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銀行行政論文范文1
本文認(rèn)為“存款上限，貸款下限”利率管制帶來(lái)的利差保護(hù)、國(guó)際收支順差帶來(lái)的原始流動(dòng)性累積以及市場(chǎng)改革帶來(lái)的逐利動(dòng)機(jī)增強(qiáng)等是導(dǎo)致國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行普遍信貸擴(kuò)張沖動(dòng)的重要原因。一方面，商業(yè)銀行的信貸擴(kuò)張沖動(dòng)與擴(kuò)張性貨幣政策是激勵(lì)相容的，2009年寬松貨幣政策的結(jié)果就是銀行體系累積的流動(dòng)性和信貸沖動(dòng)得到大量釋放，形成了增速高達(dá)33%的信貸擴(kuò)張狂潮。另一方面，商業(yè)銀行的信貸擴(kuò)張沖動(dòng)與緊縮性貨幣政策是激勵(lì)不相融的，也使央行的貨幣調(diào)控不得不依賴于數(shù)量型和直接管制型工具。然而，這類工具的使用雖然短期內(nèi)能比較有效的抑制銀行表內(nèi)信貸資產(chǎn)的增速，但可能導(dǎo)致銀行表內(nèi)資產(chǎn)表外化等的管制規(guī)避和套利行為，導(dǎo)致銀行體系“實(shí)際放貸”數(shù)據(jù)的模糊化和銀行實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的隱藏化，反而可能導(dǎo)致銀行體系風(fēng)險(xiǎn)的增加。根據(jù)保險(xiǎn)效應(yīng)理論，，由于“大而不能倒”和國(guó)有產(chǎn)權(quán)屬性帶來(lái)的隱性保險(xiǎn)，大型銀行的財(cái)政和貨幣政策救助預(yù)期相對(duì)更強(qiáng)，即擴(kuò)張性貨幣政策可能對(duì)大型銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)刺激作用更強(qiáng)。即大型銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)更小，受貨幣政策的影響也更小，本文發(fā)現(xiàn)隱性保險(xiǎn)效應(yīng)存在的證據(jù)。但我們并不能據(jù)此推斷中國(guó)銀行業(yè)不存在隱性保險(xiǎn)效應(yīng)。理由有二，首行，銀行規(guī)模變量包含了眾多的異質(zhì)性信息，用規(guī)模作為識(shí)別隱性保險(xiǎn)效應(yīng)的替代變量有效性有限；其次，除國(guó)有銀行外，中國(guó)的股份制以及城市商業(yè)銀行大多被各級(jí)政府直接或間接控制，這些銀行行為的背后也都具有某種程度的隱性保險(xiǎn)效應(yīng)，規(guī)模變量可能難以將這種隱性保險(xiǎn)效應(yīng)的差異識(shí)別出來(lái)。
二、除了上述估計(jì)外，我們還做了多項(xiàng)穩(wěn)健性檢驗(yàn)
第一，差分模型的識(shí)別與估計(jì)。為謹(jǐn)慎起見(jiàn)，我們對(duì)貨幣政策與銀行風(fēng)險(xiǎn)變量的差分值做了估計(jì)。估計(jì)結(jié)果顯示，除同業(yè)拆借利率外，其他貨幣政策變量與銀行風(fēng)險(xiǎn)變量的系數(shù)均顯著為負(fù)，與水平值模型估計(jì)結(jié)果基本一致。第二，選用不良貸款率作為銀行風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)。估計(jì)結(jié)果顯示，除貸款基準(zhǔn)利率的系數(shù)不顯著外，其他貨幣政策變量的系仍顯著為負(fù)。第三，貨幣政策擴(kuò)張緊縮周期劃分依據(jù)的選擇。我們還參考了ShuandNg(2010)的研究，將2004年、2007年、2008年、2010年設(shè)定為貨幣緊縮期，對(duì)貨幣政策與銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)關(guān)系的非對(duì)稱性進(jìn)行了進(jìn)一步檢驗(yàn)。估計(jì)結(jié)果顯示，本文的基本結(jié)論比較穩(wěn)健。
三、本文檢驗(yàn)了中國(guó)貨幣政策對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的影響，驗(yàn)證了貨幣政策傳導(dǎo)的銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)渠道
銀行行政論文范文2
（一）無(wú)增級(jí)的信用轉(zhuǎn)換
信用中介化經(jīng)常利用第三方的流動(dòng)性和信用擔(dān)保提高自身的信用等級(jí)，并大多采取流動(dòng)性或信用認(rèn)沽期權(quán)的形式。信用轉(zhuǎn)換是指信用中介化通過(guò)運(yùn)用優(yōu)先索償權(quán)以提升發(fā)行債務(wù)的信用質(zhì)量。從證券金融公司的資金運(yùn)行情況來(lái)看，存款人的資金到投資者的過(guò)程中一共進(jìn)行了三次轉(zhuǎn)換。首先是證券金融公司獲得商業(yè)銀行的貸款，商業(yè)銀行的信用轉(zhuǎn)換為證券金融公司的信用；其次是證券公司獲得證券金融公司貸款，證券金融公司的信用轉(zhuǎn)換為證券公司的信用；再次是投資者獲得證券公司的資金支持，即證券公司的信用轉(zhuǎn)換為投資者的信用。由于我國(guó)目前沒(méi)有實(shí)施存款保險(xiǎn)制度，僅實(shí)施最后貸款人制度，商業(yè)銀行的信用存在隱性增級(jí)，而證券金融公司、證券公司目前都沒(méi)有明確享有最后貸款人制度，其信用轉(zhuǎn)換過(guò)程基本屬于無(wú)增級(jí)的信用轉(zhuǎn)換。
（二）復(fù)雜多樣的流動(dòng)性轉(zhuǎn)換
與銀行類似，證券金融公司利用期限錯(cuò)配為貸款及證券投資組合融資，但不同之處在于它不吸收存款。證券金融公司在試圖實(shí)現(xiàn)各類金融產(chǎn)品的流動(dòng)性轉(zhuǎn)換。這里的流動(dòng)性轉(zhuǎn)換是指運(yùn)用流動(dòng)性工具滿足缺乏流動(dòng)性資產(chǎn)的融資需要。證券金融公司可以從批發(fā)融資市場(chǎng)融入資金，通過(guò)證券公司向客戶提供資金；也可以從金融機(jī)構(gòu)借入證券，通過(guò)證券公司向客戶提供證券供其賣(mài)出。通過(guò)流動(dòng)性轉(zhuǎn)換，可靠的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)能夠減少借款人與投資者之間的信息不對(duì)稱，缺乏流動(dòng)性的貸款的市場(chǎng)交易價(jià)格可能低于以之為擔(dān)保的高流動(dòng)性證券。
（三）主動(dòng)錯(cuò)配的期限轉(zhuǎn)換
證券金融公司與傳統(tǒng)銀行類似，通過(guò)管理資產(chǎn)與負(fù)債的期限錯(cuò)配進(jìn)行獲利，但不同的是期限創(chuàng)造信用的過(guò)程主要依賴批發(fā)交易模式，而非傳統(tǒng)銀行的零售模式。證券金融公司在努力實(shí)現(xiàn)資金、證券的期限轉(zhuǎn)換。證券金融公司轉(zhuǎn)融資合約期限為固定期限，分別為：7天、14天、28天；轉(zhuǎn)融券融入/融出合約期限也均為固定期限，分別為：3天、7天、14天、28天、182天，均為六個(gè)月以下的短期融資融券的信用借貸交易。而作為資金借入方，證券金融公司可以向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款或借入證券，貸款的期限可以是短期的也可以是長(zhǎng)期的；證券金融公司也可以申請(qǐng)加入全國(guó)銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)，全國(guó)銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)交易期限限制為6個(gè)月；證券金融公司可以得到保險(xiǎn)基金等基金的支持，支持的方式多樣，期限也有所不同；證券金融公司甚至可以發(fā)行債券，加入全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)，以獲得持有時(shí)間更長(zhǎng)的資金支持。而作為上述資金的初始源頭，廣大存款人的存款和中央銀行的高能貨幣才是這所有資金的來(lái)源。也就是說(shuō)，一分錢(qián)從存款人的口袋存入銀行開(kāi)始，到向證券公司融資的融資人手里時(shí)，已經(jīng)經(jīng)歷過(guò)了多次期限轉(zhuǎn)換。
二、證券金融公司風(fēng)險(xiǎn)及救助
證券金融公司可以較好地解決證券公司和證券市場(chǎng)的資金融通問(wèn)題，保證證券市場(chǎng)的流動(dòng)性，同時(shí)發(fā)揮著防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的作用。但從目前關(guān)于證券金融公司的設(shè)計(jì)架構(gòu)來(lái)看，證券金融公司存在天然的脆弱性，需要進(jìn)一步明確風(fēng)險(xiǎn)管理體系及風(fēng)險(xiǎn)救助機(jī)制。
（一）證券金融公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)
1.證券金融公司經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)
證券金融公司作為金融企業(yè)，也與普通金融企業(yè)一樣存在經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)主要包括操作性風(fēng)險(xiǎn)、人力資源管理風(fēng)險(xiǎn)、安全內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)、違規(guī)違法經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等。
2.交易對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)
證券金融公司交易對(duì)手的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)都可能向證券金融公司聚集，證券金融公司處于融資融券交易的核心，由于其規(guī)模、關(guān)聯(lián)性而具有系統(tǒng)重要性機(jī)構(gòu)特征，可能會(huì)放大證券市場(chǎng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
（1）業(yè)務(wù)規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)。
信用交易對(duì)證券的交易量具有放大效應(yīng)，為獲得更高利潤(rùn)，證券公司可能會(huì)最大限度地拓展規(guī)模。隨著規(guī)模不斷擴(kuò)大，其承擔(dān)的客戶風(fēng)險(xiǎn)、資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)等也就越大。若證券公司盲目地?cái)U(kuò)大規(guī)模，就會(huì)帶來(lái)很大的信用交易風(fēng)險(xiǎn)和損失，而這些風(fēng)險(xiǎn)都可能傳導(dǎo)給證券金融公司。
（2）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
證券公司融資融券業(yè)務(wù)的資金來(lái)源，主要是自有資金和依法籌集的資金。資金一旦向客戶融出，在一定時(shí)期內(nèi)就會(huì)被占用。同時(shí)，公司從外部籌來(lái)的資金也是有期限的，如果投資者不能按時(shí)歸還所融資金，即使對(duì)其質(zhì)押證券平倉(cāng)亦不足償還融資款，而證券公司又沒(méi)有新的籌資渠道，就會(huì)造成資金的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。一旦證券公司發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，可能向證券金融公司主動(dòng)違約，從而引發(fā)證券金融公司流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
（二）證券金融公司對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的影響
1.擴(kuò)張整體信用規(guī)模，可能引發(fā)虛擬資本的增長(zhǎng)及經(jīng)濟(jì)泡沫
在單軌制模式下，證券金融公司可以向銀行貸款，銀行在放款后，證券金融公司作為貸款方必須償還這部分貸款本金和利息，在銀行與證券金融機(jī)構(gòu)之間便形成了信用關(guān)系。轉(zhuǎn)融通具有雙重信用的特性，擴(kuò)張了整體信用規(guī)模。信用規(guī)模的擴(kuò)大一方面引起虛擬資本的增長(zhǎng)，比一般信貸引起信用擴(kuò)張的乘數(shù)效應(yīng)更為復(fù)雜，從而對(duì)中央銀行在宏觀控制社會(huì)信用總量上提出了更高的要求。另一方面，虛擬供求有可能助推證券價(jià)格上揚(yáng)，形成證券價(jià)格脫離實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況的泡沫現(xiàn)象。
2.聯(lián)結(jié)資本與貨幣市場(chǎng)，使證券市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)
向整個(gè)金融體系傳導(dǎo)“一邊是貨幣市場(chǎng)，一邊是資本市場(chǎng)”，證券金融公司是連接兩個(gè)市場(chǎng)的橋梁。融資融券交易通過(guò)證券金融公司將證券市場(chǎng)與貨幣市場(chǎng)連接起來(lái)，同時(shí)，通過(guò)證券融出和資金借貸將銀行、保險(xiǎn)、基金、證券等機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)相互串聯(lián)起來(lái)。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，銀行、保險(xiǎn)公司、各種社會(huì)基金等可通過(guò)融資融券機(jī)制，開(kāi)辟再投資渠道，利用長(zhǎng)期投資的證券進(jìn)行信貸交易，獲得利息收入。通過(guò)融券交易，銀行、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)可以在不違背穩(wěn)健、嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)管理原則的基礎(chǔ)上，間接介入證券業(yè)務(wù)，并從這種業(yè)務(wù)中獲得新的利潤(rùn)來(lái)源，增加了銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的盈利渠道。但另一個(gè)方面來(lái)說(shuō)，這種資本市場(chǎng)與貨幣市場(chǎng)的聯(lián)通也使風(fēng)險(xiǎn)易被傳導(dǎo)，證券市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也可以通過(guò)轉(zhuǎn)融通擴(kuò)散到銀行、保險(xiǎn)行業(yè)，形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
3.信用交易特征影響貨幣政策有效性及價(jià)格穩(wěn)定目標(biāo)
證券轉(zhuǎn)融通業(yè)務(wù)一方面在傳統(tǒng)信貸中介環(huán)節(jié)上放大了銀行業(yè)信用規(guī)模，導(dǎo)致資本市場(chǎng)虛擬信用擴(kuò)展，另一方面在一定程度上影響了信用中介渠道、貨幣流通速度與貨幣乘數(shù)因子。同時(shí)，在經(jīng)濟(jì)上行時(shí)期，微觀經(jīng)濟(jì)向好預(yù)期可能助推證券轉(zhuǎn)融通市場(chǎng)融資信用規(guī)模快速擴(kuò)大，通過(guò)市場(chǎng)參與主體的財(cái)富效應(yīng)、企業(yè)證券投資美化資產(chǎn)負(fù)債表以及拓展企業(yè)再融資功能，進(jìn)一步導(dǎo)致社會(huì)信用規(guī)模急劇擴(kuò)張；而在經(jīng)濟(jì)下行周期中，則加劇社會(huì)信用規(guī)模收縮。證券轉(zhuǎn)融通業(yè)務(wù)由于信用交易特征導(dǎo)致資產(chǎn)價(jià)格快速變化，并通過(guò)各種路徑與渠道影響社會(huì)一般物價(jià)水平，導(dǎo)致貨幣政策穩(wěn)定物價(jià)目標(biāo)的可控性、可測(cè)性下降。資產(chǎn)價(jià)格助漲助跌特征在一定程度上影響了貨幣政策保持一般價(jià)格水平穩(wěn)定的目標(biāo)。
（三）中央銀行對(duì)證券金融公司可能的支持和救助
1.中央銀行參與證券金融公司救助的必要性
證券金融公司系統(tǒng)重要性特征是中央銀行參與證券轉(zhuǎn)融通業(yè)務(wù)管理、防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在要求。證券金融公司的業(yè)務(wù)規(guī)模大、關(guān)聯(lián)性高、傳染性強(qiáng)，在一國(guó)金融體系中具有系統(tǒng)重要性機(jī)構(gòu)特征并成為系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的重要來(lái)源之一；而中央銀行法賦予中央銀行的防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定的職責(zé)，要求必須參與到可能影響系統(tǒng)性金融穩(wěn)定機(jī)構(gòu)的決策管理過(guò)程，況且在系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)期間也僅有發(fā)揮中央銀行最后貸款人的作用才能遏制風(fēng)險(xiǎn)傳染與擴(kuò)大。
2.中央銀行參與證券金融公司救助的可行性
一是法律存在允許中央銀行實(shí)施最后貸款人職責(zé)的可能。根據(jù)《中華人民共和國(guó)中央銀行法》第三十條規(guī)定“……但國(guó)務(wù)院決定中國(guó)人民銀行可以向特定的非銀行金融機(jī)構(gòu)提供貸款的除外。”這就意味著，一旦國(guó)家決定對(duì)證券金融公司采取救助，在法律上可以允許中央銀行向證券金融公司發(fā)放特種貸款。二是法律賦予中央銀行監(jiān)督管理特種貸款的權(quán)力。根據(jù)《中華人民共和國(guó)中央銀行法》第三十二條規(guī)定中國(guó)人民銀行有權(quán)對(duì)其他單位的下列行為進(jìn)行檢查監(jiān)督，包括“與中國(guó)人民銀行特種貸款有關(guān)的行為”。三是中央銀行對(duì)證券公司的救助經(jīng)驗(yàn)有利于對(duì)證券金融公司實(shí)施救助。近年來(lái)，人民銀行對(duì)證券公司實(shí)施的一些救助主要包括以下兩類，一類是提供給證券公司的周轉(zhuǎn)貸款，主要是創(chuàng)新類證券公司獲得的貸款，用于緩解流動(dòng)資金緊張問(wèn)題，包括給申銀萬(wàn)國(guó)和華安證券的200億元，合計(jì)300億元；另一類是償還被關(guān)閉或被托管證券公司的債務(wù)，即從2002年鞍山證券開(kāi)始，中央銀行承擔(dān)了11家被關(guān)閉或托管的證券公司的債務(wù)缺口，合計(jì)270億元。在這兩類救助中，人民銀行積累了大量的救助經(jīng)驗(yàn)，對(duì)以后可能的證券金融公司救助有著重要意義。
3.中央銀行參與證券金融公司救助的操作性
證券金融公司出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)或出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)狀況，人民銀行可對(duì)證券金融公司的流動(dòng)性予以支持，避免市場(chǎng)進(jìn)一步惡化，同時(shí)也有利于防止風(fēng)險(xiǎn)向銀行、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)的傳染。但具體操作上，應(yīng)遵循以下幾個(gè)原則。一是建設(shè)性模糊。科里根（Corrigan，1990）首次提出的“建設(shè)性模糊”是指最終貸款人在事先故意模糊履行其職責(zé)的可能性，即最終貸款人向其他銀行表明，當(dāng)銀行出現(xiàn)危機(jī)時(shí)，最終貸款人不一定提供資金支持。“建設(shè)性模糊”要求最終貸款人從謹(jǐn)慎出發(fā)，關(guān)于是否、何時(shí)、在何種條件下提供支援的任何預(yù)先承諾都應(yīng)該制止。在作出任何決策時(shí)，最終貸款人都要嚴(yán)格分析是否存在著系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。如果已經(jīng)存在，應(yīng)考慮應(yīng)對(duì)系統(tǒng)性傳染的最優(yōu)方式，盡量減少對(duì)市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)則的負(fù)面影響。二是高利率懲罰。沃爾特-巴杰特（Bagehot）認(rèn)為，中央銀行的貸款或貼現(xiàn)，應(yīng)該是大量的、及時(shí)的，同時(shí)執(zhí)行高于市場(chǎng)利率的利率。“懲罰性”利率在最后貸款人制度的實(shí)施中有存在的必要性。它可以有效地遏制由此產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)和資源浪費(fèi)問(wèn)題。“懲罰性”利率會(huì)驅(qū)使出現(xiàn)流動(dòng)性困難的銀行首先利用市場(chǎng)資源，求助于同業(yè)市場(chǎng)，也可以剔除掉那些并不是真正需要最后貸款的機(jī)構(gòu)，防范公共資源的浪費(fèi)。目前人民銀行的最后貸款多數(shù)沒(méi)有實(shí)施這一原則，應(yīng)當(dāng)適時(shí)改進(jìn)，嘗試實(shí)施這一原則。三是實(shí)施市場(chǎng)退出。由于缺乏有效的法律規(guī)范，金融機(jī)構(gòu)在破產(chǎn)清算時(shí)遇到了許多難以解決的問(wèn)題，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出主要依賴政府處置，特別是依賴于人民銀行的最后貸款清算，結(jié)果產(chǎn)生了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)由于缺乏完善的金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出法律制度，金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出需要較長(zhǎng)的時(shí)間、較大的成本。同時(shí)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)優(yōu)勝劣汰原則不能貫徹，金融體系中許多高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)的存在降低了整個(gè)體系的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。鑒于此，應(yīng)當(dāng)盡快建立證券金融公司的市場(chǎng)退出機(jī)制。
三、完善證券金融公司監(jiān)管的對(duì)策建議
（一）完善證券金融公司監(jiān)管體系的建議
一是應(yīng)減少監(jiān)管盲區(qū)和監(jiān)管重疊現(xiàn)象。加強(qiáng)和改進(jìn)對(duì)交叉性金融工具的監(jiān)管方式，促進(jìn)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)趨同，防范監(jiān)管套利風(fēng)險(xiǎn)；二是應(yīng)加快完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。努力實(shí)現(xiàn)“一行三會(huì)”、地方金融辦間的橫向協(xié)作，將微觀層面的監(jiān)管機(jī)制納入宏觀管理框架，緩解順周期影響，提高金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)處理能力；三是應(yīng)前瞻、靈活、合理制定實(shí)施監(jiān)管政策。要遵循審慎平衡原則，綜合考慮潛在的政策干預(yù)對(duì)成本與效益的影響，并使用適當(dāng)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)評(píng)判其效率，考慮金融市場(chǎng)調(diào)整和發(fā)展中可能出現(xiàn)的問(wèn)題，確保監(jiān)管政策的前瞻性、靈活性和有效性。
（二）建立證券金融公司監(jiān)測(cè)體系的建議
應(yīng)盡快建立證券金融公司監(jiān)測(cè)體系，監(jiān)測(cè)體系應(yīng)考慮宏觀審慎規(guī)則。監(jiān)測(cè)重點(diǎn)在于期限/流動(dòng)性轉(zhuǎn)換、有缺陷的信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和過(guò)度杠桿化現(xiàn)象，主要防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管套利風(fēng)險(xiǎn)。一方面，應(yīng)基于宏觀視角監(jiān)測(cè)。目標(biāo)是估算證券金融公司體系金融資產(chǎn)的規(guī)模與增長(zhǎng)速度，通常以資產(chǎn)絕對(duì)額及其與總債務(wù)、GDP、傳統(tǒng)銀行體系規(guī)模的相對(duì)量來(lái)衡量，數(shù)據(jù)信息主要來(lái)源于現(xiàn)金流量表和資產(chǎn)負(fù)債表。另一方面，仍然需要基于微觀視角監(jiān)測(cè)。微觀監(jiān)測(cè)視角同樣需要定量和定性信息，來(lái)源不僅限于證券金融公司本身。傳統(tǒng)銀行部門(mén)或其他受監(jiān)管部門(mén)（如保險(xiǎn)公司）的交易對(duì)手信用敞口數(shù)據(jù)有助于識(shí)別證券金融公司向傳統(tǒng)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)溢出效應(yīng)。
（三）完善中央銀行監(jiān)管措施的建議
銀行行政論文范文3
[關(guān)鍵詞]：行政不作為行政義務(wù)舉證責(zé)任因果關(guān)系賠償范圍
行政不作為是指行政主體負(fù)有作為的行政義務(wù)，有能力履行而在程序上未予履行或拖延履行的行為。《國(guó)家賠償法》第二條第一款規(guī)定：“國(guó)家機(jī)關(guān)和國(guó)家機(jī)關(guān)工作人員行使職權(quán)侵犯公民、法人和其他組織的合法權(quán)益造成損害的，受害人依照本法取得國(guó)家賠償?shù)臋?quán)利。”該條款確定了以行政行為違法作為國(guó)家機(jī)關(guān)承擔(dān)賠償責(zé)任和行政相對(duì)人取得國(guó)家賠償?shù)那疤岷鸵馈Ｐ姓C(jī)關(guān)的違法行為，應(yīng)從作為和不作為兩方面認(rèn)識(shí)，①即行政行為包括行政不作為只要是違反了法律規(guī)定，侵犯了公民的合法權(quán)益，都應(yīng)由行政主體承擔(dān)賠償責(zé)任。2001年最高人民法院公布了《關(guān)于公安機(jī)關(guān)不履行法定職責(zé)是否承擔(dān)行政賠償責(zé)任問(wèn)題的批復(fù)》（下稱《批復(fù)》），該批復(fù)統(tǒng)一了對(duì)行政不作為賠償案件在受理問(wèn)題上的認(rèn)識(shí)和做法，進(jìn)一步明確了對(duì)行政不作為應(yīng)予承擔(dān)國(guó)家賠償責(zé)任的立法精神，但司法實(shí)踐中，對(duì)行政不作為賠償案中涉及的若干法律問(wèn)題認(rèn)識(shí)不一，需要從理論和立法上加以明確。
一、行政主體行政義務(wù)的界定
行政不作為的成立是以行政主體負(fù)有作為的行政義務(wù)為前提。對(duì)于行政義務(wù)的界定，有觀點(diǎn)認(rèn)為就是行政主體不履行法定職責(zé)的行為，具體說(shuō)來(lái)就是《行政訴訟法》第十一條第（四）、（五）、（六）項(xiàng)所規(guī)定的三種情形。②筆者認(rèn)為不履行法定職責(zé)只是行政不作為的一種通常表現(xiàn)形式，但如果將行政不作為僅限于不履行法定職責(zé)，勢(shì)必造成行政相對(duì)人的合法權(quán)益因行政主體不履行法定職責(zé)以外的行政義務(wù)受損而無(wú)法得到司法救濟(jì)，不利于相對(duì)人合法權(quán)益的保護(hù)。
眾所周知，行政機(jī)關(guān)是國(guó)家依法成立的代表國(guó)家行使公共管理職能的機(jī)構(gòu)，它不僅負(fù)有法律、行政法規(guī)、地方性法規(guī)、自治條例、單行條例以及規(guī)章規(guī)定的職責(zé)，同時(shí)也必須履行其對(duì)行政相對(duì)人所作的承諾及在行政合同中約定自愿承擔(dān)的行政義務(wù)，否則行政主體說(shuō)了不算就有損于政府形象，行政行為的公信度將大打折扣。如果相對(duì)人對(duì)此又不能通過(guò)司法程序得到救濟(jì)就勢(shì)必?fù)p害公民對(duì)政府的信賴，也不利于相對(duì)人權(quán)利的保護(hù)。此外，由于行政機(jī)關(guān)內(nèi)部實(shí)行自上而下的垂直領(lǐng)導(dǎo)體制，下級(jí)必須服從上級(jí)的領(lǐng)導(dǎo)，因此上級(jí)行政機(jī)關(guān)的規(guī)范性文件，決定和命令為下級(jí)行政機(jī)關(guān)設(shè)立的行政義務(wù)，下級(jí)機(jī)關(guān)必須履行，這樣才能保證政令暢通，提高行政效率。因此，行政義務(wù)應(yīng)包括以下幾個(gè)方面：1、法定義務(wù)，即法律法規(guī)設(shè)定的義務(wù)；2、規(guī)章以下規(guī)范性文件設(shè)定的義務(wù)，即上級(jí)行政機(jī)關(guān)為下級(jí)行政機(jī)關(guān)設(shè)定的義務(wù)；3、行政主體自己設(shè)定的義務(wù)，即行政承諾；4、行政合同約定的義務(wù)；5、基于行政主體自身行為所派出的義務(wù)，如行政主體及其工作人員的行政行為侵犯了行政相對(duì)人的合法的人身權(quán)或財(cái)產(chǎn)權(quán)，基于行政主體行政行為的違法性，行政主體則派生出了實(shí)施救助、行政賠償或補(bǔ)償?shù)牧x務(wù)。③行政主體不履行上述義務(wù)都構(gòu)成行政不作為，因此給相對(duì)人造成人身或財(cái)產(chǎn)損害的，相對(duì)人應(yīng)該有獲得賠償?shù)臋?quán)利。
二、行政不作為賠償案件舉證責(zé)任的分配
證據(jù)制度是訴訟的核心問(wèn)題，在行政訴訟中也不例外，鑒于行政行為的先定性，法律確定了以行政機(jī)關(guān)承擔(dān)舉證責(zé)任的原則，但《最高人民法院關(guān)于審理行政賠償案件若干問(wèn)題的規(guī)定》[法發(fā)（1997）10號(hào)]第三十二條規(guī)定，“原告在行政賠償訴訟中對(duì)自己的主張承擔(dān)舉證責(zé)任，被告有權(quán)提供不予賠償或者減少賠償數(shù)額方面的證據(jù)。”此條款確定“誰(shuí)主張誰(shuí)舉證”原則與行政訴訟法確定的行政機(jī)關(guān)承擔(dān)舉證責(zé)任的原則存在矛盾和沖突，加重了相對(duì)人的舉證責(zé)任，導(dǎo)致在訴訟中雙方對(duì)抗的失衡。筆者認(rèn)為舉證責(zé)任的分配是關(guān)系到訴訟程序公正與科學(xué)的關(guān)鍵因素，由于國(guó)家賠償制度發(fā)端于民事賠償制度，諸多的訴訟原則和具體規(guī)則，如歸責(zé)原則、舉證責(zé)任分配等都與民事賠償訴訟一脈相承，但是行政賠償訴訟作為行政訴訟之一種，特別是行政不作為違法作為一類特殊的行政侵權(quán)行為，單純地確定以行政機(jī)關(guān)舉證或相對(duì)人舉證都未免失之偏頗，應(yīng)具體結(jié)合相對(duì)人主張的事由和司法應(yīng)予審查的內(nèi)容決定行政主體與相對(duì)人的舉證責(zé)任。
一般而言，相對(duì)人對(duì)行政不作為提起行政賠償訴訟主張的事實(shí)包括程序性事實(shí)和實(shí)體性事實(shí)。程序性事實(shí)有：賠償義務(wù)機(jī)關(guān)已先行處理和超過(guò)法定期限不予處理的事實(shí)和相對(duì)人系在法定期限內(nèi)主張權(quán)利的事實(shí)，程序性事實(shí)的存在是人民法院行政賠償案件受案的先決條件，同時(shí)也是人民法院立案審查的主要內(nèi)容，故程序性事實(shí)的存在是相對(duì)人的能否被法院受理的關(guān)鍵，主張?jiān)撌聦?shí)成立的舉證責(zé)任應(yīng)由相對(duì)人承擔(dān)。實(shí)體性事實(shí)有：①行政主體所負(fù)有的行政作為義務(wù)；②行政主體不作為的事實(shí)；③相對(duì)人合法權(quán)益受到損害的事實(shí)及其程度；④行政主體不作為與相對(duì)人損害后果存在因果關(guān)系的事實(shí)。由于確認(rèn)行政行為違法是行政主體承擔(dān)國(guó)家賠償責(zé)任的前提，在行政訴訟中，人民法院審理的主要內(nèi)容也就是具體行政行為的合法性，也即司法審查的重點(diǎn)是行政不作為是否違法，對(duì)此依照行政行政訴訟的一般原理由行政主體承擔(dān)其行政不作為非違法性的舉證責(zé)任當(dāng)屬應(yīng)由之義。
但是因?yàn)樾姓蛔鳛榈南麡O性，其主觀上表現(xiàn)為行政主體對(duì)其行使職權(quán)的放棄，客觀上表現(xiàn)為拒不履行或拖延履行所承擔(dān)的義務(wù)，故對(duì)其應(yīng)作為而不作為的事實(shí)以及損害后果，相對(duì)人有責(zé)任予以證明，否則法院無(wú)從審查，相對(duì)人證據(jù)不足或就此要求行政主體舉證，就不能達(dá)到保護(hù)相對(duì)人合法權(quán)益的目的。具體而言，在依申請(qǐng)的行政不作為案件中，相對(duì)人必須就其提出過(guò)申請(qǐng)的事實(shí)進(jìn)行舉證，在依職權(quán)的行政不作為案件中；相對(duì)人應(yīng)就請(qǐng)求過(guò)保護(hù)其人身權(quán)、財(cái)產(chǎn)權(quán)或行政主體已發(fā)現(xiàn)自己需要實(shí)施救助義務(wù)的事實(shí)進(jìn)行舉證；在不履行行政合同的行政案件中，相對(duì)人應(yīng)就行政合同的成立進(jìn)行舉證；在不履行基于行政主體的自身行為所派生的行政義務(wù)的行政案件中，相對(duì)人應(yīng)對(duì)行政主體的前一行為已然存在進(jìn)行舉證。除此之外，則應(yīng)由行政主體就其是否負(fù)有行政義務(wù)，是否已經(jīng)作為，相對(duì)人的損害是由其他原因造成的，與其行政不作為不存在因果關(guān)系以及是否存在因客觀因素導(dǎo)致行政主體不能行為等免責(zé)事由承擔(dān)舉證責(zé)任。
三、行政不作為與損害后果因果關(guān)系的認(rèn)定
有侵權(quán)就有責(zé)任，但是如果相對(duì)人的損害并非行政不作為引起的，也即行政主體的行政不作為與相對(duì)人的實(shí)際損害之間沒(méi)有因果關(guān)系，則行政主體無(wú)需承擔(dān)賠償責(zé)任。對(duì)于如何認(rèn)定這種因果關(guān)系主要有兩種觀點(diǎn)。
一種認(rèn)為“凡不作為是造成損害的直接原因，與損害事實(shí)之間存在直接因果關(guān)系，則不作為行為主體應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任；凡不作為行為只是損害得以擴(kuò)大的外部條件，則不作為主體不承擔(dān)賠償責(zé)任。”④這種觀點(diǎn)以直接原因和外部條件來(lái)劃分是否存在因果關(guān)系的依據(jù)，行政主體只有在極其嚴(yán)格的條件下才承擔(dān)賠償責(zé)任，實(shí)質(zhì)上提高了行政主體承擔(dān)賠償責(zé)任的條件，限制了相對(duì)人獲得賠償權(quán)利的實(shí)現(xiàn)。比如一婦女遭人搶劫，正巧有一警察路過(guò)，該婦女向警察求助，警察無(wú)動(dòng)于衷，此時(shí)造成損害的直接原因是罪犯的搶劫行為，警察不作為僅是損害得以擴(kuò)大的外部條件，如果因此受害婦女得不到公安機(jī)關(guān)的賠償，顯然不利于受害人合法權(quán)益的保護(hù)，與《國(guó)家賠償法》所確定的法律原則和精神也相違背的。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為“只要行政主體違背了對(duì)權(quán)利人所承擔(dān)的特定義務(wù)并因此導(dǎo)致其損害，且權(quán)利人無(wú)法通過(guò)其他途徑受賠償?shù)模覀冋J(rèn)為存在行政賠償責(zé)任的因果關(guān)系。”⑤這種觀點(diǎn)實(shí)質(zhì)上是以行政不作為作為造成相對(duì)人損害的必要條件之一，只要行政主體不作為而且相對(duì)人有損害后果，行政主體就要承擔(dān)賠償責(zé)任。此說(shuō)忽視了行政侵權(quán)的因果關(guān)系的復(fù)雜性和多樣性，簡(jiǎn)單地以必要條件作為行政主體擔(dān)責(zé)的依據(jù)，容易造成國(guó)家賠償責(zé)任的寬泛化。特別在一些公共災(zāi)害事件中，如果以此認(rèn)定行政主體的責(zé)任，就可能損害行政機(jī)關(guān)正常的工作程序，最終導(dǎo)致國(guó)家賠償無(wú)法兌現(xiàn)。比如“非典”和“禽流感”的暴發(fā)，患者以衛(wèi)生部門(mén)防護(hù)不力要求國(guó)家賠償，顯然不能得到支持。因此因果關(guān)系的確定還涉及一個(gè)價(jià)值選擇的問(wèn)題。
筆者認(rèn)為對(duì)行政不作為與損害后果因果關(guān)系的認(rèn)定原則上既要考慮有利于公民、法人及其他組織請(qǐng)求賠償，并促使行政主體積極地履行職責(zé)，又要考慮國(guó)家賠償承擔(dān)的可能性和維護(hù)正常的行政秩序。事實(shí)上在任何國(guó)家侵權(quán)行為因果關(guān)系的認(rèn)定都要受到政策和法律因素的制約，盡管沒(méi)有人能夠承認(rèn)。⑥對(duì)于行政不作為與損害后果的因果關(guān)系的認(rèn)定依然要以是否存在客觀關(guān)聯(lián)性為基礎(chǔ)，結(jié)合具體案情進(jìn)行認(rèn)定。在有的情況下可以按兩者是否存在直接因果關(guān)系來(lái)認(rèn)定，即以哲學(xué)上的因果關(guān)系為基礎(chǔ)，看侵權(quán)行為是否必須是損害事實(shí)發(fā)生的必然的直接的原因，如果是，即可認(rèn)定存在因果關(guān)系，如某工商局拒不給某符合法定條件申領(lǐng)營(yíng)業(yè)執(zhí)照的公民頒發(fā)營(yíng)業(yè)執(zhí)照，該工商局的不作為是造成該公民權(quán)利受損的直接原因，即可認(rèn)定有因果關(guān)系；在有的情形下，可從必要條件說(shuō)的角度來(lái)分析，如前例中公安機(jī)關(guān)的不作為不一定導(dǎo)致該受害婦女人身權(quán)益的損害，但是沒(méi)有公安機(jī)關(guān)的不作為，即公安機(jī)關(guān)作為，則損害就不會(huì)發(fā)生，此時(shí)如果按直接原因的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)認(rèn)定因果關(guān)系則于理于法均不通。從審判的角度來(lái)講，對(duì)因果關(guān)系的認(rèn)定實(shí)質(zhì)上是一種事實(shí)的判斷，而非法律的判斷，屬于法官自由心證的范圍，在復(fù)雜的現(xiàn)實(shí)面前，任何一成不變的理論都是徒勞的，它要求法官在掌握立法精神和法律原則的前提下結(jié)合具體案情，公平、合理地進(jìn)行認(rèn)定。
四、行政不作為的類型化及國(guó)家賠償范圍的確認(rèn)
行政不作為引起的國(guó)家賠償責(zé)任承擔(dān)的種類眾多，《行政訴訟法》第十一條規(guī)定了行政主體對(duì)符合法定條件申請(qǐng)頒發(fā)許可證和執(zhí)照，拒絕頒發(fā)或者不予答復(fù)的，對(duì)申請(qǐng)履行保護(hù)人身權(quán)、財(cái)產(chǎn)權(quán)的法定職責(zé)，拒絕履行或者不予答復(fù)的和沒(méi)有依法發(fā)給撫恤金等三種典型的行政不作為行為，事實(shí)上根據(jù)行政主體所負(fù)的行政義務(wù)，行政不作為還包括行政違約行為和不履行基于行政主體的自身行為所派出的行政義務(wù)等情形，下面筆者就分別探討以下幾種情況國(guó)家賠償責(zé)任的承擔(dān)問(wèn)題。
1、行政主體拒絕給相對(duì)人頒發(fā)許可證或執(zhí)照或拒絕答復(fù)相對(duì)人的申請(qǐng)。對(duì)此種情形是否應(yīng)予賠償?shù)募叭绾未_定國(guó)家賠償范圍，實(shí)踐中的認(rèn)識(shí)和做法不一。多數(shù)情況下認(rèn)為，相對(duì)人符合法定條件申請(qǐng)行政機(jī)關(guān)頒發(fā)許可證或執(zhí)照，而行政機(jī)關(guān)拒絕頒發(fā)或不予答復(fù)的并沒(méi)有造成相對(duì)人的損害，其承擔(dān)責(zé)任的方式是限期履行法定職責(zé)。但事實(shí)并非如此，在此情況下，相對(duì)人依然可能存在損失。此種損失實(shí)質(zhì)上是信賴?yán)娴膿p失，所謂信賴?yán)婢褪窍鄬?duì)人信賴行政主體對(duì)其符合法定條件的申領(lǐng)會(huì)在法定期限內(nèi)辦頒發(fā)，而為此所付出的各項(xiàng)費(fèi)用，因行政主體不頒證或延期頒證，這些付出沒(méi)有回報(bào)，因而應(yīng)認(rèn)定為損失。如公民甲欲開(kāi)一餐館，租好了店面，請(qǐng)好了雇工、置好了設(shè)備，申請(qǐng)了衛(wèi)生許可，在進(jìn)行了所有人、財(cái)、物的充分準(zhǔn)備后，向工商部門(mén)申領(lǐng)營(yíng)業(yè)執(zhí)照，工商部門(mén)卻拖延不辦，造成餐館遲遲不能開(kāi)業(yè)，如果僅判令工商部門(mén)限期頒證，那么對(duì)造成甲的店面租金、雇員工資，本人誤工這些客觀存在的信賴?yán)鎿p失得不到賠償，顯然是不公平、不合理的。對(duì)于信賴?yán)娴谋Ｗo(hù)在許多國(guó)家和地區(qū)的立法中已有先例，我國(guó)僅在最高院《關(guān)于執(zhí)行中華人民共和國(guó)行政訴訟法若干問(wèn)題的解釋》第59條中有責(zé)令行政機(jī)關(guān)采取補(bǔ)救措施的規(guī)定，這顯然不夠，應(yīng)在修改《國(guó)家賠償法》時(shí)予以明確。
2、行政主體拒絕履行或拖延履行對(duì)相對(duì)人人身權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行保護(hù)的法定職責(zé)。這種損害責(zé)任較為復(fù)雜，因?yàn)樵诖朔N情況下，行政不作為侵權(quán)往往與其他侵權(quán)行為如民事侵權(quán)混雜在一起，對(duì)此有學(xué)者主張應(yīng)采取賠償?shù)母F盡原則，即在沒(méi)有其他救濟(jì)途徑的情況下，才可請(qǐng)求國(guó)家賠償。如警察發(fā)現(xiàn)甲被流氓乙毆打卻不予制止，致使甲受傷，甲應(yīng)先通過(guò)民事侵權(quán)訴訟要求乙賠償，如乙逃遁或無(wú)力賠償，由國(guó)家承擔(dān)賠償責(zé)任。但多數(shù)學(xué)者認(rèn)為為了更及時(shí)、更充分地保護(hù)相對(duì)人受償權(quán)利的實(shí)現(xiàn)，應(yīng)采取選擇救濟(jì)原則，即相對(duì)人可以選擇民事訴訟的途徑求償，亦可直接要求國(guó)家賠償，筆者贊同這種做法，但如直接請(qǐng)求國(guó)家賠償，應(yīng)如何確定國(guó)家賠償范圍即確定國(guó)家賠償數(shù)額，《批復(fù)》中的“在確定賠償數(shù)額時(shí)，應(yīng)予考慮該不履行法定行政職責(zé)的行為在損害發(fā)生過(guò)程和結(jié)果中，所起的作用等因素”應(yīng)作為確定賠償范圍的依據(jù)，該規(guī)定具體考慮了兩個(gè)方面：一是行政不作為在損害發(fā)生過(guò)程和結(jié)果中所起的作用，如起主要作用，行政機(jī)關(guān)應(yīng)承擔(dān)全部賠償責(zé)任，如起次要作用，則承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任；二是其他因素，其他因素包括客觀條件的限制對(duì)行政職責(zé)實(shí)施的影響，不可抗力以及相對(duì)人的過(guò)錯(cuò)等，如損害的發(fā)生是行政機(jī)關(guān)和相對(duì)人雙方原因造成的，則應(yīng)采取過(guò)失相抵原則減輕行政主體的賠償責(zé)任；如損害結(jié)果的擴(kuò)大是由相對(duì)人自己放任造成的，擴(kuò)大的損失由相對(duì)人自己承擔(dān)；如因自然因素造成不作為或遲延履行的，可酌情承擔(dān)一定賠償責(zé)任。
3、行政主體沒(méi)有依法發(fā)給撫恤金。這種情況一般不發(fā)生國(guó)家賠償責(zé)任問(wèn)題，因?yàn)楦鶕?jù)行政復(fù)議條例和行政訴訟法的規(guī)定，對(duì)行政主體未依法發(fā)給撫恤金的，公民可依法向上級(jí)行政機(jī)關(guān)或法定的行政機(jī)關(guān)申請(qǐng)復(fù)議或向人民法院提起行政訴訟，復(fù)議機(jī)關(guān)或人民法院經(jīng)審查后，在確認(rèn)該行政不作為存在的前提下，必然會(huì)責(zé)令該行政主體限期履行法定職責(zé)，該行政主體依法履行法定職責(zé)給相對(duì)人發(fā)放撫恤金后，相對(duì)人受損的權(quán)益得到了修復(fù)，不再存在權(quán)益受損，當(dāng)然國(guó)家無(wú)需再承擔(dān)賠償責(zé)任。但如因行政主體沒(méi)有依法發(fā)給撫恤金而引發(fā)其他嚴(yán)重后果的，如致使相對(duì)人因斷絕生活來(lái)源死亡的，則應(yīng)按所產(chǎn)出的后果承擔(dān)賠償責(zé)任。超級(jí)秘書(shū)網(wǎng)
4、行政主體不履行行政合同。行政合同是行政主體與行政相對(duì)人就行政職權(quán)內(nèi)的公共管理事項(xiàng)，為了實(shí)現(xiàn)行政目的而建立、變更和終止行政權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。⑦行政主體不履行行政合同是一種違約行為，按照合同法的一般原理，對(duì)違約方除應(yīng)責(zé)令其繼續(xù)履行合同以外，相對(duì)方還有就違約方的違約行為造成的損失請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，賠償?shù)姆秶凑仗钇皆瓌t，使相對(duì)人通過(guò)賠償?shù)臋?quán)益恢復(fù)到合同訂立前的狀態(tài)，或恢復(fù)到合同如期履行的狀態(tài)。
參考文獻(xiàn)
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⑤馬懷德：《國(guó)家賠償法的理論與實(shí)務(wù)》，中國(guó)法制出版社，第109頁(yè)；
銀行行政論文范文4
關(guān)鍵詞：世界銀行；借款國(guó)；調(diào)整貸款；政策性附加條件
一、世界銀行調(diào)整貸款的特點(diǎn)
調(diào)整貸款是世界銀行(簡(jiǎn)稱“世行”)設(shè)立的一種政策性非項(xiàng)目貸款，其目的是幫助借款國(guó)克服經(jīng)濟(jì)發(fā)展中出現(xiàn)的宏觀經(jīng)濟(jì)和國(guó)際收支失衡。其具體做法是：向借款國(guó)提供一筆快速支付的貸款，用于支持該國(guó)宏觀或部門(mén)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。調(diào)整貸款可分為結(jié)構(gòu)調(diào)整貸款和部門(mén)調(diào)整貸款。結(jié)構(gòu)調(diào)整貸款是世行在20世紀(jì)80年代初設(shè)立的，最初用以支持發(fā)展中國(guó)家解決國(guó)際收支困難而進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)調(diào)整，并促進(jìn)其宏觀或部門(mén)經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整和機(jī)構(gòu)改革，重點(diǎn)是支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)宏觀結(jié)構(gòu)調(diào)整。結(jié)構(gòu)調(diào)整貸款有雙重目的：向借款國(guó)提供一筆快速支付的資金，幫助其緩沖來(lái)自外部的沖擊；以貸款為杠桿，促進(jìn)借款國(guó)實(shí)行政策和結(jié)構(gòu)改革，從根本上建立一種有效的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制。上世紀(jì)80年代中期，針對(duì)一些國(guó)家不愿或沒(méi)有能力推行涉及面較大的結(jié)構(gòu)調(diào)整計(jì)劃，世行引入了部門(mén)調(diào)整貸款，著重支持一個(gè)或幾個(gè)特定部門(mén)的政策調(diào)整與機(jī)構(gòu)改革。部門(mén)調(diào)整貸款的實(shí)施擴(kuò)大了調(diào)整貸款的范圍，其只涉及單個(gè)部門(mén)，操作比較簡(jiǎn)單，政治上更易于接受，部門(mén)政策和機(jī)構(gòu)改革通常可為解決宏觀經(jīng)濟(jì)問(wèn)題和提高部門(mén)效率提供潛在的指導(dǎo)。部門(mén)調(diào)整貸款的主要目的是支持某一具體部門(mén)的全面政策和體制改革。如果借款國(guó)執(zhí)行貸款項(xiàng)目的能力不強(qiáng)，總的經(jīng)濟(jì)管理水平或國(guó)民經(jīng)濟(jì)的規(guī)模尚不允許進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整時(shí)，可選用部門(mén)調(diào)整貸款。隨著形勢(shì)的發(fā)展，平衡國(guó)際收支已不再是調(diào)整貸款的首要目標(biāo)，當(dāng)前其重點(diǎn)是促進(jìn)借款國(guó)推行以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為方向的機(jī)構(gòu)改革。
世行的貸款條件經(jīng)歷了三個(gè)階段：第一階段改革強(qiáng)調(diào)通過(guò)財(cái)政政策(包括減少財(cái)政赤字、抑制通貨膨脹)實(shí)現(xiàn)宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。第二階段改革增加了一項(xiàng)新的結(jié)構(gòu)改革，特別是實(shí)行開(kāi)放的貿(mào)易體制和農(nóng)業(yè)自由化。第三階段改革強(qiáng)調(diào)私有化(尤其是銀行和電力部門(mén)的私有化)和政府改革。2000年以來(lái)，在世行貸款中，調(diào)整貸款的數(shù)額與項(xiàng)目數(shù)量有一定的波動(dòng)，但一直占據(jù)重要地位(見(jiàn)表1)。
與項(xiàng)目貸款相比，調(diào)整貸款具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：第一，政策性強(qiáng)。調(diào)整貸款不是用于建設(shè)特定項(xiàng)目，提高產(chǎn)出水平，而是直接以政策調(diào)整和機(jī)構(gòu)改革為目標(biāo)。使用調(diào)整貸款必須滿足特定的宏觀或部門(mén)經(jīng)濟(jì)政策要求，使用結(jié)構(gòu)調(diào)整貸款的國(guó)家必須制定世行認(rèn)可的結(jié)構(gòu)調(diào)整計(jì)劃，就貿(mào)易政策、價(jià)格政策、財(cái)稅政策、投資計(jì)劃、資金動(dòng)員、機(jī)構(gòu)改革等方面的調(diào)整作出承諾。具體的政策要求包括實(shí)行國(guó)有經(jīng)濟(jì)私有化、貿(mào)易自由化、金融(含利率和匯率)自由化、放開(kāi)價(jià)格、取消財(cái)政補(bǔ)貼、壓縮公共部門(mén)投資、改革稅制和機(jī)構(gòu)改革等。第二，支付速度快。項(xiàng)目貸款評(píng)估一般需1～2年，而調(diào)整貸款的準(zhǔn)備過(guò)程較短，只需6個(gè)月甚至3個(gè)月。第三，使用靈活。項(xiàng)目貸款需專款專用，各項(xiàng)貸款必須符合評(píng)估報(bào)告中規(guī)定的用途。而調(diào)整貸款的目的是為借款國(guó)提供一種緩沖，使之能緩解因?qū)嵤┱{(diào)整計(jì)劃而帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)與社會(huì)沖擊。借款國(guó)在貸款的使用上有更大的自由度。結(jié)構(gòu)調(diào)整貸款可由借款國(guó)自行安排使用，部門(mén)調(diào)整貸款也可在-定范圍內(nèi)安排使用。
二、世行調(diào)整貸款的政策性附加條件
獲得世行結(jié)構(gòu)調(diào)整貸款的條件比較苛刻：第一，借款國(guó)必須是由于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等原因陷入或面臨巨大的國(guó)際收支逆差，財(cái)政赤字劇增且一時(shí)難以扭轉(zhuǎn)。第二，借款國(guó)必須與世行進(jìn)行對(duì)話，承諾并制定結(jié)構(gòu)調(diào)整計(jì)劃，修改國(guó)家投資政策，并要說(shuō)明長(zhǎng)期目標(biāo)和短期措施，以及可能取得的積極成果等。最初，與調(diào)整貸款的目的相應(yīng)對(duì)，世行對(duì)借款國(guó)提出的政策要求是：必須實(shí)施緊縮性的短期穩(wěn)定政策，通過(guò)有秩序地減少支出，對(duì)國(guó)內(nèi)需求水平進(jìn)行調(diào)整；必須實(shí)施結(jié)構(gòu)調(diào)整，理順商品的相對(duì)價(jià)格，改革各種規(guī)章制度，使經(jīng)濟(jì)運(yùn)行更有效率、更有彈性，以達(dá)到資源合理配置的目的，使經(jīng)濟(jì)恢復(fù)到持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)的道路上來(lái)。在20世紀(jì)80年代實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，90年代以來(lái)，世行逐步確立了以“華盛頓共識(shí)”為調(diào)整貸款的條件。其核心是借款國(guó)必須實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)私有化、自由化和市場(chǎng)化的政策。
調(diào)整貸款自實(shí)施以來(lái)，在世行內(nèi)外，一直是一個(gè)頗具爭(zhēng)議的話題。爭(zhēng)議主要涉及以下幾個(gè)方面：關(guān)于政策性附加條件；關(guān)于調(diào)整貸款的效益；關(guān)于調(diào)整與貧困階層。其中爭(zhēng)議的焦點(diǎn)是關(guān)于政策性附加條件是否必要以及執(zhí)行效果。政策性附加條件是調(diào)整貸款的前提條件之一和執(zhí)行的關(guān)鍵。從世行統(tǒng)計(jì)看，使用調(diào)整貸款的國(guó)家執(zhí)行附加條件的情況并不令人樂(lè)觀。各國(guó)執(zhí)行附加條件的情況差異很大，有的幾乎全部執(zhí)行，有的則基本沒(méi)有執(zhí)行。借款國(guó)在申請(qǐng)貸款時(shí)為能得到貸款，往往承諾接受各種政策條件，但在實(shí)際執(zhí)行時(shí)往往由于各種實(shí)際困難而大打折扣。有些專家指出，在調(diào)整貸款作為快速支付手段和作為政策杠桿這兩種職能之間，能真正實(shí)行的往往只是前者，后者則十分有限。
世行的貸款條件更多的是受到來(lái)自許多借款國(guó)的指責(zé)。有的認(rèn)為，這種附加條件是以貸款為誘餌，將世行的主張強(qiáng)加于人，帶有明顯干涉他國(guó)內(nèi)政的色彩，政治上難以接受。更多的觀點(diǎn)是對(duì)附加條件本身的科學(xué)性產(chǎn)生質(zhì)疑。有人指出，不發(fā)達(dá)是發(fā)展中國(guó)家的普遍特征，但各個(gè)國(guó)家不發(fā)達(dá)的原因卻各不相同。而世行開(kāi)出的藥方往往從概念出發(fā)，脫離借款國(guó)的實(shí)際情況。如，在附加條件中，世行強(qiáng)調(diào)調(diào)整和收縮公共部門(mén)投資，鼓勵(lì)私人投資。而研究表明，在低收入國(guó)家收縮公共部門(mén)投資的結(jié)果往往不是私人投資的增加，而是減少。因?yàn)樵谶@些國(guó)家，弱小的私人部門(mén)的發(fā)展需要公共部門(mén)的帶動(dòng)和依托，削減公共部門(mén)投資往往犧牲了必要的支持性活動(dòng)，如基礎(chǔ)設(shè)施等。有學(xué)者認(rèn)為，全球化被金融機(jī)構(gòu)和跨國(guó)公司所控制，而世行是全球化的工具；世行貸款的條件損害了窮人的利益。梅茨爾委員會(huì)(theMeltzerCommis-sion)的觀點(diǎn)是，世行貸款擠出了中等收入國(guó)家的私人借貸，也縱容了受援國(guó)政府的腐敗和浪費(fèi)。世行經(jīng)濟(jì)學(xué)家的分析報(bào)告也顯示，世行的結(jié)構(gòu)調(diào)整貸款常常未能起到培育經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)或減少貧困的作用，貸款條件已經(jīng)損害了國(guó)有產(chǎn)權(quán)改革，并且許多世行投資項(xiàng)目幾乎未能產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)回報(bào)。但也有的觀點(diǎn)認(rèn)為，世行設(shè)定貸款條件是為了確保貸款償還，從本質(zhì)上說(shuō)，是為保持世行的運(yùn)轉(zhuǎn)。對(duì)于IBRD來(lái)說(shuō)，既要維持龐大的運(yùn)行費(fèi)用，又要對(duì)IDA提供資金支持，確保貸款的正常償還和合理的收益(盡管世行貸款并不是以盈利為目的)應(yīng)該是一個(gè)基本要求。因此，設(shè)立附加條件是必要的。
三、世行調(diào)整貸款實(shí)施的趨勢(shì)與中國(guó)的應(yīng)對(duì)策略
調(diào)整貸款至今依然是探索中的貸款方式，它的產(chǎn)生與發(fā)展既適應(yīng)了發(fā)展中國(guó)家經(jīng)濟(jì)調(diào)整、改革的客觀要求，也反映了世行業(yè)務(wù)重點(diǎn)向政策導(dǎo)向傾斜的傾向。可以預(yù)見(jiàn)，世行調(diào)整貸款將繼續(xù)在世行貸款中占據(jù)重要地位。不管在這方面存在怎樣的爭(zhēng)論，但世行是不會(huì)放棄政策附加條件的做法，仍會(huì)將其置于重要地位。梅茨爾委員會(huì)認(rèn)為，試圖說(shuō)服世行放棄這種有害的貸款附加條件是無(wú)效的，因?yàn)檫@種條件深深根植于這些機(jī)構(gòu)之中。不過(guò)，世行也認(rèn)為有必要減少貸款的附加條件。最近，世行發(fā)現(xiàn)其現(xiàn)行政策不夠靈活，因而減少了一些附屬貸款條件，特別是在貿(mào)易自由化和私有化方面的要求。世行承諾將定期評(píng)價(jià)其政策條件的實(shí)施情況，但并沒(méi)有計(jì)劃去重新公開(kāi)討論那些政策本身。通過(guò)總結(jié)多年的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，世行已認(rèn)識(shí)到，只有當(dāng)改革的措施真正成為借款國(guó)政府自己的主張時(shí)，這些措施才能得到更好的執(zhí)行。因此，世行在制定條件時(shí)，將更多地強(qiáng)調(diào)借款國(guó)政府的參與，并盡可能使政策條件簡(jiǎn)化，集中于最核心的部分，建立在現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)上。因此，可以預(yù)期，世行將會(huì)繼續(xù)實(shí)施調(diào)整貸款，并以項(xiàng)目貸款來(lái)補(bǔ)充調(diào)整貸款的作用。但在提供貸款時(shí)，將會(huì)強(qiáng)調(diào)改善商業(yè)環(huán)境的政策改革；重視公共部門(mén)的投資政策和私人部門(mén)的發(fā)展；在設(shè)計(jì)調(diào)整計(jì)劃時(shí)兼顧促進(jìn)增長(zhǎng)和減少貧困問(wèn)題。
面對(duì)世行調(diào)整貸款實(shí)施的趨勢(shì)，我國(guó)應(yīng)采取的策略是：
銀行行政論文范文5
論文摘要：隨著我國(guó)金融對(duì)外開(kāi)放步伐的加快，商業(yè)銀行迫切需要提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。文章對(duì)核心競(jìng)爭(zhēng)力的內(nèi)涵進(jìn)行了闡述，并提出了提升工商銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的具體思路。
隨著我國(guó)金融對(duì)外開(kāi)放步伐的加快，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力成為當(dāng)前各商業(yè)銀行面臨的重大課題。工商銀行作為國(guó)內(nèi)最大的國(guó)有商業(yè)銀行，在提升核心競(jìng)爭(zhēng)力方面面臨著更大的挑戰(zhàn)。筆者從對(duì)核心競(jìng)爭(zhēng)力內(nèi)涵理解的基礎(chǔ)上，談?wù)勅绾翁嵘ど蹄y行核心競(jìng)爭(zhēng)力。
一、核心競(jìng)爭(zhēng)力的內(nèi)涵
1990年，美國(guó)著名學(xué)者普拉哈拉德和哈默爾提出了著名的“核心競(jìng)爭(zhēng)力”概念，并在此基礎(chǔ)上建立了“核心競(jìng)爭(zhēng)力戰(zhàn)略”，詮釋了“核心競(jìng)爭(zhēng)力”的內(nèi)涵，得到了學(xué)術(shù)界和企業(yè)界的廣泛認(rèn)同。普拉哈拉德和哈默爾把核心競(jìng)爭(zhēng)力定義為“組織中的積累性學(xué)識(shí)，特別是關(guān)于怎樣協(xié)調(diào)各種生產(chǎn)技能和整合各種技術(shù)的學(xué)識(shí)。”按照他們給出的定義，核心競(jìng)爭(zhēng)力是能使公司為客戶帶來(lái)特殊利益的一種獨(dú)有技能或技術(shù)。也就是說(shuō)，核心競(jìng)爭(zhēng)力賦予企業(yè)生存和發(fā)展所需的養(yǎng)料、實(shí)物和穩(wěn)定性基礎(chǔ)，并通過(guò)向核心產(chǎn)品、組織結(jié)構(gòu)和最終產(chǎn)品不斷傳輸企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力所孕育的強(qiáng)于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的信息和知識(shí)，最終賦予企業(yè)動(dòng)態(tài)、持續(xù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
從核心競(jìng)爭(zhēng)力特征看，主要體現(xiàn)以下六個(gè)方面：一是價(jià)值優(yōu)越性。核心競(jìng)爭(zhēng)力是企業(yè)獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)力，有利于企業(yè)效率的提高，能夠使企業(yè)在創(chuàng)造價(jià)值和降低成本方面比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更優(yōu)秀；它給消費(fèi)者帶來(lái)獨(dú)特的價(jià)值和效益。二是異質(zhì)性。企業(yè)擁有的核心競(jìng)爭(zhēng)力應(yīng)該是獨(dú)一無(wú)二的，是其他企業(yè)所不具備的，核心競(jìng)爭(zhēng)力的異質(zhì)性決定了企業(yè)之間的異質(zhì)性和效率差異性。三是難模仿性。核心競(jìng)爭(zhēng)力在企業(yè)長(zhǎng)期的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)過(guò)程中積累形成，其他企業(yè)難以模仿。四是不可交易性。核心競(jìng)爭(zhēng)力可以感受和識(shí)別，但無(wú)法像其他生產(chǎn)要素一樣通過(guò)市場(chǎng)交易進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)。五是延伸性。核心競(jìng)爭(zhēng)力通過(guò)實(shí)施專業(yè)化戰(zhàn)略而建立，能夠延伸到其他經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，為企業(yè)多元化發(fā)展提供支持。六是長(zhǎng)期性。建立企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程。
商業(yè)銀行作為特殊的企業(yè)，要獲得持續(xù)的發(fā)展，同樣需要提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力主要是由組織結(jié)構(gòu)、金融技術(shù)和人力資源三種競(jìng)爭(zhēng)能力構(gòu)成，三者之間相互依賴。具體說(shuō)，沒(méi)有一個(gè)科學(xué)、合理的組織結(jié)構(gòu)和流暢的業(yè)務(wù)流程，銀行的工作效率不會(huì)高，也不可能及時(shí)發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)需求，不可能及時(shí)將市場(chǎng)需求轉(zhuǎn)化為銀行產(chǎn)品；沒(méi)有堅(jiān)實(shí)的金融技術(shù)支持，推出的產(chǎn)品很難滿足客戶的需求，而且由于產(chǎn)品的科技含量低也容易被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手模仿和超越；沒(méi)有高素質(zhì)、專業(yè)化的人才隊(duì)伍，銀行也就成了“無(wú)源之水、無(wú)本之木”。以上三者關(guān)系反映了銀行業(yè)的實(shí)質(zhì)，即以人為本，通過(guò)以金融技術(shù)為基礎(chǔ)的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，滿足客戶對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)個(gè)性化的需要，最終實(shí)現(xiàn)效益最大化目標(biāo)。因此，金融技術(shù)是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)，組織結(jié)構(gòu)是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的制度保障，人力資源則是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的載體。
二、提升工商銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的具體措施
工商銀行經(jīng)過(guò)股改上市后，站在新的歷史起點(diǎn)，面對(duì)新的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，全行要始終保持清醒的頭腦，既要看到問(wèn)題和矛盾，差距與不足，增強(qiáng)憂患意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，也要看到自身的基礎(chǔ)與優(yōu)勢(shì)，看到新的機(jī)遇和條件，堅(jiān)定必勝的信心，以嶄新的姿態(tài)迎接壓力和挑戰(zhàn)。要緊緊抓住提升核心競(jìng)爭(zhēng)力這一戰(zhàn)略任務(wù)，進(jìn)一步制定具體有效的策略與措施，形成一套科學(xué)的指標(biāo)體系來(lái)衡量和評(píng)價(jià)全行競(jìng)爭(zhēng)力的成長(zhǎng)與變化，指導(dǎo)和促使全行不斷增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)轉(zhuǎn)型和促進(jìn)發(fā)展。在當(dāng)前形勢(shì)下，全行要提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，要從以下六個(gè)方面上下功夫：
1.繼承與創(chuàng)新互補(bǔ)，提升綜合發(fā)展能力。在新的發(fā)展形勢(shì)下，銀行業(yè)的突破點(diǎn)在哪里呢？最主要的是，要繼承與創(chuàng)新互補(bǔ)，及早進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。雖然銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)總規(guī)模在擴(kuò)大，但仍有大量的社會(huì)金融服務(wù)需求沒(méi)有得到滿足，給銀行業(yè)提供了巨大的發(fā)展空間。所以，在鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，工行應(yīng)積極實(shí)施業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，把綜合化經(jīng)營(yíng)作為未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略方向，開(kāi)拓新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。這是金融形勢(shì)及市場(chǎng)變化給我們提出的嶄新課題，是日益成長(zhǎng)的客戶多元化的金融需求對(duì)我們的要求，更是我們對(duì)日趨激烈的國(guó)內(nèi)外同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)應(yīng)對(duì)。創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的持續(xù)動(dòng)力。新經(jīng)濟(jì)時(shí)代市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的法則已經(jīng)不再是大魚(yú)吃小魚(yú),而是快魚(yú)吃慢魚(yú),誰(shuí)領(lǐng)先于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手開(kāi)拓新的市場(chǎng),誰(shuí)就能獲得更大的利潤(rùn)。業(yè)務(wù)、產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新是銀行創(chuàng)新的關(guān)鍵和載體。銀行的創(chuàng)新說(shuō)到底是要滿足市場(chǎng)的需要，依托客戶需求所進(jìn)行的不斷自主創(chuàng)新，是打造銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的必要手段。管理思想的創(chuàng)新和體制模式的創(chuàng)新形成了創(chuàng)新的基礎(chǔ)，在此基礎(chǔ)上，還需要將創(chuàng)新落實(shí)到具體的業(yè)務(wù)、產(chǎn)品上，體現(xiàn)到具體的服務(wù)中。工商銀行作為國(guó)內(nèi)最大的商業(yè)銀行，也面臨著產(chǎn)品、業(yè)務(wù)與服務(wù)創(chuàng)新的挑戰(zhàn)。因此,我行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略應(yīng)該著眼于找準(zhǔn)價(jià)值創(chuàng)造點(diǎn),開(kāi)創(chuàng)市場(chǎng)所沒(méi)有的業(yè)務(wù)模式,領(lǐng)先對(duì)手,獲取優(yōu)勢(shì)。我行要在秉承傳統(tǒng)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，根據(jù)市場(chǎng)變化情況和客戶的不同需求，加大體制、機(jī)制和營(yíng)銷方式的創(chuàng)新力度，在體制上要簡(jiǎn)化，拉近與客戶的距離；在機(jī)制上要靈活，要滿足客戶的不同需求，還要?jiǎng)?chuàng)造客戶需求；在營(yíng)銷方式上要防止單調(diào)，要因戶施策，因戶而異，巧打組合拳。講究營(yíng)銷技巧，大力發(fā)展高、中端客戶業(yè)務(wù)。跳出傳統(tǒng)業(yè)務(wù)營(yíng)銷框框，建立綜合營(yíng)銷、重點(diǎn)營(yíng)銷、分類營(yíng)銷、聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷、捆綁式營(yíng)銷相結(jié)合的市場(chǎng)營(yíng)銷機(jī)制。充分利用全行的業(yè)務(wù)資源、技術(shù)資源、網(wǎng)絡(luò)資源、人力資源,為客戶設(shè)計(jì)個(gè)性化金融服務(wù)方案，提高業(yè)務(wù)營(yíng)銷的技術(shù)含量和對(duì)金融產(chǎn)品的綜合營(yíng)銷能力,增強(qiáng)客戶的認(rèn)同度、滿意度和歸屬感。
2.市場(chǎng)調(diào)查與同業(yè)分析兼用，增強(qiáng)市場(chǎng)應(yīng)變能力。市場(chǎng)需求和競(jìng)爭(zhēng)的不斷變化，需要銀行有足夠能力對(duì)市場(chǎng)作出迅速反應(yīng)。目前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不再僅僅局限于存款或貸款等單一品種意義上的狹窄領(lǐng)域的爭(zhēng)奪，工行需要在更為廣闊的市場(chǎng)范圍內(nèi)為客戶提供混合型的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，市場(chǎng)細(xì)分、定位及產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)和營(yíng)銷將變得前所未有的重要。只有當(dāng)全行的業(yè)務(wù)和管理被真正視為一項(xiàng)工
程，真正貼近市場(chǎng)，全行未來(lái)的發(fā)展才可能具有更多的內(nèi)涵。工行還需要有品牌意識(shí)，隨著市場(chǎng)逐漸發(fā)展、成熟，產(chǎn)品的同質(zhì)化會(huì)越來(lái)越嚴(yán)重，產(chǎn)品的功能、包裝都可以模仿，而唯有品牌是獨(dú)一無(wú)二的，它幫助客戶在繁多的產(chǎn)品中迅速做出自己的判斷，有品牌才有可能創(chuàng)建“品牌忠誠(chéng)客戶”。
商場(chǎng)如戰(zhàn)場(chǎng)，知己知彼方能百戰(zhàn)不殆。要抓住政府的整體規(guī)劃、固定資產(chǎn)投資計(jì)劃、招商引資項(xiàng)目等相關(guān)信息，密切關(guān)注其動(dòng)態(tài)和進(jìn)展情況，研究服務(wù)方案和營(yíng)銷策略，做到出其不意，招招致勝。同時(shí)，要關(guān)注他行客戶的情況，研究工行進(jìn)入的時(shí)機(jī)和方式方法，了解他行的營(yíng)銷動(dòng)作，制定出防范對(duì)策和措施。
3.上下配合與左右聯(lián)動(dòng)呼應(yīng)，強(qiáng)化整體營(yíng)銷功能。科學(xué)進(jìn)行目標(biāo)市場(chǎng)選擇和定位。樹(shù)立質(zhì)量、服務(wù)和營(yíng)銷融為一體的關(guān)系營(yíng)銷理念，按照關(guān)系營(yíng)銷的要求，根據(jù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和客戶的實(shí)際情況確定標(biāo)準(zhǔn)，在市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上，全面了解每個(gè)細(xì)分市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的優(yōu)勢(shì)和弱點(diǎn)，正確地分析自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，尋找向客戶傳遞卓越價(jià)值的機(jī)會(huì)。同時(shí)，確定目標(biāo)市場(chǎng)，設(shè)計(jì)特別的營(yíng)銷組合，為客戶量身定做現(xiàn)金管理、理財(cái)、外匯買(mǎi)賣(mài)及投資方案，使?fàn)I銷策略更加具有針對(duì)性。同時(shí)，塑造外部形象、打造產(chǎn)品品牌、創(chuàng)新服務(wù)手段、培育一流員工，使目標(biāo)客戶能夠充分感受到比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手優(yōu)越得多的差異性優(yōu)勢(shì)，從而為關(guān)系營(yíng)銷戰(zhàn)略奠定基礎(chǔ)。增強(qiáng)在營(yíng)銷和服務(wù)上的整體效能。從源頭上抓住客戶市場(chǎng)，對(duì)上層洽談的重大項(xiàng)目，要實(shí)行全過(guò)程跟蹤服務(wù)。對(duì)行業(yè)、系統(tǒng)大戶，要完善“一對(duì)一”的承包責(zé)任制和部門(mén)掛鉤工作機(jī)制，充分挖掘系統(tǒng)大戶潛力，開(kāi)展深度合作和跟進(jìn)營(yíng)銷，必要時(shí)要成立客戶經(jīng)理服務(wù)小組和專門(mén)的營(yíng)銷小組，充實(shí)服務(wù)手段，完成服務(wù)功能。引入內(nèi)部客戶關(guān)系管理模式。所謂內(nèi)部客戶關(guān)系，就是指在銀行內(nèi)部實(shí)行對(duì)待上下級(jí)之間、同級(jí)部門(mén)之間及部門(mén)內(nèi)員工之間，就像對(duì)待客戶一樣，做到相互協(xié)調(diào)、共同協(xié)作、增進(jìn)友誼、共同發(fā)展的管理方式。工行在日常管理和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，專業(yè)部門(mén)之間、員工之間乃至上下級(jí)之間，如果都能引入客戶關(guān)系的內(nèi)部管理模式，那么，全行服務(wù)客戶的能力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的核心能力都將得到很大提升。
4.標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)與個(gè)同步，提高優(yōu)質(zhì)客戶的忠誠(chéng)度。要選定目標(biāo)，通過(guò)精細(xì)化、個(gè)性化和人性化的營(yíng)銷措施，深入挖掘客戶潛力，在充分了解客戶的需求、個(gè)性特征及偏好的基礎(chǔ)上，正確選擇適合客戶自身特點(diǎn)的后續(xù)跟進(jìn)服務(wù)措施，大力“擠占”市場(chǎng)份額。對(duì)重點(diǎn)客戶要實(shí)行定期回訪制度，進(jìn)行“四必訪”，即客戶資金異常變動(dòng)必訪，高層領(lǐng)導(dǎo)變動(dòng)必訪，他行公關(guān)力度加大必訪，經(jīng)營(yíng)形勢(shì)突變必訪，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決工作中存在的問(wèn)題，牢牢把握工作的主動(dòng)權(quán)。
全面推進(jìn)和實(shí)施關(guān)系營(yíng)銷管理戰(zhàn)略。通過(guò)三個(gè)層次的關(guān)系營(yíng)銷策略，做到有的放矢，全方位提升銀行客戶關(guān)系。第一層次的關(guān)系營(yíng)銷是通過(guò)將財(cái)務(wù)利益增加到客戶關(guān)系中去，以此來(lái)創(chuàng)造客戶價(jià)值和客戶滿意；第二層次的關(guān)系營(yíng)銷是為客戶增加財(cái)務(wù)利益的同時(shí)，更注重為客戶增加社會(huì)利益，即在了解特定客戶的需要和愿望基礎(chǔ)上，使自己的產(chǎn)品和服務(wù)個(gè)性化與人格化，來(lái)增進(jìn)銀行與客戶的社會(huì)聯(lián)系；第三層次的關(guān)系營(yíng)銷是為客戶增加財(cái)務(wù)利益和社會(huì)利益的同時(shí)，再與客戶增加結(jié)構(gòu)聯(lián)系，建立新型的銀行與客戶的伙伴合作關(guān)系。上述三個(gè)層次營(yíng)銷策略的關(guān)系不是平行的，而是遞進(jìn)的。當(dāng)銀行與客戶真正建立起結(jié)構(gòu)性聯(lián)系時(shí)，客戶也就轉(zhuǎn)化成了忠誠(chéng)客戶。針對(duì)目前情況，應(yīng)重點(diǎn)推進(jìn)第二層次的關(guān)系營(yíng)銷，即根據(jù)客戶的需求，通過(guò)發(fā)掘自身優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)多方位創(chuàng)新，包括技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、組織創(chuàng)新、經(jīng)營(yíng)理念和銀行文化創(chuàng)新等，全面提升客戶服務(wù)質(zhì)量，為客戶增加社會(huì)利益，使自己的產(chǎn)品和服務(wù)個(gè)性化和人格化，增進(jìn)銀行與客戶的社會(huì)聯(lián)系，同時(shí)為客戶增加財(cái)務(wù)利益。在條件具備時(shí)，有重點(diǎn)、分步驟地開(kāi)展第三層次關(guān)系營(yíng)銷，即與客戶建立結(jié)構(gòu)性聯(lián)系，營(yíng)造相互依存、相互幫助、共建和諧企業(yè)文化的良好氛圍，真正掌握和長(zhǎng)期擁有客戶資源，實(shí)現(xiàn)銀行與客戶關(guān)系的可持續(xù)發(fā)展。
5.審慎進(jìn)入和靈活退出并行，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。正確處理新客戶營(yíng)銷和老客戶維護(hù)的關(guān)系，整合現(xiàn)有存量客戶資源。銀行維護(hù)與客戶的合作關(guān)系既包括對(duì)新客戶的營(yíng)銷，也包括對(duì)老客戶的維護(hù)。新客戶營(yíng)銷和老客戶維護(hù)的關(guān)系就如優(yōu)生與優(yōu)育的關(guān)系。優(yōu)生是前提，在新客戶拓展方面，不能為了爭(zhēng)取客戶而降低準(zhǔn)入門(mén)檻，制造先天不足的“低能兒”；優(yōu)育是優(yōu)生成果得以保持的關(guān)鍵，新客戶營(yíng)銷成功以后，能否建立良好的合作關(guān)系，關(guān)鍵在于配套的金融服務(wù)能否跟上。一般情況下，每家銀行都有自己相對(duì)穩(wěn)定的貸款客戶群，但若客戶需求得不到及時(shí)滿足，或銀行服務(wù)跟不上，客戶就可能發(fā)生轉(zhuǎn)移。特別是在競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下，現(xiàn)有客戶的穩(wěn)定是保持市場(chǎng)份額的基礎(chǔ)，而且現(xiàn)有客戶是擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍的最好來(lái)源，是潛在的新客戶。因此，我們?cè)诜e極營(yíng)銷新客戶的同時(shí)，必須十分重視老客戶的維護(hù)。
加大對(duì)高端客戶市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的力度，做優(yōu)高端客戶、擴(kuò)大中端客戶、培育潛力客戶，形成層次清晰、定位準(zhǔn)確、覆蓋所有目標(biāo)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)品牌，滿足不同客戶的需求。結(jié)合地方小企業(yè)發(fā)展勢(shì)頭迅猛的實(shí)際，加快對(duì)小企業(yè)的市場(chǎng)培植力度，提高綜合議價(jià)能力，提升小企業(yè)的貢獻(xiàn)度。加強(qiáng)對(duì)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)政策的研究，掌握企業(yè)的市場(chǎng)動(dòng)向，關(guān)注其上、下游企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，選擇合適的進(jìn)入和退出時(shí)機(jī)，降低風(fēng)險(xiǎn)成本。
以科學(xué)發(fā)展觀引導(dǎo)信貸工作方向，建立信貸進(jìn)退機(jī)制。根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)、行業(yè)發(fā)展的分析和研究，準(zhǔn)確劃分貸款支持類、適度支持類、限制和退出類的產(chǎn)品、企業(yè)和行業(yè)，從而使信貸業(yè)務(wù)能根據(jù)市場(chǎng)變化，不失時(shí)機(jī)地從衰退產(chǎn)業(yè)、夕陽(yáng)行業(yè)、劣質(zhì)企業(yè)、市場(chǎng)萎縮的產(chǎn)品中退出來(lái)。對(duì)已發(fā)放貸款的企業(yè)，根據(jù)企業(yè)的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)、自身盈利與還款能力情況，從市場(chǎng)性退出、結(jié)構(gòu)性退出、預(yù)期性退出等方面設(shè)計(jì)合理的退出機(jī)制，決不能等企業(yè)出現(xiàn)敗象、經(jīng)營(yíng)發(fā)生困難時(shí)再退出。總之，我們要通過(guò)建立積極有效的信貸退出機(jī)制來(lái)約束企業(yè)的經(jīng)營(yíng)行為，規(guī)范信貸管理，提高資產(chǎn)質(zhì)量，保全銀行資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)最佳效益。
銀行行政論文范文6
引進(jìn)外資對(duì)我國(guó)中小銀行增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的促進(jìn)作用
增強(qiáng)資本實(shí)力。引進(jìn)外資，最直觀的一個(gè)效應(yīng)就是擴(kuò)充了中小商業(yè)銀行的資本金，增強(qiáng)了中小商業(yè)銀行的資本實(shí)力，有利于緩解目前中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模快速發(fā)展與資本實(shí)力不足之間的矛盾。近兩年，隨著我國(guó)銀行監(jiān)管日益與國(guó)際接軌，監(jiān)管模式逐漸由以往的合規(guī)性監(jiān)管為主向以資本充足率為重點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為主轉(zhuǎn)變，監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)8％的最低資本充足率要求越來(lái)越嚴(yán)格。另外，我國(guó)中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模快速擴(kuò)大，但受制于各種因素，中小商業(yè)銀行的資本金補(bǔ)充速度滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展，資本金不足與規(guī)模擴(kuò)張之間的矛盾日益突出。引進(jìn)外資特別是大比例地引進(jìn)外資，對(duì)中小商業(yè)銀行進(jìn)一步充實(shí)資本金，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，滿足金融監(jiān)管要求，支持業(yè)務(wù)持續(xù)快速發(fā)展將起到明顯的促進(jìn)作用。
改進(jìn)公司治理。首先，引進(jìn)外資直接優(yōu)化了中小商業(yè)銀行的股東結(jié)構(gòu)，并進(jìn)而改變了中小商業(yè)銀行公司治理的約束條件，為中小商業(yè)銀行改進(jìn)公司治理提供了“原動(dòng)力”。目前，國(guó)內(nèi)中小商業(yè)銀行主要都是由國(guó)家或地方政府控股或相對(duì)控股，從而產(chǎn)生趨同的企業(yè)行為模式。引進(jìn)外資可以有效地改變這種狀況。其次，外資股東加入公司治理的博弈過(guò)程，必然引入其在公司治理上的先進(jìn)理念和成熟制度，這為中小商業(yè)銀行逐步按照國(guó)際慣例對(duì)公司治理進(jìn)行改進(jìn)提供了有益的制度參照。從已經(jīng)完成引資的幾家中小商業(yè)銀行看，在引入外資股東的過(guò)程中及引入后，其公司治理都得到了明顯的改善。例如，恒生銀行等三家境外投資者對(duì)興業(yè)銀行的公司治理改進(jìn)進(jìn)程非常關(guān)注，在興業(yè)銀行開(kāi)展的新一輪公司章程修訂過(guò)程中，三家境外投資者都十分積極地提出意見(jiàn)和建議，其中很多意見(jiàn)和建議，例如對(duì)股東大會(huì)、董事會(huì)職權(quán)的劃分，對(duì)董事會(huì)議事規(guī)則、決策程序的規(guī)定等，都要求嚴(yán)格參照國(guó)際先進(jìn)銀行的治理標(biāo)準(zhǔn)，這些都對(duì)興業(yè)銀行公司治理的改進(jìn)產(chǎn)生了積極作用。
提升經(jīng)營(yíng)管理水平。一是管理促進(jìn)作用，特別是在中小商業(yè)銀行比較薄弱的戰(zhàn)略管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)管理、客戶管理等方面，通過(guò)引進(jìn)外資股東先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)、管理技術(shù)和管理模式，可以使中小商業(yè)銀行在管理上獲得一個(gè)全面、快速的提升。二是業(yè)務(wù)促進(jìn)作用。通過(guò)引進(jìn)外資股東成熟的金融產(chǎn)品和技術(shù)，可以使中小商業(yè)銀行在傳統(tǒng)產(chǎn)品完善、特色產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)品定價(jià)管理以至業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變等方面獲得較大的幫助。三是品牌促進(jìn)作用。合格的境外戰(zhàn)略投資者普遍具有實(shí)力雄厚、品牌卓著的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)股權(quán)聯(lián)盟和業(yè)務(wù)合作整合其品牌資源，將大幅提升中小商業(yè)銀行在國(guó)際國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的品牌形象和地位。
當(dāng)然，對(duì)中小商業(yè)銀行而言，引進(jìn)外資并不一定意味著在公司治理、經(jīng)營(yíng)管理等方面的必然改進(jìn)，并不一定意味著核心競(jìng)爭(zhēng)力的必然增強(qiáng)。要使引進(jìn)外資切實(shí)成為增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的有效舉措，一方面需要中小商業(yè)銀行本身具備增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的堅(jiān)定決心和有力行動(dòng)，另一方面，引資具體對(duì)象的選擇、發(fā)揮外資作用的方式也很重要。具體而言，就是要注意區(qū)分引資對(duì)象的參股目的、參股主體以及其經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，同時(shí)要解決好向外資學(xué)什么、怎樣學(xué)的問(wèn)題。
引進(jìn)外資一一加快完善公司治理結(jié)構(gòu)的契機(jī)
引進(jìn)外資不僅為中小商業(yè)銀行加緊完善公司治理提供了有利條件，也提出了更加緊迫的要求。外資股東加入公司治理博弈后，必然要求中小商業(yè)銀行盡可能地按照國(guó)際通行規(guī)則開(kāi)展公司治理。這也是增強(qiáng)中小商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)重要方面。
健全公司治理組織和制度。在組織架構(gòu)上，加緊引入獨(dú)立董事、外部監(jiān)事以及外資股東委派董事，健全董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)人員組成結(jié)構(gòu)；加緊設(shè)立董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)轄屬專門(mén)委員會(huì)，例如戰(zhàn)略委員會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、關(guān)聯(lián)交易委員會(huì)、審計(jì)委員會(huì)、薪酬委員會(huì)、提名委員會(huì)等。同時(shí)，修訂公司章程，完善股東大會(huì)、董事會(huì)及其下設(shè)委員會(huì)、監(jiān)事會(huì)及其下設(shè)委員會(huì)、高級(jí)管理層議事規(guī)則，完善公司治理的各項(xiàng)制度和規(guī)則。
明確權(quán)責(zé)劃分和決策程序，完善運(yùn)行機(jī)制。明確劃分股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層的權(quán)責(zé)，建立規(guī)范、高效的決策程序和運(yùn)行機(jī)制。在具體操作上，要遵循現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展規(guī)律和有效運(yùn)行的內(nèi)在要求，堅(jiān)持三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：一是權(quán)責(zé)劃分清晰，邊界明確，沒(méi)有或很少存在職能交叉或模糊的領(lǐng)域，應(yīng)摒棄“銀行領(lǐng)導(dǎo)班子集體負(fù)責(zé)”等籠統(tǒng)的提法，公司治理各方是分權(quán)、分責(zé)的關(guān)系，該是誰(shuí)的權(quán)責(zé)就由誰(shuí)承擔(dān)；二是相互制衡，既確保公司治理各方權(quán)責(zé)能夠得到充分行使，又要能使各方按照現(xiàn)代公司治理的本義，實(shí)現(xiàn)應(yīng)有的制衡，防止內(nèi)部人控制；三是權(quán)責(zé)對(duì)等，有效問(wèn)責(zé)，確保治理各方真正負(fù)起治理責(zé)任。在此過(guò)程中，還應(yīng)注意建立起清晰有效的公司治理傳導(dǎo)機(jī)制，完善經(jīng)營(yíng)管理層內(nèi)部的運(yùn)行機(jī)制，促進(jìn)各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)管理行為與公司治理要求和目標(biāo)保持一致。
強(qiáng)化激勵(lì)約束，確保權(quán)責(zé)落實(shí)。重點(diǎn)是完善激勵(lì)約束手段，暢通激勵(lì)約束傳導(dǎo)機(jī)制，確保激勵(lì)約束落實(shí)到位。具體而言，一是完善薪酬體系，在建立科學(xué)的績(jī)效考評(píng)體系的基礎(chǔ)上，讓薪酬真正體現(xiàn)經(jīng)營(yíng)者以及員工的貢獻(xiàn)水平，同時(shí)著眼建立經(jīng)營(yíng)者和員工分享經(jīng)營(yíng)成果的長(zhǎng)期激勵(lì)制度，如期權(quán)期股、員工持股制度等；二是推進(jìn)各級(jí)人員選用聘任的市場(chǎng)化，徹底打破“官本位”，真正讓公司治理各層級(jí)人員包括董事、監(jiān)事、高級(jí)管理層成員以至銀行各級(jí)干部員工都來(lái)接受市場(chǎng)檢驗(yàn)；三是強(qiáng)化股東的最終控制和約束，建立股東訴訟追究制度，實(shí)現(xiàn)股東對(duì)銀行及其決策機(jī)構(gòu)的最終責(zé)任追究。
健全兼顧多元主體利益的協(xié)調(diào)機(jī)制。商業(yè)銀行作為利益牽涉主體多元、影響面廣泛的特殊企業(yè)，兼顧多元主體利益是改進(jìn)公司治理的一個(gè)重要內(nèi)容。具體而言，一是自覺(jué)接受監(jiān)管機(jī)關(guān)監(jiān)管，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)的持續(xù)、健康發(fā)展，保護(hù)社會(huì)公眾利益；二是不斷健全各項(xiàng)信息披露制度，全面、及時(shí)、準(zhǔn)確地做好信息披露工作，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理透明度，強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)督，保護(hù)存款人利益；三是健全內(nèi)部員工參與民主管理途徑，保護(hù)員工利益，四是健全中小股東參與議事、決策有關(guān)機(jī)制，保護(hù)中小股東利益。
發(fā)揮外資優(yōu)勢(shì)全面提升經(jīng)營(yíng)管理水平
加強(qiáng)戰(zhàn)略管理。重點(diǎn)是借助外資股東經(jīng)驗(yàn)和智力資源，對(duì)短、中、長(zhǎng)期的戰(zhàn)略目標(biāo)、戰(zhàn)略定位以及實(shí)現(xiàn)不同階段目標(biāo)、定位的基本戰(zhàn)略舉措等進(jìn)行詳細(xì)規(guī)劃，并指導(dǎo)銀行的經(jīng)營(yíng)管理。這在當(dāng)前中國(guó)金融市場(chǎng)不斷發(fā)生深刻變化的環(huán)境下尤其具有重要意義。例如，對(duì)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)模式和盈利模式的定位和規(guī)劃，研究如何結(jié)合自身特色，創(chuàng)造全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)的發(fā)展模式，率先走出當(dāng)前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)存在的嚴(yán)重同質(zhì)化格局。
再造業(yè)務(wù)流程。重點(diǎn)是借鑒外資股東先進(jìn)的業(yè)務(wù)運(yùn)作模式，按照扁平化、專業(yè)化、集約化的要求，穩(wěn)步推進(jìn)組織架構(gòu)和勞動(dòng)組合創(chuàng)新，全面提升市場(chǎng)響應(yīng)速度，提高經(jīng)營(yíng)管理質(zhì)量。
改進(jìn)財(cái)務(wù)管理。重點(diǎn)是引進(jìn)外資股東先進(jìn)的財(cái)務(wù)管理理念和技術(shù)，還原銀行價(jià)值管理的根本經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，提升財(cái)務(wù)資源配置效率。
健全風(fēng)險(xiǎn)管理。重點(diǎn)是借鑒巴塞爾新資本協(xié)議的核心理念，借助外資股東在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和手段，強(qiáng)調(diào)有限資本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的覆蓋，逐步建立起覆蓋各主要業(yè)務(wù)全流程、各級(jí)機(jī)構(gòu)、各個(gè)部門(mén)、各個(gè)工作崗位，涵蓋信用、操作、市場(chǎng)、合規(guī)等各類風(fēng)險(xiǎn)，技術(shù)先進(jìn)、制度健全、執(zhí)行有效的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
