前言：中文期刊網精心挑選了家庭理財計劃范文供你參考和學習，希望我們的參考范文能激發你的文章創作靈感，歡迎閱讀。

家庭理財計劃范文1

案例分析

鄒先生夫婦今年40歲，鄒先生是一名經理，月收入7000元，其愛人是老師，月收入4000元。鄒先生夫婦都買了基本的社會醫療保險，他們的孩子今年7歲，正在上小學。

鄒先生家有100平方米住房一套，無房貸、車貸，家庭月支出2500元，同時，鄒先生還有存款20萬元。

鄒先生沒有理財經驗，他聽說現在基金是很好的理財方式，就很想將年收入用于基金投資，但不知道如何投資合適。

理財分析

鄒先生的家庭生命周期屬于成長期，理財的重點應為子女教育金儲備，兼顧退休計劃。

投資規劃

鄒先生家庭屬于家境比較殷實的。夫婦每月收入合計11000元，扣除月支出2500元。還有85D0元可以用于投資，全年為8500×12=102000元。

家庭現有7歲的孩子，正在上小學。按照目前平均標準，供孩子念完大學或研究生大約需費用20萬元(現值)。

因此目前鄒先生的存款先扣除預留機動資金3萬以備不時之需，以存款或貨幣基金的形式保留，其余17萬元可以一次性投資于基金，以積累孩子的教育經費。根據鄒先生家庭的實際情況，風險承受能力較強，建議投資比例大約為股票型基金60％，債券型基金40％。

假設鄒先生夫婦55歲退休。退休后養老期為30年，若要使退休后家庭支出保持在月2500元，則鄒先生夫婦在退休時，養老金大約為200萬元(假定通貨膨脹率為5％)。

根據鄒先生家庭目前的收入水平。二人的養老金積累可以用每月收入的剩余進行基金的定期定額投資。假設每月投資5000元用于股票型基金的定期定額投資，投資回報率為12％。則15年后可以積累養老金大約223萬元，可以滿足養老需求。

保險規劃

鄒先生家庭收入較高。每月家庭收入扣除月支出和投資外，還有3500元的剩余。

因此，鄒先生家庭在投資的同時應該考慮整個家庭的保障。目前二人只有基本的社會醫療保險，保障功能明顯不足。鑒于家庭中鄒先生收入較高，是家庭的經濟支柱，所以應首先為鄒先生辦理保險，然后再考慮妻子和孩子。

保險的種類應該先考慮壽險，其次是重大疾病險、人身意外保險。由于孩子年齡小，容易患病和受傷，因此給孩子保重大疾病險種(目前學校一般都給學生保意外險。有的學校還有社會醫療保險)。具體保險額度根據實際需要考慮，但總額應控制在年家庭收入的10％以內。

家庭理財計劃范文2

截止到目前，他們的家庭賬戶里有 6000元活期存款，10萬元定期存款和 6．4萬元的公積金存款，還有4．7萬元的股票型基金和2．4萬元的債券型基金。

家庭保障方面，目前波波自己購有一份10萬元保障額的重大疾病險，兒子也早早買了一份保障額為20萬元的綜合險。每年的保險費總支出為8000元。

由于還和60歲的父母住在一起，雖然老人的開銷不用波波夫婦負擔，但總價20萬元的舊房在此時顯得面積偏小，已不能滿足一家5口的居住需求，所以近期波波和先生的最大目標就是買一套新房。

另外，波波和先生都是喜好大自然的人，戀愛時就經常在節日雙雙出游，飽覽大好的湖光山色。如果有家庭轎車外出旅游就會方便許多，而且隨著兒子慢慢長大，有車也方便接送他上下學等。因此，波波和丈夫籌劃著是不是在三五年之后買部小車?

培養孩子需要好好準備一筆教育資金呢?？吹讲簧偃送顿Y房產都掙錢了，波波也制訂了一個中遠期規劃： 5～10年內計劃投資60平方米以內的房產用于出租。

請問專家的就是，如果波波要順利實現這些目標，讓孩子健康茁壯成長，自己和先生以后養老輕松些，該如何安排資金?是否應另外規劃一些投資品種?

專家建議

家庭資產配置建議

一、家庭財務分析

a)收支分析　波波家庭年度收入13萬元，日常支出3萬元，其他支出2萬元，保險支出8000元。家庭主動性收入的年度節余比例為55．4％。家庭總體收支的安排還是比較合理的，在各項支出的分配上也基本合理。

b)資產分析　波波家庭目前總資產為44．1萬元，沒有負債?？芍渫顿Y資產為1 7．7萬元，其中現金和現金等價物6000元；固定收益投資和等價物124000元：非固定收益投資47000元。

我們看到波波家庭資產配置的主要問題是固定收益投資的比例不適當，太高了。與當前的經濟環境、波波家庭目前所處的發展階段以及理財目標等不相匹配。需要調整。 　c)家庭保障分析　波波目前家庭保障支出是8000元／年，從保障的支出水平上來說大致是合理的，但保障的安排方面就有問題了。作為家庭主要經濟支柱的麥棟先生沒有安排任何保障，這顯然是不妥當的。還有具體保險產品的選擇方面也有問題，需要調整。

二、理財目標分析 　波波提出的近期目標是安家置業，中期目標是買車，遠期目標是投資房產?？梢钥闯霾ú▽ψ约杭彝サ奈磥戆才攀亲髁顺浞挚紤]的。

近期波波和先生的最大目標就是買一套新房。已經成家立業并且有了下一代的波波家庭正是家庭置業的恰當時機，所以波波提出考慮購買一套新房改善居住生活環境是非常合理的也是應該的，從他們家庭經濟條件上來看也是完全可以負擔的。

波波和丈夫籌劃的第二個理財目標是三五年之后買部小車。這其實是一個消費目標，主要應該從汽車消費在當時的消費水平以及其家庭的收入水平來考慮。以波波家庭目前的收入水平以及汽車在未來的消費水平來看，三五年以后買一輛中低檔的汽車對波波家庭來說完全可以負擔。但也應該看到這將會使波波家庭財富的積累速度大幅降低?，F在波波家庭每年有7萬多元的節余，但買車后的額外支出以及預期將要貸款買房的貸款支出將會使波波家庭每年的節余所剩無幾。所以如果在未來幾年波波家庭的收入沒有明顯增加的話，買車的計劃應該慎重。

波波提出的第三個目標是在5～10年內計劃投資60千方米以內的房產用于出租。這其實是一個投資目標。在具體操作中需要對當時家庭資產的結構、當時宏觀經濟環境以及具體房產市場的狀況做綜合分析后才可以作出合理的判斷。

三、家庭財務安排建議

a)現在就可以做好家庭置業安排波波提出的近期理財目標是買一套新房，這是不錯的考慮，可以在近期就做好安排。以波波這樣家庭財務狀況的3口之家，可以考慮購買100平方米左右、總價在50萬元左右的房子。利用8成住房按揭貸款，貸款期限可以長一些，如20～30年。其公積金賬戶中的資金也應當充分利用。新房的裝修不應過于鋪張，以實用舒適為主。為置業所需資金應當首先動用目前的固定收益部分(存款和債券型基金)，以及在安家過程中每個月的節余資金，這些大致也夠了。實在不夠再考慮動用股票型基金中的資金。

b)安排好家庭保障波波先生的保障需要加強，可以主要安排一些意外和定期壽險，保障額度應該達到50萬元以上。

c)現有投資資產和今后資金節余的安排 為了安家，波波家庭目前的1 7．7萬元的可支配金融資產，估計將會所剩不多，但為家庭資產流動性考慮至少要保留2萬元左右的資金以備不時之需。剩下來的資金以及今后每月的節余資金的安排原則是：首先安排1萬元活期存款，再安排1萬～2萬元貨幣市場基金，這2萬一3萬元是家庭的應急金。這些都安排好了以后，其余的資金主要就應當購買股票型開放式基金。

本刊特約理財顧問徐建明專家建議

家庭投資建議

波波的家庭資產總計為44萬元，依目前家庭居住條件，購買新居的確是當務之急。5口之家的新居，根據目前廣州市的房價，市區新房至少在50萬元以上。根據“量入為出”的消費原則，可考慮購買二乎房。家庭沒有負債，根據家庭收入，可承受一定的資產負債率，首付1 5萬元左右，其余用公積金貸款方式購買住房。舊房如果地段優越，出租的資金年收益率能夠達到5％以上的話，可以考慮出租。如果地段不是很理想，不如趁著廣州現在房價較好，把它出售了。

由于在2003年，我國已進入銀行存款負利率時代，資金存入銀行，很明顯是下下策，波波家庭“上有老，下有小”，應急準備金還是必要的，應選擇變現速度快的投資方式，金額為家庭月收入比例的30％為宜，即3萬元。建議購買略高于儲蓄利率的貨幣市場基金，貨幣市場基金是投資于低風險短期金融工具的一種共同基金，主要投資標的為短期政府債券、銀行定期存單、回購協議等高流動性低風險的證券。相對于股票型基金和債券型基金而言，貨幣市場基金是一種流動性強，本金安全的投資產品。 波波中長期的家庭計劃是購車及投資房產，鑒于此，選擇的投資方式就要根據自身的風險承受能力，適當主動承擔一定風險，以取得較高的收益。但投資切忌盲目，要有重點地選擇合適的投資方式，建議根據家庭投資能力，優先選擇投資股票及信托產品。股票的收益主要由兩部分構成，一部分是分紅收益，以目前已經公布了2003年業績的上市公司分析，最高的投資收益率達到6％左右，顯然有足夠的吸引力。而另一個重要來源就是交易差價收入，股票是投資收益和投資風險都較高的投資工具，因此一定要在控制好投資風險的前提下進行投資。其次，選擇信托投資，就是投資者出于信任，將手中的資金或財產委托給信托投資公司進行理財，然后收取投資收益的投資方式。目前的信托產品范圍涵蓋股權融資、債券購買、房地產融資等，預期年收益率通常都在5％～8％，為了控制風險，不少信托投資公司還請來了大企業集團或者銀行進行擔保，對普通投資者來講信托是一種較為穩健的投資。

平安信托公司廖蕾

保險投資建議

當我看到麥棟夫婦的收支狀況及中遠期的生活規劃，非常敬佩他們的理財觀念和他們對未來美好生活的憧憬。但在家庭保障方面，麥棟夫婦的考慮卻有點“失衡”。從目前的狀況看，妻子波波和兒子麥麥都已經擁有了一些保障，而作為家庭頂梁柱的麥棟先生反而沒有任何保障。

鑒于此，我們將主要考慮為麥棟先生設計一個周全的保險計劃，同樣這也是增強了整個家庭的抗風險能力。

友邦守御神重大疾病保險附加保額為10萬元的綜合個人意外險，對麥先生就非常合適，前者涵蓋了27種重大疾病保障，同時還具有壽險保障功能和滿期金給付利益。后者則涵蓋了包含住院和手術費用支出等各種醫療花費，以及遭遇意外的風險保障。在支付首期保險費以后，麥棟先生即擁有了比較完善的、可抵御患病及意外事故的風險保障。

麥棟一家目前沒有任何負債，但由于夫婦倆在近期有買房、買車的打算，因此一旦有了商業貸款的負擔，則家庭中的主要收入者麥棟先生需要有較高的壽險保障，以防范不可預期的風險可能給家庭造成的損失。

家庭理財計劃范文3

國外商業銀行發展的歷史表明，以個人（家庭）理財為核心的中間業務是商業銀行未來發展和生存的希望，未來幾年，個人銀行業務必將是中、外資銀行爭奪的主要市場之一。中國家庭財富的快速增長，為開展這一業務提供了很好的條件；通過家庭理財業務滿足客戶對財富的渴望，使客戶得到擁有幸福家庭的快樂，是廣發銀行一直追求的目標。

家庭理財節培育家庭理財文化

廣發銀行此次家庭理財節是用“真情理財”品牌角逐理財市場的又一大手筆，是廣發“真情理財”回饋客戶的一場盛宴。

本次家庭理財節啟動儀式上，廣發銀行大張旗鼓地提出了家庭理財概念，讓普通家庭體會到一種幸福的財富自由化體驗。該行相關人士強調，理財節倡導和營造的是一種家庭理財文化氣氛，它不僅是家庭理財產品的一場盛宴，更是中國理財文化的一次大普及。

據介紹，廣發行不但認同關注客戶需求比關注產品銷售更重要的核心理念，更強調在實現客戶家庭財富自由化的同時，進一步關注客戶的幸福體驗，引導并協助客戶在諸如父母健康、子女教育、家庭安全保障、家庭生活品質等方面投入更多。

據家庭理財節啟動儀式產品介紹會透露，專門針對家庭客戶，廣發行提供一系列理財產品和服務：

家庭理財賬戶：是為家庭而研發的家庭共同賬戶，依托該行原有的理財通卡作為載體。通過該賬戶，可以實現家庭共同理財，每個人該卡在原有存取款、轉賬結算、購物消費基礎上，又新增貸款、各種理財功能和各種預留接口，功能更加強大，理財更加方便、快捷。

家庭保障系列服務：是廣發行和保險公司合作聯合開發的針對家庭的理財產品，真正實現家庭保障及理財服務。

家庭財富系列產品：為家庭定做的理財套餐，涵蓋了本外幣理財產品，多達七款產品，薪加薪、銀證先鋒、儲蓄型房貸、理財型團購按揭房貸、信托計劃、貨幣市場基金計劃、豐收外匯理財，涵蓋了本外幣理財、儲蓄理財、證券理財，客戶可以任意組合，每種產品適合不同的家庭。

貴賓客戶系列優惠：配合家庭理財節，廣發銀行推出了升級后的貴賓服務，廣發銀行系統內儲蓄異地通存業務手續費全免；通兌業務手續費5折優惠；貴賓客戶申領白金卡可享受機場貴賓通道，豪華高爾夫假期，白金卡俱樂部，白金美食俱樂部，旅游意外保險，全球24小時侍從服務，全球緊急支援服務。

理財節期間，廣發真情理財以創造快樂家庭為服務宗旨，還將舉辦一系列帶有公益性質的理財知識傳播活動：

真情理財大學堂：將通過和客戶互動的方式利用網絡進行理財知識授課，普及理財知識?？蛻艨呻S時隨地得到廣發銀行理財專家的指導和答疑；

真情理財社區行：將安排500名個人客戶經理深入社區，現場講解理財要素和理財技巧；

真情理財投資大賽：聯合證券同業開展理財投資大賽，并邀請專家開辦投資理財講座，讓客戶輕松把握理財市場，獲取超值收益。

據了解，在理財節期間，廣發銀行還將舉辦一系列投資巡回講座、專場音樂會、YAHOO網站注冊理財通卡抽大獎等豐富活動，為廣大客戶創造健康、時尚的生活氛圍，使客戶在財富增值的同時，更享受到擁有幸福家庭的快樂。

家庭財富管理先驅

目前，廣發銀行的家庭理財在國內同行中走在前列，且獨樹一幟。廣發行有關人士表示，這場理財產品的盛宴將切實使中國家庭、銀行以及中國理財文化的形成受益匪淺。他還透露，這只是他們角逐這個市場的一個熱身運動，不久的將來，還提供更獨特、增值、豐富、完善的家庭理財產品和服務。

去年8月8日，廣東發展銀行同時在北京、上海、深圳、杭州、廣州等10家分行舉行“真情理財”新聞會暨分行財富管理中心揭幕儀式。在國內同業中率先推出面向家庭（個人）客戶的財富管理業務，標志著國內個人理財市場從此進入財富管理新時代。目前，廣發行在國內已經成立了近20家財富管理中心，構建了全國性的真情理財服務網絡體系。有數據顯示，廣發銀行在一年中新增財富管理中心20個，培養專業理財策劃師140多名，全行新增個人客戶經理500名，“真情理財”貴賓客戶的數量達到了近2萬人。

家庭財富管理是個人理財業務的發展趨勢，是商業銀行為優質客戶提供現金、證券、保險、信貸、投資管理以及稅務、財務計劃、退休、遺產信托等一攬子金融服務和滿足家庭生活的各項增值服務?！罢媲槔碡敗辈坏珵榭蛻籼峁┣袑嵖尚械募彝セ騻€人財務規劃，同時也向客戶設計并提供適合其不同人生階段需求的財富管理產品。

家庭理財計劃范文4

【關鍵詞】家庭理財；投資；風險

隨著社會經濟的快速發展，很多家庭財富也日益增多，在消費上也有了更大的需求，那么做好家庭理財就具有了重要意義。但是，當前我國家庭理財還存在很多問題，如家庭理財觀念落后，對風險認識不到位，家庭理財產品種類少等，這些需要我們引起足夠的重視，合理采取有效措施，保證家庭收入支出更加合理，實現規避風險，達到已有財富保值增值的目的。

一、我國家庭理財的問題分析

1.缺乏正確的家庭理財觀念

錢生錢是每個人都渴望的，不過很多人基本上選擇將錢存在銀行中，以此獲得一定利息。我國正處于老齡化社會，很多人家庭理財思維觀念較為落后，也不愿意承擔風險，未在具備一定風險但收益較高的理財產品上進行投資。同時，我國也不重視對投資者的教育，通常是投資者自己學習理財知識，理財機構也很少，從整體上看，我國理財觀念水平與國際水平還有很大差距。

2.對風險的認識不到位

我國老齡化現象非常嚴重，很多人家庭理財觀念并不成熟，就算有一點風險，也會讓他們心生退步，就算收益較多，也不愿意嘗試。分析其原因可知，我國家庭在風險存在錯誤的理解，對系統風險與非系統風險缺乏正確的理解與區分。對系統風險而言，是無法消除與分散的，對此要在非系統風險上采取應對措施，最大限度降低風險為我們造成的損失。

3.家庭理財產品種類很少

與國外發達國家相比，我國家庭理財產品市場不成熟，種類也不豐富，在家庭理財產品上看，大多為貨幣市場理財產品，少部分是資本市場理財產品。大部分家庭還沒有接觸過資本市場理財產品，且貨幣市場理財產品缺乏一定科研含量，挑戰性不大。近年來我國商業銀行發行了大量的家庭理財產品，金融工具根據期限長短包括資本市場金融工具與貨幣市場金融工具，其中前者包括股票、中長期銀行信貸及中長期債券等，而后者包括商業票據、短期政府債券及銀行承兌匯票等。和發達國家金融衍生品不同，我國理財產品無法通過金融市場力量分散投資風險，為商業銀行家庭理財產品的創新帶來了阻礙。

二、家庭理財問題的解決策略

1.盡快轉變家庭理財理念

在家庭理財中，要合理選擇投資方式，如在借錢投資中，應考慮并選擇風險不高、收益較低的理財產品，將重點放在他投資收益的穩定性上，這樣在今后可以獲得更多的滾動投資。大部分家庭的財富主要來自于儲蓄與投資，其中儲蓄能夠獲得本金生利息收入，無法為家庭帶來更大的財富，這需要進行一定投資，才能實現家庭財富的快速增長。當然，也不應盲目追求較高的收益，通常而言，高收益也伴隨著高風險，在家庭理財中必須引起注意，超過20%年收益項目一般有著極高的風險。對藝術品、酒類投資、收藏品投資和品鑒會等，需要投資者具備一定專業素養，家庭理財時應盡量少投資或謹慎投資。只有形成正確的家庭理財觀念，才能有更大機會獲得更多的收益。

2.增強對家庭理財風險的認知

理財與風險并存，在家庭理財前需要將風險控制好。對家庭而言，如果沒有將預防措施做到位，只要發生危機，將對家庭帶來滅頂之災。家庭理財風險主要包括投資風險與風險承擔能力兩種，對投資風險而言，投資在家庭資金開源中占有重要地位，家庭需要重點考慮投資風險，在投資過程中也要保持謹慎。具體的風險有政治風險、財務風險、通貨膨脹風險和利率風險等。對風險承擔能力而言，主要取決于人的個性、家庭條件等狀況，如一些人不懼怕風險，為了獲得高額回報不惜承擔風險，也有人為了追求安全，會放棄獲得高收益的機會。同時，下面3種風險承受能力法則與大多數居民相符，隨著年齡的增大，風險承受能力將減小，家庭收入和資產越高，則風險承受能力越強，家庭負擔越大，風險承受能力越小。因此在家庭理財過程中，要正確認識到風險，結合自身實際情況，做到量入為出，保證制定更加科學、合理、有效的家庭理財規劃。

3.創新金融體系，加快產品研發

近年來理財業務市場表現出越來越大的機遇，前景非常廣闊，吸引了我國很多家商業銀行的關注。在中國各層次金融體系逐步完善過程中，加之人們可支配收入不斷提升，全社會理財意識也日益增強。對此居民在投資理財上有了更大的需求，加劇了銀行之間的競爭，各大商業銀行紛紛推出新的理財產品，尤其是在理財資金投資領域擴大過程中，已經構建階式的產品風險特征。在設計產品期限過程中，發行了很多開發式與滾動式產品，讓客戶短期理財需求得到了滿足，同時通過對開放式周期型產品的發行，也滿足了投資者流動性需求。在利率市場化進程過程中，商業銀行的經營與盈利模式要和利率市場化進程保持一致，對此商業銀行要重視對中間業務的改革與完善，尤其是理財業務。金融工具的越來越完善，客戶理財意識日益增強，商業銀行通過創新理財產品，加快了業務模式的轉型，我國銀行理財市場將面臨著新一輪的快速增，形成更為多元化的格局。

三、結語

家庭理財計劃范文5

【關鍵詞】 家庭理財;財務分析;投資收益;資產負債

一、家庭理財的概述

家庭理財就是管理自己的財產,進而提高財產效能的經濟活動。理財也就是對資本金和負債資產的科學合理的運作。專業一點說,家庭理財就是確定階段性的生活與投資目標,審視自己的資產分配狀況及承受能力,根據專家的建議或自己的學習,調整資產配置與投資結構,實現家庭資產收益的最大化。

家庭理財是一門新興的實用科學,它是以經濟學為指導、以會計學為基礎、以財務學為手段的邊緣科學。主要包括:收支管理、資產負債管理、財務規劃、財富管理、評估分析等,同時需要了解投資方法和金融產品等。

當代中國,隨著居民收入的提高,個人理財業務是居民財富快速發展的需求。也正因為如此,到了21世紀的今天,理財已不再是少數人的專利,家庭理財的觀念逐漸普及。因此,如何科學地、專業化地進行家庭理財也成了當今社會探討的熱門話題。

二、家庭理財的基本財務理念

個人理財的基本財務理念是要對如貨幣的時間價值、單利、復利、終值、現值、年金等基本財務概念的熟識。在此僅對貨幣的時間價值作些說明。

貨幣能夠增值,首要原因在于它是資本的一種形式,可以作為資本投放到企業的生產經營活動中,經過一段時間的資本循環后,會產生利潤。這種利潤就是貨幣的增值。

然而,并非所有的貨幣都需要直接投入企業的生產經營過程中才能實現增值。在現代市場經濟中,由于金融市場的高度發達,任何貨幣持有者在任何時候都能很方便地將自己的貨幣投放到金融市場中,參與社會資本運營。比如,貨幣持有者可將貨幣投入股票市場,或在證券市場購買證券,這樣,雖然貨幣持有者本身不參與企業的生產經營,但他的貨幣進入了金融市場,間接地參與了資本循環周轉,因而同樣會發生增值。

總結上述貨幣增值的原因,可以得出貨幣時間價值的概念:在不考慮風險和通貨膨脹的情況下,貨幣經過一定時間的投資和再投資所產生的增值。

所以貨幣時間價值在家庭理財中的作用大致可概括為:分析投資計劃的可行性、洞悉資金配置的合理性以及完成理財目標實現的資金需求。

三、家庭理財目標的確定

盡管每個人的理財目標不一樣,但每個人的理財目標都只有通過科學、合理的規劃,才能使目標切實可行而富有意義。

(一)家庭所處生命周期及規劃分析

生命周期理論是由美國經濟學家F?莫迪利亞尼與賓西法尼亞大學的R?布倫博格、A?安多共同創建的。該理論對消費行為作出了全新的解釋,指出消費者在相當長的時間內計劃其消費和儲蓄行為,以期在整個生命周期內實現消費的最佳配置。

該理論認為,個人的生命周期可以分為成長期、青年期、成年期、成熟期、老年期五個階段。生命周期理論為家庭理財提供了一種視角――從生命周期整體出發考慮理財,掌握各個周期的特點,結合家庭實際情況設計出更為合理、適用的產品,使每個家庭在整個人生過程中合理分配財富,實現人生效用的最大化。而這正是生命周期理論的精髓所在。如表1所示:

(二)風險承受能力與風險偏好評估

風險承受能力指根據某人現有的資產、收入和現在及將來的家庭負擔,結合生命周期的長短,分析其可以承受的風險程度,是一種客觀的分析。風險偏好是測試一個人性格上是保守還是比較進取,更多是某人個性上的測試。對某一個具體的人,風險承受能力與風險偏好可能統一,也可能不一致。

(三)理財目標要區分優先級別

因為每個人的財務資源是有限的,因此給理財目標設置優先級別就是必需的。目標的選擇按照時間可分為短期、中期和長期。按照實現的順序可先確定基本理財目標:生活中比較重大的,時間較長的目標,如養老、購房、買車、子女教育等。然而優先級別的確定很大程度上取決于每個人的價值觀。

四、家庭財務狀況分析

在分析家庭財務狀況時,可以借鑒會計核算中的一些財務分析表格。在進行家庭實際理財時,常會用到會計核算中的資產負債表等。可以按照實際需要定期編制,比如每年編制,以便及時掌握家庭財產的變動情況、投資收益情況等。

現假定王先生一家(家庭成員有王先生、王太太)作為參考對象,在這一家庭背景下,以具體數字為例,分析如何將財務分析的理念應用于家庭理財,如表2、表3所示。

接下來,運用財務成本核算的知識,抽取該表格中相關的數據,經過科學地計算后,得到下面的家庭財務分析表。如表4所示,通過該表格,便得到了衡量該家庭財務狀況的幾個重要數據。

從以上分析表可以看出,該家庭的資產負債比率較為合理,小于30%。家庭的流動性比率遠遠大于合理范圍,達到128倍,雖然流動性資產充裕并不是什么壞事,但這部分閑置資金沒有得到合理的運用確實比較可惜,再加上目前的通貨膨脹率維持在3%―5%之間,實際上這部分的流動資金是負增長。家庭消費比率較低,僅為29%。償債比率較合理,債務壓力不大。從該家庭成員的年齡和實際數值來看,王先生的財務狀況非常自由,有很大的空間可以對現有資金作更充分的利用。

綜合以上各點分析,可以得到如下結論:

(一)資金豐厚,家累不重

夫妻倆月收入高達20 000多元,年底還有獎金和利息等收入。相對收入而言,王先生家庭開銷不大?？梢哉f家庭的月積蓄能力和年積蓄能力都很強。

(二)投資較少,投資項目渠道狹窄,資金利用率小

目前可用于投資的金融資產很多,但是王先生投資的項目僅為一處房產和少量的股票以及保險,對于財富的積累起到了抑制作用。

五、財務分析如何改善家庭理財

在對王先生家庭的實際情況作出分析后,根據該家庭的實際情況,可以對此家庭的理財規劃作出適當調整。第一,該家庭目前的資金流動性比率較高,可先將流動資產中的一部分安排為家庭的應急備用金、緊急備用金是為了應對家庭出現意外的不時之需。由于該家庭的收入來源比較穩定,一般的情況下不大會有突發性的無預期的大筆支出,所以將四個月的家庭生活費用支出作為家庭緊急備用金。第二,考慮到兩人的收入較高且較穩定,并考慮到風險的前提下,可以適當選擇一些產品進行投資,以得到更高的收益率。目前資金大部分作為存款的方式滯留在銀行,不能得到充分的利用,王先生曾投資過股票,具有一定的風險承受能力。建議可將更多的資金用于基金、股市等風險較大但收益豐厚的金融產品中。第三,王先生對于房產的投資也有些經驗,還可取出一部分投資一處商品房,既減少了投資的風險,同時商鋪的出租也可獲得更大的利益。

簡單地進行量化分析后,經過調整重新得到一張家庭資產負債表(表5)。在表5中,可以看到王先生家庭經過理財規劃后的財務狀況。

由表5可以看出,在無其他重大支出事項發生的前提下,通過財務分析的辦法,王先生的資產出現的增長,效果是極為顯著的。

家庭理財的根本目的就是使家庭財產保值增值,或者叫家庭財富最大化。更進一步地說,追求財富,就是追求成功,追求人生目標的自我實現。所以提倡科學理財,就是要善用錢財,科學地運用適當的財務分析手段,使家庭財務狀況處于最佳狀態,滿足各層次的需求,從而擁有一個豐富的人生。

【主要參考文獻】

[1] 王在全.一生的理財計劃[M]. 北京大學出版社,2007.

[2] 黃培源. 理財圣經[M]. 中國商務出版社,2008.

家庭理財計劃范文6

理性之一：家庭理財，切莫盲從

居家理財是一件小事，又是家庭大事，理好財，才會使家庭和睦，事業有成。然而筆者在生活中發現，很多家庭在投資理財時，不是很好的講究技巧與策略，往往是盲目行事，從而造成了家庭資產不應有的流失。其實家庭理財只要理性當先，就會避免這些損失。近些年，家庭投資渠道不斷拓寬，各種投資理財品種向眾多家庭款款走來，面對眼花繚亂的投資理財品種，高收益、高風險的股票，又往往被多數家庭所看好，但如果在股票投資市場一了解，就會發現投資股票的家庭，賺錢的是少數，賠錢的卻是多數，這一現象的出現，便是人們沖動有余、理性缺乏所造成的，很多股民一旦遇到股市行情下跌，出現熊市，就人心慌慌，從而導致了判斷失誤。理性不足是家庭投資理財之大敵。因此，家庭在投資理財時，即要考慮收益，也要考慮風險，只要做到合理安排，遇事少沖動、多考慮，就會減少風險，達到預期目的。

理性之二：依法辦事，謹防風險

家庭要想理好財，必須理性當先，在理財時多應注意依法行事，合理應用法律手段，保全自己的財產。近幾年來，社會上的一些不法分子，專門鉆有些人不懂國家法律的空子，進行低劣的金融詐騙，如：有意借取存單，向銀行質押借款，到期后，故意不還貸款，使存單抵償了債務；拿某些小國家的不可兌換外幣、假幣，充當真美元、英鎊，拋出低價兌換誘餌，讓某些貪圖小利者往里鉆；在借錢后，故意不打欠條，出現賴債的情況，使有的出借人，無依無據，苦果難咽。家庭在理財中，必須學會對付這些騙局的策略，而最好的對策，便是依法行事。家庭理財，小利不可貪圖，往往“小利”的背后隱藏的多數都是“陷阱”。但是，假如家庭中一旦遇到這種事，一定要注意合理運用自己學到的法律知識，只有這樣，才會保全自己的合法資產。

理性之三：合理計，避免浪費

俗話說：“吃不窮，穿不窮，計劃不到要受窮”。所以說，在家庭理財中，資金的運用必須有一定的計劃性。每個家庭的家中成員在日常生活中，都確實有不少的花費，但是如果運用的合理，照樣可以把一部分資金節省下來?，F在很多家庭，無論衣食還是住行，都講求檔次，只顧面子，不怕花錢，孩子每月的零花錢，沒有三、五百元不行；出門在外，非打的不可；衣著服裝，不是名牌不穿等等，其實人們的這種奢侈行為，大可不必，如果這部分錢積累下來，同樣也是一筆不小的資金。當然，家庭消費是不可避免的，但必須建立在“合理”二字的基礎上，不是無休止的上檔次、重面子，每個家庭只有合理用好每一分錢，把每一分錢都用在刀刃上，才會使家庭更幸福，夫妻更和睦，家庭浪費行為切不可行。

理性之四：參加保險，保全家產