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企業險和事業險區別范文1

關鍵詞：社會養老保險；商業養老保險；融合

現階段，社會保障制度是一個國家最為重視的內容之一，加強社會保障制度，不僅是推動社會不斷發展的重要舉措，同時也是保障人們老有所養的基本途徑，以免退休之后生活質量急劇下降。但是，受到信息、科學技術不斷發展的影響，人們的經濟水平也在不斷提升，人們的人均壽命在不斷延長，這和社會養老金缺失、通貨膨脹等問題出現了十分尖銳的矛盾。所以，如何發揮商業養老保險和社會養老保險對于社會保障制度的重要意義，并將二者進行融合，是當前有關部門研究的重要內容，這也對推動兩種保障制度的共同進步發揮了重要的作用。

1 社會養老保險和商業養老保險

社會養老保險也被稱為老年保險，這種保險制度是在國家立法的基礎上，以強制的手段征集社會養老保險費，以此構成養老基金，在勞動人員退休之后將之前所繳納的退休金以支付的形式退還，對勞動人員的基本需求進行保障的社會保障制度，社會養老保險業是社會保障制度中最為重要的內容之一。商業養老保險的最終目的是收獲養老金，屬于長期人身險的一種，同時也是年金保險所包含的一種形式，作為社會養老保險的補充，也被稱作退休金保險。立足于經濟學角度，商業保險其實是以融資的形式分攤意外損害的一種形式，也就是利用保險合同的方式，以營利為基礎的一種保險模式，商業養老保險的經營主體是專門的保險企業。在締約商業保險關系時，是以當事人自愿為前提締約的合同關系，而投保人則要依照合同的規定，將保險費支付給保險公司，保險公司會在合同的基礎上承擔因事故或是被保險人死亡、疾病、達到年齡期限等導致的財產損失支付保險金的責任。

2 社會養老保險和商業養老保險區別

基本性質不同：社會養老保險是以國家為主體強制實施的社會保障措施，在法律規定的范圍內的勞動人員以及企業務必參與，且社會養老保險不具備盈利性質，主要體現的社會福利性質，既屬于公益性事業，同時也是法定保險的一種，在性質上與九年義務教育類似。而商業養老保險則是以商業性為屬性的經營活動，參與雙方以自愿為前提簽訂合約，參與的期限完全靠被保險人的意愿決定，屬于約定保險的一種，其性質與高等教育類似。保險對象與目的不同：社會養老保險的保險對象為勞動人員，其主要目的是為了對勞動人員退休之后的基本生活得到保障，能夠滿足其基本需求。而商I養老保險的保險對象則是自然人，參與保險的基本目的是為了能夠在被保險人出現合同內規定的事故之后，向其進行相應的經濟補償，其中經濟補償主要是保險公司承擔。管理制度不同：社會養老保險的直接管理者是中央與地方政府，并由專門的社會養老保險部門進行管理，社會養老保險屬于政府行為，并且具備一定的壟斷性。而商業養老保險是一種企業行為，有一定的競爭性特點。社會養老保險的承辦人只有政府，政府部門通過指定的形式委托給一個部門經辦，其中需要注意的是，政府部門只能將社會養老保險委托給一個部門統一辦理，不能同時幾個部門共同辦理。商業養老保險是保險公司負責經營，是一種國民經濟性質的金融體系，商業養老保險負責的只是經濟損失的補償，并不包含補償之后的社會服務。和社會養老保險不同的是可以多家保險公司共同辦理相同的險種，也能夠自己設計、經辦任一險種。立法范疇不同：社會養老保險由國家制定，并以立法為基礎實行，是社會勞動立法的一種，社會養老保險也是國家立法的一種，帶有一定的強制性質，要求單位與個人必須參與其中，體現了強制性、福利性以及普遍性的特點。而商業保險屬于金融性質活動的一種，是經濟立法的保險制度。權利和義務不同：社會養老保險中強調的是，勞動人員務必要對社會做出相應的貢獻，在履行自己的義務之后，才能獲得相應的社會養老保險福利，在此基礎上實現義務和權利的對等。而商業養老保險主要是依據投保人繳納保險金的數量決定日后獲得的補償。保障水平不同：社會養老保險致力于對勞動人員的基本生活提供保障，使社會得以安定，重點在于勞動人員的長期生活保障。確定基本保障水平，不僅要對勞動人員的生產水平、平均消費水平、國家部門對于財政的基本承受能力進行考慮，同時也要隨著平均工資以及物價指數改變而改變。但是商業養老保險是一次性的經濟補償，資金的賠付是受被保險人之前投保的金融決定。社會養老保險和商業保險是當今社會保障制度中最為重要的兩個內容，并且以其不同的側重點發揮不同的作用，共同為社會和群眾提供保障服務。

3 實現社會養老保險和商業養老保險融合幾點建議

基于我國國情，建立與其相適應的多支柱養老保險制度，是促進我國社會養老保險以及商業保險不斷融合的重要途徑，重點突出商業養老保險對于社會保障的推動作用，不管是現實需求的角度還是社會發展的角度，都對我國的養老制度具有重要的推動意義。基于社會養老保險和商業養老保險的融合，文章主要提出了以下幾個觀點：（1）從當前社會保障制度的發展情況進行分析，有關部門需要探究適合我國社會養老保險和商業養老保險融合的全新途徑，在結合市場分析的基礎上，了解保險市場中對于養老保險各個方面的需求，從而推進我國養老保險行業的不斷發展。（2）對兩種保險模式進行對比，并歸納出商業養老保險中社會養老保險不具備的優勢，分析對我國現行養老保險行業的發展趨勢，了解其中存在的不足，并及時加以改進。（3）鞏固商業養老保險的穩步發展，以此建立適合我國國情的養老市場，從發展形式、養老保險產品的創新、政府部門頒布的政策、保險市場的研發等多方面制定相應的應對策略，從而促進社會養老保險和商業養老保險的融合。

結束語

當前階段，為了實現社會的穩步發展，不斷發展、創新養老保險制度是其中最為有效的舉措。社會養老制度和商業養老制度共同為我國養老市場的發展貢獻了積極的作用，但是為了更大限度的保障我國居民的生活經濟水平，實現二者的融合十分重要。文章中針對養老保險和商業養老保險的融合，從二者之間存在的差異、融合的基本內容等幾方面入手，提出了幾點建議，這也是促進我國社會保障制度不斷發展的重要前提。

參考文獻

[1]陳韋潮，毛超.“新農保”實施背景下商業保險發展研究[J].科技創業月刊，2011（07）.

企業險和事業險區別范文2

關鍵詞：新農村；風險社會；風險分配

中圖分類號：C913　文獻標識碼：A

文章編號：1673-2111(2008)12-099-05

作者：楊歌舞，湖南師范大學招生與就業指導處助教：湖南，長沙，410021

20世紀晚期，西方幾位著名學者盧曼(N.Luh-mann)、吉登斯(Anthony Giddens)、貝克(UlrichBeck)、道格拉斯(Mary Douglass)等分別從不同的角度揭示了人類已經步入風險社會這個不爭的事實。中國構建和諧社會際遇著風險社會來臨的背景。風險社會的來臨意味著未來不確定性的極度增長，這既表明了我們構建和諧社會的必要性與緊迫性，也表明了建設和諧社會的復雜性與艱巨性。當前構建和諧社會的重中之重乃是建設社會主義新農村，本文將要探討的是風險社會來臨下，如何把農村社會風險最小化，更好的建設社會主義新農村，以構建更加和諧的社會。

一、風險社會時代來臨

風險問題最早于20世紀50年代提出，最初是圍繞著如何安全使用核能、如何控制與評估核能給社會帶來的風險而展開討論。20世紀中后期，西方社會關于風險理論的爭論一浪高過一浪，經過切爾諾貝利核泄漏、瘋牛病、伊拉克戰爭、“9?11”恐怖襲擊事件、“非典”和禽流感等事件后，風險問題已成為公眾關注的焦點。而對于如何界定風險，學者們尚無定論。但總的來說，它已經和純粹自然意義上的災難、危險或威脅區別開來，而是更多的與人類的行為與決策聯系在一起。換句話說，在風險社會中，風險不是指“自然風險”，而是“社會風險”，主要是由社會原因和人為原因導致的風險。它是現代社會的副產品。貝克是風險社會理論的主要創始人之一，貝克認為“風險的概念直接與反思現性代化的概念相關。風險可以被界定為系統地處理現代化自身引致的危險和不安全感的方式。”“風險是個指明自然終結和傳統終結的概念。或者換句話說：在自然和傳統失去它們的效力并依賴于人決定的地方，才談得上風險，風險概念表明人創造了一種文明，以便使自己的決定將會造成的不可預見的結果具備可預見性，從而控制不可控制的事情，通過有意采取的預防行動以及相應的制度化措施戰勝種種(發展帶來的)副作用。”…也就是說，在風險社會中，風險不是源于人類的無知與魯莽，而是誕生于人類理性的分析、比較、判斷、論證與實驗之上。理性化法則的擴張使得理性的科學知識與科層社會組織延伸到社會的各個領域，專家系統過于宣傳科學技術的創新性和貢獻性，卻不會過多的關注其潛在的危害和風險。

盡管對于風險和風險社會的界定尚無定論，但人類已經步入了風險社會時代卻是大家公認的。在全球化加速推進的今天，中國目前正處于社會轉型時期。而且這種轉型是多重的轉型，既要實現從農業社會向工業社會轉變，又要從工業社會轉向信息社會，還要完成從以計劃經濟為特征的總體性社會向以市場經濟為特征的多元化社會的轉變。從歷時態角度來理解，農業、工業和信息社會同時并存于當代中國，或者說是傳統、現代和后現代這三個不同的東西壓縮在同一時空之中，使得中國社會風險的來源更加復雜和多樣。“社會轉型發端于對傳統社會體制、制度和社會結構的根本性變革，卻尚未達到現代社會的合理均衡狀態，中國社會目前存在的諸多結構斷裂和制度空白，恰好成為了社會風險的聚集地帶，但同時用于抵御風險的風險預警和規避體系卻沒有建立起來或發揮作用。”“當代中國因為這一巨大的社會變遷正在進入一個風險社會甚至是高風險社會。”同時，中國社會在自身的發展過程中還要不斷受到世界其他發達國家和發展中國家的干預與擠壓，中國社會內部亦呈現出世界性社會風險與問題的凝聚。轉型中國步入風險社會時代。

二、風險社會的風險分配

在講風險社會的分配前，我們先來簡單的了解風險的類型。風險是多種多樣的。從風險產生的領域來劃分，可以分為生態風險、技術風險、經濟風險、政治風險、文化風險等。從風險的表現形式來劃分，可以分為隱性風險和顯性風險。從風險所能影響的范圍與人群來劃分則可以分為全球風險、國家風險、地區風險和階層風險。各種風險之間存在著轉換和轉移的可能。

在風險社會中，只有全球風險的分配最具平等性，就像當污染非常嚴重與普遍時，花再多的錢也買不到安全食品；一旦發生泄漏，化學煙霧也將不會顧及身份地位而民主的擴散。“這一切可以歸結為這樣一句套話：貧困是等級制的，化學煙霧是民主的。”盡管社會風險分配暗含著一種能夠打破階級和民族邊界的“回飛棒效應”，即一些社會風險是不在乎國家與階層的差別，早晚都會影響到那些曾經制造風險或從中獲益的人。“但在世界風險社會的行進過程中，社會風險的不平等狀態還是在大范圍內占據了主導。”

這種不平等的風險分配，實際上就是一種財富與強權邏輯：誰有財富和權勢，誰就能轉移風險，誰沒有財富和權勢，誰就承擔風險。如西方發達國家通過產業的更新換代把大量的高污染、高消耗的工業轉移到發展中國家，發展中國家在獲得很少利潤的同時，卻成為了世界上環境污染最嚴重、不可再生資源枯竭的重風險區。在我國，通常重大化工、污染項目上馬，往往選擇偏僻落后的地方，很少顧及弱勢群體的利益，在主導階層獲利的同時把大量的環境、生存風險強加于社會底層。在世界范圍內，發達國家因高額利潤制造和轉嫁風險，發展中國家承擔因承擔巨大風險而獲得很小利潤。在一國之內，主導階層從風險中獲得巨大利益，而社會底層卻嚴重受損，這種現象構成了風險社會中的風險分配的不平等邏輯。

遵循風險社會中的風險分配的不平等邏輯，影響社會財富生產的諸如收入、權力、教育等的占有機制，在綜合作用下構成了貝克所謂的“社會風險地位”，使得風險的分配與承擔在不同的階級和階層之間產生了差別。風險如同財富一樣是附著在階級模式上的，總是以層級或依階級而定的方式進行分配。在這種意義上，階級社會和風險社會存在著很大范圍的相互重疊。風險分配的歷史表明，像財富一樣，風險是附著在階級模式上的，只不過是以顛倒的方式：財富在上層聚集，而風險在下層聚集。就此而言，風險似乎不是消除而是鞏固了階級社會。貧窮招致不幸的大量的風險。相反，(收入、權力和教育上的)財富可以購買安全和免除風險的特權。依階級而定的風險分配的“規律”，以及因之而來 的通過在貧窮弱小的人那里集中風險而形成的階級對抗加劇的“規律”，早已經被合法化。并且在今天仍適用于風險的某些核心的維度。在現代社會，社會風險與財富一樣具有“馬太效應”，越貧窮的地方越容易遭受風險，越貧窮的人，越容易受到風險的傷害。

三、我國社會的風險分配

就我國社會而言，財富分配機制主導社會風險分配的規律也日益明顯，社會面臨財富與風險分配的雙重壓力。這種社會風險分配在階級和階層之間表現出來的不平等狀況，既出現在國際體系之間，也充滿在國家體系的內部。

中國是國家勞動分工中處于劣勢的第三世界國家，除了廣泛受到“貧窮風險”和“健康風險”外，還承擔了更多轉嫁于發達國家的生態和技術風險。改革開放以來，大量對身體和環境存在嚴重危害的工業技術和生產項目被堂而皇之地轉移到中國。這表面上似乎是追求生產力發展所必須付出的代價，而實際上是中國社會所遭受的不平等對待，是在全球范圍內風險分配邏輯上的不平等。在中國社會內部，改革開放后，隨著我國利益分配方式的多元化，城鄉分割與社會階層分化已經十分明顯，這將直接影響人們在風險分配中的地位。社會風險在不同地區、階層、群體與個人等之間的不平等分配也日益明顯。例如在沒有了國家對工作的統籌安排之后，不具備技能和文憑優勢的人群其失業的風險是最大的，而且就算就業了也是從事著與各種空氣、水和土壤等污染密切接觸的工作，且收入微薄。“在全球化和社會轉型的雙重壓力之下，處于社會分層結構底層位置的人將會遭遇最高強度的風險環境，面臨物質和精神的種種危機。”

而在我國，最貧窮的地方在農村，最貧苦的人群是農民。從1978年到2002年，城鄉居民人均收入水平差距總體呈現不斷擴大的趨勢，從1978年的2.57倍增加到2002年的3.11倍。隨著城鄉居民人均收入水平差距的擴大，城鄉居民金融資產的差距也逐漸擴大，據有關調查，城鄉居民總量金融資產差距由1980年的2.1倍上升到2000年的4.0倍，同時，由于城鄉人口比例懸殊，城鄉居民人均金融資產差距更高，由1980年的9.5倍上升到2000年的11.1倍(見表1)。

從社會風險分配的邏輯來看，我國最易遭受風險的地方是農村，最易遭受風險的人群是農民。而讓人遺憾的是，我國最無力承擔風險的地方是農村，最無力反抗風險的人群是農民。因而當前我國最大程度減少社會風險構建和諧社會的關鍵是盡量減少農村社會風險。

四、農村社會存在的主要顯性風險

農村作為我國最易遭受風險的地方，其存在的社會風險很多，隱性風險這里就不多講，下面僅列舉幾個主要的顯性風險。

(一)公共衛生體系發展滯后風險

我國當前的農村衛生體系發展滯后，存在許多衛生安全隱患，SARS和禽流感已經暴露出我國農村公共衛生體系的高風險性，這些安全隱患集中表現在以下幾個方面：

第一，基礎衛生設施嚴重不足。在衛生資源配置上，占全國總人口70％的廣大農村，只占全國衛生資源20％。農村公共衛生基礎設施嚴重的不足，導致在部分農村地區基本衛生工作難以開展，出現了如艾滋病、血吸蟲病等傳染病的流行和爆發。在我國農村有一半的行政村沒有通自來水，水利部副部長索麗在“21世紀論壇”上透露，目前，全國有3億多農村人口喝不上符合標準的飲用水，在這3億農村人口中，約有1.9億人飲用水有害物質含量超標。在衛生改廁方面，由于我國幅員遼闊，各地的經濟狀況、自然條件以及居住環境等差距很大，農村改廁任務仍然十分繁重，至今，60％以上的農戶還沒有用上衛生廁所。第二，農村醫務人員的整體素質不高。由于農村基層衛技人員待遇低，工作環境艱苦，難以吸引醫學人才，使得農村衛生隊伍的整體素質不高，和城市相比差距很大。縣級綜合醫院是農村衛生體制中職稱水平最高、結構最好的，但和城市比起來，仍差距明顯，城市綜合醫院正副主任醫師占9.17％，農村僅占4.66％，城市綜合醫院醫士占2.72％，而農村則高達5.39％。可見在農村中，鄉、鎮衛生院以及村衛生室醫務人員的素質更是難以保障。醫療行業是高風險行業，醫務人員的一言一行能直接影響病人的健康安全。據哈醫大二院普外科專家鄒曉明教授的不完全統計，在他的來自農村的患者群中，有45％以上的患者是由于誤診誤治才投奔到大醫院來的，其中有15％以上的患者失去了最好的治療機會，嚴重者就失去了生命。

第三，農村環境污染嚴重。在環境保護方面，農村處于邊緣地位，考慮到城市環境的保護，國家往往將一些污染嚴重的工業置于城郊或農村地區，加上鄉鎮企業以及農業現代化自身污染等因素的影響，農村環境污染和生態破壞問題日益突出。農村環境的污染必然會引發一系列的公共衛生問題，如農藥殘留引起的食物慢性中毒，鄉鎮企業污染飲用水源和灌溉用水等，這些問題都直接威脅到了農村居民的健康安全，少數農村地方出現了“癌癥村”。

(二)社會保障匱乏問題

由于多種原因，我國原有的社會保障體系基本上把農村排除在外，農民因為有了一塊土地的使用權而被排除在社會保障之外，沒有養老、醫療等各種社會保障，社會保障極度不足。

據2000年第五次全國人口普查數據顯示，我國已經進入了老齡化階段。到2005年底，中國60歲以上老年人口近1.44億，占總人口的比例達11％。我國人口老齡化的一個重要特點是，農村人口的老齡化速度超過城市。據第五次人口普查數據，2000年我國農村65歲及以上的老齡人口占農村人口的7.36％，而城鎮同一指標為6.29％。據2005年全國1％人口抽樣調查主要數據公報顯示，我國農村人口比重占57.1％。但是農村老年人口占全國老年人口的71％，是城鎮老年人口的兩倍多。據預測，到2030年，我國農村總人口將達到6.39億，其中65歲以上老年人口的比重將達到17.39％，而城鎮同一指標為13.1％。老齡化加速發展，農村老齡人口絕對數量龐大，其養老問題解決得如何，不僅關系到一個龐大群體的生活質量，而且關系到社會穩定。隨著農村老年人的平均壽命不斷延長，農村老齡人口出現高齡化。而許多農村老人并不具備維持生計的充分收入，國家必需把農村的養老保障提上日程。

由于沒有醫療保障，農民小病扛，大病拖。據衛生部在2003年進行的第三次全國衛生醫療調查顯示：農民應住院而沒有住院的比例從1998年的63.7％上升到75.4％：在西部地區農村，62％的患者因為濟困難應治療而沒有治療，75.1％的患者還沒有治愈就要求提前出院。“致富十年功，大病一日窮”，因病致貧、因病返貧的農民的比例上升到33.4％。

另外，農民工幾乎被排斥在社會保障體制外。農民工在城鎮就業與生活，遭遇著城鎮勞動者可能遭遇的各種風險，如工傷事故風險、疾病風險、失業風險其他 意外生活風險以及生活貧困等各種風險，而因戶籍制度等的制約，農民工處于被邊緣化的境地，他們遭遇各種風險只能依靠自己去解決，國家即沒有相應的制度安排來提供保障，也缺乏必要的途徑來化解。

(三)失地農民風險

隨著城市化步伐的加快，對土地的征用力度也越來越大，中國出現一個新的社會群體――失地農民。中國目前失地農民有4000多萬，據估計，今后每年還有200多萬農民因征地而成為失地農民。失地農民作為一個新的社會群體，正越來越龐大。

當前國家對失地農民的補償轉變為一次性發放安置費的方式。這種安置方式對政府和用地單位來說是十分有利的，農民卻處于十分不利的境地。農村勞動力的文化程度多為小學或初中。在當前連大學生就業形勢都非常嚴峻的情形下，在激烈的就業市場競爭中他們是弱者，失地就意味著失業。失地又失業的農民在花完安置費后就處于貧困狀態。2003年，九三學社對遼南某市郊的一項調查顯示，60％的失地農民生活處于十分困難的境地。調查顯示，失地農民在失地前，平均每個勞動力年收入在一萬元左右，戶均收入兩萬元左右。失地后，不僅由于收入減少，還由于搬進樓房、水費、電費、飲食費等支出增大，平均每戶每年減少1.13萬元的收入。因為生活拮據，許多農民夜里連電燈都舍不得用，有的農民迫于生計而走向破爛大軍之中。

既使一些失地農民能在城市中找到工作，他們大多數從事的也是條件艱苦、收入水平低、風險性大、無社會保障的工作，如運輸、建筑、去礦上做工等。一旦失業，也同樣面臨著巨大的生存風險。可以這樣說，失地農民在失去土地后，基本處于“無地可耕、無業可作、無保可參”的狀態，成為流民，他們面臨的問題也越來越多。2002年上半年，群眾反映征地糾紛、違法占地問題，占接待部門受理總量的73％農民失地失業的后果是政治性的，對社會穩定構成長久的威脅，影響經濟的健康發展。

(四)農民工風險

農民工問題已經成為中國現階段面臨的重大社會問題，也是必須正視的經濟與政治風險。農民工長期的超低收入不僅不利于改善自身及其家庭的生活境況，而且直接制約著約2億農民工及其背后3億農民工家屬共計約5億農民的現實購買力。其直接后果是農村居民的民生問題無法得到進一步的改善。更重要的是，這也影響農民工自身的人力資本投資和對下一代的人力資本投資。80％以上的農民工未經過職業技能培訓，大多數農民工只能在非正規勞動力市場獲得就業機會，非正規勞動力市場工資低、工作環境差、安全性低、沒有任何福利、就業不穩定。因此，農民工就業模式具有以下特征：低聲望職業、低技術簡單職業、流動性就業。目前我國農村剩余勞動力在轉移過程中受到許多不利因素制約，其中最主要的制約因素是農村居民的人力資本投資能力低下。當前我國的農民工約2億人，再加上農民工背后的約3億家屬，“農民工問題的直接厲害關系人實際上已占全國總人口的近40％。如此規模巨大的社會群體，其遭遇的問題足以影響到整個國家的經濟社會乃至政治文明的發展進程。”

五、減少農村社會風險的建議

建設社會主義新農村，構建和諧社會，最基本的就是要提高農民的收入，增加農民的財富，走可持續發展的道路。從長遠來講，政府部門最根本的是要建立起風險分配的因果邏輯：誰制造風險，誰就承擔后果。形成權利與責任明確的風險分配關系，建立風險防范與預警體系，建立公平的風險分擔機制，完善風險管理機制。從當前來看，政府要針對上述幾種主要的風險，對癥下藥從各個方面采取措施來減少農村的社會風險：

(一)加大農村衛生投入，改善農村基礎衛生設施。

農村衛生工作具有非競爭性和非排他性，政府的投入應是農村基本衛生服務供給的主要來源。農村公共衛生應是當前我國政府投入的重點，政府對衛生事業的投入，應與經濟發展和財政收入的增加成正比，同時在投入的方向和結構上要進行優化，使農民能真正從其中受益。政府用于改善農村基礎衛生設施的投入應主要用于以下幾個方面：改善基礎衛生環境、改善基礎醫療設備及農村常見疾病的預防和控制。

(二)提升醫務人員素質。

改善農村基礎衛生設施是硬件，在軟件上則要立足于提升醫務人員的整體素質。提升農村醫務人員的素質主要可以從以下三個方面入手，首先是加強農村現有衛生人才的培養，提高他們的專業素質和專業水平；其次，建立城市衛生支農制度，如衛生部規定城市衛生技術人員晉升高級技術職稱前必須到農村衛生機構累計工作一年；最后制定適宜政策，積極引導醫學院畢業生走向農村。提升農村醫務人員的整體素質。

(三)走可持續發展路線，保護農村生態環境。

針對當前農村環境污染的現狀，要徹底扭轉局面，應主要從以下幾方面著手：一是轉變傳統農業生產方式，走現代農業之路，大力發展無公害食品、綠色食品和有機食品，研究和推廣高新農業技術，減少農業生產的環境污染。二是加強農村環境保護意識教育。增強農村干部和群眾的環保意識，使廣大農民群眾自覺地約束自己的行為來保護環境。三是減少鄉鎮企業污染。優化鄉鎮企業的產業和產品結構，轉變經濟增長方式，做好鄉鎮企業發展規劃工作，不能盲目追求數量。

企業險和事業險區別范文3

著名作家先生曾對保險的意義做過生動的描述。保險的意義，只是今日作明日的準備，生時作死時的準備，兒女幼小時作兒女長大時的準備，如此而已。今天預備明天，這是真穩健；生時預備死時，這是真曠迭；父母預備兒女，這是真慈愛：能做到這三步的人，才算作是現代人。

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成家立業階段

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老來福

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產品介紹

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需求分析：

1　教育經費

良好的教育決定了孩子未來的一生，作為一個負責任的家長，孩子成長所需教育支出需要提早規劃。教育，世界上最好的投資。

在知識經濟的社會，接受教育是個人發展的必由之路。作為父母，再也沒有什么比看見兒女受到良好的教育，并因此有一天可以獨立、開創出自己的美好人生路更感到欣慰和滿足。

未來社會的競爭就是現在教育的競爭，當下教育產業出現低齡化、素質化的社會趨勢，越來越多的父母把幼小的孩子送去各種各樣的啟蒙班，為的就是不讓孩子輸在起跑線上。

孩子的教育成本到底有多少?《中國統計年鑒》1996年到2007年的數據顯示，教育支出在中國城鎮家庭支出體系中占有重要地位，約占城鎮居民非衣食住行開支的23％，且教育支出表現出高速增長的趨勢，平均年增長率達12％

如果撇開教育費用本身的增長，只考慮每年通貨膨脹的因素，你知道未來的教育費用有多高嗎?你知道未來的教育費用有多高嗎?

2　成長中的健康

父母都希望孩子的成長不受疾病的困擾，而現實的生存環境并非如此理想。隨著空氣污染日益嚴重，呼吸系統疾病已經是危害新生兒最常見的疾病，而惡性腫瘤已逐漸成為1至14歲兒童的主要死因。孩子一旦患上大病，巨額的醫療費用往往不是一般家庭可以承受的。

根據中國兒童疾病死亡原因分布，一向被認為是成人高發重疾的腫瘤，卻是兒童疾病死亡的第一大原因：

中國20歲以下城市居民前10大疾病死亡原因(單位：1／10萬)

中國20歲以下城市居民腫瘤死亡構成(％)

兒童腫瘤疾病治愈率很高，但治好一名腫瘤患兒須花費10萬～20萬元，據統計，有三分之一的病兒因為無錢醫治完全放棄了治療。以少兒高發重疾白血病為例，由于化療技術的不斷改進，目前大部分兒童白血病并不需要骨髓移植。由于兒童對化療比較敏感，對化療物的耐受力比成人高，與成人相比。如同是急性淋巴細胞白血病，兒童的化療治愈率可達80％之高，而成人卻只有20％。兒童急性淋巴性白血病不再被認為是不治之癥，可是，據統計，許多白血病患兒得不到應有的治療。

中國白血病患兒的治療情況

3　意外風險防范

據統計資料顯示，兒童發生意外的幾率要遠高于成人。孩子生性好奇心強、防范意識差，可是危險卻無處不在，往往不經意間意外、傷害就發生了。

意外死亡或傷殘，對每個家庭，特別是獨生子女家庭，都是無法接受的打擊。保險雖不能避免意外發生，但至少可以轉移隨之產生的財務風險，減輕家庭的痛苦。

據有關媒體報道，目前我國兒童死亡中有26.1％為各種意外傷害事件所致，幾乎每天都有一名兒童因可預防的意外傷害而死亡或殘疾，這個比例還以每年7％～10％的速度遞增。

兒童意外傷亡五大成因

購買理由：

1　保費便宜：兒童死亡率低于成人，保費自然低，為孩子購買保險是家庭理財的理想選擇。

2　承保機會大：趁兒童時期就為孩子購買保險，可避免孩子成人后因健康原因遭遇加費或拒保。

3　灌輸風險防范和儲蓄的理念：告訴孩子保險的功用，培養孩子節省、儲蓄、投資理財和風險規劃的意識，增強孩子的責任感，幫助孩子樹立良好的價值觀。

4　教育或創業基金準備：通過保險將財產轉移到孩子身上，能發揮資金長期積累增值的優勢，以專項用于孩子的教育、創業、結婚，并可規避未來可能產生的遺產稅。

5　風險轉移，保障家庭生活安定：作為孩子突發的醫療費用的來源，避免突然的不幸將整個家庭拖入困境。

險種構成：

主險：鴻福人生兩全保險(分紅型)

附加險：附加(B款)重大疾病保險

附加少兒壽險豁免保險費定期壽險

計劃特點：

一福：生存返還快，終身享收益

生存金領取頻率較高，從第二個合同生效日對應日起，每兩年您可領取一次生存金直至終身，每次領取的生存金為鴻福人生基本保險金額的18％，給付比例高，在子女求學、創業之時可作為教育金和創業金，可滿足您的持續、穩健的財務規劃需求。

二福：復利年年滾，終身有回報

為您特別設立了生存給付累積賬戶和紅利累積賬戶，每期的生存金、祝壽金和紅利都分別進入賬戶進行累積，并按公司每年確定的生存給付累積利率和紅利累積利率以年復利方式累積生息，讓您的財富雪球越滾越大，終身享有持續不斷的豐厚回報。

三福：健康有呵護，安心享人生

終身享有重大疾病保障，并有特定疾病關愛提前給付，給予您貼心健康關愛。重大疾病種類中，特別設有未成年人常見的重大疾病種類，18歲后自動升級為成人常見的重疾。

四福：終身享保障，關愛永相隨

終身擁有身故保障，為您家人的幸福生活提供可靠保障，免除您的后顧之憂，助您抵御未知的人生風險。設有保費豁免，保證了父母對兒女呵護終生的責任。

五福：分紅送禮包。投資有專家

一流投資團隊為您理財，使您坐享公司經營成果。

福寶寶投保演示：

爸爸：張俊輝，30歲，目前在一家上市公司任職銷售部部門經理；媽媽：陳凌，27歲，是一位中學教師。

爸爸媽媽的夢想：

“健康成長：我們希望浩兒有很強壯的身體，健康、快樂的成長。

掌握外語：根據我們目前的經濟狀況，希望等浩兒長大些可以送他去雙語幼兒園上學，讓他從小就掌握一門外語。

學習樂器：我們夫妻倆都愛好古典音樂。我們計劃送孩子去學習一項西洋樂器，對他的成長和未來發展都有幫助。

出國留學：從長遠來看，我們夫妻倆會努力工作，希望可以為孩子準備足夠的資金。供他未來上大學和出國留學，畢竟，孩子出息了是我們一家人最大的幸福!”

夢想達成財務分析與建議：

教育費用：張先生一家的收入狀況屬于小康，債務壓力也不是很重，但是家庭未來支出是一筆不小的數字。張先生一家對孩子的教育投入非常大，上名校、學樂器、海外留學費用都相當可觀，必須趁早進行財務準備，通過長期投資和積累，達成教育金儲蓄目標，

健康基金：如果孩子不幸患病，又是家中一筆額外的開支，多年的積蓄將付之東流。與其辛苦自己攢存健康基金，不如投入小部分的保費，讓保險公司來承擔這筆巨額醫療費用，使家庭資金利用率最大化。

保障利益：

1　生存保障

1)生存保險金

每滿2周年，給付1800元，若不領取，以年復利方式累積生息。

在張浩兒成長階段可作為教育金使用，在張浩兒踏上工作崗位后可作為婚嫁金、創業金，張先生夫婦退休了可作為自己退休金的補充，等孩子老了還可以作為孩子的養老金，源源不斷的生存金把父母和子女的愛緊密相連。

2)祝壽金

61周歲后，每5周年領取10224元，直至86周歲，最高可領取6次，共61344元，若不領取，以年復利方式累積生息。

為孩子準備養老金，體現了父母對孩子一輩子的關愛，同時也是把資產轉移給孩子的有效手段。

2，身故保險金

18周歲前，無息返還“鴻福人生”所交保費，并返還“附加(B款)重大疾病保險”的所交保費與現金價值兩者較大者，所有主附險合同終止；18周歲起，給付以下幾項金額，所有主附險合同終止：

1)“附加(B款)重大疾病保險”的所交保費和現金價值兩者較大者。

2)若為意外身故，給付以下三者最大者：

A　50000元與已領取的祝壽金之差。

B　已交“鴻福人生”保險費的108％與已領取的祝壽金之差。

c　被保險人身故時“鴻福人生”保單現金價值。

若為意外以外的原因身故，給付以下三者最大者：

(a)20000元與已領取的祝壽金之差；

(b)已交“鴻福人生”保險費的108％與已領取的祝壽金之差；

(c)被保險人身故時“鴻福人生”保單現金價值。

身故保證能夠返還所交保費，可確保資金安全。

3　重大疾病保險金

因意外傷害或等待期(180日)后因意外傷害以外的原因被確診初次患約定重疾，最高給付100000元，“附加(B款)重大疾病保險”合同終止；等待期(180日)內因意外傷害以外的原因被確診初次患約定重疾，給付“附加(B款)重大疾病保險”已交保費，“附加(B款)重大疾病保險”合同終止。其中，重大疾病種類在18周歲前為少兒重疾，18周歲起自動升級為成人重疾。

重大疾病種類分年齡段設計，為張浩兒的成長、未來個人發展都提供了堅實的健康保障。

4　特定疾病關愛提前給付

因意外傷害或等待期(180日)后因意外傷害以外的原因被確診初次患約定特定疾病，每種疾病提前給付30000元。每種疾病給付以一次為限，特定疾病關愛提前給付以三次為限，且每次以1O萬元為限。特定疾病關愛提前給付后，重大疾病保險金的給付額須扣除已提前給付的金額。

人性化的特定疾病提前給付功能設計，使健康保障更全面、靈活。

5　保費豁免

若投保人身故或全殘，自下一個交費日起到被保險人21周歲的交費日止，豁免此保險計劃應交付的所有主附險保險費。

萬一張先生(投保人)發生什么意外，保費豁免功能可以替代張先生(授保人)繼續交納保費，讓他們對兒子的關愛一直延續下去。

6　紅利

每年可參與紅利分配，若不領取紅利，以年復利方式累積生息。

有了這份保險，張先生(投保人)每年可享受專家理財，坐享投資收益，輕松達成儲蓄目標。

注：紅利是非保證的。

鴻利年年年金保險(分紅型)

“鴻利年年”是太平洋壽險最新推出的一款分紅年金險，專為解決養老及理財需求而設計。“鴻利年年”的突出優勢主要表現在以下四個方面：

一、領取早：客戶投保后每年都可獲得一筆生存金，且領取開始時間提前至合同生效后三個月，收益返還速度快，可滿足客戶持續、穩健的財務規劃需求；另外，客戶可以根據自己的需求選擇年金是直接領取還是進入累積生息賬戶，貼合客戶的個性需求，十分人性化。

二、領取多：“鴻利年年”對男性和女性客戶分別設置在60歲、55歲時提高年金給付比例，即合同生效三個月后每年返還保額的3％，到退休年齡，每年返還基本保額的9％直到80歲，到80歲時，客戶還可以領取一筆相當于兩倍基本保額的祝壽金，進一步充實養老資金儲備。

三、保證還本：“鴻利年年”在理財和養老之外，還兼顧身故保障。若被保險人在保險期間內不幸身故，受益人將會領到一筆相當于已支付保險費金額的身故保險金，并且身故前已領取的所有年金不作扣除，確保客戶的保險利益。

四、參與分紅：“鴻利年年”每年根據公司經營狀況派發紅利，年金和紅利可留存于公司的生存給付累積賬戶和紅利賬戶，按公司每年確定的生存給付累積利率和紅利累積利率以年復利方式累積生息，年年滾存，使客戶輕松坐享公司的經營成果，幫助客戶抵御通貨膨脹帶來的資產貶值。

示例一：

鴻利年年之福滿堂保障計劃

金先生，

35周歲，

某IT企業技術主管，事業有成，家庭責任

感和風險意識較強需求分析：

1　資產保全：金先生目前處于一生中的收入峰值期，必需在這一時期對現有資產進行有效保全，在所有的家庭投資中，人壽保險是保守型投資，是資產保全的有效工具，只有基礎牢固了，才可安心釋放更多的家庭儲蓄用于風險較高的投資項目。

2　退休準備：金先生目前事業有成、收入穩定，應及早為未來漫長的退休生活做好準備，合理安排好一生中不同時間段的收入水平。分紅年金保險不但可以有效規避金融風險，還能有助抵御長壽風險，是退休金儲備的有力工具。

3　健康保障：這一階段是人生最忙碌的時候，健康變化可能會引起家庭生活質量隨之收到影響，社會醫療保險只能提供最基本的保障，商業重大疾病保險可有效提供財務補償，減小因可能的重疾導致的財務損失。

金先生的保障利益如下：

1　年金：自合同生效三個月后的對應日起至59周歲，金先生每年可領取5492，1元。自60周歲開始至79周歲，金先生每年可領取16476.3元，上述年金若留存于公司，還可累積生息，持續增值。按照3％的年累積利率預測，到59周歲時累積年金可達200238元，到80周歲時累積年金可達828508元

2　祝壽金：金先生80周歲時可以領取祝壽金366140元。

3　身故保障：若不幸身故，按鴻利年年已支付的保險費的金額給付身故保險金，最高50萬元；另給付“附加(A款)重大疾病保險”所交保費和現金價值兩者較大者。給付身故保險金后所有主附險合同終止。

4　重大疾病保險金：因意外傷害，或等待期(180日)后因意外傷害以外的原因被確診初次患約定重疾，最高給付15萬元，附加險合同終止；等待期(180日)內因意外傷害以外的原因被確診初次患約定重疾，給付“附加(A款)重大疾病保險"t2交保費，附加險合同終止。

5　特定疾病關愛提前給付：因意外傷害或等待期(180日)后因意外傷害以外的原因被確診初次患約定特定疾病，每種疾病提前給付4.5萬元。每種疾病給付以一次為限，特定疾病關愛提前給付以三次為限，且每次以10萬元為限。特定疾病關愛提前給付后，重大疾病保險金的給付額須扣除已提前給付的金額。

6　紅利分配：保單有效期內，可參與公司紅利分配，若不領取紅利，以年復利方式累積生息。

注：紅利是非保證的。

示例二：

鴻利年年之老來福保障計劃

林先生，

45周歲，

某事業單位行政主管，收入穩定，女兒成年，家庭幸福，偏好穩健、靈活的理財方式

需求分析：

養老規劃：林先生家庭經濟狀況較好，隨著女兒成年，此階段家庭可支配較高，從現在到退休前這段時間是林先生為養老做經濟儲備的沖刺階段，須充分把握好這最后的時機。

林先生的保障利益如下：

1　年金：自合同生效三個月后的對應日起至59周歲，林先生每年可領取10145.4元。自60周歲開始至79周歲，林先生每年可領取30436.2元，上述年金若留存于公司，還可累積生息，持續增值。按照3％的年累積利率預測，到59周歲時累積年金可達188693元。到80周歲時累積年金可達1193392元。

2　祝壽金：林先生80周歲時可以領取祝壽金676360元。

3　身故保障：若不幸身故，按已支付的保險費的金額給付身故保險金，最高100萬元。

4　紅利分配：保單有效期內，可參與公司紅利分配，若不領取紅利，以年復利方式累積生息。

注：紅利是非保證的。

金泰人生終身壽險(分紅型)

“金泰人生”是太平洋壽險推出的首款接軌新《保險法》的保額分紅產品，有如下特色：

一、身價保障歲歲高：自合同生效之日起，客戶獲得的保障水平將隨著年度紅利的分配而增加，保額復利遞增且免核保體檢，真正做到人生風險保障的動態規劃。除年度紅利外，還特設終了紅利，保障更多。

二、重大疾病保障高：若客戶投保“附加金泰人生重大疾病保險”，除了可享受到以上保障利益外，還可以享有覆蓋廣泛的35種重大疾病保障，與主險共享基本保額，其中，25種重大疾病是根據中國保險行業協會的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》制定的，另外還增加了10種重大疾病，相當于開立了一個大病醫療賬戶。

三、養老年金轉換高：根據投保人個人的退休養老規劃，可在投保后的任意時間，選擇將減保或退保所對應的現金價值轉換為每年領取的養老年金，領取時間可長可短，能夠有效地補充養老金賬戶，為投保人多姿多彩的退休生活提供強大的經濟保障。除投保人外，受益人也可將保險金轉換成年金。

示例：金泰人生之福滿堂保障計劃

趙先生。30歲，

國企部門主管，工作穩定，兒子3歲。家庭責任感強

需求分析：

身價保障：趙先生家庭收入屬于小康水平，但孩子年紀還小，可能還有貸款未還清，每月家庭支出也是一筆不小的數字，家庭收入結余十分有限。這一階段對一家之主的趙先生來說，“安全性”是最為重要的，需要充分的身價保障來保證其家庭責任的履行。

重疾保障：趙先生是家庭的主要經濟來源，在國企工作，應該說工作和收入比較穩定，主要可能造成趙先生收入中斷的風險在于突發的疾病，尤其是重大疾病可能花費大量儲蓄，把家庭生活拖入困境，因此，趙先生的保險計劃應著重突出這方面的保障。

保障利益：

1　身故或全殘保險金

給付100000元+當時的累積紅利保額+關愛金，主附險合同終止。

等待期(180日)內因意外傷害以外的原因導致身故或全殘，給付“主險已交保險費的125％+當時累積紅利保額所對應的現金價值+特別紅利”，主附險合同終止。

2　重大疾病保險金

確診初次患約定重疾，給付100000元重大疾病保險金，附加險合同終止。主險合同繼續有效，以后各期的年交保險費不再交納。主險合同的基本保險金額降為零，但其累積紅利保險金額繼續有效并參加以后各年度的紅利分配。

等待期(180日)內因意外傷害以外的原因被確診初次患約定重疾，給付“主險及附加險已交保險費+當時累積紅利保額所對應的現金價值+特別紅利”，主附險合同終止。

3　紅利

每年可參與公司的紅利分配，所分配年度紅利用于增加保險金額，并累計參加以后各年度的紅利分配，終了紅利在發生保險事故、解除合同等情形而合同終止時給付。

4　年金轉換