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商業銀行的核心競爭力范文1

[關鍵詞] 核心競爭力；商業銀行；金融創新

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2017. 03. 046

[中圖分類號] F830.33 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2017）03- 0087- 01

0 前 言

現階段，商業銀行因其自身所具有的信用中介職能、支付中介職能、信用創造職能以及金融服務職能等，在現代化國民經濟發展中占據重要位置。隨著改革開放步伐的日益加快，我國的商業銀行也在日益擴大，并面臨著巨大挑戰。目前，怎樣在全球經濟沖擊與激烈同業競爭背景下尋求自身特色，積極挖掘核心競爭力屬于商業銀行發展的一大難題。

1 基于核心競爭力的商業銀行金融創新制約因素

（1）創新人才匱乏。從專業化角度出發，商業銀行的經營人員以及從業人員綜合素質水平屬于商業銀行增強金融創新能力的基礎條件。在日趨激烈的銀行競爭中，大部分商業銀行經營人員在市場開拓方面、優化銀行服務方面以及金融技術進步方面都比較乏力，往往過度重視傳統形式業務以及傳統市場的發展。究其原因，主要是因商業銀行在人力資源管理方面趨向于傳統形式的行政化管理，而且對于新業務以及新技能的培訓相對較少，難以滿足實際工作需求。

（2）市場觀念薄弱。目前，商業銀行的業務創新主要是依靠現有人員以及經營網點，在技術投入、服務投入以及市場投入上相對較少，從而使得商業銀行的相關業務在科技含量上相對較低，因缺乏科學化的市場營銷理念，于業務涉及與開發上沒有專業化的市場調查，在客戶消費需求層面不夠充分，一些銀行服務與科技應用之間不配套，甚至存在盲目開發的問題，使得新業務推出之后，市場上的反應不明顯，最終的經營效益不高。

（3）金融創新機制欠完善。現階段，國內的商業銀行在完善度上還不夠。一些商業銀行在治理結構上沿用“行政層級”結構，所以針對產品創新，缺乏相應的激勵機制，而且在創新設計工作、創新監控工作以及考核工作上的人才相對較少，難以保證金融創新工作的有序開展。

2 基于核心競爭力的商業銀行金融創新途徑

（1）加強觀念創新。商業銀行需要不斷轉變傳統形式的經營思想，對現有觀念進行更新，并將市場作為創新導向，將效益實現作為目標進行創新。實質上，商業銀行最終的目標是實現利潤最大化，然而，仍然有少部分商業銀行將存款作為經營中心。所以，金融創新期間，必須要引導相關工作人員積極轉變傳統化的經營觀念，實現以利潤為目標的集約化金融創新經營。

（2）采用差別化創新手段。金融服務從始至終都是面向客戶的，因此，商業銀行應樹立起以市場為導向以及以客戶為中心，的創新原則，堅持靈活多樣以及隨機應變的商業銀行經營理念，從客戶日益變化的個性化需求與市場發展情況角度出發，及時調整商業銀行的金融創新決策與方向，然后結合需求所具有的規律性進行引導客戶需求以及創造客戶需求，并制定出科學化的金融創新風險管理方案。

（3）建立完善的風險防范管理制度。金融創新能夠在一定程度上保證銀行業務的多樣化以及豐富化，但是也會帶來一定的不確定性。此外，銀行業務與產品創新通常情況下會因時間緊迫出現業務先行以及制度落后的問題，這種情況下，就要求商業銀行積極宣傳以及樹立起科學化的經營風險管理文化，對創新流程進行不斷完善，進一步增強風險管理人員所具有的風險意識和素質水平，有效梳理風險的內部控制流程，積極落實金融創新責任制度，日益優化金融創新的風險管理手段。對于金融創新風險防控機制的建立，應確保信息渠道暢通化，實現持續性監督管理。

（4）強化技術創新。現階段，商業銀行經營管理以及業務操作工作中離不開信息技術，其金融創新工作也逐漸向著高技術含量方向發展。例如，客戶資料傳送環節與行業共享環節的便利化、業務辦理簡單化、對于客戶需求研究分析的系統化與快速化等都能夠為金融創新提供較大便利。將信息技術運用到商業銀行金融創新系統中，能夠使金融創新存在不同特性，避免產品以及服務層面的同質化。

商業銀行的核心競爭力范文2

［關鍵詞］商業銀行；核心競爭力；社會責任

［中圖分類號］F830.33［文獻標識碼］A［文章編號］1002-2880(2011)02-0132-02

金融體系作為經濟活動的一個重要組成部分，與社會責任存在互動的關系。金融體系競爭力為社會責任奠定了物質基礎，社會責任為我國商業銀行的健康、全面、持續發展提供倫理保障。一方面富有競爭力的金融體系能夠為社會責任的履行提供經濟實力；另一方面，社會責任對公民和企業在經濟生活中過分追求經濟效益的行為加以約束，有利于幫助社會樹立正確的價值觀，實現經濟的可持續發展。我國商業銀行核心競爭力的發展需要社會責任的支持，高度的社會責任能為金融體系提供良好的發展環境。

一、商業銀行核心競爭力與社會責任的基本含義

（一）商業銀行核心競爭力的基本含義

“核心競爭力”的概念是由普拉哈拉德和哈默在1990年首次提出，是指企業獨具的、支撐企業持續性競爭優勢的核心能力，它是企業長期形成的、蘊涵于企業內質中，并使企業在長時間內在競爭環境中獲得主動的核心能力。而商業銀行作為經營貨幣的特殊企業，其核心競爭力既保留了一般意義上核心競爭力的本質和特征，又有著自己的特殊性。一般而言，銀行的核心競爭力是某一銀行與其他銀行相比所具有的能夠提供更好服務和獲取更多財富的綜合能力。或者從客戶的角度來說，核心競爭力是商業銀行使客戶得到真正好于、高于競爭對手的不可替代的金融服務與價值的能力。商業銀行的核心競爭力是決定商業銀行能否長期生存下去的關鍵因素，它是蘊藏銀行這一特殊企業所擁有的有形的物資資源和無形的規則資源背后的一種能力，是商業銀行長期與競爭對手在競爭中更富成效地從事經營活動和解決各種難題的能力。但是我國商業銀行起步較晚，發展時間較短，歷史包袱沉重等現象，使商業銀行在核心競爭力中存在很多問題。

（二）商業銀行社會責任的基本含義

商業銀行的社會責任主要指商業銀行對其利益相關者所承擔的經濟、法律、道德和慈善等方面的責任，履行社會責任是現代商業銀行成熟的標志，也是完善商業銀行公司治理機制的重要舉措。我國商業銀行在履行社會責任方面與國外商業銀行相比還有很大差距，主要體現在社會責任觀念淡薄、相關管理目標缺乏、支持慈善事業力度不夠、員工勞動保護措施不力、誠信競爭原則不足等方面(曹涌濤、王建萍,2008)。我國商業銀行應樹立承擔社會責任的新理念，熱心社會公益事業并協助履行政府的公共事業政策，這既符合股東群體的合理期待，也會贏得社會公眾的廣泛認可，有利于銀行的長遠發展，最終實現股東利益與社會公益雙贏。

二、影響我國商業銀行核心競爭力的因素

進入后經濟危機時代，金融業的競爭壓力因各種因素日益加大，我國商業銀行仍然面臨不良資產長期居高不下、資本金嚴重不足、金融案件頻繁發生等內外交困的狀況，傳統管理體制的束縛依舊存在，業務產品創新、信息化等技術因素和經營理念、組織架構業務流程、治理結構、人力資源等管理因素阻礙了其核心競爭力的發揮。在風險管理方面，我國商業銀行不同程度地存在風險控制能力較差，風險承擔主體不明確，風險管理制度建設落后，人才匱乏，導致商業銀行整體風險控制意識和能力較差；在發展戰略方面，我國商業銀行不同程度存在自身定位與發展戰略不明確，國際化程度低，業務模式和營運模式不能滿足銀行自身發展需要的問題，商業銀行的持續發展能力明顯不足；在產品與服務方面，我國商業銀行產品與服務創新不足，中間業務規模效應難以突出，利差收入仍是中資銀行的主要收益來源，面向機構的中間業務和面向個人客戶的零售業務在整體收入中很難達到主導地位；在市場影響力方面，目前，商業銀行對自身影響力有一定關注，開始履行一定的社會責任，但離真正的合格的有影響的市場主體還存在較大的差距。

三、提升商業銀行核心競爭力的路徑選擇

隨著“赤道原則”的設立，商業銀行的社會責任開始被國際社會重視。積極履行社會責任正在成為越來越多銀行企業的共同戰略選擇。這是因為一方面商業銀行加大社會責任的投入，有助于打造品牌和提高品牌的知名度。商業銀行以積極的姿態主動承擔起對社會、環境、員工等相關利益者的責任，不僅可以提升員工的認同感，也有利于培育良好的企業文化和品牌形象。另一方面商業銀行增大社會責任的投入，不僅可以促進社會福利的健全和發展，而且有助于降低自身經營過程中潛在的風險和成本，獲得“社會穩定溢價”，從而增加企業的利潤，提升企業的核心競爭能力。

(一)提升核心競爭力的保障：加強風險管理能力

商業銀行的社會責任從自身微觀層面就是加強內部風險管理，確保商業銀行穩健經營，外部層面就是處理好對債權人、債務人以及政府等多方利益關系人的責任。同時鑒于金融機構的高風險性，商業銀行的核心競爭力必須嚴格建立在風險管理的基礎之上，必須把控制風險能力作為核心競爭力的前提條件。只有這樣，才能保證銀行核心競爭力有著穩固的基礎。作為經營風險的特殊企業，銀行對社會經濟影響十分巨大，歷史上的每次經濟危機和波動都與商業銀行的推波助瀾高度相關。商業銀行風險控制的好壞對社會經濟發展有著最為直接的影響。銀行一旦倒閉，不僅自身是受害者，社會公眾將失去存款，喪失信心，企業營運資金鏈也將斷裂，社會經濟發展將受到嚴重破壞。因此，商業銀行對整個國民經濟和社會的責任特別重大，增強社會責任意識，加強風險管理具有重要意義，同時風險管理關乎商業銀行核心競爭力的決定性因素，商業銀行必須自上而下，逐漸形成風險管理文化理念，提高對風險管理重要性的認識，并采用先進風險管理技術，提高風險計量水平，進行科學的風險管理。

(二)提升核心競爭力的關鍵：信貸業務

金融企業關鍵的社會責任作用之一就是引導信貸資源高效配置，不能單純地以市場為導向，以利益最大化為原則。信貸業務不僅是商業銀行的主要業務也是提升自身核心競爭力空間較大的一個關鍵層面。通過信貸業務提升其核心競爭力的具體路徑有以下幾個方面：

1.綠色信貸

目前綠色信貸已經是國際潮流。截至2006年11月，包括花旗、渣打、匯豐在內的至少43家大型跨國銀行明確實行“赤道原則”，在貸款和項目資助中強調企業的環境和社會責任。世界銀行、亞洲開發銀行、美國和歐盟的進出口銀行都已經把環境因素納入貸款、投資和風險評估程序。國際經驗證明，越來越多的政府和國際組織傾向于運用經濟杠桿來引導環保。作為金融企業的綠色信貸社會責任，應按照經濟和社會發展，支持環保型、低能耗型企業的發展，通過信貸等金融工具支持客戶節約能源、保護環境，如對城市污水治理領域、清潔能源領域、廢舊循環經濟領域等進行信貸支持。目前碳金融的興起，正是與綠色信貸相輔相成，是商業銀行踐行綠色信貸理念很好的突破口。

2.紅色信貸

綠色信貸針對的是環境問題，而紅色信貸則以紅色為血液，指金融企業的信貸資金流向除了大企業之外，還應滿足不同市場主體的需求，對一些資金稀缺部門、私營企業、農戶、貧困學生、個人創業者等應提供安全有效的信貸資金，對于這些主體而言，這些信貸資金就好似血液一樣能發揮非常重要的作用。中國社會科學院農村發展研究所副所長杜曉山指出，“中國金融界存在兩個錯誤認識：小額信貸是一次性發放，沒有持續的資金供應；經濟實力強的金融機構擔心小額貸款發放成本高，營業風險大，窮人借貸不還。其實國際上對講信譽顧客的小額信貸發放都是持續的、循環的。而按照世界上先進的理念，沒有不好的客戶只有不好的機構，真正的窮人最有信用，因為他們珍惜來之不易的機會”。

(三)提升核心競爭力的支撐：加快金融創新

金融創新是指商業銀行在金融工具、金融業務、組織結構等方面進行的創造性變革和開發活動。商業銀行的發展實際上就是金融創新的過程，持續的金融創新引起商業銀行經營觀念、方法和制度的巨大變革，也促使商業銀行不斷提高管理水平并逐漸拓展業務空間，可以說金融創新是培育商業銀行核心競爭力的重要途徑。在全球銀行業競爭日趨激烈、傳統利潤空間不斷縮小的情況下，金融創新直接關系到商業銀行的生存與發展。實際上，一個普遍的共識就是，金融創新被廣泛濫用于從事投機和不負責任轉嫁“有毒資產”。不良資產的風險是導致2008年全球金融危機的根源。金融創新突破了金融產品供給的障礙和大量風險累積以及跨國界轉移增加了全球金融體系之間相互聯系，這些因素增加了系統的復雜性和脆弱性。金融創新原本是為更有效地管理市場風險，實現資源優化配置的手段，但在金融危機中，金融創新成為被華爾街濫用來掩蓋有毒資產、轉移風險和追逐暴利的手段。金融危機不僅讓消費者蒙受了巨大的經濟損失，也給全球經濟帶來毀滅性災難，相對于實體經濟領域產品質量事件及環境污染事件危害更大且更持久。因此在金融創新方面的社會責任就更應受到足夠的關注，應從社會責任的角度去考慮金融創新的有效方式及不危害他人利益的新型途徑。

從經濟學、倫理學、法學的角度來看，商業銀行都應承擔道德上的義務和責任。商業銀行要可持續發展必須關注其經濟行為對社會的影響；基于權利、義務與責任一致的基本社會法則和商業銀行與社會的緊密聯系，商業銀行也必須承擔相應的社會責任。因此，商業銀行主動加強企業社會責任意識是順應商業銀行、社會與自然和諧發展的應有選擇，也是提高自身核心競爭力、應對行業挑戰的有效途徑。

［參考文獻］

［1］曹涌濤，王建萍．論商業銀行的社會責任［J］．金融論壇，2008(7):53-58．

商業銀行的核心競爭力范文3

一、重構商業銀行內部價值鏈,打造商業銀行特色鮮明的金融品牌

對每一家商業銀行而言,雖然有著非常近似的價值鏈體系,但是各自價值鏈的運動過程側重點各不相同,這種側重點之一是基于商業銀行現有的競爭優勢產生的,是其競爭戰略的具體體現。隨著銀行業競爭的加劇,商業銀行必須重構適應現代競爭需求的內部價值鏈,從而在價值鏈的關鍵環節獲取新的競爭優勢,最終實現價值增值和戰略目標。首先,在經營作業和技術開發環節上,商業銀行應不斷進行金融創新,提供多樣化的金融產品和服務,辦理系列化配套業務,大力開拓銀行、證券、信托、保險間的金融混業新業務等。其次,在市場銷售和服務環節應設置專門的營銷部門,掌握客戶狀況及其需求,盡可能使之滿足,全方位推銷商業銀行形象。第三,在人力資源管理環節上,商業銀行應在相互尊重的條件下,與職工達成新的契約以明確權利和義務,并建立有效的激勵機制。

隨著市場經濟的發展和競爭的不斷深化,銀行競爭的內容逐步從產品競爭上升到品牌競爭,創造品牌和運用品牌已成為現代商業銀行生存、發展和競爭取勝的法寶。商業銀行可根據品牌的屋形理論制定品牌管理辦法,明確品牌管理流程,編制品牌管理手冊,建立科學有效的品牌動態監測體系,使品牌管理真正走上科學化、制度化、規范化的路子。第一,推行品牌戰略。品牌戰略的核心是與客戶建立持久互利關系,這不僅需要不斷推出新產品,用產品累積其價值,而且需要增加交叉式服務、提供更多的個和關聯服務,提高品牌影響力和崇高感。品牌的創立來自于銀行的整體行動,要讓品牌深入員工心中,有效利用員工才智和忠誠度,才能使品牌持久成長。第二,大力推行識別系統戰略。以理念識別為基礎,以行為識別為內涵,以視覺識別為表現,全面實施“CIS”戰略。第三,推行整合營銷傳播。應將品牌顧問、標識設計師、公關顧問、廣告公司等整合在一起,建立品牌工作平臺,發揮各自專業功能,實施精致包裝,整合營銷傳播。

二、重構商業銀行的買方價值鏈,提升商業銀行金融服務能力

現代商業銀行的競爭歸根結底是對客戶的爭奪,關鍵在于構建以客戶為中心的完善的市場營銷和服務體系,在滿足客戶不斷變化的服務要求和效益要求的基礎上,實現銀行自身價值的最大化和客戶讓渡價值的最大化。

(一)完善客戶信息管理

通過構建客戶消費行為、貢獻度等各種數學分析模型,利用聯機分析技術、數據挖掘技術和商業智能技術等先進信息技術,對銀行客戶信息進行分析,構造客戶信息管理平臺,以從中挖掘客戶價值、鎖定目標客戶群。

(二)提供規范化、人性化和差異化的金融服務

要找到客戶在服務項目中索求的價值點,向客戶提供核心利益服務,通過向客戶提供成熟、可依賴的便利、支持,提高銀行服務的價值,并與競爭對象的服務區別開來。將服務的標準化與人性化完美結合,滿足銀行由低端服務向高端服務、由高節奏服務向中低節奏服務的發展,設計高附加值、個性化的銀行產品,為客戶提供完善的金融服務方案。

三、重構商業銀行上下游價值鏈,培育商業銀行重組擴張能力

對于商業銀行來說,擁有高效率、高質量的上下游價值鏈,既為銀行贏得現有市場奠定基礎,又為銀行拓展市場、贏得競爭優勢提供機遇。應側重于重構商業銀行的銷售渠道價值鏈:合理設置商業銀行的分支機構和營業網點,以便更好地吸引客戶和發展零售業務,同時可以為實現營銷目標創造廣告效應。第一,大力拓展商業銀行基層網點的業務范圍,通過辦理信用卡、消費貸款、理財、收付、外幣兌換等,積極推進個人金融業務的發展,拓展商業銀行的分銷渠道。第二,大力開拓金融創新業務,尋找更多的經紀人和商及信用卡的特約商,尋求更多的戰略合作伙伴,建立自己的銷售網絡。第三,積極開發新的商業銀行營銷渠道,借助電子設備和新技術,進一步加大對網絡銀行投入和開發的力度,提供網上金融服務等。

但是,綜觀國際上排名前幾位的商業銀行,其經營擴張和把規模做大做強都不再是單純靠自己一個個地擴充經營網點,而更多的是進行資本重組和實施并購戰略,其經營擴張能力是其他銀行難以望其項背的。對國內金融機構而言,實施資本重組和并購戰略的具體思路有:一是在充分考量自身實力及國外市場供需狀況的基礎上,適度加強在國外設立分支機構的步伐。二是要加強與外資銀行間在多個層面上的業務合作。三是要走多元化重組、擴張的道路。在目前監管政策沒有放寬的情況下,商業銀行可以成立金融控股公司,把金融機構辦成集儲蓄信貸、中間業務、投資保險多功能于一身的金融超市,讓客戶金融消費需求得到一攬子滿足。

四、建立商業銀行戰略聯盟

商業銀行的核心競爭力范文4

一、平衡計分卡簡介

平衡計分卡（Balanced Score Card，BSC），是由哈佛大學教授Robert Kaplan與諾朗頓研究院（Nolan Norton Institute）的執行長David Norton于1992年所提出的一種績效評價體系。平衡計分卡的目的是要構建“實現戰略制導”的績效管理系統，所以它的目標和評估指標都來源于組織戰略，平衡計分卡原理是將無形的組織使命和戰略轉化成為有形的目標和衡量指標，從而確保企業戰略能夠得到有效的執行。平衡計分卡的構建主要分成了四個緯度，分別是：財務緯度、顧客緯度、流程緯度、學習和成長緯度，具體如圖1所示。

在傳統平衡計分卡框架中，四個緯度與“股東、顧客、員工”這三個企業主要利益相關者相互對應，因此，它們都有各自的核心內容：首先，財務緯度關注的是企業盈利，重點關注企業的戰略及其實施和執行情況對改善企業的盈利是否做出了貢獻。第二，顧客緯度關注的是顧客價值，解決“顧客如何看待我們”這類問題，管理層重點考慮的是“如何為顧客創造價值”以及“如何以顧客為導向進行運作”。第三，流程緯度關注的是企業內部效率，關注能夠促使企業整體績效提高的生產過程、戰略決策和執行活動，尤其是能夠影響顧客滿意度的重要企業過程。最后，學習和成長緯度關注的是企業的成長和創新，重點衡量相關職位在追求企業效益的同時，是否為長遠發展營造了健康積極的成長環境，是否能夠培養和維持組織的競爭力。

圖1 傳統平衡計分卡框架

二、基于平衡計分卡的商業銀行核心競爭力評價緯度研究

前面介紹了平衡計分卡的原理，并分析了傳統平衡計分卡緯度的內涵，在此基礎上，本文結合商業銀行的特點，從財務、資源、業務、信息技術與可持續發展等角度進行商業銀行核心競爭力的研究，這些角度與傳統平衡計分卡的思想很相似，并且與其四個緯度形成對應關系，因此，本文將平衡計分卡的原理運用到商業銀行核心競爭力評價緯度研究中，構建了基于平衡計分卡原理的商業銀行核心競爭力評價緯度的研究框架，具體見圖2。

圖2 基于改進平衡計分卡的商業銀行核心競爭力評價緯度

如圖2所示，從商業銀行核心競爭力的四個緯度的獲取路徑來看，他們有著不同的作用，并且相互轉換、相互支持。

1.財務能力。這個緯度對應的是傳統平衡計分卡中的財務緯度。財務能力是商業銀行競爭力的核心指標，也是實現其他三個緯度――資源能力、系統整合能力和成長能力的基礎和保障。對于銀行而言，只有具備財務優勢，才能有足夠的金融資金和運營資本，從而提升銀行的運營水平和核心競爭力。商業銀行的財務指標可以由資本狀況、資產質量、資產流動性、盈利能力等二級指標組成。

2.資源能力。這個緯度對應的是傳統平衡計分卡中的客戶緯度，并在此基礎上將顧客緯度的含義進行了外延的設計，將資源能力延伸為客戶、企業無形資源、金融產品與服務、人力資源等資源指標。資源能力是系統整合能力的源泉，是商業銀行不斷創新、不斷發展的成長之源。資源能力能夠為商業銀行的長遠發展營造積極健康的環境、實現客戶價值、培養和維持組織中的人員競爭力。通過與其他三個緯度的相互轉換，共同形成商業銀行的核心競爭力，實現財務優勢，最終實現健康的可持續發展。

3.系統整合能力。這個緯度對應的是傳統平衡計分卡中的業務流程緯度。在傳統平衡計分卡中，業務流程緯度體現的是靜態評價，本文結合商業銀行的特點，對此緯度進行了適當的改進，引進了動態評價指標，將系統整合能力歸納為經營與戰略管理能力、資源優化配置能力和組織協調能力，動態評價指標與靜態評價指標相結合，從而保證商業銀行適應復雜變化的動態環境。系統整合能力是商業銀行改革和創新的根本，突顯了商業銀行的經營管理和協調配置能力，是從戰略層面上支持財務能力的形成、保持和發展，從而促進銀行的成長與發展。

4.成長能力。這個緯度對應的是傳統平衡計分卡中的學習成長緯度。成長能力反映的是商業銀行未來的發展前景，是在財務能力、資源能力、系統整合能力基礎上的能力提升，同時也是實現銀行可持續發展、驅動財務能力、資源能力、系統整合能力獲得卓越成效的動力，它與其他三個緯度相互關聯，共同反映商業銀行未來的發展前景和競爭優勢。商業銀行具有同質性的特點，所以想要取得更強的競爭力，就必須提升成長能力，形成競爭優勢。商業銀行核心競爭力評價中的成長緯度主要包括銀行的創新能力、可持續發展能力、社會責任等。

三、基于改進平衡計分卡的商業銀行核心競爭力指標體系構建

基于平衡計分卡原理，通過上述對商業銀行核心競爭力四個緯度及其因果關系的分析，本文參考以往學者們對商業銀行核心競爭力的研究，結合商業銀行的特點，采用頻度分析法和理論分析法，從財務能力、資源能力、系統整合能力和成長能力四個緯度，構建了商業銀行核心競爭力的指標體系，具體的指標體系見下表。

商業銀行的核心競爭力范文5

【關鍵詞】中小商業銀行；核心競爭力；提升對策

1.引言

隨著我國金融體制改革的逐步推進，中小商業銀行的作用已經由單一化的發放了多少貸款，支持了多少企業的作用，逐步向多元化轉變。這種轉變集中表現在：一、為我國銀行業帶來了新思維、新方式、新觀念；二、通過自身的改革創新，推動了整個行業從計劃壟斷經營向公開競爭經營的轉變；三、通過競爭機制的引進，提高了我國銀行業的整體服務水平。因此，其作用和地位我們應該站在更高的層面上加以認識和分析。

2.中小商業銀行核心競爭力分析

中小商業銀行的地位和重要作用開始被學術界和政府所認識，然而中小商業銀行在我國銀行市場上處于不利的競爭地位并且自身缺乏核心競爭力。因此從提高中小商業銀行核心競爭力的必要性出發，分析銀行核心競爭力的來源和形成機理。筆者認為核心競爭力將成為商業銀行核心競爭力量的主要源泉，是中小商業銀行取得競爭優勢的最有力途徑，因此重點對中小商業銀行的核心競爭力進行分析。

2.1 銀行核心競爭力的涵義

商業銀行核心競爭力就是商業銀行在兼顧其社會責任目標的同時，在市場機制的作用下，以“盈利性、安全性、流動性”為經營原則，合理充分地運用自身資源，提供適應市場經濟要求和銀行業發展規律的存貸款、支付結算、信息咨詢等產品和服務，使之在市場競爭中相對于其競爭對手所表現出長久和發展的能力。

可知，銀行核心競爭力的涵義既涉及商業銀行內部的力量，又包含有外部宏觀經濟環境的因素。銀行核心競爭力的評價比其他任何指標都具有說服力，銀行核心競爭力的提高關系到各家銀行未來的發展道路，是銀行家們面臨的首當其沖的任務。

2.2 中小商業銀行核心競爭力的特點

銀行核心競爭力不是各種銀行核心競爭力量簡單相加的總和，也不是指其在某一特定領域內的相對競爭優勢，而更多的是強調各種核心競爭力量的有機組合，是一種能夠生產出眾多強大核心競爭力的能力，它依賴和基于商業銀行在不同經營與管理領域內最有效的運作和發揮，是銀行綜合能力的體現，是全部銀行競爭規律的運作承載與實現過程。從功能內涵角度看，銀行核心競爭力主要包括競爭吸引力、競爭激勵力、競爭均衡力和競爭整合力四種核心競爭力量。金融資源的優化配置主要是這四種核心競爭力綜合作用的結果，它們分別對資源配置過程起不同的促進或推動與實現作用。

商業銀行競爭吸引力是指通過銀行營銷等活動來實現對金融商品、資源的吸引、聚集和輻射，促進資源在全社會范圍內流動。商業銀行競爭激勵力是一種比較核心、的力量，它主要是作為一種動力，促進商業銀行按資金價格等于邊際成本的競爭價格提供競爭服務產品，以此提高服務水平、經濟效益與資源利用效率，從而使銀行體系以最低的成本發揮最大的效能，同時促進社會生產可能性邊界水平提高。商業銀行競爭均衡力是指促進金融供給與金融需求的均衡，在此基礎上促進資源優化配置過程中供需總量關系與結構關系的平衡。比如作為資金的價格利率，既反映資金供求，又反映資金期限、風險成本以及盈利水平等，可以形成一種無形的市場均衡力量。商業銀行競爭整合力是指將金融經濟領域各個部門、地區、環節的資源配置過程連接和關聯成一個有機整體，實現資源配置整體優化。比如說那些經營管理不善、市場應變能力差、經營成本高于社會平均成本的商業銀行在激烈的競爭中被兼并重組甚至定向破產就是競爭整合的結果。

2.3 中小商業銀行核心競爭力

與國有銀行和較大規模的股份制銀行相比，中小商業銀行處于競爭的不利地位，資產規模小，中央銀行的監管限制多，與此同時，又具有機制靈活、管理層次少、管理成本低、政策包袱小等優點。現在社會普遍認識到中小商業銀行的重要作用，但如何能增強其市場核心競爭力還是有待研究的問題。筆者認為，中小商業銀行要在激烈競爭中發展并保持長久的競爭優勢，就必須培育核心競爭力。在現有商業銀行核心競爭力研究的理論和方法基礎上，借鑒西方商業銀行的成功經驗，結合轉軌時期中國銀行業改革的特殊性，我們將中國商業銀行核心競爭力歸結為以下六個方面：

（1）發展戰略一商業銀行核心競爭力有賴于銀行的高層決策者對銀行自身特點以及內外部環境的變化的及時清醒的判斷，確定銀行的總體目標和發展方向，確立業務發展模式和盈利增長模式，制定銀行總體戰略、市場戰略、競爭戰略、兼并重組戰略和學習戰略。

（2）信息科技一商業銀行核心競爭力要形成先進的客戶需求分析能力、領先的產品研發和服務方案設計能力、有力的信息科技支持能力和快速滿足客戶需求的能力，信息化技術平臺是保障，是形成和提升銀行核心競爭力的關鍵要素。離開信息科技，銀行核心競爭力就成為無源之水、無本之木。具體來講，深化信息科技在客戶服務、業務創新等方面的應用，能增進技術與業務的相互融合，提升核心產品、品牌產品的技術壁壘。

（3）組織和流程再造一銀行業務模式和盈利模式的轉型，必然要求組織再造和流程重組，這也是全球銀行業發展的一個趨勢。商業銀行的核心競爭力有賴于其合理高效的組織架構，能夠協調、整合各項金融產品，通過廣泛、多樣的營銷渠道和交叉銷售，為顧客提供快捷、滿意的綜合化金融服務。有賴于市場導向、面向客戶的、高效率、多樣化的業務的高效、有序營運，建立靈敏的市場反應機制、有效的質量控制體系、先進的風險和成本控制能力。

（4）人力資源一商業銀行核心競爭力有賴于數量充足、素質優良、年齡合理、充滿活力，能夠適應業務發展需要的員工隊伍，需要創造有利于優秀人刁’脫穎而出的環境，建立有效的激勵約束機制和科學完善的培訓制度，使優秀人刁‘進得來、留得住。為此，商業銀行應積極運用經濟增加值、平衡記分卡等先進的績效管理工具，改進傳統單純以財務指標為主的績效考核方式，建立以RAROC為核心的價值管理體系。

（5）公司治理一商業銀行核心競爭力有賴于清晰的產權制度和法人治理結構，以對銀行的經營者產生有效的約束，為銀行實施科學管理提供一套必要的動力與激勵機制，使中國商業銀行的經營效率得以根本改觀。當前中國銀行業的重點是要解決公司治理由基本架構、基本制度等方面的“形似”到實際傳導和運作等方面的“神似”的問題。要圍繞經營轉型，完善公司治理傳導機制，把分權、制衡、問責、透明等現代公司治理的基本理念、核心原則、基本要求，把國家有關法律法規和監管要求，化做銀行基本制度和具體可行、詳細明確、覆蓋各個層級環節的制度規范，化做一整套明確完整的傳導、執行、監督、控制、反饋機制，使公司治理從銀行“上層”有效傳導到“基層”，更好地推動經營轉型。

（6）產品和服務一“打開大門，客戶就會進來”的時代己不復存在，21世紀的金融市場已經變成了買方市場，市場需求多樣化要求商業銀行必須以客戶需求為導向開展金融產品和服務。在銀行業競爭日益激烈的環境下，銀行越來越強調客戶的重要性，必須開始以滿足其需要作為經營活動的出發點和歸宿，這種客戶導向戰略的實施，必須以提供差異化產品和服務為核心。

需要強調的是，中小商業銀行核心競爭力是一個發展戰略、信息科技、組織和流程再造、人力資源、公司治理、產品和服務等六個方面組成的綜合體系。

3.提升中小商業銀行核心競爭力的對策

中小商業銀行應在充分認識自己與大銀行的差距的基礎上，高度重視研究本銀行的戰略升級，樹立強烈的危機意識、緊迫感、創新觀念和競爭思想，在各自原來優勢的基礎上，研究制定獨具特色的銀行整體發展戰略和有關的子戰略，進行發展和創新，再形成新的競爭優勢。

（1）中小商業銀行的營銷戰略管理

銀行是在不斷變化著的社會經濟環境中經營的，這種社會經營環境因素包括經濟與社會很多方面的變化，銀行業內部競爭以及與銀行具有競爭關系的其他各種非銀行金融機構的發展與變化，也構成了影響銀行市場營銷的主要力量。綜觀世界商業銀行的發展，進入新世紀以來，銀行業進入了新的大市場營銷時代。由于金融領域買方市場的形成，銀行不得不變成圍著客戶轉，以隨時隨地任何方式最大的便利為客戶服務。中小商業銀行要在金融業取得更強的市場核心競爭力，就必須制定與實施自己的營銷戰略。中小商業銀行的營銷戰略應當綜合以上要素，制定出一系列執行方案，結合自身的形象管理，開創出獨特的品牌，從而能夠使其核心競爭力逐漸高升，占有更大的市場份額。

（2）中小商業銀行的文化戰略

銀行文化，即商業銀行文化，其具體內容應該是：商業銀行在特定環境中根據銀行利益相關者的愿望與需求，由銀行高層管理者和全體員工創造的，與其內部形成的以金融活動為主導，以價值觀為中心，獨具特色的銀行管理理念、價值標準、行為準則等的整合系統。中小商業銀行應結合自身的特色，全力打造和培育銀行的忠誠文化、信用文化、競爭文化、人本文化、服務文化等等。

（3）中小商業銀行的創新戰略

創新不僅是企業家精神的靈魂，而且也是銀行家的靈魂。金融創新是卓越銀行成功的利器。如今面對知識經濟時代的挑戰，銀行業為適應社會、經濟、顧客的不斷變化的新需要，必須進行全面創新，以得到全面發展。卓有遠見的領導者必須有創新的意識和思維，打破現有的模式，采取大膽而有遠見的措施。對于我國中小商業銀行來說，面對國內國外競爭壓力，為拓展生存空間，增強綜合核心競爭力并獲得盈利的可持續增長，必須加快金融創新。實施金融創新戰略的內容主要包括兩方面：一是金融管理體制創新，二是產品與服務創新。

（4）中小商業銀行的科技戰略

金融科技現己成為銀行核心競爭力的重要組成部分。制定和實施科技戰略，中小商業銀行管理者必須樹立強烈的戰略思想，堅信銀行只有在科技上領先才有出路和前途，還必須形成明確的戰略思考，從金融業角度對科學技術發展規律和趨勢進行理性預測。具體來講中小商業銀行的科技戰略包括以下重點內容：1）結合國內外經濟社會的發展以及金融業的發展態勢，重視金融理論的基礎研究和金融技術的應用研究，進而加強金融產品的開發研究。2）認真研究銀行業的發展趨勢，明確新時代金融科技的主要發展方向，即以電子計算機為核心和主體的電子化、網絡化，緊抓重點切實加大資源投入。3）借鑒發達國家金融業發展的先進經驗，積極引進國外金融業的先進科學技術和理論，并注意消化和吸收，結合自主研發，從而把握國際銀行業技術發展的最新動態。4）規范化管理，認真研究客戶需要，針對性開發和引用新技術，將銀行功能逐步向為客戶提供電子清算服務和全方位信息服務的服務功能轉化。5）全行加強創新思維，堅持創新精神，做好科技創新，勇于開發新技術，新工具，新產品，并加以運用為銀行創造價值。

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商業銀行的核心競爭力范文6

關鍵詞：商業銀行 核心競爭力 制約因素 提升路徑

引言

商業銀行的核心競爭力指的是在市場經濟條件下，商業銀行在充分競爭的環境中通過運用自身的綜合優勢和技術能力、開發金融產品、提升服務質量、進行差異化市場競爭，進而贏得市場和客戶以實現自身利潤最大化的能力。這一概念由Prahalad等（1990）首次提出，近二十年來，國內外理論界對商業銀行核心競爭力開展了較多研究，取得了一些研究成果。而自2007年次貸危機尤其是2008年金融危機以來，基于競爭加劇、商業銀行虧損乃至倒閉破產現象，學術理論界與實務部門對商業銀行核心競爭力的關注再次升溫。從我國商業銀行業而言，危機前后的我國商業銀行核心競爭力經歷了一系列的變化，也隱藏了較為豐富的原因。不過，目前我國商業銀行核心競爭力的整體狀況仍有待提高。鑒于此，本文將以金融危機為背景，以商業銀行競爭力理論為依據，對我國商業銀行核心競爭力的現狀、制約因素及提升路徑分析進行了探討，提出了提升我國商業銀行競爭力的現實路徑，以期為提升我國商業行核心競爭力提供一些有益的參考。

我國商業銀行核心競爭力現狀：危機前后競爭力變化分析

整體來看，我國商業銀行可以分為全國性商業銀行與城市商業銀行兩類。前者包括國有銀行、股份制商業銀行等。截至2008年底，我國全國性商業銀行的資產總額達到40多萬億元，負債總額近38億元，存款達到33.57萬億元，貸款為20.63萬億元，相較上年相比都有較大增長。同時，就一些指標來看，我國商業銀行的資本充足率水平加權值為12%，達標率超過國際水平。就資產質量而言，我國商業銀行的盈利能力、流動性能力和抗風險水平都有較大提升，核心競爭力不斷提升。從城市商業銀行的發展情況來看，近年來通過引入戰略投資者、增資擴股等手段，我國城市商業銀行的財務風險水平持續下降，平均資本充足率有所上升，不良信貸比下降到了安全水平，并保持了較好的盈利勢頭。

近年來，我國商業銀行在金融危機前后競爭力變化有以下特點：一是國有商業銀行的總體競爭力普遍高于股份制銀行，不過，從成長速度和動力來看，股份制銀行表現更強勁，其自身競爭力的成長速度也普遍高于國有商業銀行。二是國有商業銀行的公司治理水平普遍低于一般股份制商業銀行，這與其自身的產權制度不完善有關。三是從其他指標來看，在風險管理、信息科技水平等指標的表現上，我國國有商業銀行表現的比股份制商業銀行更高，不過，其成長性也普遍低于一般股份制銀行。

我國商業銀行核心競爭力的影響及制約因素分析

當前，金融危機已經基本結束，我國經濟已經進入后危機時代，但金融業的競爭壓力在各種因素交互作用下日益加大，我國商業銀行面臨著不良資產長期居高不下、資本金不足、金融案件頻發等問題，同時，我國商業銀行的傳統管理體制并沒有退出，在業務創新、信息化革新、經營理念創新、組織架構與業務流程再造、治理結構及人力資源管理等方面仍存在一系列阻礙核心競爭力提升的因素。 實際上，核心競爭力具有以下表現：有價值、難以模仿、無法替代。

（一）風險管理能力普遍不強

風險管理是現代商業銀行管理的核心內容之一，代表了商業銀行的穩定與可持續發展能力。當前，我國商業銀行風險控制的影響和制約因素有很多，包含了外部和內部兩個方面。其中，外部因素主要包括了宏觀經濟形勢的不確定性，即一方面全球經濟復蘇的內生動力不足，另一方面實體經濟雖然平穩向好但仍存在下行風險。另外，我國房地產價格波動風險、產業結構的調整也是商業銀行面臨的主要外部風險控制因素。從內因來看，我國商業銀行的風險管理意識普遍不強、制度也不盡健全，且風險評估系統和風險管理人才都較為缺乏。當前，我國商業銀行還面臨著較大的信貸風險。由于信貸業務是我國商業銀行利潤的主要來源，具有風險高、收益突出等特點，因此信貸風險管理的是商業銀行盈利目標實現和生存發展的保證。具體而言，信貸風險是指借款者不能按時歸還信貸本息而使銀行遭受損失的可能性。當前，我國商業銀行信貸風險管理存在問題有：

一是風險管理的意識不強。商業銀行競爭日益激烈的環境中，銀行出于經營效益的原因，業務發展中往往會忽視風險管理的重要性。員工風險管理的意識不強，因而會放松對風險管理的要求。

二是我國商業銀行的風險控制體系也不完善。有效防范信貸風險離不開有效的控制和監管體系。近年來，我國商業銀行加強了貸前、貸中、貸后管理，但多數流于形式，沒有真正落實到位，存在貸前調查不充分、貸中審批不嚴格、貸后監控不力的問題，貸款風險沒有得到有效控制。

三是信用風險普遍存在。對于大多數商業銀行而言，貸款是最大的信用風險來源，借款人的信用水平可能因各種原因下降，使得銀行總面臨信用風險。雖然我國社會信用體系已初步形成，但對借款的個人和企業資信度的評估準確度不高，缺乏科學手段，金融欺詐等失信現象仍時有發生。

四是風險管理人才缺失、專業信貸人員專業知識缺乏的問題普遍存在。一方面，商業銀行管理人才的業務素質亟需提高，但風險管理人才隊伍的缺失實際上構成我國商業銀行風險控制的主要問題。另一方面，我國商業銀行的信貸崗位人員專業知識也較為缺乏，信貸員大都憑經驗辦事，必然影響商業銀行信貸業務的發展，也會導致信貸風險的形成。

（二）人才缺失現象嚴重且服務質量有待提升

我國四大國有商業銀行長期處于壟斷地位，至今沒有真正意識到外部競爭環境的壓力。因此，在現代企業制度、服務水平等方面缺乏根本性的改善和改進，對人力資源的重要性也沒有引起充分重視，人才的缺乏和流失嚴重，這為我國商業銀行的發展帶來了極大的影響。一是從業人員素質低。我國商業銀行的大部分從業人員缺乏服務意識，這是商業銀行發展的不利因素。另外，商業銀行缺乏嚴格的準入制度，臨時人員和未經過培訓的人員較多，人員素質低下。二是優秀人才流失嚴重。人才資源對商業銀行整體競爭力提升至關重要，但現在人才流失的現象越來越嚴重。另外，較高的服務質量才能維持客戶忠誠度并吸引新客戶。我國商業銀行的銀行服務禮儀有待提高，服務流程有待改進。同時，我國商業銀行的工作效率有待進一步提高。

（三）市場營銷能力的約束

市場營銷能力也是商業銀行核心競爭力的重要影響因素。實際上，商業銀行贏利最大化目標的實現離不開各種營銷手段。與國外銀行相比，我國商業銀行的營銷手段和方式上都較為落后，具體表現在以下幾個方面：

一是營銷手段落后。市場細分是重要的營銷手段，是指商業銀行對不同區域和層次的客戶進行細分，通過確定不同層次目標客戶群、為其量身定做各類客戶營銷方案、設計金融產品，進行差異化營銷。當前，我國商業銀行在競爭壓力下逐步意識到差異化服務的重要性，但與外資銀行相比，服務質量仍顯較大差距。另外，我國商業銀行的混業經營略顯落后，傳統的存、貸、匯等業務仍占主導。

二是產品創新能力不強，產品創新能力是指以客戶需求為導向進行產品管理創新，而我國商業銀行的產品創新意識不夠，產品品種單一，與外國金融機構相比，我國商業銀行的業務品種單一、范圍較窄，無法滿足客戶的金融服務需求，在競爭中處于不利地位。

三是市場定位不明確。我國商業銀行經營的產品趨同，缺少對目標客戶的定位差異，這是限制我國商業銀行市場開拓的重要因素。

我國商業銀行核心競爭力的提升路徑分析

隨著我國經濟轉型的步伐加快，我國金融體制改革逐步深入，商業銀行所面臨的競爭壓力和經營風險也日益擴大。鑒于此，提升我國商業銀行的競爭力已經成為各方面的共識。在宏觀層面分析，要從以下幾個方面入手改進：

（一）明確我國商業銀行的發展戰略

實際上，有效的發展戰略是提升競爭力的重要手段，要進行明確、清晰的市場定位，尋找切實可行的發展路徑。一是要明確市場定位。我國商業銀行分為四大國有商業銀行、全國性股份制銀行和中小城市商業銀行，各個梯隊要明確自身的市場定位，減少同質現象，創新特色金融產品，創建經營理念。二是要制定戰略目標，要利用區位優勢擴展營銷渠道、打造核心業務，創造并保持獨特的競爭優勢，避免盲目競爭。三是要積極主動與國際戰略投資者進行合作和入股，積極吸收國際先進的管理技術和管理理念，提高金融服務水平，促進金融平衡發展。

（二）加強商業銀行風險管理

一是要轉變風險管理防范觀念，提高員工素質，培育全員的風險控制氛圍，二是要加強風險管理專業知識培訓，使其對銀行的風險控制有較深了解，加強管理層人員的風險意識，確保在責任制基礎上控制銀行風險。三是要構建風險管理體系。一方面要構建信用風險管理體系，完善信用風險內控機制，建立完善的風險預警機制。另一方面要構建操作風險管理體系。四是要構建道德風險管理體系。

（三）增強商業銀行創新能力

一是要積極開展技術創新，增強創新能力。增強商業銀行的技術創新能力是一項長期任務，要增強產品創新的意識，積極推行產品經理制，加強營銷及后續服務支持。要注重創新產品質量，應以高知識含量、高附加值和安全性為準則，增強新產品的生命力。要成立產品創新研發機構，進行整體規劃和研發，進一步加快產品創新的速度。二是要改進營銷手段，創建自主品牌。可以通過市場細分來加強營銷，也可以通過創建自主品牌來搶占市場占有率。具體而言，要做好市場分析、對比分析，要選擇目標市場和目標客戶并確定品牌特色。

（四）疏通商業銀行人才培養機制并提高服務質量

現代商業銀行競爭歸根結底是人才的競爭。商業銀行要建立一套規范的公開選聘制度，堅持公開選拔、公平競爭的原則，引進先進的人才。要建立一個優勝劣汰的人事競爭機制，以此調動員工學習的積極性，促進銀行健康穩定的發展。要重視人才儲備工作。一方面，要通過銀行內部金融機構對全行員工進行培訓和考核，另一方面，要重視對關鍵崗位、重點領域的專家型人才的培養。要建立員工激勵體系，培養員工的事業心和責任感。要提高商業銀行服務質量，一方面要提高服務人員的基本素質，另一方面要創新服務手段。同時，要完善服務內容，通過各種方式盡最大可能地為客戶提供優質的服務，提高客戶的滿意度。另外，要改善服務環境，滿足客戶的服務需求，提升客戶滿意度。要優化服務流程，提高銀行內部的工作效率，提升客戶的滿意度和忠誠度。

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