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一、家庭農(nóng)場(chǎng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)
1.糧食種植類家庭農(nóng)場(chǎng)數(shù)量少
糧食種植類家庭農(nóng)場(chǎng)共193個(gè)，占總數(shù)的10%。其數(shù)量少的主要原因一是比較效益低，所獲收入只有園藝種植類家庭農(nóng)場(chǎng)的5%～10%，農(nóng)民積極性不高；二是有相當(dāng)一部分家庭農(nóng)場(chǎng)主是外地農(nóng)民，不符合登記條件；三是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)抗自然災(zāi)害能力弱，農(nóng)民不愿承擔(dān)種糧風(fēng)險(xiǎn)。
2.園藝種植類家庭農(nóng)場(chǎng)數(shù)量較多
園藝種植類家庭農(nóng)場(chǎng)共315個(gè)，占總數(shù)的16.3%，主要產(chǎn)品涉及蔬菜、果樹(shù)、花卉苗木等。此類家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)濟(jì)效益高，但用工量大，目前勞動(dòng)力多數(shù)集中在60歲左右。再過(guò)5～10年，原有勞動(dòng)力喪失，新的勞動(dòng)力又難以跟上，此類家庭農(nóng)場(chǎng)將會(huì)面臨勞力緊張的局面。
3.養(yǎng)殖類家庭農(nóng)場(chǎng)數(shù)量占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)
養(yǎng)殖類家庭農(nóng)場(chǎng)共1292個(gè)，占總數(shù)的67%，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主要涉及山羊、生豬、禽類、水產(chǎn)等產(chǎn)業(yè)。但在這類家庭農(nóng)場(chǎng)中，80%以上存在證照不全的現(xiàn)象。并且在認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)上，只對(duì)養(yǎng)殖類農(nóng)場(chǎng)的規(guī)模作了限定，而沒(méi)有把取得動(dòng)物防疫合格證和環(huán)評(píng)作為前置性條件，這些小規(guī)模的養(yǎng)殖場(chǎng)衛(wèi)生狀況令人堪憂。
二、家庭農(nóng)場(chǎng)金融需求
家庭農(nóng)場(chǎng)是從事農(nóng)業(yè)規(guī)模化、集約化、商品化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，其金融服務(wù)需求不同于普通農(nóng)戶，由傳統(tǒng)農(nóng)戶的小額信貸需求向規(guī)模化、綜合化、特色化金融需求轉(zhuǎn)變。下文將利用調(diào)查數(shù)據(jù)，從金融需求數(shù)量、金融需求期限、金融需求用途、金融需求內(nèi)容這四方面分析南通市家庭農(nóng)場(chǎng)金融需求的特點(diǎn)。
（一）金融需求數(shù)量
與一般的小規(guī)模經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶不同，家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大，在經(jīng)營(yíng)初期一次性投入比較集中，在生產(chǎn)過(guò)程中也比較重視先進(jìn)技術(shù)設(shè)備、高質(zhì)量生產(chǎn)要素的投入，因此，其資本投入量較大。一般來(lái)講，家庭農(nóng)場(chǎng)日常經(jīng)營(yíng)中維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn)所需的資金基本能夠自求平衡，但如果想擴(kuò)大再生產(chǎn)則需要借助外源融資。家庭農(nóng)場(chǎng)隨著規(guī)模化經(jīng)營(yíng)不斷擴(kuò)大，對(duì)資金需求量也會(huì)逐漸增加。調(diào)查顯示，92%的家庭農(nóng)場(chǎng)都認(rèn)為發(fā)展中最需要的是資金。本文所調(diào)查的86家家庭農(nóng)場(chǎng)在如下生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面需要大量資金投入：農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和維護(hù)、農(nóng)業(yè)機(jī)械的購(gòu)買、農(nóng)產(chǎn)品深加工技術(shù)設(shè)施購(gòu)買以及農(nóng)產(chǎn)品銷售過(guò)程中的品牌形象塑造。南通市金融需求數(shù)量存在以下兩個(gè)特征：一方面，不同規(guī)模的家庭農(nóng)場(chǎng)金融需求數(shù)量存在明顯差異。86家家庭農(nóng)場(chǎng)合計(jì)融資需求8797.8萬(wàn)元，戶均102.3萬(wàn)元。44.19%的家庭農(nóng)場(chǎng)貸款需求額度在200萬(wàn)元以上，30.23%的家庭農(nóng)場(chǎng)貸款需求額度在100萬(wàn)～200萬(wàn)元之間，19.77%的家庭農(nóng)場(chǎng)貸款需求額度在50萬(wàn)～100萬(wàn)元之間。10萬(wàn)元以下的資金需求，通過(guò)民間借貸等方式能夠輕易實(shí)現(xiàn)供給，所以并未顯示在家庭農(nóng)場(chǎng)對(duì)正規(guī)金融的需求中。另一方面，不同類型的家庭農(nóng)場(chǎng)對(duì)金融需求額度也不相同。調(diào)查顯示，糧食種植類家庭農(nóng)場(chǎng)的平均金融需求為101.7萬(wàn)元，園藝種植類家庭農(nóng)場(chǎng)的平均金融需求為154.3萬(wàn)元，種養(yǎng)結(jié)合類家庭農(nóng)場(chǎng)的平均金融需求為201.43萬(wàn)元，養(yǎng)殖類家庭農(nóng)場(chǎng)的平均金融需求為323.6萬(wàn)元。以某養(yǎng)殖專業(yè)合作社為例，年出欄生豬1600余頭，每次購(gòu)進(jìn)豬飼料都在2萬(wàn)斤，以單價(jià)2元計(jì)，每月就需資金4萬(wàn)元，再加上擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、維持正常資金周轉(zhuǎn)，該戶今年貸款需求額在250萬(wàn)元。再以某種植類家庭農(nóng)場(chǎng)為例，在家庭農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展初期，每年大概需要支付土地流轉(zhuǎn)費(fèi)用20萬(wàn)元，購(gòu)買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的機(jī)械設(shè)備費(fèi)用大概需要30萬(wàn)元，購(gòu)買生產(chǎn)過(guò)程中投入要素的支出大概為30萬(wàn)元，如果考慮到發(fā)展后期還需要增加設(shè)備投入、購(gòu)買先進(jìn)技術(shù)等來(lái)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，該種植類家庭農(nóng)場(chǎng)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中會(huì)存在較為嚴(yán)重的資金短缺，該農(nóng)場(chǎng)今年貸款需求額度約為120萬(wàn)元。
（二）金融需求期限
相比于一般農(nóng)戶“短、小、頻、急”的臨時(shí)性金融服務(wù)需求而言，家庭農(nóng)場(chǎng)對(duì)金融需求期限的主要特征表現(xiàn)為長(zhǎng)期金融需求和短期金融需求并存，并且以長(zhǎng)期金融需求為主。如通州區(qū)五甲鎮(zhèn)老地方家庭農(nóng)場(chǎng)需要購(gòu)置大型農(nóng)機(jī)具，因此其希望貸款期限最好為1～3年。南通市海安縣養(yǎng)殖專業(yè)合作社，目前存欄生豬800頭、占地100畝，農(nóng)場(chǎng)準(zhǔn)備擴(kuò)建購(gòu)置生豬200頭，需3年期左右的融資200萬(wàn)元。調(diào)查結(jié)果顯示，60.47%的家庭農(nóng)場(chǎng)希望融資期限為1～3年，22.09%的家庭農(nóng)場(chǎng)希望融資期限為3年以上，僅有17.44%的家庭農(nóng)場(chǎng)希望融資期限在1年以下。這主要是因?yàn)椋环矫妫彝マr(nóng)場(chǎng)需要大量的資金用于購(gòu)買種苗、飼料、肥料等生產(chǎn)資料，因此其具有較強(qiáng)的短期融資需求，同時(shí)家庭農(nóng)場(chǎng)還需要資金用于支付土地流轉(zhuǎn)租金、雇工工資等季節(jié)性項(xiàng)目，這種短期融資需求的期限一般在6～12個(gè)月，并且具有明顯季節(jié)性特征；另一方面，為了擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力、提高農(nóng)場(chǎng)的生產(chǎn)利潤(rùn)，家庭農(nóng)場(chǎng)也需要大量的資金用于廠房建設(shè)和維修、機(jī)器設(shè)備購(gòu)買等固定資產(chǎn)投資方面，這些固定資產(chǎn)投資的回收期相對(duì)較長(zhǎng)，因而所需要的資金期限也相對(duì)較長(zhǎng)，這種長(zhǎng)期融資需求的期限一般在1～3年。
（三）金融需求用途
由于家庭農(nóng)場(chǎng)通過(guò)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)具備了一定的資金積累，因此，家庭農(nóng)場(chǎng)貸款以長(zhǎng)期發(fā)展性用途為主，如購(gòu)置大型機(jī)械設(shè)備等，而較少用于臨時(shí)周轉(zhuǎn)性的生產(chǎn)需求，例如用于購(gòu)買農(nóng)資化肥、飼料等臨時(shí)的生產(chǎn)投入。調(diào)查結(jié)果顯示，65%的家庭農(nóng)場(chǎng)借款主要用于擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，16%的家庭農(nóng)場(chǎng)借款主要用于基礎(chǔ)設(shè)施改造，只有13%的家庭農(nóng)場(chǎng)借款主要用于維持正常資金周轉(zhuǎn)。
（四）金融需求內(nèi)容
我國(guó)的家庭農(nóng)場(chǎng)具有雙重身份，其既是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體、也是市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的主體，家庭農(nóng)場(chǎng)需要根據(jù)不斷變化的農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)政策及時(shí)調(diào)整生產(chǎn)決策。因此，家庭農(nóng)場(chǎng)的金融服務(wù)需求內(nèi)容呈現(xiàn)出多元化需求的特點(diǎn)。除了常規(guī)的貸款需求以外，家庭農(nóng)場(chǎng)對(duì)支付結(jié)算業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、期貨業(yè)務(wù)等金融服務(wù)也有需求，同時(shí)家庭農(nóng)場(chǎng)還希望金融機(jī)構(gòu)能夠提供農(nóng)產(chǎn)品銷售、價(jià)格市場(chǎng)信息等方面的政策信息服務(wù)。調(diào)查結(jié)果顯示，89.3%的農(nóng)戶需要金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)，這主要是因?yàn)榧彝マr(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目易受病蟲(chóng)害、生態(tài)環(huán)境、氣象、疫病、自然災(zāi)害等不可控因素的影響，面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。65.4%的農(nóng)戶需要金融機(jī)構(gòu)提供支付結(jié)算服務(wù)，54.5%的農(nóng)戶需要金融機(jī)構(gòu)提供銷售市場(chǎng)信息服務(wù)。32.6%的農(nóng)戶需要金融機(jī)構(gòu)提供理財(cái)服務(wù)，家庭農(nóng)場(chǎng)的資金使用存在較強(qiáng)季節(jié)性，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的旺季，家庭農(nóng)場(chǎng)迫切需要大量外部資金投入，而在淡季，家庭農(nóng)場(chǎng)存在大量短期閑置資金，季節(jié)性特征決定了家庭農(nóng)場(chǎng)迫切需要理財(cái)方面的金融服務(wù)。21.8%的農(nóng)戶需要金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)產(chǎn)品期貨服務(wù)，以此來(lái)規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)以及農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)等市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
三、家庭農(nóng)場(chǎng)金融支持供給現(xiàn)狀
近年來(lái)，盡管正規(guī)金融機(jī)構(gòu)加大了對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的金融支持力度，但是由于信息不對(duì)稱、家庭農(nóng)場(chǎng)缺乏合格抵押品以及正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品不足等原因，南通市66.34%的家庭農(nóng)場(chǎng)資金借貸來(lái)源主要為民間借貸。通過(guò)股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行籌集資金的家庭農(nóng)場(chǎng)占比分別為9.12%和15.40%，另有9.14%的家庭農(nóng)場(chǎng)選擇了其他融資渠道。（一）貸款額度據(jù)調(diào)查，目前，南通市金融機(jī)構(gòu)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)貸款規(guī)模不設(shè)上限控制，但家庭農(nóng)場(chǎng)所獲貸款額度一般在100萬(wàn)元以內(nèi)。其中，39.70%的家庭農(nóng)場(chǎng)獲得的貸款規(guī)模為10萬(wàn)元以下，30.56%的家庭農(nóng)場(chǎng)獲得的貸款規(guī)模為10萬(wàn)～30萬(wàn)元，24.45%的家庭農(nóng)場(chǎng)獲得的貸款規(guī)模為30萬(wàn)～50萬(wàn)元，獲得50萬(wàn)元以上貸款規(guī)模的家庭農(nóng)場(chǎng)僅有5.29%。
（二）貸款期限
目前南通市金融機(jī)構(gòu)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)主要發(fā)放1年及以內(nèi)的短期貸款。調(diào)查結(jié)果顯示，目前金融機(jī)構(gòu)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)放的貸款中，34.56%的貸款期限為6個(gè)月以內(nèi)，52.67%的貸款期限為6～12個(gè)月，而期限在1～2年以及2年以上的貸款比例分別只有8.89%和3.88%。可見(jiàn)，南通市金融機(jī)構(gòu)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)所發(fā)放的貸款期限總體較短。
（三）貸款模式
1.種養(yǎng)殖物（權(quán)）抵押貸款模式
一般而言，農(nóng)場(chǎng)的種養(yǎng)殖物是家庭農(nóng)場(chǎng)最為直接的可抵押資產(chǎn)。通過(guò)開(kāi)發(fā)適宜種養(yǎng)殖物（權(quán)）的金融產(chǎn)品是南通市金融機(jī)構(gòu)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)提供金融支持的主要形式之一。海門市申江聯(lián)牧業(yè)是南通市的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，該企業(yè)擁有奶牛600余頭，是上海光明乳業(yè)乳制品原料提供商之一。隨著企業(yè)的迅速發(fā)展和壯大，該企業(yè)因?yàn)橘Y金嚴(yán)重短缺并且缺乏相應(yīng)的抵押物而無(wú)法及時(shí)獲得金融機(jī)構(gòu)貸款，限制了企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。為此，該企業(yè)以382頭奶牛作為抵押物，向銀行申請(qǐng)貸款280萬(wàn)元。經(jīng)過(guò)海門市農(nóng)村商業(yè)銀行和申江聯(lián)牧業(yè)公司的商議，以及海門市工商局的有效溝通和協(xié)調(diào)，海門市農(nóng)村商業(yè)銀行將奶牛所投保險(xiǎn)的第一受益人變更為銀行，并將企業(yè)兩名股東的個(gè)人資產(chǎn)作為擔(dān)保，最終獲得銀行貸款。
2.“一權(quán)一房”抵（質(zhì)）押貸款模式
隨著我國(guó)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)進(jìn)程不斷加快，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)以及農(nóng)村住房抵押權(quán)成為家庭農(nóng)場(chǎng)獲得金融支持的新型抵（質(zhì)）押品。高家莊家庭農(nóng)場(chǎng)位于南通市通州區(qū)劉橋鎮(zhèn)，占地面積約120畝，其中水面30畝，準(zhǔn)備投放成品魚(yú)用于垂釣；土地90畝，其中：30畝地用于栽種櫻桃和無(wú)花果共2萬(wàn)株，40畝地用于栽種紫葉李8萬(wàn)株。計(jì)劃投資200萬(wàn)元建一個(gè)休閑與娛樂(lè)服務(wù)一體的家庭式農(nóng)場(chǎng)。其中租用土地年租金為21.6萬(wàn)元，水面及樹(shù)苗投資100多萬(wàn)元，除部分自有資金外，估計(jì)資金缺口在100萬(wàn)元左右，主要用于購(gòu)樹(shù)苗、魚(yú)、建陽(yáng)光大棚、房屋以及配套設(shè)施。南通市農(nóng)村商業(yè)銀行劉橋支行對(duì)其投放了為期1年的貸款，該貸款以家庭農(nóng)場(chǎng)主的農(nóng)村住宅地作為抵押，貸款金額達(dá)80萬(wàn)元。
3.農(nóng)機(jī)設(shè)備抵押貸款模式
種植類家庭農(nóng)場(chǎng)擁有多種類型的農(nóng)業(yè)機(jī)械，這些機(jī)械可以作為家庭農(nóng)場(chǎng)向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的重要抵押物。目前，南通市金融機(jī)構(gòu)通過(guò)與地方農(nóng)經(jīng)部門、相關(guān)農(nóng)機(jī)銷售商進(jìn)行合作，設(shè)置了針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)農(nóng)機(jī)具設(shè)備抵押貸款的模式。農(nóng)機(jī)設(shè)備抵押貸款模式的主要操作步驟為：首先，家庭農(nóng)場(chǎng)主與農(nóng)機(jī)設(shè)備的銷售商簽訂購(gòu)買協(xié)議；其次，家庭農(nóng)場(chǎng)主為其所購(gòu)買的農(nóng)機(jī)設(shè)備辦理以相應(yīng)的貸款銀行為受益人的保險(xiǎn)；再次，家庭農(nóng)場(chǎng)主向銀行提供貸款申請(qǐng)；最后，銀行對(duì)相關(guān)的材料進(jìn)行審核，確定無(wú)誤后，對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)放相應(yīng)貸款。
四、家庭農(nóng)場(chǎng)金融支持存在的主要問(wèn)題
（一）貸款額度和期限與家庭農(nóng)場(chǎng)生產(chǎn)無(wú)法匹配
由于沒(méi)有專門的面向家庭農(nóng)場(chǎng)的信貸管理辦法，南通市金融機(jī)構(gòu)目前主要參照對(duì)一般農(nóng)戶的放貸方式對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)放貸款。然而，由于家庭農(nóng)場(chǎng)與傳統(tǒng)農(nóng)戶金融需求差異明顯，參照普通農(nóng)戶對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)實(shí)行貸款管理必然導(dǎo)致其部分金融需求難以滿足。這種不匹配性主要體現(xiàn)在貸款額度和期限兩方面。南通市金融機(jī)構(gòu)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的貸款額度以30萬(wàn)以下為主，而大部分家庭農(nóng)場(chǎng)金融需求額度在100萬(wàn)以上。受資金約束，家庭農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展將會(huì)失去潛在利潤(rùn)增長(zhǎng)的投資機(jī)會(huì)，呈現(xiàn)“成長(zhǎng)性破產(chǎn)”現(xiàn)象。同時(shí)，經(jīng)營(yíng)資金不足會(huì)導(dǎo)致家庭農(nóng)場(chǎng)無(wú)法購(gòu)買先進(jìn)設(shè)備、引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)，從而使家庭農(nóng)場(chǎng)創(chuàng)新能力不足，進(jìn)一步阻礙其成長(zhǎng)空間。此外，金融機(jī)構(gòu)貸款額度不足迫使家庭農(nóng)場(chǎng)轉(zhuǎn)向更高利率的民間借貸。南通市家庭農(nóng)場(chǎng)大多采用“自籌資金+銀行貸款+民間借貸”的融資方式。66.34%的家庭農(nóng)場(chǎng)資金借貸來(lái)源主要為民間借貸，民間借貸比重過(guò)高會(huì)使家庭農(nóng)場(chǎng)資金成本上升，盈利能力下降，從而限制家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展。南通市金融機(jī)構(gòu)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的貸款期限以1年及以內(nèi)為主，但60.47%的家庭農(nóng)場(chǎng)期望的融資期限為1～3年，以中長(zhǎng)期為主，主要用于擴(kuò)大再生產(chǎn)。金融機(jī)構(gòu)所提供的融資期限很難滿足家庭農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展需求。
（二）貸款程序復(fù)雜，需求滿足程度低
相比于傳統(tǒng)農(nóng)戶，家庭農(nóng)場(chǎng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)資金需求較大，但家庭農(nóng)場(chǎng)和傳統(tǒng)農(nóng)戶同樣缺乏合格的抵押品。根據(jù)南通市金融機(jī)構(gòu)貸款相關(guān)規(guī)定，如果申請(qǐng)貸款金額超過(guò)10萬(wàn)元，貸款申請(qǐng)人需提供相應(yīng)的抵押品，然后由金融機(jī)構(gòu)對(duì)這些抵押品進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，從而決定放貸額度。所以，家庭農(nóng)場(chǎng)想要獲得金融機(jī)構(gòu)的金融支持，通常需要金融機(jī)構(gòu)調(diào)查、抵押品評(píng)估和上報(bào)貸款審批等程序。這些手續(xù)較為復(fù)雜，時(shí)間也較為漫長(zhǎng)。調(diào)查顯示，部分家庭農(nóng)場(chǎng)主因不愿等候銀行的層層手續(xù)或因用款時(shí)間緊迫而轉(zhuǎn)向民間借貸。此外，有將近1/3的家庭農(nóng)場(chǎng)仍然不能通過(guò)任何途徑獲得生產(chǎn)所需資金，資金滿足程度較低。這主要是因?yàn)槎鄶?shù)家庭農(nóng)場(chǎng)所能提供的抵押品并不是金融機(jī)構(gòu)青睞的，由于缺乏資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)及交易市場(chǎng)，家庭農(nóng)場(chǎng)通常無(wú)法通過(guò)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。它們只能通過(guò)農(nóng)戶之間相互聯(lián)保、民間借貸等方式獲得部分所需資金，但是這些額度遠(yuǎn)不能滿足家庭農(nóng)場(chǎng)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要。
（三）金融支持內(nèi)容單一且產(chǎn)品設(shè)計(jì)不夠合理
由于家庭農(nóng)場(chǎng)處于起步發(fā)展階段，金融機(jī)構(gòu)在家庭農(nóng)場(chǎng)金融支持內(nèi)容和產(chǎn)品設(shè)計(jì)上均缺乏經(jīng)驗(yàn)。目前，南通市金融機(jī)構(gòu)為支持“三農(nóng)”所提供的金融服務(wù)產(chǎn)品主要服務(wù)對(duì)象為農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)與傳統(tǒng)農(nóng)戶，專門針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品比較匱乏，并且產(chǎn)品設(shè)計(jì)不夠合理。如南通市針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面較低，保險(xiǎn)賠付難以覆蓋成本，這使家庭農(nóng)場(chǎng)無(wú)法較好規(guī)避自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。雖然南通市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種從2007年的4種擴(kuò)大到目前的13種，但還存在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理等問(wèn)題，保險(xiǎn)產(chǎn)品在化解市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)中發(fā)揮的作用較小。此外，對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)運(yùn)營(yíng)中需要的諸如理財(cái)業(yè)務(wù)、期貨業(yè)務(wù)等金融服務(wù)，很少涉及到，金融支持還局限在貸款支持上。
五、促進(jìn)家庭農(nóng)場(chǎng)金融支持的政策建議
（一）構(gòu)建多元主體并存的金融服務(wù)體系
應(yīng)逐步構(gòu)建以農(nóng)村商業(yè)銀行為主導(dǎo)，各級(jí)商業(yè)銀行共同參與，各類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)充分競(jìng)爭(zhēng)的多元化家庭農(nóng)場(chǎng)金融服務(wù)體系。家庭農(nóng)場(chǎng)多數(shù)分布于縣域，農(nóng)村商業(yè)銀行在縣域?qū)用婢哂歇?dú)特的優(yōu)勢(shì)，并且和當(dāng)?shù)丶彝マr(nóng)場(chǎng)及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)聯(lián)系緊密，應(yīng)充分發(fā)揮自身主導(dǎo)作用。金融主管部門還可出臺(tái)政策，引導(dǎo)農(nóng)村資金互助合作組織、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的資金支持；并結(jié)合新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)金融支持的實(shí)際情況，適當(dāng)突破信貸風(fēng)險(xiǎn)等監(jiān)管指標(biāo)，從而提高它們對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)提供金融服務(wù)的積極性。此外，逐步建立以地方政府為主導(dǎo)、各級(jí)社會(huì)資本共同參與的擔(dān)保公司，通過(guò)政策激勵(lì)的方式鼓勵(lì)家庭農(nóng)場(chǎng)之間成立互助性擔(dān)保組織，為家庭農(nóng)場(chǎng)提供擔(dān)保。
（二）不斷探索金融抵押擔(dān)保新方式
家庭農(nóng)場(chǎng)金融需求未得到有效滿足的重要原因之一就是其缺乏合格的抵押擔(dān)保品。應(yīng)根據(jù)家庭農(nóng)場(chǎng)的不同類型和規(guī)模，不斷探索金融抵押新方式。種植類家庭農(nóng)場(chǎng)的土地規(guī)模和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模較大，同時(shí)擁有較多的農(nóng)機(jī)設(shè)備，針對(duì)這類農(nóng)場(chǎng)，可以推廣以土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)機(jī)設(shè)備等為主要抵押品的金融產(chǎn)品；針對(duì)市場(chǎng)化程度較高的養(yǎng)殖類家庭農(nóng)場(chǎng)，可展開(kāi)產(chǎn)品訂單合同質(zhì)押模式；針對(duì)農(nóng)產(chǎn)品加工類家庭農(nóng)場(chǎng)，可發(fā)放加工設(shè)備抵押貸款。
（三）不斷推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新
金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，加大自主研發(fā)投入力度，設(shè)計(jì)出適合家庭農(nóng)場(chǎng)需要的金融產(chǎn)品。對(duì)目前適合家庭農(nóng)場(chǎng)的金融產(chǎn)品要繼續(xù)深入推廣，如聯(lián)保互保、大型農(nóng)機(jī)具抵押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、倉(cāng)單和應(yīng)收賬款質(zhì)押等。對(duì)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度高的家庭農(nóng)場(chǎng)，可以在上下游之間開(kāi)展供應(yīng)鏈金融服務(wù)等。并在政府配套措施落實(shí)、風(fēng)險(xiǎn)可控并流轉(zhuǎn)可實(shí)現(xiàn)的前提下，試點(diǎn)開(kāi)辦農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村宅基地使用權(quán)、農(nóng)房抵押貸款業(yè)務(wù)。此外，針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)金融服務(wù)需求所呈現(xiàn)出的多元化特點(diǎn)，除了提供常規(guī)貸款產(chǎn)品外，還需要提供相應(yīng)的理財(cái)和期貨等多元化服務(wù)。
（四）不斷完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)
完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，有利于減少家庭農(nóng)場(chǎng)自然災(zāi)害造成的損失，增強(qiáng)其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。首先對(duì)于關(guān)系國(guó)計(jì)民生的大宗糧食作物應(yīng)采取強(qiáng)制保險(xiǎn)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面。其次，政府部門應(yīng)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼范圍，加大補(bǔ)貼力度，并引導(dǎo)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。最后，提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知能力，充分發(fā)揮農(nóng)民自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的積極性。
作者：吳婷婷 余波 單位：南通大學(xué)商學(xué)院 南京農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院
