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摘要:

當前，我國經濟發展仍處于重要戰略機遇期。新型城鎮化是以城鄉統籌、城鄉一體、產城互動、節約集約、生態宜居、和諧發展為基本特征的城鎮化，是大中小城市、小城鎮、新型農村社區協調發展、互促共進的城鎮化。郵儲銀行作為普惠金融的先行者，始終重點支持新型城鎮化建設金融需求。基于河北省新型城鎮化發展現狀與建設思路，結合郵儲銀行定位及實際，總結了郵儲銀行支持河北省新型城鎮化建設情況，提出了在京津冀協同發展、新型城鎮化建設和經濟轉型升級的大背景下，郵儲銀行應結合自身的資源稟賦和特色，依托國家戰略，進一步抓住河北省新型城鎮化建設的機遇，從模式、產品和服務三個方面加快創新，提升為河北省經濟發展服務的能力。

關鍵詞:

郵儲銀行;新型城鎮化;普惠金融;三農;創新

一、新常態下河北省新型城鎮化發展現狀與建設思路

(一)新常態下河北省新型城鎮化發展現狀

2014年，河北省城鎮化率為49．3%，全國為54．8%，河北省城鎮化率低于全國平均水平，相對滯后。目前，河北省仍有近500萬貧困人口，涉及62個貧困縣，7300多個貧困村。而且河北省各設區市新型城鎮化發展水平極不平衡，唐山得益于其強大的經濟優勢，新型城鎮化水平全省最高，秦皇島、石家莊分居第二、第三位，衡水居最末位。現階段，河北省城鎮化的總體水平已逐步趨向于與工業化相協調，但第三產業比重較低，對勞動力的吸納不足，而且河北省城市規模總體偏小，中心城市對周邊縣域經濟的輻射帶動能力不強，一直以來的粗放型發展方式導致資源被過度消耗，與北京、天津相比，市政、水資源、能源、環境容量等方面都存在短板。雖然河北省城鎮化率在逐年提高，進程在不斷加快，但城鎮化進程中涉及到的農民工就業、居住條件、醫療衛生、社保、子女教育等基本權益保障還有不少差距。在京津冀協同發展大背景下，河北省城鎮化進程和質量將制約著京津冀一體化。

(二)新常態下河北省新型城鎮化建設思路

《京津冀協同發展規劃綱要》對河北的功能定位是“新型城鎮化與城鄉統籌示范區”。河北省的縣域經濟和人口在全省都占較大比重，因此縣域是推進河北省新型城鎮化與城鄉統籌發展的著力點和突破口，它以推進新型工業化、縣城和美麗鄉村建設為重點。加快培育特色主導產業，加快發展戰略新興產業，改造提升傳統優勢產業。結合河北省縣多縣小的特點，走“小縣大縣城”的路子，加快培育發展中小城市和特色小城鎮，形成定位清晰、功能完善、分工合理、生態宜居的現代城鎮體系。加快發展現代農業園區，培育新型農業經營主體，實現農業產業化、規模化經營;積極對接京津，加速推進京津冀農產品產供銷一體化;大力發展現代服務業，促進一、二、三產業融合發展;積極開發面向京津冀城市群的休閑農業與鄉村旅游。

二、郵儲銀行支持河北省新型城鎮化建設現狀

郵儲銀行河北省分行自2008年成立以來，始終踐行總行“服務三農、服務中小企業、服務社區”的市場定位，承擔“普之城鄉，惠之于民”的社會責任，始終把新型城鎮化建設的金融需求視為重點，充分發揮覆蓋城鄉的網絡優勢和品牌優勢，充分把握現代農業與城鎮化的聯動，努力提升與新型城鎮化配套的金融服務能力。2015年12月21日，郵儲銀行河北省分行與恒大地產北京公司正式簽署戰略合作協議，在“貸、債、投、股”等四個方面為恒大集團提供一攬子金融服務。

(一)網點布局優化

2014年，郵儲銀行河北省分行推進了農村網點改擴建、增加功能分區等工作，積極在轄內村鎮、鄉鎮等地設置便民服務點，布放POS機和自助設備，兩年來新增ATM機近700臺，存折取款機120臺，新建離行式自助銀行余百個，優化了農村網點布局。構建惠農、便農支付綠色通道，持續開展自助終端助農取款工作，不斷完善電話銀行、網上銀行、手機銀行、電視銀行等電子服務渠道，積極參與離退休人員的養老金發放、養老保險代收、涉農補貼等工作，與“新農保”、“新農合”等民生工程項目有效對接，為農民養老錢、看病錢安全高效地歸集、發放和管理設立直通車。

(二)城鄉一體化的普惠金融卓有成效

縣域是新型城鎮化的重點，也是郵儲銀行的重點和優勢區域。郵儲銀行河北省分行結合城鎮化農民的住房、醫療、教育、養老需求，提供農民拆遷款及養老金、金融社保IC卡、住房貸款、助學貸款等金融服務;結合城鎮化農民的創業需求，提供結算、信貸、理財等金融服務;對農民舊房改造、新建房屋等方面的信貸支撐力度加大;對城鎮復員轉業退役軍人、下崗失業人員、回鄉創業農民工、農村婦女和自謀職業者推出了再就業小額擔保貸款、農村青年創業貸款等業務。縣域經濟的發展，小微企業是生力軍。2014年，郵儲銀行河北省分行全年小額貸款業務新增投放30多億元，研發試點了包括互惠貸、增信貸、POS貸、流水貸、E捷貸等在內的小微信貸產品55種，形成了“強抵押”、“弱擔保”、“純信用”的相對完善的產品序列，有效覆蓋了各類小微企業的融資需求。

(三)“三農”貸款產品豐富

目前，郵儲銀行河北省分行已推出了較豐富的“三農”貸款產品:一是創新了抵質押擔保方式，推出了四類涉農信貸產品:傳統的土地、房產抵押貸款;創新類的抵、質押貸款;合作、擔保類的貸款;信用類和弱擔保類貸款。其中傳統的土地、房產抵押貸款是指可以擁有符合要求的各類住宅、商鋪、廠房、土地使用權等抵押物為擔保獲得貸款。創新類的抵、質押貸款只要抵、質押物有價值、可評估、能變現，就可獲得融資支持，包括土地經營權抵押、集體土地房產抵押、農機設備抵押、漁船抵押、、冷庫抵押、水域灘涂養殖權抵押、林權質押、知識產權質押、農作物(果品)倉單質押等。合作、擔保類的貸款是郵儲河北分行與保險公司、涉農擔保公司、政府部門等合作，推出的擔保貸款、助保貸、農機購置補貼貸款、再就業貼息貸款、青年創業小額貸款、、保證保險貸款等。信用類和弱擔保類貸款是對信用狀況良好的農戶和涉農企業可以提供一定額度以內、不需擔保的信用貸款和聯保貸款，對種養殖業等行業比較集中的區域客戶可以提供繳納部分保證金的互惠貸等產品;二是改進了服務方式，推出了限時服務，簡化了信貸流程，提高了服務效率，并成功上線小額貸款移動展業系統;三是針對新型農業經營主體提供有針對性的金融服務。如對從事種養殖、農機和運輸服務、農作物經紀購銷、農產品初加工等行業的家庭農場和種養殖專業大戶，推出了家庭農場(專業大戶)專項貸款，用于購買農業生產資料、購置農機具、從事農田水利、大棚等基礎設施建設維修、繳納地租等農業生產經營;針對農業合作社和農業產業化龍頭企業，推出了農業合作社和農業產業化龍頭企業貸款。同時，以項目帶動的方式，創新開展了“公司+小區+農戶”的奶業項目、“協會+公司+農戶”畜牧業項目等新型合作項目。

三、新常態下郵儲銀行支持河北省新型城鎮化建設的思考

從地域上來說，新型城鎮化一頭連著農村，一頭連著城鎮;從產業上，一頭連著農業，一頭連著工業和服務業;從促進經濟發展來看，一頭連著消費，一頭連著投資。因此，新型城鎮化建設在促進城市基礎設施建設、拉動區域經濟增長的同時，將催生巨大的金融需求，“住宅”城鎮化帶來房屋信貸需求增加，“生活”城鎮化帶來消費信貸需求及理財投資等金融服務增多，“創業”城鎮化帶來創業資金需求增多，“理念”城鎮化帶來金融需求業務品種趨繁。當前，在京津冀協同發展、新型城鎮化建設和經濟轉型升級的大背景下，郵儲銀行應結合自身的資源稟賦和特色，依托國家戰略，進一步抓住河北省新型城鎮化建設的機遇，加快模式、產品和服務創新，提升為河北省經濟發展服務的能力。

(一)模式創新

河北省是農業大省，縣域是其發展的著力點和突破口，首先郵儲銀行在遵循“集中作業、專業經營”的理念下，可推進事業部制改革，建立服務“三農”金融事業部、服務“小微”金融事業部和服務“新型城鎮化建設”事業部，實行總行、省分行(一級分行)、二級分行(地市行)管理部門三級督導，一級支行(縣、區)一級經營的事業部制管理架構，對納入“三農”、“小微”、“新型城鎮化建設”金融服務事業部的一級支行實行單獨的運行機制:單獨的政策指導、單獨的財務核算、單獨的信貸規模、單獨的績效考評、單獨的風險監控、單獨的撥備核銷，保證專門的機構、專門的資源、專門的人員為“三農”、“小微”、“新型城鎮化建設”服務。其次，結合河北省各地的地域特色，重點打造縣域特色支行，對當地優勢行業進行深度、集中開發，實現“管理上收，營銷下沉”，探索創新縣域支行正向激勵機制，提高其市場響應速度與市場搏擊能力，最大限度地激發其發展活力與動力。最后，推行信貸工廠模式，實現一站式標準化流水線作業，探索實現信貸全生命周期管理。

(二)產品創新

第一，持續豐富針對小城鎮消費信貸的產品種類，完善消費信貸產品體系，重點支持轉移農民的剛性住房需求，借鑒江西、浙江等地開辦農房集聚住房貸款業務支持美麗宜居鄉村建設;借鑒陜西、黑龍江等地開辦農民進城購房貸款業務破解農民向城鎮居民轉變過程中缺乏購房資金難題;大力創新家電、旅行、教育、婚嫁、養老等多元化消費信貸產品，將消費信貸的業務領域擴展至旅游休閑、教育文化、養老、健康等領域。第二，信貸支持中小城市和小城鎮發展優勢產業和勞動密集型產業，大力扶持與農業生產相銜接的加工業和面向農村農民的生產性服務業，培育家庭農場、專業大戶、股份合作企業、農民合作社;抓住產業化龍頭企業，在為其提供金融服務的同時，通過“銀行+龍頭企業+農戶”的方式為龍頭企業的上下游客戶提供綜合金融服務。第三，加大與政府、保險公司、擔保公司、行業協會等機構的合作力度，打造“銀政、銀保、銀擔、銀企、銀協”五大合作平臺，支持轉移人口市民化的金融需求，促進城鎮人口的創業和就業。通過農村青年創業貸款、再就業小額擔保貸款、聯保貸款等業務支持農民自主創業和返鄉創業。第四，圍繞城鎮化綜合試點地區的土地開發與城鎮改造、保障性住房、市政基礎設施、公共服務體系、交通體系、產業轉移與產業支撐項目、特色小城鎮、新農村與美麗鄉村等領域建設，通過培育發展多元化投資主體給予重點支持，并適時推出新型城鎮化綜合開發建設貸款、園區基礎設施建設貸款、旅游開發貸款等。第五，借助信用卡大力發展分期業務。

(三)服務創新

在新型城鎮化建設中，金融需求主體大量為小企業、新城鎮人口等微小群體，郵儲銀行應提倡主動有效的金融服務，為客戶提供良好的金融體驗。首先，以地方政府為紐帶，以城鎮綜合建設、特色城鎮建設、園區開發、流通市場建設等城鎮化項目為平臺，連接參與城鎮化建設的各類企業和個人，探索制訂有針對性的特色金融服務方案，為城鎮化建設提供產業鏈式的資金結算、貸款、理財等一攬子綜合金融服務。其次，對中小企業的服務應向“全方位金融服務解決方案”升級轉型，創新“融資+結算+在線金融”組合式服務，創新還貸、放貸新模式。再次，把地緣人緣優勢與新技術結合，完善客戶畫像以為客戶提供分層服務，提升數據化營銷、差異化服務和風控能力。然后，盡量便捷消費信貸流程，設置靈活多樣的還款方式;結合覆蓋城鄉的渠道優勢，緊跟互聯網金融發展，依托手機銀行、網上銀行、微信銀行、互聯網專屬產品APP等為客戶提供線下網點數量最多、線上功能豐富、多渠道產品和服務風格一致、用戶體驗良好的“O2O”立體化服務渠道體系，實現消費金融服務渠道的整合。最后，創新移動金融服務手段;創新手機非接觸式支付模式等。

作者：唐敏 劉婷婷 朱葉 單位：石家莊郵電職業技術學院

參考文獻:

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〔2〕馬樹強，金浩，張貴，河北省經濟發展報告(2014)［R］．社會科學文獻出版社，2014．

〔3〕陳雨露，中國新型城鎮化建設中的金融支持［J］．經濟研究，2013，(2)．