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銀行相關金融知識范文1

【關鍵詞】網上銀行；風險；監管

隨著信息技術的發展，電子信息技術越來越深入我們的生活中，在給我們的工作和生活帶來便捷的同時也造成的一定的安全隱患和風險危機。在金融行業，銀行利用先進的科學技術實現了銀行業務處理的信息化。但是銀行業務處理信息化的過程中，也就是網上銀行建立并發展的過程中，因為信息網絡的特殊性，導致傳統發金融監管難以運用在網上銀行的監管中，網上銀行面臨嚴重的監管難題，并產生重大的風險隱患。因此，然后認識網上銀行監管不力帶來的風險，并針對性的進行風險規避已經成為網上銀行發展的重大課題。

一、網上銀行及其風險監管的含義

（一）網上銀行

網上銀行，包含兩個層次的含義，一個是機構概念，指通過信息網絡開辦業務的銀行；另一個是業務概念，指銀行通過信息網絡提供的金融服務，包括傳統銀行業務和因信息技術應用帶來的新興業務[1]。本文研究中網上銀行主要是指銀行等金融機構為了實現業務處理便捷化，利用信息技術實現客戶在網絡上進行轉賬、支付、查詢、開戶和投資理財等系列行為的綜合。相比起傳統意義上的銀行業務，網上銀行及其業務具有信息化、虛擬化、跨時空、非現場和低成本等特征，也是網上銀行一直便利性的體現。

（二）網上銀行風險監管

網上銀行作為傳統銀行業務的延伸和發展，其面臨的風險和傳統意義的銀行面臨的風險本質上都是相似的，就是外界或機構內部存在的可能引起銀行本身或是客戶財產損失的不確定因素。而網上銀行風險監管就是網上銀行的相關機構和管理部門針對可能存在的業務風險，進行專門的監管制度的建設，監管手段的實施，從而保證網上銀行業務風險的減少。但是網上銀行是一種和先進的網絡信息技術結合的產物，屬于新生事物，在實施網上銀行風險的監管的過程中存在監管制度、體系不夠健全、監管手段落后和內部監管體系不完善等情況，而這些情況反作用于網上銀行業務經營，為網上銀行的發展和經營帶來了巨大的風險。

二、我國網上銀行存在的風險分析

（一）網上銀行監管法律缺位帶來的風險

我國網上銀行的監管離不開法律制度的保障，但是網上銀行是傳統銀行的延伸發展，是銀行業務信息化、虛擬化的產物，因此保障網上銀行風險監管的法律法規應該屬于網絡規范的法律法規。但是我國網絡監管法律制度的建設還處于起步階段，很多法律內容空洞化，不可操作化，甚至本身就是一片空白，完全沒有涉獵。這種情況的出現是因為我國法律建設難度大，網絡監管法律發展較晚導致的，但是對于網上銀行而言，如果沒有相關發法律法規對網上銀行的業務進行進行監管保障，那么必然會導致巨大的經驗風險。比如，網上銀行業務完全通過網絡進行操作和實現，網絡黑客完全可以通過高端的網絡技術盜取網上銀行的客戶信息，甚至是銀行客戶的賬戶信息，對銀行的信息安全和客戶的財產安全造成巨大危害，但是卻缺乏法律制度對這種行為進行規范和懲罰，也缺乏法律制度指導相關部門對這種行為進行監督和制裁。因此，網上銀行監管法律缺位給我國網上銀行的發展經營帶來了巨大的風險。

（二）網上銀行監管手段落后帶來的風險

在我國，擁有對網上銀行進行監管的權利和責任的部門和機構比較多，比如公安部門、網絡安全部門和人民銀行等國家金融監管部門。但是對這些網上銀行監管部門的監管手段調查發現，這些監管部門在監管手段和監管方式方面，完全沿襲傳統的銀行安全監管，只是針對網上銀行的特殊性進行了細微的調整，并沒有進行創新，總體上監管手段極其單一和落后，主要監管手段是通過電子憑證、電子記錄等傳統的數據監管方式。這種狀況導致了，落后的監管手段往往無法精確的把握網上銀行的資金流動狀況，造成網上銀行本身的流動性風險，即擠兌風險。而且傳統的銀行業務審核與排查監管制度運用于網上銀行監管效果不大，容易對網上銀行的經營帶來信用風險和管理風險。

（三）網上銀行相關金融機構內部監管體系不完善帶來的風險

在金融業中，特別是銀行等相關金融機構其重要風險來源之一就是內部風險，這種風險在網上銀行的經營管理中也是存在的。比如，因為操作人員的錯誤操作，所導致的財產損失和信譽損失；還有需要特別注意的就是有點銀行工作人員利用本身的職權便利泄露客戶的賬號信息和個人信息，利用網上銀行造成銀行機構客戶資料的擴散和客戶網上銀行資金的損失。對此，需要銀行等相關金融機構在機構內部構建專門的內部監管體系，對于可能發生的內部人員無意識或是有目的的造成銀行和客戶的名譽、資料安全、財產安全的損失進行風險規避和風險預防，但是，在網上銀行的管理中，業務處理實現信息化，已經擺脫了存折、銀行卡、身份證明等業務憑證的保障，僅僅一組信息數據就可以威脅客戶的財產安全，針對這種情況我國網上銀行雖然采取了一系列措施，但是安全性還是不夠。要實現風險規避，我國網上銀行相關金融機構必須健全內部監管體系。

三、加強我國網上銀行風險監管的對策

（一）健全完善網上銀行監管法律體系

在法治社會，良好的監管機制、科學的監管手段都離不開合理的監管法律這個大前提。在我國網上銀行發展的過程中，面臨監管法律缺位帶來的業務風險和安全風險，必須通過健全和完善網上銀行監管法律體系來實現。而從我國網上銀行的風險狀況來看，急需完善的監管法律內容包括，利用網上銀行進行金融犯罪的規范懲罰措施，進一步明確網絡監管部門的職責和權利，并通過法律手段對網上銀行的客戶進行安全知識普及和宣傳。另外，還需要從法律上對與網絡交易有關的交易憑證、結算管理方法、會計審計方式進行規范化管理，同時加強網上銀行的金融認證管理。

（二）建立網上銀行監管體系，實施多元化監管

針對我國網上銀行監管手段落后的情況，研究發現導致我國監管手段落后的原因主要是因為我國在網上銀行發展的過程中沒有建立相應的網上銀行監管體系，一直采用傳統的銀行監管體系和監管內容對網上銀行進行監管，不可避免的出現監管手段落后單一，并帶來網上銀行信用風險和管理風險的問題。對此，需要相關機構專門建立適用于網上銀行的監管體系，實施多元化監管，將先進的監管手段和監管方式運用于網上銀行風險監管中。首先需要在有權利和責任實施我國網上銀行監管的諸多監管機構中建立一套專門的協調機制，避免重復監管、監管盲點的現象，然后是在監管手段上采用多元化監管，擺脫傳統銀行監管手段的影響，最后是監管手段和監管行為的信息化和網絡化。

（三）加強網上銀行相關金融機構內部監管體系建設

為了避免網上銀行經營發展過程中的信用風險、客戶資料風險和客戶財產風險，必須建立內外共兩套安全監管體系，特別是針對內部員工有意識的行為帶來的風險的監管體系的建立。而網上銀行相關金融機構內部監管體系建設的內容應該包括三個方面：第一，預防體系建設，通過對員工行為、情緒、忠誠度的考察，合理進行人力資源管理，實行崗位人力資源管理，避免員工能力不足和思想問題對網上銀行經營發展帶來風險。第二，連帶責任監管制，在網上銀行的業務處理和安全防范中采用連帶責任制，通過員工間的互相監管，降低內部員工的風險行為，加大員工風險行為的成本。第三，緊急應對措施，通過建立和上級監管部門，網絡安全部門和客戶的有效溝通渠道，構建有效的風險應對渠道，降低可能的風險對網上銀行造成的損失。

參考文獻：

[1]雷銀枝.淺論我國網上銀行風險及其防范[J].重慶科技學院學報（社會科學版），2013，（04）.

[2]于皓月.我國網上銀行風險監管法律制度研究[D].北京交通大學，2012.

[3]王鑫蕊.論我國網上銀行風險監管制度的完善[D].中國政法大學，2011.

銀行相關金融知識范文2

關鍵詞：金融全球化 改革創新 貿易政策

隨著我國經濟的高速發展，已經開始與世界接軌，逐漸縮短與西方發達國家之間的經濟差距，我國加入世界貿易組織已有十余年，在這一段時期內取得的進步我們有目共睹，然而金融全球化的趨勢也使我國國有銀行面臨嚴峻的挑戰，針對這種情況，我國銀行必須進行有針對性的改革、創新，竭力構建面向全球、符合現階段經濟發展規律的管理體系，向管理要效益，從源頭提高自身競爭力，增強自身的綜合實力，以促進我國的發展和進步。在下文中，筆者將從三個方面為我國國有銀行提出建議，有不足之處，還望指教。

一、逐漸完善、創新國有商業銀行產權制度

國有商業銀行是指由國家財政部、中央匯金公司直接管控的商業銀行。我國商業銀行主要包括國有商業銀行、全國性股份制商業銀行、城市商業銀行三類。目前主要有：中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行共5家。在金融全球化的趨勢下，針對我國國有銀行發展現狀，筆者在國有商業銀行產權制度方面提出幾點建議。首先，要盡快剝離不良資產、加大工作力度。要想使國有商業銀行能夠在國際競爭中存有一席之地，就必須實行股份制改造，在最大程度上降低不良資產的比例?，F階段，隨著我國國有銀行制度的改革不斷深入，剝離不良資產的工作確實得到了一定的成效，但是不良資產在商業銀行中的比例仍舊很大，不能適應當前改革的需要，隨著我國推進現代化進程的速度不斷加快、承諾開放國內金融市場的期限越來越近，加大剝離不良資產工作的壓力也越來越大，因此，要加快進行該工作的速度，并通過其它途徑對國有銀行進行補充資金；在快速剝離不良資產的同時，要大力興建國有銀行控股公司，這一機構的設立，可以代表國家對國有銀行進行監督、管理工作，不僅如此，該機構還可以代表國家對國有銀行行使控股權并對國有銀行進行股權調整，以便對金融機構進行整合；不僅如此，國有銀行還要公開招募法人股，建立一種新型的股權結構，在該結構中，要把法人持股或者法人相互持股作為核心，將分散的個人和投資者或者專業投資基金持股補充進該結構中，使之具有多方向、多元化的發展特點。在公開招募法人股的過程中要充分考慮空間范圍和所有制特點，努力做到同時兼顧國有法人資本和民間法人資本、合理安排國內資本與國外資本；除此之外還要有計劃的推進國有商業銀行的股份制度改革?？梢酝ㄟ^先設立試驗點再廣泛普及的方式進行改革，為了確保股份改革成功，可以先選擇一家條件適合的商業銀行進行實驗，在這一過程中不斷積累經驗，待時機成熟后，廣泛開展，面向全國。另一方面，在這一過程中，可以采用先法人持股，后公眾持股的安排方法，這樣一來在保證了社會和金融市場穩定的同時在最大程度上保護的國家和公眾的利益；此外，還可以使境外先上市，境內后上市，這樣有利于分散國內市場壓力，緩解我國國有商業銀行與中間資本市場容量有限之間的矛盾，不僅如此，還可以督促我國國有銀行按照國際相關規定進行經營和管理，有利于建立良好的管理改革機制。最后可以通過先部分、后整體的分拆方式上市，利用部分產品積累經驗，等待時機，一旦有合適的機會就整體上市。

二、強化中小型金融機構的競爭能力，提高其綜合實力

相關制度的完善是保證工作順利進行的基礎，因此，一定要努力完善中小型金融機構的制度規范，使中小型銀行順利迎接全球經濟挑戰。首先，改革要從源頭抓起，從內部組織形式進行改革，善于觀察市場，努力構建一種符合當今市場需求、滿足自身發展特點的內部組織機構，可以聘請國際知名管理公司對現階段的整體管理工作進行評估，做到與世界接軌，逐漸縮短在管理方面與西方國家的差距，強化危機意識，時刻做好應對國際競爭的思想準備，努力推進管理機構改革工作，建立一系列使顧客滿意的服務系統，根據市場需求、公司業務需求等制定業務開發管理體系，以促進后勤保障工作。與此同時，要對基層勞動形式進行改革，實行相關人員責任制，將責任和權力落實在人頭上；其次要強化安全風險意識，完善風險管理制度，研究出一套完整的風險防范預案，這就要求工作人員在工作的過程中要積極參與到客戶的信貸資訊與信息登記的工作中，認真分析客戶的登記信息，建立國有銀行內部的企業及個人的信貸評估體系，努力加強風險管理。還要提高信貸工作效率和相關信息技術保障工作質量，實行內部授權管理制度，將權限與責任明確分配，做到責任到人。要詳細審查借貸內容，風險量化，致力于貸后的風險管理工作，根據不同的情況采取有針對性的資產保全措施。最后就是要重視人才資源的最優化配置問題，做到人盡其才物盡其用，建立起科學合理的人才流動和人才評價、培養機制，促進其發揮最大的工作潛能，創造財富；要迅速進行業務創新，以便提高中小型金融機構的綜合實力。一方面要致力于擴大商業銀行經營范圍的工作，為后續的發展奠定基礎、提前培養人才，在拓展經濟范圍的基礎上要豐富國有銀行傳統的經營業務，使顧客數量穩步上升。另一方面，要明確業務重點區域，對高新技術產業予以適當的支持，努力做到經濟快速發展與自身健康發展同步進行。

三、順應金融全球化的形勢，建立和完善適應當前趨勢的金融監管體系

在當今金融全球化的形勢下，我國國有銀行相關管理人員一定要努力創新管理，完善相應制度，改變監管模式。現階段，要把合規性監管作為基礎監管方式，同時提高對風險性與合規性的重視程度，努力調整監管思路，做到“事前預防，事后解決”，建立風險評估系統，做到早發現、早預防，實行持續、動態監管模式。與此同時，要在合理的范圍內積極鼓勵商業銀行進行金融創新，主要表現在可以促進發展網上銀行業務，并且盡快出臺相關的業務管理條例，明確監管原則，以便促進國有商業銀行網上業務的發展。在實行有效監管的同時，可以允許商業銀行適當的進行商業擴大結算、擔保等拓展性業務，與此同時，要積極的發揮商業銀行同業公會的相關作用，規范銀行市場，明確收費權力，減少不必要的麻煩，盡量避免出現惡性競爭的情況。在監管力度到位的情況下可以允許銀行衍生一些經營項目以拓展業務、降低風險、提高資金流動性?，F階段，我國金融市場發展迅速，銀行業務經營呈多元化特點發展，針對這種情況，銀行可以開展外匯期款等外匯交易類業務。最后，我國國有銀行要加強與金融監管組織等部門的聯系與合作，中央銀行要加大對國外銀行研究的力度，重視國外銀行的監管成果，有選擇性的學習國外先進的金融機構管理理念，不僅如此還要積極改進銀行監管方式，提高監管的整體效能，積極參加國際上的組織的金融監管活動，以便汲取先進的知識、學習管理技術。對于國有銀行的海內外管理制度要相當明確與透明化，是工作人員能夠明確自身的工作要點，積極將主動的工作，是人民更好的了解國有銀行的工作順序，方便有序的進行工作避免不必要的冒犯，對于海外銀行的管理我們還要與西方先進金融機構管理組織進行交流、切磋，交換經驗和建議，以促進我國金融管理體系的構建，促進我國國有銀行在金融全球化的形勢下健康、快速發展。

四、小結

綜上所述可知，在金融全球化趨勢下，我國的國有銀行面臨嚴峻挑戰、承受巨大的壓力，需要在很多方面進行改革創新以便更好的適應當前的新形勢。除了上述中提到了三方面內容還有很多其它亟待改善的部分，在這里本人就不一一提及，只針對典型問題進行解析。盡管目前我國已經逐漸步入經濟強國的行列，綜合實力和國際地位大大提升，但是我們仍要清晰的看到我國國有銀行在金融全球化趨勢下存在的問題，我們既要肯定自2001年加入世界貿易組織后我國取得喜人的成績，也要看到存在的嚴重問題并根據現狀進行管理創新，這就要求國有銀行相關管理人員強化責任意識，勇于創新管理模式、完善管理制度，促進我國國有銀行的發展。作為金融專業的大學生，我們一定要努力學習，緊抓專業知識，關注國際金融形勢，積極探索，爭取針對我國國有銀行面臨金融全球化現狀提出更有效的建議，促進我國國有銀行的發展。少年強則國強，我們青少年大學生一定要堅決樹立建設祖國的重任，嚴于律己，刻苦鉆研金融知識，并且做到學以致用，便于畢業后積極的投入到金融工作中，并在工作崗位上發揮才能，為所在組織獻出自己的一份力量。

參考文獻：

[1]鐘偉.從比較金融系統看中國銀行業改革[J].國際金融研究，2009

銀行相關金融知識范文3

關鍵詞：互聯網金融；教學模式；網絡實時動態；電子支付

隨著電子商務的發展，為了滿足人們網上購物需求，四大商業銀行相繼推出了網上銀行業務。騰訊、阿里巴巴、京東等互聯網公司推出了微信支付、支付寶、京東白條等第三方支付平臺以及P2P等投資理財網站，互聯網金融成為時下發展最迅速的產業。隨著互聯網金融的發展，高職院校傳統的金融專業教學模式已經無法適應當下社會的發展需求。因此，金融專業教師要轉變教學理念，創新教學模式，將互聯網金融的理論知識和實踐結合在一起，充分調動學生學習的興趣，從而不斷提高學生的理論知識和實踐能力，為互聯網金融培養更多高素質的人才。

一、互聯網金融課程改革的必要性

互聯網金融就是互聯網技術和金融功能的結合體，通過大數據和云計算，在互聯網平臺上構建支付、投融資、信息中介服務的新型金融模式。它包括基于互聯網平臺的金融服務體系、金融市場服務體系、金融產品體系、互聯網金融監督管理體系以及金融組織體系等?；ヂ摼W金融與傳統的金融相比，具有以下幾個方面的優勢：效率高、成本低、覆蓋面積廣、發展快、風險大等特點。因此，高職院校要根據現有的金融市場的發展需求，及時調整金融專業教學目標和計劃，從教學內容、教學手段和教學模式等方面對金融教學進行改革。將計算機、信息技術應用在教學中，豐富教學手段，調整教學模式，轉變教學理念，讓教學內容和教學方法能夠滿足時展需求，從而提高學生的理論知識和實際操作能力，讓學生畢業以后，能夠更快速的適應工作崗位。

二、網絡實時動態教學模式的優勢

隨著互聯網的發展，基于網絡平臺的金融服務也在快速發展，越來越多的用戶選擇了互聯網金融。為了滿足用戶的需求、提高服務水平，國內外很多大型的銀行都推出了網上銀行的動態演示圖，提供了豐富的金融服務項目。國內的四大商業銀行相繼推出了個人網上銀行、水電費繳費、投資和理財、匯款服務、賬戶管理等項目的服務動態演示圖，給用戶網上操作提供參考。在教學的過程中，老師要充分利用這些資源，將這些服務動態圖展示在學生面臨，讓學生深入其境。演示結束以后，老師讓學生在計算機上進行仿真訓練，老師通過計算機軟件系統，隨時了解學生的操作情況，從而提高教學效率和教學質量。

三、網絡實時動態教學模式在互聯網金融課程中具體應用

《電子支付與網絡金融》這門課程是隨著計算機、信息技術以及網絡金融發展起來建立的一門新的課程，是互聯網發展的產物，也是未來金融發展方向。這門課程涉及了計算機科學技術、通訊技術、會計學、經濟學、金融學以及管理學。將網絡實時動態教學模式引入到該課程中，能夠讓學生更好地了解當下互聯網金融環境以及發展趨勢，讓學生畢業以后更好的融入社會。因此，本文以《電子支付與網絡金融》為例，將網絡實時動態教學模式應用在網絡金融教學中。

（一）教學目的

讓學生掌握電子支付和網絡金融的基本知識、相關技術，以及網絡支付工具和特點，支付流程，以及電子支付結算未來的發展發現，熟悉現有的網絡銀行發展現狀、主要技術以及未來發展趨勢，并掌握網絡金融的基本原理。

（二）教學難點

網上支付工具、網絡銀行、網絡金融。

（三）教學步驟

老師根據教學內容設置教學計劃，然后按照教學計劃，老師通過PPT或者文檔給學生講解相關的內容和知識。以《電子支付與網絡金融》第二章內容為例，該章節主要介紹了電子支付的發展歷史和電子支付系統以及電子支付工具。其中電子支付工具是教學的重點也是難點，主要掌握支付寶、微信、網上銀行等幾個常用的支付工具。所以在教學的時候，老師要讓學生了解相關的知識點和概念，然后在這個基礎上，進行實時動態演練。最后由學生到計算機進行仿真演練。老師根據學生實際動手能力進行總結評價。（四）教學實施老師隨便登錄到淘寶網站，隨便在淘寶中選擇一件商品，為學生講解購物的過程，確定購買的物品以后，放到購物車以后，進行結算，這個時候頁面會跳到支付界面中，在支付界面中，在結算環節就會出現好幾個支付形式：好支付寶支付，還有網銀支付、銀行卡快捷支付、螞蟻花唄等幾個方式，老師對這四種不同的支付方式簡單地介紹。讓學生了解整個操作流程，從而讓學生在計算機上更好實操。

（五）學生進行實操

老師講解電子支付的幾個常用工具和特點，學生到電腦上進行操作，老師通過計算機軟件對學生的操作情況進行監督，了解學生在實操過程中，出現的主要問題，便于課后總結。

（六）教學總結

實踐結束以后，學生總結實踐過程中的主要難題：比如網頁打不開，登錄不了購物網站，以及學生不了解第三方在支付的原理，造成支付不成功的情況，尤其是網上銀行支付的方式比較復雜，需要登記注冊，過程比較煩瑣。針對這些問題，老師進行總結，找出實際原因，進一步給學生進行演示，然后讓學生課后進一步的了解。

四、結束語

通過網絡實時動態教學模式，大大提高了教學效率和教學質量，讓學生將理論知識和實踐更好地融入在一起，激發了學生學習的興趣，提高了教學的實效性，培養學生獨立思考、自主探索的能力，全面提高學生的綜合素質，將金融專業的學生更好地契合企業的用人需求。

作者:高華 單位:湖南信息學院

參考文獻：

[1]毛金芬.網絡實時動態教學模式在互聯網金融課程中的應用——以《電子支付與網絡金融》課程為例[J].中國教育信息化•基礎教育,2016,(4):45-47.

銀行相關金融知識范文4

從1970年至今，傳統金融行業的發展模式不斷受到人們的質疑，與此同時，新的具有可持續發展性質和特點的金融模式越來越受到人們的重視。在眾多包含著可持續意味的發展模式中，低碳經濟就是其中一種。時至今日，由于全球性的溫室效應產生的影響越來越大，低碳經濟已經受到越來越廣泛的關注和推廣。在發展低碳經濟的過程中，銀行金融業本身仍然存在著諸多問題；與此同時，銀行金融又是經濟發展的重要保障；在低碳經濟中關于如何發展銀行業問題的重要性不言而喻。要想在發展中積極為低碳經濟做出貢獻，首先就要清楚銀行金融在發展低碳經濟中的約束條件。

一、低碳經濟下銀行所存在的約束條件

1.銀行機構對低碳經濟的認識普遍不足。因為低碳經濟從理論的提出到發展時間比較短，所以在我國很多的金融機構（包括銀行）對于低碳經濟以及低碳金融在開展業務過程中的各個環節仍然存在著很多的疑惑與理解上的問題。對于低碳金融的立項、審批、實施、管理以及相關的業務規則和利潤的理解程度比較低，同時低碳經濟相應的管理人員以及其他專業人員又嚴重稀缺，所以要想短時間從傳統的發展模式過渡到低碳模式無疑是一件復雜的事情。

2.低碳經濟的發展理念與銀行金融的發展理念存在著一定的矛盾。低碳經濟所強調的是可持續，要求在低碳環保的環境下進行經濟活動，這樣就必然會產生相應的社會成本，同時對于企業追求最大利益也會產生一定影響。但是，一來發展低碳經濟投入了相應的成本必然會降低銀行金融的自身利益；二來在發展的過程中也沒有強有力的國家政策相輔助，不僅沒有配套的風險補償，必要的稅收減免和擔保措施也很不完善，這樣就導致了銀行金融業向低碳經濟發展的過程中需要付出更多的經濟成本。

3.低碳經濟相關的法律法規本身存在一定風險。就目前來說，低碳經濟的發展前景還存在著很多的不確定性，同時，各國對于所簽訂的相關協議在若干年后是否依然有效仍然存在著很大的爭議。另外，關于低碳經濟的認證程序和標準本身也不夠完善，相關的監管部門以及管理水平、監管技術都存在著很多的風險。

二、低碳經濟下銀行金融的發展建議

低碳經濟意味著傳統的經濟發展的模式必須要發生改變；對于銀行金融業而言，未來發展的很重要的一個方向就是低碳。針對上述所列舉出來的銀行金融業中對低碳經濟產生負面影響的各種因素，現提出以下發展建議：

1.提高相關人員對低碳經濟認識的程度。社會環境對于低碳經濟的認同程度和低碳經濟所確實能給銀行金融帶來的市場和利潤空間決定著銀行金融對低碳經濟的態度；而要想銀行金融對低碳經濟進行更加積極的配合和建設，首先就反過來讓銀行金融對低碳經濟有一定程度上的了解。低碳經濟之所以會受到廣泛的認同和推廣，不僅是因為低碳經濟是環保的、可持續的經濟模式，還是能夠有效帶動銀行金融業務的開展和走向可持續的經濟模式。所以，要在銀行金融業中發展低碳經濟，首先就要提高相關人士對于低碳經濟的認識，將低碳經濟的理念植入銀行金融業的發展理念以及文化中去。在加強相關人士對于低碳經濟的認識的時候，一方面要積極借鑒外國銀行金融在進行低碳經濟的發展中的成功經驗，另一方面也要加強對相關人員的主動培訓，通過這兩方面的配合，讓銀行金融整個行業對低碳經濟有充分的認識。在這樣的認識程度下，低碳經濟能夠產生什么樣的效益就會變得顯而易見。

2.將低碳經濟信貸的力度加大。在進行低碳經濟的發展中，如果只是一味加大對低碳經濟的認識，但是對于低碳經濟發展的相關措施卻做得不到位，就會導致低碳經濟只是概念上的東西而不能產生實際性的效益。所以，在進行低碳經濟的意識培養的同時，也要將低碳經濟的發展理念融入銀行金融計劃特別是中長期計劃中去。在將傳統的經濟模式向低碳經濟模式發展的過程中，銀行金融可以加大對低碳項目的投放力度，通過這樣來促進低碳經濟的發展；在這一過程中，相關政策可以作為引導作用，通過各種優惠政策來提高相關部門對于低碳項目的熱情。另一方面，銀行的業務部門也要對低碳業務做進一步的研究，對那些能夠在短時間內迅速發展的項目或者低碳行業進行相關的預測和判斷，如果風險可以控制，應該適量增加對這些項目的信貸投放。一般來說，銀行金融可以對以下低碳行業進行重點考慮：核能、風能、薄膜電池以及新能源汽車等新能源行業；節能電機等節能減排行業；發展新能源所需要用到的電網以及智能電網等基礎性設施項目。

3.加強對低碳經濟中的經營風險的管理。低碳經濟發展至今，雖然其前景可觀，但是目前的低碳項目本身的盈利性卻不太強，同時在低碳技術上、成本控制上的水平不足，導致了很多低碳項目本身的利益沒有吸引力，增加了這些項目等的經營風險。所以，在加大對低碳經濟項目的投資力度的同時，也要從管理上降低這些項目的經營風險，使這一類項目的風險不穩定性降低，提高項目的利潤。在進行低碳項目的選擇時，盡可能選擇那些經濟強度高、外部擔保好的項目；同時，在進行此類項目的投資時，還可以考慮分期資金投入、銀團貸款等方式進行來降低風險。另一方面，也要從制度上對此類項目的投資程序進行必要的規范。

4.進行低碳經濟方面的專業人才的培養。專業的人才是使低碳經濟和相關業務快速發展的重要保障。由于低碳經濟在服務的專業性上的要求比較高，往往需要銀行在進行組織的建設時設立專門的機構來進行這方面業務的培訓。因為低碳經濟本身不僅涉及經濟上的知識，還涉及自然保護和社會等方面的知識，目前我國幾乎找不到一個可以培養出這些方面融合的綜合性人才，即使銀行本身想要進行低碳業務的發展，也會感到力不從心。所以，在進行低碳經濟的發展過程中，要加強對低碳經濟方面專業人才的培養工作。一方面，國家可以創造這方面的專業來進行人才培養，另一方面銀行本身也要積極進行人才培養或者聘請一些環保和環境方面的專業人士來做相關的顧問；這樣才能有效解決目前專業人才短缺的局面。

銀行相關金融知識范文5

關鍵詞：商業銀行 中間業務 問題 措施

一、商業銀行中間業務概述

（一）中間業務含義

商業銀行的業務基本上可以分為資產業務、負債業務和中間業務。中間業務作為商業銀行的三大業務之一，在未來商業銀行的發展中有著重要的意義。商業銀行的中間業務有狹義和廣義之分。狹義的中間業務指的是從商業銀行信用業務中衍生出來的，由商業銀行充當中介，通過接受客戶的委托，為交易雙方提供服務并向客戶收取服務費的業務。而廣義的中間業務還包括了商業銀行的表外業務，即包含了一切能夠給銀行帶來收益但不反映在商業銀行資產負債表中的各項業務。

中國人民銀行在《關于落實有關問題的通知》（2002）中，將國內商業銀行中間業務分為九類：支付結算類中間業務、銀行卡業務、類中間業務、擔保類中間業務、承諾類中間業務、交易類中間業務、基金托管業務、咨詢顧問類業務和其他類中間業務。商業銀行的中間業務不同于傳統的資產負債業務，有著自身的特點。中間業務的開展不占用或者極少會占用銀行的自有資金，銀行只是在其中充當“中介人”的角色。同時中間業務的辦理較為快捷，交易成本較低，銀行通過為交易雙方提供服務收取一定的費用來獲取收益，相對于其他業務，中間業務的風險較小。

（二）我國商業銀行中間業務的發展現狀

在許多外資銀行中，中間業務所帶來的收益占銀行總收益的比重較高，相比較之下，我國商業銀行中間業務的業務收益比重只有5%到10%。隨著中外銀行業務競爭的加劇，中間業務的發展顯得越來越重要。我國商業銀行也逐漸意識到發展中間業務的迫切性和重要性，許多商業銀行對中間業務也進行了一定的發展和創新。近幾年來，我國商業銀行中間業務的業務收入不斷提高，同時隨著2002年的頒布，商業銀行中間業務得到了進一步的規范，這也對以后商業銀行中間業務的發展起到了一定的促進作用。但是，從總體上來看，我國商業銀行仍然以存貸業務的存貸利差為主要收入，中間業務的拓展還有待于進一步提高。

二、商業銀行中間業務發展中存在的問題

（一）對中間業務的重視程度不夠

一直以來，商業銀行的主要業務重點都集中在資產和負債業務上，而對于中間業務的認識還停留在“中間業務只是存貸業務的附屬”上，對中間業務的重視程度不夠，造成商業銀行中間業務發展步伐緩慢，創新能力不足。原因在于：一方面，我國金融業管理部門對于中間業務的重視程度不夠，對于中間業務的政策規范較少；另一方面，由于我國長期以來對于利率的管制，商業銀行可以從存貸利差中獲取利潤，中間業務所帶來的收益占總收益的比重較輕，這也造成了商業銀行對于中間業務發展的忽視。

（二）中間業務品種單一，管理及創新能力不足

由于對于中間業務的發展缺乏重視，我國商業銀行的中間業務存在著發展規模較小、產品比較單一的問題。從我國四大國有銀行的中間業務發展現狀來看，對于中間業務的開辦種類已經接近五百多種，但是這與國外商業銀行相比仍有很大差距。另外，由于我國商業銀行的分業管理及監管措施較為嚴格，許多中間業務的業務層面仍然集中在簡單結算和業務方面，并沒有根據現代金融業的發展創新進行相應的業務品種的拓展和創新，沒有一個完善全面的中間業務體系。而許多國外商業銀行的中間業務不只停留在結算方面，還涵蓋了許多信托業務、證券業務和保險業務。并且其各種金融工具創新速度快、適用性強，不僅有效分散了業務風險，也吸引了大量的客戶。目前我國金融業逐步開放，外資銀行大量涌入，它們以其自身成熟的管理體制和不斷創新的金融工具建立了有效完整的中間業務體系，這對于我國商業銀行來說將是一個很大的挑戰。

（三）中間業缺乏完整的政策規定和有效的監督管理機制

中間業務作為商業銀行的三大業務之一，在金融改革和利率市場化的逐步深入下，將逐步成為商業銀行未來發展的方向。因此，中間業務的各項業務操作流程和方法都要予以監督規范，才能有利于中間業務的快速發展。但是目前我國關于中間業務的政策體系還相當單薄，并不能從總體上對中間業務進行合理化、全面性的規定。另外，商業銀行本身對于中間業務的監督管理缺乏重視，并沒有建立一套完整有效的監督管理體制，造成許多中間業務職責劃分不清，甚至出現與資產負債業務的利益沖突。

（四）中間業務系統建設落后，專業人才儲備不足

一方面，完整高效的中間業務需要有先進的支付結算系統作為支撐，并能夠不斷更新升級以滿足客戶多方面的業務訴求。但是目前我國商業銀行的支付結算系統較為陳舊，業務分類較為單一。另外，各個銀行之間的系統并未完全實現網絡連通，存在著操作滯后性的問題。另一方面，對于商業銀行中間業務的發展離不開專業人員技術支持和管理。對于未來中間業務的拓展需要了解多領域知識、綜合素質較高的專業人員，不僅要具備銀行、證券、保險、基金等專業的金融知識，還要能夠熟練掌握計算機操作、懂得管理、懂得技術，同時要了解經濟、法律知識的復合型人才。而這些人才在目前我國的勞動力市場是還屬于稀缺資源，人才儲備嚴重不足，這也是阻礙我國商業銀行中間業務發展的重要因素之一。

三、發展我國商業銀行中間業務的幾點措施

（一）從觀念上進行轉變，重視中間業務的發展

商業銀行的傳統業務重點都放在了資產和負債業務上，中間業務作為一種輔業務在近幾年才受到重視和發展。在以后商業銀行的發展中，應逐步提高中間業務在總業務量中的比重，將中間業務作為一個新的利潤增長點。目前，我國正在逐步推行利率市場化，這意味著以后商業銀行的存貸利率將完全由市場決定，商業銀行以往以獲取存貸利差作為主要盈利手段的業務模式也將受到很大影響。所以，商業銀行應該充分認識到發展中間業務的重要性，逐步進行業務重點轉移。

（二）提高創新研發意識，增加業務品種

目前我國商業銀行中間業務的品種較為單一，創新速度慢，這與國外銀行相比還有很大差距。在以后得發展過程中，商業銀行要注重對于中間業務品種的創新。在經濟日益發展的今天，許多客戶對于各種交易的訴求也多種多樣，商業銀行應該從客戶的需求出發，重視對于客戶對于業務需求的傾向，從而對中間業務進一步進行創新和開放。另外，商業銀行應該對中間業務進行細分，增加業務品種分類，發展高技術、高水平的金融工具，同時還要注意收益-成本比例。對于業務的創新并不是一項簡單的工作，我國商業銀行應該充分學習外國新型的金融創新工具，結合我國中間業務的業務特點和客戶的交易習慣對中間業務進行創新。

（三）完善法律政策，建立有效的監督管理機制

我國金融業管理部門應該充分認識到中間業務發展對于我國商業銀行未來總體發展的推動作用，應該從我國實際的金融環境和業務特點出發制定完整詳盡的有關商業銀行中間業務的各項規定，從而從法律的層面對中間業務的操作及運行進行統一的規范。另外，商業銀行自身也應該重視對于中間業務的監督管理，設立相應的監督管理部門對中間業務的開展進行嚴格監督。首先，監督管理部門要根據自身的業務特點在國家總的政策規定下制定更為細致的部門管理制度；同時要劃清部門內部的職能分工和責任主體。另外對于各種違規操作，監督管理部門要及時進行處理，減少業務風險。

（四）重視高素質人才培養

高水平、高素質的專業人才是商業銀行發展中間業務的直接推動力量，因此商業銀行要注重對于高素質人才的培養。中間業務的業務種類多，創新要求高，這就需要從事中間業務開展的工作人員不僅要具備金融相關的專業知識，還要同時具備管理以及計算機操作能力。因此，商業銀行在進行人才培養時可以從以下三個方面進行：第一，要對中間業務人員的專業知識進行夯實，并且組織人員進行操作實踐，提高部門人員的實際業務能力；第二，要對相關業務人員進行法律、財會、經濟、管理等其他領域的知識培養，逐步增強業務人員的綜合素質；第三，要鼓勵業務人員積極大膽地進行中間業務的創新和改革，激發部門工作人員的創新意識，從而滿足客戶的多方面需求，為商業銀行帶來更大的收益。

參考文獻：

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銀行相關金融知識范文6

【關鍵詞】銀行理財產品；產品種類；產品設計

當前，中國商業銀行對個人理財產品（以下簡稱理財產品）建設普遍缺乏較為系統的定位和整體策劃。各個理財產品之間的關聯性不強，缺乏內在邏輯聯系，不利于理財產品的整體塑造。銀行理財產品的建設主要是平鋪展開，缺乏縱深變化，較為單一。因而，在銀行理財產品現有種類的基礎上，探討銀行理財產品設計的基本原則及設計重點具有重要的現實意義。

一、銀行理財產品種類

銀行理財產品的種類主要取決于分類標準的差異，分類標準多種多樣。包括按照幣種、風險等級、收益類型和投資方向分類。

（一）按幣種分類

根據幣種的不同，理財產品可分為人民幣理財產品和外幣理財產品兩大類。人民幣理財產品是銀行以高信用等級人民幣債券的投資收益為保障，面向個人顧客發行，到期向顧客支付本金和收益的低風險理財產品。收益率高、安全性強是人民幣理財產品的主要特點。從外幣理財產品來看，其特征多為“多國貨幣”、“高息”、“短期”。

（二）按風險等級分類

根據風險等級的不同，理財產品可分為基本無風險理財產品、較低風險理財產品、中等風險理財產品和高風險理財產品?；緹o風險的理財產品包括銀行存款和國債等。由于有銀行信用和國家信用作保證，具有最低的風險水平，同時收益率也較低。較低風險的理財產品主要包括各種貨幣市場基金和偏債型基金。此類理財產品投資于同業拆借市場和債券市場，這兩類市場本身就具有低風險和低收益率的特征。再加上有基金公司進行的專業化、分散性投資，使風險進一步降低。中等風險的理財產品大致分為信托類理財產品、外匯結構型理財產品和結構型理財產品。信托類理財產品是由信托公司面向投資人募集資金，提供專家理財、獨立管理，投資人自擔風險的理財產品。外匯結構型理財產品作為金融工程的創新產品，通常是幾個金融產品的組合。結構型理財產品通常與一些股票指數或某幾只股票掛鉤，但是銀行有保本條款。此類理財產品也有機會獲得高于定期存款的收益。高風險的理財產品由于市場本身的高風險特征，投資人需要有專業的理論知識，才能對外匯、國外的資本市場有較深的認識，去選擇合適的理財產品。

（三）按收益類型分類

按照收益類型的差異，理財產品可分為保證最低收益的浮動收益型理財產品、保證固定收益型理財產品、保本浮動收益型理財產品和非保本浮動收益型理財產品。保證最低收益的浮動收益型理財產品是銀行按照約定條件向顧客承諾支付最低收益并承諾承擔相關風險，其他投資收益由銀行和顧客按照合同約定分配，并共同承擔相關投資風險的理財產品。此類理財產品到期時最終實際收益率可能高于銀行保證的最低收益率，但不會低于銀行保證的最低收益率。保證固定收益型理財產品的收益和風險特征與儲蓄存款類似，理財產品的投資風險在約定條件下全部由銀行承擔，顧客不承擔任何風險。理財產品到期，顧客不但可以收回投資本金，而且可以獲得理財文件約定的固定收益，具有本金安全和收益固定的特點。保本浮動收益型理財產品是銀行按照約定條件向顧客保證本金支付，本金以外的投資風險由顧客承擔，并依據實際投資收益情況和理財文件規定的收益分配規則確定顧客實際收益的理財產品。非保本浮動收益型理財產品是銀行根據約定條件和實際投資收益情況向顧客支付收益，但并不保證顧客本金安全的理財產品。

（四）按投資方向分類

銀行理財產品有著不同的投資領域，據此理財產品可分為債券型理財產品、信托型理財產品、結構型理財產品及QDⅡ型理財產品。其中，債券型理財產品是銀行將資金主要投資于貨幣市場，一般投資于央行票據和企業短期融資券的理財產品。因為央行票據與企業短期融資券個人無法直接投資，此類理財產品為顧客提供了分享貨幣市場投資收益的機會。信托型理財產品是信托公司通過與銀行合作，由銀行發行的人民幣理財產品。結構型理財產品的本金用于傳統債券投資，而產品最終受益與相關市場或產品的表現掛鉤。其中包括產品與利率區間掛鉤，與美元或者其他可自由兌換貨幣匯率掛鉤，與商品價格主要是以國際商品價格掛鉤和與股票指數掛鉤的理財產品。QDⅡ型理財產品是投資者將人民幣資金委托給被監管部門認證的商業銀行，由銀行將人民幣資金兌換成美元，直接在境外投資，到期后將美元收益及本金結匯成人民幣后分配給投資者的理財產品。

二、銀行理財產品設計的基本原則

（一）合規性原則

銀行理財產品的設計必須遵循國家法律法規的相關規定。合規性原則是銀行理財產品設計的基本原則。但從理財產品的營銷實踐看，仍然存在一些違反國家法律法規及打球的現象。如當前最為常見的違規行為包括將理財產品與存款搭配銷售，降低理財產品投資門檻或是將理財產品轉換為高息存款產品等。同時，銀行理財產品設計務必根據出臺的最新法律法規進行相應調整。銀行理財業務屬于典型的金融創新業務，銀行應根據國家的最新法律法規對理財產品進行相應的合規性審查。

（二）戰略導向原則

銀行設計理財產品時，應充分考慮銀行的發展戰略。所設計的理財產品應與發展戰略相一致。在發展戰略的基礎上，結合自身優勢及資源條件考慮理財產品設計的重點。銀行規模大小不盡相同，尤其是中小型銀行在面對種類眾多的理財產品品種時，不應無選擇地對所有理財產品都進行開發設計。銀行可以選擇對公顧客或對私顧客的其中一者作為發展戰略的重點。如果選擇對公顧客，可將某個區域市場對公顧客的金融服務作為戰略定位的重點，為這類顧客提供最優越的金融服務。這意味著銀行理財產品的設計方向將不再圍繞個人顧客開展，而是以將對公顧客作為發展對象。銀行將以提升此類顧客的市場占有份額為發展目標，關注于如融資類產品的開發與設計。同樣，銀行也可選擇個人顧客作為發展戰略的重點，以此類顧客的特征及需求進行相應的理財產品設計，關注于如股權投資類產品和證券投資類產品的開發與設計。

（三）循序漸進原則

銀行理財產品的復雜程度存在較大差異。理財產品的復雜程度不同，運營管理的難度也不盡相同。銀行對于理財產品的設計應根據自身情況進行復雜程度選擇。如果銀行剛剛涉足理財業務，應選擇運營管理難度相對較小，結構相對簡單的理財產品。而如果銀行已具備一定理財產品設計的經驗，可穩步向具有一定運營難度和復雜程度的理財產品領域發展。

（四）顧客利益優先原則

理財產品屬于服務類產品的范疇，主要的表現載體為銀行制定的相關理財文件與合同。理財顧客無法對簽訂的理財合同進行修改，只能選擇接受或不接受。理財產品合同中充斥著各種專業術語，即使是具備一定金融知識的理財顧客也未必能完全看得懂。因此，理財顧客在購買中處于相對弱勢的位置，銀行在設計理財產品時應以投資者利益為重，充分考慮理財顧客的利益。

三、銀行理財產品設計的重點

理財產品的設計是一個系統工程，任何一個要素的選擇及交易結構的安排，都是互相緊密聯系的。理財產品設計的目的直接決定了產品要素與交易的結構，設計理財產品的重點為風險與收益的權衡及產品的多元化組合投資。

銀行理財產品設計的重點是要同時考慮風險和收益。風險與理財產品的投資領域直接相關。可選擇的投資領域有股票、黃金、貨幣市場、債券、基金等。投資領域不同，風險水平也有所差異。收益率則與利息率的走勢及理財產品供求狀況等因素緊密相關。

此外，理財產品設計還應注意進行投資組合，選擇彼此收益率相關不高的資產進行投資，利用多元化投資進行風險分散。通過不同類別的理財工具實現投資的組合效應，有效避免或降低投資的非系統性風險。通過投資組合，有效規避風險并提升投資收益率，實現理財產品風險與收益的有效組合。

參考文獻：

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