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家庭理財(cái)規(guī)劃方案報(bào)告范文1
《卓越理財(cái)》：您怎么看待當(dāng)前的保險市場？
馬驊：與十年前相比，現(xiàn)在人們的保險意識有了很大的提高。十年前大家對保險還是覺得比較陌生的，了解得也不夠充分，但是現(xiàn)在，隨著養(yǎng)老體制改革、醫(yī)療體制改革，以前都是國家全包，現(xiàn)在慢慢地改變成要自己承擔(dān)一部分了，所以大家對商業(yè)保險有了更加深入的了解和認(rèn)識。
目前90%的人都接觸過保險，或者買過保險，或者有買保險的意識，其實(shí)這就是經(jīng)過十多年保險市場的發(fā)展，人們的保險意識已經(jīng)有了一個很大的提高，都覺得保險是很重要的，除了社會保險外，也需要有一定的商業(yè)保險來為醫(yī)療、養(yǎng)老等風(fēng)險承擔(dān)一個補(bǔ)償?shù)呢?zé)任。
不過當(dāng)前的保險市場中普遍存在一個問題就是保額太低，也就是保險人并沒有達(dá)到他真正需求的一個保證額度。許多人可能買了保險，比如，保額是20萬、30萬等等，可能你會覺得夠了，但是你想想，假如你是一家之主，是家庭的主要收入來源，萬一哪一天你不在了，那這筆錢是否能夠保障你家人目前的生活能維持幾年？是否足夠支撐家庭的日常開支、孩子的教育費(fèi)、父母的贍養(yǎng)費(fèi)？只有滿足了這些實(shí)際的需求，你的保額才能算是合適的。
《卓越理財(cái)》：怎樣選擇適合自己的保險產(chǎn)品呢？
馬驊：這個因人而異，從年齡上來劃分，我認(rèn)為在35歲以前，這個階段人也不會太有錢，但是“上有老下有小”，工作壓力大，正是一個人在拼搏的時候，應(yīng)該注重保障類的保險產(chǎn)品，比如大病險、意外險、定期壽險、終身壽險、死亡險等等，因?yàn)檫@個時候壓力大，擔(dān)子重，一旦出現(xiàn)了意外情況，家庭就面臨著很大的風(fēng)險。有了這些保險后，基本上就能夠保障家庭的財(cái)務(wù)安全了。
35歲以后，在這些保障措施做得比較好了，有了很強(qiáng)的風(fēng)險承受能力的基礎(chǔ)上，讓自己的資產(chǎn)保值、增值則顯得尤為重要，此時就可以選擇一些投資類的保險產(chǎn)品，如投連險、萬能險等等。
《卓越理財(cái)》：保險在理財(cái)中應(yīng)該是一個什么的地位？
馬驊：保險應(yīng)該是一個必需品而不是一個奢侈品，有的人可能覺得有了富余的錢才購買保險，其實(shí)正好相反，每一個家庭都需要保險，尤其是對那些生活壓力大的家庭而言更需要保險來保障，這樣才不至于一旦出現(xiàn)風(fēng)險，家庭就陷于災(zāi)難中。而且保險的功能是沒有任何金融產(chǎn)品能夠替代的，你只需付出很少的保費(fèi)就能獲得一個高額保障。
現(xiàn)在一說理財(cái)，大家就都認(rèn)為理財(cái)就是投資，這其實(shí)是一個誤區(qū)，因?yàn)楸ｋU是理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。
如果將理財(cái)比做一個金字塔的話，保險應(yīng)該是這個金字塔的底部，起一個基礎(chǔ)作用。換句話來講，就是要在保險之上理財(cái)，只有有了家庭的安全規(guī)劃，你才能談得上投資，否則就是以賭博的心理對待家庭的未來。金字塔中間的那一部分就應(yīng)該是實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，不讓財(cái)產(chǎn)縮水。金字塔的最上層才是投資，才是用你的錢去賺錢。
《卓越理財(cái)》：光大永明是怎么提供這些保險服務(wù)的？
馬驊：以前的保險，都是提供單產(chǎn)品服務(wù)，就是說公司開發(fā)出來了一個新的保險產(chǎn)品，然后營銷人員就開始在市場上推，不管客戶是否需要這個產(chǎn)品。
現(xiàn)在我們提供保險服務(wù)借助公司的需求分析系統(tǒng)，根據(jù)客戶的財(cái)物狀況及需求幫助客戶量身訂制適合他的家庭理財(cái)規(guī)劃，我們的客戶定位為中高端客戶群。我們有專業(yè)的高素質(zhì)理財(cái)規(guī)劃師，能提供專業(yè)的服務(wù)滿足客戶的各種需求，而不僅僅是推銷一個單產(chǎn)品。一般而言，在會見客戶時，我們會預(yù)先了解客戶的家庭財(cái)務(wù)情況，并做一個財(cái)務(wù)診斷，針對每個家庭的不同情況制作出這個家庭未來20-30年的財(cái)務(wù)分析報(bào)告，然后根據(jù)分析報(bào)告量身定制理財(cái)方案，告訴客戶在資產(chǎn)中保險應(yīng)占多少，儲蓄應(yīng)占多少，投資應(yīng)占多少，以及要選擇什么樣的保險等等。
這種針對客戶的實(shí)際情況提出的解決辦法，既能滿足客戶的需求，也能保障客戶的家庭財(cái)務(wù)安全。
《卓越理財(cái)》：因?yàn)椤巴侗Ｈ菀祝碣r難”，所以有些人對保險公司有一些誤解，那么光大永明是怎么化解這種誤解的？
馬驊：我們有一個“陽光花仙子”主動理賠服務(wù)團(tuán)隊(duì)，這支團(tuán)隊(duì)除了常規(guī)的客戶服務(wù)外，還特別為客戶提供住院親情探訪、主動協(xié)助理賠等服務(wù)。比如，發(fā)生了意外需要住院，那么我們的團(tuán)隊(duì)人員會在客戶入院后，攜帶著鮮花及總經(jīng)理的慰問函去醫(yī)院探望，并指導(dǎo)客戶如何進(jìn)行理賠。
同時，我們也還通過舉辦活動來展現(xiàn)自己，化解這種誤解。例如近期，我們聯(lián)合光大銀行以“光大金融”的身份進(jìn)入社區(qū)，舉辦“綠色奧運(yùn)社區(qū)行”活動，向北京市民宣導(dǎo)綠色環(huán)保意識。這些活動的成功舉辦，不僅能提升對我們公司的認(rèn)知度，展現(xiàn)給客戶一個好的形象，也能更貼近我們的客戶和準(zhǔn)客戶。
光大永明公司自2002年成立后，始終本著以客戶為尊的理念，堅(jiān)持“客戶第一”和客戶利益最大化的原則，推行全國通賠方便客戶申請理賠，得到了廣大客戶的認(rèn)可和好評。光大永明公司自開業(yè)以來賠付了5000多起，累計(jì)賠付金額2500萬元。
《卓越理財(cái)》：光大永明人壽北京分公司近幾年的運(yùn)營情況如何？未來的發(fā)展重點(diǎn)會是什么？
馬驊：過去兩年，我們的發(fā)展還是比較迅速的，幾乎每年的增長速度都達(dá)到了300%，今年預(yù)計(jì)也有200%的增長速度。在北京市場的外資保險企業(yè)排名中從第12位躍升至第3位，是北京市場成長最迅速的公司。
家庭理財(cái)規(guī)劃方案報(bào)告范文2
財(cái)富亞健康的概念緣起于招商銀行總行零售銀行部總經(jīng)理劉建軍的一句話――很多人沒意識到他的理財(cái)有問題。我賺工資、不投資、穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)?shù)模惺裁磫栴}，但其實(shí)他沒想到，稍微變變理財(cái)方式，他可以比現(xiàn)在的狀況好得多。財(cái)富亞健康并不會影響到“患者”每天的生活。但會悄無聲息的、逐漸的損害掉財(cái)富和生活水準(zhǔn)。于是，《錢經(jīng)》受招商銀行委托，發(fā)起了這次“中國人理財(cái)行為大調(diào)查”。歷經(jīng)八十多場的深度訪談和接近3000個樣本調(diào)查。每一個百分點(diǎn)上顯現(xiàn)的線索都讓我們驚喜不已，正如美國前總統(tǒng)的戰(zhàn)略顧問馬克?佩恩E所言，百分之十的人口所表現(xiàn)出的趨勢將極大的影響我們的社會，作為結(jié)論。我們撰寫了這份《中國人財(cái)富亞健康報(bào)告》，本文將其精華之處節(jié)選如下，以饗讀者。
關(guān)鍵在于，我們所獲取的典型群體都大大超過10％，這種趨勢的繼續(xù)或改變不僅能影響我們作為單體的財(cái)富曲線，也會引導(dǎo)這個國家的財(cái)富走勢。
中國人仍舊崇尚節(jié)余，痛恨負(fù)債
69％的受訪者資產(chǎn)大于負(fù)債，70％的受訪者(凈資產(chǎn)>0)的負(fù)債率低于40％。67％的受訪者節(jié)余的資金在稅前收入的占比超過10％。17％的人群可以肯定是財(cái)務(wù)不健康的，他們表示自己的資產(chǎn)為負(fù)――除了那些還沒有弄清楚自己資產(chǎn)狀況的人們，其他的83％幾乎都擁有良好、甚至太好的財(cái)務(wù)狀況。按照中國的傳統(tǒng)。大部分人都小心翼翼的保持對債務(wù)的謹(jǐn)慎，在那些有債務(wù)(以房貸、車貸為主)的人群里，四成的人負(fù)債率低于10％，我們是不是應(yīng)該反思：咱們的資產(chǎn)過于安全了?
雖然現(xiàn)在“月光”橫行，但節(jié)余仍舊是我們理財(cái)?shù)闹髁鞣绞健９策@67％的人們，你們很明智，在第一桶大金子之前，節(jié)余是必經(jīng)之路。
工資最可靠?
70％的受訪者的收入來自于穩(wěn)定的工資薪酬，而且。沒有其他來源。分享一個極端的例子，財(cái)技不錯的kenneth在31歲的時候開始每天工作不到六個小時。在賺到了足夠的本金之后，穩(wěn)健的股市操作能讓他每年享受到15％―20％的收益。而每年收益等同于北京CBD地區(qū)一位高級白領(lǐng)的年薪。靠穩(wěn)定單一的工薪收入過活的人不妨參考一下，多元的收入會讓你的財(cái)務(wù)狀況更穩(wěn)定。
我們不投資!有錯嗎?
這兩類典型的金融資產(chǎn)分配形態(tài)幾乎一樣多：全是投資與存款各半，分別占比為31％和34％。幾乎不投資的人兩倍于投資老手，前者比重為4.3％，后者為21％。
家庭的資金鏈會斷裂嗎?
29％的受訪者在財(cái)務(wù)上可能存在流動性問題。
37.9％的受訪者的流動資產(chǎn)只能支付三個月的生活。企業(yè)的現(xiàn)金流有時候關(guān)乎生死，對個人(家庭)而言。流動資產(chǎn)也同樣重要，流動資產(chǎn)是指隨時可以變現(xiàn)的資產(chǎn)，包括：現(xiàn)金、活期儲蓄、貨幣市場基金等流動性高的金融資產(chǎn)。流動資產(chǎn)與負(fù)債、支出的關(guān)系往往能反映出一個家庭的現(xiàn)金流狀態(tài)。
投資態(tài)度普遍謹(jǐn)慎
超過一半的受訪者表現(xiàn)謹(jǐn)慎，59.4％的人認(rèn)為行情叵測，現(xiàn)金為王，而68.75％的受訪者表示目前只會少部分用于投資。
關(guān)于風(fēng)險認(rèn)識的兩個矛盾
47％的人對自己的風(fēng)險承受能力自信，但74％在遭遇虧損時情緒不佳，甚至睡不著覺。僅有6％的受訪者重視并認(rèn)同“風(fēng)險承受能力測試”。
對于那些認(rèn)為自己能承受風(fēng)險的受訪者來說，主要理由來自于“穩(wěn)定的收入”。關(guān)于風(fēng)險。略微極端的受訪者只占少數(shù)，8％的人認(rèn)為自己完全不能承受一點(diǎn)風(fēng)險，而9％的受訪者覺得自己非常能承受風(fēng)險，值得一提的是，大多數(shù)人(占47％)對自己的風(fēng)險承受能力比較自信，但與實(shí)際的投資狀況存在矛盾，回顧關(guān)于投資狀況的調(diào)查，絕對多數(shù)人目前非常謹(jǐn)慎。
盡管我們對自己的風(fēng)險承受能力相對自信，但在另外一個問題中泄露了內(nèi)心隱秘。74％的受訪者表示，遭遇虧損時或多或少影響心情。只有26％的人不會波動影響，其中大約一半的受訪者能積極總結(jié)教訓(xùn)。
關(guān)于投資習(xí)慣
大多數(shù)受訪人并沒有考慮過清晰的“投資目標(biāo)”，只是為了保值增值，而不是一個明確并可以量化的目標(biāo)，持這一觀點(diǎn)的受訪者占比高達(dá)87％。
你是波段投資者還是趨勢投資者、抑或長期投資?這三種類型的占比不相上下，各占34％、31％、35％，對于多久算長期投資這一問題，受訪者的意見分歧不小，絕大多數(shù)(超過72％)認(rèn)為2-5年就可以算作長期投資，但一般而言，長期投資能穿越周期跨越牛熊，2-5的積累未必能達(dá)到理想的效果。
你的收益期望與能容忍的虧損不太匹配
在盈利和虧損面前，能保持理性僅占3％，而面對盈利和虧損，受訪者則出現(xiàn)了嚴(yán)重的“不平等”，希望盈利10％-40％的受訪者幾乎比能容忍虧掉10-40％的多出了一倍。
消費(fèi)狀況調(diào)查結(jié)果展示
關(guān)于每月支出占收入的比重
我每月花費(fèi)占收入的40％以下：(377％)
我每月花費(fèi)占收入的40-60％：(17％)
我每月花費(fèi)占收入的60％以上：(46％)
最大支出項(xiàng)目是購物
每月支出最大的項(xiàng)目是購物(占比58.3％)，其次分別是吃飯25％、償還貸款8.4％、其他8.3％
個人家庭的恩格爾系數(shù)
每月食物花銷占總支出的0-40％：(78％)
每月食物花銷占總支出的40％-50％：(17％)
每月食物花銷占總支出的50％以上：(5％)
投資性收入與支出的比例
月投資性收入與月消費(fèi)支出的比例超過1的占比27.4％，小于1的占比為68.5％，等于1的占比4.1％。
保費(fèi)支出占比
保險費(fèi)用支出占全年總收入的百分比低于10％的占比45.4％，超過15％的占比37.2％，在兩者其中的占比17.4％。
消費(fèi)模式
消費(fèi)隨心所欲與每月趨于一致的消費(fèi)者比重不分伯仲，分別為47.9％與52.1％。
讓您幸福健康地實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由
M請您談?wù)剬Ξ?dāng)前國內(nèi)個人財(cái)富管理市場的看法。
隨著中國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，中國的個人財(cái)富積累已蔚為可觀。現(xiàn)在，越來越多的人開始關(guān)注理財(cái)。但是，中國^在財(cái)富管理之路上才剛剛起步。2008年席卷全球的金融海嘯對中國人的財(cái)富觀念也是一次深刻的洗禮。目前，中國的投資者已經(jīng)逐漸預(yù)備了鮮明的投資意識和投資動機(jī)，但是不能忽視的是，很多人在投資理財(cái)方面存在著不少誤區(qū)，這一方面與當(dāng)前中國人的整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力和理財(cái)市場的發(fā)展階段有關(guān)，另一方面也與中國人財(cái)商教育意識的淡漠分不開。
M這也是招商銀行為什么要法起此次調(diào)查的初衷嗎?
沒錯。此次調(diào)查報(bào)告的編撰正是招商銀行推進(jìn)國民財(cái)商教育的一次新的嘗試，作為一家有責(zé)任感的銀行，我們不僅關(guān)注客戶的財(cái)富，更關(guān)注如何讓客戶幸福健康地實(shí)
現(xiàn)財(cái)富自由。帶著這一愿望催生出來的強(qiáng)烈使命感，招商銀行憑借豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)和客戶資源聯(lián)合貴刊發(fā)起此次調(diào)查，是希望通過對中國人的理財(cái)觀念和理財(cái)行為的研究，發(fā)現(xiàn)我們目前在財(cái)商方面潛伏的缺失和誤區(qū)，呼吁全社會關(guān)注“財(cái)富亞健康”這一普遍存在的現(xiàn)象，并為下一步參與構(gòu)建國人的健康理財(cái)生活找準(zhǔn)方向。
M 那么請問接下來。招商銀行將在促進(jìn)中國人的財(cái)富健康方面做出哪些行動?
我們繼成功舉辦前兩屆“理財(cái)教育公益行”之后，計(jì)劃于今年啟動“2009年招商銀行第3屆理財(cái)教育公益行”大型活動，配合豐富多彩的系列相關(guān)活動，開啟一次傳播財(cái)富健康理念的綠色之旅。在今后的歲月里，招商銀行也將堅(jiān)持不懈地以豐富多彩、人民群眾喜聞樂見的形式，有計(jì)劃、有步驟、有層次地向不同投資基礎(chǔ)的投資者普及投資理念，提升投資水平，為協(xié)調(diào)社會的發(fā)展幾步，使廣大投資者都有能力分享中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果，力盡我們的責(zé)任。
相信大家在看到慢慢一頁的各類人群理財(cái)行為之后，會深吸一口氣，原來理財(cái)健康也這么多指標(biāo)。那么，到底什么是理財(cái)亞健康?哪些人處于這種第三狀態(tài)?他們的行為通常是什么財(cái)富亞健康。
本刊將其定義為“介于財(cái)富安全與危機(jī)之間的一種理財(cái)管理水平低下的狀態(tài)”。具體來說，就是指人們的財(cái)富雖然沒有出現(xiàn)危機(jī)。到達(dá)入不敷出或資不抵債狀態(tài)，但理財(cái)手段和方法中已經(jīng)有危害因子或危險因素的存在。這些危害因子或危險因素，就像是埋伏在財(cái)富中的定時炸彈。隨時可能因?yàn)橥饨绲膶?dǎo)火索(如金融危機(jī)等)而點(diǎn)燃爆炸；或像潛伏在財(cái)富中的毒瘤，緩慢地侵害著人們的財(cái)富價值，如不及時清除，就可能導(dǎo)致個人財(cái)富危機(jī)。
“負(fù)債壓得我喘不過氣來”
雖然70％的人負(fù)債比率低于40％是值得欣慰的，但我們?nèi)圆荒芎雎阅?0％的人群――接近三分之一的人絕對不是少數(shù)一高負(fù)債比率無疑會讓他們的生活質(zhì)量嚴(yán)重下降。沒錯，該族群就是眼下辛勞的“房奴”“車奴”們。如前文所說。負(fù)債比率=總負(fù)債，總資產(chǎn)，我們也可以用每個月的償債比率來衡量：償債比率=每月債務(wù)總額/每月凈收入總額。這兩個指標(biāo)都不應(yīng)該超過40％。一個家庭能夠負(fù)擔(dān)多少債務(wù)應(yīng)當(dāng)根據(jù)家庭的收入情況來決定。如果為了讓自己的房子、車子一步到位，超過家庭實(shí)際支付能力去盲目貸款，則會嚴(yán)重影響家庭生活質(zhì)量。更悲慘的情況是，遭遇金融危機(jī)有可能使收入減少而影響還債，被加收罰息直至被銀行凍結(jié)或收回抵押房產(chǎn)。負(fù)債的亞健康狀態(tài)可以說是比較嚴(yán)重的一種，切身體會的人感慨著：“生活水平不能再低了，出門不敢打車了，吃飯不敢請客掏錢了。連看電影都改在家了。”
沒有足夠的錢可以理
很多人說，我其實(shí)很有理財(cái)觀念的，只是沒有錢可以理。其實(shí)現(xiàn)是一種亞健康狀態(tài)，沒錢可理，那等到退休了花什么?只靠社保養(yǎng)老金肯定會讓你的生活質(zhì)量急轉(zhuǎn)直下。33％的人節(jié)余比例低于10％，我們可稱之為“月光族”，而消費(fèi)比例高于60％的人有46％之多，主要人群為年輕人(20-30歲)。很多年輕人在調(diào)查中表示其收入=支出，完全沒有節(jié)余，一旦發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)則很難應(yīng)付。而消費(fèi)的絕大部分是購物，大部分人的食物開銷低于40％，我們的開支還是有很大一部分節(jié)省空間的。從攢錢理財(cái)?shù)慕嵌葋碚f，當(dāng)然節(jié)余比率越大越好，消費(fèi)比率越小越好，不過現(xiàn)代人不提倡“月光”，也不能只攢錢不消費(fèi)，要保證生活質(zhì)量與情趣，將消費(fèi)比率控制在40％至60％，節(jié)余比例達(dá)到20％-40％攢錢和享受生活兼顧。這才是真正的健康快樂理財(cái)。
“沒缸工資沒法活”
又是70％的人群，但是這次的數(shù)字是存在亞健康某癥狀的：收入單一靠工資，財(cái)務(wù)自由度低下。此種亞健康狀態(tài)是隱性的，工作穩(wěn)定時不會有所影響，但是一旦發(fā)生特殊狀況，收入中斷，其個人和家庭都很可能會因?yàn)闆]有資金來源陷入癱瘓狀態(tài)。財(cái)務(wù)自由度是家庭理財(cái)中一項(xiàng)很重要的指標(biāo)，財(cái)務(wù)自由度=投資性收入(非工資收入)，日常消費(fèi)支出，最好大于等于1。若一個人靠購買基金和炒股的收益加上存款利息完全可以應(yīng)付日常支出，工資可以基本不動，即使辭職或失業(yè)也不會對生活帶來太大影響；反之，生活狀態(tài)將受到工作很大的影響。
“我不知道怎么投資”
這可以說是投資中最大的潛在問題。人們的投資比例不是過低就是過高。受訪者中該比例處于臺適值域的僅占34％，甚至有43％的人群該比例不足10％。而大多數(shù)人(87％)只是簡單地抱著“賺錢”的想法投資，并沒有清晰的理財(cái)目標(biāo)。凈投資資產(chǎn)與凈資產(chǎn)比越高，說明家庭的投資越大，可能得到回報(bào)率越高。
“沒有工資也不怕”與“沒有工資活不久”
假如你有10000元活期存款，每月支出為2000元，那你的流動性比率為5，也就是說一旦遇到?jīng)]有收入來源的情況，則完全可以至少應(yīng)付5個月的日常開支。流動性比率=流動性資產(chǎn)/每月支出，流動性資產(chǎn)可以是現(xiàn)金、活期存款、貨幣基金等，能迅速變現(xiàn)而不會帶來損失的資產(chǎn)。家庭該留多少流動資金?流動性比率在3-6中間比較合適。我們看到，流動性比率呈現(xiàn)兩頭大中間小的態(tài)勢：流動性比率過高，大于6的約占38％，或者流動性比率過低，不足3的有37.9％的人群。流動比率過高，影響家庭理財(cái)收益的增長速度，這種現(xiàn)象在高收入群體中較為普遍，很多人有了高收入但因?yàn)樘s不去管，尤其是單位福利好的，支出占收入的比例少之又少。流動性過低，容易引發(fā)財(cái)務(wù)問題。
“保障與我無關(guān)”
數(shù)據(jù)顯示，家庭保障不健康的占45.4％，其保費(fèi)支出比例低于10％。家庭保障不足是家庭理財(cái)常見誤區(qū)之一。保險也是在發(fā)生意外情況后維持家人生活水平的保證。超過15％的保費(fèi)支出的人群也不少，超過30％，這部分^保障過于充裕。基本為高收入人群。可能由于風(fēng)險防范意識強(qiáng)及出于提高退休后生活水平、做好遺產(chǎn)規(guī)劃等的考慮。由于對于理財(cái)?shù)恼J(rèn)識不足，和中國國內(nèi)個人財(cái)富管理行業(yè)的不成熟，使得部分理財(cái)規(guī)劃沒有了其針對性和服務(wù)性，再加上很多人由于不完全的信息而感覺理財(cái)效果不如預(yù)期，從而產(chǎn)生了抵觸情緒。
亞健康癥候群眾生相
月入5萬元的“窮”人
月收入5萬的王女士，是留美醫(yī)學(xué)博士，現(xiàn)任企業(yè)高管；愛人趙先生月薪2萬。家庭生活無憂無慮，她從來不用擔(dān)憂孩子教育、自己的養(yǎng)老等問題。那么，她的家庭財(cái)務(wù)狀況就真的很健康嗎?當(dāng)然不是!王女士的家庭財(cái)務(wù)存在嚴(yán)重的“亞健康”癥狀。
病情描述：
王女士每月為家里支出的費(fèi)用高達(dá)一萬元以上，這些費(fèi)用占她收入的30％以上，其中除了日常開銷外，服裝費(fèi)用占了很大的比例。其實(shí)，王女士有著女性典型“血拼”一族的所有特征。由于高薪厚職，有三四張不同銀行的VIP信用卡，她學(xué)會了美國人的習(xí)慣，先花“未來錢”，每月都幾乎花光她自己的工資，完全沒有節(jié)儉消費(fèi)的觀念。
招商銀行理財(cái)師診斷書：
現(xiàn)在的問題在于王女士沒有積蓄的習(xí)慣，也就沒有可以用來達(dá)
成財(cái)務(wù)自由的資產(chǎn)。而她沒有積蓄關(guān)鍵在于她沒有一個正確的理財(cái)觀念。在行動中，王女士要循序漸進(jìn)的開展理財(cái)規(guī)劃。如果還是按照自己的消費(fèi)觀來生活，家庭的財(cái)務(wù)問題會更加嚴(yán)重。在財(cái)務(wù)上，可以參考以下建議：
a合理使用信用卡
b儲蓄收入的30％
有了房子卻沒有生活
韓飛一家是比較典型的房奴，夫妻兩人月收入8300元左右，每月要負(fù)擔(dān)兩套房產(chǎn)的貸款共4600元。為了不至于“月光”，兩人婚后不斷嘗試壓縮生活類開銷，每月的基本生活開銷從3000元下降到了現(xiàn)在的1500元左右。但是，僅靠壓縮開支并不能消除家庭財(cái)務(wù)隱患，拮據(jù)的生活讓夫妻倆不敢要孩子，也不敢失業(yè)，雖然有了房子，但是卻一點(diǎn)也沒有安心的感覺。每天只能忙碌的工作，無法享受生活。
病情描述：
韓飛之所以有窮忙的感覺，主要是因?yàn)榧彝ヘ?fù)債壓力較大，同時家庭的抗風(fēng)險能力較差。
目前韓飛一家的流動性資產(chǎn)有近10.4萬元(3萬現(xiàn)金和活期、2.4萬股票、5萬基金)，這些錢是可以隨時變現(xiàn)，但是遇到家庭的財(cái)務(wù)危機(jī)還是不夠。他們負(fù)擔(dān)房貸支出比例是55％(可負(fù)擔(dān)房貸支出比例=每月還貸款／每月家庭收入總額×100％)，一般理性合適的可負(fù)擔(dān)房賃支出比例是30％左右，最多不超過35％。居于這兩個方面的顧慮，一旦韓飛和他的愛人出現(xiàn)工作上的變動及健康方面的問題，或者其他一些需要資金的情況，家庭的經(jīng)濟(jì)狀況就會非常拮據(jù)了。也就是說，韓飛和他的愛人在很長時間內(nèi)，不能隨意的變動工作，而且要保證現(xiàn)有的收入水平不變化；不能得一些重大疾病，不能在投資上有任何決策失誤。否則就會面臨諸如房貸償還、衣食起居方面的困難。
招商銀行理財(cái)師診斷書：
建議減少家庭固定資產(chǎn)比例，提高流動資產(chǎn)的比例，從而達(dá)到緩解現(xiàn)金資金緊張帶來的諸多問題。另外提供適合韓飛的投資理財(cái)產(chǎn)品，并且把資金合理的分配到各個不同功能的理財(cái)產(chǎn)品上。
a房產(chǎn)有效性最大化：
方案1：將小房子出售
方案2：可把小房子出租
b對于每月的凈收入結(jié)余部分，拿出一部分，比如1000塊作基金定投，剩余900塊買貨幣市場基金或短期純債基金。這樣的分配比例同時滿足資金流動性和收益性的雙重需求。
年輕人，錢酲酲!
徐鋒和太太結(jié)婚不久，兩人月入1萬有余，下面是他們的家庭資產(chǎn)狀況表：
病情描述：
徐鋒家資產(chǎn)狀況尚可，資產(chǎn)負(fù)債率為39.5％，主要是由于新房按揭貸款所致，舊房貸款已還清。凈資產(chǎn)流動比率53.26％和儲蓄率53.26％都過
高，其中主要是53.26％儲蓄率過高，大量資金閑置。生息資產(chǎn)只有銀行存款而已，資金的利用率太低，從徐先生目前年齡看來，這樣的比率意味著家庭在投資方面有很大的規(guī)劃空間，目前資產(chǎn)的盈利能力不足。
招商銀行理財(cái)師診斷書：
在人生的不同階段，應(yīng)該采用不用風(fēng)險的投資規(guī)劃方案。人在家庭的不同財(cái)務(wù)生命周期，具體以退休前和退休后來作分界線。徐鋒的主要問題在于投資過于保守，大量資金閑置，由于徐氏夫婦都較年輕，按照一般投資規(guī)則，可有大于70％的資金投入在有較高風(fēng)險的資產(chǎn)中，以此獲得未來的較高收益，提高財(cái)務(wù)自由度和資金利用率。
別被幸運(yùn)光環(huán)晃了眼
還記得《錢經(jīng)》曾經(jīng)報(bào)道過的一對幸運(yùn)夫妻嗎?他們2005年開始投入股市，收獲頗豐，兩人甚至把房子賣了來炒股，居然在2007年10月股市從最高點(diǎn)回調(diào)的時候撤出資本市場，獲得了近100％的收益。充滿信心的夫妻倆在2008年后又拿出55萬殺回股市，結(jié)果之前在股市打拼中贏利的一半已被深度套牢，目前市值尚不足20萬。事實(shí)上，之前一直籠罩在幸運(yùn)光環(huán)下的這對夫妻正是沒有意識到，他們的家庭財(cái)務(wù)和資產(chǎn)配置方式隱藏著不容忽視的“亞健康”風(fēng)險。
病情描述：
好高族的一大典型特征是把理財(cái)全部等同于投資。他們追求高回報(bào)，卻也擔(dān)負(fù)著高風(fēng)險。本世紀(jì)初不少中國人傾其畢生的儲蓄，投資于股票市場，而后深陷深淵，財(cái)產(chǎn)貶值無法回收，隨后的生活質(zhì)量大打折扣。之所以會這樣做，很大原因是他們將個人理財(cái)片面理解為“理財(cái)就是生財(cái)，讓財(cái)富增值，賺錢是第一位的”，從而滋生急功近利的心理。我們可以看到，持有此種思想的人群在中國占相當(dāng)大的比重，所以會出現(xiàn)像上述買房炒股的情況，這是“亞健康”中幾種癥狀中最危險的一種。
招商銀行理財(cái)師診斷書：
結(jié)合夫婦二人的風(fēng)險承受能力以及預(yù)期收益率，理財(cái)師認(rèn)為最適合沈巍家庭的投資策略是50％的固定收益和50％的成長性投資。而目前沈巍夫婦要注重提高投資比重，具體來說，可以將家庭總收入的50％也就是35萬用于投資，考慮到之前在股市和基金中尚有20萬市值，因此可用于投資的資產(chǎn)實(shí)際約為55萬，其中的25萬可用來購買固定收益型的債券或者債券型基金用于資本的穩(wěn)定增值，而其余的10萬元可考慮買人黃金，這樣的一種資產(chǎn)配置很好地平衡了單一投資品種的風(fēng)險，同時也具備了資本增值的潛力。只要沈巍夫婦在堅(jiān)持長期持有的基礎(chǔ)上遵循投資相關(guān)規(guī)律，相信可以達(dá)到滿意的效果!最后一點(diǎn)不得不強(qiáng)調(diào)的是。投資固然重要，但不是生活的全部。
醫(yī)生，找人看看財(cái)務(wù)病吧!
誰會想到。平時給病人帶來健康和生命希望的醫(yī)生。在自己家庭的財(cái)務(wù)規(guī)劃中其實(shí)存在很多亞健康癥狀?其實(shí)。隨著就業(yè)環(huán)境變化、醫(yī)療糾紛增多以及醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革等問題，一直被認(rèn)為是高收入、高社會聲望的醫(yī)生其實(shí)普遍承受著很大的壓力!張醫(yī)生作為一家北京三甲醫(yī)院的外科主任醫(yī)師，他在努力工作、治病救人的同時。由于大環(huán)境的不確定，心中總是對未來存著一種恐懼感。但是。對風(fēng)險特別敏感的張醫(yī)生除了買了很多保險外，卻從不涉足其它的投資理財(cái)工具。他不相信通過找理財(cái)師能解決自己的憂慮。
病情描述；
在訪談的過程里，我們發(fā)現(xiàn)張醫(yī)生一家非常具有“憂患意識”。雖然自己收入不低，妻子又是公務(wù)員，有穩(wěn)定的收入，但是他們還是擔(dān)心未來退休后的生活。這種恐懼投射到財(cái)務(wù)上就表現(xiàn)為一種強(qiáng)烈的不安全感，但是當(dāng)問到“您覺得自己需要多少錢才會安心”這個問題時，張醫(yī)生似乎也沒有一個明確的目標(biāo)。由于職業(yè)的原因，張醫(yī)生見慣了生離死別的場面，對于生老病死的人生風(fēng)險自然特別有感觸，所以夫妻兩人都在保險上花了不少錢。但是這些保單多為壽險和投資型保單，而且居然沒有一份重大疾病險。1年近4萬元的保費(fèi)，超過了家庭年收入的10％，承受高昂保費(fèi)的同時，家庭保障卻沒有實(shí)現(xiàn)全覆蓋。由于強(qiáng)烈的風(fēng)險厭惡傾向，夫妻倆僅靠保險積累養(yǎng)老金，除此以外，很少嘗試其它的投資理財(cái)工具，使得資金效率大大降低。
招商銀行理財(cái)師診斷書：
由于對理財(cái)?shù)恼J(rèn)識不足，以及中國個人財(cái)富管理行業(yè)的不成熟，使得不少人像張先生一樣，對專業(yè)理財(cái)顧問的評價還持有保留態(tài)度，從而排斥專業(yè)理財(cái)師。其實(shí)他本身有非常強(qiáng)烈的理財(cái)訴求，但是得不到專業(yè)的引導(dǎo)。
其實(shí)缺乏明確的理財(cái)目標(biāo)是張醫(yī)生沒有安全感的一個重要原因，需要通過專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃讓他有一個清晰的方向，擺脫以前那種模糊的、莫可名狀的財(cái)務(wù)焦慮。同時讓他明白，只要調(diào)整資金分配，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由也是很有可能的。
財(cái)富亞健康簡單自測
如果以下的題目你得到了若干枚“對”。你就需要考慮一下如何擺脫亞健康的狀態(tài)了。
我沒有理財(cái)概念，更別提理財(cái)規(guī)劃了。
我每月大部分錢都用來還貸了。
我每月賺多少花多少，從來不存錢。
我每月的收入基本上只有工資。
我一旦失去工作就準(zhǔn)以糊口，生活質(zhì)量將大幅下降。
我的閑錢很多，不工作也無所謂。
我基本上只存錢，不投資。
我只投資一種金融產(chǎn)品。
我偏好高回報(bào)的投資，大部分錢都投資了。
家庭理財(cái)規(guī)劃方案報(bào)告范文3
西班牙《世界報(bào)》6月4日題為《遏制全球經(jīng)濟(jì)的愛情》的報(bào)道中稱，如果沒有房子，那么就不一定每個人都能和自己喜歡的人結(jié)婚。中國人在尋找配偶方面遇到的困難正對全世界產(chǎn)生重要的經(jīng)濟(jì)影響，因?yàn)樗麄儨p少消費(fèi)，攢錢以吸引潛在的伴侶。按照中國傳統(tǒng)，單身男子要想結(jié)婚就必須是自己房子的主人，而在今天，買房子需要一大筆錢。這就迫使很多人大幅度削減開支，控制消費(fèi)以增加存款。如果說在全世界增長最快的市場上沒有消費(fèi)，那么全球經(jīng)濟(jì)就會停滯。房產(chǎn)和婚姻之間的密切關(guān)系是中國人熱衷于存錢的關(guān)鍵理由，卻不僅僅是中國單身年輕人面臨的問題，也是世界經(jīng)濟(jì)面臨的難題。一般來說，中國人將收入的三分之一以上存進(jìn)銀行，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過美國人5%的比例。很多國家要求中國增加內(nèi)需，希望中國政府說服國人少存錢，多進(jìn)行消費(fèi)。但在不買房就很難找到配偶的困境下，需要付出更多的努力來說服攢錢買房的年輕人不要再把錢藏在褥子底下。
隨著《婚姻法》司法解釋（三）的正式實(shí)施，勢必會影響中國人的消費(fèi)理財(cái)觀念。
女性教育消費(fèi)升溫
《婚姻法》司法解釋（三）中，諸如“父母給兒子買房媳婦沒戲”等明顯不利于女性的規(guī)定，使得 “剩女”們因此對婚姻的“收益預(yù)期”降低，投入也相對減少，甚至不再選擇婚姻。家庭和職業(yè)，女性會更加傾向于后者。女性經(jīng)濟(jì)要獨(dú)立就要去工作，全職媽媽可能會減少，而已經(jīng)工作的女性可能會對工作的投入加大。現(xiàn)有的家庭結(jié)構(gòu)可能會因此而發(fā)生改變，進(jìn)而導(dǎo)致相關(guān)家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，女性在教育消費(fèi)等方面的投入會增加。
教育消費(fèi)如同買東西要付錢一樣，在得到教育的同時，也需要投入資金，而且每個家庭已經(jīng)把教育看作家庭的首要投資項(xiàng)目，來優(yōu)先保證和安排。在現(xiàn)代家庭中，買房子和對子女的教育消費(fèi)占據(jù)了前兩位。隨著《婚姻法》司法解釋（三）的正式實(shí)施，“女人當(dāng)自強(qiáng)”的意識已經(jīng)十分強(qiáng)烈，她們雖然沒有擺脫繁重的家庭勞動，但是不管是為了增加自己在職業(yè)上的籌碼，還是為了均衡發(fā)展、愉悅身心，或參加各種培訓(xùn)班、考試、考證等發(fā)展型消費(fèi)方面的投入日益增加，并且開始重新重視個人的文化水平和職業(yè)技能等方面的培養(yǎng)。現(xiàn)代女性對發(fā)展型消費(fèi)很愿意投入還體現(xiàn)在購買書籍方面，女性購買書籍的人數(shù)、頻率與金額均高于男性，但是，隨著《婚姻法》司法解釋（三）的正式實(shí)施，女性在發(fā)展型消費(fèi)的投入只會有增無減，而消費(fèi)觀念也會更趨向于理性化。
未婚買房，已婚購險
《婚姻法》司法解釋（三）的實(shí)施，除了對女性消費(fèi)觀念的影響之外，女性在理財(cái)觀念上也會相應(yīng)地發(fā)生變化。工商銀行中山分行國家金融理財(cái)師譚玉蘭說：“作為未婚女性，目前尚不需承擔(dān)面對父母贍養(yǎng)、子女教育等經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，且具有相對較強(qiáng)的風(fēng)險承受能力，可以將較多的資金投入到風(fēng)險資產(chǎn)中，以使個人財(cái)產(chǎn)可以保值增值。如股票、基金、黃金投資，甚至可以交首付供房，同時也應(yīng)該購買足額的商業(yè)保險作為社保的補(bǔ)充。未婚女性無需太多擔(dān)心自己的資產(chǎn)在婚后被分割，因?yàn)橹灰悄愕馁Y產(chǎn)以自己的名義放在銀行里或資本市場里，這筆錢就永遠(yuǎn)是你的，而且在婚后產(chǎn)生的利息和自然增值也認(rèn)定為個人財(cái)產(chǎn)。作為已婚職場女性，將面臨較多的支出項(xiàng)目，如住房貸款、子女教育、父母贍養(yǎng)費(fèi)等，既要對夫妻雙方的工資進(jìn)行合理分配，還要做好孩子的教育基金準(zhǔn)備和夫妻雙方的養(yǎng)老金的儲備。所以理財(cái)時應(yīng)兼顧安全性、流動性和收益性，理財(cái)方案需要偏向穩(wěn)健性。建議用基金定投的方式為孩子準(zhǔn)備教育金和養(yǎng)老金的儲備，同時也應(yīng)該為家庭成員購買足額的商業(yè)保險作為社保的補(bǔ)充。”
男人更需要理財(cái)
中國房地產(chǎn)研究會會長劉志峰認(rèn)為，年輕人剛踏入社會，不應(yīng)該過早地把自己“拴”在房子上。應(yīng)該把有限的積蓄用在提高家庭生活水平、積極地投資理財(cái)以及對自己繼續(xù)深造提高的投入上。對于住房，應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況，樹立先租房后買房，先買小房子過渡，有了條件再換大房子改善的理性消費(fèi)觀念。
隨著《婚姻法》司法解釋（三）的實(shí)施，像“買房不如租房”、“買房不如環(huán)游世界”等觀念引領(lǐng)年輕人新的消費(fèi)觀念。當(dāng)買房這個人生中最大的經(jīng)濟(jì)投入變得不再需要的時候，男性就會覺得手頭一下子寬裕許多，他們會自然關(guān)注其他的物質(zhì)需求，當(dāng)然買房省下來的錢要用在“刀刃”上，比如可以用來改善自己的家庭生活條件、父母的生活條件，而不是隨意揮霍在“吃喝玩樂”上。
社會發(fā)展一日千里，知識更新步伐很快。俗話說“男主外，女主內(nèi)”，已婚男士身上擔(dān)負(fù)的家庭責(zé)任比較重，但是積極參加各種形式的教育活動，增長知識，提高素養(yǎng)，掌握技能，為將來求得更大的發(fā)展打下基礎(chǔ)，所謂“未雨綢繆，居安思危”，適當(dāng)投資自己，才是明智的做法。
“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，男人其實(shí)更需要理財(cái)。中宏人壽首席市場官姚兵說：“如何評估家庭風(fēng)險承受能力？如何規(guī)避家庭風(fēng)險？如何制定合理的家庭理財(cái)規(guī)劃？這是男人理財(cái)?shù)娜壳Ｊ紫饶腥耸羌彝サ闹饕?jīng)濟(jì)支柱，意外、醫(yī)療、重大疾病和壽險保障一定要充分；其次，在大人的保障相對健全的基礎(chǔ)上，要考慮給孩子建立相關(guān)保險計(jì)劃，如意外保障和教育金保險等，具體險種要根據(jù)孩子的不同成長階段、家庭經(jīng)濟(jì)條件等分析。事實(shí)上，多數(shù)男人給自己的保險保障很低，但卻給孩子和家庭另一半買了高額的保險保障。應(yīng)該明確，在一個家庭中，如果男人的意外傷害、重大疾病等風(fēng)險不能得到全面的保障，就談不上家庭健全的保障了。”
給父母一個輕松、幸福的晚年
現(xiàn)在年輕人結(jié)婚、買房子、請客等算起來都是一筆很大的開支。一位即將送孩子走進(jìn)婚姻殿堂的父親感慨地說：“孩子結(jié)婚的事情，可能是父母省吃儉用一生準(zhǔn)備的，為的就是這幾天。”隨著《婚姻法》司法解釋（三）的實(shí)施，一部分年輕人可能改變房產(chǎn)消費(fèi)觀念，變買房為租房，或者夫妻雙方共同承擔(dān)買房的開支。當(dāng)給子女買房這個人生中最大的經(jīng)濟(jì)投入變得不再需要的時候，父母自然可以用買房省下來的錢滿足更多的個人對物質(zhì)的需求。他們會轉(zhuǎn)向滿足醫(yī)療、住房、飲食、保健等提高生活質(zhì)量的事物要求上。時間一長，他們會發(fā)現(xiàn)給子女買房省下來的錢會讓自己的生活過得更加滋潤，從而也改變了他們的生活理念。
老年人要想度過一個輕松、幸福的晚年，首先要提高自身生活質(zhì)量，在文化娛樂方面也有投資。其次，改變過去那種“重治療，輕預(yù)防”的觀念，與其在治療上花大錢，還不如在沒病的時候就提早預(yù)防，防患于未然。為了幫助兒女，一味降低自己的生活水平，這種做法是不可取的。北京市老年社會醫(yī)學(xué)研究所所長、北京宣武醫(yī)院流行病學(xué)和社會醫(yī)學(xué)部主任醫(yī)師湯哲認(rèn)為，在娛樂方面，老年人應(yīng)該適度增加花費(fèi)，比如可購置一些適合自己的體育用品，經(jīng)常參加體育鍛煉；訂閱書報(bào)、觀看影視和文藝演出，參加旅游和各種社交聯(lián)誼活動等。這些投資有利于提高老年人晚年的生活質(zhì)量；有利于老年人的身心健康。
家庭理財(cái)規(guī)劃方案報(bào)告范文4
關(guān)鍵詞：SWOT；駝鳥戰(zhàn)略；海洋經(jīng)濟(jì)；貿(mào)易金融；藍(lán)色精品銀行
中圖分類號：F320.1 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-9031（2013）04-0079-05 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.04.17
一、煙臺銀行發(fā)展現(xiàn)狀
煙臺屬外向型經(jīng)濟(jì)，區(qū)位優(yōu)勢明顯，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)良好，港口貿(mào)易發(fā)達(dá)，為金融業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。2012年煙臺市GDP為5280億元，列全國第21位，同比增速7.61%。如表1所示，10年間煙臺市GDP復(fù)合增長率為16.69%，全市金融機(jī)構(gòu)存款復(fù)合增長率15.84%，貸款復(fù)合增長率15.05%，可見煙臺金融落后于經(jīng)濟(jì)增長步伐。只有恒豐銀行煙臺分行存款增速和貸款增速超過經(jīng)濟(jì)增速；煙臺農(nóng)村信用社存款增速和貸款增速基本達(dá)到煙臺金融機(jī)構(gòu)平均水平。煙臺銀行的存款復(fù)合增長率為11.96%，與煙臺金融機(jī)構(gòu)平均增速相差近4個百分點(diǎn)；貸款復(fù)合增長率為8.09%，與煙臺市平均水平有近7個百分點(diǎn)差距。可見煙臺銀行發(fā)展速度相對緩慢，發(fā)展步伐有待提高。由此，動用SWOT管理工具成為題中之義。
二、煙臺銀行發(fā)展戰(zhàn)略的 SWOT 分析
從表2可知，煙臺銀行外部威脅與內(nèi)在劣勢十分突出，只有揚(yáng)長避短，從自身尋求出路，加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型[1]，才能提升核心競爭力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
因此，煙臺銀行應(yīng)選擇WO扭轉(zhuǎn)戰(zhàn)略，這是內(nèi)生性約束與體制性矛盾緊縮的結(jié)果，縱深推進(jìn)WOSTSO戰(zhàn)略。競爭促使煙臺銀行已無太多時間去適應(yīng)，必須盡快學(xué)習(xí)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，利用現(xiàn)有優(yōu)勢，明確戰(zhàn)略定位（成為藍(lán)色精品銀行、港貿(mào)物流銀行、社區(qū)銀行、支農(nóng)銀行），才能化危為機(jī)，走出困境。
三、煙臺銀行發(fā)展戰(zhàn)略
（一）總體戰(zhàn)略：做優(yōu)做精戰(zhàn)略
緊緊圍繞“做精做專、做特做強(qiáng)、做深做透、做好做穩(wěn)”四大戰(zhàn)略命題，明確“總體定位、區(qū)域定位、客戶定位、市場定位”四大戰(zhàn)略定位。具體來看：
總體定位：立志成為藍(lán)色精品銀行、港貿(mào)物流銀行、社區(qū)銀行、支農(nóng)銀行。
區(qū)域定位：扎根煙臺、立足山東、輻射全國，打造百年銀行。
客戶定位：做強(qiáng)大中型企業(yè)客戶、做精小微型企業(yè)客戶、做大做優(yōu)個人客戶。
市場定位：服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小微企業(yè)、服務(wù)煙臺百姓。
（二）煙臺銀行時空協(xié)同戰(zhàn)略：“安內(nèi)”與“攘外”同時并舉
“攘外”與“安內(nèi)”同步推進(jìn)、“向內(nèi)向下”與“向外向遠(yuǎn)”漸次展開，煙臺銀行將做優(yōu)做精戰(zhàn)略分為兩個階段：
第一階段（2013—2015年）為“內(nèi)務(wù)整理期”，完成戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。2013年為規(guī)范調(diào)整年，經(jīng)過2012—2013年的規(guī)范調(diào)整，實(shí)現(xiàn)制度完善，體制順暢的目標(biāo)；2013—2014年為恢復(fù)增長期，大力恢復(fù)元?dú)猓∪贫龋晟企w制機(jī)制，實(shí)現(xiàn)恢復(fù)性增長，盡快徹底解決不良資產(chǎn)包袱，組建棲霞支行、萊陽支行、長島支行；2014—2015年為優(yōu)化布局期，在煙臺范圍內(nèi)優(yōu)化布局，引進(jìn)國內(nèi)戰(zhàn)略投資者，增資擴(kuò)股；到2015年資產(chǎn)規(guī)模達(dá)500億元，當(dāng)年盈利10億元以上；2015—2016年為跨越發(fā)展年，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營，監(jiān)管評級達(dá)到三級。
第二階段（2016—2020年）為“攘外擴(kuò)張期”，達(dá)到上市標(biāo)準(zhǔn)。2016年，整體資產(chǎn)和業(yè)務(wù)規(guī)模繼續(xù)顯著增長，達(dá)到城商行二級行監(jiān)管水平；2017年，整體資產(chǎn)和業(yè)務(wù)規(guī)模繼續(xù)大幅提升，核心業(yè)務(wù)市場地位逐步加強(qiáng)，主要經(jīng)營指標(biāo)達(dá)到城商行優(yōu)質(zhì)二級行監(jiān)管水平，力爭完成上市輔導(dǎo)；2018年資產(chǎn)規(guī)模800億元；2020年，主要經(jīng)營指標(biāo)達(dá)到上市城商行平均水平，基本完成上市準(zhǔn)備工作，擇機(jī)沖擊上市目標(biāo)，漸次開辦青島分行、威海分行、濟(jì)南分行、天津分行，資產(chǎn)規(guī)模1000億元。
四、煙臺銀行競爭戰(zhàn)略分析：小強(qiáng)特精之戰(zhàn)
總體競爭思路：“進(jìn)社區(qū)、走市場、創(chuàng)特色、建精品”，“總行大特色、支行小特色”和“先做小做強(qiáng)，再做特做精，最終做優(yōu)做久”。
（一）推進(jìn)“做精做專”戰(zhàn)略：成為藍(lán)色精品銀行
創(chuàng)新“藍(lán)精靈”金融服務(wù)方案，成為助力藍(lán)色海洋經(jīng)濟(jì)的藍(lán)色精品銀行。
1.緊抓環(huán)渤海商機(jī)。以煙臺為龍頭，以青島、濰坊、威海等城市為骨干的山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)核心區(qū)域，雙線推進(jìn)，通過到其他城市設(shè)分行、到縣域設(shè)支行和村鎮(zhèn)銀行等，迅速實(shí)現(xiàn)山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋，成為領(lǐng)航藍(lán)色海洋的主力銀行。
2.做精海洋產(chǎn)業(yè)集群。培育海洋優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，提升水產(chǎn)苗種業(yè)、海水養(yǎng)殖業(yè)、遠(yuǎn)洋捕撈業(yè)、水產(chǎn)品加工業(yè)和休閑漁業(yè)的發(fā)展質(zhì)量和水平；突破海洋船舶、海洋化工、海洋生物醫(yī)藥、海洋工程建筑業(yè)，培育發(fā)展海洋礦產(chǎn)與新能源利用、海洋新材料、海水綜合利用和海洋工程裝備制造業(yè)；著力發(fā)展港口物流業(yè)、濱海旅游、海洋科技教育及服務(wù)、海洋文化產(chǎn)業(yè)。
3.做專精品業(yè)務(wù)。一是藍(lán)色供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。通過銀行對核心企業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一授信，并把貸款額度直接授權(quán)給核心企業(yè)，由核心企業(yè)掌握這些貸款的最終用途，通過核心企業(yè)擔(dān)保，有銀行將貸款發(fā)放給上、下游企業(yè)，緩解上下游企業(yè)的融資難問題，推動藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)產(chǎn)業(yè)鏈與相關(guān)企業(yè)發(fā)展。二是科技金融業(yè)務(wù)。建設(shè)藍(lán)色精品銀行必須把科技型小企業(yè)業(yè)務(wù)上升到戰(zhàn)略位置，在高新區(qū)設(shè)立科技支行，成立科技型中小企業(yè)授信審查中心和信貸審查委員會，配備專職審批人員，優(yōu)化整合科技型中小企業(yè)授信審批流程；要與科委、擔(dān)保中心聯(lián)合做好“創(chuàng)技貸”，完善創(chuàng)新型中小企業(yè)融資直通車計(jì)劃，搭建好為高新產(chǎn)業(yè)提供金融服務(wù)的平臺。三是低碳金融業(yè)務(wù)。推出環(huán)保節(jié)能貸、減排空間貸、低碳生活貸、新能貸等特色產(chǎn)品。
（二）推進(jìn)“做特做強(qiáng)”戰(zhàn)略：成為港貿(mào)物流銀行
抓住“以港興市”戰(zhàn)略機(jī)遇，做好臨港產(chǎn)業(yè)，摸清煙臺港口布局、港口企業(yè)數(shù)目（港口貿(mào)易公司、進(jìn)出口公司以及民營企業(yè)），發(fā)展供應(yīng)鏈金融，為港貿(mào)物流的各環(huán)節(jié)提供結(jié)算、融資以及避險和理財(cái)?shù)热尜Q(mào)易金融服務(wù)。在物流金融業(yè)務(wù)中，從產(chǎn)業(yè)鏈上的核心企業(yè)入手，將資金注入到處于相對弱勢的上下游配套中小企業(yè)，并通過對貿(mào)易流程中的物權(quán)實(shí)行控制，包括貨物監(jiān)管、倉儲監(jiān)管等手段，以解決上下游配套企業(yè)融資需求。
1.做特航運(yùn)金融業(yè)務(wù)。港口運(yùn)輸是煙臺市最大的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，應(yīng)結(jié)合煙臺航運(yùn)業(yè)發(fā)展需求及自身實(shí)際，大力發(fā)展并做特航運(yùn)金融，包括海上保險、船舶融資、資金結(jié)算、航運(yùn)價格衍生產(chǎn)品、融資租賃業(yè)務(wù)等。
2.做強(qiáng)港貿(mào)物流信貸產(chǎn)品。做強(qiáng)“港貿(mào)通”信貸產(chǎn)品、倉儲貨物質(zhì)押貸款、保兌倉等產(chǎn)品，與煙臺物流公司、企業(yè)合作發(fā)行物流商通卡，集支付、消費(fèi)、結(jié)算、綜合理財(cái)于一體；開發(fā)手機(jī)物流終端服務(wù)體系“物流寶”，讓客戶及時了解物流和銀行賬戶的相關(guān)信息等。
3.做精貿(mào)易金融業(yè)務(wù)。構(gòu)建貿(mào)易金融產(chǎn)品庫，如匯票貼現(xiàn)、信用證代付、打包貸款、托收、押匯、關(guān)稅保函、經(jīng)營租賃保函等產(chǎn)品；發(fā)掘貿(mào)易融資客戶，對規(guī)模較大的企業(yè)客戶，主要開展以授信業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，側(cè)重于對客戶財(cái)務(wù)維度的分析；對中型企業(yè)客戶，可通過嵌入核心客戶的信用或相應(yīng)的貨權(quán)監(jiān)管，以撬動貿(mào)易鏈上企業(yè)的資金流、物流；對小型企業(yè)客戶，主要以抵押、質(zhì)押或嚴(yán)格的貨權(quán)監(jiān)管為基礎(chǔ)的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，達(dá)到信用增級的目的。積極打造總行垂直集中管理體系，建立垂直銷售體系和專業(yè)化的貿(mào)易融資評審體系，建設(shè)貿(mào)易金融集中運(yùn)營系統(tǒng)，成為集結(jié)算、清算、融資業(yè)務(wù)為一體的集中操作平臺和維護(hù)客戶關(guān)系與業(yè)績考核評價的管理平臺。
（三）推進(jìn)“做深做透”戰(zhàn)略：成為社區(qū)銀行——打贏同城巷戰(zhàn)、街道戰(zhàn)
此處“社區(qū)銀行”的社區(qū)指廣義社區(qū)，不單是行政概念上的“社區(qū)”，包含了市域、縣域、集鎮(zhèn)，是結(jié)合了金融市場需求，將居民小區(qū)、專業(yè)市場、園區(qū)、協(xié)會、商會等定義為“金融社區(qū)”。
1.打造社區(qū)銀行、小微企業(yè)金融服務(wù)與銀行業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型的“三位一體”社區(qū)銀行模式。通過推行社區(qū)銀行、小微企業(yè)金融服務(wù)與銀行業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型“三結(jié)合”，在煙臺范圍內(nèi)推廣面向社區(qū)、面向基層的“全功能社區(qū)銀行”發(fā)展模式，促進(jìn)客戶經(jīng)理走出去，促進(jìn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)由單一的結(jié)算服務(wù)功能向全功能社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型，扎根社區(qū)街道，做全功能社區(qū)銀行。
2.劃定責(zé)任區(qū)域，實(shí)行分片包干營銷體制。以銀行網(wǎng)點(diǎn)為圓心、2公里為半徑所覆蓋的社區(qū)、街道劃分為若干區(qū)域，將客戶經(jīng)理、業(yè)務(wù)直銷人員與門柜員工分成小組，指定各小組各自負(fù)責(zé)某一區(qū)域的客戶營銷，通過檢查客戶經(jīng)理進(jìn)社區(qū)、進(jìn)街道的營銷臺賬，督促客戶經(jīng)理深入社區(qū)、街道展開營銷。通過“掃街、掃樓”工作，對轄內(nèi)居民、商戶、企業(yè)、機(jī)關(guān)單位等進(jìn)行全面的拉網(wǎng)式調(diào)查和營銷，建立起詳細(xì)的客戶資料信息，調(diào)查客戶金融需求，有針對性地營銷產(chǎn)品，重點(diǎn)篩選客戶并定期回訪。
3.深入金融社區(qū)，再造“毛細(xì)血管”。客戶經(jīng)理就是社區(qū)內(nèi)的血管，直接服務(wù)中小企業(yè)和個體工商戶，為了使服務(wù)達(dá)到精細(xì)化，每個客戶經(jīng)理又發(fā)展若干個業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員即“毛細(xì)血管”，通過“掃街掃樓”的方法，實(shí)施拉網(wǎng)式調(diào)查，建立詳細(xì)的客戶資料，然后分別負(fù)責(zé)聯(lián)系中小企業(yè)或個體工商戶，一遇金融需求，可迅速通過他們辦理。
4.形成“2公里金融圈”網(wǎng)格服務(wù)。為實(shí)現(xiàn)全功能社區(qū)銀行，以銀行網(wǎng)點(diǎn)為圓心、2公里為半徑覆蓋社區(qū)、街道，并將之劃分為若干區(qū)域，形成上門服務(wù)和固定網(wǎng)點(diǎn)對接的全新服務(wù)模式，旨在方便市民的經(jīng)濟(jì)生活。
5.運(yùn)用客戶分層技術(shù)，細(xì)分客戶。銀行80%的效益來自于20%的客戶，對高端客戶要實(shí)行差別化、針對性的服務(wù)，如提供私人理財(cái)規(guī)劃、機(jī)場貴賓服務(wù)、組建高爾夫俱樂部等等。制定出一套適用的客戶細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)，比如將日均存款余額在10萬以上的客戶列為高端客戶，邀請專家對高端客戶進(jìn)行健康養(yǎng)生、子女教育、家庭理財(cái)規(guī)劃之類的講座，贈送意外險、刷卡積分有獎等服務(wù)措施。差別對待小微企業(yè)。實(shí)施與客戶綜合效益掛鉤的利率政策，即貸款利率與客戶在銀行的日均存款余額和中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)率成一定反比關(guān)系，存款和中間業(yè)務(wù)越多，則客戶享受到的貸款利率優(yōu)惠幅度越大。建立《大型優(yōu)質(zhì)專業(yè)市場名錄》，實(shí)施重點(diǎn)專業(yè)市場實(shí)施名單制管理；制定《煙臺銀行大型優(yōu)質(zhì)專業(yè)市場營銷管理實(shí)施方案》，以實(shí)現(xiàn)對專業(yè)市場的精細(xì)管理和精準(zhǔn)營銷；建立起對區(qū)域用電量前200名、優(yōu)質(zhì)第三方存管、優(yōu)質(zhì)轉(zhuǎn)賬電話、優(yōu)質(zhì)工資等客戶及優(yōu)質(zhì)專業(yè)市場的營銷統(tǒng)計(jì)分析制度。
（四）推進(jìn)“做好做穩(wěn)”戰(zhàn)略：成為支農(nóng)銀行
1.做好現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。借助煙臺蘋果美譽(yù)度，做支農(nóng)銀行。依托棲霞蘋果、紅富士蘋果聲譽(yù)，金融支持果蔬、漁業(yè)、畜牧業(yè)等特色現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，以蘋果、櫻桃、葡萄、梨四大水果為重點(diǎn)支持水果產(chǎn)業(yè)，大力支持現(xiàn)代漁業(yè)，發(fā)展健康養(yǎng)殖模式，加大對海參、鮑魚、梭子蟹等區(qū)域名優(yōu)產(chǎn)品的重點(diǎn)傾斜，培育優(yōu)勢主導(dǎo)產(chǎn)品、物色品種、名優(yōu)珍品漁業(yè)品牌；投向高產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)、高效、生態(tài)、安全的生態(tài)農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)。
2.開發(fā)支農(nóng)金融產(chǎn)品。抓新農(nóng)村建設(shè)和新型城鎮(zhèn)化發(fā)展機(jī)遇，抓穩(wěn)城市、城郊結(jié)合部、發(fā)達(dá)縣鄉(xiāng)、集鎮(zhèn)、農(nóng)村超市等，開發(fā)“拆遷貸”、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款、遠(yuǎn)洋漁業(yè)基地貸款等產(chǎn)品；推出“農(nóng)家樂”旅游貸款、“鄉(xiāng)居貸”、“委托貸”、“城鎮(zhèn)貸”等新產(chǎn)品，推廣林權(quán)、海域使用權(quán)質(zhì)押貸款，穩(wěn)步開展商標(biāo)專用權(quán)、采礦權(quán)、存貨、應(yīng)收賬款、倉單、收費(fèi)權(quán)等抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。
五、煙臺銀行發(fā)展戰(zhàn)略的戰(zhàn)術(shù)支持：發(fā)展才是硬道理
戰(zhàn)略實(shí)施離不開戰(zhàn)術(shù)的支持。為實(shí)現(xiàn)煙臺銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，必須根據(jù)現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)條件和自身承受力，合理地開發(fā)和利用人、財(cái)、物等資源，保證行內(nèi)各要素的協(xié)調(diào)配置，在組織內(nèi)部進(jìn)行相應(yīng)變革，制定出與長期戰(zhàn)略相匹配的戰(zhàn)術(shù)方針，確保目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
（一）優(yōu)化銀行內(nèi)部組織架構(gòu)
針對煙臺地區(qū)的金融業(yè)務(wù)、客戶需求結(jié)構(gòu)、同業(yè)競爭、產(chǎn)品開況，以客戶需求為核心來調(diào)整煙臺銀行的部門設(shè)置結(jié)構(gòu)。可以考慮設(shè)立事業(yè)部，推行主要產(chǎn)品線和行業(yè)客戶線的事業(yè)部改革，成立地產(chǎn)、能源、交通、冶金礦產(chǎn)四大行業(yè)金融事業(yè)部，貿(mào)易金融、投資銀行、金融市場產(chǎn)品事業(yè)部，以及主要服務(wù)于中小企業(yè)客戶的工商企業(yè)金融事業(yè)部。
（二）積極推進(jìn)傳統(tǒng)信貸業(yè)，大力創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)
一是做好傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，創(chuàng)新?lián)７绞健ｉ_發(fā)與煙臺銀行合作的低碳信貸、科技信貸的擔(dān)保業(yè)務(wù)。積極探索開展環(huán)保專利權(quán)質(zhì)押、稅款返還擔(dān)保、股票股權(quán)抵押、保單抵押、債券抵押、應(yīng)收貨款抵押、其他權(quán)益抵押等多種貸款擔(dān)保抵押形式的產(chǎn)品研發(fā)，打造優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)貸款無障礙平臺。
二是積極開展中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新戰(zhàn)略。第一，以全面為主，進(jìn)一步完善已有業(yè)務(wù)，鞏固和擴(kuò)大市場份額；進(jìn)一步擴(kuò)大范圍，形成涵蓋市民生活日常繳費(fèi)以及各種公用事業(yè)費(fèi)業(yè)務(wù)；開通與交通運(yùn)輸行業(yè)相關(guān)的業(yè)務(wù)，如代收汽車銷售款、代收交通培訓(xùn)費(fèi)等；開通與房地產(chǎn)行業(yè)相關(guān)的業(yè)務(wù)，如代收房地產(chǎn)銷售款、代收物業(yè)管理費(fèi)等；開通與工商企業(yè)相關(guān)的業(yè)務(wù)，如代收銷貨款、代收勞務(wù)費(fèi)等。第二，積極爭取基金托管行、證券托管行、國債買賣資格，爭取國債、政策性金融債承銷團(tuán)成員，成為市場一級交易商，開辦銀證通、銀訊通、保函、信用證業(yè)務(wù)、代銷基金、國債買賣業(yè)務(wù)等。積極開展個人委托貸款、資信調(diào)查業(yè)務(wù)、個人支票業(yè)務(wù)；成立個人投資理財(cái)中心，開展代客理財(cái)業(yè)務(wù)，滿足個人客戶投資增值需求。逐步開辦對外擔(dān)保、融資保函、非融資保函、貸款承諾、開出即期信用證、開出遠(yuǎn)期信用證等，完善承兌、擔(dān)保、保函業(yè)務(wù)。開展各類見證業(yè)務(wù)，包括存款證明業(yè)務(wù)。開展信息咨詢業(yè)務(wù)，主要包括資信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)、金融信息咨詢。開展企業(yè)投融資顧問業(yè)務(wù)，包括融資顧問、國際銀團(tuán)貸款安排。根據(jù)煙臺城市特點(diǎn)，積極與本地各行業(yè)協(xié)會建立聯(lián)系和合作，開展業(yè)務(wù)合作模式創(chuàng)新，開發(fā)委托、合作監(jiān)管、擔(dān)保咨詢等中間業(yè)務(wù)。
（三）完善公司治理
一是優(yōu)化股東結(jié)構(gòu)，夯實(shí)治理基礎(chǔ)。建立一個多元、分散、相互制衡的股權(quán)結(jié)構(gòu)。考慮本地業(yè)務(wù)交叉的需要，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者時以本地大型企業(yè)為主，通過組建戰(zhàn)略聯(lián)盟的形式加入大中型銀行發(fā)起的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為本地客戶提供更豐富的金融產(chǎn)品以及更便捷的全國性支付結(jié)算平臺；立足于多種渠道補(bǔ)充資本金，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)[3]。
二是提高董事會議事效率。設(shè)立一定比例的獨(dú)立董事。獨(dú)立董事履行職責(zé)時應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注存款人和中小股東的利益，對董事會討論事項(xiàng)發(fā)表客觀獨(dú)立意見，并重點(diǎn)關(guān)注重大關(guān)聯(lián)交易、利潤分配方案、高級管理人員的聘任和解聘、可能造成銀行重大損失、可能損害存款人或中小股東利益等重大事項(xiàng)；增加外部董事，并通過完善專門委員會制度來為獨(dú)立董事參與決策提供制度上的保障，盡量避免“內(nèi)部人董事會”控制，促使董事會客觀、公正、科學(xué)地進(jìn)行決策。制訂董事會調(diào)研、考察與培訓(xùn)計(jì)劃，加強(qiáng)董事會對銀行戰(zhàn)略和規(guī)劃執(zhí)行情況及銀行經(jīng)營管理情況變化的了解，深化董事對銀行業(yè)務(wù)條線和基層機(jī)構(gòu)經(jīng)營狀況的理解，明晰銀行面臨的主要困難與挑戰(zhàn)，為經(jīng)營管理層改進(jìn)經(jīng)營管理發(fā)揮參謀作用，助推董事會提高科學(xué)決策的能力和決策執(zhí)行力。
三是拓寬董事會決策范疇。董事會根據(jù)銀行風(fēng)險狀況、發(fā)展規(guī)模和速度，建立全面的風(fēng)險管理戰(zhàn)略、政策和程序，確定銀行面臨的主要風(fēng)險、適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險限額和風(fēng)險偏好，督促高級管理層有效地識別、衡量、監(jiān)測、控制并及時處置商業(yè)銀行面臨的各種風(fēng)險。董事會及其風(fēng)險管理委員會定期聽取高級管理層關(guān)于商業(yè)銀行風(fēng)險狀況的專題報(bào)告，對銀行的風(fēng)險水平、風(fēng)險管理狀況、風(fēng)險承受能力進(jìn)行評估，并提出全面風(fēng)險管理意見。建立、健全內(nèi)部各部門之間的橫向風(fēng)險信息傳遞體系，以及董事會、高級管理層和各職能部門之間的縱向風(fēng)險信息傳遞體系；建立獨(dú)立垂直的內(nèi)部審計(jì)管理體系和與之相適應(yīng)的內(nèi)部審計(jì)報(bào)告制度和報(bào)告線路。首席審計(jì)官的聘任和解聘應(yīng)由董事會負(fù)責(zé)。首席審計(jì)官和內(nèi)部審計(jì)部門應(yīng)定期向董事會、監(jiān)事會和高級管理層主要負(fù)責(zé)人報(bào)告審計(jì)工作情況，及時報(bào)送項(xiàng)目審計(jì)報(bào)告。
四是建立董事會績效評價制度。建立與銀行企業(yè)文化、長期目標(biāo)、發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險管理、整體效益、崗位職責(zé)相聯(lián)系的激勵機(jī)制和公正透明的董事會績效評價標(biāo)準(zhǔn)程序。績效評價的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)體現(xiàn)保護(hù)存款人和投資人利益原則，確保銀行短期利益與長期利益相一致。績效考核指標(biāo)應(yīng)特別關(guān)注：資本充足率等主要監(jiān)管指標(biāo)沒有達(dá)到監(jiān)管要求、資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)大幅下降、其他風(fēng)險狀況或贏利狀況明顯惡化。
（四）改造人事和薪酬制度
不斷創(chuàng)新人力資源管理機(jī)制，建立起新的適應(yīng)全行戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃的人事管理制度。具體做法包括：在新招聘員工的時候要提高人員進(jìn)入門檻，擴(kuò)大招聘員工的范圍，在現(xiàn)階段可以先面向山東省內(nèi)招聘優(yōu)秀人才，等條件成熟時可以面向全國招聘優(yōu)秀人才，對于已有的員工增加職業(yè)技能的培訓(xùn)，用培訓(xùn)激活員工潛能。樹立以人為本的經(jīng)營理念，科學(xué)合理地配置人力資源；建立崗位說明與評價機(jī)制，推行現(xiàn)代企業(yè)人力資源配置規(guī)則；建立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展要求的薪酬激勵機(jī)制，構(gòu)建科學(xué)的崗位績效考核體系。
參考文獻(xiàn)：
[1]劉倫.小微金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新路徑分析[J].北京金融，2012（3）.
