前言：尋找寫作靈感？中文期刊網用心挑選的云南農保發展對策，希望能為您的閱讀和創作帶來靈感，歡迎大家閱讀并分享。

本文作者：周依? 楊娟 錢振偉 單位：云南財經大學

一、云南省農業保險的發展總體情況

云南是農業大省，2011年全省生產總值為8750.95億元，其中第一產業增加值為1407.8億元，占比高達16.1%，高于全國平均水平6.1個百分點，所以大力發展農業保險對促進農業經濟發展乃至整體經濟都起著舉足輕重的作用。

（一）農險發展迅速，對農業生產保障作用不斷增強

云南省作為全國較早納入政策性農業保險試點的省份之一，自2005年以來農業保險實現了快速發展，服務“三農”的能力顯著提高，為“十二五”時期乃至未來農業保險的健康可持續發展奠定了堅實基礎。2005年至2011年，云南省農業保險累計實現保費收入17.3億元，年均增長52.6%，高于同期GDP增長率31個百分點。從農業保險年度發展情況看，2005年保費收入0.48億元，占同期全國總額6.6%，排名列全國第4位；2007年保費收入1.67億元，增速超過200%，農險成為云南產險市場新的規模險種；2011年保費收入達6.06億元，同比增長77.5%，保費規模列全國第10。從2005年到2011年，云南省農險保險深度從0.07%上升至0.31%，農險保險金額占農業總產值的比率從0.83%上升至14.69%。農業保險在服務農業發展中的作用日益明顯，農業保險在云南省農業生產中貢獻的保障作用不斷增強。

（二）種植險以林木保險為龍頭，以烤煙、甘蔗保險為代表的本地特色險種

2011年，云南省種植業險保險面積排名前三的險種分別為林木保險、玉米保險和水稻保險。2011年中央財政的森林保險保費補貼覆蓋到云南省以來，當年林木保險實現高速跨越式發展，承保面積達到3.26億畝，覆蓋全省林地面積88%，承保面積和保險金額均占到同期種植業險的95%；簽單保費為1.2億元，較2010年增長3.9倍，占種植業保險保費的32%。從全國范圍來看，2011年度云南省林木保險承保面積、保險金額、簽單保費分別占全國同期的22.8%、34%及0.16%。云南省政策性森林火災保險費率僅0.1%，處于全國最低水平，同期全國平均費率為0.21%。煙草是云南省重要的經濟支柱產業，早在1986年人保財險就開始在玉溪、曲靖開展烤煙保險。截至2011年底，全省有6個州（市）開辦了烤煙保險，承保煙葉299萬畝，覆蓋面達47.6%。其中，玉溪、曲靖、楚雄、大理4個分公司實現了烤煙全州（市）統保。2011年云南省煙葉險實現簽單保費收入9574萬元，占同期全國總額64%，保險金額占全國同期57%。2011年云南開始發展具有本地特色的甘蔗保險，當年甘蔗險保險金額為1.1億元，占全國同期總量的67%；承保面積達到360萬畝，覆蓋到全省81%的甘蔗種植面積，占同期全國總面積的55%。

（三）養殖險能繁母豬為主，積極發展以藏系羊、牦牛代表的本地特色險種

能繁母豬保險作為重要的政策性養殖險種，在云南省發展迅速，2011年云南省能繁母豬承保數量達到323萬頭，為全國第三位，僅次于四川省和浙江省。2011年云南省能繁母豬的承保數量與保險金額分別占到同期養殖業保險的51%和81%，分別高出全國水平47個百分點和44個百分點。2011年能繁母豬險簽單保費收入1.9億元，占全國同期的14%。2010年云南省的特色牲畜品種藏系羊和牦牛保險被納入中央財政保費補貼試點范圍。2011年承保藏系羊21.48萬只，承保面達到94.9%；牦牛承保數量4.42萬只，承保面達到94%。

（四）保費來源以政策性補貼為主，商業收費為輔

目前我國農業保險主要以政策性農險為主，政策性農險保費收入來源主要以政府出資為主，政府財政補貼投入的加大對農險的推動作起著十分明顯的作用。從農業保險經費來源看，2011年云南省政策性農險保費收入5.03億元，占比83%；商業性農險保費收入1.03億元，占比17%。政策性農險保費收入中，政府保費補貼4.29億元（其中，中央財政補貼1.88億元，省級財政補貼1.17億元，地市縣財政補貼1.23億元），占比為85.16%；農民繳費及其他經費來源0.75億元，占比為14.84%。

（五）形成了獨具云南特色的農業保險機制

云南省在發展險的過程中進行了積極探索，取得了很好的成效。

1.低費率、高效率的森林火災險“云南模式”。云南省的森林火災保險在全國參保林地面積最大、投保林業林戶最多，并創立了費率全國最低、唯一按綜合賠付率提取防災防損費用于森林防火、唯一設立火災保險工作獎勵基金、唯一引入保險經紀公司火災保險招標、唯一通過政府公開招標采購的“一個全國最低、四個全國唯一”的森林防火保險“云南模式”，更創先開展了"按綜合賠付率提取防災防損費用于森林防火"的保險模式，除此之外承保公司在盈利的基礎下會回撥一部分資金給省森林防火指揮部，用于購買森林防火器材、進行防火基礎設施建設和防火宣傳工作。

2.發展成熟的商業性烤煙保險運營模式。自1986年云南省開始開展商業性烤煙保險以來，截至2011年底省內四個主要烤煙產區實行烤煙同保。其中以玉溪市的發展模式最具有代表性，其具體做法為煙草企業為農戶統一繳納保費，理賠定損時義務參與查勘定損工作，并在保險公司賠償的基礎上額外再給予農戶一定補償；保險公司通過與氣象部門合作，自發承擔防雹費用，并積極維護農田水利設施，為農戶提供優質的服務。商業性烤煙保險經過二十多年來的發展，逐步形成了獨具一格的運營模式，具有較為顯著的示范意義。

二、云南省農業保險面臨的困難及存在的問題

近幾年在國家一系列政策的推動下，農業保險在云南省得到了迅速發展，與此同時也存在著很多不足之處。

（一）已有險種承保面不足，險種較單一，缺乏巨災險種

2011年，云南省農業保險深度為0.31%，低于同期全國農業保險深度0.21個百分點，農業保險在農業生產中的地位有待提高。在目前已開展的農險品種中，除林木、烤煙、甘蔗、能繁母豬、藏系羊、牦牛外等險種以外其他險種覆蓋面均偏低。以水稻為例，2011年承保面覆蓋率的24%，低于全國平均水平31個百分點。農險覆蓋率較低，風險單位較少，導致保險公司無法有效分散風險，這在一定程度上限制了其保障作用的發揮。云南有十分豐富的熱區資源，煙葉、花卉、咖啡和核桃的種植面積和產量均位列第一，茶葉、天然橡膠和甘蔗的產量則位居全國第二，然而這些農產品中只有煙葉、天然橡膠和甘蔗有相應的險種，其他重要種植品種均未被農業保險所覆蓋。從養殖業險來看險種同樣較為單一，只有牛、豬、羊和雞四個大類，云南省騾子的存欄量位列全國第一，目前卻仍未推出相應險種。2011年云南省由于持續干旱而造成的農業直接經濟損失高達35多億元，而保險業對此次干旱的賠付為1398萬元，僅占總旱災損失的4%，平均每畝賠付到承保受災田地的金額只有27元。干旱附加險的存在并未完全發揮出保險的主要功能，未起到有效的經濟補償作用。由此，也讓農業在生產過程中無法分散自然災害所帶來的巨災風險，無法降低農業生產中的不確定性。為了更好地發展農業生產，設計更好的農業巨災保險險種是十分必要的。#p#分頁標題#e#

（二）農業保險經營效益不夠理想

從2005年到2011年云南省農業保險的綜合成本率和綜合費用率一直穩中有降，農險經營的可持續發展能力逐步增強。然而，從2005年到2011年云南省農險承保累計虧損9935萬元，同期全國農險累計承保利潤為48.1億元，云南農險盈利水平較弱。從歷年來看，農業保險2006年到2010年承保持續虧損，直到2011年才開始扭虧為盈，實現利潤1160.4萬元；從全國范圍來看，從2008年至2011年已連續4年實現盈利；分險種來看，2011年政策性種植業保險承保實現盈利，其他險種均處于虧損狀態。2011年度，由于有財政補貼的大力支持，云南中央政策性和地方政策性農業保險承保利潤持續增長，分別為3213.76萬元和245.74萬元；但商業性農險的盈利水平卻不容樂觀，承保虧損金額達2299.13萬元。

（三）農險業務的發展受云南特殊地理環境局限且地州市間發展不均衡

云南省94%的面積都是地形地貌比較復雜的山區，一些偏遠山區的人口較為稀少且分散，農業經濟又主要以個體農戶經營為主，缺乏規模效應，承保農險的保險公司的展業費用有時甚至高于從農戶手中收取到的保費，后續的查勘理賠環節又需要耗費大量的人力物力。以能繁母豬為例，規模化養殖比例只占到一成左右，每年七、八月查勘定損高峰期，保險公司工作人員需要挨家挨戶查勘，這些因素造成保險公司基層服務網點農險服務成本居高不下，很多基層服務網點仍然處在虧損狀態。由于地州市之間經濟發展不均衡，地方財政補貼無法做到同步撥付，導致地州市之間政策性農業保險發展同樣不均衡。2011年全省農險保費排名第一位的昆明市實現簽單保費1.57億元，大于全省同期水平的四分之一。省內相對滯后地區怒江州僅實現簽單保費收入560萬元，占同期全省0.9%，僅為同期昆明市總額的3.6%；其農險險種也較為單一，種植險只有油菜險，養殖險也只有能繁母豬一個險種。

（四）云南省農險經營主體不足，中央財政補貼不夠

目前云南省農業保險的經營模式是政府提供財政補貼，委托保險公司進行商業化經營并自負盈虧。在2007年以前云南只有人保一家公司經營農業保險，到2011年經營農業保險的主體發展到5家險企，除人保以外還有太保財險、國壽財險、大地財險和陽光財險這四家公司，但這四家險企承保品種相對單一（僅承保林木保險和煙葉保險兩個險種）。從市場份額來看，人保財險2011年度農業保險保費總收入達到了5.04億元，占同期全省農業保險保費收入總額的83.2%，其他四家公司所占市場份額不到20%。從全國范圍來看，有20家保險公司經營農險業務，其中人保財險占據一半以上的市場份額，其次則是中華聯合，其他18家公司僅占全國農業保險5%的市場份額。占據農險全國市場份額前五位的保險公司中，僅有人保財險在云南參與承保農險，其他專業的農險公司例如安信農業保險股份有限公司、安華農業保險股份有限公司、陽光農業相互保險公司等均未進駐云南。2011年中央財政對全國農業保險補貼總額為65.6億元，其中西部省份中的四川、內蒙古和新疆得到中央財政補貼資金分別為5.9億元、6.6億元和7.6億元，均遠高于云南省1.88億元的中央財政補貼。

（五）云南省政策性農業保險地市縣財政補貼壓力過大

政策性農業保險分為中央政策性農業保險和地方政策性農業保險，2011年云南省中央政策性農業保險保費收入占政策性農業保險總保費收入九成以上。中央政策性農業保險保費收入來源分為中央財政保費補貼、省級財政保費補貼、地市縣財政保費補貼、農民繳納及少量其他來源。從2011年云南省中央政策性農業保險的數據來看：中央財政保費補貼占保費收入水平的四成，略低于全國同期平均水平和西部省份同期平均水平；省級財政補貼只占到保費收入的兩成左右，而同期西部省份達到將近三成的平均水平；地市縣財政保費補貼部分占保費收入的比例則遠高于西部省份和全國同期平均水平，分別為25.4%、12.2%和11.4%；農民繳納部分只占到保費收入的14%，遠低于同期全國和西部省份平均水平。值得關注的是2011年中央政策性農險保費收入中云南省地市縣財政保費補貼部分占比超過四分之一，是全國同期水平的兩倍有余。由于云南省各地州市經濟發展并不均衡，部分貧困地市縣財政壓力較大，對政策性農險的補貼很難及時到位，這在一定程度上阻礙了政策性農業保險的可持續發展。

三、云南省農業保險發展的對策建議

（一）擴大政策性農業保險承保面，開展地方特色農業險種

2011年種植業保險的試點面積僅有1126萬畝，占全省農作物總播種面積的12%左右。應對農業巨災風險的一種方式就是盡可能地在較大地區推行農業保險，盡可能地增加風險單位，利用大數法則實現巨災風險的分散。所以，積極擴大政策性農業保險的承保面有助于我們應對農業巨災風險。目前云南省開展的政策性農業保險中種植險險種僅有水稻、玉米、油菜、青稞、甘蔗五個品種。應考慮將云南優勢農產品以及經濟作物例如花卉、咖啡豆、茶葉等納入地方政策性農險險種，更多地為地方特色農業經濟服務，對更快更好地發展地方經濟、對推進“森林云南”的建設有著重要的意義。

（二）發展保險責任更為多樣化的林木保險

林木在生長期較易受到的災害有火災、蟲災、風災、雪災、洪水等，其中森林火災和蟲災為云南省林地種植面臨的較為主要的災害。目前我國中央政策性林木保險保險責任比較單一，只承保其中的森林火災保險。近年來云南省氣候較為復雜多變，保險公司可考慮因地制宜發展保險責任更為綜合的森林保險，按照災害的發生頻率逐步發展保險責任更為豐富的林木保險種類。

（三）建立多樣化的云南省農業保險巨災風險分散機制

2011年中央一號文件強調，要健全農業再保險體系，逐步建立中央財政支持下的農業大災風險轉移分散機制。由于農業多因素風險的特點導致農業保險經營的高風險，在風險分散機制的建設過程中，除了建立直接保險經營業務外，還應當建立必要可行的巨災風險分散機制。例如經營農業保險的商業保險公司可以自留一些優質風險單位，利用再保險方式將較高風險分保出去。此外，近年來中央政府也提出逐步建立中央財政支持下的農業巨災風險轉移分散機制。有部分學者建議在省級保險公司層面上每年提取25%的農業保險金來建立巨災基金，當出現巨災的時候可以跨省調撥資金理賠。合理的巨災風險證券化也有助于巨災風險的分散。在證券化方式的選擇上，可以采用發行債券或者巨災彩票的方式來建立巨災基金，就目前來看這兩種方式較易被普通民眾所接受并推廣普及且在我國操作實施得比較成功。#p#分頁標題#e#

（四）提高農民對農業保險的有效需求

提高農民對農業保險的有效需求，可以有效降低農險經營成本。云南省農業主要以個體農戶經營為主，沒有形成規模化生產，要想提高農民對農業保險的有效需求，首先要改變農戶小規模化的經營模式，政府可以推出一些針對參保農戶的優惠政策，比如說優先信貸等等；其次，還需要在農村地區加大對農業保險的宣傳力度，由于云南省部分偏遠農村地區地勢比較復雜，農民文化水平不高、信息也相對閉塞，所以政府及其經營農業保險的保險公司應通過電視、廣播、報紙、宣傳單、入戶宣傳等多種方式，在農村大力宣傳農業保險，讓農業保險的觀念深入農民內心。

（五）引入農險經營競爭機制，爭取更多中央財政性補貼

2011年，云南省委省政府一號文件明確提出：“爭取設立云南政策性農業保險公司。擴大政策性農業保險覆蓋面”。政府可考慮積極干預云南省農業保險經營市場，制定相關政策鼓勵未參與農業保險經營的保險公司積極參與進來，從而優化云南省農險市場結構。云南可充分借鑒國內外專業保險公司的經驗，建立自己本地的專業農險公司服務本地。如黑龍江陽光農業相互保險公司的實踐經驗發現：相互制適合分散的小規模農戶并可有效減少農險中農戶的道德風險。這些國內優秀的專業農險公司的經驗都可結合云南省情加以借鑒利用。同時，農業保險是政策性比較強的險種，財政補貼力度的加大和保額標準的提高，可以有效地促進政策性農牧業保險業務發展，應努力爭取更多中央財政補貼，減輕農民的經濟壓力和經濟偏落后地州的地方財政壓力。