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郵儲銀行銀行考核方案范文1

關鍵詞：零售銀行；交叉銷售；個人金融業務；產品線；一站式服務

中圖分類號：F61　文獻標識碼：A

近年來，隨著金融行業競爭的日趨激烈，商業銀行面臨著營銷方式簡單、金融產品滯銷等制約業務快速發展的瓶頸，交叉銷售已成為銀行業競爭的重要方式之一。作為一家新成立不久、以發展零售業務和中間業務為主的商業銀行，郵政儲蓄銀行(以下簡稱“郵儲銀行”)必須充分認識到，實施交叉銷售是加快個人金融業務發展，將自身打造成為大型零售銀行的重要途徑。

1　交叉銷售的內涵及其對銀行零售業務的重要意義

1.1交叉銷售的內涵

目前，各種關于交叉銷售的內涵可以歸納為廣義和狹義兩個方面。狹義的交叉銷售是以企業與客戶的現有關系為基礎，以客戶為中心，發現客戶多種需求，銷售更多產品，滿足其多種需求的營銷方式。廣義的交叉銷售則是一種營銷哲學，在深入分析目標客戶各種個性化需求的基礎上，充分利用一切可能的資源開展營銷，服務市場，贏得顧客，與合作伙伴共享市場。

就商業銀行而言，交叉銷售是指在銀行現有客戶資源的基礎上，識別和發現客戶的潛在需求，從而有針對性地銷售或訂制銀行提供的各項金融產品和服務。

1.2交叉銷售對銀行零售業務的意義

目前，交叉銷售在銀行業和保險業的作用最明顯，因為這些行業具有特殊性，能利用客戶資料并通過其轉化數據分析顧客需求，作為市場調研的基礎，從而為顧客提供更多更好的服務；同時可以用來進行有目的的交叉銷售，這在商業銀行混業經營趨勢明顯的情況下，對零售銀行的發展至關重要。總體而言，推進交叉銷售對銀行零售業務的重要意義有以下幾方面。

1.2.1交叉銷售能夠較大程度地降低銷售成本

目前，各家銀行開發新的零售客戶往往要付出較大成本，同時對客戶交叉銷售的空間較大，如理財卡與信用卡客戶群體之間、新增零售信貸客戶與理財客戶群體之間，交叉銷售能夠較大程度地降低銷售成本，提升銀行的利潤率。

研究表明，資信較好的客戶申請信用卡時，是銀行對其進行交叉銷售的良好機會，這類客戶對理財、信貸產品的需求也比一般客戶高出1倍以上。

1.2.2交叉銷售能夠有效提升客戶滿意度

由于當今金融產品的創新步伐不斷加快，金融產品層出不窮、種類繁多，而客戶并不十分了解自身金融需求與產品之間的匹配關系，許多金融客戶已逐漸對單一的產品銷售模式產生不滿，認為銀行沒有真正考慮他們的需求。針對客戶的具體情況，分析客戶的實際金融產品需求，采取交叉銷售手段，利用豐富的金融產品滿足其金融需求，是銀行實現與客戶雙贏的關鍵。

1.2.3交叉銷售能夠有效提高零售各業務板塊的協作能力

由于交叉銷售涉及眾多部門和產品，零售業務板塊之間協作能力的提升是交叉銷售成功的關鍵所在。從國外銀行的經驗看，交叉銷售行為較多的銀行不僅內部協作能力強，而且協作文化深入全部員工。

2　制約郵儲銀行個人金融業務交叉銷售發展的主要問題

雖然近年來郵儲銀行在個人金融業務的交叉銷售方面進行了積極探索，但總體來看，目前郵儲銀行個人金融業務的交叉銷售還處于初級階段，在管理機制和營銷方式等方面都存在不少問題，一定程度上制約了郵儲銀行交叉銷售的有效發展。

2.1個人金融業務管理條線分散

郵儲銀行雖然提出了“以客戶為中心”的經營原則，但由于銀行成立時間短，經驗不足，總體上仍停留在使用傳統手段維護客戶的模式上，注重對產品進行管理，而不是對客戶進行管理。個人金融業務的前臺營銷人員基本上還是按照業務條線分開管理，這種管理既不利于為客戶提供一站式綜合服務，也容易導致營銷渠道推廣的職能重疊和管理成本過高，產品銷售主線不明。同時，不同的個人金融產品在業務宣傳上也“各自為政”，缺乏全行的統一策劃與包裝，不利于網點人員為客戶提供全面的個人金融服務。

2.2客戶管理粗放式，未能實現分層管理

一方面，郵儲銀行的個人金融業務管理以制度管理或制度規范為主，客戶管理基本處于粗放狀態，未對客戶進行進一步細分，也未出臺行之有效的客戶細分標準。例如，雖然信用卡業務有白金卡、金卡和普卡之分，但是這些擁有白金卡和金卡的客戶在辦理其他個人金融業務時仍可能按普通客戶對待。另一方面，目前郵儲銀行絕大多數個人金融產品的設計都是面向所有客戶，并沒有針對不同的客戶群體推出與之配套的產品，未實現對客戶的分層管理。此外，郵儲銀行網點以封閉式為主，等客上門的現象依然普遍存在；很多網點排隊現象突出，低端客戶長期占據柜面資源，對優質客戶產生“擠出效應”。

2.3交叉銷售的宣傳、培訓和激勵考核機制不到位，員工交叉銷售意識淡薄

目前，郵儲銀行缺乏對員工的交叉銷售宣傳和培訓，也沒有針對各項個人金融業務的特點實行分類考核，致使個人金融業務拓展的資源分配不足，個人金融條線與其他業務條線交叉銷售、聯動營銷的利益歸屬不清。此外，員工業務素質不全面也在一定程度上影響其進行產品交叉銷售的積極性。

2.4交叉銷售在基層網點演變為產品的硬性推銷

交叉銷售的核心理念是“以客戶為中心”，通過與客戶接觸，發現現有客戶的多種相關需求，從而銷售相關產品和服務滿足其需求。但在日常工作中，基層網點部分工作人員并不是從滿足客戶需求的角度出發，而是基于自身的經濟利益向客戶硬性推銷相關產品，這在保險業務上體現得尤為明顯。

3　對郵儲銀行推進個人金融業務交叉銷售的對策

由上述分析可知，目前在郵儲銀行實行交叉銷售還存在一定困難。筆者建議可從以下幾個方面著手，逐步推進個人金融業務交叉銷售的管理和實施工作。

3.1樹立交叉銷售意識，強化對客戶的服務

交叉銷售的理念是“以客戶為中心”，發現并且滿足客戶的多種需求。因此，郵儲銀行要重視客戶需求，強調與客戶建立長期的合作關系，強調交叉銷售的重要性，并把這一觀念貫穿于工作的方方面面，在全行上下培育交叉銷售意識，加強員工對交叉銷售的重視程度，深化對交叉銷售的學習和研究，積極開展交叉銷售工作。

3.1.1成立交叉銷售推進工作小組

建議成立由各級行領導掛帥的工作小組，由各相關業務部門負責人組成交叉銷售推進工作小組，確保各部門了解并充分配合交叉銷售的實施。同時，通過培訓、會議、制度學習等各種方式向全行員工貫徹交叉銷售理念，使員工領會其對于密切客戶關系以及對于銀行發展的意義，從而在觀念上認識到交叉銷售的重要性，全面理解交叉銷售。

3.1.2重視客戶服務，提高客戶滿意度

在目前激烈的市場競爭中，服務與產品的質量、價格等共同構成了銀行的競爭優勢。科技的發展使得同類產品在質量和價格方面的差距越來越小，客戶對服務的要求越來越

高，服務所體現的價值也越來越大。美國一家咨詢公司調查發現，客戶從一家銀行轉向另一銀行，70％的原因是服務問題。如果服務不能令客戶滿意，無論以后銀行的服務產品多么好，服務計劃對客戶多么有幫助，客戶都會對銀行的意圖和能力產生懷疑，拒絕接受銀行的再次服務。因此，郵儲銀行應加強對一線員工的培訓工作，統一認識，練好內功，塑造郵儲銀行柜面服務的良好形象。

3.1.3通過多種措施大力提高員工的專業化素質

面對客戶的多樣化需求，不僅是個人客戶經理，甚至所有員工都應全面掌握銀行個人金融業務產品知識，熟悉宏觀經濟和微觀市場運行規律，具備一定的理財分析能力和營銷溝通技巧，具備良好的團隊精神和職業道德修養，這樣才能為客戶提供綜合性、高質量、高效率和全方位的金融服務。因此，郵儲銀行的員工應該加強營銷知識、推銷技巧、理財知識、個人金融和敬業精神等的學習和培訓，為交叉銷售奠定良好基礎。

3.2改進業務營銷管理機制和繢效考核機制

筆者建議郵儲銀行實行“大個金”的業務經營戰略?即在整合全行所有個人金融資源的基礎上，逐步消除按部門設置流程以及產品開發、市場營銷、經營管理分散的體制缺陷，將涉及個人的資產、負債和中間業務納入統一經營管理，增強零售業務的協同創新和綜合發展能力，最終建立對客戶的統一服務平臺，為客戶提供更加全面的產品和更加周到的金融服務。

3.2.1將個人金融業務部門發展為交叉銷售的主力軍

在業務管理上，建議郵儲銀行通過推進全行“大個金”經營戰略的實現，使個人金融業務部門逐步成為面向個人客戶的統一營銷、統一服務、統一渠道管理、統一產品研發的前臺業務部門。建立完善強大的后臺營銷專業支持體系，理順營銷與管理、發展與風險的辯證關系，使得一線個人客戶經理的營銷指標、績效考核、職責范圍、業務指導等均由個人金融業務部門統一負責管理，避免出現多線管理業務的局面，個人金融業務部門才有可能成為郵儲銀行推進和實現交叉銷售的核心力量。

3.2.2整合產品，為客戶提供一站式綜合服務

在產品管理上，建議由個人金融業務部門統一領導，相關部門分工負責，將個人客戶涉及的所有賬戶通過掛卡或調人的方式納入一個介質下，形成一個介質多個賬戶的賬戶體系，并通過此介質集中反映客戶的全部資產負債狀況，將分散在多個個人業務部門的產品整合為一系列完整產品，為個人客戶提供一站式的綜合服務。整合后的主介質為借記卡或信用卡，系統可按不同客戶級別分別制定不同的介質，科學評估其綜合貢獻度，有的放矢地鑒別和篩選優質客戶，培育潛在客戶，強化營銷重點，建立客戶一營銷渠道一產品的客戶導向型產品線，加強對營業網點、電子銀行、理財中心、個人客戶經理等營銷渠道的統一機構管理，強化風險控制，明晰后臺分工，統一前臺營銷，切實提高全行個人金融業務的綜合營銷能力。

3.2.3制定有效績效考核機制，調動員工開展交叉銷售的積極性

在績效考核機制上，建議郵儲銀行在充分借鑒國內外先進零售銀行績效考核機制的基礎上，積極探索提高個人金融業務核心競爭力的長效績效考核機制。通過制定具有全局觀念的戰略規劃，鼓勵并引導部門之間和部門內部員工之間的協作，使各部門自覺將部門利益和整體利益結合起來，從而順利實現交叉銷售。此外，建立科學的指標考核體系，對各種個人金融業務產品和服務進行科學合理地計價，建立不同部門之間、不同員工之間的交叉銷售利益分配機制，從而調動個人客戶經理及行內各部門、各員工開展交叉銷售的積極性。

3.3加強客戶關系管理系統建設，為客戶細分和交叉銷售提供依據

交叉銷售戰略要取得理想的效果，建議采取協調整合、集中處理的客戶關系管理解決方案。有效的客戶關系管理可以為交叉銷售提供一個發揮作用的平臺，有助于為營銷人員提供強大的智力支持和營銷依據。

建議郵儲銀行在客戶關系管理方面做好以下工作：一是逐步完善客戶關系管理應用系統，加強數據倉庫和個人客戶關系管理系統的建設，注重以全行個人客戶價值及貢獻度、特征等信息細分市場，選擇重點客戶，建立優質客戶檔案，分析優質客戶數據特點，提供相應服務；二是實施客戶關系管理，以網絡銀行建設為龍頭，完善聯系客戶和響應客戶需求的統一渠道，增強自動化、電子化運營能力，實現從傳統銀行模式向以信息技術為基礎的現代銀行模式的轉變；三是充分發揮數據挖掘技術的重要作用，發現產品和服務之間的相互關系，為交叉銷售提供有效支持。

3.4細分目標客戶市場，實行分層次服務

對于個人金融業務來說，市場細分是指商業銀行根據客戶擁有的可投資性資產的多少、年齡、教育程度、職業、所處地域等標準對客戶進行層次劃分，并針對不同層次的客戶提供適合其需求的金融產品，使銀行業務由同一化、大眾化向層次化、專業化轉變。

對郵儲銀行而言，發展個人金融業務可以依據客戶的職業、年齡、收入水平、存款流量和對銀行利潤的綜合貢獻等指標進行細分，在篩選優質客戶的基礎上，對不同客戶提供有針對性的分層次服務，通過對渠道、產品、價格進行調整，對不同客戶提供有針對性、差別化的產品和服務，提高服務效率，滿足不同層次客戶的不同需求，最大限度地吸引和穩定優質客戶，發展潛力客戶，淘汰長期無往來的散戶、小客戶，盡可能提高優質客戶的滿意度。

3.5實施品牌策略

郵儲銀行銀行考核方案范文2

1.郵政儲蓄銀行丹東市分行分設情況及運行特點。

據調查，經過數月的籌備，中國郵政儲蓄銀行丹東市分行于2008年2月29日掛牌成立，所轄縣（市）分支機構也陸續開業。同時，按照規模、業務發展情況不同，將原丹東郵政局所轄99個郵政儲蓄網點劃分為郵儲銀行自營網點和郵政網點兩部分。其中郵儲銀行自營網點52個（分為一類支行和二類支行兩種形式）將逐步完善為全功能郵儲銀行支行，辦理全部銀行業務。郵政網點47個，在金融監管部門規定和合同約束范圍內，繼續辦理儲蓄、匯兌等基礎性金融業務。目前，中國郵政儲蓄銀行丹東市分行已有11家支行開業，41家支行正在開業的審批中，另外47家為“郵政儲蓄銀行代辦點”，在丹東市郵政局管轄下繼續從事郵政儲蓄業務。據了解，郵儲銀行市縣分支機構分設后，在職能、業務和運行上呈現如下五個特點。

1.1人員交叉。

根據“人隨業務走、人隨崗位走、人隨網點走”的原則，郵儲一類支行全體人員和二類支行行長劃歸到郵政儲蓄銀行。

二類支行除行長以外人員和網點工作人員仍留在郵政企業，郵儲業務從業人員由郵政儲蓄銀行和郵政公司兩部分人員組成。

1.2業務交叉。

本次改革雖然規定，所有金融業務均劃歸郵儲銀行統一管理，但郵政企業仍然要接受郵儲銀行委托，由各網點經辦儲蓄、匯兌、中間業務等基礎金融業務。

1.3職責交叉。

根據規定，郵儲銀行經其郵政集團授權之后，采取“一個機構兩個職能”的做法，對外稱為郵政儲蓄銀行，但在郵政企業內部保留原郵政儲匯部門的職能，負責對自營網點和郵政網點的金融業務進行統一指導與管理。

1.4管理交叉。

根據職責分工規定，郵儲銀行有權對郵政網點統一進行業務指導與管理，而郵政企業則根據自身需要從業務、財務部門抽調部分人員組成金融業務管理部，負責對郵政網點員工進行管理、培訓與考核，并落實郵政金融業務的發展、管理和市場拓展建設等工作。

1.5財務交叉。

分設方案規定，全部郵政金融業務收入列為郵儲銀行收入，其中郵政企業網點所形成的收入，要以適當形式由郵儲銀行支付給郵政企業。縣（市）級郵儲銀行分支機構不設立專職的財務部門（市分行雖設有財務部門但至今仍未開帳），人員工資、網點裝修改造等費用開支仍由郵政企業統一管理和支配。

2.管理權責不對稱，內控管理風險突出引發六大風險管理隱患。

2.1郵儲銀行市縣級分支機構對郵政網點的業務管理力度小、手段弱。

根據規定，郵政儲蓄銀行成立后，要對郵政網點的金融業務進行指導，并對郵政網點人員情況、開展業務情況和資金安全情況進行監督和檢查，對違規行為提出處罰意見。但由于郵儲銀行分支機構僅擁有一類支行人員和二級支行行長人事管理權，其他業務人員仍由郵政部門負責管理，權、責、利既不對等，也不明確，這種形式上的管理權不具有強制性，不僅不利于機構、人員和業務的統一協調管理，也給監管稽查帶來難題，造成職責不清，責任不明，無法步調一致，最終導致監管稽核意見難以跟進落實，風險管控措施難以執行到位。在郵儲銀行分設過程中，丹東市有52個網點劃歸郵政儲蓄銀行（其中11個一類支行人員、業務、收入等全部歸儲蓄銀行管理，41個二類支行僅行長和資產業務收入劃歸郵政儲蓄銀行）。47個作為銀行網點，仍屬于郵政局所有，其業務歸儲蓄銀行管理，但是機構、營業人員、收入等歸丹東郵政局，造成郵政儲蓄銀行對網點控制力偏弱問題，不利于業務的發展和風險的防控。同時，由于是兩家單位，檢查與管理工作中如何配合、對違規行為的查處及其整改措施的落實等問題，都讓郵儲銀行高管層左右為難，勢必影響內部控制管理力度。[]

2.2業務人員道德風險難以防控。

雖然分設方案規定，郵儲銀行負責制定郵政從業人員任職資格條件、人員配備標準、培訓要求和考核標準，負責對郵政從業人員任職資格進行審查，對不符合任職條件的人員提出撤換建議，但郵政儲蓄銀行市分行并不設立獨立黨委，而是歸在同級郵政一個黨委的領導下，且郵儲銀行市（縣）分支行行長僅是市、縣級郵政公司黨委的一個成員，這就使郵儲銀行一定程度上難對郵政企業的管理與人事安排提出反對意見，從而使相關機構人員安排等管理職責的執行力大打折扣。因沒有直接的人員任免權，沒有直接的監督和約束手段，只能建議，同時也得考慮郵政公司領導的意向和面子問題，自然對機構人員和負責監督難以到位。

同時，因人員數量的限制，很多郵儲網點的從業人員是從郵政匯兌、報刊發行等傳統郵政業務中分流出來的，沒有接受過金融業務知識的系統學習，也從未經過全面的金融業務培訓，對金融法規和金融業務不熟悉，不但在執行金融法規上缺乏連續性，而且還要按郵政企業的需要統一調配和使用，銀行對網點從業人員的道德風險掌控難度大，極易加大金融業務案件的風險隱患。

2.3管事不管人，操作風險難防控。

由于郵儲銀行二類支行只有行長一人的人事關系劃歸郵儲銀行，其他人員和網點的人員均為郵政公司員工或勞務人員，管事不管人，管理體制頗顯不順。

況且郵政公司內部目前已經成立金融業務管理部，負責對郵政網點和人員的管理工作。這樣，不但郵政儲蓄銀行二類支行行長對其員工的管理不順手，郵儲銀行對網點的業務管理也顯不順順暢。兩個部門的監督與管理，對郵政儲蓄員工和網點來說相當于有兩個婆婆，不可避免地造成一定程度上的都管與都不管。同時，兩個單位都有對郵政網點的管理權，雖說有一定的職責不同，但郵儲銀行不是直管單位，無論是管理力度，還是管理手段和管理效果都沒有郵政公司的金融管理部強，且二者在經營理念、風險防范上會發生磨擦和沖突，既影響管理效果，也導致機構風險管控職責無法真正落實，員工操作風險難以防控。如郵政儲蓄銀行分設后，現金管理歸儲蓄銀行負責，然而，金庫的產權卻屬于郵政局，安全保衛、現金押運人員仍然屬于郵政局的職工，其工資獎金、福利待遇等均由郵政局控制，在工作中造成了現金管理與安全保衛的脫節，銀行對安全保衛、現金押運人員的控制力減弱，工作的主動權減小，對銀行現金安全形成了一定的風險隱患。調查還發現，有些郵政企業管理工作人員已經劃分到郵儲銀行任職四個多月，不再擔任郵政局方面的相關職務，但其個人印章等并沒有收回或進行必要的清理，仍在郵政企業使用。不出現案件則沒有什么，但若出現違規或案件，相關責任由誰來承擔就不好區分。

2.4財務收支不獨立，郵儲銀行“分家不管家”。

目前，對于剛剛成立的郵政儲蓄銀行來說，為了開展對公業務，大部分營業網點需要設施改造，同時還需開展銀行業務宣傳等工作，費用開支較大，但由于財務管理工作尚未獨立，仍捆在原郵政局一同管理和核算，財務收支被動不主動，“成家不管家”，極大限制了郵政儲蓄銀行業務工作開展的積極性和主動性。如中國郵政儲蓄銀行丹東市分行成立四個月來，雖然已經開立了財務賬戶，但沒有任何貨幣資金來源，職工開支、網點裝修改造等日常費用支出仍由丹東郵政局負責核批，財務支出需經同級郵政部門審查同意后方能支付。這種財務管理辦法在很大程度上制約了郵政儲蓄銀行初期發展需要，增加了基層郵儲銀行改造陳舊落后網點的難度，成為郵儲銀行成立后最為棘手的焦點問題之一。

2.5混崗作業問題突出，三級授權達不到管理要求。

授權，是指商業銀行對其所屬業務職能部門、分支機構和關鍵業務崗位開展業務權限的具體規定，商業銀行業務職能部門和分支機構以及關鍵業務崗位應在授予的權限范圍內開展業務活動，嚴禁越權從事業務活動。調查發現，目前郵儲銀行二類支行和郵政網點由于人員短缺因素的限制，混崗作業問題突出。如在一些基層的郵政網點，從業人員只有3-4人，支局長即是郵政業務負責人，也是郵儲業務負責人，即要管理郵政業務，又要對郵儲負責，因此很難達到銀行業務三級授權的管理要求。且因業務量少，人員不足，部分基層網點根本無法對郵政和郵儲業務人員進行合理劃分，只能混崗作業，使授權管理制度很難達到規定要求。

2.6部分基層網點設施不配套，難以適應銀行業務發展的需要。

根據規定，為節約資源，提高效率，市縣級郵政儲蓄銀行成立后，要繼續依托原有的機構網點開展經營工作，不允許擅自購買房屋或進行工程建設。但在郵政業務向金融業務轉型過程中，業務發展對網點設施的要求標準卻在不斷提高，因此很多舊的營業網點設施只能開辦郵政儲蓄業務，不能適應即將開展的對公業務，更不能滿足郵政儲蓄銀行的未來業務發展需要，在目前，這一現狀尚不能得到根本的解決。如丹東郵政儲蓄銀行已經接管的11家支行和正在審批開業的41家支行中，有的支行營業面積只有幾十平方米，員工只有3-4人，且相關安全保障和配套設施也十分落后和陳舊，因此很難適應郵儲銀行業務發展和轉型的工作需要。

3.做好郵儲銀行風險管控工作的幾點建議。

如何有效防范郵儲銀行這個新設機構的風險管理工作，是當前各級監管部門工作的重中之重。但由于郵儲銀行分設后仍存在職責定位不清、風險管控措施不實等許多現實問題急待加以解決，因此建議從體制改革、人員培養、內控建設等方面入手，落實必要的管控措施，推進郵儲銀行改革工作，努力把郵儲銀行建設成功能齊全、管理先進、服務一流的現代化商業銀行。

3.1明確責任，合理分工，推動郵儲銀行改革工作平穩發展。

郵儲銀行改革是我國金融體制改革的一件大事，事關經濟金融和穩健運行和平穩發展。首先，要在保持郵儲銀行和郵儲業務機構相對獨立的前提下，明確劃分各自的職能和管理責任，完善業務關系，理順管理體制，真正實現郵政與銀行人、財、物分家到位，責權劃分到位，機構和業務管理到位。如合理劃分事權，明確機構、人員、資金的風險管控職責和范圍，穩步推進郵政儲蓄專業分帳核算工作；恰當分配財權，讓郵政儲蓄銀行能夠及時根據需要盡快做好網點改造、固定資產的購建、業務宣傳等工作。其次，盡快制定和出臺郵儲業務機構的監管制度，明確郵儲銀行對機構的管理權限和范圍，并通過建立聯系人制度、聯席會議制度、定期報告制度等交流聯系機制，構筑暢通的信息交流渠道，及時傳遞組建改革工作中的信息動態，反映組建中存在的各類問題和矛盾，落實解決措施，確保郵儲改革工作平穩有序進行。第三，要搞好郵政部門和儲蓄銀行之間的協調工作，推動郵儲業務良性發展。如要明確金庫管理、現金押運、安全保衛等方面的責任、義務、收益等細則，協商解決現金管理中的風險問題；堅持誰的機構誰負責的原則，仍然由郵政部門負責管理的郵政網點，儲蓄銀行要與郵政部門簽訂業務協議，明確雙方責任。一旦出現問題，能夠做到責任清楚，查處追究到位等。

3.2通過各種形式大量招納和充實人才，提高員工隊伍素質。

銀行發展目標的實現，很大程度上取決于人才的開發和使用。郵儲銀行基層分支機構分設后，面臨著員工業務技能和金融知識匱乏，能力相對低下等現實情況，因此著力提高員工業務素質和各基層銀行領導班子知識結構建設是迫在眉捷的。首先，要有重點、有計劃、有步驟地組織、培養適應現代經濟發展需要的現代金融人才，改善金融員工的知識結構組成。如建立固定的學習時間，集體學習新知識，選拔重點人員進行專業培訓等。其次，應根據實際需要，通過招聘應屆優秀大學生等方式增加專業人才，提高員工隊伍整體素質。

第三，招聘其它專業銀行具有豐富管理經驗的高級管理者。這部分人員有豐富的工作閱歷，能在最短時間內進入工作角色，可為郵儲銀行有序發展奠定堅實基礎。第四，聘用金融機構精簡下來的優秀人員。這部分人員基層經驗豐富，年齡約四五十歲左右，可以通過傳幫帶等方式，帶動和培養郵儲銀行員工盡快熟悉和掌握銀行業務技能和相關法律規定，提高郵儲銀行員工的綜合素質，及時適應郵儲銀行業務發展的需要。

3.3著力強化稽核監督工作建設，建立有效的風險預警和化解機制。

當我們強調要將單純的事后監督變為事前、事中、事后全方位監督控制時，風險預警機制是必不可少的。因此，建議在郵儲銀行組建初期，首先要致力于稽核監督機構建設和稽查隊伍建設，并以電子稽查系統為依托，以常規檢查為基礎，以專項檢查為重點，以突擊檢查為輔助，加大業務檢查、稽核檢查的深度和廣度。在常規檢查中，要注重點面結合，檢查內容和頻次不得少于上級行的統一要求；在專項檢查中，要突出重點，緊緊抓住制度建設和落實、資金管理業務等關鍵環節，進行深入的檢查，并進行跟蹤，促進整改；在突擊檢查中，要結合實際問題，進行有針對性的現場稽查。“有法必依、執法必嚴、違法必究”，通過檢查和思想教育改變從業人員思想麻痹、風險意識淡薄的現狀，提高其對風險的識別和防控能力。其次，要健全風險管理組織機制，培養從業員工良好的操守。銀行業機構操作風險和違規案件，都是由機構內部人員的不當行為，甚至是不良行為造成的。因此，郵儲銀行在成立之初，一定要賦予分支行風險管理部門一定的管理權限，從組織上保證風險監管與控制的暢通與高效性。要確立最高標準的職業操守和價值準則，按照“一項業務一本手冊、一個流程一項制度、一個崗位一套規定”的要求，完善各專業內控管理辦法和規則，規范各項業務操作程序。要明確員工行為準則等合規指南，明確哪些行為是允許、鼓勵的；哪些行為是絕對不能接受、不能容忍的，是機構所禁止的，促使銀行員工養成良好的行為習慣，實現全員主動合規，形成良好的合規文化氛圍。第三，要嚴格落實案件防范工作責任制，從事后檢查向過程監督延伸，努力從制度和操作源頭遏制案件的發生。要按照銀監會操作風險“十三條”的要求，加強對柜員、基層支局、網點等重點部位、重點人員的監督管理；深入開展員工行為評價，嚴密監控排查出的高風險人員，嚴厲打擊各類職業犯罪；抓好支行專職檢查員、分行專業管理部門、監督中心以及稽核部的日常檢查監督和重點稽核，規范員工行為，努力把每一項業務過程、每一個業務操作環節、每一名員工的經營行為都置于嚴格的制度約束和監督之下，將各種違規行為和案件隱患都消滅在萌芽狀態。第四，要建立基層機構負責人的輪崗、強制休假和離崗審計制度，嚴格規范客戶經理和基層負責人日常操作程序。建立科學的干部考評機制，通過考評及時發現和糾正機構負責人在業務發展和管理行為上的偏差，讓“能者上、庸者下”的激勵約束機制發揮作用；加強對基層營業網點負責人離任、責任審計工作，提高基層營業網點內部風險控制效果和營業網點負責人內部控制盡職能力，促進營業網點規范內部控制和依法合規經營，及時消除內部監守自盜、重大違規和外部欺詐隱患。

3.4加強內控制度建設，細化操作環節，建設流程銀行。

郵儲銀行銀行考核方案范文3

關于郵政金融機構落實案件風險防控措施情況開展調查的自查報告

根據x郵金管[20__]96號《關于轉發__銀監分局%26lt;關于對轄內銀行業金融機構落實案件風險防控措施情況開展調查的通知%26gt;的通知》文件要求,我局立即組織相關人員學習,并結合郵政金融機構風險管控實際,認真按照《__銀行業金融機構案件防控工作必備指引》做好自查工作，現將自查的情況匯報如下:

一、堅持按照《__省郵政金融資金安全檢查處罰試行辦法》和《__省郵政儲匯資金票款安全連鎖責任制》以及《__州郵政金融業務稽查方案》等重要文件，對郵政金融資金實施有效監控，促進郵政金融業務穩定、健康發展。

二、認真開展省、州局安排的“對銀行帳戶管理及大額現金交易排查”、“對工資業務進行排查”、“防范銀行業金融機構內部職工挪用資金買彩票案件”、“中間業務專項檢查”、“排雷行動”、“金秋行動”，以確保郵政儲匯資金安全，捍衛經營成果。

三、認真落實資金票款安全局長負責制，實行儲匯資金安全管理責任制，年初層層簽訂《__縣郵政局金融資金安全責任書》。成立有專門的案件防控領導小組，明確工作職責，實行績效考核制度和問責制度。認真執行人員排查制度，全面施行輪換崗計劃。建立了舉報制度，每個職工均發有舉報卡。

四、嚴格按照省局和州局的要求的頻次和內容開展儲匯稽查工作，采取突擊檢查、專項檢查與常規檢查相結合，對查出的問題和資金安全隱患進行追蹤整改、督促落實。

五、認真按照《關于印發%26lt;__州郵政金融內部控制評價試行辦法%26gt;的通知》（x郵金管〔20__〕105號）和《__州郵政金融內控制度評價、現場處罰標準及打分表》要求，積極開展郵政金融內控評價活動。在開展內控評價的同時，對中間業務管理、網點三級權限管理、電子稽查和智能令牌管理、支票印鑒分管、出納庫存現金、銀行賬戶、大額權限審批、特殊業務處理、重要空白憑證管理、金庫“五大制度”、押運鈔管理、營銷排查等高風險環節開展經常性的檢查，及時排除資金安全隱患，確保儲匯資金安全。

六、為強化郵政金融管理，結合本局實際，先后修定了《__縣郵政局儲匯資金安全管理辦法》、《關于對郵政儲蓄大額現金支付實行分級審批制度管理的通知》、《調整20__年儲匯周轉金定額明確超限提款權限的通知》、《金庫管理考核辦法》、《__縣郵政局金庫管理、上下班接送安全綜合考核辦法》以及各項應急預案。

七、不足之處：一是部分班組、支局長以及相關管理人員未認真履行檢查職責；二是稽查人員雜務較多，稽查頻次和質量未達到要求，稽查深度、力度不夠。三是操作風險管理制度不夠完善，制度執行不力。四是安防設施不達標，網點人員配備不足。五是保險業務管理較混亂，缺乏相互監督和制約機制。

通過開展此次自查活動，認真對照《指引》和相關案件防控規定要求，努力做到進一步加強案件防控工作，建立案件防控長效機制，進一步做好案件防控基礎工作，完善制度和措施并提高執行力，確保我局郵政金融業務持續、快速、健康發展。

郵儲銀行銀行考核方案范文4

關鍵詞：新型城鎮化；郵儲銀行；機遇；挑戰；發展建議

基金項目：2015年度河北省社會科學發展研究課題：“新常態下郵儲銀行支持河北省新型城鎮化建設研究”（項目編號：2015030216）；項目主持人：唐敏

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2016年10月13日

新型城鎮化是實現大中小城市、小城鎮和新型農村社區協調發展與互促共進，基本特征是城鄉統籌一體、節約集約、產城互動、和諧發展、生態宜居。新型城鎮化注重的是城鎮化發展質量，追求適度和健康的發展，以改善投資環境和提升人居環境質量。新型城鎮化進程中新城區建設、居民動遷安置、道路建設、生活配套基礎設施建設、園區開發及產業升級改造、公共服務水平提升、信息化建設等都需要大量的信貸支持。成立于2007年的郵儲銀行，現擁有實體網點4萬余個，覆蓋全國98%的縣域，助農取款點15萬個、自助設備10萬多臺，是我國網點最多、覆蓋面最廣的商業銀行。面對新型城鎮化帶來的機遇，郵儲銀行應結合自身的優勢與定位，積極在新型城鎮化過程中開始全新的探索與嘗試。

一、我國新型城鎮化現狀及發展規劃

1978年到2015年，我國城鎮人口從1.72億人增加到7.7億人，常住人口城鎮化率從17.92%提升至56.1%，城市數量從193個增加至653個，城市建成區面積由1981年的0.7萬平方公里增加至2015年的4.9萬平方公里。“十二五”期間，我國城鎮化率年均增長1.23個百分點，城鎮人口每年增加2，000萬。截至2015年底，我國有智慧城市386個，其中，省級和副省級城市全部建成智慧城市，地級市有74%建成智慧城市，縣級城市有32%建成智慧城市。城鎮化發展自改革開放以來實現了量質躍升，但與美國90%、韓國80%、發達國家整體70%以上的城鎮化率相比，我國的城鎮化水平仍然較低，仍處于世界城鎮化發展普遍規律30%～70%城鎮化率的快速發展區間。當前，我國已進入全面建成小康社會的決定性階段，正處于經濟轉型升級、加快推進社會主義現代化的重要時期，也處于城鎮化深入發展的關鍵時期。2016年，要重點抓好農業轉移人口市民化、城鎮保障性安居工程建設、房地產市場平穩健康發展、城市規劃建設管理幾項工作，計劃改造開工棚戶區600萬套、農村危房314萬戶。“十三五”規劃綱要提出，2020年我國常住人口城鎮化率和戶籍人口城鎮化率要分別達到60%和45%，戶籍人口城鎮化率與常住人口城鎮化率縮小2個百分點左右的差距，完成“三個1億人（1億左右農業轉移人口和其他常住人口在城鎮落戶；1億人居住的棚戶區和城中村改造；1億人在中西部地區就近城鎮化）”城鎮化。

二、郵儲銀行支持新型城鎮化現狀

郵儲銀行成立8年多來，累計發放小微企業貸款超過2.4萬億元，惠及1，200萬戶小微企業，截至2015年底，小微企業貸款同比增長17.6%，余額6，552億元，涉農貸款同比增長26.7%，余額7，479億元，個人住房貸款約占全行個人貸款總額的47%，余額超過5，700億元。

（一）基礎設施建設方面。2015年，郵儲銀行聯合中國中冶集團設立了國內首只“綜合管廊產業投資基金”，強有力地支持了城市綜合管廊建設。與昆明市政府等共同發起設立的國內首只以“供給側改革、去庫存、促進房地產市場平穩健康發展”為主題的產業基金，采用“以購代建”的全新業務模式，創新解決了房地產去庫存和民生保障住房供應問題。目前，郵儲銀行已與15個省級政府達成產業基金合作意向，相繼參與了中國政企合作基金、開發投資產業基金、湖北長江經濟帶產業基金、江西鐵路投資產業基金、甘肅公路交通產業基金、湖南省鐵路投資基金等一系列重大產業基金項目。還分別參與投資了浙江、安徽、山東、河南等多個省市的棚戶區改造項目。除此之外，郵儲銀行還是國內銀行業探路PPP模式的“先鋒軍”，以PPP方式積極參與了一系列重大民生工程投資。

（二）消費金融服務方面。2014年，郵儲銀行創新采取延遲變更抵押權登記的操作方式成功發行了金額68.14億元的個人住房貸款支持證券產品。積極研發助保貸業務，積極發展個人留學貸款，推出商業助學貸款“優學貸”，推進面向經濟困難學生的生源地助學貸款研究，借力“互聯網+”開發了網貸通、卡貸通等功能，使廣大客戶可以通過電子銀行渠道自助支用消費貸款，開發了“手提貸”產品，對優質房貸客戶推出了“優家貸”，對分布式光伏發電在農村地區推廣提供融資保障，推出了“家庭屋頂光伏發電信用消費貸款”。2015年11月20日，郵儲銀行發起成立的中郵消費金融公司正式開業，與銀行形成互補，錯位經營，聯動發展，啟動“幸福？加郵”社區行活動，聯合消費產業龍頭商企成立“郵你有家”消費產業聯盟。

（三）小微企業金融服務方面。一是通過對產業集群和商圈的統一規劃，建設特色支行，服務區域特色經濟。二是積極推進政銀合作，與農業部、團中央、各級地方政府、科協、中關村管委會等簽署戰略合作協議，主動對接各級政府牽頭設立的助保金、產業發展基金、風險補償金，通過推出政策性擔保、政府增信、政府直補、政府推薦等政銀合作模式增強小微企業的獲貸能力；通過對接國家貼息、補貼政策降低小微企業的融資成本。三是整合結算、信貸、理財、財務顧問等業務以滿足小微企業不同發展階段的多元化金融需求，如為初創型小微企業提供基于其納稅信息、流水信息的融資支持；為成長型小微企業提供基于生產資料、生產設備抵質押的信貸服務；為戰略擴張型客戶提供投貸聯動等多元化金融選擇等。四是依托郵政集團旗下電商平臺“郵樂網”大數據，構建基于交易數據的信用模型，結合“O2O”作業模式，推出小微企業商樂貸。五是連續6年舉辦創富大賽系列活動，為小微企業打造創富綜合服務平臺。

（四）“三農”金融服務方面。目前，郵儲銀行有傳統的土地、房產抵押貸款（是指可以擁有符合要求的各類住宅、商鋪、廠房、土地使用權等抵押物為擔保獲得貸款）；創新類的抵、質押貸款（包括土地經營權抵押、集體土地房產抵押、冷庫抵押、水域灘涂養殖權抵押、農機設備抵押、漁船抵押、農作物（果品）倉單質押、林權質押、知識產權質押等）；合作、擔保類的貸款（是郵儲與保險公司、政府部門、涉農擔保公司等合作，推出的擔保貸款、助保貸、農機購置補貼貸款、青年創業小額貸款、再就業貼息貸款、保證保險貸款等）；信用類和弱擔保類貸款（是對信用狀況良好的農戶和涉農企業可以提供一定額度以內、不需擔保的信用貸款和聯保貸款，對種養殖業等行業比較集中的區域客戶可以提供繳納部分保證金的互惠貸等產品）等四類涉農信貸產品。還針對新型農業經營主體推出了家庭農場（專業大戶）貸款、農業合作社和農業產業化龍頭企業貸款。2016年9月8日，郵儲銀行成立三農金融事業部統領全行“三農”金融業務，將借助互聯網、大數據、移動通信等先進技術，加大產品研發、隊伍打造、網絡建設、服務升級等的力度，以為農戶、小微企業、新型農業經營主體和農業龍頭企業等提供更優質的服務。

三、新型城鎮化進程中郵儲銀行面臨的機遇

（一）新型城鎮化進程中的基礎設施建設給郵儲銀行帶來的機遇。基礎設施建設一般周期長、資金占用額大，單純依靠財政資金很難支撐項目建設，郵儲銀行龐大的資金優勢正好可以介入到新型城鎮化進程中的交通基礎設施建設、保障房建設、棚戶區改造、公共教育和醫療等與市民息息相關的公共支出建設中。據有關機構測算，到2020年按照兩萬人的小城鎮規模，基礎設施建設人均約需一萬元，如果按照70%～80%城鎮化率計算，我國城鎮基礎設施投資空間很大。房地產建設產生的基礎設施建設、貸款業務產生的信貸需求，都需要銀行大量資金的支持，郵儲銀行可以通過為公共服務設施建設和基礎設施項目提供資金信貸以達到雙贏。

（二）新型城鎮化進程中的消費金融給郵儲銀行帶來的機遇。一是隨著農業轉移人口的市民化，會有更多農民通過轉移就業提高收入，使得城鎮消費群體不斷擴大、消費結構不斷升級、消費潛力不斷釋放；二是遷居城鎮的居民原住房拆遷、補償、購買新房等需要金融支持；三是隨著生活方式的變遷和生活水平的提高，將極大地提升城鎮新增人口對交通通訊、餐飲食品、教育文化娛樂、醫療保健等大消費行業的購買需求。同時，其生活習慣和消費意識也會發生變化，金融服務需求的增強將促使銀行消費業務的增加；四是新型城鎮化改革將有力地推動中等收入群體的崛起，從而刺激城鄉消費居民更多的金融需求。伴隨新型城鎮化進程中居民消費的崛起和升級，郵儲銀行的消費貸款收入將保持強勁增長。

（三）新型城鎮化進程中小微企業發展給郵儲銀行帶來的機遇。在農村，鄉鎮企業尤其是個體私營企業發展生產、擴大經營的資金需求較大、較迫切，需要大量的信貸支持。郵儲銀行可以憑借自身的先天優勢，充分把握新農村建設的政策導向，拓展業務空間，將資金投向符合國家產業政策調整需要的行業。隨著新型城鎮化建設的不斷推進，郵儲銀行還可以抓住政府和有關部門招商引資的機會，吸收這些資金為郵儲銀行的存款，以擴大郵儲銀行的資金來源。在城市，市民化的前提是農業轉移人口能就業，而小微企業是就業的主力軍，受益于小微企業發展所衍生的大量小額信貸需求，郵儲銀行的小額信貸業務收入增長潛力巨大。

（四）新型城鎮化進程中“三農”發展給郵儲銀行帶來的機遇。新型城鎮化建設與農業現代化相輔相成、互促共進。隨著家庭農場、專業大戶、農業產業化龍頭企業、科技型農業企業、農業合作社等新型農業經營主體不斷增多，其提出的金融服務需求也不斷增多。據農業部消息，未來3～5年將培育年銷售收入超過100億元的龍頭企業100家，創建國家農業產業化示范基地500個，這對定位于服務“三農”的郵儲銀行來說，將是巨大的機遇。

四、新型城鎮化進程中郵儲銀行面臨的挑戰

（一）內控制度不完善。一方面郵儲銀行實行的“自營+”經營模式，這種經營模式雖然可以將郵儲銀行的服務延伸到城鄉最后一公里，但同時它也存在一定的弊端，在業務和人員歸屬上，由于網點歸屬郵政企業，加大了人員管理的難度，相關業務發展與績效的評估與考核等制度無法切實執行，導致隱患叢生；另一方面郵儲銀行雖在香港上市了，但企業運行體制機制與現代企業制度要求還有一定差距，管理的精細化水平不高，運行效率有待進一步提升。

（二）市場競爭出現新動向。一方面郵儲銀行面臨來自同業的激烈競爭；另一方面由于經濟下行、利率市場化、人民幣國際化、金融脫媒的沖擊，郵儲銀行亟須轉變傳統的重資產、重資本的盈利模式，其利率定價機制、風險管理等方面都需要做出相應調整。金融脫媒給郵儲銀行傳統的存、貸、匯業務總量和結構都造成了負面影響，對其優質客戶產生沖擊。優質的大中企業客戶可以通過資本市場獲得融資，對銀行貸款的依賴度逐漸減少，而優質的中小企業是各商業銀行爭奪的重點客戶。并且金融脫媒對郵儲銀行的風險管理能力提出了更高要求，信用風險與市場風險交織，加大了管理難度。

（三）創新能力不夠。郵儲銀行現有的產品數量和功能較為單一和有限，無法滿足客戶日益增長的個性化、差異化金融需求，同時市場營銷體系不健全，營銷意識較淡薄，售后服務方面不到位，金融業務電子化、網絡化建設還需持續推進，中間業務經營范圍較狹窄，從業人員整體素質與成熟的股份制商業銀行相比還有一段差距。

五、郵儲銀行發展建議

（一）完善內部治理。首先，要理清網點中郵政企業和郵儲銀行的物質資源的產權歸屬，與郵政企業簽訂權利范圍更加清晰，相關費用更加明確的合同，在人力物力上逐步擺脫郵政企業對郵儲銀行的掣肘；其次，郵儲銀行可以在網點的員工退休后，自行招聘金融類的畢業生以逐步替代屬于郵政企業編制的員工；最后，郵儲銀行應結合自身實際情況，按照現代商業銀行的發展要求，建立有效的決策、執行和風險管理機制，完善公司治理體系。

（二）轉變發展方式。一是要從以往的只注重經營產品向注重經營產品和渠道平臺轉變，加大線上線下渠道資源整合力度，結合自身客戶群、業務發展需要等特有因素，對機構網點類型進行一個全面、整體的規劃，建立一個包括旗艦店、綜合性網點、專業產品網點、社區理財中心、大眾便捷網點等在內的差異化網點業態體系；二是通過主動負債拓寬資金來源，加快資產業務結構調整，促進“大同業、大資管”轉型升級；三是繼續加強與各級政府部門合作，承接政府重大戰略任務和公共服務項目，推進與其他企事業單位和產業鏈上下游企業合作；四是積極關注和發展農村新型農業組織，通過農業產業鏈金融以點帶線、以點帶面，重點支持農業龍頭企業，農產品加工業轉型升級，注重支持低碳和循環經濟，提高綠色信貸的發放比例；五是緊跟移動互聯網和移動終端技術發展，抓住智慧城市建設機遇，積極推進移動銀行產品研發，加大移動支付應用創新，逐步形成移動支付產品線。通過運用移動互聯網、智能終端、電子商務、云計算等現代信息科技，達到金融IC卡、網上銀行、移動支付、二維碼應用等新興領域的超常規發展。

（三）創新金融產品。圍繞基礎設施建設、消費金融、小微企業、三農，分門別類推出系列信貸產品。基礎設施建設方面，研究針對承擔新型城鎮化建設職能借款主體的產品創新，擴大抵質押擔保方式，積極探索多元化融資。消費金融方面，研究消費者個性需求，利用地緣人緣優勢與新技術的結合完善客戶畫像，為其提供定制化的消費金融服務。小微企業方面，主動深入村鎮向小微企業經營者推介貸款產品，結合地方政策，根據產業特征探索扶貧責任人擔保和扶貧資金模式。三農方面，圍繞農業產業鏈中的農民、農場、加工企業、專業合作社等不同分工主體發展供應鏈金融，探索農業供應鏈金融產品創新，關注國家土地征用制度改革，探索農地金融的運作模式和發展途徑。

（四）提升服務質量。堅持“以客戶為中心”的經營理念，個人金融部和公司業務部應加大聯動營銷，積極把握客戶需求，建立信息共享機制，通過團隊合作加大交叉營銷力度，在物理網點、電話銀行、網絡銀行等渠道實現產品的交叉銷售，打造一站式服務。將現有的銀行卡、貸款、保險、基金、理財、電子銀行業務等產品進行組合營銷。重點支持產業聚集區、城鄉結合部、集貿市場、專業市場等區域，梳理和完善城鎮化建設信貸產品，結合不同類型的城鎮化特點和需求，為客戶量身定制“一攬子”綜合金融服務方案，注重發掘居民多元化資產配置需求，推出個人特色金融服務。建立項目信息庫，關注衍生金融服務需求，組織專人開展“一對一”跟蹤營銷。

（五）加強風險管控。根據各地城鎮化建設的不同情況，有針對性地甄別信貸對象，找準信貸支持的切入點，嚴禁介入建設規模不合理、房地產造城、產業空心化等城鎮化建設，注重發掘居民多元資產配置需求，積極推出特色個人金融服務，確保貸款投向合理、風險可控。嚴格落實貸款審查制度，增強貸后管理能力，規范貸款抵押擔保手續，豐富第二還款來源，創新使用應收賬款質押、收益權質押、股權質押、簽訂三方資金監管協議等方式，規避產能過剩行業和創新金融產品過程中所蘊含的潛在風險。

主要參考文獻：

[1]杜金.新型城鎮化：銀行業迎來新一輪機遇和挑戰.金融時報，2012.12.31.

[2]陳雨露.中國新型城鎮化建設中的金融支持.經濟研究，2013.2.

[3]劉郡.新型城鎮化的金融創新.中國金融，2013.18.

郵儲銀行銀行考核方案范文5

一、指導思想

以“服務民生、服務三農”為宗旨，以改善農村支付環境為目標，全面提升農村服務水平，推進農村地區支付清算基礎設施建設，創新和豐富支付工具和服務品種，改善農村地區銀行卡受理環境，暢通農村支付結算渠道，構建城鄉一體化的支付結算網絡。

二、工作目標

總體目標：在鄖西縣農村支付環境建設工作領導小組的指導下，努力提高支付清算網絡系統在涉農金融機構鄉鎮網點的覆蓋面，豐富農村支付服務主體和工具，促進城鄉經濟社會發展一體化體制的建立。

具體目標：在農村地區逐步完善以大、小額支付系統為基礎，以卡基支付系統及自助設備為支撐，以網上銀行、電話銀行、商易通等特色支付工具為補充的支付結算網絡體系，力爭在年底，大、小額支付清算系統覆蓋到60%鄉鎮銀行(信用社)網點，方便個體私營企業辦理結算；郵政“綠卡村”覆蓋面達到60%，ATM機自助設備和POS終端鄉鎮布放率達到60%，滿足農村集鎮超縣、商場、賓館、休閑娛樂等場所刷卡、消費方式升級的需求；100%農村金融機構開通網上支付、電話支付、移動支付等功能，實現特色支付工具在鄉鎮全覆蓋。

三、工作措施

(一)推進現代化支付體系建設。進一步加強對農村地區銀行機構支付體系建設的技術培訓和業務指導，完善支付系統應急處置預案，支持有條件的農村信用社和郵儲銀行鄉鎮網點通過方式加入人民銀行支付系統。

(二)完善內部清算網絡建設。農村信用社和郵政儲蓄銀行要加強內部清算網絡建設，研究鄉鎮網點業務處理系統標準軟件和硬件配套以及外包處理，優化業務處理流程，促進鄉鎮網點提高系統內支付業務處理效率。新設農村銀行機構必須實現與上級機構的清算網絡連接。

(三)以新農村建設為科學指導，切實改善農村地區用卡環境。針對目前農村金融機構網點收縮的情況，農村信用社和郵政儲蓄銀行要按照互利合作的原則，調整農村地區銀行卡的收費策略，便利銀行卡在農村地區的跨行使用。要適當增加投入，有選擇性地在外出勞務較大、經濟較發達或農副產品、礦產品交易量較大的鄉鎮，布放ATM機和POS機等自助終端設施，逐步改善農村地區銀行卡受理環境，提高銀行卡在農村地區的使用率。

(四)推動農村地區非現金支付工具的應用，豐富支付結算品種。一是結合地域特點，推廣網上銀行業務。根據鄉鎮金融機構網點少，部分客戶離金融機構路程較遠的特點，采取“以點帶面，全面發展”的策略，有針對性地推廣網上銀行業務，方便客戶日常資金結算，緩解金融機構柜面服務壓力。二是結合農村地區行業經營特點，推廣電話銀行業務，解決農村地區農副產品收購結算方式單一、現金使用量大的問題。三是推動銀行卡特色服務的開展。結合打工經濟特點，積極推廣農民工銀行卡特色服務，形成以農村信用社和郵政儲蓄銀行網點為主體、各發卡銀行共同參與的農民工銀行卡特色服務環境。

(五)加強宣傳，擴大社會影響，確保支付工具延伸工作的順利開展。一是定期組織鄖西縣銀行業金融機構在農村地區開展大型戶外宣傳。二是組織信用社和郵儲銀行充分利用營業網點的優勢，開展形式多樣的宣傳活動：(1)懸掛橫幅，發放支付結算宣傳資料；(2)開辟窗口，設置“農村支付結算宣傳咨詢窗口”標志牌，方便鄉鎮企業、農民咨詢；(3)加強對柜面人員支付結算業務知識的培訓，確保做到“有問必答、答必詳盡”。三是充分利用報紙、電臺等媒體資源，通過新聞報道、專欄介紹等形式，多層次、多角度開展宣傳活動。四是與縣勞動局、農業局等部門開展合作，將農民工銀行卡特色服務、銀行卡基礎知識等支付結算知識，納入對農民工的培訓課程，讓“支付結算知識進農村”宣傳活動制度化、經常化。

四、工作要求

(一)加強組織領導。為保證農村支付環境建設工作順利開展，成立鄖西縣農村支付環境建設工作領導小組。分管副縣長任組長，縣政府辦、人行、農行、農村信用聯社、郵政局、郵政儲蓄銀行負責人為成員。領導小組辦公室設在縣人行，高曉東同志任辦公室主任。

(二)落實工作職責。領導小組負責農村支付環境建設工作的總體部署和協調，解決工作中出現的矛盾和問題。領導小組辦公室負責每半年向領導小組報告項目建設和運行情況；負責每季組織召開工作會議，通報建設情況和信息溝通；負責制定項目建設方案和業務運行方案，對項目建設提供技術支持；負責落實系統安全工作責任制，完善項目運行制度建設，排查和解答項目運行過程中的業務和技術問題；負責項目建設的社會宣傳和工作總結，組織開展業務培訓；完成領導小組部署的其他工作。

(三)加強信息反饋。領導小組辦公室的成員單位要主動履行各自的工作職責，對實施方案確定的工作內容進行積極探索和調查研究，積極發現問題，總結經驗，并向領導小組及時反饋。

(四)嚴格監督檢查。縣政府將督促人民銀行鄖西縣支行適時對轄內農村支付環境建設工作進行檢查督導，并根據階段性工作目標，對各銀行機構農村支付環境建設工作的實施情況進行考核評比。

五、工作步驟

(一)制定方案。年9月30日前，完成對鄖西縣支付結算環境的調查論證，制定農村支付環境建設工作的實施方案。

(二)組織發動。年10月10日前，召開銀行機構座談會，啟動實施方案。

郵儲銀行銀行考核方案范文6

金陵石化已于2012年初開始生產國3標準的車用柴油供應江蘇市場，本月也有80000噸國3標準的車用柴油出廠；今年根據 GB252-2011《普通柴油》國家標準要求，2013年7月1日起普通柴油的硫含量也將按照國3標準控制，硫含量指標由2000毫克/千克降低350 毫克/千克以下。該公司提前生產出新標準的普通柴油供應市場，為確保下半年普通柴油質量升級做好了準備。

金陵石化今年初就制定了詳細的質量升級方案。產品升級首先必須讓裝置升級，公司實施了兩套柴油加氫裝置節能換劑改造，將公司所生產的柴油全部加 工至硫含量350毫克/千克以下。同時，裝置增加了乏汽回收設備，副產的干氣也全部得到回收加工，伴熱也使用了低溫熱水或者蒸汽，實現了良好的節能環保效 益。為了保證產品順利出廠，該公司同時進行了油罐及出廠系統的改造，完全滿足了升級柴油裝車、裝船出廠的需要。（竇豆 王輝）

洛陽石化國3標準普通柴油出廠

[中國石化新聞網訊]4月12日，洛陽石化符合國3標準的0號普通柴油順利出廠，比國家規定的柴油達標時間提前了三個月。

2011年11月，洛陽石化所生產的車用柴油已經達到3標準。根據國家要求，2013年7月1日起普通柴油也將按照國3標準控制，其中硫含量將 低于350PPM。洛陽石化作為中國石化系統內首批企業，將率先執行新的柴油國家標準，普通柴油出廠達標時間也提前至2013年4月15日。

為實現柴油質量升級目標，洛陽石化制定了詳細的質量升級方案，將催化柴油全部進行了加氫處理，確保產品質量達到國家標準。同時，他們還加強組織協調，明確國2和國3柴油置換操作辦法，落實出廠配置計劃和鐵路運輸計劃，確保產品及時投放市場。

4月12日，符合國3標準的0號普通柴油順利實現了鐵路裝車出廠，成品油管輸首站也開始同步輸送國3標準普通柴油。出廠時間比中國石化總部要求的提前了3天。

新標準普通柴油順利出廠，標志著洛陽石化在油品質量升級方面又邁上了一個新臺階。（王曉源）

江西石油嚴“四抓”提升資金管理水平

[中國石化新聞網訊]2013年，是財務職能改革創新面臨全新挑戰的一年。 江西石油財務人員服務經營，多措并舉嚴“四抓”，抓覆蓋、抓回籠、抓沉淀、抓創新，持之以恒每天監控支出戶資金、加油站資金審核和賒銷掛賬，實施月末資金 指標提前預警和量化考評，突出“提高上門收款覆蓋率，加大力度提高加油卡充值資金占零售收入比重，財務費用考核和加油卡沉淀資金直接掛鉤，降低貨款在途資 金比，加快流動資產周轉，強化收支平衡的資金預算，嚴控應收和預付款項，支持各單位開設使用分賬戶”等資金管理的重點，著力價值創造，從注重資金核算單一 職能向既注重資金預算、資金分析又注重資金預警、資金監管等多重職能的“升級”，努力打造江西石油資金管理的升級版。

抓覆蓋，就是抓加油站的上門收款覆蓋率。上門收款全面覆蓋有現金流的營業網點，杜絕上門收款的盲點、漏點，是資金風險管控的重要保障。江西石油 集思廣益、采取多渠道解決上門收款辦法，提出今年新目標，將在去年上門收款覆蓋率65%基礎上，力爭到今年底，將上門收款覆蓋率提高到75%，新增100 座符合上門收款條件的加油站上門收款。今年一季度，通過地市財務的積極努力和省公司財務的協調，全省已完成了新增61座符合上門收款條件的加油站上門收 款。

抓回籠，就是抓收入戶資金的快速回籠，實現資金收付進度相一致。一方面，對于自動歸集的分賬戶，在總部和財務公司的支持下，江西石油在原有的地 市分賬戶基礎上增加了縣公司分賬戶，今年一季度通過分賬戶歸集上劃的資金比上年同期日均增加了約730萬元，分賬戶資金集中度比上年同期提高了5%。另一 方面，對于非自動歸集的收入戶，針對非自動歸集收入戶資金回籠速度比分賬戶收入資金較慢的情況，組織專人專項抽查非自動歸集收入戶資金，全面檢查非自動歸 集收入賬戶的銀行對賬單和調節表，對資金上劃頻率慢的非自動歸集收入戶實施預警。通過持之以恒有效監控和縮短上劃周期，預計可將全省非自動歸集的日均上千 萬收入資金加快資金上劃，有效支持油品采購所需資金。