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商業銀行金融風險管理范文1

1 商業銀行供應鏈金融風險管理分析

對于商業銀行來說，供應鏈需要承擔較高的風險，這主要是因為該業務針對的對象主要是核心企業，所以供應鏈金融風險管理至關重要。供應鏈節點企業實施的融資是商業銀行承擔的主要風險，在這一環節中，容易發生預期收益和實際收益不相符的情況，甚至收不回的情況。供應鏈金融主要有兩個方面，一方面幫助中小企業解決融資困難的問題，另一方面是為上下游企業以及核心企業進行金融服務。

商業銀行供應鏈金融風險管理內容包括三個方面，即風險識別、風險評價以及風險控制。其中風險識別是指對于商業銀行供應鏈金融業務中，管理人員根據專業知識以及能力，合理的識別可能存在的風險，并歸類風險性質，并通過分析，找出出現風險的原因；風險評價是指對風險帶來的為好進行判斷，分析商業銀行是否能夠承受；風險控制是指根據實際情況，采取一定的措施，對風險加以控制。

2 商業銀行供應鏈金融業務風險問題

2.1業務風險問題分析

商業銀行的金融服務起步較晚，發展時間較短，再加上在發展過程中受一些因素的不利影響，無法充分保證我國商業銀行的供應鏈金融業務的安全，仍然存在一些風險問題，造成風險問題主要是目前我國還缺乏完善有關的動產擔保法律法規，而我國商業銀行的供應鏈金融的重要擔保物的信貸形式主要有兩種，一種為存款，另一種為應收賬款，這樣就無法為商業銀行項目開展的安全提供重要保障。

其次金融業務未得到信息技術有效支持，這主要是因為在金融業務開展過程中，信息技術能夠加強降低交易成本，但是實際上信息電子技術投入不足，這樣在融資過程中，對于額外割裂成本，就出現較大的情況，進而對供應鏈的資金信息流的有效對接產生不利影響。

再次金融監管結構理念需要積極的創新，對于銀行業務創新，監督部門的金融監管結構理念發揮了至關重要的作用，所以需要加強對金融監管結構的理念的創新。但是在實際我國金融監管結構理念創新性還有待加強，否則若不能加強金融監管，就會引發供應鏈金融監管出現風險。

2.2風險識別分析

風險識別對規避商業銀行供應鏈金融業務產生的風險至關重要，風險識別是風險管理的重要基礎，可以從多個方面進行風險識別。首先法律風險識別，法律規范不完善給供應鏈金融業務帶來的諸多風險。其次操作風險識別，由于操作人員的失誤，造成授信調查、融資審批等流程出現問題，給供應鏈金融業務帶來風險。除此以外，還存在兩種危風險識別，一種為信用風險識別，另一種為市場風險識別。

3 商業銀行供應鏈金融風險管理策略實施

3.1創造良好的外部環境

目前我國還缺乏完善的法律體制，同時由于我國一些中小企業信用狀況較差，對此應為其創造良好的外部環境，應根據實際情況，建立完善的信用體制以及法律體制，并將其落實到具體的實踐中，對中小企業的一些不良的操作行為進行限制，對于一些惡意逃避銀行債務，用法律來制裁，以此我國商業銀行的供應鏈金融業務提供重要的保障，避免出現發生預期收益和實際收益不相符的，甚至收不回的情況。通過這一措施，能夠加強中小企業的信用情況，同時優化了企業發展情況，這樣能夠有效促進中小企業的發展，同時能夠有效降低商業銀行金融業務的風險。

3.2加強供應鏈的完善和發展

由于我國商業銀行供應鏈發展的還不夠成熟，所以仍然存在許多的風險問題，想要更好的應對風險，就要從供應鏈本身入手，具體措施主要包括兩個方面：一方面要建立系統分析與管理。供應鏈包括許多的子系統，而各子系統之間存在密切關系，所以通過系統分析與管理思想的建立，嚴格控制供應鏈子系統，使其處在合理的范圍之內。另一方面要加強內部控制。商業銀行供應鏈缺乏較強的控制力，所以應通過內部控制，對供應鏈金融業務進行嚴格的控制，一旦發生違規違紀的行為，應嚴格進行處理。

3.3加強信息技術的介入

隨著我國信息技術的不斷發展，我國商業銀行還應加大信息技術的投入，應積極的建立網貸平臺，通過信息技術，加強供應鏈金融業務能力以及效率，同時通過信息技術，還能夠嚴格控制商業銀行金融業務的交易成本，減少供應?金融帶來的成本風險。同時信息技術還能夠加強對新客戶群的開發，不需要只依賴于人員業務進行拓展，這樣對商業銀行的供應鏈金融服務的發展具有重要作用。

3.4建立健全供應鏈金融的準入體系

為了降低供應鏈金融業務帶來的風險問題，還應建立健全供應鏈金融的準入體系，在審核過程中，首先應企業是否滿足商業銀行金融準入要求，其次還應對核心企業進行重要審核，一方面審核核心企業的經營實力以及信用，另一方面要審核上下游客戶的管理能力等等，這樣就規范了市場的環境，大大降低了商業銀行的供應鏈金融帶來的風險。

商業銀行金融風險管理范文2

關鍵詞：商業銀行；供應鏈金融；風險管理

據國家信息中心和中國企業家調查系統等的調查顯示：我國中小企業要獲得融資十分困難。在參與調查的企業中，超過81%的企業認為一年內流動資金部分或者全部不能滿足需要，超過60.5%的企業認為自身得不到中長期貸款，融資困難嚴重制約中小企業的長期發展[1]。為解決中小企業融資難問題，學術界及實業界進行了大量的研究與探索，供應鏈金融應運而生。

供應鏈金融是指銀行對產業鏈中上下游企業提供全面金融服務，以促進供應鏈核心企業及上下游配套企業產、供、銷鏈條穩固，并通過金融資本與實業經濟的協作，構筑商業銀行、企業和商品供應鏈互利共存、持續發展的一種新型產業生態[2]。由于供應鏈金融將核心企業的信用延長至供應鏈上中下游，一定程度上解決了上下游企業資金不平衡的問題，而且淡化了企業因自身規模而帶來的融資瓶頸，加速企業財務周轉，為銀行提供了穩定的客戶群體，經濟效益與社會效益十分明顯。但供應鏈金融作為銀行新型的盈利模式在實踐過程中仍存在不少問題。本文基于商業銀行立場，對供應鏈金融發展過程面臨的風險進行研究，并提出相應的風險管理對策。

一、供應鏈金融實踐模式

最早從事供應鏈金融業務的是荷蘭一家開辦質押融資的銀行。國外，馬士基、UPS都是供應鏈金融活動的參與者，供應鏈金融業務已經成為其主營業務。國內，深發展銀行是供應鏈金融的先驅，中信銀行以及工農中建也相繼涉及供應鏈金融業務。

由于供應鏈金融活動參與者背景各異，這里筆者舉簡化例子：假設存在原料供應商R，制造商M，批發商W，M為核心企業。

出于生產需要，M向RMS購買原料。由于M實力強大，遂要求RMS賒銷，即M暫不付款，形成RMS的應收帳款。由于RMS在備貨過程中就需要墊付，財務很難周轉，遂尋求保理商幫助，讓其通過購買債權對方式向RMS支付現金，解決RMS流動性問題。這一過程中最關鍵就在于M的信用，M守信與否都將直接關系到壞賬率。W向M購買產成品，由于M實力強大遂不準備向W賒銷。W只能通過直接付款、承兌匯票、向銀行貸款等方式。而除了直接付款方式，其他方式需要W有足夠都授信，而我們都知道對于中小企業來說，授信是十分珍貴的。銀行此時的作用便被放大，對于M，銀行了解M作為是核心企業，信用充足。銀行便通過占用M的授信方式，向W發放買放融資用于支付M的貨款。

不難看出，M的存在，加速了M和W的現金流轉速度。對于銀行而言，在保證核心企業的風險可承受的前提下，自身資金成本也得到降低。

二、供應鏈金融運行中銀行承擔的風險及產生原因

（一）供應鏈金融風險量化工具匱乏帶來的內生風險。由于融資行為是單向的，因此銀行在供應鏈金融實際操作上往往處于被動局面。銀行作為特殊企業，需要控制風險，保證收益。出于計劃經濟體制遺留，“貸長不貸短，貸大不貸小”，“銀行追著大企業跑，中小企業追著銀行跑”等現象層出不窮。在這些現象背后，折射了我國銀行偏好短期利益的浮躁心態及借貸原則的扭曲。

而這都會造成供應鏈金融的操作環節過于繁瑣復雜，讓有融資需求的企業墊付時間成本。因為涉及到供應鏈各級企業，銀行需要正確度量企業授信額度以控制風險敞口。同時銀行還需根據供應鏈自身特征，實時管控資金流量；此外對銀行自身來說，還需要考慮到自身股權結構以及風險承受能力：對于國有控股的銀行而言，存在國家的隱形擔保，風險承受能力強；而對于股份制銀行，股東存在風險厭惡，會降低風險承受力。

雖然供應鏈金融歷史十分悠久，但在我國仍不存在普適方法量化銀行的成本收益，也沒有精確的計量模型能讓銀行進行風險識別與核查，一定程度上增加了銀行主觀方面決策帶來的不確定性，無法按部就班開展供應鏈金融業務。雖然已有不少學者建立了模型用于供應鏈金融信用風險評價，確定準入條件等模型，但由于模型測度的數據多來自上市公司或知名企業，對以中小企業為服務主體的供應鏈金融而言，缺乏代表性。

（二）法律體系不健全帶來的法律風險與道德風險。由于我國尚不存在關于供應鏈金融的法律，雖有《擔保法》、《合同法》、《公司法》和《動產抵押登記辦法》等法律進行規范，但就供應鏈金融業務而言，因為只有適用主體類似，無法覆蓋供應鏈金融的方方面面，所以存在諸多法律漏洞，如《擔保法》未明確規定原材料、半成品和應收賬款等可以質押；《物權法》則規定質權人不限于金融機構等等。此外由于合同形式多樣，鑒別十分困難，甚至企業間沒有真實的貿易行為，但通過偽造合同或者偽造財務報表也能夠獲得銀行授信的現象。長期以往，銀行壞賬會積累到直接危害到整個國民經濟的地步。企業單方面違反與銀行簽訂的借貸合同，將所獲得的流動性用于它用，嚴重影響企業的還貸；企業獲得貸款并取得收益后卻有意謊報虧本，并偽造財務報表，影響銀行的判斷；企業貸款后對資金利用不充分，造成資金使用效率低下，對銀行與企業均造成嚴重不良影響；等都是其可能的表現形式。

（三）不確定性引發的質押物貶值風險。當出現因利/匯率變動等原因使企業無法順利銷售完存貨時，企業資金無法回籠，無法按時還貸，銀行可處置企業的質押物。由于質押物多樣，若質押物變現成本很高或變現價值低于銀行授信敞口余額時，商業銀行便不會將其變現，因此持有此類質押物對于銀行而言反而無法遏制風險敞口。

（四）企業協同發展弱化致使銀行開展供應鏈金融失效風險。企業協同主要指企業間通過內部協同作用，自發地出現空間與效率上的有序結構。由于供應鏈金融是銀行通過給核心企業資金支持，再使核心企業支持配套企業從而達到解決資金困難的問題的方法，其高效運作的前提是核心企業與供應鏈上中下游企業必須存在協同關系。實際上，由于核心企業實力強大，在合作過程中擁有絕對話語權，對上游可以要求賒銷，對下游不允許其賒銷，給上下游企業帶來巨大壓力，供應鏈金融無法抬升中小企業信用，名存實亡。

（五）企業間動態投機導致銀行經營困難。在供應鏈金融的具體實踐中，由于企業間合作關系是隨著合同的產生而產生，隨著業務的完成而結束。因此，中小企業與核心企業均可選擇下次合作或不合作。由于供應鏈金融沒有強硬的控制機制，當企業面臨多條供應鏈時，會自主選擇利益可獲得性最大的；在供應鏈條有限的條件下，會自動退出盈利空間小的。這種動態的投機風險給銀行、企業間合作與供應鏈融資都帶來了極大的不確定性，增大銀行供應鏈金融的操作難度。

三、供應鏈金融風險管理對策

（一）實時監控企業間資金流動。由于供應鏈金融風險在整個供應鏈條中傳遞需要一定時間，這就為遏制風險提供了有利條件。銀行可以通過成立獨立于自身以及核心企業的第三方監控機構，允許第三方機構使用自身信息渠道，分享自身在企業間資金往來的實時信息優勢。

銀行也可與核心企業，上下游企業制定好保密協議，允許第三方機構獲取企業財務數據以監測可疑交易行為，提高應急反應能力和危機處理效率，更加穩定的幫助商業銀行發展相關業務。銀行也需要對核心企業的經營績效進行評估測量，一旦出險或者風險有增大可能，立即告知相關企業進行預防和改進。

（二）建立健全征信與法律體系。征信當局首先要能保證信用信息大體真實、完整，提供多樣化的信用信息使用渠道，并及時更新信用數據庫，輔助銀行做好客戶信息管理以及貸款后的動態信息分析，使銀行能夠綜合使用信息，優化自身操作方法，提高自身前期的風險鑒別能力，降低風險。但以上這些措施是針對客觀的外部企業信息而言，銀行只能根據信息來規避風險，銀行出于被動地位。下面介紹一種主動性的風險控制方式。

為了改變銀行在供應鏈金融業務實施時所處的弱勢地位，銀行自身應該建立企業動態信用評價門檻，嚴格對核心企業與上下游企業進行信用風險評價，通過提高門檻來甄別出風險隱患大的企業。銀行還應該加強供應鏈中的信息流整合，幫助形成企業間良性互動溝通機制，健全社會信用系統和企業、個人信用登記制度。

從監管當局的角度看，監管當局要對惡意規避商業銀行債務的企業實施聯合制裁， 維護商業銀行債權，建立公正法制化的商業環境， 盡可能讓商業銀行在維護自身權益上去行政化， 減少銀行風險損失。

（三）進行抵押品的契約設計。黃金是資產保值的有效工具，能夠較好地規避通貨膨脹給資產帶來的風險。當供應鏈金融過程中出現了質押物品，銀行可黃金保有當局建立合作并將質押物按恒定的轉換價格轉為代表黃金的憑證，以黃金的保值性避開抵押物貶值的風險，到期再將黃金憑證轉為抵押物退還給企業。由于這一過程完全可以電子化，因而不會增添任何管理成本。銀行還需要時刻關注抵押品市場價格，一旦抵押品價格下降至警戒線，銀行需要通知融資企業補充保證金。

（四）企業協同發展弱化致使銀行開展供應鏈金融失效風險解決。協同問題的產生與否在于核心企業的配合程度。商業銀行理應構建一個交流平臺，定期與核心企業，中小企業溝通，主動去發現企業的難處。銀行還應該制定統一規范和完善的業務流程，使運作條款與系統內部協調步調一致。銀行要在融資過程中，和所有供應鏈主體進行緊密的合作，提升供應鏈企業的運作水平。規范準入與退出機制，對違約違規企業要有經濟與信用上的懲罰措施，經濟上可以收取罰款或違約賠償金，信用上銀行可以提高違規企業的二次準入門檻或降低授信額度。

（五）銀行進行供應鏈利益分配。追逐利益是企業天性，供應鏈金融投機風險的產生實際上是企業天性和企業家精神匱乏的體現。在供應鏈條上，企業想要實現利益最大化，都需要以整個供應鏈的價值增值和企業間互利共贏為基礎。為此銀行要引入激勵機制，注重轉變企業理念和供應鏈上不同節點企業合理分配既得利益，以公共人的身份進行利益分配。

（六）引入供應鏈金融專門人才。由于供應鏈金融的復雜性，需要熟悉金融、國貿、法律、計算機編程和財務知識的復合性人才，而我國目前尚不存在對供應鏈金融的普及教育，唯一與之相近的是物流管理，而目前物流管理人才顯然不能滿足供應鏈金融的需要。

所以銀行應當引進高水平高素質的復合型專業人才，抓好全員經營理念，實際技能以及實際業務操作上的培訓，尤其要盡快提高信貸人員的政策法律水平和業務操作技能，以順應供應鏈金融發展要求。

參考文獻：

[1] 中國國家金融展―會議實錄[R].2010

商業銀行金融風險管理范文3

【論文摘要】：美國次貸危機引起了全球金融危機。本文從風險管理的角度對美國次級債危機進行了剖析，分析了金融危機對中國商業銀行風險管理的影響，并提出相應的對策與建議。

一、金融危機的成因——對風險管理的忽視

美國的次貸危機目前已經引起全球性的金融危機．表面看來。次級債問題是由美國低收入者的房貸所引發的。實質上。本次危機起源于刺激經濟的目標下，過度的信貸以及信用風險互換等衍生工具的濫用．終致危機惡化。而貫穿始終的是，無論是監管者、金融機構和個人都存在忽視風險管理的因素。產生次級債的直接原因主要有三點。即“資產過度證券化”、“杠桿效應”和“政府監管不力和錯位”。而所有這些問題總的來說可以歸結為對風險管理的忽視。

金融機構特別是投資銀行，在追求業績的目標驅動下，片面追求業務規模和業務利潤的快速增長，而忽視風險甚至無視風險，道德風險和逆向選擇在金融行業更加普遍，從業人員的道德水準與風險管控水平下降；另一方面，金融機構對金融衍生工具過分信任，認為一切風險可以通過工具創新轉嫁給別人，忽視了衍生工具內在的風險，最終導致金融風險被成十倍地放大。

低收人人群在消費信貸的刺激下．對房價的上漲抱有不切實際的幻想，對自己財務能力弱小的現實視而不見，盲目貸款購買大面積住房，最終無法還清貸款。

信用評級機構則在此中扮演了極其不光彩的角色．甚至故意為投資銀行提高其產品的信用等級．某種程度上對金融風險的擴散起到推波助瀾的作用。

從監管者的角度，由于長期的經濟繁榮和市場繁榮．自由主義的理念在監管者的頭腦中占據上風．放松管制、讓金融更加自由化成為這一階段監管者的核心價值觀。如果美國所有債權式金融資產都由美聯儲來監管。也許風險可以被控制在有限的范圍之內。比較而言．美聯儲對銀行的監管是嚴格的。而恰恰次級債以及衍生產品均由美國證監會監管，作為長期監管股權資產的機構，對債權資產的利害關系肯定不如美聯儲．監管錯位也可以看作是危機爆發的重要原因。

綜上所述，盡管金融創新和美國次貸危機關系密切，但次貸危機的真正罪魁禍首卻是隱藏在這些創新背后對風險控制的極端漠視。從長遠看，問題的本質不在于如何限制金融業的創新步伐．而是在于如何強化金融機構的內部控制和風險管理，如何提升監管機構監管金融風險的能力。

二、金融危機的啟示

盡管美國這次金融危機與大量衍生工具的推出不無關系，但這絕非是禁錮國內金融市場改革和推動金融創新的理由。事實上，金融創新是把“雙刃劍”．既會給銀行業帶來新的利潤，也會帶來新的風險。因此。創新是推動金融業發展的動力之源，沒有創新就沒有效率。但在推動金融創新的同時，必須注重風險管控機制的配套建設。由這次金融危機我們得到如下啟示：

(一)加強金融機構的內部管理。從事金融商品創新會為金融機構帶來更多的利潤，但也讓金融機構在承銷和交易過程中承擔了巨大的風險。由于金融衍生商品的構成相當復雜，創新或復制后金融商品的風險可能與原產品不一樣，不僅受標的資產的報酬率和風險所決定。同一金融商品對發行者和使用者的風險也不同。因此金融機構在從事此些業務時必須了解這些業務的風險．并采取必要的防范措施。

(二)合理運用衍生工具，建立風險防范措施。隨著國際金融業的迅速發展，金融衍生產品日益成為銀行、金融機構及證券公司投資組合中的重要組成部分。因此，凡從事金融衍生產品業務的銀行應對其交易活動制定一套完善的內部管理措施，包括交易頭寸(指銀行和金融機構可動用的款項)的限額，止損的限制，內部監督與稽核。金融創新在分散風險、增加流動性等方面發揮了積極作用，但是它也有可能帶來新的風險。以次級按揭貸款為例，其證券化程度很高，但由于其從貸款人到最終投資者之間的交易鏈很長，有多重的委托關系。導致信息極度不對稱，促使金融風險產生。我們在提倡金融創新的同時．應當考慮其可能對實體經濟帶來的負面效應；在積極推出金融新產品的同時，要制定相應的規章制度和管控措施，把握好效率和安全的關系，避免可能帶來的風險。

只有結合我國金融業的現實發展水平和承受力．審慎推進各項創新，金融市場上各種風險和收益組合的工具越來越多，投資者用以避險或投資渠道增加，整個金融系統效率提高，安全性增強，中國經濟才能獲得持久發展的動力。因此，在積極倡導金融創新的同時，必須提高風險管理能力。

三、金融危機對我國銀行業的影響

在外圍經濟環境惡化等不確定因素的影響下．我國經濟下行體現在出口業、制造業、房地產業以及房地產業相關的26個行業的利潤下滑，這些下滑的公司都是銀行的重要客戶．銀行業面臨下滑產生的資產質量變化以及由此對銀行收益產生變化的風險。

為了應對金融危機，銀行將進行更多的撥備并加強銀行的流動性，從而增加資金的成本；在未來利率下調的預期下．由于銀行存貸款期限結構的非對稱性，將可能縮小銀行的利差；資本市場的大幅下跌導致銀行理財產品、業務等中間業務和創新業務的收入增長緩慢。上述因素共同作用，將對未來我國銀行業的盈利能力造成較大的負面影響．預計未來銀行業的凈利潤增速將會顯著下滑。

去年以來，銀行業金融機構幾個方面的風險逐漸暴露。并且部分風險與全球金融危機有直接或間接的關系。各類風險特征如下：

(一)房地產信貸風險壓力明顯增大。

首先，在我國眾多注冊的房地產企業中．自有資金能達到35％的企業不到20％，只能靠外部融資滿足項目資金內在需要。統計數據表明，近年來開發商的自有資金逐年下降。以上海為例，房地產企業自有資金2001年為l8．84％，2002年為l7．53％，20o3年為l6．94％。由于房價上漲。開發商獲得了高額的回報，會進一步吸引更多的開發商進入，導致更多的銀行貸款進入房地產業，同時，開發商在獲取項目后．都會充分利用財務杠桿．借人數倍于其白有資金的銀行資金。房企對銀行貸款的依存度越來越高，給銀行業帶來了巨大風險：其一．房地產企業以銀行貸款為主進行開發建設．等于將房地產風險完全轉嫁到了銀行身上。一旦房地產業發生逆轉．銀行隨時面臨危機。其二．一些開發商攜銀行貸款和預售房款潛逃，也給銀行帶來風險。其三，由于投入的自有資金少，開發商回籠資金的壓力小，他們有充足的時間將房價拉高牟取暴利，而高房價所暗含的風險一直是銀行界所擔憂的。

其次，對于銀行來說，由于房價上漲較快，房地產項目利潤較大，收益有保障，銀行樂于為房地產企業貸款，而住房按揭貸款被商業銀行視為風險較低的優質資產業務。導致房地產開發貸款及按揭貸款在銀行貸款中所占比重較大。我國的商業銀行既為房地產開發商建房提供貸款，又為購房者提供個人住房按揭貸款，承擔著來自開發商與個人住房抵押貸款借款人的雙重風險。

由于房價上漲過快，且存在大量炒房投機現象。我國的房地產泡沫已然產生．尤其在部分大城市房地產泡沫更加嚴重。來自國家統計局的最新數據顯示，截至2008年10月末。全國商品房空置面積1．33億平方米，同比增長l3．1％。房價不可能一直上漲，而房地產泡沫的破裂將不可避免地導致銀行大量壞賬產生，嚴重危害我國金融穩定。一旦房地產經濟發生波動，企業的經營風險將轉變為銀行的信貸風險。

不僅如此．房地產業對其他產業的發展具有嚴重依賴性，牽涉著數十種上游產業，比如從2004年開始，房地產就消耗了國內差不多一半的水泥和鋼材。這意味著，除了目前銀行已知的近四萬億房貸外，還有數十個相關行業為滿足房地產膨脹所帶來的硬性需求，擴大產能所進行的數目龐大的基礎投資。這些基礎投資很大程度也是來自銀行的信貸，因此，房地產對銀行業的影響進一步擴大。

(二)企業信用風險。

次貸危機對我國銀行業造成的直接損失雖小，間接影響卻不容低估。其中之一就是銀行不良貸款率的上升。次貸危機導致世界經濟增長全面放緩，在信用風險方面，目前各家銀行涉及企業風險狀況可以從兩個方面來體現：一是出口企業；二是中小企業。

在出口企業風險方面．我國的出口需求下降，紡織、鋼鐵等出口導向型企業以及周期性行業企業的盈利大幅下滑。人民幣匯率升值、出口退稅率下調以及經營成本上升是影響出口企業生存最主要的因素。出口企業關閉現象增多，私營企業出口受到較大沖擊，部分勞動密集型產品出口步伐明顯減緩，尤其對中小、民營、勞動密集型出口企業影響較大。從目前來看，出El企業在銀行信貸總量中占比不高，所形成的不良貸款占比較低，對銀行信貸質量的總體影響有限．但2009年需密切關注2008年以來出口企業特別是勞動密集型出口企業出現的信貸風險有所上升這一問題。

中小企業信用風險值得關注。受經濟增速回落和緊縮性貨幣政策影響，特別是中小企業，融資困難、資金短缺的現象十分突出，加上受人民幣升值、外部需求減少等因素影響，部分中小企業甚至會面臨生存危機。目前，珠三角等地區不少出口導向型的紡織、服裝、制鞋等勞動密集型中小企業已停產或倒閉，所有這些導致不良貸款上升的風險加大。同時工業企業利潤增幅下降也導致商業銀行信用風險累積。對于中小企業在今年普遍遭遇生存困境．中小企業受損給銀行業帶來的實際信用風險相對有限．因為它們歷來不是中資銀行尤其是大型銀行的放貸重點。中小企業的放款風險偏高，若銀行主要從事中小企業放款，將有風險過于集中的問題。

隨著國際經濟環境的惡化和我國經濟增長速度的放緩。企業經營面臨越來越復雜的經營環境，多種因素交織在一起對企業的經營狀況和盈利水平產生明顯的不利影響．在一個經濟增長下行周期內銀行的信用風險將會增大。

(三)利率、匯率變化帶來的市場風險。

盡管我國經濟目前因人民幣升值而承受著巨大的調整壓力，但一旦人民幣匯率急劇貶值，我們同樣要蒙受嚴重沖擊，特別是為了降低利息支出和取得額外匯兌收益而借人大量外幣債務的企業。屆時將陷入類似1997年金融危機后韓國財團的境地，我們對這些風險必須予以足夠的關注。目前，商業銀行代客境外投資的產品范圍僅限于固定收益類產品，且不得投資BBB級以下的證券。但是．固定收益類產品對利率變動的敏感性較高。在利率變化比較大的情況下．市值變化也可能比較劇烈。

(四)流動性風險控制。

西方金融市場由于次貸危機深刻體驗了流動性風險帶來的教訓，中國的金融業也受國外金融危機的波及。中小商業銀行由于資本杠桿比率偏高、資產形式單一、變現能力較差、信貸資產質量低、流動性負債比例上升，流動性風險逐年加大。

(五)創新業務風險。

金融創新業務在拓展市場、提升利潤的同時，也伴隨著產生了新的風險。金融產品的創新在我國才剛剛起步，與國外發達國家相比，國內金融市場、資本市場的金融產品及衍生品還非常匱乏，融資與交易手段非常單一，相關制度與市場還處于發展的初步階段。但國外多次的金融風暴以及當前美國次債危機引發的全球性金融危機再次提醒我們．金融創新在繁榮金融市場，為投資者提供更多交易工具的同時，也極大地方便了投機行為，無限擴大了金融系統的潛在風險。為此，我們在加快金融創新的同時，應加強對風險的控制與管理，積極研究與之相匹配的風險管理體系。

四、防范與控制商業銀行風險

(一)樹立風險防范與控制觀念，提高風險管理意識。

次貸危機給中國銀行業一個強烈的警示：金融機構必須強化風險意識，健全管理制度，規范經營管理，強調執行力度．其經營必須以規范審慎為原則。早在美次貸危機爆發前相當長一段時間．一些金融機構就發現了問題，但由于利益驅動，沒有采取措施，關鍵還是風險防范和管理意識不夠。要培養員工樹立高度的責任感，在日常的監控中及時發現并避免風險。

(二)加強個人信用體系的建設，提高風險防范能力。

次貸危機爆發的誘因是房地產信用市場泡沫的破滅。房地產抵押貸款作為信用產品，依賴的是有信用的人．依賴的是整個市場的信用體系。因此要加強我國房地產市場和金融市場信用體系的建立，建立信用監管平臺，降低信用風險。我國商業銀行借鑒美國在信貸市場方面的結構性技術，加強風險過濾機制建設，建立健全征信系統．有效進行客戶區分，并在此基礎上研發結構化住房信貸產品，對我國商業銀行控制風險大有裨益。

(三)必須不斷優化銀行的信貸資產結構，分散信用風險。

面對宏觀調控，銀行業應主動適應，及時調整策略，在宏觀調控中尋求發展機遇．加大結構調整力度。2008年宏觀調控實行從緊政策，房地產業首當其沖。在當前房地產業迅猛發展、風險不斷積聚的形勢下，我國銀行業面臨的最大風險就是房地產貸款在信貸資產中占比過大，一旦市場形勢出現逆轉。各銀行將不可避免地出現大量壞賬。損失將極為慘重。各銀行機構應積極采取各種措施和手段．盡快收回有可能出現風險的房地產貸款，尤其是資質、實力較弱的房地產開發商的貸款，降低房地產貸款在信貸資產中的比例，以分散風險；對長期經營不善，對銀行綜合貢獻度不高的房地產貸款要盡快回收，逐步退出這些企業；對長期欠賬不還的房地產貸款要進行全面的清理檢查；要重點支持資金實力較強、信用記錄良好的客戶，利用宏觀調控的契機，積極做好房地產客戶的結構調整。

商業銀行應正確把握貸款投向，切實加大貸款封閉管理執行力度。以重點產品和優質客戶為營銷對象．實行差別化的產品準入、客戶準人和區域準入策略，促進信貸結構的優化，強化風險控制力，進一步改善貸款質量。同時要強化大局觀念，提高風險防范意識，建立與風險承受能力和管控能力相匹配的授信管理體制，防范房地產企業向銀行轉嫁風險，確保銀行房地產金融業務穩定健康發展。

(四)加強內部控制，防范操作風險。

巴塞爾委員會在《關于操作風險管理的報告》中強調：內部控制是操作風險管理的重要工具，絕大多數操作風險事件都是與內控漏洞或者與不符合內控程序有關。我國商業銀行應從以下幾個方面加強內控機制建設：完善科學、有效、系統的內部控制制度，操作風險管理者可以制訂針對性、操作性強的制度來進行防范。而且要改變過去內控制度重復與缺失并存局面，整合全行各業務部門的制度，形成全行科學、系統的內控制度；確保內部控制制度的執行，我國商業銀行中不乏制度執行不力、流于形式的先例，再好的制度不能嚴格執行也跟沒有一樣。因此，要建立相應的監督制約機制和科學的員工激勵獎懲制度確保內控制度的嚴格執行；加強對基層行的監督．內部控制制度加強對銀行管理鏈條的末端——基層營業網點的有效監督，尤其要加強對基層分支機構負責人和重要崗位人員的監督，從源頭上防范和控制操作風險損失事件的發生。

(五)積極防范市場風險。

重點做好匯率風險的防范工作．盡量分散幣種結構．選擇強勢貨幣的投資標的，并充分利用期權、掉期和遠期等衍生金融工具降低匯率風險；加強對國際經濟形勢的研究以及對各主要國家利率走勢的判斷，降低利率風險：認真做好交易對手選擇、風險披露、資產保管、糾紛處置等工作．盡量事先準備好相關預案。

(六)關注流動性風險。

應積極借鑒國內外先進銀行的流動性風險管理措施，通過深入分析當前存款結構和資金形勢變化給流動性管理帶來的影響，適當控制中長期貸款的增長。我國還應進一步建立健全流動性風險預警機制，防止市場情況突然變化引起的流動性風險．在資產負債流動性的預測和分析、建立流動性風險的預警系統、優化儲備資產結構等方面做好工作。

商業銀行金融風險管理范文4

關鍵詞：金融危機；商業銀行；風險管理

中圖分類號：F830.593

文獻標識碼：A

文章編號：1672-3198(2009)09-0152-01

1　金融危機產生的原因

美國的次貸危機目前已經引起全球性的金融危機，此次危機從表面看來是由美國低收入者的房貸所引發的。實質上，本次危機起源于刺激經濟的目標下，過度的信貸以及信用風險互換等衍生工具的濫用，導致危機惡化。無論是監管者、金融機構和個人都存在忽視風險管理的因素。產生次級債的直接原因主要有三個，資產過度證券化、杠桿效應、政府監管不力和錯位。而所有這些問題總的來說可以歸結為對風險管理的忽視。

金融機構特別是投資銀行，在追求業績的目標驅動下，片面追求業務規模和業務利潤的快速增長，而忽視風險甚至無視風險，道德風險和逆向選擇在金融行業更加普遍，從業人員的道德水準與風險管控水平下降；另一方面，金融機構對金融衍生工具過分信任，認為一切風險可以通過工具創新轉嫁給別人，忽視了衍生工具內在的風險，最終導致金融風險被成十倍地放大。低收入人群在消費信貸的刺激下，對房價的上漲抱有不切實際的幻想，對自己財務能力弱小的現實視而不見，盲目貸款購買大面積住房，最終無法還清貸款。信用評級機構則在此中扮演了極其不光彩的角色，甚至故意為投資銀行提高其產品的信用等級，某種程度上對金融風險的擴散起到推波助瀾的作用。由于長期的經濟繁榮和市場繁榮，自由主義的理念在監管者的頭腦中占據上風，放松管制、讓金融更加自由化成為這一階段監管者的核心價值觀。

綜上所述，此次金融危機的真正罪魁禍首是對風險管理的極端漠視，問題的本質不在于限制金融業的創新，而在于強化金融機構的內部控制和風險管理，以及如何提升監管機構監管金融風險的能力。

2 中國商業銀行風險管理中存在的主要問題

由于中國商業銀行長期屬于國有，一直處在政策保護之下，缺乏大量風險管理的實踐與經驗，在管理理念、制度落實、人才引進等方面與國際先進銀行存在較大的差距，存在一些問題。

(1)內控管理機制不完善，風險責任不明晰，風險管理執行力度較弱。中國商業銀行的內控機制還不能完全適應防范和化解金融風險的需要，銀行內部缺乏一個統一完整的內部控制法規制度，導致不良資產長期居高不下。

(2)風險計量方法落后，風險計量技術達不到要求。中國商業銀行的信用風險尚未進行公司、國家、銀行、零售貸款，專項貸款、股權投資方面等的細分；評級體系仍實行一逾雙呆四級分類法和五級分類法，沒有成熟的風險計量模型，信用評價仍以定性分析為主，客戶風險評價的準確性較差；內部評級尚未應用于信貸決策、資本配置、貸款定價、經營績效考核等方面；缺乏以風險為導向的資本資源配置機制。

(3)中國商業銀行的風險管理方法、風險管理工具與西方還存在差距。國外商業銀行注重運用數理統計等先進的風險管理方法，達到了對風險管理全過程的全面監督和控制。而中國商業銀行在風險管理方面比較重視定性分析，缺少必要的量化分析，導致對于早期風險的防范存在較大的缺陷。另外在目前，國內商業銀行在金融產品創新以及金融工具的使用方面也遠遠落后于西方國家。

(4)中國商業銀行管理人才嚴重匱乏。現代金融風險管理是一門技術性非常強、非常復雜的新興的管理學科。它不僅以現代管理學、金融學、數量統計學等學科的知識為基礎，而且還引入了系統工程學、物理學等自然科學的研究方法。這就要求銀行從事風險管理的人員必須具備高素質，經過嚴格的專業訓練，但中國國內銀行業風險管理人才卻顯得相當匱乏。

3　金融危機對中國商業銀行風險管理的啟示

盡管美國這次金融危機與大量衍生工具的推出不無關系，但這絕非是禁錮中國金融市場改革和推動金融創新的理由。由這次金融危機給中國商業銀行風險管理得到如下啟示：

(1)完善內控機制，建立以事前、事中防范為重點的風險管理模式。有效的風險管理模式應該是事前管理、事中管理和事后管理有機的結合，并以事前事中防范為重點的一種機制。這就要求建立科學的風險管理預警體系，合理選擇事前風險防范的專業人員，明確建立風險評價指標體系。

(2)優化風險管理理念，進行文化創新風險管理文化是一種融合現代商業銀行經營思想、風險管理理念、風險道德標準與風險管理環境等要素于一體的文化力，是商業銀行企業文化的重要組成部分。培育風險管理文化，即倡導和強化風險意識，樹立全方位風險管理理念，引導和推進風險管理業務的發展，樹立自上而下科學的風險管理理念和營造濃厚的風險文化至關重要。

(3)引進先進的風險計量方法和技術。成立內部評級專門工作小組，對銀行的風險進行全面系統的研究，找出適應銀行自身需要的風險分類特征，建立符合商業銀行自身要求的資產風險分類標準；建立一支風險評級專業團隊，優化調整專業人員結構，并進行定期培訓，促使其知識體系及時獲得更新，從而促進內部評級工作的有效開展。

(4)加強風險管理技術建設經濟全球化背景下的商業銀行風險管理，無論是在風險來源和性質上。還是在風險管理技術上，都變得越來越復雜。因此，現代信息技術和風險管理技術在風險管理中必將發揮日益重要的作用。商業銀行可以引進一些風險管理系統，也可以通過外包或聘請咨詢公司等方式，結合自身的實際情況，量身定做風險管理系統。但無論采用哪種方式，都需要始終樹立全面風險管理的思想，注意各種風險管理系統的整合性和統一性。

(5)充分發揮專門的風險管理機構的作用，強化人才培養銀行的經營管理都是圍繞著各種風險而展開的，所以，風險管理就成為銀行管理的重中之重。目前國內一些大的商業銀行已經建立起了風險管理部門，如中國銀行、中國工商銀行。而要充分發揮這些專門風險管理機構的作用，就必須以客觀、開放的態度，積極進行大量的培訓工作，對專業人員結構不斷進行優化，對現有人員作定期培訓，促使其知識體系及時更新。

商業銀行金融風險管理范文5

論文摘要：本文闡述了商業銀行的風險管理，分析了我國商業銀行風險管理的現狀以及美國金融危機對我國銀行業的影響，并主要論述了如何在金融危機下加強我國銀行業風險管理的對策。

商業銀行作為從事資產繹營的特殊金融企業，其主要的資金來源是負債，因此銀行是一個經營風險的企業，在存款貨幣銀行的管理中，風險管理一直備受芙注。風險管理不是指消除風險，實際上風險是無處逃避和躲藏的，關鍵是學會駕馭與管理金融風險。美國花旗集團前董事長沃爾特·瑞斯頓說過一句頗有哲理的話：生活的全部內容是管理風險，而是消除風險風險管理是指在一定的風險水平下，收益最大化，即保持風險和收益的平衡，一定風險承擔帶來的收益抵消全部風險損失后還有定的利潤，這就是銀行風險管理的核心。2004年的《巴塞爾新資本協議》將銀行風險分為信用風險、市場風險、操作風險三大類風險和其他風險。信用風險是銀行面臨的最主要風險，就是指銀行的客戶或交易對手無力履約的風險。市場風險是由于金融市場的…些重要變量(如利率、匯率、股價等)的變動而導致銀行的頭寸面臨損失的風險。操作風險是指銀行內部控制、信息系統的缺陷以及公司治理機制失效導致的風險，這類風險是由于人為錯誤、系統失靈、不正確的流程和無效的監督等原因造成，其他風險包括流動性風險、國家和轉移風險、法律風險和聲譽風險等，銀行面臨的各種風險在業務發展中是相互交叉的，并呈現出連鎖態等。

一、我國商業銀行風險管理存在的問題

1、信用風險管理

我國商業銀行經營的主要收入柬源在于存貸利差收益，據不完全統計，存貸利差收益約占至全國商、銀行年度收益的70％左右。這種情況下，信用風險直以來成為商業銀行面臨的主要風險。但是我國信用風險沒有實現動態評級，目前實現的貸款五級分類，只是按期間分類，依然屬于靜態方法，而且有可能出現借款人單筆貸款的信用風險不大，借款人所有貸款總的風險卻很大；前‘筆貨款風險不大，這筆貸款風險很大；昨天風險不大，今天風險很大的情況。商業銀行在貸款前對借款人采取綜合信用評級統一授信，但貸款發放后借款人的信用狀況的變化依然難以監測。信貸資金使用缺乏監控，商業銀行缺乏對信貸資金使用規模、資金流向、使日效率的有效監控，借款人的高風險行為不能及時被銀行觀察到，等銀行獲知信貸資金的使用風險過高時，往往風險損失已經發牛。目前，我國商業銀行還沒有真建立自己的信用風險度量模型，信貸資產的信用風險評價基小是各家銀行自己的主觀判斷。

2、市場風險

商業銀行的市場風險管理剛起步，管理水平不高，缺乏專業人才。長期以來，由于實行利率管制和相對固定的匯率制度，我國商業銀行比較側重于信貸資產信用風險管理，缺乏對市場風險的重視。隨著人民幣利率市場化進程的推進，存貸款計息方式也日益市場化，固定利率房貸以及其他嘲定利率計息方式日益普遍，利率缺口風險將逐漸加大。而且人民幣匯率形成機制改革的加快推進，匯率波動幅度逐步放大使匯率風險逐步凸顯。同時，交易業務規模逐漸擴火，其市場風險也將逐步增大，特別是金融衍生產晶市場發展，商業銀行面臨的市場風險將更大更復雜。目前商業銀行尚不能完全適應市場風險日益增大的要求，特別是在市場風險的計量方法、工具、系統方面缺乏有效的措施。

3、操作風險。

操作風險雖然成為近來管理的熱點，但我國商業銀行對操作風險還未能有一個綜合、系統的理解，無論在操作風險管理理念，還是操作風險管理體系，或是操作風險管理手段上，都存在很大缺陷，這已成為制約商業銀行操作風險管理的主要障礙。

二、美國金融危機對我國銀行業的影響

一次貸危機對我國銀行業造成的直接損失雖小，間接影響卻不容低估，其中之‘就是銀行不良貸款率的上升。次貸危機導致世界經濟增長全面放緩，在信用風險方面，要表現在兩方面：一是出口企、我國的需求下降，紡織、鋼鐵等出口導向型企業以及周期性行業企業的壓力大幅下滑。不過目前來看，出口企業在銀行信貸總量中占比不高，所形成的不良貸款占比較低，對銀行信貸質量的總體影響有限。二是中小企業，受經濟增速放緩和緊縮性貨幣政策影響，融資困難、資金短缺的現象十分突出，加之人民幣升值、外部需求減少等因素影響，部分中小企業甚至面臨生存危機。中小企業歷來不是中資銀行的放貸重點，因此給銀行業帶來的實際信用風險相對有限。商業銀行代客境外投資的產品范圍僅限于固定收益類產品，而市場風險方面次貸危機的影響不大。

三、我國商業銀行風險管理的對策

1、樹立風險防范與控制觀念，增強風險管理意識

商業銀行是…個國家金融和經濟的核心，商業銀行經營的好壞直接關系著一個國家的經濟穩定。金融機構必須強化風險意識，健全管理制度，規范經營管理，其經營必須以規范審慎為原則。美國次貸危機爆發前一段時問，一些金融機構已經發現了問題，但由于風險防范和管理意識不夠，利益驅動，沒有采取措施。因此商銀行在風險管理的過程中，必須增強風險管理意識。特別是隨著外國商業銀行和我國商業銀行相互間的合作與競爭不斷增加，我國商業銀行在國際金融領域不斷深入，嘗試著開拓海外’市場。面對充滿機遇和挑戰的國際金融市場，我國商業銀行在投資過程中要不斷提高應對風險的意識。

2、全面貫徹《巴塞爾新資本協議》

商業銀行在風險管理中‘直只注重信用風險管理，而忽視市場風險和操作風險。實施《巴塞爾新資本協議》，將三類風險同時納入資本監管的統一框架是我國商業銀行有效進行風險管理的必然選擇。2004年6月，巴塞爾銀行監管委員會公布了《巴塞爾新協議》，其三大支柱之一就是要求商業銀行資本充足率必須達到8％，核心資本充足率不得低于4％。2004年3月1日，中國銀監會頒布并實施了《商業銀行資本充足率管理辦法》，要求中國商業銀行必須在2007年1月1日前達到規定的資本充足率。因此，目前中國商業銀行把達到資本充足率與實現利潤最大化目標，作為商業銀行的經營目標和提高競爭力的重要手段。

商業銀行金融風險管理范文6

關鍵詞：商業銀行；金融科技業務；風險管理

中圖分類號：F275文獻識別碼：A文章編號：2096-3157（2020）20-0146-02

一、引言

通過結合各種智能化設備以及技術，我國的商業銀行金融科技業務得到了廣泛的發展。這種發展并不是商業銀行自身決定的，而是為了滿足市場的需求而推出的一種順應時展的業務。目前商業銀行的金融科技業務涉及環節眾多，主要涉及信息系統的運營以及維護、風險控制、風險管理等諸多環節。因為這種智能化給商業銀行帶來的風險與傳統商業銀行發展的風險不同，所以在未來的發展過程中要格外重視，不斷提高風險管理水平和管理質量，以此來推動商業銀行穩定發展。

二、風險管理面臨挑戰

1.信息安全方面

信息安全是商業銀行發展的核心，同時信息安全的風險管理也是商業銀行金融科技風險管理的重中之重。就目前商業銀行金融科技發展情況而言，其安全方面主要出現了以下幾個問題。

（1）缺乏完善化的風險監管規則。人工智能也是近幾年才發展起來，相關的法律約束還沒有完全跟上，部分領域內的規章制度仍然呈現空白狀態，數據信息的安全并不能完全得以保障。除了缺乏硬性的法律規定之外，在金融系統整個行業內部，尚沒有形成完善的行業準則和具體規定，金融科技的安全標準仍然沒有統一，這也就意味著整個行業的數據信息安全處在一個非常危險的狀態，一旦發生問題，不僅是商業銀行，還包括金融科技的消費者，其合法權益都會受到侵害。

（2）缺乏防范數據安全風險的措施。風險管理并不意味著出現風險之后才能管理，而是要提前對風險進行預防，結合應對措施，達成對風險的防范。目前商業銀行在應用金融科技建立數據庫時，缺乏對數據安全風險的識別，不能有效識別各種病毒，對數據庫的維護以及運營都造成了一定的負面影響。不能有效防范數據安全風險，是商業銀行數據庫發展過程中比較嚴重的問題。

（3）評價及預警機制。金融科技信息風險存在一定的滯后性，假如不能及時避免滯后性帶來的影響，使用金融科技業務時必定會伴隨著大量的風險。通過制定相應的預警機制，對風險的技術以及危害性進行評估，并及時準備好相應的預警應急預案，以有效應對風險，降低風險所帶來的損失。

（4）端口信息傳輸缺乏有力的風險監控。商業銀行其內部缺乏完善的風險監管規則，這也就意味著相應的監管工作無章可依，監管工作有效性并不高。商業銀行的相關業務要在金融科技平臺上進行實現，信息從傳入到傳輸，存在缺乏監管的情況，其安全性得不到保障，一旦出現信息泄露的問題，那么極有可能會對商業銀行造成不可挽回的后果，甚至會導致互聯網金融犯罪的發生。

2.信用風險方面

伴隨著金融科技業務發展的另一大關鍵問題，就是信用風險問題。目前，商業銀行金融科技的信用風險來自于以下幾個方面。

（1）缺少信用數據規范文件。關于性能約束這一方面，我國并沒有形成完善的標準，相應的規章制度也沒有完全建立，所以無法準確收集信用數據，更無法做到深度處理與分析，這種環境下，信用數據的監管有效性并不高。關于個人信息在信息端口傳輸過程中的安全保護，其并沒有相應的規章制度可以進行保障，即便是有，也只是大方向上的一些宏觀保障，并沒有細化到具體細節。

（2）信用風險管理水平低。當前商業銀行關于信用風險的管理活動，一是缺乏相應的管理制度，二是缺乏相應的管理意識，導致目前的信用風險管理質量并不高。以區塊鏈金融領域為例，其主要內容是增信，如何在保證信用評價具備極高的真實性和有效性的同時，對增信的手段進行完善，是其領域發展的關鍵問題。

（3）完善化信用風險甄別機制。關于信用風險的甄別機制，仍然存在有待完善的空間。當前的信用風險甄別，并沒有做到將所有風險如數發現的地步，在定位目標方面，當前的甄別機制仍然存在一定的漏洞。中國金融科技平臺進行信貸時，對其風險評估質量不過關，容易給商業銀行帶來額外的損失，為商業銀行帶來更多的風險。即便是發現問題，對數據信息進行風險提示，因為信貸風險的組合不同，所以導致在監控過程中出現的問題也不盡相同，無法進行準確的風險預警。

3.內控風險管理方面

商業銀行防范風險的另一大重要措施就是加強自身內部控制，內部控制也是其經營管理的重點。在人工智能時代下，商業銀行的內部控制被賦予了更多的含義，同時，也面臨著更多的挑戰。在人工智能時代下，數據信息的數量大幅度增加，同時，獲取數據信息的方式也變得多種多樣，風險管理對數據信息的獲取以及處理的要求更高。不管是商業銀行本身，還是金融科技平臺，雙方在面對客戶時，數據在傳輸過程中可能都會出現一定的問題，帶來一定的風險，不管是商業銀行還是金融科技平臺，都無法最大化保障數據的安全性，但如果因為人為因素或者平臺本身的原因出現問題，那么很有可能給商業銀行以及客戶帶來相應的損失。金融科技操作需要依靠計算機為載體，而對計算機進行操作的則是專業的技術人員，對金融科技業務并不是很了解，導致業務與技術之間無法做到有效連接，使得內部控制風險岌岌可危。除此之外還缺乏完善的動態監控體系，使得風險并沒有處在一個動態的監控范圍之下，對風險信息的接收具有滯后性，不能及時地應對風險，導致風險極有可能惡化，造成更惡劣的后果。在信息網絡背景下，傳統的審計標準以及方法并不足以應對商業銀行的新風險。

三、信息安全的風險管理綜合體系

1.確立信息安全的風險管理綜合體系

為了更好地保障商業銀行的信息安全，加強內部的風險管理，必須建立一套針對信息信息安全到風險管理綜合體系，并將這套體系融入商業銀行管理當中，真正為商業銀行的風險管理起到作用。確立信息安全的風險管理綜合體系，可以從以下幾個方面進行。

（1）確立管理規則。基于商業銀行的發展情況不同，在確立管理規則時，需要以銀行的實際發展情況為基礎，結合信息安全的行業準則，提高管理規則的規范性和科學性。當然針對金融科技的風險管理規則絕不能像傳統風險管理規則一樣，網絡具備開放性，在設置管理規則時，必須結合網絡信息安全法律等相關規定，制定合理合法的管理規則。在明確管理規則之后，將管理規則融入到商業銀行的內部控制當中，成為內部體系當中的一部分，真正為商業銀行的運轉提供保障。除此之外，對員工進行專業的規則宣講，提高其專業能力，以便在風險來臨時，提高員工的應對能力。

（2）確立數據安全的風險防范專項機制。通過確立數據安全的風險防范專項機制，提高金融科技平臺的安全防范水平。這個機制必須以科技平臺為載體，主要防范內容放在數據庫的運行和維護中，通過對風險進行識別以及防范，真正提高金融科技平臺的安全性。為了加強防范專項機制的有效性，可以根據商業銀行主體單位數據安全水平進行劃分，緊急的事情緊急處理，日常的事情日常處理，保證信息安全風險管理可以做到符合各個階段的發展以及應用。

（3）制定預測反饋機制。通過制定與評估專項機制，對銀行推出的相關科技產品、服務進行相關測試，并根據測試結果進行評估與反饋。通過此舉，可以及時發現商業銀行推出的相關產品以及服務是否存在問題，假如存在問題，那么便可以及時進行解決，防止出現額外的風險，帶來額外的損失。除此之外，還可以為商業銀行后續的產品以及服務提供標準參考，提高商業銀行的產品、服務質量，從而提高商業銀行的整體發展水平。

（4）制定數據傳輸的預警機制。提前對數據傳輸過程中產生的風險進行預警，在最大程度上降低互聯網金融犯罪的概率，在遵守保密規則的基礎上，明確金融科技平臺在維護運營過程中的責任分屬，將責任落實到個人，提高金融科技平臺運營維護水平，從而提高數據傳輸預警機制的有效性，使信息在各個端口之間傳輸的安全有所保障。

2.逐步完善化信用風險的評審

在大時代的背景下，圍繞商業銀行的發展情況來看，通過完善信用風險的評審，可以有效提高商業銀行應對風險的能力。此項專項機制中包括加強對客戶的信用風險分析，提高分析結果的準確性，幫助銀行更好地定位客戶群體，減少信貸風險。另外，通過完善信用風險的評審，可以更好地簡化貸款主體的無用信息，提高其信息搜集的準確性，提高搜集效率以及搜集質量，并對最終的客戶信用風險評價提供數據支持，提高商業銀行決策的科學性。這項機制的設立，不僅是為了加強銀行內控，預防風險，其還有另外一個作用，那就是幫助信貸部門，加強對客戶的審查，以便可以作出正確的決策。

3.注重對風險的各項監測

要想加強風險預測以及防范，就必須讓風險處于一個動態監測過程中，其對于商業銀行來說，能夠帶來風險的因素太多了，通過對風險進行各項監測，比如后臺數據、硬件質量等，預防有可能出現的各種風險。必要時還可以根據實際發展情況做出緊急預案，防止風險來臨時缺乏措施應對，造成更惡劣的影響。而且當前的金融科技環境比起傳統的金融環境具有更多的未知性，為商業銀行的發展帶來了更多的風險內容，除了原先金融領域當中的交易主體的信用風險之外，又增加了科技平臺風險、安全信息管理風險等。不過通過加強對各項風險的監測，強化其內部財務管理，完善相應的審計標準，準確動態監測風險的任何變化，可以為商業銀行的發展提供數據和其他支持。

四、結語