前言：中文期刊網精心挑選了信貸管理論文范文供你參考和學習，希望我們的參考范文能激發你的文章創作靈感，歡迎閱讀。

信貸管理論文范文1

應用邏輯通過Spring架構搭建起一個聯機事務完整的運行環境，分為業務處理層和服務集成層。業務處理層包括信貸應用業務組件和系統框架組件，服務集成層包括前端數據服務接口、數據庫適配器、通訊連接服務組件和JBPM工作流引擎。數據庫系統采用ORACLE9i或以上，數據庫訪問采用封裝了JDBC的O/RMapping機制，由著名的開源O/RMapping軟件Hibernate提供支持。在圖1中，邏輯上與個人信貸管理系統直接發生關系的其他系統主要有以下幾個：個人信貸系統通過行內前置系統與核心系統、網銀系統通信。與人行征信、公積金中心發生間接關系，通過文件進行信息交換。

2系統功能模塊設計

銀行個人信貸業務基本的流程是：貸款申請、對借款人的信用等級評估、貸前調查、貸款審批、簽訂借款合同、貸款發放、貸后檢查和貸款歸還等。為了完成對個人信貸業務的管理，本系統的功能模塊劃分如圖2所示，詳細說明如下：

2.1貸前管理

此部分包括合作商管理、合作項目管理、客戶管理、關注客戶管理等模塊。用于對個人客戶信息，合作商信息的建立與維護。個人客戶在辦理個人貸款申請業務時首先要在此部分中建立個人信息，才能進行后續的貸款申請流程。

2.2貸中處理

此部分包括貸前檢查模塊，貸款申請模塊，額度授信模塊等功能。該部分完成了貸款前的客戶信息檢查，客戶的授信評級，貸款申請，審批，出賬等功能。

2.3貸后管理

此部分包括貸后變更管理，貸后管理，檔案管理等。完成貸款發放后的管理，以及貸款五級分類，不良資產處置，客戶檔案管理等功能。

2.4系統運行管理

此部分包括與系統的產品參數的維護，崗位與人員權限的設定，審批流程的設置等相關的模塊。通過參數化配置提高了系統的可維護性。

2.5統計分析

此部分包括了對個人貸款業務從各個角度進行統計分析的功能，為銀行管理人員的貸款決策分析提供了重要的信息。

3結束語

信貸管理論文范文2

關鍵詞農村信用社農戶小額信貸矛盾出路

為了優化農戶貸款環境，1999、2000年中國人民銀行相繼制定并頒布了《農村信用社農戶小額信用貸款管理暫行辦法》、《農村信用社農戶小額信用貸款管理指導意見》，提出農村信用社要適時開辦農戶小額信用貸款，簡化貸款手續，方便農民借貸。這標志著中央銀行決定在正規金融制度框架內開展過去主要由非政府機構或組織實施的貸款方式，并希望通過金融創新的方式改善缺乏抵押和擔保能力的中低收入群體的金融服務。在中央銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動在2002年得到了大發展。據中央銀行的統計，到2002年底，全國就有30710個農村信用社開辦了此項目，占農村信用社總數的92.6%；兩種小額貸款余額共近1000億元，獲貸農戶5986萬戶；評定信用村46885個，信用鄉鎮1736個。農村信用社正以主力軍的身份出現在小額信貸的舞臺上。

1雙贏的信貸方式——農村信用社農戶小額信貸

1.1農戶小額信貸——農村信用社發展的現實選擇

從市場營銷的一般原理看，農村信用社農戶小額信貸是農信社積極開展貸款營銷活動的有效途徑。市場營銷學理論認為，要實現某一機構目標，關鍵在于確定目標市場的需求情況，能比競爭者更有效率地更快捷地為消費者提供其所需要的產品和服務。就農村信用社而言，貸款業務是其最主要的盈利來源，農村應該是其最主要的市場，因此能否抓住并贏得一般農戶關系著各家農村信用社今后業務發展與競爭成敗。農村市場主體——農民大多數以家庭為作業單位，進行小規模經營，資金需求額度較小，又無有效抵押物作擔保品。因而，改變了過去金融機構追求抵押、擔保，尋找大戶的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農戶信用等級或采取聯保方式發放的小額貸款是農村信用社為農村市場提供的最適合產品。若要不顧自身經營能力、經濟實力和公共關系盲目去搶占城市市場，無異于舍本逐末，得不償失。

從農戶小額信貸的實施效果看，農村信用社農戶小額信貸促進了農村信用社資產的優化和自身業務的健康發展，進一步增強支農實力，形成良性循環。如今的農村信用社已經是商業化了的獨立經濟主體，以追求利潤的最大化為首要目標。因此，如果農村信用社開展農戶小額信貸不能為其帶來任何好處的話，其必然會退出小額信貸市場。但是從現實的情況來看，農村信用社開展農戶小額信貸的熱情不斷高漲。這無疑源于農戶小額信貸業務的成功實踐。2002年，全國農村信用社各項存款比年初增加2589億元，各項貸款增加1951億元，不良貸款比例下降7個百分點，實現增盈減虧33.86億元。通過對湖北省某市農村信用合作社開展小額信用貸款與企業貸款的風險與收益進行實證分析得出的結論更是證明了這一點，其結論為：從風險的角度看，小額農貸的風險低于企業貸款，而對利息收入的貢獻卻大于企業貸款；從農戶小額信貸與企業貸款的成本收益比較來看，如果考慮壞賬損失這一風險成本因素在內，農戶小額信貸總體收益率反而比企業貸款總體收益率高10.643個百分點。因此，作為我國農村金融中堅力量的農村信用社開展農戶小額信貸業務不僅是順應時代潮流，不斷滿足農戶貸款需求的一種積極表現，同時也是培育自身新的金融業務點和盈利點的需要。

1.2農村信用社農戶小額信貸——農戶脫貧致富的法寶

首先，農信社小額信貸極大地改善了農戶貸款環境，而且有效降低了交易成本。由于村委會成員對本村村民的具體情況比較了解，農村信用社小額信用貸款業務采取與村委會成員合作組成信用評定小組(有些地區信用社還建立了村信貸協管員制度)對農戶進行全面的信用等級評定的方式，并采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用”的貸款方式使農戶在規定的信用額度范圍內隨時可以獲得貸款。這種貸款方式對于農戶來說，簡化了貸款手續，免除了傳統商業貸款活動中借款可能發生的公證費、資產評估費、招待費等，也不需要承擔國際經典小額貸款模式所涉及的強制儲蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會議和頻繁還款的交通成本及機會成本等；對于農村信用社來說，避免了因信息不對稱而產生的“逆向選擇”“道德風險”，克服了金融機構與農戶貸款博弈中長期存在的問題，極大地提高了農戶獲取貸款的可能性。

其次，實踐證明，農村信用社開展的小額信貸業務，在有效緩解農村金融抑制，促進農村產業結構調整，增加農民收入方面起到了支持“三農”中堅金融力量的作用。隨著農村經濟發展和改革的深入，尤其是中國加入WTO之后，農業發展有了新的要求——中國農業必須進行戰略性結構調整。而農村信用社小額信貸無疑為支持農村產業結構調整和農業產業化發展提供了資金保障。山西省臨汾市農戶自2001年以來，在農村信用社的支持下，通過“公司十農戶”的模式，辦起了幾十個333.3～2000hm2大小不等的蔬菜基地、特色水果基地和藥材基地，建成了果蔬保鮮中心，組建了銷售中心。通過企業建基地、小額信用貸款扶植農戶進基地、基地帶農戶的方式，生態農業和特色農業得以發展，農業產業結構得到調整，農戶也不會因貸款難而喪失追求農村新的經濟增加點的機會，不斷增加農民收入。武漢新洲區農信社開展農戶小額信貸成效顯著。2002年，全區小額信貸累計投向漁業4000多萬元，蔬菜1400多萬元，蘑菇700多萬元，蛋雞680萬元，雞湯420萬元，木業220萬元。僅大埠水產養殖區投放貸款達850萬元，接近40%農戶得到了貸款支持，新增精養漁池400hm2，新增黃顙魚套養面積333.3hm2，促進了養殖業超常規發展，極大地推動了農業支柱產業的建設。通過調查，在當地通過貸款發展漁業的農戶，戶平收入增加2000元，人平純收入達到了3400元，比上年增加400元。

2三大主要矛盾——農村信用社農戶小額信貸發展的“攔路虎”

2.1日益擴大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾

從資金供給方面看，截至2002年底，全國信用社不良貸款5147億元，占總貸款額的37%，已由19542家信用社資不抵債，占機構總數的55%。巨額虧損嚴重削弱了信用社的資金投放能力。央行為彌補信用社貸款資金的不足，采取了輸血型的再貸款，但資金規模遠不能滿足，而且農戶小額信貸對農村信用社來說畢竟還是個新事物，處于試行階段要其把大部分信貸資金轉向小額信貸對于一向具有“城市化偏好”的農村信用社來說確實還需要時間和勇氣。

從資金需求方面看，農村信用社小額信貸的成功運行，是解除我國需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說明農村信用社的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農戶已經成為當地農民致富的活廣告，在這種示范效應下，需要農村信用社信貸資金的農戶肯定會有越來越多。隨著該項業務的不斷發展，農戶的資金需求額也會越來越大。

2.2單一的金融服務和金融產品與多元化、多層次貸款需求之間的矛盾

（1）期限。目前的農戶小額信貸并未能建立起一種農村信用社向農戶提供中長期貸款，滿足農戶多方面需求的有效機制。由于農信社自身資金實力有限，現階段農戶小額信貸資金主要來自于央行的支農再貸款，而支農再貸款的期限一般較短，為6個月、9個月，最長為一年，并規定不得展期。

（2）利率。小額信貸的利率問題是其能否實現可持續發展的關鍵所在，也是借貸雙方都比較關注的問題。如果利率過低，小額信用貸款又會再次成為尋租的對象，中低收入農戶又會面臨再一次被邊緣化的可能。如果利率過高，則會加重農戶借貸成本，打消向農村信用社申請貸款的念頭。比較合理的做法是根據自身的實際經營成本和農戶的還貸能力實行浮動利率。

（3）金額。由于農產品需求結構多元化，農戶的生產也不再局限于糧食生產，還要進行經濟作物、特色養殖、花卉種植等，因此農戶的貸款需求與以往相比大大增加。但是農村信用社在設定農戶小額貸款金額時，非但沒能充分考慮到農戶的實際貸款需求變化，而且從農村信用社或者信貸人員自身利益出發，為降低信貸風險，存在人為壓低貸款額的現象。

2.3小額信貸的扶貧性質與農村信用社商業化運作之間的矛盾

從全社會的角度來看農村信用社小額信貸，其無疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務，為其脫貧致富創造條件；又為農村信用社帶來了新的可能的利潤增長點。但是，但從農村信用社的角度來說，太多的利益外溢，因為其經濟行為所產生的社會收益是無法體現在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現有體制下又得不到合理補償，甚至還有可能承擔部分社會成本。因為在沒有完善的保障制度，特別是農業保險和農業貸款擔保制度尚未廣泛建立的情況下，農村信用社可能會承擔本應通過保險由社會共同承擔的風險。這也就是為什么在農村信用社開展農戶小額信貸的過程中仍出現嚴重的“扶富不扶貧”的現象。據報道，80%左右的農戶小額信用貸款實際上是投向了高收人農戶，在對中低收人農戶發放貸款時，農村信用社仍然較為謹慎，中低收人農戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。在經濟發達地區更是如此，因為發達地區小額信貸資金機會成本會很高，農村信用社有更多的資金投向渠道。筆者曾對浙江省某市的一家農村信用聯社農戶小額信貸業務開展情況進行了調查。就該信用聯社發放農戶小額信貸的總量來看，呈現出上升趨勢，從2003年的2900萬增加到2004年的3400萬，增長率為1.47%。但從其所占該農村聯社當年貸款總額來看，該信用聯社2003年的貸款總額為18.294億元，2004年為19.218億元，增長率為6.24%，明顯高于農戶小額貸款的增長速度，而且農戶小額貸款所占總貸款的份額幾乎是微乎其微的，分別只占1.59%和1.74%。

3三大有效措施——農村信用社小額信貸發展的出路

3.1探索科學的運行機制——科學設計農戶小額信貸的利率、期限和金額

一要本著為農戶著想、為農民服務的宗旨，依據風險大小、信用高低和農戶的償還能力，適當控制貸款利率的浮動，實行差別貸款利率；二要根據農業生產的實際，合理確定貸款期限，使農業生產周期與農業資金周轉速度相銜接，堅決克服人為縮短貸款期限和違背農戶意愿安排貸款的做法；三要確定符合農戶資金實際需求的貸款額。農戶小額信貸以“小”為特征，主要解決單個農戶的資金需求，防止“壘大戶”造成的信貸風險。但小額信貸也不是越小越好，發放的貸款額應至少能維持農戶整個生產周期的資金投入量。

3.2構建完善的保障制度——建立新型農業保險和農業貸款擔保制度

農業的雙風險性使我們在小額信用貸款的推廣過程中，為保證小額信用貸款的良性循環，應規定農戶投資的農業項目向保險公司投保。這是一種將自然災害經濟損失轉嫁給了社會的有效途徑，并且符合分攤風險的互助原理。當今世界上許多國家都開展了農業保險業務，我國自1992年由中國人民保險公司開展農業保險以來，在很多地方進行了試點，但由于商業保險機構的商業利潤動機和實際政策功能之間的矛盾，使其發展困難重重。實踐證明，這種商業化的農業保險模式是不符合我國農業發展形勢的。這就要求我們建立起符合我國農村實際情況的新型農業保險和農業保險制度?？梢越ｉT的政策性農業保險公司，明確界定農業保險公司的性質，專門辦理農業種植業和養殖業保險，確定農業保險的法律地位，確定其主要經營目標不是盈利，其經營目的、方式和規則等都是與商業保險不同。

3.3提供有力的政策支撐——給予優惠政策，引入競爭機制

給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會性，能增加社會福利。研究表明給窮人貸一美元比給富人貸同等數額的款能產生更大的社會效益。如果農信社的農戶小額信貸將服務群體擴大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業行為，而且帶有公共品性質。按照微觀經濟學的原理，由于存在搭便車的現象，公共品的供給永遠是低于最佳供應水平，即公共品的供給是不足的。因此農村信用社在沒有任何外部條件激勵的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動力的。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質的業務完全推給已商業化的農村信用社，應通過減少稅費或資金的優惠來幫助農村信用社發展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當的優惠以降低農村信用社的資金成本或調整支農再貸款期限以適應農業生產周期，或實行稅收優惠政策，減免小額信貸營業稅與所得稅，鼓勵農村信用社多發放小額貸款。同時，進一步加大對農村信用社的信貸資金支持，允許像郵政儲蓄等機構進入農村小額信貸市場。這樣不僅可以減低因農戶業務不斷擴大而帶來的資金壓力，而且通過競爭，不斷完善我國農村小額信貸市場，提高其運行的效率和質量。

參考文獻

1農業部軟科學委員會辦公室.增加農業投入與改善農村金融服務[M].北京：中國農業出版社，2005

2殷紅霞.農村小額信貸的政策效應及風險防范.[J].理論導刊，2004（9）

信貸管理論文范文3

在經濟生活中，不論是還是居民都與銀行要發生往來關系，把錢存入銀行既能生息又安全，缺錢要找銀行借錢，以應周轉之需，許多經濟往來中的銀錢交割收付，也要通過銀行辦理匯兌和結算。銀行通過經營存款、貸款和支付結算業務獲取收益，實現利潤目標，并在社會資金循環周轉中執行信用中介和支付中介職能，發揮提高資金使用效率，降低交易費用，促進經濟發展和國民福利增長的作用。

隨著商品經濟的發展，交易方式多樣化，市場體系不斷延伸，銀行業務品種增加，服務范圍不斷擴大，推動著學科的發展和深化。20世紀50年代以來《商業銀行經營管》、《金融市場學》、《證券投資學》相繼形成獨立的領域。通訊技術和機的發展及其廣泛，銀行業務管理手段的現代化迅速提高，有力地推動著銀行功能的發展和業務范圍的擴大，《銀行信貸管理》作為一門專業課程與金融專業的許多課程的邊界越來越難于劃分清楚，形成你中有我，我中有你的交織狀態，即便是銀行信貸管理的理論、和也變得復雜起來，“一張企業資產負債表起家”的知識結構不夠用了，現代通訊技術和計算機技術的應用，已經取代了“拿起算盤放下筆”的手工操作。在這種情況下，商業銀行經營管理是不是能取代銀行信貸管理，商業銀行是不是21世紀的恐龍？直接融資能否代替間接融資？銀行信貸管理要實行何種發展戰略？怎樣評價金融改革績效？銀行信貸管理需要如何、從何創新發展？等等，就成為銀行信貸管理面對的并且需要作出回答的問題。

一、銀行信貸管理與商業銀行經營管理的關系問題

商業銀行是吸收存款、發放貸款和從事其他中間業務的盈利性金融企業。它的基本特征是：信用中介、創造存款貨幣、經營貨幣的特殊企業。商業銀行經營管理是研究銀行自身資產負債配置的“流動性、安全性、盈利性”目標為對象，以資產負債管理、計劃和決策管理、市場營銷管理、財務管理的理論、體制、機制和業務技術為主要內容的學科。風險管理在商業銀行經營管理中具有特殊的重要性，貫穿于“流動性、安全性、盈利性”目標的全過程。

信貸資金是商業銀行以信用方式籌集和分配的資金。信貸資金來源主要是各種存款、金融債券發行、借入資金和自身積累資金。信貸資金運用主要是對各部門、各企業和個人發放的貸款、證券投資等。商業銀行信貸管理是研究銀行與企業部門、居民部門之間借貸關系的管理理論、體制、機制和業務技術的學問。雖然信貸業務作為商業銀行的基本業務，信貸管理屬于商業銀行經營管理的范疇，但是，商業銀行經營管理研究的對象是商業銀行自身的經營，而銀行信貸管理是研究銀行與企業、居民的信貸關系，重在發現市場、研制產品、營銷貸款、創造收益，切入點是企業、居民的資金循環、融資結構、財務收支，與商業銀行經營管理的對象和內容相比具有獨立性，兩者雖有相聯系的一面，更有重要的區別，信貸管理與商業銀行經營管理仍然是兩個獨立的領域。

銀行信貸管理與商業銀行經營管理關系圖示如下：

信貸作為經濟范疇，在經濟理論上有三種互相聯系而范圍寬窄不同的定義，一是把信貸定義為信用，亦即借貸行為，屬于寬范圍；二是定義為銀行信用，亦即銀行存貸款等信用業務活動的總稱，為中寬范圍；三是定義為銀行貸款，專指以銀行為主體的貨幣資金貸放行為。三種定義的相互關系可以圖示如下：

銀行信貸管理在二級銀行體制下，可以劃分為宏觀層次的信貸管理和微觀層次的信貸管理。信貸宏觀管理研究中央銀行貨幣供應調控與商業銀行信貸調節的關系，信貸微觀管理研究商業銀行與經濟部門企業居民之間的融資關系，共同構成貨幣政策與信貸政策的傳導過程。宏觀信貸管理與微觀信貸管理關系圖示如下：

二、中介和市場的關系問題

20世紀70年代以來，隨著金融自由化的發展，金融工具和衍生工具的多樣化，基金投資工具和市場的迅速增加與擴大，推動金融機構的發展和功能的改變，出現傳統商業銀行業務的萎縮和競爭力下降，金融市場——資本市場的社會融資功能迅猛擴大。在這種背景下，以微觀金融資源配置為研究對象，研究居民、企業利用金融工具，從事經營決策，尋找規避風險、收益最大化的方法和技術的金融功能觀理論應運而生，博迪和默頓在《金融學》（人民大學出版社出版）一書中認為，由于證券設計的日益發展和完善，計算機信息技術的進步和廣泛應用，21世紀金融將從不透明的機構向透明的市場發展，中介正在向市場過渡，標準化的金融市場最終將取代金融中介，商業銀行作為信用中介的間接融資功能將衰退。極端觀點甚至宣稱商業銀行將是21世紀的“恐龍”。基金將取代傳統金融機構的存款，證券將取代傳統金融機構的貸款，將取代機構。照此推斷下去，作為商業銀行基本金融工具的信貸，也將為市場的基金和證券所取替。

值得注意的是：金融發展史說明，中介和市場，間接融資與直接融資并不存在替代關系，而是一種動態互補、互動的螺旋式向上發展過程。因為，“在任何一種情況下，在發達的經濟中，市場和中介之間存在共生的關系。在市場中運作要求對人力資本的大量投資，中介有助于獲得更廣泛的參與，并使個人和企業享受市場的好處。這是中介可能造就市場途徑的唯一例子，反過來，市場對金融機構也有價值，因為市場允許中介對在向社會公眾提供服務過程中發生的風險進行套利。因此市場使中介更容易的生存”。金融中介通過創新金融產品、擴大交易量和創造標準化的市場推動市場的發展，中介是金融商品的供給者。市場在中介不斷創新商品和擴大交易量的同時，通過降低交易成本，提高市場潛在收益并反作用于中介，為中介創新活動提供需求，中介和市場是相伴而生的。盡管20世紀90年代金融市場交易以幾何級數遞增，包括西方最發達的市場經濟國家，企業的融資順序仍然是貸款融資——債券融資——股票融資，而不是顛倒過來，是為實證。

從最極端的純理論推理，基金取代銀行存款，證券取代銀行貸款，網絡取代機構，至少需要具備：（1）基金能夠取代貨幣發揮所有職能；（2）所有企業和居民都能夠進入市場籌資和融資；（3）全社會的儲蓄都是資本儲蓄，不再存在貨幣儲蓄；（4）一切基金都是開放式基金；（5）網絡覆蓋社會的任何一個經濟主體，否則，市場取代中介是不可能的。這些條件即使在發達國家包括“金融功能理論”的產生地美國都不具備，更何況在廣大的發展中國家，就更是遙遠的理想了！

“由于市場和中介兩者都不像理論所說的精確方式那樣運作，因此，在提出有關改革金融系統政策時，小心謹慎會做得更好”。由此可見，銀行信貸管理仍然是金融理論和金融管理的重要課題。

三、信貸資金運動與銀行信貸管理戰略問題

銀行信貸管理是對信貸資金交易過程的制度安排，規范交易雙方信貸行為，界定各自的權利、義務、責任，達到交易雙方追求的各自利益目標。因此，銀行信貸管理必須按照客觀經濟的要求選擇信貸制度、管理體制和交易機制，這是提高信貸資金使用效益，發揮信貸優化資金配置杠桿作用的根本所在。

信貸資金是參與借貸交易的資金，從價值運動形態上表現為一種特殊的價值運動形態。信貸資金按照馬克思在《資本論》中的論述，信貸資金“在運動中保存自己，并在執行職能以后，流回到原來的支付者手中。”（《資本論》第三卷384頁）“這個運動——以償還為條件的付出——一般說是貸或借的運動，即貨幣或商品的只是有條件的讓渡這種獨特形式的運動?！保ㄍ蠒?90頁）并指出信貸資金“不過是在這樣的條件下被轉讓：第一，它過一定時期流回到它的起點；第二，它作為已經實現的資本流回，流回時，已經實現它的能夠生產剩余價值的那種使用價值?！保ㄍ蠒?84頁）由此可見，信貸資金運動是一個二重支付和二重歸流的價值特殊運動過程，貸款發放由銀行支付給企業或居民，這是第一重支付，借款者使用貸款進行投資或消費（實業投資或證券投資），發揮資金的職能，這是第二重支付。信貸資金在完成投資或消費職能之后，投資者收回投資，消費者取得預期收入這是第一重歸流，然后借款者按照借款合約歸還銀行貸款本金和利息，這是第二重歸流。從第一重支付到第二重歸流是信貸資金的循環，信貸資金循環的持續運動構成周轉過程。所謂信貸資金的良性循環就是實現這種不間斷的運動。信貸資金的價值特殊運動過程具有顯著的特點和要求，一是，以償還為條件，以收取利息為要求的價值運動；二是，以履行資金職能，實現價值增殖為基礎的價值運動；三是，誠信為本的價值運動，信任、信譽、信實是資金交易秩序的基石。要求加強企業的信用建設，建立健全個人信用體系，健全各類中介機構的信用體系，強化政府信用的導向作用。

信貸資金運動在二重支付和二重歸流中充滿著信息不對稱的風險，在第一重支付階段客觀上存在事前的信息不對稱，極易發生逆向選擇行為；在第二重歸流階段更存在事后信息不對稱，產生道德風險?？朔刨J管理中的信息不對稱性，防范信貸資金使用方的道德風險和逆向選擇行為，構成銀行信貸管理制度安排的重中之重。所以提高銀行信貸的效率和效益，必須實行“兩個輪子”并行的管理制度建設戰略，一是建立以發展為中心，優化增量，獲取規模效益和范圍效益的“貸款營銷制度”，二是建立以處理不良貸款為重點，盤活存量，化解存量風險，提高競爭力的“風險處置制度”。

四、銀行信貸管理制度演進的評價問題

銀行信貸管理制度是國家經濟金融管理制度的組成部分，一定的經濟金融制度決定著相適應的信貸管理制度，經濟金融制度的變化必然引起信貸制度的重新安排，以適應經濟金融發展的需求。從中華人民共和國建立（1949年）到現在的半個多世紀，國家的經濟管理制度經歷了從計劃經濟體制（1949——1979年）——計劃商品經濟體制（1979—1992年）——市場經濟體制（1992——現在）的三個發展階段，與之相適應，銀行信貸管理也發生了從計劃信貸的“資金供給制”模式向市場信貸的“資金交易制”模式的漸變過程

1949——1979三十年間，按照蘇聯銀行制度模式建立起來的金融制度，是一種國家完全壟斷、中央集權的計劃金融制度。最本質的特征可以概括為：單一的國家銀行。人民銀行是全國的信貸中心、結算中心、現金出納和貨幣發行中心；信用集中于銀行，取消商業信用，銀行是唯一的融資中介；銀行信貸與貨幣發行合一于一身，銀行發放貸款不受存款約束，具有無限擴張貸款的能力。這種金融制度是計劃經濟制度實行包產、商業包銷、物資統配、財務統管體制的支柱，否則，計劃經濟制度就不可能建立起來順利運轉。在國家壟斷信用的銀行制度下，銀行信貸管理實行按照國家計劃的“實物貸款”辦法，對工業企業按產值計劃貸款，商業批發企業按進貨計劃貸款，商業零售企業按庫存計劃貸款，農副產品收購按實際需要發放貸款，物資供銷企業按物資調撥計劃貸款，銀行信貸管理是典型的“資金供給制”。市場、交易、價格、利潤等優化資源配置的機制成為異已力量，計劃、分配機制代替市場、交易機制，利率作為資金的“價格”，既不反映成本，也不能調節供求，更不能發揮引導資金流向的作用。

20世紀80年代初中國開始了以解放生產力、發展生產力為目的，以市場為導向的經濟體制改革，與之相應，中國金融制度也以漸進方式實行了市場化取向的改革，經過20多年的艱苦曲折的努力，金融制度已經實現了銀行體制的三次制度性分離和金融市場體系框架的建立，初步形成間接調控體系、商業銀行運作機制和金融資產證券化的基本制度架構。1984年建立中央銀行體制，從制度上實現了信貸和發行職能的分離，為建立商業銀行“以存定貸”的內在經營約束機制和貨幣政策的獨立操作機制，奠定了制度基礎。1994年組建政策性銀行，實行商業金融與政策金融分離，為國有獨資商業銀行的企業制度改革，建立市場金融的微觀基礎，奠定了組織制度基礎。1999年組建金融資產管理公司，實行優良金融資產與不良金融資產分離，構建信用證券化和風險防范機制，為提高銀行經營效率、競爭力，邁出了重要步伐。1991年以來建立了包括貨幣市場、資本市場、保險市場、外匯市場、黃金市場在內的金融市場體系。

銀行信貸管理在制度變革過程中，按照資金交易商品化、市場化的方向，進行了多方位的改革，信貸管理制度在十個方面實現了突破①，從制度上構建了按商業信貸原則管理信貸的初步框架。試列如下：

——信貸管理思想：從重貸輕存轉向存款立行；從重物資保證忽視周轉向注重資金周轉轉變；從重保證資金供應轉向重視資金使用效益。

——信貸管理目標：從“守計劃把口子”轉向按市場供求決定，實現資金的流動性、安全性、效益性。

——信貸管理原則：從傳統的計劃性、物資保證性、償還性傳統“三性”原則，轉向“區別對待，擇優扶持”和流動性、安全性、盈利性的新“三性”管理原則。

——信貸資金管理體制：從“統存統貸”的指標管理轉向“以存定貸”，再向“差額控制”，最終實行“實存實貸”的資金管理。

——信貸范圍逐步擴大：從超定額流動資金的狹小范圍，擴大到固定資產領域的技術改造；從生產流通領域擴大到消費領域；從公有制擴大到多種所有制經濟。

——信貸對象：從單一的實物經濟擴大到票據和證券經濟。

——信貸種類：從按貸款標的物的資金性質劃分貸款種類，轉向按期限劃分短期貸款、中期貸款和長期貸款。

——信貸管理機制：從計劃機制轉向市場機制；從行政手段轉向經濟手段；更多利用利率杠桿作用。

——信貸方式：從單一的信用貸款走向包括抵押、質押、第三方擔保在內的多種貸款方式；從行政管理走向依法管理；從分配貸款轉向營銷貸款。

——信貸風險控制標準：從“一逾兩呆”轉向國際接軌的“五級”分類標準。

漸進式的經濟體制改革，具有“路徑依賴”的長期性和復雜性，在銀行信貸管理上表現出明顯的“雙軌制”特征，一方面是傳統“資金供給制”的運行機制在弱化，市場經濟的“資金借貸制”運行機制在成長，另一方面新舊體制的矛盾和磨擦又無時不在碰撞，有時甚至還會出現戲劇性的體制回歸，進兩步退一步近似一種常態。產生這種現象的原因往往與運行機制轉變滯后于體制變革，引起新體制和舊機制的矛盾相聯系，這是重機構分合輕機制轉變，形式先于的改革思維形成的不能不付出的成本。

五、經濟后轉軌時期的銀行信貸管理創新

21世紀的頭20年（2000—2020年），中國經濟進入新的時期，根據建設全面小康的發展戰略目標，經濟體制將從計劃經濟到市場經濟體制的后轉軌階段。在后轉軌階段，市場在資源配置中的基礎性作用進一步增強，集約效益型經濟增長方式的主導地位進一步鞏固，對外開放的步伐更加驕健。隨著全方位深層次的市場開放，我國在WTO中的地位和作用將得到真實體現。在整個經濟體制后轉軌時期，變革與挑戰共存，開放與發展共進。

金融是經濟的血脈，金融體制改革和運行機制在經濟體制后轉軌時期具有極其關鍵的作用。當前，金融資源配置的市場化要求與現行金融機制的矛盾，金融機構的經營理念滯后，服務意識缺乏，產品創新不足，體制機制約束的問題，在經濟體制后轉軌時期進一步顯現。因此，中國銀行業的產權改革，公司治理結構的建立，經營機制創新，管理模式的轉變，不良貸款的處理，風險防范體系的建設，成為金融改革的重中之重。

在經濟金融體制進入后轉軌時期，銀行信貸管理面對全新的經營環境，信貸市場是完全競爭性市場，競爭者既有國際的大銀行，又有國內眾多的大、中、小銀行和證券、保險機構，監管者的國際化監管規則和全程風險監管。在新的市場環境下，銀行信貸管理中的市場定位、貸款結構、產品創新、貸款營銷、人本服務、技術安全、扁平化管理等等問題，既是銀行信貸管理的全局性、戰略性、前瞻性的課題，也是銀行信貸管理和必須解決的問題。

銀行信貸制度，管理體制、運行機制和支持技術，都是依一定的經濟金融結構和發展水平做出的選擇，兩者必須相互適應，達到制度的供給與需求均衡。經濟學常識告訴人們，經濟金融結構和發展水平永遠都處于變化狀態，因此，銀行信貸制度、體制、機制和支持技術的效率，總是隨著條件和環境的變化而遞減，這種現象在制度經濟學稱之為“制度的生命周期”，制度的有效性在于它的發展和調整的永恒性。所以，銀行信貸管理的決策者，必須具有與時俱進的品格，從實際出發，根據變化了的客觀情況，做出及時靈敏的反應，對不適的管理體制和運行機制進行調整重新安排，使之在新的條件下達到制度供給與需求均衡，保持制度的有效性。因此，要力求從理論、觀點和方法論上把握十條原則：

1.信貸管理的對象：信貸管理在于發現市場、研制產品、營銷貸款、創造收益，為達到信貸資金的流動性、安全性、效益性經營管理目標，研究信貸管理制度和體制、運行機制和支持技術的理論、原則、方法與技術。

2.信貸管理涉及的對象：商業銀行信貸管理涉及、居民部門的資金循環、融資結構、財務收支，構成銀行與企業、居民的融資關系；同時，又與中央銀行的貨幣政策調控相聯系，構成貨幣政策與信貸政策的傳導體系。信貸管理研究的單一性與涉及對象的多元性，決定了銀行信貸管理是一個系統工程。

3.信貸資金交易費用（成本）與資金需求和供給：存款和貸款是商業銀行向企業、居民部門提供的信貸服務，通過存貸款的利率差獲得收益。因此，合理的資金交易費用（成本）對信貸的需求和供給產生重要，進而影響經濟總產出和國民福利的提高。所以，銀行信貸管理的有效性，必須建立市場化的信貸定價機制，確定合理的“價格”水平，資金盈余的企業和居民才會把錢存入銀行，資金短缺的企業和居民才會向銀行貸款，形成有效的信貸需求機制，促進信貸發展和經濟增長，反之，必然引起信貸萎縮，經濟發展受阻。

4.信貸營銷與市場定位：在金融組織機構多元化的信貸市場上，有眾多的供給者與需求者，形成復雜的供給和需求結構，企業規模的大、中、小差別，資金需求的性質和數量各異，個人財務收支水平不同，高端客戶和一般客戶的需求也千差萬別，而且不同地域經濟發展水平的差異性，形成資金的需求結構又各不相同。信貸市場的層次結構和空間結構差別，要求商業銀行的信貸營銷必須進行準確的市場定位，根據需求對象的特點，設計產品，創新營銷方式和手段，才能擴大市場占有份額，提高經營效益。

5.信貸服務與管理結構創新：隨著銀行信貸管理理念的轉變，經營范圍的擴大、互聯網技術的發展和廣泛，市場競爭不斷加劇，銀行信貸管理必將發生從單一業務平臺管理向綜合業務平臺管理、網點經營向經營、同質向品牌、標準件服務向個性化服務、無償服務向收費服務方向嬗變。研究銀行信貸管理需要具有前瞻性的發展觀念。只有慎時度勢，順勢而變，才能不斷提高制度、體制、機制的貢獻率。

6.信貸管理與貨幣政策傳導：中央銀行貨幣供應量的增加或減少是通過商業銀行信用量的伸縮來實現的，商業銀行信貸是信用貨幣創造的閘門。商業銀行信貸經營機構的設置和經營權限的劃分，直接影響信貸資金的流動方向和數量，信貸管理體制又成為貨幣政策傳導機制的載體。因此，建立合理的與經濟金融運行需求相適應的信貸管理體制，不僅是銀行信貸提高效率的題中之義，也是疏通貨幣政策傳導渠道的必然要求。

7.貸款風險控制與創新和發展：由于信息不對稱性和逆向選擇、道德風險的存在，貸款風險的控制和防范具有極其重要的意義，而信貸管理創新的功能，又在于發現市場潛在收益，規避風險，推動發展，創新又是貸款風險防范的內在動力。由于貸款風險的客觀性，不能消滅只能防范和控制，消滅貸款風險等于放棄效益、效率和發展機會。因此，銀行信貸風險控制必須建立在創新發展機制之上，才能提高信貸管理在經濟發展中的貢獻率。

8.銀行信貸管理與社會信用體系建設：信用是市場經濟的基礎，在市場經濟條件下一切經濟關系都表現為信用關系，銀行信貸管理制度、管理體制、運行機制作用的發揮，離不開社會信用環境的凈化，社會信用缺失是銀行信貸風險滋生最深刻的社會原因。因此，銀行信貸風險控制與防范，必須與企業信用建設，個人信用體系和各類中介機構信用體系建設協調配合，夯實銀行信貸管理與風險防范的社會信用基礎，創造實施銀行信貸制度和管理體制的條件，提高銀行信貸管理的效率和效益。

9.銀行信貸管理與人力資源管理：信貸制度由人來進行管理操作，管理者的素質、能力、積極性不同，管理制度管理體制的實施效果大不一樣，優秀的管理者具有發揮制度的效益最大化，負面影響最小化的能力。銀行信貸管理必須十分重視人力資源管理，發揮人的積極性和創造性。人力資源轉化為人力資本的關鍵在于激勵機制和約束機制，必須建立激勵與約束；權力與責任，利益與貢獻對稱的管理機制，這是銀行信貸管理最重要的保證條件，也是管理決策者必須掌握的一門。

信貸管理論文范文4

論文摘要：在當前的國內外的經濟金融背景下，商業銀行信貸風險尤為突出，因而加強風險管理成為金融結構經營管理的重中之重。本文分析了我國商業銀行信貸資產風險管理存在的問題，提出了加強我國商業銀行信貸風險管理的措施。

在市場經濟條件下，商業銀行信貸不可避免地存在著風險，因而必須加強風險管理。但是，目前我國商業銀行的風險管理無論從管理理念和方式，還是從管理條件和環境來看，都存在著一定的問題，有必要認真探討并加以解決。

1我國國有商業銀行信貸資產風險管理存在的問題

盡管，近些年來我國國有商業銀行在信貸資產風險管理方面已取得明顯的成績和進步，但存在的問題仍然較多，主要表現在以下幾方面：

1.1權限過分集中的貸款審批制度制約了信貸營銷。目前，加強信貸營銷已成為國有商業銀行參與市場競爭的焦點，但權限過分集中的貸款審批制度實際上限制了分支機構參與市場營銷的空間和推行金融新產品的想象空間，制約了基層金融機構貸款營銷的積極性和主動性，導致了一段時期以來社會普遍反映的“貸款難”問題、縣域經濟金融支持萎縮問題等，既影響了金融對地方經濟發展的支持力度，也導致了基層金融機構經營效益的下降。

1.2審批程序不科學。商業銀行發放一筆貸款要經過調查人、調查負責人、審查人、審查負責人、簽批人、最高簽批人等審批程序，同時基層行上報材料必須通過審批系統按不同權限上報，雖然在審批信貸業務中層層把關，但對借款人使用貸款的真正動機和原因未必能掌握，從目前的靜態資料來分析，很難準確判斷貸款發放后能否安全收回，各級審批人員只從表面資料上判定還貸能力強弱，無法知曉貸款發放后收回的把握有多大，因此常常會看到簽批者附注“應加強貸后管理，切實按期收回”等文字。

1.3國有商業銀行由于體制等原因較難解決好激勵機制。當我們要求國有商業銀行防范金融風險時或國有商業銀行自己也正在采取各種辦法防范內部的風險時，會出現一種社會現象，就是有些信貸員講的“不貸沒風險，少貸小風險，多貸大風險”的心態，銀行內的“惜貸”現象普遍存在，另外下級行或基層行因授權不足而不能從實際出發貸款發放，從而影響經濟的發展，最終也影響銀行發展。

1.4銀行、財政、國企之間“剪不斷，理還亂”的關系，成為信貸風險管理矛盾的焦點之一。國有企業因資本金不足，希望財政注資清償一些過度負債，而財政能力不足，為企業更多的注資將造成國家財政緊張和赤字擴大；國有企業需要取得新貸款以發展生產，也期望銀行注銷和減免更多的債務，而國有銀行需要進行資本重置，沒有能力有效地沖銷壞賬和減免債務，同時銀行也是企業法人，沒有義務對這么多高負債的國有企業進行扶持，銀、企各自都面臨諸多困難。

1.5在防范銀行業來自內部和外部的道德風險方面也存在較大的困難。我們很難界定銀行人員向關系人提供優惠信貸的界限，這里面存在道德風險。同時，在資產管理公司處置

不良資產的過程中，所要解決的一個問題是如何防止資產管理公司內部工作人員或承包商和買主勾結舞弊，將資產以低于其真實價格的價格出售，使國家蒙受損失。同時，還必須保證程序的公正性和透明度，杜絕操作中的隨意性。

1.6國家通過行政手段控制新的不良資產形成，難以對新增貸款實行嚴格的責任認定。在金融活動中，人們可以通過種種努力去消滅金融舞弊，而金融風險卻是不能夠消除的，只能是通過管理來控制金融風險和分散金融風險。銀行要想獲得收益，就要承擔相應的風險，由于風險和收益之間存在替代性，只有通過市場競爭使銀行規范自身的行為，建立風險管理的機制，在風險和收益之間求得平衡。

1.7風險監控存在漏洞。雖然信貸業務風險的監控是全過程的，但銀行不可能監控到貸款的每一個環節，比如銀行貸款進入企業生產環節后就很難監控。作為銀行信貸人員，在跟蹤貸款使用過程中，主要是通過對借款人的財務狀況、生產、銷售等情況綜合分析來判斷貸款是否安全。其實影響貸款安全更重要的因素之一是企業決策者、經營者的行為，因為他們操縱著企業生產、經營及財務實權，貸款風險的控制很大程度上就是對借款企業實權物的控制，然而這恰恰是銀行風險監控比較難、比較薄弱的環節。

2我國國有商業銀行加強信貸資產風險管理的對策

2.1培育一種新型的信貸文化，一個優秀的企業，離不開卓越的文化。

商業銀行也是一種企業，應當具有自身的企業文化和管理，使銀行全體員工形成共同的理念和價值判斷，以銀行的使命、目標、倫理道德作為自己的行為準則，從而自覺自愿、心悅誠服地為使銀行整體效益最大化、風險最小化而努力工作。信貸文化作為商業銀行重要的企業文化內容之一，必須滲透到每一個信貸從業人員。要通過各種渠道宣傳和闡述發展與質量、速度與效益、提高效率與風險控制、放權經營與上收集中、局部利益與整體利益、眼前利益與長遠利益等重大關系，形成統一“經營風險”的信貸觀念與文化。只有這樣，信貸體制改革措施才有可能不折不扣地得到貫徹執行，信貸體制改革才能達到預期的目標。要形成“經營風險”的信貸文化，首先要求一家商業銀行要有明確的信貸政策指引。

2.2完善銀行內部信用評級制度。

建立內部評級體系，健全風險管理體系，是銀行風險管理的核心。為此，商業銀行要充實行業和客戶數據庫，構建管理信息系統、風險控制系統和決策支持系統。除了資產負債情況、盈利能力和現金流量等因素外，還要考慮經濟周期的影響、行業特點、市場競爭態勢、管理水平、產權結構等的影響。銀行內部要加快數據集中，主要是全國數據集中；人民銀行要加快完善登記咨詢系統，將各家商業銀行的數據集中起來，強化數據統計分析。銀行可以利用標準的統計方法統計出不同信用等級和不同行業的違約率、違約后的損失率、經濟資本分配狀況和充足率等一些巴塞爾新協議所要求的參數值，并根據統計結果定期分析動態變化，逐步積累經驗值，并對關鍵統計參數進行壓力測試，逐步向內部評級法過渡，實現內部評級和外部評級相結合。目前，我國商業銀行已產生對專業評級機構評級的強烈需求。在商業銀行內部評級水平不高、專業人員不足的情況下，商業銀行可以考慮將某些重點行業、重點企業、重點項目的評級委托給專業機構，或與專業機構共同進行評級，以充分發揮商業銀行人員了解客戶和項目、專業機構人員在行業和評級技能方面的優勢，形成信息、資源和專業技術共享，實現規模效益。2.3完善內控制度建設，規避操作風險和道德風險。

2.3.1組織結構上確保崗位制約?？蓞⒄胀赓Y銀行在信貸組織上通常采用條塊結合的矩陣型結構管理體系。信貸業務的組織除了有縱向的總行、分行的專業線管理之外，進一步強調橫向的部門之間的分工與制約，較好地實現風險控制與資源配置效率的最佳結合。

2.3.2改變信貸審計監督的實施主體，增加風險管理

部門的工作職責，加強風險管理部門的職能建設。風險管理部門不能只停留在對已產生的風險進行監測而應參與信貸業務的全過程。從發放前的預防控制到最后的風險認定和處罰。

2.3.3全面落實信貸經營的激勵約束機制。

銀行信貸風險防范歸根到底必須依靠人才。如果一個良好的信貸管理體制沒有相匹配的人才，銀行信貸風險防范只是一句空話。要真正把銀行的激勵約束機制擺在突出位置，不僅是銀行發展的根本大計，而且是有效防范信貸資產風險，使之在激烈的國內外金融市場競爭中立于不敗之地。商業銀行現行垂直型決策機制不利于權責利的明確劃分，在改革完善決策機制的基礎上，銀行必須改革現有的激勵和約束機制，從干部人事制度!勞動用工制度、薪酬制度和績效評價制度等方面入手，建立一套既能調動信貸經營人員的積極性，又能有效防范信貸風險的信貸經營的激勵約束機制低效的決策機制。完善的信貸經營決策激勵約束機制應有利于銀行經濟效益提高，應鼓勵信貸人員大膽去做高收益高風險的信貸項目，結果也應同時體現在銀行和信貸人員身上，對信貸經營人員賦以一定范圍的權力，在規定的范圍內，由信貸經營人員對自己的行為負責，承擔其后果或利益，并且這種后果和利益是事先有明確界定的，再強調權、責、利對等的同時，加強權、責、利三者的時效性與可追索性，項目發生初期體現的收益不可等同認為后期不會出現虧損或風險，因此信貸經營人員的責、權、利應在其負完相應責任后才給予完整體現。

參考文獻：

[1]張國容.關于我國商業銀行信貸風險內部控制的思考.新金融,2003(4).

[2]徐紅,趙優珍.論商業銀行信貸風險的原則和手段.新金融,2003(1).

信貸管理論文范文5

隨著科學文化水平的不斷提高，知識的作用越來越大，在現代圖書館中知識決定著一個圖書館的發展狀況。我們平常所說的圖書館知識管理指的是在圖書館的運營管理過程中，圖書館的員工可以及時的從圖書館內獲得自己所需要的信息，通過有效的利用得到相關的信息和知識，圖書館各部門的領導者制定相應的方案，逐漸提高圖書館的管理水平，促進現代圖書館的快速發展。通過對知識管理的定義我們可以得到知識管理的原理是把知識作為主要研究的對象，知識的內容涉及到圖書館各部門管理經營活動的各個方面，通過對知識的管理可以提高圖書館各方面的管理水平，還有利于圖書館自身文化的建設。在經濟社會不斷不斷發展的現代社會，圖書館應該隨著世界發展的潮流不斷進步，將先進的科學文化知識融入到現代圖書館的管理系統當中，更好的提高圖書館的管理水平。現代的知識管理都是以網絡信息技術為基礎，通過網絡信息就能夠很好的融入到圖書館各個部門的管理當中，將知識管理運用到圖書館的管理模式上滿足時展的要求。

2圖書館管理中的相關現狀

現在許多圖書館的管理水平都很低，主要的管理方式是上級下達命令，下級就進行執行的管理方式。上級在制定相關的管理政策時，都是根據自己的相關經驗，沒有充分學習相關的管理知識，制定的決策一般會出現很難完成或是與現實生活脫節的現象出現。在圖書館的管理過程中，上下級領導缺乏溝通，很多領導只注重產生的結果，沒有重視圖書館員工的工作情況，忽略了圖書館員工的感受，也沒有建立相關的薪酬激勵機制，圖書館員工在工作時沒有積極性，降低了圖書館工作的效率，這些都不利于圖書館的發展。現代科學技術的發展對圖書館的管理帶來很大的挑戰，圖書館的管理人員缺乏對計算機技術和網絡信息技術的認識，不利于對現代數字圖書館的建設。

3在知識管理下提高圖書館管理水平的相關策略

3.1轉變傳統的管理方式

圖書館要改變過去傳統的管理方式，要讓圖書館的領導者和相關管理人員從思想上改變過去傳統的管理理念，這就需要把先進的管理知識理念應用到圖書館的各項管理工作中。例如在給圖書館的員工分配任務時，要詳細的介紹圖書館的總體任務分配情況以及所要達成的目標是什么，讓員工在知道自己任務的同時，也能夠清楚的知道其他同事的任務，這樣在工作中能夠增加同事之間的合作，還能夠減少重復工作的進行，同時也增加了工作的效率。

3.2建立完善的知識管理系統

圖書館必須要建立完善的知識管理系統，才能夠將知識理念更加方便的運用到圖書館的管理過程中。圖書館的領導者要收集圖書館管理的相關經驗，管理的理論知識，并且把這些資料弄成電子資料，放在圖書館的知識管理系統當中。圖書館的相關管理人員要加強對管理知識、經驗的學習，并且把學到的相關管理知識運用到圖書館管理之中，圖書館內部加強對計算機和網絡信息技術的應用，通過先進的網絡技術實現資源共享。要逐漸實現圖書館的現代化管理，利用先進的科學技術不斷提高圖書館的管理水平。圖書館還要加大對知識管理的宣傳力度，通過開展相關的交流會、座談會來加強圖書館員工對知識管理能夠提高圖書館管理水平的重要性的認識。

3.3加強培訓，建立獎罰制度

圖書館要不斷加強對圖書館管理人員的培訓力度，加深他們對管理知識更進一步的思考，激發他們的對管理知識的創造力，這樣可以在圖書館的管理過程中為管理人員提供準確的管理指導，提高圖書館管理人員的管理能力。圖書館還要建立完善的獎罰制度，在圖書館管理過程中出現相關管理失誤的人，要給予一定的懲罰，這樣不僅可以起到警示作用，還加強了圖書館管理人員對管理技術的認識。在圖書館的管理過程中有突出貢獻的人要給予一定的獎勵，這樣可以增加圖書館管理人員的積極性，有利于提高工作質量。

3.4增強創新力

只有不斷創新，才能夠不斷取得進步。圖書館要在服務方式上不斷創新，圖書館要改變過去傳統的圖書館服務觀念，這是當今時代不斷發展的必然要求，圖書館應該以快捷、準確、廣泛為主要的服務觀念，這樣才能更好加強對圖書館的建設，提高現代圖書館的管理水平。圖書館要拋棄過去紙質的材料收藏方法，要把紙質的資料經過電子掃描轉化成電子版的資料，這樣把資料存放在圖書館的數字化管理系統中讀者就能夠非常便捷的進行查詢、學習。

4結語

信貸管理論文范文6

1.財務觀念滲透在企業管理當中

最后是物資管理統籌到位，談到物資，大部分企業認為就是庫存，講究儲備充足，不考慮采購成本和資金流動產生的費用，在市場經濟環境下，由于市場需求和物流成本以及儲存成本和資金占用等因素，要求在庫存和物流以及采購成本上下功夫，按照需求貨比三家。認清楚現代市場已經成為賣方市場轉為買方市場時刻，在物資管理上一定要樹立低價少儲、零庫存觀念，這個對企業的采購部門和市場管理部門來說要求就高了，不但要求對市場比較了解，還要有效把控。

2.生產技術管理要樹立財務管理觀念

生產技術管理部門很容易出現“重技術、輕效益”的現象，必須樹立以財務管理為中心的觀念。特別在產品開發上要樹立按需開發，有效占領市場，不斷增加收入為基本思想，要求企業要廣泛進行市場調查，不能閉門造車。不但在產品的功能和質量設計上要樹立效益最大化觀念，還要早制造成本上深入考慮。在市場經濟條件下，產品質量才是立足市場的唯一要素，根據市場需求樹立效益觀念，生產有一定市場競爭力的產品，在各工序的配合上要做到均衡協調，不能只講各工序開足馬力生產，不講半成品資金占用。要認識到提高質量的目的是增加收入，而不是為質量而質量。還要樹立合作意識，不能搞孤立，在設備的購置和更新改造中，一定要進行財務分析，堅持效益原則。

二、企業經營過程中財務管理

首當其中在企業經營過程中，產品的再生產過程不僅是使用價值的生產和交換過程，也是價值的形成和實現過程。企業在不斷進步和擴大生產的同時，在資金籌集，資金投資，融資等方面充分考慮企業生產能力，以財務管理為中心，不斷提升企業市場占有率和提高企業競爭能力，不斷提高客戶滿意度。企業最大的問題是籌集資金，因為資金是企業生存和發展基石，無論是在那個企業，都需要一定的資金數量作為保障，但是籌集資金和資金使用以及生產有著密切的聯系，由于資金的缺少，使得生產、銷售之間的矛盾不斷突出，企業不得廣泛開展籌資活動，努力降低資金成本，合理安排資金結構，并且加強籌資活動管理，合理利用資金需要量，正確運用財務杠桿效應，使得企業資金應用良性運轉。在企業經營管理過程中，當營收比較富裕的情況下，在得到財務報告的基礎上，可以對企業存量資金進行投資，選擇好的投資方式，掌握一定的投資方向，通過投資，企業應將取得的一定收入在利益之間進行合理的分配。在企業投資的過程變化中，我們更要加強財務管理，進一步提高企業投資的決策。還有一點，就是企業融資部分，隨著企業市場銷售業績的不斷提升，企業效益不斷提升，企業為降低資本收益成本，增強企業的財務提升能力。根據市場發展需要，按照保持與公司資產收益相平衡原則，來進行融資活動，但是融資必須維持合理的企業資本管理和財務會計融資決策的基本準則，需要制定合理的資本政策結構，并使資本結構處于最佳狀態，使融資成本達到最低，超過企業當前的收益規模方可實施，融資在市場經濟活動中已經成為企業發展的一個主體組成部分。

三、企業管理中的效率管理

企業發展到一定的階段，企業財務管理會出現不同的中心地位，只是程度不同而已，嚴格意義上來講，以財務管理為中心的企業管理存在于市場經濟體制的全過程中，是一個時期性的選擇，伴隨著這個選擇，我們分解出一部分關鍵環節就是，一個是財務管理以資金管理為中心，而且是階段性的，是為解決目標矛盾焦點所提出的。另一個是企業的財務管理則要以成本管理為中心，是當市場經濟發育成熟，運行有序時方可體現出來的。目前從整個市場經濟角度看，市場競爭實質上企業成本競爭，并且成正比?？梢姡髽I管理以財務管理為中心，是經濟體制改革的需要，是市場經濟的必然產物。首先是必須提高企業的資本運行意識，有效地發揮資金使用效率，讓企業員工必須面對成本關和效益觀。員工的工作時間和閑置時間要合理分散和有效利用，財務會計中心通過協助企業成員的資金調度，協調企業管理人員針對這個時間安排來協調企業生產運營情況，促使各企業成員提高對資金的利用現狀，增強員工對成本的認識，加強財務管理中心與企業的聯系，發揮了有效整體優勢，共同維護企業財務管理效率。其次是努力降低財務費用，企業財務會計中心可以通過內部企業成員之間的資金利用情況，可以融通存置資金，提高資金使用效率。合理制定資金使用有償支付額度，促使企業成員之間的資金有效利用，同時減少對銀行的借貸資金壓力，降低信貸風險控制，增強企業的活力，團結力，責任感，整體上市提高了企業的經濟效益，從而打造了一個強有力的企業團隊。

四、企業以財務管理為中心的新舉措

財務管理是企業日常管理的重要核心組成部分，很少有企業把財務管理作為一種管理活動，沒有意識到財務管理可以把企業的相關管理工作有機地協調起來，忽視了財務管理的有效控制功能，如何提高企業財務管理的中心功能，可以從以下幾點抓起。

1.權威性

有些企業只是把財務當成一個報賬支付的部門，沒有樹立財務部門的權威性，而且從領導角度沒有讓財務部門成為一個有權威的部門，按照命令執行即可，已經是財務管理的弊病。財務部門應該是權威的，更應該是領導和財務人員共同參與的，必須給財務部門一個比較高的位置，方可樹立威信，支持財務部門工作，真正把財務工作放在首位。

2.決策性

既然企業管理以財務管理為中心，企業的經營管理應當按照財務預算、財務狀況、財務風險等因素共同來制定，讓財務管理具有一定的決策權，賦予它相應的權力，保證它順利履行職責。讓財務部門講清財務制度，把全部成本按項目縱橫分解落實到每一個人頭上，明確每一個人所應擔當的經濟責任，闡明企業領導的決策是有依據的，保證企業管理的各項管理工作有序進行。

3.深入參與

參與有一個前提就是其他不部門的配合和財務工作的切入問題，需要深入研究，讓財務部門了解其他部門的工作范疇和工作權限，讓其他管理者了解財務工作的涉入深度和可控范圍，做到合理把控，相互滲透，雙向把控，共同提高企業效率。利用財務指標和工作流程，進行量化考核，按照指標綜合考量原則提高企業綜合競爭能力。

4.提高責任公信力