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擔(dān)保公司現(xiàn)狀范文1
關(guān)鍵詞：擔(dān)保公司；現(xiàn)狀；發(fā)展
中圖分類號(hào)： F270 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）031-000-01
一、我擔(dān)保公司的起步
擔(dān)保公司在我國(guó)起步較晚，是我國(guó)走入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)后借鑒世界各國(guó)扶持中小企業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，作為政策引導(dǎo)而設(shè)立的。1993年11月我國(guó)首家專業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)-中國(guó)經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保有限公司的成立，標(biāo)志著金融業(yè)與中小企業(yè)之間的橋梁作用開始，我國(guó)擔(dān)保行業(yè)2010-2011年間快速增長(zhǎng)，2013年有所放慢。2015年末，擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量、新增擔(dān)保戶數(shù)等數(shù)據(jù)較上年同期大幅減少，但代償金額數(shù)據(jù)卻突增。
融資性商業(yè)擔(dān)保公司在迅猛發(fā)展的同時(shí)，問題也暴露出來。受經(jīng)營(yíng)模式的制約，擔(dān)保公司處于微利狀態(tài)。國(guó)家規(guī)定擔(dān)保公司的取費(fèi)不能超過同期銀行貸款利率的50%。以注冊(cè)資金5000萬的擔(dān)保公司為例，年息5.31%，放大倍數(shù)5倍計(jì)算，每年保費(fèi)收入僅有665萬，剔除運(yùn)營(yíng)成本、稅費(fèi)等開支后，若再提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，基本上無利潤(rùn)。因此，以單一的擔(dān)保費(fèi)作為主要收入來源的擔(dān)保公司，注定無法健康、長(zhǎng)久發(fā)展。一些急功近利的擔(dān)保公司在實(shí)際運(yùn)行中，不執(zhí)行國(guó)家相關(guān)規(guī)定，出現(xiàn)這樣或那樣的問題也就不足為奇了。
二、現(xiàn)行擔(dān)保公司運(yùn)行中存在的問題
（一）注冊(cè)資金不實(shí)是根
銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于銀行金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展合作風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》中規(guī)定了擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行合作的入門要求是注冊(cè)資本金1億元人民幣以上。同時(shí)對(duì)擔(dān)保公司過往的綜合能力有嚴(yán)格審核標(biāo)準(zhǔn)，目的就是防止日后給銀行信貸造成風(fēng)險(xiǎn)。但實(shí)際運(yùn)行中，很多擔(dān)保公司鉆政策和法律的空子，注冊(cè)資金拆借，驗(yàn)資后抽出。由此，融資性商業(yè)擔(dān)保公司從一開始就很大程度上降低了實(shí)際保證能力和賠付能力。
（二） 違反規(guī)定超額擔(dān)保是源
銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于銀行金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展合作風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》中規(guī)定，銀行可確定擔(dān)保公司具體授信額度的擔(dān)保放大倍數(shù)。《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》第二十七條和第二十八條也對(duì)此有明確規(guī)定。但由于監(jiān)管缺失，加之擔(dān)保公司與多家銀行合作，銀行間又因種種原因信息不交流，靠擔(dān)保公司自律，根本不能保證其不超規(guī)定限額運(yùn)行。只要有一筆大額貸款需要代償，擔(dān)保公司就面臨資金鏈斷裂的危險(xiǎn)。
（三）現(xiàn)行政策制約著商業(yè)融資性擔(dān)保公司的發(fā)展
首先，擔(dān)保公司雖是我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展中不可缺失的助手，但國(guó)家給予的優(yōu)惠政策僅在減免稅收方面，對(duì)后續(xù)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)沒有防范措施及解決辦法。擔(dān)保公司承擔(dān)責(zé)任后，只能依靠經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)來彌補(bǔ)。其次，很多擔(dān)保公司不按照一定比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，對(duì)此相關(guān)部門沒有任何監(jiān)管手段。最后，擔(dān)保公司理論上可以通過反擔(dān)保的方式來化解代償風(fēng)險(xiǎn)，但實(shí)際運(yùn)行中往往是提供反擔(dān)保的公司本身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)或反抵押的財(cái)產(chǎn)在法律上大部分是順位抵押，使得擔(dān)保公司代償之后，追償能力消弱，形成實(shí)質(zhì)性損失。
（四）自身管理水平和人員素質(zhì)亟待提高
擔(dān)保公司急于開展業(yè)務(wù)，忽略了自身管理水平建設(shè)和員工業(yè)務(wù)素質(zhì)的提高。表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡泊，業(yè)務(wù)流程不規(guī)范，決策機(jī)制不健全等方面。沒有形成自身獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防控體系。擔(dān)保公司的從業(yè)人員不僅要具有財(cái)務(wù)、法律等方面知識(shí)，還要具備豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，方能與企業(yè)交流時(shí)獲取有價(jià)值的信息。然而多數(shù)擔(dān)保公司聘請(qǐng)1或2名從事過金融或管理工作的人員擔(dān)任部門經(jīng)理，再帶幾名新手，匆匆上路。這種搭配無法形成自身獨(dú)特的風(fēng)控系統(tǒng)，從而制約了這個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展。
三、我國(guó)擔(dān)保公司今后發(fā)展中應(yīng)注意的問題
（一）逐步完善融資性商業(yè)擔(dān)保公司的相關(guān)法律制度
應(yīng)對(duì)現(xiàn)行的《擔(dān)保法》進(jìn)行修改，確定擔(dān)保公司的監(jiān)督制度，落實(shí)責(zé)任。一要改變立法主體亂、監(jiān)管體系不明的狀況；二要針不同擔(dān)保公司的屬性，設(shè)立不同監(jiān)管制度；三要增強(qiáng)社會(huì)第三方的監(jiān)管力度，建立合作信息平臺(tái)，形成良性互動(dòng)。
（二）擔(dān)保公司要在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上下功夫
融資性商業(yè)擔(dān)保公司面對(duì)的是中小型企業(yè)，是銀行不直接放貸的群體。故擔(dān)保公司要建立一套有別于銀行的風(fēng)控體系。一要建立一套深度了解被擔(dān)保企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的程序，據(jù)此判斷出該公司是否具備擔(dān)保價(jià)值、風(fēng)險(xiǎn)把控點(diǎn)、解決問題預(yù)案。應(yīng)從該企業(yè)有無規(guī)范健全的財(cái)務(wù)制度、管理團(tuán)隊(duì)學(xué)歷結(jié)構(gòu)、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、現(xiàn)有產(chǎn)品占據(jù)市場(chǎng)份額等方面進(jìn)行考核。二要建立一套被擔(dān)保企業(yè)信用考核指標(biāo)。我國(guó)各職能部門已建立了企業(yè)、個(gè)人誠(chéng)信管理體系。司法部門有企業(yè)、個(gè)人涉訴案件披露，人民銀行有個(gè)人信用檔案。擔(dān)保公司應(yīng)借助這些信息，建立一套信用考核指標(biāo)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范水準(zhǔn)。三要嚴(yán)把審查程序。擔(dān)保公司不能認(rèn)為有了資產(chǎn)抵押、企業(yè)法人代表保證，就放松了擔(dān)保前審核工作。重視對(duì)被擔(dān)保企業(yè)內(nèi)部稽核至關(guān)重要。首先，企業(yè)的財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)信息是辨別、衡量企業(yè)質(zhì)量的第一要素；其次企業(yè)各項(xiàng)制度的建立、執(zhí)行情況是判斷該企業(yè)是否遵紀(jì)守法的關(guān)鍵；最后企業(yè)各類資源使用的經(jīng)濟(jì)性和效益性，是判斷該企業(yè)發(fā)展有無后勁的依據(jù)。
（三）擔(dān)保公司要建立完善自我保護(hù)機(jī)制
融資性商業(yè)擔(dān)保公司要建立一套風(fēng)控機(jī)制。做到事前防范程序標(biāo)準(zhǔn)、事中監(jiān)控方法到位、事后補(bǔ)救措施得力。擔(dān)保前重點(diǎn)收集企業(yè)信用、財(cái)務(wù)狀態(tài)、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)水平及管理團(tuán)隊(duì)素質(zhì)。擔(dān)保項(xiàng)目確立后重點(diǎn)要轉(zhuǎn)移到企業(yè)的財(cái)務(wù)、生產(chǎn)、產(chǎn)成品庫(kù)存變化等動(dòng)態(tài)指標(biāo)上。若某個(gè)擔(dān)保項(xiàng)目出現(xiàn)問題并代償后，要迅速啟動(dòng)保護(hù)程序，了解抵押資產(chǎn)狀況，資產(chǎn)不能覆蓋代償金額時(shí)，要立即對(duì)被擔(dān)保公司做詳盡調(diào)查，如：注冊(cè)資金是否到位、股東是否有抽逃資本金行為、被擔(dān)保企業(yè)是否有應(yīng)收卻未收的債權(quán)等。總之，要盡快使用得力的手段進(jìn)行追償，保護(hù)自身權(quán)益，確保融資性商業(yè)擔(dān)保公司健康穩(wěn)定發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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擔(dān)保公司現(xiàn)狀范文2
當(dāng)晚12時(shí)左右，趙某和他的五位朋友一起來到了堯化門的某個(gè)大排檔，一邊吃夜宵一邊商量處理此事的對(duì)策。由于大家都知道趙某在1997年考了一個(gè)B 照，但由于沒有及時(shí)年審已經(jīng)被注銷了，此時(shí)駕車屬于無照駕駛，而無照駕駛保險(xiǎn)公司是不理賠的。怎樣才能將事故后果的損失降低到最低點(diǎn)，讓保險(xiǎn)公司為其買單，他們協(xié)商的結(jié)果是找人頂包。
趙某說，呂某是他從小玩到大的朋友，非常講義氣，就差沒拜把子了。再加上呂某還沒有結(jié)婚，家庭的牽絆較小，當(dāng)天晚上12點(diǎn)多，大家在大排檔吃夜宵的時(shí)候，他就約呂某在包間外面商量，呂某考慮了一下就答應(yīng)了，并且表示第二天就到交警大隊(duì)“自首”。但是，當(dāng)他們回到包間的時(shí)候，其他朋友發(fā)表了不同的看法，但最終還是支持他這樣做。“當(dāng)時(shí)我告訴他（呂某），你只要幫我去頂，其他的事你不用煩了！”凌晨4點(diǎn)多，趙某再次在電話中敲定呂某愿意幫他頂包的時(shí)候，他做出了如此承諾。
8月7日下午3點(diǎn)多，趙某打電話給呂某，發(fā)現(xiàn)電話關(guān)機(jī)，又立即打電話給另外一個(gè)朋友，對(duì)方告知他，他們正在交警一大隊(duì)處理事故，但呂某已經(jīng)將真實(shí)的事故過程講出來了。趙某知情后立即告知對(duì)方，自己會(huì)到交警大隊(duì)自首。趙某知道事情的嚴(yán)重后果，當(dāng)天晚上就回家了，把自己闖禍的事情告知了姐姐和遠(yuǎn)在東北的妻兒。
昨天下午，趙某就被送到了玄武看守所，而其朋友呂某等數(shù)人因涉嫌偽證將受到法律的制裁。
找人頂包四大疑點(diǎn)
肇事者趙某找呂某當(dāng)“替罪羊”到交警大隊(duì)“自首”，民警只用了4個(gè)小時(shí)就把他們的如意算盤打破了，主要是他們有四大疑點(diǎn)沒法自圓其說。
疑點(diǎn)一“自首”時(shí)間太長(zhǎng)
按照慣例，肇事后棄車逃逸者一般有酒后駕車、無照駕駛等性質(zhì)嚴(yán)重的違法行為存在，因?yàn)樵谶@些情況下肇事保險(xiǎn)公司是不賠的，很多肇事者逃逸的目的就是找“替罪羊”。如果是其他原因肇事者棄車逃逸，一般會(huì)在幾個(gè)小時(shí)之內(nèi)自首，不會(huì)拖太長(zhǎng)的時(shí)間。
疑點(diǎn)二寫不出事故經(jīng)過
呂某到交警一大隊(duì)來自首的時(shí)候，交警要他寫一下事故發(fā)生的整個(gè)過程，而呂某半小時(shí)都沒有寫出來，后來好不容易寫了100來字，還修改過多處，而事故發(fā)生的過程只一筆帶過。
疑點(diǎn)三不正面回答民警提問
民警在給呂某做筆錄的時(shí)候，問其事故發(fā)生的時(shí)候是如何采取措施的，肇事后朝哪個(gè)方向跑的等等。呂某在回答時(shí)，總是避重就輕，吞吞吐吐不作正面回答。而且答案與地上有19米的剎車痕跡不相符，棄車逃跑的方向也與民警掌握的情況相反。
疑點(diǎn)四肇事者衣服和體形不符
擔(dān)保公司現(xiàn)狀范文3
關(guān)鍵詞：融資擔(dān)保公司；信用擔(dān)保；現(xiàn)存問題；解決措施與建議
中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2017）001-000-01
一、國(guó)內(nèi)融資擔(dān)保公司發(fā)展過程中存在的問題
通過對(duì)國(guó)內(nèi)一些融資擔(dān)保公司的發(fā)展現(xiàn)狀深入的調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)就當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和行業(yè)背景下，我國(guó)的融資擔(dān)保公司發(fā)展過程中所面臨的問題主要包括以下幾個(gè)方面：
（一）擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的不確定性加大
我國(guó)融資擔(dān)保公司服務(wù)的客戶主要是中小微型企業(yè)。雖然近些年國(guó)內(nèi)的中小微型企業(yè)已經(jīng)得到了較大的發(fā)展，但是由于經(jīng)濟(jì)周期無規(guī)律、快速的轉(zhuǎn)變和國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)控制持續(xù)收緊等因素的影響，也使得中小微型企業(yè)所面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加。除此之外，由于國(guó)內(nèi)原材料價(jià)格上漲、勞動(dòng)力工資也持續(xù)上漲等因素的影響，使得國(guó)內(nèi)中小微型企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理成本大幅度提高，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所創(chuàng)造的利潤(rùn)急劇下降，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及企業(yè)破產(chǎn)的可能性也逐漸增加。中小微型企業(yè)所面臨的這些風(fēng)險(xiǎn)都有可能導(dǎo)致企業(yè)的資金鏈斷裂，從而導(dǎo)致違約率提高，而最終就會(huì)使得融資擔(dān)保公司所面臨的風(fēng)險(xiǎn)大幅度增加。
（二）與銀行的擔(dān)保合作地位不匹配，議價(jià)能力低下
從銀擔(dān)合作的角度來看，融資擔(dān)保公司與銀行在合作中容易出現(xiàn)地位不平等、以及合作機(jī)制不通暢等問題。由于國(guó)內(nèi)很多融資擔(dān)保公司都是小型的民營(yíng)企業(yè)，但是很多銀行對(duì)于合作的擔(dān)保公司的門檻設(shè)置過高（通常對(duì)合作融資公司的注冊(cè)資本要求較高）。那么國(guó)內(nèi)這些小型的融資擔(dān)保公司就很難得到銀行的授信支持，其業(yè)務(wù)的發(fā)展空間受到極大的限制。而且，在風(fēng)險(xiǎn)和收益方面，融資擔(dān)保公司與銀行的地位也存在不對(duì)等性。融資擔(dān)保公司為客戶提供貸款連帶責(zé)任擔(dān)保后，只能獲取不超過銀行基準(zhǔn)率一半的擔(dān)保費(fèi)用；而銀行為了最大限度的降低自身所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，則將全部的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給融資擔(dān)保公司，使融資擔(dān)保公司面臨兩倍的風(fēng)險(xiǎn)。甚至有的銀行為了避免有的融資擔(dān)保公司在擔(dān)保后期破產(chǎn)，而強(qiáng)行要求融資擔(dān)保公司提前繳納保證費(fèi)用。
（三）行業(yè)內(nèi)部的發(fā)展不平衡
相較于其他類似的行業(yè)，融資擔(dān)保行業(yè)在我國(guó)的起步較晚，國(guó)家在融資擔(dān)保行業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)尚未健全、完善，再加上融資擔(dān)保行業(yè)自身的一些特點(diǎn)，使得國(guó)內(nèi)融資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展存在極大不規(guī)范的現(xiàn)象：一是缺乏專業(yè)人員。融資擔(dān)保活動(dòng)對(duì)于人員的專業(yè)性要求較高，從業(yè)人員需要精通多方面的知識(shí)和技能。但是目前來看，融資擔(dān)保企業(yè)擁有較高專業(yè)素養(yǎng)的工作人員較少，不能很好地滿足國(guó)內(nèi)融資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。二是融資擔(dān)保公司的“異化”現(xiàn)象日趨嚴(yán)重。由于融資擔(dān)保公司存在較高的風(fēng)險(xiǎn)性，且收入利潤(rùn)普遍偏低等原因，已經(jīng)有一部分的融資擔(dān)保公司開始采取一些不適當(dāng)?shù)氖侄危ㄈ绺呦垉?chǔ)、非法放高利貸等）來謀取更快、更高的收益。這種偏離性的手段不僅會(huì)加大其他融資擔(dān)保公司的金融負(fù)擔(dān)，增加融資擔(dān)保公司活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)更會(huì)擾亂該行業(yè)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)秩序。
（四）國(guó)內(nèi)相關(guān)的法律法規(guī)不夠完善，對(duì)融資擔(dān)保公司的管理混亂
由于融資擔(dān)保公司在我國(guó)起步比較晚，發(fā)展的時(shí)間較短，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)仍然缺乏具有針對(duì)性的法律法規(guī)對(duì)其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行制約、管理。雖然中央在過去幾年里根據(jù)該行業(yè)的實(shí)際發(fā)展情況出臺(tái)了《融資擔(dān)保公司管理暫行辦法》，但是仍然缺乏在法律層次上進(jìn)行監(jiān)督管理的條約，整個(gè)行業(yè)的法制法規(guī)建設(shè)還不夠完善，已有的《管理辦法》不能很好的對(duì)該行業(yè)的某些違法行為進(jìn)行約束，缺乏嚴(yán)格制約的力度。
二、解決融資擔(dān)保公司發(fā)展問題的建議與措施
針對(duì)以上問題，我們結(jié)合當(dāng)前融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況提出了如下建議與改進(jìn)措施：
（一）建立健全的法制法規(guī)體系，加強(qiáng)政府對(duì)其活動(dòng)的監(jiān)管
作為一個(gè)起步較晚的行業(yè)，且對(duì)我國(guó)中小微型企業(yè)發(fā)展起著重要作用的行業(yè)，政府應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)融資擔(dān)保行業(yè)的重視程度，加強(qiáng)對(duì)該行業(yè)的監(jiān)管力度，以保證該行業(yè)能夠健康、持續(xù)的發(fā)展。政府應(yīng)該深入調(diào)查該行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展前景以及發(fā)展趨勢(shì)，深入了解該行業(yè)的特點(diǎn)，以此來完善該行業(yè)的法律法規(guī)體系；加強(qiáng)法制建設(shè)，完善相關(guān)的法律法規(guī)，讓制定出來的法律法規(guī)更具有針對(duì)性。如：相關(guān)的法律法規(guī)可以規(guī)定那些為了獲得更高利益而采取不適當(dāng)手段的融資擔(dān)保公司應(yīng)該被怎么進(jìn)行懲罰，提高盡量提高法律的約束作用和懲戒作用。
（二）建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制
在上文中我們已經(jīng)提及，很多銀行為了最大限度的降低自身所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，而將全部的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到融資擔(dān)保公司，這就使得融資擔(dān)保公司所面臨的風(fēng)險(xiǎn)更加集中。榱思跎偃謐實(shí)19司的風(fēng)險(xiǎn)，可以采取風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制――可以借鑒國(guó)內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制建立的成功經(jīng)驗(yàn)，并且結(jié)合雙方合作的實(shí)際情況，對(duì)總的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分擔(dān)。這種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制既有利于降低融資擔(dān)保公司所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，也有利于提高銀行和中小微型企業(yè)的責(zé)任意識(shí)，能夠更好的推動(dòng)融資擔(dān)保公司、中小微型企業(yè)以及商業(yè)銀行的合作，促進(jìn)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)更好的發(fā)展。
（三）加強(qiáng)融資擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高其自律意識(shí)，規(guī)范經(jīng)營(yíng)活動(dòng)
首先，融資擔(dān)保公司的工作人員要提高自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，有足夠認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、及時(shí)處理風(fēng)險(xiǎn)的能力；其次，融資擔(dān)保公司要逐漸樹立起合法、合規(guī)的理念，在公司內(nèi)建立起科學(xué)、完善的監(jiān)督管理機(jī)制、體系，對(duì)公司內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督、管理，同時(shí)自覺的接受行業(yè)和社會(huì)的監(jiān)督，共同抵制公司內(nèi)部和行業(yè)內(nèi)部的不正之風(fēng)，提高公司和行業(yè)在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中的占有率和競(jìng)爭(zhēng)力。
（四）創(chuàng)新盈利模式，實(shí)現(xiàn)公司的可持續(xù)發(fā)展
融資擔(dān)保公司應(yīng)該大力培養(yǎng)和引進(jìn)高素質(zhì)專業(yè)人才，更好的實(shí)施融資擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；積極響應(yīng)“科教興國(guó)、人才強(qiáng)國(guó)”的戰(zhàn)略，大力引進(jìn)具有相關(guān)方面創(chuàng)新能力的人才，不斷進(jìn)行擔(dān)保業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新和管理體系創(chuàng)新，以創(chuàng)新提高公司的核心競(jìng)爭(zhēng)能力，促進(jìn)公司更快、更好的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1]閆海，王聰.論融資性擔(dān)保公司規(guī)范發(fā)展的法制保障[J].江南論壇，2014（8）：52-55.
擔(dān)保公司現(xiàn)狀范文4
關(guān)鍵詞：民間擔(dān)保；風(fēng)險(xiǎn)；投資；發(fā)展
一、引言
2015年總理在政府工作報(bào)告中再一次強(qiáng)調(diào)：“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”。政府工作報(bào)告中如此表述：推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，“既可以擴(kuò)大就業(yè)、增加居民收入，又有利于促進(jìn)社會(huì)縱向流動(dòng)和公平正義”。政府為中小創(chuàng)業(yè)者提供了政策上的支持，營(yíng)造了一個(gè)寬松的創(chuàng)業(yè)環(huán)境。與此同時(shí)我國(guó)的民間投資擔(dān)保業(yè)務(wù)也將迎來新的發(fā)展機(jī)遇。
民間投資擔(dān)保業(yè)務(wù)，是指擔(dān)保公司向其考察審核過的以固定資產(chǎn)或其他資產(chǎn)作為抵押物的具備一定還款能力的借款人提供借款擔(dān)保的一種業(yè)務(wù)。擔(dān)保公司作為中介，為借款人提供擔(dān)保，使投資人獲得收益，自身收取一定的服務(wù)費(fèi)用。這種模式的初衷使得三方受益，但在實(shí)際發(fā)展的過程中，一些問題也隨之暴露，民間擔(dān)保模式非法集資、非法吸收公眾存款等現(xiàn)象層出不窮，近幾年來一系列危機(jī)的爆發(fā)，充分說明了我國(guó)擔(dān)保行業(yè)的不成熟，監(jiān)管體制的不完善。
因此對(duì)我國(guó)民間擔(dān)保公司的發(fā)展進(jìn)行梳理研究，分析其監(jiān)管中存在的問題，是十分必要的。
二、民間擔(dān)保問題現(xiàn)狀
河南省第一家民營(yíng)擔(dān)保公司--河南邦成公司成立于2001年，在十余年的經(jīng)營(yíng)發(fā)展過程中為大約4500中小企業(yè)提供了信用貸款支持，累計(jì)信貸資金超過50億元。該公司的擔(dān)保理財(cái)模式被大多數(shù)擔(dān)保公司所借鑒，被稱為“邦成模式”。該模式有著公開透明，直接高效，多方受益的優(yōu)點(diǎn)，為推動(dòng)河南省擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展起到了不可替代的作用。越來越多的居民愿意將閑置的資金用于擔(dān)保理財(cái)以獲取更高的收益，同時(shí)大量中小型企業(yè)有了解決資金短缺難題的可能，擔(dān)保公司從中獲取應(yīng)得的收益。然而美好的前景由于問題的日益凸顯變得暗淡，引發(fā)了人們的思考和擔(dān)憂。
2010年，隨著一些涉案金額巨大的擔(dān)保公司問題頻出，擔(dān)保行業(yè)出現(xiàn)危機(jī)，2011年前后，在河南鄭州、洛陽、安陽等地紛紛上演倒閉風(fēng)潮，“邦成模式”已經(jīng)無法抵御發(fā)展過程中出現(xiàn)的利益誘惑，越來越多的擔(dān)保公司為了牟利而不顧風(fēng)險(xiǎn)。例如，部分借款人借貸金額較大，無法應(yīng)用單一放款人原則，擔(dān)保公司便采取聯(lián)合理財(cái)方式，這樣的情況下發(fā)生糾紛的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)大增。
以下將從三個(gè)角度來分析民間擔(dān)保行業(yè)所暴露的問題。
1.民間擔(dān)保公司的角度
隨著行業(yè)發(fā)展，一些公司不再滿足于單一的利潤(rùn)來源。起初的主要利潤(rùn)來源是2%左右的擔(dān)保費(fèi)，擔(dān)保方只作為中介搭橋而“不摸錢”，而后卻逐漸演變?yōu)閾?dān)保公司來“收款”、“放款”，賺取其中的利差。若每月存貸利差為2%，業(yè)務(wù)量為1000萬元，則每月利潤(rùn)可達(dá)20萬，1年為240萬。如此高額的利潤(rùn)使得一些公司甘愿鋌而走險(xiǎn)，非法經(jīng)營(yíng)。
此外，一些擔(dān)保公司成立動(dòng)機(jī)不純，也將引發(fā)諸多問題。有些公司成立的目的就是為母公司服務(wù)。例如A公司自身不符合向銀行貸款的條件，資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題，便通過成立民間擔(dān)保公司來籌集資金，由親朋好友控股，使得符合法律規(guī)范，然而實(shí)際控制權(quán)還是在A公司手中。擔(dān)保公司吸納了民間的資金再投入母公司，而民間出資人卻不知情。一旦A公司經(jīng)營(yíng)不善，無力償還貸款，擔(dān)保也就更無從談起，這樣的擔(dān)保無異于置出資人的風(fēng)險(xiǎn)于不顧。
2.民間投資人的角度
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，居民的理財(cái)意識(shí)不斷增強(qiáng)，人們更多的關(guān)注哪種理財(cái)方式可以獲得更高的收益，而對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估缺乏思考。投資擔(dān)保作為一種較為陌生的理財(cái)形式，很多民間人士對(duì)其并沒有深入的認(rèn)識(shí)。一些擔(dān)保公司在宣傳時(shí)弄虛作假，肆無忌憚的喊出“高收益，無風(fēng)險(xiǎn)”的口號(hào)，許多投資人并不了解真實(shí)的情況，甚至連所投資金用于哪里，是否有反擔(dān)保措施，擔(dān)保合同的內(nèi)容等也不加深究。這就可能導(dǎo)致日后風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)投資者損失慘重卻又無處維權(quán)。
3.經(jīng)濟(jì)制度的角度
現(xiàn)階段我國(guó)中小型企業(yè)的融資渠道較少，多半依賴銀行的間接融資模式，而銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸支持力度有限，許多企業(yè)無法通過銀行順利借款；另一方面隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人民的經(jīng)濟(jì)水平也不斷提升，許多居民擁有閑置的資金為理財(cái)提供了基礎(chǔ)。在這兩方面的基礎(chǔ)上--中小企業(yè)強(qiáng)烈的融資需求和居民的理財(cái)投資熱情，再加上我國(guó)對(duì)擔(dān)保公司監(jiān)管不夠嚴(yán)格，擔(dān)保公司的擔(dān)保業(yè)務(wù)異化為存貸業(yè)務(wù)，并且越來越瘋狂，甚至成為非法集資。
結(jié)合以上分析不難看出，擔(dān)保公司發(fā)展過程中產(chǎn)生的問題是嚴(yán)峻的、不可忽視的，如果不加以重視，會(huì)對(duì)銀行、企業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生不利影響，對(duì)人民投資理財(cái)?shù)姆e極性造成打擊，引發(fā)社會(huì)不穩(wěn)定因素。
三、對(duì)促進(jìn)民間擔(dān)保公司健康發(fā)展的建議
1.加強(qiáng)政府對(duì)擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管
在民間擔(dān)保模式中，直到2010年3月，我國(guó)出臺(tái)《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，才正式規(guī)范了融資性擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)范圍，擔(dān)保行業(yè)長(zhǎng)期的無序經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管制度的不完善有很大關(guān)系，監(jiān)管措施相對(duì)滯后以至于還不能完全滿足我國(guó)擔(dān)保行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行和持續(xù)發(fā)展的需要。所以提升和完善監(jiān)管體系勢(shì)在必行。
首先應(yīng)明確行業(yè)準(zhǔn)入門檻，對(duì)于注冊(cè)資金弄虛作假、投機(jī)取巧的公司，工商執(zhí)法部門應(yīng)加大打擊力度，一旦發(fā)現(xiàn)有相關(guān)問題，必須停業(yè)整頓并予以重罰，防止因資金少，風(fēng)險(xiǎn)控制能力差而使理財(cái)投資客戶的利益受損。其次建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，以降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。目前由于各家擔(dān)保公司對(duì)擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估不同，市場(chǎng)定位也有所差異，所以強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的條件還不成熟，而地方政府也應(yīng)鼓勵(lì)各公司之間溝通互信，促成公司之間的聯(lián)合，以減少擔(dān)保過程中的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)行業(yè)的健康發(fā)展。
2.完善擔(dān)保從業(yè)資格認(rèn)定體系
參照會(huì)計(jì)、證券等行業(yè)的相關(guān)規(guī)定，對(duì)擔(dān)保行業(yè)從業(yè)資格做進(jìn)一步認(rèn)定。例如擔(dān)保公司的高級(jí)管理人員和主要業(yè)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)具有相關(guān)專業(yè)背景或者有從事該行業(yè)的工作經(jīng)驗(yàn)，對(duì)專業(yè)人員設(shè)置準(zhǔn)入資格考試，并實(shí)行職稱的評(píng)級(jí)制度，對(duì)通過考試的人員頒發(fā)資格證書。除此之外，還應(yīng)要求公司主要員工定期參與行業(yè)交流會(huì)、短期培訓(xùn)、在職教育等，加強(qiáng)員工的自身素質(zhì)培養(yǎng)以及法律意識(shí)，以減小風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。擔(dān)保公司還可以聯(lián)合高校進(jìn)行專業(yè)的素質(zhì)培訓(xùn)，以培養(yǎng)高端人才，形成良性循環(huán)，為行業(yè)未來發(fā)展注入新鮮血液，以適應(yīng)時(shí)展的需要。
3.加強(qiáng)擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制能力
風(fēng)險(xiǎn)控制體系是擔(dān)保公司的重中之重，管理風(fēng)險(xiǎn)的水平?jīng)Q定了公司能否立足于市場(chǎng)，是否能為投資人創(chuàng)造穩(wěn)定的收益，能否持續(xù)增強(qiáng)自身價(jià)值。擔(dān)保公司應(yīng)建立專業(yè)的、科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，結(jié)合理財(cái)客戶實(shí)際情況，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，在合理的條件下實(shí)現(xiàn)利益最大化；禁止將擔(dān)保資金用于諸如股票、期貨等高風(fēng)險(xiǎn)投資行業(yè)；用科學(xué)的工具全面評(píng)估借款企業(yè)的償債能力，而不是單純的依靠房產(chǎn)或其他抵押物。同時(shí)可以建立信譽(yù)檔案，完善對(duì)借貸人信用的記錄，可以實(shí)行行業(yè)內(nèi)共同建設(shè)，對(duì)那些經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不良，信譽(yù)存在污點(diǎn)、還款能力較差的企業(yè)予以標(biāo)注，以達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。
4.普及國(guó)民對(duì)理財(cái)投資的認(rèn)識(shí)
現(xiàn)階段大多數(shù)民間投資者對(duì)理財(cái)投資的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)還不夠到位，部分人群可能僅僅考慮利息收益的高低就決定了投資的方向。一些擔(dān)保公司過分強(qiáng)調(diào)收益從而誤導(dǎo)投資人進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)的投資，導(dǎo)致本金都無法收回。政府和相關(guān)部門可以利用新媒體，如微博、微信等平臺(tái)進(jìn)行定期的理財(cái)知識(shí)普及教育，幫助國(guó)民掌握一些重要的金融知識(shí)，提升自身的鑒別力。
四、結(jié)語
擔(dān)保行業(yè)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中應(yīng)運(yùn)而生的新興行業(yè)，有著廣闊的前景，也對(duì)市場(chǎng)的規(guī)范提出了更高的要求，只有在前進(jìn)中不斷探索總結(jié)，及時(shí)反思，學(xué)習(xí)先進(jìn)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，才能使我國(guó)民間擔(dān)保行業(yè)又快又好的健康發(fā)展，才能進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健增長(zhǎng)。
參考文獻(xiàn)：
[1]萬國(guó)良.河南省民間投資擔(dān)保現(xiàn)狀和思考[C].鄭州大學(xué)，2010-04.
擔(dān)保公司現(xiàn)狀范文5
關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)擔(dān)保；信貸配給；激勵(lì)機(jī)制；創(chuàng)新路徑
文章編號(hào)：1003－4625（2007）02－0033－03中圖分類號(hào)：F832．43文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
一、引言：農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司是內(nèi)生的制度變遷
建立擔(dān)保基金或擔(dān)保機(jī)構(gòu)，已成為解決農(nóng)戶和農(nóng)民貸款難的一條途徑。農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的出現(xiàn)是市場(chǎng)內(nèi)生、自發(fā)形成的制度安排。農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的存在促進(jìn)了金融深化和市場(chǎng)發(fā)展。
第一，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，同時(shí)農(nóng)產(chǎn)品又面臨著激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)業(yè)投資收益率不高。而農(nóng)業(yè)資產(chǎn)的表現(xiàn)形態(tài)主要是花木、果園、茶葉、牲畜等動(dòng)產(chǎn)，往往不符合金融部門規(guī)定的貸款抵：物的標(biāo)準(zhǔn)；作為不動(dòng)產(chǎn)的土地又是租賃性質(zhì)，土地承包權(quán)抵：在開展擔(dān)保的操作層面上存在很大難度，從而使農(nóng)業(yè)很難吸引外部資金，只能求助于各種非正規(guī)金融的安排。第二，非正規(guī)金融作為正規(guī)金融制度安排供給不足的產(chǎn)物，承擔(dān)了一系列激勵(lì)和信息服務(wù)職能，但它的比較優(yōu)勢(shì)主要集中在小規(guī)模和孤立客戶上，不可能得到大范圍的發(fā)展。而農(nóng)業(yè)的規(guī)模化生產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和市場(chǎng)化運(yùn)作對(duì)金融支持提出了更大的需求，因此擔(dān)保成為溝通農(nóng)業(yè)組織和正規(guī)金融的橋梁。第三，信息搜尋和信息成本仍是正規(guī)金融介入農(nóng)村市場(chǎng)的根本問題。面向農(nóng)戶的小額信用貸款能削減小額信貸的信息和成本問題，無疑是一種金融創(chuàng)新，但因缺乏市場(chǎng)化操作而無法形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)。一個(gè)專業(yè)化的擔(dān)保機(jī)構(gòu)能夠憑借其專業(yè)化行為降低信息收集費(fèi)用，再憑借其為多方提供擔(dān)保而分散風(fēng)險(xiǎn)，從而對(duì)信用交易活動(dòng)起到積極的推動(dòng)作用，因而農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的存在就成為一種需要和必然。因此，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)該遵循怎樣的游戲規(guī)則就成為必須考慮的問題。最重要的是能提供更充分的信息，使市場(chǎng)盡量規(guī)避逆向選擇以及由此導(dǎo)致的信貸配給問題，同時(shí)至少在財(cái)務(wù)上具備可持續(xù)性。
二、三門縣農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的現(xiàn)狀及問題
（一）基本情況
三門是浙江省臺(tái)州市的農(nóng)業(yè)大縣。2004年6月，由三門縣農(nóng)業(yè)局牽頭，財(cái)政出資500萬元成立了三門縣扶農(nóng)擔(dān)保有限公司，以期解決農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保難問題。公司與縣農(nóng)信社簽訂合作協(xié)議，確定擔(dān)保最高額為資本金的7倍，即3500萬元，單個(gè)借款者擔(dān)保總額最低2000元，最高不超過20萬元。為控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)部門發(fā)揮自身技術(shù)優(yōu)勢(shì)，提前介入農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目決策，對(duì)所選項(xiàng)目的科技含量和發(fā)展前景等進(jìn)行評(píng)估。這樣做既貼近了農(nóng)戶，又為擔(dān)保公司提供了決策依據(jù)，能夠降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。三門縣扶農(nóng)擔(dān)保有限公司運(yùn)轉(zhuǎn)兩年多時(shí)間，沒有產(chǎn)生一筆不良貸款。為方便客戶，三門縣農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司采用最高額保證授信方式，與客戶、農(nóng)信社簽訂《最高額保證借款合同》，一年內(nèi)客戶在限額內(nèi)新增或周轉(zhuǎn)貸款無須再簽訂借款和保證合同。同時(shí)降低貸款反擔(dān)保門檻，特別是對(duì)專業(yè)合作社內(nèi)部社員，只要合作社提供反擔(dān)保，就可為其向協(xié)作金融機(jī)構(gòu)出具擔(dān)保合同。如2004年該擔(dān)保公司就為旗海海產(chǎn)品專業(yè)合作社社員辦理了一筆20萬元的擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，解決了青蟹越冬暫養(yǎng)面臨的資金短缺問題。截至2006年8月底，該擔(dān)保公司共辦理農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)36筆，累計(jì)擔(dān)保金額350萬元。
（二）存在問題
1．專業(yè)人才嚴(yán)重缺乏。三門縣扶農(nóng)擔(dān)保有限公司雖為獨(dú)立法人企業(yè)，但未實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作，9名員工全部是縣農(nóng)業(yè)局工作人員兼職，農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司需要懂銀行信貸業(yè)務(wù)和資金管理的人，而兼職人員缺乏這方面的能力。
2．擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模過小。按資本金放大7倍計(jì)算，三門縣扶農(nóng)擔(dān)保有限公司的可擔(dān)保額度為3500萬元，而三門縣擁有各類農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)54家，種植、養(yǎng)殖大戶2萬多家，面對(duì)如此龐大的服務(wù)對(duì)象，擔(dān)保公司的可保金額無疑是“杯水車薪”。正是受資本金不足的限制，公司最高擔(dān)保額僅為20萬元，這樣就難以為單筆大額或大戶貸款提供擔(dān)保。
3．擔(dān)保業(yè)務(wù)范圍過窄。為防止金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)嫁貸款風(fēng)險(xiǎn)，三門縣農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司遵循了“非首筆貸款不保”和“有逾期貸款記錄者不保”兩個(gè)原則，在控制了道德風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也抑制了擔(dān)保業(yè)務(wù)的拓展。如2005年初，三門某鎮(zhèn)100多戶芋頭種植戶需貸款80多萬元，由于大部分農(nóng)戶在信用社有貸款余額，擔(dān)保公司擔(dān)心信用社用擔(dān)保貸款來盤活原有貸款而未同意擔(dān)保，最后信用社對(duì)芋頭種植戶僅發(fā)放10萬元貸款。雖然目前已取消了“非首筆貸款不保”的原則，但擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)發(fā)展仍處于停滯狀態(tài)。2006年9月底，該擔(dān)保公司在保責(zé)任余額39萬元，不僅沒有起到應(yīng)有的放大作用，就連最基本的資本金都遠(yuǎn)未用足。
三、激勵(lì)不相容：農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的制度缺陷
（一）對(duì)擔(dān)保公司產(chǎn)生負(fù)面激勵(lì)
一是擔(dān)保公司由政府財(cái)政出資建立，企業(yè)缺乏完善的法人治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)控制手段，沒有嚴(yán)格按照現(xiàn)代企業(yè)制度操作，對(duì)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任也沒有在制度中予以明確。目前農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的運(yùn)作仍處于探索階段，兼職工作人員缺乏開拓業(yè)務(wù)的積極性和主動(dòng)性。因此，擔(dān)保公司懼怕?lián)＃ε聸Q策不慎造成擔(dān)保基金損失，其擔(dān)保業(yè)務(wù)范圍窄、擔(dān)保條件高等與此不無關(guān)系。二是擔(dān)保機(jī)構(gòu)與信用社之間未建立責(zé)任共擔(dān)機(jī)制，擔(dān)保業(yè)務(wù)均為全額擔(dān)保，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)將承擔(dān)全責(zé)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)既承擔(dān)了借款人的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，還要面對(duì)金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)。三是農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司收益率低，風(fēng)險(xiǎn)卻很高。我國(guó)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建立還在討論中，政府部門對(duì)擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)基金的追加也尚未明確，且稅務(wù)部門也沒有相應(yīng)的減免稅優(yōu)惠政策。風(fēng)險(xiǎn)分散能力的缺失減弱了擔(dān)保公司的承保能力。
（二）對(duì)金融機(jī)構(gòu)缺乏正向激勵(lì)
一是信用社與擔(dān)保公司建立合作關(guān)系，是從吸收擔(dān)保公司資本金的角度出發(fā)，并不是要做大做強(qiáng)擔(dān)保公司的擔(dān)保貸款。即使擔(dān)保貸款全額放大到3500萬元，也僅占三門縣農(nóng)信社2006年8月底貸款余額的3．7％，總量甚至不及一家貸款大戶。而且政府存在抽逃擔(dān)保公司資本金的情況，據(jù)農(nóng)信社反映，擔(dān)保公司資本金賬戶余額一般只有40－50萬元，不到其注冊(cè)資本的1/10，最少時(shí)只有6萬元。二是對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的項(xiàng)目，農(nóng)信社可以自己直接貸款，不需要擔(dān)保公司擔(dān)保，而到擔(dān)保公司要求擔(dān)保的往往是信用社吃不準(zhǔn)或風(fēng)險(xiǎn)較大的客戶。擔(dān)保公司出于防范風(fēng)險(xiǎn)考慮，可能拒絕為這些對(duì)象戶提供擔(dān)保。即使擔(dān)保公司同意擔(dān)保，這些項(xiàng)目也因?yàn)轭~小難成規(guī)模，對(duì)金融機(jī)構(gòu)來說商業(yè)價(jià)值不大。
（三）對(duì)借款戶不具備交易激勵(lì)
一是農(nóng)信社對(duì)擔(dān)保公司的擔(dān)保貸款在利率上沒有實(shí)行優(yōu)惠政策，再加上一定比例的擔(dān)保費(fèi)，借款戶融資成本很高。二是農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司不能提供信用擔(dān)保，對(duì)所有擔(dān)保業(yè)務(wù)均要求提供反擔(dān)保，且大多數(shù)反擔(dān)保形式實(shí)際操作困難。如抵：承包期為一年以上的農(nóng)業(yè)承包合同手續(xù)麻煩，且承包費(fèi)不高導(dǎo)致?lián)?shù)量不大；對(duì)于國(guó)家工作人員的擔(dān)保，一般農(nóng)戶往往很難找到這樣的擔(dān)保人。三是擔(dān)保貸款手續(xù)煩瑣。借款人在向農(nóng)信社提出貸款申請(qǐng)并經(jīng)農(nóng)信社調(diào)查確認(rèn)貸款意向后，再向擔(dān)保公司提出擔(dān)保申請(qǐng)，在借款人提交書面材料后，擔(dān)保公司又要對(duì)借款人的資信狀況進(jìn)行調(diào)查、評(píng)估。確定擔(dān)保后雙方要簽訂反擔(dān)保合同，對(duì)擔(dān)保額未超過10萬元的由總經(jīng)理審批，擔(dān)保額在10萬元以上的經(jīng)董事會(huì)決定后，由董事長(zhǎng)簽批。借款戶再憑擔(dān)保協(xié)議書向貸款單位申請(qǐng)辦理擔(dān)保貸款，最后擔(dān)保公司、借款人和貸款人三方辦理擔(dān)保貸款合同。由于農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)大都離縣城較遠(yuǎn)，如此多的審批環(huán)節(jié)，讓借款人往來于農(nóng)信社與擔(dān)保公司之間，導(dǎo)致單筆貸款綜合成本提高，往往因決策環(huán)節(jié)過多、時(shí)間過長(zhǎng)而不了了之。
四、創(chuàng)新路徑：發(fā)展農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的政策建議
現(xiàn)行的制度設(shè)計(jì)使得農(nóng)業(yè)擔(dān)保行業(yè)各方的權(quán)利義務(wù)不完全明晰，農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司尚不完全具備生存的基礎(chǔ)和條件，需要重新調(diào)整和定位農(nóng)業(yè)擔(dān)保的管理和運(yùn)作模式以確立正向的激勵(lì)機(jī)制。
一是完善扶持與監(jiān)督機(jī)制，形成對(duì)農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的正向激勵(lì)。可以股權(quán)多元化的形式吸收農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社以及一些種、養(yǎng)殖大戶的資金來擴(kuò)充農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的資本金，壯大擔(dān)保實(shí)力；同時(shí)配備一支具有一定專業(yè)知識(shí)水平，精通信貸業(yè)務(wù)、企業(yè)管理的高素質(zhì)員工隊(duì)伍，并加強(qiáng)對(duì)人的道德風(fēng)險(xiǎn)控制；在此基礎(chǔ)上嚴(yán)格按照《公司法》的有關(guān)規(guī)定管理，實(shí)行獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧、產(chǎn)權(quán)明晰的市場(chǎng)化運(yùn)行機(jī)制，這是農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司生存與發(fā)展的前提。但基于農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)性、弱質(zhì)性與特殊性，農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司也承擔(dān)了一定的社會(huì)職能，因此政府部門要對(duì)農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司進(jìn)行必要的扶持。在稅負(fù)方面，農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司應(yīng)享受公益性企業(yè)的稅收優(yōu)惠政策；在資金補(bǔ)償方面，應(yīng)在財(cái)政支出中專門設(shè)立一塊風(fēng)險(xiǎn)有限補(bǔ)償基金，用以彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的代償損失；在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方面，可以考慮建立區(qū)域性的再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，并積極探索農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有機(jī)結(jié)合的路子，信用擔(dān)保中的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者因從事種植、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)而遭受自然災(zāi)害和意外事故造成經(jīng)濟(jì)損失，可通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行賠付；在擔(dān)保比例上實(shí)行部分擔(dān)保，要在擔(dān)保機(jī)構(gòu)和協(xié)作銀行之間合理分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保市場(chǎng)的監(jiān)管，在國(guó)家沒有明確行業(yè)定位和監(jiān)管部門前，可以農(nóng)業(yè)部門為主，協(xié)調(diào)財(cái)政、工商和人民銀行等部門以形成有效監(jiān)管。政府對(duì)農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司應(yīng)支持而不干預(yù)、監(jiān)督而不牽制，且這些機(jī)制都應(yīng)以制度和法律的形式予以明確，并長(zhǎng)期堅(jiān)持。
二是賦予擔(dān)保貸款的動(dòng)力機(jī)制，為金融機(jī)構(gòu)提供正向激勵(lì)。農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司在具備充足的資金實(shí)力和較高的識(shí)別和防范風(fēng)險(xiǎn)能力的基礎(chǔ)上，要不斷擴(kuò)大擔(dān)保范圍，在繼續(xù)將當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等經(jīng)濟(jì)組織作為主要服務(wù)對(duì)象的同時(shí)，應(yīng)提高對(duì)有特色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)農(nóng)戶的擔(dān)保服務(wù)水平，也可為目前大量失土農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)貸款需求提供擔(dān)保。這樣，金融機(jī)構(gòu)才會(huì)將農(nóng)村擔(dān)保貸款作為其新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。對(duì)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款，金融機(jī)構(gòu)不應(yīng)實(shí)行上浮利率，政府可以劃出一塊專項(xiàng)資金用于擔(dān)保公司擔(dān)保貸款的貼息，而更好的做法是政府可將目前的“銀農(nóng)洽談會(huì)”擴(kuò)大為“銀擔(dān)（保）農(nóng)洽談會(huì)”，建立三方面共同參與的經(jīng)常化、規(guī)范化的對(duì)話和協(xié)作機(jī)制，以此降低信貸的信息收集和處理成本。只有在制度安排上兼顧政策內(nèi)涵和商業(yè)價(jià)值，才會(huì)使農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款形成規(guī)模效應(yīng)。
三是引進(jìn)多方共擔(dān)的責(zé)任機(jī)制，滿足農(nóng)村借款戶的有效資金需求。除了金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行讓利外，擔(dān)保公司的擔(dān)保收費(fèi)也不應(yīng)過高，具體標(biāo)準(zhǔn)可按銀行法定貸款利率的50％為限。針對(duì)農(nóng)村可用于抵：的資產(chǎn)較少的實(shí)際情況，應(yīng)逐步擴(kuò)大農(nóng)戶聯(lián)合提供反擔(dān)保的比重，允許更多有一定實(shí)力、信用度較高的農(nóng)民提供反擔(dān)保。政府部門要積極探索培育、建立擔(dān)保信用環(huán)境體系，逐漸取消小額貸款反擔(dān)保措施，發(fā)展信用貸款。農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司應(yīng)充分利用農(nóng)業(yè)管理部門所屬的各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)經(jīng)員、農(nóng)技員網(wǎng)絡(luò)，聘請(qǐng)他們?yōu)檗r(nóng)戶資信調(diào)查員，對(duì)提出擔(dān)保申請(qǐng)的借款戶進(jìn)行審查，發(fā)揮其技術(shù)和信息優(yōu)勢(shì)。還可在建立考核與激勵(lì)制度的同時(shí)授予他們與借款戶及當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社簽訂三方擔(dān)保貸款合同的權(quán)力，從而減少借款戶往來農(nóng)信社與擔(dān)保公司的次數(shù)，切實(shí)降低融資成本。
通過以上分析，我們構(gòu)建了一個(gè)多層次的信用擔(dān)保體系（見上圖），即按照“政府扶持、銀行合作、農(nóng)戶參與、市場(chǎng)運(yùn)作”的原則，積極進(jìn)行組建模式、操作程序、制度建設(shè)、管理體系、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面的創(chuàng)新，力求能夠使農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮更大的作用。
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擔(dān)保公司現(xiàn)狀范文6
【關(guān)鍵詞】專利權(quán)；質(zhì)押貸款；現(xiàn)狀
中圖分類號(hào)：D92文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-0278（2012）06-031-02
一、我國(guó)專利權(quán)質(zhì)押貸款理論研究現(xiàn)狀
（一）專利價(jià)值的評(píng)估
目前國(guó)內(nèi)專利權(quán)價(jià)值評(píng)估采用成本法、市場(chǎng)法和收益法，然而這三種方法在實(shí)踐中都存在一定的弊端。對(duì)于成本法而言，在專利權(quán)質(zhì)押貸款時(shí)，銀行主要關(guān)注專利權(quán)給企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)帶來的超額價(jià)值以及專利權(quán)轉(zhuǎn)讓時(shí)的市場(chǎng)價(jià)值，而非專利權(quán)的研發(fā)或者重置成本。對(duì)于市場(chǎng)法而言，一是需要一個(gè)充分發(fā)育和活躍的技術(shù)市場(chǎng)，二是參照物及其與被評(píng)估專利可比較的指標(biāo)、技術(shù)參數(shù)等資料是可以收集到的，但我國(guó)技術(shù)市場(chǎng)并不完善，專利評(píng)估數(shù)據(jù)庫(kù)有待進(jìn)一步建設(shè)，因而該法并不適用。實(shí)踐中評(píng)估專利價(jià)值運(yùn)用最多的是收益法，但收益法一是要被評(píng)估資產(chǎn)必須是能用貨幣衡量其未來期望收益，二是資產(chǎn)所有者承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)能夠量化。可是專利的未來預(yù)期收益具有不確定性，專利收益很難單獨(dú)從企業(yè)總收益中鑒定和分離，因而該法也存在弊端。
針對(duì)三種方法存在的弊端，目前理論界出現(xiàn)了很多結(jié)合經(jīng)濟(jì)學(xué)、數(shù)學(xué)模型等評(píng)估專利價(jià)值的方法，例如利用實(shí)物期權(quán)方法評(píng)估專利價(jià)值。專利可以看成是購(gòu)買期權(quán)，產(chǎn)品的期望利潤(rùn)流現(xiàn)值是其標(biāo)的資產(chǎn)，專利的有效期是期權(quán)的最后執(zhí)行時(shí)間，利用專利進(jìn)行投資生產(chǎn)的初始投資支出是期權(quán)的執(zhí)行價(jià)格。企業(yè)只有在專利產(chǎn)品銷售帶來的期望利潤(rùn)流現(xiàn)值大于投資支出時(shí)才可使用這項(xiàng)專利，否則企業(yè)就會(huì)把專利暫放起來。從專利所具有的期權(quán)角度而言，專利權(quán)實(shí)際上賦予了企業(yè)進(jìn)入專利產(chǎn)品領(lǐng)域的投資機(jī)會(huì)，因而可以將專利看作企業(yè)的投資機(jī)會(huì)來評(píng)估。通過設(shè)置相關(guān)變量和函數(shù)，可以計(jì)算出專利在不同時(shí)刻點(diǎn)的對(duì)應(yīng)價(jià)值。
（二）專利質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)
在專利質(zhì)權(quán)實(shí)現(xiàn)方面，主要是根據(jù)《專利法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等探討專利權(quán)質(zhì)押的相關(guān)法律問題。一是專利權(quán)可質(zhì)押的內(nèi)涵，"專利權(quán)"這一術(shù)語在《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》中是否包括專利許可使用權(quán)，并不確定；專利許可使用權(quán)能否進(jìn)行質(zhì)押登記也不清楚。二是銀行設(shè)想的質(zhì)權(quán)實(shí)現(xiàn)方式與實(shí)踐的差距：①法律規(guī)定質(zhì)押所針對(duì)的債務(wù)履行期屆滿且質(zhì)權(quán)人未受清償時(shí)，質(zhì)押雙方才能約定質(zhì)押權(quán)的實(shí)現(xiàn)方式，限制了雙方、尤其是質(zhì)權(quán)人在簽訂質(zhì)押合同時(shí)約定的權(quán)利；②法律規(guī)定質(zhì)押物變現(xiàn)的方式有折現(xiàn)、變賣和拍賣，沒有規(guī)定質(zhì)押雙方可以自由約定質(zhì)押物的變現(xiàn)方式，而專利權(quán)的獨(dú)特性以及目前專利交易市場(chǎng)尚不完善的前提下，銀行難以輕易實(shí)現(xiàn)質(zhì)押的專利權(quán)；③根據(jù)目前法律規(guī)定，質(zhì)押雙方無法就質(zhì)押物實(shí)現(xiàn)方式達(dá)成一致意見時(shí)，質(zhì)權(quán)人無權(quán)自行處分質(zhì)物，必須向法院，等到判決生效后還需要申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，這樣耽誤了質(zhì)押物實(shí)現(xiàn)的時(shí)機(jī)，尤其是對(duì)于價(jià)值隨時(shí)間變化的專利權(quán)。因此，有關(guān)學(xué)者建議法律應(yīng)當(dāng)允許質(zhì)權(quán)人與出質(zhì)人在簽訂質(zhì)押合同及履行質(zhì)押合同過程中對(duì)質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)進(jìn)行自由約定；應(yīng)當(dāng)允許質(zhì)權(quán)人可以通過使用質(zhì)物所獲得收益來實(shí)現(xiàn)債權(quán)；應(yīng)當(dāng)規(guī)定質(zhì)權(quán)人和出質(zhì)人就質(zhì)押權(quán)的實(shí)現(xiàn)不能達(dá)成一致意見時(shí)，質(zhì)權(quán)人可以直接申請(qǐng)法院變賣、拍賣質(zhì)物，這樣才能更充分保障質(zhì)權(quán)人的權(quán)利。
二、我國(guó)專利權(quán)質(zhì)押貸款操作實(shí)務(wù)現(xiàn)狀
近年來，在國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局等政府部門的積極引導(dǎo)和推動(dòng)下，全國(guó)各地紛紛開展專利權(quán)質(zhì)押貸款試點(diǎn)建設(shè)，總結(jié)為以下三種模式：
（一）銀行+擔(dān)保公司+專利權(quán)反擔(dān)保
該種模式指銀行在擔(dān)保公司作為貸款擔(dān)保的前提條件下向企業(yè)發(fā)放貸款，企業(yè)以專利權(quán)向擔(dān)保公司進(jìn)行反擔(dān)保。但國(guó)內(nèi)很多銀行進(jìn)行專利權(quán)質(zhì)押貸款，并未采取這種模式，原因在于，若貸款人逾期尚未還款或者缺乏還款能力，銀行必須請(qǐng)求擔(dān)保公司償還借款。然而，目前擔(dān)保公司的注冊(cè)資本、股東出資比例、開展業(yè)務(wù)規(guī)則、業(yè)務(wù)人員及高管人員的從業(yè)資格等諸多方面都沒有法律法規(guī)的明確規(guī)定，使得眾多的擔(dān)保公司資質(zhì)參差不齊，把還款希望完全寄托于擔(dān)保公司，銀行存在較大風(fēng)險(xiǎn)。
（二）銀行+專利權(quán)擔(dān)保+擔(dān)保公司
這種模式，注重質(zhì)押專利權(quán)的品質(zhì)，引入擔(dān)保公司主要是為降低銀行風(fēng)險(xiǎn)提供了分擔(dān)機(jī)制，一旦貸款企業(yè)出現(xiàn)貸款逾期問題，由擔(dān)保公司先墊付銀行的貸款，再來處置專利權(quán)。交通銀行北京分行就是采取這種模式。2006年10月，交通銀行北京分行與北京市經(jīng)緯律師事務(wù)所、連城資產(chǎn)評(píng)估有限公司、北京資和信擔(dān)保有限公司等共同在全國(guó)率先推出第一款知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款金融產(chǎn)品-"展業(yè)通"以中小企業(yè)主所擁有的專利權(quán)為質(zhì)押，向企業(yè)發(fā)放的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中正常資金需求的貸款產(chǎn)品。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制，交行采取的方式是由擔(dān)保公司、資產(chǎn)評(píng)估公司和律師事務(wù)所三方根據(jù)責(zé)任比例分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。債務(wù)人違約時(shí)，首先由擔(dān)保公司墊付，之后再由擔(dān)保公司向資產(chǎn)評(píng)估公司和律師事務(wù)所進(jìn)行追討。這種合作模式，把擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給具有償還能力的擔(dān)保公司，同時(shí)，強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)評(píng)估公司以及律師事務(wù)所的審查義務(wù)，充分發(fā)揮了各主體的優(yōu)勢(shì)，值得大力推廣。
（三）銀行+專利權(quán)擔(dān)保
"銀行+專利權(quán)擔(dān)保"模式是政府部門倡導(dǎo)、銀行積極推行的一種標(biāo)準(zhǔn)模式，它也是真正意義上的專利權(quán)質(zhì)押貸款模式，也是筆者關(guān)注和研究的重點(diǎn)。但在這種模式下，一旦借款人逾期無法還款，貸款銀行只有處置質(zhì)押專利權(quán)優(yōu)先償還借款，而對(duì)于質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)，法律規(guī)定并不健全和科學(xué)，再加之專利權(quán)自身的獨(dú)特性，專利質(zhì)押權(quán)變現(xiàn)存在一定的障礙，因而貸款銀行需要承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)銀行湘潭分行、農(nóng)業(yè)銀行天津分行、工商銀行上海分行等采取的就是這種模式。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制，在貸款發(fā)放前，貸款銀行十分重視知識(shí)產(chǎn)權(quán)局等政府部門的推薦建議，和政府部門合作對(duì)貸款企業(yè)和專利項(xiàng)目進(jìn)行嚴(yán)格篩選，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。在貸款發(fā)放后，銀行也采取了各種有效措施來降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)銀行湘潭分行的操作經(jīng)驗(yàn)是，限定借款企業(yè)的資金用途，只能用于購(gòu)置企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需的土地和廠房等不動(dòng)產(chǎn)，在一定程度上化解銀行貸款無法受償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)；工商銀行上海分行采用組合式小額貸款的模式，在專利質(zhì)押的同時(shí)，輔以個(gè)人信用無限責(zé)任擔(dān)保和應(yīng)收賬款質(zhì)押，就是無形資產(chǎn)和有形資產(chǎn)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
三、我國(guó)專利權(quán)質(zhì)押貸款現(xiàn)狀評(píng)析
針對(duì)專利價(jià)值評(píng)估，理論界提出的實(shí)物期權(quán)等方法在實(shí)踐中有待推廣和落實(shí)，其實(shí)用性和有效性需進(jìn)一步驗(yàn)證。專利評(píng)估體系中，除了評(píng)估方法之外，還有評(píng)估指標(biāo)。目前而言，專利評(píng)估指標(biāo)的構(gòu)建，尤其是基于銀行質(zhì)押貸款前提下的專利評(píng)估指標(biāo)構(gòu)建，尚需進(jìn)一步完善并形成規(guī)范。就專利質(zhì)權(quán)實(shí)現(xiàn)而言，一方面國(guó)家法律需要進(jìn)一步明確和健全，提高對(duì)專利質(zhì)押貸款中質(zhì)權(quán)人實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的靈活性，切實(shí)保障質(zhì)押物能夠成功變現(xiàn)；另一方面，作為銀行而言，目前采用的三種專利質(zhì)押貸款模式中，"銀行+擔(dān)保公司+專利權(quán)反擔(dān)保"模式以及"銀行+專利權(quán)擔(dān)保+擔(dān)保公司"模式是迫于質(zhì)權(quán)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)而采取的過渡性模式，不符合長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的要求，擔(dān)保公司的信用建設(shè)和監(jiān)管措施也有待完善；而"銀行+專利權(quán)擔(dān)保"模式中，約束貸款資金用途、采取專利權(quán)與有形資產(chǎn)組合貸款等方式或者輔以個(gè)人信用無限責(zé)任擔(dān)保，雖然銀行降低了質(zhì)權(quán)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，但是也造成企業(yè)不能充分發(fā)揮專利權(quán)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值、貸款數(shù)額有限，同時(shí)限制貸款用途、導(dǎo)致"好鋼不能用在刀刃上"，不利于中小企業(yè)的靈活發(fā)展，另外個(gè)人信用無限責(zé)任擔(dān)保會(huì)導(dǎo)致企業(yè)法人責(zé)任和股東責(zé)任混為一體，讓股東背負(fù)巨大的經(jīng)濟(jì)壓力，會(huì)抑制企業(yè)經(jīng)營(yíng)效率和創(chuàng)新動(dòng)力，不利于企業(yè)的健康成長(zhǎng)，從而扭曲了專利權(quán)質(zhì)押貸款服務(wù)于高科技中小企業(yè)的初衷。因此，上述作法僅僅是基于現(xiàn)實(shí)法律制度和金融環(huán)境所采取的過渡性措施，需要進(jìn)一步改進(jìn)。
參考文獻(xiàn)：
[1]姜旭.專利權(quán)質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)研究[D].武漢：華中科技大學(xué)，2008.
