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摘要：隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，人們的生活水平不斷提升，越來越多的人開始注重養(yǎng)生，人們的平均壽命不斷延長。很長一段時間內(nèi)我國政府采取了限制人口增長的措施，導(dǎo)致我國人口年齡構(gòu)成形成了老年人口相對增加，而少年人口相對減少的局面，人口老齡化的趨勢更為嚴重。在人口老齡化不斷加劇的大背景下，商業(yè)銀行發(fā)展受到了一定的挑戰(zhàn)，居民的貸款需求放緩，儲蓄率下降，對于商業(yè)銀行長遠發(fā)展而言是不利的，因此商業(yè)銀行必須要根據(jù)社會發(fā)展形勢及時對自身的發(fā)展模式進行調(diào)整，進行發(fā)展戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)變，以便應(yīng)對人口老齡化挑戰(zhàn)。本文就針對這方面的內(nèi)容進行了分析與探究，并提出商業(yè)銀行應(yīng)對人口老齡化發(fā)展的對策。

關(guān)鍵詞：老齡化；商業(yè)銀行；發(fā)展模式；發(fā)展戰(zhàn)略；對策；挑戰(zhàn)

一、社會老齡化與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)之間的關(guān)系

從某種程度上來看，社會老齡化會對商業(yè)銀行發(fā)展產(chǎn)生十分大的作用，老齡化的加劇會導(dǎo)致商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)面臨較大的沖擊。因為人口老齡化下，社會中的老年人數(shù)量較多，年輕人數(shù)量較少，而老年人往往身體素質(zhì)較差，屬于消費性群體，沒有足夠的能力來參與工作掙錢，需要年輕人的贍養(yǎng)，這就會導(dǎo)致年輕人將資金用于老年人贍養(yǎng)方面，而沒有過多的剩余資金，無法及時將資金存到商業(yè)銀行中，從而使得商業(yè)銀行吸收的存款較少，這就會對其長遠發(fā)展帶來一定的不利影響。同時，由于老年人的思維通常較為老化，對新事物的接受能力較差，無法及時對互聯(lián)網(wǎng)、計算機等進行有效運用，這就會影響商業(yè)銀行個人手機業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)等的發(fā)展，對于其長遠發(fā)展帶來阻礙。而假設(shè)社會老齡化不嚴重，或者不存在老齡化的現(xiàn)象，那么就能夠?qū)⑦@種局面改變掉，商業(yè)銀行的發(fā)展也會更加順暢，壓力更小。這就可知社會老齡化與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)之間存在十分大的關(guān)系，老齡化的程度影響著商業(yè)銀行的發(fā)展程度。

二、社會老齡化對商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的影響

1.降低商業(yè)銀行的信貸規(guī)模，影響信貸盈利

人口老齡化的加劇，會導(dǎo)致總需求結(jié)構(gòu)產(chǎn)生一定程度的變化，人們對于住房消費、耐用消費品以及經(jīng)營性貸款的需求都會存在下降的趨勢，而對于健康產(chǎn)業(yè)、醫(yī)療保健等方面的貸款需求則會增加。就當前的情況來看，我國商業(yè)銀行基本上都是將住房信貸作為重要的信貸類型，且其利潤基本上是來源于存貸款利差，因此在社會老齡化大背景下，商業(yè)銀行的發(fā)展前景會更加狹窄，信貸規(guī)模會縮小，這就會影響其信貸盈利水平的提升。

2.增加其吸收存款的難度，提升資金成本

通過對生命周期理論進行分析可知，在不同的生命階段人們的儲蓄和消費傾向會存在很大的不同，在中年時期人們的收入會日益增加，這個時間段中其收入會高于消費，人們會將部分收入儲存到銀行中，以便未來養(yǎng)老使用。而在人們進入到老年時期的時候，則往往會面臨著退休的局面，因此沒有過多的收入來源，這時為了對自身的消費水平進行維持，不得不提取儲蓄進行使用。如上我們提到的，老年人需要少年人的贍養(yǎng)，少年人會將自身的部分儲蓄運用到老年人贍養(yǎng)中，也會導(dǎo)致其儲蓄降低。因此在這種背景下商業(yè)銀行所吸收的儲蓄規(guī)模會不斷縮減，這就會導(dǎo)致其吸收存款的難度得以增加。另外，當前我國正在推進利率市場化改革，隨著利率上線的逐步開放，存款供給將會減少，這就會使得商業(yè)銀行為了吸收存款而不斷進行利率的提升，這就會導(dǎo)致其資金成本不斷增加。

3.阻礙其電子金融服務(wù)渠道的擴展，降低經(jīng)營收益

對于商業(yè)銀行而言，中間業(yè)務(wù)屬于其表外業(yè)務(wù)，不會對其資金進行占用，但是卻會為其帶來相對較多的手續(xù)費收入，能夠在很大程度上增加商業(yè)銀行的利潤。在社會老齡化的大背景下，由于老年人對于金融設(shè)備以及互聯(lián)網(wǎng)的依賴性不高，所以會阻礙商業(yè)銀行電子金融服務(wù)渠道的擴展，這就會使得商業(yè)銀行沒有較多的機會來開展中間業(yè)務(wù)，從而會降低其經(jīng)營收益。

4.推動商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展

當前我國社會保障制度還不是十分完善，社會養(yǎng)老問題較為凸顯。我國年輕人普遍面臨著“四二一”家庭結(jié)構(gòu)，他們需要將大量的精力和時間花費在撫養(yǎng)孩子和贍養(yǎng)老人上，因此他們往往沒有較多的精力來為自身制定科學(xué)化的投資規(guī)劃。而商業(yè)銀行就能夠結(jié)合相關(guān)的保險業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)等，依據(jù)不同人員不同時期的風險偏好特征，對其養(yǎng)老、醫(yī)療、教育等生活中需要面對的事項進行規(guī)劃，從而實現(xiàn)資金的保值和增值。因此，老齡化會為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)提供發(fā)展機遇，推動其該方面的業(yè)務(wù)得到更快速地發(fā)展。

三、社會老齡化背景下商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的對策

1.針對老齡化的現(xiàn)實情況制定相對應(yīng)的客戶服務(wù)策略

商業(yè)銀行應(yīng)當對社會老齡化的發(fā)展情況進行詳細化分析，積極對自身的經(jīng)營策略進行改變，順應(yīng)老齡化的趨勢，將業(yè)務(wù)開發(fā)的重點放在中等客戶和老年客戶方面，積極進行老齡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，不斷進行老年消費市場的開拓。一方面，商業(yè)銀行可以針對老年人生活健康方面進行業(yè)務(wù)的開發(fā)，如開發(fā)老年醫(yī)療、老年公寓、老年旅游、老年療養(yǎng)等業(yè)務(wù)；另一方面，商業(yè)銀行還可以對老年人信貸需求的特點進行科學(xué)化分析，對自身的信貸結(jié)構(gòu)策略進行調(diào)整。可以將自身的信貸支持重點向老年人消費市場轉(zhuǎn)變，逐漸降低住房市場的信貸支持力度，為自身更好地發(fā)展做好規(guī)劃。

2.創(chuàng)新老年人金融產(chǎn)品

首先，針對老年人開發(fā)相適應(yīng)的理財產(chǎn)品。老年人通常對資金的可靠性與安全性較為注重，所以商業(yè)銀行結(jié)合該方面的特點，為老年人提供穩(wěn)健的、投資收益相對較高的理財產(chǎn)品。養(yǎng)老理念認為養(yǎng)老理財應(yīng)當做到“低門檻”和“長期限”，因此商業(yè)銀行要將自身當前推出的短期養(yǎng)老理財產(chǎn)品向終生理財、養(yǎng)老計劃等方面過度，并注重品牌效應(yīng)的應(yīng)用，如此才能夠吸引更多的客戶。其次，要對與老年人相適應(yīng)的金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新。通過相關(guān)的調(diào)查可知，當前我國將近有75%的老年人是擁有住房的，因此商業(yè)銀行應(yīng)當進行相對應(yīng)的金融產(chǎn)品開發(fā)，以房養(yǎng)老、互換、租賃等，不斷將個人房屋“僵化的資產(chǎn)”激活，為房屋賦予更多的功能，如投資、養(yǎng)老、居住等，更好地引領(lǐng)老年人進行生活質(zhì)量的改善，推動房地產(chǎn)以及金融市場的活躍。

3.針對老年人進行服務(wù)渠道創(chuàng)新

老年人因為身體狀況的改變以及年齡的增長，心理素質(zhì)弱化，對金融服務(wù)的質(zhì)量要求更高，因此商業(yè)銀行應(yīng)當對老年人該方面的特點進行分析，在服務(wù)渠道的建設(shè)方面更加注重對老年人的需求進行考慮。可以增設(shè)便捷的社區(qū)金融服務(wù)機構(gòu)，并設(shè)立長期有人值班的自助銀行，或者進行遠程智能柜員機的配備，有效實現(xiàn)遠程理財專家、客服人員與客戶之間的互動，提供多元化服務(wù)，為老年客戶提供更大的便捷。還要拓展電子銀行的服務(wù)范圍，將國債、外匯、保險、基金、證券等理財業(yè)務(wù)增加進來，構(gòu)建科學(xué)化的理財服務(wù)平臺，以便更好地滿足老年人的需求。另外，在對成本與收益有效考慮的狀況下，針對那些行動不便的高齡客戶而言，在進行部分業(yè)務(wù)辦理的時候可以采用移動終端或者移動POS機等進行上門服務(wù)的提供。

4.提升風險管理水平

在人口老齡化的大背景下，商業(yè)銀行也面臨著更為嚴重的風險，首先是流動性風險。在老齡化不斷推進的大背景下，金融產(chǎn)品以及金融機構(gòu)也更為豐富，老年人在對資金安全性注重的同時對資金的收益也更為注重，假設(shè)商業(yè)銀行不能對金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新，自身的金融產(chǎn)品無法滿足客戶需求，那么客戶將會從其他的銀行或者非銀行性質(zhì)的金融機構(gòu)進行金融產(chǎn)品的獲取，這就會導(dǎo)致商業(yè)銀行資金的流出。其次是信貸風險。老齡化背景下，人們的還貸能力下降，且需求萎縮，商業(yè)銀行不僅要支持勞動密集型行業(yè)信貸，而且還要結(jié)合國家政策導(dǎo)向以及行業(yè)規(guī)律加大對技術(shù)密集型以及資本密集型行業(yè)的支持，更好地將信貸投放的行業(yè)性風險降低。最后是理財業(yè)務(wù)風險。商業(yè)銀行進行理財業(yè)務(wù)的辦理，需要進行市場地位的尋找，積極進行理財產(chǎn)品發(fā)展道路的探索。應(yīng)當將財富管理以及資產(chǎn)業(yè)務(wù)真正嵌入到自身的業(yè)務(wù)板塊中，推動其發(fā)揮更大的作用。同時，還要進行專業(yè)化人才的聚攏，設(shè)計出穩(wěn)健經(jīng)營定位以及滿足資產(chǎn)管理需求的產(chǎn)品。

四、結(jié)束語

人口老齡化背景下商業(yè)銀行面臨著較大的沖擊和挑戰(zhàn)，隨著人口老齡化的不斷加劇，商業(yè)銀行發(fā)展形勢更為嚴峻，其只有做好發(fā)展戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)變，積極進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，才能夠適應(yīng)時展變化，推動自身更好地發(fā)展。本文總結(jié)了社會老齡化對商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展所帶來的影響，并根據(jù)實際情況提出一系列商業(yè)銀行發(fā)展的對策，希望能夠促進商業(yè)銀行更好地應(yīng)對人口老齡化的現(xiàn)狀，推動其實現(xiàn)良好快速發(fā)展。

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作者:鄭潔文 單位:南開大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院