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現(xiàn)代金融的發(fā)展范文1
關(guān)鍵詞：
金融業(yè)務(wù)，是指金融機構(gòu)運用貨幣交易手段融通有價物品，向金融活動參與者和顧客提供的共同受益、獲得滿足的活動。按照世界貿(mào)易組織附件的內(nèi)容，金融業(yè)務(wù)的提供者包括下列類型機構(gòu)：保險及其相關(guān)服務(wù)，還包括所有銀行和其他金融服務(wù)（保險除外）。
我國的金融業(yè)務(wù)主要由金融行業(yè)開展?，F(xiàn)代金融業(yè)務(wù)具體涵蓋如下，銀行業(yè)，如：中央銀行、商業(yè)銀行、其他銀行；證券業(yè)，如：證券市場管理、證券經(jīng)紀交易、證券投資、證券分析與咨詢；保險業(yè)，包括：人壽保險、非人壽保險和保險輔助服務(wù)；以及其他金融活動，包括：金融信托與管理、金融租賃、財務(wù)公司、郵政儲蓄和典當(dāng)?shù)取?/p>
2.信息化工具推動金融業(yè)發(fā)展
金融業(yè)是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重要組成部分，它通過溝通整個社會的經(jīng)濟活動而成為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。特別是在當(dāng)今信息時代，金融業(yè)既面臨著高科技帶來的巨大發(fā)展機遇，也面臨著行業(yè)壁壘被高科技企業(yè)和綜合服務(wù)機構(gòu)攻破之后的激烈競爭，傳統(tǒng)金融行業(yè)面臨向現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)變的艱巨任務(wù)。作為知識密集型產(chǎn)業(yè)，現(xiàn)代金融行業(yè)在組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)開拓以及客戶服務(wù)等方面，日益體現(xiàn)出以知識和信息為基礎(chǔ)的特征。
2.1從“一卡通”到“一網(wǎng)通”，信息技術(shù)創(chuàng)造銀行業(yè)神話
信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已經(jīng)成為招商銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基石，是提高內(nèi)部控制與管理水平的基礎(chǔ)。招商銀行在建行之初，就明確提出“科技興行”的發(fā)展戰(zhàn)略，即“統(tǒng)一管理、統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一需求、統(tǒng)一系統(tǒng)”的科技研發(fā)原則。當(dāng)其他銀行還在忙于本省、本區(qū)域的電子金融信息化開發(fā)時，招商銀行就已經(jīng)建立起全國統(tǒng)一的系統(tǒng)開發(fā)平臺。正是由于站在“四個統(tǒng)一”的高度，采用國外先進的客戶管理方式，招商銀行的電子借記卡“一卡通”，才能夠在全國率先實現(xiàn)所有柜臺的通存通兌、所有POS機和ATM機的聯(lián)網(wǎng)，被譽為我國銀行業(yè)在個人理財方面的一個創(chuàng)舉。信息技術(shù)應(yīng)用于銀行業(yè)務(wù)開始顯現(xiàn)巨大效益，初步樹立起招商銀行“技術(shù)領(lǐng)先型”銀行的社會形象。
如今，金融全球化成為國際金融業(yè)發(fā)展的一大趨勢，而金融全球化得以實現(xiàn)的前提就是信息技術(shù)的應(yīng)用，特別是數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化等環(huán)境的構(gòu)建。在經(jīng)濟全球化趨勢的拉動下，金融服務(wù)要在全球范圍內(nèi)不間斷提供。我國的金融企業(yè)，早在2002年就已經(jīng)邁出了迎接金融全球化的第一步。2002年6月，中國銀聯(lián)成為VISA、MasterCard兩大國際組織的主會員，其清算系統(tǒng)同VISA、MasterCard的全球清算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)連接，中國銀聯(lián)的成員機構(gòu)可以通過全球清算系統(tǒng)完成國際交易。經(jīng)濟高速發(fā)展的今天，世界上規(guī)模最大的金融企業(yè)中，一半以上的企業(yè)和機構(gòu)都在全球各地開展了相關(guān)業(yè)務(wù)。
2.2數(shù)據(jù)大集中技術(shù)提高了金融業(yè)內(nèi)部的管理效率
目前，我國以商業(yè)銀行為代表的金融行業(yè)已經(jīng)基本完成了數(shù)據(jù)大集中建設(shè)，在經(jīng)過了單機批處理階段、聯(lián)機實時處理階段、經(jīng)營管理信息化階段之后，目前金融行業(yè)的信息化已進入銀行再造與虛擬業(yè)務(wù)階段，走在了國內(nèi)行業(yè)信息化的前列。SAP公司全球金融服務(wù)業(yè)高級副總裁貝爾德認為，整個金融業(yè)務(wù)流程都可以實現(xiàn)信息化，金融服務(wù)需要信息化管理的支撐。
各類信息系統(tǒng)激發(fā)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的活力，為金融企業(yè)向現(xiàn)代金融巨頭轉(zhuǎn)型奠定了堅實的基礎(chǔ)。據(jù)美國銀行再造專家Paul?H?Allen統(tǒng)計，1980至1996年，美國平均每年有13家大銀行利用信息技術(shù)實施再造計劃，銀行再造之后的平均資產(chǎn)收益率和資本收益率分別從原來的1%和14%上升到1.5%和20%，而平均的成本收益比從63%下降到50%~55%。另據(jù)數(shù)據(jù)顯示，在美國100家主要銀行中，有70余家已經(jīng)或正在實施有關(guān)CRM（客戶關(guān)系管理）的項目；市場研究機構(gòu)Datamonitor的一份調(diào)查報告也表明，42%的歐洲銀行在2002年繼續(xù)加大了CRM的投資力度。
2.3電子商務(wù)的應(yīng)用提高了金融業(yè)全面服務(wù)客戶效率
信息化的應(yīng)用對金融業(yè)服務(wù)客戶效率的提高，人們是深有感觸和體會的。簡單的排隊管理系統(tǒng)、小小的銀行卡、快捷的電子銀行口令，使金融服務(wù)更加貼近客戶。在依靠信息技術(shù)提供全天候服務(wù)方面，網(wǎng)絡(luò)時代新的生活方式促使了銀行推出更多新的服務(wù)。如何利用信息技術(shù)抓住優(yōu)質(zhì)客戶群，為其提供最符合要求的服務(wù)，賺取最為豐厚的利潤，將成為金融服務(wù)未來發(fā)展的重點。因此，隨著我國網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)環(huán)境的極大改善、電子商務(wù)的整體復(fù)蘇，金融業(yè)的信息化服務(wù)必將成為金融業(yè)發(fā)展前進的重點。
3.現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢
從金融業(yè)務(wù)發(fā)展的角度來看，金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新始終伴隨著金融發(fā)展的全過程，貨幣的出現(xiàn)、信用創(chuàng)新、金融組織及業(yè)務(wù)創(chuàng)新，金融衍生工具的出現(xiàn)等，都是金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的結(jié)果。所以，金融業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢在一定意義上為其創(chuàng)新的方向。
3.1金融交易創(chuàng)新集約化
制造業(yè)很流行的組織方式現(xiàn)在開始引入金融業(yè)，金融產(chǎn)品的分拆過程已推動了金融產(chǎn)品生產(chǎn)方面的專業(yè)化與社會分工。金融機構(gòu)在契約的基礎(chǔ)上將金融產(chǎn)品的零配件生產(chǎn)分包給其他金融機構(gòu)承擔(dān)。通過這樣的分拆和分包，小的金融機構(gòu)可以獲得他們本來自身難以實現(xiàn)的規(guī)模經(jīng)濟效益。如在金融衍生市場競爭日益激烈的情況下，不僅各市場的聯(lián)合會有所加強，而且市場參與者集中的現(xiàn)象也會日益突出，甚至可能出現(xiàn)少數(shù)規(guī)模較大的、信用風(fēng)險較低的金融中介。
3.2金融功能融合個性化
客戶崇尚與眾不同，他們之間可能有同樣的需求，但他們的具體要求越來越獨特，越來越變化多端，這就使得金融業(yè)不能再以消費群體是否足夠大作為產(chǎn)品創(chuàng)新的前提，他們甚至必須經(jīng)受從單個產(chǎn)品中獲得較低利潤這種損失，為一個小群體客戶甚至是單一客戶提供他們恰恰需要的產(chǎn)品。將產(chǎn)品裁剪或個性化以滿足客戶的特殊需要，求得財務(wù)顧問或財務(wù)軟件的幫助，開發(fā)并提供這類組合產(chǎn)品。如保險產(chǎn)品可讓現(xiàn)金收益流與股票投資組合聯(lián)系在一起，從而使其具有共同基金的性質(zhì)。現(xiàn)有的投資管理公司也可組成一種新型的金融中介機構(gòu)將貨幣管理、金融風(fēng)險管理和人壽保險結(jié)合在一起，以擴大其服務(wù)范圍。
3.3最終業(yè)務(wù)產(chǎn)品一體化
隨著金融業(yè)內(nèi)部與外部分工的發(fā)展，未來新的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新與最終產(chǎn)品一體化的趨勢會向兩個方向發(fā)展：一是尋找現(xiàn)有金融產(chǎn)品最佳的一體化生產(chǎn)和銷售機制；二是信息技術(shù)是產(chǎn)品合成或一體化的機制。可在個人電腦上運行的財務(wù)規(guī)劃軟件可以幫助客戶和它們的財務(wù)顧問更熟練地根據(jù)具體財 務(wù)狀況來設(shè)計和選擇金融產(chǎn)品組合。
3.4金融產(chǎn)品競爭高層化
隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，人們的素質(zhì)和生活質(zhì)量在不斷提高，市場和客戶需求特點較之以往有了顯著的轉(zhuǎn)變。同時，信息技術(shù)的日新月異又刺激了需求目標的提高，甚至形成獨立的推動力，創(chuàng)造出新的需求，這些都導(dǎo)致了金融產(chǎn)品創(chuàng)新呈現(xiàn)出新的發(fā)展取向：一是多功能化。功能單一的產(chǎn)品將逐漸被多功能的“包裹式金融產(chǎn)品”所取代。二是高附加值化?？蛻粼谶x用銀行提供的某一產(chǎn)品時，客戶尋求的是包括各種附加價值在內(nèi)的綜合價值的實現(xiàn)。三是自助化。技術(shù)的進步使時間節(jié)約的概念較之以往也有了較大的變化，人們希望能隨時隨地自助獲取金融所提供的各類產(chǎn)品，金融業(yè)將做出抉擇去面對這一發(fā)展新取向。四是風(fēng)險非對稱性。如期權(quán)等工具則屬于收益與損失非對稱的工具。利用非對稱性工具進行動態(tài)調(diào)整，其靈活性要比利用對稱性工具更高。這樣，風(fēng)險非對稱的金融工具的交易量將會上升。
現(xiàn)代金融的發(fā)展范文2
融資租賃創(chuàng)新
首先是融資租賃的功能創(chuàng)新。準確的功能定位是融資租賃業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵,也是融資租賃業(yè)能否健康成長的基本前提。融資租賃的功能創(chuàng)新就是要在功能上充分挖掘、放大除融資以外的其他功能:從宏觀上講,融資租賃還具有刺激消費拉動內(nèi)需、調(diào)節(jié)宏觀經(jīng)濟促進經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展、引導(dǎo)資本合理有序流動等三大功能;從微觀上講,融資租賃還具有擴大投資、促進銷售、節(jié)稅、表外融資、盤活存量、推動技術(shù)改造、緩解債務(wù)負擔(dān)、增加資產(chǎn)流動性和強化資產(chǎn)管理等九項功能。
其次,融資租賃的模式創(chuàng)新。融資租賃的基本方式是三方當(dāng)事人(出租人、承租人、企業(yè))間的兩份合同(購買合同、租賃合同)所確定的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。從最基本的直接融資租賃,可以誘導(dǎo)出多種變體,如轉(zhuǎn)租賃、售后租回租賃、杠桿租賃、委托租賃等。近年來國內(nèi)外出現(xiàn)了許多創(chuàng)新模式,如分成合作租賃、風(fēng)險租賃、結(jié)構(gòu)式參與租賃、捆綁式租賃、綜合性租賃等,綜合這些創(chuàng)新方式的特點,社會上有許多經(jīng)濟業(yè)態(tài),如果能和租賃結(jié)合起來就是租賃創(chuàng)新。
第三,融資租賃的租期與租金設(shè)置創(chuàng)新。應(yīng)該對租期和租金的設(shè)置上變剛性為彈性、變靜態(tài)為動態(tài)、變規(guī)定為協(xié)商,即應(yīng)該彈性地根據(jù)企業(yè)實際生產(chǎn)經(jīng)營狀況來調(diào)整租金支付形式;如果企業(yè)確實是因不可抗力而出現(xiàn)償還困難,出租人應(yīng)酌情減少本期支付額;在期限上如果企業(yè)投資項目確有巨大發(fā)展?jié)摿?只是短期內(nèi)不能產(chǎn)生良好經(jīng)濟效益,則可適當(dāng)延長支付期限。
第四,融資租賃的標的物形態(tài)創(chuàng)新。應(yīng)將無形資產(chǎn)納入租賃標的物范圍,如涉及知識產(chǎn)權(quán)保護的問題一般都較為敏感,而采取租賃方式,商家讓渡的僅僅是無形物的使用權(quán)而不是所有權(quán)(產(chǎn)權(quán)),這樣就輕而易舉地解決了這個問題;在無形資產(chǎn)的租賃期間,承租人可以享受到商家的租后服務(wù),而廠商也可以搜集到用戶的反饋信息。
第五,融資租賃的交易退出機制創(chuàng)新。安全性、流動性、贏利性是中小企業(yè)融資租賃必須遵循的經(jīng)營原則,租賃證券化由此產(chǎn)生。租賃證券化是集合一系列用途、性能、租期相同或相近,并可以產(chǎn)生大規(guī)模穩(wěn)定的現(xiàn)金流的資產(chǎn),通過結(jié)構(gòu)性重組,將其轉(zhuǎn)換成可以在金融市場上出售流通的債權(quán)的過程。租賃證券化盤活了租賃公司的資產(chǎn),增加了資金流動性,加速資金回流,從而為其新項目的運作提供了保證。
人才租賃創(chuàng)新
人才租賃實際上可以看作是對租賃標的物形態(tài)的創(chuàng)新。傳統(tǒng)的租賃標的物總是被界定在有形資產(chǎn)范疇內(nèi),而實際上,除了已經(jīng)興起的軟件租賃外,像商標、品牌等特許使用、管理模式輸出以及特許經(jīng)營等,本質(zhì)上都可歸結(jié)為無形資產(chǎn)作為標的物的租賃。無形資產(chǎn)能否租賃,關(guān)鍵的問題是能否對其定價。由于人才可以通過市場機制定價,所以人才租賃的出現(xiàn)自然也就是市場需求的結(jié)果。
實踐證明,人才租賃能夠克服中小企業(yè)分散管理人力資源的不少弊端:對中小企業(yè)而言,通過人才租賃可以實現(xiàn)“企業(yè)用工、社會管人”,從而有效地控制員工人數(shù),明顯地降低人力資源成本和運作成本,而高級人才租賃更實現(xiàn)了高級人才資源的共享;對租賃員工而言,專業(yè)化的系統(tǒng)管理能夠提供系列化和規(guī)范化的工資、福利、保險、勞動保護以及稅收代繳等周全的服務(wù),讓他們即使是為中小企業(yè)服務(wù)也能得到與大型企業(yè)水平相當(dāng)?shù)娜耸路矫娴谋Ｕ稀ｋS著我國人才市場需求的變化,人才租賃這項新興業(yè)務(wù)在我國各大城市也相繼展開,但是由于我國相關(guān)法律法規(guī)滯后、社會保險尚不完善等原因,人才租賃業(yè)務(wù)在我國開展得并不盡如人意。面向中小企業(yè)的人才租賃創(chuàng)新主要可從兩個方面入手:
一方面,人才租賃的模式創(chuàng)新。基于人才能力與工作的雙向多樣性和特殊性,人才租賃的模式不可能采取固定模式。中小企業(yè)應(yīng)該在現(xiàn)有人才租賃模式的基礎(chǔ)上進行選擇和創(chuàng)新,而不應(yīng)該簡單地接受或拋棄某種模式,一定要結(jié)合企業(yè)自身的行業(yè)特點、企業(yè)發(fā)展階段、企業(yè)崗位性質(zhì)、人才環(huán)境等諸多因素正確評價,選擇符合自身特點的人才租賃模式。
另一方面,人才租賃的激勵機制創(chuàng)新。與傳統(tǒng)的用人模式相比,人才租賃涉及到用人單位(人才租賃公司)、用工單位與租賃員工三方的關(guān)系,甚至還可以擴展到用人單位(人才租賃公司)、用工單位、租賃員工與高校四方的關(guān)系,人才租賃管理呈現(xiàn)出一定的特殊性和復(fù)雜性。在人才租賃過程中,由于委托雙方存在信息不對稱,方可能憑借自己比委托方占有更多的信息而侵犯委托方的利益,而在實務(wù)中方有可能是上述三方或四方中的任一方,如何在上述多方利益博弈的過程中做好激勵工作,是一個值得深入探討的新問題。
租賃交易方式創(chuàng)新
現(xiàn)代金融的發(fā)展范文3
關(guān)鍵詞：產(chǎn)業(yè)融合；先進制造業(yè)；現(xiàn)代服務(wù)業(yè)
中圖分類號：F4245 文獻標識碼：A 文章編號：1003-4161(2010)06-0118-04
20世紀80年代以來，先進制造業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)因經(jīng)濟全球化和信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用，得到快速發(fā)展，二者相互依存、相互融合，已經(jīng)成為現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必然趨勢。了解先進制造業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)融合發(fā)展的特點和趨勢，有助于把握產(chǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)律，調(diào)整修訂現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)政策，促進我國先進制造業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的健康發(fā)展。
一、先進制造業(yè)的內(nèi)涵及發(fā)展特點
隨著社會的發(fā)展，為了滿足人們?nèi)找娑嘣男枨?，世界各國紛紛采用先進的制造技術(shù)，發(fā)展凝聚現(xiàn)代科技的先進制造產(chǎn)業(yè)。早在20世紀，美國鑒于其制造業(yè)國際競爭力被嚴重削弱的現(xiàn)實，就推出了一系列促進先進制造業(yè)發(fā)展的計劃。1990年、1993年、1997年和1998年美國分別實施了“先進技術(shù)計劃”、“先進制造技術(shù)計劃”、“‘下一代制造’行動框架”以及“集成制造技術(shù)路線圖計劃”，提出未來制造業(yè)發(fā)展的六大時代特征，即全球化市場競爭、環(huán)境保護和資源有限、科學(xué)技術(shù)發(fā)展加速、信息大量廣泛分布、用戶需求高及個性化、產(chǎn)品與技術(shù)的知識含量高。進入21世紀以后，美國更是采取了一系列強有力的措施推動先進制造業(yè)的發(fā)展，美國國會于2004年5月通過了《2004年制造技術(shù)競爭能力法》，強調(diào)要通過財政手段支持發(fā)展新的制造技術(shù)，提高美國的制造能力。同樣，日本、德國等發(fā)達國家也極為重視各自的先進制造產(chǎn)業(yè)，均出臺了多項優(yōu)惠政策加以扶持。
發(fā)達國家之所以關(guān)注先進制造業(yè)的發(fā)展，是由于20世紀90年代以來，伴隨著全球市場的形成，市場競爭變得越來越激烈，先進制造技術(shù)正是為適應(yīng)這種激烈的市場競爭而出現(xiàn)的。尤其在進入21世紀后，隨著科技的迅猛發(fā)展，制造業(yè)為了贏得市場，其競爭核心已經(jīng)從提高勞動生產(chǎn)率轉(zhuǎn)變?yōu)闀r間、成本和質(zhì)量三要素矛盾的統(tǒng)一。為了實現(xiàn)這三大要素的有機結(jié)合，先進制造業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出以下特點：
（一）全球化和網(wǎng)絡(luò)化
由于國際和國內(nèi)市場上越來越激烈地競爭以及網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)的快速發(fā)展，推動了企業(yè)向著既競爭又合作的方向發(fā)展。全球化制造的首要技術(shù)基礎(chǔ)是網(wǎng)絡(luò)化，網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)使制造的全球化得以實現(xiàn)。這種發(fā)展進一步激化了國際間市場的競爭。這兩個原因的相互作用，已成為全球化制造業(yè)發(fā)展的動力。
（二）自動化和虛擬化
當(dāng)前自動化主要表現(xiàn)在制造系統(tǒng)中的集成技術(shù)和系統(tǒng)技術(shù)、人機一體化制造系統(tǒng)、制造單元技術(shù)、制造過程的計劃和調(diào)度、柔性制造技術(shù)和適應(yīng)現(xiàn)代化生產(chǎn)模式的制造環(huán)境等方面。制造自動化技術(shù)的發(fā)展趨勢是制造全球化、制造敏捷化、制造網(wǎng)絡(luò)化、制造的虛擬化和智能化。其中，制造過程中的虛擬化是其核心之一。
（三）綠色化綠色制造通過綠色生產(chǎn)過程 、綠色設(shè)計、綠色材料、綠色設(shè)備、綠色工藝、綠色包裝、綠色管理等生產(chǎn)出綠色產(chǎn)品，產(chǎn)品使用完后再通過綠色處理加以回收利用。采用綠色制造能最大限度地減少制造對環(huán)境的負面影響，同時使原材料和能源的利用效率達到最高。
二、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的內(nèi)涵及其發(fā)展特點
現(xiàn)代服務(wù)業(yè)產(chǎn)生在工業(yè)化比較發(fā)達的階段，是伴隨著信息技術(shù)的應(yīng)用和信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，依托現(xiàn)代管理理念而發(fā)展起來的。相比傳統(tǒng)的勞動密集型服務(wù)業(yè)，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)是信息和知識相對密集的服務(wù)業(yè)，具有“三高三低”的優(yōu)勢，即高技術(shù)密集度、高知識含量、高附加值、低能耗、低物耗、低污染。簡單來講，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)就是包括建立在信息基礎(chǔ)上的新興服務(wù)業(yè)和一部分經(jīng)過改造“再現(xiàn)活力”的傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)所組成，它的核心是為生產(chǎn)者提供服務(wù)的產(chǎn)業(yè)，即生產(chǎn)服務(wù)業(yè)。自后工業(yè)化社會以來，伴隨著制造業(yè)的“服務(wù)化”，生產(chǎn)服務(wù)得以迅速發(fā)展，成為經(jīng)濟發(fā)展中一支不容忽視的重要力量，呈現(xiàn)出一些新的發(fā)展特點。
（一）現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展規(guī)模不斷壯大，在世界各國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中的比重正在不斷提升
自上世紀80年代以來，全球產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出由“工業(yè)經(jīng)濟”向“服務(wù)經(jīng)濟”轉(zhuǎn)型的趨勢。許多跨國公司的主要業(yè)務(wù)由單純的制造業(yè)向服務(wù)業(yè)延伸和轉(zhuǎn)移，讓為生產(chǎn)者提供中間投入的知識、技術(shù)、信息密集型的生產(chǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展速度不斷加快。如今，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)不僅成為發(fā)達國家的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，服務(wù)業(yè)在世界各國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中的比重也在不斷提升，多數(shù)國家的服務(wù)業(yè)產(chǎn)值在整個國家的經(jīng)濟活動中逐漸取得了主導(dǎo)地位。據(jù)統(tǒng)計，早在上世紀90年代，經(jīng)濟合作發(fā)展組織（OECD）國家的30個成員國就基本確立了服務(wù)經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。近十幾年來，OECD各國的金融、保險、房地產(chǎn)和商業(yè)服務(wù)業(yè)創(chuàng)造的增加值在GDP所占比重均有大幅度提升。2004年，美、英、法、德等發(fā)達國家服務(wù)業(yè)增加值占GDP的比重幾乎都達到了70%或以上。同時，生產(chǎn)服務(wù)業(yè)不僅是發(fā)達國家的支柱產(chǎn)業(yè)，若干中等收入國家和某些發(fā)展中國家也開始逐步向服務(wù)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型, 如表1所示。其中，烏克蘭服務(wù)業(yè)占GDP的比重已由1980年的31.3%提高到2007年的52.79%；同期，印度因積極承接國外軟件服務(wù)外包業(yè)務(wù)，服務(wù)業(yè)比重由1980年的36.64%迅速提高到2007年的53.21%。
此外，全球服務(wù)業(yè)就業(yè)比重也一直呈現(xiàn)穩(wěn)步上升態(tài)勢。例如，以21世紀初各國服務(wù)業(yè)就業(yè)比重的平均值和1997年的比重相比，低收入和中等收入國家的比重增加了3~4個百分點，高收入國家的比重增加了近10個百分點。截止2007年，服務(wù)業(yè)吸納就業(yè)人口的比重，發(fā)達國家達到了60%~78%，中等收入發(fā)展中國家為45%~62%，低收入發(fā)展中國家為30%~45%。（二）經(jīng)濟全球化和生產(chǎn)服務(wù)外包帶動了現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展
在經(jīng)濟全球化過程中，工業(yè)生產(chǎn)的國際化促進了現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的出口和國際間的服務(wù)外包。一方面，當(dāng)跨國企業(yè)在國外發(fā)現(xiàn)新的市場后，需要高級專業(yè)服務(wù)為之甄別開發(fā)潛在的商機，管理控制復(fù)雜分散的生產(chǎn)和分配網(wǎng)絡(luò)，并與國外分支機構(gòu)和貿(mào)易伙伴時刻保持密切的合作關(guān)系。所以，很多現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的擴張都是伴隨著跨國企業(yè)的海外投資活動，為了更好的滿足顧客的需求，追隨其顧客而進行的全球化擴張；另一方面，在經(jīng)濟全球化過程中，服務(wù)外包逐漸成為了生產(chǎn)服務(wù)業(yè)國際轉(zhuǎn)移的重要途徑。近年來，越來越多的制造企業(yè)特別是跨國公司，紛紛將商務(wù)業(yè)務(wù)、研究開發(fā)、咨詢分析、顧客服務(wù)等生產(chǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)外包給專業(yè)化的服務(wù)供應(yīng)商來完成，以降低企業(yè)獲取生產(chǎn)服務(wù)的成本，促進企業(yè)生產(chǎn)質(zhì)量和效率的提升。
發(fā)達國家生產(chǎn)服務(wù)業(yè)的強勁發(fā)展，推動著全球服務(wù)外包業(yè)務(wù)的發(fā)展更多地轉(zhuǎn)向生產(chǎn)服務(wù)外包。生產(chǎn)服務(wù)外包成為外包業(yè)務(wù)的核心。從外包涉及的服務(wù)來看，主要包括金融、商務(wù)流程、計算機輔助設(shè)計與制造（CAD/CAM）、軟件設(shè)計、研發(fā)設(shè)計、財務(wù)管理、數(shù)據(jù)管理、呼叫中心、后臺服務(wù)、客戶交易以及專業(yè)服務(wù)等。從外包涉及的行業(yè)看，軟件、金融等行業(yè)的外包發(fā)展突出。比如，2007年全球軟件外包市場規(guī)模達560億美元，并每年保持20%以上的增長率快速發(fā)展。
（三）創(chuàng)新是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的核心動力
現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展離不開各種技術(shù)創(chuàng)新活動及創(chuàng)新成果的應(yīng)用，創(chuàng)新對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的推動作用日益顯現(xiàn)。隨著技術(shù)創(chuàng)新速度的加快，創(chuàng)新能力以及對市場變化的快速反應(yīng)成為決定現(xiàn)代服務(wù)業(yè)競爭力的主要因素。新興科技開發(fā)所衍生出的新興服務(wù)產(chǎn)業(yè)，大幅度拓寬了傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)的服務(wù)種類和服務(wù)途徑，并且促進了現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的成長。例如，信息產(chǎn)業(yè)就是隨著信息技術(shù)的迅猛發(fā)展而出現(xiàn)的，這些企業(yè)主要為顧客提供計算機軟硬件、網(wǎng)絡(luò)和通訊服務(wù)以及IT咨詢，其在整個現(xiàn)代服務(wù)業(yè)收入中占相當(dāng)大的比重；同時，信息技術(shù)還為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)提供了新的服務(wù)途徑和互動方式，降低了現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的溝通成本。因此，無論在國內(nèi)還是國外，創(chuàng)新始終都是推動服務(wù)業(yè)發(fā)展的核心動力。
近年來，隨著企業(yè)對于服務(wù)需求的迅速增加，以及服務(wù)業(yè)在經(jīng)濟中的作用的提升，世界各國為了推動服務(wù)業(yè)創(chuàng)新，對服務(wù)業(yè)的研發(fā)投資在整個研發(fā)支出中所占的比例也越來越大。比如，2007年，加拿大投入研發(fā)的經(jīng)費占服務(wù)業(yè)總支出的比重為37%，挪威和丹麥達到32%，法國11%，OECD國家平均值達15%。
三、先進制造業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的融合發(fā)展趨勢
國外關(guān)于制造業(yè)和服務(wù)業(yè)關(guān)系的研究始于20世紀中期，代表性的理論觀點主要有：“需求論”、“供給論”和“融合論”。
“需求論”認為制造業(yè)是服務(wù)業(yè)（包括生產(chǎn)業(yè)）發(fā)展的前提和基礎(chǔ)，服務(wù)業(yè)發(fā)展處于從屬地位，經(jīng)濟增長尤其是制造業(yè)的擴張將引致對服務(wù)業(yè)需求的增長。它是前工業(yè)化階段向后工業(yè)化階段過渡時期的產(chǎn)物。“供給論”與需求論的觀點完全相反，認為服務(wù)業(yè)尤其是生產(chǎn)業(yè)是制造業(yè)生產(chǎn)率得以提高的前提和基礎(chǔ)。沒有發(fā)達的生產(chǎn)業(yè)，就不可能形成具有競爭力強的制造業(yè)。換言之，是服務(wù)業(yè)的發(fā)展促進了制造業(yè)的升級換代，而不是制造業(yè)孕育了服務(wù)業(yè)。“融合論”認為生產(chǎn)服務(wù)業(yè)和制造業(yè)部門表現(xiàn)為相互作用、相互依賴、共同發(fā)展的互補性關(guān)系。一方面，隨著制造業(yè)部門的擴大，對生產(chǎn)業(yè)的需求，如貿(mào)易、金融、交通、社會服務(wù)等，會迅速增加，這將提高制造業(yè)部門的生產(chǎn)率；另一方面，生產(chǎn)業(yè)部門的增長也要依靠制造業(yè)部門中間投入的增加。經(jīng)濟發(fā)展水平尤其是工業(yè)化達到一定階段后，服務(wù)業(yè)與制造業(yè)之間相互依賴程度將加深，二者高度相關(guān)，互為補充。尤其是在信息通訊技術(shù)得到發(fā)展和廣泛應(yīng)用以來，生產(chǎn)服務(wù)業(yè)與制造業(yè)之間的邊界越來越模糊，企業(yè)之間原本明顯的界限被密切的依存關(guān)系所打破，出現(xiàn)“你中有我，我中有你”的融合趨勢。
以上理論觀點中，融合論代表的是產(chǎn)業(yè)的未來演變趨勢。隨著知識經(jīng)濟、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的出現(xiàn)，需求論和供給論無法解釋服務(wù)業(yè)和制造業(yè)之間互依互存的關(guān)系?？萍己同F(xiàn)代服務(wù)經(jīng)濟的發(fā)展讓服務(wù)業(yè)與制造業(yè)之間已經(jīng)不是簡單的因果關(guān)系，而是一種唇齒相依的雙向融合互動關(guān)系，二者的融合才是未來產(chǎn)業(yè)政策的方向和核心，并且已成為全球產(chǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢。
產(chǎn)業(yè)融合讓制造業(yè)和服務(wù)業(yè)兩大產(chǎn)業(yè)及其支撐體系形成彼此相互依賴、相互滲透、相互促進、協(xié)同發(fā)展的關(guān)系。即制造業(yè)整體水平和產(chǎn)品品質(zhì)的提升，依賴于服務(wù)業(yè)的產(chǎn)業(yè)附加值的增加和服務(wù)業(yè)的整合；服務(wù)業(yè)整體水平的上升，又會提升制造產(chǎn)品的價值并促進先進制造業(yè)的發(fā)展。在二者的融合發(fā)展過程中，參與企業(yè)雖然是各自獨立的，但它們又完全受利益機制驅(qū)動，所有合作都是在雙方協(xié)商合作的基礎(chǔ)上達成的，通過市場交易，相互獲得收益。
首先，產(chǎn)業(yè)融合有利于提高制造業(yè)的生產(chǎn)附加值和生產(chǎn)效率?，F(xiàn)代生產(chǎn)服務(wù)業(yè)所體現(xiàn)的各種具有核心競爭能力的隱含性知識，作為制造業(yè)的高級要素投入，高質(zhì)量的技術(shù)服務(wù)嵌入制造業(yè)的生產(chǎn)環(huán)節(jié)，特別是嵌入機器設(shè)備這類工作母機，通過技能的提升降低了制造業(yè)的生產(chǎn)成本，提高了裝備制造業(yè)以及用其所制造的輕重工業(yè)產(chǎn)品的市場競爭力。在知識經(jīng)濟時代，先進制造業(yè)與現(xiàn)代服務(wù)業(yè)融合的特點是報酬遞增。國際經(jīng)驗也表明，制造業(yè)發(fā)展到一定階段后，其附加值和市場競爭力的提升更多的靠生產(chǎn)服務(wù)業(yè)的支撐，現(xiàn)代經(jīng)濟增長其實就是由服務(wù)業(yè)主導(dǎo)下的制造業(yè)不斷增值的過程。
其次，產(chǎn)業(yè)融合降低了制造業(yè)的交易成本、擴大了現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的范圍。一方面，生產(chǎn)服務(wù)業(yè)融入產(chǎn)品制造過程有利于制造業(yè)降低各種交易成本。制造企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營和資本經(jīng)營中所接受的各類生產(chǎn)服務(wù)，如金融服務(wù)、企業(yè)管理咨詢服務(wù)、法律和知識產(chǎn)權(quán)服務(wù)等，對于降低制造企業(yè)的成本、提高企業(yè)的戰(zhàn)略清晰度、增加市場份額、收購兼并等，往往具有決定性的作用；另一方面，制造業(yè)反過來也為生產(chǎn)服務(wù)業(yè)提供巨大的市場空間，擴大了生產(chǎn)服務(wù)業(yè)的服務(wù)范圍。制造業(yè)生產(chǎn)網(wǎng)絡(luò)和國際營銷網(wǎng)絡(luò)的形成，就是聚集專業(yè)人才進行產(chǎn)品研發(fā)、廣告、保險、會計、法律服務(wù)和運輸儲存等活動的過程，在這一過程中每個環(huán)節(jié)都伴隨著對服務(wù)的需求。實踐表明，制造業(yè)越發(fā)達，生產(chǎn)服務(wù)業(yè)就越發(fā)達；反之，制造業(yè)越落后，生產(chǎn)服務(wù)業(yè)也越落后。
最后，產(chǎn)業(yè)融合有利于現(xiàn)代服務(wù)業(yè)與先進制造業(yè)優(yōu)勢互補、共生發(fā)展。生產(chǎn)服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新活動可以增加制造業(yè)的知識水平，擴大制造業(yè)的贏利能力，為制造業(yè)帶來較高的外部性知識收益；同時，制造業(yè)自身溢出的行業(yè)經(jīng)驗和產(chǎn)業(yè)知識，也源源不斷地為生產(chǎn)服務(wù)業(yè)創(chuàng)新提供著動力。在產(chǎn)業(yè)融合過程中，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)所提供的創(chuàng)新服務(wù)有助于制造業(yè)的發(fā)展。先進制造業(yè)的發(fā)展，需要有專業(yè)化、高級生產(chǎn)要素的投入，而現(xiàn)代生產(chǎn)服務(wù)業(yè)中的大多數(shù)行業(yè)屬于知識密集型商務(wù)服務(wù)業(yè)，具有較強的產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新能力?，F(xiàn)代生產(chǎn)服務(wù)業(yè)所提供的各種產(chǎn)品研究與開發(fā)服務(wù)，如生產(chǎn)前的市場和定位調(diào)研服務(wù)等，研發(fā)中的設(shè)計服務(wù)、創(chuàng)意服務(wù)、模具服務(wù)等，生產(chǎn)中的工程技術(shù)服務(wù)、設(shè)備租賃服務(wù)等，營銷中的物流服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)品牌服務(wù)、出口服務(wù)等，都具有增強產(chǎn)品差別化和區(qū)分競爭對手的作用，可以強化企業(yè)的定價能力和控制市場能力。制造業(yè)在發(fā)展過程中，通過與各類生產(chǎn)服務(wù)業(yè)進行產(chǎn)業(yè)鏈合作，共同進行研發(fā)、產(chǎn)品開發(fā)、市場開拓，利用各自的優(yōu)勢，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)知識的交流與互動，提升創(chuàng)新機會。因此，隨著市場競爭的加劇，制造業(yè)企業(yè)為了求生存、求發(fā)展日益重視生產(chǎn)服務(wù)的投入。
隨著全球制造業(yè)中間投入中的服務(wù)投入不斷增加，企業(yè)從外部獲取服務(wù)資源的規(guī)模和深度不斷擴大，制造業(yè)對服務(wù)業(yè)的依賴度越來越大。表2所示，自20世紀70年代以來，OECD中9個成員國制造業(yè)對服務(wù)業(yè)的依賴度基本上呈上升趨勢，制造業(yè)中間投入出現(xiàn)服務(wù)化趨勢，并且這種趨勢很大程度上是由于制造業(yè)對生產(chǎn)服務(wù)業(yè)依賴度的大幅上升所致。從表2中還可以發(fā)現(xiàn)，除美國以外，其他國家20世紀90年代中期對生產(chǎn)服務(wù)業(yè)的依賴度較上一時期的數(shù)據(jù)均有較大增長，尤其是英國，從20世紀70年代早期的1.67%增長到90年代早期的11.02%，到90年代中期則為16.71%，增長了9倍。其他國家，包括澳大利亞、德國、日本、加拿大、法國等，90年代中期的依賴度比70年代早期都增長了1~4倍。
四、先進制造業(yè)與現(xiàn)代服務(wù)業(yè)融合發(fā)展對我國產(chǎn)業(yè)政策的啟示
我國作為發(fā)展中國家，發(fā)展先進制造產(chǎn)業(yè)尤為迫切。我國是制造業(yè)大國，不是制造業(yè)強國，在不斷吸收國內(nèi)外高新技術(shù)成果，并將先進制造技術(shù)、制造模式及管理方式綜合應(yīng)用于研發(fā)、設(shè)計、制造、檢測和服務(wù)等全過程方面還存在著諸多不足，尤其是在重大裝備制造與高性能機床制造方面，與發(fā)達國家相比還有很大差距。2009年9月，總理提出，未來中國要搶占經(jīng)濟科技制高點，走上創(chuàng)新驅(qū)動和內(nèi)生增長的軌道，確立把新能源、新材料、生物醫(yī)藥、第三代移動通信、三網(wǎng)融合產(chǎn)業(yè)化、低碳經(jīng)濟、綠色經(jīng)濟作為新興戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)。在這些產(chǎn)業(yè)中，例如第三代移動通信以及物聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)與移動網(wǎng)的三網(wǎng)融合，都是先進制造業(yè)與現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的結(jié)合。2008年底國家推出的《十大產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興規(guī)劃》，也包括了現(xiàn)代物流業(yè)?？梢姡磥砦覈a(chǎn)業(yè)發(fā)展需要走產(chǎn)業(yè)融合之路，先進制造業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的融合理應(yīng)成為我國未來產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要戰(zhàn)略路徑之一。
由于產(chǎn)業(yè)融合不僅會讓制造產(chǎn)業(yè)和服務(wù)產(chǎn)業(yè)的邊界趨于模糊，而且產(chǎn)業(yè)演進的規(guī)則也將隨之變化。所以，我國的產(chǎn)業(yè)政策的重心理應(yīng)從促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)由第一產(chǎn)業(yè)向第二產(chǎn)業(yè)、進而向第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，轉(zhuǎn)向促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)由低水平、低效率狀態(tài)向高水平、高效率狀態(tài)的動態(tài)發(fā)展。從具體內(nèi)容看，產(chǎn)業(yè)政策應(yīng)向以市場為主導(dǎo)，通過技術(shù)進步來促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的方向調(diào)整，推動傳統(tǒng)制造業(yè)與新型服務(wù)產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展。為此，政府應(yīng)該致力于以下兩點：
一是要加強基礎(chǔ)研究的投入和高新技術(shù)人才的培養(yǎng)，大力發(fā)展高新技術(shù)及其產(chǎn)業(yè)。技術(shù)創(chuàng)新是技術(shù)與產(chǎn)業(yè)融合的先決條件和根本保障，政府應(yīng)重視和鼓勵關(guān)聯(lián)度高的產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新，為產(chǎn)業(yè)融合創(chuàng)造良好的技術(shù)和產(chǎn)業(yè)平臺。同時，要鼓勵企業(yè)采用信息技術(shù)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，實現(xiàn)服務(wù)手段多樣化、服務(wù)產(chǎn)品個性化，以及服務(wù)范圍和服務(wù)效率提升。通過加快現(xiàn)代服務(wù)行業(yè)公共技術(shù)及信息交流平臺建設(shè)，重點建設(shè)金融服務(wù)平臺、物流信息平臺，加快建設(shè)國際科技商務(wù)、科技信息、技術(shù)產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)等專業(yè)平臺，實現(xiàn)各專業(yè)公共信息平臺的互聯(lián)互通。二是應(yīng)采取有關(guān)措施促進相關(guān)行業(yè)基礎(chǔ)研究與開發(fā)的合作，加速制造產(chǎn)業(yè)和服務(wù)產(chǎn)業(yè)融合的進程。要通過高新技術(shù)的技術(shù)滲透、產(chǎn)業(yè)間的延伸分工、全新產(chǎn)業(yè)取代傳統(tǒng)舊產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品和服務(wù)融合等各種方式促進產(chǎn)業(yè)融合，發(fā)展資本密集、技術(shù)密集、清潔環(huán)保的裝備制造業(yè)和基礎(chǔ)工業(yè)，尤其應(yīng)注重采用高新技術(shù)和先進適用技術(shù)改造提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，積極引導(dǎo)制造業(yè)向加工與設(shè)計相結(jié)合轉(zhuǎn)變，不斷提高設(shè)計、工藝水平，提高產(chǎn)品的科技含量、附加值，從而推進產(chǎn)業(yè)升級發(fā)展。
基金項目：本文系國家發(fā)改委產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)司09財政年度項目《促進先進制造業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)融合發(fā)展的思路和對策》的部分研究成果，同時，獲得北京市教委人文社科面上項目（批準號SM200910038008）和北京市屬高等學(xué)校人才強教計劃資助項目的資助。
注 釋：
①OECD, Historical Statistics, 2008, Paris.
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［6］顧乃華我國轉(zhuǎn)型期服務(wù)業(yè)發(fā)展滯后現(xiàn)象研究――兼論人均GDP與服務(wù)業(yè)比重的相關(guān)性［J］商業(yè)經(jīng)濟與管理，2010，（07）
現(xiàn)代金融的發(fā)展范文4
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點體現(xiàn)
互聯(lián)網(wǎng)金融借助現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)延伸到社會經(jīng)濟活動的各個領(lǐng)域，推動了現(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融在我國金融領(lǐng)域具有具足輕重的地位，因此對互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展中的應(yīng)用進行研究具有鮮明的現(xiàn)實意義。
（一）市場信息虛擬化
在社會經(jīng)濟發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是貨幣和資金的虛擬與信息化。在市場經(jīng)濟活動剛剛出現(xiàn)時，人們采取的交易形式是一手交錢、一手交貨。貨物和資金都是現(xiàn)實的物品。但隨著經(jīng)濟發(fā)展，科技進步，信息化的不斷推進，交易的數(shù)額不斷增加，有時無法通過現(xiàn)實的交易達成，所以互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了[1]。這種交易形式的本質(zhì)，是資金或貨幣所有權(quán)的交易，人們在銀行存在實體資金，然后進行交易，隨著交易的進行，銀行存入的資金會相應(yīng)的變化。這種交易形式，是貨幣的實體與功能的一種分析，是現(xiàn)代市場發(fā)展的必然趨勢。
（二）經(jīng)濟運行更加高效
傳統(tǒng)的金融模式會受到技術(shù)、信息、安全等因素的限制，在實現(xiàn)單筆交易中，其需要較長的時間，所以會受到很大的限制。我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使其更加多樣化，交易形式更加人性化，并在服務(wù)中體現(xiàn)出較高的自動化水平，從側(cè)面提升了經(jīng)濟運行效率。目前互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)在一定程度上打破了時間和空間的限制，經(jīng)濟運行的節(jié)奏也得到加快，為社會經(jīng)濟提供了新的動力。
（三）交易信息對稱性
目前我國市場經(jīng)濟中，比較嚴重的問題是小微企業(yè)的融資問題，其產(chǎn)生的原因是金融機構(gòu)本身獲取的主體信息不對稱，這種情況體現(xiàn)在金融機構(gòu)對資金需求主體信息的獲取上。大型企業(yè)的信息相對比較完整，在獲取中比較全面，金融機構(gòu)獲取的成本比較低。但是小微企業(yè)剛剛起步，資金較少，金融機構(gòu)獲取其信息的成本較高，所以一般情況下，金融主體對小微企業(yè)的服務(wù)都一般[2]。除此之外，小微企業(yè)的資金需求比較小，金融機構(gòu)的獲利比較低，更加劇了這種情況。在互聯(lián)網(wǎng)金融活動中，要借助廣域的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，獲取其他主體信息，確保交易信息的對等，解決金融機構(gòu)在信息獲取中入不敷出的情況。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展中的應(yīng)用體現(xiàn)
（一）培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才
人才是21世紀最重要的資源，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，對工作人員的要求比較高，需要從業(yè)人員具有高水平的綜合素質(zhì)。所以互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)重視企業(yè)員工綜合素質(zhì)的提升，對員工進行有針對性的培訓(xùn)?，F(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)更新的速度較快，需要從業(yè)人員在工作中發(fā)揮其實效性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)針對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域出現(xiàn)的新技術(shù)、新形勢和新問題進行學(xué)習(xí)和分析，確保工作人員能夠一直走在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的前沿，共同推動互聯(lián)網(wǎng)金融的健康高效發(fā)展。
（二）加強對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管
相關(guān)單位應(yīng)加強對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管，這種手段并不是限制互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，而是更好的推動其發(fā)展，為其創(chuàng)造一個良好的環(huán)境。監(jiān)管的有效實行，電子貨幣發(fā)行主體的監(jiān)管情況有所放松，逐步完善了法律法規(guī)[3]。我國經(jīng)濟與信息技術(shù)手段的不斷發(fā)展，這種監(jiān)管形式是必然的趨勢和要求。政府允許非銀行機構(gòu)開發(fā)電子貨幣，這種方式推動了信息技術(shù)企業(yè)與銀行合作開發(fā)電子貨幣，從監(jiān)督角度來看，相關(guān)單位對非銀行機構(gòu)，采取了與銀行一樣的監(jiān)管機制，從而保證主體政策的有效性。國家應(yīng)針對互聯(lián)網(wǎng)金融活動的具體情況進行分析，制定有效的政策及法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融建立一個公平公正的實施環(huán)境。
（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用技術(shù)，維護網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全
目前，我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的重視度比較高，國家為了解決并完善金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全問題，采取了一些措施。例如中國人民銀行，根據(jù)網(wǎng)上支付清算的需求，運用計算機和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立了一種安全處理異地支付等業(yè)務(wù)的應(yīng)用系統(tǒng)――中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。在這個系統(tǒng)中，主要內(nèi)容有大額實時支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算、境內(nèi)外幣清算系統(tǒng)、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)等。使用這個系統(tǒng)能夠有效解決各大中型城市之間的金融領(lǐng)域信息傳輸?shù)膯栴}，確保金融行業(yè)能夠高效高速發(fā)展。
現(xiàn)代金融的發(fā)展范文5
關(guān)鍵詞：青島 現(xiàn)代服務(wù)業(yè) 發(fā)展 金融支持
現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展水平是體現(xiàn)經(jīng)濟社會發(fā)達程度的重要標志，青島作為山東半島藍色經(jīng)濟區(qū)的龍頭城市，大力發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)尤為重要。而現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展離不開金融的全面、深入支持。
一、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的界定
現(xiàn)代服務(wù)業(yè)是指伴隨著信息技術(shù)和知識經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生，用現(xiàn)代化的新技術(shù)、新業(yè)態(tài)和新服務(wù)方式改造傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)，創(chuàng)造需求，引導(dǎo)消費，向社會提供高附加值、高層次、知識型的生產(chǎn)服務(wù)和生活服務(wù)的國民經(jīng)濟新領(lǐng)域，具有高技術(shù)性、知識性、高增加值性和集群性、從業(yè)人員高素質(zhì)性、新興性五大基本特征。
二、青島現(xiàn)代服務(wù)業(yè)金融支持現(xiàn)狀分析
從金融支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)情況看，截至 2008年底，青島金融機構(gòu)服務(wù)業(yè)貸款余額1365.56億元，比2007年同期增長17.5%，低于同期全部貸款余額增速 2.4個百分點，服務(wù)業(yè)貸款余額占全部貸款余額比重低于 2007年0.6個百分點。服務(wù)業(yè)貸款內(nèi)部結(jié)構(gòu)不均衡，僅交通運輸、倉儲和郵政業(yè)一個行業(yè)貸款余額便占到服務(wù)業(yè)貸款余額的三成左右。同時，由于經(jīng)濟發(fā)展階段、經(jīng)濟總量等方面原因，目前青島現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展中還存在不少制約和影響因素，其中金融支持問題十分突出，主要表現(xiàn)在：
（一）政府投入有限?，F(xiàn)代服務(wù)業(yè)中很多產(chǎn)業(yè)屬于高投入行業(yè)，一些重點項目單靠企業(yè)自身難以完成，政府投入是推動其發(fā)展的重要保證。青島擁有豐富的旅游文化資源，這些先天優(yōu)勢在轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟社會效益的過程中需要大量投資，政府的先期投入顯得尤為重要。但目前青島處于經(jīng)濟快速發(fā)展期，許多方面的建設(shè)都急需資金，受制于此，使得對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的資金投入總量比較有限。
（二）信貸投入有待加強。除房地產(chǎn)企業(yè)以外，青島現(xiàn)代服務(wù)業(yè)企業(yè)多數(shù)存在固定資產(chǎn)少、輕資產(chǎn)運行的特點，在尋求信貸支持時往往遇到抵（質(zhì)）押物不足的問題。加之缺乏具有一定規(guī)模、經(jīng)營機制較為靈活的地方法人金融機構(gòu)，在針對現(xiàn)代服務(wù)業(yè)特點進行產(chǎn)品設(shè)計研發(fā)方面的意識和能力明顯不足，導(dǎo)致實際融資規(guī)模較小，貸款增速較低。
（三）直接融資渠道不暢。從青島現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀看，由于企業(yè)規(guī)模、經(jīng)營理念等方面的原因，利用直接融資渠道解決資金需求的不強。目前青島市僅有2家主營現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的上市公司，而近幾年新上市的公司主要是制造業(yè)企業(yè)。服務(wù)業(yè)企業(yè)通過發(fā)行債券融資仍然未有突破。
（四）現(xiàn)代服務(wù)業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新有待突破?，F(xiàn)代服務(wù)業(yè)不同行業(yè)企業(yè)所需要的金融服務(wù)也存在差異。例如同屬服務(wù)業(yè)的房地產(chǎn)業(yè)與文化產(chǎn)業(yè)的金融需求就截然不同，房地產(chǎn)企業(yè)更多傾向于優(yōu)惠貸款、上市融資等，但文化產(chǎn)業(yè)對無形資產(chǎn)評估、產(chǎn)權(quán)交易市場、擔(dān)保體系建設(shè)等需求迫切。而從青島實際看，目前服務(wù)業(yè)信貸產(chǎn)品仍主要以傳統(tǒng)產(chǎn)品為主，針對企業(yè)自身特點和需求的信貸產(chǎn)品還比較少，缺乏差異化金融服務(wù)產(chǎn)品，總體金融服務(wù)環(huán)境仍有待改善。
三、金融支持青島現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的政策建議
應(yīng)結(jié)合青島經(jīng)濟社會發(fā)展的總體要求和實際情況實現(xiàn)金融政策與財政政策、產(chǎn)業(yè)政策等的有機結(jié)合，充分發(fā)揮金融的資源配置、價格發(fā)現(xiàn)、經(jīng)濟交易等功能，大力推進青島經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)加速發(fā)展。
（一）發(fā)揮各自業(yè)務(wù)優(yōu)勢，找準金融支持服務(wù)業(yè)發(fā)展的切入點
國有商業(yè)銀行要充分發(fā)揮社會融資主渠道作用，積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)濟效益。股份制商業(yè)銀行要發(fā)揮機制靈活等優(yōu)勢，優(yōu)化信貸資源配置，提供特色化金融服務(wù)。城市商業(yè)銀行要準確定位，以服務(wù)社區(qū)經(jīng)濟發(fā)展為己任，重點為中小服務(wù)業(yè)企業(yè)發(fā)展提供資金支持。農(nóng)村信用社要立足三農(nóng)、面向縣域經(jīng)濟，大力支持農(nóng)村服務(wù)業(yè)發(fā)展。
要緊密結(jié)合青島實際，重點加大文化、旅游、物流、會展、服務(wù)外包、軟件開發(fā)等領(lǐng)域的支持力度，扶持一批現(xiàn)代服務(wù)業(yè)龍頭企業(yè)做大做強，發(fā)揮輻射帶動作用，不斷提升青島現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的整體實力。
（二）加大金融創(chuàng)新，增強金融業(yè)支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的理念
應(yīng)積極挖掘現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中新的金融業(yè)務(wù)增長點，根據(jù)服務(wù)業(yè)企業(yè)不同的生產(chǎn)周期、市場特征和資金需求，開發(fā)多層次的信貸創(chuàng)新產(chǎn)品，實現(xiàn)金融服務(wù)的專業(yè)化、特色化和多樣化。對信譽度高、資產(chǎn)質(zhì)量良好的成長型服務(wù)業(yè)企業(yè)，可采取公開統(tǒng)一授信的方式，適度擴大授信額度，積極推行倉單質(zhì)押、訂單融資、應(yīng)收賬款托管和對公客戶活期存款賬戶透支等特定資產(chǎn)項下信貸業(yè)務(wù)品種，支持其做大做強；對信譽良好、收益穩(wěn)定的服務(wù)業(yè)主，可適度發(fā)放企業(yè)主創(chuàng)業(yè)貸款或提供具有一定透支額度的貸記卡等金融服務(wù)；對市場波動較大的服務(wù)業(yè)企業(yè)，可以法定代表人或自然人財產(chǎn)抵押質(zhì)押的方式提供可循環(huán)使用的信貸資金額度扶持；對中小型服務(wù)業(yè)企業(yè)和業(yè)主，適應(yīng)其短、少、頻的資金需求特點，可在適當(dāng)增加動產(chǎn)、不動產(chǎn)抵押質(zhì)押及財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押等信貸業(yè)務(wù)的同時，積極發(fā)展中小企業(yè)或聯(lián)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)。同時，政府應(yīng)適度為相關(guān)企業(yè)融資提供貼息、擔(dān)保等政策扶持，有效分散銀行的信貸風(fēng)險。
（三）完善服務(wù)業(yè)信貸管理體系，健全信貸營銷和激勵約束機制
鼓勵金融機構(gòu)積極開展制度創(chuàng)新，建立適應(yīng)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的信用評級、業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險控制等規(guī)章制度，從業(yè)務(wù)處理、運作程序和服務(wù)手段等方面，制定支持服務(wù)業(yè)發(fā)展的切實可行的信貸政策，建立高效的信貸管理體系，提高金融服務(wù)的程序化和標準化水平，實施有效風(fēng)險控制，可持續(xù)支持服務(wù)業(yè)發(fā)展。
現(xiàn)代金融的發(fā)展范文6
民間借貸在我國歷史悠久，基于互聯(lián)網(wǎng)的民間借貸信息化服務(wù)平臺迅速崛起，出現(xiàn)了一個新興的行業(yè)———P2P（Peer-to-Peer lending）網(wǎng)貸行業(yè)。面對瞬息萬變的民間借貸浪潮，風(fēng)險控制是一個永恒的難題。
一、網(wǎng)貸平臺是民間借貸規(guī)范化、陽光化發(fā)展的重要出路之一
民間借貸的規(guī)范化、陽光化發(fā)展一直是歷屆政府不遺余力推進的重要金融改革之一。2014 年7 月25 日，銀監(jiān)會正式批準深圳前海微眾、溫州民商、天津金城三家民營銀行籌建申請。
同時，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的變革，民間借貸從脫離“三緣”等傳統(tǒng)借貸紐帶到眾多實體融資中介紐帶后又一次實現(xiàn)突破———P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸，即利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)個體與個體之間的信息互通，資源共享，資金流動。雖然網(wǎng)貸行業(yè)于2011 年下半年開始進入發(fā)展階段，根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，全國網(wǎng)貸平臺繼續(xù)增加，截止到2014 年6 月，約達1184 家，月復(fù)合增長率為6.11%，同時預(yù)測至2014 年底，平臺總數(shù)將達到1500 家，2014 年全年成交量約2020 億，增長速度不容小覷。從目前看，P2P網(wǎng)貸行業(yè)是民間借貸陽光化、規(guī)范化的希望所在，也是運用信息技術(shù)推進民間借貸陽光化、規(guī)范化又一重要出路。
二、以網(wǎng)貸平臺為載體的民間借貸暴露的風(fēng)險
近年來政策的允許和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的變革等諸多良好環(huán)境促使網(wǎng)貸行業(yè)井噴式發(fā)展，資本的逐利性將可能導(dǎo)致盲目追求高收益，加上民間資本顯著的“聚沙成塔”特點，一旦資金鏈斷裂，極易呈現(xiàn)多米諾骨牌效應(yīng)，容易誘發(fā)崩盤。在網(wǎng)貸業(yè)務(wù)成倍增長的同時，不斷有P2P 平臺關(guān)閉或甚至跑路，負面影響極大。高收益的網(wǎng)貸平臺也蘊藏著很大的風(fēng)險，對網(wǎng)貸平臺準確的風(fēng)險識別是風(fēng)險管理的前提。總的來說，P2P 行業(yè)面臨嚴峻的外部風(fēng)險和內(nèi)部風(fēng)險：
1.外部風(fēng)險
外部風(fēng)險指非因個體行為且對整個行業(yè)乃至整個社會產(chǎn)生影響的風(fēng)險，是個體無法有效管理的風(fēng)險。主要暴露的有三個方面：
一是法律風(fēng)險。目前我國在金融領(lǐng)域的立法比較滯后，根本沒有適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要。現(xiàn)有的P2P網(wǎng)貸平臺的日常運作只能借鑒涉及民間借貸的公司法、合同法等傳統(tǒng)法律，對于我國P2P 的界定、行業(yè)準入、信息披露等都處于立法空白的境地。因此，一旦出臺相應(yīng)的法律規(guī)定，對整體行業(yè)和業(yè)務(wù)風(fēng)險加以規(guī)范和約束，屆時對不符合新法新規(guī)的平臺必然產(chǎn)生較大沖擊。
二是監(jiān)管風(fēng)險。目前，P2P 網(wǎng)貸的法律身份不明確，業(yè)界對P2P 平臺都自我界定為為個人之間的借貸提供中介服務(wù)，而個人借貸屬于民間金融范疇，受法律保護，但不需要審慎監(jiān)管。因此適用于P2P 網(wǎng)貸的監(jiān)管體系幾乎沒有，造成目前整個行業(yè)處于基本無監(jiān)管狀態(tài)，因此沒有對P2P 的業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)標準做出規(guī)范，上文提到了網(wǎng)貸平臺的迅速增長和大量平臺關(guān)閉甚至跑路的事實，正是對缺乏監(jiān)管的現(xiàn)實寫照。
三是市場風(fēng)險。市場風(fēng)險是金融行業(yè)必須面臨的風(fēng)險，涉及民間借貸的主要是利率風(fēng)險，是指市場利率變動給投融資主體造成損失的可能性。隨著我國利率市場化進程的加速，利率風(fēng)險將更加凸現(xiàn)，尤其對像“陸金所”那些項目期限較長且采用基準利率加成法確定貸款價格的運作平臺的沖擊更大。當(dāng)然，由于網(wǎng)貸平臺承襲于民間融資，項目定價普遍遠遠高于基準利率，因此投融資主體承受利率風(fēng)險的能力相對會更高。
2.內(nèi)部風(fēng)險
內(nèi)部風(fēng)險是指由于個體行為引起的風(fēng)險，只與特定的個體或部門相關(guān)，不影響整個行業(yè)和社會，理論上該類風(fēng)險容易管理和規(guī)避。主要暴露的有四個方面：
一是自律風(fēng)險?？梢约毞譃閻阂馄墼p和責(zé)任缺失兩類。前者主要指從創(chuàng)立就是以騙局為目的，以最低的成本上線，設(shè)置種種騙局，一拿到投資款就失蹤，福祥創(chuàng)投跑路事件就是最典型的案例。后者主要指缺乏謹慎負責(zé)義務(wù)，盲目擴張或一味追求短期暴利。具體表現(xiàn)有自身綜合素質(zhì)尚不具備，帶病上線；對貸款人審核放松，壓縮成本，同時增加項目供給；追求業(yè)務(wù)擴展，超比例擔(dān)保，夸大安全承諾等等。
二是結(jié)算風(fēng)險。當(dāng)前P2P 平臺有兩種結(jié)算方式，一種方式是網(wǎng)貸平臺為投資人和借款人分別建立一個虛擬賬戶進行登記結(jié)算，真實的資金劃賬通過平臺自身的機構(gòu)賬戶進行，這種方式的風(fēng)險極大，極有可能出現(xiàn)跑路、非法集資和放貸等嚴重后果?，F(xiàn)實中這種方式的平臺正被投資者拋棄。另一種方式是通過依托于銀聯(lián)建立的第三方支付平臺進行結(jié)算，成立專用賬戶存放資金和辦理往來結(jié)算，這也是各界長期呼吁和認可的。但由于缺乏監(jiān)管，大部分平臺都有直接支配專用賬戶資金的能力，風(fēng)險隱患很大。另外，對于賬戶資金，目前幾乎沒有一家平臺能支持實時取現(xiàn)，風(fēng)險不言而喻。
三是技術(shù)風(fēng)險。這個是所有互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)行業(yè)都必須面臨的風(fēng)險，但是對網(wǎng)貸平臺似乎尤為重要，安全、有效的交易軟硬件環(huán)境是其業(yè)務(wù)開展的必要保證。但現(xiàn)實不容樂觀，一方面是部分平臺受資金限制或降低成本，主觀上降低軟硬件標準；另一方面是缺乏行業(yè)標準，致使各平臺在技術(shù)風(fēng)險控制方面良莠不齊。
四是信用風(fēng)險。是指借款人無法償還貸款的違約風(fēng)險，這是所有資金融通中都面臨的最基本的風(fēng)險之一。在目前信用體系不健全，社會誠信環(huán)境不佳的大環(huán)境沒有有效改善之前，各平臺把信用風(fēng)險控制在合理范圍將是一項艱巨而長期的任務(wù)。
三、加強風(fēng)險控制，以網(wǎng)貸平臺的規(guī)范運作帶動民間借貸的健康發(fā)展
風(fēng)險控制是當(dāng)務(wù)之急，如何做好頂層設(shè)計，選擇正確的發(fā)展路徑，構(gòu)建符合我國國情的風(fēng)險管理體系是以網(wǎng)貸平臺為載體的民間借貸能否長遠規(guī)模發(fā)展的決定因素。
1.我國網(wǎng)貸平臺運營模式的路徑選擇
目前，我國網(wǎng)貸平臺的運營模式基本都是國外模式的延伸，主要有三種：純中介型、復(fù)合中介型及非營利公益型。從民間資本的逐利性出發(fā)，非營利公益型模式本文不作討論。純中介型的顯著特點是無抵押無擔(dān)保模式，復(fù)合中介型主要指無抵押有擔(dān)保和有抵押有擔(dān)保模式。根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)，對總成交前十的網(wǎng)貸平臺進行歸類統(tǒng)計后發(fā)現(xiàn)，除人人貸采用了純中介型外，其余九家都是復(fù)合中介型。見表1：
從現(xiàn)實選擇中我們看出，目前我國的網(wǎng)貸平臺幾乎一邊倒的采用復(fù)合中介型，這和我國的現(xiàn)實國情相契合。目前我國征信體系還不完善，導(dǎo)致社會誠信欠佳，網(wǎng)貸模式進一步弱化了投資人自己辨別風(fēng)險的能力，同時網(wǎng)貸平臺尚處于成長階段，所以投資者希望獲得資金安全的保障成為必然需要。但是“擔(dān)?！笔且话央p刃劍，正因為有了擔(dān)保才有今天網(wǎng)貸平臺的快速發(fā)展，同時擔(dān)保又是制約網(wǎng)貸平臺規(guī)?；l(fā)展的最大瓶頸之一。我國《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》第二十八條明確規(guī)定“融資性擔(dān)保公司的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過其凈資產(chǎn)的10倍。”所以，“去擔(dān)?；笔蔷W(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展不可阻擋的大趨勢，以人人貸為代表的純中介型是絕大多數(shù)網(wǎng)貸平臺的未來必然的轉(zhuǎn)型路徑。關(guān)于主要所涉及的市場風(fēng)險和行用風(fēng)險也不需要擔(dān)心。其中，市場風(fēng)險對于定位于個人小額信貸的網(wǎng)貸平臺是可以承受的，因為個人小額貸款受市場波動的影響很小，根據(jù)大數(shù)法則，是可以通過收益覆蓋風(fēng)險辦法予以消化。對于信用風(fēng)險，隨著我國征信體系的不斷完善和嚴格的貸前審核評級，完善的“風(fēng)險備用金制度”就可以承擔(dān)起隔離風(fēng)險的責(zé)任。另外，網(wǎng)貸平臺如果超越個人小額信貸的領(lǐng)域，進入市場風(fēng)險較大的小企業(yè)貸款就必須有擔(dān)保甚至有抵押或質(zhì)押了，例如紅嶺創(chuàng)投的有抵押（質(zhì)押或擔(dān)保）的大額融資，當(dāng)然，嚴格的講這已經(jīng)超過了P2P（個人對個人）的業(yè)務(wù)范疇。
2.專設(shè)監(jiān)管部門，創(chuàng)建監(jiān)管體系
互聯(lián)網(wǎng)金融目前迅猛發(fā)展，幾乎天天有新產(chǎn)品或新服務(wù)產(chǎn)生，對于監(jiān)管帶來新的挑戰(zhàn)，確實也很難判斷哪種方案更適合未來的發(fā)展，不同部門或同一部門在不同時間的態(tài)度也不相統(tǒng)一，這也許是目前監(jiān)管長期缺位的重要原因之一。P2P網(wǎng)貸也顯得尤為復(fù)雜，羅揚在其文中也概括到：“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸從互聯(lián)網(wǎng)新形態(tài)、新技術(shù)的角度來看，應(yīng)歸屬央行監(jiān)管，同時有涉及影子銀行的體系，也是目前央行重點關(guān)注的金融監(jiān)管內(nèi)容；從產(chǎn)品涉及債權(quán)包、資產(chǎn)證券化、債權(quán)轉(zhuǎn)讓角度看，可由證監(jiān)會監(jiān)管；從歸類信貸業(yè)務(wù)看，又歸屬于銀監(jiān)會；從平臺注冊登記成立看，又是工商局的審批范圍；從業(yè)務(wù)媒介是互聯(lián)網(wǎng)看，又歸屬工信部?！币虼税_揚在內(nèi)的眾多學(xué)者、官員等建議：“建立由中央人民銀行主導(dǎo)，聯(lián)合銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、工商部、工信部等部門成立監(jiān)管委員會進行協(xié)作監(jiān)管?！弊髡哒J為這種監(jiān)管模式是低效率不合理的，是對整個互聯(lián)網(wǎng)金融的大趨勢認識不清的陳舊做法。一方面，在目前高度融合的大金融環(huán)境下，混業(yè)經(jīng)營是必然趨勢，金融領(lǐng)域的特殊性要求監(jiān)管改革先行，政府應(yīng)該適時成立金融大監(jiān)管機構(gòu)，銀監(jiān)、證監(jiān)、保監(jiān)等為其下屬部門，提高效率的同時也為混業(yè)改革打下基礎(chǔ)。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性及其創(chuàng)新性等特點，迫切需要成立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門，針對不同產(chǎn)品及時創(chuàng)建對應(yīng)的監(jiān)管體系。對于P2P網(wǎng)貸行業(yè)要建立行業(yè)準入、交易規(guī)范、信息披露、風(fēng)險監(jiān)測、違規(guī)懲罰等一套完善的監(jiān)管體系，有效隔離結(jié)算、技術(shù)等風(fēng)險。
3.成立統(tǒng)一的行業(yè)協(xié)會，構(gòu)建自律體系
行業(yè)自律是行業(yè)自我規(guī)范、自我協(xié)調(diào)的重要行為機制，也是維護市場秩序、保持公平競爭、促進行業(yè)健康發(fā)展、維護行業(yè)利益的重要措施。可喜的是目前我國把P2P 行業(yè)納入自律組織的有中國小額信貸聯(lián)盟和上海網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)業(yè)企業(yè)聯(lián)盟等。兩大聯(lián)盟相互獨立，所覆蓋的區(qū)域不盡相同，制定的行業(yè)標準也有所差異，這樣不利于投資人做橫向比較?；ヂ?lián)網(wǎng)的無地域性更要求一個統(tǒng)一的行業(yè)自律組織。2014 年4 月由中國人民銀行牽頭組建的中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會已正式獲得國務(wù)院正式批復(fù)，正在積極籌建之中，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的有關(guān)文件目前正處在行文階段。協(xié)會的成立，預(yù)示著未來互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)業(yè)務(wù)將納入到監(jiān)管中來，先從行業(yè)規(guī)范、自律開始。在政府行政監(jiān)管缺位的情況下，其任重而道遠。
基金項目：
本文系江蘇經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院課題“新形勢下民間借貸的風(fēng)險防范問題研究”成果（課題編號：JSJMY030）。
參考文獻：
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