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摘要：近幾年，隨著中國經(jīng)濟的騰飛，為了迎合市場需求，互聯(lián)網(wǎng)和金融市場聯(lián)合推出了各種形式的金融產(chǎn)品。大學(xué)生作為社會的重要成員，學(xué)習(xí)如何利用網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品進行財務(wù)管理尤為重要。本文研究的是大學(xué)生作為一個特殊的消費群體，如何利用網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品進行理財管理，樹立自己的財務(wù)管理理念。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融產(chǎn)品；大學(xué)生；理財

生活在校園中的大學(xué)生，由于其資金主要來自父母，所以閑散的資金量較少，并且其理財觀念不強，然而，由于網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)，人們可以通過投資一小部分資金來獲得比銀行利息更高的回報，這對大學(xué)生的財務(wù)管理觀念有很大的影響，因此有必要研究網(wǎng)絡(luò)金融與高校大學(xué)生的關(guān)系。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品

1.1余額寶理財

以余額寶為代表的“寶寶”理財產(chǎn)品的實質(zhì)是貨幣基金。貨幣基金是一種開放式基金，它將閑置資金從社會中收集起來，由基金經(jīng)理管理。基金托管人保管基金。專門從事低風(fēng)險的貨幣市場工具。它不同于其他類型的開放式基金。它具有較高的安全性、流動性、收入穩(wěn)定，準(zhǔn)儲蓄等特點。總體看來這類理財投資門檻低，從1元起；流動性強，有資金可用，更適合年輕一代的財務(wù)管理。

1.2銀行理財

目前，傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)浪潮的沖擊下日益增加互聯(lián)網(wǎng)化。每個銀行都有手機APP，很多業(yè)務(wù)和理財產(chǎn)品可以在手機上完成，極大地方便了投資者。銀行融資可以節(jié)省，需求被定期轉(zhuǎn)移。當(dāng)然，你也可以購買銀行提供的金融產(chǎn)品，但門檻相對較高，大約5萬元起。

1.3互聯(lián)網(wǎng)平臺理財

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是基于門戶的一個網(wǎng)站平臺，用于標(biāo)準(zhǔn)化的商業(yè)產(chǎn)品，如基金銷售或工具。這些業(yè)務(wù)對接是傳統(tǒng)金融機構(gòu)的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)平臺只提供接口，不提供風(fēng)險。支付寶、京東金融、理財通和百度金融就是其中的典型代表。

1.4P2P網(wǎng)貸理財

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是一種新的“個人對個人”的財務(wù)管理模式。在線貸款人為兩家銀行提供了一個全面的平臺，他們通常獲得8%至10%的收入。其次，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的投資門檻從幾百元到幾千元不等，這也適用于年輕人。但是也要選擇正規(guī)的平臺，以規(guī)避投資的風(fēng)險。

1.5基金投資

基金是許多投資者、專業(yè)基金管理機構(gòu)和人員管理的資本運作模式。投資基金可以投資股票、債券或工業(yè)和期貨。這降低了投資的風(fēng)險，因為投資領(lǐng)域是分散的，它是儲蓄和股票之間的投資?；鹳徺I平臺主要包括基金公司網(wǎng)站、每日基金網(wǎng)、螞蟻寶等。因為其投資成本低，更能為投資者帶來便利。

2.大學(xué)生群體的理財現(xiàn)狀分析

2.1大學(xué)生理財資金的特殊化

在我們的調(diào)查中，11.21%的大學(xué)生生活費在500元到1000元之間，48.6%在1000元到1500元之間，29.91%在1500元到2000元之間，生活費在2000元以上的占10.28%。而這些基本生活費用的來源，受訪的大學(xué)生中84.11%表示來自父母，11.12%表示來源于打工收入。由于大學(xué)生沒有固定的經(jīng)濟來源，而且他們的生活圈和朋友圈都是和自己生活水平差不多的同學(xué)，這樣一來，影響大學(xué)生財務(wù)管理的積極性。大學(xué)生界定的閑置資金相對較少，表現(xiàn)出支離破碎的特點，對一般金融產(chǎn)品的適應(yīng)性較差。

2.2大學(xué)生理財觀念的薄弱化

通過問卷調(diào)查和溝通結(jié)果分析，發(fā)現(xiàn)55.4%的大學(xué)生不進行財務(wù)管理，進一步分析發(fā)現(xiàn)，35.3%只是把錢放在銀行卡中，只有44.6%會選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進行理財，相較起來這一比例并不高。總體看來大學(xué)生的財務(wù)意識模糊。他們的支出計劃不科學(xué)，大學(xué)生傾向于背離理性的消費和高消費。在生活費用不足時，61.7%的學(xué)生會選擇向父母求救，59.9%愿意通過節(jié)衣縮食來節(jié)省開支?？傮w看來大學(xué)生的理財觀念還是相對薄弱的。

2.3大學(xué)生理財機會的稀缺化

學(xué)生普遍缺乏理財習(xí)慣，財務(wù)管理的基本知識。雖然現(xiàn)在在互聯(lián)網(wǎng)時代，許多知識可以通過網(wǎng)絡(luò)進行了解，但那些零碎的知識組合，對理解一個領(lǐng)域沒有什么幫助。由于中國的教育方式，學(xué)校忽視了金融教育，導(dǎo)致其缺乏理財方面的培訓(xùn)，因此，大學(xué)生很少有機會接觸到系統(tǒng)的金融學(xué)習(xí)，而沒有理論的支持，實際操作就變得困難。在我們的調(diào)查中，學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的認(rèn)知主要集中在阿里余額寶和微信理財通，缺乏真正適合大學(xué)生的金融產(chǎn)品。在傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的比較與分析中，我們發(fā)現(xiàn)大量學(xué)生認(rèn)為在便利性和低門檻性方面存在差異，從這一點可以看出，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品在大學(xué)生中，具有廣闊的生存和發(fā)展空間。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與大學(xué)生群體的融合

3.1互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新—針對大學(xué)生群體

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種智能金融。將閑置和儲備資金投放到余額寶等網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品上，獲得一定的投資收益。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識也逐漸加深，余額寶等業(yè)務(wù)可以有選擇地減少。對于提供互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的商家來說，大學(xué)生群體具有廣闊的發(fā)展前景。因此互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品提供商，可以把大學(xué)生當(dāng)作一個特殊消費群體，根據(jù)大學(xué)生的需求發(fā)展，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

3.2大學(xué)生理財意識的培養(yǎng)—碎片化資金的集中管理

作為一個特殊的群體，大學(xué)生可獲得的資金是有限的。他們選擇的投資產(chǎn)品應(yīng)該具有較低的進入壁壘和較高的流動性。在同一時間，由于時間的限制，所選金融產(chǎn)品需要操作簡單、便捷。鑒于以上需求，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和大學(xué)生具有最佳的適應(yīng)性，移動應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品，使大學(xué)生能夠隨時隨地控制自己的資金，從而實現(xiàn)分散時間、分散資金的集中管理。這樣，使資金處于最佳運行狀態(tài)。

結(jié)語

總之，財務(wù)管理培養(yǎng)正確的財富觀是未來社會發(fā)展的基本趨勢，它也是大學(xué)生社會化的重要內(nèi)容之一。網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品的出現(xiàn)為大學(xué)生理財提供了一個非常實用的平臺。構(gòu)建科學(xué)的財務(wù)管理模式，可以使大學(xué)生養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，益于其生活。

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作者:智東超 單位:蘇州大學(xué)