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人壽保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)范文1

關(guān)鍵詞:人壽保險(xiǎn);保費(fèi)收入;計(jì)量研究

中國(guó)在近三十年的時(shí)間里,經(jīng)濟(jì)上一直保持著高增長(zhǎng)率,人壽保險(xiǎn)保費(fèi)收入也有了穩(wěn)步提高。筆者不由得想知道到底是什么因素導(dǎo)致了壽險(xiǎn)保費(fèi)收入如此高的增長(zhǎng)速率呢?于是筆者運(yùn)用EViews軟件對(duì)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入和其他一些因素做了計(jì)量分析。

一、變量設(shè)定

設(shè)Y為壽險(xiǎn)保費(fèi)收入(億元),X1為國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(億元),X2為總?cè)丝跀?shù)(億人),X3為城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入(元),X4為農(nóng)村居民家庭人均純收入(元)。

1997～2009年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)

(資料來(lái)源:2009年中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒)

二、建立模型

(一)進(jìn)行最小二乘估計(jì)

建立計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型:Y=β0+β1X1+β2X2+β3X3+β4X4+u

首先用EViews做OLS估計(jì),由回歸結(jié)果可知,該模型R2=0.983439,R2=0.975158,F檢驗(yàn)值為118.7628,明顯顯著。但是當(dāng)α=0.05時(shí),tα/2(n-k)=t0.025(13-9)=2.776,所有X的系數(shù)的t檢驗(yàn)值都不顯著,而且X1、X2系數(shù)的符號(hào)與預(yù)期的相反,這表明該模型很可能存在嚴(yán)重的多重共線性。下面采用逐步回歸的辦法檢驗(yàn)和解決多重共線性問(wèn)題。分別作Y對(duì)X1至X4的一元回歸,經(jīng)比較發(fā)現(xiàn),加入X3的方程R2最大,故以X3為基礎(chǔ),順次加入其他變量逐步回歸。可是在X3的基礎(chǔ)上加入其他變量后,各方程都有參數(shù)t檢驗(yàn)值不顯著的情況,這說(shuō)明除X3以外的變量均引起多重共線性,應(yīng)予剔除。剔出其他變量后,用EViews進(jìn)行最小二乘估計(jì),結(jié)果如下:

(二)檢驗(yàn)自相關(guān)問(wèn)題

采用DW檢驗(yàn)法。查樣本容量為13,顯著水平為5%的DW統(tǒng)計(jì)表可知,DW=1.301881,即dL

(三)檢驗(yàn)自回歸問(wèn)題

建立自適應(yīng)預(yù)期模型。假定:對(duì)當(dāng)期解釋變量(X3)的預(yù)期值會(huì)影響當(dāng)期被解釋變量(Y)的實(shí)際值。對(duì)當(dāng)期解釋變量(X3)的預(yù)期值的來(lái)源:X*3t=[(X3(t-1)-X3(t-2))/X3(t-2)+1]X3(t-1)。建立自適應(yīng)模型:X*3t=γX*3t+(1-γ)X*3(t-1),用EViews對(duì)此模型進(jìn)行回歸估計(jì),由回歸報(bào)告可得γ=0.6。建立期望模型:Yt=α+βX*3t+ut,用EViews對(duì)期望模型進(jìn)行回歸估計(jì),得到如下結(jié)果:

R2=0.987086 F=687.9137df=9

設(shè)立自適應(yīng)預(yù)期模型為:Yt=α*+β0*X3t+β1*Yt-1+ut*,因?yàn)?α*=γα,β0*=γβ,β1*=1-γ,ut*=ut-(1-γ)ut-1,+0.4Yt-1+ut-0.4ut-1

三、結(jié)束語(yǔ)

(一)城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入(X3)對(duì)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入(Yt)確實(shí)存在影響。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)說(shuō),收入必定會(huì)影響人們的消費(fèi)支出,所以城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入必然會(huì)影響城鎮(zhèn)居民對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)支出,也就是影響保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)保費(fèi)收入。

(二)上期壽險(xiǎn)保費(fèi)收入(Yt-1)對(duì)當(dāng)期壽險(xiǎn)保費(fèi)收入(Yt)存在顯著影響。由于壽險(xiǎn)產(chǎn)品一般都是長(zhǎng)期性的保險(xiǎn)合同,且多數(shù)投保人選擇分期繳納保費(fèi),所以壽險(xiǎn)公司當(dāng)年的保費(fèi)收入會(huì)受到上年度保費(fèi)收入的影響。

(三)本文未能從計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度證明國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、總?cè)丝跀?shù)、農(nóng)村居民家庭人均純收入對(duì)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的影響,可能是由于它們對(duì)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的影響是間接的,是通過(guò)主要變量進(jìn)行傳導(dǎo)的。

參考文獻(xiàn):

人壽保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)范文2

在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)與債權(quán)人債權(quán)之沖突屢見(jiàn)不鮮，然而，我國(guó)尚未有法律對(duì)之加以規(guī)定，學(xué)界亦是眾說(shuō)紛紜。基于保險(xiǎn)合同的特殊性，我們不能簡(jiǎn)單的對(duì)之予以定論，而應(yīng)當(dāng)區(qū)分不同情況分別對(duì)待：當(dāng)受益人為第三人且投保人投保出于善意時(shí)，被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)應(yīng)當(dāng)優(yōu)先于債權(quán)，反之，則應(yīng)當(dāng)允許債權(quán)人對(duì)該筆保險(xiǎn)金行使追償權(quán)。

【關(guān)鍵詞】

被保險(xiǎn)人；債權(quán)人；保險(xiǎn)金；優(yōu)先性

一、問(wèn)題的引出

1998年郭某與某人壽保險(xiǎn)公司簽訂了“鴻壽養(yǎng)老保險(xiǎn)”合同，按約繳納了10年保險(xiǎn)費(fèi)89696.3元。2007年，郭某與王某因民間借貸糾紛發(fā)生訴訟，法院判決郭某向王某償還50萬(wàn)元借款。判決生效后，王某因郭某不履行而向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。法院查明郭某僅有其在保險(xiǎn)公司投保的人身保險(xiǎn)合同這一份財(cái)產(chǎn)，遂裁定保險(xiǎn)公司協(xié)助提取郭某的保險(xiǎn)金收入46萬(wàn)余元。2008年保險(xiǎn)公司依據(jù)法院的民事裁定書(shū)，解除了與郭某所簽的人壽保險(xiǎn)合同，并將保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)賬至執(zhí)行法院，郭某知情后將保險(xiǎn)公司訴至法院。法院判決：郭某與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同合法有效，保險(xiǎn)公司卻依據(jù)案外人的申請(qǐng)將之解除，違反了法律規(guī)定與合同約定，因此該解除行為對(duì)投保人無(wú)效，保險(xiǎn)公司仍應(yīng)繼續(xù)履行合同約定的義務(wù)。本案是投保人受益權(quán)與其債權(quán)人債權(quán)沖突的典型案例。人身保險(xiǎn)合同具有一定的儲(chǔ)蓄性，在投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)達(dá)到一定數(shù)額與期限時(shí)，保單即有現(xiàn)金價(jià)值。那么在投保人無(wú)其他財(cái)產(chǎn)來(lái)償還到期債務(wù)時(shí)，人壽保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值能否被法院強(qiáng)制執(zhí)行，用以償還債務(wù)呢？對(duì)于這一問(wèn)題，我國(guó)《保險(xiǎn)法》尚未有明文規(guī)定，然而該問(wèn)題之解決已經(jīng)迫在眉睫，我們有必要加以探討。

二、現(xiàn)行保險(xiǎn)法學(xué)說(shuō)與實(shí)務(wù)爭(zhēng)議之梳理

（一）肯定論

堅(jiān)持肯定論的學(xué)者認(rèn)為人壽保險(xiǎn)的費(fèi)率中有很大比重的儲(chǔ)蓄因素，在投保人持續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)達(dá)到一定的數(shù)額和期限之后，便會(huì)積累起一定數(shù)額的責(zé)任準(zhǔn)備金，即保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。可見(jiàn)保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值實(shí)際上仍然來(lái)源于投保人的財(cái)產(chǎn)，投保人當(dāng)然對(duì)其享有財(cái)產(chǎn)權(quán)。而對(duì)受益人來(lái)說(shuō)，其被指定為受益人即相當(dāng)于接受一個(gè)無(wú)償贈(zèng)與合同。而且，受益人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)在保險(xiǎn)事故發(fā)生前僅僅是一種期待權(quán)，由于投保人與被保險(xiǎn)人可以隨時(shí)變更受益人而處于不穩(wěn)定狀態(tài)，投保人的債權(quán)人的債權(quán)則是一種確定的權(quán)利，其效力應(yīng)當(dāng)優(yōu)于受益人的受益權(quán)。同時(shí)，《簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)條款》規(guī)定：“在辦理給付保險(xiǎn)金時(shí)，如果有當(dāng)月應(yīng)交未交的保險(xiǎn)費(fèi)或沒(méi)有歸還的借款和利息，保險(xiǎn)人在給付的保險(xiǎn)金內(nèi)扣除。”中國(guó)保監(jiān)會(huì)更是明確指出：“保單質(zhì)押貸款條款一般存在于長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)合同中，我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)此沒(méi)有規(guī)定，但在監(jiān)管實(shí)踐中，一直將保單質(zhì)押條款視為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的約定，屬于意思自治，監(jiān)管政策也是允許的。”保單可以補(bǔ)足保險(xiǎn)費(fèi)并且出質(zhì)，說(shuō)明其屬于投保者可自由支配的財(cái)產(chǎn)權(quán)利，那么當(dāng)然也可以作為強(qiáng)制執(zhí)行的對(duì)象。另外，在壽險(xiǎn)合同中，投保人和被保險(xiǎn)人可以指定第三人為保險(xiǎn)合同的受益人。如果一概不允許強(qiáng)制執(zhí)行保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值，那么，所有債務(wù)人就可以通過(guò)購(gòu)買人壽保險(xiǎn)來(lái)將財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移給受益人，這對(duì)債權(quán)人利益的保護(hù)非常不利。

（二）否定論

持否定論的學(xué)者認(rèn)為，在人壽保險(xiǎn)合同中，投保人與保險(xiǎn)人為合同當(dāng)事人，依據(jù)合同相對(duì)性原理，只有投保人與保險(xiǎn)人才有權(quán)解除合同，法院則沒(méi)有此項(xiàng)權(quán)利。而且，我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：除法律另有規(guī)定或當(dāng)事人另有約定外，投保人可以解除保險(xiǎn)合同，但是保險(xiǎn)人除符合法定條件外不得解除合同。因此，除非投保人同意，保險(xiǎn)人不得解除合同，即使法院發(fā)出執(zhí)行裁定亦可拒絕。同時(shí)，人壽保險(xiǎn)合同以人的生命健康為保險(xiǎn)標(biāo)的，它的目的和功能往往在于為他人的保險(xiǎn)，在我國(guó)，社會(huì)保障制度尚不健全，政府鼓勵(lì)公民通過(guò)購(gòu)買壽險(xiǎn)來(lái)為自己?jiǎn)适趧?dòng)能力后的生活提供保障。如果投保人購(gòu)買的壽險(xiǎn)仍可以被強(qiáng)制執(zhí)行，那么其購(gòu)買保險(xiǎn)的目的無(wú)法實(shí)現(xiàn)，壽險(xiǎn)的作用也就無(wú)存。另外，保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)際上是保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的對(duì)價(jià)，當(dāng)保險(xiǎn)費(fèi)交付于保險(xiǎn)人之后即歸保險(xiǎn)人所有，也就不能因債權(quán)人的請(qǐng)求而強(qiáng)制履行。同時(shí)，人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)由儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)費(fèi)和危險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)兩部分組成，投保人所給付的保險(xiǎn)費(fèi)中有很大一部分是與生命表中的生存或死亡的風(fēng)險(xiǎn)概率相對(duì)應(yīng)的，即使保險(xiǎn)費(fèi)仍屬于投保人，也僅僅是極小的部分。

筆者贊同第二種觀點(diǎn)，人壽保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，其價(jià)值無(wú)法用金錢衡量，具有很強(qiáng)的人身依附性，允許對(duì)其強(qiáng)制執(zhí)行違背了壽險(xiǎn)設(shè)立的宗旨。同時(shí)，保監(jiān)會(huì)指出保單質(zhì)押是指投保人在合同生效滿一定期限后，按照合同約定將其保單的現(xiàn)金價(jià)值作為質(zhì)押，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)貸款。可見(jiàn)，保單質(zhì)押只存在于保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人之間，是合同當(dāng)事人的內(nèi)部約定，不具有外部性。因此，對(duì)外人壽保險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值/保險(xiǎn)費(fèi)不能被法院強(qiáng)制執(zhí)行。并且，《民事訴訟法》僅規(guī)定人民法院有權(quán)向銀行、信用合作社和其他有儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的單位查詢被執(zhí)行人的存款情況，而保險(xiǎn)公司并不屬于“其他有儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的單位”，因此有權(quán)拒絕執(zhí)行法院的裁定。

三、國(guó)外先進(jìn)立法對(duì)我國(guó)的啟示

總體來(lái)看，世界上大多數(shù)國(guó)家對(duì)壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值或保險(xiǎn)費(fèi)采取了豁免政策。英國(guó)《已婚婦女財(cái)產(chǎn)法》規(guī)定：“已婚婦女為自身利益對(duì)自己或丈夫的生命進(jìn)行保險(xiǎn)具有法律效力，保險(xiǎn)金不得并入被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)或用來(lái)償還其所欠的債務(wù)。假設(shè)有證據(jù)證實(shí)有人訂立保單及支付保險(xiǎn)金是為了騙取其債權(quán)人的錢財(cái)，那么債權(quán)人有權(quán)從承保人應(yīng)支付的保險(xiǎn)金取回相當(dāng)于已交保費(fèi)的部分……。”由此可知，投保人為其近親屬投保或列其近親屬為受益人時(shí)，保險(xiǎn)合同可以免受債權(quán)人追索，以為其生活提供保障。但是，如果投保人訂立保險(xiǎn)合同是為了逃避債務(wù)或其他法律責(zé)任，該豁免權(quán)則歸于消失。但是即使是在此種情形下，保險(xiǎn)受益人仍對(duì)償還債務(wù)后保險(xiǎn)金的剩余部分享有請(qǐng)求權(quán)。在美國(guó)，公民破產(chǎn)時(shí)享有一定的財(cái)產(chǎn)豁免權(quán)，如住宅或其他財(cái)產(chǎn)。美國(guó)聯(lián)邦破產(chǎn)法規(guī)定對(duì)于無(wú)住宅者，法院提供其他等值的財(cái)產(chǎn)豁免。在該法律下，被保險(xiǎn)人/保單所有者的債權(quán)人對(duì)保險(xiǎn)金不享有利益，如果：受益人不是被保險(xiǎn)人/保單所有者、其遺產(chǎn)或法定代表；并且受益人的制定是不可撤銷的。如果在申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù)后很短時(shí)間內(nèi)投保人死亡，而保險(xiǎn)合同指定的受益人屬于被保險(xiǎn)人/保單所有者或其代表，破產(chǎn)受托人也僅獲得相當(dāng)于破產(chǎn)申請(qǐng)時(shí)保單所具有的現(xiàn)金價(jià)值。而且，聯(lián)邦破產(chǎn)改革法案還允許破產(chǎn)人對(duì)以自己生命為保險(xiǎn)標(biāo)的投保的壽險(xiǎn)保單保留一項(xiàng)總計(jì)利益，債權(quán)人只能對(duì)超出該總計(jì)利益的部分享有追索權(quán)。州豁免法律的豁免范圍則更為寬泛，有些法律規(guī)定只要受益人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命有可保利益，就提供豁免。這些規(guī)定的目的即在于保護(hù)破產(chǎn)人家人的受益權(quán)，使其在破產(chǎn)人死亡后從保險(xiǎn)公司獲得經(jīng)濟(jì)幫助，維持基本生活的希望不致落空。日本雖然在一定條件下承認(rèn)債權(quán)人追索權(quán)，但是建立起了“保險(xiǎn)受益人介入制度”保護(hù)受益人：解除權(quán)人所為的保險(xiǎn)合同解除行為，在到達(dá)保險(xiǎn)人后滿一個(gè)月始發(fā)生效力。在此期間如果保險(xiǎn)合同受益人經(jīng)過(guò)投保人同意，向解除權(quán)人支付了相當(dāng)于合同解除時(shí)保險(xiǎn)人所應(yīng)返還的保單現(xiàn)金價(jià)值款項(xiàng)，并就該支付行為通知保險(xiǎn)人，則解除權(quán)人的解除行為無(wú)效，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。

四、關(guān)于完善我國(guó)立法的幾點(diǎn)建議

我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定只有投保人未指定受益人、受益人先于被保險(xiǎn)人死亡或放棄受益權(quán)的情況下，保險(xiǎn)金才能用于償還投保人或被保險(xiǎn)人的債務(wù)，否則，只要存在受益人，保險(xiǎn)金就應(yīng)當(dāng)對(duì)受益人給付，而不得用于償還投保人或被保險(xiǎn)人的債務(wù)。這體現(xiàn)了我國(guó)立法者保護(hù)受益人的立場(chǎng)，但是，該條款并未指出對(duì)于保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值能否以及何時(shí)能用于償還被保險(xiǎn)人債務(wù)。而且，該條款沒(méi)有考慮投保人投保時(shí)的主觀心理狀態(tài)，未區(qū)分投保人善意與否而一刀切的規(guī)定保險(xiǎn)金不得被債權(quán)人追索，這對(duì)債權(quán)人的保護(hù)明顯不利。對(duì)于我國(guó)法律的缺陷，筆者認(rèn)為可以結(jié)合我國(guó)實(shí)際并借鑒其他國(guó)家的法律制度作出以下完善：

（一）區(qū)分保險(xiǎn)合同的受益人為何人

依據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定，人壽保險(xiǎn)合同的受益人由投保人或被保險(xiǎn)人指定，且只要經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人同意，投保人可隨時(shí)變更受益人。由此可知投保人與被保險(xiǎn)人對(duì)受益人的確定幾乎有著無(wú)限的自由。如果投保人與被保險(xiǎn)人未指定受益人或指定自己為受益人，那么其債權(quán)人就可以對(duì)保單現(xiàn)金價(jià)值或保險(xiǎn)金行使追償權(quán)。原因在于該財(cái)產(chǎn)最終仍要?dú)w于投保人或被保險(xiǎn)人，其對(duì)該筆資金享有財(cái)產(chǎn)權(quán)，那么，債權(quán)人當(dāng)然有權(quán)要求其以該資金償還債務(wù)，當(dāng)債務(wù)人拒不履行時(shí)，債權(quán)人即可向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。如果投保人或被保險(xiǎn)人指定第三人為受益人，則要區(qū)分投保人的主觀心理狀態(tài)了。

（二）區(qū)分投保人投保時(shí)是否出于善意

在受益人為投保人或被保險(xiǎn)人之外的第三人的人壽保險(xiǎn)合同中，投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)但是并不能受領(lǐng)保險(xiǎn)金，而受益人卻可以在不承擔(dān)任何義務(wù)的情況下享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。在這種情況下，投保人很可能出于轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的目的與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同。那么在投保人無(wú)力清償債務(wù)，債權(quán)人又無(wú)法對(duì)保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)進(jìn)行追索時(shí)，債權(quán)人的權(quán)利就會(huì)受到侵犯，因此不能武斷的規(guī)定債權(quán)人對(duì)保單的現(xiàn)金價(jià)值或保險(xiǎn)金不具有追償權(quán)，而應(yīng)該區(qū)分對(duì)待：如果投保人購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)出于善意，即合同訂立時(shí)投保人的資產(chǎn)足以清償其所負(fù)債務(wù)，那么，該合同合法有效，債權(quán)人對(duì)保單現(xiàn)金價(jià)值或保險(xiǎn)金不享有追償權(quán)。但是假如投保人在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)資金狀況已經(jīng)明顯惡化，無(wú)力清償債務(wù)或存在無(wú)法清償所負(fù)債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，那么其就有通過(guò)保險(xiǎn)合同將財(cái)產(chǎn)無(wú)償贈(zèng)與受益人的可能。債權(quán)人就可以行使撤銷權(quán)，在其債權(quán)范圍內(nèi)對(duì)保單現(xiàn)金價(jià)值或保險(xiǎn)金行使追償權(quán)。但是，如上所述，投保人購(gòu)買保險(xiǎn)合同的目的有一部分是為保障自己或其妻兒等近親屬的生活，如果基于投保人購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)出于惡意而一概由債權(quán)人撤銷該合同，就導(dǎo)致保單失效，受益人的生活失去一重保障，也浪費(fèi)了締約資源，對(duì)保險(xiǎn)公司及受益人十分不利。鑒于此，筆者建議建立“保險(xiǎn)受益人介入制度”：由法律賦予債權(quán)人在行使保險(xiǎn)合同解除權(quán)時(shí)的告知義務(wù)，即告知受益人，由其選擇是否繼續(xù)維持合同效力，如果繼續(xù)，受益人需要在法定期限內(nèi)支付相當(dāng)于債權(quán)人行使解除權(quán)時(shí)保單所具有的現(xiàn)金價(jià)值，從而取得投保人的地位，成為合同當(dāng)事人，繼續(xù)履行保險(xiǎn)合同的義務(wù)；如果不繼續(xù)，則債權(quán)人可就保單的現(xiàn)金價(jià)值申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，滿足債權(quán)實(shí)現(xiàn)。這樣，就可以較好的平衡當(dāng)事人雙方的利益，實(shí)現(xiàn)共贏。

（三）尊重投保人意愿

合肥法院網(wǎng)曾刊登過(guò)一則案例：李某與其妻子鄧某訴訟離婚，法院判決李某應(yīng)向鄧某支付7萬(wàn)余元財(cái)產(chǎn)分割款，但李某在判決生效后人間蒸發(fā)，拒不履行給付義務(wù)。鄧某遂向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，執(zhí)行人員通過(guò)李某的身份證號(hào)查詢得知其銀行和財(cái)產(chǎn)登記部門無(wú)存款和其他財(cái)產(chǎn)登記信息，案件執(zhí)行陷入困境。此時(shí)鄧某向法院提出李某在某保險(xiǎn)公司以自己名義購(gòu)買了一份分紅型人壽保險(xiǎn)，投保人和被保險(xiǎn)人均是其本人，受益人為法定，并將保費(fèi)全部繳納。在案件執(zhí)行期間，法院工作人員與李某取得聯(lián)系，李某同意法院執(zhí)行保單現(xiàn)金價(jià)值，但是由于其已在上海工作，拒絕前往保險(xiǎn)公司實(shí)際執(zhí)行，執(zhí)行人員便依據(jù)其真實(shí)意思裁定執(zhí)行保單現(xiàn)金價(jià)值。依據(jù)法律規(guī)定該保單的現(xiàn)金價(jià)值不能被強(qiáng)制執(zhí)行，但是保險(xiǎn)合同是平等的民事主體訂立的合同，雙方當(dāng)事人有充分的意志自由，本案中，投保人自愿解除合同獲得保單現(xiàn)金價(jià)值，但因工作原因拒不實(shí)際配合。由于解除合同是其真實(shí)意思表示，法院即可據(jù)此向保險(xiǎn)人提出解除合同的申請(qǐng)，對(duì)保單的現(xiàn)金價(jià)值予以執(zhí)行。因此，在投保人自愿解除合同但拒不實(shí)際履行的情況下，應(yīng)當(dāng)允許法院代為行使解除權(quán)。

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人壽保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)范文3

在經(jīng)濟(jì)學(xué)中,通貨緊縮是一個(gè)與通貨膨脹相對(duì)應(yīng)的概念,是指商品和勞務(wù)總體價(jià)格水平的持續(xù)下降。從理論上講,通貨緊縮是社會(huì)購(gòu)買力不足與社會(huì)有效生產(chǎn)能力過(guò)剩內(nèi)在矛盾的外在表現(xiàn)形式;在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中,通貨緊縮主要體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)停滯、物價(jià)跌落、社會(huì)有效需求相對(duì)不足等方面。

判定世界經(jīng)濟(jì)正面臨著全球性通貨緊縮的危險(xiǎn),是基于以下幾點(diǎn)認(rèn)識(shí):第一,一些西方國(guó)家近一年來(lái)存在著價(jià)格水平持續(xù)下降的態(tài)勢(shì)。1998年,美國(guó)的通貨膨脹率只有1%左右,1998年8月31日紐約道·瓊斯股票指數(shù)暴跌512點(diǎn);10月,美國(guó)最大的對(duì)沖基金之一——長(zhǎng)期資本管理基金因投資失敗,瀕臨破產(chǎn)邊緣,恐慌的投資者紛紛拋售美元,導(dǎo)致美元對(duì)日元的匯率在短短幾天內(nèi)暴跌近1/5,為了避免和減少損失,對(duì)沖基金正在收縮投資。在人人都追求現(xiàn)金的情況下,很可能導(dǎo)致整個(gè)經(jīng)濟(jì)的“信貸緊縮”,將美國(guó)經(jīng)濟(jì)推入通貨緊縮的惡性循環(huán)之中。1998年,歐盟國(guó)家通貨膨脹率維持在較低的水平上,德國(guó)的消費(fèi)物價(jià)指數(shù)為1%,法國(guó)的消費(fèi)物價(jià)指數(shù)為1.1%,意大利的消費(fèi)物價(jià)指數(shù)為1.8%。第二,主要發(fā)達(dá)國(guó)家及發(fā)展中國(guó)家的經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)衰退的端倪。對(duì)拉美區(qū)域經(jīng)濟(jì)有重要影響的巴西,從1998年下半年以來(lái),出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)衰退,全年經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)只有一個(gè)百分點(diǎn);日本經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率,1998年連續(xù)三個(gè)季度下降,1998年第一季度經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率比1997年第四季度下降5.3%,降幅為多年罕見(jiàn)。美國(guó)的經(jīng)濟(jì)雖有一定的增長(zhǎng),但帶有極大的不確定性,1999年美國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率將比1998年有明顯下降是經(jīng)濟(jì)學(xué)界的共識(shí)。第三,東南亞經(jīng)濟(jì)形勢(shì)依然嚴(yán)峻。韓國(guó)1998年第一季度國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值下降3.8%,第二季度比1997年同期下降6.6%;泰國(guó)在1998年9月財(cái)政年度結(jié)束時(shí),經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率為-5.5%;印尼的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀最為嚴(yán)峻,1998年第一季度經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率為-7.9%,實(shí)際生活水平已降到貧困線以下的總?cè)藬?shù)達(dá)到8000萬(wàn)人。

在世界經(jīng)濟(jì)面臨通貨緊縮的態(tài)勢(shì)下,我國(guó)經(jīng)濟(jì)正進(jìn)入轉(zhuǎn)軌時(shí)期調(diào)整性增長(zhǎng)階段。自1996年我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)“軟著陸”以來(lái),經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度放慢,物價(jià)回落,買方市場(chǎng)逐步形成,從零售物價(jià)指數(shù)上漲率看,1996年為6.1%,1997年為0.8%,1998年為-2.6%,這在我國(guó)經(jīng)濟(jì)生活史上是前所未有的,可以認(rèn)為我國(guó)已經(jīng)出現(xiàn)通貨緊縮現(xiàn)象。在這里應(yīng)該說(shuō)明的是,我國(guó)出現(xiàn)通貨緊縮現(xiàn)象,主要原因是由轉(zhuǎn)軌時(shí)期經(jīng)濟(jì)調(diào)整必須經(jīng)過(guò)的必然階段所致,與其他國(guó)家出現(xiàn)的通貨緊縮有著明顯的不同。世界工業(yè)化進(jìn)程加速與現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)的進(jìn)步,使傳統(tǒng)工業(yè)與產(chǎn)業(yè)相對(duì)落后,在買方市場(chǎng)下,總量供給過(guò)剩,必然導(dǎo)致物價(jià)出現(xiàn)連續(xù)下降。目前,我國(guó)市場(chǎng)相對(duì)過(guò)剩主要表現(xiàn)為大量低劣產(chǎn)品的滯銷積壓,而技術(shù)含量高、市場(chǎng)旺銷的產(chǎn)品卻不具備充分的生產(chǎn)能力,所以,這種市場(chǎng)過(guò)剩隱含著“結(jié)構(gòu)性短缺”的因素。

二、通貨緊縮對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響

(一)市場(chǎng)需求不足導(dǎo)致社會(huì)平均利潤(rùn)率下降,從而加劇保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)

由于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,下崗人員增加,社會(huì)整體有效需求不足,大多數(shù)傳統(tǒng)行業(yè)的產(chǎn)品價(jià)格都已呈下降趨勢(shì),企業(yè)面對(duì)利潤(rùn)下滑的情況,不得不采取各種措施降低生產(chǎn)成本,首當(dāng)其沖的是生產(chǎn)成本中的保險(xiǎn)費(fèi)支出;再者,由于市場(chǎng)拓展難度加大,新業(yè)務(wù)增長(zhǎng)延緩,保險(xiǎn)人的承保利潤(rùn)相對(duì)減少,人員成本增大,于是,在一些承保利潤(rùn)較高的業(yè)務(wù)領(lǐng)域中,競(jìng)爭(zhēng)加劇,甚至出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)。

(二)擴(kuò)張性利率政策的出臺(tái),既影響到保險(xiǎn)人的給付能力,也削弱投保人的投保積極性

為了刺激經(jīng)濟(jì),拉動(dòng)內(nèi)需,央行自1997年以來(lái),已進(jìn)行多次降息,目前的銀行存款利率已降到近20年來(lái)最低的水平。這對(duì)保險(xiǎn)人而言,由于投資范圍的限制,資金運(yùn)用收益只能維持在一個(gè)較低的水平上,人壽保險(xiǎn)業(yè)要化解幾年前因較高預(yù)定利率險(xiǎn)種所帶來(lái)的巨額利差損就比較困難。如果這種現(xiàn)象持續(xù)下去,則會(huì)嚴(yán)重影響保險(xiǎn)人的給付能力。從另一方面講,我國(guó)大多數(shù)中國(guó)人購(gòu)買人壽保險(xiǎn),都是從儲(chǔ)蓄的角度,從保值的初衷出發(fā)的,所以,高預(yù)定利率下的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)險(xiǎn)種倍受人們歡迎。而目前,壽險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄性險(xiǎn)種因預(yù)定利率與銀行利率相差無(wú)幾,使一部分人的投保意愿普遍下降。同時(shí),前幾年在壽險(xiǎn)預(yù)定利率較高的時(shí)期,很多人視壽險(xiǎn)為一種投資手段而投保了超出自己連續(xù)支付能力的險(xiǎn)種。在經(jīng)濟(jì)效益下滑,未來(lái)收入不確定的情況下,部分保戶很可能無(wú)法維持原有的交費(fèi)水平,因而造成退保及保單失效。

(三)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整,社會(huì)保障體系建立,使人壽保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展商機(jī)無(wú)限,憂中有喜

在走向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中,我國(guó)政府為了減輕改革帶來(lái)的陣痛,正在加強(qiáng)社會(huì)保障體系的建立。1999年,我國(guó)醫(yī)療制度全面改革,社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系也正在逐步完善。在目前企業(yè)效益滑坡、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)強(qiáng)制交納的情況下,很多企業(yè)難以再象幾年前那樣投保商業(yè)性人壽保險(xiǎn)。所以,團(tuán)體人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在沒(méi)有稅利優(yōu)惠的條件下,難有進(jìn)一步發(fā)展,事實(shí)上,各家壽險(xiǎn)公司的團(tuán)體業(yè)務(wù)已出現(xiàn)下滑的趨勢(shì),為此,各家公司憂心忡忡。從另一方面講,我國(guó)醫(yī)療制度改革、養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的建立,也為商業(yè)保險(xiǎn)提供了新的發(fā)展空間。在“低水平,廣覆蓋”為基本特征的醫(yī)療保險(xiǎn)制度下,人們要解決超過(guò)社會(huì)保障上限的費(fèi)用部分,只能選擇商業(yè)保險(xiǎn);在人們對(duì)晚年退休生活費(fèi)用預(yù)期不明朗的條件下,也會(huì)有選擇地投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為有效補(bǔ)充。這就是一些國(guó)家和地區(qū)在通貨緊縮時(shí)期,壽險(xiǎn)業(yè)依然能保持發(fā)展的一個(gè)原因。我國(guó)近兩年來(lái),人壽保險(xiǎn)業(yè)超速發(fā)展也是極好的證明。

(四)擴(kuò)大內(nèi)需的政策導(dǎo)向,將為保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用和承保能力提供了新的廣闊的市場(chǎng)

從1999年開(kāi)始,為了刺激需求,各大商業(yè)銀行開(kāi)始開(kāi)辦個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),譬如購(gòu)房貸款、購(gòu)車貸款等,為銀行信貸資金開(kāi)拓了一個(gè)新的途徑。但是,個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)開(kāi)辦時(shí)間短,業(yè)務(wù)不規(guī)范,存在著許多問(wèn)題,蘊(yùn)含著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。并且,消費(fèi)者要利用消費(fèi)信貸,必然受到各種條件的限制,譬如個(gè)人資產(chǎn)最低限額、償付能力等,在獲得消費(fèi)信貸的資格和運(yùn)用期間存在著不小的風(fēng)險(xiǎn)。因此,保險(xiǎn)公司適時(shí)推出相應(yīng)配套險(xiǎn)種,可以滿足銀行和個(gè)人的需求。

另外,國(guó)家積極的財(cái)政政策擴(kuò)大政府對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施的投資規(guī)模,1998年增發(fā)1000億元長(zhǎng)期國(guó)債,作為國(guó)家預(yù)算內(nèi)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)專業(yè)投資。這不但為保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用開(kāi)拓一個(gè)新的途徑,也為其業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場(chǎng)。

三、保險(xiǎn)業(yè)解決通貨緊縮影響的對(duì)策

雖然目前在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)中出現(xiàn)了通貨緊縮的征兆,但對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存,保險(xiǎn)業(yè)需針對(duì)目前的經(jīng)濟(jì)狀況適時(shí)加以調(diào)整,以保持穩(wěn)定的發(fā)展。版權(quán)所有

(一)倡導(dǎo)服務(wù)營(yíng)銷,進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新,創(chuàng)造新的保險(xiǎn)需求,刺激市場(chǎng)發(fā)展

一方面,消費(fèi)者手中有大量的存款需要重新尋找出路,另一方面,保險(xiǎn)市場(chǎng)的配套險(xiǎn)種與消費(fèi)者需求不相適應(yīng)。因?yàn)樵跅l款的制定趨向同一的情況下,價(jià)格比較已不是消費(fèi)者的主要選擇依據(jù),因此,服務(wù)和險(xiǎn)種創(chuàng)新是消費(fèi)者進(jìn)行選擇比較的基礎(chǔ)。近幾年來(lái),保險(xiǎn)業(yè)的超常規(guī)發(fā)展需要大量的人,但由于人員素質(zhì)良莠不齊,給保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)不小的負(fù)作用,保險(xiǎn)公司要扭轉(zhuǎn)這種不利局面,必須優(yōu)化服務(wù),服務(wù)營(yíng)銷應(yīng)以專業(yè)化知識(shí)為核心,以職業(yè)道德為保證,以滿足顧客要求為目的。另外,保險(xiǎn)公司要拓寬消費(fèi)者選擇余地,吸引資金流入,必須根據(jù)新的形勢(shì)出臺(tái)新的險(xiǎn)種,如配合消費(fèi)信貸帶來(lái)的商機(jī),醫(yī)療制度改革后提供的市場(chǎng)空間等,在進(jìn)行大量市場(chǎng)調(diào)查的基礎(chǔ)上,盡快制定出消費(fèi)者迫切需要的險(xiǎn)種,更好地滿足投保人的需求。

(二)提高業(yè)務(wù)管理水平,為保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展提供保證

管理水平低下是我國(guó)企業(yè)的普遍特征,保險(xiǎn)業(yè)也不例外,尤其體現(xiàn)在業(yè)務(wù)管理水平上。目前實(shí)行的流程管理是一種較好的模式,但其完善還有待時(shí)日。因?yàn)閭€(gè)人的需求日趨多樣化,在業(yè)務(wù)管理過(guò)程中,必然會(huì)出現(xiàn)這樣或那樣的問(wèn)題。保險(xiǎn)公司必須準(zhǔn)確、迅速地做出反應(yīng),解決這些問(wèn)題。消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的不信任感很大程度上源于索賠的繁瑣和滯后。針對(duì)這種情況,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)簡(jiǎn)化理賠給付手續(xù),嚴(yán)格按照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定進(jìn)行理賠給付,以顧客獲得的實(shí)際利益來(lái)加強(qiáng)宣導(dǎo)。只有這樣,才能使保險(xiǎn)公司的生存和發(fā)展得到市場(chǎng)的認(rèn)可。

(三)統(tǒng)一調(diào)配資金,科學(xué)管理資金,防止在通貨緊縮情況下造成流動(dòng)資金不足

在通貨緊縮階段,壽險(xiǎn)業(yè)要重視資金的變現(xiàn)能力,以防止因大量退保而導(dǎo)致的流動(dòng)資金不足。國(guó)際上近幾年就有因大量退保而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況嚴(yán)重惡化甚至破產(chǎn)的例子,我們必須引以為戒。我國(guó)新一輪的經(jīng)濟(jì)發(fā)展為保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用提供了一個(gè)有效的市場(chǎng),如何把資金的流動(dòng)性、安全性和增值性有效地結(jié)合起來(lái),對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有重要意義。因此,我們應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一資金調(diào)配,形成規(guī)模投資效益;用科學(xué)的方法管理運(yùn)用資金,徹底消除散、亂情況的發(fā)生。

人壽保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)范文4

今年將成為巨災(zāi)債券市場(chǎng)高峰年

世界第四大再保險(xiǎn)商――德國(guó)漢諾威再保險(xiǎn)公司1月9日表示，今年全球保險(xiǎn)業(yè)很可能將更多風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到金融市場(chǎng)。

漢諾威再執(zhí)行委員會(huì)委員、專業(yè)事務(wù)負(fù)責(zé)人烏爾瑞奇?瓦爾林說(shuō)：“目前資本市場(chǎng)的容量空前高漲。”據(jù)漢諾威再估算，2007年，面臨巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的各保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司共發(fā)售了約59億美元與巨災(zāi)有關(guān)的債券，比2006年增長(zhǎng)47億美元。2008年巨災(zāi)債券發(fā)售量再創(chuàng)新高的條件已經(jīng)成熟。

瓦爾林表示：“今年巨災(zāi)債券市場(chǎng)可能會(huì)增長(zhǎng)20%。”當(dāng)前，隨著全球銀行業(yè)和投資機(jī)構(gòu)努力擺脫美國(guó)次貸危機(jī)所帶來(lái)的沖擊，保險(xiǎn)連接證券產(chǎn)品的供給出現(xiàn)短缺。投資機(jī)構(gòu)更樂(lè)于通過(guò)保險(xiǎn)證券實(shí)現(xiàn)多樣化投資。他預(yù)期，2008年各證券交易所將出現(xiàn)更多巨災(zāi)債券和保險(xiǎn)連接證券產(chǎn)品的身影。(趙林)

美債券保險(xiǎn)商面臨集體降級(jí)

近期，在美國(guó)第二大債券擔(dān)保公司Ambac公布其最新35億美元的虧損額后，作為知名投資者服務(wù)機(jī)構(gòu)的穆迪和標(biāo)準(zhǔn)普爾展開(kāi)了對(duì)Ambac等債券保險(xiǎn)公司新一輪的評(píng)級(jí)。

隨著次貸危機(jī)的進(jìn)一步深入，穆迪在本周三公布的一份聲明中稱，在Ambac公布最新虧損后，穆迪可能還會(huì)選擇下調(diào)對(duì)Ambac的評(píng)級(jí)。

另?yè)?jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾預(yù)計(jì)，由于次貸危機(jī)的影響，2006年市場(chǎng)損失率將會(huì)達(dá)到19％，大大高出之前的14％。這也將使標(biāo)準(zhǔn)普爾極有可能下調(diào)這些債券保險(xiǎn)商的等級(jí)。美國(guó)投資者擔(dān)心，Ambac、MBIA及其

他債券保險(xiǎn)公司與高風(fēng)險(xiǎn)次級(jí)抵押債券相關(guān)的虧損，可能損及它們最高的AAA信用評(píng)級(jí)。據(jù)彭博社最新一份報(bào)告顯示，一旦失去AAA的評(píng)級(jí)，這些債券保險(xiǎn)商的交易將會(huì)受到削弱，同時(shí)也將對(duì)工業(yè)抵押品債務(wù)產(chǎn)生相應(yīng)的影響，從而導(dǎo)致約2000億美元的損失。(錢英)

荷蘭保險(xiǎn)商Aegon凍結(jié)一只英國(guó)地產(chǎn)基金

荷蘭保險(xiǎn)商Aegon(AEG)發(fā)言人GregTucker1月18日表示，已凍結(jié)英國(guó)一只規(guī)模為20億英鎊的房地產(chǎn)基金，以避免出現(xiàn)恐慌性贖回。

Aegon英國(guó)業(yè)務(wù)部門發(fā)言人Lesley McPherson稱：Aegon在英國(guó)的業(yè)務(wù)部門Scottish Equitable 1月17日宣布，部分保單持有人在未來(lái)3至12個(gè)月內(nèi)將不得贖回一只規(guī)模為20億英鎊的房地產(chǎn)基金。(孫)

格林斯潘受聘紐約保爾森對(duì)沖基金公司

據(jù)法新社報(bào)道，美聯(lián)儲(chǔ)前主席格林斯潘已加入紐約保爾森對(duì)沖基金公司，成為該公司的投資顧問(wèn)。

市場(chǎng)調(diào)查機(jī)構(gòu)Market Watch說(shuō)，格林斯潘將在影響金融市場(chǎng)的因素方面向該公司的投資管理團(tuán)隊(duì)提供建議。依照與該公司的協(xié)議，格林斯潘將不能向其他對(duì)沖基金公司提供類似的咨詢服務(wù)。但公司方面沒(méi)有進(jìn)一步透露薪酬待遇以及聘用年限等內(nèi)容。該公司總裁約翰?保爾森表示，格林斯潘在美聯(lián)儲(chǔ)任職18年的經(jīng)驗(yàn)將幫助公司的投資管理團(tuán)隊(duì)作出關(guān)鍵性決策。

2006年1月從美聯(lián)儲(chǔ)卸任后， 格林斯潘的知名度以及活躍程度絲毫未減。兩年前他創(chuàng)建了自己的咨詢公司Greenspan&Associates。近期，他又出任了債券投資公司――太平洋投資管理公司以及德意志銀行的顧問(wèn)。(綜合)

全球再保險(xiǎn)費(fèi)率將繼續(xù)走低

1月3日，美國(guó)威達(dá)信集團(tuán)旗下的佳達(dá)再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司（Guy Carpenter）了名為《差強(qiáng)人意，回憶頗多：全球再保險(xiǎn)回顧》的研究報(bào)告，預(yù)測(cè)了全球再保險(xiǎn)業(yè)步入2008年后定價(jià)和市場(chǎng)條件的幾大趨勢(shì)。

研究報(bào)告稱：“分保人繼續(xù)擁有買方市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，在疲軟市場(chǎng)，由于許多買家堅(jiān)持要求得到較低的費(fèi)率待遇，2008年年初的許多續(xù)保交易結(jié)束較晚。由此，再保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)低費(fèi)率和供給減少的情形。未出現(xiàn)重大巨災(zāi)損失仍是各再保險(xiǎn)市場(chǎng)總體疲軟的首要因素。產(chǎn)品價(jià)格是影響再保險(xiǎn)買家決定投保的關(guān)鍵因素。”

佳達(dá)再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司指出，截至2008年1月1日，全球財(cái)產(chǎn)巨災(zāi)再保險(xiǎn)續(xù)保率總體同比下降了約9％。佳達(dá)再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司商業(yè)智能業(yè)務(wù)全球負(fù)責(zé)人克里斯?克萊因（Chris Klein）評(píng)論道：“2008年只要不發(fā)生重大巨災(zāi)賠付，我們預(yù)期，近期的費(fèi)率下滑趨勢(shì)將一直上演到2009年。(楊林)

美保險(xiǎn)商實(shí)施新傭金支付計(jì)劃

去年美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行了一次大范圍調(diào)查后，全世界最大經(jīng)紀(jì)公司開(kāi)始停止收取數(shù)額可達(dá)數(shù)千萬(wàn)美元的臨時(shí)傭金，一些保險(xiǎn)商則不得不停止向其支付此類傭金，由此，2007年該市場(chǎng)出現(xiàn)新的傭金支付計(jì)劃。

取而代之的是旅行保險(xiǎn)公司和丘博保險(xiǎn)公司開(kāi)始向經(jīng)紀(jì)公司支付“補(bǔ)充傭金”。臨時(shí)傭金是經(jīng)紀(jì)公司在業(yè)務(wù)量或利潤(rùn)促成方面達(dá)到下限后，保險(xiǎn)公司向經(jīng)紀(jì)商支付的傭金。補(bǔ)充傭金與此不同，它是根據(jù)經(jīng)紀(jì)公司上一年與保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)交往中的表現(xiàn)向經(jīng)紀(jì)商提供固定的報(bào)酬。盡管得到了監(jiān)管批準(zhǔn)，但不能收取臨時(shí)傭金的經(jīng)紀(jì)公司最初沒(méi)有一家接受補(bǔ)充傭金。當(dāng)全球第四大保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)商――阿瑟J加拉赫保險(xiǎn)顧問(wèn)有限公司開(kāi)始接受時(shí)，去年4月韋萊集團(tuán)董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官潘穆利在將補(bǔ)充傭金與臨時(shí)傭金比較后仍將其拒之門外。（楊林）

美國(guó)經(jīng)濟(jì)衰退比中國(guó)經(jīng)濟(jì)減速危險(xiǎn)性更甚

著有《漫步華爾街》一書(shū)的普林斯頓經(jīng)濟(jì)學(xué)教授柏頓?墨基爾稱，美國(guó)經(jīng)濟(jì)衰退比中國(guó)經(jīng)濟(jì)減速對(duì)世界經(jīng)濟(jì)的危險(xiǎn)性更甚。

“美國(guó)對(duì)世界更為重要，”現(xiàn)年75歲的墨基爾在一次訪談中稱，“美國(guó)經(jīng)濟(jì)的減速是驚人的，在2008年上半年，美國(guó)經(jīng)濟(jì)可能只會(huì)有很少或完全沒(méi)有任何增長(zhǎng)。我并不擔(dān)心中國(guó)經(jīng)濟(jì)的速度放緩，因?yàn)橹袊?guó)仍將比世界上任何一個(gè)國(guó)家的增長(zhǎng)規(guī)模都要大。”

墨基爾還特別勸告了那些購(gòu)買與中國(guó)企業(yè)有緊密業(yè)務(wù)的美國(guó)企業(yè)股票的投資人。“不久之后，中國(guó)將允許中國(guó)股民投資港股和海外股市，”剛剛在上個(gè)月出版了新書(shū)《從華爾街到長(zhǎng)城》的墨基爾表示，“在此之后，對(duì)那些中國(guó)股票的市值估價(jià)將規(guī)范化。” (彭博社)

德國(guó)出臺(tái)保險(xiǎn)新法增加保險(xiǎn)業(yè)透明度

2007年12月21日，德國(guó)出臺(tái)一項(xiàng)《保險(xiǎn)信息義務(wù)法》，對(duì)保險(xiǎn)合同中應(yīng)當(dāng)明確包含的信息作出了規(guī)定。新的規(guī)定以保險(xiǎn)合同法第七章為依據(jù)，明確了投保人在保險(xiǎn)合同最終簽訂前必須獲知的各項(xiàng)信息，首先就是對(duì)保險(xiǎn)各項(xiàng)花費(fèi)的說(shuō)明。

“將來(lái)每一位投保人在簽署保險(xiǎn)合同之前都必須清楚地知道他在人壽保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)或者醫(yī)療保險(xiǎn)中的各項(xiàng)花銷。新法于2008年1月1日起實(shí)施，過(guò)渡期至2008年6月30日。自2008年7月1日起，保險(xiǎn)公司必須明示保險(xiǎn)費(fèi)中包含的各項(xiàng)收費(fèi)，消費(fèi)者必須清楚地知道自己的錢都花在了哪些地方。我們希望消費(fèi)者在簽訂保險(xiǎn)合同之前能夠掌握關(guān)于這項(xiàng)保險(xiǎn)的全部信息。“德國(guó)司法部長(zhǎng)布里吉特?齊普里斯說(shuō)。

瑞士再保險(xiǎn)公司:去年產(chǎn)險(xiǎn)為災(zāi)害"買單"250億美元

全球知名再保險(xiǎn)公司瑞士再保險(xiǎn)最新一期sigma研究報(bào)告顯示，根據(jù)初步估計(jì)，2007年全球各類災(zāi)害導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失總額達(dá)610億美元，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)為此支付了250億美元，比去年賠付金額高出90億美元。

根據(jù)即將的sigma研究報(bào)告對(duì)2007年自然災(zāi)害導(dǎo)致的損失的初步評(píng)估，大額賠付主要發(fā)生在今年上半年，而且集中在歐洲。理賠額超過(guò)10億美元的災(zāi)害中，歐洲有三起，北美有二起，亞洲有一起。據(jù)了解，在今年250億美元的理賠額中，全球產(chǎn)險(xiǎn)公司為自然災(zāi)害“買單”的金額超過(guò)220億美元，尤其是歐洲遭受了自然災(zāi)害不尋常的嚴(yán)重襲擊；重大人為災(zāi)害導(dǎo)致的賠付額超過(guò)20億美元，損失最大的分別是工業(yè)火災(zāi)、爆炸和航空航天事故，投保財(cái)產(chǎn)損失的程度與2006年大致相當(dāng)。（黃蕾）

房市下滑美聯(lián)儲(chǔ)或再降息

受信貸和住房市場(chǎng)的動(dòng)蕩導(dǎo)致消費(fèi)開(kāi)支縮減的影響，美聯(lián)儲(chǔ)可能會(huì)再次減息，幅度可能在25個(gè)基點(diǎn)，調(diào)整到4.25%，這是美聯(lián)儲(chǔ)在上個(gè)月一次會(huì)議上發(fā)出的訊息。一些美聯(lián)儲(chǔ)官員甚至認(rèn)為金融市場(chǎng)和美國(guó)經(jīng)濟(jì)有可能陷入相互拖累的惡性循環(huán)狀態(tài)，因此美聯(lián)儲(chǔ)需要通過(guò)“進(jìn)一步大幅放寬政策”加以應(yīng)對(duì)。

去年12月11日的一次會(huì)議上，美聯(lián)儲(chǔ)官員就聯(lián)邦基金利率下調(diào)25個(gè)基點(diǎn)至4.25%的議案進(jìn)行了投票表決，結(jié)果為9票贊成，1票反對(duì)。此次減息是自去年9月份以來(lái)的第三次，三次減息累計(jì)將利率下調(diào)了100個(gè)基點(diǎn)。

住房市場(chǎng)下滑的程度比預(yù)期的要嚴(yán)重，與會(huì)人員承認(rèn)住房市場(chǎng)的調(diào)整可能會(huì)比他們10月份時(shí)預(yù)計(jì)的程度更深、時(shí)間更長(zhǎng)。與此同時(shí)，這份會(huì)議紀(jì)要稱，金融市場(chǎng)的緊張局面可能會(huì)持續(xù)很長(zhǎng)一段時(shí)間。不過(guò)一些美聯(lián)儲(chǔ)官員認(rèn)為情況的好轉(zhuǎn)可能比預(yù)計(jì)來(lái)得快，如果這樣的話，可能就需要適當(dāng)?shù)貙⒗噬险{(diào)了。（黃繼匯）

歐盟將加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)償付能力監(jiān)管

歐盟保險(xiǎn)償付能力監(jiān)管指引Ⅱ?qū)τ跉W洲保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，既意味著重大挑戰(zhàn)，同時(shí)也會(huì)帶來(lái)大好機(jī)遇。挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)為，單個(gè)的保險(xiǎn)企業(yè)是否有能力來(lái)識(shí)別和管理其業(yè)務(wù)中普遍盛行的風(fēng)險(xiǎn)，并制定出一個(gè)可量化相應(yīng)資本要求的適當(dāng)方法。機(jī)遇主要表現(xiàn)為，在新的監(jiān)管框架下，保險(xiǎn)企業(yè)將因?qū)嵤?qiáng)有力的風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)而獲得良好市場(chǎng)聲譽(yù)。

2007年，歐盟保險(xiǎn)償付能力監(jiān)管指引Ⅱ（以下簡(jiǎn)稱“指引Ⅱ”）經(jīng)歐盟議會(huì)通過(guò)后，預(yù)計(jì)到2012年正式實(shí)施。歐盟頒布指引Ⅱ的目的主要是，協(xié)調(diào)各成員國(guó)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管政策，進(jìn)而創(chuàng)造一個(gè)公開(kāi)透明和統(tǒng)一的保險(xiǎn)市場(chǎng)，確保保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)始終以風(fēng)險(xiǎn)管理原則為核心，根本目標(biāo)在于提升消費(fèi)者保護(hù)。（李金輝）

昆士蘭保險(xiǎn)以1.46億美元收購(gòu)美國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司

澳大利亞昆士蘭保險(xiǎn)集團(tuán)2008年1月4日表示，該公司已同意支付1.46億美元收購(gòu)美國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司North Pointe HoldingsCorp.。

昆士蘭保險(xiǎn)集團(tuán)將通過(guò)在美國(guó)持有的現(xiàn)有過(guò)剩資本來(lái)籌集收購(gòu)所需資金，并在聲明中稱這項(xiàng)收購(gòu)將提高該集團(tuán)收購(gòu)后第一年的每股收益。該收購(gòu)交易需獲得美國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)及North Pointe股東批準(zhǔn)。

North Pointe是自營(yíng)中小型零售和休閑設(shè)施領(lǐng)域?qū)I(yè)的保險(xiǎn)公司，每年的毛保費(fèi)額為1.5億美元左右，擁有1,900名獨(dú)立及聯(lián)營(yíng)的保險(xiǎn)人。(周正)__

亞洲市場(chǎng)

瑞再1.3萬(wàn)億收購(gòu)越南再保25%股份

記者近日從全球知名再保險(xiǎn)公司瑞士再保險(xiǎn)獲悉，該公司已和越南領(lǐng)先的再保險(xiǎn)服務(wù)提供商――越南國(guó)家再保險(xiǎn)公司達(dá)成協(xié)議，斥資1.3萬(wàn)億越南盾(約合7900萬(wàn)美元)購(gòu)得后者25%的股份。瑞士再保因此成為該公司唯一的海外戰(zhàn)略伙伴。這項(xiàng)投資與瑞士再保繼續(xù)在亞洲擴(kuò)展再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略相吻合。

越南國(guó)家再保險(xiǎn)公司向在越南運(yùn)營(yíng)的各壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)公司提供廣泛的再保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。瑞士再保與越南國(guó)家再保險(xiǎn)公司已經(jīng)有十多年的業(yè)務(wù)往來(lái)。與越南國(guó)家再保險(xiǎn)公司結(jié)成戰(zhàn)略伙伴后，瑞士再保將向這家越南公司的所有業(yè)務(wù)提供技術(shù)性協(xié)助，專注于進(jìn)一步加強(qiáng)其再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能力。這項(xiàng)交易尚需要得到監(jiān)管部門的批準(zhǔn)。

瑞士再保表示：“這次注資與越南國(guó)家再保險(xiǎn)公司結(jié)為戰(zhàn)略伙伴，符合亞洲擴(kuò)展業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略。” (黃蕾)

豐銀行于1月底在日本銷售五款保險(xiǎn)產(chǎn)品

歐洲金融服務(wù)業(yè)巨頭匯豐集團(tuán)（ H S B CG r o u p）旗下成員公司匯豐銀行（ H o n g k o n ga n d S h a n g h a iBanking Corp.）1月底開(kāi)始在其位于日本的分支機(jī)構(gòu)銷售五款保險(xiǎn)產(chǎn)品。這是匯豐銀行向至少擁有1,000萬(wàn)日元資產(chǎn)的客戶提供服務(wù)的一部分。

這五款保險(xiǎn)產(chǎn)品將包括宏利人壽保險(xiǎn)公司（Manulife Life Insurance Co.）的兩款可變年金產(chǎn)品、美國(guó)人壽保險(xiǎn)公司（American Life Insurance Co.）日本子公司Alico Japan的一款固定年金產(chǎn)品和一款收入保護(hù)保險(xiǎn)產(chǎn)品以及美亞保險(xiǎn)公司（AIU Insurance Co.）的一款海外旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品。 (金連峰)

亞洲“新興市場(chǎng)的挑戰(zhàn)”保險(xiǎn)論壇舉行

加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)業(yè)界的對(duì)話對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展至關(guān)重要。為此，中國(guó)保監(jiān)會(huì)協(xié)同IAIS，于2008年1月15日下午在北京金融街洲際酒店舉辦了一次國(guó)際保險(xiǎn)高層論壇。論壇主題為“亞洲新興市場(chǎng)的挑戰(zhàn)”，來(lái)自世界各地的保險(xiǎn)業(yè)界高層管理人士將和國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管官員共同就亞洲保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展方向、以及如何應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)促進(jìn)市場(chǎng)發(fā)展等議題深入討論。(佚名)

哈國(guó)企業(yè)每年須交納生態(tài)保險(xiǎn)費(fèi)

哈薩克斯坦植被原生態(tài)保護(hù)工作似乎已經(jīng)融入到全民意識(shí)中其林地大多還保持著原始自然狀態(tài)，而哈國(guó)頒布實(shí)施的《義務(wù)生態(tài)保險(xiǎn)法》規(guī)定，企業(yè)每年必須交納一定數(shù)額的生態(tài)保險(xiǎn)費(fèi)，進(jìn)一步推動(dòng)國(guó)家生態(tài)保護(hù)。(劉劍榮)

中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)攜手世界最大保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)集團(tuán)

日前，中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司與世界最大保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)集團(tuán)Marsh&McLennan Companies正式達(dá)成合作協(xié)議。Marsh & McLennan Companies向中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)伸出橄欖枝，將中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)正式列入其保險(xiǎn)合作商清單，雙方將正式開(kāi)展業(yè)務(wù)合作。

據(jù)中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)有關(guān)人士透露，這是該公司繼2007年8月通過(guò)WILLS（韋萊）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司認(rèn)證后，再次獲得國(guó)際保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)巨頭的青睞。(葉彥君 王少飛)

法國(guó)興業(yè)銀行將在印度成立合資人壽保險(xiǎn)公司

法國(guó)興業(yè)銀行( S o c i e t e G e n e r a l eS A ) 2007年12月28日表示已與印度的Indiabulls Financial Services Ltd.就在印度成立合資人壽保險(xiǎn)公司簽署諒解備忘錄。

法國(guó)興業(yè)銀行表示，其將通過(guò)旗下的Sogecap人壽保險(xiǎn)公司持有該合資公司26%股份。 并借助該合資公司，其將得以進(jìn)入快速增長(zhǎng)的印度市場(chǎng)，預(yù)計(jì)“在未來(lái)5年其在印度的市場(chǎng)規(guī)模將翻倍”。印度2007年的總保險(xiǎn)費(fèi)達(dá)400億美元，人壽保險(xiǎn)成為印度最受歡迎的金融產(chǎn)品。

法國(guó)興業(yè)銀行已通過(guò)其專門的金融服務(wù)，投資銀行業(yè)務(wù)，資產(chǎn)管理和私人銀行業(yè)務(wù)在印度占有部分市場(chǎng)。 (黎向東)

中國(guó)信托商業(yè)銀行擬收購(gòu)一家海外保險(xiǎn)公司

人壽保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)范文5

關(guān)鍵詞：山西省 人身保險(xiǎn) 需求理論 實(shí)證分析

一. 山西省人身保險(xiǎn)需求影響因素的實(shí)證分析

本文選用人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入作為被解釋變量Y。這里我們選取以下變量作為模型的解釋變量：全省生產(chǎn)總值（億元）用 表示；年末全省常住人口（萬(wàn)人）用 表示；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入（元）用 表示；農(nóng)村居民人均純收入（元）用 表示。

在 Eviews 中用 OLS 進(jìn)行參數(shù)估計(jì)，得到如下表所示的結(jié)果：

根據(jù)表1，模型估計(jì)的結(jié)果為：

（-4.226） （-1.033） （-1.173） （4.657） （-4.016）

R2=0.978775， F=115.2857

Y果分析：從表 1可以看出，回歸方程的R2= 0.979，說(shuō)明該模型的擬合優(yōu)度比較高；Pro（F-statistic）= 0.00000，說(shuō)明該回歸方程是顯著的；對(duì)于回歸模型中的t檢驗(yàn)，由模型估計(jì)的結(jié)果可以看出，全省生產(chǎn)總值和人口的t檢驗(yàn)的絕對(duì)值小于2，可知這兩個(gè)解釋變量不顯著；城鎮(zhèn)居民可支配收入和農(nóng)村居民人均純收入檢驗(yàn)的絕對(duì)值大于2，可知這兩個(gè)解釋變量不顯著。農(nóng)村居民人均純收入與人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入之間的彈性系數(shù)為-3.0772836，二者之間存在負(fù)相關(guān)，與實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況相違背。從經(jīng)驗(yàn)法則來(lái)看可能模型存在多重共線性。

二.對(duì)檢驗(yàn)結(jié)果的解釋

從以上模型經(jīng)分析可得出：從模型可以看出全省生產(chǎn)總值是影響保費(fèi)收入的最佳因素。下面定性的分析本文所選的因素對(duì)保費(fèi)影響的經(jīng)濟(jì)意義。經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)保險(xiǎn)需求的增加，最近十幾年保險(xiǎn)的高速發(fā)展主要得益于改革開(kāi)放以來(lái)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展釋放和增加了保險(xiǎn)需求，可以說(shuō)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是一國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。年末全省常住人口與人身保險(xiǎn)需求的關(guān)系，人口因素主要指年齡、期望壽命、教育程度和贍養(yǎng)（撫養(yǎng)）率等與人口結(jié)構(gòu)相關(guān)的因素。由于人身保險(xiǎn)主要保障的是人的生命和身體，因此人口數(shù)量、人口結(jié)構(gòu)也是影響保費(fèi)收入的重要因素，但是年末全省常住人口與全省生產(chǎn)總值存在明顯的線性關(guān)系。

城鎮(zhèn)居民人均可支配收入是指城鎮(zhèn)居民的實(shí)際收入中能用于安排日常生活的收入，與保費(fèi)成正相關(guān)，但受許多因素和未知條件的影響，對(duì)保費(fèi)收入的影響因素并不大，同時(shí)人均可支配收入與全省生產(chǎn)總值存在嚴(yán)重的多重共線性，所以不能成為影響保費(fèi)收入的重要因素。

農(nóng)村居民人均純收入與保費(fèi)收入的關(guān)系，農(nóng)村居民人均純收入的增加意味著農(nóng)村人民生活水平的提高，可以更多的滿足其他層次的需求，也會(huì)增加保費(fèi)需求。但農(nóng)村人均純收入與全省生產(chǎn)總值之間存在明顯的線性關(guān)系，所以應(yīng)排除。

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人壽保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)范文6

為精英人才驕傲

2008年8月13日，中英人壽保險(xiǎn)有限公司山東分公司在山東會(huì)堂舉行了“激揚(yáng)兩載鑄就第一”的大型頒獎(jiǎng)慶典。英方股東英杰華集團(tuán)亞太區(qū)總裁麥?zhǔn)烂讼壬?Simon Machell)、中英人壽總裁張文偉先生和中英人壽山東分公司總經(jīng)理徐龍盛先生一同為中英山東做出突出貢獻(xiàn)的保險(xiǎn)精英們頒發(fā)“總裁榮譽(yù)獎(jiǎng)”。

面對(duì)中英優(yōu)秀的保險(xiǎn)精英們，麥?zhǔn)烂讼壬硎荆骸颁N售精英是今天的主角，保險(xiǎn)銷售工作是當(dāng)今世界上最具技巧、最具有挑戰(zhàn)性的工作之一，它要求從事這項(xiàng)工作的人，具備專業(yè)的素質(zhì)，不斷超越自己的勇氣和毅力，具備異于常人的耐心和恒心，而在中英人壽，它還要對(duì)客戶、對(duì)社會(huì)有關(guān)愛(ài)之心。所有這些，都是要通過(guò)持續(xù)不斷的努力和付出才能達(dá)成的。”

而今天，山東中英的保險(xiǎn)精英們已經(jīng)通過(guò)歷練得到了提升，甚至超越了自己，達(dá)到了職業(yè)生涯中一個(gè)新的高度，創(chuàng)造了優(yōu)秀的業(yè)務(wù)成績(jī)，同時(shí)也很好地貫徹了中英“關(guān)愛(ài)萬(wàn)家”的經(jīng)營(yíng)理念，為廣大客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，為中英人壽樹(shù)立了良好的品牌!麥?zhǔn)烂吮硎緸樗麄兏械津湴痢?/p>

中英人壽是在2003年由英國(guó)英杰華集團(tuán)與中國(guó)中糧集團(tuán)合資組建的，經(jīng)過(guò)近5年的戰(zhàn)略布局和市場(chǎng)拓展，目前業(yè)務(wù)己拓展至廣東、北京、四川、福建、山東、湖南、河北、江蘇8個(gè)省市共33個(gè)重點(diǎn)城市，穩(wěn)居外資壽險(xiǎn)公司第一梯隊(duì)。2007年度，中英人壽總保費(fèi)累計(jì)收入35.36億元，同比增長(zhǎng)216.6％，成為24家外資公司里面的第二名。

對(duì)中英人壽的表現(xiàn)，麥?zhǔn)烂讼壬硎痉浅M意，“我參加了北京奧運(yùn)會(huì)開(kāi)幕式，今天來(lái)到山東，非常高興為優(yōu)秀的精英們頒獎(jiǎng)。其實(shí)，人壽保險(xiǎn)行業(yè)正像是另一場(chǎng)奧運(yùn)比賽，中英人壽的表現(xiàn)，在整個(gè)亞太區(qū)來(lái)講，是值得自豪的，我希望中英人壽能夠持續(xù)保持高速成長(zhǎng)。”

在中英人壽的成長(zhǎng)過(guò)程中，麥?zhǔn)烂讼壬X(jué)得最重要的就是人才，他很高興看到中英人壽擁有一支優(yōu)秀的經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)。

我給自己打8分

英杰華集團(tuán)致力于在全球建設(shè)四大區(qū)域，發(fā)展跨國(guó)性業(yè)務(wù)，基于此麥?zhǔn)烂讼壬?007年7月被任以集團(tuán)亞太區(qū)總裁，對(duì)英杰華集團(tuán)總裁匯報(bào)亞太區(qū)的發(fā)展情況，同時(shí)也是英杰華集團(tuán)管理執(zhí)行委員會(huì)成員。

麥?zhǔn)烂讼壬饕?fù)責(zé)澳大利亞、印度、斯里蘭卡、中國(guó)大陸、新加坡、香港、馬來(lái)西亞、臺(tái)灣和中東的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，通過(guò)銀行保險(xiǎn)、人、獨(dú)立財(cái)務(wù)顧問(wèn)、經(jīng)代公司、合作商和直效行銷的多渠道戰(zhàn)略，發(fā)展長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄、保障和投資服務(wù)。

麥?zhǔn)烂讼壬浅Ｕ湎н@次機(jī)會(huì)，他稱，“亞太區(qū)總裁職位給予我一個(gè)獨(dú)特的機(jī)遇，讓我于這個(gè)工作崗位上充分發(fā)揮以往多年來(lái)所累積的寶貴經(jīng)驗(yàn)。憑借英杰華現(xiàn)時(shí)于亞太區(qū)的穩(wěn)固根基及發(fā)展?jié)摿Γ覠崆衅诖高^(guò)與精英團(tuán)隊(duì)的緊密合作，全力帶領(lǐng)公司業(yè)務(wù)不斷發(fā)展。”

事實(shí)的確如此，亞太區(qū)是英杰華集團(tuán)發(fā)展最快的一個(gè)地區(qū)，在2006年亞太區(qū)所產(chǎn)生的保費(fèi)是整個(gè)集團(tuán)的7％左右。但在2007年已經(jīng)增加到11％。麥?zhǔn)烂吮硎荆骸澳壳埃⒔苋A在亞太區(qū)有業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的國(guó)家和地區(qū)大致可以分為三類：第一類是比較成熟的國(guó)家和地區(qū)，包括澳洲、新加坡、香港，這些地方的保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)發(fā)展得比較成熟，未來(lái)的成長(zhǎng)率相對(duì)來(lái)講比較低：第二類是非常有潛力的國(guó)家，就是中國(guó)和印度，這兩個(gè)國(guó)家未來(lái)的發(fā)展?jié)摿?duì)亞太區(qū)來(lái)說(shuō)是最重要的：第三類就是一些比較小、處在發(fā)展中的國(guó)家和地區(qū)，包括馬來(lái)西業(yè)、臺(tái)灣、斯里蘭卡，這些地區(qū)都是英杰華最近才開(kāi)辟的市場(chǎng)，相信未來(lái)它們的發(fā)展速度也是非常快的。”

關(guān)于英杰華集團(tuán)2007年在亞太地區(qū)的表現(xiàn)，英杰華集團(tuán)總裁Andrew Moss先生今年3月曾在答記者問(wèn)中表示：“我們?cè)趤喬貐^(qū)的銷售總額實(shí)現(xiàn)了60％的增長(zhǎng)，該地區(qū)已經(jīng)成為英杰華集團(tuán)一個(gè)非常重要的組成部分。集團(tuán)目前大約11％的銷售額來(lái)自該地區(qū)。該地區(qū)經(jīng)濟(jì)的總體趨勢(shì)相對(duì)來(lái)說(shuō)不會(huì)受全球經(jīng)濟(jì)因素的更多影響。”他還以“中國(guó)地區(qū)的保費(fèi)實(shí)現(xiàn)200％的增長(zhǎng)”為例，說(shuō)明了英杰華在亞太地區(qū)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的強(qiáng)勁勢(shì)頭。

而當(dāng)記者請(qǐng)麥?zhǔn)烂讼壬鷮?duì)自己過(guò)去一年的表現(xiàn)做個(gè)評(píng)價(jià)時(shí)，他非常謙虛地說(shuō)，“我對(duì)自己的成績(jī)永遠(yuǎn)都不滿足，如果打分?jǐn)?shù)的話，假如最高分是10分，我覺(jué)得我去年的表現(xiàn)，大概能得7～8分，還沒(méi)到9分、10分，我希望能做得更好。”

一個(gè)英杰華，雙倍價(jià)值

早在三百多年前，英杰華在英國(guó)諾威治鎮(zhèn)以銷售火災(zāi)保險(xiǎn)起家。2007年，英杰華集團(tuán)任命了新的全球總裁Andrew Moss，他提出一個(gè)英杰華的愿景：一個(gè)英杰華，雙倍價(jià)值(OneAviva，twice the value)，展現(xiàn)出將英杰華發(fā)展成為一個(gè)全球品牌的雄心計(jì)劃。

一個(gè)英杰華

因?yàn)檫^(guò)去英杰華集團(tuán)，在27個(gè)國(guó)家里都有運(yùn)作，但這些國(guó)家在經(jīng)營(yíng)上相對(duì)比較獨(dú)立，在一些經(jīng)驗(yàn)、資源的共享方面，沒(méi)有做到最有效率，所以一個(gè)英杰華，就是希望把這27個(gè)國(guó)家最優(yōu)秀的資源共同分享，在協(xié)調(diào)上達(dá)到最有效率的目的。

雙倍價(jià)值

是指如果英杰華能夠把優(yōu)秀的經(jīng)驗(yàn)、資源共享，發(fā)揮共享威力，那么英杰華集團(tuán)每股的利潤(rùn)將在5年之內(nèi)翻一倍。去年底，英杰華集團(tuán)每股的利潤(rùn)約50便士(半英鎊)，如果翻一倍，就是指五年以后達(dá)到1英鎊。

麥?zhǔn)烂讼壬f(shuō)，“我們正在努力以統(tǒng)一的公司形象進(jìn)行運(yùn)營(yíng)，過(guò)去各地區(qū)僅專注于自己的業(yè)務(wù)，現(xiàn)在我們能夠分享各個(gè)國(guó)家間的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，這樣我們就可以利用成熟地區(qū)的有效經(jīng)驗(yàn)來(lái)發(fā)展其它地區(qū)的市場(chǎng)。”

中英人壽本身已經(jīng)在運(yùn)用英杰華集團(tuán)實(shí)現(xiàn)雙倍價(jià)值的經(jīng)營(yíng)方式，比如，中英人壽已建有財(cái)務(wù)共享服務(wù)中心、營(yíng)運(yùn)和信息技術(shù)中心、采購(gòu)中心，目前正在建設(shè)客戶服務(wù)中心。中英人壽的確在將“一個(gè)英杰華，雙倍價(jià)值”這個(gè)理念貫徹到實(shí)際的運(yùn)營(yíng)中去。

據(jù)麥?zhǔn)烂讼壬嘎叮壳坝⒔苋A集團(tuán)在中國(guó)除了有中英人壽以外，另外還將籌備一家資產(chǎn)管理公司，英杰華旗下資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)摩利(Morley)基金管理公司，最近將改名英杰華投資者，它會(huì)與中糧集團(tuán)，及東莞的一家中介公司合資，籌備這家資產(chǎn)管理公司，計(jì)劃在明年上半年開(kāi)始營(yíng)業(yè)。這是英杰華集團(tuán)在中國(guó)大陸經(jīng)營(yíng)的第二家公司。

去年，英杰華集團(tuán)和中糧集團(tuán)向保監(jiān)會(huì)申請(qǐng)建立一家新的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，目前正在等待審批。這將是英杰華集團(tuán)在中國(guó)大陸經(jīng)營(yíng)的第三家公司。

“因?yàn)橹袊?guó)大陸發(fā)展這么快，如果有機(jī)會(huì)，英杰華還是會(huì)考慮其他更多的投資。”麥?zhǔn)烂苏f(shuō)。

對(duì)于中英人壽，麥?zhǔn)烂讼壬趦蓚€(gè)方面不斷地實(shí)踐著。一方面，他希望不斷地把英杰華300年的專業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)引進(jìn)到中國(guó)大陸，幫助中英及中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。另一方面跟中糧集團(tuán)的合作進(jìn)展得非常好，雙方的關(guān)系友好，他認(rèn)為這對(duì)中英人壽的發(fā)展有重要意義。

麥?zhǔn)烂讼壬J(rèn)為在亞太區(qū)所有國(guó)家里，中國(guó)具有巨大的市場(chǎng)增長(zhǎng)潛力，中英人壽的迅速成長(zhǎng)，無(wú)疑是最令他驚喜的。今年上半年，中英人壽的業(yè)務(wù)規(guī)模與去年同期相比幾乎翻了一番。在英杰華全球戰(zhàn)略當(dāng)中，亞太區(qū)和中國(guó)扮演著越來(lái)越重要的角色，英杰華集團(tuán)對(duì)中國(guó)區(qū)的成長(zhǎng)和發(fā)展充滿信心和期待。

會(huì)計(jì)師麥?zhǔn)烂?/p>

43歲的麥?zhǔn)烂嗽诩尤胗⒔苋A集團(tuán)主理亞太區(qū)業(yè)務(wù)前，曾于諾威奇聯(lián)合(綜合)保險(xiǎn)公司(Norwich Union Insurance，簡(jiǎn)稱NUI)出任總裁，負(fù)責(zé)集團(tuán)在英國(guó)的保險(xiǎn)及汽車服務(wù)業(yè)務(wù)。NUI是英國(guó)最大的保險(xiǎn)集團(tuán)，擁有約60億英鎊保費(fèi)，員工人數(shù)接近22000人。

麥?zhǔn)烂讼壬?994年加入諾威奇聯(lián)合保險(xiǎn)集團(tuán)，曾在財(cái)務(wù)和理賠部擔(dān)任過(guò)諸多要職：2003年擔(dān)任客戶服務(wù)部總監(jiān)；2005年5月，英杰華集團(tuán)成功收購(gòu)英國(guó)皇家汽車俱樂(lè)部(RAC)――英國(guó)最大汽車服務(wù)公司之一，他被任命為英國(guó)皇家汽車俱樂(lè)部(RAC)董事總經(jīng)理。在這期間業(yè)績(jī)非凡：

對(duì)英國(guó)皇家汽車俱樂(lè)部進(jìn)行成功整合，顯示出很強(qiáng)的領(lǐng)導(dǎo)能力，公司業(yè)績(jī)得到了很大的提高；作為英國(guó)最大的保險(xiǎn)供應(yīng)商董事成員，他成功合并兩個(gè)公司的理賠部，將員工減少三分之一，同時(shí)極大地提高了客戶服務(wù)質(zhì)量；負(fù)責(zé)的離岸項(xiàng)目，成功將7，000名員工所做的工作外包給海外公司：建立連鎖供應(yīng)網(wǎng)，年采購(gòu)利潤(rùn)超過(guò)2.5億英鎊；在擔(dān)任Blue Cycle董事長(zhǎng)期間，使公司扭虧為，營(yíng)業(yè)額達(dá)到5000萬(wàn)英鎊，利潤(rùn)為1000萬(wàn)英鎊；在2000年Norwich Union與CGU的合并中發(fā)揮了重要的作用，大幅度節(jié)約成本，提高了服務(wù)質(zhì)量；在2001至2007年間，麥?zhǔn)烂讼壬斡?guó)汽車保險(xiǎn)局主席，英國(guó)汽車保險(xiǎn)局為英國(guó)基金組織，為沒(méi)有購(gòu)買保險(xiǎn)的駕駛者提供賠償。

麥?zhǔn)烂藢?duì)記者表示，在英國(guó)皇家汽車俱樂(lè)部期間的工作是他的一筆財(cái)富，他學(xué)到了怎樣讓所有的員工發(fā)揮他們的所能，“在皇家汽車俱樂(lè)部里面，我看到怎么讓員工幫助公司由一個(gè)好的公司變成更好的公司，再成為完美的公司。而到亞太區(qū)之后，有一個(gè)很大的共同點(diǎn)，就是讓各地區(qū)優(yōu)秀的人才發(fā)揮所長(zhǎng)，讓他們與公司的發(fā)展相配合，在各個(gè)地區(qū)做得更好。”

其實(shí)，麥?zhǔn)烂讼壬⒉皇且婚_(kāi)始就從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，他在杜倫大學(xué)獲得經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)位，擁有皇家特許會(huì)計(jì)師資格，是英國(guó)皇家特許會(huì)計(jì)師會(huì)員。

加入英杰華之前，他曾在倫敦的安永會(huì)計(jì)師事務(wù)所工作兩年，擔(dān)任財(cái)務(wù)顧問(wèn)。客戶主要是保險(xiǎn)公司，項(xiàng)目包括金融再造、成本管理和IT系統(tǒng)的運(yùn)行。

“我本身是一個(gè)會(huì)計(jì)師，我不是直接從事保險(xiǎn)行業(yè)的，我開(kāi)始的時(shí)候是審計(jì)一個(gè)保險(xiǎn)公司，然后進(jìn)入這個(gè)行業(yè)，我覺(jué)得我做的很好，很開(kāi)心。”麥?zhǔn)烂烁嬖V記者，會(huì)計(jì)工作和保險(xiǎn)行業(yè)的技術(shù)性比較像，會(huì)計(jì)教會(huì)了他如何把事情有條有理地完成，所以，在保險(xiǎn)業(yè)里面他也運(yùn)營(yíng)了這些道理。其實(shí)，在英杰華亞太區(qū)的執(zhí)行高管中，有9位是會(huì)計(jì)師，包括中英人壽總裁張文偉先生也是會(huì)計(jì)師。

飛人生活

麥?zhǔn)烂讼壬群蟮街袊?guó)八次。他每次到來(lái)都會(huì)跟張文偉總裁和他的管理團(tuán)隊(duì)花很多時(shí)間來(lái)了解中國(guó)。“每一次我來(lái)，都會(huì)碰到一些新的事情、新的挑戰(zhàn)、新的契機(jī)，但是對(duì)我來(lái)講，每一次都是不同的經(jīng)驗(yàn)，我非常喜歡來(lái)中國(guó)，也希望未來(lái)可以有更多的時(shí)間待在這個(gè)地方。”

目前，英杰華亞太區(qū)的總部設(shè)在新加坡，麥?zhǔn)烂讼壬兴姆种臅r(shí)間在飛機(jī)上度過(guò)，每個(gè)禮拜要回一趟英國(guó)看望太太，因?yàn)樗奶怯?guó)一家銀行的高管，不能到新加坡。不過(guò)對(duì)這樣飛來(lái)飛去的生活，麥?zhǔn)烂吮硎尽耙呀?jīng)習(xí)慣了”。

但當(dāng)記者用“飛人”來(lái)形容他時(shí)，他卻大笑著表示“我不會(huì)‘飛’的，我不是飛人”。他說(shuō)，“現(xiàn)在管理的9個(gè)國(guó)家里邊，我都要常常去，我覺(jué)得這是我工作很重要的部分，因?yàn)槲蚁肓私饷恳粋€(gè)國(guó)家當(dāng)?shù)厮l(fā)生的一些事情，與當(dāng)?shù)厮械膯T工碰面，我也很享受每到一個(gè)地方跟當(dāng)?shù)氐囊痪€員工碰面的機(jī)會(huì)。”