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公司信貸范文1

信貸公司的工作計劃

20xx年，是我公司業務發展承前啟后的關鍵年，也是進一步開拓市場、聚集客戶的奠基之年，更是提升服務質量，樹立企業形象，創立自身品牌的重要一年，做好今年的各項工作，意義十分重大，全公司上下要團結一致，開拓進取，優化服務，強化監管，為實現公司穩健拓展，更好地服務于地方經濟社會發展打牢基礎。

一、指導思想

20xx年度，公司發展要在省、市金融辦的領導下，在行業主管部門的指導下，在全體員工的共同努力下，切實以《寧夏省小額貸款公司暫行辦法》規定為切入點，規范管理，加強監督。要以公司各制度規范為標準，認真履職，按章操作，認真做好貸前調查、貸款審批、貸后管理、資金監管、風險防范等各環節工作，并嚴格按員工職業道德規范要求，強化員工服務水平和業務技能的提升，努力實現公司穩步、健康和可持續發展。20xx年度，公司擬繼續向中小企業、微小企業、個體工商戶、城鎮居民及“三農”行業發放貸款，全力確保全年貸款在資產質量分類上均處于正常水平，且年內不發生差錯及案件事故。

二、具體工作

（一）做細工作，促進信貸業務健康發展

一是各信貸業務人員要進一步收集整理國家、省、市信貸政策、制度、辦法及行業指導意見，進一步加強信貸人員業務培訓，切實結合公司發展實際擬定年度信貸業務發展規劃，真正做到目標明確，責任到人。

二是要認真做好貸款業務發展市場調查，切實結合公司業務開展，進一步開拓和細分信貸市場，逐漸培育公司優質客戶群，不斷提升公司核心競爭力。

三是做好信貸資金的經營管理和分配調劑，隨時把握公司貸款投向和投量，以此提高優質貸款占比，并及時催收到期、逾期貸款本息，從而促進貸款質量的進一步提升。

四是嚴格按照公司信貸管理制度要求，做好貸款調查、發放、貸后管理、回收等工作，為努力完成年度目標任務，做細做實工作。五是切實按要求建立好貸后管理臺帳，做好貸款信息統計，以此建立貸款及貸款客戶資料分類管理制度，實現貸款業務檔案管理規范化。六是認真做好貸款客戶信用等級評定和授權額度的資料收集、整理和上報工作，并進一步加強與風控、財務等部門的密切配合，做好不良貸款和應收未收利息的清收工作，為防范貸款風險創造條件，以不斷提高經濟效益和社會效益。

（二）強化監管，努力降低貸款風險

一是要以強化監管為目標，不斷細化貸款風險管理辦法、風險評價標準、風險評估等制度和細則，全力做好貸款風險評審和貸審會日常工作。

二是要以降低貸款風險為根本，結合工作實際制定公司貸款發放的調查、審查、風險預測、貸款風險分類認定、風險評價、防止風險的措施、貸后監管、貸款代償管理、公司資產質量的檢測、不良貸款壓縮目標等考核辦法，真正做到項目細化，指標量化，考核有依據。

三是要以跟蹤檢查為重點，適時監督檢查貸后業務管理工作執行情況，并根據監督檢查情況撰寫檢查報告，隨時向公司報告風險管理情況，以及時完善工作中的漏洞，并適時提出整改措施。四是要以整體聯動為要求，監督并協助信貸、財務等部門加大不良貸款的清收力度，并詳細擬定風險控制方案，定期報送風險監測報告，以規范貸款業務操作規程，逐步健全貸款風險評價體系，促進風險管理不斷科學化，為實現公司資產保質增質保駕護航。

（三）加強監督，實現財務管理規范化

一是各財會人員要在財務總監的領導下認真履職盡責，嚴格執行財務管理、會計核算等相關職責。

二是要進一步結合公司財務工作實際，探索建立更加科學合理、操作性強的財務管理實施細則，為做好公司財務計劃、組織和控制工作，更好地協調處理對內對外經濟活動創造條件。

三是要根據公司年度發展規劃，制定經營計劃，編制財務預算，以期及時、準確、完整地反映公司資產狀況和經營情況。四是要積極主動地參與公司經營管理，切實加強資金管理，測評預警財務風險，優化資產配置，并嚴格執行國家財稅政策和企業資產管理等制度，加強公司財務內部審計，促進財務管理規范化。五是嚴格程序和規程辦理財務收支，依法繳納國家稅收，及時向有關部門報送財務報表，并配合信貸部門做好貸款的收貸收息工作。

（四）加強管理，不斷提高員工凝聚力和戰斗力

一是要以公司辦公室為監督主體，加強企業員工的日常管理，促進公司行政、人事及員工行為守則落到實處，切實做好公司后勤保障工作。

二是要根據公司發展規劃、各崗位工作實際等制定年度人力資源規劃，合理配置人力資源，并制定員工績效考核辦法，凝聚員工合力，調動工作積極性，為促進公司利益最大化，提供人力支持。

三是加強對外宣傳工作力度，并詳細制定企業形象推廣計劃，定向推介公司產品及服務，提升企業在市場競爭中的認知度，為企業發展創造條件。

四是嚴格按要求做好員工考勤、會議組織、公司財產登記、印章管理、信貸業務檔案管理等工作。

五是搞好對內對外銜接和協調工作，促進公司運轉及時高效。五是要搞好企業文化建設，逐步培育、完善具有自身特色的企業文化，進一步增強員工的凝聚力、向心力。

三、總體要求

一是各部門要以年度工作目標和計劃統攬全局，進一步細化工作，分解任務，確定指標，落實責任。

二是各部門要結合工作實際，加大培訓力度，讓本部門員工進一步加強學習，熟悉政策，不斷增強和樹立服務借款人的意識和本領。

三是各部門員工要切實按公司制度規定在崗在位，規范言行，確保工作推進有力。

公司信貸范文2

國內關于小額貸款公司的可持續發展的研究，主要集中在兩個方面，一方面是研究制約小額貸款公司可持續發展的因素;另一方面是研究如何解決小額貸款公司的可持續發展問題。

關于制約小額貸款公司可持續發展的因素，王曙光（2007）認為小額貸款公司的發展主要面臨著三個主要的問題：監管缺失、資金短缺、風險控制問題等;楊速炎（2007）認為小額貸款公司可持續發展面臨的制約因素主要是：缺乏明確的監管主體、薄弱的風險控制意識、嚴重的資金短缺，這些因素將導致小額貸款公司很難實現自身的可持續發展。小額信貸公司資金渠道不通暢主要有兩方面，一是政府政策對小貸公司資金構成的規定，二是我國小貸行業沒有特定的融資模式來解決后續資金不足的問題。這兩個問題嚴重束縛了小額信貸行業的發展。

二、小額信貸公司未來發展方向認識分歧

被稱為小額貸款公司之父的穆罕默德?尤努斯主張允許小額貸款公司吸收存款。他在我國演講時說：“小額貸款公司必須既存又貸，否則就等于砍斷了它一條腿。”如果允許其吸收存款，即便不改名，實際也就是改為銀行了。

國內許多研究小額信貸的資金問題時也紛紛提出國家應該確定小額信貸公司金融機構的地位，推進小額信貸改制為村鎮銀行，小額信貸公司改制為民營銀行或許更具可行性，盡管主流的聲音都是傾向于將小額貸款公司當做過渡性機構，我仍然認為認為小額貸款公司具有一定的“信息優勢”，他們與借款人接觸較多，之間的關系更為密切。可以憑借長久的合作關系或是信任關系就能發放貸款，小額貸款公司作為中介金融貸款機構的獨有優勢，小額貸款公司作為中介了投資者對于籌資者進行信用調查評估，從而解決了融資時的信息溝通和信息不對稱問題。

三、探尋中國融資模式：出售信貸資產或銀行外包零售業務資產證券化

小額貸款公司相對商業銀行而言，資金來源渠道較窄。而商業銀行相對小額貸款公司而言，貸款條件較苛刻，獨立經營小額貸款成本較高。小額信貸公司與商業銀行合作具有可能性和必然性，主要原因如下，第一小額貸款公司相對商業銀行而言，資金來源渠道較窄;第二商業銀行相對小額貸款公司而言，貸款條件較苛刻;第三商業銀行相對小額貸款公司，獨立經營小額貸款成本較高。小額貸款公司只能從兩個銀行業金融機構獲得不超過凈資本50%的資金，這一限制成為二者合作的障礙，但是絕不是壁壘，二者只需要改變貸款這種合作方式便可實現二者雙贏且可持續性的合作。

（一）商業銀行與小額貸款公司雙贏的合作模式

1.小額貸款公司出售信貸資產

“政府和小貸公司的關系就是守住高壓線，小額信貸公司不能吸收公眾資金。”小額貸款公司在此邊界下，通過嚴格的風險控制，通過資金管理計劃向銀行出售資產，既沒有違背立法本意，同時充分發揮了商業銀行資金和小額貸款公司風險管理二者的優勢。

阿里小貸就率先采用這一方式有效的緩解了資金不足這一問題。“阿里小貸用信貸資產為基礎，通過資產管理計劃向合格投資人募資的方式，基本符合目前的法律規定。”同樣是在吸收社會資金，但阿里小貸通過出售資產，吸收的是一個資產管理計劃的資金，是類金融的資金來源，是一份基金，該基金的背后是合格的投資人。根據基金法，“阿里小貸創新符合目前的各項規定，不違背立法的本意。”

2.銀行外包零售業務方式

外包零售業務方式即銀行選擇經營狀況良好的小貸公司簽訂合作協議，小貸公司代替合作銀行審批收到的小額貸款申請，并提供貸款發放以后的各項服務，作為回報，銀行支付小貸公司部分利息或費用收入。Spandana是一家小額貸款公司，自 2003 年開始與印度工業信貸投資銀行 ICICI 銀行合作，截至 2004 年 3 月，已有 20000 名客戶從中受益，貸款金額達 300 萬美元。這種模式既有利于銀行節約人力資源成本，又可以從小額貸款中獲取收益。

（二）資產證券化之路

上述兩種商業銀行與小額貸款公司合作的融資模式在目前的情況下是十分有效的，但是隨著“去中介化”進程的發展，小額貸款公司作為風險管理中介也不可避免時其資金渠道“去中介化”，其資金渠道將從銀行這種間接融資轉向民間資本，轉向資本市場這個大的資金池。

融資一級市場的內在要求是要有二級市場。貸款也是如此，債權人在資金緊張時如果能將原有貸款出售，便能實現資金周轉，獲得流動性。小額貸款公司可以將其貸款出售給其他銀行等金融機構，從而獲得流動性。

資產證券化時小額貸款公司是將其債權轉移給資產支持證券市場的投資者，原始借款人自己不直接在融市場上發行債券籌資而是通過小額貸款公司這個中介，關鍵原因就在于小額貸款公司的資信調查功能和風險承擔功能。

公司信貸范文3

一、小額信貸公司信貸業務的特點

小額貸款公司可以發放貸款，然而與商業銀行又不完全相同，相比之下，小額貸款公司信貸業務的特點有以下幾點：

1、小額貸款公司只能發放貸款，不能吸收存款中國銀監會和中國人民銀行于2005年5月共同的《關于小額貸款公司試點的指導意見》中規定：“小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金。”由此可以看出小額貸款公司定位是企業法人制度，只能進行資產業務運作。

2、與其他金融機構相比小額貸款利率較高小額貸款公司的信貸業務由于規模小，時間短，速度快，而且承受的風險比較大，主要是根據客戶的信譽度來發放貸款，因此它的貸款利率較高。《指導意見》規定：小額貸款公司的貸款利率上限可以放開，但不能超過中國人民銀行公布的貸款基準利率的4倍；下限為貸款基準利率的0.9倍；具體情況可以根據不同客戶的信用情況、財務狀況等條件來綜合確定。

3、小額貸款公司主要針對的是農戶和中小企業者等一些弱勢群體小額貸款公司成立的初衷就是為解決農村融資的問題，發展到現在其對象已擴大到了微小企業以及個人小。由于針對的都是一些弱勢群體，小額貸款公司發放貸款必須堅持“小額、分散”的原則，以降低風險。

4、小額貸款公司主要信貸方式的是信用貸款，其他貸款方式較少由于小額貸款公司的對象都是一些弱勢群體，基本上很少有擔保、抵押，主要的貸款方式只能是信用貸款，這就要求小額貸款公司必須要有完善的信用評價機制和嚴格的授信流程。5、小額貸款公司貸款手續簡便，速度快小額貸款公司發放貸款金額小，時間短，并且大部分都是信用貸款，因此手續比較簡單，只要審核了貸款人的信用等級、還款能力以及其項目的可行性就可以進行。一般來說，從申請到發放只需兩三天的時間。

二、小額貸款公司信貸業務風險成因

小額貸款是新興行業，除了其自身局限性存在的風險外，無論從外部環境，還是內部的經營管理，都存在著很大的問題。

1、自身局限性造成的風險（1）信貸業務只貸不存。小額貸款公司只能發放貸款，不能接受存款，其資金來源主要為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金。這就在很大程度上限制了小額貸款公司的發展，而且導致公司失去了主動性，一旦資金出現問題，那么公司將難以持續。（2）貸款品種的單一、額度小。一方面小額貸款公司只能貸款，不能接受存款，另一方面，小額信貸的品種的單一、額度小，從而也決定了小額信貸的規模也較小，表面上看會降低信貸風險，從長遠來發展來看，不利于其抗風險能力的發揮，小額度的貸款一般滿足不了貸款者的要求，經常出現相互擔保、相約不還得現象擾亂金融秩序，反而增加了信貸風險系數。

2、從外部環境來看，導致小額貸款公司發生風險的因素有以下幾點（1）自然及市場風險。小額貸款的對象是農民、微小企業及個人創業者，農民貸款主要是用于種植、養殖業的投入，而種養業又是弱勢產業，農民是弱勢群體，一旦遇到自然災害，農業減產，或是產品銷售受阻；將直接導致農民收入減少，還貸能力減弱。微小企業和個人創業者貸款主要是用于企業資金周轉和個人創業,而他們也屬于弱勢群體，承受風險的能力較差，極易受到家庭、社會以及政策變化因素的影響，從而導致加大其還貸的能力的風險。這些風險具有不確定性的特點，加上貸款對象點多面廣，一旦遇上，這些自然及市場風險將直接轉化為貸款風險。（2）法律地位缺失。小額貸款公司自成立以來，其法律地位問題一直困擾其發展。從《指導意見》上來看，小額貸款公司是有限責任公司，但由于其經營信貸業務，經營的對象是資金，因此，在業務領域和經營管理模式上又區別于一般的工商企業。而與銀行相比，小額貸款公司又被嚴格限定為“只貸不存”，不能吸收公眾存款，不具備貨幣中介的職能，因此小額貸款公司也不能與商業銀行歸為一類。小額貸款公司未來的發展方向也不明確，小額貸款公司轉制為村鎮銀行的條件是不良貸款率低于2％，貸款損失準備充足率130％，這些指標很多商業銀行都難以達到，對于小額貸款公司來說就更難了。總的來說，小額貸款公司就是一個沒有親娘，又看不到前途和光明的流浪兒。

3、從內部經營環境分析，導致小額貸款公司發生風險的因素有以下幾點（1）貸款調查不到位，信用評估不嚴格。信貸業務的風險主要就是違約風險，小額貸款公司能否有效地控制違約風險，關鍵在于能否充分了解借款人的信用程度，目前，我國社會的誠信評估制度沒有建立起來，也沒有配套的法律，而小額貸款公司內部信用評估制度又不完善，信貸人員在信貸過程中只能通過借款人提供的一些資信材料來評估，沒有標準的評估體系，加之信貸人員在信貸過程中的片面性和主觀性，以及再摻雜一些人情關系等成分，使資信評估工作難以取得深入的調查，在目前不允許吸收存款的條件下，小額貸款公司融資的渠道較少，資金一旦出現問題，就可能影響小額貸款公司的持續經營。（2）辦理貸款手續時審查失誤，造成責任落空的風險。貸款主體在辦理貸款時往往未按相關規定辦理手續，在辦理貸款時，貸款者往往僅憑身份證則取得款項，而造成簽字人與身份證登記人本身不統一，造成最后責任承擔落空的風險。更嚴重的，還可能涉及刑事責任。（3）貸后檢查監督機制不健全，貸款管理滯后。貸款檢查是貸款“三查”制度的重要環節。一方面貸款額度小、對象廣、分布散，行業雜，而信貸工作人員力量不定，削弱了對小額貸款的到期清收。另一方面，有的信貸員認為貸款金額小，形成貸款風險每戶不過幾千元或萬余元，因此造成貸款逾期不聞不問，借款人下落不明，導致貸款不良比率有增無減。加之貸款者多為農戶等，法律素質較低，對貸款用途問題認識不清，很容易出現轉為他用，或代他人貸款等現象。由此還款風險大大提升。（4）信貸人員素質低下，形成道德風險。首先，在業務知識和技能上有所欠缺，很多信貸人員由于文化程度較低、缺乏相關專業知識和實際的業務操作能力，一旦遇到問題，往往難以對其進行客觀正確的分析，更無法從容應對信貸風險。其次，從業人員缺乏職業道德和敬業精神。很多信貸人員在利益驅使下，刻意隱瞞貸款潛在風險，這在很大程度上加劇了小額貸款風險。

三、關于小額貸款公司信貸風險控制的幾點建議

1、完善公司內部控制體系。在貸款申請審核，授信評估，貸款發放過程中要建立一套完整的標準化的流程，嚴防系統風險。建立一套科學化得信貸風險評價體系，把各個可能存在的風險因素都加以量化，并且要及時進行跟蹤，測量與分析。

2、建立完善的公司管理制度。健全完善的管理制度是任何公司良好運作的前提條件，對于承受很大風險的小額貸款公司也不例外，而且更加重要。

3、加強對政策和金融市場的研究，及時把握政策動向和市場脈搏，以便能夠提前預測可能發生的外部風險及影響程度。

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關鍵詞：小額信貸 國際經驗 可持續發展 政策建議

一、小額貸款的理念及現實需要

小額信貸指向低收入群體和微型企業提供額度較小的持續信貸服務，其基本特征是額度較小、無擔保、無抵押、服務于貧困人口。

在金融危機沖擊下，我國中小企業面臨著資金短缺、人工和材料成本上漲等難題，而資金短缺無疑是其面臨的最大難題。鑒于此，我國開始進行小額貸款公司試點，江蘇省更以經濟大省的姿態走在小額信貸發展的前列，雖然取得了一定成就，但其發展依舊存在不少缺陷。為了使得小額信貸公司能實現可持續性發展，更好地為“三農”和中小企業服務，為促進農村商品流通服務，借鑒國外經驗具有現實意義。

二、國際著名小額貸款運作模式

1.孟加拉鄉村銀行模式（GB模式）。GB模式有效緩解了孟加拉的貧困狀況。其組織結構分為總、分、支、營業部四級，其核心是獨立運作的“技術指導系統和目標客戶自治系統”。96%的貸款對象是低收入的婦女。其放款模式是小組聯保、零抵押。同時，GB還通過對客戶進行分層，在放款時對不同層次的客戶實行差別利率。“50 周還貸制”也是其成功之處，不僅吸引了眾多農戶，且保證了高達98.35%的還貸率。

2.印尼人民銀行（BRI）小額貸款業務的運行模式。BRI小額信貸系統分為總部、分行、支行和村銀行四個層級，村銀行是整個系統的核心。BRI的貸款制度靈活，同時自主確定利率，通過高利差的存貸款來保證利潤。其分期還款機制規定貸款人在貸款時先扣除其10%還款保證金，其采取的按月收息和分期分批收回貸款本金的做法，不僅降低了信貸風險，還具有早期預警功能。

三、國外小額貸款的成功經驗

第一，小組擔保動力機制。在自愿基礎上建立互助組織形成小組擔保可以通過內部對執行合同的強制和組員之間彼此的監督，達到降低違約率、提高還貸率的目的。

第二，推進利率市場化改革。從小額貸款市場的供求關系出發，制定了靈活或高于商業貸款但低于高利貸的利率。

第三，政府的政策扶持。孟加拉國、印度尼西亞等采取了一系列措施，在法律上給予其合法地位。同時還通過免稅、貼息貸款等方式給予其資金支持。

第四，資金來源的多元化。以GB為例，雖未吸收公眾儲蓄，但要求借款者必須每周交納小組基金，這其中主要包括集體基金、兒童教育基金、保險基金。

四、江蘇省小額貸款公司的現狀

截至2010年11月末，江蘇省已設立小貸公司近300家，總體不良貸款率控制在4%左右。由于江蘇省經濟發達，小額貸款公司較他省有著一定優勢。首先，江蘇省小額信貸公司的股東經濟實力較強，管理人員專業素質較高。其次，小額貸款公司覆蓋面較廣。再次，風險管理效果明顯。總體說來，江蘇小額信貸公司基本已形成了由政府組織引導、民資參與、市場認可的商業化支農小額信貸模式。但其發展中也暴露出諸多問題。

1.后續發展力量不足。小額信貸公司只能運用來自有限股東的自有資金、捐贈資金或是批發資金開展相關業務。這使得不少小貸公司開業不久便將可貸的資金發放完畢，陷入“就差錢”的境地。

2.非合規經營問題。按規定，小貸公司給同一借款人的貸款余額不得超過其資本凈額的5%，單戶20 萬元以下的小額貸款占比不低于70%。但是目前江蘇省小貸公司貸款的集中度過高，并未合規。

3.同業比較優勢缺乏。目前江蘇省小額貸款公司的金融創新明顯不足，其擔保貸款占貸款總額的99%以上，這和同業相比缺乏優勢。

4.監管真空存隱患。目前江蘇省對小額貸款公司的監管是多頭管理，并未設立專門的監管機構，這勢必使得監管存在真空地帶。

五、基于國際成功經驗促進江蘇省小額貸款公司可持續發展

1.拓寬資金來源渠道。江蘇省政府可采取靈活政策，對經營良好的小貸公司逐步增加外部融資比例，并將其外部融資的對象由商業銀行逐步轉變為一些大型企業。若小額信貸公司經營狀況良好，可將其轉變為村鎮銀行，向公眾融資。

2.完善風險內部控制機制和外部補償機制。中國人民銀行應盡快完善個人和中小企業征信系統，并將該系統通過一定路徑向小貸公司開放。同時，地方政府可建立風險補償資金，根據損失貸款的情況按照比例和小額信貸公司共同承擔。

3.進一步完善政府扶持體系，創立專門監管部門。我國可以效仿亞洲和拉美一些國家，在法律上給予其合法地位。同時通過免稅、貼息貸款等方式給予其資金支持。同時，建立專門監管部門監管其合規經營。

4.建立靈活的利率定價機制。小額信貸公司可以按照收益覆蓋成本和風險的原則，引入專業化定價技術，通過綜合測算，在現行利率政策允許范圍內實施差別化定價，提升其盈利空間。

參考文獻：

[1]王若羽.印尼人民銀行小額貸款業務的經驗及對我國的啟示[J].西部金融，2011（7）

公司信貸范文5

關鍵詞：小額信貸;抵押;質押;保證

本文為2015年保定市哲學社會科學規劃辦公室：“小額信貸公司法律問題研究――以普惠金融為視角”（課題編號：201504040）成果

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2015年9月24日

一、普惠金融下小額信貸公司完善擔保措施的必要性

普惠金融，就是能夠全方位地、有效地為社會所有群體和階層提供服務的金融體系。普惠金融的概念由聯合國在2005年正式提出，由黨的十八屆三中全會第一次正式寫入我黨的決議。普惠金融的理念與小額信貸的扶貧理念是相一致的，普惠金融理念的提出，主要是為提高經濟弱勢群體金融服務的可獲得性，為實現金融成果全員共享的目標提供指引。由于在普惠金融理念下小額信貸公司針對的對象主要為窮人的弱勢群體，其償債能力相對低下，故完善并設計恰當的擔保措施對小額信貸公司的利益實現顯得尤為重要：

（一）擔保措施可以檢驗貸款申請人的貸款動機，防止貸款申請人詐騙。一般而言，貸款申請人申請貸款的原因有兩種：一是生產經營出現資金短缺，希望通過貸款進行債務融資;二是自認為面臨好的投資機會但自有資金不足需貸款來補充所需資金。基于這兩項原因產生的貸款需求貸款人都愿意提供相應的擔保，并積極辦理相關手續，但如果主觀為詐騙，則不愿意提供擔保。

（二）擔保措施是考察貸款申請人實力與資源的方法與手段。貸款申請人提供的擔保措施，可以成為小額貸款公司考察貸款申請人實力和社會資源的有力手段。如果貸款人不能提供起碼的擔保措施，則表明貸款申請人資本實力小，涉足市場資歷淺，沒有形成原始積累，沒有形成有效的相關資產或缺乏相關的社會資源資助;或人際網絡不充分，誠信度令人擔憂導致沒有第三人愿意為其提供保證擔保。小額貸款公司對于上述情形的貸款申請人應當謹慎發放貸款或有效控制貸款規模，降低資金回收風險。

（三）擔保措施可以保證小額信貸公司在借貸法律關系中處于主動地位。對于償債能力較差，信譽較低的貸款申請人，小額信貸公司可以通過設立擔保的形式來掌握申請人的核心資產或資源，迫使其在主債務到期時不敢違約，否則核心資產將被拍賣變賣或折價，所得費用用來償還小額信貸公司的本息。除此之外，還要承擔執行過程中相關的額外費用，使貸款人得不償失，因此通過設立恰當的擔保，可以督促貸款人按期足額償還借款，即便由于其他原因不能按期足額償還時，貸款人也會積極尋求解決方法。

二、普惠金融下小額信貸公司擔保措施調查與設計

（一）擔保措施概述。擔保是指法律為保證債權人實現債權，以債務人或第三人的信用或者特定財產來督促債務人履行債務的制度。目前的擔保方式有五種：抵押、質押、留置、保證、定金。小額貸款公司常用的擔保方式有抵押、質押、保證。

由于小額信貸公司的客戶多為中小微企業、個體工商戶、農村承包經營戶、自然人，誠信度各不相同，生活方式、管理水平、經營方式也存在很大差異，故潛在的違約、逃債的情況極有可能發生。因此，小額信貸公司在調查與選擇客戶時，對于誠信度和第一還款能力稍有欠缺的申請人，設計與開發恰當的擔保措施，控制申請人的核心資產，提高申請人的違約成本，杜絕違約，防范貸款風險便成為了小額信貸公司的重要工作。

1、必須要求申請人提供擔保的情形。小額信貸公司調查與判斷一個貸款申請人是否具備獲得一項小額貸款的資格，前提為申請人在主債務到期日“是否會”、“是否能”完全正確的履行債務，償還貸款本息。“是否會”側重還款人主觀方面的考察，即到期后申請人主動履約的意愿，即申請人的償債信譽;“是否能”側重于客觀方面，即申請人的償債能力：貸款到期時，申請人有沒有還款的資金。根據還款資金現金流凈額產生原因的不同，業界將其分為第一還款來源和第二還款來源。第一還款來源包括貸款人因經營活動、投資活動、主動籌資活動產生的現金流凈額;第二還款來源是基于借款人被動取得的現金流凈額，包括小額信貸公司通過協商、訴訟等提出相關要求才取得的現金流凈額。小額信貸公司對貸款申請人償債信譽和償債能力進行考察時，重點應放在償債信譽考察上。如果申請人償債信譽良好，償債能力不存在重大風險，可以考慮對其發放信用貸款。因為償債信譽好的申請人誠信度高，非常看重自身信譽，即便主債務到期時現金流出現短缺，也會積極尋求籌措其他現金來源，歸還到期的小貸本息。如果申請人償債信譽差，則應考慮發放擔保貸款，并設計合理的擔保措施防范風險。

2、擔保措施的局限性。在擔保法律關系中，小額信貸公司作為權利主體通常會認為：客戶提供了足額的抵押物和質物，貸款便基本沒有什么風險了，從而放松了對償債信譽和償債能力的調查，這是存在極大風險的，因為每一項擔保措施由于法律規定都存在著很大的局限性。現主要分析抵押權的局限性：

（1）抵押物上存在法定優先權或先置優先權。抵押物上存在的各種優先權，會阻礙小額信貸公司通過行使抵押權的方式實現其求償權。故小額信貸公司在設定抵押權之前要調查清楚抵押物之上有沒有優先權存在。抵押物上的優先權主要包括：①被執行人的基本生存權;②國家稅收優先權;③司法費用的優先權;④建筑工程成承包人的優先權;⑤劃撥土地使用權的出讓金補償權;⑥擔保物上承租人的優先購買權。

（2）租賃權的存在增大了處置抵押物的難度。租賃權與抵押權并存時通常有兩種情形：第一，先抵押后出租，抵押權優先，租賃不破抵押。如果抵押人“未告知”承租人財產已經抵押的，“抵押人”對承租人的損失承擔賠償責任，如果抵押人“已經書面告知”承租人該財產已經抵押的，抵押權實現造成承租人的損失，由“承租人自己”承擔;第二，先出租后抵押，租賃合同優先，抵押不破租賃。抵押權實現后，租賃合同在有效期內對抵押物的受讓人繼續有效。第一種情形一般不會影響到抵押權的實現。現實生活中經常會有抵押人與第三人惡意串通，采用虛假手段偽造租賃合同對抗抵押權的實現。如不能按期足額償債時，抵押人為了保護抵押物不被執行，與第三人偽造該抵押物在抵押權生效前被租賃出去的虛假事實，通過偽造租賃合同達到抵押物不被執行的目的。如果抵押人與第三人簽署較長租期的租賃合同，也約定租金一次性支付，則更會增加抵押物處置變現的難度。

小額信貸公司貸前調查時，應關注申請人的銀行流水，重點查閱被抵押的資產是否有租賃收入，如果有，可考慮租金由小額信貸公司監控或質押;另外，還要關注租金支付方式、租賃期限，貸款申請人在抵押前出租的財物，租賃合同備案，沒有出租的，取得抵押人的承諾。

（3）抵押人與第三人串通，限制抵押權的實現。對于動產抵押，貸前審查人員應重點關注申請人與第三人比如機器設備供應商，有沒有簽署所有權保留合同或其他秘密合同。如有此類合同存在，當小額信貸公司主張抵押權時第三人就會提出執行異議，導致對抵押物的執行難或無法執行。故貸前審查人員辦理動產抵押時必須認真檢查動產的購買合同、補充合同、支付價款的原始憑證、相關發票等。

（二）擔保措施設計實務。若單純以貸款申請人能否提供足額擔保物作為小額信貸公司是否放貸的唯一條件，則必然會喪失很多有潛力的客戶，故貸前調查時一方面要深入調查第一還款來源和償債信譽，同時還要善于發現相關財產和資源，設計能夠控制其核心資產的擔保措施。

1、設計原則。針對不同的貸款申請人具體采用什么樣的擔保措施必然要根據申請人的實際情況而定，但同時應該遵循下列原則：

（1）可操作性原則。擔保措施應當具有可操作性并且便于處置。

（2）以控制貸款申請人的核心資產為原則。設計擔保措施時，要始終以控制申請人的核心資產為原則。一旦債務到期貸款人不能償債時，其核心資產將面臨被處置，貸款人必然想盡辦法籌措資金償還本息。為確保控制其核心資產，在貸前調查時要注意分析申請人的資金的主要占用形式：存貨、無形資產、固定資產、應收賬款等。

（3）以控制貸款申請人的核心資源或核心利益為原則。設定擔保時，可要求申請人的直系親屬、親朋好友、上下游主要客戶提供連帶責任保證。

（4）正確評估擔保物價值原則。擔保物的價值直接影響放貸決策：估值過高，會導致小額信貸公司風險加大;估值過低，會喪失本來較好的客戶，降低未來合作的可能性。因此，貸前調查時要結合擔保物所處環境、自身性能選用恰當的方法評估。

（5）擔保措施有效組合原則。設計擔保措施時可以將多種擔保方式組合，如人保加人保、人保加物保、債務人物保和第三人物保。

2、設計擔保措施時要注意幾對并存關系的處理

（1）人的擔保與物的擔保并存時的處理。《物權法》第176條規定：“被擔保的債權既有物的擔保又有人的擔保的，債務人不履行到期債務或者發生當事人約定的實現擔保物權的情形，債權人應當按照約定實現債權;沒有約定或者約定不明確，債務人自己提供物的擔保的，債權人應當先就該物的擔保實現債權;第三人提供物的擔保的，債權人可以就物的擔保實現債權，也可以要求保證人承擔保證責任。提供擔保的第三人承擔擔保責任后，有權向債務人追償。”此條為人的擔保與物的擔保并存時的處理規則。

（2）債務人提供的物的擔保與第三人提供的物的擔保并存時的處理。《物權法》第194條“債務人以自己的財產設定抵押，抵押權人放棄該抵押權、抵押權順位或者變更抵押權的，其他擔保人在抵押權人喪失優先受償權益的范圍內免除擔保責任，但其他擔保人承諾仍然提供擔保的除外。”

《物權法》第218條“質權人可以放棄質權。債務人以自己的財產出質，質權人放棄該質權的，其他擔保人在質權人喪失優先受償權益的范圍內免除擔保責任，但其他擔保人承諾仍然提供擔保的除外。”

主要參考文獻：

[1]晏海運.中國普惠金融發展研究.

公司信貸范文6

1 研究意義

改革開放以來中國經濟經過持續高速發展，目前已進入經濟相對穩定期，也是戰略機遇期。2015年國家提出“大眾創業、萬眾創新”，推動經濟結構調整、打造發展新引擎、增強發展新動力、走創新驅動發展道路，這激發了大眾的創業熱情，各類小微企業如雨后春筍般拔地而起。然而小微企業多具有“缺信用、缺信息、起點低、管理粗放”的特點，致使其貸款難；而銀行等正規金融機構多關注大企業、大客戶，忽視了中小企業、弱勢群體的金融需求，因此融資難成為制約小微企業發展的最大瓶頸。小額信貸業務的產生拓寬了小微企業融資渠道，成為支持和促進小微企業發展的新路徑。然而目前信貸公司因為無準入門檻、無行業標準、經營者參差不齊等原因，致使小額信貸業務壞債率一直較高，導致行業混亂、公司倒閉，因此加強信貸業務的風險管理是信貸公司持續健康發展的關鍵因素。

XH是國內領先的集信用風險評估與管理、小額借款咨詢服務、銷售與客服、投資理財于一體的金融公司，通過建設借貸平臺，解決人們在消費、創業和企業經營中所需的資金問題。隨著國家經濟形勢的變化，XH公司在當今信貸業務緊縮、存貸利差越來越小的情況下，為維系自身發展不斷創新信貸業務。信貸業務的創新在為XH公司帶來巨額利潤的同時，也加大了XH公司經營的潛在風險。為使XH公司適應經濟發展的新要求，加強信貸業務風險控制成為制約公司發展的關鍵因素。

2 信貸風險管理研究現狀

所謂信貸風險是指經營信貸業務的風險總和，即在經營貨幣和信用業務過程中，由于各種不利因素引起貨幣資金不能按時回流，不能保值增值的可能性。我國信貸業務起步較晚，隨著信貸業務的快速發展，專家學者越來越重視信貸風險控制的研究，但對于信貸風險控制的研究還不夠完善。

2.1 信貸金融企業風險管理研究較少。

目前，對于信貸風險管理主要集中在商業銀行，對于從事小額信貸業務的金融公司的風險管理研究較少，而信貸金融公司從管理能力上弱于商業銀行，存在更多風險管理問題，為促進其健康持續發展，更應健全信貸風險管理制度，加強在信貸風險管理方面的研究。

2.2 信貸風險管理新方法的應用研究較少。

隨著計算機技術的發展，大數據分析的重要性日益受到關注，學者非常關注大數據分析的發展，但對于大數據分析在信貸風險管理中的應用研究較少。目前信貸企業在風險預警方面技術落后，風險識別和評估能力不強，也沒有研究開發量化模型，缺乏對風險實施動態監測和量化管理研究。

2.3 信貸風險管理人員培養研究較少。

各企業信貸業務人員普遍缺乏專業知識和實踐經驗，這是困擾信貸業務的一個長期問題，也加大了信貸業務的風險。急需建立信貸從業人員培養體系和發展路徑，提高信貸從業人員的整體素質和團隊能力。

3 XH公司信貸業務存在的問題

公司目前存在著違約風險估計不足、內部控制不完善、管理方法失效等問題。內部控制建設薄弱，放款依據不明，信貸風險控制意識缺乏：一是重貸輕管的思想，貸后管理薄弱；二是信貸員的責、權、利與貸款質量不掛鉤，缺乏有效的激勵約束機制，存在信貸員為爭取業績而隱瞞問題的事件；三是信貸流程停留在表面，形式主義泛濫；四是風險意識淡薄或僅停留在發放前進行相關風險分析和預測，難以貫穿貸款的整個過程，信貸從業人員往往只注重當期顯現出來的風險，忽視了客戶和貸款潛在的風險。

4 XH公司信貸業務風險控制的對策

針對目前XH公司信貸業務管理現狀，并結合調研情況，主要從機制建設、過程監控、團隊建設三方面著手。

4.1 機制建設

XH公司信貸業務的風險管理的機制建設，主要應從管理機制和預警機制入手。管理制度建設，一是加強部門、崗位制約力度，改變垂直管理模式，成立風險管理部門和信貸審查部門，負責處置不良貸款、評估貸款風險，改變原來信貸部統攬信貸業務的局面。二是加強審計的后續監督專業性，常規審計由于部門的信息不對稱，檢查中通常只能發現規范性操作問題，對形成不良貸款的真正原因很難發現，因此需要更專業的審計能力。預警機制要加強貸款人的信用等級、貸款用途、資產分布的真實調查以及對擔保人身份的認證等，通過專業人員的分析，找到風險高發的因素，?Ψ縵蘸褪找?行量化評估，來判斷是否發放貸款。主要工作集中在信貸風險細致量化、客戶信用等級評定、風險預警團隊建設。同時隨著計算機技術的發展，大數據分析等新工具新方法在信貸風險管理中的應用也要進一步加強。

4.2 過程監控

信貸風險管理的監管要做好貸前調查、貸中審查以及貸后管理三個階段的監管。一是加強內部監管體系建設，做好貸前調查工作。進件是指把貸款資料準備好后提交給信貸公司系統，此過程做好證件真實性審查和同行查詢，證件包括身份證、房產證、銀行卡流水、社保、公積金賬戶，營業執照、稅務登記、財務報表、房產、公戶流水、供銷單、往來合同以及配偶身份證件、銀行流水。同行查詢是指信貸人是否在信貸行業有其他貸款及還款情況如何。做好外訪工作即實地考察，包括員工詢問、倉庫存貨、生產現場、專業知識，家庭成員知情、辦理新的銀行卡、房產、車產、座機等。二是加強貸款真實性、還款能力等審查，規范調查流程，完善簽約前的客服審核標準，使信貸審批流程標準化，加強信貸還款粘性，要求夫妻共同簽約、拍照、核查身份，落實準確聯系方式，確定號碼使用時間等。三是加強貸后管理工作，安排專員對貸款人定期進行回訪，及時了解貸款人個人信息變更、貸款人收入變動、貸款用途是否正常使用等情況，根據回訪結果，進行分析，重新評估貸款人的還款能力，及時發現貸款存在的問題，并能采取相應的措施，以防范、控制和化解貸款風險，提高信貸資產質量。

4.3 團隊及人員素質提升