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項目貸款范文1

建筑項目貸款合同范本

建設項目：_________________________

主管部門：_________________________

簽訂合同單位：

借款單位：_________________________（以下簡稱甲方）

_______________________________銀行（以下簡稱乙方）

根據_________的規定，甲方向乙方申請為進行_________項目所需資金，乙方經審查后同意按照下述條件提供資金，為明確各方責任，特簽訂本合同，共同遵守。

第一條 乙方同意貸給甲方外匯（大寫）___________________，其中：本金___________，建設期利息_________；人民幣（大寫）_________元，其中：本金_________元，建設期利息_____________________元（以下簡稱“貸款”）上述貸款，已包括按甲乙雙方于_________年_________月_________日簽訂的準備貸款協議支用的外匯（大寫）_________.

第二條 貸款期限自_________年_________月_________日起至_________年_________月_________日止，其中寬限期自_________年_________月_________日至_________年_________月_________日。

第三條 甲方按本合同所借的外匯和人民幣貸款，都必須在乙方開立帳戶。本合同簽署后一個月內，甲方應向乙方提送本年度“投資貸款年度用款計劃”（以下簡稱“用款計劃”）；并在項目用款期內每一會計年度終了三十天前，提送下年度“用款計劃”，經乙方審查同意后按季存入甲方開立的存款帳戶使用，自轉存之日起，乙方計收貸款利息，同時對未支用部分的存款，向甲方支付存款利息。

第四條 乙方按審查同意的用款計劃，保證及時向甲方提供貸款資金。如未按期提供，乙方應按未提供的貸款數額和延期天數，付給甲方違約金。違約金數額按第六條規定的固定年息或浮動年息（按起息日的年息計算）加百分之二十計付。

第五條 甲方用款需要超過本合同規定的貸款總額時，由甲方提出申請，經乙方審查同意后追回貸款，并簽訂書面補充貸款協議。作為原合同不可分割的組成部分。

第六條 乙方向甲方提供的外匯貸款，甲方必須用外匯還本付息，人民幣貸款用人民幣還本付息。貸款利息在合同規定的還款期內，人民幣貸款為年息_________%，外匯貸款實行固定利率為年息_________/浮動一利率按_________個月浮動一次，本次基期利率為年息_________%.

第七條 實行浮動利率的外匯貸款，同時實行分攤匯率損益。甲方同意按《中國投資銀行外匯貸款利率和匯率損益分攤試行辦法》承擔損益。實行固定利率的外匯貸款，甲方同意自本合同生效日起，按季對本年度“用款計劃”貸款額的未支用部分支付千分之七的承諾費。甲方當年用款需要超過年度用款計劃時，必須提出申請，經乙方審查同意，才能追回年度用款，追加部分從一月一日起補計承諾費。

第八條 對乙方提供的貸款，甲方保證從_________年_________月_________日至_________年_________月_________日止的期限內還清全部本息。本合同貸款的還本計劃如下：_________年外匯_________，其中：上半年_________元；人民幣_________元，其中：上半年_________元；_________.如果甲方不能按年度還本計劃歸還的，從當年十二月份銀行結息日開始對逾期貸款加息百分之二十。

第九條 還本付息的資金來源按國家有關規定執行。為減少乙方貸款風險，甲方同意提交“按期償還外匯貸款本息擔保書”和“按期償還人民幣貸款本息擔保書”作為本合同附件。甲方提交的按期償還外匯貸款本息擔保書如果只是外匯額度擔保的，在人民幣擔保書內應包含購買等值外匯所需的人民幣數額。甲方不能履行合同時，由擔保單位承擔償還本息的責任。

第十條 本項目貸款必須?？顚Ｓ?，不得挪用，如有挪用，被挪用部分在挪用期間加息百分之五十。貸款期內，甲方應向乙方定期送交有關工程建設和生產經營的會計、統計報表，乙方有權調閱有關資料或進行現場檢查。甲方如不按規定用途使用貸款，乙方有權停止發放或提前收回貸款。

第十一條 本合同經甲乙雙方簽章后生效，至貸款本息全部還清后自動終止。本合同正本一式二份，甲乙雙方各執一份；副本若干份，分送單位由甲乙雙方商定。

第十二條 本合同執行過程中，如果國家在投資、信貸等方面的法律、法令、條例和規定有新的變更時，本合同規定的有關條款應作相應變更。

第十三條 本合同的附件，除第九條提到的外，如有財產抵押擔保書、工貿合同、公證文本等均作為本合同的組成部分。

借款單位（蓋章）_____________ 貸款單位（蓋章）_____________

負責人（簽字）_______________

地址：_________________________

_________年________月________日

項目貸款范文2

杭州電子科技大學

[摘要]隨著經濟的不斷發展和銀行金融業管理的日趨完善，國家銀行項目貸款情況也有很大改觀，但是貸款服務本身存在的風險較大，不確定因素太多，所以，國有銀行在項目貸款管理中還會出現有不健全的操作評估系統、風險預測不足造成的損失之類的問題發生，因此，國有銀行有必要從項目的受理階段就跟進，直到貸款結束后，都要采取一系列促使從而規避貸款風險。

[

關鍵詞 ]國有銀行；貸款；管理；對策

國有銀行的項目貸款管理經歷貸款受理、材料申請、材料審批、貸款發放以及貸后監督評價幾個管理層面，因此，在項目貸款管理中會出現一系列問題，這些問題不僅會影響到貸款項目的實施狀況，還會給銀行帶來一定的融資風險，本文從項目貸款管理分幾個方面入手逐步分析，從中找出貸款中可能出現的影響因素，從而給予合理的解決對策。

一、國有銀行項目貸款管理程序

（一）項目受理

在國有銀行將要實施一項項目貸款之前，首先要對該貸款單位的法人代表、單位經營狀況、資金周轉情況、企業信譽度以及此項目的價值進行評估，通過會議商討或者專家評估對該單位的貸款償還能力進行精準的研究，然后擬定相關報告并提交給相關項目審批部門來最終確定是否能貸款以及貸款金額、償還期限等具體內容。

（二）審批材料

國有銀行項目貸款部門對貸款單位提交的申請材料進行審批結束后就要確定該貸款項目的具體實施工作，通過組建專門的項目小組來策劃項目實施方案，該方案包括項目的執行時間、執行范圍、人力和財力配置，并出臺相關的風險防御計劃。項目貸款部門再將考核后的材料匯編成一份評估報告提交給上級部門進行最終評定以確定該項目是否能夠得到審批。

（三）貸款發放及后期管理

項目審批結束后，有效的項目就可以取得銀行貸款，銀行應該按照國家的相關貸款政策及時發放資金，按一定的資金比例分期發放，在項目貸款期間，銀行要定期對企業的經營管理狀況和償還能力進行審查，避免因突發性情況影響到銀行的項目貸款實施狀況，通過定期的檢測，可以及時地調整項目的實施計劃，保證項目貸款的順利進行。

（四）貸款總結

國有銀行項目貸款結束后，銀行要對該項目貸款的實施情況進行總結評價，通過項目前期審批計劃、項目實施過程中的單位經營情況和最終的經濟效益對貸款適用情況進行評價，總結經驗教訓，為以后的項目貸款提供一定的范本。

二、國有銀行項目貸款管理中遇到的問題

國有銀行項目貸款管理中涉及到的貸款流程比較多，因此在管理的過程中勢必會出現一些問題，管理方式不當會對貸款單位的申報材料估算不準，發放資金后管理節奏跟不上，各直接負責部門不能進行及時有效的協調，最終導致不良貸款的產生。

（一）項目貸款管理體系不夠完善

國有銀行對于項目貸款都有一套專門的管理體系，在貸款的整個流程中都會做出一定的評估和監督，但是，目前我國國有銀行項目貸款體系中所使用的管理系統不夠完善，在前期評估、市場調研、行業數據的分析不具有先見性和準確的預測性，在項目貸款實施期間，對企業的經營狀況又沒有進行仔細地核實，所以極可能給項目貸款管理帶來一定的風險，給銀行帶來不良的貸款情況。

（二）國有銀行內部管理機制不夠健全

國有銀行內部各部門之間協調力度不足，上下級之間不能進行及時的指導與匯報，國有銀行沒有明確的貸款政策，為了追求貸款指標，往往會出現盲目的、與事實不相符合的放貸現象，放貸后又不能進行有效的指導和監管，所以，下級往往會辦事不利，上級又不知曉實際情況，不健全的管理機制不僅影響項目貸款的管理，甚至影響整個國有銀行的運行。

（三）缺乏一定的風險評估能力

我國的國有銀行一般在對貸款單位發放完貸款之后，就不進行有效的管理，對此項目貸款中可能出現的風險缺乏一定的預測能力，在風險防范方面幾乎是空白的，在后續的跟蹤上，既不能有力地進行管理，也意識不到此項目中存在的風險，在項目出現問題時又沒有相應的風險補救措施，導致不能有效轉移風險，使項目貸款失敗。

三、國有銀行項目貸款管理的對策

（一）建立完善的項目貸款管理體系

在對一個項目進行評估時，要成立專門的項目評估小組，小組成員中包括相關領域的專家和部門中的核心員工、專業評估師，依照國家的相關政策和市場情況、企業資金運作狀況、項目價值、發展前景和企業信譽及償還能力進行綜合評估，在項目貸款實施過程中要科學合理及時地進行項目跟進，一旦發現問題就應該及時啟動預案，積極有效協調銀行各部門的力量，研究項目運行情況，及時解決問題，使管理更加合理安全。

（二）協調國有銀行內部各部門的工作

在銀行內部，要做到上級對下級的有效指導，下級對上級的實時匯報，上級在項目貸款上要定時對下級項目管理部門進行監督和管理，落實項目實施的實際情況，對項目貸款中出現的辦事不利的情況給以嚴重的處罰，不能徇私枉法，下級部門要定期地向上級匯報貸款實施狀況，以便上級可以及時采取相應的措施規避風險。

（三）建立完善風險評估機制

項目貸款中勢必會存在一定的風險，所以在實際的項目管理中，風險評估防范機制的建立是必不可少的。在銀行內部，首先要建立項目的人員內控機制，這是對參與項目人員和部門之間的一種制約和協調，為了防止或降低項目貸款的風險，這種內控機制就能實行責任到人的目的，防止項目有了風險之后無人負責，對項目的進一步發展有制約的影響。其次，在項目貸款計劃制定中就應該建立一定的風險防御預案，在對國家的相關政策、市場的實際調研和企業的情況進行了解后，針對具體的項目貸款進行風險評估，提前做好防范工作；一旦提前預知的風險或者后期實施過程中新的風險一旦出現后，項目貸款就應該及時調整，處理無效后就應該終止貸款項目，企業對所貸款項無法正常償還時，在超出償還期限之后就應該將企業貸款時所抵押的物質資本進行拍賣轉移風險，或者是貸款時就建議多家銀行聯合實施該項目，共同承擔風險，將風險指數降到最低。

四、結語

國有銀行在項目貸款的管理中由于前期對國家政策、市場情況以及企業實際運營狀況了解不夠導致前期的評估不足，在項目實施中又不能及時跟進和監督，缺乏一定的風險預警機制，最終會影響項目貸款的完整有效實施，所以，國有銀行應該不斷完善自身體制、項目貸款管理系統和風險防范機制，步步落實，這樣才能避免項目貸款出現不必要的問題。

參考文獻

[1]王侯祥.農業銀行項目貸款管理中存在的問題及對策[J].經濟師,2001(10).

項目貸款范文3

［關鍵詞］ 公積金 保障房 住房逆抵押貸款 聯動

2011年進入“十二五”之年，住房保障規劃預計未來5年將新建3600萬套保障房。該項保障房工程需資金6萬多億人民幣，而這單獨依靠中央財政的撥款以及地方政府的土地出讓凈收益等是遠遠不夠的。2009年，住建部、財政部、人民銀行等七部委聯合印發的《關于利用住房公積金貸款支持保障性住房建設試點工作的實施意見》（以下稱《意見》）已經為今后的保障性住房建設項目的資金籌集開辟了一條新路，即可利用住房公積金閑置資金支持保障性住房建設。

沉淀巨額住房公積金用于當前處于資金瓶頸狀態中的保障性住房建設項目，堪稱是“雙贏”之舉。然而在資金鏈流轉過程中，如何保證數額龐大的公積金能夠用得安全，用得有效率，這就需要在公積金貸款項目的審查、發放、監管等各項操作程序中實行嚴格的內外部控制。

本文中，筆者通過引入逆抵押貸款（RAM）――這類房地產金融工具進入公積金對保障性住房建設項目的貸款程序中，分析并論證其可操作性以及對資金使用風險的分散，以達到公積金使用安全、收益可靠以及最大化公積金的福利效能等多重目的。

一、逆抵押貸款（RAM）提出的背景

1.保證用于保障性住房建設項目貸款的公積金使用安全是重中之重。

從過去公積金管理過程中出現的大案要案來看，沉淀的公積金一旦動用首先要注意的就是防范資金使用中的安全風險：

第一，在當前公積金用于保障房貸款項目的審批過程中，政府扮演著放貸者和擔保者的雙重角色，一旦產生“長官意志”，將難以公平、公正地選擇和評定承擔保障性住房建設項目的開發企業資質。

第二，在開發商投資以及項目建設的過程中，風險環生：① 國內地產開發商自有資金比例普遍較低，易造成保障房營銷收益無法對償公積金貸款本息。②工程建設過程中牽涉經濟主體過多，資金易被挪用。③保障房設計規劃如若不當，將直接造成在建的保障房項目出現滯銷的風險。

2.現行制度運行下，公積金管理混亂，使用效率低下。

第一，從管理制度上來看，作為事業單位的地方公積金管理中心，既不是企業法人，也不是金融機構，其日常的資金周轉來源于儲戶繳納住房公積金，一旦發生信用風險，管理中心將無力承擔相應責任。

第二，從使用效率來看，我國現行的公積金貸款有著“低存低貸”、“存易貸難”的特點，公積金資金供求日益失衡。雖然近年以來資金利用率呈上升趨勢，但仍不容樂觀。

3.住房公積金的福利效能弱化。

住房公積金制度始于住房貨幣化改革，落腳于“替職工積累住房儲金”的政策規劃，其本質是一項福利性住房基金。然而，近年來公積金在使用上卻出現了“劫富濟貧”、繳存比例懸殊、增值收益分配有失公平等問題。

第一，與收入水平掛鉤的繳存比例使得高收入者實際所獲得的公積金福利更多；同時，由于繳存住房公積金可以免稅，住房公積金制度在某種程度上儼然成了高收入階層合法的避稅區。

第二，由個人與企業歸集的公積金屬于公民個人私有財產。然而由于保障房對象的局限，使得《意見》試點工作的鋪開對于部分無法申請保障房卻仍需繳存公積金的民眾來說，是不公平的。

第三，保障房貸款利率實行按照5年期以上公積金個人貸款利率上浮10%執行，其貸款的高收益極有可能形成對個人貸款的“擠出”效應。

二、RAM操作模式下的保障性住房公積金貸款

當前，直接向保障房建設項目發放公積金的專項貸款是最為傳統、最為普遍的操作模式。然而，作為放貸方的地方公積金管理中心并非是擁有專門金融技術人才的金融證券化機構，直接參與大額資金的存貸項目是具有極大風險的。為此，要實現貸款資金安全與收益提高的雙贏，剝離公積金管理中心與保障房建設的資金鏈條是必須之舉。

1.住房逆抵押貸款（RAM）與公積金聯動機制：

住房逆抵押貸款（RAM）與公積金制度相結合的聯動機制，將以公積金的沉淀資金與增值部分作為逆抵押貸款的啟動資金，定期定額貸出資金給達到一定年齡限制的中老年繳存者，貸款合同終結時借款者以其抵押的房產或資金還貸。從而，還貸獲得的資本增值或是房產將能夠作為廉租房或公共租賃房的直接房源，或是經濟適用房的建設貸款。

2.操作模式可行性分析

第一，從資金流來看，公積金以逆抵押貸款的形式貸出，在較長的一個時期內只須定期流出定額閑置或增值部分公積金即可滿足RAM啟動資金的需要；同時，從資金回收來看，由于有借款人的房屋產權作為抵押，而其保值增值性能良好，機構在貸款終結時可獲得借款人償還的全額本息或是出售住宅回收資金。

第二，從貸款對象來看，常年累積繳存公積金的中老年用戶，主要是機關、事業單位、壟斷企業、國營企業等單位的在職職工或退休人員，其資金信用較高，且大部分擁有固定房產，貸款合同的道德風險、資金風險相對較小。

第三，從對保障房建設項目的支持方式來看，對于廉租房與公共租賃房等需要配租的保障房，RAM貸款終結時提供的房屋可以直接作為房源，省去了另行建設的資金、材料、人力與時間消耗；對于經濟適用房而言，借款人償還的全額本息以及房屋在二級市場上出售所獲資金可以作為經濟適用房專項建設貸款資金。

3.增值收益、福利效能延伸分析

第一，當前中國社會老齡化問題嚴重，公積金為達到一定年齡段的繳存者或其家屬提供逆抵押貸款，產生的一筆穩定的現金流入能夠基本保障老年人生活水平。因而該操作模式能從一定程度上緩解了社會的養老壓力，使得公積金的社會保障作用范圍得到延展。

第二，達到一定年齡限制的中老年公積金繳存人作為RAM貸款項目的優先受益人、借款人，弱化、彌補了因公積金用于支持保障房建設項目帶來的繳存人在分享公積金增值收益上的不公平問題，使得繳存人能夠優先享受到所繳納的公積金產生的除買房外的更多福利，為其老年生活帶來穩定的現金流入，實現老有“所養”，老無所憂。

第三，對于勢在必行的保障房建設項目來說，RAM與公積金實現聯動有利于平衡廉租房與公共租賃房的實物配租與資金配租比例，提供了直接的中小戶型房源；同時，也為貸出經濟適用房建設資金降低了信用風險。

因而，從當前現實條件、要求以及對問題的有效解決程度來看，納入逆抵押貸款的公積金操作模式可行并且能夠帶來保障房建設、資金安全與繳存人利益三者的兼顧。

三、新形勢下，公積金管理機構、制度與法律亟需

完備

1.公積金用于社會福利性質的保障房建設應當有法可依

將閑置的巨額公積金款項用于保障房建設貸款已是迫在眉睫，而當前的爭議主要在于其行為的合法性上。為此可以將《意見》中提到的“在優先保證過職工提取和個人貸款、留足備付金的前提下，可將其50%以內的住房公積金結余資金用于貸款支持保障性住房建設”寫入《住房公積金管理條例》的修訂中，為個人福利與社會福利找到一個平衡點，也為公積金支援保障性住房提供法律依據。

2.公積金放貸應實現操作模式專業化、機構專業化、人員專業化

事業單位性質的公積金管理中心、非專業的公積金管理人員以及資金管理程序的諸多漏洞弊端，凸現了當前我國千瘡百孔的公積金管理操作體系。因而該體系必須完善、機構必須健全：

第一，打破各地公積金管理中心“各自為戰”的現狀，建立全國性統籌管理的由專門金融投資專家組成的公積金委員會。

第二，對于公積金個人貸款類項目，應形成專門的貸款監控體系以做到“?？顚Ｓ谩?，即形成由承辦委托業務的銀行總行實行跨行聯網監督。

第三，對于閑置及增值部分的資金利用，要建立第三方托管制度，分離資金的使用權、占有權與保管權，形成專項賬戶與嚴格的內控“防火墻”制度。

第四，為避免地方公積金管理中心人員專業技能不足、風險識別與規避能力較低的問題，可以設立專門性的保障房基金投資管理公司，為住房逆抵押貸款提供專業、獨立的服務。

四、結語

RAM、保障房建設、公積金三者的聯動模式所帶來的社會效益、經濟效益和防范風險的效果雖好，然而值得注意的是：逆抵押貸款納入公積金支持保障房建設項目所能產生的效益需要在一個較長的時期才能實現；并且父財子繼等傳統觀念的阻礙、咨詢評估質量問題、貸款運行中的不確定性因素等對于該操作模式效能實現的干擾程度仍需要計量。

參考文獻：

[1] 陳超. 閑置公積金投資經濟適用房建設初探[J]. 中國房地產金融, 2009,(09)

[2] 蘇多永,施允鵬. 住房公積金支持保障性住房建設的框架設計[J]. 中國房地產, 2010,(01)

[3] 杜朝運,黃小璇. 我國推行住房逆抵押貸款之現實思考[J]. 投資研究, 2007,(04)

[4] 吳凱,黃湘紅. 逆抵押貸款――中國養老模式的研究與思考[J]. 消費導刊, 2009,(13)

項目貸款范文4

2.南昌大學 學院,江西 南昌 330031)

［摘 要］本文將從華中地區商業銀行CDM項目貸款業務的開展情況、華中地區金融體系架構特點、政府政策導向等方面出發,分析華中地區商業銀行針對缺乏流動性的CDM項目貸款,開展證券化業務,以提高自身資產流動性,使之符合商業銀行經營流動性、安全性、營利性原則的可行性。

［關鍵詞］商業銀行；CDM；資產證券化

［中圖分類號］F832［文獻標識碼］A［文章編號］1005-6432（2011）39-0056-01

1 CDM項目貸款資產證券化業務概述

CDM(清潔發展機制)由2005年2月16日正式生效的《京都議定書》首次提出,其旨在以最小的成本實現最大的溫室氣體減排量,該機制允許發達國家通過幫助發展中國家減排溫室氣體,獲取CER——經核準的減排量,以抵免本國的減排義務；而發展中國家可在發達國家的援助下獲取節能減排的資金、技術支持,實現環境保護以及可持續發展。

CDM機制項目融資的主要當事人及相互之間的關系如下：項目業主,一般為發展中國家經濟實體,從銀行獲取以未來CER出售收入為質押的項目貸款,進行項目的開發、運營,并獲得CER的出售權；買方,一般為發達國家經濟實體,取得向項目業主的CER購買權；商業銀行,在項目融資模式中主要為項目提供貸款,并配套擔保,項目評估、交易可行性分析、買賣雙方財務顧問、應收賬款管理等一系列服務。商業銀行將專一的,缺乏流動性的CDM機制項目融資貸款進行重組,提高其信用等級,使之轉換為流動性高、可在資本市場上交易的金融產品,既有利于自身進行資產負債管理,權衡風險與收益,實現自身的經營原則和戰略目標,又有利于活躍華中地區的碳交易市場、CDM合作項目的順利開展,為華中工商企業走上資源節約型、環境友好型道路提供金融支持。

2 基于CDM項目貸款的證券化流程及可行性分析2.1 選擇目標資產,構建資產池

證券化是以基礎資產產生的現金流為基礎,但未必所有能產生現金流的資產都可以作為證券化的基礎資產。經EB(聯合國氣候變化執行理事會)批準的CDM項目,建成后的收入主要來源于兩個方面：①項目的運營收入,如發電廠的發電收入等；②獲得的CER收入。國內的綠色貸款大多數以預期的CER為質押,且我國CDM項目開發模式多為雙邊型,即我國與發達國家實體共同開發CDM項目,因而CER的一級市場價格風險在雙方簽訂合同時就已轉移,再加上國家發改委最低指導價原則,以CER為質押的項目貸款是能夠產生穩定、可預期的現金流,且其數據較易獲得,因而將CDM項目貸款進行證券化是有一定可行性的。

2.2 組建SPV,完善交易結構

華中地區商業銀行既可自發組建SPV(特殊目的實體)以進行資產證券化運作,也可委托本地區信托投資公司、擔保公司實現SPV職能。CDM項目貸款從發起人(商業銀行)向SPV的實際轉移是證券化過程中的關鍵流程,必須在性質上屬于“真實出售”,實現證券化資產與商業銀行的破產隔離,通過此舉將風險資產從銀行的資產負債表中剝離出去,提高自身資本充足率。

在實現真實出售后,SPV與資產服務公司簽訂合同,與實力雄厚的銀行達成在必要時提供流動性支持的周轉信貸協議,與證券商達成承銷協議,在受托人處設立獨立賬戶以存放債務人還本付息資金、投資者認購證券的繳款等,完善交易結構。

2.3 信用評級與信用增級

為吸引投資者并降低籌資成本,必須對資產證券化產品進行信用增級,使證券在信用質量、償付的時間性與確定性方面更能滿足發行人在會計、監督和融資目標方面的需求。信用增級包括外部增級和內部增級。

外部增級主要是指通過第三方如商業銀行、保險公司為證券的償付提供擔保,內部增級主要是指通過增加抵押物或在不同交易檔次中調劑風險達成信用提升,主要形式是建立超額抵押,建立準備金和債券分檔及劃分優先、從屬結構。針對華中地區的具體情況,可由商業銀行或政策性銀行提供全額或部分擔保,實現外部信用增級；另外,商業銀行可考慮設計具有優先、從屬結構的“綠色證券”,如可同時發行信用等級為A級和B級的“綠色證券”,A級由中小投資者、保險公司、養老基金等機構投資者認購；B級可由發起人自身認購。若項目業主能夠按期還本付息,則資產服務公司將現金流存入以受托人名義開立的獨立賬戶,這些資金除去向投資者支付證券的本息、向中介商支付服務費外的剩余部分可作為投資收益為原始權益人(商業銀行)所持有；若債務人(CDM項目業主)違約或項目運行失敗,則破產程序啟動,SPV獲取對債務人剩余財產的索取權,所得資金優先償還A級證券的認購者——通過這樣一種機制,使得證券組合的信用等級得到提高,從而使發行證券籌集資金的成本降低。

2.4 證券設計與銷售

經信用增級與評級后的證券由承銷商進行承銷,在國外一般由機構投資者認購,而我國現階段缺乏一個成熟的、達到相當規模的機構投資者隊伍,并且目前相關的法律法規確實限制了投資基金、養老保險等我國金融市場上主要的機構投資者,若“綠色證券”的認購完全依靠機構投資者的認購,則會存在有效市場需求不足的問題。

在華中地區開展資產證券化業務,我們若能以豐富資本市場交易品種、服務廣大中小投資者為導向,以在全社會推廣“綠色信貸”、促進全民環保為設計理念,以為資源節約型、環境友好型工業化道路提供有力金融支持為戰略目標,轉換思維,開展有華中地區特色的證券化業務。關于證券化工具的設計與銷售,筆者有此構想：

項目貸款范文5

根據市人大常委會的安排，4月10日至4月19日，市人大常委會副主任帶領市人大常委會財經工委的同志深入到市開行項目辦、巴州區、*縣調研全市使用國家開發銀行貸款（以下簡稱“開行”）項目建設情況，并深入到市人民醫院、巴州區二中、巴中市圣泉自來水公司、巴水路、通木埡隧道、黃家溝干道、*縣中學、*縣人民醫院、*縣江口花園小區等使用開行貸款項目建設單位和施工現場進行實地調研，現將調研情況報告如下：

一、政府高度重視，開行貸款項目建設順利推進

自2005年4月市人民政府與開行簽訂《開發性金融合作協議》以來，我市認真履約，與開行密切合作，在不斷加強和完善機構、制度的基礎上，切實加強了貸款資金使用和項目實施的監管，市人民政府及時成立了使用開行政策性專項貸款監管領導小組，并先后制定和出臺了《巴中市使用開行政策性專項貸款監督管理辦法》等10多個配套文件，市開行項目辦、市財政局、市審計局、市監察局等監管部門及交通、城市建設兩個融資平臺認真履職盡責，人員到位，工作得力，推進了全市申請使用開行貸款工作順利開展。

（一）項目準備比較充分，申貸工作卓有成效。截止2007年3月，已經市使用開行政策性專項貸款監管領導小組評審通過向省開行申報貸款項目30個，申貸資金8.03億元，省開行已核準項目22個，核準貸款資金5.3962億元，已到帳4.87億元。其中：交通建設項目3個，核準金額1.3億元；城市建設項目9個，核準金額3.05億元；教育項目5個，核準金額共計5512萬元；衛生項目5個，核準金額共計4950萬元。已向開行申報，但未核準項目8個，貸款金額2.28億元。

（二）重點建設全面推進，部分項目初見成效。開行已核準的22個重點建設項目全面進入施工階段，已使用資金3.87億元，占核準資金5.3962億元的71.72%。巴（中）—樂（壩）路改造項目、巴（中）—水（寧寺）路改造項目（通木埡隧道工程已全線貫通正在做硬化路面等掃尾工作）、市興圣天燃氣公司第二氣源管道建設項目、市委黨?；A設施建設項目、*縣中學學生公寓建設項目、南江縣中學春場壩分校建設項目、市人民醫院設備購置項目等6個使用開行核準貸款1.615億元全部到帳并已使用，項目建設已全面竣工投入使用，已經發揮較好效益。市工業園基礎設施建設項目、巴州區人民醫院擴建項目、*縣醫院住院大樓建設項目等3個使用開行核準貸款0.28億元，項目建設大部分已完工，很快將全面投入使用。

（三）誠信意識不斷增強，合作關系更加密切。市政府與省開行每年定期兩次溝通、交流、協調使用開行貸款方面的情況，市開行項目辦和市交通、城市建設兩個融資平臺經常主動與開行保持聯系，增進互信，省開行也主動關心幫助支持項目實施。市專項貸款監管工作領導小組，市開行項目辦、融資平臺與項目業主也相互支持協調，上下聯動，多管齊下，做到早算息、早通知、早催收，積極歸集貸款利息。通過對項目單位負責人和財會人員的集中培訓，學習有關使用開行貸款的系列文件和規章制度，增強了項目單位的財經紀律意識、誠信意識和履約意識。自2005年9月至2007年3月，按借款合同約定時間及時支付了開行貸款利息2806萬元。

二、開行貸款使用及其重點項目建設中存在的主要問題

（一）償債保障措施未完全落到實處，償債風險增大。市政府雖然出臺了巴府發[2006]38號文件，建立和完善了開行貸款償債保障機制，對償還貸款本息作了明確規定，但個別項目業主并未完全落到實處。市工業園、巴州區后壩小區、南江縣朝陽新區的土地開發整理項目未落實市政府和開行關于貸款質押土地出讓收益存入“土地收益專戶”，并按每畝20萬元上劃省開行“還本付息歸集專戶”作為定額還款資金的規定；使用開行貸款的教育、衛生、天燃氣、自來水等經營性收費項目業主，未遵守質押合同約定，在與貸款平臺簽訂使用開行貸款協議書后，沒有及時到市發行開立專戶，有的即使開了專戶，也未將事業性、經營性收費收入（扣除支出部分）存入專戶作為還本付息備付金；除通江、南江外，其余市、縣區財政未按要求安排償債保障金和公益性貸款項目的資金利息，也未按規定納入財政預算。

（二）項目建設自籌資金不落實，實施難度增大。比如：通江縣杜家坪小區基礎設施建設項目自籌1000萬元，僅自籌285.5萬元；市城市建設投資公司實施的中楊小區基礎設施建設項目自籌8000萬元（含由市商貿園實施的黃家溝干道2000萬元）至今仍未落實。由于建設項目自籌資金不落實，不但增加了建設項目的實施難度，而且導致項目單位用開行貸款去支付開行利息。

（三）虛擬編制工程量資料，專款挪作它用。部分項目業主采取由施工單位虛擬編制工程量資料申請開行支付資金，然后再將資金收回存入專戶挪作他用，全市共挪用開行貸款1621.67萬元，占核準貸款5.3962億元的3.01%。其中：通江縣規劃和建設局2005年9月曾挪用通江縣杜家坪小區基礎設施建設項目貸款資金1131.83萬元，用于其它建設項目；*縣建設投資公司，2005年10月曾挪用*縣江口花園小區基礎設施建設項目貸款資金236萬元，用于其它建設項目；市商貿園管委會挪用253.84萬元，其中用于支付貸款利息和利息準備金238萬元。

（四）建設項目預算不足，資金缺口較大。巴（中）—水（寧寺）路黃家溝段3.4公里道路建設項目，工程預算2159萬元，其中開行核準貸款2000萬元，因建設中局部地段反復滑坡，增加青苗、拆遷賠償，因設計方案變更等因素增加工程費用達540.7萬元，加上道路硬化新增預算430.4萬元（不含利息），僅此項工程項目就出現資金缺口近1000萬元。

（五）少數項目建設進度緩慢，資金閑置背息。全市使用開行貸款項目閑置貸款資金高達1億多元，占貸款已到帳資金4.87億元的20.53%。*縣江口花園小區基礎設施建設項目3000萬元已全部到帳，目前僅使用資金1100萬元；通江縣杜家坪小區基礎設施建設項目3000萬元已全部到帳，但目前僅使用資金1630萬元；晏陽初職業技術學院建設項目核準貸款2250萬元，已到帳1000萬元，但目前僅用資金99萬元，工程至今都尚未完全展開。

三、對使用開行貸款及其重點項目建設的建議

（一）加強項目工作，爭取開行更大支持。抓住開行支持巴中發展的機遇，認真總結政策性融資的成功經驗，不斷探索和開創開發性金融支持巴中發展的新路子，緊緊圍繞“爭取大政策、建設大交通、培育大產業”的要求，著力在農業產業化、工業發展、旅游經濟、城鎮建設、基礎設施建設等方面加強項目規劃、論證、儲存、報批和開發，進一步加大與開行的合作力度，積極主動爭取開行更大的支持。

（二）落實償債措施，規避財政金融風險。使用開行貸款從事土地整理開發項目已質押的土地出讓，必須先取得開行同意，并按質押約定將土地出讓收益分別存入“土地收益專戶”和“還本付息歸集專戶”；使用開行貸款業主的事業性、經營性收費收入（扣除支出部分），必須存入省開行指定的貸理行—市農發行的專戶；各縣區財政預算必須將償債保障金、公益性貸款項目的利息按使用開行貸款相關規定納入年初財政預算。

（三）加強資金監管，嚴格杜絕擠占挪用。在嚴格執行省開行和市政府出臺的各項資金監管制度基礎上，對項目單位使用開行貸款要進行全方位，多層次監控，一要加強誠信教育，增強履約意識；二要嚴把貸款資金支付關，從源頭上確保?？顚Ｓ?；三要加強貸款資金撥后檢查，核實資金開支去向，確保資金?？顚Ｓ?，擠占挪用的資金必須歸位。同時，要加強對使用開行貸款項目進行審計和監察，對竣工項目要進行專項審計，確保貸款資金使用安全。

項目貸款范文6

關鍵詞：世界銀行；教育；教育項目

中圖分類號：G637 文獻標志碼：A 文章編號：1674-9324（2013）45-0161-02 一、引言

全球化的發展促進了知識、信息、技術在世界范圍內的流動，并引起經濟、政治、科技、文化、教育等社會各個領域的全球化變革。教育作為社會的一個子系統受到外部變化了的環境的影響和制約，其程度比以往任何時候都強烈。傳統型組織結構和管理系統日益暴露出其弊端。責任不夠明晰、辦公手續繁復，缺乏總體觀而容易導致人力、物力和財力浪費等。這就需要一種新的有明確目標、投資預算更為謹慎、更靈活、更適用于個性化和差異化的教育的方式亦即教育項目的出現。而世界銀行作為一個致力于全球減貧和提高人類生活水平的國際機構，在支持發展中國家發展教育、衛生、基礎設施、交通等方面一直發揮著重要的作用。它的主要業務就是對經濟仔細挑選準備、切實評估、嚴密監督、系統評價的具體項目提供貸款。教育面臨的變革情況與世界銀行的政策“一拍即合”，教育項目應運而生。

二、世界銀行在中國投資的教育貸款項目

1984年世界銀行執董會在討論世界銀行未來的作用時，按貸款的用途及其與投資和組織機構的聯系，將貸款劃分為以下五大類：具體投資貸款、部門貸款、結構調整貸款、技術援助貸款、緊急復興貸款。其中具體投資貸款即項目貸款，是世行貸款活動的主要組成部分。其主要目的是創造新的生產資產，增加現有投資的產出，或確保合適的維修。世界銀行在農業和農村發展、教育、能源、工業、交通、城市發展和供水等方面的大部分貸款屬于這一類。世行政策認為，教育貧困是導致貧困人群低生活質量的重要原因，必須從教育著手改善貧困人群的生活。截至2010年7月6日已批準的項目，世界銀行在中國投資貸款項目共322個，投資總額478.42億美元。投資教育的貸款項目共22個，投資總額為17.66億美元。

注：資料來源：世界銀行網站：http：///

由上表可見，世行對教育的關注是多方面的，包括基礎教育、職業教育、師范教育、農村教育等。確保貧困地區教育事業可持續投資是世行的一個主要目標。在過去10多年，世行與中國政府合作開展了5個基礎教育貸款項目，有20多個省市自治區受益，建設了近16萬所學校，培訓了將近6萬多名校長和教師，為2600多萬名貧困兒童提供了大量教材、助學金和教育項目創新產品，為扶貧事業做出了貢獻。世界銀行在確定投資貸款項目時，首先要考慮申請借款國所提出的項目在該國經濟發展中是否屬于應該最優先考慮的。這些項目必須有利于經濟和技術的發展，并具有成功的實施和管理的良好前景。教育被認為是中國實現人口大國向人力資源大國轉換的首選途徑，教育脫貧是地區減貧與脫貧的根本落腳點，因此，世行為了配合中國的戰略方向，對教育項目的投入必不可少。世界銀行教育貸款項目重視項目實施過程中的制度建設，要求嚴格遵循世界銀行項目管理程序，即按照國別資助戰略、項目選定、項目準備、項目評估、項目談判、項目執行與監測、項目完工、項目總結評價等階段進行。各個階段相互聯系，每個階段既是上一階段的結果，又是下一階段的開始。

三、世界銀行在中國投資教育貸款項目的貢獻

世界銀行對中國教育項目的投資在很大程度上改善了中國對教育投入不多這一狀況。由表1可見，世行在貧困地區基礎教育上、職業教育上、高等教育上的投資金額都不少，這些都在一定程度上彌補了中國資金在教育上的缺口。世界銀行用教育項目的方式以及對各項環節的嚴格執行也為中國的教育事業帶來極大的效益。筆者認為較為重要的有以下幾點。

首先，增強了教育的整體規劃。教育項目相比以前的教育活動更具整體意識，以目標為導向為每一階段應完成的任務和采取的措施都做了統一規劃，這樣就使得項目成功，不會造成人力、物力和財力的浪費。

其次，提高了教育質量和教師水平。世行對教育項目的嚴格監控，成本資金、時間進度、績效性能無一不嚴格按照事先的項目計劃遵守和執行。并且世行的項目管理機構重視風險管理，提倡在項目準備階段充分估計風險，在實施階段盡量規避風險，減少不利影響，在一定程度上保護了項目投資的利用效率，使得教育投資效益大大提高，保證了教育質量的提高。另外項目組的教育專家會在項目實施過程中對該區的教師進行指導，給予專業意見，使得教師的水平得到提升。

此外，提高了教育管理人員的水平。世行的項目機構在管理教育項目有其規定的任務：保證與世行的聯系；制訂一個現實的運作計劃；選擇、聯絡、聘用技術援助人員；協調、督導這些人員的服務；選擇、爭取、調查建設用地；把有用的信息分配給相關的專家與咨詢人士；把準備設備清單的任務委托給相關的教育部門，準備標書和合同；準備辦公用具清單、標書和合同；監督建設合同的授予；監督各項工作、采購活動、設備與辦公用具的接收與安置；開發財會系統；做一些記錄工作、溝通信息、準備周期性報告；監督整個項目的實施等。世行在進行一個教育項目時，對項目實施各階段進行嚴格的監督與管理，為國內教育管理人員引入國際經驗，使得掌握和了解項目管理知識與技能的專業人員逐漸增加，為以后構建獨立的項目管理體系奠定了一定的基礎。

四、結語

從上述內容不難看出，世界銀行為中國的教育事業做出了巨大的努力，教育活動計劃開始轉變為教育項目，這一變化使得教育變得更加開放，更適合于全球化帶來的變革。但是不可否認的是，在中國實施教育項目仍有很多問題存在。國內的情況畢竟與國外有所不同，國外的經驗引入到國內不可能完全適用。如一些國外的專家并不了解國內貧困縣的具體情況，他們也不可能常駐那些地方，這使得當地的學校和教師遇到問題時得不到及時的解答。這些都在一定程度上影響了項目的順利執行和效益。因此，筆者認為應借鑒世界銀行的經驗，更好的進行國內教育項目的管理與實施。

首先，在項目開始之前，對教育項目的可行性進行分析，如技術上的主要是處理建筑物、辦公用具、設備，以及教材與其他材料帶來的問題；社會政治的主要是指符合國家政策規劃并核實項目所關注的人群（學生、家長、教師與雇員）不反對項目的目標、手段和以及項目帶來的影響等等。

第二，應實施嚴密的項目監督。項目可行性研究不可能窮盡所有因素，必定會存在一些預料或預料不到的風險，只有隨時關注項目進程，進行嚴格的監督也確保項目的順利進行。

第三，還應重視項目團隊的建設，有效加強項目管理。教育項目團隊需要有共同的工作目標，需要協同工作，需要懂得一定的項目管理知識，擁有一定的教育背景，了解項目的內外部環境。其中協同工作的需要就必須要增強團隊的理解與合作，這就對項目經理提出了很高的要求。項目經理要尋找具備經驗，掌握對項目完成至關重要的知識和技術技能的認識，還要創立并管理有利于團隊協作的獎勵制度、制定協調決策、解決沖突等等。

總之，一個好的教育項目不僅需要遵循項目本身的特點和項目管理的要求，需要結合本國情況借鑒國外的經驗，需要得到社會各界的支持，更為重要的是要總結經驗教訓，展示成果，使實施項目時所用的方法和項目的成果得到廣泛推廣，從而對全國的教育事業產生重大影響。

參考文獻：

[1]程漱蘭，徐德徽.世界銀行發展報告20年回顧（1978-1997）[M].北京：中國經濟出版社，1999.

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[3]世界銀行網站[DB/OL].

http：///

[4]《世界銀行項目管理》編寫組.世界銀行項目管理[M].北京：中國財政經濟出版社，1983.