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商業(yè)銀行就業(yè)前景范文1

一、引言

隨著近幾年國有商業(yè)銀行以及國有企業(yè)的股權(quán)的改革，2005年以來國內(nèi)商業(yè)銀行加快了上市的步伐。2005年6月交通銀行在香港上市，2005年10月中國建設(shè)銀行在香港上市，2006年6月中國銀行先后在香港和上海證券市場上市，2006年10月，中國工商銀行實現(xiàn)了在香港和上海兩地同時上市，并創(chuàng)下了全球融資規(guī)模最大的IPO。（楊德勇和曹永霞，2007）中信銀行、興業(yè)銀行在也于06年在香港上市。至此，我國現(xiàn)共有14家上市銀行 ，無論從股權(quán)結(jié)構(gòu)還是整個銀行業(yè)的面貌，中國的銀行業(yè)發(fā)生了顯著地變化。

縱觀國內(nèi)已有的關(guān)于股權(quán)結(jié)構(gòu)的論文，基本都停留在05年以前的實證研究，忽略了近兩年國內(nèi)國際的大環(huán)境的變化，以及國有銀行上市以后的表現(xiàn)；同時它們的研究的角度也不夠全面，因此筆者認(rèn)為進一步全面地對中國商業(yè)銀行進行比較分析是十分有必要的。本文將選取9家已上市商業(yè)銀行，分別對銀行的效率表現(xiàn)和股權(quán)結(jié)構(gòu)的相關(guān)作用進行深入地分析，找到當(dāng)代銀行業(yè)的發(fā)展特點。

二、我國商業(yè)銀行的績效分析

（一）財務(wù)指標(biāo)分析法

1.財務(wù)指標(biāo)體系。按照商業(yè)銀行資金“三性”平衡原則和商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)要求，從反映被測度商業(yè)銀行的盈利能力、費用控制能力、資產(chǎn)質(zhì)量與安全性、資產(chǎn)流動性和發(fā)展能力五個方面設(shè)立財務(wù)指標(biāo)，建立財務(wù)指標(biāo)體系，測度商業(yè)銀行效率(Berger A N, Harman T H. 1998)。根據(jù)財務(wù)指標(biāo)的重要性確定財務(wù)指標(biāo)體系中各項指標(biāo)的權(quán)重如下：盈利能力方面占60%，費用控制能力方面占10%，資產(chǎn)質(zhì)量方面占10%，資產(chǎn)流動性方面占10%，發(fā)展能力方面占10% 。

（二）中國商業(yè)銀行財務(wù)效率的測度和評價

本文主要測度9家上市銀行（4家股改后的國有商業(yè)銀行和5家股份制商業(yè)銀行）的效率水平。利用有關(guān)財務(wù)指標(biāo)數(shù)據(jù)，經(jīng)過計算得到2000～2009年中國商業(yè)銀行的財務(wù)效率值、平均值及排名；由于國有銀行與05年前后實行了股改，因此其測算的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)有變化，筆者按照三種情況進行了排名：05之前十五家銀行的效率排名；05年之后9家銀行的排名；00-09年股改后的國有銀行與股份制銀行的整體排名。

在05年股份制銀行改制以前，前五名的銀行全部為股份制銀行，而國有銀行的財務(wù)效率值相比而言極低；盡管國有銀行實行了股改，但由于極強的股權(quán)壟斷性特征，國有控股商業(yè)銀行的排名已久靠后；改制對國有銀行帶來了部分好轉(zhuǎn)的跡象，但由于高度壟斷性，這種跡象還有待改善。第四部分將對股權(quán)結(jié)構(gòu)與商業(yè)銀行的效率進行進一步地實證分析。

三、上市商業(yè)銀行績效與股權(quán)結(jié)構(gòu)的實證分析

（一）單因素模型的構(gòu)建與分析

1.變量的選擇與定義

（1）被解釋變量：S ―衡量上市銀行績效的綜合指標(biāo)

（2）解釋變量：

Fl:第一大股東的持股比例

F5:前5名大股東的持股比例之和

F10:前10名大股東的持股比例之和

HERF10:公司前10名大股東的持股比例的平方和，表示公司大股東持股的集中度和公司前10名大股東持股的分散程度

2.單因素模型的構(gòu)建及實證分析

其中i代表不同的銀行，t代表不同的年份。 表示i銀行在t年度的績效，依次類推。

模型估計結(jié)果說明：

1）從 的估計值來看，在假定其他變量不變的情況下，最大股東的持股比例、前五大股東的持股比例和、前十名股東的持股比例、前十名股東的持股比例的平方和對上市商業(yè)銀行的效率都具有負(fù)的相關(guān)關(guān)系；第一股東的持股比例過大，不利于銀行的充分監(jiān)督和控制以及市場化經(jīng)營；而前五大股東持股比例和與商業(yè)銀行效率之間的關(guān)系，通過研究股權(quán)比例數(shù)據(jù)筆者發(fā)現(xiàn)，由于國有銀行的特殊性，前五大股東的持股比例和的高低完全由第一大股東的持股比例決定，并沒有起到股權(quán)的相互制衡作用，這說明股權(quán)過度集中不利于銀行的效率。

2）t檢驗值：分別針對 ，給定顯著水平 ，自由度為n-k=54臨界值 ， 對應(yīng)的t統(tǒng)計量的絕對值大于2，所以應(yīng)拒絕原假設(shè)。同時可以從修正的擬合優(yōu)度大小看出， 的檢驗效果最好。

（二）加入控制變量的多因素模型的變量設(shè)置及計量分析

由于上面的單因素模型分析中，筆者擔(dān)心解釋變量并不能充分地解釋銀行效率（很可能存在異方差性），并且為了進一步考察銀行效率的印象因素，筆者將引入多個控制變量對銀行效率進行更完整地解釋。

1.多控制變量的設(shè)置

結(jié)合銀行效率研究的國際經(jīng)驗和我國商業(yè)銀行的實際特點,我們從規(guī)模、創(chuàng)新、穩(wěn)定性、盈利能力、配置、公司治理、股權(quán)結(jié)構(gòu)以及營業(yè)范圍等八個方面去構(gòu)建解釋銀行效率的模型，重點考察其中股權(quán)結(jié)構(gòu)的作用。我們選取了分別反映銀行規(guī)模、創(chuàng)新程度、穩(wěn)定性、盈利能力、資產(chǎn)配置5個變量以及股權(quán)配置這一解釋變量。

2.模型設(shè)置及計量分析

通過共線性的檢驗，筆者發(fā)現(xiàn)總收入的對數(shù)與股權(quán)配置的各指標(biāo)有很強的相關(guān)性，同時與銀行穩(wěn)定性之間也有很強的相關(guān)性，為了消除多重共線性的影響，筆者舍去LNTA這一控制變量，減小相關(guān)性影響，進而得到計量模型如下：

對該模型進行回歸分析，回歸結(jié)果顯示，控制變量的解釋性不顯著，解釋變量F5、F10具有較好的解釋作用，方程的擬合優(yōu)度不是很高，尤其是F1 和HERF10的解釋力不是很好，另外模型不具有明顯的異方差性。

從回歸結(jié)果發(fā)現(xiàn)，筆者發(fā)現(xiàn)以下幾個問題：

（1）LD、INO對S的影響作用不顯著。但系數(shù)仍可說明總存款占總貸款的比例與銀行效率成正比、非利息收入(總收入-利息收入) 占總收入的比例卻與商業(yè)銀行的效率成反比這與前面的猜想有所背離。通過考察銀行現(xiàn)階段的發(fā)展程度，筆者認(rèn)為是由以下幾個原因造成：

由于社會主義社會這一基本的國家性質(zhì)，我國銀行業(yè)監(jiān)管十分嚴(yán)格，總存款占總貸款的比例都有著嚴(yán)格地控制，不存在明顯的市場化波動，因此對銀行的效率影響并不顯著；2、我國的金融市場化進程還不夠完善，我國的銀行業(yè)盡管在不斷地改革中，但銀行業(yè)務(wù)依然以存貸款業(yè)務(wù)為主，因此銀行業(yè)的創(chuàng)新度盡管有所提高但起作用還很小，尤其是資產(chǎn)證券化程度還不高，對資本市場和銀行業(yè)的發(fā)展還未起到顯著作用。

（2）STA與S有一定的相關(guān)性，但由于t檢驗值較低，其相關(guān)性不顯著，即資本充足率對商業(yè)銀行的效率有正的相關(guān)性，資本充足率大小代表銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性強弱，對銀行的效率具有一定的影響力；ROA的系數(shù)非常高，可見其對銀行效率的相關(guān)性很高，ROA越大，銀行效率越高。

（3）觀察解釋變量的系數(shù)值和t檢驗值發(fā)現(xiàn)：F10在模型中的解釋力度最高，說明其它四個變量對F10有較好的控制力，也得到了前面分析的結(jié)果，其負(fù)的系數(shù)說明股權(quán)分配的壟斷性越高，銀行效率越低。整個模型的擬合度較之前的單因素模型有所提高。F5也有一定的顯著性解釋，負(fù)的相關(guān)系數(shù)說明前五名股東的持股比和越大，銀行效率越低，這與前面的假設(shè)相背離。

前五、十大股東的持股比例之和與銀行效率呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，他們的持股比例和越高，商業(yè)銀行的效率越差。筆者認(rèn)為這是由于在中國特有的國情下，前五大股東和前十大股東的股權(quán)分配不具有明顯的差異，股權(quán)主要集中在第一、二大股東手中，股權(quán)的流動性越差，壟斷性越高，這既不有利于股東之間的相互制衡，也不利于銀行在資本市場上的競爭以及銀行內(nèi)部高效率的管理控制。另外，通過觀察國有銀行的現(xiàn)有股權(quán)情況可以發(fā)現(xiàn)，國有商業(yè)銀行盡管通過了上市、以及股權(quán)改革，但由于很強的壟斷型股權(quán)結(jié)構(gòu)的存在，依然對公司內(nèi)部治理的有消極作用。

四、商業(yè)銀行效率分析的政策挑戰(zhàn)及建議

本文首先從我國銀行業(yè)的發(fā)展歷程探討了股權(quán)結(jié)構(gòu)模式對商業(yè)銀行績效的影響及其發(fā)展趨勢；結(jié)合國內(nèi)外已有研究，發(fā)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的影響主要在于前十大股東的股權(quán)結(jié)構(gòu)作用。本文進一步運用我國銀行業(yè)的數(shù)據(jù)進行實證考察, 結(jié)果顯示股權(quán)結(jié)構(gòu)對我國商業(yè)銀行績效具有顯著的影響，其中前五大與前十大股東的持股比例和對銀行效率均有顯著影響，并且持股比例越高，效率越低，呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。

股權(quán)結(jié)構(gòu)作用于銀行公司治理和行為方式, 進而對經(jīng)營績效產(chǎn)生影響。完善的股權(quán)結(jié)構(gòu)是商業(yè)銀行公司治理體系有效運轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)部分, 能夠促進商業(yè)銀行效率的提升。但是, 完善的股權(quán)結(jié)構(gòu)并不愈味著我國商業(yè)銀行績效的自動提高, 只有通過借助市場機制的力量, 尤其是資本市場對產(chǎn)權(quán)的爭奪機制、信息監(jiān)控和投票機制, 才能推進銀行經(jīng)營機制的科學(xué)轉(zhuǎn)換, 進而提升銀行的公司治理整體水平與經(jīng)營績效市場競爭能夠提高商業(yè)銀行效率, 但只有在逐步完善股權(quán)結(jié)構(gòu)的過程中, 市場機制才能發(fā)揮作用。總而言之, 股權(quán)結(jié)構(gòu)對商業(yè)銀行效率的影響與市場競爭程度有關(guān), 而市場競爭對商業(yè)銀行效率的影響與股權(quán)結(jié)構(gòu)的完善程度相關(guān)。

參考文獻：

[1]帕特里克丁•哈克，斯塔夫羅斯•A.金融機構(gòu)的績效――效率、創(chuàng)新和監(jiān)管.澤民奧斯,徐諾金等譯.中國金融出版社.2005:85-96.

商業(yè)銀行就業(yè)前景范文2

金融專業(yè)就業(yè)前景好嗎

近幾年來， 中國金融市場正在走向國際化，對專業(yè)性很強的人才需求迫切。金融學(xué)碩士就業(yè)人才的需求主要集中在高端市場，例如高校教師和大公司市場研究分析、基金經(jīng)理、投資經(jīng)理、證券公司、保險公司、信托投資公司等。

金融類專業(yè)是一個較為高端的專業(yè)，它的定位比較高端，很多的普通院校對于金融類專業(yè)沒有一個完善建設(shè)，因此很多企業(yè)在招聘的時候會比較挑，希望找一些有較好學(xué)歷的畢業(yè)生，能夠熟練掌握金融類專業(yè)的知識，更好地應(yīng)用到工作中去。因此，對金融學(xué)專業(yè)感興趣的考生，報考這個專業(yè)后，認(rèn)真學(xué)好學(xué)精這個專業(yè)，將來畢業(yè)是很有發(fā)展前景的。

無論是本科畢業(yè)，還是碩士畢業(yè)，金融學(xué)專業(yè)畢業(yè)生總體上的就業(yè)方向有經(jīng)濟分析預(yù)測、對外貿(mào)易、市場營銷、管理等，如果能獲得一些資格認(rèn)證，就業(yè)面會更廣，就業(yè)層次也更高端，待遇也更好，比如特許金融分析師(CFA)、特許財富管理師(CWM)、基金經(jīng)理、精算師、證券經(jīng)紀(jì)人、股票分析師等。

金融專業(yè)主要課程有哪些

金融學(xué)專業(yè)主要培養(yǎng)具有金融保險理論基礎(chǔ)知識和掌握金融保險業(yè)務(wù)技術(shù)，能夠運用經(jīng)濟學(xué)一般方法分析金融保險活動、處理金融保險業(yè)務(wù)，有一定綜合判斷和創(chuàng)新能力。

主要課程有會計學(xué)、貨幣銀行學(xué)、管理學(xué)、統(tǒng)計學(xué)、審計學(xué)、財務(wù)會計、財務(wù)管理、外國銀行制度與業(yè)務(wù)、預(yù)算會計、投資銀行業(yè)務(wù)、經(jīng)濟學(xué)原理、經(jīng)濟法學(xué)、稅法概論、中央銀行概論、證券投資、財政學(xué)、保險學(xué)原理、商業(yè)銀行經(jīng)營管理、銀行會計、國際金融、國民經(jīng)濟核算、經(jīng)濟計量學(xué)，經(jīng)濟活動分析、經(jīng)濟應(yīng)用文寫作、思想道德修養(yǎng)(職業(yè)道德操守)。

商業(yè)銀行就業(yè)前景范文3

[關(guān)鍵詞]助學(xué)貸款；誠信體系；創(chuàng)業(yè)能力；對策和辦法

[中圖分類號]G649.22 [文獻標(biāo)識碼]A [文章編號]1005-6432(2008)52-0196-02

1 完善國家助學(xué)貸款制度

(1)優(yōu)化國家助學(xué)政策結(jié)構(gòu)。隨著我國高校收費制度的改革，國家不再對大學(xué)生大量補助，同時，也不再對各個高校實行全額撥款，高等教育成本由國家、高校和學(xué)生分別承擔(dān)。所以，必須保證這三部分資金都能確實到位，才能保證教育事業(yè)的順利發(fā)展。國家助學(xué)貸款是國家利用金融手段支持高等教育深化改革，促進我國教育事業(yè)更好更快發(fā)展的一個具體措施，也是解決困難學(xué)生上學(xué)難問題的根本措施，要從國家教育發(fā)展的戰(zhàn)略高度，把國家教育資助政策和措施系統(tǒng)化、科學(xué)化，從實際出發(fā)，把“獎、貸、助、補、減”資助體系與現(xiàn)行的國家助學(xué)貸款政策結(jié)合起來：同時施行設(shè)立獎學(xué)金、推行助學(xué)貸款、開展勤工助學(xué)、實施特殊困難補助、采取學(xué)費減免、開辟“綠色通道”等，切實加強“五金”政策的落實，規(guī)定學(xué)校從所收的學(xué)費中提取一定的比例，用于資助經(jīng)濟困難學(xué)生等一系列資助高校經(jīng)濟困難學(xué)生的政策與措施，尤其注重加大國家助學(xué)貸款政策的力度，使之在整個國家助學(xué)體系中占有主體地位。國家助學(xué)貸款不只是經(jīng)辦銀行和學(xué)校之間的行為。國家、地方各有關(guān)部門必須高度重視并認(rèn)真研究國家助學(xué)貸款工作中出現(xiàn)的問題，及時幫助高校解決在實施此項工作中出現(xiàn)的實際困難。

(2)加強管理，規(guī)避風(fēng)險。銀行要加強助學(xué)貸款的管理，加強助學(xué)貸款的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，把國家助學(xué)貸款與商業(yè)性助學(xué)貸款有機結(jié)合起來，把助學(xué)貸款打造成國有商業(yè)銀行一項有利可圖的資產(chǎn)業(yè)務(wù)新品種。目前各商業(yè)銀行一般都把助學(xué)貸款與高校的學(xué)雜費代收、教職員工的薪水發(fā)放和校內(nèi)基本建設(shè)貸款等捆綁在一起，助學(xué)貸款僅僅是一種業(yè)務(wù)營銷的手段，并沒有成為商業(yè)銀行較為重要的有利可圖的資產(chǎn)業(yè)務(wù)新品種。其實，國家助學(xué)貸款有國家政策的支持，從長遠(yuǎn)來說應(yīng)該是收益較高的，而商業(yè)性助學(xué)貸款的風(fēng)險防范機制較為完善，應(yīng)該把國家助學(xué)貸款與商業(yè)性助學(xué)貸款有機結(jié)合起來，讓國家助學(xué)貸款的無擔(dān)保性與商業(yè)性助學(xué)貸款的有效擔(dān)保有機結(jié)合，減少和化解風(fēng)險，使其有利可圖，提高銀行從事助學(xué)貸款的積極性，以促進助學(xué)貸款的發(fā)展。同時，為了調(diào)動高校管理風(fēng)險的積極性，銀行可建立獎勵約束機制，以違約補償金作為獎勵基金，進行專戶管理，當(dāng)貸款違約數(shù)額低于補償金時，對高校予以獎勵；當(dāng)貸款違約數(shù)額高于補償金時，不足部分由銀行和高校按約定比例分擔(dān)，從根本上解決權(quán)責(zé)不對稱的矛盾。

(3)助學(xué)貸款作為政策性金融貸款，成本高、風(fēng)險高，與商業(yè)銀行的經(jīng)營原則是相悖的，商業(yè)銀行很難辦理，應(yīng)該將國家助學(xué)貸款交由專門的政策性銀行去辦理，由政策性銀行來承擔(dān)，這樣，才能保證這項工作持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展下去。

(4)改革貸款和還款方式，延長還貸年限。學(xué)生貸款償還制度的不合理既加大了銀行的風(fēng)險，也是困擾學(xué)生還貸的主要因素。按規(guī)定，學(xué)生所借貸款本息必須在畢業(yè)后6年內(nèi)還清，并定期定額繳納。其實，學(xué)生畢業(yè)后進入收入穩(wěn)定期需要一定時間，而助學(xué)貸款償還期限短，償還方式單一，對學(xué)生畢業(yè)后遇到的困難估計不足，況且有些學(xué)生一畢業(yè)就失業(yè)，立即還貸是不可能的。而對惡意拖欠貸款的學(xué)生，政策規(guī)定的辦法是向其收取罰息。他們連本金都不愿還，哪會在乎這一點點罰息，因此這條規(guī)定構(gòu)不成真正的約束力。為此，要改革貸款方式，在現(xiàn)行由高校所在地銀行貸款基礎(chǔ)上，積極開辦貧困學(xué)生生源地貸款，由學(xué)生家庭所在地銀行提供貸款，學(xué)校審核后給予貸款銀行貼息，避免了因?qū)W生畢業(yè)赴異地工作而產(chǎn)生的不還貸現(xiàn)象。同時采取靈活便捷的還款辦法，把目前的按月還款改為按季、年還款，或者允許貸款期限內(nèi)一次性還清。貸款還貸期限應(yīng)適當(dāng)延長，參照西方發(fā)達(dá)國家標(biāo)準(zhǔn)，從現(xiàn)在規(guī)定的畢業(yè)后6年延至10年或者15年還清貸款本息；還可以根據(jù)實際情況靈活調(diào)整借款學(xué)生的還款額及還款年限。同時，銀行應(yīng)考慮到畢業(yè)生的現(xiàn)實處境，根據(jù)地區(qū)、院校類別、專業(yè)前景等實際情況區(qū)別對待。

(5)建立還款減免制度。在國外，政府往往會考慮到學(xué)生的具體情況，采取各種措施來減輕學(xué)生還款的壓力，按比例甚至全部免除貸款。如美國《高等教育法》中規(guī)定了五種學(xué)生免除還款的條款是：①學(xué)生死亡或因病、因傷等原因，喪失勞動能力，失去償還能力的；②失業(yè)者、收入和生活水平低于貧困線的人士以及破產(chǎn)者；③為國家從事某些急需的工作，如在某些地區(qū)公立中小學(xué)做教師、服兵役、參加一些慈善機構(gòu)服務(wù)等；④學(xué)生成績突出者；⑤以社會服務(wù)替代還款。美國的這些學(xué)生還款的減免措施是值得我們借鑒的，我國也應(yīng)該盡快建立貸款還款減免制度，實現(xiàn)以人為本、構(gòu)建和諧社會的偉大目標(biāo)。

2 建立健全誠信體系

大學(xué)生的誠信動機會隨著社會環(huán)境的變化而變化，如果社會中不講誠信的行為比較普遍，如果社會道德規(guī)范對不講誠信現(xiàn)象并無特別的輿論壓力，如果法律對不講誠信現(xiàn)象姑息縱容聽之任之；當(dāng)違約背信行為被社會寬容，而誠實守信反倒成為另類、成為吃虧的對象時，背信棄義就有了生存的社會土壤，背信棄義就會隨時隨地地發(fā)生。因此，要杜絕此類現(xiàn)象，就必須建立健全誠信體系，構(gòu)建良好的信用環(huán)境。

2.1 加快社會個人征信法規(guī)體系建設(shè)

政府要加快制定并出臺相關(guān)的個人征信法律法規(guī)，讓國家助學(xué)貸款制度的建立和實施有法律支撐。只有逐步改變以借款人的道德準(zhǔn)則作為還款保證的現(xiàn)狀，將貸款風(fēng)險防范建立在法律制度基礎(chǔ)上，才能有效防范貸款風(fēng)險。

2.2 建立全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫

充分利用人民銀行的個人征信數(shù)據(jù)庫，擴展個人信用信息收集范圍。將個人與銀行信用有關(guān)的數(shù)據(jù)采集入庫，增加與擴充貸款學(xué)生畢業(yè)后續(xù)信息，建立“大學(xué)生信用檔案”，使申請過助學(xué)貸款的學(xué)生都有案可查，并能隨時對其還貸情況進行跟蹤。

2.3 完善個人信用監(jiān)管制度，加強個人征信監(jiān)管

建立國家助學(xué)貸款人的家庭地址、畢業(yè)學(xué)校、工作單位、聯(lián)系電話、貸款金額、還款情況等個人信用信息共享網(wǎng)絡(luò)，供銀行隨時查詢貸款人的行蹤，用人單位也便于協(xié)助維護國家利益。

2.4 加快個人信用服務(wù)體系建設(shè)

可以充分利用人民銀行現(xiàn)有的銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，實現(xiàn)個人征信系統(tǒng)全國聯(lián)網(wǎng)運行，解決個人授信的信息查詢問題。

3 加強對學(xué)校的引導(dǎo)與管理

只有加強對學(xué)校的引導(dǎo)與管理，采取切實的措施引發(fā)學(xué)校參與的積極性，使得學(xué)校不僅是助學(xué)貸款的管理者，更是受益者，才能保證這項制度的順利開展。其實，助

學(xué)貸款的違約率并不是每個學(xué)校都高的，有的學(xué)校違約率甚至是零。這就說明只要高校管理到位，完全能化解風(fēng)險。所以，要明確學(xué)校的責(zé)任和義務(wù)，學(xué)校要認(rèn)真審核申請貸款學(xué)生的情況，對符合要求的學(xué)生進行批復(fù)；學(xué)生畢業(yè)時，學(xué)校應(yīng)組織學(xué)生與經(jīng)辦銀行辦理還款確認(rèn)手續(xù)后，方可為借款學(xué)生辦理畢業(yè)手續(xù)，并將其貸款情況載入學(xué)生個人檔案,積極配合經(jīng)辦銀行做好貸款催收工作。同時建立激勵約束機制，對違約率低的學(xué)校，財政部門可以降低其風(fēng)險補償基金的比例，將學(xué)校承擔(dān)的違約風(fēng)險與還款情況掛鉤。教育部門在評價一個學(xué)校就業(yè)率指標(biāo)時，應(yīng)考慮其畢業(yè)學(xué)生的還貸情況。學(xué)生的還貸在一定程度上代表了學(xué)校就業(yè)的好壞，并定期公布各個高校的還貸情況。銀行對還貸好的學(xué)校，可以減化貸款程序，給予一定的優(yōu)惠政策，以提高學(xué)校對助學(xué)貸款管理的積極性。

4 提高學(xué)生將來的就業(yè)和創(chuàng)業(yè)能力

4.1 部分貧困生的就業(yè)問題需要國家有關(guān)政策的幫助

當(dāng)前，我國政府鼓勵學(xué)生去西部貧困地區(qū)工作，鼓勵學(xué)生到艱苦的行業(yè)工作，鼓勵學(xué)生刻苦學(xué)習(xí)、創(chuàng)業(yè)報國，鼓勵學(xué)生進行支農(nóng)支教和其他義務(wù)性社會服務(wù)行為等，就應(yīng)該與學(xué)生的助學(xué)貸款還款減免條件相結(jié)合。其實，面臨就業(yè)困境是畢業(yè)生未能如期還貸的主要原因。許多人認(rèn)為：大學(xué)生綜合素質(zhì)高、就業(yè)前景好，是預(yù)期收入相對穩(wěn)定的群體，然而，現(xiàn)實與期望相差很遠(yuǎn)，如今就業(yè)形勢很嚴(yán)峻，工作難找已是不爭的事實。在高校工作實踐中存在著這樣一種現(xiàn)象：學(xué)生在校期間，學(xué)習(xí)努力，成績良好，專業(yè)基礎(chǔ)扎實，品格優(yōu)良，學(xué)校各部門也積極推薦其就業(yè)。但是找到工作的幾率仍然較小，找到收入達(dá)到一定水平的工作崗位就更難了。這種情況雖然不是大多數(shù)，但仍然存在不少。就業(yè)的競爭是一種綜合實力的競爭，其中包括諸如身高、相貌等的生理指標(biāo)的競爭。這就需要國家政策的幫助，國家應(yīng)該拿出一定的艱苦地區(qū)基層工作的崗位安置這些品學(xué)兼優(yōu)的貧困生就業(yè)，由國家?guī)椭麄冞€貸。

4.2 培養(yǎng)學(xué)生就業(yè)、創(chuàng)業(yè)的綜合素質(zhì)和能力

每年的高校畢業(yè)生都有數(shù)百萬人，就業(yè)形勢非常嚴(yán)峻，所以，除了注重培養(yǎng)學(xué)生的專業(yè)知識和技能外，更要注重培養(yǎng)學(xué)生就業(yè)、創(chuàng)業(yè)的綜合素質(zhì)和能力，指導(dǎo)大學(xué)生就業(yè)觀念要適應(yīng)時代的變化和發(fā)展，要敢于創(chuàng)新，樂于創(chuàng)業(yè)，不等、靠、要，不單單指望進入各種條件已經(jīng)成熟的企業(yè)或單位，要大膽創(chuàng)業(yè)，自己掌握自己的命運！不要妄想一步登天，扎扎實實從創(chuàng)業(yè)開始，自己安排自己的人生道路和事業(yè)規(guī)劃，做自己的主人。目前，國家鼓勵大學(xué)畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)，并且有著各種各樣的優(yōu)惠政策。因此，我們應(yīng)該鼓勵學(xué)生積極創(chuàng)業(yè)，自謀發(fā)展。當(dāng)然，這以學(xué)生本人必須有扎實的專業(yè)知識為基礎(chǔ)，否則，他根本就沒有承擔(dān)工作的能力，更談不上創(chuàng)業(yè)了。學(xué)校還要開設(shè)投資理財、創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)等相關(guān)的課程，指導(dǎo)學(xué)生掌握科學(xué)的理財理念和科學(xué)的理財方法，培養(yǎng)學(xué)生具有積極的創(chuàng)業(yè)心態(tài)和創(chuàng)業(yè)激情，并且還要有清醒的頭腦和敏銳的反應(yīng)能力，真正讓他們成為素質(zhì)好、技能強的高級應(yīng)用型人才，才能具備較高就業(yè)、創(chuàng)業(yè)的綜合素質(zhì)和能力，實現(xiàn)自身的價值和社會價值。

參考文獻：

商業(yè)銀行就業(yè)前景范文4

金融專業(yè)到底做什么

提起金融，人們常會將它與經(jīng)濟、貨幣和銀行聯(lián)系在一起。實際上，金融的內(nèi)涵非常廣泛，涉及到銀行、保險、證券市場、國家財政、國際貿(mào)易等。廣義的金融，包括與貨幣有關(guān)的一切經(jīng)濟活動，每個人的生活都離不開金融。說句題外話，無論是否選擇這個專業(yè)，懂點金融知識也是有必要的。

大多數(shù)考生和家長在填報志愿時搞不清金融學(xué)和經(jīng)濟學(xué)有什么區(qū)別。可以這樣理解，經(jīng)濟學(xué)比較宏觀，它包括金融、國際貿(mào)易、財政、稅收、保險、會計、統(tǒng)計等相關(guān)學(xué)科；相對而言金融學(xué)比較微觀，專指貨幣資金的融通和運作，例如貨幣的發(fā)行與回籠，存款的吸收與付出，貸款的發(fā)放與回收，金銀與外匯的買賣，股票、債券、基金的發(fā)行與轉(zhuǎn)讓，保險、信托、國內(nèi)和國際貨幣結(jié)算等。應(yīng)該說，金融是經(jīng)濟學(xué)領(lǐng)域的一個學(xué)科分支，也可以說，金融學(xué)要比經(jīng)濟學(xué)更實用些。

學(xué)金融可不是容易的事

本科階段金融學(xué)的主體課程包括：微觀經(jīng)濟學(xué)、宏微觀經(jīng)濟學(xué)、會計學(xué)、財政學(xué)、統(tǒng)計學(xué)、計量經(jīng)濟學(xué)、貨幣銀行學(xué)、國際金融學(xué)、金融市場、商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)、投資銀行學(xué)、國際貿(mào)易、保險學(xué)、證券投資學(xué)、金融衍生工具、金融經(jīng)濟學(xué)、現(xiàn)代貨幣理論、國際貨幣制度概論、證券投資學(xué)、國際貿(mào)易實務(wù)等。

學(xué)習(xí)金融學(xué)的同學(xué)們在本科階段除了要掌握基本理論知識，還要接受相關(guān)業(yè)務(wù)的基本訓(xùn)練，比如分析、預(yù)測股票和外匯價格的變動，掌握時機買賣證券賺取利潤的技巧等。金融學(xué)專業(yè)一般學(xué)制為四年，培養(yǎng)具備金融學(xué)方面的理論知識和業(yè)務(wù)技能，能在銀行、證券、投資、保險及其他經(jīng)濟管理部門和企業(yè)從事相關(guān)工作的專門人才。

學(xué)習(xí)金融學(xué)有兩個非常重要的基礎(chǔ)：經(jīng)濟學(xué)和數(shù)學(xué)。經(jīng)濟學(xué)為金融分析提供了最為基本的思考模式，數(shù)學(xué)則為金融分析提供了可靠的研究工具。比如說，經(jīng)濟學(xué)中有關(guān)人是理性的基本假設(shè)決定了金融分析是以主體利益或價值最大化為目標(biāo)的。而數(shù)學(xué)中的概率統(tǒng)計理論則為金融市場的不確定性提供了很好的刻畫工具。因此，學(xué)好西方經(jīng)濟學(xué)和高等數(shù)學(xué)（至少包括微積分、線性代數(shù)和概率統(tǒng)計）是學(xué)好甚至用好金融學(xué)知識的基礎(chǔ)所在。

如果單從純粹的文理分科來說，大部分與金融投資有關(guān)的專業(yè)都應(yīng)列入文科（財經(jīng)類專業(yè)）。在很多高校里，其他財經(jīng)專業(yè)的數(shù)學(xué)課程開設(shè)的是相對簡單的經(jīng)濟數(shù)學(xué)，而金融類專業(yè)開設(shè)的則是高等數(shù)學(xué)。金融學(xué)對數(shù)學(xué)的要求可真不低，報考的時候就要了解這一點。

另外，畢業(yè)生進入證券投資、證券及保險相關(guān)工作需要大量的數(shù)據(jù)分析，因此，良好的英語、數(shù)學(xué)基礎(chǔ)以及計算機應(yīng)用技能尤為重要。一般來說，對數(shù)字比較敏感，同時具備較強的邏輯思維能力和人際溝通能力的學(xué)生更適合選擇金融專業(yè)。需要提醒的是，從事金融工作還應(yīng)具備良好的心理素質(zhì)，以承擔(dān)投資風(fēng)險帶來的巨大的心理壓力。

就業(yè)前景那是沒說的

麥可思《2011年中國大學(xué)生就業(yè)報告》中顯示，金融學(xué)畢業(yè)生專業(yè)對口率達(dá)到75%，是畢業(yè)三年內(nèi)就業(yè)最穩(wěn)定的行業(yè)之一，也是大學(xué)畢業(yè)生三年后月收入最高的行業(yè)。

從近幾年就業(yè)情況來看，金融學(xué)專業(yè)畢業(yè)生就業(yè)主要面向銀行及金融系統(tǒng)。除了商業(yè)銀行、股份制商行、外資銀行駐國內(nèi)分支機構(gòu)以外，還有幾大主要去向：

中山廣場是大連市的金融中心

一、中央（人民）銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、證券業(yè)監(jiān)督管理委員會、保險業(yè)監(jiān)督管理委員會，這些是金融業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)。其局限在于，要進入這幾個行業(yè)主管部門難度較大，本科生想進入很難。

二、證券公司（含基金管理公司）、信托投資公司、金融控股集團等風(fēng)險性很大的金融公司。這樣的公司賺錢相對較易，短期回報較高，如果想在專業(yè)方面有所發(fā)展，有所建樹，這一行業(yè)是不錯的選擇。但是該行業(yè)對學(xué)歷的要求一般要達(dá)到碩士學(xué)歷，相對于銀行等金融機構(gòu)其個人投資管理、金融運營能力要求更高。

三、四大會計師事務(wù)所、四大資產(chǎn)管理公司、金融租賃、擔(dān)保公司等。如果有在銀行、證券的從業(yè)經(jīng)歷，進入到金融租賃、擔(dān)保行業(yè)中應(yīng)該更有作為。

四、保險公司、保險經(jīng)紀(jì)公司。保險精算是非常吃香的。

五、社保基金管理中心或社保局。

六、上市（欲上市）股份公司證券部、財務(wù)部、證券事務(wù)代表等。在上市公司證券部工作也是不錯的，但它對財務(wù)、產(chǎn)業(yè)分析能力要求較高。

七、國家公務(wù)員序列的政府行政機構(gòu)如財政、審計、海關(guān)部門等；高等院校金融財政專業(yè)教師；研究機構(gòu)研究人員等。

想找一份好工作還需努力

中國加入WTO后，所有金融機構(gòu)，包括商業(yè)銀行、保險公司和證券公司都面臨著外國巨型銀行、保險公司和其他金融機構(gòu)的巨大挑戰(zhàn)。這就加大了對金融人才的需求，尤其是加大了對高層次金融人才的需求，它給予了金融專業(yè)強大的發(fā)展動力。

就業(yè)機會增多并不意味著是對所有畢業(yè)生而言，大部分機會更多的賦予了高層次的金融人才。懂外語，有豐富的金融經(jīng)驗的人才，特別是真正懂得國際金融和現(xiàn)資知識的高端人才尤其走俏。

事實上，由于連續(xù)多年考生對金融學(xué)的趨之若鶩，以及金融行業(yè)對金融本科生實用性的質(zhì)疑，使得業(yè)內(nèi)對金融專業(yè)畢業(yè)生的需求已經(jīng)呈下降趨勢，這一趨勢尤其表現(xiàn)在對本科生的需求上。

如果想要在競爭中脫穎而出，還要不斷提高自己的競爭力，盡量多掌握一些專業(yè)相關(guān)技能。金融學(xué)專業(yè)畢業(yè)生如果能獲得一些資格認(rèn)證，就業(yè)面會更廣，就業(yè)層次也更高端，待遇也更好。

金融專業(yè)分?jǐn)?shù)高

目前我國開設(shè)金融學(xué)專業(yè)的院校共有300多所，專業(yè)設(shè)置總體分為兩種情況，一種是專門的財經(jīng)院校，如中央財經(jīng)大學(xué)、西南財經(jīng)大學(xué)、上海財經(jīng)大學(xué)等；另一種是綜合性大學(xué)里經(jīng)濟學(xué)院或金融學(xué)院下設(shè)的金融學(xué)專業(yè)，如北京大學(xué)光華管理學(xué)院、中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院等。另外，一些師范類院校也開設(shè)了金融專業(yè)，如華東師范大學(xué)的世界經(jīng)濟博士點在國內(nèi)最早培養(yǎng)國際金融方向的博士生。

開設(shè)金融類專業(yè)的院校盡管在辦學(xué)層次、培養(yǎng)水平、專業(yè)特色、錄取批次之間都有差別，但從歷年報考的情況來看，金融類專業(yè)錄取分?jǐn)?shù)一直是居高不下。好的專業(yè)院校大都集中在二本以上，名校的金融專業(yè)尤其難考。

北京大學(xué)光華管理學(xué)院吸引了許多“狀元”

部分開設(shè)院校：

中國人民大學(xué)、中央財經(jīng)大學(xué)、南開大學(xué)、廈門大學(xué)、遼寧大學(xué)、復(fù)旦大學(xué)、武漢大學(xué)、中南財經(jīng)政法大學(xué)、暨南大學(xué)、西南財經(jīng)大學(xué)、上海財經(jīng)大學(xué)、北京大學(xué)、東北財經(jīng)大學(xué)、西安交通大學(xué)、對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)、首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)、天津財經(jīng)大學(xué)、吉林大學(xué)、南京大學(xué)、山東大學(xué)、湖南大學(xué)、清華大學(xué)、蘇州大學(xué)、中山大學(xué)、山西財經(jīng)大學(xué)、華東師范大學(xué)等。

金融學(xué)重點學(xué)科分布：

中國人民大學(xué)、中央財經(jīng)大學(xué)、南開大學(xué)、復(fù)旦大學(xué)、廈門大學(xué)、西南財經(jīng)大學(xué)。

找準(zhǔn)目標(biāo)挑學(xué)校

除了院校層次和分?jǐn)?shù)以外，在報考時院校的培養(yǎng)方向和課程設(shè)置也是不可忽視的。不同的院校，在專業(yè)培養(yǎng)方向和專業(yè)課程設(shè)置上，或多或少會帶有自身的特點。

北京大學(xué)作為數(shù)一數(shù)二的名牌大學(xué)，金融專業(yè)非常優(yōu)秀，經(jīng)濟學(xué)院和光華管理學(xué)院都有金融專業(yè)。

中央財經(jīng)大學(xué)的金融專業(yè)是全校就業(yè)率最高的專業(yè)之一。

對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)是就業(yè)方面的傳統(tǒng)強校，學(xué)校非常注意學(xué)生英語能力的培養(yǎng)，就業(yè)去向多為外資企業(yè)。

武漢大學(xué)的金融畢業(yè)生在申請出國深造方面具有相當(dāng)大的優(yōu)勢，但由于地域所在，前往招聘的國際知名企業(yè)偏少一些。

商業(yè)銀行就業(yè)前景范文5

應(yīng)當(dāng)說，這是比較普遍的一種誤區(qū)。考生和家長在專業(yè)選擇上往往都會根據(jù)自己的認(rèn)識去選擇一些“熱門”專業(yè)，以便畢業(yè)后能夠順利就業(yè)，其實這是一種不恰當(dāng)?shù)淖龇āＲ环矫妫瑢I(yè)的熱度會隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生變化，不會一直熱下去或冷下去。另一方面，自己認(rèn)為“熱門”的專業(yè)，或許也是其他人認(rèn)為“熱門”的專業(yè)，可能會有很多的考生報考，增加了競爭的激烈程度，還會加大自己考取的難度。同時，一個專業(yè)即使再“熱”、再“火”，它對參加工作的員工的需求量也是有一個限度的。如果大家都盲目報考，有可能會造成某一專業(yè)人員的“供給過剩”，反而會產(chǎn)生“就業(yè)困難”的問題。

有的考生在填報專業(yè)時，缺少自己的主見或者為圖省事兒，盲目隨大流，看到自己身邊的同學(xué)、朋友報什么專業(yè)，便也跟著報什么專業(yè)，既不去考慮自身的學(xué)習(xí)能力和興趣愛好，也不去認(rèn)真了解所要報考專業(yè)的具體情況和信息。這就有可能造成被相關(guān)專業(yè)錄取后，發(fā)現(xiàn)自己對這個專業(yè)根本就沒有興趣，同時該專業(yè)也不符合自身特點的情況出現(xiàn)。無疑，這樣學(xué)下去就會很吃力、很痛苦，對自身專業(yè)能力的培養(yǎng)也會造成很大的影響，在未來的就業(yè)過程中也會處于不利的境地。

根據(jù)一項調(diào)查結(jié)果顯示，在接受調(diào)查的學(xué)生中，大約有50%左右的學(xué)生所學(xué)的專業(yè)是由家長做主選擇的。應(yīng)當(dāng)說，這一現(xiàn)象是可以理解的。一方面，家長看到孩子的學(xué)習(xí)非常辛苦，不想讓他們在專業(yè)選擇上再耗費更多的精力；另一方面，家長認(rèn)為孩子的社會閱歷較淺，考慮問題不成熟，在專業(yè)選擇上有可能會出現(xiàn)偏差，因此出于幫助孩子的目的，為他們選擇了專業(yè)。但是，家長在選擇專業(yè)時，往往會忽略孩子的自身情況，如學(xué)習(xí)基礎(chǔ)、性格特點、興趣愛好等因素，更多是根據(jù)自身主觀的意愿、想法來為孩子選擇專業(yè)，最后有可能選了一個孩子毫無興趣的專業(yè)。這樣做短期內(nèi)可能會使子女的學(xué)習(xí)熱情受挫，影響最終的考試成績；從長遠(yuǎn)來講，也不利于他們未來的職業(yè)發(fā)展和生活。因此，家長在為孩子選專業(yè)的過程中，要充分了解孩子自身的想法和意愿，多與子女進行溝通，多傾聽他們的意見，正確地引導(dǎo)孩子，根據(jù)自己的親身經(jīng)歷、經(jīng)驗和了解到的專業(yè)知識、信息，給孩子介紹專業(yè)的學(xué)習(xí)內(nèi)容、發(fā)展前景、就業(yè)形勢等情況，讓孩子發(fā)自內(nèi)心地接受家長的觀點，最終達(dá)成雙方意見的一致。

高考之前往往會進行幾次模擬考試，一方面可以檢驗學(xué)生的復(fù)習(xí)效果，以便查漏補缺，另一方面也是對學(xué)生填報志愿提供一種幫助。在一些高招咨詢會上，我們往往會看到家長和考生拿著模擬考試的分?jǐn)?shù)來咨詢，以便使填報志愿更有把握。這樣做本無可厚非，但還是存在一些考生和家長只憑模擬考試分?jǐn)?shù)來確定報考志愿的問題。這樣做有可能產(chǎn)生一定的問題，雖然模擬考試的分?jǐn)?shù)確實在選擇專業(yè)上具有一定的參考價值，但畢竟不是最后的高考分?jǐn)?shù)。模擬考試的一兩次成績具有一定的偶然性，如果考生在模擬考試中發(fā)揮超常或失常而認(rèn)為這就是自身的真實水平，難免會在專業(yè)的報考中有不客觀的情況出現(xiàn)。因此，考生在參考模擬考試成績的同時，也應(yīng)根據(jù)高中三年的整體學(xué)習(xí)情況以及興趣愛好對自己進行評估，以便更合理地確定專業(yè)。

在選擇專業(yè)過程中，考生和家長還有在不了解專業(yè)內(nèi)容的情況下，只看專業(yè)名稱來確定報考專業(yè)的做法。實際上，有些專業(yè)雖然在名稱上看起來差不多，但實質(zhì)上有很大的區(qū)別。例如金融學(xué)專業(yè)與金融工程專業(yè)，金融學(xué)專業(yè)主要研究貨幣理論與政策、商業(yè)銀行體系運行與管理，以及金融市場的理論與實踐等；金融工程專業(yè)主要學(xué)習(xí)現(xiàn)代金融理論、現(xiàn)代數(shù)理工具和計算機信息技術(shù)，是綜合運用數(shù)學(xué)、統(tǒng)計學(xué)以及計算機編程技術(shù)來解決金融問題的一個專業(yè)，相對而言研究數(shù)理技術(shù)的問題較多，對數(shù)學(xué)及計算機方面的要求相對也較高。還有財會專業(yè)與財政學(xué)專業(yè)也比較容易混淆，財會專業(yè)屬于管理類專業(yè)，而財政學(xué)專業(yè)屬于經(jīng)濟類專業(yè)，兩者所屬的學(xué)科門類就有不同。財會專業(yè)的學(xué)生要學(xué)習(xí)會計學(xué)、管理學(xué)方面的基本理論、基本知識和一些實踐操作技能，接受科學(xué)的操作技能和科學(xué)的思維訓(xùn)練，具有較強的應(yīng)用技能和實踐能力。而財政學(xué)專業(yè)屬于應(yīng)用經(jīng)濟學(xué)科下的一個專業(yè)，它主要研究政府部門在資金籌集和使用方面的理論知識、相關(guān)制度和管理方法等。綜上所述，考生和家長在確定專業(yè)之前，尤其是名稱上看起來很相似的專業(yè)，首先要了解清楚該專業(yè)的具體情況、學(xué)習(xí)的相關(guān)內(nèi)容及未來的就業(yè)前景等，以便更加科學(xué)、合理地確定報考的專業(yè)。（責(zé)任編校周峰）

商業(yè)銀行就業(yè)前景范文6

一、農(nóng)村家庭高等教育投資各類風(fēng)險的規(guī)避措施分析

（一）教育質(zhì)量風(fēng)險的規(guī)避措施

1.政府應(yīng)做好信息的披露工作，引導(dǎo)農(nóng)村家庭理性地選擇就讀高校。

（1）教育部門應(yīng)督促高校建立教育質(zhì)量的機制，定期向公眾公布自己的教育質(zhì)量情況。目前我國已要求公辦本科高校定期編制《本科教學(xué)質(zhì)量報告》，并鼓勵民辦高校積極參與。我國需要進一步完善高校教學(xué)質(zhì)量報告編制與制度，監(jiān)督和規(guī)范教學(xué)質(zhì)量報告的內(nèi)容，逐步將質(zhì)量報告編制工作擴展到專科高校。

（2）教育部門應(yīng)攜手第三方評估機構(gòu)建立高校教育教學(xué)質(zhì)量的監(jiān)控機制，確保高校提高教育教學(xué)質(zhì)量。我國教育行政部門已經(jīng)決定于2014年―2018年開展新一輪的普通高等學(xué)校本科教學(xué)工作審核評估工作，新一輪的本科教學(xué)評估需要以評估為契機促使高校調(diào)整辦學(xué)思路，改善辦學(xué)條件，切實提高辦學(xué)質(zhì)量；在評估過程中，逐步建立專門的高等教育質(zhì)量信息機構(gòu)，保證信息的真實、可靠與公平。與此同時，教育部門應(yīng)當(dāng)鼓勵社會第三方教育評估機構(gòu)的建立和完善，使該類機構(gòu)能夠獨立從事評估工作。

（3）教育部門可以考慮逐步建立與高校教學(xué)質(zhì)量關(guān)聯(lián)的財政撥款制度，鼓勵和引導(dǎo)高校努力提高教育教學(xué)質(zhì)量。

2.高校高校應(yīng)當(dāng)改變“唯科研是從”的教師薪酬與考核機制，保證高等學(xué)校的教學(xué)職能的發(fā)揮。

政府部門應(yīng)當(dāng)與高校一同改變職稱評聘中重科研、輕教學(xué)的傾向，對教學(xué)業(yè)績優(yōu)異的教師和科研業(yè)績優(yōu)異的教師一視同仁；高校對教師的考評應(yīng)適度向教學(xué)水平優(yōu)秀的教師傾斜，在薪酬上給予體現(xiàn)。

（二）專業(yè)選擇風(fēng)險的規(guī)避措施

1.政府部門應(yīng)當(dāng)和高校、第三方教育評價機構(gòu)攜手建立專業(yè)信息的機制，確保農(nóng)村家庭選擇專業(yè)時的信息暢通。

（1）高校要踐行“陽光招生”制度，定期向社會公眾客觀、詳細(xì)介紹本校開設(shè)專業(yè)的學(xué)習(xí)內(nèi)容、辦學(xué)條件、辦學(xué)特色、就業(yè)現(xiàn)狀與前景等，確保招生信息的公開、透明。

（2）政府要監(jiān)督高校招生信息的，對虛假宣傳給予嚴(yán)厲處罰；鼓勵社會創(chuàng)辦和完善第三方教育評價機構(gòu)，獨立評價高校的辦學(xué)情況，定期向社會公布專業(yè)信息。

2.農(nóng)村家庭可以通過自身努力采取措施減輕專業(yè)選擇風(fēng)險的危害。

（1）農(nóng)村家庭在選擇專業(yè)時，要通過多種渠道，如就讀高中、備選高校、政府相關(guān)信息機構(gòu)、社會關(guān)系等，認(rèn)真研究備選專業(yè)的辦學(xué)水平、學(xué)習(xí)內(nèi)容、就業(yè)前景等信息，避免選擇的盲目性。

（2）在條件允許的情況下，鼓勵子女輔修第二專業(yè)。作為一種風(fēng)險抑制的手段，取得第二學(xué)位固然不能完全規(guī)避風(fēng)險，卻可以在一定程度上增強就業(yè)者的競爭力，分散投資風(fēng)險。

（三）就業(yè)風(fēng)險的規(guī)避措施

1.政府部門應(yīng)準(zhǔn)確披露就業(yè)信息，保證就業(yè)市場的公平與公正，為畢業(yè)生就業(yè)營造良好的社會、經(jīng)濟環(huán)境。

（1）人力資源和社會保障部門應(yīng)定期通過社會媒體人才需求計劃、薪酬水平、晉升機會等就業(yè)信息，邀請企事業(yè)單位舉辦現(xiàn)場或網(wǎng)絡(luò)招聘會，為畢業(yè)生提供更多的就業(yè)信息渠道，降低畢業(yè)生的工作搜尋成本。

（2）政府部門應(yīng)積極推動勞動力市場化，逐步改革戶籍制度，完善社會保障制度，打破就業(yè)市場的分割，促進人才的合理流動，促使農(nóng)村家庭的子女有更多機會進入主要勞動力市場；保證就業(yè)市場的公平性，全面推行公開招聘制度，嚴(yán)厲打擊“蘿卜招聘”等不良招聘現(xiàn)象。

（3）政府部門在積極進行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級、實現(xiàn)經(jīng)濟增長方式的轉(zhuǎn)變的同時，應(yīng)鼓勵中小企業(yè)和中西部地區(qū)快速發(fā)展，為高校畢業(yè)生創(chuàng)造更多的就業(yè)崗位；出臺相關(guān)政策措施或法律法規(guī)，鼓勵高校畢業(yè)生到國家需要、個人發(fā)展前景良好的崗位工作；保證畢業(yè)生就業(yè)政策和社會環(huán)境的穩(wěn)定性，緩解環(huán)境、政策的波動對畢業(yè)生就業(yè)的不利影響。

2.高等學(xué)校應(yīng)當(dāng)改善辦學(xué)條件，努力做好就業(yè)指導(dǎo)和服務(wù)工作。

（1）高等學(xué)校應(yīng)當(dāng)積極謀求校企合作，在有條件的專業(yè)同企業(yè)合作辦學(xué)，鼓勵相關(guān)畢業(yè)生與企業(yè)簽訂就業(yè)協(xié)議，建立“訂單式”教育模式，實現(xiàn)就業(yè)風(fēng)險的轉(zhuǎn)移。

（2）高校應(yīng)考慮將就業(yè)指導(dǎo)工作與大學(xué)生的職業(yè)生涯規(guī)劃和發(fā)展有機結(jié)合，針對大學(xué)生職業(yè)生涯發(fā)展，開展人―職匹配的個性化指導(dǎo)；整合全校各部門力量，進行全方位的就業(yè)指導(dǎo)；針對大學(xué)生不同階段的特征和需要，分層次、有針對性地精心組織就業(yè)指導(dǎo)工作[2]。

3.農(nóng)村家庭需要轉(zhuǎn)變就業(yè)觀念，充分調(diào)動自身資源，實現(xiàn)就業(yè)或創(chuàng)業(yè)。

（1）農(nóng)村家庭的大學(xué)生需要準(zhǔn)確定位自我，轉(zhuǎn)變就業(yè)觀念，端正擇業(yè)態(tài)度，確定擇業(yè)目標(biāo)，切忌心浮氣躁、灰心喪氣。

（2）農(nóng)村家庭的大學(xué)生應(yīng)該在努力提高自身就業(yè)素質(zhì)的基礎(chǔ)上，調(diào)動一切有利的經(jīng)濟和社會資本，謀求合理的就業(yè)崗位。

（3）農(nóng)村家庭的大學(xué)生可以考慮利用農(nóng)村的生活背景和條件，在養(yǎng)殖、種植、食品加工等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)靈活就業(yè)或創(chuàng)業(yè)。

（四）教育過度風(fēng)險的規(guī)避措施

我國高校作為高等教育服務(wù)相對被動的提供者，沒有動力也沒有可能會考慮大眾接受高等教育的合理年限；普通農(nóng)村家庭往往憑直覺或者迫于就業(yè)形勢而投資高等教育或持續(xù)投資更高層次的高等教育。因此，解決我國農(nóng)村家庭高等教育過度風(fēng)險問題的關(guān)鍵仍在政府。

1.政府應(yīng)逐步改善二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，推進人力資源的合理流動。

政府部門應(yīng)當(dāng)兼顧中西部地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，改革戶籍制度，改變勞動力市場分割的局面，發(fā)揮教育的信號作用，盡可能做到人―職匹配。

2.政府要做好人才供給計劃，合理配置人力資源。

政府部門應(yīng)當(dāng)科學(xué)預(yù)測人才需求，調(diào)節(jié)高等教育科類、層次結(jié)構(gòu)，促進勞動力市場上畢業(yè)生供給與需求在數(shù)量和結(jié)構(gòu)方面的均衡；引導(dǎo)用人單位根據(jù)崗位性質(zhì)和要求，理性“消費”人才，避免人力資源浪費。

（五）個性風(fēng)險的規(guī)避措施

農(nóng)村家庭應(yīng)認(rèn)真評估子女的特質(zhì)，在尊重子女意愿的同時幫助子女做出理性選擇。政府和高校應(yīng)引導(dǎo)家庭在選擇專業(yè)時充分考慮子女個性特征；優(yōu)化轉(zhuǎn)專業(yè)制度，使誤選專業(yè)的學(xué)生有機會重新選擇符合自身條件的專業(yè)。

（六）主體風(fēng)險的規(guī)避措施

1.政府和高校應(yīng)協(xié)同做好預(yù)防和事故處理工作。

做好各種安全教育工作，增強學(xué)生的安全意識，使受教育者盡可能避免遭遇意外事故或身心健康問題；完善并定期檢查安全設(shè)施，力爭排除安全隱患；做好突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，以備在突發(fā)事件發(fā)生時能夠積極應(yīng)對，將損害降到最低限度。

2.農(nóng)村家庭可以考慮將主體風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。

目前，我國高校學(xué)生基本上都已經(jīng)納入城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險體系，且高校一般都要求學(xué)生在入校時就購買了基本的意外傷害保險。但是僅有基本的居民醫(yī)療保險和意外傷害保險不足以應(yīng)對可能的風(fēng)險事故。受經(jīng)濟條件所限，農(nóng)村家庭不可能購買較多價格相對昂貴的商業(yè)保險，但仍可以考慮購買保費相對較低、保障性相對較強的意外傷害保險和大病醫(yī)療保險。

（七）預(yù)期收益風(fēng)險的規(guī)避措施

1.政府部門應(yīng)采取綜合措施減輕農(nóng)村家庭高等教育成本分擔(dān)的壓力。

（1）確定合理的高等教育學(xué)費標(biāo)準(zhǔn)。首先，制定高等教育學(xué)費的差別定價策略。學(xué)費定價至少還應(yīng)當(dāng)考慮生源所在地的居民收入狀況這一因素，可以考慮對不同省份、經(jīng)濟狀況不同的生源采取差異化的收費標(biāo)準(zhǔn)。例如：對生源所在地的居民收入狀況因素而言，可以先將生源劃分為農(nóng)村生源和城市生源兩大類，其中，農(nóng)村生源的家庭根據(jù)生源所在省的人均純收入的不同劃分為低收入戶、中低收入戶、中等收入戶、中高收入戶、高收入戶五組，城市生源的家庭根據(jù)生源所在省的人均可支配收入的高低劃分為最低收入戶、低收入戶、中等偏下收入戶、中等收入戶、中等偏上收入戶、高收入戶和最高收入戶等七組。據(jù)此可以分別確定城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村居民的高等教育支付能力[3]。

其次，確定高等教育學(xué)費的合理的定價周期。可以設(shè)想以一般本科生的培養(yǎng)周期為單位，也就是4年作為學(xué)費的定價周期，這樣既能保持學(xué)費的相對穩(wěn)定性，又能相對客觀地反映居民收入水平的變化。

（2）建立完善的助學(xué)貸款制度。

第一，擴大助學(xué)貸款的資助范圍，提高助學(xué)貸款的資助標(biāo)準(zhǔn)。

第二，建議中央政府從政策上向經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)傾斜，大家對欠發(fā)達(dá)地區(qū)的轉(zhuǎn)移支付力度，并考慮劃撥專項資金對其進行財政貼息的補貼[4]。

第三，國家不妨考慮組建專門的政策性銀行――教育發(fā)展銀行，專門開辦助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，分散商業(yè)銀行房貸風(fēng)險；政府應(yīng)該督促銀行積極回收貸款，對違約金額超過一定比例的銀行，需向政府繳納罰金，以此作為監(jiān)督銀行追繳欠款的監(jiān)督手段[5]。

第四，政府可以考慮讓畢業(yè)生與用人單位簽訂合同。若畢業(yè)生畢業(yè)后按照約定回到資助單位工作，則學(xué)生所借貸的國家助學(xué)貸款的本金和利息由用人單位全額承擔(dān)，否則則由其本人清償。這樣可以進一步減輕農(nóng)村家庭子女的經(jīng)濟壓力[6]。

第五，實行助學(xué)貸款的浮動利率制，即在學(xué)生畢業(yè)后，銀行可根據(jù)學(xué)生的經(jīng)濟狀況、信用記錄和還款意愿等因素，自主確定貸款利率[7]。當(dāng)然國家需要制定基準(zhǔn)利率，并規(guī)定浮動的上下限。

第六，考慮設(shè)計彈性還款期限，學(xué)生可根據(jù)畢業(yè)后的經(jīng)濟實力自主選擇，4～10年均可；助學(xué)貸款的還款方式可考慮采用漸增還款法或按收入比例還款法，減輕學(xué)生的經(jīng)濟壓力。

（3）政府需要拓寬其他助學(xué)渠道，積極支持建立官方、民間等多種形式的教育基金會，出臺優(yōu)惠政策，完善監(jiān)管法律，鼓勵各種形式的社會捐贈。

2.高校應(yīng)當(dāng)做出一些制度調(diào)整，幫助農(nóng)村家庭降低預(yù)期收益風(fēng)險。

（1）推行以學(xué)分制為主要內(nèi)容的教學(xué)管理制度。以學(xué)分制為代表的彈性學(xué)制下，農(nóng)村家庭的優(yōu)秀學(xué)生有望提前畢業(yè)，通過縮短教育時間而減少教育成本，從而降低高等教育投資風(fēng)險[8]。

（2）高等學(xué)校應(yīng)充分發(fā)揮校友會的作用，聯(lián)絡(luò)校友積極捐贈，建立各種形式的獎學(xué)基金，為優(yōu)秀學(xué)生提供資助。

（3）在校內(nèi)各部門設(shè)立助學(xué)、助研、助管崗位，并將其制度化、常態(tài)化，給予學(xué)生合理的報酬，減輕學(xué)生的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。

3.農(nóng)村家庭應(yīng)當(dāng)培養(yǎng)投資風(fēng)險意識，建立高等教育投資收益的合理預(yù)期。

農(nóng)村家庭必須在認(rèn)識到投資風(fēng)險的同時，做好較長時間回收教育成本或取得教育收益的準(zhǔn)備，既不要對畢業(yè)生未來的薪酬、晉升機會、社會地位等盲目樂觀，又不要對畢業(yè)生暫時可能不良的就業(yè)狀態(tài)心灰意冷。

二、結(jié)論與建議