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中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告范文1
針對(duì)中國(guó)微觀家庭金融數(shù)據(jù)匱乏的現(xiàn)狀，2010年4月，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)與中國(guó)人民銀行強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，整合高校與政府機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)資源，成立了西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)家庭金融調(diào)查與研究中心，中心是迄今國(guó)內(nèi)最為權(quán)威的研究中國(guó)家庭金融微觀問題的機(jī)構(gòu)之一。此次《中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告》的問世，共歷時(shí)3年，歷經(jīng)前期籌備、中期調(diào)研、后期數(shù)據(jù)整理、報(bào)告撰寫4個(gè)階段。32個(gè)調(diào)查小組、343人次，經(jīng)過對(duì)全國(guó)25個(gè)省、80個(gè)縣（市）、320個(gè)社區(qū)（村），8438份有效樣本的科學(xué)分析形成了《中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告》。
調(diào)查顯示：
——家庭儲(chǔ)蓄。中國(guó)家庭儲(chǔ)蓄主要集中在高收入家庭，收入最高 10%的家庭，其儲(chǔ)蓄率為60.6%，其儲(chǔ)蓄占當(dāng)年總儲(chǔ)蓄的74.9%。大量低收入家庭在調(diào)查年份的支出大于或等于收入，沒有或幾乎沒有儲(chǔ)蓄。而中國(guó)較高儲(chǔ)蓄的根本原因，不在于廣大民眾沒有足夠的消費(fèi)動(dòng)機(jī)，而在于沒有足夠的收入。因此，增加消費(fèi)、減少儲(chǔ)蓄最有效的政策是減少收入不均。中國(guó)政府《十二五發(fā)展規(guī)劃綱要》提出的“工資增長(zhǎng)和GDP増長(zhǎng)速度要求同步，勞動(dòng)報(bào)酬增長(zhǎng)和勞動(dòng)生產(chǎn)率提高同步”的政策的實(shí)施，將有助于降低中國(guó)的儲(chǔ)蓄率。
——住房資產(chǎn)。中國(guó)家庭自有住房擁有率為89.68%，遠(yuǎn)高于世界平均的60%。其中，城市家庭為85.39%。城市家庭擁有2套以上住房的家庭占19.07%。城市家庭第1套住房?jī)r(jià)值平均為84.10萬，成本價(jià)格平均19.10萬，市價(jià)—成本比為4.4；城市家庭第2套住房?jī)r(jià)值平均為95.67萬，成本價(jià)格平均為39.33萬，市價(jià)—成本比為2.43。因此，城市住房收益可觀。
——住房貸款。非農(nóng)家庭購房貸款總額平均為28.39萬元，占家庭總債務(wù)的47%；農(nóng)業(yè)家庭購房貸款總額平均為12.22萬元，占家庭總債務(wù)的32%。住房貸款總額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于家庭年收入，戶主年齡在30～40歲之間的家庭負(fù)擔(dān)最重，貸款總額平均為家庭年收入的11倍多。
——股票投資。調(diào)查中，盈利的家庭占22.27%；盈虧平衡的家庭占21.82%；虧損的家庭比例達(dá)56.01%。高達(dá)77%的炒股家庭沒有從股市賺錢。隨著年齡的增加，炒股賺錢的比例呈增加的態(tài)勢(shì)。
——衍生品及債券市場(chǎng)。家庭對(duì)衍生品市場(chǎng)參與率為0.05%；家庭對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)參與率為1.10%。這與我國(guó)衍生品市場(chǎng)和債券市場(chǎng)發(fā)展滯后的現(xiàn)實(shí)基本吻合。
——家庭資產(chǎn)。中國(guó)家庭資產(chǎn)平均為121.69萬元，城市家庭平均為247.60萬元，農(nóng)村家庭平均為37.70萬元。家庭資產(chǎn)中金融資產(chǎn)為6.37萬元，占總資產(chǎn)8.76%，非金融資產(chǎn)為66.40萬元，占91.24%。
——家庭負(fù)債。中國(guó)家庭負(fù)債平均為6.26萬元，城市家庭平均為10.08萬元，農(nóng)村家庭平均為3.65萬元。中國(guó)家庭總體資產(chǎn)負(fù)債率為4.76%，城市家庭為4.08%，農(nóng)村家庭為9.81%，農(nóng)村家庭負(fù)債較重。
——家庭財(cái)富。中國(guó)家庭財(cái)富凈值平均為115.54萬元，城市家庭平均為237.52萬元，農(nóng)村家庭平均為32.20萬元。
——養(yǎng)老保障。中國(guó)居民中44.2%無任何形式的養(yǎng)老保障，僅有54.8%的人有養(yǎng)老保障。退休后養(yǎng)老金收入：總體月平均753.95 元；城市月平均1557.67 元；農(nóng)村月平均188.67 元。
——家庭教育。九年制義務(wù)教育和高考擴(kuò)招效果明顯，“80后”有初中以下比例僅為7.5%，而大學(xué)畢業(yè)比例則高達(dá)并穩(wěn)定在19%。大學(xué)教育及碩士生教育回報(bào)顯著。本科學(xué)歷收入是大專或高職學(xué)歷的1.75倍，碩士學(xué)歷收入則為本科學(xué)歷的1.73倍，而博士學(xué)歷收入則只有碩士學(xué)歷的70%。另外，到海外接受高等教育已經(jīng)成為中國(guó)公民重要選擇之一。中國(guó)家庭中9.78%在校大學(xué)生（含研究生）留學(xué)海外。在有15歲以下小孩家庭中，8.31%打算送小孩出國(guó)，29.43%看情況決定是否送小孩出國(guó)。中國(guó)高等教育已經(jīng)面臨著激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，還將面臨更為激烈的競(jìng)爭(zhēng)。
中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告范文2
自有住房，不就是“自己擁有的住房”嗎？那么大比例人群安居于“自己的”房里，拔世界頭籌，何談“房?jī)r(jià)貴”和“住房難”呢！說中國(guó)平頭百姓為住房而愁腸百結(jié)，無異于造謠惑眾吧？
人最早天當(dāng)房子樹當(dāng)床，櫛風(fēng)沐雨，苦啊。后來住山洞，雨遮了，風(fēng)照漏，就想起蓋房子。蓋房子，從此成為數(shù)萬年來人生除了解決吃喝之外的最大事——“三十畝地一頭牛，老婆孩子熱炕頭”，“安得廣廈千萬間，大庇天下寒士俱歡顏”。廣廈越蓋越漂亮，炕頭越來越舒服，乃至于哲人海德格爾欣欣然道：“人，詩意地棲居。”
然而“朱門酒肉臭，路有凍死骨”，很多人仍然沒房住。都“凍死骨”了，侈談啥“詩意”！海氏的“詩意”，是說“筑居”與“棲居”不同。“筑居”，不過是人為了生存于世而奔忙；“棲居”，才是富有詩意的享受——包括物質(zhì)的和精神的。而如今，就算咱們90%人有“自住房”了，可有“詩意”嗎？
勿令浮云遮望眼，勸君切莫空喜歡。那炫然耀目的90%，是忽悠咱呢。如果您用盡幾十年積蓄，尚且不夠買一間小廁所，那90%對(duì)您還有意義嗎？如果您等幾十人睡在工地大棚里，呼嚕夢(mèng)囈此起彼伏，放屁咬牙聲不絕于耳，您肯定覺得那90%無異于天方夜譚呀！如果您租住于五平方米地下室里，您會(huì)對(duì)90%罵一聲“扯淡”。如果您蜷縮在立交橋下挨過漫漫長(zhǎng)夜，您會(huì)干脆對(duì)那90%吐一口唾沫——呸。
弄出《中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告》駭人數(shù)據(jù)者的狡猾在于，給人們?cè)斐蓚€(gè)錯(cuò)覺——將“住房自有率”混同于“住房私有率”，“自有”即是“私有”。是呀是呀，您租五平方米，也是“自有”嘛；你住露天，跟富翁的廣廈豪宅一平均，也“自有”了——統(tǒng)統(tǒng)“私有”似的。然而五平方米不是你的，露天更不是你的；倒可以曬曬已經(jīng)不太明亮的太陽，吸吸變得骯臟卻不可或缺的空氣，暫時(shí)不會(huì)有地頭蛇右手遮天、左手關(guān)氣。
咱們老說與國(guó)際“接軌”，請(qǐng)看在“住房自有率”上是如何“接”的：現(xiàn)若有十套房子，十個(gè)家庭來住，其中一家買得九套房子，只有一套為廉租房，另外九個(gè)人只能租房子住，一人搶得廉租房，其他八個(gè)人只好租住有九套房子那家的閑房——這在其他國(guó)家統(tǒng)計(jì)“住房自有率”，得出的是十分之一即百分之十，在中國(guó)，則為90%！實(shí)在“接”得妙不可言——憑空而出“軌”，而“得”廣廈千萬間，“大庇”天下露夫“俱歡顏”啊！
另，上述“調(diào)查”，僅限于“城市戶籍者”，啥意思？那些沒有城市戶籍的民工、“盲流”、殘疾人、乞討者，那些最需要雪中送炭或“自有住房”的人群，自然不入高人法眼——這些另冊(cè)的“下等人”，哪配談“住房自有率”呢？那么會(huì)有人問：你這個(gè)“調(diào)查”，“調(diào)”給誰看？解決啥問題？又，邀誰的“歡顏”？
這使我想起一個(gè)中學(xué)的高考班，校方把“差生”勸退，剩下頂尖的和差強(qiáng)人意的，平均學(xué)習(xí)成績(jī)和升學(xué)率，自然就上升了，社會(huì)輿論于是紛紛報(bào)道——那可是座好學(xué)校。
中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告范文3
關(guān)鍵詞：家庭金融；個(gè)人理財(cái)；需求
中圖分類號(hào)：F932 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-1723（2012）09-0018-02
家庭金融是一種新型金融理論，表現(xiàn)為個(gè)人家庭通過一系列金融活動(dòng)實(shí)踐以實(shí)現(xiàn)家庭長(zhǎng)期效用最大化。以西南財(cái)經(jīng)大學(xué)的國(guó)內(nèi)首份《中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）為標(biāo)志，我國(guó)家庭金融高質(zhì)量微觀數(shù)據(jù)庫有了初步成果；另一方面，在經(jīng)典理論的借鑒之上，家庭金融研究更需要實(shí)證方面的因素考量，以便對(duì)研究結(jié)果加以評(píng)述修正。通過分析理財(cái)市場(chǎng)的需求將有助于認(rèn)清當(dāng)前我國(guó)家庭金融發(fā)展概況，提出建議，促進(jìn)個(gè)人家庭生活質(zhì)量的
提高。
一、家庭金融活動(dòng)的特征
廣深性。從廣度上來看，家庭金融輻射范圍廣闊，參與對(duì)象與機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，資金額與交易量大，理財(cái)產(chǎn)品種類豐富，在經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中處于重要地位。從深度上看，家庭金融相關(guān)理論剛剛起步，且內(nèi)部機(jī)理演化難以推算，其研究需加大行為心理因素構(gòu)成，吸納社會(huì)學(xué)研究范式等內(nèi)容，貫徹在市場(chǎng)參與、投資組合決策、負(fù)債消費(fèi)等一切行為活動(dòng)選擇中。
差異性。家庭金融具有文化異質(zhì)性，其發(fā)展路徑在各個(gè)地域不同，呈現(xiàn)出的特征也就不同。不同背景之上的理論與實(shí)證難以達(dá)到統(tǒng)一，行為偏差影響明顯，因而更需要結(jié)合具體實(shí)際操作。在一國(guó)之內(nèi)的家庭經(jīng)濟(jì)體中，由于財(cái)富規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避態(tài)度等因素不盡相同，實(shí)際金融活動(dòng)選擇也千差萬別，由此對(duì)理論研究提出挑戰(zhàn)。
穩(wěn)定性。現(xiàn)代家庭金融立足于人一生效用的最大化，以資源平衡與風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)傃a(bǔ)償應(yīng)為目標(biāo)，由此呈現(xiàn)出穩(wěn)健性。從短期看，家庭努力追求內(nèi)外部的均衡，力求實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定內(nèi)部流動(dòng)性，同時(shí)最大化外部投資收益這一目標(biāo)；從長(zhǎng)期來看，生命周期因素左右著金融活動(dòng)選擇，平滑風(fēng)險(xiǎn)與追求穩(wěn)定收益成為首要考慮因素。在具體操作層面上，穩(wěn)定性又是相對(duì)的，面對(duì)不同環(huán)境與需求，有更靈活高效的金融決策。
二、基于家庭金融視角的理財(cái)市場(chǎng)需求分析
（一）家庭金融意識(shí)淡薄，需求帶動(dòng)作用弱
以個(gè)人家庭利率意識(shí)、投資意識(shí)等為主要內(nèi)容的家庭金融意識(shí)目前在我國(guó)公民中顯得薄弱，家庭參與理財(cái)市場(chǎng)的程度非常有限。據(jù)《報(bào)告》顯示，我國(guó)資產(chǎn)最多的10%家庭所擁有的金融資產(chǎn)占家庭金融資產(chǎn)總額的比例為61.01%。收入最高的10%家庭儲(chǔ)蓄率為60.6%，占總儲(chǔ)蓄的74.9%。在金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上，銀行存款占比高達(dá)57.75%，家庭在股票市場(chǎng)的參與率為8.84%，基金、債券等理財(cái)產(chǎn)品逐次下降。
家庭單位由于數(shù)量眾多，規(guī)模效應(yīng)明顯，投資活動(dòng)通過財(cái)富效應(yīng)傳導(dǎo)機(jī)制成為釋放消費(fèi)活力的重要渠道。金融資產(chǎn)占有不均，收益嚴(yán)重分化，富裕者邊際消費(fèi)傾向弱，儲(chǔ)蓄率高，儲(chǔ)蓄量大，抵減了擴(kuò)內(nèi)需效果；儲(chǔ)蓄占比大，有價(jià)證券少的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)收益低，實(shí)際與預(yù)期收入效應(yīng)都大打折扣，消費(fèi)需求被進(jìn)一步抑制。可以看出，我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)需求層次低，結(jié)構(gòu)不盡合理，并未對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)發(fā)揮出系統(tǒng)性帶動(dòng)作用，活力釋放的背后還有賴于各種制度安排與社會(huì)意愿的形成。
（二）需求主體結(jié)構(gòu)化，市場(chǎng)應(yīng)對(duì)不足
業(yè)界認(rèn)識(shí)的不足使理財(cái)實(shí)務(wù)領(lǐng)域的拓展受限。過去由于交易規(guī)模小，理財(cái)市場(chǎng)分割剛性明顯，業(yè)務(wù)受理層級(jí)標(biāo)準(zhǔn)化，產(chǎn)品兜售“一刀切”，隨著專業(yè)分工與市場(chǎng)化進(jìn)程的加深，居民財(cái)富不斷增加，由不同家庭收入所帶來的結(jié)構(gòu)化趨勢(shì)明顯。面對(duì)高、中、低市場(chǎng)主體的不同需求，理財(cái)市場(chǎng)供給卻顯現(xiàn)出數(shù)量與質(zhì)量上的應(yīng)對(duì)不足。
從量的方面看，千千萬萬不同財(cái)務(wù)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)以不同目標(biāo)人群、風(fēng)險(xiǎn)收益匹配的各類創(chuàng)新產(chǎn)品為前提，幫助折現(xiàn)未來價(jià)值；從質(zhì)的方面看，在一定時(shí)期與收入約束內(nèi)，指示性的財(cái)務(wù)意見對(duì)家庭將顯得更加重要。當(dāng)前需求結(jié)構(gòu)要求在市場(chǎng)細(xì)分上做到產(chǎn)品與理財(cái)業(yè)務(wù)的綜合全面。理清機(jī)構(gòu)內(nèi)部與機(jī)構(gòu)之間的利益關(guān)系，保持獨(dú)立性，專注差異化財(cái)富咨詢與規(guī)劃服務(wù)，將是第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)軌方向；更多金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)創(chuàng)新則對(duì)專業(yè)人才與團(tuán)隊(duì)的培養(yǎng)興起提出要求；有實(shí)力的金融機(jī)構(gòu)更應(yīng)積極建立“一站式”家庭理財(cái)服務(wù)體系。
（三）體制與環(huán)境制約需求，投資風(fēng)險(xiǎn)大
投資風(fēng)險(xiǎn)是家庭主體參與理財(cái)市場(chǎng)的一道關(guān)口，傳統(tǒng)上認(rèn)為其主要通過市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、道德信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及法律政策風(fēng)險(xiǎn)等影響投資質(zhì)量。我國(guó)體制與環(huán)境因素在個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)方面影響顯著，制約著有效需求。目前我國(guó)金融壟斷力量抑制競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)走向與資產(chǎn)價(jià)格數(shù)量變動(dòng)均有縱的可能，從而加大涉及利率調(diào)整、匯率波動(dòng)等在內(nèi)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；而本身金融體制改革不利，相關(guān)法律缺位，市場(chǎng)化難以深發(fā)，資產(chǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)凸顯；征信體系與法律制定不完備使產(chǎn)品欺瞞購買、公司違約等事件屢發(fā)生，審理與監(jiān)管權(quán)力集中導(dǎo)致行業(yè)混亂，道德信用危機(jī)頻發(fā)；而市場(chǎng)交易所需的各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)得不到有效力的界定，面臨來自法律政策本身的風(fēng)險(xiǎn)。
三、結(jié)語
反映在理財(cái)市場(chǎng)中的家庭金融活動(dòng)具有廣深性、差異性與穩(wěn)定性的特點(diǎn)，在我國(guó)具體市場(chǎng)環(huán)境下，存在整體需求帶動(dòng)作用弱、市場(chǎng)應(yīng)對(duì)不足、投資風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)。個(gè)人理財(cái)須面向廣大家庭客戶，做好需求識(shí)別與激發(fā)，推進(jìn)家庭金融理念的滲透，顯以本地化、全民化理財(cái)市場(chǎng)為標(biāo)志的現(xiàn)代金融新貌。
參考文獻(xiàn)
中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告范文4
按照2011年美元和人民幣平均匯率6.48來計(jì)算，69.1萬億美元相當(dāng)于447萬億元人民幣。全國(guó)約4億城鄉(xiāng)家庭，相當(dāng)于每戶家庭110萬元資產(chǎn)凈值。
北京大學(xué)宋國(guó)青教授2002年9月曾在本刊撰文，提出2001年中國(guó)居民總資產(chǎn)價(jià)值為32萬億元，其中金融資產(chǎn)11萬億元，城鄉(xiāng)住房資產(chǎn)價(jià)值13萬億元（占到40％），私人擁有的生產(chǎn)性資產(chǎn)價(jià)值為7萬億元。按10％的負(fù)債扣除后，凈資產(chǎn)約為30萬億元。如果69.1萬億美元這一數(shù)字是成立的，也就是說2001年－2011年十年間，中國(guó)居民資產(chǎn)爆增10倍多。
非金融資產(chǎn)虛實(shí)
《調(diào)查》未說明其調(diào)查的“城市居民”是指城市戶籍居民，還是城市常住居民。根據(jù)測(cè)算，報(bào)告所指城市家庭應(yīng)該僅限城市戶籍，但報(bào)告中農(nóng)民工家庭算在哪里，卻沒有給以解釋。
首先，城市居民除房產(chǎn)之外的非金融資產(chǎn)數(shù)值偏高。《調(diào)查》顯示，城市居民金融資產(chǎn)平均才11萬元，但除了房產(chǎn)外的非金融資產(chǎn)居然有146萬元之多。據(jù)《調(diào)查》所言：“在中國(guó)家庭金融調(diào)查中，家庭資產(chǎn)包括非金融資產(chǎn)和金融資產(chǎn)兩大部分。家庭非金融資產(chǎn)包括農(nóng)業(yè)、工商業(yè)等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)、車輛資產(chǎn)、家庭耐用品等資產(chǎn)、房產(chǎn)與土地資產(chǎn)。”這部分?jǐn)?shù)值高是因?yàn)榘阉饺似髽I(yè)的生產(chǎn)性經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)都算入家庭資產(chǎn)。
這會(huì)造成一個(gè)問題，好比說把煤老板的礦井、飼料大王的工廠都算到非金融資產(chǎn)里，只要有一兩個(gè)這樣的億萬富翁在調(diào)查中被抽樣到，其資產(chǎn)凈值與平頭百姓一平均，平均值就會(huì)很高。這會(huì)有很大誤導(dǎo)性，也不符合國(guó)際規(guī)范。如果查閱美國(guó)聯(lián)邦統(tǒng)計(jì)署所做的美國(guó)居民家庭資產(chǎn)匯總數(shù)據(jù)，就會(huì)發(fā)現(xiàn)只有金融資產(chǎn)、房產(chǎn)和車輛等大件，并沒有把生產(chǎn)性資產(chǎn)算在內(nèi)。
即便將私人企業(yè)主的生產(chǎn)性資產(chǎn)算入家庭資產(chǎn)，城市家庭平均146萬元生產(chǎn)性資產(chǎn)，農(nóng)村家庭平均12萬元生產(chǎn)性資產(chǎn)，按2011年1.5億城市戶籍家庭和2.4億農(nóng)村和農(nóng)民工家庭，合計(jì)2011年全國(guó)居民生產(chǎn)性資產(chǎn)約為249萬億元（城市220萬億元，農(nóng)村29萬億元），而不是447萬億元，差距為何如此之大？
釋疑房產(chǎn)凈值
造成“中國(guó)人比美國(guó)人富”的第二個(gè)誤會(huì)，是高估了房產(chǎn)凈值。《調(diào)查》數(shù)據(jù)稱，中國(guó)城市住房資產(chǎn)凈值為150萬億元（戶均100萬元乘以1.5億城市家庭），農(nóng)村為48萬億元（戶均20萬元乘以2.4億農(nóng)村家庭），合計(jì)198萬億元。而2011年中國(guó)城市每套住房?jī)r(jià)值平均為85萬元，戶均擁有1.22套，所以戶均住房?jī)r(jià)值達(dá)103萬元。
如果僅限城市戶籍，城市家庭戶均1.22套住房倒還在可以理解的范疇，但每套住房?jī)r(jià)值為85萬元?jiǎng)t明顯高估。
2011年中國(guó)新建商品住宅銷售均價(jià)每平方米5011元，當(dāng)前中國(guó)城市住房存量中半數(shù)以上是1998年前建成的，其市場(chǎng)價(jià)值遠(yuǎn)無法與新房相提并論。即使全都按照每平方米5011元來計(jì)算，套均85萬元相當(dāng)于每套城市住房面積平均下來都有170平方米，這與事實(shí)不符。
2006年之后，中國(guó)城市住房存量面積沒有再公布。2006年的數(shù)字為113億平方米。根據(jù)住建部公布的2011年城市人均住房面積31.6平方米乘以4.7億城市戶籍人口，可以得出2011年中國(guó)城市住房存量面積約在148億平方米，即使全按照每平方米5011元來估計(jì)，城市住房資產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)值應(yīng)該在74萬億元，不到調(diào)查所言150萬億元的一半。
2011年中國(guó)GDP為47萬億元，即使保守估計(jì)的城市住房資產(chǎn)價(jià)值71萬億元，也相當(dāng)于GDP的1.5倍；如果是調(diào)查所提出的109萬億元，則相當(dāng)于2.4倍；而調(diào)查提出的全國(guó)城鄉(xiāng)198萬億元住房資產(chǎn)，相當(dāng)于GDP的4倍，這是一個(gè)不可思議的數(shù)字。國(guó)際上一般認(rèn)為，當(dāng)一個(gè)國(guó)家的住房資產(chǎn)價(jià)值超過GDP的1.5倍，就具有很強(qiáng)的泡沫風(fēng)險(xiǎn)。
除了直接估測(cè)，還可以用房貸數(shù)據(jù)來推算住房資產(chǎn)價(jià)值。中國(guó)人民銀行《貨幣政策執(zhí)行報(bào)告2011年第四季度》報(bào)告顯示，2011年末全國(guó)個(gè)人購房貸款余額7.14萬億元。一般認(rèn)為住房的負(fù)債資產(chǎn)比應(yīng)該是30％－50％，比如美國(guó)2010年居民部門房地產(chǎn)價(jià)值為18.19萬億美元，居民房地產(chǎn)貸款就達(dá)到了10.07萬億美元，占到55％。
中國(guó)城市家庭購房相對(duì)較保守，貸款成數(shù)很低，提前還款比例高，但也沒有理由相信住房負(fù)債余額連資產(chǎn)價(jià)值的5％都不到。如果按負(fù)債是資產(chǎn)的10％推算，差不多城市住房總資產(chǎn)就是70萬億－80萬億元。這些說明該調(diào)查大大高估了中國(guó)居民的房產(chǎn)凈值。
2011年中國(guó)農(nóng)村住房面積約為290億平方米（住建部公布的農(nóng)村人均住房面積34平方米乘以8.5億農(nóng)業(yè)戶籍人口），面積上比城市多出50％-80％（根據(jù)不同口徑），但質(zhì)量差、流通性差、市價(jià)低。按照每平方米1600元的市場(chǎng)價(jià)值來估計(jì)農(nóng)村住房資產(chǎn)價(jià)值，大約是48萬億元，與《調(diào)查》所估計(jì)基本相當(dāng)。這樣2011年全國(guó)城鄉(xiāng)住房?jī)糍Y產(chǎn)合計(jì)大概是120萬億元左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于198萬億元的估計(jì)。
不能聚沙為基
根據(jù)《調(diào)查》中統(tǒng)計(jì)的家庭金融資產(chǎn)數(shù)據(jù)顯示，如果撇除城鄉(xiāng)私人企業(yè)主的生產(chǎn)性資產(chǎn)220萬億元，并把城鄉(xiāng)住房資產(chǎn)從198萬億元降到120萬億元，2011年中國(guó)城鄉(xiāng)居民家庭資產(chǎn)凈值的合理估計(jì)就應(yīng)該是149萬億元，折合23萬億美元，相當(dāng)于2010年美國(guó)居民家庭資產(chǎn)凈值的40％，與2011年中美GDP的1∶2比例基本相當(dāng)。
從戶均角度看，全國(guó)4億家庭戶均37萬元。其中1.5億戶城市戶籍居民戶均凈資產(chǎn)58萬元（金融凈資產(chǎn)11萬元，住房?jī)糍Y產(chǎn)47萬元），2.4億戶農(nóng)村戶籍居民戶均23萬元（金融凈資產(chǎn)3萬元，住房?jī)糍Y產(chǎn)20萬元）。考慮美國(guó)比中國(guó)多發(fā)達(dá)很多年，居民有更豐富手段積累資產(chǎn)，美國(guó)居民收入占GDP分配份額更比中國(guó)高，這個(gè)估計(jì)更加合理一些。
所以且慢唱高調(diào)，自認(rèn)為中國(guó)人已經(jīng)比美國(guó)人富有，這種虛假的幻覺可能導(dǎo)致錯(cuò)誤的經(jīng)濟(jì)決策，從而不利于中國(guó)經(jīng)濟(jì)的未來發(fā)展，也不利于家庭作出合理的經(jīng)濟(jì)安排。
中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告范文5
消費(fèi)預(yù)期不確定性大
由于未來經(jīng)濟(jì)情況在短期內(nèi)不明朗，居民對(duì)未來的消費(fèi)預(yù)期不確定性較大。調(diào)查顯示，40%的受訪者表示說不準(zhǔn)自己家庭2012年的預(yù)期消費(fèi)將如何變化，21%受訪者預(yù)期其2012年的消費(fèi)將比2012年增加，21%的受訪者預(yù)期來年消費(fèi)不變；18%的受訪者預(yù)期來年消費(fèi)將減少。
在影響預(yù)期消費(fèi)的諸多原因中，物價(jià)較高，醫(yī)療、養(yǎng)老、子女教育壓力大，以及攢錢以備不時(shí)之需是最主要的三類因素。此外，預(yù)期收入降低、購房壓力大也是影響城市居民家庭預(yù)期消費(fèi)的重要原因。
縮減開支，家庭設(shè)備用品及服務(wù)首當(dāng)其沖
居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)危機(jī)下也發(fā)生變動(dòng)。調(diào)查顯示，35%的受訪者表示，如果縮減開支，首先會(huì)減少家庭設(shè)備用品及服務(wù)支出；此外，教育文化娛樂服務(wù)、衣著、其他商品及服務(wù)支出也成為許多受訪者首先縮減開支的項(xiàng)目。
四）住房政策性調(diào)整力度加大，購房需求仍有待釋放
中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告范文6
社會(huì)信用信息系統(tǒng)的闕如，令商業(yè)欺詐、制假售假、虛報(bào)冒領(lǐng)、學(xué)術(shù)不端等行為出沒社會(huì)，投機(jī)盛行。
4月11日，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)杜金富勾勒了大陸社會(huì)信息體系藍(lán)圖：率先建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)。然后依托各行業(yè)、各地方信息系統(tǒng)，形成多個(gè)信用信息平臺(tái)，最后建立全國(guó)通用的信用數(shù)據(jù)項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，使共享覆蓋各類主體。
社會(huì)信用體系的搭建看似已成為政府親歷親為之事，但此前美國(guó)卻用“看不見的手”，完成了巴比倫通天塔的建造。
誰掌控美國(guó)人的信用
莉莉和馬修來到房屋經(jīng)紀(jì)公司，報(bào)了自己的社會(huì)安全號(hào)。這對(duì)新婚夫婦祈禱著能夠以較低的利率按揭買房。然而，妻子莉莉平時(shí)的購物強(qiáng)迫癥留下了許多不良的信用記錄，這一切通過數(shù)據(jù)庫檢索展露無遺，也使他們低價(jià)買房的愿望成為泡影。
這部熱播美劇《老爸老媽的羅曼史》中的經(jīng)典橋段揭示，在美國(guó)，只要通過社會(huì)安全號(hào)，或者人名、地址等基本信息，可以查詢出美國(guó)人一生幾乎所有的信用記錄。
不過，這個(gè)龐大的數(shù)據(jù)庫并非由美國(guó)政府建立，而是主要掌握在三大個(gè)人征信“寡頭”手中：益百利（Experian）、艾可飛（Equifax）、美國(guó)環(huán)聯(lián)公司（簡(jiǎn)稱環(huán)聯(lián)Trans Union），而且它們掌握著90%以上的美國(guó)人信用記錄。它們對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信用進(jìn)行收集和評(píng)估，構(gòu)建出龐大的技術(shù)與檢索系統(tǒng)，以出售消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告盈利。關(guān)鍵時(shí)刻，也為公務(wù)部門提供了幫助。
信用是一種商品
美國(guó)是個(gè)信貸消費(fèi)的大國(guó)，這種消費(fèi)習(xí)慣可以追溯到1620年，乘坐“五月花號(hào)”最早的一批來到美洲大陸的移民，就是分期付款訂購的船票。
這便早早推動(dòng)了個(gè)人征信機(jī)構(gòu)在美國(guó)出現(xiàn)，以防御信貸風(fēng)險(xiǎn)。如今美國(guó)金融機(jī)構(gòu)遵循著向個(gè)人征信機(jī)構(gòu)無償提供信息卻有償購買信息的商業(yè)模式。
這些授權(quán)機(jī)構(gòu)免費(fèi)提供它們的客戶付款信息，包括借貸人的詳細(xì)還貸記錄（每月償還的類型和任何拖欠記錄）和一些消費(fèi)記錄。同時(shí)，授權(quán)機(jī)構(gòu)還會(huì)對(duì)消費(fèi)者的付款信用行為作出相應(yīng)的評(píng)級(jí)，待到個(gè)人征信機(jī)構(gòu)將手頭有效信息加工處理后，形成個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告，再有償賣給金融機(jī)構(gòu)。
“一個(gè)愿打，一個(gè)愿挨”。他們其實(shí)是默許這種模式的，因?yàn)檫@實(shí)際上是一種雙贏。
對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，其主要的收入來自投資和貸款，他們更關(guān)心的是被投資者和被貸款者的信用，畢竟征信機(jī)構(gòu)信用報(bào)告所帶來的安全感效益遠(yuǎn)大于金融機(jī)構(gòu)免費(fèi)輸送信息造成的人工成本。征信公司越來越迅速、功能越來越完善的服務(wù)也給金融機(jī)構(gòu)節(jié)約了大量的開支，使金融機(jī)構(gòu)的決策變得更容易，也更經(jīng)濟(jì)。
征信機(jī)構(gòu)為了把信用這個(gè)商品做得更大更好，也會(huì)獨(dú)立采集一些信息。他們會(huì)搜集政府機(jī)構(gòu)掌握的且對(duì)公眾開放的“公共記錄”或者媒體報(bào)道。與此同時(shí)，他們也會(huì)從處于第三方地位的數(shù)據(jù)處理公司搜集有關(guān)消費(fèi)者社會(huì)經(jīng)濟(jì)行為的數(shù)據(jù)，包括估算消費(fèi)者的收入和估算消費(fèi)者的消費(fèi)形態(tài)等數(shù)據(jù)。
搜集的信息總是零散無序，美國(guó)信用公司采用評(píng)分的方法，將消費(fèi)者以往相互關(guān)聯(lián)又繁雜凌亂的各種涉及信用表現(xiàn)的資料量化，經(jīng)過加權(quán)平均得出簡(jiǎn)單且具體的分?jǐn)?shù)，使銀行和信貸公司一目了然，便于決策。同時(shí)信用評(píng)分系統(tǒng)的出現(xiàn)又在空間中統(tǒng)一了標(biāo)準(zhǔn)，使得以往手工操作的審核人員有了一個(gè)工作指南。除此之外，它也讓整個(gè)社會(huì)的數(shù)據(jù)采集和整合變得極為方便，數(shù)據(jù)的兼容性很強(qiáng)。
對(duì)于申請(qǐng)人而言，評(píng)分是非常重要的。正如文章開頭莉莉和馬修一家遇到的情況一樣，評(píng)分低就無法得到利率較低的貸款。這就形成了一種所謂的“自律機(jī)制”，促進(jìn)整個(gè)社會(huì)信用氛圍的建立。
征信主體之爭(zhēng)
中國(guó)的征信服務(wù)業(yè)于20世紀(jì)80年代末起步，政府主導(dǎo)，一直發(fā)展緩慢。如今，中國(guó)的征信服務(wù)業(yè)公私并存，以公共征信為主導(dǎo)。在公共征信中，一家獨(dú)大的是中國(guó)人民銀行征信中心，其他政府部門的行業(yè)專項(xiàng)個(gè)人征信系統(tǒng)為輔助。
2006年1月，中國(guó)人民銀行組織商業(yè)銀行建立了統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)，在全國(guó)所有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)都能接入并查詢?nèi)魏斡杏涗浀膫€(gè)人在全國(guó)范圍內(nèi)的信用信息。這些信息絕大部分來自于與個(gè)人有信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。一般情況下，每個(gè)人的信貸業(yè)務(wù)信息會(huì)先由業(yè)務(wù)發(fā)生行匯總上報(bào)給其總行，其總行按月定期將信息報(bào)送給征信中心。征信中心將從各行收集到的信息整合后，形成以身份證件號(hào)碼為主標(biāo)識(shí)的個(gè)人信用報(bào)告。信用報(bào)告中包括個(gè)人基本信息、銀行信貸交易信息以及與個(gè)人信用狀況密切相關(guān)的行政處罰信息、法院強(qiáng)制信息等社會(huì)公共信息。當(dāng)然，這些信息并不能隨意查閱和使用，個(gè)人信用報(bào)告的使用目前僅限于商業(yè)銀行、依法辦理信貸的金融機(jī)構(gòu)（主要是住房公積金管理中心、財(cái)務(wù)公司、汽車金融公司、小額信貸公司等）、人民銀行以及消費(fèi)者本人，截至2011年底，中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)約8億人，全年累計(jì)查詢次數(shù)為2.4億次。
個(gè)人信用評(píng)估需要大量有關(guān)個(gè)人的社會(huì)信息、商業(yè)信息、道德信息及個(gè)人與家庭的財(cái)務(wù)狀況、金融資產(chǎn)擁有狀況等，但個(gè)人信用信息征信數(shù)據(jù)還散落在公安、法院、工商、國(guó)稅、勞動(dòng)保障、人事等多個(gè)政府部門以及商業(yè)銀行、公用事業(yè)、郵政、電信、移動(dòng)通訊、保險(xiǎn)等非政府機(jī)構(gòu)。國(guó)稅總局建立了納稅人信譽(yù)等級(jí)信息系統(tǒng)，國(guó)家工商總局建立了工商登記數(shù)據(jù)庫和工商年檢數(shù)據(jù)庫，最高人民法院建立了判決文書基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，勞動(dòng)和社會(huì)保障部、財(cái)政部、公安部、國(guó)家技術(shù)監(jiān)督局、檢驗(yàn)檢疫局、海關(guān)總署、外經(jīng)貿(mào)部等都在各自的行政執(zhí)法和行政管理過程中建立個(gè)人信用資料登記體系。許多地方政府也建有地方個(gè)人征信機(jī)構(gòu)和系統(tǒng)的建設(shè)工作。另一方面，各方掌握的信用數(shù)據(jù)分割、封閉，信用信息的內(nèi)容、側(cè)重點(diǎn)、指標(biāo)、格式各不相同，數(shù)據(jù)缺乏可比性，也難以共享。
目前，人民銀行已建立的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫也暫未對(duì)商業(yè)銀行以外的機(jī)構(gòu)開放。《征信管理?xiàng)l例（征求意見稿）》提出了一個(gè)共享模式，即通過中國(guó)人民銀行征信中心實(shí)現(xiàn)各部門和機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)源的免費(fèi)整合與共享。但有些學(xué)者指出，由于其他部門和機(jī)構(gòu)只能無償提供數(shù)據(jù)而無法共享利潤(rùn)，這種投入與產(chǎn)出不匹配的制度安排難以讓其他部門有動(dòng)力。
事實(shí)上，大公國(guó)際資信評(píng)估有限公司、中誠(chéng)信國(guó)際資信評(píng)估有限公司、華安信用風(fēng)險(xiǎn)管理有限公司、鵬元資信評(píng)估有限公司等這樣一些私營(yíng)性個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，正在市場(chǎng)化過程中完成行政部門似乎難有動(dòng)力完成的任務(wù)。這些征信機(jī)構(gòu)大多采用“有償采集個(gè)人資信信息――向社會(huì)提供有償服務(wù)――自收自支”的市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)模式，來擴(kuò)張數(shù)據(jù)來源和提升分析工具。
不過，中國(guó)人民銀行博州中心支行經(jīng)濟(jì)師李萍指出，完全依靠私營(yíng)征信模式建立個(gè)人信用征信體系存在一定的困難，因此必須先從以人民銀行的公共模式為主，適當(dāng)引入民營(yíng)資本做起，逐步過渡到以私營(yíng)征信模式為主、市場(chǎng)化的運(yùn)作方式。如何保護(hù)透明人
個(gè)人征信和信息統(tǒng)一，直接涉吸如何保護(hù)公民隱私，而中國(guó)至今為止沒有一部正式的法律出臺(tái)來規(guī)范征信業(yè)務(wù)。
2012年3月15日，中央電視臺(tái)“3.15”晚會(huì)曝光了中國(guó)工商銀行、招商銀行的網(wǎng)上銀行失竊案，3000多份客戶信息被販賣，作案的正是銀行內(nèi)部的員工，利用征信系統(tǒng)查出個(gè)人征信報(bào)止，再賣給中介，故技在反復(fù)重演。
美國(guó)很早就面臨如何保護(hù)個(gè)人不成為“透明人”的問題，并在20世紀(jì)60年代末期至80年代期間，有近30部相關(guān)的法律誕生。其中與征信問題聯(lián)系最為緊密的是1971年4月開始實(shí)施的《公平信用報(bào)告法》。
此法規(guī)定消費(fèi)者有權(quán)充分了解任何一家信用機(jī)構(gòu)對(duì)自己信用狀況的評(píng)價(jià)及依據(jù)，消費(fèi)者還具有針對(duì)不實(shí)負(fù)面信息進(jìn)行申訴的權(quán)利。不僅當(dāng)事人有權(quán)取得自身的資信調(diào)查報(bào)告和副本，而目信用報(bào)告機(jī)構(gòu)也有義務(wù)向其披露信用報(bào)告的所有信息（除了醫(yī)療信息）、信息的資料來源以及信用報(bào)告的用途，也就是誰曾經(jīng)查看過其信用報(bào)告。
