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如何做理財規劃范文1

關鍵詞：國有公司;財務規劃;資本結構管理

一、前言

對于國有公司而言，在經營管理過程中，財務規劃與資本結構管理是關系到國有公司經營管理效果的關鍵因素。基于這一認識，國有公司應認識到財務規劃與資本結構管理的重要性，并結合國有公司經營管理實際，制定具體的財務規劃與資本結構管理措施，保證國有公司的經營管理獲得有力支持，為國有公司經營管理提供有力手段。為此，國有公司應從明確財務規劃目標、保證財務規劃的科學性合理性和可操作性以及合理優化資本結構等方面入手，確保國有企業財務規劃與資本結構管理取得實效。

二、國有公司財務規劃應制定明確的目標

通過對國有公司財務管理工作了解后可知，國有公司財務規劃工作要想提高實效性，就要制定明確的目標，保證國有公司財務規劃工作有可靠的依據。為此，應明確以下目標：

（1）企業利潤最大化。在一定的時期內使企業所獲得的利潤最高便是企業利潤最大化的財務管理目標。在財務規劃目標中，保證企業利益最大化，是關系到企業發展實際的重要目標，同時也是企業經營管理目標的具體體現。因此，利潤最大化，應確定為國有公司財務規劃的重要目標。

（2）股東財富最大化。股東財富最大化則是在保障企業高效運行的前提下為股東帶來最多的財富，最直接反映股東財富的便是企業股票的價格。對于股份制企業，如何保障股東的利益，使股東的利益最大化，成為關系到企業財務管理實效性的重要因素。因此，股東財富最大化應成為國有企業財務規劃的主要目標。

（3）企業價值最大化。企業價值最大化則重在考慮企業的發展前景，提升企業的競爭力。企業價值是對企業經營管理行為和效果的全面認識，基于這一分析，保證并實現企業價值最大化，應成為企業財務規劃的重要目標。

三、國有公司財務規劃應保證科學性合理性及可操作性

在國有公司財務規劃工作中，考慮到財務規劃工作的重要性，只有保證財務規劃的科學性合理性和可操作性，才能提高財務規劃工作的有效性，滿足國有公司的發展需要。為此，應做好以下幾個方面工作：

（1）國有公司財務規劃應保證其科學性。在國有公司財務規劃過程中，所謂科學性主要是指財務規劃必須要遵守財務管理原則，使財務規劃能夠符合國有公司財務規劃實際，并在法律和財務制度允許的框架內進行，確保國有公司財務規劃能夠在法律層面和制度層面符合要求。

（2）國有公司財務規劃應保證其合理性。國有公司財務規劃工作并不是隨意開展的，而是要最大限度地滿足國有公司的現實需要以及與國有公司的現行財務管理流程相適應。所以，國有公司財務規劃應保證其合理性，確保國有公司財務規劃工作取得實效，滿足國有公司經營管理需求。

（3）國有公司財務規劃應保證其可操作性。考慮到國有公司財務規劃的重要性，要想提高財務規劃質量，就要根據國有公司的經營管理實際，制定具體的財務規劃措施，使財務規劃能夠便于操作和執行，降低財務規劃措施的執行難度，便于國有公司財務規劃工作全面深入地開展。

四、國有公司資本結構管理應合理舉債，降低經濟周期風險

在國有公司經營管理過程中，資本結構是關系到國有公司經營管理實效性的重要因素。考慮到國有公司在經營管理中面臨的經濟周期風險，只有構建合理的資本結構，才能保證企業經營管理效果滿足實際要求。為此，應從以下幾個方面入手：

（1）采取合理舉債的方式，優化企業資本結構。采取負債經營很大程度上能夠提高經營者的積極性，使企業的經營者在負債中提高其外界壓力，積極尋找更加優秀的發展方式。雖然在企業的發展中采取負債經營的方式具有一定的意義，但是若負債程度超過企業的承受限度則會極大地提高企業運營的風險。因此，在舉債過程中，應對舉債的方式和債務規模進行有效控制。

（2）合理控制企業舉債比例，降低企業債務負擔。國有公司舉債之后，會帶來一定的債務負擔，為了降低企業的債務負擔，提高資本結構優化的合理性，應對企業舉債的比例進行有效控制，有效降低企業債務負擔。

（3）發揮資本結構優勢，有效抵御經濟周期風險。國有企業在經營管理過程中，如何抵御經濟周期風險，是企業經營管理過程中的主要目標。為此，在資本結構優化過程中，應根據國有公司的現實需求，制定具體的資本結構優化措施，在合理舉債的基礎上，做好資本結構優化工作，有效抵御經濟周期風險。

五、國有公司資本結構管理應改革資本管理體制，穩定市場結構

只有穩定的市場結構才能保證企業的健康發展，不穩定的市場結構會導致企業管理者難以決策。為此，國有公司資本結構管理應認識到改革資本管理體制的必要性，從企業自身管理實際入手，積極推動資本管理體制改革，達到穩定市場結構的作用，具體應做好以下幾個方面工作：

（1）應規范我國資本管理體制，這需要中央及地方政府建立相應的資本管理機構，從而保證市場結構的穩定;國有企業作為國家經濟的重要組成部分，其資本結構和資本管理體制具有一定的代表性。基于這一認識，在規劃資本管理體制中，國有企業應做好試點工作，達到穩定市場結構的目的。

（2）國家職能部門應采取合格的資本代表入駐相應的企業，保證國有資本對于企業的約束力。國有企業在經營管理和資本結構管理中必須得到上級管理部門的認可和支持，基于這一認識國有企業在資本結構管理過程中，必須經過國家職能部門的批準和監督。

（3）國有企業對資本結構進行規劃和重組，有效推進資本管理改革。考慮到資本結構對國有企業經營管理的重要影響，只有對資本結構進行規劃和重組，才能保證國有企業資本結構的合理性。所以，對資本結構進行規劃和重組，并有效推進資本管理改革，是國有公司資本結構管理的重要內容。

六、結論

通過本文的分析可知，在國有公司經營管理過程中，財務規劃與資本結構管理是關系到國有公司經營管理實效性的重要因素。要想做好財務規劃和資本結構管理工作，就要從明確財務規劃目標、保證財務規劃的科學性合理性和可操作性以及合理優化資本結構等方面入手，確保國有企業財務規劃與資本結構管理取得實效。

參考文獻：

[1] 朱艷麗.淺議我國上市公司的資本結構[J].企業導報，2012（04）.

[2] 李帥紅.企業資本結構優化與企業財務管理目標結合分析[J].時代金融，2013（07）.

[3] 楊琴.基于多目標規劃的資本結構優化模型理論研究[J].安徽商貿職業技術學院學報（社會科學版），2013（02）.

[4] 樊鈺.北京農業上市公司資本結構影響因素的實證分析[J].安徽農業科學，2012（20）.

如何做理財規劃范文2

恒安標準人壽高級理財規劃師

恒安標準人壽張磊理財工作室 國家職業資格認證理財規劃師 MDRT美國百萬圓桌會議會員

濟南市優秀保險人

山東省十大保險明星

張磊，一個追求卓越與快樂的女性。新聞專業畢業的她，曾經是一名電臺著名主持人。然而，人生的華爾茲總是在不經意間來個華麗轉身，最終成為恒安標準人壽的高級理財規劃師。

雖然剛過而立之年，但她已有10年的工作經驗。眼前年輕的張磊理性中透著知性、堅定中透著溫婉，年輕而平靜的她早已榮譽滿身，成為行業內的知名精英：入圍美國百萬圓桌協會、蘇格蘭杯競賽業務明星獎、開業沖天飛鷹獎、連續總公司歷屆高峰會十佳會員、入公司以來蟬聯并獲得所有競賽榮譽方案、“終身騎士”榮譽稱號、濟南市優秀保險人、山東省十大保險明星……

李小舟：電臺主持人是讓很多人羨慕的職業，你為什么轉身到恒安標準人壽做理財師呢？職業轉型給你帶來什么收獲？

張磊：從電臺主持人到理財師可以說是因為偶然。我記得2006年，濟南的大街小巷、報紙、車體、戶外等顯眼處都是外資保險公司的廣告，如此有聲勢的宣傳，一定是資金雄厚、有市場前景的職業。于是我開始了解，當時有個概念，從2006年到未來的16年，叫做保險業的黃金十年。這個概念非常吸引我，我開始考察，記得當時有六家，恒安標準人壽是其中之一，而且是國內注冊資本金最大的一家合資公司，也是唯一一家職員制公司。最重要的是恒安標準人壽的企業理念特別吸引我――“生活比生存更廣闊”，我覺得生存只是延續生命，是低品質的，而生活卻是內涵豐富、有生命品質的，是可以活出真正自我狀態的。

還記得我第一天走入公司時，就被那里特別的文化氛圍所吸引，正符合我心中高貴、典雅的品位和環境，有種“一見鐘情”的感覺，對，就是初戀的感覺。從那刻起，我默默地在心里許下了一個愿望和承諾：我要做最專業的理財顧問，把HASL特有的“以需求為導向”的高品質服務帶給每一位客戶。在讓人羨慕的電臺主持到理財師的角度轉換過程中，我最大的收益是：轉變、新鮮、創新、經歷、成長、快樂。

李小舟：你在山東和行業內是知名人士，你是如何把電臺主持和理財規劃師都做得如此專業和出色呢？其中的秘密是什么？

張磊：談不上什么秘密。如果說有秘密，我想第一是感恩。我很慶幸，總是遇到貴人。我感恩每一位陪伴我一路成長的老師、領導、同事和朋友，我覺得自己是一個既幸福又幸運的人。第二是真誠。如今，我仔細盤點走過的每一步，從事的雖然是不同的工作，但我都是非常真誠地對待，這份真誠是我人生最寶貴的財富，工作也會很真誠地回報我。現在我能夠為無數家庭進行理財規劃，也緣于我的真誠，他們非常信任我的人品。做人有個規律，朋友一旦認可你的人，也會認可你做的事。

李小舟：你特別欣賞“生活比生存更廣闊”的理念，對你而言這句話的內涵是什么？有何特殊意義？

張磊：這是個非常美好的理念。“生活”和“生存”是兩種不同的態度和思考方式。我認為，“生活”表達的是一種積極和科學的生活態度，代表著拼搏、進取、擔當、感恩、遠見以及對健康價值準則的認同和尊重；而“生存”則表示消極、被動、推諉、逃避、自私、短視以及價值準則的缺失。對我而言，“快樂工作、快樂生活”是我的生活理念，我也會把這種狀態和理念傳遞給身邊的朋友和客戶，更希望盡自己所能帶給客戶更美好的服務。所以，我喜歡“生活化”的工作，給浮躁的社會和競爭激烈的行業注入一股溫暖而清新的感覺。也許就是這種工作狀態，吸引了很多人，我的業績直線上升。因為業績突出，3年前公司在濟南成立了第一家理財工作室，并且以我的名字命名“張磊理財工作室”，我非常受鼓舞。有了工作室，我開始為客戶搭建更多資源的平臺，很多客戶在我的平臺上，建立了合作關系，他們都非常感謝我這個“紅娘”。為了讓客戶得到更多的收獲，我們經常組織一些運動休閑、子女教育、健康人生、形象顧問、心理咨詢、家居裝飾、讀書會友、愛心行動等高品味的沙龍活動，使客戶之間互相交流、互通有無，真正實現“生活比生存更廣闊”的生活理念。

李小舟：許多人對“保險行業”懷有“排斥心理”，你是怎樣看待這種現象的？

張磊：是的，這種心理很普遍。其實人們排斥的不是保險，而是排斥保險業務人員窮追猛打和以銷售產品為目的的服務方式。很多人傳統意識中接觸到的保險服務都是“以產品為導向”的被動銷售，很多保險工作人員也是以推廣產品為目的，不考慮客戶的真正需要，所以人們一聽到“保險”，就認為是“拉保險”、“跑保險”，自然的條件反射就是“排斥“和“反感”。其實，很多人無法認識到自己的“需求點”，更不會科學地通過保險這一金融工具來規避生活中的潛在風險。所以，作為一名合格稱職的壽險顧問和理財規劃師，其主要目標是幫助客戶進行科學的需求分析，然后根據每個客戶的家庭實際情況為其“量身定做”個性化的建議書，提供最合理的解決方案。然而，很多從業人員為了完成任務，就顧不上從客戶的角度去科學規劃，而只考慮出售保險產品，所以讓人心有反感。

我的解決方案非常簡單，就是“以需求為導向”。人都喜歡別人關心自己，為自己考慮，當我真心實意地站在客戶的角度去跟客戶溝通時，他們能夠感覺到我的真誠，所以客戶對我的評價是：感覺你和其他保險人員不一樣！哈哈，之所以不一樣，就是我站在了客戶的立場，當以“客戶的需求為導向”時，自然會打動客戶的心。

李小舟：你研究客戶的心理嗎？連續多年入圍MDRT美國百萬圓桌會議會員，這是需要業績的，你是如何做到年年達標的？

張磊：嗯，我們有專業的成功案例教學片，就是以打心理戰而成功的。但我是個例外，沒有走這條路線，因為我是一個非常簡單的人，所以不會去研究客戶的心理，但我會用真誠的心去跟客戶交流，在交流中我自然會感覺出客戶的需求。知道了需要，我會用心用專業就像對家人一樣負責的態度替他們規劃理財方案，只要是我從客戶的實際出發，站在他的角度用心做出來的計劃，客戶就會感覺到我的負責和真誠，即使這次他暫時不選擇，我們也會成為朋友。我的很多客戶都會在需要幫助時找到我，而不僅僅是“買保險”。有的客戶在工作中有了煩惱會約我坐下來聊聊，請我幫他策劃公司的發展和規劃；有的感情出現問題，也會找到我傾訴和解決；有的客戶孩子上學、有的想尋覓伴侶、有的調動工作都會找到我出謀劃策，而我也是樂此不疲地忙活。我有位客戶，她的兒子上高中，由于“代溝”很難與兒子溝通，她找到我，希望我做橋梁。于是，我經常跟她兒子溝通，給他激勵和輔導，分享自己的成長經驗，并提供一些高考信息等，后來他順利通過高考。他經常會把自己的收獲和煩惱說給我聽，我也很樂意跟他溝通和分享。如今他已經出國深造，還笑稱將來學成回國也要加入我這一行，做職業經理人。我深深為這種超越客戶成為朋友的信任關系而感到幸福。

所以，我愿意除了保險和理財業務之外，在更多方面為客戶朋友提供資源。給朋友之間搭建合作平臺，是我最開心的事。我經常組織一些聯誼會、自駕游等活動，讓不同行業的客戶成為朋友，為大家搭建起一個交流的平臺，互幫互助，互通有無，促成了很多合作新項目。所以，很多朋友都開心地說，張磊給我們的“附加服務”的收益早已超過我們的理財收入了！是的，讓客戶感受到與眾不同的高品質售后服務，一直是我“贈人玫瑰，手有余香”的價值理念。也正因為如此，很多客戶把我當作可依賴的朋友和閨蜜。這讓我收獲了自己價值的快樂，也心存感恩大家的信任！

李小舟：作為一位專業的理財師，你認為人們在日常生活中應該養成哪些好的理財習慣？

張磊：一是先儲蓄后消費。很多人都是將每月的收入先消費完了,最后剩下的部分存起來,其實這樣到頭來存不下多少,甚至成為“月光族”。所以科學的方法應該是每月的收入先定存下一部分資金,不一定很多,但日積月累就會積少成多,化整為零。要將付給自己未來的錢，列入月度固定支出項目內。二是記錄家庭賬本。其實一個家庭像一個公司一樣,會有資產、負債、現金流量等,不妨制定一個”家庭現金流量表”將各項收入和消費記錄下來,既能督促自己避免不必要的消費,也能不斷審視和修整家庭理財目標的計劃。三是巧用信用卡。信用卡不必過多,1-2張即可,多了反而刺激消費導致浪費。四是長期投資,善用復利。時間+復利=原子彈。這個道理大多數人都聽說過,但真正做到的并不多。這需要一個良好的心態和持續性,真正堅持下來,將會受益頗豐。

李小舟：家庭理財有哪些小竅門可以借鑒？

張磊：一是將應急金可以購買成貨幣基金,既沒有認購和贖回手續費,又沒有任何風險,同時可以T+2天到賬，可以當活期儲蓄來應急支用,卻可以得到高于活期儲蓄的利息。二是“三五法則”，貸款與信用問題，每月還貸額度不要超過家庭收入的35%，20%較合適。三是“二零法則”，從現在開始要準備20倍年支出的費用,確保無論發生任何風險家人和孩子的生活都不會有所影響。目前年支出=收入-存款。四是“100法則”，股市投資與風險承受度100-年齡，也就是股市投資占全部存款的比例數。

李小舟：保險在家庭生活中能夠起到什么作用？

張磊：保險可以說是家庭中的“穩定器”。比如，我們說像桌子上的這杯水，如果沒有這個杯子，里面的水會怎么樣？可想而知，灑落一地，對嗎？其實保險就像外面的這只杯子。再比如，我們每個家庭都會有兩扇門，最里面是木門，最外面就是“防盜門”，所以保險其實就是家庭的防盜門，起著關鍵的防護作用。所以，我們在家庭理財金字塔中，將“保險”位于最底層的最基礎的保障，如果沒有最基層的保障，之上的一切都是空中樓閣。一個健康的家庭保障體系，應該拿出年收入的10%-20%，保額不低于年收入的10倍來做好最基礎的保障，這樣無論遇到任何的風險，家人的生活都不會有任何的改變。從被保險人來講：先是家庭的主要經濟支柱，先大人后孩子。從產品來講:先考慮意外、疾病的基礎保障再考慮子女教育金、大人養老金，然后投資性規劃等。從需求點來講:家庭結構不同,面臨的風險點及需求也不同,同時在人生不同階段，根據家庭狀況的不斷變化，都要進行合理的補充和調整，不是一份保單能解決所有問題。此外,選擇一個信譽好的公司和專業的壽險顧問也是很關鍵的因素,因為購買后是一個長期持續的服務。

同時，保險還有很多其它金融工具不具備的特，比如保護個人財產，具有專屬性。朋友有個案例，張先生是位公司老板，其妻是全職太太。12年前，先生白手起家創辦公司，太太當時是先生公司的出納，兩人在工作中日久生情，走入婚姻，懷孕后在家做了全職太太。先生把公司經營得有聲有色，公司收入節節攀升，張太太在家也過得舒心快樂。可是一年前，太太發現老公有了外遇，一氣之下提出離婚，沒想到先生非常痛快地答應。在財產分配上使太太陷入非常不利的境地。兩人名下的家庭資產只有一套房子，兩輛轎車，銀行存款不足5萬元，讓太太沒有想到的是公司凈資產竟然是負值。太太認為十多年來，據她了解公司凈資產應該有上千萬元，要求先生分給她500萬元，另外每個月給女兒支付2萬元撫養費，而先生只答應支付2000元。法官調解的結果是：女方通過公司賬目無法舉證先生有轉移資產行為，且太太和先生同為公司股東，股東間糾紛與離婚案件無關，所以不予裁定；至于撫養費，法官認為每月2萬元屬于過高要求，維持2000元標準。如果張太太提早10年為自己和女兒購買了“恒愛相傳兩全保險”，那她生活的結局大有不同，可以保障她和女兒的生活衣食無憂。

通過這個案例可以看出，智慧的女性完全可以利用保單的“專屬”功能為自己做好家庭婚姻財富管理，這份收益永遠不會因為生活發生離婚等變故而改變。但很多人在生活順暢的時候，會認為這個舉動無所謂。

李小舟：你如何平衡工作與生活關系？

張磊：善用時間管理。如果做好時間管理，工作與生活是可以平衡和兼顧的。我所從事的行業，工作時間最大的特點就是可以自我掌控，我會有比較系統的時間管理表，比如月行事例、周行事例和日安排表，根據事情的輕、重、緩、急做好分類，把拜訪客戶的時間、員工的輔導時間和自己的休閑時間做好計劃表，如果沒有特殊變化就可以按計劃執行，如果有臨時變化稍作調整即可。這樣工作效率很高，生活休閑也很豐富多彩。比如，每周我要游泳兩次、看一場電影、周末節日陪伴家人、每年還安排旅游度假等。

其實，工作是為了更好的生活，我經常也把“快樂工作、快樂生活”理念傳遞給身邊人。去年，我去加拿大的溫哥華參加全世界壽險業最高榮譽MDRT年會，MDRT所倡導的“全人的精神”就是“事業、家庭、健康、學習、財富、奉獻”人生“六大”方面的完美平衡。我深受啟發，所以回國后，我不僅自己這樣做，還此理念傳導給客戶和朋友,以“全人”目標實現平衡人生,感受生活的幸福、美好與快樂，真正實現“生活比生存更廣闊”！

如何做理財規劃范文3

然而，家庭生活中，也要AA制，各自為自己的消費買單，是否會傷和氣，太理性地過日子是否能長久呢？

而在中國目前實行AA制的家庭中，大致形式有兩種，一種是將家庭共同支出夫妻兩人隨時分攤，如大額貸款中丈夫付房貸，妻子付車貸，其他費用各自按比例承擔； 另一種是夫妻每月各交一部分錢作為“家庭公款”的共同賬戶，以支付家庭水電煤等共同支出，自己的剩余資金各自打理。但實際上不少夫妻在接受或實行AA制的過程中還是存在差異。無論如何, 在現實生活中, 我們有沒有必要進行 “AA制”？如果要實行，該如何進行 “AA制” 呢？

本期將與財商人生理財專家吳東璇女士一起走進一個實行五年之久的 “AA制” 家庭, 他們婚前就實行AA制，但在去年婚后是否還能實行AA制嗎？如何在理財專家的指導下順利完善家庭的AA制，又如何協調各種生活細節的消費呢？在一年后他倆又有了小寶寶，該怎么對AA制有所調整呢？

針對這些問題，就讓理財專家吳東璇女士帶我們一起來探個究竟！此文希望對想實行AA制但又有所顧慮的家庭提供一些建議。

“AA制”家庭情況介紹：

常住地點：深圳

葛文，男，今年31歲，現為深圳某著名通訊公司的工程師，2007年月均收入1.5萬元，獎金不固定，至少10萬，每月平均支出6千元。

陳苓，女，今年30歲，現是深圳某電子科技公司的技術研發人員，2007年月均收入1.3萬元，獎金不固定，至少12萬，每月平均支出5千元。

理財目標：

完善家庭AA制，讓夫妻將來有更美好的生活。

家庭AA制，是火焰，還是海水？

據說，AA制度最早起源于荷蘭, 指大家相聚交流, 散時各付資費的一種經濟消費方式, 后來這種方式逐漸滲透到家庭開支中, 就形成了“AA制” 家庭。

對于“AA制”家庭，眾說紛紜。有些人認為“AA制”是錙銖必計，破壞夫妻之間的信任度, 像火焰一樣灼傷婚姻和諧; 但也有人說, “AA制” 就像海水一樣, 滋養人性的獨立, 更能體現婚姻的平等和自重的本質, 促進夫妻雙方的感情! 看看本文的主人公葛文先生和陳苓女士，在婚前和婚后這五年里都采用了AA制，到底是火焰般的生活，還是像海水一樣，互相包容，各自獨立相互尊重呢？

據理財專家吳東璇女士介紹，葛文先生和陳苓女士是大學同學，2000年畢業，先后來深圳發展。自2003年，葛文和陳苓開始同居。同居期間，互相約定所有開支“AA制”。踏入2007年，兩人決定結婚，由于雙方一直對“AA制”的開支消費方式很滿意，希望婚后也實行“AA制”，但婚前和婚后畢竟不一樣。于是，葛文和陳苓在2007年的1月份，找到理財專家吳東璇女士咨詢婚后如何進行家庭開支及理財規劃！

2007年初葛文和陳苓最關心婚后的AA制問題：

問題一：婚后還可以繼續“AA制”嗎？

陳苓：“我們同居的時候，住的是葛文的房子，葛文的房子是他家長買的。我們約定一個賬戶用于日常消費，例如水電煤氣和柴米油鹽等，每人每月存1500元。我們各自的工資獎金都自己管理，如果我們去旅游、或互相買個禮物，都是自己掏荷包的。我們感覺這幾年來，很舒服，沒有因為錢紅過臉。”

葛文：“身邊也有朋友的家庭實行AA制，但是我們看到他們結婚后的AA制好像不靈光，他們老為錢的事情爭執不休。我們有個疑問，向您咨詢一下，婚后怎么進行家庭的開支管理？AA制可以繼續實行嗎？說實在話，我們倆還是很希望AA制的。”

問題二：家庭財產歸屬

葛文和陳苓：“我們兩人都很明白，結婚不僅僅是一紙婚約，和同居不同，我們也感受到婚姻有法律的約束，有彼此的責任與義務，那么我們各自的財產和共同的財產該如何劃分？”

問題三：購買新房子

陳苓：“現在葛文的房子只是兩房一廳，我們想買個大一點的，三房一廳或三房兩廳吧。原來的房子就出租。但如果分期付款買房的話，我們AA制如何分攤還房貸呢？”

問題四：蜜月旅行大計劃

葛文：“我們向單位準備請婚假，加上各自的工齡假期，想用半個月的時間去法國度蜜月，這也是我們多年的夢想。這計劃如何進行，開支大致為多少錢呢？”

問題五：贍養父母

葛文和陳苓：“結婚真的不是兩個人的事情，我們雙方父母仍健在，雖然不在深圳，但將來也會來小住，父母親養我們不容易，我們也想盡盡孝心，但是各自AA制，好像在贍養父母方面各自行動似的，在這一方面，我們如何在財務上安排？”

問題六：各自理財大計

葛文和陳苓：“我們都是做技術的，比較理性而且簡單一點，都知道對方收入，但是在自己的財務上，我們都步入30歲了，需要理理財，那么我們各自的理財該如何做呢？”

理財專家對AA制新婚家庭分析：

傳統的觀念中，中國人在家庭內部都羞于談錢，認為AA制這種財產處理和感情放在一起，是一種隱患。但從葛文先生和陳苓女士身上，會看到現今年輕的夫婦，在觀念上有了很大的改變。在為葛文先生和陳苓女士提供咨詢建議前，理財專家分別讓他倆做了性格和風險偏好測試。根據國外的里索-胡森 (Riso-Hudson) 性格測試，主要是從行為態度、工作反應及人際關系三方面來判斷人的性格。而風險偏好主要是評判投資人對風險的承受能力。這兩個測試的結果表明，葛文先生和陳苓女士都是屬于理性思維的人，對風險的偏好上，又有所不同，先生屬于穩健投資型，太太屬于投資進取型。

理財專家對AA制新婚家庭理財建議

針對葛文先生和陳苓女士提出的有關婚后家庭如何實行AA制的問題，理財專家吳女士給出如下建議：

建議一：關鍵詞―婚后“AA制”可以嗎？

婚后雙方“AA制”是完全可以的，這完全取決于葛文先生和陳苓女士的多年AA制生活經驗。比如，首先夫妻雙方在觀念上已經對AA制有所認可。在同居多年中，他倆就“AA制”的方式已經進行嘗試和體驗，在五年中沒有出現過大差錯，這是婚后實行“AA制”的基礎。而且，葛文先生和陳苓女士的收入相差不多，也都屬于高收入群體，雙方對各自的財產和收入都比較透明化，葛文先生作為丈夫, 對陳苓女士在經濟上獨立自由表示欣賞和贊同; 而陳苓女士則對葛文先生有足夠的信任，知道丈夫不會在外面過度非理性地開銷。還有最重要的是，夫妻雙方對婚后生活都有非常理性的認識與判斷, 對未來生活有理財規劃的強烈需求。所以，在婚后還是可以實行家庭AA制。

但是婚后的“AA制”與同居時的“AA制”有本質的不同，從費用上，內容就更細化了。眾所周知，婚姻其實是一種特殊的合同關系，“AA制”夫妻，也是婚姻合同上的合作雙方，需要共同承擔家庭的責任和義務，由此雙方也伴隨更多的約束性。如果僅從家庭的消費項目來說，從柴米油鹽日常開銷到買房子，甚至未來養老，從干家務活到事業上的相互相攜，自然可以形成家庭消費“二分制度”，在同居和結婚后針對不同的消費項目可以分攤，也可以不分攤。

針對葛文和陳苓的情況，婚后的“AA制”可以借鑒企業“合股經營”方式進行。家庭就像是一個“企業”，葛文和陳是該“企業”的兩個股東，鑒于他們月收入超過萬元，又僅僅相差2千元，兩股東可就“企業”開支和投入，每月各自把工資收入的9000元或更多對等的金額存到“企業”戶口，按企業的融資額度（即每月開支加上一些特定準備金），股東出資比例各50%。同時也可根據“企業”未來購房和度蜜月的計劃，雙方可以協商提前每月各自注入不同的資金賬戶。

建議二：關鍵詞 ― 家庭財產歸屬

對于葛文和陳苓的個人財產和家庭財產的劃分，夫妻雙方有必要首先了解《新婚姻法》中對夫妻共同家庭財產的一些法律條文。比如《新婚姻法》中第十九條：夫妻可以約定婚姻關系存續期間所得的財產以及婚前財產歸各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。

在婚前和婚后的財產問題，葛文和陳可進行婚前財產公證和簽署經濟獨立協議。經濟獨立協議實際上也是財產協議條款，目的是約定婚前財產和婚姻關系存續期間的財產歸屬。根據兩人目前的實際情況，需要擬定現在和將來的有關財產類別和歸屬問題，對自己擁有的財產和將來可能發生的負債都要有所界定，以免將來的財產糾紛。需要提醒的是，葛文和陳所共同簽署的經濟獨立協議需遵循雙方意愿及認可的情況下才能簽訂，協議的正式條款要請律師擬定并進行法律上的推敲，這樣簽署下來的協議才會有法律的效力。

建議三：關鍵詞 購買新房子

首先建議葛文先生和陳苓女士先做婚前的財產公證，需要確認原來的兩房一廳是否為葛文個人所有，至于以后出租，租金如何分配，需要夫妻雙方達成一致想法。理財專家建議，既然這房子是葛文家長在婚前送給葛文的，就由葛文所有，那么房子出租所產生的租金列為葛文的收入，值得一提的是，此項也需要在經濟獨立協議里具體陳述。

其次，雙方現需要購買一間面積更大的房子，可準備一個專用支付家庭房產的賬目。葛文和陳在深圳南山看中了一套面積為100平方米的房子，價格是150萬，首期可支付三成，即45萬元，選擇等額本息還款法，按月還貸，25年貸款期，即每月供款額為7247元（假設貸款利率6.8%/年）。在購買房子的同時，還需要支付的費用有印花稅（0.05％）, 契稅(3%), 公共維修金(假設為2%), 費用合計為75750元（150萬*（0.05％+3%+2%）=75750元）, 再加上大概20萬元裝修費用。

所以，買房時需要一次性的資金需求總和是725750元（首付款45萬元+買房稅費75750元+裝修費用20萬元=725750元）。

如此看來，如果按照兩人共攤原則，各出50%，那么葛文和陳苓女士需要每人各出362875元（購房一次性總費用725750/2=362875）來共同支付購房首期、相關稅費及裝修費用之外，每月還需各出3623.50元用于還房貸。專家提醒房產證需葛文和陳苓聯名持有，該房產需被確認為兩人共有財產，在上述的經濟獨立協議上，必須載明。

建議四：關鍵詞 蜜月旅行大計劃

理財專家在和葛文先生和陳苓女士溝通中了解到，夫妻雙方在平時生活中都是較為節儉的人。雖然去法國度蜜月費用上有經濟型和豪華型，但理財專家給他們做了一個相對經濟型的法國蜜月旅游費用預算。

我們都知道，西歐國家一般在每年的六月下旬到八月，是旅游高峰期，相對的酒店和交通費用就水漲船高。 建議葛文和陳苓選擇9月中旬去法國，其時是法國的秋天，氣候宜人，就巴黎，滿街梧桐紅黃葉，別有一番美景。在交通食宿上，可以提前一到兩個月在國內預定訂機票和住宿，得到一些折扣以便節省可觀的費用。在蜜月費用上，雙方也按50%的入股比例出資，即每人負擔25000元。但要注意的是，買紀念品、禮物或為對方買禮物等費用可單獨從自己賬戶支出。

建議五：關鍵詞贍養父母

從日常生活細節中，可看出葛文和陳苓都是很有孝心的人，在婚前每當節假日和父母生日，雙方都會各自給父母買些禮物，或者直接給父母一些生活費用。但在婚后的贍養父母方面，還是可以按AA制來解決這個問題。比如，夫妻雙方設立一個孝養金賬戶，兩人每月各自按50%的比例存入500元，然后以季度為一個周期一次性地支付給雙方父母各1500元，共3000元。這樣一年一共支付四次共1.2萬元，作為父母平時的日常生活開銷。而如果遇到節假日和父母生日等，夫妻雙方每年支付一次，各按50%的比例，每人出資5000元，當然也可以用來作為父母來訪小住的所需花費。但要注意的是，對雙方父母的孝養標準需要統一，或者雙方協調，以免發生尷尬境地而影響夫妻感情。

建議六：關鍵詞 各自理財大計

長期的理財，主要體現在家庭的保障和投資規劃。從葛文和陳苓女士女士各自的財務狀況來看，有充足的現金，沒有負債，資產流動性高，屬健康的財務狀況。兩人都不是花錢大手大腳的人，各自有積蓄，但二人只參加了社保，又未考慮將來的養老和健康的問題，如果沒有商業保險做補充的醫療保障，特別對于這種“AA制”的家庭，是非常不妥當的，未來存在太大的風險。為此，理財專家分別根據葛文和陳的情況，以雙十原則粗略估算雙方年交保費（即保額為年收入的10倍，年交保費為年收入的10%），分別作了以下保險規劃。本來估算每人年交保費應在2.5萬到2.8萬之間，由于雙方暫不考慮終身壽險，因此保費有所降低。在險種上先考慮意外和重大疾病兩個險種。同時目前雙方的薪資水平大體相當，承擔相同的家庭責任，所以設計雙方擁有相同并且需要的保障：雙方各需要100萬保額的意外險和100萬保額的重大疾病醫療險，保費都約為每人1.5萬，彼此都為對方的受益人。值得提醒是, 在未來，要是其中一方薪資發生變化或家庭出現新的成員, 目前的保險規劃將需要重新調整。

對于投資規劃，葛文和陳苓考慮到要購買新房，現在手頭上的金融資產需變現，而具體的投資規劃，需要在購房后計劃。

在雙方的養老規劃上，理財專家的建議，可以先去了解香港的定額定投儲蓄戶口，分別以基金定額定投的方式各自為自己儲備養老金。在基金選擇上，各自選擇了不同的投資市場來均衡配置，符合自己的投資風險偏好。葛文和陳苓每月定投港幣2000元，投資年限先定為20年。

葛文--穩健型基金組合：

全球策略股票投資基金、世界礦業基金 、 新能源基金、Man對沖基金、保本型債券基金。

陳苓--激進型基金組合：

全球策略股票投資基金、金磚四國基金、黃金基金、拉丁美洲投資基金、東歐投資基金。

有了寶寶，將是火焰般的生活么？

經過以上建議，在未來婚后生活中，這個“AA制”家庭各人負責的存入金額，無論共同賬戶還是各自賬戶，都正常運轉，葛文和陳苓覺得自己的生活如海水一般滋潤。雙方父母對小兩口的日子還比較滿意，稱贊在家庭開支上實行AA制， 雙方有商量, 讓自己和全家人都感情融洽。夫妻兩人也非常慶幸2007年開始的香港定額定投儲蓄賬戶，運作非常好，對比國內A股超過45%的跌幅，香港的帳戶雖隨全球市場動蕩而波動，但總體上小有盈利，投資業績都遠遠超過了在國內的股票和基金的投資表現。

在新婚后的“合股”經營“家庭”這個企業，只針對那時的一些短期目標，例如買房子和蜜月計劃等，如果將來家庭里出現一些變化，那么 “AA制”開銷將需要調整及變動的。

對于一個小家庭，最大的變化，莫過于添一個小寶寶。 2008年5月，葛文和陳苓意外有了小孩子，陳苓已懷孕兩個月，而此時葛文在工作上得到升遷，也面臨外派出國做項目1年的選擇，各自的薪酬也發生了很大的變化：葛文月薪漲到了3萬元，而陳苓可能月薪減少！葛文和陳苓又向理財專家吳女士咨詢，“AA制”家庭開支方式如何與時俱進，以適應新的變化？

理財專家建議：

從目前情況來說，家庭的開支項目和費用將會發生很大的變化。在短期內，陳苓在懷孕期間的營養費用及在醫院的常規產前檢查；在生小孩的一年中，陳苓生產住院費用、小寶寶出生費用和月嫂保姆等支出；長期有小孩子的撫育與教育費用等等。

然而在短期內，陳的收入由于懷孕生子，將會有一個停頓，甚至在產假期間，可能只得到原來工薪的60%，而葛文升遷后，雖薪酬大幅提高，但出國做項目也沒法照顧家庭。在這樣的情況下，再實行雙方50/50的出資比例就會使家庭支出與個人責任負擔出現失衡。為此，理財專家在做出以下財務預算后，建議雙方出資進行變更，葛文每月出資家庭開銷的70%（即由原來的9323元變成16672.90元），陳苓女士出資家庭開銷的30%（即 由原來的9323元變成7974.10元）。 經如此費用調整，經葛文和陳苓協商，等小寶寶出生后，調整保險規劃，對此，夫妻也感到滿意。

理財專家吳東璇女士點評“AA”制家庭理財的總結

如何做理財規劃范文4

主持詞的寫作要首先抓住人的眼球，通過對所有來賓的問候，將觀眾的注意力全部吸引過來。比如：“尊敬的各位領導，親愛的觀眾朋友們：大家好!”這樣的問候，可以讓所有的觀眾都對號入座，調動起觀眾的參與熱情并迅速投入到節目的欣賞中去。接下來是小編為大家整理的關于講座發言致辭，方便大家閱讀與鑒賞!

講座發言致辭1各位尊敬的來賓，大家上午好!感謝大家百忙中抽出時間來參加我們融鼎公司今天舉辦的這次投資理財說明會，我是今天的會議主持人x，在此我謹代表我們南充市融鼎投資理財公司所有員工向今天到場是來賓們表示衷心的感謝和真誠的問候。(掌聲)如今，理財已經是一個街頭巷尾熱議的話題，人生需要理財，理財需要規劃，理財規劃體現了人們的一種生活方式，一種人生態度，一種良好習慣。

我們生活在色彩斑斕的世界里，為了事業的成功，為了生活的品質，為了家人，為了自己，我們無時無刻不在努力，不在付出，目標只有一個，那就是賺取更多的財富。而我們也迫切的希望所有的來賓都能一切如愿，因此，在今天這樣一個快樂的日子里，我們也非常榮幸的請到了來自投資理財業界的資深顧問x老師結合公司鼎富理財產品和大家聊聊關于如何投資理財的話題。朋友們，讓我們用熱情的掌聲請出x講師。

聽完王老師的精辟見解，我想來賓們內心里一定會有所觸動，確實是這樣“你不理財，財不理你”，理財x接下來的時間里，我們會留有足夠的時間讓我們的理財專員與您進行一一交流。而現在，我會再次為大家推出友情提示：為了答謝大家今天參與我們公司的講座，公司為每一位參會來賓準備了一份小禮品，我們的工作人員會給大家一一派發。

謝謝大家光臨我們今天的投資理財講座，接下來請我們的理財專員為客戶詳細答疑。

講座發言致辭2x律師講的最讓我有感受的是他講的想做一名好的律師就應該具有十方面的能力。第一方面就是要有政治上的敏感度,x老師講到了這就是中國的現實，作為律師不能埋腦苦干，與政府對著干，應當在政府限定的范圍內干事，不能盲目地干。不能像李莊一樣最后把自己都搭上了。第二方面是加強對案件事實的特別關注能力。第三方面是要有適用法律的能力。作為一名律師，最基本的是懂法，懂法其實還不夠，還應當有適用法律的能力。第四方面就是要有溝通能力。第五方面是天然的辯論能力。要針對不同當事人的“口味”，辯論出不同的風格。第六方面就是要有毅力。要求律師要有一個強大的內心，要有不怕困難的勇氣，還要有敢于擔當的豪情壯志。有一句話說的好“鍥而不舍，金石可鏤;鍥而舍之，朽木不折。”第七方面是要具有表現力。第八方面是要具有忍耐力。第九方面是要有自我保護能力。第十方面是要有體力。

第二次講座是x法院一名法官給我們講的關于侵權責任法的講座，他用事實說話，每個論點都會舉一兩個案例，感覺很貼近生活，很生動易懂。其中最感興趣的是飼養動物侵權的問題。

在我國對于動物的管理其實已經很寬松了，法官向我們講述了外國對動物嚴格的管理制度。如狗上戶口，狗進學校，狗上責任保險，違規處罰嚴厲。美國有一案例，大狗把鄰居咬死，因過失殺人罪判處狗主人四年監禁。對狗實施了安樂死。這樣的規定在我們看來似乎很搞笑，但細想起來這樣的法律規定恰恰能解決很多問題。我國一再對飼養者強調加強對動物的管理，但事實上沒有產生預計的法律效果，歸根到底還是法律不夠嚴格，沒有真正觸犯到飼養人本身的利益，如果能像外國法一樣，限制飼養人的人身方面的利益，那么效果應當會很明顯。我相信中國的法律可以加以借鑒一下這方面的知識。

第三次講座是來自x區人民檢察院的反貪局的x局長給我們講關于職業生涯的講座，x檢察官很質樸，講話很風趣，得到了同學們的喜愛與尊敬。

今天x檢察官的講話對我有很大的感觸，他講的都是在工作中如何為人處世，如何處理好與領導的關系，如何處理好與同事的關系。我覺得x局長的這次講話對我以后的生活影響巨大。這次講座的感觸就是對任何人都不要說別人的壞話，因為一傳十，十傳百，不知道哪一天就傳到當事人的耳朵里了。這次講座還讓我想起了我父親對我說的話，他說的意思是，你把秘密告訴一個自己認為很值得信任的朋友，并時刻叮囑他，“千萬不要和別人說”，我父親說，你自己都不能保守自己的秘密，還指望別人守住自己的秘密，你覺得可能嗎?現在想想確實不可能。許多哲人都會叮嚀說，少說話，多辦事，確實是很有道理的。

這三次講座對我的觸動很大，這使我意識到我現在其實還只是個孩子，需要學習的東西實在還有很多，希望以后多多接觸這樣有著豐富的人生經驗的老前輩，向他們多多學習。

講座發言致辭3隨著社會發展，人們越來越意識到：現代人才競爭，不在于學歷高低，不在于知識多寡，而在于對新知識的快速學習能力!因此，孩子學有所成，成人成才，也是為人父母者的希望。

為了調動孩子內在的學習愿望，國家關工委兒童發展研究中心為我們帶來“幫孩子成為學習贏家”的專題講座。

“幫孩子成為學習贏家”是關工委兒童發展研究中心立項課題。講座將從指導家長深層理解孩子的基礎上，發掘孩子內在的潛力，充分調動孩子主動學習的意愿，讓學習能力成為每個孩子最有價值的人生競爭力。

今天的主講是“天賦親職教育課題組”的田曉輝教授，田教授是的青少年教育專家、心理學專家，多年來致力于青少年教育研究，尤其是中小學生學習心理和學習習慣等方面的研究。

田曉輝老師曾在河北、山東、浙江等地舉辦過數百場親職教育講座。她所主講的一系列學習專題講座，結合了中小學生學習問題的實際，為家長引導孩子學習提供了大量實用而具有指導意義的方法，深受廣大家長的歡迎。

現在，讓我們以熱烈的掌聲，歡迎田老師為我們做專題講座!

講座發言致辭4為提升課堂效率，減輕學生課業負擔，緩解師生的工作、學習壓力，構建高效課堂，近日，x第三中學舉辦了“適合教育大講堂”之高效課堂培訓班，全校156名任課教師參加培訓。

“如果說沉悶、枯燥、平鋪直敘是一堂差課的共性，好課各有各的精彩。眾所周知，在新課程標準下，教學是一個開放的、變化的、動態的過程，前蘇聯教育學家蘇霍姆林斯基說過：教育的技巧并不在于能預見到課的所有細節，而在于根據當時的具體情況，巧妙地在學生不知不覺之中作出相應的調整和變動。因此，為了保證教學的順利進行，教師必須根據課堂教學實際不斷調整，在調整中創生教學亮點。正是這些教學亮點使師生在教學過程中達到了認知與情感交融成一片的良好學習境界。使學生對學科產生了新的興趣，刺激了學生的感官，引起學生思想的共鳴;也正是這些教學亮點讓我們的課堂波瀾起伏、迭起，產生了強大的吸引力，令人意猶味盡、回味無窮。”

這是x旗x第三中學開展的“適合教育大講堂”校本培訓中一位業務領導在專題講座所論述的內容。

在培訓中，該校立足于“雙四三”教學管理模式，依托“適合教育大講堂”，針對集體備課中出現的問題，去偽存真，摒棄了以教師為中心，問答式，放羊式;課堂有形無神;憑經驗，無創新;備課不到位(教案無用)等當前課堂不提倡的做法。走出“授知識放在了第一位，培養興趣放在第二位;評價單一，缺少多元，小組討論等于合作”等教學理念誤區。

培訓會上，教師定規矩規范課堂，即伸縮自如，動靜有法;教者要學會“忍讓”，俯下身來虛心聽取學生的見解，多讓學生解決問題;用自己超人的智慧解決課堂偶發事件，杜絕因個別學生的問題影響全體;不要放棄任何一名學生;留給學生的時間要超過25分鐘;注重知識的形成過程，引導學生有興趣的學習等觀點受到全體與會人員的認同。

有效課堂就是要做到課堂效益化，優化課堂結構的目的是培養學生良好的學習興趣、學習習慣、學習方法、學習能力，課堂教學是一門永不完美的藝術，每節課都會留有遺憾，少留遺憾的課堂就是有效課堂，課堂有效甚至高效了，師生工作、學習才會更輕松!更幸福!

講座發言致辭5尊敬的各位領導，各位老師：

下午好!

這兩天的冷空氣，讓我們感受到了春寒料峭，但是我們現在的會場卻春意盎然，我們滿懷熱情地聚在一起為自己的個人素質提升，專業成長汲取必須的養分。

在我們每一個教師的心中或多或少地一直存在著這樣幾個問號：怎樣做人，怎樣做事，如何做學問?這三者又怎樣去協調?怎樣互融共通，實現我們完美的教育人生?

當我們滿懷這些困惑的時候，我們非常幸運地邀請到了江蘇省特級教師、某某市教科室張主任來為我們答疑解惑，指點迷津。讓我們用掌聲來代替我們的心聲，歡迎張主任的到來!

秦主任近年來積極倡導并努力踐行“老老實實做人、勤勤懇懇做事、認認真真做學問”的做人標準和做事、做學問的要求，我們相信，秦主任的講座，一定會撥開我們心頭的疑云，讓我們更加明朗地大步前行!閑言少敘，下面，我們就以熱烈的掌聲歡迎張主任為我們做精彩講座!

時間飛快，就這么不經意地過去了，我相信大家都還意猶未盡呢。剛才秦主任用富有哲理的寓言，發人深省的故事，鮮活生動的案例，深入淺出的為我們詮釋了做人、做事、做學問的真諦，這激-情澎湃，詩意盎然，字字珠璣的演講，讓我們如沐春風，猶如醍醐貫頂，豁然開朗啊!讓我們以熱烈的掌聲感謝張主任真摯教誨!

我相信，我們在場的每一位老師聽了講座后，不僅僅是豁然開朗，更會緊跟秦主任的身后，努力去踐行“老老實實做人、勤勤懇懇做事、認認真真做學問”，追尋終極目標，實現自己的人生價值!

如何做理財規劃范文5

孫定:東南融通剛剛了財報,2011財年第一季度營收4890萬美元,同比增長71.6%;凈利潤同比增長67.3%。在金融危機的形勢下,東南融通2009年依然保持了強勁的增長,增長率超過50%,營收突破10億元。同時,我們也注意到,最近3年東南融通都呈現爆發式增長。您認為,東南融通還能維持如此強勁的增長幾年?

連偉舟:您所問的問題也是我每天在問自己的問題。企業經營既要拼爆發力,更要拼耐力。最近10年中,比東南融通管理團隊更優秀、戰略更宏偉、人才優勢更多、爆發力更強的公司很多,但是有些已經不在了,就是持久戰沒有打好,所以我覺得持久戰比爆發力更重要。

正如您所看到的,東南融通第一季度的財報確實還不錯。所以,我們調高了今年的預期,預計全年營收能夠達到2.34億美元。東南融通之所以獲得如此快速的增長,與我們植根的金融領域密切相關。無論是銀行、保險、證券還是企業金融市場,都是爆發性增長的行業。

就銀行而言,中國現在是世界第二大經濟體,一定會誕生世界級的金融服務公司。過去10年,銀行IT的發展是以數據大集中為主線的,在大集中之后,必將進行金融產品、營銷服務、業務模式等創新,也必將建立以數據分析為基礎的精細化管理模式,同時針對風險管理也會有更高的要求,這是一個機會點。

保險行業開始重新大規模地規劃IT系統,很多保險公司都在建立自己的數據中心,而伴隨著數據的大集中,勢必將進行核心保險系統的升級或重建,也必然帶來系統,包括渠道、營銷系統、管理系統、風險管控、數據分析等系統的升級建設。這和銀行業10年前數據大集中及后續系統建設的情況非常相似,對我們來說是絕佳的機會,因為東南融通在銀行IT服務方面的經驗可以應用到保險IT服務上。

依我對金融行業的觀察,從銀行、保險到證券,金融IT建設的路徑基本上是一樣的,IT投資的熱點次第展開。總的說來,IT是金融行業的核心競爭力之一,未來10年我們仍然有很好的增長空間,只要我們不犯錯誤,東南融通的機會還很大。

孫定:目前,證券行業是東南融通惟一沒有進入的金融細分行業,但它又是東南融通意欲在這兩年重點進入的行業。除了證券,東南融通在大金融領域還有怎樣的戰略布局?

連偉舟:其實,東南融通已經密切關注證券業很久了。未來幾年,證券將是重點突破的行業。我們為此儲備了很多資源,正在等待合適的時機。

我們看到,2009年中國證券行業IT投資再次超過保險行業。隨著融資融券和股指期貨等業務創新,資本市場可能將由散戶投資向機構投資轉變,而中國的證券行業積極開拓海外市場、 中國的債券市場開始對外資金融機構開放等,勢必帶來IT服務供應商格局的改變和新的機會。

但是,證券行業有其特殊性,因此我們將謹言慎行。證券IT服務更多的是以銷售應用軟件產品的形態展開的,由于產品化程度高,客戶化的工作比較少,行業也有著比較重的“從眾”心理,因此依靠一個成功的產品就能夠相對容易壟斷一個細分市場,行業壁壘是比較高的。

在證券IT服務市場,我們最終的目的肯定是要進入這個行業,怎么達到這個目的?首先是要加強自身建設,當然,我們也不排除通過合資或并購的辦法。

孫定:互聯網和3G已經開始影響銀行的業務模式。比如,超級網銀也在這個月上線,移動支付因為運營商和銀行的聯姻而備受關注,您如何看待這些新趨勢?

連偉舟:互聯網的確給金融領域帶來了很大的變化。近年來,網絡銀行的業務范圍已經從轉賬、支付、對賬等基本功能擴展到繳費、基金銷售、股票投資、理財規劃等多個領域。此外,數據倉庫、商業智能等分析管理系統與網絡銀行的連接,也使銀行能夠為客戶提供全方位、定制化的服務。未來幾年,網銀的安全建設、業務種類擴充、中小企業網銀以及跨業經營等都是銀行IT的建設重點。

隨著3G增值業務的快速發展,手機銀行因其便利性和實時性而迅猛發展。未來幾年內,我認為,手機銀行將有幾個機會:一是手機銀行的安全解決方案;二是為細分客戶提供差異化服務;三是中小銀行利用新電子渠道開拓零售業務市場。

并購注重業務線

我們不做財務并購,因為這是一個短期為了提高財務報表質量的方式。只有做業務并購并進行較好的整合,才能真正提升企業的核心競爭力。

孫定:我注意到,您非常關注未來金融行業的變化。在急劇變化的形勢下,布局是非常具有挑戰性的事情。據我了解,東南融通對新的業務拓展是非常謹慎的,您進行新業務布局時會采取什么樣的策略?

連偉舟:東南融通基本上不會去做“第一個吃螃蟹的人”,我們采取追隨策略。觀察先行公司的得與失,然后找到行得通的方法,利用自己的后發優勢,只要能夠咬得住,不被甩掉就行。我認為,追隨策略可以減少很多前期風險,不容易出現失誤。只要有足夠的資源,實現趕超也比較容易。

但是我想強調的是,跟隨并不是模仿和抄襲別人的商業模式。隨著像云計算這樣的新技術趨勢出現,金融IT領域正在涌現很多創業團隊,它們帶來了一些新的商業模式,我們也在關注它們的成長。但是我們不會采取挖人,或者完全模仿的方式去做,而是會考慮并購,實現雙贏。

孫定:我很認同您的觀點。小公司在不斷地創新開路,大公司不應該通過挖人或者是模仿把它們逼入絕境,而是應該尋求并購實現共贏。大公司有這樣思路和理念支撐,整個產業鏈的生態才會更加良性。那么,在細分行業的并購上,東南融通又有哪些策略?

連偉舟:我們有自己的并購策略。我們不做財務并購,因為這是一個短期為了提高財務報表質量的方式。做財務并購,的確能夠快速做大規模,在短期內盈利性也會很好,但是在業務上協同少,對核心競爭力的提升是有限的。只有基于以業務能力、產品能力增強和補充,以及團隊建設等為目標的并購,才能達到較好的整合效果。

大公司有綜合優勢、規模優勢,但可能在某些細分的產品和業務領域上不如小公司專業和專注。因此,我們傾向于并購那些定位在更專業領域的公司。

實際上,迄今為止我們的并購都是圍繞業務線展開的,目的是補充產品線。雖然東南融通有十幾條產品線,但還是不夠,中國銀行IT的市場很大,每個細分的產品線未來都有幾個億的市場空間,我們希望每個主要產品線都能夠做到第一。

在保險行業的并購,我們會以客戶群、產品能力和團隊為目標進行。目前,在保險IT解決方案市場,據IDC報告顯示,排名第一的公司市場占有率超過30%;東南融通排名第二,市場占有率13%;排名第三的公司市場份額不到10%。我們希望利用下一波保險公司的IT投資機會實現趕超。

孫定:據了解,東南融通今年將完成一起海外并購。您對印度的IT公司怎么看,比如TaTa,您是否會和他們合作?東南融通是否有計劃并購印度的IT公司?

連偉舟:最近兩三年,我們一直在關注印度的IT公司,我覺得他們太了不起了。印度公司是從IT服務起家,先賣人力,然后開始做業務流程外包、做產品、做咨詢,已經開始在所有領域與世界級公司競爭了。

現在TATA已經是一個服務加產品的“實力超群”公司。它既有跨行業的IT咨詢和服務能力,又通過收購細分行業的產品公司完善其行業解決方案的能力,因此在金融、電信、能源、交通、教育、制造業等各行業多管齊下,對競爭對手來說相當可怕。

海外并購的確挑戰性很大,這也是中國公司輕易不敢做跨境并購的原因。我們了解到,在印度年營收1 ~2億美元,員工7000~1萬人的IT公司很多,這些公司處于IT行業的第二、第三梯隊,他們已經被前幾大IT公司壓得幾乎沒有發展機會了,因此,他們很希望和中國公司合作,到中國來。

中國最大的服務外包公司今年的收入可能首次超過兩億美元,如果能夠整合上述這些印度公司,總收入達到5 ~10億美元規模的機會將大大增加。但是,東南融通現在還不具備能力去并購一個營收1億美元的印度公司,因為管理不了。

留住人才很重要

許多員工發現,原來只能做一件事,現在可以做10件事,甚至30件事。不管是領導,還是普通員工,每個人都有很好的成長空間。

孫定:我們看到,在金融IT領域,東南融通是并購行動最“兇猛”的公司。2008年,收購了普極科技、華育昌同創。2009年初,并購了保險IT服務商尚洋信德。2010年初,并購了做銀行核心業務系統的長信通。并購容易,但是其后的整合難度就大很多。東南融通如何做到“既不放棄機會,又避免風險”?

連偉舟:從2006年開始,我們每年都會有幾個并購案。在今年第一季度的財報中,我們又宣布了3起并購:一個是做外包服務的;一個是BI(商業智能)領域里做財務預算管理和企業績效管理的公司;還有一個是管理會計領域的公司,以加強我們風險管理業務線。

尚洋信德是一個綜合性的公司,是迄今為止我們完成的最大一起并購案之一。東南融通原來的保險業務和尚洋信德有很多互補之處,但也有一些重合之處,所以整合難度非常大,但是最終完成整合的時間比預期提前了一年,整合效應也開始顯現。

長信通的并購規模和尚洋信德差不多,但是長信通是一個面向核心銀行業務的產品服務公司,而東南融通在核心銀行領域非常薄弱。相對而言整合起來比較簡單一些。通過和長信通的整合,我們獲得了核心銀行的專業能力,而核心銀行業務,特別是面向流程銀行的核心系統的市場非常大。

我非常贊同我們一個客戶的觀點,未來10年是核心銀行業務更新換代的10年。新銀行層出不窮,大型城商行、小型城商行,農信社、村鎮銀行等各種規模和業務方向的金融機構很多,這些金融公司都要有IT系統來支撐,所以長信通這條業務線未來發展潛力是很大的。

幸運的是,這兩起重要的并購,我們都順利地完成了。雖然也有員工的流失,但高管、總監、核心技術和管理骨干都留下來了。在東南融通,他們也擔任了非常重要的崗位。

孫定:您剛才說留住了這么多骨干,原來公司的重要人物也都留了下來。您用了什么樣的方法把他們都留住?

連偉舟:我覺得每個公司可能都有不同的想法,但是有一點是共通的,就是堅持到今天的公司都歷經磨難,都有遠大的抱負。我們收購的公司都是發展型的,都是盈利的,財務狀況都良好。他們都處于上升通道。大家走到一起,都希望有一個更大的平臺,獲得更多、更好的資源。

東南融通可以提供多一點的機會。我們不斷地攻城略地,許多員工發現,原來只能做一件事,現在可以做10件事,甚至30件事。不管是領導,還是普通員工,每個人都有很好的成長空間。并且,東南融通的文化比較寬松,不去看小賬,能夠促使大家將精力最大限度地集中在業務層面,為了一個共同的目標去努力,如此就形成了和諧的工作氛圍。

還有一點,東南融通的業務線很多,發展機會也很多,每個人都有機會,可以各司其職。當然,也有這樣或者那樣的問題,畢竟,在任何公司發展壯大的歷程中,內部都會不可避免地發生分歧,但我們討論分歧的出發點一直聚焦在業務層面,就事論事。并且,我們也有配套的激勵機制,股票是其中一個很好的手段。這些都是東南融通吸引和留住更多人才的保障。

采訪手記:東南融通的成功基因

今年,記者采訪了近30家本土行業軟件公司,它們大多起家于某一行業,10多年來也一直專注于自己的一畝三分地。這種“專注”是它們生存下來的根本,也在一定程度上限制了自己的發展。

東南融通是突破這種樊籬的少數。它從廈門出發,現在業務在全國鋪開,總部也搬到北京。它從紐交所上市開始,國際化的視野慢慢打開,開始在歐美、東南亞等地闖蕩。

2007年10月上市以來,東南融通通過并購,業務增長很快。這使得東南融通在大金融IT領域的實力大大增強。并購不難,整合難。但似乎每一次并購,東南融通都能夠較好地進行整合。這家公司有著什么樣的基因呢?直到見到總裁連偉舟,這個疑問終于迎刃而解。

作為一家年營收超過10億元的公司老總,連偉舟很謙虛。總是覺得很多公司都比自己牛,要向它們學習。他覺得印度的TATA公司很牛,一步步從賣人頭,做到了高端咨詢服務。10年內中國公司要趕上印度公司還很難。他覺得易保這個產品型的保險IT公司在國際化道路上的經驗也非常值得借鑒。

采訪中,連偉舟給人一種非常大度、氣量過人的感覺。我想這也是許多大部分被并購公司的員工留在東南融通的原因。(文/湯潯芳)

總裁感悟:上市公司要用好資本手段

上市公司除了擁有品牌、知名度等比較虛的優勢外,真正的優勢在于可以方便地使用資本手段進行并購。并購公司可以通過現金支付,也可以通過換股來完成。這樣,就不必太在意被并購公司的規模。如果不使用資本市場做并購,上市公司就折損了一半的功力。