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不良貸款清收措施范文1

從2003年參加農信工作至今，我始終奉行“道雖通不行不至，事雖小不為不成”的人生信條。正是這股“工作無小事”的精神，一直鞭策、激勵著我，培養了我良好的職業道德操守和積極的工作態度，讓我能夠較為圓滿的完成聯社下達的各項工作任務。

近幾年來，我緊緊圍繞聯社工作重心，以抓存款業務發展為主線，以服務“三農”為宗旨，以增效為中心、以強化管理、防范風險為重點，以清收盤活不良貸款為突破口，積極做好信貸資產五級分類管理，真抓實干，取得了階段性的重要成果。截至2009年12月31日，Xx分社各項存款余額Xx萬元，各項貸款余額Xx萬元，不良貸款占比0.Xx%。其中不良貸款占比，在全縣各營業網點是最低的。Xx分社在清收、減少不良貸款方面會有如此成效，除了我個人的努力外，主要還采取了以下措施。

1.與當地政府密切聯系，盤活不良貸款。充分發揮政府駐村領導干部及村主干對本地情況較為熟悉，以及在群眾中有一定的威信的優勢，邀請他們參與集中清收一部分難度大的貸款，借助社會力量加大不良貸款清收盤活力度。

2.大力宣傳信用工程創建意義，減少不良貸款。以我縣創建金融信用縣為契機，在相關政府部門配合，開展清收不良貸款的目的意義和實現深化農信改革發展目標，向被清收的每個對象反復宣傳教育，把被動清收變為清收對象自覺還清。對部分有抵觸情緒的清收對象和個別有意賴債、惡意逃廢債的釘子戶反復、耐心、細致地做好思想說服工作，或動員其親屬協助做好其思想工作，做到動之以情，曉之以理，千方百計做通其思想工作，促其自愿歸還。

不良貸款清收措施范文2

一、加強組織領導重視，全力齊抓防控風險。該聯社首先成立了風險化解工作領導小組，由理事長任組長，主任、監事長、副主任任副組長，各部室經理為成員，明確一名聯社副主任專門負責。同時，各基層信用社成立了以主要負責人為組長的相應領導小組，做到上下統一思想，全員齊抓化解工作的局面。

二、完善各項管理制度，推進風險機制建設。一是進一步完善信貸、財務、電腦、安全保衛、案防建設、等各項規章制度，做到有章可循，有章可依。二是創新經營績效考核制度。實行全員崗位等級管理，對信用社主任、信貸員、會計、出納等各個崗位分等級進行量化考核，按等級確定其工資分配系數；推行績效工資分配方式，加大考核力度，對經營效益好、貢獻大的社按照貢獻大小，拉開收入分配檔次，充分調動起廣大干部員工的積極性和主動性。三是建立風險管理隊伍。厘清業務、風險、內審“三道防線”工作職責，明確覆蓋主要風險種類的風險指標體系，建立健全識別、評估、預警和報告機制，提高流程控險能力。四深入開展案防安防工作。嚴格落實案防目標、任務和責任，對員工開展案防培訓，下發案件防控長效機制指導意見，加強稽核隊伍和制度建設，加大稽核檢查查處力度，扎實開展“三項整治”和“合規文化建設年”活動，切實加強對科技信息風險、流動性風險、聲譽風險的防范和化解。

三、采取行之有效措施，大力清收不良貸款。一是縣聯社成立了獨立的資產管理中心，確定一名副主任專抓，管理中心下設風險管理小組，資產保全部，貸款專職清收隊，明確工作人員工作職責，確保清收不良貸款有組織有領導有步驟地開展。二是加強不良貸款管理，制訂了一系列的管理制度，如：不良貸款管理方案、清收不良貸款具體工作思路、2011年一季清收不良貸款“開門紅”競賽辦法、 2011年度不良貸款“雙降”考核辦法、不良貸款檔案管理制度、不良貸款責任移交制度、協議收貸操作規定等，通過制度辦法約束，充分調動了全員“抓降”工作積極性。三是采取多種形式清收。激勵清收。對收回逾期三年以上且未收息的不良貸款、已核銷呆賬貸款、央行專項票據置換貸款的人員實行獎勵清收。誠信清收。在公共場所張貼、縣電視臺播放誠信公告，客戶不按期歸還貸款，將對客戶形成不良貸款信息，影響客戶晉升、就業、合同簽訂、消費等日常事項，促其歸還不良貸款。專項清收。一季度在全縣信用社開展清收不良貸款“開門紅”活動，有計劃、有措施、有激勵機制，獎罰分明。協議清收。對一些還貸能力差，還貸責任糾紛多，交叉貸款網點多，超過法定訴訟時效的貸款，通過協議收貸形式收回不良貸款。盤活清收。對一戶多借、一戶多社、多戶一借等交叉、壘大戶不良貸款，由縣聯社資產管理中心統一協調，對不能收回現金的，能收回貸款利息，本著一戶一社管理原則實行收舊貸新，同時落實新貸款的包收和跟蹤管理責任。行政清收。對公職人員不良貸款進行了清理，全縣信用社有公職人員不良貸款1118筆、金額 1931萬元。縣政府成立了領導小組，明確了以清收公職人員貸款為重點，擬定了清收措施，加強了組織領導和清收責任，建立激勵機制，確定了清收方法步驟，召開了領導小組成員會議，對故意拖欠戶將實行行政和法律強制收回不良貸款。強制清收。對員工自借及擔保不良貸款進行了清理和清收，制訂了《祁陽縣農村信用社員工自借及擔保貸款管理辦法》，對拖欠不良貸款的員工進行追責，限期還貸，否則，作解除勞動合同處理。競標清收。對逾期三年以上沒有收息及失去法定訴訟時效的不良貸款托管到聯社資產管理中心，逐筆核定清收底價，打包清收，按勞計酬，“誰收誰得、不收不得、少勞少得、多效多得、無效不得”，激發全員抓降的工作熱情。責任清收。對發現違規貸款和未錄入信息貸款實行新老劃斷責任追究，對2005年6月末以前形成的貸款，實行責任清收，對2005年7月以后形成的違規貸款，限期在2011年6月末以前收回，否則，對責任人實行扣交收貸保證金、停職收貸、下崗收貸等強制措施。依法清收。縣法院成立金融法庭，抽調精干法官5人組成金融合議庭，專門受理信用社信貸訴訟案件，實行“審、結、執”一條龍服務，縣聯社派一名人員長駐法院，配合合議庭辦案，負責立案、訴訟、調解等法律事項，成立專門依法收貸隊伍，切實為信用社清收不良貸款提供法律服務。專職清收。縣聯社成立了資產管理中心，同時抽調8人組成專職催收隊，對清收隊員清收不良貸款實行基本任務與基本工資鉤，收貸成效與績效工資掛鉤的管理模式，充分調動隊員的清收工作積極性。駐社清收。縣聯社制定了機關人員駐社清收不良貸款考核辦法，對聯社機關人員實行獎罰結合，并進行行政責任追究。掛片考核，獎罰結合。通過這些措施，全年累計收回不良貸款2.7億元，不良貸款率占比下降18.39%。

四、嚴格新放貸款管理，化解信貸經營風險。一是落實“有扶有控”要求，優化信貸結構，嚴格貸款投向管理，嚴格控制房地產貸款、政府融資平臺貸款和“兩高一剩”企業貸款。實行大額貸款事前調查評估，對不符合風險管理要求的實行否決制。二是嚴格信貸管理盡職問責，確保新放貸款高質量，當年新放貸款到期收回率達到99%。三是加大整治假名冒名貸款、抵押質押貸款、已核銷置換貸款，對直接責任人進行追責。

五、狠抓財務費用管理，實現整體盈利目標。一是加強財務管理。對基層信用社實行費用下撥和報賬制，收入多費用多給，收入少費用少給，嚴格控制費用增長，做到不該開支的堅決不開支，嚴格控制招待費、會議費開支，招待費每年要下降5%以上，嚴格控制固定財產的購置，加大信用社財務工作大檢查和審計，阻塞漏洞。二是狠抓利潤實現，擴大利潤額，盈利計劃要達6000萬元以上。對信用社分配利潤任務，加大利潤完成的考核指標，聯社重點抓好督促落實工作。三是狠抓貸款收息，增加利潤收入來源。制訂收息考核辦法，收息工作直接與工資效益掛鉤，對小額貸款做到“筆筆清”，對大額貸款和企業貸款實行按月收回利息，并在全縣信用社開展“收息能手”活動，對收息好收回多的信貸人員，聯社給予特別獎勵。四是大力拓展中間業務，按中間業務收入增長30%的目標考核到社，鞏固好現有的保險、農村居民醫療保險、工資、代扣繳費等，拓展卡業務、POS機消費業務、促進中間業務收入。五是大力營銷貸款，增加利息收入。六是加大資金拆借力度，聯社成立資金營運管理小組，專門負責富裕資金的運用，增加投資收益。七是加大處置閑置資產和抵債資產力度，加強不生息資產管理，重點要減少信用社庫存現金等不生息資金的占用，多渠道降低資產成本，提高經營效益。

不良貸款清收措施范文3

XX縣農村信用社不良貸款清收管理暫行辦法

第一章總則

第一條為規范不良貸款清收管理，加大不良貸款清收、盤活、保全力度，提高農村信用合作社（以下簡稱信用社）資產質量和經營效益，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》等有關法律、法規和規章制度，特制訂本辦法。

第二條不良貸款清收管理的對象是指四級分類的逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款及其表內外應收未收利息。

第三條不良貸款清收管理實行主任負責制。遵循因地制宜、規范管理、有效運作，嚴格考核、績效掛鉤的原則。

第二章不良貸款清收管理標準

第四條不良貸款清收管理包括不良貸款的清收、盤活、保全和以資抵債。

第五條不良貸款清收是指不良貸款本息以貨幣資金凈收回。清收的標準為：（一）以現金、銀行存款收回不良貸款本息。

（二）票據兌付或貼現后、有價證券變現后收回不良貸款本息。

（三）抵債資產以租賃、拍賣、變賣等方式獲取貨幣收入，沖減不良貸款本息。

（四）確需自用的抵債資產，按信用社購建固定資產管理有關規定辦理審批手續后，經折價入賬沖減不良貸款本息。

第六條不良貸款盤活是指通過債務重組、注入資金等方式；增強債務主體歸還貸款本息的可能性。盤活的標準為（必須同時符合）：

（一）債務主體合格，借貸關系因此正常。

（二）借款人生產經營正常，有凈利潤或較以前虧損大幅下降。

（三）借款人按時支付當期利息，落實貸款本金及原欠利息還款計劃并按期償付。如有新增貸款，必須按期還本付息。

（四）有足值有效的抵押、保證擔保。

（五）貸款形態由不良轉為正常。第七條不良貸款保全是指在債權或第二還款來源已部分或全部喪失的情況下，重新落實債權或第二還款來源。保全的標準為：

（一）原懸空或有法律糾紛的貸款重新落實了合格的承貸主體。

（二）原擔保手續不符合法律法規的貸款或原不符合條件的信用貸款重新辦理了合法有效的擔保手續。

（三）已失去訴訟時效的貸款重新恢復了訴訟時效。第八條不良貸款以資抵債是指在依法收貸過程中，通過合法途徑取得借款人、擔保人或第三人的合法有效的資產，用于抵償貸款本金和利息。以資抵債的標準按《XX縣農村信用社抵債資產管理辦法》的規定執行。

第三章不良貸款清收管理組織實施第九條不良貸款清收管理采取責任清收、崗位清收和集中清收相結合，以崗位清收為主的方式進行。責任清收是指能夠確定具體責任人，并負有終身清收責任的貸款；崗位清收是指信貸人員對包片轄區內負有崗位清收責任的貸款；集中清收是指信用社以分社為單位或將清收管理人員劃分若干小組對負有清收責任的貸款。

第十條不良貸款清收管理人員主要是指信用社的信貸人員或造成不良貸款的主觀責任人。

第十一條清收管理權限：

（一）抵債資產的接收和處置權限按《XX縣農村信用社抵債資產管理辦法》的規定執行。（二）依法起訴權限由聯社按照法律事務授權范圍執行。

（三）盤活不良貸款，按照信貸授權和信貸管理規定執行。（四）呆賬貸款核銷審批按國家稅務總局[20xx]年第4號令規定執行。

第十二條在不良貸款清收管理過程中，對有弄虛作假、違規操作、造成信貸資產流失等行為的工作人員，按照《XX縣農村信用社員工違反規章制度處理暫行辦法》給予嚴肅處理。構成犯罪的，依法追究刑事責任。

第四章不良貸款清收管理措施

第十三條不良貸款清收管理以資產損失量最小化為目標，采取經濟、行政和法律手段，力求實效。第十四條依法催收和保全信貸資產。依法收貸適用于債權債務關系明晰、訴訟時效有效、借款人確有可執行財產的不良貸款。根據我國法律規定，可以采取以下法律措施，對不良貸款進行催收：

（一）無擔保人的借款，貸款人應向人民法院申請支付令。

（二）有擔保人的主債權，貸款人應向人民法院起訴借款人、保證人。

（三）貸款人可行使代位權、撤銷權、抵銷權和不安抗辯權。

（四）貸款人可向人民法院依法申請借款人破產。

（五）在符合法律規定的條件下，貸款人應向人民法院申請強制執行借款人、保證人的財產或申請生效的法律文書（如：支付令、判決書、調解書等）。對無效擔保貸款，補辦有關手續，重新確定擔保方式和簽訂擔保合同。對已失去訴訟時效或超過保證期限的貸款，向債務人、保證人主張債權，重新恢復訴訟時效或延續保證期限。

第十五條借助社會力量清收。

（一）對逃廢懸空信用社債權嚴重，誠信極差的企（事）業單位，可通過人民銀行、新聞媒體，采取聯合制裁、黑名單、公告、公開曝光等方式清收。

（二）對從事社會公共事業、當地經濟支柱產業的企業不良貸款，以及因逃廢懸空信用社債權而形成的不良貸款，可借 助行政力量清收。

（三）對個體工商戶、私營企業、農戶、城鎮居民的不良貸款，可委托其他機構、人員清收。

第十六條資產重組。可推進優勢企業兼并困難企業，進行資產重組，使困難企業恢復償還信用社貸款的能力。

（一）參與企業兼并與收購，幫助企業尋找兼并與收購對象。

（二）發揮信用社的信貸作用，在特定條件下向兼并企業發放“過橋”貸款和并購后的流動資金補充貸款。

（三）開展創新服務，為企業資產重組的提供財務顧問、信息咨詢等業務。資產重組時，債權人要與債務人協商一致，就原債務合同簽訂變更合同；同時，就變更后的債務合同與保證人、抵押人、質押人簽訂新的保證、抵押、質押合同，需要變更抵押、質押登記的應當變更登記，以落實擔保責任。第十七條以資抵債。對現有抵債資產，采用租賃、拍賣和變賣等方式，加快處置步伐。債務人無貨幣清償能力，現有財產又暫時難以變現的，可與債務人達成協議或經司法機關、仲裁機構裁決，形成生效法律文書，以企業有效資產辦理以資抵債手續。抵債資產按照《XX縣農村信用社抵債資產管理辦法》的規定進行接收、管理、處置和帳務處理。第十八條呆賬核銷。符合呆賬核銷條件的呆賬貸款，履行規定的申報審批手續后核銷。第五章不良貸款清收管理考核獎勵第十九條不良貸款清收管理計劃是指不良貸款本息清收、盤活、保全（含以資抵債）計劃。第二十條不良貸款清收管理獎勵分為社內獎勵和社外獎勵兩部分。以單人清收，按標準獎勵；多人清收（含社內、社外共同清收），按標準獎勵小組，再以個人清收、盤活額占該筆貸款清收、盤活額的比例計算個人應得獎勵。

第二十一條社內獎勵：

（一）獎勵對象：社內不良貸款清收人員清收管理計劃內不良貸款實行工效掛鉤，完成計劃給予單項獎勵。

（二）獎勵標準：1、清收1992年底以前的貸款，最高按實收利息的30‰兌現獎勵；2、清收1993—1997年度的貸款，最高按實收利息的25‰兌現獎勵；3、清收1998—20xx年度的貸款，最高按實收利息的12‰兌現獎勵；4、清收已核銷呆賬貸款本息，最高按貸款本息金額的15‰兌現獎勵；5、盤活不良貸款按1—4款標準的50兌現獎勵；6、責任清收人員清收責任貸款，不適用本辦法獎勵政策。

第二十二條社外獎勵：

（一）獎勵對象：社外人員、機構協助清收不良貸款，按清收額扣減清收費用后的比例，給予獎勵。

（二）獎勵渠道：在“手續費支出”賬戶據實列支。

（三）獎勵標準：按社內人員清收不良貸款獎勵標準執行。

第六章

附則第二十三條本辦法由XX縣農村信用合作社聯合社制定、解釋和修訂。信用社可根據本辦法制定實施細則。未盡事宜按有關法律、法規和文件規定執行。

不良貸款清收措施范文4

[關鍵詞] 農村信用社　信貸管理　理念更新

目前，農村信用社的主要資產業務是貸款，其結構的優劣直接影響信貸資產質量，進而影響其生命力。由于國有商業銀行在農村地區機構收縮，農村的金融服務不斷被弱化；而農村信用社處于農村金融的第一線，主要為廣大農戶、個體私營組織、鄉鎮企業等各類農村經濟組織服務，與農民、農業和農村經濟發展聯系最為密切。為了對某市農村信用社的目前貸款結構的基本狀況有一個充分的了解，進一步研究當前農村信用社經營管理對策，筆者先后在該市的不同地區選取四個有代表性的農村信用聯社進行了調研，這次調研圍繞著貸款結構展開的。

一、現狀

1.貸款結構的總體概述

某市及部分縣（區）的貸款情況表

農村信用社的主要資產業務是發放貸款。該市2005年各項貸款余額415426萬元，當年累計發放477464萬元，累計收回424862萬元，凈增52602萬元，增幅為14.50%。其中：農戶貸款累放315558萬元，占各項貸款比重為73.68%；農業經濟組織貸款累放18242萬元，占各項貸款比重5.78%；而農村工商業貸款累放22831萬元，占各項貸款比重5.79%；其他貸款只占14.66%。由此可見農村信用社的主要貸款投向是農戶、農業經濟組織和農村工商業，是為“三農”經濟發展服務，是農村金融的主力軍作用的最好體現。除了全市總的貸款情況外，筆者還列示了其中幾個縣的情況。

2.各類貸款的結構分析

(1)以農戶貸款為主的貸款結構

從貸款的數量上看，涉農貸款占投放總量的95.44％；從各種涉農貸款所占的比重來看，農戶貸款總額所占比重最大，接著是其他貸款，再次是農業經濟組織，最后是農村工商業貸款。農戶貸款總額最大，其中的小額信用貸款所占份額卻不大，但農戶小額貸款中不良貸款很低為0.39%。

(2)農村經濟組織的不良貸款率偏高的原因分析

農村的新型產業結構突破了傳統生產要素，經營方式從個體走向合伙經營，貸款主體不斷增多，農民從事的生產經營項目也不斷增多，由于生產、加工、銷售產業鏈拉長，貸款資金占用時間也相應拉長，資金需求呈擴張趨勢。由于農村經濟組織所需的貸款資金數額較大，貸款期限增長。當其出現經營管理不善等異常情況的時候，貸戶償還本息的難度就大，因此較易出現無法償還貸款，其不良貸款率較高。如表所示，各個縣的農村經濟組織貸款中不良貸款比率都很高，全市為30.85%。但是也有例外，就是A縣的該類貸款的不良貸款率為2.42%。

由于農村經濟組織貸款面臨的不確定性越來越大，因此農村信用社要分辯機會和風險，為防范風險必須慎貸。

3.貸款質量的現狀分析

部分縣（區）不良貸款情況

由上表可知，該市的不良貸款比率普遍較低，而且比起上年，全部是下降趨勢。

(1)不良貸款比率較低的原因分析

①直接收回不良貸款。由于農村信用社各級管理部門層層下達清收不良貸款任務，縣聯社分解到各基層信用社的不良貸款凈壓縮任務，信用社再將任務落實到每個信貸員。經過信貸人員的清收直接收回部分歷年發放不良貸款，是不良貸款的數量減少，降低了不良貸款比率的一個原因。但是，從調查的結果看，直接收回陳年的不良貸款不多，說明通過直接收回不良貸款來降低比例的力度是有限的。

②借新還舊減少不良貸款。根據中國人民銀行《不良貸款認定暫行辦法》(銀發〔2000〕303號)規定，貸款符合“四個條件”即：借款人生產經營正常，能按時支付利息；重新辦理借款手續；貸款擔保繼續有效；屬于周轉性貸款”可以進行盤活。由于農村信用社目前還實行期限管理的貸款“四級”分類，導致通過辦理“借新還舊”減少不良貸款，從而掩蓋的貸款的真實形態，這種的現象占一定的比例。

③呆賬核銷不良貸款。農村信用社通過以經營效益，通過核銷不良貸款，實行賬銷案存保留追溯權，也是當前降低不良資產比率主渠道之一。

④中央銀行票據置換不良貸款。由于國務院提出深化農村信用社改革，中央提出扶持政策，因此人民銀行按2002年底實際資不抵債數額的50％發行專項中央銀行票據，用于置換信用社的不良貸款。這也是近兩年來，降低不良貸款的主要因素之一。

(2)不良貸款率下降原因分析

①從客觀上的分析，除了上述四點原因產生不良貸款比率下降的客觀原因外，導致不良貸款率下降的還有一個是信貸規模的擴大，隨著經濟的發展，經營規模壯大，農村信用社也不斷加大信貸規模，增加新的貸款投入，在總貸款中不良貸款不變的前提下，不良貸款占比也隨之下降。

②從主觀上講，由于農村信用社行業管理的力度不斷加大，對于不良貸款措施不斷加強。基層農村信用社相應做出依法清收、責任清收、崗位清收，以及獎勵清收等措施。由于采取了這些措施，全市各個縣的不良貸款率與上年相比全都下降，而且現在保持在一個較低的水平上。

二、對策和啟示

從上述的分析情況可以看出，農村信用社經營的是傳統單一的金融產品，特別是資產業務單一性更加突出，所以信貸管理對農村信用社經營管理來說更加重要。如何優化信貸資產結構？如何增強企業的發展后勁已成為重要的課題，為此，明確當前存在的不足，更新經營理念，進行更加嚴格管理要求，是農村信用社興衰的關鍵。筆者提出四個方面的看法。

1.明確市場定位和客戶戰略，實施品牌營銷戰略思路

(1)找準市場定位是當務之急

農村信用社肩負著服務“三農”的特殊使命。服務“三農”，支持農村經濟，是農信社必然選擇。如果背離了這一定位，農信社就成了無水之源、無本之木。為此，農信社對“三農”的信貸資金投入應逐年增加，金融服務應逐步改善，積極推進培育新的農村經濟增長點，為社會主義新農村建設提供強有力的資金支持。縣域經濟是農信社的基礎和主戰場，應充分利用農信社扎根農村、貼進農民的優勢，提供個性化、規范化的金融服務，增強農民和經濟組織對農信社的依賴，同時鞏固發展城鄉客戶資源，建立完善具有自身特點的客戶體系，不斷開拓業務領域和市場空間。

(2)鞏固優良的客戶群體是關鍵

場經濟環境下不光銀行選擇客戶，客戶也要選擇銀行。因此信用社要樹立以客戶為中心的思路，就是要分析現有客戶、了解潛在客戶、鞏固優良客戶，跟上商業銀業的競爭節拍。工作中，要有高招和實招，以熱情周到的服務培養與客戶的感情，把貸款和存款聯系起來，發展綜合性的業務服務。

(3)創新業務品種是持續發展的動力

農信社應積極轉變金融理念，開發創新金融產品，發展中間業務，推廣“聯保貸款”、“社團貸款”業務，為社會各界提供優質、快捷、高效的服務。繼續采取農戶小額信用貸款方式，努力滿足廣大農戶的信貸資金需要。同時不斷擴大農戶小額信用貸款和聯保貸款范圍，加大對農戶的指導和服務。

(4)建立有效的營銷戰略機制

農村信用社的主要服務對象是廣大農村的千家萬戶。點多面廣、工作量大、經濟效益相對較低是目前農村信用社面臨的客觀問題。為了生存和發展，農村信用社在深化改革的同時，必須提高自身經濟效益，追求和實現利潤最大化，實現這一目標的關鍵步驟是抓好貸款營銷工作。首先要從思想上對貸款營銷工作給予高度重視，將貸款營銷與組織存款、清收盤活相結合。要徹底改變“衙門作風”和“官商習氣”，變坐門等客為上門服務。其次是要建立適應農村經濟發展的營銷機制，制定較為完善的營銷方案，使營銷工作目標明確、有的放矢。再次是要完善貸款營銷體系，建立營銷網絡，提高社會信用。

2.嚴格五級分類推行和清分，真實表現資產質量

(1)推行五級分類的必要性

貸款五級分類是農村信用社信貸管理制度的一次重大改革，旨在促進農村信用社樹立審慎經營、風險管理的理念，揭示農村信用社貸款實際價值和風險程度，真實、全面、動態地反映貸款質量，發現貸款發放、管理、監控、回收以及不良貸款管理中存在的問題，并采取相應的措施，為判斷、提取貸款損失準備金是否充足提供依據。全面推行五級分類，對于農信社向“市場化、商業化”前進無疑是一個很好的契機。對于農信社來說，抓好五級分類工作一是有利于摸清家底，對信貸資產質量心中有數；二是有利于會面提高風險管理水平；三是有利于提高信貸人員的綜合素質和能力；四是體現在農信社信貸管理理念的的轉變，通過貸款五級分類，能夠統一思想，轉變觀念。

(2)進行嚴格的五級分類清分

一要加強業務培訓，提高經辦人員素質。對農戶貸款進行風險分類，需要業務技能高、分析能力強、綜合素質好、工作作風實的經辦人員，因此要加強對經辦人員的培訓，提高經辦人的綜合素質。二是要有創新工作方法，及時收集基本信息。要突破無法分析農戶財務信息的思維誤區。三是要細化分類標準，充分揭示貸款內在風險。四是加快電子化建設，提高風險分類科技含量。

3.采取行之有效措施和辦法，盤活現有不良貸款

(1)依法清收

依法清收指通過法院對不良貸款進行清收。依法清收的對象是惡意逃廢農村信用社債務的企業、單位和個人，通過依法清收可以有效改善和優化農村信用環境，促進農村金融健康發展。

(2)責任清收

責任清收是指能夠確定具體責任人，并負有終身清收責任的貸款。不良貸款誰發放的就由誰去收回，不能收回貸款要追究放貸員的責任，做到貸款發放“包放、包收、包資金安全”。這種規定可在一定程度上確保信貸資金的安全性。

(3)崗位清收

崗位清收是指信貸人員對包片轄區內負有崗位清收責任的貸款。崗位決定責任，你在什么崗位上就要承擔什么責任，不管不良貸款是不是你發放的，你都有責任收回。這也能在一定程度上增強信貸員的責任心和收回不良貸款的緊迫感。

(4)獎勵清收

獎勵清收是指信用社拿出專項費用設立清收盤活不良貸款集體和個人獎項，獎勵清收盤活不良貸款成績突出的單位和員工。獎勵清收可以切實調動所轄單位和員工清收盤活不良貸款積極性。

此外，農村信用社還可進行不良資產保全。對一時難以收回的貸款逐一落實債權，必要時重新簽訂借款合同，如果不良貸款在兩年內不催收，擔保人就不承擔責任，因此必須在兩年之內對其進行催收，農村信用社可采取半年就催收一次的辦法以保全信貸資產。

4.建立切實可行責任追究制，實行終身責任追究

(1)明確信貸崗位的責任制，加大考核力度，實行責任追究力度，增強信貸員責任心，從源頭上控制貸款風險。

(2)嚴格信貸損失的賠償制度，凡是對貸款造成損失的,對相關信貸員應有一定的經濟處罰, 并按照貸款審批權限分級全額追究審批人員的貸款損失賠償，體現了責權利對應的關系。

(3)實行信貸責任的終身追究制度，防范信貸人員發放人情貸款、關系貸款及杜絕違反貸款操作規程，以貸謀私。

總之，農村信用社作為我國金融體系的重要組成部分，在過去、現在乃至將來對經濟建設均發揮著不可替代的作用；當前正在承擔著建設社會主義新農村的重要力量。如何把現有的農村信用社建設成為管理上乘、業務穩健發展的社區性地方金融機構將是金融研究的重要內容？為了達到此目的，除了國家適當的政策扶持外，更重要的要從農村信用社內部抓起，重點抓好信貸管理，明確市場定位和客戶戰略，實施品牌營銷戰略思路；嚴格管理，采取行之有效措施和辦法，盤活現有不良貸款；建立切實可行的管理辦法。使農村信用社的信貸資產良性循環，實現了企業效益和社會效益的“雙贏”。

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參考文獻：

不良貸款清收措施范文5

關鍵詞：不良貸款管理 三農建設

農業的發展和農村的建設對于改善農民的生活，促進我國的經濟發展有著十分關鍵的作用。為了更好地促進農業的發展和農村建設，國家對農民的貸款業務進行了一定的支持，并制定了一系列的優惠政策。但是由于當前的農村貸款缺少規范的管理，導致出現一些不良貸款業務，影響了農村的建設。在今后的貸款管理中應該進一步加強管理，保障農業的貸款工作順利進行，支援三農建設工作的建設。

一、當前農村不良貸款表現及原因

農村的發展對于農民生活的改善和社會的發展有著十分關鍵的作用，當前國家為了促進農業的發展，采取一系列的優惠政策保障農村的發展，支持和促進農村的貸款業務保障農業的發展有著十分關鍵的作用。但是由于農村的貸款業務并不十分完善，農民貸款難的現象依然存在，這對于農業的發展和農村的發展有著十分不利的影響。

（一）農民貸款難

隨著農業的發展和國家對于農業發展的支持，農業發展所需要的資金逐漸增加，一些農民的貸款數量也逐漸增加，但是當前農民的貸款依然存在很多難題。雖然國家對于農業的發展采取了一系列的鼓勵措施，對于農民的貸款也給予了一定的優惠和支持，但是農業貸款機構仍然沒有降低農民的貸款門檻。由于當前大部分的農民貸款數量比較小，貸款機構因為這種貸款的收益比較少，同時因為農民的這種貸款收益受季節變化和行情的影響比較大，導致風險增加，因此銀行在審查時會存在一定的顧慮，導致農民貸款難的現象。

（二）農民貸款機構比較有限

近年來國家對于農業的發展提出了一些具體的鼓勵政策，這對于促進農業的發展和農民生活水平的改善有著十分關鍵的作用。國家提出了一些優惠政策支持和鼓勵農民貸款，但是我國的農民貸款的機構比較有限。當前一些商業銀行為了維護自己的商業利益，對農民的貸款有所限制，或者是貸款的條件比較嚴格。隨著農業的發展我國的農民的貸款需求量逐漸增加，雖然我國也開設了一些農村信用社等機構，但是由于一些農村信用社的資金十分有限，加上農村信用社由于政策和結算手段的影響導致其貸款不能正常進行，嚴重影響了農業貸款工作的順利進行。

（三）一些農村貸款機構的貸款管理不規范

當前農民的貸款需求量逐漸增加，但是農民的貸款數量比較少，用戶比較多，這對于農村貸款管理機構的工作帶來一定的挑戰。再者由于農村的貸款機構數量比較少，導致農民的還貸或者是貸款辦理工作存在一定的問題，嚴重影響了貸款工作的進行。另外由于農村貸款機構對于貸款業務的管理工作缺少一定的規范，工作人員對于農民的貸款業務不熟練導致貸款工作的效率比較低嚴重，造成了十分不利的影響。

（四）農民的貸款抵押存在一定的風險

隨著農業的發展和國家對于農業發展的支持，農民的貸款需求量逐漸增加，但是目前仍然會出現農民貸款難的現象，導致農業的發展還是得不到有效地改善。當前農民貸款難的主要原因之一就是農民貸款的抵押擔保具有一定的風險性，或者是農民的抵押擔保未能正常實現。當前大多數的農民貸款主要是發展養殖業或者是種植業等等，但是農民的這些發展項目受季節性的影響比較大，很多農民往往不能及時獲得一定的收益，導致農民的貸款不能及時歸還，這是一些農業貸款機構所顧慮的原因。另外由于農民這些業務的發展存在一定的風險性，農民在貸款之后不一定獲得相關的經濟收益或者是短時間內不能獲得相應的收益，導致不能及時還貸，這對于貸款機構也造成一定的影響。一些農民雖然有一定的抵押擔保，但是往往不能起到良好的擔保作用，因此導致貸款機構在對農民發放貸款時存在一定的顧慮，導致農民貸款難的現象出現。

二、如何改善不良貸款現狀，支援三農建設

隨著農業的發展和國家對于農業發展的支持，農民的貸款需求量逐漸增加。但是由于農民貸款的擔保存在一定的風險或者是貸款機構的問題，導致農民的貸款中存在一定的問題，一定程度上影響了農業的發展。當前一些貸款機構中仍然存在一些不良貸款，嚴重影響了農業的發展和農村的建設。

（一）完善我國的涉農貸款制度

完善的涉農貸款制度，對于農業貸款工作的順利進行有著十分關鍵的作用。但是當前由于我國的涉農貸款缺少規范的管理，嚴重影響了涉農貸款的順利進行。當前我國的涉農貸款主要是有農村信用社，農村經濟組織，農業銀行組成的。涉農貸款需要完善的制度保障這一系列工作的順利進行，由于涉農貸款的管理缺少一定的規范性影響了涉農貸款的辦理速度，造成十分不利的影響。當前我國為了支持農業的發展制定了相關的政策保障涉農貸款工作的順利進行，但是仍然有一些機構因為收益限制涉農貸款，應該進一步完善涉農貸款的申請，監督和風險評估制度，確保涉農貸款工作的順利進行。

（二）政府需要采取有效地措施支持農業貸款

隨著農業的發展涉農貸款需求量逐漸增加，但是由于農村信用社或者是農業銀行的資金有限導致涉農貸款存在一定的問題。政府及相關的部門應該采取有效地措施支持和鼓勵農村信用社放貸，保障農業貸款的順利進行。一些農村信用社主要是考慮到貸款風險逐漸控制減少涉農貸款，政府部門應該采取有效地措施，對不同地區的農村中的金融部門進行稅收政策的調整，對農戶的貸款給予一定的政策扶持，保障農業貸款的順利進行。另外政府部門需要對涉農貸款的風險進行相應的評估，建立專門的風險補償專款，積極促進涉農貸款的順利進行，鼓勵農村信用社開放涉農貸款。政府部門還可以對涉農貸款實行相關的優惠政策，鼓勵金融部門積極放貸，為農民提供一定的金融服務，滿足農民的需要，促進農業的發展。

（三）加強不良貸款的防范措施

不良貸款的存在對于涉農貸款有著十分不利的影響，在今后的貸款業務管理中應該進一步加強對不良貸款的防范措施，促進農業的發展。一方面需要建立相關的貸款崗位責任制度。由于貸款的管理環節中出現的問題，導致不良貸款的出現嚴重影響了貸款工作的順利進行。建立相應的貸款管理責任制度可以有效地提高工作人員的責任心，提高工作人員的工作效率和工作水平，防止由于個人工作失誤導致的不良貸款行為的出現。對于不良貸款的現象進行問責制，明確相應的崗位責任分工，這樣可以有效地減少不良貸款現象的出現。另一方面規范貸款程序。由于當前的農村信貸機構的管理中存在一定的漏洞，導致不良貸款現象的出現。在今后的管理中需要進一步規范農村信貸機構的工作程序，防范潛在的風險。在辦理貸款手續時需要有完善的資料，杜絕不符合資格的人員申請貸款業務。對于那些沒有完善手續的已經發放的貸款采取有效的清收措施，盡量減少潛在的風險。除此之外還需要提高工作人員的素質，加強工作人員的業務知識培訓，提高信貸業務水平，保障信貸業務的順利進行。工作人員的職業道德意識也需要進一步提高，這樣才能更好地保障工作人員的工作積極性和工作效率，盡量減少一些腐敗現象，保障信貸機構的廉政建設。

（四）注重不良貸款的清收管理

不良貸款的存在對于放貸機構造成了一定的影響，同時對于涉農貸款工作也有著不利的影響。農業的發展逐漸增加了農業貸款的需求量，但是不良貸款嚴重影響了涉農貸款工作的進行。對于一些不良貸款信貸機構要制定相關的清收計劃，逐漸減少信貸機構的損失。一方面需要增加一些清收工作人員，落實清收任務。不良貸款對于信貸機構的發展造成了十分不利的影響，使信貸機構的發展存在一定的風險，增加不良貸款的清收人員有著十分重要的意義。不良貸款的債務人很有可能難以負擔相應的債務，因此及時清收債務人的債務，督促其還款十分重要。另一方面需要建立相關的獎勵機制，提高清收工作人員的工作積極性。由于債務清收工作有一定的難度，因此需要采取有效的措施激勵工作人員完成清收任務。建立相應的獎勵機制不僅僅可以提高工作人員的工作積極性，同時還可以更快的完成清收任務，保障信貸機構的正常運轉，維護信貸機構的經濟收益。

三、結束語

隨著國家對于農業發展的重視，涉農貸款需求量逐漸增加。但是由于農村信貸機構管理中存在一定的問題，導致不良貸款現象逐漸增加，這對于涉農貸款造成了十分不利的影響，同時也導致農村信貸機構存在一定的風險。保障涉農貸款工作的順利進行需要進一步加強對不良貸款的管理工作，信貸機構需要采取積極的措施加強對不良貸款的防范，同時還需要采取有效的措施加強不良貸款的清收工作，維護信貸機構的利益。農村信貸機構也需要進一步支持涉農貸款的發放，保障和支持農業的發展，農村的建設和農民生活水平的改善。

參考文獻：

[1]匡愛梅.我國農村信用社不良貸款問題分析[J].新西部.2012（11）

不良貸款清收措施范文6

一、歷史遺留問題而形成。一是企業改制“懸空”、“逃廢”信用社債權，形成永久性損失類不良貸款。在以前年度的企業改制過程中，一些地方官員或經濟主管部門，一味只考慮如何減輕企業負擔，安置下崗職工，極力甩掉企業貸款包袱，使之盡快擺脫困境，輕裝上陣，對信用社保全資產不管不問，甚至鼓勵、縱容企業“假破產，真逃債”，使企業改制債務清償率低或為零，導致信用社債權“懸空”；二是在農行管理農信社時期，農行貸款企業因資金周轉困難或經營不善，將貸款風險轉嫁給信用社，指定信用社發放“拼盤”貸款（信用社、農行為同一企業貸款），這些企業現大都已關停或破產，使信用社貸款形成永久性損失類貸款；三是鄉鎮、村等集體組織貸款形成永久性不良貸款。由于農村信用社根在農村，與當地鄉鎮、村等集體組織有著親密的“魚水之情”，甚至依附其開展業務，為此，貸款不得不受到來自“親情”的干擾。如2002年農村債務鎖定之前，一些鄉鎮和村委會因興修水利、修建學校、農電改造、墊付稅費、基礎設施、村辦企業等原因，地方政府壓、地方財政擠，迫使信用社發放指定性貸款、救濟性貸款，貸款行為行政化、信貸資金財政化，隨著國家稅費改革、農民減負，取消攤派，鄉村經濟組織的虧損、解體、倒閉，還款來源甚少，信用社這部分貸款基本上成了“死錢”。

二、貸款管理機制不健全。一是貸款責任追究制度得不到落實。各地農信社在發放貸款時雖然對每筆貸款都簽訂了包收責任書，明確了管理及包收責任人，但由于不良貸款占比高，涉及責任人員多，時間久，加之員工調動頻繁，特別是已退休、解除了勞動合同或被開除的人員，責任追究難度大；二是內控管理機制不完善。多年來，各級內審部門加大了信貸領域的違規行為的查處力度，但由于存在處理處罰力度不夠等問題，如發放人情貸款、多頭貸款、異地貸款、冒名貸款、大額信用貸款等，而這些貸款風險性較大，極易形成不良貸款；三是制度不完善，執行不到位，風險防范機制不力。少數信貸人員違背貸款操作程序，導致貸前調查信息不真實，貸款項目評估質量低，貸款資料不完善，抵押擔保金額不足或抵押物變現能力差，形成多頭戶或“壘大戶”貸款。

三、信貸人員的素質較差。當前農村信用社存在素質不高現象，難以進行科學決策和有效管理，違規貸款時有發生。表現為執行信貸制度隨意性大，以人情代替制度，以主觀經驗代替制度，面臨即將產生的風險“坐以待斃”，錯過清收不良貸款的有利時機。加之，由于管理體制以及對信貸人員的管理制度相對滯后，缺乏一系列的等級考核制度，從而使部分信貸人員缺乏主人翁意識，缺乏開拓創新精神，滿足于“吃大鍋飯”，在其位而不謀其職，不能干好自己的本職工作，加大了貸款風險。

四、農戶小額貸款風險大。一是農戶小額信用貸款大多用于農村產業，極易受自然災害、市場價格因素影響，缺乏保險保障，農戶還貸能力勢必大大削弱；二是農戶貸款授信額度一般較小，而對一些資金需求大的農戶，為了解決資金困難，這些農戶往往會發動親戚朋友替自己貸款，從而間接地形成了貸款“壘大戶”，潛在著風險；三是農民貸款后外出務工較多。有的農民以發展種養業為名借款后外出打工長時間不回家，有的跑回家鄉信用社貸款到進城創業，游離于信用社的有效監控，給收貸工作帶來難度，極易形成不良貸款；四是農信社信貸人員偏少，到戶催收時間少，貸款后續管理難跟上，信貸人員既要忙于日常事務，又要顧及催收貸款，而農戶貸款戶數多、農戶居住較分散。有的一個信貸員要管理幾百戶，甚至上千戶農戶的貸款，感到有些力不從心，從而使農戶小額貸款的清收和管理留下死角；五是存在信用風險。一些農信社在推廣農戶小額信用貸款中，實行大面積評級授信，憑證發放貸款，由于工作量大，部分信貸人員責任性不強，在社“閉門造車”，只聽村干部一面之詞，不深入細致調查摸底，盲目評級授信，從而使小額農貸形成風險。

五、農村信用環境不寬松。目前，在部分地方由于受當地地域、民風和社會不良風氣的影響，形成了不良信用環境，信用社在催收貸款時有的貸款戶要求減免利息才還款，有的拒絕簽收貸款催收通知書，有的其觀望、等待、拖欠、賴賬、逃債等不良行為，給信用社貸款形成風險。

化解不良貸款對策

要健全管理機制。縣級聯社要全面落實不良貸款責任追究制，對已形成的不良貸款在清理的基礎上，劃分為客觀責任貸款（指按規定貸款程序發放貸款）和個人責任貸款（指違規貸款），按不同情形和不同性質區別追究責任，對客觀責任貸款逐戶落實管理責任人，并分配清收任務，實行工效掛鉤。對個人責任貸款逐戶落實包收責任人，由責任人逐筆簽字認可，或由稽核審計認定，實行處罰處理并舉，與聯社簽訂收貸責任書，限期收回，按責任貸款余額繳納收貸保證金，對到期的責任貸款未收回的，收貸保證金轉收為責任貸款。同時，加強內審力度，對新形成的不良貸款建立逐筆建立臺賬，限期責任人負責收回，對不能按期收回的，責令停職收貸。

要強化信貸隊伍。一是強化信貸人員素質教育。將那些作風正派、責任感強、有事業心、有較高文化和業務水平、能吃苦耐勞的員工從事信貸工作，并實行輪崗制度，預防個人行為風險；二是強化信貸人員培訓，每年定期舉辦信貸人員培訓班，學習信貸業務、信貸政策和有關制度、相關法律法規等知識，培養一批精通業務，善于管理的信貸隊伍，通過培訓，經考試考核合格后，聘任上崗；三是對信貸人員實行等級管理，定期定量考核，考核指標包括到期貸款收回率、不良貸款絕對減少額、貸款利息收回額、貸款營銷額等指標，按完成指標情況，分年度對信貸員定級，不同級別不同待遇，對考核不合格的信貸員實行淘汰，對考核優秀的信貸員實行晉級，充分調動信貸人員的工作積極性。