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摘要：隨著社會經濟的發展以及科學技術水平的進步，我國的互聯網技術也越來越發達。隨著互聯網技術越來越成熟，互聯網給人們帶來的便利也是肉眼可見的，互聯網技術不僅便利了信息傳播等相關領域，還對保險合同制度造成了一定程度上的影響。保險行業這幾年來在我國逐漸發展起來，隨著互聯網技術的深入，我國的保險合同制度也發生了一些變化。保險合同制度在保險市場的秩序維持以及規則規范方面起著至關重要的作用和意義，但是隨著社會形勢的變化，我國的保險制度也越來越受互聯網金融的影響，因此對保險合同制度進行研究的時候，對互聯網金融的分析也是必不可少的。實際上，互聯網金融中的保險合同制度與傳統形式的保險合同制度有著很大的差異，為了研究互聯網金融對保險合同制度適用的影響，并且對保險合同制度進行改善和強化，就要深入分析互聯網金融與保險的特點和特征，從而為保險合同制度的改善和革新找到有效高效的完善方法，為我國的保險合同制度行業的發展起到一定的推動作用。

關鍵詞：互聯網金融；保險合同制度；適用；影響

本篇文章從研究互聯網金融對保險合同制度適用的影響入手，主要研究相關的三個方面，首先闡述互聯網金融的相關概念以及對保險合同制度影響的重要性，其次介紹互聯網保險不同發展階段下的不同影響，最后分析互聯網金融對保險合同制度適用的具體實際影響。

一、互聯網金融的相關概念以及對保險合同制度影響的重要性

互聯網金融指的就是傳統金融機構與互聯網企業這兩者之間能夠使用互聯網技術以及相關的信息通信技術，來實現相關保險服務的一種新的模式。互聯網金融模式是最近幾年興起的一種能夠促進經濟發展、并且打破各種經濟交流阻礙的有效策略，從而對經濟發展作出重要貢獻。人們在使用這個模式的過程中可以打破傳統的統金融服務業營銷模式的阻礙和局限，對我國的社會服務型經濟的發展起到了巨大的推動作用。對于保險合同制度來說，互聯網金融模式的深入為保險合同制度提供了更大的改善空間以及優化空間，使得保險領域中的傳統營銷格局發生了徹底性的改變。互聯網金融是一種以現代信息技術為基礎的金融模式，并且結合了先進的互聯網技術，用互聯網技術為人們帶來的便利以及快捷的優勢推動了保險行業領域的發展。現代保險行業中的保險合同制度是一項重要的內容，是專門在保險市場中使用的法律規范體系。由于合同保險制度的規范性和實時性，因此在保險市場的環境發生改變的時候，保險合同制度也要相應地做出應對的方法和改變對策。合同保險制度可以為保險行業創造一個穩定有序的秩序和氛圍，并且保護保險市場中消費者的權益不受侵犯，保險合同制度是保險市場在發展過程中的必然產物，再保險市場的發展中起著至關重要的作用和意義。互聯網金融環境下的保險合同制度使得保險市場能夠得到更加規范有效的管理，并且幫助管理者維持穩定的市場秩序，為消費者的權益提供保障，從而推動互聯網金融環境下保險市場的發展和進步。

二、互聯網保險不同發展階段下的不同影響

互聯網保險有著復雜的發展歷程和發展現狀，接下來將進行詳細說明。

（一）互聯網保險開始產生的初始階段

互聯網保險在一開始進入市場并且成為一個行業和領域的時候經歷的是初始階段，在這個階段保險單的銷售主要通過互聯網這一載體來進行，實質就是紙質保險單向電子保險單的轉化。到現在為止，我國保險行業領域中人們使用的電子保單主要是分為以下幾種：第一種是業務操作類，業務操作類電子保單指的是購買保險的消費者在通過互聯網技術進行宣傳的互聯網網站上通過一定的身份核實重要步驟等流程，完成對保險的選擇和購買支付，最后將簽一個單子和文件，這個就是電子保單。第二種就是保險卡，保險卡是一種真實存在的物質，是消費人民群眾可以通過購買獲得并且保管使用的一種卡。保險公司在前期通過保險公司推銷人員的宣傳，為廣大客戶以及群眾推銷保險公司的保險服務，并且在此之前就已經制定好不同種類服務的保險卡，使得推銷人員以及消費客戶能夠區分出來。消費客戶在購買了保險卡之后，持卡到與保險服務相關的網站上面進行業務操作的時候，比如將卡激活，就會需要消費客戶完成投保的任務和程序，在這個步驟中也會產生電子保單。在互聯網金融開始發展的初始階段，保險合同制度中最主要的變化和差異就是對于保險的銷售方法很大一部分從線下轉為線上，其中很重要的一個原因就是線上的操作更加方便和快捷，便利了人們的生活。保險市場的保險服務載體發生了一定程度上的變化，但是，保險服務的實質并沒有發生較大的區別。

（二）互聯網保險逐漸發展的成熟階段

在我國的互聯網保險逐漸發展的這一成熟階段，我國的互聯網保險市場開發了一種新的領域，就是互聯網市場和經濟這一領域。這一個領域的出現主要是針對互聯網相關業務存在的風險專門提供個性化的保險產品和服務。在這一階段產生的市場背景下，我國的互聯網保險的實質性已經發生了很大程度上的變化，這一種做法不僅擴大了保險公司的業務范圍，增加了保險公司的業務量，而且還使得市場結構發生了一定上的調整和變動。具體的變化接下來將進行詳細說明。首先，互聯網市場和經濟這一領域的出現使得互聯網市場這一領域得到了開發和使用。互聯網技術有著重要的特征，比如信息量大、虛擬化等，這種重要特殊的新的特點可以使得整個經濟運行市場的運行方式、運行媒介以及其他方面都會得到一定程度上的改變。互聯網保險的也是市場經濟的重要組成部分，因此互聯網保險的發展和運轉也要遵循重要的市場經濟規則。在這種形勢下的互聯網保險要想對保險合同制度起到重要的作用，就必須根據實際情況來改變和變動，對互聯網保險的各種服務進行改革和革新。其次，互聯網市場和經濟這一領域的出現在積極意義上可以補充互聯網市場的空白，但是從消極意義上來說也會使得經濟市場產生新的風險因素。互聯網保險產品和服務是專門用來針對使用互聯網進行活動的個人和組織的，因此無論是買方還是賣方，都將享受到互聯網保險的服務，這就使得互聯網保險模式跟傳統的模式不同，解決了傳統模式下很多消費客戶無保可投的問題出現。但是由于這些服務和業務都是通過互聯網、都是在網上進行運行和操作的，網上存在的很多不確定性因素以及不穩定因素會影響保險服務的發展，從而對消費者產生不利的影響。

三、互聯網金融對保險合同制度適用的具體實際影響

在目前的發展態勢下，互聯網技術越來越成熟，對于保險合同制度的好處也是越來越大，因此，相關管理人員應該注重保障互聯網保險的安全。實際上，互聯網保險對保險合同制度適用的影響包含很多方面。首先，從保險合同締結方面來說，互聯網金融對保險合同制度的適用提出了很多新的要求。隨著社會經濟的快速發展以及社會時代的不斷變化，互聯網金融逐漸興起。互聯網金融在保險合同締結方面的影響有著以下幾種：首先是條款說明義務的履行情況，由于投保的時候可能會出現信息不對成的情況，因此投保人需要對使用互聯網技術的電子文件和擔保書進行簽字和投保。其次是合同成立生效的法律標準，因為保險合同在互聯網金融中是以電子形式存在的，因此合同生效的法律標準就會模糊，并且對生效規則也會有一定的影響。其次是保險合同履行的方面。保險合同使用互聯網技術進行的時候，由于載體是電子形式的文件，因此投保人再進行投保的時候跟面對面簽約是不一樣的。在網上進行投保的時候，由于沒有專門的人員看管著，因此很有可能會出現信息造假的情況，比如投保人的簽名和操作電腦的人的簽名不一致。因此面對這個問題，相關管理人員提出其他方法，比如投保人在網上進行投保的時候，不僅要簽名和復寫投保須知，而且在簽名的時候進行人臉識別，這個過程就要用到身份證，與身份證上的信息作比較，這就保障了投保人的信息是正確的。

四、結束語

隨著社會經濟的發展以及科學技術水平的不斷進步，我國的互聯網技術越來越發達，這幾年來，我國的互聯網技術也在不斷滲透人民群眾，為人民群眾提供方便快捷的服務，提高人們生活的質量和水平，除此之外，先進的互聯網金融還為不同行業的生產和經營提供有效方便的媒介，讓其他行業和領域享受到互聯網金融帶來的便利和快捷。總的一句話來說，我國的互聯網技術的影響是多方面多領域的，因此，對于合同保險制度中的互聯網金融這一重要的組成部分，相關研究人員應該著重將合同保險制度中互聯網金融的影響作為重要研究對象，并且為合同保險制度的革新和發展提供重要的建議。

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作者:馮亞琴 單位:廈門大學