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摘要：現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對中國的金融業(yè)非常重要。但是，在中國互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新時代的產(chǎn)物，中國政府對于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)政策建立健全的速度卻慢于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度，使中國的電商企業(yè)在急速發(fā)展的同時出現(xiàn)了很多的問題和矛盾。所以本文針對我國電商企業(yè)面對互聯(lián)網(wǎng)金融目前的成長和面臨的風險進行分析，為電商企業(yè)提出可實現(xiàn)性強的對策建議。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)金融；風險政策

中國電商企業(yè)應(yīng)該認真的分析互聯(lián)網(wǎng)金融會遇到哪一些困難和難題，建立良好的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，使它健康成長。為一些發(fā)展中的電商企業(yè)提出建議。互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)健康發(fā)展使電子商務(wù)公司得以更快發(fā)展壯大。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)理論

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種先進的，結(jié)合時展的產(chǎn)物。在新時代互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使金融業(yè)迎來了新生，互聯(lián)網(wǎng)金融就是通過互聯(lián)網(wǎng)將各種金融行業(yè)的資金快速的流通，縮減買賣雙方交易時間，節(jié)約成本，成為買賣雙方中間者的金融形式。它與傳統(tǒng)金融不同，它是互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的新金融方式。

（二）電子商務(wù)企業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的必要性

1.有利于形成公平合理的金融競爭環(huán)境

互聯(lián)網(wǎng)金融主要在“小型”和“微型”層面上定位，具備數(shù)額小、方便、快速的特點，在小微的金融范圍內(nèi)擁有非常大的優(yōu)點，一些方面上彌補了傳統(tǒng)金融面上的空缺。顯而易見，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融形式，它能夠在某些方面彌補傳統(tǒng)金融的缺點，二者能以及之長補己之短，互相幫助。

2.促進互聯(lián)網(wǎng)金融的改進，讓中國金融業(yè)急速發(fā)展

隨著中國互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的急速發(fā)展，中國的傳統(tǒng)金融因受到?jīng)_擊而發(fā)生改變，科技在金融領(lǐng)域的應(yīng)用不斷增加，金融科技含量不斷提高。一方面，它推動了金融市場的支付和傳播方式的改進，使支付更方便、信息傳播的更快、更廣，這些方式使我國的金融業(yè)更先進。另一方面，因為傳統(tǒng)金融的一些局限性，存在一些沒有涉及到的地方，這使得傳統(tǒng)的金融的方式有了缺點。

3.提高了金融交易的速率，減少了對環(huán)境的污染

互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)等金融技術(shù)生成的數(shù)據(jù)庫，降低了客與商的交易本錢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)顯著的降低了經(jīng)營的本錢，因為網(wǎng)絡(luò)可以減少人員的需要。由此看出，互聯(lián)網(wǎng)金融是通過網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)資源來提供客戶所需的金融服務(wù)的。所以，它減少了客與商之間的買賣環(huán)節(jié)，還提高了買賣的效率，有利于降低金融服務(wù)的本錢。另外互聯(lián)網(wǎng)金融還降低了對人力的需要，使得電商企業(yè)的機構(gòu)更加短小精干，進而降低了對人力資源提供的經(jīng)營成本。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的風險

（一）政策法律風險

雖然現(xiàn)階段是有一些法律法規(guī)，但都是針對于傳統(tǒng)金融發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)中規(guī)定的。因為中國的國情，在互聯(lián)網(wǎng)金融的法律上是空白的，不能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融進行約束。現(xiàn)在的法律僅僅是對雙方明確了責任，然后簽訂合同，一旦出現(xiàn)問題，風險無法解決。政府對法律法規(guī)的完善和成立會產(chǎn)生風險。

（二）監(jiān)管風險

監(jiān)管風險主要是因為互聯(lián)網(wǎng)金融的急速發(fā)展產(chǎn)生的新形式和新問題使現(xiàn)有的法律法規(guī)不能處理，讓很多電商企業(yè)的產(chǎn)品處于合法與不合法之間，讓法律的產(chǎn)生更困難；我國現(xiàn)有傳統(tǒng)監(jiān)管完善的程度遠遠低于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)生風險的速度；而互聯(lián)網(wǎng)金融的快速和范圍廣超過了監(jiān)管部門的水平和監(jiān)管速度。

（三）交易風險

交易風險主要是互聯(lián)網(wǎng)中交易的雙方需要核實他們的資料信息，財產(chǎn)狀況和信用情況，但在我國目前信用體系不健全的情況下使得道德風險更容易出現(xiàn)。信用風險主要是指網(wǎng)絡(luò)上信用沒有普及到個人，系統(tǒng)也不健全。

（四）技術(shù)風險

技術(shù)風險主要是因為互聯(lián)網(wǎng)金融的成長是借助網(wǎng)絡(luò)的急速發(fā)展和計算機技術(shù)的改進，但是他們本身有技術(shù)缺點、網(wǎng)絡(luò)安全和信息漏洞的問題，如果通過人為的入侵計算機網(wǎng)絡(luò)會導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)買賣不安全的事情發(fā)生，形成對金融信息的威脅。對傳統(tǒng)金融來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶的個人隱私和個人財產(chǎn)的安全風險更大。這也加快了買賣和整理賬戶等風險的發(fā)生，使互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)之間的風險轉(zhuǎn)移。

（五）認知風險

認知風險是由于互聯(lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)絡(luò)使一些傳統(tǒng)金融盲區(qū)的人進入了金融行業(yè)，因為他們沒有了解金融業(yè)的常識和技能，導(dǎo)致了一些不必要的損失。個人猜測和隨大流的一些行為更容易發(fā)生，增加了風險發(fā)生的事件。

三、中國電子商務(wù)企業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀分析

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融來說是創(chuàng)新的、是新鮮的，目前我國電商企業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀主要有以下幾方面。

（一）管理弱

政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的金融監(jiān)管還沒有健全，一些電商企業(yè)不會受到相關(guān)的法律法規(guī)的監(jiān)管和控制。

（二）風險較高

雖然互聯(lián)網(wǎng)作為虛擬的平臺緩解了小額貸款問題，但在發(fā)展的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融是有風險的還不好控制，互聯(lián)網(wǎng)由于中國的信用體系沒有健全，用戶的信用信息不正確導(dǎo)致不安全。然后風險擴散得太快，由于互聯(lián)網(wǎng)金融買賣的雙方是不見面的，在網(wǎng)絡(luò)上交易，很容易被欺騙，會人為的導(dǎo)致風險出現(xiàn)。

（三）國內(nèi)互聯(lián)國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融模式模仿后續(xù)趨勢，缺乏獨創(chuàng)性

中國的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都是模仿國外的金融企業(yè)的經(jīng)營方式，使中國的互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏獨創(chuàng)性。而且，國內(nèi)電商企業(yè)將經(jīng)營模式成功創(chuàng)新后，又會被很多企業(yè)模仿。目前中國互聯(lián)網(wǎng)金融才剛剛開始，所以模仿國外的企業(yè)或國內(nèi)成功的企業(yè)可以很快的獲得成功，但在電商企業(yè)之間的競爭中很難一直保持下去，企業(yè)難以持續(xù)健康發(fā)展。

（四）簡單地吸引用戶的注意力，獲得高回報，而沒有從根本上創(chuàng)新模型

一些電商企業(yè)只是用網(wǎng)絡(luò)作為銷售產(chǎn)品的通道，這就會讓這些電商企業(yè)的模式固定化，只能夠短期的利益。而不能健康持續(xù)的發(fā)展下去，在電商企業(yè)的競爭中能夠堅持下去。

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融尚未形成穩(wěn)定的盈利模式

電商企業(yè)有的還通過建立網(wǎng)絡(luò)平臺使金融業(yè)公司加入收取管理費，一些電商企業(yè)甚至不收取任何費用。為了擴大用戶，這種商業(yè)模式的可持續(xù)性在互聯(lián)網(wǎng)金融的核心應(yīng)用缺乏的情況下受到質(zhì)疑。綜上所述，中國互聯(lián)網(wǎng)金融仍然短缺，其業(yè)務(wù)模式尚未建立?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該通過改進，建立一些不一樣的經(jīng)營方式來增強競爭力，來更好地創(chuàng)造中國互聯(lián)網(wǎng)金融的未來。

四、防范我國電商企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融風險的對策

（一）完善電子商務(wù)企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)

用戶在網(wǎng)絡(luò)信用上的信息應(yīng)該被社會信用體系進行記錄，并對用戶在網(wǎng)絡(luò)上的信息提供多重保護。此外，信用體系中的信用評級進行等級上的劃分，慢慢的補充互聯(lián)網(wǎng)金融的信用上的空白，使其成為中國金融信用體系的重要部件。此外，針對網(wǎng)絡(luò)上的安全問題制定了相關(guān)法律法規(guī)，特別是網(wǎng)絡(luò)黑客通過人為技術(shù)造成的網(wǎng)絡(luò)盜竊，披露和欺詐。讓互聯(lián)網(wǎng)金融成為有法律法規(guī)保護和限制的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。建立明確的立法機構(gòu)和健全的法律制度，對于避免政策風險和監(jiān)管風險非常有效。

（二）完善風險管理技術(shù)，提高電子商務(wù)企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制水平

對互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在產(chǎn)生的風險及其對整個金融市場的影響進行合理評估，合理引導(dǎo)它能夠健康發(fā)展。這讓互聯(lián)網(wǎng)金融急速發(fā)展和改進提供了有力的意見和建議，并能夠產(chǎn)生良好的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。同時，要重視保護互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新知識的所有權(quán)，使這些新產(chǎn)品和新技術(shù)能夠得到有效的法律支持，不會被模仿者竊取成果。正確落實監(jiān)管機構(gòu)，逐步提高進入互聯(lián)網(wǎng)金融市場的要求。根據(jù)發(fā)達國家的技術(shù)經(jīng)驗，成立了專門的研究團隊，分析互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的建立，運營和管理，特定業(yè)務(wù)的運作以及軟硬件系統(tǒng)的升級。并可隨時改進互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，隨時為其開發(fā)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控；另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是必然的，商業(yè)集團和地區(qū)的發(fā)展勢在必行。中國互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)需要設(shè)計符合中國現(xiàn)在基本國情的金融監(jiān)管體系。

五、結(jié)語

電子商務(wù)公司開發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中既有機遇也有挑戰(zhàn)。在中國現(xiàn)在剛剛起步的階段，由于監(jiān)管力度跟不上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，存在很多風險。因此，本文分析了目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展狀況及其在電子商務(wù)企業(yè)發(fā)展中面臨的風險，并對電子商務(wù)企業(yè)提出了有用的建議：只要加強監(jiān)管，完善法律法規(guī)，提高風險控制能力，加大創(chuàng)新投入，就可以讓中國互聯(lián)網(wǎng)金融的未來更美好。

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作者:徐苗 單位:山西農(nóng)業(yè)大學(xué)信息學(xué)院