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商業健康保險市場范文1
一、云南省商業健康保險發展概況與成效
（一）健康險保持較好發展勢頭，初步形成一定的市場規模
2005～2011年，全省健康險保費收入逐年上升，累計達73.25億元，年均增長20.45%，增速高出全國5.9個百分點。2011年，全省健康險保費收入規模15.98億元，是2005年的3.09倍，產品上百款，涵蓋疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險和護理保險四大類。保險金額達3857.03億元，是2005年的2.82倍。健康保費收入占人身險業務的比重在10%～13%之間，2011年為12.11%，較2005年上升2.17個百分點；在全國健康險保費收入中的占比不斷上升，2011年為2.31%，較2005年上升0.46個百分點。
圖1 2005～2011年保費收入發展圖
2005至2011年期，健康險保費收入結構整體較為平衡，團體業務業務發展略高于個人健康險。2011年健康險個人業務保費收入6.75億元，占總健康險保費收入的42.23%。
圖2 2005～2011年保費結構發展圖（按團體、個人業務劃分）
（二）賠付支出增長較快，有效發揮經濟補償作用
2005～2011年全省健康險累計共賠款支出41.51億元，平均增速20.64%。2011年賠款支出8.89億元，同比增長6.20%，是2005年的2.70倍。按險種分，2005至2011年期間醫療保險賠付支出比重持續上升，與保費收入發展趨勢相匹配。2011年醫療保險共發生賠款支出5.89億元，同比增長34.87%，占健康險總賠付的85.47%；疾病保險占健康險總賠付的5.69%；失能保險與護理保險占比不到1%。按承保期限分，短期健康險業務賠款支出在2007年以后保持較大幅度增長，2011年共發生7.60億元的賠款支出，同比增長9.22%；2011年長期健康險業務中死傷醫療給付0.60億元，滿期給付1.75億元，一年期以上業務支出額比重占總支出的23.76%。
（三）經營主體不斷增加，市場競爭較為激烈
2005年，有人保股份、平安財險、天安、華安4家產險公司和國壽股份、太保壽險、平安壽險、新華壽險、泰康壽險和人保健康6家壽險公司開展健康險業務，產、壽險公司市場占比為1.1：98.9；截至2011年，健康險市場經營主體由10家擴展到28家公司，其中產險公司15家、壽險公司13家，產、壽險公司市場占比為13：87，壽險公司下降了12個百分點。
從市場格局看，人保健康作為省內唯一家專業健康保險公司，經營優勢明顯，2011年該公司健康險保費收入達5.98億元，市場占比43.5%；國壽股份保費收入2.25億元，同比增長5.11%，市場占比16.20%；平安壽險保費收入1.61億元，同比增長14.59%，市場占比11.60%；泰康壽險實現保費收入1.04億元，同比增長10.46%，市場占比7.49%；其他公司保費收入均未過億。
（四）經營效益狀況有所改善，初步實現扭虧為盈
2005年至2011年云南省健康險市場累積虧損3.82億元，其中2007年、2009年虧損較為嚴重，但從趨勢上看，近年逐步降低虧損并開始盈利（圖3）。2011年全國健康險市場虧損11.83億元，云南省健康險市場實現盈利0.46億元，其中壽險公司盈利0.43億元；產險公司盈利0.03億元。按經營公司分，健康險業務實現承保盈利的公司有16家，分別為：人保健康0.60億元，泰康壽險、國壽股份、大地財險、太保壽險、平安財險5家公司盈利額在200萬元至500萬元之間；人保壽險、國壽存續、華泰、永安、天安、都邦、太平保險、華安、華夏9家公司共盈利223萬元。虧損的健康險公司有12家，分別為：平安壽險、新華保險、平安養老3家公司虧損額在800萬元至1000萬元之間；人保股份、陽光人壽、太平人壽、太保財險、生命人壽、中銀保險、渤海財險、陽光財險、永誠財險9家公司共虧損590萬元。
圖3 2005～2011年健康險承保利潤
（五）積極參與醫療保障體系建設，對基本醫療險形成補充
“十一五”期間，云南保險業抓住新醫改創造的契機，發揮自身產品和服務的優勢，找準與政府社會管理的結合點，深層次參與政府“民生工程”，成為云南省多層次醫療保障體系建設的重要參與者。以人保健康云南分公司為例，2007至2011年該公司共承保政府委托的社保補充業務項目數122個，業務覆蓋云南省16個州市的105個縣（市、區），服務人口約2800萬，風險保額約21910億元，累計保費收入逾15億元，累計賠付支出14.3億元，賠付人次約10多萬人次，人均醫療費用賠付近1萬元。同時，各保險公司也在積極開拓社保補充業務，取得了良好的社會效益和經濟效益。云南保險業發揮行業優勢，積極開展與國家醫療保障政策配套的社會補充醫療保險業務，服務領域包括城鎮職工、城鎮居民、公務員、新農合、民政救助群體補充醫療保險。
1.城鎮職工大病補充醫療保險基本實現全覆蓋，達到醫改的目標。2006年初，云南保險業開始承辦紅河州城鎮職工大病補充醫療保險，截止到2011年11月底，在全省除玉溪以外的15個州市全面開展該項工作，參保率達100%，“十一五”期間累計為1200萬城鎮職工提供大病補充醫療保險服務。每位參保人員繳費100～200元，可實現“基本+補充”13～28萬元的大病風險保障，達到了醫改的目標。
2.城鎮居民大病補充醫療保險參保率顯著提升，提供優質保障與服務。自2009年在楚雄州進行試點至2010年在昆明市和紅河州推廣，總體參保率約50%，為約90萬城鎮居民提供大病補充醫療保險服務。每位參保人員繳費30～50元，可實現“基本+補充”5～7.8萬元的大病風險保障，2010年累計賠付3200萬元。隨著《云南省人民政府辦公廳關于建立城鎮居民大病補充醫療保險的實施意見》的出臺，云南保險業已經與昆明市、楚雄州、紅河州、大理州、德宏州、曲靖市、麗江市、保山市等7個州市合作了開展城鎮居民大病補充醫療保險業務，服務人群達200萬余人。
3.新農合補充醫療保險發展迅速，保障水平較高。2009年全省首先在紅河州個舊市大屯鎮開展了試點工作，參保人數0.8萬人，當年賠款36萬元。2011年，楚雄州參保率68%，紅河州參保率30%，昆明市宜良縣參保率40%，為約100萬農民群眾提供大病補充醫療保險服務。每位參保人員繳費20～30元，可實現“基本+補充”6.5～7萬元的大病風險保障。
4.公務員補充醫療保險開展晚、起步高，有效分擔公務員健康風險。2010年在昆明市三區一市7縣、紅河州本級、蒙自縣和滄源縣等14個地方開展公務員補充醫療保險，承保人數約15萬人，覆蓋面近80%。
5.民政大病救助服務廣大特困群眾，得到參保人員與政府部門的一致認可。為探索保險業參與和服務民政醫療救助保障體系建設的有效途徑，2010年云南保險業在昭通市的鹽津縣和水富縣試點開展了兩縣的城鎮低保、農村低保和農村五保三類特殊困難人群的補充醫療保險業務，服務特困群眾4.6萬人。這是民政醫療救助團體補充醫療保險在云南省的一次大膽的創新和嘗試，為廣大困難群眾做了一件好事、一件實事。試點一年來，云南保險業在管理及服務水平、理賠流程、理賠手續，理賠時效上的優異表現得到了參保人員和政府部門的一致認可。2011年，昭通市人民政府決定將民政救助補充醫療保險業務推廣到全市。
二、云南省商業健康保險存在的問題及原因分析
（一）發展不充分，不適應城鄉居民醫療保障需求
從健康險占醫療衛生財政支出的比例來看，2010年云南省健康險保費收入13.43億元，占醫療衛生財政支出183.7億元的7.31%，遠遠落后于歐美發達國家成熟保險市場25%以上的水平。在我國醫療費用不斷增加的環境下，醫療費用在GDP中的占比可以突出反應健康險在社會醫療保障中發揮的作用。據估計，到2016年美國醫療費用預計將達到GDP的20%；德國、法國、加拿大等國醫療支出占GDP的比重均超過10%。2010年云南省醫療支出僅占GDP的2.54%。顯示出云南省商業健康險發展仍處于初級階段，無法適應國民經濟與社會發展的需求，在社會保障體系中的作用還未完全發揮。
雖然2005年至2011年云南省健康險保費收入在人身險保費中的比重有所上升，但根據國際經驗，在成熟的保險市場中健康險保費收入占總保費的比例一般要在30%左右，顯然目前云南省健康險在總保費收入中的占比與這個標準還有很大差距。
（二）產品較單一，缺乏個性色彩
目前為止，占據云南省健康險市場主置的依然是從早年便有的醫療費用報銷型、疾病保險特別是重大疾病保險與附加住院補貼等幾個產品，失能保險和護理保險等險種的業務擴展一度陷入困境無所進展，特別是長期護理保險產品供給不足，無法滿足人口老齡化不斷加重的需求。
2005年全省健康險市場上只有醫療保險與疾病保險兩個險種，其中醫療保險占市場份額72%，疾病保險占28%；2006年失能收入保險與護理保險業務開始進入市場，但保費收入未能進一步發展，市場結構結構沒有發生太大變化。2011年護理保險業務量持續萎縮，只有0.13億元的保費收入，同比增長170.97%，總保費收入占比不到1%。
（三）業務范圍較窄，對社會醫療保險補充仍存在空白
云南省作為農業大省，農村人口占較高比重，中低收入群體較多，截止到2011年末，除城鎮職工補充醫療有77個縣市開辦健康保險，領先西部地區外，新農合補充與城鎮居民醫療補充的健康保險開辦縣市數量分別為7個和5個，占西部地區比例分別為7.43%與4.67%，均低于西部地區平均水平。具體主要體現在以下兩個方面：
1.大病補充醫療保險覆蓋面較低。雖然全省已初步建立了城鎮職工、城鎮居民的大病補充醫療保險體系，但是64.8%的農民人口僅有基本的“新農合”保障，并沒有建立起完善的醫療保險網絡。農民作為抵御風險能力最為脆弱的群體，基本醫療保障封頂線仍然較低，患大病后不敢就醫，不去就醫，導致大病致貧、大病返貧的現象仍然存在。而新農合大病補充醫療保險僅在楚雄、昆明宜良縣和紅河州個舊市、開遠縣、蒙自縣、彌勒縣等12個地方開展，服務人群僅170萬，未能有效轉移農民的大病風險。
2.參保率總體水平偏低。雖然相關部門頒布了建立大病補充醫療保險的制度，但是實踐中仍存在執行上的困難。除城鎮職工大病補充保險實現全參保外，城鎮居民和新農合大病補充保險參保率都較低。參保人數是保險費率測算的一個主要因子，參保率過低，一方面影響醫改的效果，另一方面不利于降低費率，實現“廣覆蓋，低保費”的目標，同時按照保險的“大數法則”，如果覆蓋面不足，項目經營還將持續虧損，這無疑將嚴重打擊商業保險公司的積極性。
圖4 云南省商業保險承保大病補充全省覆蓋面柱狀圖
（四）保險公司經營專業化程度低，經營成本高
2005年至2011年，雖然有越來越多的保險公司進入健康險市場，業務量有了顯著提升，但經營成本始終居高不下，健康險業務盈利公司歷年占比依次為90%、90.9%、47.37%、45.83%、40%、40%、57.14%，近一半公司健康險業務長期處于虧損狀態。原因在于，健康險與壽險等其他險種在本質上的不同使其具有更強的不確定性、更加難以控制的風險與道德風險、更加頻繁的理賠、更加嚴重的信息不對稱特征，在價格競爭激烈的環境下要保證經營效益必須具有相當高的專業化經營水準，而七年來云南省唯一從事專業化經營的人保健康在健康險市場的業務占比不斷下降，生存環境壓力巨大，不僅會造成市場整體經營成本的提高，還會影響到政策支持在市場的界限與定位模糊不清，從長遠看不利于健康險市場的良性發展。
（五）業務比例集中，區域發展較不平衡
2005至2011年期間健康險保費收入分布結構整體上沒有太大變化，主要集中在昆明、玉溪、曲靖與紅河等經濟發展較快的地區。
2005至2011年期間，健康險保費收入維持在上億元的地區只有昆明市，其中2011年保費收入7.73億元，占全省健康險保費收入的48.37%；其次，保費收入較多的地區有曲靖、玉溪、紅河與大理，其中曲靖與紅河在2011年均首次實現過億保費收入，分別為1.40億元與1.18億元，其他地區業務發展較為緩慢，迪慶與德宏在2006年開辦健康險業務，發展相對落后。
三、國內外經驗借鑒
（一）我國健康險制度變遷與探索成果
從全國來看，健康險作為人身險的一個項目，從1982年恢復保險業至今經歷了萌芽階段（1982～1994）、初步發展階段（1994～1998）、快速發展階段（1998～2004）和專業化發展（2004至今）四個階段：在萌芽階段，健康險不管從供給還是需求都非常有限，產品責任比較簡單，保障水平較低，保障范圍僅限于局部地區的團體；隨后的初步發展階段，需求與供給都有了提升，產品的保障對象也擴展到個人業務，但核保理賠基本沿用壽險的方法；始于1998的快速發展階段業務增長迅速，產品數量豐富，社會需求增加，在社會保障體系中發揮越來越強的作用，但仍存在風險管控困難等問題；2005年人保健康、平安健康、福瑞德健康、昆侖健康四家專業健康險公司順利開業，健康險發展步入了專業化階段，專業健康險業務增長速度有所回落，但產品質量相對提高，同時整個市場得到了進一步繁榮，但保險公司的有效供給能力仍顯不足，一定程度上制約了市場的持續健康發展。
隨著市場的進一步深入改革，涌現出了“青島模式”、“湛江模式”等積極探索成果，為商業健康險市場的健康可持續發展積累了寶貴的經驗。其中“湛江模式”取得了良好的效果，雖然仍存在一些問題與不足，但其經辦模式的探索已成為行業典范，主要做法有以下幾點：一是以協議形式界定保險公司與社保經辦機構的管理職能、工作定位、服務范圍、違約責任；二是建立了統籌城鄉醫療改革、覆蓋城鄉居民職工與公務員、多層次保障的一體化醫保體系；三是將繳費拆分為“管理+經營”，大病醫療補助部分由基本醫療保險個人繳費部分按一定比率提取；四是建立了各級社保部門合署辦公的一體化管理模式與具有“咨、征、審、付”一站式服務功能窗口的一體化服務體系；五是建立了規范的信息共享機制，并對資金進行全程監控。
（二）國外經驗做法與改革
1.英國的商業健康保險。英國以公共醫療保障為主導，健康險總支出中私人保險約占16%，有約11.5%的人口擁有私人健康險。英國健康險市場由互助協會與保險公司均分，其中保險公司占到市場份額的70%以上。私人健康險公司保持其競爭力的主要手段是產品創新，因此英國健康險市場有大亮的補充保險計劃。
2.德國的商業健康險。德國是歐盟國家中唯一一個私人健康險可以代替社會醫療保險的國家。因此，私人健康險公司提供的產品既包含社會醫療保險的補充產品，又包括可以替代社會醫療保險的重疊性產品。在社會醫療保險與私人保險間選擇的基本依據是收入水平，政府根據情況予以規定和施加調整，以確保社會醫療保險的主導地位。
3.美國的奧巴馬醫改法案。在美國，商業健康保險是保險市場上最重要的保險業務。2012年3月21日，美國國會眾議院通過了奧巴馬提出的醫改法案。醫改規定國民必須購買醫療保險，無法負擔者將獲資助，連同其他措施，估計未來10年會讓華府增加9400億美元開支，該計劃的核心內容分為降低醫療成本、為所有人提供支付得起并能夠享有的醫療保障、促進并加強預防保健性的公共醫療三個部分。其強制性措施使美國建立新的保險市場“全美健康保險交換制度”，并建立公共健康保險機構與商業保險公司進行競爭。該法案在提升醫療保障水平上具有一定的作用，但以市場為主導的醫療體系存在市場失控的風險與無法規避的融資性問題。
（三）對云南省商業健康險發展的啟示
國內外商業健康險的發展歷程對云南省商業健康險的探索完善提供了寶貴的經驗啟示：第一，商業健康保險是醫療保障系統的重要組成部分，而醫療衛生體系應當以政府為主導，不能完全放任市場；第二，目前云南省商業健康險市場專業化程度不高，對社會醫療保險的補充空間依然很大，新型產品的開發有非常好的前景；第三，商業健康險不能局限于經濟補償，也不能局限于控制經營風險，必須參與控制健康風險、降低疾病發生率與費用，并提供服務。
四、對促進云南健康險發展的政策建議
（一）實現三個轉變，突出重點發展領域
在當前形勢下，“十二五”期間云南省健康險工作的重點在于實現三個轉變：一是從被動適應外部環境型發展轉變為主動尋找契機并與地方政府、醫療機構和有關部門溝通協調以求得發展；二是從提供醫療費用補償轉變為提供全面健康管理與服務的商業健康險；三是從壽險與財險交織的普通險種轉變為具有專業化運營模式的社會保障體系的重要組成部分。具體著重發展以下兩個領域：
1.補充醫療保險業務。經濟水平的提高與生活的日益多樣化對社會醫療保險需求的滿足是一項嚴峻的挑戰，這就要求保險公司積極拓展業務范圍，重點是社會醫療保險補充保險產品的開發與創新以滿足群眾多層次、多樣化的健康保障需求。
2.基本醫療保障服務管理體系建設。隨著社會醫療保險保障能力的進一步強化與覆蓋的進一步加深，對管理服務體系的要求日益提高，而目前服務經辦能力的有限已經開始制約社會醫療保險的進一步深化發展。因此要選擇有資質的商業保險公司參與基本醫療保障服務管理體系的建設，調整資源配置，彌補經辦能力的不足。
（二）險企應加大投入，實現專業化經營
商業健康險的發展應以盡快適應國民經濟發展和廣大人民群眾日益增長的健康保障需求為根本原則。因此，需要保險公司進一步加強并完善專業化經營，采取激勵措施加大投入，應當遵循以下三個具體原則。
1.加大服務投入，提高服務質量。商業健康險的核心社會效用與核心競爭力在于提供服務，加強服務體系的建設，提高服務質量，簡化理賠流程，降低理賠成本，需要保險公司與醫療機構加強溝通協作，并增加服務投入，包括人力資源投入、硬件設備投入與方案措施投入。
2.注重產品創新，滿足多樣性需求。實現產品多樣性最重要的是完善健康險產品體系。注重專業健康險公司在經營模式、業務領域、管理方法等方面進行探索的價值，特別是個人業務險種的創新，包括社會基本醫療保障以外的疾病、護理、失能收入損失等保險保障和健康管理服務。
3.完善經營理念，防范道德風險。健康險內容多變，條款復雜，需要營銷人員具備相當水平的專業化知識，避免逆向選擇，降低道德風險，提高保費收入。
4.加大宣傳力度，提升行業形象。首先，宣傳要以實事求是，誠信為本的原則，杜絕夸大、夸空現象，以免為了增加短期銷量破壞行業形象，造成更深的不良影響；其次，宣傳方式要為百姓喜聞樂見，植入到當地文化習俗中去，著重突出商業健康保險所具備的社會保障性質以及與社會醫療保障相互補充的作用、目的。
（三）加大政策支持力度，完善監管機制
新醫改明確提出要加強政府支持力度，積極發展商業健康保險。完善風險管理體系、提高防范風險能力、加強監管，促進健康險市場良好發展具體要落實在以下幾點：
1.探索建立政府向商業保險公司購買服務的模式，全方位協同保障國民健康安全。醫保的全覆蓋是新醫改政策的原則，隨著醫療負擔的日趨沉重，政府財政壓力不斷增大，以我國目前的社會經濟條件，由政府完全支付群眾的醫療保險費用是不現實的。借鑒國外先進經驗，考慮由政府籌資，向商業保險機構購買社會醫療保障服務，為社會醫療保險與商業健康保險更廣泛的合作補充創造條件與基礎。這種模式對于提高社會基本醫療保障制度的運行效率和服務水平具有重要意義，已經成為一種趨勢。
2.深化統籌城鄉醫療改革，降低醫療成本。近年來云南省社會醫療成本不斷增加，制度費用居高不下，阻礙了商業健康險與社會醫療保險進一步加深合作。根據云南省現實情形，借鑒“湛江模式”做法，降低醫療成本，深化統籌城鄉醫療改革，具體應做到以下三點：一是加強城鎮農村統籌，將“新農合”與城鎮職工居民醫療保險合并交由人力資源與社會保障局統一管理，并在此基礎上將“新農合”在全省范圍內由州市級統籌；二是將大病補充醫療保險費融合進基本醫療保險費中，并根據統計數據模擬預測計算出提取適合云南省的提取比例；三是統一城鎮居民職工與農村居民繳費與保障水平，以便進行統一管理、統一經營。
3.調整并完善稅收優惠政策。不建議對團體險采取更大的稅收優惠，避免市場資源配置失衡；加大對創新險種與服務的稅收優惠，優化健康保險產品結構；對優良創新險種的購買者實施稅收扣減，促進其業務拓展；對高收入與低收入群體實行差異化稅收減免，維護公平性；以總應納稅所得額為指標界定小規模納稅保險公司，對其實施稅收優惠；對專業健康險公司設立一定的稅收減免，設置更靈活的監管指標、更低的設立和融資要求等優惠政策。
4.進一步完善監管機制。商業健康險與壽險財險相互交織，且存在獨特的經營風險。堅持公平、公正、公開、高效的原則，建立對商業健康險進行獨立監管的部門與機制，采取扶優限劣，對不同區域、不同風險狀況的保險機構區別對待的差異化的監管措施，以適應商業健康險的發展趨勢。加強與衛生、公安、工商、稅務、司法部門的聯系，從深層次避免市場秩序的混亂。
5.探索行業數據共享機制。醫療結構的診斷結果是健康險理賠的主要依據，探索行業數據共享機制，降低醫、患、保三方信息不對稱，緩解價格競爭，調整市場結構。具體可由行業協會出面與社保部門相協調，將各家公司健康險賠付數據在行業內共享，以便開發新險種與承保時作為參考研究。同時建立嚴格的行業自律制度和明確的懲辦措施，杜絕不正當競爭。
參考文獻
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商業健康保險市場范文2
目前,我國對于富裕人群沒有固定定義。因此,高端健康保險市場需求和潛力,從不同角度估算有不同的結論。有研究指出,富裕人群(也有稱為高端人群)一般指年收入中個人收入在15萬元左右及以上、家庭收入達到20萬元左右及以上的人群,或者政府、企業事業單位的中高級管理人員、專業技術人員等。按照這一標準,《中國高端人群消費研究》(慧聰網)估計,我國富裕人群數量約占總人口的2.3%,約3152萬人。
富裕人群的醫療消費特點是:(1)富裕人群在基本醫療保險報銷了一部分費用后,都具備承擔其他一般性醫療消費的能力,其高端醫療保障需求主要解決高額醫療費用(如癌癥、器官移植、植物人等特重大疾病)的報銷問題。匯豐人壽2012年《中國富裕人群調查報告》顯示,富裕人群的最大財務需求是重疾保障(93%),其次為養老保障(81%)和子女教育金儲備(78%),以及補償因疾病造成的其他經濟損失。(2)在富裕人群中的一部分高凈值人群,即一般指個人金融資產和投資性房產等可投資資產在600萬元以上的人群,這類人群,經濟實力很強,不太需要單純補償其醫療費用,而是希望通過保險公司的資源整合和系統管理能力,購買高端健康保險及附加的個性化健康服務產品,獲得量身定做的系統化、持續性的優質的醫療、健康服務。據2012年3月胡潤研究院的調查顯示,中國個人資產高凈值人群達270萬人。(3)上述人群由于財富并不缺乏,對生活品質和質量更加重視,且具備一定的健康認知能力,但由于生活、工作和精神壓力大,很多人帶有這樣那樣的健康問題,甚至處于疾病狀態,因此更加注重健康管理服務。據一項調查顯示,自我評價時,約50%左右的人群健康狀況從“一般”到“非常不好”,其中亞健康狀態為42.7%,慢性病狀態為19.9%。
根據這一需求特點,高端健康保險市場潛在規模可以從兩個方面進行預測:(1)高端健康保險市場,指購買高端商業醫療保險、疾病保險、護理保險等健康保險產品的保費收入的潛力;(2)中高端健康管理服務市場,指購買包括家庭醫生(或私人保健醫生)、診療綠色通道、專家診療、健康體檢及其他健康管理服務(如健康咨詢、健康講座、健康評估、健康監測、飲食運動管理、心理咨詢與干預和慢性病管理等)費用的潛力。據匯豐人壽《中國富裕人群調查報告》顯示,在提供的健康管理服務項目中,50%受訪者看重醫療服務品質,其中,37%看重安排專家醫生手術及治療,90%受訪者最希望在國內的知名醫院接受治療,88%受訪者表示海外就醫對重疾治療有幫助;90%以上受訪者認為早期診斷、及時治療、保持良好心態、控制飲食、適度運動及定期全面的深度體檢是預防疾病的有效方式。《2008中國衛生服務調查研究—第四次家庭健康詢問調查分析報告》顯示,城鄉居民家庭年人均醫藥衛生支出費用占家庭生活消費性支出比重為10.8%,假設富裕人群按個人(或家庭)年收入15萬元中10.8%為醫藥衛生支出計,其中40%用于購買商業健康保險及健康管理服務,即占收入的4.32%。匯豐人壽《中國富裕人群調查報告》顯示的結果:富裕人群愿意為醫療保障支付的保費預算為家庭平均年收入的9%左右,相比較而言,上述估算仍較為保守。
基于前述假設,人均年健康保障保費及費用支出約6480元(包括醫療保險,主要解決基本醫療保險之外的個人自費、按比例分擔及超最高限額的醫療費用和其他誤工費補償問題等;疾病保險、護理保險等,主要定額補償因疾病帶來的其他費用損失。總的月均費用支出約540元),年健康保障總需求約2042億元。其中,人均年健康管理服務費按1000元計,包括家庭醫生、私人保健醫生、健康咨詢、健康指導及其他健康服務等費用,年健康管理服務總需求約315億元。也就是說,至少富裕人群中,這兩項醫療保障需求,年市場潛在規模超過了2000億元,而實際上,2011年商業健康保險總的保費收入只有691.72億元,與上述預測的潛力相比,還有巨大的市場空間。
高端健康保險市場發展存在的問題
目前,在保險行業,高端健康保險還沒有形成獨立的業務板塊和成熟的市場。經營高端健康保險的各個保險公司,經營策略還不夠清晰,產品種類還比較零散,服務人群還非常有限,保費規模和盈利能力都很小,還沒有在民眾中樹立起良好的專業服務形象和品牌影響力。究其原因,主要有以下幾點:一是目前我國的優質醫療和健康服務資源主要集中在公立醫療機構方面,市場開放度非常有限,沒有形成獨有的服務體系。保險公司要利用“優質優價”的市場機制來建立服務平臺,并獲得這些服務資源,還有很多政策和運作的障礙,直接制約了保險公司開拓相關業務市場。二是保險公司對醫改形勢下,如何發展適宜的高端健康保險業務缺乏明確定位及一整套戰略思路,且對民眾健康保障需求了解不深、特點研究不夠,同時,提供高端健康保險服務的專業化運營管理和風險控制能力還比較弱,較難形成應有的服務品牌和營利來源。
開拓高端健康保險市場的意義和對策
作為我國多層次醫療保障體系有機組成部分的商業健康保險,大力開拓高端健康保險市場具有重要的現實意義:(1)發揮自身優勢,提供基本醫療保障未涵蓋的高端健康保險、疾病保險、護理保險和失能保險,完善多層次醫療保障體系。(2)設計針對性強、特色鮮明的健康保險產品和健康管理服務,滿足民眾日益增長的多層次健康保障需求,促進民眾健康意識的提高,減少和改善疾病的發生發展。(3)利用與醫療服務提供者靈活的合作機制和“優質優價”的杠桿作用,引導高、中、低端的醫療服務資源有效利用,促進醫療衛生資源的合理配置和利用效益的提高。(4)豐富產品體系,提升服務能力,突出自身特色,樹立專業品牌,逐步形成差異化的服務領域,促進商業健康保險持續健康發展。
對此,商業健康保險應牢牢抓住醫改契機,高度重視高端健康保險市場的開發。具體建議如下:
一是深入研究醫改政策,全面分析保險業在與醫療服務提供者合作、利用醫療服務資源、控制醫療風險上的政策機遇和挑戰,確定開展高端健康保險業務的戰略定位和經營舉措。
二是根據富裕人群健康保障需求特點,細化目標市場和服務人群,開發系列化的健康保險產品和健康管理服務計劃,逐步形成涵蓋健康、亞健康、疾病等健康周期,病前健康維護、病中診療管理、病后康復指導等全過程,既補償醫療費用,又提供健康服務的全面健康保障產品體系。
三是爭取各地政府和主管部門支持,加大資源投入,強化與醫療機構尤其是擁有優質資源的醫療機構的戰略合作,利用多種付費方式和合理補償機制,調動醫療服務提供者的積極性,盡快搭建由“內部服務隊伍——家庭醫生(私人保健醫生)——特色醫院(科室)——著名專家”組成的服務網絡平臺。
商業健康保險市場范文3
關鍵詞 商業健康保險 產品需求 對數多元回歸
一、引言
改革開放以來，中國經濟社會持續快速發展，隨之而來的人口老齡化、城鎮化、市民生活方式的改變，使得民眾個性化和多樣化的健康需求快速增長。但是，與之對應的商業健康保險發展相對滯后，與國際成熟保險市場相比，我國商業健康產業正處于初級階段。相關統計數據顯示，我國商業健康保險保費在總保費的占比中不足7%，而成熟市場一般在20%-30%。商業健康保險作為社會經濟發展的重要組成部分，伴隨著老齡化、城鎮化、中產和富裕階層的產生、國家政策的支持、醫保覆蓋范圍不足等客觀因素，將會很快迎來快速發展的黃金機遇期。從國內研究的情形來看，如王磊（2006）運用含滯后項的自然對數多元線性回歸研究了北京市壽險的需求狀況，發現各因素對壽險需求的影響方式和影響程度的大小；張連勤（2008）通過對數多元回歸以及聚類分析，對青島市人身保險需求作出了實證分析。然而，筆者認為學者的研究中還存在著有待改進的地方。一是人身保險包括健康保險、意外傷害保險和壽險，三者需求狀況模式存在著較大差異，混為一個獨立群體研究，使得分析的結果缺乏針對性；二是指標的選取方面缺乏一個統一的思路，指標選取帶有隨機性。本文將以北京市商業健康保險的需求現狀為例，通過PEST分析影響商業健康保險需求的系列因素，并基于對數多元回歸模型的實證檢驗作出相應的政策建議。
二、PEST分析影響北京市健康保險產品需求的因素
保險需求是指在特定的歷史時期內，社會組織和個人對保險經濟保障的需要量。顧名思義，本文所研究的商業健康保險的產品需求是指近十年里，社會組織和個人對商業健康保險的需要量。筆者使用PEST分析方法對影響北京市商業健康保險產品需求的因素進行定性分析。
（一）政策
從2002年保監會的《關于加快健康保險發展的指導意見》，到2014年《國務院辦公廳關于加快發展商業健康保險的若干意見》再到2015年聯合財政部的《關于實施商業健康保險個人所得稅政策試點的通知》，我國健康保險法律法規從無到有，從逐步規范到逐漸完善，涵蓋領域逐步推廣，監管主體逐步增多。相應政策的日益完善規范了商業健康保險市場的良性發展，對激發健康保險產品需求有著明顯的正外部效應。
（二）經濟
一是居民人均可支配收入水平。構成健康保險有效需求的基本條件是具有足夠的支付能力，而居民可支配收入水平是商業健康保險潛在需要形成現實需求的決定因素；二是利率水平。利率水平越低，對商業保險產品的需求越大。2015年央行五次降低貸款和存款基準利率，五次降低存款準備金率，試圖通過降低利率水平擴大內需，促進消費；三是通貨膨脹，即CPI來表示。一般硭擔通貨膨脹水平越高，對商業保險產品的需求越小；四是保險公司的發展水平。保險組織形式、保險公司數目、保險資金運用渠道均向市場化發展。保險市場的結構實現從寡頭市場向壟斷競爭市場轉變的趨勢，在北京地區尤為明顯。
（三）社會
一是社會保險的發展程度。一方面，社會保險的發展程度對健康保險產品有一定的替代效應；另一方面，社會保障對健康保險需求產生一定的收入效應。二是家庭結構。從社會發展來看，我國人口老齡化進程加快，社會的撫養率升高，二孩政策全面放開，家庭結構發生變化，養老和醫療保障不足的矛盾凸顯，商業保險在社會保障體系中的作用不斷提升，對商業保險特別是健康保險的需求理應顯著增大。
（四）技術
互聯網幾乎滲入保險公司各個階段，從承保端的產品開發推廣上市到投資端的資金收發，都有互聯網技術的身影，極大降低了保險公司的運營成本，完善了保險公司的經營模式。
三、對數多元線性回歸模型的實證檢驗
（一）變量選擇與模型假設
通過前面的分析，影響健康保險需求的因素有很多，但是由于無法量化或者數據無法取得，并不是所有的影響因素均作為模型的解釋變量進行分析。為了便于操作，在實證分析中，筆者選取了重要的、易于獲得數據、易于量化的因素作為模型的解釋變量，具體如下。
被解釋變量Y：健康保險保費收入替代有效需求
解釋變量X：居民可支配收入（元）用X1表示；常住人口家庭規模（人/戶）用X2表示；居民消費者價格指數（以上年價格為100）用X3表示；社保指標城鎮職工基本醫療保險基金參保人員（萬人）用X4表示；保險市場結構指標用X5表示，即保險產品供給市場的集中度CR3來表示；政策指標用X6表示，作為虛擬變量，反映政策紅利這個定性因素所帶來的保險需求變化。X6=1，表示存在政策利好；X6=0，反映不存在政策利好。
（二）數據及模型選取
使用2006～2015共10年的數據，數據來源于《中國保險年鑒》以及《北京統計年鑒》。自然對數多元線性回歸模型被廣泛應用于健康險需求函數的估計，不僅可以將估計系數解釋彈性，而且對各變量取對數可以消除趨勢變化的影響及各變量的量綱問題。
（三）模型搭建
商業健康保險市場范文4
【關鍵詞】 商業健康保險 SWOT分析
商業健康保險是以被保險人的身體為保險標的，保證被保險人在疾病或意外事故所致傷害時的直接費用或間接損失獲得補償的保險，包括疾病保險，醫療費用保險，失能收入保險和長期護理保險。商業健康保險在過去的幾年中得到了快速發展，但一直以來，它并沒有發揮其應有的地位和作用。目前我國商業健康保險的發展仍處于起步階段，還有諸多問題亟需解決，明確其面臨的環境，采取合理的緩解措施對于商業健康保險的發展至關重要。
一、商業健康保險的SWOT分析
（一）優勢
（1）廣大的需求預期。國務院發展研究中心在全國50城市的保險需求調查顯示，居民對健康保險的需求預期高達77%，在人身險各類業務中居第一位。（2）完善基本醫療保險。商業健康保險可以充分發揮對基本社會保險的補充作用，包括在保障程度上的補充功能和保障范圍上的替代功能，滿足消費者多樣化和高程度的保障需求。
（二）劣勢
1.市場環境不成熟。到目前為止，健康險方面的法律法規僅有2006年出臺的《健康保險管理辦法》，這不利于健康保險的明細化、專業化管理；對商業健康保險還沒有明確的監督管理機關，重復監管和監管真空同時存在，極易形成誰都管誰都不管的尷尬局面。（2）承保公司缺乏經驗技術和創新力。核保過程要求嚴格、事故發生頻率高、涉及許多醫學上的技術問題等等，使得健康險的經營需要綜合性的專業性的精算人才；目前保險公司缺乏專業化的數據搜集整理系統和合理高效的核保理賠制度，產品結構單一，有效供給不足。（3）基礎數據的缺乏。截至目前國內還沒有一張統一的、科學的發病率表或醫療費用表，保險公司為了避免收不抵支，定價相對保守，面臨高的費率許多潛在的投保客戶會望而卻步。（4）角色定位不清。國外的經驗表明，如何組織和如何將商業健康保險計劃和社會保險系統有機結合是商業健康保險的關鍵問題。而在國內，其在國民健康保障體系中的角色和作用如何發揮仍有待進一步的明晰。
（三）機遇
（1）潛力巨大。目前我國商業健康保險的保費收入僅占人身保險保費收入的8%左右，而在一個成熟的保險市場，商業健康險的保費收入占人身險保費收入的30%左右，這說明我國商業健康保險市場還具有很大的挖掘潛力。（2）政府的支持為其發展提供了政策保障。保險業的首個國家級綱領性文件――《國務院關于保險業改革發展的若干意見》中規定“統籌發展城鄉商業養老保險和健康保險、完善多層系社會保障體系”，表明政府對健康險的發展越來越重視。（3）有利于完善醫保體系。商業健康保險能夠發揮基本社會保險的補充作用，有利于構建多層次的商業健康保險和社會醫療保險相互補充、相互配合、共同發展的醫保模式。新醫改方案的出臺，為商業健康保險的發展，提供了更大的發展空間。
（四）威脅
（1）健康保險的高賠付、高成本。從市場運行看，無論在國內還是在具有百余年健康保險經營歷史的發達國家，健康保險業務的經營效果均不理想，無利潤或微利潤，這使得很多公司不敢輕易接觸這塊“大蛋糕”。（2）國外保險公司的競爭。越來越多的外資保險公司看上了中國這塊大蛋糕，然而，我國健康險的經營還深陷困境，面對外資保險公司的挑戰，如果不積極進取，將很難在激烈的競爭中勝出。（3）我國城鄉居民健康保險意識不強。很多人認為，自己已經參加了社會保險，保障程度已經足夠，沒有必要再去投保商業健康保險。（4）我國特有的“以藥養醫”現象，使健康保險的賠付成本大大上升，極大的限制了我國商業健康保險的健康發展。
二、商業健康保險的SWOT矩陣的構建及戰略選擇
1.廣大的需求預期；2.完善基本醫療保險 劣勢(W) 1.市場環境不成熟；2.承保公司缺乏經驗技術和創新力3.基礎數據缺乏;4.角色定位不清
機遇(O) 1.潛力巨大；2.政策支持；3.有利于完善醫保體系 SO戰略
政府的積極參與 WO戰略
1.借鑒國外發達國家的成功經驗；2.進一步完善相關法律法規；3.專業人才的培養
威脅(T) 1.高賠付、高成本；2.國外保險公司的競爭 3.居民健康保險意識不強；4.以藥養醫 ST戰略
1.利用再保體系分散風險 2.提高人們的保險意識3.加強政府管制
（一）SO戰略
國外健康險的發展經驗表明政府在健康險的發展中發揮著至關重要的作用，政府應大力支持健康保險的發展，進一步完善保險市場，同時有利于構建多層次的社會保障體系。同時，大力發展公共醫療保險的第三方管理，努力實現社會醫療保險和商業健康保險的“雙贏”局面。
（二）WO戰略
（1）借鑒國外的成功經驗，開拓創新，結合我國的實際國情，走出一條適合中國的健康險經營之路。（2）完善相關的法律法規。健康險的法律的完善使得健康險的經營有法可依，同時能夠為健康險的競爭創造一個公平的環境。（3）專業人才的培養。健康險產品所獨具的某些特點要求健康險的經營需要一些綜合性的專業人才。
（三）ST戰略
（1）利用再保機制分散健康險的風險。健康保險具有高賠付、高成本的特征，保險人可以利用再保險將一部分風險和責任轉移給其他保險人，來降低一部分風險，達到穩健經營的目的。（2）提高人們的保險意識。保險公司應當加強對健康理念的宣傳力度，以此來加強人們對于健康保險的重視程度，這對商業健康保險的發展有很大的促進作用。（3）加強政府管制。政府應加大監管力度，完善相關法律法規，嚴厲打擊“以藥養醫”現象。
參考文獻
[1]顧昕.中國商業健康保險的現狀與發展戰略[J].保險研究 , 2009.11.
商業健康保險市場范文5
關鍵詞：商業健康保險 社會保障 中國
人生一世，最寶貴的是生命，但沒有健康，其他的又何從談起呢?健康保險在中國該如何發展，成為每個人思考的問題。筆者針對當前中國健康保險市場存在的主要問題提出了發展健康險的一些建議。
一、我國商業健康保險存在的問題
近年來，我國的保險業發展迅速，保費收人以超過30%的速度增長。與此相反，商業健康保險業從建國到醫療體制改革之前，幾乎處于停滯狀態，在醫療改革之后，才開始緩慢發展，但總體水平遠遠落后于廣大群眾的需求。總的來說，我國的商業健康保險業主要存在以下幾個問題:
1.健康保險品種單一，覆蓋面窄
2003年7月18日，由中國保險監督管理委員會起草的《健康保險管理暫行辦法))(草擬)的討論稿中寫到:“健康保險是指以被保險人的身體為保險標的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發生的費用或損失獲得補償或給付的一種保險。”這在中國是首次對健康保險的概念和業務范圍作出了明確的規定。文件中還寫到:“健康保險具體包括疾病保險、醫療保險、失能收人損失保險和護理保險。”目前在中國保險市場上健康保險產品的種類主要包括疾病保險、醫療保險，而失能收人損失保險和護理保險在國內保險市場上幾乎還是空白。
用工制度改革后，公費醫療面日益窄小，個人支付醫療費用的群體范圍擴大，同時對醫院有關數據和全社會的患病的概率難以掌握，給保險費率的精確計算帶來一定的難度。此外，藥品的價格普遍較高，隨著醫藥科學的不斷進步，檢測手段日益改進，帶來昂貴的醫療費用，使商業保險望而卻步。盡管這幾年保險公司也推出了不少新險種，但也只限在重大疾病，對覆蓋面較大的疾病險種還顯得蒼白無力。另外，因為中國的人口老齡化問題日益嚴重及中國的家庭結構倒置，護理保險在中國的發展前景非常好，但要發展起來仍需要相當長的時間;而對于失能收入損失保險，是一個全新的領域，大部分業內人士認為在現階段中國發展這種險種的難度很大，主要障礙是缺乏社會誠信體系，保險公司很難控制風險。據統計資料顯示，2003年1—7月份，我國健康保險保費收人148億元，只占到同期壽險保費收人的8 . 9 % ; 2000年我國衛生總費用4764億元，商業保險公司的健康保險賠付額為12.9億元，僅占全國衛生總費用支出的0. 2%，我國健康保險覆蓋面之窄是顯而易見的。
2.沒有專門經營健康保險業務的保險公司
首先，從法律規定上看，沒有明確界定健康保險業務的性質。2003年1月1日實施的修改后的《保險法》規定:“同一保險人不得同時兼營財產保險業務和人身保險業務;但是，經營財產保險業務的保險公司經保險監督管理機構核定，可以經營短期健康保險業務和意外傷害保險業務。”這一規定改變了原來健康保險業務只能由人身保險公司經營的局面，在一定程度上承認了健康保險業務與人身保險業務的差異。但是保險法第九十二條第一款又規定:“人身保險業務，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險。”我國《保險法》仍將健康保險歸為人身保險業務，保險業務的一些基本原則如補償原則、代位原則和分攤原則在法律上仍不適用于健康保險業務，但實際上，健康保險區別于壽險，它比壽險更復雜，在理賠、定價、受益等方面要考慮的因素較多，而在某些方面卻與財產保險有相似之處。
其次，從國內經營情況看，目前經營健康保險業務的公司，大都是經營壽險業務的公司，由于對健康保險在風險本質、精算方法、管理技術、服務內容等方面與壽險業務的差異性認識不足，從而在經營行為上表現出對不同人群的健康保險需求缺乏認真研究，不下功夫開發健康保險的風險控制技術，不注重建立健康保險的管理體系和專業人才隊伍，而是沿用壽險的經營模式和方法在經營健康保險，在與醫院的合作和管理方面更是缺乏創新。從發達國家的保險經營上看，壽險與健康保險不能或很少混業經營，有的國家將健康保險劃為保險業的第三產業，在經營中與壽險和財險都區別開來，在精算上要考慮健康保險的長期和短期收益、穩定及波動程度，還有設計的復雜程度。因此，健康保險是一個專業性很強的獨特領域，應有專門的健康保險公司來獨立經營。
3.缺乏有效的風險管控體系
長期以來，由于公費醫療、勞保制度的存在，“病人看病，家屬、醫生搭車，國家買單”的思想普遍存在，而且根深蒂固，被保險人很難被帶進商業保險的消費中來。在這種情況下，被保險人、醫療服務提供者成為擁有共同利益的行為主體，使得保險機構的費用控制很是被動。在健康保險的保險人與被保險人之間存在著最明顯的信息不對稱，被保險人對自己身體健康狀況的了解往往比保險人更加全面，患有疾病的人比健康的人更加容易購買健康保險，這樣就會產生逆選擇風險，保險公司在核保時稍有疏忽，就有可能引起非常嚴重的后果。
另外，投保人和被保險人的道德風險也經常在健康保險中出現，尤其是在重大疾病保險中，更有甚者，被保險人與醫生串通一氣共同來欺騙保險公司以詐取巨額保險金。同時由于缺乏對疾病的專業知識和醫療技術壁壘的存在，患者只能被動地接受醫生所提供的醫療服務，而作為理性經濟人的醫生，往往做出更合乎自身利益的選擇，提供過度的醫療服務。這樣肯定會導致不必要的高額檢查項目、大處方的出現，而且，由于醫療服務在我國已有多年的發展歷史，醫療服務提供者在機構和技術上的發展相對于商業保險來講遠遠超前，醫院有對醫療消費抉擇的壟斷權，而商業醫療保險公司很難介入到醫療服務當中，對醫療費用加以監督和限制。
4.商業健康保險在社會醫療保障中的地位不明確，社會大眾對商業健康保險的認識還存在一定的偏差，風險防范意識和健康保障意識還不強。
商業健康保險市場范文6
依照“入世”承諾和2002年2月1日實施的《外資保險公司管理條例》，中國將在2004年底全面開放團體險市場。但最近業界卻盛傳團體健康險要在今年上半年提前開放。
雖然保監會對此守口如瓶。但有權威人士對記者稱，國家有關部門已原則同意提前對外資保險開放團體險領域中的團體健康險，并將選定數家外資保險公司作為試點。有關部門希望在醫療體制改革的轉型期，外資保險公司能憑借其在海外積累的經驗和風險管控技術為目前被稱為“燙手山芋”的團體健康險打開僵局。
內地團體健康險為什么會虧損？
北京工商大學保險學系主任王緒瑾教授告訴《中國經濟周刊》，健康險有兩個部分組成，一是被納入社會保險體系人群中所必須要買的，這部分資金來自于社會保險稅；另一部分是商業健康險，保險公司所經營的主要是商業健康險。將來外資能夠進入的也只有這部分商業險。在國際上來講，社會保險與商業保險之間是互補的關系，而中國現在卻是相互替代的關系。
王緒瑾教授認為，作為保險開放的最后一個堡壘，團體險也基本到了應該開放的時候了。而且國外先進管理經驗和理念的進入，對中國保險業來說都是一件好事。因為目前中國無論在團體健康險還是個人健康險的潛力均較大，而國內保險公司在該險種經營情況尚待進一步完善，其中的重要原因投保率較低和經營風險較大。
新華人壽的有關人員對記者表示，新華系統目前正在天津試點與當地社保部門合作開展補充醫療險，但虧損較大。中保人壽也表示，團體健康險很難做，賠付率高達80%，處于虧損狀況。廣州某保險公司的王處長對此也感慨良多，他告訴記者，健康保險經營風險大，疾病的發生往往很突然，導致賠付率一直居高不下，從前些年的30%~50%，上升到近些年的60%~90%，遠遠超過70%的臨界點，使保險公司利潤微乎其微。
那么，在中國社保機制完善的過程中，團體健康險應該有著很大的經營空間才是，為什么會虧損呢？
王緒瑾教授分析說，健康險業務開展困難的原因主要有三點：一是理賠比較麻煩。目前，醫療環境不夠規范。在現有管理體制下，中國的醫療服務體系內部缺乏有效的市場競爭，醫療機構在醫療費用上主觀性太強，造成醫療費用的人為虛漲。同時，不能有效監控醫療行為的必要性和合理性，從而使保險公司難以控制醫療風險。再加上有些惡意騙賠的現象，最終導致了保險理賠的超額支出。二是健康險受公費醫療的影響比較大，對公費醫療有過多的依賴，而且險種的選擇余地比較小。三是健康險受保險投資渠道和投資環境限制，也導致健康險的贏利空間有限。當然，這個問題不僅限于健康險，在整個中國保險業中都存在，不過在健康險中表現也比較突出罷了。
呼吁更多的政策支持
而在2003年末的“健康管理與健康保險高層論壇”上，中國保監會副主席吳小平更是明確指出了困繞健康保險的體制問題。
吳小平表示，一是經營主體不明確，市場秩序亟待規范。目前，國家政策對商業健康保險和社會醫療保險的界限劃分不清，經營主體不明確。在保障責任范圍上，對于封頂線上業務究竟由商業保險還是由社會醫療保險經營，一直沒有明確。在經營主體上，一些機關團體存在越權辦保險現象，造成健康保險市場混亂。
二是相關政策支持不夠，經營發展存在困難。根據國際經驗，國家政策支持對健康保險的發展至關重要。目前，國家在稅收方面已經對商業健康保險給予了一些優惠政策，如保險公司經報批就可免繳營業稅，但不論是團體還是個人，購買商業醫療保險的保險費都是在稅后支付，既不利于鼓勵團體為員工購買健康保險，也不利于鼓勵個人為自己的健康投資。
王緒瑾教授總結說，中國團體健康險要想扭轉目前的被動局面，僅靠單方面的力量是不夠的，它的改變需要一系列相關制度的完善。如醫療體制改革，社會保障體系的健全等。“中國的健康保險應該是最終形成社會保險和商業保險的互補局面。”王教授肯定地說。
外資保險機構能破局嗎?
如果提前開放團體健康險市場，那么外資機構將作何舉動？外資的進入能不能改變目前健康險市場的問題？
廣州信誠保險公司品牌管理部的陸女士相對來講比較爽快，她說，“公司不可能放棄團體健康險這樣的市場，目前已經在研究健康險的條款和細則。”
臺灣國泰人壽北京辦事處的首席代表王健源先生則認為，由于臺灣的社會保障機制比較完善，屬于全民健康險，所以健康險的商業保險部分比較小，市場空間不大。據權威機構預測，未來5年內中國健康保險市場規模有望達到1500億元~3000億元。中國一旦放開團體健康險市場，對他們來說，必然是一個巨大的商機，積極拓展團體健康險市場是題中應有之義。
“但是，健康險又是一個風險很大的市場。正所謂市場大，風險也大。”王健源先生又提到了問題的另一面。在中國相關配套制度不完善的情況下，外資保險機構或者臺港澳保險機構會如何來規避風險？王健源認為，可以采用“曲線救國”的方式。譬如，保險公司投資、參股醫院，或與醫院建立合同、契約關系等，建立與醫院有效合作的戰略聯盟，形成利益共同體，減少醫療機構的道德風險。
