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【摘要】計(jì)劃生育政策的實(shí)施經(jīng)過(guò)多年發(fā)展已取得了良好效果，我國(guó)當(dāng)前人口方面的主要問(wèn)題不再是總量的迅猛增長(zhǎng)，而是日益嚴(yán)重的老齡化問(wèn)題。農(nóng)村老人普遍受教育程度低，經(jīng)濟(jì)收入少，加上體弱多病，孤獨(dú)寂寞，其生活問(wèn)題已引起了社會(huì)廣泛關(guān)注。農(nóng)村老年人如何進(jìn)行養(yǎng)老和改善其生活質(zhì)量，提升生活幸福感成為改善民生，推動(dòng)和諧幸福社會(huì)的關(guān)鍵問(wèn)題。隨社會(huì)發(fā)展、觀念轉(zhuǎn)變及城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，我國(guó)傳統(tǒng)的基于家庭和土地的養(yǎng)老模式持續(xù)弱化及現(xiàn)有的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系已不能全面有效地解決農(nóng)村養(yǎng)老問(wèn)題的實(shí)情，本文先梳理了農(nóng)村養(yǎng)老的現(xiàn)狀及存在問(wèn)題，然后從商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)著手，分析其發(fā)展的必要性及優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而提出促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)參與養(yǎng)老服務(wù)的完善對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村養(yǎng)老模式；農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)；社會(huì)養(yǎng)老保障

1研究背景及意義

計(jì)劃生育政策經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，總量的迅猛增趨勢(shì)得到控制，隨之而來(lái)的老齡化問(wèn)題，已成為我國(guó)人口面臨的主要問(wèn)題。據(jù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)顯示，2019年大陸總?cè)藬?shù)共計(jì)140005萬(wàn)人，不滿16周歲的共計(jì)24977萬(wàn)人，占17.8%；60周歲及以上的共計(jì)25388萬(wàn)人，占18.1%，60周歲及以上的總?cè)藬?shù)已超過(guò)了不滿16周歲的總?cè)藬?shù)，養(yǎng)老問(wèn)題成為一個(gè)重要的社會(huì)問(wèn)題。與此同時(shí)，伴隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，年輕人與老年人的工作方式與生活理念和生活習(xí)慣等出現(xiàn)了巨大差異，為了減少?zèng)_突與矛盾，很多年輕人與老年人選擇分開(kāi)居住，傳統(tǒng)的“四世同堂”等大家庭結(jié)構(gòu)隨社會(huì)觀念的轉(zhuǎn)變而改變了。相對(duì)于城鎮(zhèn)而言，農(nóng)村收入普遍偏低，養(yǎng)老積蓄偏少，但生活和醫(yī)療保障相對(duì)不足。此外，隨城鎮(zhèn)化的發(fā)展，農(nóng)村青壯年勞動(dòng)力紛紛進(jìn)城務(wù)工，導(dǎo)致農(nóng)村出現(xiàn)了大量留守老人無(wú)人照顧的現(xiàn)象，這影響了老年人的生活質(zhì)量和水平，部分老人甚至由于病痛和孤單出現(xiàn)了各種心理疾病。據(jù)2019年末統(tǒng)計(jì)公報(bào)顯示，農(nóng)村共有55162萬(wàn)人，占全國(guó)城鎮(zhèn)人口的65%。可見(jiàn)，解決農(nóng)村的養(yǎng)老問(wèn)題，成為改善民生，推動(dòng)社會(huì)和諧發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題。為減少養(yǎng)老服務(wù)壓力，提升養(yǎng)老服務(wù)質(zhì)量，保障老年人老有所醫(yī)，老有所養(yǎng)，國(guó)家放松了保險(xiǎn)資金運(yùn)用限制，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)。因此，積極探索農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制，使其積極配合社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制，解決農(nóng)村養(yǎng)老問(wèn)題，成為一個(gè)社會(huì)研究的熱點(diǎn)問(wèn)題。本文在探討農(nóng)村養(yǎng)老現(xiàn)狀及問(wèn)題的基礎(chǔ)上，提出具體養(yǎng)老對(duì)策，以期能為解決農(nóng)村養(yǎng)老問(wèn)題提供一些可借鑒措施。

2農(nóng)村養(yǎng)老現(xiàn)狀及問(wèn)題

郭安輝、胡利、來(lái)松海等通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查和走訪發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前農(nóng)村老人養(yǎng)老主要有四種：依托家庭養(yǎng)老、依托土地養(yǎng)老、依托社會(huì)保障養(yǎng)老及依托商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展及社會(huì)觀念轉(zhuǎn)變，家庭已難以承擔(dān)養(yǎng)老壓力；土地由于失去勞動(dòng)力逐漸荒蕪也變得不現(xiàn)實(shí)了；當(dāng)前的社會(huì)保障滿足能力有限，加上社保資金缺口問(wèn)題，也難以滿足社會(huì)需求；商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)正在積極探索中。

2.1依托家庭的傳統(tǒng)養(yǎng)老模式功能持續(xù)弱化。中國(guó)人自古就形成了“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念，父母年輕時(shí)為了子女的成長(zhǎng)和發(fā)展傾盡資源，等年老喪失勞動(dòng)力之后，由子女反哺父母。但從上世紀(jì)實(shí)施計(jì)劃生育政策后，家庭人口規(guī)模開(kāi)始下降，年輕人在贍養(yǎng)老人面臨較大經(jīng)濟(jì)壓力。來(lái)海松等通過(guò)對(duì)某村79位老人情況調(diào)查發(fā)現(xiàn)，82%老人的經(jīng)濟(jì)收入來(lái)自子女供養(yǎng)，62%依靠勞動(dòng)收入、94%社會(huì)養(yǎng)老金生活（其中，90%老人領(lǐng)取的養(yǎng)老金在1000元之下），6%的享有政府補(bǔ)貼和租金收入。在養(yǎng)老儲(chǔ)蓄方面，57%老人養(yǎng)老資金在5000元以下，一部分老人完全沒(méi)有養(yǎng)老儲(chǔ)蓄。而在生活和醫(yī)療開(kāi)支等方面，44%的老人上年度花費(fèi)超過(guò)5000元。此外，13%的老人患有重疾，無(wú)法自理生活；34%的老人喪失勞動(dòng)力，完全靠子女或養(yǎng)老積蓄生活。由此可見(jiàn)，農(nóng)村老年人經(jīng)濟(jì)收入低，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄少，但生活及醫(yī)療開(kāi)支大，導(dǎo)致子女養(yǎng)老壓力大。與此同時(shí)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展慢慢影響了社會(huì)觀念，考慮到老年人與年輕人生活方式及習(xí)慣的異同，不少年輕人與老年人分開(kāi)居住，家庭呈現(xiàn)小規(guī)模居住模式，獨(dú)居老人生活缺乏照料，孤單寂寞，甚至部分人出現(xiàn)了心理疾病。顯然，家庭養(yǎng)老功能逐漸弱化，傳統(tǒng)依托家庭的養(yǎng)老模式面臨較大壓力和挑戰(zhàn)性。

2.2依托土地的養(yǎng)老模式已漸漸失效。作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村人歷來(lái)重視、珍愛(ài)土地，依托土地種植各種農(nóng)作物進(jìn)行生化。近年來(lái)，隨我國(guó)城鎮(zhèn)化建設(shè)的加快，農(nóng)村青壯年紛紛進(jìn)城務(wù)工，留下老弱婦幼在家生活。年齡小一點(diǎn)的老人尚可種種地，獲取一些經(jīng)濟(jì)收入，但上了年紀(jì)后的老人，照顧自己的日常生活都困難，更不用說(shuō)去務(wù)農(nóng)了。因此，農(nóng)村土地由于缺乏青壯年勞動(dòng)力而紛紛荒蕪，依托土地養(yǎng)老的模式也逐漸變得不現(xiàn)實(shí)了。

2.3發(fā)展滯后的社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)難以全面有效滿足養(yǎng)老需求。我國(guó)新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度已實(shí)施一段時(shí)間，現(xiàn)已基本實(shí)現(xiàn)了“保基本、廣覆蓋、可持續(xù)”的目標(biāo)。按照規(guī)定，達(dá)到法定年齡要求的老人每月按時(shí)領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金，一定程度上保障了農(nóng)村老人的生活，效果和反響良好。但新農(nóng)保措施的保障功能較弱。老年人體弱多病，容易生病，相對(duì)大額的醫(yī)療費(fèi)用而言，基本的養(yǎng)老保障金難以承擔(dān)養(yǎng)老開(kāi)支。此外，隨著人口老齡化的加快，保值增值功能較弱地社保資金缺口不斷加大，新農(nóng)保養(yǎng)老模式面臨較大壓力。關(guān)于社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)方面，政府雖然出臺(tái)了一系列鼓勵(lì)社會(huì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)發(fā)展的優(yōu)惠政策，由于老年人對(duì)敬老院、老年公寓、幸福院等認(rèn)識(shí)不足，基于經(jīng)濟(jì)壓力及傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老觀念的影響等，農(nóng)村老人大多寧愿待在家里艱難度日，也不愿去養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系發(fā)展面臨困境。2.4處于探索階段的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)要積極開(kāi)發(fā)市場(chǎng)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)需求及供給不足，阻礙了農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。一方面，商業(yè)保險(xiǎn)公司主要關(guān)注城鎮(zhèn)居民，為城鎮(zhèn)居民提供商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)，忽視了農(nóng)村市場(chǎng)開(kāi)發(fā)。另一方面，農(nóng)村普遍受教育程度較低，經(jīng)濟(jì)收入也普遍偏低，加之商業(yè)保險(xiǎn)公司忽視農(nóng)村市場(chǎng)的推廣及宣傳力度，很多人未意識(shí)到參加商業(yè)保險(xiǎn)的重要性，參加商業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)薄弱；部分即使認(rèn)識(shí)到商業(yè)保險(xiǎn)重要性，也沒(méi)有足夠的經(jīng)濟(jì)能力去參保；另一部分農(nóng)村人即使有錢，也更看重金錢的儲(chǔ)蓄功能，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)未得到充分釋放。

3發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)

由上知，傳統(tǒng)托家庭、土地的養(yǎng)老模式，及社會(huì)養(yǎng)老保障體系在養(yǎng)老方面都面臨一系列困境，為解決農(nóng)民養(yǎng)老保障問(wèn)題，大力扶持發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)是一個(gè)可行、有效地措施。

3.1農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的專業(yè)優(yōu)勢(shì)。眾所周知，社會(huì)養(yǎng)老保障繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)低，主要保障居民的基本生活。而商業(yè)保險(xiǎn)投資渠道穩(wěn)定，周期長(zhǎng)，通過(guò)合理配置資源追求穩(wěn)定長(zhǎng)期安全的投資收益，進(jìn)而化解各種風(fēng)險(xiǎn)，保障投保人生活的穩(wěn)定性。農(nóng)民根據(jù)需要自愿選擇所需險(xiǎn)種、投保金額、投保方式，按照協(xié)議繳納保險(xiǎn)后，達(dá)到規(guī)定年齡開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金額。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)具備專業(yè)投資經(jīng)驗(yàn)和運(yùn)營(yíng)管理體系及制度，擁有一支龐大地投資管理專業(yè)人才，在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，追求穩(wěn)定的投資收益，從而增加投保人的投保收益，為農(nóng)村提供更高層次的養(yǎng)老保障。

3.2國(guó)家出臺(tái)了一系列利好政策引導(dǎo)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。為促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，國(guó)家出臺(tái)了一系列若干引導(dǎo)意見(jiàn)。2013年，國(guó)務(wù)院出臺(tái)意見(jiàn)鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入養(yǎng)老服務(wù)業(yè)；2016年，人民銀行、民政部、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)；2017年，國(guó)務(wù)院辦公廳出臺(tái)關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)，2019年，主持國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議指出積極發(fā)展社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)，滿足群眾養(yǎng)老需求。大力發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)，既減少了政府關(guān)于養(yǎng)老方面的財(cái)政負(fù)擔(dān)，又提高了農(nóng)村養(yǎng)老生活保障水平，同時(shí)，促進(jìn)了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)的壯大發(fā)展，實(shí)現(xiàn)多贏。因此，農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展至關(guān)重要，并且順應(yīng)社會(huì)需求。

4商業(yè)保險(xiǎn)參加農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)的對(duì)策優(yōu)化

為發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充功能，需要政府、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司及農(nóng)村村民三方加深認(rèn)識(shí)，共同合作。具體來(lái)說(shuō)，主要包括以下幾方面：

4.1政府多渠道推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展。一方面，政府要營(yíng)造良好發(fā)展環(huán)境，通過(guò)適度地財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等傾斜政策，大力扶持商業(yè)保險(xiǎn)公司，適當(dāng)放寬養(yǎng)老保險(xiǎn)監(jiān)管權(quán)限，降低農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本，引導(dǎo)其健康發(fā)展。另一方面，政府要加大對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各種投資，解決制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響因素及問(wèn)題，激活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，增加農(nóng)村經(jīng)濟(jì)收入，提升村民可支配收入和購(gòu)買力。此外，要加大宣傳農(nóng)村養(yǎng)老政策知識(shí)，尤其引導(dǎo)村民關(guān)注商業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)值，改變傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念。

4.2商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)強(qiáng)化農(nóng)村市場(chǎng)戰(zhàn)略地位。為促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)公司健康持續(xù)發(fā)展，充分發(fā)揮其補(bǔ)充養(yǎng)老功能，農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要做好以下幾方面：首先，要從戰(zhàn)略上重視農(nóng)村養(yǎng)老市場(chǎng)，改變傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老觀念。不僅要借助廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等平臺(tái)，更要走街串巷深入農(nóng)村村委、每家每戶、開(kāi)設(shè)咨詢點(diǎn)等方式，加大農(nóng)村市場(chǎng)宣傳力度，讓村民切實(shí)認(rèn)知參加商業(yè)保險(xiǎn)的必要性，引導(dǎo)村民科學(xué)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)；其次，要開(kāi)發(fā)與設(shè)計(jì)出適合農(nóng)村村民需要的特色商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，制定吸引人的價(jià)格策略，做好商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品促銷及渠道管理工作，激活村民購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)欲望，讓各個(gè)層次的村民都能買到滿意的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。最后，要樹立“客戶服務(wù)”理念，優(yōu)化參保服務(wù)流程，暢通農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)咨詢、查詢等服務(wù)，提高賠付效率。

4.3農(nóng)村村民要與時(shí)俱進(jìn)學(xué)習(xí)和拓寬視野。農(nóng)村村民要具備與時(shí)俱進(jìn)、居安思危的意識(shí)，重視并規(guī)劃好養(yǎng)老問(wèn)題。首先，要主動(dòng)接觸和學(xué)習(xí)養(yǎng)老方面的政策知識(shí)，加深對(duì)養(yǎng)老政策、辦法、操作步驟、注意事項(xiàng)等的理解與認(rèn)識(shí)，認(rèn)識(shí)到參加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)養(yǎng)老的必要性，然后合理配置資源，科學(xué)選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)險(xiǎn)種與金額，以便更好地提升了老年生活的幸福感，同時(shí)減少了子女家庭養(yǎng)老、政府社會(huì)養(yǎng)老方面的負(fù)擔(dān)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)功能互補(bǔ)，能夠全面、有效解決農(nóng)村養(yǎng)老問(wèn)題。因此，政府、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)及農(nóng)村村民要多方溝通與合作，多層面多渠道地采取措施，共同推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展。

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作者:胡明清 徐載娟 單位:廣州工商學(xué)院工商管理系