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摘要：世界經(jīng)濟(jì)大發(fā)展現(xiàn)狀已經(jīng)表明，雖然大企業(yè)仍然是推動國民經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的主要力量，但是中小企業(yè)同樣具有很大的發(fā)展空間。特別是在改革開放以來，中小企業(yè)在擴(kuò)大就業(yè)，活躍市場，保持社會穩(wěn)定以及構(gòu)成合理的國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)構(gòu)等方面的作用越來越突出，逐漸受到世界各國的廣泛關(guān)注。但是由于中小企業(yè)自身沒有強(qiáng)大的資金支持，且經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大，又缺乏良好的信用記錄等問題，已經(jīng)成為中小企業(yè)發(fā)展的一個難題。最直觀的表現(xiàn)就是中小企業(yè)很難從信貸市場獲得間接融資。為了切實(shí)有效地解決這一問題，許多國家都引用了信用擔(dān)保機(jī)制，希望能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)提供貸款信用支持。這是國家宏觀調(diào)控與市場二者相結(jié)合的典型，同樣也是為中小企業(yè)解決難題的重要手段。而我國的實(shí)踐也向我們證明，啟動信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)能夠在一定程度上緩解中小企業(yè)融資難的問題。但是由于我國當(dāng)前信用擔(dān)保機(jī)制的建設(shè)仍然處于不斷完善的狀態(tài)。出現(xiàn)了諸多問題，導(dǎo)致承擔(dān)了巨額的風(fēng)險(xiǎn)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足當(dāng)前中小企業(yè)融資的需求。針對以上出現(xiàn)的問題，希望能夠找到一個符合我國中小企業(yè)發(fā)展的運(yùn)行模式，促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；信用擔(dān)保機(jī)制；模式；研究

要切實(shí)有效地解決中小企業(yè)融資難的問題，有效運(yùn)行信用擔(dān)保機(jī)制，必須建立與之相匹配的整體系統(tǒng)，完善的運(yùn)作模式，確保資金來源和損失補(bǔ)償機(jī)制。同學(xué)對于社保企業(yè)和在保項(xiàng)目要進(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。實(shí)施反擔(dān)保等各種有效控制和分散擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的積極手段和措施。信用擔(dān)保機(jī)制的有效運(yùn)行形勢與整體的配套環(huán)境離不開的，因此讓也應(yīng)該從中小企業(yè)的管理體系，法律和環(huán)境建設(shè)等方面來解決中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的環(huán)境建設(shè)問題。中小企業(yè)在活躍市場，推動技術(shù)創(chuàng)新和出口創(chuàng)匯等方面發(fā)揮著越來越大的作用，而且是當(dāng)前分配經(jīng)濟(jì)資源的重要因素。從一定意義上來說中，小企業(yè)的發(fā)展程度已經(jīng)逐步成為一個國家或地區(qū)市場經(jīng)濟(jì)活力的大小。同時，世界各國對中小企業(yè)的發(fā)展也越來越重視，寄予了厚望。我國政府對于中小企業(yè)發(fā)展的政策業(yè)由最初的抓大放小到后期的堅(jiān)持大氣端與扶持中小企業(yè)并舉的演變，充分體現(xiàn)了政府已經(jīng)對中小企業(yè)的發(fā)展給予了越來越高的重視，同時扶持力度也在逐步增強(qiáng)。在推動中小企業(yè)去做發(fā)展的過程當(dāng)中，至今卻乏始終是制約中小企業(yè)健康發(fā)展的一個因素。由于中小企業(yè)自身缺乏強(qiáng)大的資金支持，而且風(fēng)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)又大，導(dǎo)致融資難成為一個世界性的難題，也是當(dāng)前中國中小企業(yè)發(fā)展的一個重要問題。通過啟動信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，能夠?yàn)槲覈行∑髽I(yè)的發(fā)展提供必要的幫助并促進(jìn)我國金融市場能夠良性運(yùn)行，保持可持續(xù)發(fā)展。

一、中小企業(yè)的地位和作用

中小企業(yè)在各國和地區(qū)的經(jīng)濟(jì)活動過程當(dāng)中有著十分重要的地位，對于有效推動了國民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展等方面發(fā)揮著越來越突出的作用。中小企業(yè)是市場經(jīng)濟(jì)到活躍成分，通過競爭，從而促進(jìn)合理配置資源是市場經(jīng)濟(jì)的主要特征。各國都通過鼓勵中小企業(yè)的發(fā)展來加強(qiáng)競爭。由于中小企業(yè)的對市場的變化反應(yīng)十分靈敏，越來越能夠滿足當(dāng)前日益多樣化的市場需求，是活躍市場經(jīng)濟(jì)必不可少的一股重要力量。中小企業(yè)還能夠有效推動經(jīng)濟(jì)增長。中小企業(yè)現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)展成為各個國家和地區(qū)發(fā)展的主力軍。從我國當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析之后，我們發(fā)現(xiàn)，越是中小企業(yè)集中的地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展越充滿活力，發(fā)展的速度也相對較快。與此同時，中小企業(yè)還能夠更加卓有成效的充分利用地方性資源，企發(fā)展業(yè)具有地方特色，并提供個性化的服務(wù)，滿足人們的需求，同樣也是增加就業(yè)的主要載體，創(chuàng)造了更多的就業(yè)機(jī)會，解決了我國當(dāng)前就業(yè)問題，總而言之，中小企業(yè)在推動當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展，活躍市場的方面具有功不可沒的作用。

二、中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀及融資難的成因

從當(dāng)前我國各地區(qū)中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，出現(xiàn)了產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和組織結(jié)構(gòu)不完善的問題，相關(guān)工作人員的素質(zhì)和水平較低，同時中小企業(yè)的技術(shù)設(shè)備較為落后，所以生產(chǎn)出來的產(chǎn)品缺乏競爭力。有的中小企業(yè)負(fù)債率高，缺乏足夠的資金，對于推動技術(shù)創(chuàng)新投入不足。而從外部的大環(huán)境來看，并沒有建立完善系統(tǒng)的政策題寫，所有的扶持政策尚未被徹底打破，所以導(dǎo)致中小企業(yè)缺乏正常的融資渠道，我國仍然需要進(jìn)一步深化改革金融體系，徹底解決中小企業(yè)融資難的問題。從當(dāng)前的發(fā)展現(xiàn)狀來看，我國中小企業(yè)融資難的主要原因有以下幾個方面。首先是由于中小企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模較小，同時缺乏足夠的經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)，產(chǎn)業(yè)層次較低，會計(jì)制度等不完善。由于中小企業(yè)缺乏符合要求的經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人，且這一思想較為落后，所以存在著知識缺口，很難獲得足夠的融資來維持自身的創(chuàng)新和發(fā)展。其次，許多中小企業(yè)融資的成本較高。由于我國當(dāng)權(quán)債券市場和等級評估體系含不完善，仍然存在很大漏洞，使得中小企業(yè)難以進(jìn)行債券融資。由于中小企業(yè)處于不平等的競爭地位，獲取的銀行貸款份額也有所差異，過銀行對于非國優(yōu)中小企業(yè)的信貸支持力度很小，發(fā)展空間又很有限導(dǎo)致這些企業(yè)的發(fā)展面臨著更大的問題。最后，由于我國當(dāng)前金融體系不合理，仍有一定的市場缺陷，導(dǎo)致中小企業(yè)無法獲取足夠的資金支持，來維持后續(xù)企業(yè)的健康發(fā)展和運(yùn)行。

三、信用擔(dān)保機(jī)制的三種模式

1.政策性擔(dān)保。中小企業(yè)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)是社會化中小企業(yè)發(fā)展的重要組成部分，同樣也是建立政府為推動中小企業(yè)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，是當(dāng)前新形勢下市場經(jīng)濟(jì)體制和在經(jīng)濟(jì)全球化的背景下，幫助中小企業(yè)有序運(yùn)行的重要辦法。在中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系中，政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)是主要核心發(fā)展力量是扶持性的機(jī)構(gòu)，并不是金融機(jī)構(gòu)。不以具體的盈利為主要目的，同時設(shè)置具有法人資格的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，實(shí)行公開化的運(yùn)作，并接受相關(guān)政府和部門的監(jiān)管。出部分地區(qū)設(shè)立幾個政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)外，其他各地區(qū)設(shè)置政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，面向所有的中小企業(yè)提供具體的服務(wù)。

2.互助性擔(dān)保。針對中小企業(yè)的互助型擔(dān)保機(jī)構(gòu)，主要分布在我國的城鄉(xiāng)地區(qū)，對中小企業(yè)承擔(dān)直接擔(dān)保業(yè)務(wù)，互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)是中小企業(yè)為了能夠緩解自身融資難的問題而組建的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也自我出資服務(wù)，獨(dú)立法人自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，不以盈利為主要目的為主要特征。互助型擔(dān)保機(jī)構(gòu)有會員入股啊，民間投資等方式，并設(shè)置企業(yè)法人。與此同時，互助型擔(dān)保機(jī)構(gòu)符合國家規(guī)定和發(fā)展要求，可以享受中小企業(yè)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)所提供的承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)與提供服務(wù)的待遇。互助型擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模相對較小，同時通過政策性擔(dān)保來申請來共同分散風(fēng)險(xiǎn)。

3.商業(yè)性擔(dān)保。由于事業(yè)型擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展較早，但是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)與擔(dān)保收益之間是不構(gòu)成比例的，所以除了具有政府背景下的擔(dān)保公司能夠順利發(fā)展之外，其他的商業(yè)險(xiǎn)，擔(dān)保公司發(fā)展速度都較為緩慢。商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)是以企業(yè)，社會個人為主逐漸形成的。商業(yè)性擔(dān)保公司以獨(dú)立法人商業(yè)化運(yùn)作，是以盈利為主要目的為主要特征。除了以上說明的三種模式之外有的地方，通過政府財(cái)政部門于擔(dān)保公司相互合作的方式，推薦中小企業(yè)解決融資難的問題。

四、具體的解決措施

1.一個地區(qū)內(nèi)所有的財(cái)政擔(dān)保資金應(yīng)該集中使用。通過大量的擔(dān)保項(xiàng)目所收取的保費(fèi)來盡可能的彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)損失。中小企業(yè)擔(dān)保資金的規(guī)模不能太小，也不能太分散，只有達(dá)到一定的規(guī)模，才能有效抵御和防范各種風(fēng)險(xiǎn)，同時在政府資金充裕的情況下，采取分散出資的辦法。

2.必要時委托專業(yè)的機(jī)構(gòu)管理，能夠?qū)崿F(xiàn)政企分開，并有效提高擔(dān)保的質(zhì)量。在我國當(dāng)前新形勢下，政府通過委托專業(yè)的機(jī)構(gòu)來擔(dān)保，可以有效防止出現(xiàn)政府直接干預(yù)的現(xiàn)象，按照市場所運(yùn)行的機(jī)制和特點(diǎn)來具體操作。也可以充分發(fā)揮專業(yè)人員的積極作用，盡可能的減少擔(dān)保失誤的現(xiàn)象。再擔(dān)保的模式并不是對每一筆貸款的來源和用處都進(jìn)行嚴(yán)格的審查，而是需要建立擔(dān)保體系的實(shí)際運(yùn)行規(guī)則。由于各個地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r不同，運(yùn)作方式也有所差異，因此在確定再擔(dān)保機(jī)制的同時，要準(zhǔn)確考慮各地的實(shí)際情況。

3.中小企業(yè)的信用擔(dān)保機(jī)制必須嚴(yán)格尊重市場的經(jīng)濟(jì)形式，并遵守市場規(guī)律制定相應(yīng)的規(guī)章制度，不斷完善相關(guān)的管理體系。將自身強(qiáng)大的資信實(shí)力作為基礎(chǔ)，并準(zhǔn)確劃分業(yè)務(wù)范圍。建立風(fēng)險(xiǎn)識別，分散轉(zhuǎn)移等控制措施，完善相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保流程，確保中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)能夠有序發(fā)展。必要時還需要不斷強(qiáng)化政府的監(jiān)督職能，通過建立完善的監(jiān)管體系內(nèi)擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展制定前進(jìn)方向和一系列的準(zhǔn)則，由于各個擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式不同，而所服務(wù)的對象也有著千差萬別，因此需要采取分類監(jiān)管的方法，具體分為政策性互助型，商業(yè)型，進(jìn)行有序管理，才能夠更加科學(xué)的推動中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)能夠有序運(yùn)行。

4.與此同時，要準(zhǔn)確規(guī)范擔(dān)保資金的合理使用，確保資金能夠繼續(xù)保值和增值。政策性的擔(dān)保機(jī)制，主要是通過內(nèi)部資金的有效運(yùn)行和政府提供一定的財(cái)政資金補(bǔ)償。同時，擔(dān)保金的使用要確保其流動性和安全性。

5.有效拓寬擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來源和融資渠道，并卓有成效的擴(kuò)大資金的規(guī)模。資金補(bǔ)償機(jī)制可以分為內(nèi)部補(bǔ)償機(jī)制和外部補(bǔ)償機(jī)制兩種方式。內(nèi)部補(bǔ)償主要是通過有效運(yùn)用資本來增加收入，進(jìn)而確保擔(dān)保基金的增值和保值。而外部補(bǔ)償機(jī)制因各個機(jī)構(gòu)有明顯的差異不同，而導(dǎo)致模式也不同。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要是建立財(cái)政資金的補(bǔ)償機(jī)制，相關(guān)企業(yè)可以充分吸收社會的捐助。而商業(yè)性的擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要是通過再上市充分吸收資本金，但是當(dāng)前這些渠道還沒有充分加以利用，因此相關(guān)國家和部門應(yīng)該制定相應(yīng)的政策和措施辦法，鼓勵商業(yè)擔(dān)保公司積極拓寬融資渠道，確保資金來源。

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作者:張晉 單位:江蘇省信用擔(dān)保有限公司