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農村金融工作思路范文1

“這要是在以前，想都不敢想，更別提誰會知道，還有這樣一個‘洋玩意兒’，一切要感謝國家農村好政策啊！要是沒有你們農村信用社的貸款支持，政府的農機補貼款，恐怕今年的夏糧收割又得忙活起來！”當地的農民告訴我說。

這是惠水縣農村信用社開展信貸支農、信貸惠農的一個縮影。今年，該社在繼續做好信貸支農工作的同時，著重扶持以農業產業化為基礎的龍頭企業，大力推進農業產業化進程的發展，支持了以長安鑄造廠、貴州永紅食品廠、貴州貴海實業、貴州外貿神彩等農業產業化示范企業等相關企業的建設。

以服務“三農”為基礎

隨著農村金融體制改革步伐的不斷加快，農村信用社的各項業務得到快速發展，經營效益大幅提升，抗御風險能力持續增強。惠水縣農村信用社，充分發揮農村金融“主力軍”作用和聯系農民“金紐帶”的作用，以農村為主戰場，把“三農”作為干好每項工作的基礎，積極推進金融服務“三農”的工作，從而掀起了惠水縣農村信用社發展的嶄新篇章，迎來新的發展、變革時期。

惠水縣農村信用社，支持一大批依托當地資源優勢，交通區位優勢迅速發展起來的農業產業化龍頭示范企業、農副產品收購企業、農產品深加工企業，以及農民集體創辦的民營企業等，有效形成輻射作用，帶動周邊農村貧困人口增收，解決近三萬農村富余勞動力就業問題，促進惠水縣城鄉經濟的快速發展，受到了農戶群眾與社會各界的廣泛好評。2002至2006年幾年間，該社共計發放貸款總額13873萬元，在促進惠水地方經濟的發展，助力新農村建設方面作出了積極的貢獻，成就大批農民脫貧致富奔小康的美好夢想。

信合鋪就農村致富路

走進惠水縣的廣大農村，映入眼簾的便是那掛滿枝頭的金色碩果，散發著的誘人果香。這一切正是惠水新農村的真實寫照。

為適應社會發展的需求，全面適應新農村建設之需，惠水縣農村信用社始終堅持“以農為本”的發展理念，以農民群眾的利益為開展一切金融工作的出發點，緊緊圍繞各項農村經濟政策，在以“助農、服農、支農”為工作思路的基礎之上，積極創新思路，大膽進行改革。

同時，該社還繼續推廣并加以完善“農戶小額信貸”、“農戶聯保貸款”等業務，充分發揮農村金融主力軍優勢，優先滿足農民的傳統種、養業信貸需求，積極支持生態畜牧業的發展，特別是在面對今年生豬價格持續上漲的態勢之下，重點扶持農民開展生豬生產，規模化生態養豬場的建設等，對符合養豬條件的農戶執行養殖業貸款優惠；重點支持農戶畜牧產品生產基地發展，旅游產品加工、農產品“名、特、優”工程，生態觀光農業，以及“農家樂”休閑旅游基礎設施的建設，促進農民增產、增收。

農民工就是兄弟姐妹

貴州作為農民工輸出大省，由于長期以來農村金融體系尚未健全，外出返鄉的務工農民其勞動所得的轉移方式多以現金攜帶為主，這一方式存在著較大的安全隱患。

為此，各地農信社充分結合自身特點，積極實施農民工特色化服務，為農民群眾開辟了一條直通到家門口的迅捷取款通道，農民工只需在務工地或家鄉辦理“農民工一折通”并存入資金以后，便可直接到家鄉或務工地農信社營業網點提取現金，且未產生任何手續費用，這一業務的開辦為成千上萬的農民群眾提供了訊速，便捷，安全的金融服務，有效地避免了農民工外出返鄉攜帶現金的各種隱性風險。

惠水縣是貴州省農民工重點輸出縣之一，針對流動人口流動性較大，農民工數量較多的特點，惠水縣農村信用社著重強化創新服務理念，打響支農品牌，鞏固農村經營陣地，本著“信達于民；合源于心”的工作宗旨，使廣大農民群眾真切認識到，農信社才是其發展生產、改善生活的有力經濟保障，勞動致富的“貼心伙伴”。

農村金融工作思路范文2

【關鍵詞】農村；金融服務功能；強化；路徑

近年來，農村經濟發展逐漸多樣化，對于資金的需要日益增加，當前的農村金融服務功能難以滿足農村經濟的發展需要，農村金融服務體系需要進一步完善，農村金融服務功能需要進一步加強。

一、農村金融服務體系現狀

我國的農村金融體系不僅僅包括調控體系，監管體系，同時也包括市場和環境體系，其中，金融服務體系是整個金融體系的重要組成部分。當前我國農村金融服務機構主要有信用社，郵政儲蓄銀行，農業發展銀行，農村商業銀行和中國農業銀行等。

農村金融服務機構具有以下功能：一是清算和支付功能。農村經濟的發展需要資金結算和清算，由于地域的限制，城市銀行、金融營業網點無法滿足農村資金清結的需要，于是，作為銀行、金融機構的分支――農村金融機構，便發揮了重要作用。二是資金融通功能；農村金融機構可以將一些閑置的資金進行融通，為所需要的農民提供幫助，解決農村經濟發展中的資金問題。三是降低風險；農村金融服務體系可以分散金融風險，確保農村經濟建設，同時還可以更新一些金融產品，滿足農村發展的需要。

二、農村金融服務功能中存在的問題

農村金融是金融系統面向農村領域的金融服務體系，其開發并不十分完善，農村金融服務與城市金融服務并不相同，具有一定的特殊性。隨著農村經濟的發展以及國家政策的傾斜，農村金融服務體系的逐漸完善，金融服務功能也有待于提高。當前農村金融服務體系中存在的問題主要有以下幾個方面：

（一）農民缺乏信用意識。隨著農村經濟的發展，原有的農業生產方式已經逐漸轉變，農民可以通過貸款解決資金問題，但是當前農民缺乏良好的信用意識，一定程度上影響了貸款。由于農業生產存在一定的風險性，一些農民貸款之后無力償還，形成了不良信用記錄，導致今后的貸款難問題。另外一個原因是很多農民貸款并不是為了進行農業生產或自身資金運轉，而是將貸款轉借他人使用，這也就會造成一定的風險，很多農民在規定時間內并沒有能將借款收回，也就無法償還貸款，從而造成信譽不良，也就影響了農民的后續貸款。

（二）機構縮減，農村金融的服務功能弱化。隨著農業發展模式的外向型轉變，農村發展過程中對金融部門的要求也越來越高，需要金融部門在結算、信貸等方面提供更加全面的服務，然而，目前看來，我國農村金融服務體系仍比較單一，遠遠不能滿足農業發展需要。一是農村、鄉鎮銀行的支農作用弱化，很多農村、鄉鎮的銀行更加注重對企業發展的投入，支農意識淡薄。二是農村地區的銀行和金融機構功能單一，不能滿足農業多元化、現代化發展的需要。三是農村金融服務體系的不健全，這是由歷史、經濟、體制等多方面因素引起的，需要農村金融部門進行自我剖析和改革，以在根本上解決問題。

（三）農業保險制度落后。當前農民收入逐漸增加，但是農業的生產也具有一定的風險性，比如農業生產會受到自然災害的影響，養殖業也會受到市場需求變化的影響，農民的投資也存在一定的風險性。由于當前農民的投保意識比較差，且針對農民的保險種類比較單一，農業保險未能充分發揮其抵御風險的作用，一定程度上影響了金融服務功能的發揮，導致貸款難的問題。

三、強化農村金融服務功能

農村金融服務體系作為農村經濟發展的重要保障之一，對于當前農業發展和新農村建設有著至關重要的作用。今后應該進一步加強農村金融服務體系的改革，更好的為農業發展提供保障，促進新農村建設。

（一）加大政府的支持。根據以往的金融機構改革經驗來看，政策的扶持對于農村金融服務機構改革有著十分關鍵的作用，今后應該進一步加強政策的支持力度。近年來國家出臺了一系列政策促進新農村建設和農業發展，我國可以借鑒一些其他國家的做法，對一些銀行提供優惠政策，通過建立完善的法律法規引導鼓勵銀行滿足農民的借貸需求，進一步擴大銀行的業務范圍。

（二）加快農村銀行的改革。當前大多數農村銀行的金融服務模式比較單一，難以滿足農民多方面的需要，導致農民貸款困難。農村金融機構需要開發一些新的金融服務模式，通過建立農村產業客戶經理，研究農村經濟的發展前景，吸取客戶。農村銀行還需要針對當前農業經濟發展的特點和需要，增加一些服務模式，比如信用貸款，或者是發行債券，豐富金融機構服務功能，盡量滿足農民的多樣需求。

（三）提高農民的信用意識。由于大多數農民缺乏信用意識，在金融機構中存在不良信用記錄，影響了農村金融機構的服務功能的發揮。農民應該增加自身的信用意識，充分認識到信用是金融服務的保障。金融機構在發揮金融服務功能的同時需要對信貸客戶進行信用評估，增加不良用戶的貸款限制。另外對信用度較好的農民實行利率優惠政策，以此鼓勵農民提高信用意識。

（四）有效降低風險。農業的發展存在一定的風險，一定程度上影響了農村金融服務機構的借貸業務，今后需要進一步完善農村保險業務，加強農村信用環境建設。一方面在農村推行保險業務，為農民的種植業，養殖業提供保險服務，避免一些不必要的損失。另一方面對農村經濟發展提供一些財政資金補助，只有商業銀行的盈利目的得到足夠的保障，才能確保經濟發展的資金流通，保障農村經濟的發展。另外，農村金融服務機構可以對借貸項目進行相應的風險評估，根據風險評估，同時也可以對借貸項目進行定期監督，降低資金使用的風險。

（五）完善金融服務體系。由于農村經濟與城市經濟發展存在一定的差距，農村的金融服務機構數量比較少，難以滿足農民資金的需要。針對這種情況可以增加銀行數量、簡化農民貸款流程，這樣既能夠促進金融服務體系的完善，同時也可以解決農民的資金需要。另外，傳統農村金融機構貸款模式以抵押貸款、擔保貸款為主，所以，可以適當探索新的貸款模式，比如對于有著良好信譽的農民實行信用貸款，對于有良好發展潛力的農村新項目實行優先貸款等，都可以有效完善農村金融服務體系，增強金融機構的服務功能。

結語

要想使農村金融服務功能得到強化，根本上來說還是要加快農村金融服務體系的改革，這個過程中既要求政府給予一定的政策支持，規范金融市場，又要求金融部門、企業進行自身的完善和發展，轉變工作思路，調整工作方法，同時還需要不斷對農民進行金融知識的普及，只有各方全面配合，才能真正強化農村金融服務功能，真正促進農村地區的發展。

參考文獻

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農村金融工作思路范文3

日前，“中國縣域金融高峰論壇暨2010縣域經濟最具影響力銀行頒獎典禮”在北京隆重舉行，江蘇睢寧農村合作銀行從入圍的300多家候選銀行中脫穎而出，獲得2010年度全國“縣域經濟最具影響力十佳銀行”榮譽稱號且排名第一。

此次評選以資金規模和市場份額作為重要參考數據，重點關注參選銀行在支持農民增收、農業增效和促進縣域經濟發展過程中所起到的重要作用。睢寧農村合作銀行能夠當選全國“十佳”完全是以實力取勝，該行存、貸款規模及市場份額一直穩居睢寧縣金融機構之首。

作為地方金融機構，睢寧農村合作銀行把搞活縣域經濟作為加快發展的加速器，堅持把服務“三農”作為服務宗旨、市場定位和義不容辭的職責，同時這也作為最大的市場和優勢。也正是該行堅持融入到縣域經濟發展中去，才取得了跨越發展、科學發展、和諧發展的良好局面，才在全省落后的地區創造了驕人的業績，躍入全省農村信用社前列。該行2006年彌補完歷年虧損；2007年實現利潤7996萬元，榮獲省聯社7項專項獎中的5項；2008年12月獲銀監員會批準籌建江蘇睢寧農村合作銀行，當年實現利潤11776萬元，一舉躍入AAA級社行列，并榮獲省聯社7項專項獎中的6項；2009年6月6日，睢寧農村合作銀行正式對外掛牌營業，當年實現各項收入36183萬元，各項存款余額415344萬元，各項貸款余額316625萬元，存貸款總量均居全縣金融機構之首。

作為農村金融主力軍，睢寧農村合作銀行始終堅持以“惠澤三農、融通八方”為使命，把立足農村、服務“三農”作為立行之本、發展之源，以服務城鄉、支持縣域經濟不斷發展為工作思路，充分發揮自身優勢，最大限度支持三農及地方經濟發展。

今后，江蘇睢寧農村合作銀行將繼續堅持科學發展觀，堅持改制不改向，不斷探索金融服務縣域經濟發展的新思路、新模式，持續推進經營機制、管理機制、用人機制和考核機制的創新；有效推進體制創新、服務創新和產品創新，為“三農”經濟發展提供更加全面、優質的金融產品和服務，進一步發揮在支持縣域經濟建設中的主力軍作用，與“三農”經濟同發展共繁榮，為社會主義新農村建設貢獻一份力量。

農村金融工作思路范文4

一、德州市農村金融信貸基本情況

近年來，為加快推進新農村建設，德州市著力推動農村金融改革與創新，農村金融基礎設施建設與農村信用體系建設取得明顯成效。但是，金融信貸服務與農村經濟社會發展和多樣性金融服務需求的矛盾仍很突出，多層次、多樣化、適度競爭的普惠型農村金融服務體系尚未建立起來。

(一)農村金融信貸主要發展成就

1．農村金融信貸趨向活躍，信貸支農力度不斷提高。隨著新農村建設的推進，德州市涉農金融信貸機構增多，基本形成了點多面廣的農村金融信貸服務網點，涉農信貸投入逐年加大。目前，該市涉農金融機構主要是農村信用社、農業發展銀行、農業銀行、郵政儲蓄銀行、市商業銀行，其他各商業銀行也都開展了涉農信貸業務，此外，還出現了一批新型的金融機構如小額貸款公司、村鎮銀行和農村金融合作組織，農村金融信貸市場日漸活躍。農信社充分發揮支農主力軍作用，是各涉農金融機構中網點覆蓋范圍最大的一家，以支持農業大戶和農業龍頭企業為重點，加大農戶聯保貸款和小額信貸的發放力度。農業發展銀行加大了涉農商業性信貸業務和農村基礎設施、企業技術改造等中長期貸款發放力度；農業銀行設立三農事業部，創新管理模式，農村金融信貸不斷增加；郵政儲蓄銀行自2008年開展了信貸業務，利用自身網點多的優勢，為農村資金回流提供了新的渠道；商業銀行加快進軍涉農信貸領域，目前已在寧津、樂陵成立兩家縣級支行。至2008年底，全市涉農貸款余額391．53億元，占全市貸款余額的57．8％，支農貸款的增幅和占各項貸款的比重均高于全省平均水平。

2．涉農金融信貸品種增加，信貸服務范圍不斷擴大。農村市場的快速發展帶來了資金需求的新變化，從農村的信貸需求看，由小額農貸為主逐漸向大額的、相對固定的轉變，由傳統農業資金需求向現代農業資金需求轉變，由短期的向中長期資金需求轉變，從地域上看，具有多樣性、不均衡性。近年來，各涉農金融機構結合我市農業和農村經濟發展的實際，積極轉變工作思路，加快農村金融信貸產品創新，增加信貸品種，逐漸簡化手續，不斷擴展業務服務對象范圍，如開辦了農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款、“公司+農戶”貸款和個體工商戶、中小企業抵押、質押、保證貸款等多種形式的貸款，還先后開發了倉單質押貸款、社團貸款、信用共同體貸款、動產抵押貸款、中小企業信用聯盟貸款、林權證質押貸款等新品種，放貸方式更加趨向靈活多樣，在農村產業結構調整和新農村建設中發揮了重要作用。加快實施“農民金融自助服務終端”進鄉村工程，讓群眾享受便捷的金融服務。截止2011年5月，德州市已布設金融自助終端200臺，1000多個村莊的百姓享受到了便捷的金融服務。根據規劃，2年內將實現農村地區金融服務的全覆蓋。從根本上解決農村地區支付結算渠道匱乏的問題。

3．金融信貸配套工作穩步推進，金融生態明顯改善。一是對農村金融信貸的財政支持和貨幣政策支持力度不斷加大。財政對信貸支農的稅收優惠和政策性農業保險補貼逐年增加，人民銀行對涉農信貸實行差別化的較低準備金率，逐年增加支農再貸款并實行優惠利率，及時調整再貸款使用期限，以滿足農民生產經營實際需要。二是深入開展征信體系建設。德州市已開發了包括農村信用信息監測分析系統、信用評價系統、信息服務系統三個模塊的“農村信用體系管理信息系統”并投入使用。穩步推進“三信”評定工作，已評定全市信用戶、信用村和信用鄉鎮占農戶、自然村和鄉鎮的比重達39．12％、40．60％和33．33％。極大地方便和滿足了農戶的貸款需求，農民“貸款難”問題得到緩解。三是農業保險工作有序開展。已有臨邑縣、齊河縣、禹城市、夏津縣、樂陵市、武城縣被列為農業保險試點縣。四是信貸擔保機構持續發展。2010年全市信用擔保機構已達50家，注冊資本金達到16．28億元。

(二)農村金融信貸領域面臨的主要困難和問題

目前，德州市農村金融信貸領域面臨的主要困難和問題是：信貸供求總量與結構的雙重供需失衡。主要表現為：

1．總量供給不足。金融主體缺位與農村不斷增長的信貸需求之間的矛盾是德州市農村金融信貸領域的基本矛盾。首先，農村金融機構相對較少，覆蓋率偏低，金融信貸供給相對不足，農村金融市場缺乏有效的競爭主體，金融機構功能相對弱化。目前在農村鄉鎮設有信貸網點的金融機構主要是農村信用社、郵政儲蓄和農業銀行，農業發展銀行在部分縣設立支行，在鄉鎮以下未設立機構。僅有的2家村鎮銀行及其它農村小型金融組織、農民專業合作社等尚很弱小，遠遠不能適應現代農業發展的需要。盡管一些農村開始設立“三農”金融服務站，但村級信貸服務設施和服務人員十分缺乏。大型商業銀行參與不夠，全市四大商業銀行除了農業銀行外，其他各行支農貸款投入有限。同時，為防范和化解金融風險，提高綜合經營效益，部分商業銀行涉農信貸業務甚至相對縮減，且貸款門檻高，貸款難，農村金融市場缺乏有效競爭主體，導致農村金融服務能力弱化，服務質量水平較低。其次，農村資金外流嚴重。郵政儲蓄銀行貸款業務剛剛開展，遠未扭轉因制度安排造成農村存款大量流失的局面；農村信用社吸收的存款通過存放商業銀行、上繳央行，造成部分資金外流；其他商業銀行在農村吸收的資金也有一部分通過系統轉移到回報高的非農產業和地區。

2．結構性供給失衡。信貸產品服務供給不足與農村日益多元化的信貸需求之間的矛盾是德州市農村信貸矛盾的主要表現。與日益多元化的農村信貸需求相比，農村金融產品和服務創新相對滯后。主要表現為：信貸產品種類相對單一，結構不合理，多集中在大額貸款和農戶小額貸款兩頭，10萬以上的中等額度信貸規模較小；交易成本較高，貸款利率普遍上浮40—50％，基本接近民間借貸的利率水平；信貸對象資格條件要求高，期限短且手續繁瑣，難以滿足農村生產經營等多樣化的需求。近年來，隨著農村市場化程度的提高和產業分化轉型的迅速發展，出現了經濟合作組織、個體專業戶、民營企業等更多的組織形式，主要的種植業、養殖業逐漸從傳統的散種、散養向優質化和規模化、合作化、產業化轉變；從農業中脫離出來的個體工商戶及農副產品加工、倉儲、流通、銷售企業增長較快，發展型農戶Et益增多，消費性信貸需求不斷增長，農村經濟對金融信貸產品和服務的要求趨向多樣化、多層次化。農村貸款需求額度在提高，且多數為中長期需求，農村個體工商戶貸款需求在30萬元以上的占50％以上。目前，農村金融信貸產品主要以農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款和抵押或質押貸款為主。為農戶發放小額信用貸款和擔保貸款一般為3萬元以下；發放農業經濟組織貸款、農村工商業貸款一般為10萬元以下，難以滿足新農村多樣化的生產生活需要。據估計，德州市民間借貸資金總規模達50億元以上，達到全部貸款余額的32％，新發展民營業戶中約有50％是靠民間借貸發展起來的。

二、制約德州市農村金融信貸發展的三大癥結

綜合來看，制約德州市農村金融信貸發展的主要是“三農”本身特點、金融體制機制和政策安排這三個相互交織相互影響的因素。

(一)農村經濟發展緩慢，運用金融工具的能力較弱

農村經濟基礎薄弱，農業生產周期性強、風險高，農民收入低且增長較慢，缺乏有效擔保，運用金融工具的能力較弱，是制約農村金融信貸服務發展的首要因素。大部分農村地區仍以傳統種養殖業為主，結構較為單一，加之長期缺乏技術和資金投人，且農業基礎設施落后，農戶抵御自然能力弱；二、三產業發展相對滯后，支柱產業和龍頭企業較少，或者缺乏加工和流通環節的龍頭企業帶動，難以形成規模化和產業化，農村產業結構和農業種植結構調整難度大，而社會對農產品需求與農戶生產之間存在嚴重的信息不對稱，隱含著較大的市場風險。廣大農村金融生態環境較差，借貸雙方信息不對稱，農村勞動力整體素質不高，運用信貸、保險等金融工具的意識淡薄、能力較弱；多數村鎮中小企業經營不規范，沒有完整規范的帳務核算資料，難以適應市場與環境選擇；農村執法難度較大，執行成本高，也增加了放貸難度。此外，農村分散小聚居的現狀也在一定程度上制約著農村金融信貸服務的發展。

(二)風險轉移、分擔機制不健全，農村金融信貸風險過高

涉農信貸風險轉移和分擔機制尚未健全，造成金融機構承擔的風險過高，影響了支農積極性。首先，農業保險發展跟不上新農村建設需要。政策性農業保險尚處于起步階段，在制度設計等方面還存在著許多與實際不相適應、亟待解決的矛盾和問題：行政色彩還比較濃厚，政府運用市場杠桿調動農民和承保公司兩方積極性的能力不夠，使得承保公司沒有主動優化條款、降低費率、提高服務水平的動力；還沒有形成成熟的巨災風險準備金制度，一旦發生巨災，各級政府特別是基層政府與承保公司承擔的賠付壓力將會急劇增大；過多的考慮為承保公司防范和控制經營風險，保險責任與農民實際需求有一定差距，如小麥保險責任中，常發的凍災、條銹病等災害沒有被列入保險責任，未能充分發揮使農業保險應有的保障作用，農民的參保積極性大打折扣。其次，農貸擔保體系建設跟不上新農村建設需要。貸款擔保、評估、登記收費過高，合計費率幾乎與貸款利率持平。

(三)政策扶持不到位，農村金融缺乏長效激勵機制

基于農業的弱質性和農民的弱勢性，信息不對稱，規模不經濟，導致農村金融投資回報期長、成本高且盈利能力較弱，若沒有足夠的外部激勵和風險補償機制，很難吸引天然逐利的商業金融的信貸投入積極性。但就目前來看，德州市農村金融信貸發展還缺乏長效激勵機制，政策性的風險補償和轉移機制還有待繼續完善，財政支農資金渠道分散，分塊管理，難以形成合力，在稅收優惠、利息補貼、政策性擔保、保險等方面的投入規模和投入方式上，政府政策性資金還難以有效地分擔和補償金融機構信貸支農的風險，刺激金融機構加大涉農投入的積極性。再就是少數司法部門和抵押登記部門對金融創新支持不夠，依法維權效果較差，房地產抵押登記部門收費偏高，評估壟斷。近年來，盡管各級政府為了增加農業基礎的投入，做了大量的工作，但受地方財力的制約，財政對農業的投人力度仍然嚴重不足。

三、以改革創新精神努力破解德州市農村金融信貸矛盾

農村金融改革和創新有兩大核心問題，即廣覆蓋和低成本。從根本上解決農村金融資源短缺問題，必須努力探索建立適合德州農村經濟發展特點和發展趨勢的商業性金融、合作性金融、政策性金融相結合，資本充足、分工合理、功能健全、服務完善、運行安全、適度競爭的新型的多層次、廣覆蓋、低成本、可持續、便捷實惠的普惠型金融服務體系。“十二五”時期，是深化改革開放、統籌城鄉發展、加快轉變農業發展方式、加快新農村社區建設的關鍵時期，農村經濟面臨諸多發展機遇和困難，以改革創新精神，大力推進農村金融體系建設，力爭在農村金融信貸服務的重大問題和關鍵環節上取得實質性突破，是當前德州市農村工作的重點和難點，事關大局、事關長遠。

(一)深化農村金融改革和創新，構筑適應農村經濟發展需要的金融信貸服務體系

積極推進金融市場開放，構建多元化農村金融信貸服務體系是促進農村金融可持續發展的根本保證。首先，“三農”的特點要求必須構筑農村商業競爭性金融與政策性金融有機結合的新型農村金融體系，完善政策性金融支農運作模式，拓寬政策性金融服務功能，加大對農村交通、水利、電網等基礎設施建設的信貸投資力度，提高政策資金的使用效益。其次，未來的農村金融市場的競爭勢必以商業化經營為方向，市場開放也將為民間金融的合法化開啟一扇門，為農村金融發展注入新的活力。應鼓勵支持各金融機構在區域內設立分支機構，開展業務合作，支持符合條件的農村信用社組建農村商業銀行；重點引導和規范發展像小額貸款公司、村鎮銀行、P2P小額信貸模式和互金融組織等多種形式的新型農村金融組織和以服務農村為主的地區性中小銀行，形成具有區域特色的微小型金融服務體系。再次，從重視市場準入和合規監管轉變為重視退出監管，提高金融機構的總體質量，積極引導和規范民間金融，使部分符合條件的民間金融形式有可能通過登記成為合法的農村金融組織。

(二)完善市場體系，發揮資本市場和保險市場的拉動支撐和風險分散轉移作用

重點支持有條件的農業龍頭企業實現上市融資和再融資，或通過債券市場直接融資，進一步拓寬涉農企業融資渠道和融資來源；積極鼓勵和支持農產品生產經營企業進入期貨市場，發揮期貨交易規避農產品市場風險的積極作用。建立健全擔保服務體系，大力支持商業性貸款擔保機構和融資性擔保公司發展，支持和鼓勵金融機構創新貸款擔保方式，鼓勵創新發展、先行先試各種擔保方式，拓寬貸款擔保物范圍，積極開展應收賬款質押貸款業務，探索開展土地使用產權、林權和海域使用權抵押及股權、專利權質押融資試點。鼓勵推進資信高的中小企業之間、農戶之間建立互保互助組織；推進商業銀行和信用等級高的擔保機構密切合作，建立風險共擔機制。轉移和分散農村信貸風險，還迫切需要保險業“保駕護航”，要繼續落實“低保額、廣覆蓋”原則，建立健全市、縣、鄉、村四級農業保險服務體系，積極拓展農村保險的深度和廣度，探索“政策性保險、商業化運作，政府和保險公司風險共擔”的“聯辦共保”模式。加大金融中介引進力度，積極吸引國內外優秀保險中介、會計、法律、審計、證券咨詢、信用評級等機構來設立分支機構，提高金融中介服務能力。

(三)穩步推進金融信貸產品和服務方式創新，努力實現服務產品全覆蓋

適應農村金融信貸需求的多樣化、多層次、差異性趨勢，根據縣域經濟發展的特點，探索“一縣一策”的金融服務模式，支持和鼓勵金融機構突出創新重點，優化信貸投向結構、創新金融產品，提高服務質量和效率，大力支持特色優勢產業發展，有效滿足“三農”資金需求。要鼓勵和引導金融機構通過零售和批發等多種方式開發多樣化信貸產品，鼓勵小額信貸和微型金融，著力研究和解決農村中低收人群體的金融服務需求，積極嘗試“農業合作社+農戶”、“村委信用+農戶信用”、“信貸+保險”等貸款支持模式，推廣“惠農卡”、“農戶聯保”信貸服務模式，積極擴大信貸產品的覆蓋面。積極推進支付體系建設，推廣農村金融超市“一站式”服務，努力實現金融機構網點全覆蓋，在農村建立以大、小額支付系統為基礎，以金融機構業務系統及自助設備為支撐，以網上銀行、電話銀行、商易通、農民自助服務終端、“三農”金融服務站等特色支付手段為補充覆蓋到所有鄉鎮及大部分行政村的支付結算網絡體系。

(四)積極轉變政府職能，構建激勵農村金融信貸服務發展的長效機制

發揮地方政府在促進農村金融協調發展中的積極作用，建立和改善金融支農風險的財政補償機制，是破解德州市農村金融信貸的矛盾和促進金融對“三農”長效投入的關鍵舉措。

1．建立和完善政策性農貸收益和風險補償機制。遏制農村資金外流不是靠嚴防死守的行政命令和監督，而是靠經濟引導和激勵。在利率市場化改革的大趨勢下，既要降低信貸成本又要兼顧金融機構的可持續發展，單純強調信貸支農會模糊了商業性金融和政策性金融的界線，忽視了農村金融機構發展的可持續性，也容易滋長農村金融機構和借款農戶的道德風險。政府應繼續加大支持信貸支農的財政投入，將經濟效益和社會效益較好的新型農村金融組織納入財政引導資金扶持范圍，制定金融機構獎勵和風險補償政策，由政府財政出資建立涉農貸款風險補償基金、獎勵基金和專項財政補貼資金，靈活妥善運用財政政策進行引導和激勵，如補貼貼息、獎勵、稅收優惠、政策性保險和擔保、再貸款、再保險和再擔保、聯辦共保等，實現政府、企業、農民的三贏。

農村金融工作思路范文5

[關鍵詞] 小額 郵政儲蓄 質押貸款 三農

一、小額質押貸款業務簡述

1.概念。郵政儲蓄機構向借款人發放的以未到期整存整取定期人民幣儲蓄存單為質押擔保且到期一次性回收本息的貸款業務。

2.特點。(1)以定期存單為質押物。(2)郵政儲蓄質押貸款業務定位于“小額”，目標客戶為中低端客戶。(3)嚴格的質押額度，原則上不得超過所質押定期存單本金的90%。(4)程序簡單、風險較小。

二、郵政儲蓄開辦小額質押貸款業務有自身優勢：

1.網點眾多，覆蓋面廣。近年來，農村郵政儲蓄發展迅速，郵政儲蓄存款在農村金融機構存款中的占比越來越高，已成為農村金融業的重要組成部分。一方面，商業銀行為提高經營效益，紛紛撤離或撤并縣、鄉鎮及營業機構，這為農村郵政儲蓄拓展了廣闊的發展空間，為農村郵政儲蓄業務快速發展提供了良好的地域條件。另一方面，農村郵政部門網點多覆蓋面廣，全國辦理郵政儲蓄的網點達到3.46個，并實現了計算機系統聯網，提供快捷方便的通存通取服務。

2.資產優良，資金雄厚。郵政儲蓄存款轉存在人民銀行獲取利差收入，新增郵政儲蓄存款由郵政儲蓄機構自主運用，主要運用于銀行間債券市場業務和協議存款兩大渠道，收入穩定，風險較低，不存在商業銀行不良貸款等壞賬問題。相比，郵政儲蓄還具有雄厚的資金實力，2005年底，儲蓄余額突破1.3萬億元，成為全國第五大儲蓄存款吸收機構，有力地克服了傳統上農村信貸資金來源不足的問題。

三、山東省博興縣郵政儲蓄質押貸款業務發展現狀探析

1.發展狀況。(1)總體情況:業務開辦以來，小額質押貸款業務持續快速發展，社會反應良好。截至2008年1月底,全縣共計發放貸款393筆，金額為1579.67萬元，較2007年3月份貸款凈增1469.89萬元。(2)分類調查情況：①縣中心支局:主要服務于博興縣城區，主要服務對象是城市中小工商業者。2007年4、7、10月和2008年1月累計貸款分別為153.76萬元、264.49萬元、405.77萬元、472.31萬元；累計還款分別為70.19萬元、156.66萬元、270.81萬元、320.61萬元。②純梁支局：位于油田開發區，附近主要為工業場所，主要服務對象是工業生產者。2007年4、7、10月和2008年1月累計貸款分別為31.57萬元、96.63萬元、127.79萬元、145.98萬元；累計還款分別為15.67萬元、19.93萬元、19.93萬元、29.8萬元。③店子支局：是全國蔬菜大棚生產基地“全國西紅柿之鄉”。主要服務對象為蔬菜種植戶及蔬菜運輸客戶。2007年4、7、10月和2008年1月累計貸款分別為19.79萬元、43.63萬元、70.13萬元、80.01萬元；累計還款分別為5.44萬元、20.19萬元、37.25萬元、45.69萬元。④龐家支局：是全縣最落后的鄉鎮，主要從事于農業耕種，基本無其他工商業活動。主要服務對象為農村務農者。2007年4、7、10月和2008年1月累計貸款分別為2.6萬元、4.57萬元、8.66萬元、11.28萬元；累計還款分別為0萬元、3.1萬元、3.9萬元、4.62萬元。以上數據看出，小額質押貸款業務在博興縣取得了飛躍式發展，并且，在農業、種植業及工商業方面都提供了較為有利的資金支持，滿足了部分人民的資金需求，更好的服務了地方經濟。

2.博興縣郵政儲蓄小額質押貸款業務的開展存在的一系列問題。(1)多層次、全方位的質押貸款業務體系尚未形成。(2)郵政儲蓄人員業務能力較好，但專業性不強，嚴重缺乏金融信貸專業管理人才。(3)未能充分利用“網點眾多，覆蓋面廣”的優勢。(4)儲蓄機構人員對此項業務的風險程度認識不到位，沒有很好的認清“質押”的外衣潛藏著較大的金融風險。(5)質押信貸與“三農”需求存在較大盲點，服務三農、反哺農業,促進社會主義新農村建設的宗旨需要及時進行貫徹和改進。(6)質貸業務有很好的發展前景，在全縣范圍內郵儲點多面廣、遍布城鄉，但業務拓展能力有待加強，面臨眾多商業銀行的競爭，現狀頗為嚴峻。(7)在貸款業務監管方面，雖然實施質押貸款審批限額管理制度，但在許多方面存在監管制度缺乏和力度不足的情況。(8)人們對郵政儲蓄開辦定期存單小額質押貸款業務的認識還不夠全面。在問卷調查中，有72%的人認為一般，只有8%的調查者認為其整體水平好。

四、針對問題提出的幾方面的建議

1.設立專門的農村金融服務部門，進一步加強與農行、農信社等農村金融機構的合作，抓緊開辦針對農戶的小額信貸、微小企業貸款等業務，探索產業基金投資模式，全方位地向“三農”和地方基礎建設項目提供資金支持。

2.充分依托和發揮郵政的網絡優勢，完善城鄉金融服務功能,以零售業務和中間業務為主;與其他商業銀行形成良好的互補關系,有力地支持社會主義新農村建設。

3.按照《商業銀行法》的要求，積極拓展業務范圍，努力完善機構的設置和功能，規劃好自己的長遠目標和短期目標。

4.加強培訓,提高專業隊伍技能，同時組織實際調查,爭取建立良好的人才機制。

5.正確樹立為農村、農業、農民服務的“三農”口號為宗旨的理念,將質押貸款業務與其有機結合。

6.把握政策,加強金融監管,完善金融體系,進一步加強金融創新。

7.加強領導,明確整體工作思路。強化內部管理,努力完善內部金融工作管理秩序。

8.進一步做好小額質押貸款業務的宣傳工作，提高服務水平。

參考文獻:

[1]郵政儲蓄質押貸款手冊,國家郵政局郵政儲匯局,2006.8

農村金融工作思路范文6

這個特殊的群體即將退出農信社的歷史舞臺,我們應當記住他們共同的名字――聯絡員。一個個農信社發展壯大的背后,都少不了他們忙碌的身影;農信社的功勞薄上,也當少不了他們的名字。但在我們農信人記住他們的同時,也當認識到,撤掉聯絡員這一特殊群體,這是資本信息時代金融創新與發展的題中之義,是滿足農村金融市場新發展與新需求的必然要求。是不斷提升和整合農信社經營質量和效益,迎接金融業機遇和挑戰的必要手段。是順應市場經濟潮流,由人格化交易向市場化交易轉化而不可逆的趨勢。

在過去很長一段時間內,很多農信社的存貸業務都依賴于聯絡員的貢獻。以我在的社為例,有將近60%的存款業務是由聯絡員完成,有將近80%的貸款業務是由聯絡員帶上門來辦理。可見,在農信社的兩大主營業務方面,聯絡員擔當起了主力軍沖鋒陷陣的作用。正是聯絡員的這種作用,我們中有部分人對撤掉聯絡員抱有不理解或者抵制的情緒,甚至認為聯絡員撤掉后,信用社的業績會有很大程度的下滑。這其實只是懶惰者的自欺之言,因為我們大家都很清楚,正是過去有了聯絡員的存在,信用社編內的外勤人員便可坐享其成,毫不影響業績的提升。從這種意義上說,我們過去存在的聯絡員機制,其實就是存貸業務的轉包機制。而這種轉包機制的存在,等于在信用社和客戶直接溝通的渠道上多加了一道堤壩,從而導致信息不暢,沉疴難化。這恐怕也是農信社不良貸款率一直居高不下的根因所在。

我們應當清楚的認識到,撤掉聯絡員,農信社的發展才會真正駛入穩健持續發展的快車道,才能更好的迎接農村經濟環境深刻變革的挑戰,才能順利捕捉市場經濟變革中瞬息萬變的信息,才能搶抓住資本信息市場中稍縱即逝地的機遇。故此,撤掉聯絡員后,我們可從以下幾個方面鞏固農村市場,影響農村市場,繼續擔當起為三農服務,為農村經濟輸血造血,繁榮農村發展,建設社會主義新農村的歷史使命。

一、優化信合隊伍人才結構

尤其是外勤人員隊伍結構,多選用懂經濟,會理財,會調查研究的專業人才充實信貸隊伍,改變當前部分信貸人員不調查不分析,不跟蹤不引導的虛浮作風,改變他們重人情輕程序,重浮夸輕實際地散漫習氣,建立一支重調查、講實際、能分析、能研究、能跟蹤引導的專業素質好,操作本領強的信貸服務隊伍。同時,建立科學而嚴謹、嚴格而靈活、公平而高效、前瞻與實際優化結合的績效考核機制,真正做到“多勞多得、少勞少得”,讓能干事、干成事的人不吃虧。當前,農村產業結構正面臨深刻調整,農村經濟環境正面臨深刻變革,過去三十年來,以為肇端的農村經濟變革,極大解放和促進了農村生產力的發展,但隨著我國城鎮化進程的日益加快,市場經濟體制調整的日益深化,以為基礎的庭戶經濟已漸漸不適應當前經濟的發展要求和市場化模式。在全國部分農村已開始探索在不改變土地所有權和使用權的前提下,開拓新的市場發展模式,比如成都的雙流模式。金融是經濟發展的先導,作為長期扎根農村的金融機構,應當深刻關注農村經濟發展過程中出現的新變化、新形勢,并引導和支持新生變革力量的發展。而這就要求信貸服務隊伍能扎實調查、研究、分析,逐漸轉變長期依賴聯絡員單方調查的工作思路,逐漸轉變長期只注重熟人網絡這單一媒介開展信貸業務的工作方法,必須以市場化眼光、前瞻的思路、扎實的工作作風、專業的調查分析能力開展信貸工作,以保證農信社在農村經濟發展浪潮中的導航能力。

二、關注農村經濟發展新形勢

關注“三農”方面對金融服務的新需求,不斷推出與創新金融服務品種與手段,尤其注重完善以經濟合同制為基礎的市場化交易手段,逐漸改變長期突出存在的人格化交易手段,把規避和防控市場風險,提高金融資產質量和效益擺在首要的位置。當前,我國正朝全面建設小康社會的宏偉目標進軍,進入了新的歷史發展時期,建設社會主義新農村作為實現這一宏偉目標的重大戰略舉措,必然會推動農村生產關系的調整和生產力的變革。那么,作為服務農村經濟的金融機構,必須具有靈敏的市場嗅覺,準確的判斷能力,深刻關注農村經濟發展新形勢,關注“三農”方面對金融服務的新需求。我們應當注意到時下農村的土地經營模式急需調整,農民單純依賴以為基礎的庭戶經濟增長模式已經嚴重停滯,據有關政府統計部門的調查,近幾年來,全國至少七成以上農村家庭的收入構成中的80%來自外出務工或者其他經營所得,尤其在地少人多的山區,這種比例的差距就更大。前些時候媒體時常提及的農村留守老人和留守兒童現象就是原有土地經營模式增收困難的結果。當然,農村剩余勞動力轉移是我國經濟發展和城鎮化建設的必然趨勢,是不可逆轉的,也只有如此,農村的發展才會有出路。正是農村的產業結構和勞動力結構正面臨深刻調整,經濟生態環境正面臨深刻變革,必然要求金融服務和交易手段的變革。

過去很長一段時間,農村金融服務簡單,農村客戶的主要服務需求是存貸,尤其集中在存款方面,是全國的高儲蓄地區。這是與農村經濟發展現狀及長期固守的“存錢養老”理財觀念是密不可分的。但隨著信息工具的廣泛普及,交通運輸的快捷與便利,農村與外界聯系的節奏日益加快,這必然給農村經濟發展帶來新的活力,帶來新的生產要素,促進農村生產力的更大發展。事物總是在矛盾中前進,隨著生產要素的進一步活躍,農村經濟的進一步發展,農村的社會群落生態結構定會打破原有的平衡。經濟的變遷,必然帶來人們思想觀念的更新或者蛻變,所謂見異思遷,就是這個道理。在信息較為閉塞的時期,農村往往注重以傳統倫理為基礎的人格化交易,從某種意義上說,是人與人之間的情感認知和倫理道德取向。曾經有社會學者提出了“熟人社會”這樣一個概念,那么“熟人社會”的特征在農村表現最為明顯。過去,農信社建立聯絡員機制,應該是基于這樣的基礎而設計。但單純依賴于熟人網絡的人格化交易,在當前農村傳統倫理格局漸近打破,熟人社會的情感依附日漸疏淡,交易工具和手段日趨進步的社會語境下,交易風險系數增大,風險成本增加。要保證信貸資產安全,降低交易風險,提升經營效益,必須完善以經濟合同制為基礎的市場化交易,并嚴格執行合約,維護好農信社的合法權益。

三、把握好“能貸盡貸”的原則

改善信貸結構,創新信貸投放品種,拓寬和引導信貸資金流向,確保信貸流向的健康與安全,多流向發展前景好、持續增長力強的產業中,為社會主義新農村建設構建良好金融環境,提供有力地資金支持。目前,在不少基層信用社經營的貸款業務中,品種單一,投放簡單,流向不合理。以我所在社為例,經營的貸款業務品種中95%以上為小額農戶信用貸款,投放程序較為簡單,信貸資金多流向農戶住房改造、子女婚聘、個體小商品經營。誠然,我們不能否定小額農戶信用貸款為解決農戶資金燃眉之需,活躍農村經濟起了不可低估的作用,但由于小額農戶信用貸款辦理手續最為簡單,資金流向不能準確跟蹤,一定程度上也增加了信貸風險,容易引發騙貸,這恐怕也是信貸系統上線以前多頭貸款、冒名、假名貸款、貸款化整為零現象多發的主要原因。同時,由于聯絡員機制的存在,信用社編內的外勤人員對小額農戶信用貸款對象基本上不親自調查研究,全憑聯絡員的一面之辭。在把握好“能貸盡貸”的原則下,要盡量控制好小額農戶信用貸款的投放規模和質量,不要隨意發放。即使我縣農村經濟尚不發達,從事商貿、物流、供銷的經營單位少,可供抵押的不動產權和動產權少,但我們不能依此貪圖多一事不如少一事,不去調查客戶的真正需求,不去了解客戶對金融產品的意見和建議,不去考慮推出符合客戶個性需求的信貸產品,不去考慮信貸投放的風險規避,我們必須做到多貼近客戶,多調查、多思考,即便在當前農村大部分客戶辦理抵押貸款條件尚不充分的條件下,可重點宣傳和鼓勵客戶辦理聯保、社團、質押、保證連帶貸款,尤其是聯保、質押、保證連帶貸款是有條件大力推廣的,關鍵是農信社信貸隊伍要敢于下功夫。