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銀行行業(yè)發(fā)展趨勢范文1

【關(guān)鍵詞】金融 銀行 經(jīng)濟(jì) 轉(zhuǎn)型

自改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)增長迅猛，呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿ΑＷ鳛槲覈?jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，銀行業(yè)的發(fā)展與國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平息息相關(guān)。因此，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展同時也推動了銀行業(yè)的快速發(fā)展。

一、銀行發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)中國銀監(jiān)會統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年7月底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額212.72萬億元，負(fù)債總額196.40萬億元。從機(jī)構(gòu)類型看，資產(chǎn)規(guī)模較大的依次為：大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和城市商業(yè)銀行，分別占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的份額36.6%、18.8%、13.5%和11.9%。其中城市商業(yè)銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，2016年各月總資產(chǎn)以及總負(fù)債增速與上年同期增速率均在16%。然而近年來，不同于以往的高速增長，我國經(jīng)濟(jì)增速有所放緩，進(jìn)入相對穩(wěn)定的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。在新常態(tài)的背景環(huán)境下，我國銀行業(yè)整體規(guī)模穩(wěn)中有升，但規(guī)模增速也有所放緩。

（一）利差空間逐步壓縮，積極轉(zhuǎn)變盈利模式

從銀行收入結(jié)構(gòu)而言，存貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，2015年我國銀行業(yè)利息凈收入占整體收入的57.7%。其中企業(yè)貸款一直在商業(yè)銀行貸款中占據(jù)著主要部分。然而，隨著我國利率市場化進(jìn)程持續(xù)推進(jìn)，在流動性改善以及市場競爭加劇的環(huán)境下，商業(yè)銀行的利差空間被逐步壓縮，銀行凈利息收益率平均水平持續(xù)下降。面對經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，存貸利差收窄的趨勢，我國銀行業(yè)積極進(jìn)行調(diào)整，積極轉(zhuǎn)變盈利模式，正在經(jīng)歷著一系列變化，如依托電子科技技術(shù)，由傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)向智能化、輕型化網(wǎng)點(diǎn)方向轉(zhuǎn)型。2015年，銀行業(yè)離柜交易達(dá)1085.74億筆，離柜交易額1762.02萬億元，同比增長31.52%，手機(jī)銀行、電話銀行、微信銀行、網(wǎng)上銀行交易額分別同比增長了122.75%、171.64%、195.67%、28.18%。

另一方面，在傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)方面，公司貸款持續(xù)增長，貸款投向不斷優(yōu)化，“三農(nóng)”及小微企業(yè)貸款增長較快，小微企業(yè)貸款占比持續(xù)提高。小微企業(yè)新增貸款2.11萬億元，增量占同期企業(yè)新增貸款的38.1%;同時，隨著我國國民收入水平的提高及消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，個人金融產(chǎn)品和服務(wù)也隨之持續(xù)增長。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，2012年我國全部金融機(jī)構(gòu)人民幣消費(fèi)貸款余額為104，357億元，2014年為189，520億元，2012-2015年的年均復(fù)合增長率為22.01%，增長顯著。此外，我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)繼續(xù)保持較快增長，以16家上市銀行為例，2015年共實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入7461億元，同比增長15%，新型中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度顯著上升。

（二）市場結(jié)構(gòu)日益豐富，市場化程度進(jìn)一步提高

從各類銀行發(fā)展情況來看，我國銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)日益豐富，市場化程度進(jìn)一步提高。中小銀行市場份額迅速提升。2016年第一季度末，全國性股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和其他類金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)占比同比分別提高0.35、0.9和1.68個百分點(diǎn)，大型商業(yè)銀行的總資產(chǎn)占比下降2.9個百分點(diǎn)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)綜合化經(jīng)營進(jìn)程加快，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)綜合化、客戶結(jié)構(gòu)均衡化和收入結(jié)構(gòu)多元化發(fā)展。另外，我國銀行業(yè)國際化水平不斷提高，截至2015年末，總計(jì)22家中資銀行開設(shè)了1298家海外分支機(jī)構(gòu)，覆蓋全球59個國家和地區(qū)。

從銀行資產(chǎn)情況來看，收到近年整體經(jīng)濟(jì)下行的影響，銀行不良貸款余額及不良貸款率普遍出現(xiàn)“雙升”的情況。

二、我國銀行業(yè)發(fā)展趨勢

從國際上來看，全球經(jīng)濟(jì)尚未脫離國際金融危機(jī)后的深度調(diào)整期，金融危機(jī)的深層次影響和發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體與新興經(jīng)濟(jì)體的結(jié)構(gòu)性問題將繼續(xù)影響全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。從國內(nèi)經(jīng)濟(jì)狀況來看，經(jīng)濟(jì)總體仍將處在去產(chǎn)能、去庫存的過程中，從投資和出口導(dǎo)向型的增長模式向消費(fèi)和創(chuàng)新驅(qū)動的增長模式轉(zhuǎn)變。隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境發(fā)生深刻變化，我國銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)形勢也日趨復(fù)雜，一方面是供給側(cè)改革將促進(jìn)部分行業(yè)、企業(yè)產(chǎn)能出清、提質(zhì)增效，但也會對銀行資產(chǎn)端產(chǎn)生一定沖擊，銀行業(yè)需要不斷提升防風(fēng)險(xiǎn)能力和支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的服務(wù)水平;另一方面，銀行業(yè)高利潤增長的時期接近尾聲，在改革、創(chuàng)新和競爭加劇的背景下，銀行業(yè)自身發(fā)展轉(zhuǎn)型的任務(wù)更為艱巨。

（一）調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，探索新盈利模式

在銀行的利息收入增長普遍乏力，凈利潤的穩(wěn)定主要依賴非利息收入的快速增長的情況下，銀行業(yè)將呈現(xiàn)凈利息收入占比持續(xù)下降、非利息收入占比持續(xù)上升的趨勢。在利率下行的環(huán)境下，各銀行通過業(yè)務(wù)聯(lián)動、產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、協(xié)同發(fā)展等途徑探索新的盈利模式。

另外，隨著商業(yè)銀行向輕資本模式的轉(zhuǎn)型及不斷深化集團(tuán)內(nèi)協(xié)同效應(yīng)，以、私人銀行及資產(chǎn)托管為代表的及管理類業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)較為突出的發(fā)展勢頭。

（二）結(jié)合信息技術(shù)金融創(chuàng)新，提高服務(wù)效率

信息科技不斷發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊為傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來新的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。互聯(lián)網(wǎng)金融注重客戶體驗(yàn)、善于運(yùn)用信息技術(shù)的特點(diǎn)。傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要重視客戶全方位數(shù)據(jù)特別是非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的收集，并據(jù)此分析和挖掘客戶習(xí)慣，預(yù)測客戶行為，有效進(jìn)行客戶細(xì)分，提高業(yè)務(wù)營銷和風(fēng)險(xiǎn)控制的有效性和針對性，同時充分發(fā)揮比較優(yōu)勢，用專業(yè)化的金融服務(wù)增強(qiáng)用戶黏性。客戶需求已部僅限于快捷的貸款，更包括結(jié)算、理財(cái)、咨詢等在內(nèi)的金融服務(wù)，未來銀行業(yè)應(yīng)滿足這些金融需求，同時打造線上線下服務(wù)的一體化。

（三）繼續(xù)優(yōu)化資源配置，支持小微和“三農(nóng)”發(fā)展

目前我國服務(wù)大型機(jī)構(gòu)的體系比較完備，但在服務(wù)小微和“三農(nóng)”領(lǐng)域存在明顯的不足。在農(nóng)村金融政策頻出的支持下，銀行在“三農(nóng)”領(lǐng)域的布局也正加速推進(jìn)。預(yù)計(jì)未來銀行業(yè)將跟隨農(nóng)業(yè)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化、綠色化、精品化的發(fā)展趨勢，以規(guī)模種養(yǎng)農(nóng)戶、農(nóng)機(jī)大戶及國家示范農(nóng)民專業(yè)合作社等為重點(diǎn)，積極增加信貸投入，提供網(wǎng)上銀行、電話銀行、投資理財(cái)、外匯結(jié)算、農(nóng)戶便捷交易等綜合服務(wù)，以此為新增長點(diǎn)。

我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入“新常態(tài)”的階段的同時，傳統(tǒng)的銀行盈利模式已不可持續(xù)，銀行業(yè)也被推到了轉(zhuǎn)型的風(fēng)口浪尖上。在政策的推動下，不少銀行在積極挖掘已有市場與客戶的同時，也在開拓新的市場。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的快速興起，信息技術(shù)和其他新興技術(shù)的應(yīng)用不僅能極大的解放傳統(tǒng)銀行服務(wù)過程中的低價值、重復(fù)性操作工作，各種散落的數(shù)據(jù)也將重新被識別、收集、整合和挖掘分析，為大力發(fā)展農(nóng)村金融提供了新的可能，

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銀行行業(yè)發(fā)展趨勢范文2

1.“凈值型”產(chǎn)品

目前大部分理財(cái)產(chǎn)品都為“預(yù)期收益型”，產(chǎn)品說明書中即列明了預(yù)期收益率。盡管說明書中必須載明“理財(cái)非存款、產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)、投資須謹(jǐn)慎”的警示標(biāo)語，但從實(shí)踐來看，較少有銀行的理財(cái)產(chǎn)品不能按預(yù)期最高收益率兌付收益，而本金損失的案例更是鳳毛麟角、一旦出現(xiàn)就可能演化成銀行巨大的聲譽(yù)危機(jī)。

隨著存款利率市場化的推進(jìn)， “預(yù)期收益型”理財(cái)產(chǎn)品將與存款同質(zhì)化，市場吸引力將會下降。而“凈值型”產(chǎn)品更符合資產(chǎn)管理的本質(zhì)要求和監(jiān)管部門的對于理財(cái)業(yè)務(wù)“單獨(dú)核算、風(fēng)險(xiǎn)隔離、行為規(guī)范、歸口管理”的四項(xiàng)基本要求。“凈值型”產(chǎn)品能夠強(qiáng)化銀行和投資人雙方“買者自負(fù)、賣者有責(zé)”的認(rèn)識，能夠通過投資于標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)公允估值，并能夠以銀行的資產(chǎn)管理行為而非利差作為收費(fèi)的基礎(chǔ)，因而“凈值型”產(chǎn)品雖然目前在市場上占比較低，卻有著廣闊的發(fā)展空間。

2.標(biāo)準(zhǔn)化融資渠道

非標(biāo)資產(chǎn)的全名為“非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)”，是指未在銀行間市場及證券交易所市場交易的債權(quán)性資產(chǎn)。標(biāo)準(zhǔn)化的融資渠道，如銀行貸款、債券融資等，均是在一種相對明確、規(guī)范與公平的機(jī)制保護(hù)下進(jìn)行的投融資過程，非標(biāo)產(chǎn)品則是繞過銀行或債券審批管理部門，通過某個非標(biāo)準(zhǔn)化的載體（如信托計(jì)劃等），從而將投融資雙方銜接起來。目前標(biāo)準(zhǔn)化融資渠道已經(jīng)成為當(dāng)前理財(cái)產(chǎn)品的必然發(fā)展趨勢。

3.“資產(chǎn)池”運(yùn)作

資金池模式的運(yùn)作方式是銀行建立一個“資產(chǎn)池”，銀行采購股票、貨幣市場工具、債券、信貸資產(chǎn)等，將其虛擬地置入一個池子內(nèi)。同時銀行對應(yīng)地建立一個“資金池”，把客戶募集的資金放入該池中對接采購來的資產(chǎn)。“資金池”的運(yùn)作模式就是銀行將多款理財(cái)產(chǎn)品所募集到的資金歸集到同一個“資金池”中集合運(yùn)作，并將“資金池”中的資金投入到多個投資對象所組成的“資產(chǎn)包”中。因此，在這種運(yùn)作模式之下，投資者根本無法了解到自己所投入的資金究竟對應(yīng)了哪一項(xiàng)投資資產(chǎn)。而目前絕大多數(shù)銀行都不對資產(chǎn)池中各品種投資比例進(jìn)行披露，資金池理財(cái)產(chǎn)品信息不透明已經(jīng)成為這一模式的最大隱患。

二、我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的改善對策

1.細(xì)分目標(biāo)群體，通過差異化服務(wù)模式，盡量滿足顧客多層次需求

基于現(xiàn)代金融背景，我國商業(yè)銀行必須將細(xì)分客戶理念引入銀行內(nèi)部，對客戶管理系統(tǒng)予以健全與完善，充分利用銀行本身所具有的客戶資源，細(xì)分客戶，以此將貼切、合理的理財(cái)服務(wù)提供給各文化背景、消費(fèi)心理及社會階層的客戶。比如，具有較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力、較高收入的客戶，應(yīng)該在客戶風(fēng)險(xiǎn)承受范圍前提下，將收益較高的理財(cái)產(chǎn)品提供給客戶，對于具有較低風(fēng)險(xiǎn)承受能力、收入相對比較穩(wěn)定的客戶，應(yīng)該為其介紹保本型或者收益固定的理財(cái)產(chǎn)品。結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品達(dá)到預(yù)期最高收益率的概率相對較低，也有可能虧損本金，因此投資者在購買時，最好是作為資產(chǎn)配置的一部分，利用部分投資資金進(jìn)行投資，分散風(fēng)險(xiǎn)。

2.加強(qiáng)創(chuàng)建與整合營銷渠道，創(chuàng)先與變革銀行營銷方式

不斷強(qiáng)化我國銀行直接營銷（比如：物理網(wǎng)點(diǎn)）與間接營銷（比如：電話銀行、網(wǎng)上銀行及手機(jī)銀行等）的整理與構(gòu)建，對向顧客轉(zhuǎn)移金融產(chǎn)品極為有利，我國商業(yè)銀行營銷理財(cái)產(chǎn)品并不僅僅是單純、簡單推銷，是努力創(chuàng)建可以與競爭對手抗衡與競爭的自主品牌，營銷觀念的轉(zhuǎn)變，必須轉(zhuǎn)變銀行產(chǎn)品推銷至將銀行有效解決方案提供給客戶的層面，應(yīng)該將優(yōu)勢顧客當(dāng)作無形資產(chǎn)與核心競爭力。投資者在購買掛鉤類理財(cái)產(chǎn)品前，應(yīng)該盡量選擇自己熟悉的標(biāo)的市場掛鉤的產(chǎn)品。

3.制定有效產(chǎn)品創(chuàng)新策略，提高品牌效應(yīng)

我國商業(yè)銀行必須對服務(wù)予以不斷改進(jìn)，對產(chǎn)品予以不斷創(chuàng)新，以此滿足客戶多元化需求，以創(chuàng)新的方式引導(dǎo)市場需求，而且還要保證銀行內(nèi)部觀念更新速度快于市場，商業(yè)銀行所設(shè)計(jì)的產(chǎn)品或服務(wù)應(yīng)該多于顧客需求。銀行應(yīng)該對市場形成敏銳洞察力，而且還要對國內(nèi)、國際金融發(fā)展形成精準(zhǔn)的預(yù)測能力，對市場變化趨勢與客戶潛在需求進(jìn)行分析，將適銷對路服務(wù)或者產(chǎn)品創(chuàng)造出來。加理財(cái)產(chǎn)品銷售可以擴(kuò)大我分行銷售費(fèi)收入和管理費(fèi)收入，隨著房地產(chǎn)市場變化、第三方合作終止、服務(wù)收費(fèi)監(jiān)管趨嚴(yán)的背景下，全行中間業(yè)務(wù)收入增長面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，有必要找尋中收業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的替代性產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品要作為重點(diǎn)產(chǎn)品，成為拉動中收增長的火車頭，打造成為中收新的增長點(diǎn)。

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關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行 跨區(qū)域發(fā)展 江蘇銀行

引言

20世紀(jì)90年代中期，國務(wù)院以城市信用社為基礎(chǔ)，在大中城市組建地方股份制性質(zhì)的城市商業(yè)銀行。十多年來，城市商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)展成為我國金融體系的重要組成部分。截至2012年一季度末，全國共有城市商業(yè)銀行137家，從業(yè)人員11 萬，資產(chǎn)總額為10.33萬億元，同比增長28.3%，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)比例為8.7%，總資產(chǎn)增長率比大型商業(yè)銀行和股份制銀行分別高出13.5%和6.2%。城市商業(yè)銀行的崛起，對于深化我國金融體制改革，完善對中小企業(yè)的金融服務(wù)，支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)都起著十分重要的作用。

我國城商行跨區(qū)域發(fā)展始于2006年。當(dāng)時，為解決城商行經(jīng)營區(qū)域限制產(chǎn)生的問題，破解其發(fā)展瓶頸，銀監(jiān)會頒布了《城商行異地分支機(jī)構(gòu)管理辦法》，明確鼓勵有實(shí)力的城商行通過收購、重組或直接設(shè)立分支機(jī)構(gòu)等模式，在所在城市以外的經(jīng)濟(jì)區(qū)域布局，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營。2006年4月，上海銀行在寧波設(shè)立分行，成為我國第一家實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城商行。多年來，城商行跨區(qū)域發(fā)展速度加快，業(yè)務(wù)范圍更加廣闊，金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)得到拓展，逐步打破了長期以來經(jīng)營所受的地域限制。截至2010年年底，全國已有78家城商行實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域發(fā)展，占全部137家城商行的57%。然而，伴隨著我國城商行跨區(qū)域高速擴(kuò)張，一系列問題開始顯現(xiàn)，城商行跨區(qū)域擴(kuò)張開始遭遇政策調(diào)控。在這樣的背景下，研究規(guī)范我國城商行的跨區(qū)域發(fā)展既是一項(xiàng)重要而艱巨的任務(wù)，更是題中應(yīng)有之義和現(xiàn)實(shí)之基。

城商行跨區(qū)域發(fā)展動因分析

（一）跨區(qū)域發(fā)展有利于擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，提升城商行競爭力

首先從規(guī)模效應(yīng)角度來看，由于銀行業(yè)與一般工商企業(yè)不同，其經(jīng)營的金融資產(chǎn)相對于實(shí)物資產(chǎn)而言，其專用性相對較弱，同質(zhì)性較強(qiáng)。而這種同質(zhì)性使得銀行業(yè)相對于一般工商企業(yè)更適應(yīng)于規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。然而，受區(qū)域限制的影響，我國城商行總體資產(chǎn)規(guī)模偏小，致使不規(guī)模、不經(jīng)濟(jì)較為普遍。而城商行通過跨區(qū)域發(fā)展擴(kuò)大規(guī)模，有利于降低成本和提升市場競爭力。其次，由于管理協(xié)同效應(yīng)、經(jīng)營協(xié)同效應(yīng)與財(cái)務(wù)協(xié)同效應(yīng)的存在，跨區(qū)域并購重組不僅有利于降低籌資成本和債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)合理避稅。同時，通過對現(xiàn)有資源的優(yōu)化配置，更有利于增強(qiáng)其競爭能力。

（二）跨區(qū)域發(fā)展有利于降低客戶集中度，增強(qiáng)其抗風(fēng)險(xiǎn)能力

作為城市信用社的延續(xù)，城商行的地域性、單一化特征過于明顯，致使其發(fā)展與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的關(guān)聯(lián)度過高。就單個城市而言，往往只有有限的幾個產(chǎn)業(yè)或行業(yè)發(fā)展較好，可供開發(fā)且前景較好的項(xiàng)目有限。如果一家銀行被限定在這個特定城市開展業(yè)務(wù)，其資金勢必集中到這些行業(yè)、產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目上，造成銀行貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度過高。一般來說，單一最大客戶貸款比例和最大十家客戶貸款比例兩項(xiàng)指標(biāo)是衡量客戶集中度和銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵指標(biāo)。而就目前所得數(shù)據(jù)來看，僅有少數(shù)城商行達(dá)到了單一最大客戶貸款比例低于10%，最大十家客戶貸款比例低于50%的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。一旦這些大客戶經(jīng)營上發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，必將對高度依賴這些大客戶的城商行帶來巨大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。而城商行的跨區(qū)域發(fā)展有利于擴(kuò)大貸款項(xiàng)目的覆蓋面，降低客戶集中度，從而降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

（三）跨區(qū)域發(fā)展有利于擴(kuò)大業(yè)務(wù)功能，提升創(chuàng)新能力

隨著經(jīng)濟(jì)一體化和信息一體化的發(fā)展，大型企業(yè)的跨地域經(jīng)營使得資金的跨區(qū)域流動日益頻繁，客戶對銀行服務(wù)和產(chǎn)品多元化的要求越來越高，尤其是對城商行按照企業(yè)的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務(wù)方面要求更高。而這恰恰是城商行的軟肋，也大大超出了城商行自身的能力，客觀上造成了大量優(yōu)質(zhì)客戶流失。此外，由于城商行經(jīng)營區(qū)域小，網(wǎng)點(diǎn)少，導(dǎo)致其開發(fā)新產(chǎn)品的分?jǐn)偝杀具h(yuǎn)遠(yuǎn)高于經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)數(shù)百倍乃至數(shù)千倍于自己的國有大型商業(yè)銀行，客觀上造成了城商行創(chuàng)新動力不足，拓展基金、銀證、銀信、外匯等中間業(yè)務(wù)的能力不強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)的利潤主要方式仍停滯在依靠傳統(tǒng)的息差。然而，通過城商行并購重組式的跨區(qū)域發(fā)展，并購各方的優(yōu)勢互補(bǔ)，資源共享，有利于提供更多元化的服務(wù)，同時，通過削減冗余設(shè)置，人才及資源優(yōu)化配置，專業(yè)化服務(wù)的細(xì)分，有利于降低研發(fā)的分?jǐn)偝杀荆瑥亩嵘y行的創(chuàng)新能力。

城商行跨區(qū)域發(fā)展模式分析

（一）并購重組模式

并購重組是兩個以上公司合并、組建新公司或相互參股。并購重組主要包括控制權(quán)轉(zhuǎn)讓（收購）、資產(chǎn)重組（購買、重組或置換等）、股權(quán)回購、合并、分立等對公司控制權(quán)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、主營業(yè)務(wù)及利潤構(gòu)成產(chǎn)生較大影響的活動。通過并購重組，城商行可以迅速提高資本水平，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)和品牌效應(yīng)，提高資產(chǎn)利用率和盈利水平，提升城商行整體競爭力。中國城商行跨區(qū)域并購重組大致可以分為吸引合并、新設(shè)合并和收購。其中，徽商銀行并購重組采用了吸引合并的方式，而江蘇銀行則采取的是新設(shè)合并的方式。

（二）新設(shè)分支機(jī)構(gòu)模式

采取新設(shè)分支機(jī)構(gòu)的模式有利于強(qiáng)化打造企業(yè)的品牌形象，企業(yè)文化貫徹順暢，促進(jìn)新設(shè)地人員就業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但這種區(qū)域化模式對人力物力投入較多，環(huán)節(jié)較長，要求城商行具備較強(qiáng)的資產(chǎn)規(guī)模和資本實(shí)力，同時應(yīng)具備跨區(qū)域開設(shè)分支機(jī)構(gòu)劃撥營運(yùn)資金能力、穩(wěn)定的盈利能力和管理控制能力。最為典型的案例是，2006年4月，上海銀行寧波分行正式開業(yè)，成為我國城商行首家跨省設(shè)立的異地分支機(jī)構(gòu)，上海銀行也成為國內(nèi)首家獲準(zhǔn)開展跨區(qū)域經(jīng)營的城商行。

（三）合作聯(lián)盟模式

合作聯(lián)盟是各城商行在保持現(xiàn)有法人地位不變的前提下，共同入股組成一家股份制金融服務(wù)公司，該公司負(fù)責(zé)向區(qū)域內(nèi)城商行提供銀行產(chǎn)品開發(fā)、數(shù)據(jù)運(yùn)營維護(hù)、支付結(jié)算及業(yè)務(wù)運(yùn)營平臺服務(wù)、金融產(chǎn)品研發(fā)、信息咨詢等后臺支持服務(wù)。同時，作為入股銀行的代言人，負(fù)責(zé)統(tǒng)一協(xié)調(diào)對外關(guān)系，維護(hù)成員單位的合法權(quán)益。該模式主要適用于單體規(guī)模比較均衡，發(fā)展?fàn)顩r普遍較好、關(guān)注于如何增強(qiáng)核心競爭力的城商行。其模式的獨(dú)特之處在于各城商行保持獨(dú)立法人地位和業(yè)務(wù)的獨(dú)立性，只搭建統(tǒng)一的后方服務(wù)支持平臺。有利于保護(hù)各城商行的積極性，也更符合市場化原則。2008年9月，山東城商行合作聯(lián)盟有限公司掛牌成立，走出了城商行改革的另外一條道路。

區(qū)域發(fā)展模式合理化選擇分析：以江蘇銀行為例

（一）江蘇銀行跨區(qū)域發(fā)展模式分析

江蘇銀行于2007年1月24日正式掛牌開業(yè)，由江蘇省內(nèi)無錫、蘇州、南通、常州、淮安、徐州、揚(yáng)州、鹽城、鎮(zhèn)江、連云港等10家城商行根據(jù)“新設(shè)合并統(tǒng)一法人，綜合處置不良資產(chǎn)，募集新股充實(shí)資本，構(gòu)建現(xiàn)代銀行體制”的總體思路，新設(shè)合并而成。

江蘇銀行之所以采取并購重組模式中的新設(shè)合并的方式來實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，主要基于以下考慮。首先，新設(shè)分支機(jī)構(gòu)的模式對銀行的資產(chǎn)規(guī)模、資本實(shí)力及人員配備要求過高，而合并前這10家城商行沒有任何一家能達(dá)到通過采取新設(shè)分支機(jī)構(gòu)的模式實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的能力。其次，就參加合并的10家城商行的資產(chǎn)質(zhì)量和規(guī)模而言，蘇北的城商行與蘇南城商行之間單體規(guī)模發(fā)展不均衡，其中蘇州、無錫城商行的資產(chǎn)質(zhì)量相對較好，但卻遠(yuǎn)未能達(dá)到統(tǒng)籌領(lǐng)導(dǎo)其他城商行的能力。在這種的情況下，無論采取合作聯(lián)盟模式還是采取吸收合并的方式均不可取。然而，通過新設(shè)合并，成立新的殼公司來吸收各個城商行，以此協(xié)調(diào)各個城商行間關(guān)系不僅使銀行的地位由市級變成了省級，以前的各家城商行成為了分行，商標(biāo)價值變大，商譽(yù)更得到了增加，同時更能得到當(dāng)?shù)孛癖姷恼J(rèn)可。

此外，在省政府的引導(dǎo)支持下，新設(shè)合并的江蘇銀行通過將不良貸款證券化來剝離壞賬，降低不良貸款比率。與此同時，為了擴(kuò)大資本規(guī)模，并滿足3年內(nèi)達(dá)到資本充足率8%以上的監(jiān)管要求，江蘇銀行以積極吸引民間資本來增資擴(kuò)股，募股的結(jié)果是，江蘇國際信托投資公司持有9.1億股，占比11.6%，為第一大股東。第二大股東為華泰證券，持有6.37%。此外，受國內(nèi)股市對金融概念股熱捧，并考慮到上市的資本溢價預(yù)期，城商行原地區(qū)的中型企業(yè)與事業(yè)單位參股熱情比較高，最終民營資本持股比例超30%。

（二）江蘇銀行跨區(qū)域發(fā)展成長分析

開業(yè)多年來，新設(shè)合并成的江蘇銀行快速成長為一家綜合實(shí)力和市場競爭力較強(qiáng)的區(qū)域性銀行。截至目前，江蘇銀行共有營業(yè)機(jī)構(gòu)460多家，覆蓋江蘇省內(nèi)所有地級市。其中，省內(nèi)下轄12家分行，在南京地區(qū)擁有17家直屬支行，在省外先后開設(shè)了北京、上海、深圳、杭州4家分行。此外，江蘇銀行還進(jìn)一步將業(yè)務(wù)覆蓋面拓展至鄉(xiāng)鎮(zhèn)，發(fā)起設(shè)立了鎮(zhèn)江丹陽保得村鎮(zhèn)銀行。

公開數(shù)據(jù)顯示，截止2011年年末，江蘇銀行資產(chǎn)總額達(dá)5137億元，是成立之初的3.39 倍；存款總額達(dá)4342.78 億元，是成立之初的3.25倍；貸款總額達(dá)2908.25億元，是成立之初的3.37 倍；實(shí)現(xiàn)稅后凈利潤58.4億元，是成立之初的13倍，呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，增幅居江蘇省內(nèi)銀行同業(yè)第一。不良貸款率、撥備覆蓋率、資本充足率、資產(chǎn)利潤率等主要監(jiān)管指標(biāo)達(dá)到良好銀行標(biāo)準(zhǔn)。2011年，英國《銀行家》雜志評選出的全球前500 家銀行中，江蘇銀行排第226位，在國內(nèi)商業(yè)銀行中居第17 位。

結(jié)論

通過分析城商行跨區(qū)域發(fā)展的實(shí)踐，筆者認(rèn)為沒有一種模式能推廣到任何一個城商行都能適應(yīng)。各個城商行跨區(qū)域發(fā)展時，應(yīng)根據(jù)自身的特點(diǎn)，適應(yīng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)和金融環(huán)境，適應(yīng)中國銀行業(yè)競爭和改革現(xiàn)狀，選擇符合自己的模式，走最適合自己的發(fā)展道路。

總的來說，以上海銀行，北京銀行為代表的資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良、規(guī)模大、業(yè)務(wù)拓展良好的銀行，可以選擇新設(shè)分支機(jī)構(gòu)的模式實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，并可以作為戰(zhàn)略投資，參股其他有發(fā)展前景的城商行；對于規(guī)模較小，但是發(fā)展勢頭良好的城市商業(yè)銀行，受自身規(guī)模，地域等因素制約，在競爭中并不具有優(yōu)勢，可以按照市場自愿原則或者由政府引導(dǎo)，建立合作聯(lián)盟，實(shí)現(xiàn)聯(lián)合發(fā)展。而對于總體資產(chǎn)質(zhì)量較差，規(guī)模較小的城商行，通過積極配合周邊較好的城商行，實(shí)現(xiàn)合并重組，或者尋求急于擴(kuò)張的其他資質(zhì)好跨區(qū)域發(fā)展擴(kuò)張的銀行并購，以充分發(fā)揮管理、財(cái)務(wù)、經(jīng)營上的協(xié)同效應(yīng)。江蘇銀行、徽商銀行的合并重組就是典型代表。

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作者簡介：

銀行行業(yè)發(fā)展趨勢范文4

業(yè)績令人大跌眼鏡的康師傅、可口可樂和百事可樂；“眼看他起高樓，眼看他樓塌了”的一擁而上的雞尾酒大逃亡；真真假假、令人眼花繚亂的能量飲料；生死未卜、廝殺慘烈的輕口味近水飲料；快消品行業(yè)從來不缺乏故事，至少缺乏新意。

對于企業(yè)而言，除了緊縮銀根，就是趕緊推新品；對于經(jīng)銷商而言，那就是找到一款有成長潛力的好產(chǎn)品。好產(chǎn)品，無論是企業(yè)還是經(jīng)銷商，都是決定生死成敗的根本大事。　　 “危機(jī)就是轉(zhuǎn)機(jī)，除了搭飛機(jī)”，任何事情都是一體兩面的。行業(yè)普遍遇冷之時，其實(shí)正是后起之秀“彎道超車”的絕好良機(jī)。把握未來趨勢，做好準(zhǔn)備，以逸待勞，才是聰明人的做法。

趨勢的本質(zhì)，就是洞穿未來。在能洞穿未來的人面前，你根本就沒辦法反擊他；同樣，當(dāng)你知道未來在哪時，未來就會“為你而來”。在此記者為您梳理三個趨勢，并推薦三款2016優(yōu)秀的好產(chǎn)品。

趨勢一：健康飲品再掀新

銷量的根本驅(qū)動力，你以為是企業(yè)打廣告，其實(shí)是消費(fèi)者需求的升級。是消費(fèi)者的需求推動著行業(yè)往前發(fā)展。

其實(shí)從飲料行業(yè)的發(fā)展歷史看，也是如此。先是碳酸飲料興起、后來是果汁飲料、再后來是茶飲料、最后是礦泉水飲料。接下來，應(yīng)該是谷物飲料和植物蛋白飲料。消費(fèi)者對飲料的要求，就是越來越健康，越來越原生態(tài)，口味越來越清淡。

現(xiàn)在喝飲料的主體是85后、90后、00后。相對于他們的父母哥哥姐姐而言，他們是活在互聯(lián)網(wǎng)、活在全球化的一代。這一點(diǎn)我們一定要注意，并且時時刻刻提醒自己。

這個新新人類，更加注重健康和天然。對于傷害身體的“湯湯水水”，他們不是憎恨，而是嫌棄。這兩年谷物飲料和植物蛋白飲料的興起，就很好地證明了這一點(diǎn)。連續(xù)3年，28%以上的增長率，甩行業(yè)平均增長4%多少個大跟頭？

口感很重要，但是天然、營養(yǎng)、健康更重要。椰汁的興起、NFC果汁的興起、以燕小嘜為代表的純燕麥飲料的興起。就是最明顯不過的例子。

現(xiàn)代飲食結(jié)構(gòu)中，吃得越來越精細(xì)是個嚴(yán)重的問題。中國人的膳食纖維攝入量嚴(yán)重不足，同時國人普遍沒有運(yùn)動的習(xí)慣，直接導(dǎo)致“肥胖”、“三高”、“便秘”、“心血管疾病”等疾病肆虐橫行。

膳食纖維不增加能量，但對于人體的健康運(yùn)行至關(guān)重要，被學(xué)者稱為“血管清道夫”、“脂肪燃燒機(jī)”、“清腸舒胃”。其保護(hù)心血管和調(diào)理腸胃的功能已經(jīng)在學(xué)術(shù)界得到普遍認(rèn)可。綠色健康谷物飲料飛速發(fā)展，尤其膳食纖維飲料備受消費(fèi)者關(guān)注。膳食纖維飲料市場處于快速成長期。以燕麥為代表的健康谷物飲料，正以“第五代飲料”的標(biāo)志迅速崛起。

燕麥一直被人們譽(yù)為“粗糧之王”，是世界衛(wèi)生組織評選的十大健康食品中，唯一上榜的谷物。1997年美國FDA認(rèn)定燕麥為功能性食物，具有降低膽固醇、保護(hù)心血管，調(diào)養(yǎng)腸胃的功效。燕麥被越來越多的人所喜愛。在國內(nèi)，燕麥飲品已成為飲料行業(yè)新的藍(lán)海。

記者在此處隆重推薦燕小嘜清潤燕麥露。“潤心舒暢好狀態(tài)，喝燕麥，燕小嘜”。這款產(chǎn)品每天只需兩罐，就能滿足一天所需的膳食能量。是燕小嘜團(tuán)隊(duì)聯(lián)合德國研發(fā)團(tuán)隊(duì)，對澳洲陽光燕麥，進(jìn)行整顆酶解，口味清爽細(xì)膩，用料扎實(shí)厚道，最關(guān)鍵的是其潤心舒暢好狀態(tài)的功效，是一款真正意義上的“健康飲料”。

這款產(chǎn)品上市僅三個月，沒打過一分錢的廣告。僅靠口碑傳播，就已經(jīng)獲得千萬級別的訂單。燕小嘜征服了越來越謹(jǐn)慎的經(jīng)銷商，更受到消費(fèi)者的熱捧。目前不斷提高商門檻，處速發(fā)展期。

趨勢二：小品類特色飲料發(fā)展空間巨大

飲料行業(yè)跟風(fēng)非常嚴(yán)重。過去幾年曾大為流行的核桃飲品、椰汁飲品、涼茶等，各中小企業(yè)一窩蜂跟進(jìn)，惡意抄襲和同質(zhì)化現(xiàn)象簡直成為行業(yè)腫瘤。令創(chuàng)新者抓狂。最終呢？好想法平庸化，特色產(chǎn)品遍地可見。市場越做越雜，競爭更加殘酷。

剛剛興起的乳酸菌、黑水，創(chuàng)意獨(dú)特，但一出頭就被惡意抄襲，今年也是一片紅海。一些有經(jīng)營意識的企業(yè)和經(jīng)銷商，紛紛表態(tài)要去尋找真正小而美、有特色的飲品，希望借此從競爭的紅海中殺出來。

以“小茗同學(xué)”為代表，包裝、理念、傳播方式都以年輕人為主，迎合了90、00、10后的喜好，個性、有趣，牢牢抓住年輕人這一飲料消費(fèi)主力軍，開啟了飲料市場又一格局。

相對于焦頭爛額的康師傅，統(tǒng)一集團(tuán)2015年推出的“小茗同學(xué)”和“海之言”兩款產(chǎn)品，一年賣了25億，占飲品總銷量的20%。這兩款尤其是小茗同學(xué)的特色十分鮮明。果味冷泡茶首先就是一個特殊小品類，口味接受度高，清淡不膩；同時采用蓋上蓋的方式，在貨架上一下跳出來了；全包的外膜，使其識別度極高。

企業(yè)要善于挖坑，也就是說，要為自己的創(chuàng)意，為自己的拳頭產(chǎn)品建立一個堡壘。包括品牌定位要清晰、衍生產(chǎn)品要加速開發(fā)、動銷服務(wù)要跟上等。品牌年輕化、時尚化、特色化已成為發(fā)展趨勢。飲料的消費(fèi)人群本身就是年輕人，只有把握了年輕人的喜好，才能把握社會及消費(fèi)的主流。企業(yè)需從氣質(zhì)、概念、宣傳以及訴求方面都要力求年輕化。主打新生代人群、致力于“做小池塘里的大魚”，關(guān)注新生代的健康飲品需求，才能有望在2016年帶給市場真正的驚喜。

小品類特色飲料，幫助統(tǒng)一財(cái)報(bào)耀眼，記者再次向大家推薦小茗同學(xué)，相信其憑借強(qiáng)大的廣告攻勢和品牌效應(yīng)，在動銷方面，經(jīng)銷商承受的壓力會小一些。畢竟對于統(tǒng)一而言，是典型的土豪，砸廣告、砸貨架，氣魄和實(shí)力不是一般企業(yè)所能比的。

但針對經(jīng)銷商而言，統(tǒng)一的門檻較高，要求的打款金額和銷售任務(wù)也不是一般經(jīng)銷商所能冒險(xiǎn)承受的，當(dāng)然利潤率要比其他飲料要少很多。

趨勢三：高端高價化趨勢越來越明顯

2016年到2020年是中國食品飲料行業(yè)的重構(gòu)年，是中國食品飲料產(chǎn)業(yè)從老主流向新主流過渡時期，主流消費(fèi)者從過去的70、80后換擋到90、00、10后。面對變化了的消費(fèi)人群，要求廠家和商家需要不斷更新營銷思路。

當(dāng)其他飲料都是大著膽子嘗試4-5元區(qū)間的新品時，vita coco（唯他可可）一出手，就是330ml的12瓶，整箱定價145元，合下來每瓶超過了12元，技驚四座。但老百姓到底接不接招，認(rèn)不認(rèn)賬。對于這個剛剛進(jìn)入中國市場、2004年誕生于美國的品牌，現(xiàn)在下結(jié)論還為時尚早。

銀行行業(yè)發(fā)展趨勢范文5

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；理財(cái)產(chǎn)品；理財(cái)規(guī)模

引言：

商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品也可以看做是一種金融產(chǎn)品，是現(xiàn)階段非常受歡迎的投資理財(cái)?shù)那乐唬彩巧虡I(yè)銀行的業(yè)務(wù)的一部分，商業(yè)銀行發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品于西方開始較早，有著悠久的歷史，但對于我國來說，發(fā)展較晚。我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶動著居民儲蓄水平的提高，外匯儲備也相應(yīng)增多，為商業(yè)銀行的理財(cái)市場帶來了較大的發(fā)展機(jī)遇的同時也使其面臨著巨大的挑戰(zhàn)。要想成為我國投資方面的專業(yè)化的投資理財(cái)力量，必須將銀行現(xiàn)有的中不合理的理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀進(jìn)行改善。因此，本文對于我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展趨勢的探究有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、 我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀

（一） 理財(cái)規(guī)模不斷擴(kuò)大

2010年1月起，我國的商業(yè)銀行中的理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行在其家數(shù)以及發(fā)行量上都呈上升趨勢，已從三月份的56家增加到九月份的74家，并且每個月發(fā)行的數(shù)量都超過了50家[1]。2013年3月份，我國的93家商業(yè)銀行共計(jì)發(fā)行3012款理財(cái)產(chǎn)品，普通類產(chǎn)品2926款，同比增長大約38%，環(huán)比增長大約34%[2]。

（二） 短期與超短期產(chǎn)品較受歡迎

我國的金融市場正處于不斷發(fā)展的時期，市場不穩(wěn)定因素較多，由于利潤以及經(jīng)濟(jì)周期的影響，中長期產(chǎn)品會受到波及，短期產(chǎn)品具有靈活性，能夠在較短的時期內(nèi)進(jìn)行調(diào)整，受到的影響波動較小[3]。因此，各大銀行更傾向于為居民提供短期理財(cái)產(chǎn)品，而居民也更愿意接受。尤其是三個月以內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品所占的比重最大。

（三） 主要類型多為債券以及貨幣類產(chǎn)品

在我國理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)中，債券與貨幣類的產(chǎn)品占的比重較大，且仍有增長趨勢。這一類投資產(chǎn)品，易受市場利率的變化而產(chǎn)生波動，能夠?qū)F(xiàn)階段資金成本的具體情況較好的表達(dá)出來。在市場資金較為緊缺的時候，對這類產(chǎn)品進(jìn)行投資仍有可能獲得理想的收益。信貸類產(chǎn)品由于其監(jiān)管限制較為嚴(yán)格，導(dǎo)致其發(fā)行量下降，但在貨幣類產(chǎn)品的發(fā)行量下降后，很難找到合適的替代品。因此，債券類以及貨幣類產(chǎn)品是現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的主要類型。

二、 我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品在發(fā)展中存在的不足

（一） 缺少創(chuàng)新意識

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會的進(jìn)步，雖然我國的商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品也相應(yīng)的得到了發(fā)展，并取得了一定的成績，但是其本身還在著不足。我國的商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品較發(fā)達(dá)國家來說，種類較少，只是在數(shù)量上具有優(yōu)勢，但產(chǎn)品的質(zhì)量以及獨(dú)特性仍有待加強(qiáng)。此外，現(xiàn)階段的理財(cái)產(chǎn)品的存在雷同的現(xiàn)象，如若一家銀行推出了一個新的理財(cái)產(chǎn)品，其他銀行也會相繼的推出類似的產(chǎn)品。由此可見，我國的商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品缺少創(chuàng)新意識，沒有形成自己的特色。

（二） 信息不對稱

現(xiàn)階段，在我國的個人理財(cái)產(chǎn)品的市場上，信息不對稱的現(xiàn)象十分嚴(yán)重。現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品的說明書涵蓋的內(nèi)容較少，使得投資者無法根據(jù)其來獲得自己想要了解的內(nèi)容，大都需要咨詢理財(cái)人員[4]。而理財(cái)人員在向客戶回答問題時，則會過分強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的本金以及預(yù)期的收益，以及這一產(chǎn)品的安全性、穩(wěn)定性等，以吸引客戶購買，而忽略了向客戶講述產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性以及零收益的可能。銀行如若無法將受益按期支付，則容易產(chǎn)生糾紛。銀行應(yīng)該向客戶全面的介紹產(chǎn)品，并在說明的過程中盡量使用通俗易懂的語言，使得信息能夠被充分的披露。

（三） 監(jiān)管制度不健全

我國的商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品面對著激烈的市場競爭，因?yàn)槠鋵儆诳缧袠I(yè)發(fā)展。現(xiàn)階段，我國的市場已經(jīng)具有了一些較為完整的系列產(chǎn)品，如債券、基金、股票等。部分理財(cái)受到金融危機(jī)的影響，收益出現(xiàn)下降的趨勢，而風(fēng)險(xiǎn)則相對增加。由于我國的監(jiān)管制度不完善，對這一信息的了解不及時，因而會產(chǎn)生一些不利影響。

（四） 投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識不高

理財(cái)產(chǎn)品作為一種金融產(chǎn)品，也具有著一定的風(fēng)險(xiǎn)。其中，投資的收益與風(fēng)險(xiǎn)之間是成正比的，風(fēng)險(xiǎn)越大，其帶來的效益回報(bào)就越高。有部分投資者對理財(cái)存在錯誤的理解，認(rèn)為其風(fēng)險(xiǎn)低甚至不存在風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)意識較低是因?yàn)檫@部分人過分看重收益。不同的人對風(fēng)險(xiǎn)的承受力度不同，相關(guān)理財(cái)人員也會通過風(fēng)險(xiǎn)測試來對投資者的相關(guān)情況作出判斷。

三、 促進(jìn)我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品更好發(fā)展的措施探討

（一） 加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度

投資理財(cái)越來越朝著個性化的方向發(fā)展，銀行應(yīng)該利用自身的某一優(yōu)勢，設(shè)計(jì)出屬于自己品牌的理財(cái)產(chǎn)品，并且要保證投資期限的合理性，進(jìn)而滿足消費(fèi)者對于金融產(chǎn)品的的不同需求[5]。利用產(chǎn)品的差異性不同將客戶進(jìn)行劃分，并開展相應(yīng)的業(yè)務(wù)。具體可以通過貨幣種類的多樣化、期限的多元化等來滿足客戶的多方要求，提高產(chǎn)品的創(chuàng)新性，進(jìn)而吸引更多的客戶。

（二） 提高產(chǎn)品信息的透明度

雖然銀監(jiān)會對銀行提出要及時公開相關(guān)銷售以及盈利的情況的要求，但是，銀行只是通過不定期的在網(wǎng)點(diǎn)通報(bào)某一產(chǎn)品的收益變動情況等，很少涉及到銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)作方面，就會造成各支行對銀行的實(shí)際運(yùn)營狀況不了解，不能對客戶做出清楚的解釋，運(yùn)作的透明度較低。對于發(fā)行、銷售的理財(cái)產(chǎn)品，銀行應(yīng)該將產(chǎn)品的效益、風(fēng)險(xiǎn)以及投資的方向等均詳細(xì)的告知客戶，可以通過完善說明書內(nèi)容與工作人員介紹相結(jié)合的方式，幫助投資者做出一個較為合理、科學(xué)的決策。

（三） 完善相關(guān)監(jiān)管制度

各監(jiān)管部門之間應(yīng)該加強(qiáng)合作，建立起一個較為統(tǒng)一的理財(cái)產(chǎn)品的平臺。由于理財(cái)產(chǎn)品在運(yùn)作過程中會涉及到很多方面，如貨幣市場等。因此，在產(chǎn)品進(jìn)行運(yùn)作的過程中，容易出現(xiàn)監(jiān)管不到位的現(xiàn)象，使?jié)撛诘娘L(fēng)險(xiǎn)增加。在理財(cái)產(chǎn)品的快速發(fā)展時期，必須要對采取行之有效的方法來促進(jìn)監(jiān)管部門之間的交流，使銀行理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作更加的合理。

（四） 加強(qiáng)對投資者風(fēng)險(xiǎn)意識的教育

銀行對投資者進(jìn)行教育是為客戶提供宣傳相關(guān)理財(cái)政策、解析理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)、幫助客戶樹立依法維權(quán)意識的活動。對投資者進(jìn)行教育，有利于促使投資者樹立較為科學(xué)的理財(cái)觀念，進(jìn)而加快銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐，使得金融市場的運(yùn)行效率增強(qiáng)。為了保障投資者能夠?qū)碡?cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢充分認(rèn)識、深入了解，必須結(jié)合自己的實(shí)際情況，拒絕與自己條件不相符的理財(cái)產(chǎn)品，養(yǎng)成自覺接受科學(xué)、規(guī)范的理財(cái)產(chǎn)品。

結(jié)束語

我國經(jīng)濟(jì)的突飛猛進(jìn)帶動我國儲蓄也得到了發(fā)展，人民幣一定會成為亞洲甚至全世界的主要貨幣之一，這為我們的商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的運(yùn)行提供了一個良好的機(jī)遇，我國相關(guān)部門必須牢牢抓住這一機(jī)遇，使人民幣走向國際化。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)該根基自身的發(fā)展特點(diǎn)，建立完善的市場監(jiān)管制度以及風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，能夠?qū)碡?cái)產(chǎn)品的成本收益進(jìn)行預(yù)算、控制以及風(fēng)險(xiǎn)評估，并制定出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案，爭取將風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低，使客戶安心理財(cái)。期望通過本文的研究，能夠?yàn)槲覈纳虡I(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展提供有效建議，進(jìn)而為我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展貢獻(xiàn)力量。（作者單位：中國郵政儲蓄銀行新鄉(xiāng)市分行）

參考文獻(xiàn)：

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銀行行業(yè)發(fā)展趨勢范文6

關(guān)鍵詞：商業(yè) 趨勢 銀企關(guān)系

近年來，現(xiàn)代商業(yè)有了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，以占主導(dǎo)地位的零售商業(yè)為例，企業(yè)銷售額已超過制造、金融服務(wù)、信息等類型企業(yè)成為世界第一。21 世紀(jì)世界商業(yè)的發(fā)展方向?qū)⒆⒅匕l(fā)展跨國連鎖經(jīng)營，營銷方式、商店功能將呈現(xiàn)多樣化趨勢，百貨商店走細(xì)分化、個性化道路，各種商業(yè)業(yè)態(tài)互相補(bǔ)充；傳統(tǒng)的百貨商店占的市場份額將逐漸萎縮，取而代之的是連鎖超市、大賣場等新興業(yè)態(tài)。

我國商業(yè)發(fā)展也很快，各種商業(yè)業(yè)態(tài)也正日趨成熟，從混亂的過度競爭轉(zhuǎn)向理性調(diào)整和規(guī)范管理，從目標(biāo)市場和經(jīng)營類別的定位選擇雷同轉(zhuǎn)向差別化。但是由于我國商業(yè)發(fā)展較晚，目前從業(yè)者眾多但規(guī)模過小，最大50家的售貨額還不到全國5%。沒有任何一家的規(guī)模可以對國外零售業(yè)造成競爭壓力。同時，我國商業(yè)償債能力過低、債務(wù)成本過高，不得不依賴賣方信貸如短期交易融資等。中國銷售前10名超市和中國連鎖百強(qiáng)的毛利潤率，分別是12.8%及11.95%，而國外平均是20.56%。凈利潤也明顯低于國外平均水平，中國銷售前10名的超市和中國連鎖百強(qiáng)的凈利潤率，分別是1.77%及1.32%，而國外平均是2.22%。由于零售企業(yè)利潤率過低，管理者無法通過企業(yè)運(yùn)營歸還本息，而且過高的負(fù)債也使取得融資實(shí)現(xiàn)管理人收購的可能性變小。因此，這種高負(fù)債低利潤率的經(jīng)營方式，對商業(yè)企業(yè)未來擴(kuò)張?jiān)斐闪司薮笞璧K。隨著2004年12月11日取消對外商投資商業(yè)企業(yè)在地域、股權(quán)和數(shù)量等方面的限制，在短時間內(nèi)盡可能多地?fù)屨忌虡I(yè)網(wǎng)點(diǎn)已成為很多外資連鎖企業(yè)的重要戰(zhàn)略選擇，我國本土商業(yè)企業(yè)將面臨巨大的資本與經(jīng)營競爭壓力。

因此，在培植本土商業(yè)、加快其經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變、逐步與國際接軌的過程中，需要我們創(chuàng)造一個公平良性的競爭和融資環(huán)境，這也就意味著，需要審視并重新構(gòu)建商業(yè)企業(yè)的銀企關(guān)系，即銀行與企業(yè)間的關(guān)系，以適應(yīng)未來商業(yè)的發(fā)展，并促進(jìn)我國商業(yè)，特別是零售商業(yè)的真正繁榮。

新型銀企關(guān)系范疇的拓展

在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時期的經(jīng)濟(jì)體制和產(chǎn)權(quán)制度下，受傳統(tǒng)資金調(diào)撥供給制的影響，現(xiàn)行的非信用契約銀企關(guān)系已無法適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)、銀行與企業(yè)的發(fā)展需要。此外，國有企業(yè)的巨額不良債務(wù)和國有銀行的大量不良資產(chǎn)所形成的銀企債務(wù)危機(jī)也阻礙著銀企關(guān)系的健康發(fā)展。因此，在銀企關(guān)系的重新構(gòu)建上，需首先對銀企關(guān)系的范疇進(jìn)行橫向和縱向的拓展。

銀企關(guān)系的橫向拓展

就目前商業(yè)運(yùn)營模式的發(fā)展趨勢看，資本經(jīng)營將成為今后商業(yè)業(yè)態(tài)演變與發(fā)展的最活躍因素。目前，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合、強(qiáng)弱兼并及大范圍連鎖的商業(yè)業(yè)態(tài)重組趨勢的迅速加強(qiáng)，對我國商業(yè)運(yùn)行質(zhì)量的改善、商業(yè)經(jīng)營實(shí)現(xiàn)規(guī)模化和集約化，將起極為重要的決定作用。2002年和2003年中國的大型連鎖超市企業(yè)就發(fā)生多起企業(yè)購并和整合。2004年企業(yè)之間的購并、參資入股等一系列整合逐步向中小企業(yè)延伸。同時，國有企業(yè)融資渠道和融資觀念發(fā)生變化，沖擊了原有銀企關(guān)系。隨著股票市場、債券市場的發(fā)展，國有企業(yè)融資渠道增多，也打破了企業(yè)只由銀行融資的格局，減弱了企業(yè)對銀行信貸的依賴，促使企業(yè)融資觀念發(fā)生了變化。因此，未來的新型銀企關(guān)系已不僅僅是傳統(tǒng)的銀行信貸支持，多樣化的投融資渠道的建立與企業(yè)資本的運(yùn)營要求，銀企關(guān)系需要橫向拓展到企業(yè)與投資銀行、企業(yè)與創(chuàng)新形式的金融機(jī)構(gòu)以及企業(yè)與銀行本身發(fā)展的混業(yè)經(jīng)營的各項(xiàng)業(yè)務(wù)等直接的金融關(guān)系中。銀企關(guān)系所涵蓋的業(yè)務(wù)范圍也將超出傳統(tǒng)的信貸、結(jié)算業(yè)務(wù)，涉及企業(yè)上市、企業(yè)并購、企業(yè)發(fā)債、產(chǎn)業(yè)投資基金的建立等企業(yè)投融資的發(fā)展需求。這些需求將會拉動金融企業(yè)的技術(shù)與工具的創(chuàng)新和各種金融工具的廣泛使用，并進(jìn)一步推動新型銀企關(guān)系的發(fā)展，這也對包括銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)企業(yè)提出了更高的發(fā)展要求。

銀企關(guān)系的縱向拓展

從長遠(yuǎn)看，商業(yè)多元化、規(guī)模化、集約化的連鎖經(jīng)營的發(fā)展趨勢，需要銀企關(guān)系向產(chǎn)業(yè)資本與金融資本結(jié)合的縱向發(fā)展。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中，產(chǎn)業(yè)資本與金融資本結(jié)合是極為普遍和重要的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。發(fā)達(dá)國家由此而形成大的資本集團(tuán)，已成為當(dāng)今全球經(jīng)濟(jì)與本國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱力量。雖然，有20世紀(jì)90年代日本、韓國的金融危機(jī)的教訓(xùn)，以及我國企業(yè)近期類似的失敗嘗試，但都不能否定產(chǎn)融結(jié)合對社會經(jīng)濟(jì)和企業(yè)發(fā)展的重要貢獻(xiàn)。只是在向產(chǎn)融結(jié)合的方向發(fā)展時，我們須清醒地認(rèn)識其實(shí)現(xiàn)的條件，以及正確地把握其范圍和尺度，也即銀行和企業(yè)間關(guān)系的“度”。只有在完善的市場機(jī)制下，完善的銀行、金融體系和健全的現(xiàn)代企業(yè)制度才能保證產(chǎn)融結(jié)合的健康發(fā)展。

構(gòu)筑新型銀企關(guān)系對銀行、企業(yè)和政府的要求

對銀行經(jīng)營管理機(jī)制的要求

完善國有商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)的銀行管理機(jī)制。加快國有銀行的商業(yè)化與公司化進(jìn)程，根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，按照“三會分開、三權(quán)分開、有效制約、協(xié)調(diào)發(fā)展”的原則建立科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)，是現(xiàn)代銀企關(guān)系構(gòu)建的重要方面。

樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念，推進(jìn)業(yè)務(wù)流程重構(gòu)。面對日趨激烈的市場競爭，商業(yè)銀行尤其需要加強(qiáng)銀企合作，發(fā)掘、培育自己的優(yōu)質(zhì)客戶，樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念，通過銀行理念、產(chǎn)品與服務(wù)等方面的完善，提升銀企關(guān)系。

建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理與決策體系。對于我國商業(yè)銀行的債權(quán)軟約束，銀行要認(rèn)真做好貸款的五級分類工作，切實(shí)加強(qiáng)對不良資產(chǎn)、表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及重點(diǎn)客戶的監(jiān)測和考核；注重控制集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)中的貸款的集中度風(fēng)險(xiǎn)和關(guān)聯(lián)交易；建立科學(xué)、系統(tǒng)的客戶信用信息系統(tǒng)，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

加快和完善商業(yè)銀行資本市場業(yè)務(wù)的發(fā)展，滿足企業(yè)投融資需要。通過同業(yè)合作，商業(yè)銀行與證券公司、基金管理公司等機(jī)構(gòu)可以合力開發(fā)出業(yè)務(wù)交叉、捆綁銷售的金融產(chǎn)品和服務(wù)，充分發(fā)揮自己的比較優(yōu)勢，提高資金監(jiān)管和為企業(yè)服務(wù)的技術(shù)和能力，滿足未來企業(yè)的發(fā)展需求。

對企業(yè)的要求

企業(yè)自身須確立企業(yè)市場主體意識，努力建立現(xiàn)代企業(yè)制度，深化改革，提高經(jīng)營業(yè)績，增強(qiáng)核心競爭力，以良性循環(huán)的新形象贏得銀行等金融機(jī)構(gòu)的支持和社會的認(rèn)同。其次，提高企業(yè)的守信程度，改善社會的誠信基礎(chǔ)。通過國家的有關(guān)立法及制度，促使企業(yè)遵守信用，不逃債、賴債、廢債以及懸空銀行債務(wù)。

對政府職責(zé)轉(zhuǎn)變的要求

在銀企關(guān)系的轉(zhuǎn)變中，也需要政府樹立服務(wù)意識，政府職能轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)職能，協(xié)調(diào)、服務(wù)、優(yōu)化市場環(huán)境，即在整頓和規(guī)范經(jīng)濟(jì)和金融秩序中，教育、引導(dǎo)企業(yè)增強(qiáng)信用觀念，支持銀行保全信貸資產(chǎn)，維護(hù)良好的金融環(huán)境。此外，從法制上規(guī)范政府行為，減少行政配置資源的份額，擴(kuò)大市場的配置比例，也將對新型銀企關(guān)系的健康發(fā)展十分有益。

參考文獻(xiàn)：