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借條的法律效益范文1
在法律層面，這是一起很簡單的借款合同糾紛，一張格式正確的欠條清清楚楚地表明了借款雙方。但特別的是：這是一張在婚姻關系內的欠條，確切地說，丈夫是借款人，妻子是出借人。
關鍵人物：麗鵑(妻子，為保護當事人隱私，采用化名)
阿強(丈夫，化名)
上個月，年近40歲的阿強和麗鵑拿到了法院下來的離婚判決書。兩人的婚姻關系正式結束了。
離了，終于離了。雙方都舒了口氣，但并不輕松，前面還有個案子等著他們。
如果沒有另外這個宣判要等待，兩人很有可能再無任何關系。
讓他們之間還必須保持著糾葛的，是一張欠條。而且是一張在婚姻關系內的欠條，確切地說，丈夫阿強是借款人，妻子麗鵑是出借人。
正是這張欠條，讓這對夫妻更清楚地看清了對方，一段婚姻就在加速的失望中，一步步走向了解體。
1、曾經被寄以厚望的婚姻
欠條上只有寥寥數字：今借到麗鵑450000元，利息1分，落款是丈夫阿強，時間是2005年3月1日。
借貸關系非常明確，甚至已經明確到利息。其實這個時候，兩人才新婚不久。
阿強和麗鵑是臺州人，都做生意，都有錢，而且容貌都較好，頗有氣質。2004年4月，兩人經人介紹走到了一起。那時，雙方都已年近40，離過婚的阿強還帶了個兒子。
麗鵑家家境不錯，父母都是當地頗有名氣的醫生，但漂亮女兒麗鵑的感情問題一直是他們的一塊心病。
用麗鵑媽的說法，麗鵑跟阿強是想一門心思過日子的。結婚后，吃個橘子，麗鵑都是剝好了塞到阿強嘴里，阿強因為做生意的關系，四處奔波。出差回來了，麗鵑媽都是提前叫保姆去買好了菜燒好送到小兩口那里的。
一開始，大家對兩人的婚姻很是滿意。阿強不光人長得帥，出手也比較大方，兩人關系差不多確定時，阿強就送來了15萬元財禮錢，還有5萬元給麗鵑買首飾。
2、一張特殊的欠條
讓婚姻開始變味
現在沒人說得清楚，分歧是從什么時候開始的。但至少有一點，借款45萬元，而且還要打借條，多多少少讓雙方有些不舒服。
結婚沒多久，阿強提出要投資一個化工廠。因為錢都在前面的幾家企業里了，他就問有余錢在身的妻子麗鵑借。2005年3月，雙方達成借款協議，立據為證。
此后，化工廠確實開起來了，購入了很多設備。但一直沒開工。而這張欠條則在今年初又有了新的補充：該化工廠至今未營業，以后所發生的贏損均與麗鵑無關。
因為麗鵑跟阿強對他們的婚后生活都不愿意有太多的回憶，目前，我們已經很難揣測在做這個欠條的補充時，雙方的感情如何。但是，不愉快是肯定的。
沒多久，麗鵑離家出走。并且給自己的父母留下一封絕筆信，大意是：他傷害了我的感情，做人沒意思。
3、丈夫：這45萬元說到底也是個家庭投資
妻子：沒有協商余地，一定要法院來判
等到麗鵑再度出現，也是這張欠條進入司法程序之時。
今年5月，一過完五一長假，麗鵑就當起了原告，要求丈夫阿強歸還欠條上的45萬元。這之后，雙方都很少露面。
但據阿強的律師說，當上了這個被告，阿強內心一直非常震驚，他沒想到妻子會來這么一手。
在法庭上，阿強反復解釋，欠條確實是自己寫的，本來是想著多次借款，一次性開欠條。開出了45萬元的欠條之后，其實自己才只拿到了第一筆借款15萬元。阿強的意思是麗鵑在撒謊。而且阿強還強調，這45萬元其實也是個家庭投資，有收益還不是為了這個家好。
麗鵑的意思，大家都是做生意的人，如果你阿強沒借過這45萬，怎么會親筆寫下這45萬的欠條，這點還會弄不拎清。
法官曾經提出過，畢竟麗鵑也拿到過15萬的財禮錢，這45萬的借款是不是有協商余地。但法庭上麗鵑拒絕了調解。
至此，婚姻的這層溫情脈脈的面紗被撕得粉碎。
4、案件還在審理中
但婚姻走到了盡頭
現在，雙方當事人對他們的關系已經都不愿意多說，開了口甚至對對方的人品都開始懷疑。麗鵑說，這個是傷疤，一揭就血淋淋，自己真是死的念頭都有。
阿強說，現在他的心情就是憤怒，憤怒，憤怒。
目前有關這張欠條的糾紛一案還在審理中，尚沒有最后結論。但是，麗鵑跟阿強的婚姻卻走到了盡頭。
相信年近40的兩人當初走到一起也是經過深思熟慮的，但這段雙方都曾經寄以厚望的婚姻，卻在短短一年里就失去它所有的溫情。
采訪中，有人說，這兩口子其實都精明，男的么既然承認借到了15萬元，那相當于一結婚把自己的財禮錢又都拿回來了。女的么生意場上呆久了，契約意識也蠻強。
借條的法律效益范文2
1989年，家住徐州市云龍區的朱杰與某建筑公司職工張偉強結婚。朱杰勤勞能干，在服裝批發城開了兩個店鋪做生意。建筑公司的效益不錯，加上利用業余時間炒股，張偉強的收入很可觀。兩年后，他們生了個女兒。
2007年初，朱杰發現張偉強偷偷從存折上取了兩筆錢卻沒告訴她。她心里咯噔了一下，隨即對張偉強展開跟蹤調查，結果發現他與一個叫俞曉晶的女人關系曖昧，之前的兩筆錢也都給了俞曉晶。隨后，朱杰拿著掌握的證據質問張偉強，張偉強承認了他和俞曉晶的情人關系。
朱杰無法接受這樣的事實，她想離婚，但又擔心會給女兒還有雙方的父母造成傷害，對親戚朋友也不好交代。更重要的是，她不甘心俞曉晶因此上位。
為了挽回丈夫的心，朱杰跑到張偉強單位，想讓領導說服他和俞曉晶分手。孰料，張偉強根本不吃這套，甚至干脆把工資卡交給了俞曉晶。朱杰抹著淚找到婆家，請他們出面勸丈夫回頭，可張偉強照樣和俞曉晶來往。朱杰寢食難安，思來想去，決定找俞曉晶交涉，讓她遠離張偉強。
10月的一天，朱杰來到俞曉晶家。俞曉晶愣住了，臉紅一陣白一陣的，額頭上沁出了汗珠。望著驚慌不已的情敵，朱杰抑制住怒火：“我和張偉強的女兒都不小了，你現在插一杠子算怎么回事啊？你還是放手吧，有什么條件，咱們可以商量。”見朱杰沒有吵鬧，俞曉晶也平靜下來，向朱杰坦白了她和張偉強的關系：幾年前她離婚了，女兒歸她撫養，在跑業務的時候認識了張偉強，并逐漸發展成了情人關系。
俞曉晶表態說：“你要是能給我一點錢，我就和他斷。”朱杰答應了俞曉晶的要求。2007年10月23日，朱杰通過銀行轉賬，往俞曉晶的卡里打了3.5萬元。
“情敵”合伙做生意，丈夫要離婚小三阻止
之后，朱杰時常接到俞曉晶的電話，說張偉強又去找她，但都被她攆走了。朱杰也發現，每次接完俞曉晶的電話，張偉強都會垂頭喪氣地回來。看來自己的策略湊效了，朱杰松了口氣，覺得俞曉晶還是講信用的。
然而好景不長。12月初，張偉強又故態復萌，時常不著家了，而俞曉晶也不再給朱杰打電話。朱杰起了疑惑：難道他們藕斷絲連？
周末，張偉強說去單位加班就匆匆離開了家。過了一會兒，朱杰往丈夫的單位打電話，丈夫果然不在。臨近中午，她熬了鍋雞湯，用保溫瓶盛著，以送雞湯的名義去了俞曉晶的家。
剛走到俞曉晶家門口，朱杰就大呼小叫起來：“曉晶，天冷了，我給你熬了點雞湯。”說著就推門而入。看見朱杰進來，張偉強滿臉尷尬，慌張地問：“你怎么來了？”朱杰壓抑著怒火，鎮定地說：“我來給曉晶送點雞湯，沒想到你也在啊。”張偉強扔下筷子，穿上外套，氣呼呼地走了。
這下，朱杰也繃不住了，流著淚把雞湯倒進了衛生間，然后沖俞曉晶喊：“你怎么不講信用。”俞曉晶一臉委屈地說：“他每天都來纏著我，我有什么辦法！再說了，我現在過得不好，張偉強倒是能幫我點忙，所以我就沒回絕他。”
朱杰明白，俞曉晶其實還是惦記著張偉強的錢。“你到底想怎么樣？”俞曉晶說：“我以前開過服裝店，要是現在能做點服裝生意就不會坐吃山空了，日子過得順當的話，我就能快點和張偉強分手。”
本來已經亂了方寸的朱杰覺得俞曉晶的話不無道理，心想如果只給她錢，以后錢花光了，她還是會找上門來，倒不如投點錢幫她生意，這樣她也不至于總是依賴張偉強。考慮了一下，她說：“這樣吧，咱們合伙做生意，等你底子厚了，必須和張偉強分手。”俞曉晶說：“沒問題，不過你得借我點錢。”朱杰答應了。
12月16日，朱杰把7.7萬元交到俞曉晶手上，并讓她寫了張借條。之后，俞曉晶進了一批服裝，由于沒有鋪面，朱杰就幫她代賣，收入全給俞曉晶。朱杰還教俞曉晶炒股，讓她每天蹲守股票大廳。這么一來，俞曉晶和張偉強就沒有什么時間在一起了。
雖然看上去小三的問題解決了，可朱杰的婚姻依然存在問題。一天，她和張偉強因為生活瑣事吵了起來，張偉強一怒之下寫了份離婚訴狀，然后摔門而去。朱杰擔心丈夫真的要離婚，就馬上打電話給俞曉晶，讓她阻止張偉強離婚，俞曉晶答應了。果然，張偉強此后不再提離婚的事。朱杰感到心里一陣悲涼：現在居然得靠“小三”斡旋，才能讓丈夫放棄離婚，她的尊嚴何在？
店鋪相贈最終反目，丈夫怒告妻子與小三
2010年4月27日，俞曉晶來找朱杰：“眼下我遇到了點困難，想找你幫忙。”朱杰雖然恨得牙根癢癢，但還是故作姿態地說：“有什么事，說吧。”俞曉晶說：“我女兒快上初中了，我想讓她上好的學校，因此得花筆錢。如果你能一次性給我10萬元，我就和張偉強徹底斷絕來往。”
答應她，自己又沒那么多錢。不答應，又擔心她慫恿丈夫離婚。思來想去，朱杰還是答應了俞曉晶的條件。
3天后日，她拿了2萬元給俞曉晶：“我目前只有這么多錢，你先拿著，剩下的我湊夠了再給你。”俞曉晶同意了，寫完借條她又告訴朱杰，張偉強好像還有別的女人。朱杰大吃一驚，丈夫再有別的女人，她可真不能活了。想著，她就叮囑俞曉晶說：“你替我收攏點他的心，不能讓他找別人啊。”
過了一段時間，俞曉晶打電話給朱杰催要錢，還說如果沒有現錢可以用鋪面作抵押。朱杰答應了。
5月16日，朱杰把一間鋪面轉給了俞曉晶并辦理了過戶手續。隨后，她們簽訂協議。協議里有這么一句：俞曉晶要和張偉強保持關系5年。見俞曉晶一臉疑惑，朱杰解釋說：“我擔心他和你分開后跑去找別的女人。”
8月，張偉強相中了一套房子，他讓朱杰從他們的存款中取出8萬塊錢交首付。朱杰支吾半天也沒拿出錢來。張偉強一再追問，才知道朱杰給俞曉晶錢的事情。他氣壞了：“你們一個不擇手段，一個貪得無厭，簡直瘋了。其實我早就和俞曉晶分手了，因為她新交了個男友。”朱杰當場懵了。
既然要離開他，為什么還要從他家里拿走那么多錢？妻子和情人的交易讓張偉強感到愕然，他越想越生氣，產生了要從俞曉晶手里拿回錢的念頭。但因為錢是妻子給的，他不能直接索回，便于2010年11月以妻子無權單獨處理夫妻共同財產為由，向徐州市云龍區法院提訟，請求判令朱杰、俞曉晶共同返還財產13.2萬元。
法院開庭審理時，張偉強沒有到場，委托律師出庭。俞曉晶稱，朱杰的贈與行為張偉強是同意并知情的，是他們夫妻雙方對她的共同贈與。現在張偉強作為原告，朱杰作為被告，雙方配合，屬于惡意訴訟。
原告張偉強律師認為，第一被告將夫妻共同財產在沒經過原告同意的情況下擅自處分行為是一種無效行為。夫妻在婚姻存續期間所得的財產應歸共同所有，夫妻對共同所有財產有平等處理權，部分共有人擅自處分共有財產應當屬于無效行為。
被告俞曉晶律師則認為，朱杰為使自己家庭穩固，使俞曉晶脫離其丈夫，將分手費支付給被告，應當說沒有違反夫妻關于共同財產處分權的規定。
借條的法律效益范文3
企業資金管理;現金流量表;巧妙投資
資金是企業進行生產經營活動的物資基礎,具有高度流動性。加強資金管理和風險控制,提高資金周轉速度和使用效益,對于保障企業資產的安全完整、促進企業發展壯大,具有十分重要的意義。但長期以來,“管則死,放則亂”是困擾企業資金管理的一個老大難問題。當前經濟危機尚未結束,企業資金相對緊張,甚至有些企業資金短缺已成為發展的瓶頸,如何規范管理、高效運用資金,提高資金使用效益,是每個企業所面臨的重要課題。
1.加強資金規范高效管理必要性探析
缺乏資金規范高效管理可能導致企業正常生產經營中斷。資金在企業生產經營管理中起著連接和紐帶作用,加強資金規范高效管理,保障資金投放收回的良性循環,使企業保持適量的資金,是企業組織生產經營的基本前提。
資金是資產中唯一能夠轉化成其他任何資產的資產,其在生產經營中的作用:交易功能。持有資金能夠滿足日常交易的需要。如購銷結算、稅金結繳、債務清償、工資發放、費用開支、利潤支付等經濟業務大都以貨幣為媒介。預防功能。持有適量的資金可以應付意外事件的需求。如自然災害或經營中顧客未能及時付款等。持有資金就可更好的應付這些意外事件。投機功能。證券價格波動時,持有資金從事投機,可能獲得高于存款利息的收益[1]。但是如果缺乏資金規范高效管理,甚至會造成資金鏈斷裂,非但無法實現上述功能,還可能導致企業正常生產經營中斷。
資金規范高效管理是衡量企業管理水平高低的重要標志。通常,企業是以權責發生制為基礎進行核算,即使企業實現了利潤,也并不能馬上直接收到資金;即便企業有盈利能力,若資金周轉不暢,調度不靈,也會嚴重影響企業的生存發展。所以,資金規范高效管理是衡量企業管理水平高低的重要標志,是投資者和經營者分析企業財務狀況好壞及評價企業償付能力的重要標志[2]。加強資金規范高效管理,保障企業適宜的資金持有量,是投資者和經營者進行投資決策、經營決策的重要依據。
2.目前企業資金管理中存在的一些問題
財務制度不健全,資金管理混亂漏洞多。有些企業財務制度不健全,資金管理十分混亂,主要表現在:多頭開戶,截留公款,影響資金有效使用,甚至違法。有些企業為了方便私用、躲避還貸和各種檢查,在銀行多頭開戶。有些會計人員私自利用企業印鑒章在他行開設存款賬戶,要求付款單位將欠款或銷貨收入款轉至私設的戶頭上,截留公款。企業銀行存款賬務混亂,資金浪費及差錯現象時有發生。多頭開戶,不按自然戶設置,多戶同設一本日記賬,且大多只記本單位的銀行存款日記賬,無專人收集整理和清查核對銀行對賬單,致使企業銀行存款日記賬與銀行對賬單長期不符,出現差額。有的企業未達賬項筆數多,金額大,且長期不清理,造成呆壞賬,且成為違紀的隱蔽所。私自背書轉讓票據、涂改銀行對賬單。有些會計人員將轉賬支票、匯票及銀行本票等票據私自背書轉讓給其他單位,侵吞占有公款。有些會計人員通過涂改銀行對賬單上的發生額或余額,侵吞占有公款。通過各種渠道私設小金庫,賬務不實,資金混亂。有些企業通過內部某分支機構設立往來賬,變通往來賬戶挪用公款,套取現金存入小金庫。有些企業通過兩套賬或不記賬,坐支現金。有些企業內外兩套賬,隱瞞收入,多計費用,逃避檢查,偷稅漏稅。用各種單據、白條和借據抵頂庫存現金,現金余額長期保留較大數額不加清理。有些企業用借條充抵庫存現金,不入賬,不清理,賬簿記錄現金余額長期保持高數額,大量公款私人借用長期占用。有些企業庫存現金存在有五花八門的票據,且種類多、范圍廣、金額大、時間久[3][4][5]。
這些企業財務制度不健全,缺乏資金規范高效管理制度,造成資金管理混亂、漏洞多,甚至違法,嚴重地影響了資金的有效使用。
有些企業資金管理過死或過松,影響了資金效益。有些企業資金管理過死,持有過多資金,這樣雖然減少了支付功能不足帶來的風險,提高了企業財務信譽,但卻喪失了更多的盈利機會。有些企業資金管理過死,只是將過多的資金存入銀行,而放棄對外投資,產生大量機會成本,不利于企業發展。相反,有些企業缺乏資金規范高效管理,管理過松,不能準確地預測生產經營中的現金的需求量,甚至出現因現金不足而出現資本循環周轉中斷,不能滿足正常生產經營的需要;或企業生產經營不需要時,大量現金閑置。
借條的法律效益范文4
關鍵詞：民間融資；民間資本；民間借貸；高利貸；非法集資；合法化
一、民間融資究竟合不合法
（一）民間融資是指出資人與受資人之間，在國家法定金融機構之外，以取得高額利息與取得資金使用權并支付約定利息為目的而采用民間借貸、民間票據融資、民間有價證券融資和社會集資等形式暫時改變資金所有權的金融行為。就社會實際情況來看，運用最普遍的融資方式是民間借貸和高利貸，不管是哪種方式，都有共同的特點：相比從金融機構借款，少了很多程序；利率普遍高于同期銀行存款利率；以信用為主，沒有擔保和抵押，借條和口頭約定占多數；民間資本具有高逐利性。
（二）關于民間融資，法律涉及到的主要有如下幾條：合同法第二百二十一條規定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定”。最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關規定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。另外，合同法還規定:“金融機構的企業之間的借貸行為違法”;“公民與公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸是合法的。”
（三）對于民間融資，我國刑法還沒有具體的處罰條例，涉及到的只有刑法第一百七十六條規定的非法吸收公眾存款罪和變相吸收公眾存款罪，但是目前外界對這兩條罪名的爭議是比較大的，刑法也沒對此作出具體說明，定義很模糊。最高法日前出臺司法解釋，規定個人非法吸收公眾存款20萬元以上或集資對象超過30人、單位非法吸收公眾存款100萬元以上或吸儲對象超過150人，將追究刑責。中國刑法中并無“非法集資罪”，但近年來因此獲罪的人不在少數。司法解釋對定罪的細化確是進步，但據此打擊非法集資實際上“給力不給勁”。
總的來說，民間融資是有極大的發展空間的，法律雖不完善，但也不是放任自流的，溫州女富豪吳英非法集資被判死刑就是鮮活的例子。除了要合法融資，債務人還應具備基本的道德意識，不以單純的圈錢為目的，不能對投資者的利益不管不顧。
二、我國民間融資的現狀
從2011年4月21日起，央行將再度上調存款準備金率0.5％，這是央行今年以來第四次上調存款準備金率。今年以來，央行以每月一次的頻率連續三次上調存款準備金率。上調后，大中型金融機構存款準備金率已達20.5％，，再創歷史新高。最近兩年來，央行已先后十次上調了存款準備金率，銀行信貸不斷緊縮，與此同時，各地商業銀行為了配合央行的政策也收緊信貸，流向社會的資金越來越少，貸款的減少，無疑掐斷了企業的“生命線”，在此背景下，民間融資借勢雄起，中小企業紛紛轉向民間借貸資金。民間融資操作靈活，資金來源廣的特點決定了這種融資方式不僅不會衰退，還會越來越普遍，越來越為融資者所接受。
民間融資由來已久，只不過這種融資方式一直被認為是不合法的，一直都在地下交易，其實，民間融資對中小企業的發展是具有決定作用的，以溫州為例，目前，溫州的民間借貸規模越來越大，已經超過1000億，也有其他專家認為是1800億。如果沒有這一千多個億的資金，溫州民營經濟是不會有今天的。包頭神木等產煤地區也一樣，如果沒有大筆民間借貸資金的支持，當地的煤產業也許都不會開發的有今天這么好。
隨著市場經濟的發展，民間借貸市場日益活躍，規模不斷擴張，借款用途日趨多樣。其利率相對于銀行利率表的上升更是十分明顯，民間金融與銀行信貸形成“你退我進”的蹺蹺板局面。就目前民間融資在我國經濟中所占的地位來看，它已是我國經濟發展中不可或缺的部分，并且民間融資的優越性注定了銀行信貸很難取代它的地位。
三、民間借貸亟待“招安”
2010年以來，溫州地區民間借貸利率一路走高。相關監測統計，溫州中介民間借貸機構年化最高利率高達40%左右，事實上真實的貸款利率還不止這個數。事實上，實體企業利潤率也許只有3%-5%，別說8%、6%甚至2%的月息都難以承受。但為了周轉資金，不借就可能倒閉，于是他們鋌而走險，不少中小企業把高利貸看成救命稻草。為了活命，寧愿不賺錢，這樣下去，對實體經濟的危害是非常大的。
長期以來，政府顧忌民間借貸對金融市場的影響，害怕它破話正常的金融秩序，而故意“雪藏”它，而一味的打壓并沒有收到好效果，相反的，缺乏陽光的操作方式更容易滋生不健康的擾亂金融秩序的因素，與其鎮壓，還不如積極引導它向有利于金融體系完善的方向發展，對于民間借貸，最好的方式是用法律手段為它驗明正身，讓“地下”交易轉到地上，這樣才能改變民間資本尷尬的現狀。
非法金融活動猖獗讓本來善意的民間借貸顯得不那么干凈，而民間借貸動輒幾百上千的投資者，并且民間資本確實是民營企業發展必不可少的資金來源，就以江浙一帶來說，民間借貸是很普遍的想象，法不責眾，監管起來難度很大，有些借貸不合法，但是也是無害的，如果將這些借貸合法化了那么不僅可以提高籌資者的熱情，讓他們更加心無旁騖的去搞實業，而且還可以把那些惡意的非法集資孤立出來，實施重點打擊，這樣區別對待就容易治理多了。
在中國，民間借貸長期游離于正規金融之外，存在著交易隱蔽、監管缺位、法律地位不確定、風險不易監控，以及容易滋生非法融資、洗錢犯罪等問題。如果從商業銀行貸款進入民間借貸，一旦抵押物價格出現大幅下滑，貸款者違約，必將引發商業銀行信貸危機。金利斌吳英等人的悲劇結局就是民間借貸自身的缺點造成的，市場的缺陷是無法彌補的，沒有規則的約束，或者規則不完善，那結果只會是讓市場主體越陷越深，無法自拔。由金吳二人的悲劇可知，如果只靠市場行為，是不可能達到最佳效益的，必須要用法律來彌補道德風險。
四、如何讓“非法”合法化
事實上，“非法集資”這個說法本身是不成立的，“非法集資”的出現很大程度上是因為“合法集資”的道路行不通才造成的，而正常的融資渠道融不到錢是供需缺口太大造成的，以江浙為例，民間資本被認為是民營企業崛起的關鍵因素，早在上世紀七八十年代江浙發展初期的時候遍地開花的“個人信貸”“互助會”等籌資模式在今天看來都是“非法集資”，但是真是這樣的“非法集資”，才造就了后來的“溫州模式”，“浙江模式”，所以，如何讓“非法”變合法？首先我們要在觀念上轉變。
用法律來漂白民間借貸的污點是一條可行的道路，例如《新36條》這樣的法律條文的出臺就對規范民間借貸市場起到了很好的效果，“非法”和“合法”在法律上一字之差，但意思天壤之別，把“非”轉“合”，然后再加以改造優化，增加細節上的規定，明確罪與罰，劃出紅線，這樣就有了保障，市場行為也不會再毫無理性了。
還應允許設立新的金融組織，特別是應允許設立新的真正的自愿性、互助合作性金融組織。譬如，抓住農信社改革的時機，撤并那些位處偏遠、費用過高、存款達不到一定規模的農村信用社分支機構，并嚴格按照“誰出資、誰管理、誰受益、誰承擔風險”的標準，推進制度創新，將其改組或者重新發育為采取登記備案、自律管理的新的民間金融組織如小額貸款公司、資金互助社、信用協作會等。這樣，就從體制上為民間資本“合法”進入金融業開辟出一條道路，給那些想合法經營的人一個正當的出口。
借條的法律效益范文5
目前，農村借貸主要有兩個方面，一個是以銀行和信用社為主體的正規借貸機構發生的借貸，另一個是相對于官方借貸而言的民間借貸。民間借貸是指那些沒有被官方監管、控制的民間金融活動。大量的調查表明，作為社會主義市場經濟融資功能的補充，民間借貸在我國的存在由來已久，雖然在計劃經濟體制下民間有息借貸基本消失，但親友之間互濟幫困的資金融通一直沒有間斷。改革開放后，盡管由于認識上、政策上的原因導致了農村社區民間借貸發展的波折，但隨著農村多種經濟成分的崛起和農村金融體制改革的深入，民間借貸逐漸活躍，形式也多樣化，融資范圍和內容也不斷擴大。總體來看，當前農村民間借貸的現狀是：
（一）民間借貸活動規模大、數額多。1996年開始的新一輪農村金融體制改革，國有商業銀行逐漸退出農村，行社脫鉤后的農村信用社整體還沒有走出虧損，發揮的作用遠遠不能滿足農村經濟增長對資金的需求，因而近幾年農村中民間金融活動日趨活躍。
（二）民間借貸方式多樣化。一是口頭約定型。這種情況大都是在親戚朋友、同鄉、同事、鄰居等熟人中進行，他們完全靠個人間的感情及信用行事，無任何手續。二是簡單履約型。這種借貸形式較為常見，雙方只是簡單履行一下手續，大都是僅憑一張借條或一個中間證明人即可成交。借款期限或長或短，借款利率或高或低，憑雙方關系的深淺而定。三是高利貸型。在利率下調和開征利息稅的情況下，個別富裕農民把目光投向了民間借貸，他們以比銀行貸款利率高出許多的利率將款項借給急需資金的人或企業，從而獲取高額回報。
（三）民間借貸服務對象復雜，以個體工商戶、私營業主為主。由于商業銀行對個體工商業貸款審批非常嚴格，而農村信用社又以農戶小額信用貸款為主，導致個體工商戶和私營業主基本上成為信貸支持的盲區，因此，只有從民間尋求支持，這也是民間借貸主要傾向個體工商戶和私營業主的主要原因之一。
（四）民間借貸資金投向領域寬，用途廣泛。其主要用于生產投入，建房投資，婚喪嫁娶、治病、教育等方面支出，其中主要是以生產經營性借貸為主。
（五）民間借貸手續簡便，以信用方式為主。大多數借款人向債主寫下借據、簽字或蓋章后．再由擔保人簽字，即可獲得所需資金；較之金融機構目前信貸管理體制下的貸款操作程序，其時效性比較強，手續也比較簡單。
（六）民間借貸期限較短，利率較高。借款期限一般在2～8個月內，最長不超過一年。利率一般都是在銀行貸款利率的基礎上按一定上浮幅度確定的。
二、農村民間借貸的效益及存在的問題
（一）農村民間借貸的效益
民間借貸作為金融機構借貸的補充，既彌補了農村正規金融機構借貸不足給農民需求帶來的矛盾，也緩解了農村借貸資源的極重匱乏，其積極的一面是不容置疑的。
1．有利于農民發展生產。在我國農村，特別是經濟比較落后的農村，每年靠種地維持生活的農民比較普遍，他們沒有多余的錢從事農業生產，相當一部分農民春天種地全靠借貸，而正規的銀行和信用社借貸資源又有限，民間借貸則很好地滿足了他們的需求。
2．有利于搞活農村經濟。據調查，在農村的民營經濟中，其初始資金30％以上靠民間借貸，在擴大再生產過程中，50％以上靠的也是民間借貸，民間借貸已經成為農村經濟的重要資金來源。
3．簡便、靈活，方便農民借貸。由于民間借貸不受時間、地域和多少限制，一次借貸十幾分鐘就能搞定，有的當時就能拿到錢，而且貸款無須抵押物品作擔保，所以很受農民的歡迎。
4．運行成本低，效率高。民間借貸在工商稅務機關登記，不繳納各種稅費，運作沒有什么成本，加之打個借條就拿錢的方式，比起三番五次、層層把關的正規銀行和借貸機構來說，不僅成本低，而且效率要高得多。
5．利息靈活。雖然國家對存貸款利息都有明確規定，不允許違反，但由于是個人私下借貸，可以按照國家規定的利率上下浮動，也可以根據供求狀況和借款人的資信水平、償還能力約定對稱的利率。
（二）農村民間借貸存在的問題
盡管民間借貸對搞活農村經濟、發展農業生產有著積極的作用，但它的弊端也是顯而易見的。
1．民間借貸對農村金融秩序具有一定的沖擊性。民間借貸是一種民間自發的金融行為，不受任何管理部門的監督和約束，其經營活動相當隨意，加上民間借貸的利率普遍不受約束，大部分都高于同期金融機構的貸款利率，有的甚至高出銀行利率的一倍至幾倍。高額的回報率，使得許多資金富裕戶不愿將資金存入銀行，而甘愿冒險借貸出去，這對一些經濟欠發達地區的金融業的發展是一個不小的沖擊；其活動的蔓延不可避免地侵蝕農村中小金融機構的信貸及資金市場，導致中小金融機構的經營壓力更加增大。
2．民間借貸風險大，極易引起債務糾紛。民間借貸的債權人或者是礙于情面，不好意思獲取必要的證明手續，或者是以獲得高額利息為目的，缺乏對借款對象的審查和對借款用途的有效監督。而借款人由于急需用錢，不論利率高低，自己承受能力如何，只管把錢借到手。結果往往是債權人不能按期收回資金或根本無法收回，債務人不能按時歸還借款，從而引發債權、債務糾紛。
3．民間借貸給國家宏觀調控帶來困難。由于目前對民間借貸活動的監督機制還不完善，一方面導致部分民間借貸演變為高利貸，給社會安定和經濟發展帶來不穩定因素；另一方面，民間借貸活動在金融機構之外進行，造成大量資金體外循環，干擾了金融機構業務的正常運轉，給國家的貨幣政策造成沖擊。
4．民間借貸糾紛多，給社會增加了不穩定因素。民間借貸是一種自發、盲目、分散的信用活動，沒有組織領導，缺乏制約保障機制，容易出現糾紛。民間借貸具有為追求高盈利而冒險或投機的一面，多屬私人交易行為，更無跟蹤監控機制。由于利益所致，民間借貸很容易導致親疏怨恨，甚至釀成禍患，引發糾紛事件，不利于社會的安定團結。
5．借貸雙方心理壓力都較大，都有一定戒備和擔心。民間借貸的“地下性”，決定了其處于“不光彩”地帶，拿不到“桌面”上來操作，以至在借貸期，給雙方精神上帶來了巨大壓力，借的怕還不上，貸的怕人跑了。
三、解決農村民間借貸問題的幾點對策
民間借貸在農村經濟發展中發揮的作用越來越大，但其負面影響也越來越不能忽視。因此，建議：
（一）要科學認識民間借貸，高度重視民間借貸。長期以來，民間借貸雖然不被政府承認，但又取締不了，屢禁不止，而且發展迅猛，固然有其合理性。同時，足以說明現有的借貸形式在其設計上有缺陷。因此，必須對民間借貸的存在重新認識。近年來，國家在正視民間借貸存在的前提下，已對民間借貸放寬了口子，出臺了一些鼓勵民間金融機構融資的措施，并在南方一些地區進行了改革試點，從中可以看出國家對發展民間借貸的態度，這也為我們科學認識民間借貸提供了理論和政策依據。
（二）要對民間借貸積極引導。民間借貸由于長期處在地下狀態，制約了民間借貸的發展，所以，對民間借貸一味地采取取締態度，不利于經濟發展，取締的機會成本也很高。因此要采取疏堵并舉的策略，加大宣傳教育力度，引導他們按國家政策法規辦事，誠信借貸，防范風險。而對于具有一定規模、信譽好的民間借貸，要納入法律規章框架內，并健全和完善相關法律制度，從而使民間借貸健康發展。
（三）要對民間借貸加強監管。通過民間借貸利弊的分析，不難看出，雖然民間借貸在我國農村經濟發展過程中扮演著越來越重要的角色，但民間借貸也有著自身難以克服的弱點，而民間借貸的無序發展，決定了政府對民間借貸的態度必須由默許轉變為管理。這就要求政府平時要加強調查研究，對具有一定規模的放貸組織和個人，要給予跟蹤，一旦發現問題，就嚴厲打擊，堅決取締。
借條的法律效益范文6
關鍵詞：金融；民間借貸；供需失衡；暴利
一、金融與民間借貸
所謂金融，即貨幣的借貸、資金的融通，金融的本質在于價值的流通。離開了價值流通，金融將成為“一潭死水”，價值就無法轉換，經濟亦無從運轉。金融一般分為直接金融和間接金融兩種方式，所謂直接金融，是沒有金融機構介入的資金融通形式，民間借貸即屬此類。
民間借貸作為正規金融的有益和必要補充，在客觀上了拓寬了中小企業的融資渠道。在我國當前投融資體系中，民間借貸融資形式表現較為活躍，這一方面緩解了經濟高速發展與銀行等金融機構信貸資金局部供給缺位之間的矛盾；另一方面，受國際國內經濟形勢變化等多種因素的影響，加之民間借貸自身的不規范、逐利、無序等特性，導致因債務不能及時清償的糾紛案件大幅上升，使得民間借貸糾紛急劇惡化，所涉標的急劇增加，又因為我國目前缺乏一整套關于規范和解決民間借貸問題的經濟政策和法律法規，導致實踐中對民間借貸糾紛的解決差強人意，法律實效難以全部實現。
二、民間借貸產生的經濟背景分析
（一）小農經濟生產方式的經濟環境
民間借貸是較早出現的信用形式之一，其伴隨著商品經濟的產生而產生、商品經濟的發展而發展，但其本質上所反映的卻是小農經濟生產方式的社會傳統。在這種生產模式下，個體生產規模較小，而企業擴大再生產所需資本的需求數量卻逐漸加大，但這些相對較小的資金需求往往被那些追求規模效益的正規金融機構所忽略。因此，企業無法從銀行等正規金融機構滿足其資金需求，便將融資的觸角延伸向民間資本領域，通過民間信用來滿足求需求，這為民間借貸提供了最為根本的生存和發展的深厚土壤。同時中國傳統社會是典型的“鄉土社會”，因而中國傳統文化中有很強的家族血緣意識，加上親朋好友之間互相了解，交易成本低，從而為民間借貸的產生和發展提供了廣闊的空間。所以，盡管民間借貸在我國至今未獲得合法地位，但是在許多地區的發展仍呈生生不息之勢。
（二）資金鏈供需失衡
資金是維持經濟可持續發展的戰略性資源之一，而我國在相當長的一個時期內，資金供給難以滿足企業需求，而且我國資金資源的配置方式較為落后、手段較為單一，資金的利用效率不高，導致資金鏈供需失衡，資金分配不科學、效率低。這一方面表現為個別行業的貸款利用效率低，構成資源浪費；另一方面表現為正規金融不能有效滿足農村經濟或中小企業發展需求，造成資金的供不應求、供需緊張。銀行企業從盈利和風險規避的角度出發，往往把提供金融服務的重心定位于城市優質客戶或大型國有企業，因此農村農業經濟、中小企業難以享受到正規金融服務所帶來的實惠。農民貸款難、中小企業尤其是小微企業貸款難這種嚴重的資金供需不平衡，加劇了民間借貸的快速膨脹和擴展。
（三）銀行等金融機構信貸管理體制的影響
近年來受宏觀經濟環境和多種因素影響，銀行等金融機構存貸利差逐漸增大，一些國有商業銀行甚至出現了貸款負增長現象，進而造成了一方面有不少資金在銀行沉淀，另一方面急需用錢的農民、中小企業卻得不到貸款，加劇了資金供求矛盾。究其原因，一是因為銀行等金融機構對于農戶、中小企業貸款積極性不足，由于對后者貸款風險較大，因此放貸審查需慎之又慎，這在一定程度上增加了銀行等金融機構的交易成本；二是銀行等金融機構信貸審查門檻較高，貸款程序復雜，發放一筆貸款需要經過貸款人資信調查、擔保（抵押、質押）、審批等多個環節，所需時間較長，不能及時滿足農戶和企業的短期融資需求。而民間借貸雙方多為親朋好友，彼此相互了解和信任，借貸行為發生時，只需貸款人出具借條，即可即時取得資金，手續簡單快捷，時效性強，與當前銀行等金融結構信貸管理體制下嚴格規范操作、手續審查復雜、審批環節繁瑣形成鮮明的對比。
（四）高額利息驅動
民間借貸者大多無法從銀行等金融機構取得貸款，而不得不通過民間金融渠道獲得資金。有資料顯示，當前民間借貸除少數地區參照銀行貸款利率計算外，大多數年利率在10%到15%之間，個別地方甚至能達到20%。另外，親朋好友之間的借貸雖一般不會約定還款利息，但作為“人情債”，借貸者仍會通過其他方式回報資金利益，如以“實物”等方式償還，這在事實上亦高于正常的貸款利息。由于民間借貸整體利率較高，社會上現已出現專門從事民間借貸為營業目標的“理財公司”等群體，依靠高額利息牟取暴利，這使得本來就無“法”可規范的社會經濟秩序更加混亂，加重民間借貸者債務負擔的同時，也積累和加劇了涉及民間借貸問題暴力犯罪的風險，已成為維護社會穩定的一大隱患。
三、結語
民間借貸是當前我國社會主義市場經濟體制下不可忽視的一種重要的資金融通方式。民間借貸的發達和規模不斷擴大，究其原因是我國日益增長、不斷發展的國民經濟，尤其是民營經濟與當前銀行等正規金融機構資金借貸失衡之間的矛盾。要化解民間借貸給經濟、社會帶來的諸多問題，必須著眼于其產生的經濟背景分析，并加以因勢利導，通過法治實現對民間借貸市場的長效調控。
參考文獻：
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[2]譚方菊.民間借貸的法律分析與風險控制[J].金卡工程，2011.2