1科技型小微企業融資擔保中的風險因素

1．1來自合作銀行的風險

按照我國目前的情況來看，如若小微企業違約，小微企業償還一部分貸款，銀行要求擔保機構承擔貸款其余部分的償還責任，這將大大降低銀行審核和監督貸款的積極性。因為即使項目失敗，銀行承擔的損失也微乎其微，于是銀行可能會放松審核要求或后續監督管理，這樣將直接引致銀行放貸人員的操作風險。由于銀行在整個融資擔保貸款過程中只承擔極小責任或“零責任”，將醞釀某些銀行員工的道德風險。貸款項目成功了，銀行獲利；失敗了，銀行也不遭受損失。這樣就激發了謀取私利的動機。如若某些銀行員工違背職業操守，與被擔保的小微企業串謀或勾結，惡意放貸，這將給擔保機構帶來不可估量的損失。

1．2來自融資擔保公司的風險

資金規模小和乘數效應會引發流動性風險。按照國家有關規定，擔保公司對外擔保額可以放大到自有資本的10倍。然而資金倍數的放大也就意味著風險的放大，另外，擔保機構往往資金規模過小，難以抵抗流動性風險。通常擔保公司會制定一套規范的業務流程，并對符合一定條件的客戶才提供擔保。但在現實中，一些擔保機構沒有建立審、保、償分離制度，代償制度，債務追償制度和激勵約束制度等；很多擔保機構的制度流于形式，沒有切實做到系統化和全面化，在實際操作中并未嚴格執行，容易引發財務風險和道德風險。

1．3來自政府的風險

1．3．1相關法律法規和制度不健全潛藏風險隨著擔保行業的迅速發展，我國相應的法律法規也陸續出臺，然而后者的速度卻落后于前者，這使擔保行業面臨著巨大的法律風險。雖然我國在1995年10月就已頒布了《擔保法》，然而其部分條款和相關規定過于寬泛籠統，無法適應多樣化擔保業務活動的需要。隨著2010年銀監局等七部委《融資性擔保公司管理暫行辦法》的頒布，我國擔保機構的準入和管理逐步走向規范化，然而不同擔保機構的業務操作流程存在個體差異，操作標準參差不齊，離整個行業的規范化管理仍有很大差距。

［提要］ 小微擔保業務是融資擔保公司當中的重要業務類型，該項業務主要面對的便是小微企業，旨在為小微企業解決融資難題。而在融資擔保公司展開小微擔保業務階段同樣也會面臨著一定程度的風險，所以如何有效實現風險防控便成為一項重要的發展任務。本文針對融資擔保公司小微擔保業務風險防控的意義進行探討，并研究小微擔保業務產生風險的主要因素以及小微擔保業務風險防控的緊迫性，最后提出相應的策略，供探討交流。

關鍵詞：融資擔保公司；小微擔保業務；風險控制

在融資擔保公司的日常運營中，小微擔保業務是其中最為重要的業務組成類型，通過小微擔保業務可以促進融資擔保公司持續不斷的發展與創新，并且逐步摸索全新的市場發展道路，給融資擔保公司帶來更為廣泛的市場發展空間與前景。而在小微擔保業務中如何有效實現風險防控則是一項至關重要的任務，通過對于其中的風險防控則有助于促進融資擔保公司的高質量發展，提高融資擔保公司市場運營效率以及水平，使融資擔保公司穩步向前發展，確保融資擔保公司獲得足夠的經濟效益。

一、融資擔保公司小微擔保業務風險控制的意義

小微擔保業務在融資擔保公司中是一項重要的業務組成，通過小微擔保業務不但可以拓展融資擔保公司的發展空間，同樣也能夠在一定程度上鍛煉融資擔保公司的業務水平，使之持續性拓展市場空間，摸索全新的市場發展道路。而針對于當前市場當中的各項小微企業來說，由于其存在規模小、抗風險能力相對較弱等方面特點，所以小微企業的市場生存壓力相對較大，因此其在融資中存在較大的難題，一旦出現較大的市場波動便有可能給小微企業帶來經濟運轉困難，因此如何保障小微企業順利實現融資也成為一項至關重要的發展任務。與此同時，由于小微企業以上方面特點也給擔保公司小微擔保業務帶來一定的難題，能否有效防控小微擔保業務當中所存在的各項風險也在一定程度上決定了融資擔保公司發展質量，所以便有必要具有針對性地展開小微擔保業務的風險防控，深入分析以及探索小微擔保業務當中存在哪些風險類型，并且采取具有針對性的舉措進行風險防控，從而將小微擔保業務當中所面臨的風險降到最低限度，幫助小微企業緩解資金難題的同時也能夠拓展融資擔保公司的業務范圍，從而促進小微企業的高質量發展，有效推動我國社會經濟持續性轉型升級。

二、小微擔保業務界定及其存在的主要風險

（一）小微擔保業務概念界定。小微擔保業務所指的是融資擔保機構對于小微企業單戶擔保貸款金額在 500 萬元以下的業務類型，在此階段融資擔保公司承擔著中介的屬性，其通過自身的金融影響力為小微企業的融資過程提供擔保，不但解決了小微企業的融資難題，同樣也可以促進社會經濟的良性循環。在社會的建設與發展當中，我國工信部對于融資擔保公司承擔小微擔保業務具有一定的扶持政策，同時也制定了一系列的補貼措施，以此幫助小微企業在融資階段能夠獲得擔保，并且有效降低融資擔保公司在發展階段所面臨的擔保風險，促進社會經濟高質量發展的同時也能夠給小微企業的融資過程帶來更大的便利性。

內容摘要：本文通過分析淘寶村融資現狀和融資難的原因，提出融資紓困建議和對策，以期實現政府引導、金融機構支持、企業自身發展、市場參與的良好局面，促進淘寶村的普及和發展壯大，為鄉村振興帶來全方位的助力。

關鍵詞：淘寶村；融資困境；鄉村振興；電子商務；農村經濟

一、淘寶村的發展現狀與融資困境

（一）淘寶村的發展情況。阿里研究院認定“淘寶村”是以行政村為單位，生產經營地點在農村，全村電子商務年銷售額達1000萬元以上，同時，全村100家以上或者10%以上農戶有活躍網店。依據此標準，淘寶村從無到有，到2019年達4300多個。現有的淘寶村涉及全國25個省約400個縣共計2.5億人口，近一年網絡銷售總額超過7000億元以上，占全國農村網絡銷售總額近50%，活躍網店數達到244萬個，帶動就業機會超過680萬人以上。據阿里研究院數據統計，國家級貧困縣的淘寶村也逐年增長，到2019年達63個，電商交易額接近20億元。淘寶村就像草根創業孵化器，在產生和發展壯大過程中，吸引在外打工農民返鄉創業，把農村變成創業的熱土，促進農民脫貧致富，推進鄉村全面振興。

（二）淘寶村的產業情況。淘寶村根據主營產品和服務類型，可以分為工貿型、農貿型和純貿易型。工貿型淘寶村數量最多，主要在東部沿海地區，其產品類型幾乎涵蓋了全部日用輕工產業。據阿里研究院數據顯示，2014-2019年淘寶村銷售額排名前幾位的產品是服裝、家具和鞋等，這類淘寶村以低成本為主要競爭優勢。中西部地區和東北地區淘寶村主要依托當地資源和特色產業，生產經營農貿產品和傳統手工藝產品，由于農產品上行困難，所以農貿型淘寶村總數比較少。

（三）淘寶村的融資情況。淘寶村的產生與發展壯大過程一般是由當地農民依托本地區的產業基礎、特色資源或特色產品，在國家和地方政策支持、在政府資金幫扶下，通過互聯網電子商務平臺進行創業，然后帶動周圍更多的模仿者參與創業，一步一步將普通鄉村變成淘寶村（見圖1）。現階段淘寶村的發展呈現家庭作坊、中小微企業和若干工業園混雜狀態，其中以農村中小微企業為主，經營主體都是當地農民。淘寶村農民創辦企業初始啟動資金需求量較少，資金主要來源是自有資金和向親朋好友籌借，但隨著生產規模的擴大、投資新項目、新工藝和產業升級需要，資金需求量越來越大。然而淘寶村的中小微企業自有資金不足，農村親朋好友籌借也不可能太多，政府資金幫扶有限，雖然可以通過銀行貸款，但淘寶村的中小微企業缺乏足夠用于抵押的固定資產和必要的擔保，加上銀行貸款資格審查嚴格且程序繁瑣，企業很難及時獲得所需資金，其它非正規融資渠道又存在著較大的融資風險，所以融資困難已經成為制約淘寶村產生和進一步升級發展的瓶頸。

二、淘寶村融資困難原因分析

摘要：世界經濟大發展現狀已經表明，雖然大企業仍然是推動國民經濟迅速發展的主要力量，但是中小企業同樣具有很大的發展空間。特別是在改革開放以來，中小企業在擴大就業，活躍市場，保持社會穩定以及構成合理的國民經濟發展結構等方面的作用越來越突出，逐漸受到世界各國的廣泛關注。但是由于中小企業自身沒有強大的資金支持，且經營風險較大，又缺乏良好的信用記錄等問題，已經成為中小企業發展的一個難題。最直觀的表現就是中小企業很難從信貸市場獲得間接融資。為了切實有效地解決這一問題，許多國家都引用了信用擔保機制，希望能夠為中小企業提供貸款信用支持。這是國家宏觀調控與市場二者相結合的典型，同樣也是為中小企業解決難題的重要手段。而我國的實踐也向我們證明，啟動信用擔保機構能夠在一定程度上緩解中小企業融資難的問題。但是由于我國當前信用擔保機制的建設仍然處于不斷完善的狀態。出現了諸多問題，導致承擔了巨額的風險，遠遠不能滿足當前中小企業融資的需求。針對以上出現的問題，希望能夠找到一個符合我國中小企業發展的運行模式，促進擔保機構的可持續發展。

關鍵詞：中小企業；信用擔保機制；模式；研究

要切實有效地解決中小企業融資難的問題，有效運行信用擔保機制，必須建立與之相匹配的整體系統，完善的運作模式，確保資金來源和損失補償機制。同學對于社保企業和在保項目要進行必要的風險監控。實施反擔保等各種有效控制和分散擔保風險的積極手段和措施。信用擔保機制的有效運行形勢與整體的配套環境離不開的，因此讓也應該從中小企業的管理體系，法律和環境建設等方面來解決中小企業信用擔保機構的環境建設問題。中小企業在活躍市場，推動技術創新和出口創匯等方面發揮著越來越大的作用，而且是當前分配經濟資源的重要因素。從一定意義上來說中，小企業的發展程度已經逐步成為一個國家或地區市場經濟活力的大小。同時，世界各國對中小企業的發展也越來越重視，寄予了厚望。我國政府對于中小企業發展的政策業由最初的抓大放小到后期的堅持大氣端與扶持中小企業并舉的演變，充分體現了政府已經對中小企業的發展給予了越來越高的重視，同時扶持力度也在逐步增強。在推動中小企業去做發展的過程當中，至今卻乏始終是制約中小企業健康發展的一個因素。由于中小企業自身缺乏強大的資金支持，而且風經營風險又大，導致融資難成為一個世界性的難題，也是當前中國中小企業發展的一個重要問題。通過啟動信用擔保機構，能夠為我國中小企業的發展提供必要的幫助并促進我國金融市場能夠良性運行，保持可持續發展。

一、中小企業的地位和作用

中小企業在各國和地區的經濟活動過程當中有著十分重要的地位，對于有效推動了國民經濟健康發展等方面發揮著越來越突出的作用。中小企業是市場經濟到活躍成分，通過競爭，從而促進合理配置資源是市場經濟的主要特征。各國都通過鼓勵中小企業的發展來加強競爭。由于中小企業的對市場的變化反應十分靈敏，越來越能夠滿足當前日益多樣化的市場需求，是活躍市場經濟必不可少的一股重要力量。中小企業還能夠有效推動經濟增長。中小企業現在已經發展成為各個國家和地區發展的主力軍。從我國當前的經濟發展現狀進行分析之后，我們發現，越是中小企業集中的地區，經濟發展越充滿活力，發展的速度也相對較快。與此同時，中小企業還能夠更加卓有成效的充分利用地方性資源，企發展業具有地方特色，并提供個性化的服務，滿足人們的需求，同樣也是增加就業的主要載體，創造了更多的就業機會，解決了我國當前就業問題，總而言之，中小企業在推動當前經濟發展，活躍市場的方面具有功不可沒的作用。

二、中小企業的融資現狀及融資難的成因

從當前我國各地區中小企業的發展現狀來看，出現了產品結構和組織結構不完善的問題，相關工作人員的素質和水平較低，同時中小企業的技術設備較為落后，所以生產出來的產品缺乏競爭力。有的中小企業負債率高，缺乏足夠的資金，對于推動技術創新投入不足。而從外部的大環境來看，并沒有建立完善系統的政策題寫，所有的扶持政策尚未被徹底打破，所以導致中小企業缺乏正常的融資渠道，我國仍然需要進一步深化改革金融體系，徹底解決中小企業融資難的問題。從當前的發展現狀來看，我國中小企業融資難的主要原因有以下幾個方面。首先是由于中小企業的生產規模較小，同時缺乏足夠的經營管理經驗，產業層次較低，會計制度等不完善。由于中小企業缺乏符合要求的經濟擔保人，且這一思想較為落后，所以存在著知識缺口，很難獲得足夠的融資來維持自身的創新和發展。其次，許多中小企業融資的成本較高。由于我國當權債券市場和等級評估體系含不完善，仍然存在很大漏洞，使得中小企業難以進行債券融資。由于中小企業處于不平等的競爭地位，獲取的銀行貸款份額也有所差異，過銀行對于非國優中小企業的信貸支持力度很小，發展空間又很有限導致這些企業的發展面臨著更大的問題。最后，由于我國當前金融體系不合理，仍有一定的市場缺陷，導致中小企業無法獲取足夠的資金支持，來維持后續企業的健康發展和運行。

【摘要】對于農村中小型企業來說，在發展期間遇到的最顯著問題就是資金不足問題，為了緩解資金緊張問題需要從多渠道吸引融資。但是對當前中小型企業融資進行調查分析可以看出，其在信貸融資方面還存在較多問題，因此需要積極建設企業信用體系，避免出現信息不對稱情況，并且在此基礎之上建立一套完整的信用擔保體系，有效處理企業信貸融資難問題。此次研究主要是探討分析農村中小企業信貸融資問題，希望能夠對相關人員起到參考性價值。

【關鍵詞】農村地區;中小企業;信貸融資

對于中小型企業來說，為了實現長久穩定發展，需要政策和法律制度的多方面支持，確保社會該服務體系完整性，能夠對中小型企業的組織活動進行規范。然而我國對于中小型企業的發展還存在較多缺陷，尤其表現在信用制度等方面。企業信用制度主要是收集，管理和傳播企業信用信息，在企業融資發展期間對于社會信用體系的需求較為迫切。隨著我國市場經濟制度的深入發展，但是同時期社會信用體系發展較為落后，在一定程度上影響了中小型企業的信貸市場。再加上我國關于企業信貸方面的法律政策處于空白狀態，缺乏適宜的制度規范，以上各項因素都在一定程度上制約了中小型企業的信貸融資發展。

一、金融機構與農村中小型企業信貸動態博弈過程

農村中小型企業在向金融機構提交貸款請求時，機構會鑒定和考察企業的償還能力。從總體上看，農村中小型企業與金融機構在信貸能力方面出現動態博弈局面，主要體現在以下幾個方面：階段一，金融機構考察農村中小型企業，并且對企業遞交材料進行審核，以審核結果作為貸款發放依據。階段二，農村中小型企業需要嚴格審視和判斷自身情況，是否能夠在規定時間內償還貸款，若能夠定期償還，則金融機構所獲取的貸款利息就可以作為收益，企業在此期間所獲得的收益主要是經營利益中扣除張利息之后所得利益。若農村中小型企業無法在規定時間內償還貸款，則機構與企業之間需要按照下一個階段處理問題。階段三：金融機構對按期未償還貸款的企業追究責任。如果在該階段機構取消對企業的責任追究，就會損失本金和利息，此時企業能夠獲得本金和利息收益。若在此期間機構追究企業責任，則需要按照追回資金數量明確損失和受益，此時農村中小型企業既要償還資金，還會對企業的信用造成影響。

二、農村中小型企業信貸融資問題分析

（一）企業與銀行之間的博弈分析

摘要:信用擔保制度自身存在缺陷，但是可以通過法律制度的構建進行完善，將風險控制在合理范圍內。因此，我們需要對農村信用擔保制度進行研究、探索和改進，利用信用擔保制度推動農戶和農村中小型企業融資渠道順暢。本文通過研讀國內外期刊數據和文獻，結合本地金融機構信貸放款情況，運用實證分析法和歷史分析法針對農村信用擔保制度進行研究。在掌握其組成要件及內涵的基礎上，結合我國《擔保法》、《物權法》等法律法規，結合大量實地考證，并對進一步完善我國農村信用擔保制度提出建議。

關鍵詞:小組聯保;運行機制;反擔保;信用擔保

現在我國農村處于欠發達狀態下，農業發展由家庭勞作逐漸轉變為合作社模式的過渡階段，農產品生產周期因素，再加上農產品市場不活躍，從而造成了以農產品輸出為主。農村在成品和半成品制造輸出方面極其欠缺，大多都是低端、高耗能、高污染的中小型企業，融資渠道狹窄，發展結構單一，這些小微企業在農村星羅密布，可謂多如牛毛，盡管發展良莠不齊，可它無時無刻活躍著農村經濟，但是隨著經濟新常態到來，小微企業融資的渴望日趨增加，由于對農作物和土地難以進行抵押和有效評估，這些企業融資難瓶頸日漸凸顯，企業要獲得資金進行產品升級是很難實現的，盡管很多企業極具活力和發展前景，由于缺乏資金鏈得不到有效補充，最終走向了破產的道路，從法律角度分析，建立和運行新型的擔保機制，助力多樣化融資渠道，完善的法律制度必不可少，它為擔保機制的運行保駕護航、提供安全防護，缺少則各種異象叢生，不利于擔保機制的發展與創新，不利于農村經濟的有效、穩速發展。針對這些現象，從客觀角度分析有以下幾類因素:

一、分析原因

(一)個體工商戶、農村中小企業融資信用機制不健全

1．現階段我國信用擔保運行機制存在缺陷現

根據發改委統計，農村中小企業貸款中無法落實擔保而遭到拒絕的比例高達31．5%，其中無抵押導致不合格的比例高達46．6%，二者總計78．1%。這個數字是一個令人擔憂的，好比一個正常的人無法飲水一樣，一貫如此的話就是無水之木，這種狀況如何改善，我國的各個地區都在積極探索，其中多數都是設立信用擔保機構，以政府發起設立為主，資金來源主要以財政和民間注資為主，但是，這些擔保機構存在的問題也非常多:(1)對擔保手續的辦理繁雜、手續費收取隨意性大，并且手續費高昂，貸款期限也較短;(2)擔保機構的規模都比較小，對于涉及大額貸款業務，達不到銀行放貸的要求。(3)全國各地對于擔保機構管理機制也不盡相同，差異較大。

摘要:新形勢下，隨著我國經濟的快速發展，小微企業對社會經濟發展的作用越來越明顯。小微企業具有資產較少，數量眾多，分布廣泛等特點。另外，小微企業還可以提供更多的就業崗位，減小貧富差距，促進區域經濟發展。雖然說，小微企業自身具有獨有的特征和優勢，但是也深陷融資難、融資貴的泥潭，機遇和挑戰并存。經濟發展中必須處理和解決好小微企業融資難問題，才可以促進社會和諧發展。因此，文章首先立足現狀，分析整個產業鏈中存在的難題，深入剖析小微企業融資困難的成因，對癥下藥解決問題，制定出科學的優化措施。

關鍵詞:金融支持;小微企業;融資服務

1引言

中小企業中至少95%是小微企業，中型、大型企業占全國企業的比例較少，甚至只能達到1%～0.1%的比例。小微企業屬于國民經濟發展的主力軍，并且推動了城市化的進程，為社會提供了更多的就業崗位。小微企業對國民經濟生產總值的貢獻率可以達到60%以上，新增90%左右的就業崗位，開發了82%的新產品。隨著國家的宏觀調控，銀行收縮銀根，小微企業普遍面臨著融資難的困境。大批小微企業資金鏈斷裂，有的倒閉，有的處于倒閉的邊緣。因此，需要高度重視小微企業的健康發展問題，提升扶持小微企業發展的力度。

2我國小微企業融資難題

2.1問題

小微企業相較于大中型企業更接“地氣”，能為社會提供大量就業崗位，可以解決大量閑置人員就業問題。［1］小微企業數量多，且對經濟社會貢獻大，主要為非公企業，大部分處于初創成長階段。小微企業主要經營傳統行業，集中第三產業，經營抗風險能力差、區域發展不平衡，存在會計信息不準確、不真實，經營理念落后、公司治理不清，任人唯親現象嚴重，很難吸引及留住優秀人才等缺陷。小微企業數量眾多，缺乏可信度，披露不足，信息溝通方面存在障礙。資金需求旺盛但資金滿足率低，融資成本高，推動了市場資金價格的上升，增加了企業融資的隱性成本。［2］直接融資比例低，加劇了已經存在的資金緊張的矛盾，產生資金鏈缺口。偏好非正規金融，主要是民間借貸、典當融資等，資金融通適應“短、小、頻、急”的特點，資金使用的穩定性存在一定的風險性。正規金融機構資金支持較少，擔保機制不完善。［3］

近年來民間借貸作為正規金融的有益補充，成為小微企業及“三農”經濟獲得資金的重要渠道。但由于立法、監管等的缺位，民間借貸存在借貸行為不規范、借貸資金用途違規等問題。中國人民銀行紹興市中心支行在最近的調研中發現，受宏觀經濟金融形勢變化的影響，部分中小企業資金鏈總體趨緊，民間借貸活躍化、高利化、短期化特征明顯，并且相關風險已通過多種途徑和渠道向銀行體系傳遞擴散，必須引起高度關注，并采取有效措施嚴加防范。   民間借貸風險向銀行體系傳遞的四類風險   銀行信貸資金直接或間接流入民間信貸市場產生的信貸風險。其表現形式主要是獲得授信的企業或個人通過信托理財、直接借款,甚至是欺騙等形式，將從銀行套取或騙取的資金轉貸給他人；或者將資金存放到投資公司、典當行等企業，再通過它們發放民間借貸甚至高利貸，謀取利差。整條資金鏈中，一旦某個環節出現風險，或是案情暴露，勢必影響銀行貸款的歸還，引發銀行體系的風險。   部分中介機構超越經營范圍違規從事民間借貸活動產生的信貸風險。從調研情況看，在凈資產收益率有限的情況下，部分擔保公司偏離主業、違規經營，參與民間借貸。甚至個別擔保公司各股東企業將從銀行獲得貸款作為擔保公司的注入資金，這些資金不僅作為擔保金，而且也參與民間借貸和房地產投機。今年在長三角地區不斷爆發的“鋼貿領域”老板跑路潮即為典型。在同一鋼鐵市場商圈的鋼貿商，成立并控制某家擔保公司，借助鋼材質押、聯保互保等模式從銀行獲得貸款，再將貸款資金集中到擔保公司，從事高風險、高回報的民間借貸，主要集中在房地產投機和民間高利借貸。一旦民間借貸出現風險，必然要傳遞到銀行體系。   企業盈利無法覆蓋民間借貸利率致使資金鏈破裂產生的信貸風險。受產業轉型升級困難，原材料、勞動力、資金成本上升等諸多不利影響，部分中小企業通過民間借貸，甚至高利貸來償還銀行到期的本金利息。據人民銀行紹興市中心支行的相關監測，2012年4月末轄內民間借貸的年利率約為27.5%。由于民間借貸利率高、催款手段多，有的甚至涉及暴力催款，借款企業一般先還民間借貸，而最終導致銀行信貸資產出現風險。高利貸往往比較隱蔽，只有當企業資金鏈條真正斷裂后才會“水落石出”。紹興市中心支行2011年第三季度的調查發現，當前經營者出逃、倒閉和關停的主要原因，有74.7%的企業認為是“民間融資成本過高，到期無法償還”。近年來紹興市發生的資金鏈斷裂、給銀行資產造成巨大風險的案件中，涉案的企業民間借貸金額均在10億元以上，嚴重削弱了其還貸能力。   銀行員工利用單位身份、客戶資源，參與民間借貸給銀行帶來風險。有些銀行員工在民間借貸交易中充當中間人、介紹人，不僅對銀行的聲譽產生不良影響，而且導致銀行信貸資產出現風險。從調查來看，近幾年受市場資金面偏緊等因素影響，銀行風險呈現出“涉案人員內部化、涉案機構基層化”等特點，同時絕大部分案件與民間借貸相聯系。尤其是基層一線銀行員工往往利用在“轉貸”過程中企業還貸資金壓力大、籌措資金困難的機會，介紹高利民間借貸用于“搭橋”，并以個人或單位名義提供擔保。一旦企業資金鏈斷裂，銀行的利益和名譽將受到嚴重影響。   政策建議   加快民間借貸制度立法進程，改善區域金融生態環境。區域金融生態環境的改善是一個漸進和動態的過程，當前民間借貸處于合法和非法相交界的模糊狀態，部分風險已經蔓延到銀行體系，亟需在法制建設方面及時跟進。一方面加快立法進程，給民間借貸合法定位，引導其陽光化、規范化發展。尤其是要規范民間借貸中介機構的市場準入，使當前大量在“地下”從事借貸業務的機構能夠走到“地上”；另一方面要加大司法力度，依法遏制民間借貸高利化和投機化傾向，依法打擊非法吸儲、高利放貸、非法集資和暴力催收等違法行為，確保民間借貸市場健康有序發展，為實體經濟服務。要營造信貸有效投放的良好外部環境，切實解決融資中存在的“融資難、融資貴、融資亂”的不良現象。要加強投資者風險教育和金融消費者權益保護等工作，使社會公眾能夠正確認識和對待民間借貸，倡導“做守信人、辦誠信事”“守信獲利、失信損失”的觀念。   建立民間借貸工作機制，構建區域金融穩定有效平臺。按照民間借貸事件發生的脈絡，人民銀行基層行主要建立和發揮三個工作機制：一是民間借貸監測機制，要不斷擴大監測范圍，將依托機構由農村合作機構擴展至小額貸款公司、擔保公司、典當行、網絡融資平臺等，建立民間借貸監測網絡，按季進行監測分析。二是民間借貸預警機制，通過定期或不定期召開形勢分析會、情況通報會、案件協調會等，分析交流民間借貸影響銀行信貸資產質量的新情況、新途徑，及時預警區域經濟金融運行中潛在的風險，構筑區域金融穩定的“防火墻”。三是民間借貸應急處置機制，人民銀行基層行針對民間借貸一旦出現風險矛盾容易迅速激化的特點，應本著“風險信息快速傳遞、快速研究和快速處置”的原則，在地方政府的統一領導下，明確部門職責、建立處置流程，在第一時間報告風險，并根據案件隨時續報，以最大限度減少風險損失。   金融機構要加快金融創新，加強對實體經濟的有效信貸支持。金融機構要正確認識民間融資的積極作用，創新更多方式，積極擴大與合格擔保公司的信貸合作，進一步滿足實體經濟的融資需求。同時要不斷優化服務流程，創新服務方式，及時高效提供多層次的融資產品，從源頭上遏制非法民間借貸的活動空間。華夏銀行紹興分行在全國首推“年審制貸款”，對小微企業發放的流動資金貸款，在貸款到期前對其授信業務進行年審，凡通過年審的，無需歸還原貸款、無需簽訂新的貸款合同即可自動延長貸款期限。這就克服了眾多企業在傳統貸款轉貸過程中“先貸后還”資金壓力，因為無需民間借貸“搭橋融資”，不僅減輕了企業財務負擔，而且還有利于部分民間資金從尋求高利轉貸回報回歸到實體經濟，有利于構建良好的金融秩序及降低銀行員工的道德風險。#p#分頁標題#e#   金融機構要強化信貸管理和員工行為約束，切實防范由民間借貸引發的銀行風險。金融機構還要進一步完善內控機制、采取有效措施，嚴加防范民間借貸風險向銀行體系傳遞。要嚴格信貸“三查”和全流程管理，密切關注信貸客戶的民間借貸行為。當前重點關注由擔保公司提供擔保、多戶多筆貸款資金流入同一賬戶、貸款本息由同一賬戶支付等異常行為的客戶；關注大規模偏離經營主業或以委托貸款等形式融出資金，其他應收款、現金流異常波動的客戶；關注生產規模和融資需求不匹配、票據貿易背景真實性存在瑕疵、他人權利質押頻繁更換的客戶；關注個人創業貸款、綜合消費貸款、信用卡透支異常的客戶。對存在直接或間接挪用資金介入民間借貸行為，要“早發現、早處置、早化解”。要強化員工道德行為約束，規范員工行為，嚴禁銀行員工利用工作便利以任何形式參與民間借貸。