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［摘要］經(jīng)濟(jì)新常態(tài)是中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長的必然結(jié)果，銀行作為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的核心企業(yè)，一定要清醒地認(rèn)識(shí)到，以我國目前的形勢(shì)發(fā)展，必須要冷靜清醒地總結(jié)當(dāng)前銀行所面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)困境。而風(fēng)險(xiǎn)管理在我國大體上分為信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)五個(gè)方面。據(jù)了解，一些發(fā)達(dá)國家的銀行，至少用一半的資本來降低信用風(fēng)險(xiǎn)的損失。自我國商業(yè)銀行實(shí)施股份制改革以來，在競(jìng)爭(zhēng)日漸激烈的市場(chǎng)環(huán)境下，如果銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度不能完善處理或力度不夠，那么以上五個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)給商業(yè)銀行帶來不可估量的后果，經(jīng)濟(jì)的損失和銀行面臨破產(chǎn)絕對(duì)不是危言聳聽。文章將對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題進(jìn)行深刻分析與研究，并提出一些相關(guān)對(duì)策以應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理。

［關(guān)鍵詞］銀行信貸風(fēng)險(xiǎn);管理制度;風(fēng)險(xiǎn)管理

1信貸風(fēng)險(xiǎn)的五大分類

(1)信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指企業(yè)或個(gè)人在符合銀行放貸的一切要求后，給對(duì)方放出貸款，而對(duì)方因?yàn)榉N種原因在規(guī)定的時(shí)間沒有按時(shí)履行或無力履行合同規(guī)定，由此而產(chǎn)生的損失。如在規(guī)定時(shí)間對(duì)方?jīng)]有足夠的現(xiàn)金償還貸款，雖然不是主觀因素，不能定性為違約，但確實(shí)增加了違約的概率。(2)流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)來說是不可忽視的，如果客戶因?yàn)橄蜚y行借貸一筆巨款后，沒有如約償還貸款，那么勢(shì)必會(huì)造成銀行資金流動(dòng)性不足，影響銀行的信用額度，這種現(xiàn)象在我國時(shí)有發(fā)生，所以我們要規(guī)避流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)造成的損害。(3)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)，它是隨著國家市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而變化的，目前我國的經(jīng)濟(jì)相對(duì)穩(wěn)定，但不排除經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展會(huì)造成人民幣匯率變化等影響，所以市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)不可控制。(4)法律風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)是指目前我國還沒有一個(gè)完善的規(guī)章制度針對(duì)銀行信貸資產(chǎn)，所以對(duì)銀行信貸造成損失的可能性是較大的。(5)操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)，如銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)或內(nèi)部管理出現(xiàn)差錯(cuò)，需做出補(bǔ)償和賠償，法律文書被人鉆了空子，內(nèi)部人員與借貸人員搞貓膩，電子系統(tǒng)發(fā)生故障等都會(huì)給商業(yè)銀行帶來損失，這類風(fēng)險(xiǎn)通常被稱之為操作風(fēng)險(xiǎn)。

2銀行實(shí)施信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性

(1)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理有助于銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中生存和發(fā)展。近年來，由于各大銀行之間相互競(jìng)爭(zhēng)，為了完成制定的放貸目標(biāo)，給各信貸員下放任務(wù)，在競(jìng)爭(zhēng)激烈和任務(wù)繁重的客觀情況下，導(dǎo)致了銀行不良的信貸資產(chǎn)，加之銀行的信貸管理制度還不夠完善，執(zhí)行不力等因素造成了信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)帶來的不可預(yù)測(cè)的經(jīng)濟(jì)損失。所以做好信貸風(fēng)險(xiǎn)管理有助于銀行應(yīng)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)銀行信貸的穩(wěn)定發(fā)展。(2)加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是應(yīng)對(duì)外部競(jìng)爭(zhēng)的需要。如今，在全世界面前，我國的金融服務(wù)業(yè)依然面臨著嚴(yán)峻的考驗(yàn)。一些外資銀行利用自身的優(yōu)勢(shì)與中資銀行爭(zhēng)奪客戶，導(dǎo)致中資銀行的很多客戶流失，對(duì)中資銀行的生存產(chǎn)生了巨大的影響。所以，我國的商業(yè)銀行在信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理問題上應(yīng)該重視起來，將風(fēng)險(xiǎn)管理問題作為一個(gè)長遠(yuǎn)的目標(biāo)發(fā)展，這對(duì)加強(qiáng)我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理來說非常重要。

3銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題

(1)銀行信貸投放的領(lǐng)域比較集中。目前，中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展造成了相關(guān)產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不均衡的現(xiàn)象。這會(huì)影響銀行信貸業(yè)務(wù)的長期發(fā)展。在一些銀行信貸投放比較集中的房地產(chǎn)和一些基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上，會(huì)產(chǎn)生大量的信貸金額，一旦市場(chǎng)調(diào)控有所變化，房地產(chǎn)等行業(yè)就會(huì)不景氣，那么也會(huì)加大銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致銀行的經(jīng)濟(jì)受損。(2)對(duì)于信貸違約風(fēng)險(xiǎn)的把握不夠準(zhǔn)確。近年來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平位于世界前茅，但受信譽(yù)體系的影響，制約了其他領(lǐng)域的發(fā)展，中國銀行對(duì)信貸客戶較松的評(píng)級(jí)方法導(dǎo)致了國民信譽(yù)在國內(nèi)建設(shè)的困難性。銀行的信貸資產(chǎn)必然會(huì)有所損失。(3)抵質(zhì)押物的估值相對(duì)較高或?qū)Φ仲|(zhì)押物狀態(tài)持續(xù)跟進(jìn)不到位。眾所周知，銀行貸款必須要有相應(yīng)的抵押物，而抵押物是與當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相對(duì)應(yīng)的，經(jīng)濟(jì)發(fā)展良好，那么自然抵押物的估值也會(huì)提高，而經(jīng)濟(jì)一旦緩慢發(fā)展就會(huì)導(dǎo)致抵押物的價(jià)值降低。如在某個(gè)地區(qū)房價(jià)持續(xù)增長的情況下，整個(gè)房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展也相對(duì)穩(wěn)定，那么很多企業(yè)想要貸款就會(huì)以房產(chǎn)作為抵押向銀行申請(qǐng)貸款，這樣貸款金額會(huì)相對(duì)高一些，而房地產(chǎn)行業(yè)一旦有所波動(dòng)，房產(chǎn)抵押物就會(huì)貶值，那么銀行就是受損最大的一方。(4)銀行信貸業(yè)務(wù)流程存在欠缺。目前，我國的銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理還存在一些問題，如不能較好完成環(huán)節(jié)與環(huán)節(jié)之間的對(duì)接，對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)不能進(jìn)行充分的預(yù)測(cè)。很多銀行的工作人員為了自己方便，對(duì)操作規(guī)范不嚴(yán)格遵守，做一些違反信貸業(yè)務(wù)流程的操作，以此來提高自身的工作效率。如一些信貸人員對(duì)已放貸的資產(chǎn)或借款人沒有進(jìn)行信息的及時(shí)跟蹤與記錄，這樣就增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。或一些銀行信貸人員對(duì)與企業(yè)簽訂的借款合同沒有按銀行規(guī)定使用正式文本，為一些借款人鉆空子，以此產(chǎn)生了一系列的法律糾紛。在銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面如果能夠借助一些科技手段，分析數(shù)據(jù)倉庫，也可以較好地規(guī)避銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。(5)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)控機(jī)制不夠完善。我們常常會(huì)聽說一些騙貸、套貸的現(xiàn)象發(fā)生，其實(shí)造成這種現(xiàn)象的直觀原因就是沒有一個(gè)完善的內(nèi)部控制體系和制度措施。許多銀行對(duì)于內(nèi)部控制手段相對(duì)單一，導(dǎo)致責(zé)任劃分不明確。如一些審批制度的部門也要承擔(dān)放貸的任務(wù)，使風(fēng)險(xiǎn)控制工作不能做到獨(dú)立。而銀行放款必須要提前做好準(zhǔn)備，不斷完善銀行內(nèi)部的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制體系。

4防范和化解銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)對(duì)策

(1)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國的銀行信貸投放領(lǐng)域還比較集中，這就加大了信貸風(fēng)險(xiǎn)，所以調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)是降低經(jīng)濟(jì)損失的一個(gè)行之有效的方法。分散的貸款可以提高銀行抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。銀行要多與一些有發(fā)展前景的公司合作，結(jié)合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際，對(duì)一些有益國家和人民的行業(yè)進(jìn)行分析與扶持，如一些正在建設(shè)的科技園區(qū)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的領(lǐng)軍企業(yè)等一些中小型企業(yè)，這樣不但支持了企業(yè)的發(fā)展，支持了經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，同時(shí)也降低了銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)。(2)加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)督。對(duì)于借貸人，銀行要加大監(jiān)督，確認(rèn)借貸人貸款的目的以及借款的用途。并且，根據(jù)借貸人的企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，判斷企業(yè)未來是否有能力償還貸款，然后再確定是否放款。此外，對(duì)借貸人還要建立登記制度，對(duì)借貸人的貸款使用情況做好記錄，并根據(jù)記錄及時(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。(3)創(chuàng)建優(yōu)秀信貸風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)。銀行員工的素質(zhì)關(guān)系著一個(gè)銀行的未來發(fā)展。對(duì)于員工，銀行要定期地對(duì)他們進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)與考核，以此來提高員工的綜合素質(zhì)。另外，員工的創(chuàng)新意識(shí)也很重要，銀行要培養(yǎng)員工創(chuàng)新工作方法，勇于實(shí)踐，為銀行信貸工作增添光彩。

5結(jié)論

嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理制度是商業(yè)銀行規(guī)范經(jīng)營的前提，也是商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展的保證。完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度、合理的防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)都是銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中不可或缺的要素。我國經(jīng)濟(jì)能否得到健康有序的發(fā)展，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理非常重要。我們要加大對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)督，培養(yǎng)信貸人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的責(zé)任，建立好信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，為銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作提供有力保障。

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作者:黃云其 單位:紹興市上虞大通小額貸款股份有限公司