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摘要：供應(yīng)鏈金融融資為銀行和企業(yè)建立了更好的融資模式，可以更好得為企業(yè)，尤其是中小企業(yè)解決融資難的問題。本文在論述了供應(yīng)鏈融資的概念和優(yōu)勢之后，指出了其信用風(fēng)險的來源，之后提出了相應(yīng)的策略，希望對銀行的供應(yīng)鏈金融提供更好的建議和參考。

關(guān)鍵詞：供應(yīng)鏈金融；信用風(fēng)險；策略

一、供應(yīng)鏈金融的概述

一般情況下，一個特定商品的供應(yīng)鏈流程如下：首先是采購原材料，隨后是中間型產(chǎn)品和最終產(chǎn)品的加工制造，最終通過互聯(lián)網(wǎng)完成產(chǎn)品的銷售并完成配送。供應(yīng)商等所有與商品生產(chǎn)銷售相關(guān)的利益方在供應(yīng)鏈的作用下成為一個系統(tǒng)。通常情況下，核心企業(yè)會憑借自身在規(guī)模等方面所占據(jù)的優(yōu)勢對上下游企業(yè)在交貨等方面提出極為嚴(yán)厲苛刻的要求，使后者所承擔(dān)的壓力顯著增加。中小企業(yè)是后者的主要構(gòu)成，其在融資方面面臨較大的困難，而供應(yīng)鏈整體往往會由于其資金鏈出現(xiàn)問題而失去平衡。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，概括而言，就是商業(yè)銀行為所有處于供應(yīng)鏈中的企業(yè)提供所有他們所需的金融服務(wù)，具體包括支付結(jié)算、融資等。該業(yè)務(wù)的最大優(yōu)勢體現(xiàn)在不具有與銀行合作優(yōu)勢的中小企業(yè)可以依附核心企業(yè)的整體實(shí)力及信譽(yù)從而獲得融資。如此，中小企業(yè)所面臨的融資等問題可以通過此業(yè)務(wù)得到較好的解決。此外，在相關(guān)企業(yè)的購銷行為中融入銀行信用可以使其自身的商業(yè)信譽(yù)得到大幅度提升，為戰(zhàn)略協(xié)調(diào)效應(yīng)在核心企業(yè)與中小企業(yè)之間的形成創(chuàng)造了有利條件，是供應(yīng)鏈具有更強(qiáng)的競爭力。

二、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險的來源

（一）信用調(diào)查環(huán)節(jié)

第一，該環(huán)節(jié)的主要金融風(fēng)險是由于人為因素導(dǎo)致的，通常情況下，向銀行申請貸款的中小企業(yè)，需要根據(jù)銀行要求提供相應(yīng)的數(shù)據(jù)和信息，具體包含財(cái)務(wù)等信息。在對上述資料進(jìn)行審核，并對其真實(shí)性予以明確和肯定后，銀行才會將貸款發(fā)放給申請企業(yè)。此環(huán)節(jié)對于相關(guān)工作人員的專業(yè)能力提出較高要求，審查人員的工作認(rèn)真仔細(xì)且判斷必須準(zhǔn)確，否則，相應(yīng)供應(yīng)鏈的將會受到嚴(yán)重的不良影響，導(dǎo)致銀行所承擔(dān)的風(fēng)險加劇。

（二）模式設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)

操作風(fēng)險是該環(huán)節(jié)面臨的主要風(fēng)險，如果有漏洞存在于設(shè)計(jì)過程中，銀行在經(jīng)濟(jì)等方面可能會受到嚴(yán)重危害。其原因在于，供應(yīng)鏈金融所擁有的主體是多個，所以需要實(shí)時分析信用鏈的整體信用狀況。

（三）出賬和貸后管理環(huán)節(jié)

對于供應(yīng)鏈融資整體而言，其所有環(huán)節(jié)中最重要的就是此環(huán)節(jié)，其風(fēng)險發(fā)生率也是最高的。舉例而言，如果在貨物市場價格預(yù)警存在延遲，將對抵押物的價值產(chǎn)生影響，進(jìn)而導(dǎo)致庫存積壓等一系列不良問題，而這些均會是銀行所面臨的風(fēng)險加劇。

三、加強(qiáng)供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險管理的對策

（一）加強(qiáng)對風(fēng)險管理的認(rèn)識

就認(rèn)知風(fēng)險的全面性角度而言，在對信用風(fēng)險予以關(guān)注的同時，對于流動性、市場等方面的風(fēng)險也應(yīng)予以重視，如此，可以使所有的業(yè)務(wù)、環(huán)節(jié)等均被納入到風(fēng)險管理范圍內(nèi)。應(yīng)在長期風(fēng)險管理過程中融入此項(xiàng)風(fēng)險管理，借助從實(shí)踐中獲得的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，對符合自身特征的風(fēng)險文化進(jìn)行建設(shè)。把風(fēng)險管理灌輸?shù)矫總€員工、每個崗位的業(yè)務(wù)操作中，無論什么人，不管做什么樣的工作，均應(yīng)對風(fēng)險因素加以考慮，并在最大程度上降低其發(fā)生概率或影響效果。風(fēng)險文化被國外銀行作為重要的管理層培養(yǎng)內(nèi)容，并針對所有員工擬定了相應(yīng)的行為操守規(guī)范，對具備自身特色的風(fēng)險文化予以建立，并借助其對員工自覺控制風(fēng)險的意識予以增強(qiáng)。風(fēng)險管理往往會被視為風(fēng)險管理部門的職責(zé)，是管理者或相關(guān)工作人員才需要考慮的問題，其他人員不具備相應(yīng)的意識，不具備較高的風(fēng)險敏感性，在中國農(nóng)業(yè)銀行安順分行上下沒有營造“人人關(guān)注風(fēng)險、事事關(guān)注風(fēng)險、時時關(guān)注風(fēng)險”風(fēng)險管理的良好氛圍，更不要說形成具有自己特點(diǎn)的風(fēng)險文化。

（二）加強(qiáng)風(fēng)險管理體制建設(shè)

從風(fēng)險管理體制上看，股份制銀行在國際銀行中比較普遍，其管理結(jié)構(gòu)通常比較完善，可以對來自于內(nèi)部人員的風(fēng)險予以控制，是股東利益得到最大程度的保護(hù)，對中國農(nóng)業(yè)銀行安順分行的穩(wěn)定經(jīng)營等方面予以重視。在建立分支機(jī)構(gòu)前，應(yīng)對風(fēng)險等因素予以充分考慮，選擇的區(qū)域應(yīng)具有較低的風(fēng)險性。設(shè)置相應(yīng)的內(nèi)部機(jī)構(gòu)，具體包括有董事會直接管轄的風(fēng)險管理委員會，由監(jiān)事會負(fù)責(zé)管理的審計(jì)委員會，部分銀行還設(shè)置了風(fēng)險管理執(zhí)行委員會并有CEO直接領(lǐng)導(dǎo)，總行和分行分別設(shè)置首席風(fēng)險控制員和風(fēng)險控制員，負(fù)責(zé)的對象是其對應(yīng)的直接上級。在產(chǎn)權(quán)方面，我國商業(yè)銀行具有明確性，但并未設(shè)置任何所有者代表，因此在結(jié)構(gòu)上難以具備西方同類銀行的嚴(yán)謹(jǐn)性，人員控制的狀況比較容易發(fā)生。以行政區(qū)劃作為設(shè)置機(jī)構(gòu)的依據(jù)，將機(jī)構(gòu)鏈條向鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域延伸，導(dǎo)致風(fēng)險點(diǎn)和虧損點(diǎn)增加。總、分行內(nèi)部設(shè)置與西方商業(yè)銀行相比，差距更大，這點(diǎn)上影響西方國家學(xué)習(xí)，加強(qiáng)針對供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險管理體制的建設(shè)。

（三）提高風(fēng)險管理技術(shù)與方法

西方商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險管理方面具有豐富的經(jīng)驗(yàn)，值得我們進(jìn)行借鑒，并對搜集相關(guān)情報等工作予以足夠的關(guān)注，從而有效避免或降低行業(yè)等方面的風(fēng)險。對宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向，以及行業(yè)等方面的變動情況展開深入分析和把控，對風(fēng)險及時發(fā)出預(yù)警，減少或避免損失。在日常的風(fēng)險管理中上實(shí)行“四眼原則”，就是至少要有四只眼睛同時盯住一單業(yè)務(wù)，四只眼睛有兩只眼睛來自于市場開發(fā)系統(tǒng)，有兩只來自于風(fēng)險控制系統(tǒng)，以保證對業(yè)務(wù)判斷和風(fēng)險分析的準(zhǔn)確性、全面性。對任何客戶全都要進(jìn)行信用評級，評級之后決定是否授信。對于風(fēng)險分析而言，應(yīng)對定量分析予以足夠的重視，并對相關(guān)技術(shù)予以充分利用，在判斷風(fēng)險的過程中可以引入相應(yīng)的數(shù)學(xué)模型。

參考文獻(xiàn)

［1］李冰玉.供應(yīng)鏈金融融資模式的風(fēng)險分析與防范［J］.市場研究,2018（9）.

［2］李詩華.供應(yīng)鏈金融風(fēng)險預(yù)警與防控研究［D］.武漢理工大學(xué),2014.

作者:陳帥男 單位:遵義師范學(xué)院