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制定理財規(guī)劃方案范文1
關(guān)鍵詞：個人理財；項目教學法；職業(yè)教育
一、引言
所謂項目教學法，就是在教師的指導(dǎo)下，由學生相對獨立的完成一個教學項目，學生部分或獨立的進行項目的實施，并掌握和了解過項目所包含的教學內(nèi)容和目的。項目教學法最顯著的特點是“以學生為主體，以項目為主線”,是師生共同完成項目，共同取得進步的教學方法。
二、《個人理財》課程實施項目教學法的必要性
第一，從崗位特點來看。職業(yè)學校的金融專業(yè)畢業(yè)生主要面向商業(yè)銀行及非銀行的金融機構(gòu)的一線服務(wù)崗位。在這樣的崗位特點決定下，職業(yè)院校強調(diào)學生的動手能力和自主學習能力，調(diào)動學生學習的主動性、創(chuàng)造性、積極性等，而項目教學法有利于學生更快掌握相關(guān)理論知識，培養(yǎng)他們的職業(yè)能力，提高社會能力。[1]第二，從《個人理財》課程的特點來看。《個人理財》課程主要內(nèi)容包括各種理財工具的認知和運用、具體理財案例的基本分析、分析客戶實際財務(wù)情況并編制理財規(guī)劃和撰寫理財報告等，具有很強的操作性和技巧性。這就要求這門課程要以實踐訓練為主，讓學生多練多做。[2]因此，《個人理財》課程在教學的過程中，可以分解為多個典型項目，讓學生分組討論，在完成項目的過程中學習鍛煉各個技能，從而培養(yǎng)學生分析問題和解決問題能力，能夠激發(fā)學生的學習主動性和創(chuàng)造性，培養(yǎng)學生團隊合作意識和職業(yè)素養(yǎng)。
三、項目教學法在《個人理財》課程中的設(shè)計與應(yīng)用
第一，分析學生現(xiàn)狀，明確項目目標。本課程授課對象為職業(yè)學校金融管理與實務(wù)專業(yè)的學生。他們通已經(jīng)具備一定的金融知識基礎(chǔ)，并對理財產(chǎn)品有一定的了解。但是學生的金融專業(yè)技能知識仍需要進一步的提高，尤其是針對崗位需求的理財規(guī)劃職業(yè)能力和社會綜合能力也仍需要進一步的提高。根據(jù)這種情況，確定了《個人理財》課程的整體項目計劃“制定家庭理財方案”，根據(jù)這個項目目標，引出對學生知識目標、能力目標、素質(zhì)目標三個方面的要求。第二，分解整體項目，規(guī)劃子項目。結(jié)合上述三大培養(yǎng)目標，人們對整體項目進行分解，分為一些子項目。首先是從縱向上，為五個子項目:客戶接待、客戶資料收集、財務(wù)狀況分析、制定理財方案及方案調(diào)整等；其次是從橫向上分析，個人理財包括對個人(家庭)的現(xiàn)金理財規(guī)劃、房地產(chǎn)理財規(guī)劃、收入支出規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險規(guī)劃等。在根據(jù)每個家庭不同的背景和特點，進行有針對性的規(guī)劃，形成理財方案。[3]第三，分組討論，組織項目實施。第一步，了解項目的內(nèi)容和任務(wù)。首先讓學生了解本次項目的內(nèi)容和任務(wù)，需要掌握的知識要求和項目完成的標準。第二步，分組討論。把學生進行分組，對項目進行分析，擬定項目實施的計劃和方法。第三步，項目實施。小組對本次項目任務(wù)計劃好后，選定某一家庭的資產(chǎn)負債收入情況為例，并對其進行分析，制定理財目標和理財規(guī)劃方案。第四步，展示工作成果。小組在完成項目任務(wù)后在課堂上展示自己的工作成果。最后，教師應(yīng)該進行必要的講評與分析。第四，多維度的評價方式。項目評價是項目教學法的最后一步，也是關(guān)鍵的一步。評價的方式不應(yīng)按照傳統(tǒng)模式，只是簡單布置作業(yè)給個分數(shù)。應(yīng)從學生參與項目的積極度、貢獻度、創(chuàng)新情況、完成效果、能力提升等多維度評價。通過自我總結(jié)、小組互評、教師點評，讓學生發(fā)現(xiàn)自己在專業(yè)知識、團隊協(xié)作、職業(yè)技能上的不足。
四、項目教學法在《個人理財》課程應(yīng)用中需注意的問題
第一，需要教師具備一定的職業(yè)實踐能力。項目教學法的應(yīng)用，需要教師具備一定的職業(yè)實踐能力，了解理財或其他投資人員的工作內(nèi)容和流程，才能從整體聯(lián)系的視角選擇最具典型性的、基于工作實踐的項目任務(wù)進行教學。這就要求教師具有更專業(yè)、更廣泛的專業(yè)知識，以應(yīng)對學生在完成項目任務(wù)過程中遇到的各種困難。[4]第二，需要有配套的教學設(shè)施。項目教學法的應(yīng)用，需要一體化的教學環(huán)境，如黑板、多媒體教學設(shè)備、圓形桌椅，以保證學生在課堂上以小組的方式進行討論，方便有秩序地互相交流。
五、結(jié)束語
綜上所述，項目教學法注重的項目的過程，而不完全是項目的結(jié)果，學生在項目的實施過程中，提升技能，掌握分析問題和解決問題的方法，培養(yǎng)團隊協(xié)作的精神，成為這個教學活動中的主體。項目教學法的應(yīng)用，使學生更多的具備在未來崗位中的各項能力和素質(zhì)，成為企業(yè)需要的人才。
參考文獻：
[1]侯銳，董相勇.項目驅(qū)動教學模式在高職金融專業(yè)個人理財實務(wù)課程中的應(yīng)用探討[J].長春師范大學學報，2015（4）.
[2]周顧宇．項目驅(qū)動法運用于《個人理財》課程教學探析[J]．北方經(jīng)貿(mào)，2007(12).
[3]張長奇.實訓項目開發(fā)淺探——基于個人理財課程的實踐[J]．陜西教育:高教版，2012(11).
制定理財規(guī)劃方案范文2
資產(chǎn)包括以前的存量資產(chǎn)和收入的能力（即未來的資產(chǎn)）。
負債第一指家庭責任，如贍養(yǎng)父母、要撫養(yǎng)小孩等，第二指生活目標，如買名房名車等。要有高品質(zhì)的生活，讓我們的資產(chǎn)和負債進行動態(tài)的匹配，這就是理財規(guī)劃最核心的理念。
理財?shù)牡谝徊绞恰袄碡斠?guī)劃”。理財規(guī)劃應(yīng)是每個人都必須的，并不在于目前的資產(chǎn)有多少。所謂理財規(guī)劃，是指針對個人在人生發(fā)展的不同時期，依據(jù)其收入、支出狀況的變化，制定個人財務(wù)管理的具體方案，實現(xiàn)人生各個階段的目標和理想。家庭理財規(guī)劃，是個人理財規(guī)劃的有效整合，合理地處理和運用家庭成員的錢財，以達到最大限度地滿足日常生活需要的目的。
從技術(shù)的角度看，家庭理財規(guī)劃的基石是利用開源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來達到一個家庭所希望達到的經(jīng)濟目標。這樣的目標小到增添家電用品、外出旅游，大到購房買車、儲備教育投資，直至安排退休后的晚年生活等等。
第一步：總結(jié)家庭現(xiàn)狀
在制定理財規(guī)劃開始之前，專家建議先要回顧家庭的資產(chǎn)狀況。什么叫回顧資產(chǎn)狀況？就是看一看你們到底有多少財可以理。一個是家庭成員過去有多少資產(chǎn)，再一個未來會有多少收入，支出占收入的多少，這都屬于有多少財可理的范疇的問題。看一下家庭的資產(chǎn)是不是符合自身的需求，家庭的資產(chǎn)負債是不是合理，如果沒有健康的財務(wù)現(xiàn)狀，則一切美好的財務(wù)未來都無從談起。
在回顧家庭的資產(chǎn)狀況中，了解家庭投資的風險偏好是很重要的。如何才能正確評價家庭能夠承擔的風險程度呢？首先要考慮家庭成員情況：有沒有孩子？需不需要供養(yǎng)老人？如果家庭成員負擔重，投資行為則不采要非常進取非常高風險的，比如投資股票方面需要謹慎。其次要考慮個人性格的取向。不同性格的人在面對一些事情的時候，會做出截然不同的選擇，性格也決定了人們在理財過程中會有哪些行為。
第二步：籌劃未來目標
家庭理財規(guī)劃的第一個目標應(yīng)該是準備足夠的備用金。專家建議一般要把家庭月收入的3～6倍作為備用金準備的目標，備用金主要是用來應(yīng)付比如暫時的失業(yè)，突發(fā)的事故等意外的情況而引發(fā)的現(xiàn)金需求。
在擬定家庭理財規(guī)劃時，一個很重要的原則是：要從具體的時間、金額和對目標的描述等來定性和定量地理清理財目標。所有的目標必須具體、可行。具體意味著：
首先，理財目標一定要明確、量化。比如說要買一個房子，這是不是一個理財目標？這不是。要買一個價值多少錢的房子，大概在幾年以后買，這才是一個理財目標，就是說要量化，要有一個時間的概念。其次，對自己家庭的財務(wù)狀況力求了解得全面準確，切忌好高騖遠，不切實際，防止在理財過程中顧此失彼。最后，家庭理財要將閑散的貨幣資源用得其所，為家庭創(chuàng)造更大的效用和收益。
第三步：進行合理的資產(chǎn)分配
這個資產(chǎn)分配是戰(zhàn)略性的，是在非常理性的狀態(tài)下做出的資產(chǎn)分配，不能今天突然聽朋友說一個股票非常好，就把所有的資產(chǎn)都放在股票上。應(yīng)該首先把資產(chǎn)做一個很好的分配，比如說從戰(zhàn)略的角度講，只拿20%的資產(chǎn)做股票投資，30%的資產(chǎn)放在銀行里，不管別人怎么說，就固定在一個比值，這就是一種戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配。
第四步：進行投資績效的管理
理財規(guī)劃并非一個生硬的概念，并非一成不變。需要根據(jù)市場的變化做調(diào)整，也需要根據(jù)家庭的狀況不斷更新。一有時機出現(xiàn)，馬上在所有的資產(chǎn)里做資產(chǎn)分配，然后是投資品種、投資時機的選擇。
普通家庭最常見的理財渠道
專家分析，目前年收入10萬元上下工薪族家庭在我國城市中占有很大比重，該類家庭一般理財觀念傳統(tǒng)，承受風險能力較差，家庭理財要求絕對穩(wěn)健。除了儲蓄，最常見的理財投資渠道有：
國債：特別是憑證式國債每年都會發(fā)行，利息略高于銀行同期儲蓄利息，且不用交20％的利息稅，因此可以將家里短期之內(nèi)用不到的資金購買國債；柜臺記賬式國債購買方便，可買賣交易，流動性較強，可選擇適當期限品種和合適價位介入。
保險：保險雖然表面上是“投錢”，但由于其具備保障功能，實際上也可以視為一種投資。分兩種情況：對于剛?cè)肷鐣痪玫男煽冢ㄗh適當購買人壽保險，既可獲一些基本保障，也可強迫儲蓄，且盡早購買，費率較低。另外，可選擇一些意外傷害保險，緩解發(fā)生意外事故而引起的財務(wù)危機；對于已有孩子的普通工薪大眾，建議保險支出約占家庭收入10％左右，可考慮購買養(yǎng)老保險、重大疾病險以及意外傷害險，保險的側(cè)重點應(yīng)該是扮演家庭經(jīng)濟支柱角色的大人，而不是孩子，小孩可選擇教育年金，一般不主張給孩子購買人壽保險。
基金：對于基金，建議購買保本型、偏債型和配置型基金，風險低到適中，選擇一只業(yè)績表現(xiàn)好的。建議將活期存款轉(zhuǎn)為購買貨幣市場基金，貨幣基金被喻為“準儲蓄”，利息收入是貨幣基金收益的主要來源，風險幾乎與儲蓄等同。
制定理財規(guī)劃方案范文3
很多時尚白領(lǐng)女性，大手大腳慣了，對自己毫不吝嗇，穿則名牌、行則打的、下班泡吧、每年保持兩次以上外出旅行，可謂是“物質(zhì)精神雙豐收”，可理財方面卻完全是本糊涂賬，以“月光女神”自居。隨著年歲的增長，成家、買房、深造、養(yǎng)老等現(xiàn)實壓力接踵而至，瀟灑的白領(lǐng)女卻再也瀟灑不起來。
現(xiàn)代女性不僅要，瞳得賺錢，還要懂得理財。與其先甘后苦，不如好好地學習一下理財術(shù)，讓“她”時代的“小金庫”名副其實起來。
“財”女三步走
笫一步：
克服消費沖動
案例
張倩是典型的“潮女”，打扮時尚，喜歡購物，只要心血來潮，不管手頭的工作多忙，都想方設(shè)法去商場血拼購物一番，刷卡刷到手抽筋，直到商場關(guān)門時才精疲力竭地提著大包小包往回走。回到家，望著那快要擠爆的衣櫥，才發(fā)刪言用卡早已透支。緊接著，張倩就要節(jié)衣縮食好一陣來還信用卡上的錢。
分析
女性大都有購物的嗜好與沖動，這是導(dǎo)致許多女人個人理財失敗的重要原因。沖動性的消費，很容易讓女性陷入不自覺的消費擴張，甚至進一步動用循環(huán)利息，使自己的財務(wù)出現(xiàn)窘境。
與男性相比，女人天生在花錢上容易隨性而為，計劃性比較差。并且，女性消費的觀念是很矛盾的，有時很精打細算，一分一毫都計較；另一方面，又是最容易因沖動而買了不少無謂的東西。克服自己的消費沖動，恐怕是做“財”女最難的一步。
支招
要想控制購買欲至少要做到兩點，首先，在選購東西的時候，要慎重考慮自己目前是否真的需要這件東西，假如這件東西目前不需要，那就堅決不買它，哪怕它的價格非常優(yōu)惠。因為家里很多束之高閣的東西就是由于這樣的誘惑才被買回家的；其次，要清理掉錢包中那疊厚厚的、隨時引發(fā)你購物欲望的打折卡、會員卡，身上不帶過多的現(xiàn)金是控制消費的好方法。控制了錢包，在某種程度上就能控制肆意膨脹的消費欲望。
第二步：
學會 規(guī)劃
案例
孫虹是公司有名的“財”女，工作5年就在市中心購了一套精致的二居室，引得大家好羨慕，紛紛請教理財高招。孫虹解釋說，理財沒訣竅，無非是開源節(jié)流罷了。的確，孫虹的理財方案很簡單，她在年初時給自己做了一份年度財經(jīng)預(yù)算，量入而出。購物以實用為主，除了每月固定存一筆錢入戶，季度獎金、年終獎金的一半也被納入儲蓄。
分析
“凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢”，一份好的理財規(guī)劃是成功理財?shù)拈_始。大多數(shù)女性的邏輯思維能力不強，不喜歡條條框框制度化的東西，不喜歡受約束，且十分感性，碰到喜歡的東西即使借錢也要買。這樣一來，錢很容易就花完了，甚至成為“月光女神”。所以。無論職業(yè)女性還是家庭主婦，都應(yīng)該學會制定理財規(guī)劃，計劃消費。
支招
如何制定理財規(guī)劃呢?先確定自己未來繼續(xù)深造、創(chuàng)業(yè)、購房等目標所需要的大致金額，測算一下達到這些目標每月需要的積累額度，再根據(jù)自己的收支狀況，確定一個每月最低儲蓄額度，暫且不理會二者可能存在的差距，但千萬不能只做一個“月光族”。并且將來一旦收入情況發(fā)生變化，應(yīng)對規(guī)劃進行必要的調(diào)整。
在無法“開源”的條件下“節(jié)流”就尤為重要。身為女性，難免要參與各種聚會和活動，但切記減少不必要的應(yīng)酬消費；上下班選用公交系統(tǒng)節(jié)約開支，移動電話可以選擇適合自己的套餐計劃；單身租房可以采取與朋友合租等等。比較有效的做法是每月領(lǐng)到工資后，第一時間就儲夠規(guī)劃的額度，只拿剩下的錢應(yīng)對各種開銷。
第三步：
開發(fā)你的“錢”途
案例
李女士與丈夫共同經(jīng)營一家小餐館，每月收入約12000元，除去房貸和各種開銷，每月節(jié)余約5000元。前年，股市紅火，李女士把這部分節(jié)余款全部投資了股票，誰知，去年遇上金融風暴，全部被套牢。禍不單行，去年10月，李女士外出采購時，不慎出了車禍，右腿粉碎性骨折，醫(yī)療費需要幾萬元，而李女士未買保險，所有費用全部自己承擔，無奈之余，丈夫只好轉(zhuǎn)讓了餐館。現(xiàn)在夫妻倆天天唉聲嘆氣，不知道未來怎么辦。
分析
投資理財最忌盲目跟風，見股票漲買股票，見期貨買期貨，要知道，傳播消息者永遠比你快一步，你買股票時，人家正準備拋出，結(jié)果股市下跌，吃虧的是你。投資還講究見好就收，俗話說日盛則棲，月滿則昃，貪欲過大的下場是偷雞不成蝕把米。另外，投資的額度也非常重要，千萬不要孤注一擲，總要留點儲備糧應(yīng)急。
支招
人無遠慮，必有近憂。除了儲蓄，女性也要具備保險意識，給自己和家人買一份保險，可以排除車禍、火災(zāi)、生病等意外傷害給自己帶來的惡性負債。以家庭為單位進行投資，首先要學會收集各方面的理財信息，了解投資產(chǎn)品的特點、風險及其變現(xiàn)性，以應(yīng)不時之需；再根據(jù)所能承擔的風險程度。配合家庭對中長期的資金需求，作出妥善的投資計劃。投資時以低風險產(chǎn)品為主要考慮對象，如貨幣基金、國債、人民幣理財產(chǎn)品、外幣理財產(chǎn)品等。要注意的是，在投資時，別忘了留出3～6個月的工資作為應(yīng)急準備金。
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制定理財規(guī)劃方案范文4
關(guān)鍵詞 個人理財業(yè)務(wù) 分業(yè)經(jīng)營 理財產(chǎn)品 理財觀念
當前，個人理財服務(wù)正在成為中國百姓關(guān)注的熱點和銀行業(yè)競爭的焦點。隨著國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)的逐漸成熟，個人理財服務(wù)市場將日趨活躍。入世過渡期結(jié)束后，金融業(yè)面臨著對外全面開放，外資銀行全面進入國內(nèi)市場，同業(yè)競爭的局面將加劇。面對未來激烈的市場競爭，需要我們不斷研究新情況，解決新問題，本文擬對我國個人理財業(yè)務(wù)存在的問題、原因進行分析，并提出相應(yīng)的對策。
一、個人理財業(yè)務(wù)施展空間受限
我國個人理財業(yè)務(wù)存在的第一個問題是：個人理財業(yè)務(wù)施展空間受限。原因是，金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀，制約了個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，作為金融市場的三大分市場，銀行、保險、證券都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財。三個市場處于相對分隔狀態(tài)，客戶資金一般只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，而無法利用其他兩個市場實現(xiàn)增值。同時，由于理財機構(gòu)不能替客戶直接投資，導(dǎo)致個人理財業(yè)務(wù)過程中的個性化服務(wù)只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現(xiàn)增值，個人理財業(yè)務(wù)最為核心的部分無法實現(xiàn)。銀行也不能對個人資產(chǎn)進行全權(quán)管理，更不能代客實際操作。除了存貸業(yè)務(wù)，銀行只能代銷基金公司、保險公司等的產(chǎn)品，既談不上推出自己的特色產(chǎn)品，也不可能培養(yǎng)出自己的專業(yè)人才。
由于上述原因，目前的銀行個人理財業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等層面上，還不算是真正意義上的理財。真正意義上的個人理財，其初級形式是以客戶有價購買銀行理財專家的“理財產(chǎn)品”，即一種能夠保證客戶資產(chǎn)保值和增值的理財方案或理財建議書；其較高級形式是在銀行與客戶之間形成一種與被關(guān)系，并以一種法律的契約關(guān)系明確并約束對方。
可以采取的對策是：設(shè)法將銀行、證券、保險和信托業(yè)務(wù)的功能予以整合，推出全新的符合客戶各方面需要的全能型產(chǎn)品。雖然銀行現(xiàn)在無法涉及非銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，但可以借助同證券、保險和信托業(yè)的良好合作關(guān)系，研究如何將銀行業(yè)務(wù)品種同非銀行業(yè)務(wù)品種的結(jié)合或互相轉(zhuǎn)化，如儲蓄存款同保險業(yè)務(wù)品種的互相轉(zhuǎn)化，或推出具備證券、保險業(yè)務(wù)功能的儲蓄品種。此外，研究借鑒國外同業(yè)的經(jīng)驗，以期適時推出符合我國法律和客戶需要的新產(chǎn)品。比如，可以加強與混業(yè)經(jīng)營相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)拥难芯浚óa(chǎn)品開發(fā)，對接的方法和聯(lián)系度等，為客戶提供較大的選擇余地，以期提高金融資源的使用效率和行業(yè)服務(wù)能力，最大限度地降低行業(yè)風險，實現(xiàn)從傳統(tǒng)單一的銀行業(yè)務(wù)向現(xiàn)代內(nèi)涵豐富的銀行、證券、保險、信托混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變。
二、個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)者專業(yè)素質(zhì)有限
目前，銀行個人理財業(yè)務(wù)中存在的另一主要問題是缺乏復(fù)合型個人理財業(yè)務(wù)專業(yè)人才。原因是，個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性的業(yè)務(wù)，涉及面相當廣，為客戶提供的是全方位的個人金融服務(wù)。不僅僅局限于金融種類的分配投資，還要能滿足當前客戶對理財?shù)男枨笥少Y產(chǎn)選擇為主轉(zhuǎn)向在資產(chǎn)和信貸負債間尋求風險和收益的平衡點的需求。它要求從業(yè)者不僅必須全面了解銀行業(yè)務(wù)的各項產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握證券、保險、房地產(chǎn)等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，對從業(yè)者的綜合素質(zhì)有著相當高的要求。而長期以來，銀行人員專業(yè)單一，復(fù)合型人才偏少，相當一部分員工并不具備儲蓄、國債、股票、保險、房產(chǎn)、基金等綜合知識和為客戶提供理財方案的能力。一個對各項存款存期如何搭配非常精通的銀行高手，可能對股票債券運行非常陌生，對期貨常識知之甚少，更不用說對各種保險公司推出的上千種險種如何熟悉了。
另一方面，我國金融業(yè)長期的分業(yè)經(jīng)營模式使各金融機構(gòu)缺乏既熟悉本行業(yè)業(yè)務(wù)，又精通其他金融業(yè)務(wù)的全能型“通才”，特別是各金融機構(gòu)一線員工理財知識的貧乏，極大地阻礙了理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。在國外許多銀行中，大堂經(jīng)理就可以為客戶提供有關(guān)個人理財方面的建議，而在我國銀行相當一部分大堂經(jīng)理僅能解決如告訴客戶辦理業(yè)務(wù)要到哪些窗口，怎樣填寫憑證等極簡單的問題，而無法提供技術(shù)含量稍高的咨詢服務(wù)，更不用說要求更高的個人理財服務(wù)。盡管近年來有針對性地進行了一系列培訓，收效仍不明顯。因此，當前，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理已成為開展理財業(yè)務(wù)亟待解決的問題之一。
可以采取的對策是，銀行應(yīng)為現(xiàn)有個人理財從業(yè)者提供各種崗位輪訓培養(yǎng)機會，并進行各種金融產(chǎn)品綜合知識考核，合格后方可上崗；同時，高校可將各種理財產(chǎn)品的知識納入學校的專業(yè)培養(yǎng)體系，進行系統(tǒng)的培訓，各金融機構(gòu)將相關(guān)專業(yè)人員納入未來的人才儲備，積極地為相關(guān)專業(yè)學生提供各崗位輪訓實習機會。此外，銀行應(yīng)嚴格獎罰制度，激發(fā)員工的工作積極性和創(chuàng)造力，打破固有的論資排輩方式，建立以才干、以業(yè)績論人的選才制度，堅持資歷服從能力，年齡服從本領(lǐng)，文憑服從水平，充分發(fā)揮各類人才的優(yōu)勢。
三、技術(shù)上缺少系統(tǒng)支持
我國個人理財業(yè)務(wù)存在的第三個問題是：技術(shù)上缺少現(xiàn)代化管理系統(tǒng)支持。原因是，銀行對管理信息系統(tǒng)的功能和作用認識不夠，對系統(tǒng)的功能開發(fā)重視不夠，資金投入也不夠，使現(xiàn)有系統(tǒng)停留在簡單的功能上。建立和運用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人理財?shù)幕A(chǔ)，以客戶而不是以賬戶為基礎(chǔ)的客戶資料庫在個人理財業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色，然而多數(shù)銀行的運行系統(tǒng)是建立在賬戶的基礎(chǔ)上的，且客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，導(dǎo)致理財業(yè)務(wù)的開展猶如“瞎子摸象”，始終無法確定目標群體。商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險、證券公司之間的有關(guān)客戶信息資料庫還不能相互間形成共享，有時甚至還產(chǎn)生相互封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費，不利于個人理財業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。
可以采取的對策是，充分重視，增加投入，建立以客戶信息為中心的資料庫分析系統(tǒng)。銀行可以通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務(wù)的不同選擇等等，及時了解客戶不斷變化的需求，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，確定理財目標群體，并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個性化的理財建議，努力實現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值和增值。
四、理財產(chǎn)品不能滿足顧客需求，存在產(chǎn)品推銷現(xiàn)象
我國個人理財業(yè)務(wù)存在的第四個問題是：理財產(chǎn)品不能滿足顧客需求，存在產(chǎn)品推銷現(xiàn)象。原因是，銀行零售業(yè)務(wù)品種過于單一，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重。理財?shù)淖罱K目標在于幫助客戶制定“個性化”的理財規(guī)劃。因此，在理財業(yè)務(wù)中，除了進行合理的資產(chǎn)規(guī)劃外，個性化的服務(wù)是理財業(yè)務(wù)的核心內(nèi)容之一。
從目前國內(nèi)金融機構(gòu)理財業(yè)務(wù)開展的情況來看，理財產(chǎn)品的設(shè)計同居民個人需求間還存在著一定差距，業(yè)務(wù)品種功能簡單，缺乏個性，造成客戶走百家，如同走一家，其結(jié)果是產(chǎn)品營銷變成了產(chǎn)品推銷。如：目前基層行雖然表面上看起來理財產(chǎn)品很多，每個營業(yè)網(wǎng)點門口大幅的招貼畫一排排，營業(yè)網(wǎng)點宣傳資料架上的宣傳資料、產(chǎn)品介紹有很多，但同時真正能幫客戶理財，能實現(xiàn)增值的產(chǎn)品卻不多。理財產(chǎn)品市場定位的不清晰不僅造成理財產(chǎn)品難以得到客戶的認可，缺乏市場，同時，也是造成理財產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象的原因之一。
可以采取的對策是，在金融機構(gòu)理財產(chǎn)品的開發(fā)過程中，應(yīng)強化以客戶需求為主的產(chǎn)品營銷理念，從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”過渡，即以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶管理為主，對客戶市場進一步細化，對客戶需求進行深入地挖掘，從而能夠設(shè)計出針對性強、客戶群體明顯的產(chǎn)品類別。
五、個人理財?shù)墓δ芏ㄎ慌c客戶的心理預(yù)期之間存在差距
我國個人理財業(yè)務(wù)存在的第五個問題是：個人理財?shù)墓δ芏ㄎ慌c客戶的心理預(yù)期之間存在差距。原因是，銀行個人理財業(yè)務(wù)逐利性和短期性與居民理財觀念的非理性和短期性之間的矛盾。根據(jù)國際理財師標準委員會的定義，個人理財是利用客戶的各項財務(wù)資源，幫助實現(xiàn)其人生目標的過程。具體來說，就是基于客戶的收入/支出/資產(chǎn)/負債/保險等財務(wù)數(shù)據(jù)和一定的財務(wù)假設(shè)，綜合考慮客戶的各種財務(wù)目標，進行客戶風險偏好的測試和投資組合的調(diào)整，基于現(xiàn)金流、資產(chǎn)價值、各項財務(wù)指標的分析，幫助客戶制定個性化的理財規(guī)劃，推薦需要的金融產(chǎn)品，并出具理財報告。此外，對理財規(guī)劃師的職責定義為：為客戶提供全方位的專業(yè)理財建議，通過不斷調(diào)整存款、股票、債券、基金、保險、動產(chǎn)、不動產(chǎn)等各種金融產(chǎn)品組成的投資組合，設(shè)計合理的稅務(wù)規(guī)劃，滿足客戶長期的生活目標和財務(wù)目標。從上述定義可以看出，投資理財?shù)闹饕獌?nèi)容可以概括為：對個人客戶的資金或財富進行科學地投資、分配與管理，以達到資金保值、增值以及合理運用的目的。然而就目前的現(xiàn)狀而言，人們的理財觀念還存在種種誤區(qū)：貪圖高利、喜歡廣種薄收、盲目投資等等。
從銀行方面看，我國銀行對個人理財業(yè)務(wù)未做出比較科學、完整的解釋，使銀行開辦個人理財業(yè)務(wù)的目的同客戶通過個人理財業(yè)務(wù)獲利的預(yù)期之間存在一定距離。銀行考慮的是如何通過個人理財業(yè)務(wù)賺取客戶更多的錢，或以此來穩(wěn)定、吸收存款，最終達到提高自身業(yè)績的目的；而客戶對個人理財業(yè)務(wù)的理解，主要是看銀行能否在短期內(nèi)使其資金獲得最大程度的增值，或者能否使其資金發(fā)揮最大的效能。這樣，在個人理財業(yè)務(wù)的供需雙方之間就出現(xiàn)了明顯的利益差異，雙方都把目光放在了短期利益上，較難產(chǎn)生實質(zhì)上的共鳴。
可以采取的對策是，金融機構(gòu)應(yīng)更多地從客戶的需要而非自身的利益出發(fā)來開展個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)更多地考慮長遠利益和客戶口碑，真正樹立“以客戶為中心”的觀念，通過滿足目標客戶的需求而創(chuàng)造盈利空間；同時也要對居民的理財觀念進行引導(dǎo)，如定期或不定期對客戶舉行理財宣講會或寄送宣傳單；銀行個人理財人員在提供科學理財方案中，應(yīng)指導(dǎo)客戶正確地、清醒地認識到收益與風險同在的投資的規(guī)律性。
六、客戶服務(wù)人員的定位和作用模糊不清
我國個人理財業(yè)務(wù)存在的第六個問題是：客戶服務(wù)人員的定位和作用模糊不清。原因是，當前我國銀行個人理財業(yè)務(wù)還處于一種不成熟的初始階段，客戶服務(wù)人員由于專業(yè)知識的限制，使得他們的作用不夠突出，似乎可有可無；此外，“重產(chǎn)品、輕服務(wù)”的經(jīng)營策略，使他們僅僅成為理財產(chǎn)品的銷售員，而非真正意義上的理財師。
制定理財規(guī)劃方案范文5
這個“嫌貧愛富”的理財門檻讓很多普通百姓望塵莫及,然而,當你來到郵儲銀行的時候,你會發(fā)現(xiàn)情況與其它地方大相徑庭:別說數(shù)萬元,即使是數(shù)千元的資金,也可以在這里找到“歸屬”,并且專業(yè)的理財顧問將依據(jù)您的狀況為您規(guī)劃最適宜的理財方案。這種不設(shè)門檻、“量身定制”式的理財規(guī)劃,是郵銀理財?shù)姆?wù)特色,它不僅填補了目前金融市場上低額度理財服務(wù)的空白,也讓原先僅屬于銀行中高端客戶所有的“理財”服務(wù)飛入尋常百姓家。
理財平民化,貼合百姓
事實上,據(jù)記者了解,目前很多人的賬戶上都多少有點小存款,而這部分錢大多數(shù)處于“休眠”狀態(tài)。“賬戶上這點錢,說多不多,說少不少,買房不夠付首付,理財又夠不著人家的門檻,真是不知道怎么打理。”一位姓肖的女士對記者坦言。
一邊是大規(guī)模的“小散戶”日益增長的理財需求,一邊是銀行居高不下的門檻。如何平衡二者的關(guān)系,是當前銀行業(yè)面臨的問題。在這一方面,郵儲銀行可謂走在前列。據(jù)介紹,郵銀理財業(yè)務(wù)定位是為廣大居民群眾提供基礎(chǔ)金融理財服務(wù),與其他商業(yè)銀行形成良好的互補關(guān)系。之所以強調(diào)“基礎(chǔ)”,也是與這家銀行的定位息息相關(guān)。
作為“百姓身邊的銀行”,中國郵政儲蓄銀行一向以溝通城鄉(xiāng)、服務(wù)大眾為己任,客戶群分布廣泛,從城市到鄉(xiāng)村,從私企老板到普通農(nóng)民,覆蓋我國大江南北。親民化的銀行形象決定了其業(yè)務(wù)產(chǎn)品的親民,郵銀理財?shù)漠a(chǎn)品從定位上也更傾向于普通百姓。“隨著老百姓生活水平的提高,現(xiàn)在不僅僅是那些高端客戶有理財需求,普通百姓也需要理財。所以,任何一家有責任心、有遠見的銀行,都應(yīng)該把服務(wù)重心拓展到這些最廣泛的有理財需求的普通百姓中。” 郵銀理財相關(guān)負責人說。
為了順應(yīng)“大眾理財”時代的發(fā)展趨勢,郵儲銀行相繼推出了多項措施。除了降低理財門檻,還包括專門針對普通百姓的專業(yè)理財顧問服務(wù)。不論是短期的投資,還是買房、置業(yè)、養(yǎng)老等家庭長遠投資計劃,通過專業(yè)理財師的分析和建議,任何人都可以根據(jù)自身狀況制定理財規(guī)劃,一步一步達成夢想。
產(chǎn)品多樣化,選擇廣泛
在“親民理財”理念的引導(dǎo)下,郵儲銀行結(jié)合百姓理財需求和當前資本市場發(fā)展狀況,通過專業(yè)理財團隊,精心打造各種穩(wěn)健獲益的人民幣理財產(chǎn)品。現(xiàn)已形成了“創(chuàng)富、天富、財富、金種子、金蘋果”五大系列產(chǎn)品線,從穩(wěn)健保本到收益率與風險相對更高的產(chǎn)品一應(yīng)俱全的完整體系,滿足不同投資者的理財需求。根據(jù)客戶填寫的風險承受度評估報告,理財經(jīng)理為客戶推介不同風險類型的產(chǎn)品。如果您是追求高風險高回報的激進型投資者,那么“創(chuàng)富”系列產(chǎn)品、“金種子”系列產(chǎn)品無疑是您的首選。據(jù)理財經(jīng)理介紹,這兩個系列產(chǎn)品同屬較高風險,較高收益的理財產(chǎn)品。而如果您是傾向于穩(wěn)扎穩(wěn)打的保守型投資者,那么“財富”系列將比較適合您。當然,如果您是介于兩者之間的,則可以選擇“天富”系列,它屬于中等風險,中等收益的理財產(chǎn)品,主要投資于債券和新股申購,以及利用CPPI保本機制參與證券二級市場投資,收益較穩(wěn)。
除了人民幣理財產(chǎn)品之外,基金也是近年來老百姓理財?shù)臒衢T之選。郵儲銀行基金業(yè)務(wù)的發(fā)展秉持為客戶“增值保值”的理念,始終把客戶的利益放在首位,從定投組合套餐、定制化產(chǎn)品選擇、產(chǎn)品推薦等多個方面為客戶提供個性化的服務(wù)。
針對不同客戶需求與投資目標,郵儲銀行專門開發(fā)了適合不同群體的基金定投組合――“金太陽定投組合”。該組合下屬三個子品牌,分別是:小太陽、驕陽和夕陽紅。不同的定投組合套餐會根據(jù)顧客的投資需求與風險承受能力,由理財經(jīng)理對客戶的家庭收入與資產(chǎn)負債情況做全面分析,合理選擇各種不同類型與期限、不同回報率與風險的基金產(chǎn)品進行科學組合,滿足客戶所需、規(guī)劃他們的未來、實現(xiàn)他們的夢想。其中,“小太陽”適合于那些孩子年齡處于0-18歲的客戶,尤其是孩子尚處在學齡前以及小學階段的客戶,以提供子女未來教育基金為規(guī)劃目標。“驕陽”適合于那些剛剛開始工作、成家立業(yè)到子女接受高等教育前的客戶,為將來買房、買車或其他投資項目積累資金。“夕陽紅”適合于子女漸大或成年自立,逐漸考慮退休后健康養(yǎng)老問題的中老年人,以及有養(yǎng)老意識的年輕人,通過定投為他們準備一筆額外的退休金,安享晚年。
在新發(fā)基金產(chǎn)品選擇上,郵儲銀行根據(jù)市場變化和產(chǎn)品特點,每月重點選擇一只新發(fā)基金向客戶推介。為了讓理財經(jīng)理更好地了解基金業(yè)績,篩選出優(yōu)秀基金,郵儲銀行與專業(yè)基金研究機構(gòu)合作,開發(fā)了基金綜合評價系統(tǒng),從歷史業(yè)績、風險、基金公司投研能力、基金經(jīng)理等多個維度對基金進行綜合評價,并根據(jù)系統(tǒng)評價結(jié)果每季度選出15只左右優(yōu)選基金,推薦客戶購買。
代銷保險也是郵儲銀行為客戶提供的特色理財服務(wù)之一,除各種常見的意外險和傳統(tǒng)的人壽、財產(chǎn)保險之外,還有分紅險與萬能險等創(chuàng)新保險產(chǎn)品,兼具保障和投資功能,可為不同風險承受力、不同保障需求的客戶配置差異化的保險產(chǎn)品。這種將保險與投資相結(jié)合、讓保險不僅僅為生活提供保障、還成為資產(chǎn)增值的有力工具,滿足了廣大客戶的投資理財多樣化的需求。
此外,郵儲銀行還是國債的主力代銷銀行之一,每到新一期國債發(fā)行時,城鄉(xiāng)居民都把到郵儲銀行購買國債做為首選方案。一位家住北京的陳大爺就說出了老百姓的心聲:“郵儲銀行網(wǎng)點多、分布廣啊,咱家胡同口就有一家,一轉(zhuǎn)出大街上又有一家,比那些去到市中心才有的什么銀行近多了。去他們那買國債,既方便,還不用排長隊,那里上班的工作人員態(tài)度還特好著呢!”
郵銀理財?shù)漠a(chǎn)品范圍廣泛,包括理財(五大系列)、基金(股票、債券、貨幣等)、保險(投資、保障)、國債等,形成了低、中、高風險并存的產(chǎn)品體系,并結(jié)合客戶的資產(chǎn)狀況、理財目標制定個性化理財方案,滿足更廣泛投資群體的理財需求多樣化的理財業(yè)務(wù),讓不同的人都可以在這里找到心儀的產(chǎn)品,通過理財規(guī)劃美滿未來,構(gòu)筑美好生活。
渠道多元化,方便購買
門檻的降低滿足了廣大老百姓理財?shù)男枨?而另一方面,郵儲銀行遍布全國的365000多個網(wǎng)點,更為老百姓理財提供了綠色通道。作為國內(nèi)網(wǎng)點最多的金融機構(gòu)之一,中國郵政儲蓄銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋城鄉(xiāng),網(wǎng)點遍及祖國大江南北。其中近60%的儲蓄網(wǎng)點和近70%的匯兌網(wǎng)點分布在農(nóng)村地區(qū),特別是在一些邊遠地區(qū),郵儲銀行是當?shù)鼐用裎ㄒ豢色@得金融服務(wù)的機構(gòu),成為農(nóng)民理財?shù)闹匾乐弧?/p>
制定理財規(guī)劃方案范文6
很多人都習慣了隨心所欲地花錢直到囊中羞澀，然后伸長脖子等待著發(fā)工資的那一天。他們雖然也會考慮將來，但卻從來沒有好好地為將來的生活計劃過。要把握自己未來的生活，必須有一個好的理財計劃，不能盲目行事，不然，財沒有理好，反倒破財就不好了。
計劃是家庭理財成功的關(guān)鍵，沒有計劃你就會象一艘飄蕩在大海上的沒有帆的船，不知道將會漂向何方。當你年屆而立一覺醒來才想起該為退休后打算，以為時過晚。那么到底該計劃些什么呢？家庭理財計劃包括哪些內(nèi)容呢？
人生理財?shù)牟煌A段
劃分人生的理財階段，明確其各自的特點，有助于對不同的人不同時期制定適合的理財規(guī)劃，有助于人們合理支配資金，得到有效的保障。因此，了解并掌握不同理財階段的各自特點在人生理財規(guī)劃中起著相當重要的作用。
單身期此階段經(jīng)濟收入比較低且花銷大，是資金積累期。投資的目的不在于獲利而在于積累資金及投資經(jīng)驗。所以，可抽出部分資本進行高風險投資，目的是取得投資經(jīng)驗。另外還必須存下一筆錢， 一為將來結(jié)婚， 二為進一步投資準備本錢。此時，由于負擔較少，作為年輕人的保費相對低些，可為自己投保人壽保險。
家庭形成期這一時期是家庭的主要消費期。經(jīng)濟收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆大開支??月供款。
家庭成長期在這一階段里，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學前教育、智力開發(fā)費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗，投資能力大大增強。在投資方面鼓勵可考慮以創(chuàng)業(yè)為目的，如進行風險投資等。購買保險應(yīng)偏重于教育基金、父母自身保障等。
子女大學教育期這一階段里子女的教育費用和生活費用猛增，財務(wù)上的負擔通常比較繁重。那些理財已取得一定成功、積累了一定財富的家庭，完全有能力應(yīng)付，故可繼續(xù)發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造更多財富。而那些理財不順利、仍未富裕起來的家庭，則應(yīng)把子女教育費用和生活費用作為理財重點。在保險需求上，人到中年，身體的機能明顯下降，對養(yǎng)老、健康、重大疾病的要求較大。
家庭成熟期自身的工作能力、經(jīng)濟狀況都達到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，父母債務(wù)已逐漸減輕，最適合累積財富。因此理財?shù)闹攸c是擴大投資，但不宜過多選擇風險投資的方式。此外還要存儲一筆養(yǎng)老資金， 養(yǎng)老保險是較穩(wěn)健、安全的投資工具之一。
退休期這段時間的主要內(nèi)容應(yīng)以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守。理財原則是身體、精神第一，財富第二。保本在這時期比什么都重要，最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。另外,在65歲之前，檢視自己已經(jīng)擁有的人壽保險，進行適當?shù)恼{(diào)整。
理財計劃制訂的步驟
家庭理財計劃可以使家庭“財政”處于一個比較寬松的環(huán)境之下，確保理財重點并兼及其他，避免家庭財政隱患，從而使家庭處于一種積極向上、穩(wěn)步發(fā)展的狀態(tài)。同時，系統(tǒng)的理財計劃還能促使家庭成員養(yǎng)成良好的消費和思維習慣。遵循以下的步驟，你也可以“度身定制”出一份適合自己的理財計劃：
確定目標。定出你的短期財務(wù)目標（1個月、半年、1年、2年）和長期財務(wù)目標（5年、10年、20年）。拋開那些不切實際的幻想。如果你認為某些目標太大了，就把它分割成小的具體目標。
排出次序。確定各種目標的實現(xiàn)順序。和你的家人一起討論，哪些目標對你們來說最重要？
估量機會。這是家庭理財計劃的起點，包括初步分析家庭未來可能出現(xiàn)的收支狀況，形成判斷并分析收支實現(xiàn)的條件。
確定理財計劃工作的前提條件。即確定實施理財計劃的預(yù)期環(huán)境。對具體條件了解得愈細愈透，并始終如一地運用，理財計劃就會做得愈細。
擬定可選方案，通過綜合評價確定方案。要避免只訂一個方案，只有考慮多種情況，擬訂備選方案，才能在比較中找到最切實可行的方案。
制定派生計劃。即分計劃，它是家庭理財總計劃的基礎(chǔ)，總計劃要由分計劃來保證。對于人口少的小家庭則無需這一步。
通過家庭預(yù)算，量化理財計劃。這是最后一步。為了讓計劃切實可行，還要編制詳細的預(yù)算，使計劃進一步得以量化。
所需的金錢。計算出要實現(xiàn)這些目標，你需要每個月省出多少錢。
個人凈資產(chǎn)。計算出自己的凈資產(chǎn)。
了解自己的支出。回顧自己過去三個月的所有賬單和費用，按照不同的類別，列出所有費用項目。對自己的每月平均支出心中有數(shù)。
控制支出。比較每月的收入和費用支出。哪些項目是可以節(jié)省一點的（例如下館子吃飯）？哪些項目是應(yīng)該增加的（例如保險）？
堅持儲蓄。計算出每個月應(yīng)該存多少錢，在放工資的那一天，就把這筆錢直接存入你的銀行賬戶。這是實現(xiàn)個人理財目標的關(guān)鍵一環(huán)。
控制透支。控制自己的購買性購買。每次你想買東西之前，問一次自己：真的需要這件東西嗎？沒有了它就不行嗎？
投資生財。投資總是伴隨著風險。如果你還沒有足夠的知識來防范風險，就應(yīng)該購買國債和投資基金。
保險。保險會未雨綢繆，保護你和家人的將來。健康險非常重要，如果你失去工作能力，就無法賺錢。財產(chǎn)保險對家庭財產(chǎn)占個人資產(chǎn)比重較大的人尤其重要。試想一下，如果遭受火災(zāi)，重新購置服裝、家具、電視等等，總共需要多少錢？
安家置業(yè)。擁有自己的房子可以節(jié)省你的租金費用。現(xiàn)在就開始為買房子的首期作準備吧。
在編制家庭理財計劃時，要不斷地對照現(xiàn)實，同時要遵循以下幾個原則：
木桶原理。木桶能盛多少水，取決于最短的那塊木板。意即家庭成員要對家庭理財計劃實施的限定因素有詳細的了解，只有這樣才能有針對性地制定有效行動方案。
目標細化。任何一項計劃預(yù)期實現(xiàn)的計劃越長，完成的可能性越小，因此長期的家庭理財計劃一定要落實到許多小的分計劃中去分不實現(xiàn)，否則效果不一定好。
保持靈活性。在制定計劃時一定要留有余地，否則完成的可能性會減小。
及時修訂。理財計劃的實質(zhì)是為了更好地實現(xiàn)家庭理財管理的目標，但計劃只是手段，而不應(yīng)成為枷鎖。當客觀現(xiàn)實與計劃出現(xiàn)重大不符時，要及時修訂，重新編制切實可行的家庭理財計劃。
如何制訂完備的個人理財計劃
一般來說，一個完備的家庭理財計劃包括八個方面：
1．職業(yè)計劃。選擇職業(yè)是人生中第一次較重大的抉擇，特別是對那些剛畢業(yè)的大學生來說更是如此。選擇職業(yè)首先應(yīng)該正確評價自己的性格、能力、愛好、人生觀，其次要收集大量有關(guān)工作機會、招聘條件等信息，最后要確定工作目標和實現(xiàn)這個目標的計劃。
2．消費和儲蓄計劃。你必須決定一年的收入里多少用于當前消費，多少用于儲蓄。與次計劃有關(guān)的任務(wù)是編制資產(chǎn)負債表、年度收支表和預(yù)算表，這是人們?yōu)榇_保實現(xiàn)目標所經(jīng)常使用的一種工具。
3．債務(wù)計劃。很少有人在他的一生中都能避免債務(wù)。債務(wù)能幫助我們在長長的一生中均衡消費，還能給我們帶來購物便利。但我們對債務(wù)必須加以管理，使其控制在一個適當?shù)乃缴希⑶覀鶆?wù)成本要盡可能降低。
4. 保險計劃。人生的不確定性導(dǎo)致持續(xù)的保險需求。當你年輕沒有負擔時，你的主要財富就是工作能力。因此，你必須保證自己不會喪失這種能力，為此需要有殘疾收入補償保險。當你一步步進入生命周期的后幾個階段，其他保險的重要性就顯露出來了。隨著你事業(yè)的成功，你擁有越來越多的固定資產(chǎn)，汽車、住房、家具、電器等等，這時你需要更多的財產(chǎn)保險和個人信用保險。為了你的子女在你離開后仍能生活幸福，你需要人壽保險。更重要的是，為了應(yīng)付疾病和其他意外傷害，你需要醫(yī)療保險，因為住院醫(yī)療費用有可能將你的積蓄一掃而光。
5．投資計劃。當我們的儲蓄一天天增加的時候，最迫切的就是尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動性三者兼得。投資工具種類繁多，從最簡單的銀行儲蓄到投機性最強的期貨，成功的投資者要根據(jù)自身的特點妥善加以選擇。
6．退休計劃。退休計劃主要包括退休后的消費和其他需求及如何在不工作的情況下滿足這些需求。我們大多數(shù)人都習慣于靠政府的社會養(yǎng)老保險，但要知道要想退休后生活得舒適、獨立，光靠社會養(yǎng)老保險是不夠的，必須在有工作能力時積累一筆退休基金作為補充，因為社會養(yǎng)老保險只能滿足人們的基本生活需要。
