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摘要：隨著互聯網技術的快速發展，互聯網金融的作用也在不斷凸顯。互聯網金融對居民傳統投資活動有較大影響，居民的支付方式也在發生變化。但是，國內互聯網金融普及的力度比較小，還存在一些缺陷，需要相關部門予以重視。

關鍵詞：互聯網金融;居民;金融投資活動

如今，人們已經進入信息化時代，互聯網技術被廣泛應用于人們的實際生活和工作中，推動了互聯網金融的快速發展。互聯網金融豐富了居民金融投資方式，金融投資產品的種類也在不斷增多。互聯網金融具有以下特點：一是低成本；二是高效率；三是操作簡單；四是產品種類多。這些都深深吸引著居民，改變著居民的投資觀念。

1互聯網金融發展歷程

2013年，余額寶首次出現，這也預示著互聯網金融時代的到來。2014年，國家相關部門把互聯網金融寫進了工作報告中，互聯網金融受到越來越多人的關注，這加速了互聯網金融的發展。目前，互聯網金融產品包括：一是余額寶；二是借貸寶等。其中，余額寶屬于全新的金融工具，能夠為用戶提供存款和投資服務，用戶所獲得的利息遠遠高于銀行，用戶也可以使用余額寶直接進行支付，而且不會收取任何費用。借貸寶屬于一款全新的網絡借貸軟件，用戶可以在借貸平臺上得到自己需要的資金。互聯網技術的快速發展改變了人們的支付方式，人們借助互聯網平臺就可以實現資金流動，十分方便快捷。互聯網金融下的支付方式包括：一是移動支付；二是網上銀行；三是三方支付等，支付的方式越來越多樣化。三方支付受到人們的認可和歡迎，三方支付方式也更加正規。新時期，很多人放棄了傳統的支付方式，開始選擇網上支付方式，節省了大量時間。如今，互聯網金融產品的種類和數量不斷增多，比較常見的包括：一是保險理財；二是銀行理財。余額寶也是比較受歡迎的理財產品，余額寶的成功讓互聯網企業看到了更大的商機，金融市場上開始出現更多類似于余額寶的金融理財產品，吸引更多的用戶。在互聯網金融產品中，網絡借貸屬于投資產品之一，在借貸平臺上，出資人可以和借貸人達成交易，借貸平臺起到監督和管理的作用。眾籌融資也是一種全新的投資理財方式，眾籌融資雖然興起的時間比較晚，但是發展的速度非常快，在市場上的地位不可小視。目前，眾籌融資產品的數量不斷增多，規模也在不斷擴大，推動了國家經濟發展。

2居民金融投資活動分析

金融投資實際上就是在互聯網金融發展過程中，居民通過投資的方式來參與到金融活動中，并從中獲取利潤。雖然我國居民也具備投資的意識，但是投資的方式比較單一。在很長一段時間內，銀行存款一直是居民金融投資的主要方式，居民會把手中閑置的資金存到銀行，銀行會按照當時的利率來給居民利息。隨著互聯網金融的快速發展，金融投資的方式不斷增多，居民也愿意積極參與到金融投資中。如今，銀行主要推出了股票與證券等投資理財產品，而且利潤的空間也比較大，受到很多居民的認可。但是，相比于存款而言，股票和證券也存在一定的風險性，導致部分居民出現虧損的情況，這也導致部分居民依舊不敢嘗試，只能遠觀。如今，居民希望找到利潤高風險小的投資產品，互聯網金融的出現為居民提供了更多投資方式，更好的滿足居民的投資需求。通常情況下，能夠開展投資活動的居民手中都有閑散資金，這就導致我國投資者出現了年齡特征。據調查結果顯示，我國投資者的年齡偏大，這部分投資者手中積攢了部分閑散資金，但是這部分投資者也比較穩健，不愿意冒險，喜歡風險小甚至是無風險的投資方式。銀行存款和基金成為大多數中老年投資者的選擇和方向。相比而言，年輕投資者的數量比較少，年輕人都剛剛進入社會不久，正處在奮斗的關鍵時期，閑散資金比較少，即便是部分年輕人有投資意識，投資的數額也比較少。但是，年輕投資者喜歡冒險，年輕投資者更加傾向于股票等投資方式。在互聯網金融下，居民投資活動存在地域區分，在一些金融機構十分完善的地區，居民投資的欲望比較強烈，更愿意去主動接觸投資產品。在一些金融環境不發達的區域，居民即便有閑散資金，但是投資的意識也比較淡薄，對投資的認可度不高。

3互聯網金融對居民投資活動的影響

3.1居民投資額度

互聯網金融建立在互聯網技術之上，居民比較常見的理財產品都是互聯網金融的關鍵產品。互聯網金融的快速發展改變了居民傳統投資模式，互聯網金融市場出現多層次運作的現象，為居民提供了更多投資途徑。在傳統的居民投資模式下，投資產品對居民投資的額度有一定要求，也就是有最低投資限額，低于這個限額無法購買投資產品。相比而言，只有銀行儲蓄對資金沒有額度要求，股票或者基金等都有額度限制。投資額度的限制導致很多年輕投資者望而卻步。新時期，互聯網金融對投資額度并沒有做到明確規定，有部分投資產品是一元起投，就比如微信理財等，這就提高了居民的投資熱情和積極性，很多人都愿意參與到投資活動中，沒有額度限制的投資產品受到更多年輕人的喜愛，年輕人的特點就是好奇心比較重，而且愿意尋求刺激，喜歡挑戰自己，他們投資時是帶著一種愿賭服輸的心態，并通過購買投資產品來掌握一些投資技巧。正是因為互聯網金融產品對投資額度沒有嚴格的限制，導致互聯網金融平臺獲得了大量資金，實現雙贏。

3.2居民投資途徑

在傳統的居民投資模式下，居民要想購買投資產品需要親自到金融機構購買，而且需要提供相關證件等信息，程序比較繁瑣，需要消耗很多時間。互聯網金融下，金融投資產品的種類不斷增多，而且居民可以通過互聯網平臺來購買投資產品，購買投資產品的方式更加便捷簡單。目前，相關部門也加大了對互聯網金融的研究力度，為居民提供更多的投資途徑。互聯網金融產品不僅對投資額度沒有限制，而且居民所投資的資金可以隨時取出，這也是居民比較認可的。

3.3金融投資態度

互聯網金融對居民投資態度有很大影響。在傳統投資模式下，雖然部門居民也有投資意識，但是只是少數人具備投資意識，大多數人觀念比較陳舊，認為錢還是放在自己手中比較安全，導致居民參與投資度比較低，特別是在證券市場不景氣時，大多數居民都處在觀望的狀態，不愿意嘗試，這就導致居民的資金無法集中在一起，銀行的發展受到很大影響。在互聯網金融出現后，很多居民的投資態度發生了巨大轉變，居民開始主動嘗試購買金融產品，而且愿意嘗試新的投資產品，突破限制，互聯網金融給居民提供了更為廣闊的空間，居民投資不再受到空間和時間的限制。目前，互聯網金融的宣傳力度非常大，居民隨處可見金融投資宣傳資料，這加深了居民對于互聯網金融投資的認識和理解，雖然互聯網金融沒有投資限額，但是互聯網投資也存在一定的風險性，居民在增強投資意識的同時也要提高自身的風險防范意識。

4對互聯網金融發展的意見

截至到2013年，國內支付平臺的交易額已經達到5.6萬億，這個成績并不會成為互聯網金融發展的最終結果，互聯網的發展步伐還在加快。預測到2020年，互聯網金融支付平臺上的交易額能夠達到45億元。如今，國內每周都會有全新的互聯網金融出現，到2020年國內將會有1000多家互聯網金融企業。國內互聯網金融的發展速度已經遠遠超過預期，人們在感受互聯網金融帶來便利的同時也要認識到互聯網金融存在風險性。對此，國家相關部門必須加強互聯網金融安全管理，營造健康的投資環境。目前，我國對于互聯網金融的監管力度不足，監管體系不完善，導致非法集資等非法問題的出現，損害居民的利益。如果居民在投資的過程中遇到投資安全問題，居民一定要第一時間報案，聯系當地公安部門，盡力挽回自己的損失。國家政府和相關部門要加大宣傳力度，豐富監管辦法，明確各個部門的責任。互聯網金融實際上就是把互聯網技術和金融結合在一起，在云計算技術基礎之上展開互聯網投資活動。互聯網金融包括：一是金融市場體系；二是金融服務體系；三是金融組織體系；四是金融產品體系；五是金融監管體系；六是信息金融等。事實上，互聯網金融并未完全取代傳統金融投資模式，而是把二者結合在一起。互聯網金融改革和發展一直都是全球重點關注的問題。互聯網金融下，金融服務更加直接，能夠滿足用戶的需求，我國互聯網金融的客戶更多為微小企業，覆蓋了全國各個地區，提高了資源的利用率，推動實體經濟的發展。目前，中國銀行正在與證券企業合作，加大對互聯網金融的監管力度，保護居民的信息，降低互聯網金融風險，禁止非法投資活動的開展。我國互聯網金融歷程比較短，雖然互聯網金融發展速度快，但是經驗不足，我國應該結合國內實際情況合理借鑒西方國家的先進經驗，解決互聯網金融發展中出現的問題。互聯網金融企業要增強服務意識，不斷提升自身的服務水平，能夠自覺幫助居民解決投資問題，進而提升自身的社會認可度，能夠在眾多互聯網金融企業中立足。

5結語

目前，互聯網金融的出現改變了居民的投資理念，投資模式，給居民帶來便利的同時也帶來了利潤。但是，互聯網金融的對象主要是微小企業，少部分產品是針對個人，無論如何居民投資的熱情不斷高漲，推動了國家經濟發展。互聯網金融具有傳統投資模式所不具有的優勢和特點，互聯網金融沒有投資額度的限制，這就導致投資參與者的數量不斷增多，而且互聯網金融方便快捷，節省時間，隨投隨取，資金的使用不會受到限制，這都是互聯網金融受歡迎和認可的原因。但是，在互聯網金融快速發展的情況下，互聯網金融也存在著很大的風險性，我國對互聯網金融監管力度不足，相關法律法規不完善，導致很多違法行為的出現，損害居民的利益，也給互聯網金融發展帶來不利影響。對此，國家必須認識到加強互聯網金融監管的重要性，完善相關法律法規，保證互聯網金融的健康發展。

參考文獻

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作者:李天舒 單位:對外經濟貿易大學國際經濟貿易學院