前言：尋找寫作靈感？中文期刊網用心挑選的我國商業銀行信貸管理論文，希望能為您的閱讀和創作帶來靈感，歡迎大家閱讀并分享。

一、商業銀行信貸風險現狀與管理制度欠缺的關系

1.準入環節。

由于風險管理水平的低下，貸前審查制度不嚴不實，錯誤地判斷了客戶的資信和項目的前景，在客戶選擇過程中，導致一些不良客戶進入了銀行的服務范圍。

2.審批環節。

由于審批制度不嚴不細，對相關國家政策和銀行的業務要求理解不夠準確，或者由于對問題的判斷識別能力有限，在審批環節對一些存在高風險的貸款誤認為風險不高，導致高風險貸款的產生。

3.放款環節。

由于對合同簽訂相關規定和程序的誤讀，或者對放款控制不足，在放款環節沒有及時發現風險的端倪，導致一些風險貸款沒有得到及時的控制，沒有把損失控制在萌芽狀態。

4.貸后管理環節。

由于貸后管理制度和工作沒有跟上，對客戶的項目貸款缺乏及時的跟蹤，或者跟蹤不力，對客戶資金使用的監督不力，導致產生一些不按合同約定使用的風險貸款。

二、改革完善信貸管理制度，防范化解風險的舉措

1.健全完善全面風險管理制度體系。

目前的信貸風險主要是由外部因素引起的，但內部因素引起的信貸風險也不斷產生。在外部因素難以在短時間內迅速改變的情況下，抓銀行的內部控制可以在短時間內取得顯著成效。構建完善的風險管理體系是降低由內部因素引起的信貸風險的主要途徑。董事會及銀行高級管理人員必須制定明確的市場風險政策，必須清晰地知道銀行面臨的主要風險是什么，承擔風險的依據是什么，必須在風險能夠控制的條件下，去操作和經營業務，貫徹收益和風險相匹配的原則。健全和完善全面風險管理體系。風險管理體系是否健全有效是商業銀行提高管理水平的重要標志。建立以資本約束為核心的現代銀行全面風險管理體系是未來中國商業銀行謀求生存和發展的關鍵戰略。全面風險管理體系包括風險管理組織體系、政策體系、決策體系和評價體系。風險管理的最終效果取決于全面風險管理體系和架構是否健全、流程是否合理、政策是否到位。

2.要建立信用等級評定制度。

目前，基層銀行面對更多的小企業、小商戶和個人貸款，信用等級評定是一個空白，基層銀行業在對小企業、小商戶和個人貸款決策時非常困難，要么不給貸款，要么貸款后形成大量風險。在目前我國社會征信機構不發達的情況下，基層銀行金融機構要成立專門的信用評級部門，對自己所有申請貸款的客戶群進行信用評定，可以根據客戶審批貸款的大小額度，建立大客戶的信用打分標準、中客戶信用打分標準、小客戶信用打分標準和個人信用打分標準。收集客戶的詳細信息資料，建立客戶信息檔案，每年一次對客戶信用進行打分，每年的信用評定打分結果可通過銀行業協會和當地銀監局系統進行信息交流，建立客戶信息交流制度，以便使基層銀行業更多地了解企業客戶的信用信息。對不講信用的企業和客戶要對其亮紅燈或列入基層銀行業限制的“黑名單”，共同限制其貸款；對守信用的好客戶和企業要對其提供更好的金融服務和貸款支持。通過建立完善一整套的信用評級制度，形成一個客戶重信用的良好環境，努力減少和降低基層銀行業的信用風險。

3.要建立良好的內部控制制度。

一要切實把各項規章制度滲透到各個業務崗位的每一個環節、每一個操作流程中，培養和形成“視制度如生命，糾違章如排雷”的內部控制環境。二要利用多種形式認真開展警示教育活動，用典型事例和發生在身邊的案件教育職工，使大家清醒地認識到市場競爭的嚴峻性，自覺地做到“心不貪，手不伸，身不斜”。樹立正確的人性觀、價值觀，自覺抑制不正之風和各種腐朽思想的侵蝕。三要把各要害崗位的制度落實和案件防范作為考核的重要目標，同其政績考核、晉升、獎勵等直接掛鉤，使各級領導干部與其所主管的要害部門工作形成“一榮俱榮，一損俱損”的風險共同體。

4.要建立定期全方位的干部交流、員工輪崗和休假制度。

實行干部交流制度，是防范銀行操作風險的重要手段，因此必須成為一項紀律，持之以恒地加以堅持。應嚴格執行新提任的“一把手”異地任職，基層銀行各級高管人員定期異地交流；主管行長、從事資金、信貸、財務人事管理的中層領導干部，在一個工作崗位工作滿三年，進行崗位調整；特別是對重要部位、重要崗位人員、高管人員要進行年度強制休假制度，對輪崗、休假人員及時進行業務跟蹤審計，以防止銀行積案的發生。

5.要健全內審稽核管理制度。

一是在建立和完善基層銀行金融機構稽核審計組織體系的基礎上，要充實稽核審計人員力量，加強稽核審計人員培訓，提高稽核審計人員的政治、業務素質，增強稽核審計工作的獨立性和權威性。二是結合基層銀行的實際情況和上年度的稽核審計結果，確定本年度稽核審計工作的計劃和重點，對案件高發部門、高風險業務、易發案件部位，加大稽核審計的深度、廣度和頻率。三是建立獎勵和跟蹤問責制度，對認真負責，及時發現重大問題、風險隱患和案件的要予以適當獎勵；對稽核審計走過場，發現問題大事化小，小事化了，導致形成銀行案件和損失的要追究有關稽核審計人員的責任。

作者：金一民 單位：溫州銀行股份有限公司臺州分行