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民營銀行發展情況范文1

民營銀行的成立是中國改革金融體系，促進金融行業競爭的一個重要舉措，但是民營銀行作為一個新生的銀行類型，其生存與發展仍然是存在諸多的障礙和不利因素。本文首先對民營銀行的自身的優劣勢及外部的機會與威脅來論述民營銀行的生存狀況，之后針對民營銀行的特點提出一些發展的策略，助力民營銀行這一新的銀行類型更好的發展。

【關鍵詞】

民營銀行；SWOT分析；發展策略

經過前期的關于民營資本設立銀行政策的陸續出臺，2014年3月11日，銀監會公布首批5家民營銀行試點方案，共有10家民企參與，按照每家民營銀行不少于2個共同發起人的試點要求兩兩配對，模式主要包括“小存小貸”“大存小貸”“特定區域存貸款”“公存公貸”四種。

對于民營銀行的定義，普遍有三種角度：一種強調產權結構；一種強調銀行的資產結構；還有一種強調公司治理結構，是否采用市場化機制來經營。目前國家鼓勵建立的民營銀行，重點側重于第三種，即通過打破壟斷，由民營資本主導，通過有效的激勵機制建立起來的擁有現代企業制度和實現市場化經營機制的“新”的民營銀行。更概括地說，“新”的民營銀行就是由民間資本控制與經營的，權、責、利統一的現代金融企業，或者說民營銀行是由“民有、民治、民責、民益”四民構成的統一體。

發展民營銀行可在一定程度上改變傳統國有銀行“一統天下”的局面，從而改變經濟結構與金融組織體系結構的不對稱程度。但是民營銀行作為一個新生的銀行類型，在現有的金融體系下，其生存與發展仍然存在諸多的障礙和不利因素。任何事物都有其兩面性，民營銀行的生存與發展在伴隨著不利的條件下依靠自身的一些特殊之處，仍然有很強的發展潛力及機遇。

1 民營銀行發展的環境分析

1.1 民營銀行的優勢

1.1.1產權優勢。目前金融體系下，改制或者上市后的銀行仍然存在一定程度的產權關系模糊，產權主體缺位，權責利關系不對稱的狀況，而這種情況導致了經營效率的損失。民營銀行則是以民間資本為主體的金融機構，具有清晰的產權，這有利于其在市場競爭中更靈活的面對市場環境的轉變，在競爭中獲得先機。

1.2 低交易成本優勢

民營銀行在與中小企業的博弈中，交易成本遠低于國有銀行。中小企業在國有銀行“一統天下”的局面下貸款難的問題，民營銀行在解決此問題上具有優勢，原因在于其在經營中更側重對中小企業的服務，立足于本地區，服務本地區的企業，因此其對客戶知根知底，極易溝通，同時又獲得了規模優勢，降低了服務成本，從而能為客戶提供質優價廉的金融服務，對我國現階段的經濟發展是有益的補充。

1.3 靈活的經營機制優勢

與國有商業銀行相比，民營銀行由于規模相對較小，管理成本較低，能更好地適應市場的調整和經濟周期的調整，在經濟的浪潮有其容易存活下來的相對優勢。

2 民營銀行的劣勢

2.1 規模、信用方面的劣勢

民營銀行無論是資本規模還是資產規模都弱小，屬于小銀行。國有銀行有國家信譽擔保，而民營銀行完全是按市場化原則運作，其發起人是民營企業，其信用程度遠遠不及國家信用，在吸儲方面處于明顯的劣勢地位。

2.2 品牌和聲譽方面的劣勢

我國民營銀行成立較晚，在品牌、聲譽建設上面先天的時間不足，加之其民營背景，使其在品牌建設方面更是難上加難，其無論在品牌還是聲譽方面均遠不能與國有銀行相比。在目前存款保險制度等風險保障措施還不健全的情況下，品牌聲譽不夠強大的民營銀行對市場的影響力及對客戶的吸引力相對較弱。

2.3 經營人才缺乏方面的劣勢

民營銀行成立之初，在搜尋專業優秀人才方面存在一定的難度。大型銀行的發展培養了一批優秀人才，但是讓其轉戰到民營銀行去卻是存在一定的障礙。如要培養自己的人才，又不是一朝一夕就可以完成的。因此在人才的聘用和培養上還需要一定的時間來完成人才布局。

2.4 公共關系方面的劣勢

民營銀行的所有者是以民營企業為主，民營企業在其自身領域的發展過程中就存在與政府及其職能部門的關系不順暢，由其組建的銀行也存在同樣的問題，并且又多出了與金融監管部門的關系，因此，其發展需要理順與這些政府部門之間的關系。

3 民營銀行的機會

我國民營經濟的飛速發展及強烈的融資需求，為我國民營銀行的發展提供了市場空間。大量的民營企業認為融資困難已經嚴重影響了其正常發展，現有的金融制度無法滿足民營經濟發展的資金需求，而這一狀況就為民營銀行提供了良好的發展空間。民營銀行可以在細分市場的基礎上，專門為民營企業、中小企業提供服務，在與大型銀行競爭中分得一杯羹。

金融業全面開放為我國民營銀行加快發展提供良好機遇。民營銀行有了向外資銀行學習的機會，有利于民營銀行加快技術創新、服務創新和業務創新，從而提高自身的競爭力。同時，開放也為民營銀行拓展更寬的業務領域與市場空間奠定了基礎。

我國金融改革的深入為民營銀行的發展提供了機遇。漸進式的中國金融體制變遷，為民營銀行的發展贏得了寶貴的時間和空間。

傳統大型商業銀行發展中存在的弊端為民營銀行的發展提供了改進的空間。

4 民營銀行的威脅

國有銀行、股份制商業銀行的全面競爭。在銀行的競爭中，國有銀行始終處于主導地位，特別是近年來，國有商業銀行以市場為導向，全面參與市場競爭，向“全能銀行”發展。法律、法規的不完善與征信體系的不健全，加之我國民營銀行的內控制度不力，風險防范機制不健全，使民營銀行的風險控制與經營安全面臨挑戰。而外資銀行的不斷發展也爭奪民營銀行的客戶和人才。

5 民營銀行發展的對策

5.1 實施差異化的服務

目前中國的銀行業市場競爭激烈，國有大中型銀行在經過幾十年的發展后，市場布局已經趨于飽和，部分銀行甚至還存在過度擴張問題。因此，民營銀行進入市場后不得不面臨在夾縫中求生存的困境。但是也不是說民營銀行不能生存，目前大中型銀行在提供服務方面存在諸多令客戶詬病的地方，同時，也不是每種服務都能夠提供， 因此，民營銀行可以在服務上下功夫，加強服務，通過提供優質、差異化的服務來留住客戶。

5.2 高度重視風險管理

民營銀行業務存在著大量的市場風險、操作風險、聲譽風險、洗錢風險和法律風險，因此必須建立健全一套嚴密的風險監管體系。民營銀行業務的風險管理又要比一般銀行的風險管理更嚴格，這樣才能立于不敗之地。民營銀行業務的風險主要來自對客戶及其業務背景、財富來源、民營銀行賬戶的使用缺乏足夠的了解。其次是貸款方面，民營銀行主要是為了解決中小企業的融資難問題所設立的，而這些中小企業的資信度又是相對來說較低的，民營銀行相對國有銀行所面臨的信用風險更大。企業欠貸不還，逃廢債務等現象，直接影響了銀行貸款的收回，導致不良貸款大量上升，必然會影響民營銀行的發展。因此，民營銀行，特別是新生代的民營銀行可以利用其固有技術優勢，比如發揮互聯網的大數據優勢，收集客戶的信用記錄，建立數據庫，利用互聯網強大的功能助力其服務中小企業時降低風險，減少不良貸款。

5.3 加強信譽、品牌的建設

民營銀行在經營過程中相對于有幾十年歷史，有國家信用做保障的大型銀行來說，其品牌，信譽處于劣勢地位。而品牌與聲譽又關系著金融消費者對其信任程度。信任程度的高低，又關系著民營銀行業務開展的順利與否。因此，對于民營銀行來說，要想大規模的開展業務，需要加強其自身的品牌與信譽建設。這里，可以嘗試專門成立民營銀行協會或者其聯合組織，加強平時的規范。也可在國家正式的存款保險制度尚未建立之前，采取類似存款保險的制度，加大存款擔保，增加風險撥備等方式來提高其信譽。

5.4 加強與大型銀行機構的合作

通過自身的發展，利用自身的優勢還不足以讓民營銀行迅速成長壯大起來，其業務的開展還是需要通過與其他銀行機構的協作，互取所長，才能不斷的發展壯大。因此，在日常的業務開展中注重與大型銀行的合作，一方面可以利用大型銀行的渠道和客戶資源，另一方面可以學習其在風險控制與銀行管理方面的經驗。

5.5 加強對關聯交易的控制

民營銀行的股東都是民營企業，民營企業又一直以來缺乏資金、難以融資。即使在民營銀行成立時，其出資企業經營狀況良好，但是也無可避免會出現資金短缺的情況。所以，民營企業很可能會通過自己設立銀行來解決自身的融資問題，此時銀行很有可能會成為其“提款機”。 而那些謀取小集團或私人利益的非公平關聯交易行為一旦出現問題導致無法歸還貸款，民營銀行就會面臨巨大風險。

【參考文獻】

[1]吳曉靈.民營銀行的前景在于“錯位競爭”[N].中國經營報.2013.12

[2]陸岷峰，王虹.我國民營銀行發展的問題和對策研究[J].華北金融.2013.12

[3]郝杰. 互聯網探路民營銀行[J].中國經濟信息.2013.501

[4]邱兆祥，安世友.發展民營銀行面臨的問題及對策[N].金融時報.2012.7

民營銀行發展情況范文2

[關鍵詞] 民營企業；融資；融資成本；信息不對稱

[中圖分類號] F275.1；F276.5 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2013）17- 0016- 03

民營企業，是相對于國有企業而言的，其資金籌集、生產經營、成果分配等都由企業經營者自己承擔。民營企業是國民經濟的重要組成部分，在提供就業崗位吸納勞動力、增強市場競爭力、推動科技創新等方面，起著日益重要的作用。整體上講，云南省民營企業無論在數量上還是在質量上都落后于東部沿海地區。因此，關注民營企業，大力促進民營企業的發展是當前亟待解決的問題之一。民營企業發展的難題之一，就是融資難，融資的資金成本率高。大型商業銀行出于風險等因素的考慮，對民營企業持“惜貸”、“慎貸”等主觀歧視性態度。民營企業從正規金融渠道無法貸到款項，但為了解決生產經營急需資金而不得不尋求非正規融資渠道，從這種渠道融得的資金其成本非常高，比正常的融資成本至少高出2倍，有的甚至高出近10倍，從而出現了投資人收益低于債權人收益的非正常現象，給企業的發展帶來了巨大的障礙和潛在的風險。

本文依托一份提案，對云南省32家民營企業的融資渠道及融資成本進行了調查。本文特別關注了以下3方面的問題：一是民營企業通常采用的融資渠道；二是民營企業不同融資渠道的資金成本差異；三是民營企業不同渠道取得資金的特點及難易程度。通過調查，試圖為解決民營企業融資難提供政策上的建議。

1 對調查結果的分析

本次調查的32家民營企業，行業類型涉及十余種；從年銷售額及職工人數上看，小型民營企業和中型民營企業各有一定的比例，因此本次調查具有一定的典型性。通過調查匯總表可知：第一，32家民營企業中，有18家能夠通過銀行取得長短期資金，占被調查對象總體的56%；13家民營企業使用長短期民間借貸形式進行融資；14家民營企業通過非銀行金融機構貸款，個別民營企業通過客戶、朋友籌集資金。由此可知，商業銀行貸款仍是民營企業的首選，民間借貸是民營企業融資的常用渠道。第二，從融資成本上看，不同的融資渠道所耗費的資金成本差異較大：銀行貸款的資金成本率在7%～18%之間；通過非銀行金融機構融資的資金成本率高低不等，波動較大，在18%～60%之間；通過民間借貸融資的資金成本率亦在18%～60%之間。值得注意的是，沒有通過銀行融資的企業所屬的行業有服務業、養殖業、商業和建筑業，這與銀行的風險規避傾向有一定的相關性。第三，通過走訪調查，進一步了解到民營企業融資的制度困境：民營企業家希望以資金成本率較低的銀行貸款方式融資，但是由于銀行貸款的嚴格審批程序和漫長的審批期限而無法及時獲得或根本得不到銀行貸款。尤其是對創業初期的民營企業而言，無資產可抵押，無信譽沉淀，銀行貸款融資基本行不通。多數民營企業為了維持正常的生產經營運轉，不得不轉而借助于民間融資。民間融資相對而言手續簡便，融資可得性強，但是資金成本率居高不下，對民營企業尤其是對微利民營企業而言，會造成投資人收益抵補不了融資成本，阻礙民營企業的進一步發展。

2 云南省民營企業融資難的原因分析

民營企業融資難不僅是中國經濟發展過程中的一個難題，世界上各個國家同樣面臨著這樣的問題。對民營企業融資難的原因進行深入分析，有助于我們找到解決這一問題的方法。以下將從3個方面對融資難的原因進行分析。

2.1 我國商業銀行自身的運營模式缺陷導致民營企業貸款難

我國的商業銀行尤其是四大商業銀行的組織結構呈金字塔形，服務網絡分布遍極全國。根據周兆生的研究，認為銀行對高風險的中小企業融資難以勝任的原因就在于其龐大的層級結構使成本過高，包括監督成本高，激勵不足；體現在業務上，就是審批手續相對嚴格而且審批期限長[1]。銀行出于對自身風險因素的考慮，往往傾向于向大型國有企業貸款，考慮優質客戶。對于民營企業，由于不了解其生產經營狀況及潛在風險，以及沒有專業勝任能力的銀行職員對民營企業進行細致而專業的考評，銀行對民營企業體現出一種“惜貸”、“慎貸”的主觀歧視性傾向。銀行的抵押貸款要求企業有資產可抵押，但處于創業初期的民營企業基本無資產可抵押，往往得不到所需資金。這種金融體系從總體上而言，未能創造一種資源共享、平等競爭的機制，使得民營企業的發展遭遇瓶頸。

2.2 民營企業自身的特點制約其進一步的融資與發展

民營企業生產經營規模相對較小。處于初創期的民營企業生存周期短，信譽沉淀不足；經營管理上相對落后，沒有凝聚到足夠的優秀人力資源，創新性不強；財務信息透明度不高；又沒有可抵押的資產。對銀行等金融機構而言，為民營企業提供貸款風險是巨大的，是不可估算的。渡過初創期而處于成長期的民營企業，其生產經營仍然具有不穩定性。因此，銀行從主觀上不愿意貸款給民營企業。

2.3 銀企雙方存在著嚴重的信息不對稱情況

民營企業想從銀行貸款，銀行想放款給優質客戶，在信息暢通的情況下，是容易成功的事情。但是在實務中，銀企雙方存在著嚴重的信息不對稱情況，即企業的財務狀況是否良好、信譽度是否高、是否能按期還本付息、以及貸款到手后是否按擬定用途使用等，對銀行而言，這些信息是不可獲得的。這就造成了不完全信息情況下的資源配置效率問題[2]。民營企業及銀行所處的地域范圍越大，如大中城市，這種信息不對稱的情況越嚴重，民營企業得到貸款的難度越大。郭斌、劉曼路（2002）通過研究認為，中小企業在進行融資決策時，資金的可獲得性往往比資金成本更為重要；因此，民間借貸成為民營企業融資的重要渠道[3]。因此，解決民營企業融資難問題的關鍵之一，就是降低銀企雙方的信息不對稱程度。

3 改善云南省民營企業融資成本的若干對策

云南省屬于我國邊疆山區省份，經濟發展相對落后，但是有其獨特的自然資源優勢可利用。云南省的部分民營企業就利用了這種資源優勢進行發展。尤其是在實施“橋頭堡”戰略的背景下，更應當重視民營企業的發展，采取各種積極的措施，通過合理的制度安排，切實解決民營企業融資難的問題。

3.1 銀行的貸款額度向民營企業傾斜

如前所述，銀行對民營企業總體上有一種主觀歧視性；而民營企業融資排序首選資金成本率較低的銀行。因此應當在政策上激勵或促進銀行對民營企業尤其是有發展潛力的民營企業的扶持。可以采用激勵機制或任務型方式使銀行每年有一定數額的貸款貸給民營企業，緩解民營企業融資難及融資成本高的難題。銀行為降低自己的貸款風險，也可以采用諸如中小企業聯保貸款等形式，構建一個合理的信用體系，從而形成銀企雙方共贏的局面。

3.2 積極培育中小型融資機構

解決民營企業融資難的另外一個措施，就是積極培育中小型融資機構，并限定最高成本率。林毅夫、李永軍（2001）從我國勞動力相對豐富、資本相對稀缺的要素稟賦特點出發，對中小企業的融資難進行了研究，認為大型金融機構天生不適合為中小企業服務；并得出結論認為，大力發展和完善中小金融機構是解決我國中小企業融資難問題的根本出路[4]。如前所述，中小型融資機構與商業銀行相比較而言，優勢之一就是其與民營企業有著緊密的地緣關系，比較了解民營企業的生產經營等狀況，降低了雙方的信息不對稱程度。再有，就是中小型融資機構從上至下的鏈較短，審批手續簡單。這兩點都有利于民營企業能夠在短期內貸到其所需資金，也適合民營企業生產經營方式靈活的特點。

3.3 針對民營企業的特點積極發展多種融資方式

從生命周期的角度看，民營企業可分為處于初創期的民營企業和處于成長期的民營企業。處于初創期的民營企業，經營周期短，信譽沉淀不足，沒有可抵押的資產，財務信息透明度不高，因此貸款可得性不高。傳統的抵押貸款等方式基本上都行不通。因此要針對民營企業的特點，鼓勵采用多種短期金融工具進行資金的融通，如應收賬款、貨物、合同等。

3.4 采用多種方式減少或消除銀企雙方的信息不對稱

民營企業與銀行等金融機構間的信息不對稱導致其融資困難，因此，減少或消除銀企雙方的信息不對稱有助于雙方信息溝通的暢通。可采用的方法有如下兩種。

（1）鼓勵民營企業積極培育商業信用體系，可在一定程度上緩解融資約束。石曉軍、張順明（2010）以我國176家上市公司1999-2006年的數據為樣本，驗證了商業信用對融資約束的顯著緩解作用，得出的結論是：商業信用通過緩解融資約束促進規模效率的提高；通過資源配置機制實現比銀行借款更大的規模效率[5]。商業信用對上市公司融資約束起到了緩解作用，對民營企業而言，亦有一定的借鑒作用。

企業與銀行雙方就貸款額度、資金用途、資金監管等事項簽訂一份完備合同，發放貸款根據雙方協商結果進行，銀行可跟蹤民營企業的資金使用情況，以提高二者之間的信息透明度。

（2）充分發揮金融分析師和信用評級機構的作用。一方面，民營企業可主動披露有利于己的財務會計信息及其他信息，或應銀行的要求披露其相關信息，方便金融分析師進行分析。另一方面，雙方可聘請信用評級機構對企業的信用情況進行評級，為銀行貸款奠定基礎。

主要參考文獻

[1]周兆生.中小企業融資的制度分析[J].財經問題研究，2003（5）.

[2]張維迎.博弈論與信息經濟學[M].上海：上海人民出版社，2004：171-172.

[3]郭斌，劉曼路.民間金融與中小企業發展：對溫州的實證分析[J].經濟研究，2002（10）.

民營銀行發展情況范文3

認清自身劣勢

目前，我國已有多家民營銀行名稱獲得國家工商總局的預核準，并且不斷有民間資本參與發起設立民營銀行，市場投資熱情高漲。

但是，信誓旦旦的投資了，銀行做起來了，想要盈利和發展有那么簡單嗎？

不得而知，做銀行并沒那么容易，對于民營銀行來說，規模較小就是它最大的劣勢。因為規模較小，也就意味著服務網點少，自然無法與國有銀行競爭，同時還會提高管理成本。

而另一方面，銀行規模較小也帶來了風險管控的問題。不過，或許在存款保險制度正式實施后，這個問題有可能得到解決。

除了規模劣勢之外，團隊及系統建設是民營銀行面臨的另一個棘手問題。銀行的經營很特殊，存在很多技術性的問題。比如信用評估系統、風險控制系統，都是非常專業的領域。

通常情況下，經營民營銀行的關鍵基本就是要找到合適的金融人才。但目前來看，這對于民營銀行來說，也是個問題。即使他們能夠高薪聘請人才，但之后也要考慮制度建設的方面的問題。

發揮天然優勢

不過，凡事都有兩面性。盡管民營銀行的發展面臨很多困難，但它有著機制靈活的天然優勢。比如，信息更加通暢，也更了解企業的需求。

對于大型國有銀行而言，并沒有激勵機制去了解中小企業，通常也不愿意給它們貸款。但是對于民營銀行而言，中小企業貸款正是其能夠發揮優勢的領域。如果銀行的機制靈活，那么信息流動得會更快，決策也會更準確。

此外，與國有銀行相比，民營銀行更容易找到風險比較小，但是盈利比較高的中小企業。適當的提高給予這些企業的貸款利率，他們的收益率也就有了保障。

例如，美國的富國銀行就是專門做民間貸款和小微貸款的一家銀行。這家起步于美國加州的中西部銀行經歷了約200次大大小小的并購，最終成為一家全國性銀行。在此過程中，富國銀行一直堅持零售銀行的市場定位。

同時，民營銀行也可以在自身條件和資源的基礎上，準備找準自己的定位。比如類似阿里巴巴或者像騰訊這樣的互聯網企業，可以利用自身的網絡平臺和海量的用戶數據，更準確地判斷企業或者個人的信用狀況。

另外，目前很多中小企業拿不到貸款，如果民營銀行能夠找到那些資質很好，但是大型國有銀行不太清楚的企業，也可以在無形中提高自身的競爭力。

向“社區銀行”發展

有人認為，民營銀行未來或許會將向著“社區銀行”方向發展，這主要源于其特定的主觀原因和客觀原因。

從主觀原因來看，國家開放民營銀行試點的目的在于完善現有的金融體系，彌補小微企業融資市場的欠缺，形成層次分明、結構合理的金融市場體系。

以美國為例，美國本土有7000多家銀行，大部分都是社區銀行，分散在美國各個州。盡管資產不足10億美元的社區銀行，占銀行業總資產的比例低于11%，但其向小企業發放的貸款卻占到全行業的近40%，這使社區銀行在創造就業方面發揮著核心作用。

與此相比，我國目前有300多家銀行，以人口基數來講，金融服務還有著很大的“真空”，發展民營銀行，就是彌補上述“真空”。此外，在商業銀行同質化嚴重的大背景下，定位于服務社區、小微企業、三農的民營銀行也是是監管層認可的民營銀行模式。因此，從政策設計層面上看，民營銀行向“社區銀行”發展，定位于服務小微企業，是具有政策設計上的意義的。

從客觀上來講，民營銀行的短期做大也具有局限性。一方面，銀行作為一個特殊的金融機構，對資金的要求相當高。另一方面，在民營銀行的發展過程中，還存在各種困境。一般情況下，民營銀行即使拿到了金融牌照，也很難獲得信任，為了吸引更多的存款流入，民營銀行只能大幅提高存款成本，這必將削弱民營銀行的盈利能力。民營銀行如果定位于“社區銀行”就比較容易解決了。

與互聯網“雙宿雙飛”

相對于國有銀行，民營銀行作為“厚積薄發物”，其實并不具有先天優勢。但是，如若不可避免地要與國有銀行“一較高下”，甚至脫穎而出，那么，除了專業化、差異化和區域化經營外，互聯網金融也是其非常有利的“雙刃劍”。

這主要體現在以下幾個方面：一是通過互聯網平臺和技術，能夠有效降低銀行經營成本，減少規模效益不足產生的影響，同時還能彌補存貸差降低的不利影響，只有這種情況下，民營銀行才能彌補規模效應不足的天生缺陷，與國有銀行站在同一起跑線上。

其次，互聯網及相關技術，如大數據，在降低銀行信貸風險中能起到積極作用，并由此保障民營銀行有效地開發小微企業市場，控制風險。

此外，民營銀行的發展存在諸多局限性，尤其是無法實現跨地域發展。而互聯網金融則可以為它突破地域限制，打開通道，以覆蓋更多中小企業及民眾，實現普惠金融。

民營銀行發展情況范文4

在近年來推進金融改革的一系列文件中，積極穩妥發展面向小微企業和“三農”的特色中小金融機構，加快推動具備條件的民間資本依法發起設立中小型銀行等金融機構，成了當前中國金融改革的重點。

所以，自去年“新金十條”之后，國內民營銀行已經逐漸地獲得批準。比如，騰訊、百業源和立業等發起設立深圳前海微眾銀行;正泰和華峰等發起設立溫州民商銀行;華北和麥購等發起設立天津金城銀行。

民間資本終于進入國內的銀行體系，好事多磨的民營企業“銀行夢”也終于修成正果。隨著首批試點的5家民營銀行陸續開業，民間資本對于進入銀行業金融機構的熱情高漲。

現在市場好奇的是，為何中國的民營企業都在千方百計地要擠進銀行業？比如阿里巴巴、萬向、騰訊、復星、正泰、萬達等。可是，在市場經濟發達的美國，則不會如此，沒有聽到過美國沃爾瑪、微軟、蘋果、亞馬遜等要去經營銀行。

民營企業為何扎堆做銀行？

國內民營企業扎堆去做銀行，估計不會是思想覺悟如何高，希望進入銀行業能夠更好地幫助小微企業、為弱勢行業及民眾提供更多更好的金融服務，而是看到國內銀行業的“能賺錢”。我們可以看到，近幾年來，國內經濟增長放緩，不少行業產能嚴重過剩，許多企業及行業利潤出現嚴重倒退，但國內銀行業仍然是一枝獨秀。2013年國內股市2500多家上市公司，總體凈利潤為2.25萬億元。但銀行上市公司有18家，以數量計，這18家銀行上市公司只占3.6%，但是其總利潤卻達到了1.16萬億元，占整體上市公司利潤的一半，而且這種情況持續多年。

這就是為何國內民營企業要擠進銀行業的關鍵所在。因為就目前的情況來看，一張銀行業牌照就等于是一張高利潤的護身符。可以看到，從2003年國內四大國有銀行資產重組上市以來，國內銀行業的利潤持續高速增長。無論是農村合作銀行的重組，還是城市商業銀行及郵政儲蓄銀行的設立，這些金融機構在開始設立時，既資本缺乏，也人力資源不足，再加上內部管理體制政府主導性，其企業的脆弱性十分明顯。在成熟的市場中，這樣的金融機構要生存下來都不會太容易，但是，實際情況是，這些逐漸成立的新銀行不僅生存了下來，其實力也越來越強。

在現有的金融體系下，似乎只要拿到一張銀行牌照，無論是誰都能夠贏利。國內銀行這樣容易掙錢，民營企業豈不希望進入銀行業分得一杯羹？這就是為何國內民營企業都希望擠進銀行業的關鍵所在。可以看到，目前已經公告要申請參與設立民營銀行的A股上市公司，至少有幾十家。盡管從目前的情況來看，民營銀行要形成規模并非易事，但民營企業進入銀行業已經破局，長時間看未來還有發展空間。

放開民營銀行能達到預期目標嗎？

現有的問題是，民營銀行設立能夠達到政府所預期的目標嗎？即設立民營銀行可能增加金融供給、化解小微企業及“三農”企業融資難融資貴的問題嗎？能夠讓稀缺的金融資源流向實體經濟嗎？能夠以此來提高金融業為實體經濟服務的能力嗎？

對此，我們不要太高估民營銀行的作用。市場希望民營企業進入銀行業來解決小微企業、中小企業、“三農”等方面的融資難、融資貴的問題，那是過高估計了民營銀行的責任及發展速度。因為，政府在給民營企業發銀行牌照時，可以對其經營的范圍內容有詳細規定。民營銀行肯定不是“道德人”，而是“經濟人”。有利可圖，民營銀行相應的業務會快速發展;無利可圖時，民營企業一定會敬而遠之。

特別是2014年以來，隨著國內房地產市場的周期性調整，一些地方的房價下跌，房地產的風險已經開始在銀行業蔓延。比如，2014年國內銀行業的不良貸款率及不良貸款總量都出現快速上升，這些都會嚴重影響國內銀行業的業績。盡管2015年房地產的周期性調整出現政策調節，但國內銀行業的風險同樣會隨著房地產泡沫的擠出過程顯現出來，那些經營不良的銀行隨時都面臨破產的風險。如果這樣的情況發生，剛進入的國內民營銀行所面臨的風險會更大。所以，民間資本進入銀行業，市場不要高估了其作用與影響，更不可拔苗助長，讓更多的民間資金進入銀行，以為這樣做有利于國內銀行業發展。

即使今后民營銀行提供的金融服務是有利于解決小微企業融資問題，但是就民營銀行的規模來說，假定今后批準速度很快，未來的民營銀行規模或市場占有率要與當前的國有為主導的銀行的市場占有率相比具有競爭性，那也要是很長一段時間之后的事情。更何況，國內現有銀行業競爭格局早已形成，如果不進行重大的制度改革，民營銀行進入要打破這種競爭格局是根本不可能的事情。就如允許外資銀行進入中國的情況一樣，外資銀行已經進入中國多年了，但其市場占有率仍然是很小，對中國銀行業的影響與作用同樣不太。強大的外資銀行都是如此，更何況新設立的民營銀行呢？

民資進入銀行業是金融開放的

重要一步

隨著近年來利率市場化改革，隨著中國金融市場形勢的巨大變化，特別是隨著存款利率上限50%的放開，銀行業的政策性獲利全面減少，辦銀行就可贏利的日子也將一去不復返。而剛進入的民營銀行基本上處于市場競爭的劣勢狀態下，因此，民營銀行要想在競爭中勝出更是不容易的事情。如果民營銀行進入難以獲得利潤，那么民間企業還愿意再涌入銀行業嗎？

民營銀行發展情況范文5

關鍵詞:民營銀行;關聯貸款;信息優勢

中圖分類號:F830.35 文獻標志碼:A 文章編號:1673-291X(2008)02-0067-03

根據中國銀監會公布的數據,2006年第三季度末四大國有商業銀行總資產占我國銀行業總資產的比重為52.2%,四大國有商業銀行總負債占我國銀行業總負債的比重為52%｡我國國有及國有控股銀行在銀行業中仍處于絕對控制地位｡高集中度和高度國有化導致了我國銀行業的效率低下｡按照洛桑國際管理學院的競爭力指標(IMD)來衡量,我國金融體系的效率是所有產業部門中最低的部門之一(謝平､尹龍,2001)｡金融體系效率的低下決定了發展民營銀行是我國銀行體制改革總體戰略的一個重要組成部分(尹龍,2002)｡然而,民營銀行的關聯貸款問題制約著民營銀行的發展｡針對關聯貸款問題,國內外的專家､學者進行了大量有價值的研究和討論｡

一、民營銀行關聯貸款的界定

(一)民營銀行的界定

我國對關聯貸款問題的關注是從討論是否要發展民營銀行開始的,關聯貸款問題和民營銀行似乎緊密相關,因此,研究關聯貸款問題首先要明確什么是民營銀行｡對此問題,第一種觀點從產權結構入手,認為民營銀行是國家沒有掌握控股權的銀行;第二種觀點從資產結構入手,認為民營銀行是為民營企業提供資金支持和服務的銀行;第三種觀點從治理結構入手,認為民營銀行應具有完善的治理結構,以市場化機制進行經營｡上述觀點從不同角度界定了民營銀行,目前比較一致的觀點認為民營銀行基本屬性至少包括以下三個方面:(1)私人(民間)資本控股,經營活動不受政府控制或干預;(2)具有現代企業治理結構;(3)從事商業銀行業務｡

(二)關聯貸款的界定

中國銀監會2004年4月出臺的《商業銀行與內部人和股東關聯交易管理辦法》第十八章第十三條規定:“商業銀行關聯交易是指商業銀行與關聯方之間發生的轉移資源或義務的下列事項:(1)授信;(2)資產轉移;(3)提供服務;(4)中國銀監會規定的其他關聯交易｡”其中,關聯方是指能夠直接､間接､共同控制或可對商業銀行施加重大影響的自然人､法人或其他組織｡

二、民營銀行關聯貸款產生的原因

民營銀行的發展對我國金融業的完善和經濟的發展有重要意義,但是,近年來,民營銀行發展緩慢,一個原因是關聯貸款問題｡關聯貸款產生的原因是什么?民營銀行是否必然產生關聯貸款?

(一)信息優勢

Diamond(1984,1991)提出,銀行的信息優勢指銀行搜尋､處理信息方面的優勢,以及銀行在監督合約實施過程中所具有的優勢｡信息優勢理論認為,關聯貸款的產生是因為與非關聯方相比,銀行和關聯方之間的信息共享程度更高,銀行對關聯方掌握更多的內部信息,進而關聯貸款具有篩選(Screening)和監督(Monitoring)兩種優勢｡就搜尋､處理信息的優勢而言,Aoki､ Patrick & Sheard(1994)認為,如果銀行和借款企業有歷史關系,銀行更容易掌握借款企業的相關信息,從而銀行就能更好地評估貸款項目的風險和預期收益｡利用這些內部信息,銀行可以對關聯企業的財務困境是否是暫時的､關聯企業將來的利潤是否能夠償還它的債務做出判斷｡在這個基礎上,銀行可能對關聯企業追加貸款額度,然后從關聯企業的未來利潤中收回初始和追加的貸款｡就監督合約實施的優勢而言,Jaffee and Russell(1976)指出,在關聯貸款發生之后,銀行可以利用關聯關系對關聯企業的投資活動進行調控甚至否決一些風險過高的項目｡所以,關聯貸款可以通過篩選機制甄別出信貸風險過高的企業,并且可以通過監督機制影響關聯貸款企業的經營行為｡

(二)銀行的股權性質､結構

就股權性質來說,一種觀點認為在我國民營企業缺乏良好的融資平臺,存在融資困難的問題,民營資本進入商業銀行的原始動機就是解決融資問題,因此,關聯貸款在我國只會而且必然產生于民營銀行;另一種觀點認為,關聯貸款和股權性質無關,在我國國有商業銀行的貸款對象主要是國有企業,國有商業銀行和國有企業同屬國有,從某種意義上講,國有商業銀行向國有企業發放的大量貸款也是關聯貸款｡關聯交易并非民營銀行所獨有,只要存在信息不對稱的地方,就有可能發生關聯貸款等內部人行為(劉煜輝,2006)｡

就股權結構來說,一些成果研究了股權集中度和關聯貸款之間的關系,一種觀點認為,股權過于集中容易導致關聯貸款｡Grossman and Hart(1988)認為,如果企業存在持股比例較高的大股東,就會產生控制權收益,這種收益為大股東享有,而不能為其他股東分享｡而且Johnson等(2000)發現大股東常常通過各種手段,將控股企業的資產和利潤轉移到自己的企業中｡民營銀行作為現代企業也存在大小股東之間的委托問題,當股權過于集中時,大股東就可能利用關聯貸款侵占小股東的利益｡因此,樊綱(2003)主張股權分散,股權分散可以避免大股東操縱銀行;蕭灼基(2003)認為要避免民營銀行成為私人的“錢袋子”,就必須有合理的股權結構,不能搞“一股獨大”｡

(三)銀行股東的利益

Akerlof and Romer (1993)的研究表明,當銀行的資產價值下降至一個極限之后,持有銀行股份的關聯企業將對銀行進行掠奪(looting),即通過關聯貸款把銀行的資金轉移給自己｡LLZ(2002)指出,企業可能以自己擁有的銀行資產凈值為代價,不履行與之關聯的銀行貸款｡特別是當銀行股東的企業的利潤高于所持銀行股份的收益時,關聯企業就有動機通過關聯貸款對銀行進行掠奪｡高冬民(2005)認為,商業銀行是經營貨幣的特殊企業,民營資本投資于商業銀行可獲得兩種收益:一是正常的股權利益,包括參與商業銀行的管理､獲取紅利､轉讓及處置其股權;二是正常股權利益之外的收益,這是股東利用其話語權､與內部人員的關系或交易,通過獲取優惠貸款等非公允的､過度的關聯交易所獲得的收益｡這兩種收益在獲取上存在利益沖突,而且受經濟波動､政策環境等外在因素影響,兩種收益的相對價格會發生變化,從而影響銀行股東進行關聯貸款的可能性｡

(四)金融環境

已有的研究以政府對金融活動的介入程度為視角,結果表明,在政府介入不足和過度的情況下都存在關聯貸款發生的誘因｡現實中契約總是不完備的,在正式契約之外,存在著“隱契約”(Coarse,1994)｡隱契約是包括風俗習慣､文化傳統､家族勢力､個人感情等多種非制度因素在內的非正式約束,是對正式契約的重要補充,隱契約的存在可以有效降低交易費用和風險｡Maurer and Haber(2005)研究了1888―1913年間墨西哥的關聯貸款問題｡當時墨西哥的法律法規不健全､司法系統不公正､產權保護不夠,在政府缺位的情況下比較關聯貸款和非關聯貸款,關聯貸款反而因為銀行和關聯企業隱契約的非正式約束更具優勢,所以關聯貸款在墨西哥各大銀行的貸款總額中都占很高的比例｡高冬民(2005)分析了政府對金融活動介入過度的情況｡政府對銀行經營活動的過度介入弱化了股東參與管理的權利,在股東無法通過有效的管理保護自己投資的情況下,就會產生一種逆向激勵,誘使股東通過關聯貸款獲取正常股東利益之外的收益｡

銀行的外部環境還包括政府對銀行的保護制度,如存款保險制度｡在存款保險制度下,銀行的控股股東有強烈的動機進行更高風險的經營活動,或者以優惠條件向自己擁有的企業發放關聯貸款(CPR,1999; LLZ,2002)｡Too big to fail(Stern and Feldman,2004)也可以解釋關聯貸款的產生｡如果政府認為一個銀行的破產可能因為溢出效應導致該國整個金融系統崩潰,政府就會給這個瀕臨破產銀行提供擔保等形式的保護,以恢復人們對金融系統的信心｡銀行太大而不能破產也會產生控股股東的道德風險,通過關聯貸款向自己的企業轉移資金｡

(五)我國民營企業的融資環境

近年來我國民營企業發展很快,但是也受到融資困難等問題的制約｡民營企業融資困難問題和我國的金融體制有關｡在我國,商業銀行以國有為主,而國有商業銀行的貸款發放對象主要是國有部門,民營企業在銀行信貸資產中占的比重很小,同時民營企業也難以利用資本市場進行融資｡因此,一些學者認為民營企業參股銀行就是為了搭建一個資金平臺,可以利用股東的身份進行關聯貸款,從而,民營企業融資難也是民營銀行產生關聯貸款問題的一個原因｡特別是德隆通過入股方式控制株洲､南昌､昆明等城市商業銀行并套取大量資金的事件之后,上述觀點更加突出｡

三、關聯貸款的利弊

(一)支持的觀點

Aoki､Patrick & Sheard(1994)､Jaffee and Russell(1976)分別分析了信貸活動發生前后關聯貸款的信息優勢,銀行可以利用和關聯企業的內部關系篩選和監督企業,降低交易成本,提高信貸質量｡Maurer and Haber(2005)則利用1900年前后墨西哥的數據對關聯貸款是否必然導致掠奪(Looting)進行實證檢驗,結果發現當時墨西哥的銀行家并沒有利用關聯貸款掠奪外部股東､存款者等的利益;而且在外部制度供給不足導致信息成本高昂､契約難以正常履行的情況下,關聯貸款反而成為事前評估信貸風險､事后約束契約履行的重要手段｡另外,1900年前后墨西哥的銀行關聯貸款沒有導致掠奪還有一個背景:當時墨西哥各個銀行的資本充足率均在24%左右,遠高于現在《巴塞爾協議》規定的8%｡較高的資本充足率弱化了銀行股東的投機動機,并且激勵銀行股東對其他股東的關聯貸款進行監督,因此,高資本充足率也為關聯貸款的質量提供了保證｡

Kroszner and Strahan(2001)指出,關聯貸款是發達工業國家快速增長時期金融體系的重要特征,即使現在關聯貸款也在美國､歐洲和日本等國大量存在,所以關聯貸款必然有一定的積極意義｡

(二)反對的觀點

持反對意見的學者認為銀行的董事或管理人員會通過關聯貸款的掠奪效應或隧道效應(Johnson et al,2000)侵害存款者和小股東的利益｡La Porta等(2000)指出,在存款保險制度下,或者當銀行股東自己企業的收益率遠高于銀行股權收益率時,關聯貸款就會降低銀行的資產質量,甚至造成銀行破產｡La Porta(2003)分析1995年墨西哥銀行體系發現與非關聯貸款相比,關聯貸款通常利息率較低,對風險不敏感,并且有更高的概率變成不良貸款｡Peek and Rosengren(2003)的研究指出,日本的銀行關聯貸款傾向于財務狀況較差的企業,而且經營狀況越差的銀行,這種傾向越強烈｡Rajan and Zingales(1998)認為,1997年亞洲金融危機應該部分歸因于東南亞國家關聯貸款的盛行｡

(三)辯證的觀點

Cull, Haber and Imai(2006)提出三個假說:第一個假說是法律法規不健全時關聯貸款對金融體系的發展有負面影響,反之有正面影響;第二個假說是存款保險制度對銀行的保護程度較高時關聯貸款對金融體系的發展有負面影響,反之有正面影響;第三個假設是銀行內部治理混亂時關聯貸款對金融體系的發展有負面影響,反之,有正面影響｡Cull等驗證了三個假說,認為關聯貸款本身是中性的,銀行的外部制度環境和內部治理結構完善與否決定了關聯貸款對銀行以及金融體系影響的好壞｡

四、關聯貸款與我國民營銀行發展

無論從理論還是實踐上看,我國發展民營銀行都會產生關聯貸款問題,那么目前到底要不要發展民營銀行?

邱兆祥(2003)等認為,民營資本參股銀行的最大問題就是企圖利用銀行來圈錢,在這種動機支配下,民營資本很有可能把銀行當成“提款機”｡一旦關聯企業出現問題無法歸還貸款,民營銀行就會面臨巨大風險｡因此,目前我國民營銀行的發展應該慎之又慎｡

徐滇慶(2003)等認為,我國金融市場的改革和開放內在地要求發展民營銀行｡對于關聯貸款問題,應該在全面開放民營銀行之前,努力推動金融改革制度創新,制定民營銀行準入､監管､退出等方面的法規｡

參考文獻:

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[2] John P. Bonin, Masami Imai(2005). ″Soft Related Lending: A Tale of Two Korean Banks″. Wesleyan Economics Working Paper.

[3] La Porta Rafael, Florencio López-de-Silanes Guillermo Zamarripa (2002). ″Related Lending″ NBER Working paper No. 8848.

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Lending in Mexico″. Working paper.

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[11] 邱兆祥.關于民營銀行問題的若干思考[N].金融時報,2003-10-13.

[12] 劉煜輝.民營銀行的關聯貸款不能因噎廢食[N].21世紀經濟報道,2006-03-10.

[13] 夏英.以“金融制度創新”為旗幟,三堂會審民營銀行試點[N].南方周末,2003-07-31.

民營銀行發展情況范文6

摘要：本文分析了民營企業融資困難的問題和原因，提出了相應的解決對策，以供參考。

關鍵詞 ：民營企業；融資；對策

企業融資的主要方式根據資金來源可以分為內源融資和外源融資。內源融資即資金來自企業內部，是主要來源，企業將自身儲蓄資金轉化為投資，是企業運營發展的重要組成部分，包括盈余資金、固定資產變形資金轉移、折舊準備金、應付賬款等；外源融資即企業向其他經濟機構或主體籌集資金，例如發行企業債券或股票、銀行貸款等。

權衡風險和收益是融資的基礎。風險對資金來源和融資渠道具有重要影響，風險的直接表現是融資困難，民營企業自身的收益、風險特點也反映出其融資的特點：第一，融資費用高。我國民營企業規模較小、數量眾多、融資需求量大，但資金需求隨機性大、周期短，民營企業在利用銀行貸款時，銀行花費的人力、財力較多；第二，實現貸款擔保和抵押困難。擔保和抵押是減少貸款風險、提高企業信譽的重要措施，但民營企業的經濟信息透明度低、較為離散、管理不夠規范等問題，使企業的抵押品和擔保不符合規范；第三，融資具有階段性。民營企業在不同成長發展階段的融資需求不同。

一、民營企業融資困難的問題及原因

1.民營企業自身原因

我國民營企業大多數是家族企業，并沒有進行公司制改革，所以企業的經營權和所有權實際上是集中在一起的，加之企業管理松散，導致民營企業在經營發展過程中的不確定性較強；而且很多企業不具備上市所需的大量資金，因此幾乎不可能依靠發行股票或企業債券的方式籌集資金。此外，我國很多民營企業的規模較小、成立時間短，通過非金融機構融資難度較大，因此企業只能將銀行貸款作為外部籌集資金的重要途徑，融資渠道單一。但是民營企業，尤其是中小型民營企業的固定資產較少、還貸能力不高，降低了銀行對企業提供的貸款額度。而且，民營企業的資產、經營信息披露不完整，財政缺乏透明度，不良資產占較大比例，有些企業甚至存在偷稅漏稅、財務報告不真實的違法違規行為，對企業信譽造成嚴重影響，提高了銀行貸款的成本和風險，銀行貸款困難成為阻礙企業發展的瓶頸問題。

2.銀行貸款風險

與國有企業相比，銀行對民營企業提供的貸款的經濟風險相對較大。國有企業的規模大、擁有大量固定資產、流動資金充足、還貸能力強，導致銀行形成呆賬、壞賬的可能性較小，如果市場需要的資金量大，銀行更愿意為國企提供貸款而不是選擇民營企業。此外，現有金融體系為民營企業提供的信貸業務大多是短期的，中長期信貸供給不足。

3.外源融資成本高、收益低

我國民營企業的地域分布不夠集中，貸款頻率高，導致銀行對民營企業的實際經濟情況進行實地調查的范圍較大、花費較多。而且企業申請的貸款量小，雖然貸款利率相對較高，但是由于成本高，銀行獲得的凈利潤少。而國有企業與金融機構聯系緊密，銀行對國企的放貸業務不需要繁瑣的審查，加之國企貸款量大，銀行能夠取得更高收益。商業銀行制定信貸計劃時期授信額度更多地向國企傾斜，這也是民營企業銀行貸款困難的重要原因之一。

4.缺乏健全的信用擔保體系

銀行在向民營企業提供貸款業務時，考慮到風險和成本，通常需要民營企業在申請貸款時提供第三方信用擔保，但我國的信用擔保行業起步較晚，現階段，我國中小企業信用擔保體系尚不完善，為民營企業提供信用擔保服務的機構規模較小、實力不強、收取費用較高，發展進程緩慢。所以，民營企業的銀行貸款信用擔保缺乏有力保障。

5.信息不對稱

民營企業的財務信息通常不會向外界公布，所以企業在外部籌集資金時無法證明其自身的經濟實力和信用水平。民營企業為了成功獲得銀行貸款，會對需要披露的信息進行選擇，披露的信息并不全面，而且，由于一些民營企業存在賬務混亂、管理不規范的情況，降低了民營企業的整體信用水平。同時，我國也沒有建立其健全的信用評估體系，民營企業缺乏權威性的評估機構對其實際信用水平實施準確評估。這是導致企業與銀行信息不對稱的主要原因。銀行在進行貸款業務時，首要的考慮因素就是風險，而信息不對稱成為風險根源。銀行不了解民營企業的財務狀況、潛在資金能力、信用情況、償還能力等，為了確保貸款的安全性和穩定性，在為民營企業提供貸款時會更加慎重，相應地企業獲得資金的難度更大。

二、解決民營企業融資難的對策

1.企業提高自身的經濟實力和信用水平

民營企業提高自身綜合素質，是降低融資難度、通暢融資渠道的主要手段。民營企業需要充分了解自身存在的問題和核心競爭力，規范經營和管理。根據國家對中小企業的扶持政策，增強實力和信譽，有利于資金向企業流動。首先，民營企業要明確產權界定，打破家族管理的傳統模式，向職業化、專業化管理過渡，根據實際的產權結構，分析利益主體之間的關系，實行經營權和所有權分離，建立現代化的企業經營管理制度；其次，企業要加大信用建設力度，完善信用制度。企業要樹立強烈的信用意識，實施嚴格的產品管理，保證產品質量，為企業的社會形象奠定良好的基礎；建立完善的信用機制，確保企業會計信息的真實、完整，為貸款申請提供科學依據，并加強與銀行的信息溝通；成立專業的信息管理部，重視信用控制，防范信息風險，及時對企業信息進行修改和補充；最后，企業不斷提高管理能力，完善管理制度，規范管理流程和內容，以提高企業市場競爭力和經濟效益，增強資本實力。

2.充分發揮政府的政策支持作用

一方面，應建立完善的民營企業融資法律體系，為促進企業長遠發展，制定相關法規，解決民營企業發展過程中的資金、人才、信息、產權、內部管理等問題；另一方面，政府應加大對民營企業的政策扶持。針對能夠為國家發展做出較大貢獻的民營企業，在其進行銀行貸款時可以給予財政補貼，對信譽良好的民營企業給予政府擔保，降低銀行貸款利率，延長還款期限等，為民營企業成功獲得貸款提供可靠保障。同時，政府設立相關咨詢機構，免費為民營企提供融資咨詢服務，為銀行承擔一定的貸款申請審批任務，減少銀行成本。

3.改善民營企業融資渠道

銀行貸款是民營企業融資的主要渠道之一，商業銀行可以結合民營企業的經營特點，制定專門的民營企業信用評價制度，轉變傳統觀念，對民營企業和國有企業提供平等的金融服務，簡化貸款程序，建立安全、高效的工作機制；對民營企業增加專門的貸款種類，提高抵押物的種類，對滿足信貸條件的企業，可采用聯合授信和循環授信的方式提供貸款；在立法基礎上成立針對民營企業的貸款機構，為滿足民營企業的需求、支持企業發展提供有力支撐。

三、總結

綜上，民營企業是促進我國經濟發展的重要力量，在社會、政府、銀行和企業的共同努力下，幫助民營企業解決融資困境，從而為我國經濟建設和發展做出貢獻。

參考文獻：

[1]劉倩薇，楊惟舒.淺析我國民營企業融資難的成因及相應對策[J].中國商貿，2011,（05）：117-118.

[2]尹全勝.民營企業融資難的原因及對策分析[J].遼寧省社會主義學院學報，2012,（02）：57-60.