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“三農(nóng)”問題是中國發(fā)展最為核心的問題之一。農(nóng)民收入的提高、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展都離不開資金的支持，都需要農(nóng)村金融市場擴大規(guī)模和提高效率。但長久以來，中國農(nóng)村金融卻成為制約“三農(nóng)”發(fā)展的瓶頸，農(nóng)村金融不但明顯落后于城市金融，還明顯落后于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。   以往分析中國農(nóng)村金融的很多文獻提出中國金融發(fā)展滯后的主要原因是金融供給，特別是正規(guī)金融機構(gòu)在農(nóng)村的金融供給不足。本文認為，無論是分析中國農(nóng)村金融改革與發(fā)展的歷史、現(xiàn)狀，還是分析中國農(nóng)村金融未來的改革與發(fā)展戰(zhàn)略，一定要對農(nóng)村金融市場的供給和需求這兩個方面同時進行分析。中國農(nóng)村金融發(fā)展滯后既有金融供給不足的因素，也存在金融需求不足的問題；從改革與發(fā)展戰(zhàn)略來看，中國農(nóng)村金融不但要通過改革現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)、增設(shè)新型農(nóng)村金融機構(gòu)以及吸引大型金融機構(gòu)增加對農(nóng)信貸來有效增加金融供給，也需要通過促進“三農(nóng)”的多元化發(fā)展來有效提高農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶和農(nóng)村的金融需求，以實現(xiàn)農(nóng)村金融的高水平發(fā)展。   一、中國農(nóng)村金融發(fā)展的滯后狀況   本文采用李廣眾等[1]和姚耀軍[2]使用的指標(biāo)，即以農(nóng)村金融市場貸款余額占農(nóng)村GDP的比重來衡量1994—2009年中國農(nóng)村金融服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟的農(nóng)村金融市場發(fā)展程度。①   中國農(nóng)村金融市場貸款余額為農(nóng)業(yè)貸款余額與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額之和，數(shù)據(jù)源自《中國統(tǒng)計年鑒》；農(nóng)村GDP則是以當(dāng)年農(nóng)村GDP占全國GDP的比重乘以當(dāng)年全國GDP來計算，全國GDP數(shù)據(jù)源自《中國統(tǒng)計年鑒》，而農(nóng)村GDP占全國GDP的比重則來自《中國農(nóng)村經(jīng)濟綠皮書》。本文的計算公式為：從1994年到1998年，中國農(nóng)村金融有比較快的發(fā)展，農(nóng)業(yè)貸款余額與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額之和占農(nóng)村GDP的比重從18.90%快速提升到24.10%；從1998年到2008年，雖然經(jīng)歷起伏，但中國農(nóng)村金融發(fā)展程度總體不斷下降，1998年尚有24.10%的水平，2008年則達到歷史低點18.10%。這進一步驗證了中國農(nóng)村金融發(fā)展嚴重滯后于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展這一判斷，中國農(nóng)村金融目前處于低水平的發(fā)展階段。   二、中國農(nóng)村金融發(fā)展滯后的原因分析   （一）基于農(nóng)村金融供給不足的分析   1994—1997年中國農(nóng)村金融改革和發(fā)展以新建農(nóng)村金融機構(gòu)①以及讓原有附屬農(nóng)村金融機構(gòu)獨立運作②為主要特征。1998年以后，中國農(nóng)村金融改革和發(fā)展轉(zhuǎn)而以已有金融機構(gòu)的整頓和改革作為主要任務(wù)。   1997年底至1998年初，中央決定全面整頓農(nóng)村合作基金會。由于政策突然趨緊，農(nóng)村合作基金會自身積累的矛盾隨之表面化和公開化，各地普遍出現(xiàn)擠兌，少數(shù)地區(qū)甚至出現(xiàn)了較大規(guī)模的擠兌風(fēng)波。1999年1月，國務(wù)院宣布全國統(tǒng)一取消農(nóng)村合作基金會，同時對各類農(nóng)村民間金融組織也維持高壓態(tài)勢。   1998年開始，工建中農(nóng)四大國有銀行開始了商業(yè)化改革。考慮到信息不對稱、經(jīng)營成本高、特質(zhì)性風(fēng)險（包括自然風(fēng)險、市場風(fēng)險、道德風(fēng)險等）比較高、缺乏抵押擔(dān)保等問題，四大國有銀行開始大幅度地從縣及縣以下區(qū)域撤離人員和經(jīng)營網(wǎng)點。據(jù)統(tǒng)計，從1998年至2004年，四大國有銀行共撤并基層機構(gòu)75585家，其中農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營網(wǎng)點占大半。③   正規(guī)金融大規(guī)模撤出的結(jié)果是中國農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋率隨之下降。銀監(jiān)會《2006年度中國銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集》顯示，截止2006年末，全國縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)平均每萬人擁有金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)才1.26家，而城市為2家；全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)網(wǎng)點平均不足3家，只設(shè)有一家銀行網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有8231家，有3302個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）未設(shè)任何銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點，沒有任何銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點或只設(shè)有一家網(wǎng)點的村鎮(zhèn)數(shù)占全國村鎮(zhèn)總數(shù)的比例超過35%。   銀行撤出農(nóng)村金融市場后，農(nóng)村信用社被動地成為很多農(nóng)村金融市場唯一提供對農(nóng)貸款的正規(guī)金融機構(gòu)，形成了“一農(nóng)扛三農(nóng)”的局面。但由于歷史包袱沉重、產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰等因素，獨撐農(nóng)村信貸市場大局的農(nóng)信社財務(wù)狀況不佳，農(nóng)信社的不良貸款率高居全國金融機構(gòu)之首。   2003年國務(wù)院頒布《深化農(nóng)信社改革試點方案》，啟動了對已有農(nóng)信社的深化改革。改革首先在吉林、山東等8個省（市）試點，2004年開始在全國推廣。改革以后，全國絕大部分縣（市）的農(nóng)村信用社資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善，農(nóng)信社“省聯(lián)社”相繼成立，農(nóng)信社轉(zhuǎn)制成立的一批農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行也相繼開業(yè)。但重新具備商業(yè)可持續(xù)能力的農(nóng)信社及改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行在業(yè)務(wù)中開始表現(xiàn)出與大型商業(yè)銀行同樣的“脫農(nóng)化”傾向。韓俊等指出，2005年全國農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)從農(nóng)村吸收存款4.14萬億元，向農(nóng)村提供貸款2.96萬億元，存貸差高達1.18萬億元，其中農(nóng)村合作金融機構(gòu)的存貸差就有1.06萬億元，占89.8%。   [3]1998年開始的以整頓和改革已有金融機構(gòu)為主要特征的中國農(nóng)村金融改革抑制了農(nóng)村民間金融，導(dǎo)致正規(guī)金融機構(gòu)大規(guī)模撤出農(nóng)村，農(nóng)信社“脫農(nóng)化”傾向日益明顯，其結(jié)果是農(nóng)村金融供給嚴重不足。農(nóng)業(yè)貸款余額占全國金融機構(gòu)全部貸款余額的比重從2000年的15.6%降至2006年的10.3%，農(nóng)戶貸款的滿足率僅有57.6%。①   中國農(nóng)村金融需求與農(nóng)村信用社改革課題組發(fā)現(xiàn)，[4]2001—2004年，在受訪的有借貸需求的農(nóng)戶中，42%的農(nóng)戶沒有獲得正規(guī)貸款，在獲得正規(guī)貸款的農(nóng)戶中，35.6%的農(nóng)戶指出獲得的貸款低于其需求。雖然農(nóng)村非正規(guī)金融在一定程度上填補了正規(guī)金融不足所帶來的缺口，但并不能完全填補正規(guī)金融供給不足所留下的巨大缺口。[5]（p.66）   （二）基于農(nóng)村金融需求不足的分析   造成中國農(nóng)村金融發(fā)展滯后除了供給不足的因素以外，需求不足也是重要的原因。   中等收入農(nóng)戶或一般農(nóng)戶信貸需求下降成為20世紀(jì)90年代中后期以來中國農(nóng)村金融市場的一個普遍現(xiàn)象。韓俊等利用全國性的調(diào)研數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，[3]家庭收入與農(nóng)戶的借貸需求和借款獲得率都呈U型關(guān)系，即農(nóng)戶的借款需求和借款獲得率都是隨著收入的增加先下降后增加，中等收入農(nóng)戶的信貸需求比較低。很多地區(qū)的調(diào)研數(shù)據(jù)也反映了這樣的特點。朱海洋等人對上海市郊的102戶農(nóng)戶進行了調(diào)研，[6]發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶生產(chǎn)性融資意愿明顯不足，被調(diào)查農(nóng)戶中只有9.8%的農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營中存在常年資金短缺且發(fā)生過對外融資。熊學(xué)萍等人訪問了湖北省天門市農(nóng)村198戶農(nóng)戶，[7]發(fā)現(xiàn)2005年有借貸經(jīng)歷的只有63戶，占32.32%，沒有借貸經(jīng)歷的135戶，占67.68%。黃祖輝等人研究了內(nèi)蒙古自治區(qū)、河南省和山西省的調(diào)研數(shù)據(jù)，[8]發(fā)現(xiàn)雖然農(nóng)戶普遍反映很難獲得銀行和農(nóng)信社的貸款，但當(dāng)問及他們是否需要貸款時，大部分農(nóng)戶的回答是不需要。#p#分頁標(biāo)題#e#   造成中等收入農(nóng)戶金融需求不足的原因主要包括以下幾個方面：第一，一般農(nóng)戶的家庭收入達到一定的水平，收入能夠基本滿足消費和維持簡單再生產(chǎn)支出的需求，因此對資金的需求并不急迫。一般農(nóng)戶收入水平上升最主要的來源是農(nóng)民工外出打工或就近務(wù)工的工資性收入。   第二，一般農(nóng)戶的生產(chǎn)性投資愿望不高。中國農(nóng)村典型的一般農(nóng)戶往往具有一些特點：承包了規(guī)模不大、零碎化比較明顯的土地，②經(jīng)營的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度低，自然風(fēng)險和市場風(fēng)險較高，投資收益率比較低；③二元結(jié)構(gòu)的勞動力流動使得農(nóng)戶的青壯年成員外出務(wù)工或就近務(wù)工，余下的人力資本不高的家庭成員（老人、婦女和兒童居多）從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)戶留守農(nóng)村的成員從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的目標(biāo)大多僅僅是不愿荒廢承包的土地或滿足家庭基本生活需求，沒有意愿通過外部融資擴大生產(chǎn)規(guī)模或從事其他生產(chǎn)經(jīng)營活動。   第三，農(nóng)戶長期受到正規(guī)金融供給抑制的影響造成人為需求不足。農(nóng)村消費信貸服務(wù)長期嚴重滯后削弱了農(nóng)戶的消費性資金需求；正規(guī)金融機構(gòu)貸款難，導(dǎo)致了農(nóng)戶對獲得正規(guī)貸款信心不足。中國農(nóng)村金融需求與農(nóng)村信用社改革課題組通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，[4]在從未提出過正規(guī)貸款申請的農(nóng)戶中，17%的農(nóng)戶覺得“自己沒有過硬的關(guān)系”，11.1%的農(nóng)戶“因為不懂程序”，還有5.9%的農(nóng)戶因為“覺得自己不能滿足農(nóng)信社的抵押和擔(dān)保要求”。   而中國農(nóng)村農(nóng)戶結(jié)構(gòu)呈典型的“橄欖”型，即中等收入或一般農(nóng)戶在農(nóng)村占多數(shù)，富裕農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶占少數(shù)。占多數(shù)的中等收入農(nóng)戶的金融需求不足導(dǎo)致中國農(nóng)村整體金融需求下降。   三、中國農(nóng)村金融改革和發(fā)展的政策建議   中國農(nóng)村要實現(xiàn)從低水平發(fā)展向高水平發(fā)展的跳躍，就必須要大力發(fā)展金融供給和金融需求。   （一）完善農(nóng)村金融供給體系   2006年12月20日，銀監(jiān)會了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，提出通過培育新型農(nóng)村金融機構(gòu)（包括村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社和小額貸款公司），增加農(nóng)村信貸供給，將一個原本相對封閉、資金不斷外流的金融市場改造為更加開放、更加競爭、促進資金“留守”（乃至回流）的金融市場。   截止2010年底，我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)累計開業(yè)395家，其中村鎮(zhèn)銀行349家，貸款公司9家，農(nóng)村資金互助社37家；①截至2011年5月，通過設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)、現(xiàn)有銀行業(yè)金融機構(gòu)設(shè)立分支機構(gòu)和延伸服務(wù)，全國金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)從工作啟動時的2945個減少到2299個，已有16個省份（含計劃單列市）實現(xiàn)了機構(gòu)全覆蓋，原有708個服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)缺失問題總體得到解決，全國所有省份均已提前實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。②   新型農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立，還改變了以往正規(guī)金融機構(gòu)將資金由農(nóng)村“虹吸”進入城市的局面。截止2010年末，已開業(yè)新型農(nóng)村金融機構(gòu)存款余額752.7億元，貸款余額600.9億元，實現(xiàn)利潤9.5億元，86.7%的資金投向“三農(nóng)”和小企業(yè)，③使原先一部分得不到或不能完全得到金融服務(wù)的農(nóng)戶、個體經(jīng)營戶和農(nóng)村微小企業(yè)得到便捷足額的金融服務(wù)。同時新型農(nóng)村金融機構(gòu)的進入就像游進了一尾“鯰魚”，打破了原先農(nóng)村金融市場農(nóng)村信用社“一家獨大”的壟斷局面，許多農(nóng)村信用社在新型農(nóng)村金融機構(gòu)的競爭壓力下簡化了貸款手續(xù)，降低了貸款利率，放寬了貸款條件。   但新型農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)立的進程大大低于政府預(yù)期。2009年7月23日，銀監(jiān)會了《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009—2011年總體工作安排》，計劃用3年時間，在全國設(shè)立1293家新型農(nóng)村金融機構(gòu)，其中重點是村鎮(zhèn)銀行，計劃設(shè)立1027家。但2009年全國村鎮(zhèn)銀行僅新開57家，大大低于新開312家的計劃；2010年村鎮(zhèn)銀行新開的速度有明顯提高，全年新增村鎮(zhèn)銀行201家，超過2007—2009年3年的總和，但也仍然遠低于銀監(jiān)會的年度計劃。   要繼續(xù)大力推進培育新型農(nóng)村金融機構(gòu)，必須切實放松管制，加強監(jiān)管，解決現(xiàn)實的和潛在的新型金融機構(gòu)發(fā)起人對商業(yè)可持續(xù)性的顧慮。具體來說，政府監(jiān)管部門可以進一步降低新型農(nóng)村金融機構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，鼓勵更多不同所有制形式的資本通過設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)進入農(nóng)村金融市場，特別是以此鼓勵現(xiàn)有大量的農(nóng)村民間金融組織陽光化、規(guī)范化、合法化和正規(guī)化；應(yīng)進一步完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，繼續(xù)大力推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，建立和完善農(nóng)村金融監(jiān)管體制，建立和健全顯性存款保險制度，發(fā)展農(nóng)村專業(yè)擔(dān)保體系，完善農(nóng)業(yè)保險體系等，以此降低農(nóng)村金融的信用風(fēng)險和系統(tǒng)性風(fēng)險；應(yīng)切實解決新型農(nóng)村金融機構(gòu)加入全國銀行業(yè)征信系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)、資金拆借市場以及銀行卡系統(tǒng)的困難，繼續(xù)出臺差異化的新設(shè)機構(gòu)要求、經(jīng)營地域限制、定向費用補貼、增量獎勵、準(zhǔn)備金稅前扣除等優(yōu)惠政策，吸引和鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)特別是大型商業(yè)銀行批量開設(shè)新型農(nóng)村金融機構(gòu)。   在大力培育新型農(nóng)村金融機構(gòu)的同時，絕不能放慢或暫停已有金融機構(gòu)的改革。2007年以來，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在糧棉油收購資金供應(yīng)和管理的主體業(yè)務(wù)之外新增了業(yè)務(wù)的“兩翼”：“一翼”是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款、農(nóng)業(yè)科技發(fā)展貸款、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料生產(chǎn)及流通企業(yè)貸款等；另“一翼”是農(nóng)村綜合開發(fā)貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款等中長期貸款，形成了“一體兩翼”的業(yè)務(wù)格局。轉(zhuǎn)制后成立的中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司改變“只存不貸”的業(yè)務(wù)模式，開始開辦小額貸款業(yè)務(wù)。對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行以及農(nóng)村信用社的改革必須繼續(xù)深入推進，重點是完善公司治理、扭轉(zhuǎn)“脫農(nóng)化”趨勢。   同時還要保護和鼓勵近年以來大型商業(yè)銀行重返農(nóng)村市場的積極意愿，支持大型商業(yè)銀行繼續(xù)以多種方式，包括發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行及其他新型農(nóng)村金融機構(gòu)，不斷開發(fā)適合農(nóng)村金融市場的新產(chǎn)品和新服務(wù)，①通過“離行式”電子服務(wù)渠道擴大在農(nóng)村市場的服務(wù)覆蓋面，以及通過零售業(yè)務(wù)外包、提供批發(fā)貸款、允許共享其基礎(chǔ)設(shè)施等加強與現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)合作等，②加大為“三農(nóng)”服務(wù)的力度。#p#分頁標(biāo)題#e#   與中國現(xiàn)階段多元化的農(nóng)村經(jīng)濟生態(tài)體系相對應(yīng)，通過改革已有農(nóng)村金融機構(gòu)和引入新型農(nóng)村金融機構(gòu)，共同推進農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)。理想的農(nóng)村金融供給體系應(yīng)是多層次、多元化和多功能的，既要包括政策金融、商業(yè)金融，也要包括合作金融、民間金融，既要包括大型金融機構(gòu)，也要包括區(qū)域性的和微小型的金融機構(gòu)或組織，如圖2。   （二）促進“三農(nóng)”發(fā)展，全面提升農(nóng)村金融需求   農(nóng)村地區(qū)的金融需求根據(jù)范圍由窄到寬可以分為農(nóng)業(yè)金融需求、農(nóng)戶金融需求和農(nóng)村金融需求。   霍學(xué)喜和屈小博以陜西渭北地區(qū)為例，[9]分析了西部傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)區(qū)農(nóng)戶生產(chǎn)性借貸資金的投向與結(jié)構(gòu)。可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶生產(chǎn)性借貸資金主要投資于非農(nóng)業(yè)（比如建筑、運輸、加工、商業(yè)等領(lǐng)域），占總生產(chǎn)性借貸金額的70.93%；借貸資金投資于農(nóng)業(yè)的則集中于特色種植和養(yǎng)殖等高效農(nóng)業(yè)（比如水果、干果、設(shè)施蔬菜、花卉、中藥材等特色種植業(yè)，以及秦川肉牛、奶牛、布爾山羊等高效養(yǎng)殖業(yè)），占農(nóng)業(yè)項目金額的72.56%。   從全國來看，陜西渭北地區(qū)的農(nóng)戶借貸結(jié)構(gòu)具有典型性和代表性，即農(nóng)戶金融需求除了消費性需求以外，生產(chǎn)性需求主要用于非農(nóng)投資，用于農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)性投資則主要集中于產(chǎn)業(yè)化程度高、附加值高的高效農(nóng)業(yè)及后續(xù)加工銷售。所以，要有效地促進農(nóng)業(yè)金融需求，就必須將農(nóng)業(yè)金融需求由傳統(tǒng)的小規(guī)模糧食種植金融需求發(fā)展成為包括農(nóng)林牧副漁等諸多產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)、儲藏、加工、運輸、銷售等諸多環(huán)節(jié)在內(nèi)的整個產(chǎn)業(yè)鏈的金融需求。這就需要有效促進農(nóng)業(yè)規(guī)模化、市場化和產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。   農(nóng)戶的金融需求除了農(nóng)業(yè)金融需求以外，增長明顯的還包括非農(nóng)金融需求。隨著農(nóng)村民營經(jīng)濟的快速發(fā)展，微型、中小型工商業(yè)及農(nóng)村企業(yè)已逐漸成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的根基，農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的浪潮更加速了農(nóng)村民營經(jīng)濟的發(fā)展，由此可以促進對生產(chǎn)性、大額化和中長期的金融需求不斷上升；越來越多的發(fā)達地區(qū)農(nóng)戶的收入結(jié)構(gòu)從單一的農(nóng)業(yè)收入為主變?yōu)楣べY收入、紅利收入、投資收入、企業(yè)經(jīng)營收入等多元收入，由此衍生的理財需求、融資需求和資金結(jié)算需求也日益旺盛。應(yīng)繼續(xù)鼓勵農(nóng)戶發(fā)展多元化經(jīng)營，通過多元化經(jīng)營穩(wěn)步提高生產(chǎn)性金融需求，在條件成熟地區(qū)則可以通過投資者教育逐步開拓和引導(dǎo)農(nóng)戶的投資性金融需求，突破農(nóng)戶金融需求不足的瓶頸。   農(nóng)村金融需求不僅包括農(nóng)戶、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)濟組織、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的金融需求，還包括城鄉(xiāng)一體化進程中的新農(nóng)村建設(shè)及農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融需求。   根據(jù)國家統(tǒng)計局初步測算，到2020年社會主義新農(nóng)村建設(shè)需要投入資金15萬億—20萬億元，其中新增資金需求總量為5萬億元左右，即便考慮到公共財政加大對新農(nóng)村建設(shè)投入的情況，新農(nóng)村建設(shè)資金需求中的大部分仍將依賴于銀行業(yè)金融機構(gòu)提供。①   四、結(jié)論   從2009年開始，中國農(nóng)村的金融發(fā)展結(jié)束了持續(xù)下降的過程，開始反轉(zhuǎn)，從2008年的18.1%提高到2009年的20.6%。這樣的反轉(zhuǎn)在很大程度上是中國農(nóng)村金融供給和需求同時恢復(fù)增長的結(jié)果。   但這樣的反轉(zhuǎn)能不能成為中國農(nóng)村金融從低水平發(fā)展走向高水平發(fā)展的開始，則完全取決于中國農(nóng)村金融供給和需求能否可持續(xù)增長。為此，中國農(nóng)村金融改革和發(fā)展必須秉承均衡發(fā)展的理念和可持續(xù)發(fā)展的理念，以期實現(xiàn)多層次、多元化和高水平的均衡發(fā)展。