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銀行對民營企業(yè)貸款政策范文1

一、我國中小民營企業(yè)融資困難的現(xiàn)狀

（一）融資途徑方面

任何一個企業(yè)的生存與發(fā)展都離不開資金。可以說資金之于企業(yè)，猶如水之于魚。在我國，中小民營企業(yè)的融資途徑主要有四種：一是自我積累，我國中小民營企業(yè)缺少政府和金融機(jī)構(gòu)的有力支持，資金主要通過繼承家業(yè)及生產(chǎn)積累實(shí)現(xiàn)，大約 62.5%的資金通過這種方式實(shí)現(xiàn)；二是銀行貸款，目前我國中小民營企業(yè)通過銀行貸款籌措的資金小于20%；三是民間借貸，民間貸款流程簡便、期限靈活，一定程度上符合中小民營企業(yè)的發(fā)展需要，但貸款的額度不大，貸款利率較高。四是發(fā)行股票，這種融資方式主要存在發(fā)達(dá)的一線城市。

（二）融資政策方面

民企是市場競爭下優(yōu)勝劣汰的結(jié)果，市場經(jīng)濟(jì)強(qiáng)調(diào)公平競爭，即企業(yè)可以公平獲取資源和市場機(jī)會，但事實(shí)上國企與民企的競爭環(huán)境不同，國企往往優(yōu)先擁有資源和市場機(jī)會，民企則被各種門檻擠在門外。在融資政策方面表現(xiàn)的更為突出，如國企貸款時(shí)銀行利率可能會下浮10%，而民企貸款可能要上浮10%。商業(yè)銀行可能也是考慮到風(fēng)險(xiǎn)的問題，國企即使破產(chǎn)了也有政府的庇護(hù)，而民企一旦倒閉則使銀行利益受損。

（三）融資機(jī)構(gòu)方面

中小民營企業(yè)的外部融資主要是銀行貸款，但銀行對于中小民營企業(yè)提供的主要是短期貸款，中長期信貸和權(quán)益性資本的供給仍嚴(yán)重不足。對于高科技創(chuàng)業(yè)型企業(yè)來說，最為缺乏就是長期貸款和股權(quán)投資，但這類資本很難從正式的金融體系中獲得。

二、我國中小民營企業(yè)融資困難的成因

（一）企業(yè)自身方面

首先，眾多中小民營企業(yè)沒有建立起現(xiàn)代企業(yè)制度。企業(yè)管理基礎(chǔ)相對薄弱，產(chǎn)權(quán)過度集中、規(guī)模小、內(nèi)部決策缺乏靈活性、機(jī)制僵化；董事會的構(gòu)成不規(guī)范、不合理，直接影響到重大問題的決策；企業(yè)法人內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)缺乏，財(cái)會制度落后，加大了銀行對企業(yè)審核的難度。其次，我國中小民營企業(yè)實(shí)力相對薄弱。大多數(shù)中小民營企業(yè)屬于勞動密集型企業(yè)，如：服裝、建材等產(chǎn)業(yè)，與高附加值的電子產(chǎn)業(yè)、通信產(chǎn)業(yè)相比，科技含量低、能源消耗多、利潤薄，不能吸引金融機(jī)構(gòu)的投資偏好；相對于國有企業(yè)來說，中小民營企業(yè)資金有限、技術(shù)力量薄弱、倒閉率高、產(chǎn)權(quán)不清晰。最后，我國中小民營企業(yè)信用缺失。商業(yè)社會的發(fā)展， 最需要的是誠信。目前中小民營企業(yè)在誠信經(jīng)營方面存在一些問題，例如虛報(bào)財(cái)務(wù)報(bào)表，為了融資少繳稅而忽略了企業(yè)誠信，導(dǎo)致中小民營企業(yè)和銀行之間存在信用危機(jī)。

（二）金融體系方面

首先，金融機(jī)構(gòu)存在"所有制歧視"。由于國有企業(yè)和民營企業(yè)的所有制形式不同，民營企業(yè)相比較國有企業(yè)很難通過當(dāng)前的融資體制得到有力的資金支持；我國金融機(jī)構(gòu)在思想上仍然不能擺脫傳統(tǒng)觀念而對中小民營企業(yè)存在政策性歧視。縱觀世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，凡是金融業(yè)發(fā)達(dá)的國家，金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)都一視同仁。其次，銀行貸款門檻高。我國中小民營企業(yè)由于資金有限、經(jīng)營規(guī)模小、信貸狀況欠佳等原因，難以像國有企業(yè)那樣和金融機(jī)構(gòu)建立傳統(tǒng)聯(lián)系；銀行苛刻的擔(dān)保條件、繁瑣的貸款手續(xù)、較高的貸款利率都成為中心企業(yè)融資的阻礙。再次，我國中小民營企業(yè)在資本市場融資受到限制。股票市場是企業(yè)募集資金的另一種手段，而我國股票市場中約有70%是國企、國有控股企業(yè)或大型企業(yè)，中小民營企業(yè)因規(guī)模、積累資金等很難通過上市融資。最后，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部缺乏競爭機(jī)制導(dǎo)致我國中小企業(yè)融資難。金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部缺乏競爭，導(dǎo)致貸方占主導(dǎo)地位。如果金融機(jī)構(gòu)之間存在充分的競爭，企業(yè)就能以自己的條件去選擇金融機(jī)構(gòu)；如美國大小企業(yè)的融資渠道有著明顯的差異，大銀行主要面向大企業(yè)融資，而小民營企業(yè)則有專門的小金融機(jī)構(gòu)。中小民營企業(yè)的融資渠道有：小銀行、股票二板市場、小企業(yè)投資公司、創(chuàng)業(yè)投資等。

（三）政府方面

首先，政府部門對民企有偏見。中國是社會主義國家，幾十年的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)、公有制經(jīng)濟(jì)在人們心中已根深蒂固，使得國家的經(jīng)濟(jì)法律始終以服務(wù)國有企業(yè)為主，以十為例，參加的黨員人數(shù)是2270人，企業(yè)代表人數(shù)是145人，民營企業(yè)代表人數(shù)是27人，民營企業(yè)家占企業(yè)代表人數(shù)的18.6%，而國企占到了81.4%。在日本，政府認(rèn)為"沒有中小民營企業(yè)的發(fā)展就沒有日本的繁榮"，這一態(tài)度就決定了中小民營企業(yè)的發(fā)展前景。其次，政策不清晰，支持力度小。我國現(xiàn)有的保障民營企業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)法律政策缺乏，造成對民營企業(yè)宏觀管理比較混亂，無明確的法律政策遵循。

三、我國中小民營企業(yè)融資困難的對策

通過我國中小民營企業(yè)融資困難的現(xiàn)狀與成因分析，當(dāng)前我國解決該問題應(yīng)重點(diǎn)從以下兩個方面著手。

（一）改革金融體系

改革金融體系主要通過培育信用環(huán)境、改善商業(yè)銀行經(jīng)營管理方式、建設(shè)為中小民營企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)等方面進(jìn)行。培育信用環(huán)境方面，通過建立經(jīng)濟(jì)法律、網(wǎng)絡(luò)信用黑名單約束中小民營企業(yè)按約還款，一旦違約則使企業(yè)付出巨大代價(jià)。改善商業(yè)銀行經(jīng)營管理方式方面，商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立中小民營企業(yè)信貸辦事機(jī)構(gòu)，盡快研究制定適合中小民營企業(yè)的信用等級評估標(biāo)準(zhǔn)，改進(jìn)銀行內(nèi)部的授權(quán)授信管理制度，把對中小民營企業(yè)貸款的審批權(quán)下放到基層銀行，降低中小民營企業(yè)獲得信貸的難度；此外要加快國有商業(yè)銀行的股份制改造，促使其資金更多地投向中小民營企業(yè)。建立為中小民企服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)方面，借鑒美日經(jīng)驗(yàn)，我國應(yīng)為中小民營企業(yè)建立政策性銀行，主要向符合國家產(chǎn)業(yè)政策及有發(fā)展前途的中小民營企業(yè)提供優(yōu)惠貸款，包括其他商業(yè)銀行難以提供的長期貸款，低息貸款等；積極發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)。

銀行對民營企業(yè)貸款政策范文2

［關(guān)鍵詞］民營企業(yè)；籌資；原因；對策

［中圖分類號］F275 ［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］A ［文章編號］1005-6432（2012）5-0051-02

1 民營企業(yè)籌資現(xiàn)狀

目前民營企業(yè)籌資現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

首先,民營企業(yè)籌資渠道狹窄。由于我國創(chuàng)業(yè)投資體制不健全,缺乏完備法律保護(hù)體系和政策扶持體系,證券市場門檻高,故民營企業(yè)難以通過股權(quán)融資、債權(quán)融資公開籌集資金,內(nèi)部籌資成為民營企業(yè)在創(chuàng)業(yè)發(fā)展階段的主要來源。其次,民營企業(yè)籌資以非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主。因民營企業(yè)資信等級低,抵押資產(chǎn)少,銀行監(jiān)控成本高等原因,民營企業(yè)向銀行借貸較困難。因此,親友借款、職工內(nèi)部集資以及民間借款等非正規(guī)金融在民營企業(yè)籌資中發(fā)揮了重要作用,還有一些是來自業(yè)主及主要創(chuàng)業(yè)者內(nèi)部自籌資金。最后,民營企業(yè)普遍缺乏長期穩(wěn)定的資金來源。因銀行出于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避,對民營企業(yè)的信貸投入較少。由于民營企業(yè)流動負(fù)債所占比例較大,長期負(fù)債比例較小,銀行即使是為民營企業(yè)提供貸款,也僅是提供短期流動資金,而很少提供長期信貸,致使民營企業(yè)資金來源有限,沒有穩(wěn)定的資金,后備資源缺乏。

2 民營企業(yè)籌資難的原因分析

2.1 民營企業(yè)自身發(fā)展的缺陷影響籌資活動

第一,部分民營企業(yè)存在財(cái)務(wù)管理制度不健全,財(cái)務(wù)報(bào)告的隨意性大、真實(shí)性差,治理結(jié)構(gòu)不規(guī)范,管理粗放,技術(shù)水平較落后,負(fù)債率較高,償債能力低并且又不能及時(shí)給銀行提供各種反映企業(yè)資金的流動性、營利性和安全性的具體信息,使銀行很難獲得有關(guān)民營企業(yè)真實(shí)信息,影響銀行對其信用進(jìn)行評估。第二,部分民營企業(yè)經(jīng)營規(guī)模較小,資金的需求一次性量小、頻率高,而許多商業(yè)銀行對民營企業(yè)缺乏足夠的重視,致使許多民營企業(yè)從國有銀行獲得信貸資金困難較大,貸款成本普遍偏高,使民營企業(yè)不堪重負(fù)。第三,由于我國民營企業(yè)大多是以家族經(jīng)營、合伙經(jīng)營等方式發(fā)展起來的,產(chǎn)權(quán)單一,使得民營企業(yè)往往難以形成良好的法人治理結(jié)構(gòu)；現(xiàn)實(shí)中部分民營企業(yè)誠信觀念淡薄,隨意拖欠銀行本息,惡意逃廢銀行債務(wù),加大了金融企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),銀行不愿冒險(xiǎn)向民營企業(yè)發(fā)放貸款,從而制約了信貸資金的來源。

2.2 金融政策環(huán)境不利于民營企業(yè)籌資

第一,銀行和企業(yè)之間的信息不對稱。從金融政策上來看,國家雖然頒布了一些新的政策,但是還未形成完整的扶持民營企業(yè)發(fā)展的金融政策體系,致使民營企業(yè)的籌資和貸款仍然受到了束縛,我國現(xiàn)行的金融體系基本上是與以大企業(yè)為主的國有經(jīng)濟(jì)相匹配,缺乏專門為民營企業(yè)服務(wù)的中小商業(yè)銀行。第二,資本市場上缺乏民營企業(yè)籌資的渠道。資本市場是民營企業(yè)籌集資金的重要場所,但我國資本市場發(fā)展不足,沒有形成多層次的市場體系,民營企業(yè)直接融資渠道不暢。主要表現(xiàn)是缺乏一個活躍的私人資本市場和為民營企業(yè)服務(wù)的股權(quán)市場。第三,各類基金擔(dān)保是杯水車薪,無濟(jì)于事。盡管國家級高新技術(shù)開發(fā)區(qū)成立了風(fēng)險(xiǎn)投資基金、創(chuàng)業(yè)基金、高科技財(cái)政周轉(zhuǎn)金、財(cái)政企業(yè)擔(dān)保等各類為企業(yè)提供融資服務(wù)的基金和擔(dān)保機(jī)構(gòu)等,由于資金運(yùn)作受行政干預(yù)較大,要求嚴(yán)格,門檻過高,手續(xù)煩瑣,加重了企業(yè)負(fù)擔(dān),貽誤了商機(jī)。

2.3 商業(yè)銀行的經(jīng)營理念和管理體制影響著民營企業(yè)籌資活動

第一,國有商業(yè)銀行自進(jìn)行體制改革后,改變了其經(jīng)營理念,信貸由規(guī)模擴(kuò)張向注重風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變,為防范風(fēng)險(xiǎn),普遍采取“為不錯貸,寧可不貸”的行為方式來歸避風(fēng)險(xiǎn)。第二,所有制歧視影響民營企業(yè)籌資,我國商業(yè)銀行的大部分貸款首先給了國有企業(yè),其次是“三資”企業(yè),最后才輪到民營企業(yè),在對民營企業(yè)的貸款中常常出現(xiàn)發(fā)放程序復(fù)雜、手續(xù)煩瑣、條件苛刻等狀況。第三,商業(yè)銀行普遍實(shí)行擔(dān)保、抵押制度,由于一些企業(yè)的惡意逃廢債務(wù),各商業(yè)銀行為了減少經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),普遍實(shí)行了資產(chǎn)抵押貸款辦法。我國目前的許多民營企業(yè)固定資產(chǎn)較少,提供有效且適宜變現(xiàn)的抵押物有限,阻礙民營企業(yè)資金的流入。

3 解決民營企業(yè)籌資難的對策

3.1 加強(qiáng)民營企業(yè)自身建設(shè)

第一,借鑒國內(nèi)外先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn),結(jié)合自身情況,走向股份化、規(guī)模化和集約化,建立起適應(yīng)民營企業(yè)發(fā)展的新型的現(xiàn)代企業(yè)科學(xué)管理模式,依法建賬,確保會計(jì)資料真實(shí)完整,堅(jiān)決摒棄賬外賬等一切弄虛作假行為；有針對性地調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),開發(fā)適用的產(chǎn)品和技術(shù),通過做大做強(qiáng)主業(yè),發(fā)揮企業(yè)在專業(yè)市場的優(yōu)勢,提升企業(yè)的知名度和形象；保持較低的資產(chǎn)負(fù)債率,吸引各項(xiàng)資金注入輕裝上陣。第二,努力做到經(jīng)濟(jì)增長方式由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變；產(chǎn)業(yè)定位由傳統(tǒng)型向科技型轉(zhuǎn)變；鼓勵私人向民營企業(yè)投資、企業(yè)之間的相互投資、外來資本的投資,加強(qiáng)與大中型國有企業(yè)的配套聯(lián)營,擴(kuò)大融資的渠道和空間。第三，樹立誠實(shí)守信的民營企業(yè)形象,誠信理念是企業(yè)興衰存亡的試金石,民營企業(yè)在經(jīng)營過程中充分尊重銀行債權(quán),杜絕逃廢銀行債務(wù)和挪用貸款等失信行為的發(fā)生,切實(shí)提高自身信用等級,樹立良好的企業(yè)法人形象。

3.2 改善金融政策環(huán)境和市場環(huán)境,從政府角度建立支持民營企業(yè)發(fā)展的政策

第一,加強(qiáng)社會信用體系建設(shè),營造良好的誠信環(huán)境,維護(hù)培育良好的信用秩序,形成有法可依,有法必依,執(zhí)法必嚴(yán),違法必究的法制環(huán)境；建立信用檔案,明確信用標(biāo)準(zhǔn),強(qiáng)化信用監(jiān)督；建立經(jīng)濟(jì)金融信息共享機(jī)制,開展民營企業(yè)經(jīng)濟(jì)、金融雙向交流。讓政府、企業(yè)、銀行之間信息互通,增進(jìn)了解,做到互信、互助、互贏的經(jīng)濟(jì)協(xié)作關(guān)系。第二,建立民營企業(yè)資信檔案,對有市場、有信譽(yù)、有產(chǎn)品、缺資金的“有三缺一”型企業(yè)積極提供貸款擔(dān)保服務(wù),可適當(dāng)放寬對抵押或擔(dān)保的要求,使企業(yè)能順利獲得銀行貸款；另外可以開辦應(yīng)收賬款抵押貸款、倉單質(zhì)押貸款、備用信用證質(zhì)押貸款等品種；組建風(fēng)險(xiǎn)投資基金和風(fēng)險(xiǎn)投資公司；規(guī)范發(fā)展資本市場,完善股市創(chuàng)業(yè)板市場,讓民營企業(yè)特別是民營高科技企業(yè)能在資本市場上直接融資。第三,稅收優(yōu)惠是最直接的資金援助方式,有利于民營企業(yè)資金的積累和成長,采取稅收扶持政策,降低稅率,稅收減免,以利于民營企業(yè)積累發(fā)展所需資金；希望政府在今后的政策和調(diào)整中避免過去的極力對某一領(lǐng)域加以扶持的做法,不分內(nèi)外資、國企、私營，一律平等對待,以創(chuàng)造一個公平的競爭環(huán)境。第四,積極發(fā)展非國有和中小金融機(jī)構(gòu),打破國有銀行的壟斷地位,允許民間銀行進(jìn)入銀行業(yè),建立政策性籌資扶持金融機(jī)構(gòu)提供信貸援助,如貸款貼息、政府直接的優(yōu)惠貸款等；設(shè)立長期低息貸款專項(xiàng)基金和創(chuàng)業(yè)基金及科技型基金為民營企業(yè)發(fā)放貸款。

3.3 金融企業(yè)改變經(jīng)營觀念,完善管理體制

第一,金融企業(yè)要根據(jù)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求和自身生存發(fā)展空間的需要,改變目前信貸資源過分向“大城市、大項(xiàng)目、大企業(yè)”集中的局面,打破所有制上的歧視,給民營企業(yè)以與其他所有制企業(yè)同樣待遇；在制定信用評級標(biāo)準(zhǔn)時(shí),主要應(yīng)以企業(yè)的經(jīng)營能力,發(fā)展?jié)摿褪袌銮熬盀橹饕袛鄻?biāo)準(zhǔn),對發(fā)展前景好,信用水平高,經(jīng)營穩(wěn)健的民營企業(yè)要實(shí)行傾斜政策；適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限,合理簡化審批程序,加快審批速度,提高企業(yè)融資效率。第二,金融企業(yè)要健全信貸營銷的激勵和約束機(jī)制,應(yīng)根據(jù)國家的有關(guān)監(jiān)管規(guī)定,制定有關(guān)對民營企業(yè)授信業(yè)務(wù)盡職免責(zé)的規(guī)章制度,區(qū)別對待主觀失誤與客觀條件變化所形成的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任,鼓勵信貸人員培育和發(fā)展民營企業(yè)客戶,使信貸人的主觀能動性得到充分的發(fā)揮,工作成績得到肯定,也為民營企業(yè)的信貸速效創(chuàng)造了有利的條件,打開了方便之門。第三,金融企業(yè)應(yīng)根據(jù)相關(guān)政策,針對民營企業(yè)的特點(diǎn)和發(fā)展的需要,根據(jù)不同地區(qū)、不同類型的企業(yè),采取具體措施,不斷創(chuàng)新新品業(yè)務(wù),為民營企業(yè)融資創(chuàng)造綠色通道,打通其融資的“瓶頸”,為我國國民經(jīng)濟(jì)的又好又快發(fā)展作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

3.4 選擇適合民營企業(yè)的籌資方式

第一,向股東籌措資金是企業(yè)在創(chuàng)業(yè)階段最安全、最經(jīng)濟(jì)、最便利的籌資渠道。第二,向銀行貸款為企業(yè)提供了短期資本即營運(yùn)資本。第三,提升企業(yè)核心競爭力,加強(qiáng)對企業(yè)無形資產(chǎn)的管理,以知識產(chǎn)權(quán)向商業(yè)銀行申請質(zhì)押貸款。第四,巧用融資租賃業(yè)務(wù),把前期投入的固定資產(chǎn)變成流動資金,尤其對中小企業(yè)居多的民營企業(yè)而言,融資租賃是一種比較有效的籌資方式。

4 結(jié) 論

總之,民營企業(yè)應(yīng)該在不同發(fā)展時(shí)期,綜合社會、經(jīng)濟(jì)、政策等環(huán)境的影響,詳盡了解各種籌資渠道和籌資方式的優(yōu)缺點(diǎn),分析自身?xiàng)l件,從實(shí)際出發(fā),選擇最有利于企業(yè)自身發(fā)展的籌資渠道和籌資方式,民營企業(yè)籌資難是一個艱巨性和長期性的問題,只要政府、銀行、企業(yè)三方面共同著手、共同努力,民營企業(yè)一定會走出籌資難的困境。

參考文獻(xiàn):

［1］樓士明.企業(yè)籌資實(shí)務(wù)［M］.上海：立信會計(jì)出版社,2006.

［2］張萍,喻曉飛.民營中小企業(yè)融資難的原因及對策［J］.財(cái)會月刊,2004(11).

銀行對民營企業(yè)貸款政策范文3

[關(guān)鍵詞]民營企業(yè)　融資困難　原因　對策

隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷推進(jìn)，民營企業(yè)已經(jīng)成為企業(yè)群體的主要部分，成為發(fā)展社會生產(chǎn)力的重要力量。在發(fā)展經(jīng)濟(jì)、擴(kuò)大就業(yè)等方面發(fā)揮著重要作用。由于自身先天結(jié)構(gòu)缺陷因素、加上社會等方面的外部制約因素，民營企業(yè)在發(fā)展中面臨著很多的問題，其中重大的困難就是融資難，極大的限制了企業(yè)的發(fā)展。

一、民營企業(yè)融資困難的主要原因

1.自身的原因

首先，我國民營企業(yè)的主要特征是規(guī)模小且多樣化、流動性大等，這些特征導(dǎo)致民營企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，銀行一旦對其貸款，就會承擔(dān)著巨大的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，無形中增加了銀行對民營企業(yè)貸款的管理成本，而降低了收益成本，自然弱化了銀行對其貸款的積極性；另一方面，由于民營企業(yè)屬于后起之秀，各項(xiàng)經(jīng)營政策與企業(yè)制度還處于完善階段，內(nèi)部管理不夠嚴(yán)格，存在少數(shù)的道德低下行為，失信于銀行，致使商業(yè)銀行缺乏對其進(jìn)行信貸考察的積極性，提供信貸支持更無從談起。

2.政府的原因

自改革開放至今，我國出臺的各項(xiàng)調(diào)整宏觀經(jīng)濟(jì)的法律、政策都是主要針對國有大中型企業(yè)的，政府將加強(qiáng)國有企業(yè)的經(jīng)營能力和競爭力作為發(fā)展經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)，為國有企業(yè)提供很多優(yōu)惠的政策，如掛賬停息、呆賬準(zhǔn)備等，對于民營企業(yè)卻沒有這么優(yōu)厚的待遇。另外，在企業(yè)債券和股票的發(fā)行上市方面，我國的相關(guān)政策顯然偏向于國有企業(yè)，將上市的條件設(shè)置的過高、企業(yè)債券發(fā)行規(guī)模過分嚴(yán)格，使大多數(shù)中小民營企業(yè)望塵莫及，使得民營企業(yè)融資渠道較窄,限制企業(yè)的發(fā)展。

3.銀行的原因

我國的金融體系是由四大國有商業(yè)銀行為主體，國有、股份制、城鄉(xiāng)商業(yè)銀行及城鄉(xiāng)信用社共同構(gòu)成的大框架。金融體系的構(gòu)成已經(jīng)決定了我國融資是以銀行為媒介。有關(guān)調(diào)查表明，在美國每100家企業(yè)大約有80家可獲得銀行的支持，而我國僅有約14家，這項(xiàng)數(shù)據(jù)足以看出我國銀行對民營企業(yè)的支持力度不夠。另外，我國的融資格局是銀行的資金主要流向國企單位，而現(xiàn)存的、逐漸成長起來的金融機(jī)構(gòu)無法滿足民營企業(yè)的融資需求。

4.擔(dān)保的原因

我國對融資擔(dān)保體系的監(jiān)管力度薄弱，特別是對資金補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的缺失，限制了擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展，另外，我國的擔(dān)保行業(yè)起步晚，管理水平還有待提高，很多擔(dān)保機(jī)構(gòu)還未建立嚴(yán)格的工作制度，沒有形成完善的融資擔(dān)保體系，不能為當(dāng)前民營企業(yè)需要的大量資金提供擔(dān)保。同時(shí)，由于擔(dān)保規(guī)模較小，擔(dān)保審查嚴(yán)格，一些處于發(fā)展期的中小民營企業(yè)無法獲得擔(dān)保貸款，使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)降低了存在的意義。在擔(dān)保資金方面，當(dāng)前擔(dān)保資金的追加尚未有制度約定、擔(dān)保資金缺乏財(cái)政資金的支持，僅僅依靠自身的擔(dān)保利息的盈利難以持續(xù)生存和發(fā)展。

二、打破民營企業(yè)融資瓶頸的措施

1.民營企業(yè)要提高自身素質(zhì)

第一，加強(qiáng)企業(yè)管理者的綜合素質(zhì)，積極引進(jìn)高層次的管理人才，提高企業(yè)的整體職工素質(zhì)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的現(xiàn)代化建設(shè)；第二，不斷更新企業(yè)的經(jīng)營理念和經(jīng)營手段，積極引進(jìn)新進(jìn)的科學(xué)技術(shù)、研發(fā)適應(yīng)市場的最新產(chǎn)品，提高自身的市場競爭力，對于落后的管理政策及時(shí)淘汰，落后的產(chǎn)品及時(shí)換代；第三，整體把握企業(yè)資金的流通狀況，明細(xì)每期的應(yīng)收款帳，在保證合理的貸款金額的同時(shí)加強(qiáng)資金的利用率。第四，加強(qiáng)企業(yè)的管理水平，主動了解商業(yè)銀行的各項(xiàng)信貸政策，與銀行之間建立良好的溝通，隨時(shí)掌握融資信息。第五，制定能明確體現(xiàn)企業(yè)財(cái)務(wù)狀態(tài)的財(cái)務(wù)管理體制，保證企業(yè)信息的客觀性和準(zhǔn)確性，同時(shí)按照銀行的貸款程序，及時(shí)提供如實(shí)的財(cái)務(wù)報(bào)表和企業(yè)資料。

2.完善民營企業(yè)的信用體系

政府應(yīng)該注重民營企業(yè)信用體系的整體建設(shè)，建立全國性的征信數(shù)據(jù)庫，與各金融機(jī)構(gòu)共同配合構(gòu)建民營企業(yè)信息庫以及民營企業(yè)法定代表人的信用檔案，規(guī)范查詢體系、統(tǒng)一信用市場，使民營企業(yè)的信用數(shù)據(jù)公開透明，實(shí)現(xiàn)資源共享。在此基礎(chǔ)上，制定嚴(yán)格的企業(yè)貸款信用評級體制和企業(yè)法定代表人的資信評級制度，為所有的民營企業(yè)營造一個信用大環(huán)境，提升民營企業(yè)的信用度和市場競爭力，并且，銀行應(yīng)該深入調(diào)查市場，對那些發(fā)展前景好及無形資產(chǎn)高的企業(yè)，應(yīng)給與優(yōu)先貸款的政策。

3.發(fā)展適合民營企業(yè)的信貸產(chǎn)品

外資銀行和很多國內(nèi)的民營銀行的主要客戶都是中小企業(yè)，這些銀行的服務(wù)機(jī)制水平較高，民營企業(yè)可以嘗試與這些銀行建立良好的業(yè)務(wù)合作。我國的銀行需要及時(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，把支持民營企業(yè)作為新的戰(zhàn)略目標(biāo)，加大銀行與民營企業(yè)之間貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，結(jié)合民營企業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)，構(gòu)建適合民營企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)流程以及風(fēng)險(xiǎn)控制、內(nèi)部控制等，開發(fā)滿足民營企業(yè)需要的信貸產(chǎn)品，通過不斷的溝通與業(yè)務(wù)往來，最終實(shí)現(xiàn)民營企業(yè)的融資需要。

4.大力建設(shè)多元化擔(dān)保體系

雖然近幾年我國很多城市建立了民營企業(yè)的信用擔(dān)保體系，但是仍不能滿足民營企業(yè)的融資需要，政府應(yīng)該針對民營企業(yè)出臺一些風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策與財(cái)政彌補(bǔ)機(jī)制，并鼓勵各類經(jīng)濟(jì)資本加入到擔(dān)保公司的投資上，以逐漸建立由國家政策性、社會商業(yè)性以及地方贊共同組成的多元化擔(dān)保體系，為民營企業(yè)的信貸計(jì)劃提供穩(wěn)定安全的信用擔(dān)保。

三、結(jié)束語

民營企業(yè)早已成為我國國民經(jīng)濟(jì)的主要力量，國家政府應(yīng)該充分提高對民營企業(yè)的重視度，多出臺一些有利于民營企業(yè)發(fā)展的合理政策和措施，在經(jīng)濟(jì)調(diào)控上，對國有企業(yè)和民營企業(yè)一視同仁，民營企業(yè)也要提高對自身素質(zhì)的要求，提高企業(yè)的綜合素質(zhì)和市場信譽(yù)度，使融資問題不再成為制約企業(yè)發(fā)展的瓶頸。

銀行對民營企業(yè)貸款政策范文4

出現(xiàn)這一狀況的原因是多方面的。從銀行方面看，國有商業(yè)銀行改革滯后，組織機(jī)構(gòu)龐大，決策鏈條長，信貸管理機(jī)制過于僵化，信貸實(shí)行上級集中審批，審批條件過嚴(yán)，審批程序過多，審批時(shí)間過長，審批否決率較高，降低了基層分支機(jī)構(gòu)的貸款主動性和積極性，弱化了基層銀行對民營經(jīng)濟(jì)的支持力度；對國有經(jīng)濟(jì)和民營經(jīng)濟(jì)未實(shí)行同等融資政策，貸款重大輕小，過度集中投向國有的、政府支持的大企業(yè)、大項(xiàng)目等，信貸營銷品種單一，致使民營企業(yè)的融資渠道狹窄，難以及時(shí)得到貸款支持；銀行內(nèi)部經(jīng)營機(jī)制不完善，貸款實(shí)行第一責(zé)任人制和責(zé)任終身制，對信貸人員重約束輕激勵，獎懲不對稱，貸款按期如數(shù)收回后，獎勵很少，甚至不獎勵，而到期不能收回，則實(shí)行嚴(yán)厲懲罰和責(zé)任追究，影響了信貸人員的積極性。

從民營企業(yè)的狀況來看，大多數(shù)民營企業(yè)規(guī)模偏小，有效資產(chǎn)不足；先天性的結(jié)構(gòu)性缺陷比較明顯，內(nèi)部法人治理結(jié)構(gòu)不健全，管理不規(guī)范，法人資產(chǎn)與自然人資產(chǎn)區(qū)分不嚴(yán)格，誠信度不高；市場競爭能力不強(qiáng)，受市場、環(huán)境的制約程度較大，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱；財(cái)務(wù)狀況不佳，償債能力缺乏保障，致使銀行對其資信存有疑慮，對其貸款的審查投放比較慎重、嚴(yán)格。

從社會服務(wù)體系上看，就總體而言，我國民營企業(yè)中介擔(dān)保體系不健全，已建立的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小，擔(dān)保能力低，而且擔(dān)保職能定位不準(zhǔn)，動作不規(guī)范，導(dǎo)致貸款擔(dān)保難以安全操作。

民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要多方位、多渠道的信貸支持。國有商業(yè)銀行資金實(shí)力雄厚，功能完備，社會聯(lián)絡(luò)面廣，金融工具多樣，信息靈通，具有解決民營企業(yè)貸款難的諸多優(yōu)勢，因此，應(yīng)當(dāng)加快制度和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念和管理方式，把支持民營企業(yè)的發(fā)展作為實(shí)現(xiàn)利潤最大化的重要增長源，堅(jiān)持揚(yáng)長避短，扶優(yōu)扶強(qiáng)，把準(zhǔn)民營企業(yè)的資金運(yùn)行脈搏，優(yōu)化增效機(jī)制，拓展信貸市場，在促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的社會服務(wù)體系中發(fā)揮紐帶和主導(dǎo)作用，實(shí)現(xiàn)銀行與企業(yè)的“雙贏共進(jìn)”。

深化國有商業(yè)銀行改革

變革傳統(tǒng)的行政化管制模式

破除市場定位趨同、風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制滯后的制度性弊端，建立起產(chǎn)權(quán)明晰、管理規(guī)范的現(xiàn)化企業(yè)制度，加快向現(xiàn)代化商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變。

優(yōu)化信貸管理機(jī)制

下放一定的貸款審批權(quán)給地方支行，允許基層銀行在核定的貸款額度內(nèi)自主審查、發(fā)放，并制定和實(shí)施簡捷、高效的貸款管理程序，提高基層銀行的貸款主動性、積極性。

完善銀行內(nèi)部激勵與約束機(jī)制

改革目前只罰不獎、重罰輕獎的信貸考核制度，推行目標(biāo)化、績效化獎懲方式，加大信貸效益考核力度，對完成目標(biāo)任務(wù)好、實(shí)現(xiàn)銀企雙贏的信貸人員給予相應(yīng)的物質(zhì)獎勵和精神獎勵。

制定和實(shí)施適合民企的授權(quán)授信制度

科學(xué)確定授信審查指標(biāo)，合理調(diào)整授信額度，創(chuàng)新貸款發(fā)放形式，減少管理層次，達(dá)到既能方便民營企業(yè)獲得貸款支持、又能防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的目的。

創(chuàng)新金融服務(wù)方式

中央銀行采取信貸扶持政策

中央銀行應(yīng)制定與實(shí)施鼓勵、支持民營企業(yè)發(fā)展的信貸扶持政策。在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，利用再貸款調(diào)控和利率調(diào)控手段，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對民營企業(yè)的信貸投入。

商業(yè)銀行應(yīng)樹立新型融資理念

根據(jù)所在地區(qū)的自然資源、經(jīng)濟(jì)環(huán)境和市場需求，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，選準(zhǔn)信貸支持重點(diǎn)，將符合國家產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域經(jīng)濟(jì)政策、信用良好、經(jīng)營管理規(guī)范、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的民營企業(yè)作為長期扶持對象，對高科技型、出口創(chuàng)匯型等企業(yè)作為重點(diǎn)支持對象，派駐客戶經(jīng)理，保證企業(yè)有可靠和方便的資金來源，推動其成為優(yōu)質(zhì)客戶，最終獲取高盈利性的信貸資產(chǎn)利潤；要細(xì)分金融市場，根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平、企業(yè)結(jié)構(gòu)，發(fā)揮自身優(yōu)勢，積極開發(fā)企業(yè)組合貸款、聯(lián)戶擔(dān)保貸款等適合民營企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)品種，延伸服務(wù)領(lǐng)域，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋范圍，增強(qiáng)自身的贏利能力。

商業(yè)銀行應(yīng)不斷更新金融服務(wù)工具和方式

商業(yè)銀行的金融服務(wù)工具和方式應(yīng)以客戶為中心，貼近市場，深入發(fā)掘現(xiàn)有融資渠道的潛力，滿足民營企業(yè)全方位、多層次的金融服務(wù)需求。采用方便、快捷的結(jié)算方式，加快資金清算速度；充分利用票據(jù)業(yè)務(wù)手段，選擇資信良好、產(chǎn)供銷狀況穩(wěn)定的民營企業(yè)，使用商業(yè)承兌匯票、銀行承兌匯票等融資工具，辦理貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，及時(shí)緩解資金不足的困難；加強(qiáng)貸后管理，建立貸款臨測反饋系統(tǒng)，強(qiáng)化對借款企業(yè)的跟蹤調(diào)查和貸款本息的回收，轉(zhuǎn)化不良資產(chǎn)，及時(shí)防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。

加快建立健全信用擔(dān)保體系和運(yùn)行機(jī)制

加快信用擔(dān)保制度立法的步伐，對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立、擔(dān)保基金的來源及管理辦法、擔(dān)保程序、擔(dān)保費(fèi)用和保證金收取、受保企業(yè)的責(zé)任權(quán)利等諸多方面的內(nèi)容制訂，出臺配套、規(guī)范、操作性強(qiáng)的法律法規(guī)；地方政府要積極協(xié)調(diào)、督促相關(guān)部門成立多種形式、多層次的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，不以盈利為目標(biāo)，實(shí)行會員制，通過入股形式，以財(cái)政出資為主，并吸納銀行、企業(yè)等多方入股，建立民營企業(yè)擔(dān)保基金；應(yīng)結(jié)合創(chuàng)建金融安全區(qū)，優(yōu)化擔(dān)保結(jié)構(gòu)，充分運(yùn)用抵押、質(zhì)押等方式或企業(yè)互保、聯(lián)保、貸款保險(xiǎn)等形式，完善信用擔(dān)保體系，從體制上消除銀行貸款與民營企業(yè)資金需求的瓶頸制約。

構(gòu)建誠信互利銀企關(guān)系不斷優(yōu)化社會信用環(huán)境

銀行應(yīng)立足長遠(yuǎn)，遵循平等、誠信、公正和互利的原則，搭建民營企業(yè)綜合服務(wù)平臺，與民營企業(yè)建立起良好的銀企關(guān)系，不斷拓展市場空間，精心培育起高質(zhì)量的客戶群體，獲得長久的經(jīng)濟(jì)利益。

充分發(fā)揮銀行機(jī)構(gòu)自身優(yōu)勢

充分發(fā)揮銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)廣泛、信息靈敏和人才濟(jì)濟(jì)等優(yōu)勢，采用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)技術(shù)手段，建立專門的民營企業(yè)服務(wù)網(wǎng)站，及時(shí)為民營企業(yè)提供金融動向、市場需求、各類管理知識、新技術(shù)推廣應(yīng)用、人才、投資和相關(guān)政策等方面的信息資詢服務(wù)以及人員培訓(xùn)、融資管理等金融專項(xiàng)服務(wù)，降低服務(wù)成本，提高服務(wù)效率。

協(xié)助企業(yè)強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理

提供專業(yè)化的、適合其經(jīng)營需要的財(cái)務(wù)管理工具，規(guī)范會計(jì)帳務(wù)和報(bào)表，完善內(nèi)部財(cái)務(wù)系統(tǒng)，提高財(cái)務(wù)信息的可信度和透明度。

幫助企業(yè)改善資金管理

根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營不同階段的現(xiàn)金流量，科學(xué)地安排資金使用結(jié)構(gòu)，加快資金周轉(zhuǎn)速度，提高資金利用效率和償債能力。

銀行對民營企業(yè)貸款政策范文5

受到經(jīng)融危機(jī)的影響，各中小型的民營企業(yè)都受到發(fā)展阻礙，較突出的問題就是民營企業(yè)的貸款問題。本文主要探討浙江地區(qū)的民營企業(yè)貸款的現(xiàn)狀、貸款難的原因、解決貸款難的措施以及銀行利率市場化對民營企業(yè)的影響。

【關(guān)鍵詞】

浙江；民營企業(yè)；貸款

浙江省是一個民營企業(yè)發(fā)展非常好的省份，民營企業(yè)的發(fā)展走在了全國的前列。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2011年浙江省的外貿(mào)出口總值達(dá)到了3094億美元，比2010年增長了22%，其中民營企業(yè)所占的比重就超過了60%，這樣過半的比重更進(jìn)一步確立了民營企業(yè)在浙江省的外貿(mào)出口中的主力軍地位。直至今日，浙江省的民營企業(yè)還是發(fā)展很好，但是民營企業(yè)的貸款方面卻還存在一些問題。

1 浙江民營企業(yè)貸款的現(xiàn)狀

浙江省的民營企業(yè)數(shù)量眾多，對浙江省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定等有不可替代的作用。具有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，到2008年末，浙江省的民營企業(yè)所占比重就已經(jīng)達(dá)到80%。但是由于經(jīng)融危機(jī)的影響，浙江省民營企業(yè)的發(fā)展也受到了融資困難的制約，而影響融資困難的其中一個較為重要的因素就是貸款問題。據(jù)調(diào)查顯示，2011年浙江省大型企業(yè)的利息支出同比增長只有8%，但是民營企業(yè)的利息支出卻同比增長了45.5%。這樣的巨大反差導(dǎo)致很多民營企業(yè)都融資困難，都面臨著貸款難、利率高的問題。

2 浙江民營企業(yè)貸款難的原因

2.1 就民營企業(yè)內(nèi)部而言

（1）民營企業(yè)貸款的最大特點(diǎn)就是頻率高，數(shù)量小，這樣的特點(diǎn)就導(dǎo)致民營企業(yè)貸款的管理成本就遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大型企業(yè)的貸款，而且民營企業(yè)也缺乏可以有效擔(dān)保的物件，所以導(dǎo)致民營企業(yè)貸款難。據(jù)調(diào)查，浙江省每年有將近60%的民營企業(yè)因?yàn)闆]有有效的擔(dān)保物而被銀行否決貸款，而大型企業(yè)就更不會貸款給民營企業(yè)了。

（2）民營企業(yè)自身規(guī)模較小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力也較差、信用擔(dān)保體系不夠完善、融資方式也較為單一等，據(jù)統(tǒng)計(jì)，浙江省的民營企業(yè)的注冊資本超過500萬元的還不到20%，再加上民營企業(yè)的管理水平也較低，所以貸款困難。

（3）民營企業(yè)由于缺乏資金，所以投資的項(xiàng)目也不大，發(fā)展前景缺乏吸引力。浙江省的民營企業(yè)大多都是以加工業(yè)為主，技術(shù)含量較低，產(chǎn)業(yè)的前景發(fā)展也不可觀。加之部分經(jīng)營決策者缺乏明確的發(fā)展計(jì)劃，盲目的采取措施，造成低水平的重復(fù)建設(shè)，進(jìn)而導(dǎo)致貸款的資金被消弱，貸款也就困難了。

2.2 就商業(yè)銀行體制而言

（1）目前民營企業(yè)還是受到嚴(yán)重的“歧視”，很多銀行因不愿意承擔(dān)額外的風(fēng)險(xiǎn)，所以不愿貸款給民營企業(yè)，更有國有銀行覺得貸款給民營企業(yè)就降低“身價(jià)”，所以民營企業(yè)貸款難。

（2）貸款的擔(dān)保條件對于民營企業(yè)而言顯得過高，加之貸款的成本也居高不下，有時(shí)擔(dān)保費(fèi)用高達(dá)企業(yè)資產(chǎn)的10%甚至以上，這樣高額的貸款成本很多民營企業(yè)是承擔(dān)不起的，所以導(dǎo)致貸款困難。

2.3 就我國的市場結(jié)構(gòu)與金融體制而言

2.3.1 缺少與民營企業(yè)發(fā)展相符的中小金融機(jī)構(gòu)

據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前浙江省已經(jīng)有一部分中小金融機(jī)構(gòu)，但是這些機(jī)構(gòu)還不夠完善，缺乏管理、防風(fēng)險(xiǎn)制度不完善、經(jīng)營體制混亂等，阻礙自身發(fā)展的同時(shí)還減小了對民營企業(yè)的支持力度。

2.3.2 我國金融服務(wù)體系還不夠完善

浙江省是我國民營企業(yè)發(fā)展最為活躍的省份，但是與之相匹配的金融服務(wù)體系卻發(fā)展緩慢。主要是我國首先考慮到的是大型企業(yè)的發(fā)展和穩(wěn)定，而對企業(yè)的融資安排也是先滿足大型企業(yè)，這對民營企業(yè)的發(fā)展是有阻礙作用的。

2.3.3 民營企業(yè)的融資服務(wù)渠道尚未健全

我國資本市場不管是從上市公司的選擇還是股票的發(fā)行額度上來說，都有一個很多民營企業(yè)都無法達(dá)到的高度要求，再加之國家的相關(guān)政策導(dǎo)向，都阻礙的民營企業(yè)的發(fā)展。政府也沒有針對民營企業(yè)數(shù)量多的實(shí)際而開辟適合民營企業(yè)發(fā)展的不同風(fēng)險(xiǎn)度的融資股票交易市場，如債券的發(fā)行等，所以民營企業(yè)的貸款難，融資難。

3 緩解浙江民營企業(yè)貸款難的措施

3.1 積極創(chuàng)新和拓展民營企業(yè)的融資渠道

如加強(qiáng)對民營企業(yè)融資機(jī)構(gòu)的評估機(jī)構(gòu)培養(yǎng)、相關(guān)輔助擔(dān)保等；完善股市的相關(guān)機(jī)制，讓民營企業(yè)有進(jìn)入公眾股市的機(jī)會；鼓勵民營企業(yè)多進(jìn)行產(chǎn)權(quán)、兼并、收購等交易，將企業(yè)的運(yùn)作與資金的運(yùn)作有效地結(jié)合起來，降低各方面的成本支出。

3.2 增強(qiáng)各商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)功能

對銀行的貸款制度進(jìn)行改革，并制定出適合民營企業(yè)貸款的規(guī)章制度，降低貸款成本，簡化貸款程序等。還可以加強(qiáng)民營企業(yè)與信用擔(dān)保、金融中介機(jī)構(gòu)等的信息共享與合作，強(qiáng)化民營企業(yè)的監(jiān)督管理制度；鼓勵民營企業(yè)開辦保理業(yè)務(wù)等，加強(qiáng)服務(wù)種類的創(chuàng)新；通過法律手段保障民營企業(yè)的貸款額度等。

3.3 加強(qiáng)政治的建設(shè)和支持力度

政府可以設(shè)立專門的政策幫助民營企業(yè)發(fā)展提供資金支持；建立機(jī)構(gòu)專門負(fù)責(zé)民營企業(yè)的商業(yè)管理、信息服務(wù)等的援助工作；通過各種財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等政策支持民營企業(yè)的不斷發(fā)展；還可以建立民營企業(yè)的信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理體系用以規(guī)范信用的保障制度。

4 銀行利率市場對民營企業(yè)的影響

4.1 為民營企業(yè)提供了良好的融資市場環(huán)境

從客觀上說，一方面，政府要保證利率化市場的成功就必然會提升利率化市場所需的制度環(huán)境、金融市場環(huán)境、法律環(huán)境等；另一方面，利率化市場本身就需要一個市場主體，而民營企業(yè)有潛力成為金融和經(jīng)濟(jì)市場的主題，必然會成為銀行和政府的考察對象。從主觀上說，利率化市場必然會形成一個競爭激烈的市場環(huán)境，而民營企業(yè)是急需資金的群體，所以必然會在同行之間展開競爭，競爭的結(jié)果不是同行都贏得了資金和市場，提高了民營企業(yè)的整體質(zhì)量，就是勝出的企業(yè)獲得了資金和市場，提高了自身的發(fā)展，但是不管結(jié)果是什么，都會促進(jìn)民營企業(yè)的發(fā)展，所以這是一個雙贏的局面。

4.2 為民營企業(yè)受商業(yè)銀行的貸款成為可能

利率化市場的形成使商業(yè)銀行獲得了對存貸款利率的決定權(quán)。商業(yè)銀行可以自主決定存貸款的利率問題，在實(shí)際的經(jīng)營中就可以對利率的變動做出準(zhǔn)確的估計(jì)，這樣也就可以對風(fēng)險(xiǎn)度不同、經(jīng)營行業(yè)不同的投資等準(zhǔn)確的確定其價(jià)格，這對民營企業(yè)而言也就有了從商業(yè)銀行貸款的機(jī)會。

5 總結(jié)

浙江省的民營企業(yè)雖然發(fā)展最為活躍，但是目前存在貸款難的問題阻礙了民營企業(yè)的發(fā)展。只有徹底解決貸款難的問題才能促進(jìn)浙江省民營企業(yè)的更好發(fā)展。而徹底解決好貸款問題是需要浙江政府、銀行、民營企業(yè)共同努力的，只有“齊心”才能創(chuàng)造浙江民營企業(yè)更輝煌的明天。

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銀行對民營企業(yè)貸款政策范文6

【關(guān)鍵詞】 民營企業(yè); 融資; 分析; 對策

民營經(jīng)濟(jì)的迅速崛起是我國改革開放以來出現(xiàn)的具有重大歷史意義的社會經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象,在國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著愈來愈重要的作用。但是,融資困難成為目前民營企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的主要障礙。據(jù)統(tǒng)計(jì),民營企業(yè)由于資金緊缺,54%的企業(yè)放棄了新產(chǎn)品的研制開發(fā),43%的企業(yè)放棄了新的經(jīng)營目標(biāo),47%的企業(yè)放棄了新市場的拓展。融資難嚴(yán)重影響著民營企業(yè)的健康發(fā)展。這一問題不解決,民營企業(yè)就很難發(fā)展壯大。

一、我國民營企業(yè)融資現(xiàn)狀分析

我國民營企業(yè)所需資金主要來源于兩個方面:一是內(nèi)源融資,即企業(yè)內(nèi)部形成的資金,包括企業(yè)初創(chuàng)階段由企業(yè)所有者投入的資金和企業(yè)連續(xù)經(jīng)營過程中的折舊資金,以及由利潤的一部分構(gòu)成的企業(yè)自有資金;二是外源融資,即源于企業(yè)外部的資金。

(一)內(nèi)源融資現(xiàn)狀

長期以來,我國民營企業(yè),特別是中小民營企業(yè)融資的渠道主要依賴于內(nèi)源融資,即繼承家業(yè)、勞動積累以及合伙集資。據(jù)統(tǒng)計(jì),民營中小企業(yè)的內(nèi)源融資來源比重約為2/3,而銀行貸款等外源資金小于1/3。

一般來說,內(nèi)源融資只適用于處于初創(chuàng)階段的民營企業(yè),當(dāng)其發(fā)展進(jìn)入追求技術(shù)進(jìn)步和資本密集的階段后,內(nèi)源融資就不能滿足需求。

(二)外源融資現(xiàn)狀

多數(shù)商業(yè)銀行實(shí)行“雙優(yōu)”、“雙大”信貸戰(zhàn)略,集中有限資金,優(yōu)先支持優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、優(yōu)質(zhì)客戶和大企業(yè)、大項(xiàng)目,即把在國民經(jīng)濟(jì)中占主導(dǎo)地位的國家基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)、大型企業(yè)等作為服務(wù)重點(diǎn),使為數(shù)眾多的民營企業(yè)無法通過有效途徑籌資。國資商業(yè)銀行長期擔(dān)負(fù)著為國有經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的任務(wù),其經(jīng)營追求安全性和收益性,對民營企業(yè)的不信任使得其不愿意向民營企業(yè)提供貸款,其機(jī)制也缺乏靈活性,信貸經(jīng)營體制改革提高了對中小民營企業(yè)的貸款門檻。

(三)直接融資現(xiàn)狀

目前,我國企業(yè)債券的發(fā)行實(shí)行“規(guī)模控制,集中管理,分級審批”的辦法,每年由政府部門確定債券的發(fā)行規(guī)模和規(guī)模內(nèi)的各項(xiàng)指標(biāo),在具體確定年度債券發(fā)行計(jì)劃時(shí),優(yōu)先考慮農(nóng)業(yè)、能源、交通、重點(diǎn)原材料與城市公共設(shè)施項(xiàng)目,以促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。同時(shí),對發(fā)行企業(yè)的凈資產(chǎn)有嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn),使民營企業(yè)進(jìn)入債券市場的難度加大。

(四)間接融資現(xiàn)狀

我國企業(yè)融資主渠道的間接融資尚未適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展中多種所有制并存的局面,依然將國有大中型企業(yè)作為放款對象的非市場化原則,對民營企業(yè)融資存在金融限制,使得不少符合國家產(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)因?yàn)橘Y金約束,無法形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)。

二、我國民營企業(yè)融資難的原因分析

剖析民營企業(yè)融資難問題,既牽涉到政策、制度方面,又牽連到銀行方面,還有企業(yè)本身,可謂錯綜復(fù)雜。

(一)政策方面的原因分析

由于我國金融體系、市場經(jīng)濟(jì)均處于轉(zhuǎn)型時(shí)期,政府的政策作用相當(dāng)重要,采取切實(shí)可行的措施,創(chuàng)造一個良好的融資環(huán)境,是促進(jìn)民營企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的重要保證。構(gòu)成良好融資環(huán)境的諸因素中政策支持居于首位,對于我國民營企業(yè)的發(fā)展起著決定的作用。從1998年初起,我國政府對民營企業(yè)、中小企業(yè)的重視程度明顯提高,第一次明確提出鼓勵銀行系統(tǒng)“增加向中小企業(yè)貸款”,表明加大支持力度,政策層面逐漸趨暖。但是,實(shí)質(zhì)進(jìn)展得卻不很理想。

(二)制度方面的原因分析

在我國將近三十年的經(jīng)濟(jì)體制改革中,處于最重要地位的銀行和企業(yè)改革在不斷推進(jìn),但作為兩個獨(dú)立的領(lǐng)域,其改革過程中制約因素的迥異造成了其改革進(jìn)程的非均衡性,也構(gòu)成了民營企業(yè)融資難的一個重要原因。黨的以來,民營企業(yè)在市場競爭中迅速壯大,成為推動國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展的重要力量,具有影響全局的戰(zhàn)略作用。但卻沒有培育起一個與之相適應(yīng)、相對應(yīng)的金融支持體系。民營企業(yè)的發(fā)展,并非一定要有商業(yè)銀行大規(guī)模介入,更需要中小金融機(jī)構(gòu)股權(quán)和債權(quán)結(jié)構(gòu)的融資支持,中小金融機(jī)構(gòu)主要為多種經(jīng)濟(jì)成分的中小企業(yè)融資和服務(wù)。這往往是國有商業(yè)銀行不愿顧及或無力顧及的市場范圍。

(三)銀行方面的原因分析

隨著專業(yè)銀行的商業(yè)化改革,所有商業(yè)銀行包括國有商業(yè)銀行都要以安全性、流動性和盈利性為原則進(jìn)行經(jīng)營活動。在這種情況下,有關(guān)人員在民營企業(yè)貸款損失方面承受的壓力,比對國有企業(yè)貸款損失所承受的壓力大得多。這樣,極大地遏制了銀行向民營企業(yè)信貸市場的開拓,也增加了對民營經(jīng)濟(jì)的貸款數(shù)額的限制。同時(shí),貸款手續(xù)繁雜,抵押條件苛刻,對抵押品要求過嚴(yán),抵押率過低,層層審批造成的“時(shí)滯”等問題,也增加了民營企業(yè)融資的機(jī)會成本。

(四)企業(yè)方面的原因分析

1.競爭能力弱

對于一個企業(yè)來講,競爭力不僅表現(xiàn)在產(chǎn)品或業(yè)務(wù)的價(jià)格、數(shù)量、質(zhì)量方面,同時(shí)也深受企業(yè)形象、社會責(zé)任、環(huán)保意識、研究發(fā)展水平、持續(xù)經(jīng)營能力的影響。我國大多民營企業(yè),自身素質(zhì)不高、經(jīng)營機(jī)制不健全、產(chǎn)權(quán)不明晰,對企業(yè)進(jìn)一步擴(kuò)張經(jīng)營形成威脅,造成困難。而他們基本上是以自籌資金起步,資金短缺、融資困難問題始終困繞著他們,限制著他們擴(kuò)大規(guī)模,難以達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)的要求,這樣主觀、客觀上均迫使他們只有繼續(xù)小規(guī)模經(jīng)營,難以適應(yīng)市場和整個變幻的宏觀大環(huán)境。只要宏觀層面出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)不景氣,許多民營企業(yè)就會面臨經(jīng)營困難、增速放慢、甚至虧損和破產(chǎn)。

2.管理水平低

企業(yè)初始階段,都是實(shí)行廠長經(jīng)理負(fù)責(zé)制或承包、租賃經(jīng)營,責(zé)任約束力較差,經(jīng)營管理的質(zhì)量也低。實(shí)踐證明,企業(yè)管理人員的非規(guī)范化行為在我國民營企業(yè)中表現(xiàn)相當(dāng)普遍。同時(shí),企業(yè)經(jīng)營規(guī)模相對較小,組織結(jié)構(gòu)變動快,形式各種各樣,內(nèi)部財(cái)務(wù)制度和財(cái)務(wù)管理不夠規(guī)范,存在許多“不透明”因素,從而使其資信等級普遍不高,出于各方面的考慮,銀行對其貸款非常謹(jǐn)慎。

三、解決我國民營企業(yè)融資難的對策

(一)政府政策方面:完善政府的融資服務(wù)體系,全面改善民營企業(yè)的融資環(huán)境

1.樹立和強(qiáng)化保護(hù)、扶持觀念

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展多元化,民營企業(yè)在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中發(fā)揮的作用愈來愈不可替代。政府在制度建設(shè)和政策調(diào)整中應(yīng)注意保持政策的公平性和統(tǒng)一性,堅(jiān)持市場效率原則。同時(shí),給民營企業(yè)發(fā)展必要的重視,使廣大民營企業(yè)與國有企業(yè)站在同一起跑線上,參與競爭。為民營企業(yè)解決融資困難創(chuàng)建良好的社會環(huán)境,提供優(yōu)惠的發(fā)展條件。因此,在現(xiàn)行體制內(nèi)的融資安排中,逐步擴(kuò)大非國有部門的融資比重,消除在股票發(fā)行額度與銀行信貸分配中的不均。

2.建立法律保障體系

建立完善的法律保障體系來保護(hù)投資者的合法利益,合理分配政府、經(jīng)營者和投資者三方利益,特別是在反壟斷、反條塊分割、個人投資保護(hù)、資本保值以及資產(chǎn)流動上切實(shí)調(diào)動投融資各方的積極性;盡快出臺調(diào)整民營企業(yè)的專門法律,確保民營企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)的法律地位和維護(hù)其應(yīng)有權(quán)益,從而營造一個良好的法律環(huán)境。

3.建立金融支持體系

大量的民營企業(yè)缺少為之服務(wù)的金融支持系統(tǒng)。建立與民營企業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的規(guī)模各異的中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu),政府依靠政策引導(dǎo),疏導(dǎo)地方性金融機(jī)構(gòu)在法律法規(guī)的保護(hù)和約束下進(jìn)行合法經(jīng)營,使之成為正規(guī)金融體系不可替代的、為民營企業(yè)解決融資問題的力量,從而規(guī)范民營企業(yè)融資渠道。在建立民營企業(yè)金融機(jī)構(gòu)方面,可從向非國有中小金融機(jī)構(gòu)開放市場、組建政策性的中小企業(yè)銀行、加快農(nóng)村信用社、城市信用社、城市合作銀行及城市商業(yè)銀行的改組、改造和建立一些專門的民營融資機(jī)構(gòu)等方面入手。

4.建立民營經(jīng)濟(jì)融資擔(dān)保體系

目前,民營企業(yè)融資難最突出的表現(xiàn)就是無法提供必要的和足額的擔(dān)保物和合格的擔(dān)保人。進(jìn)行制度創(chuàng)新,建立信用擔(dān)保體系,為廣大民營企業(yè)獲得貸款提供一條通道,這是為民營企業(yè)獲得金融支持的關(guān)鍵。信用是融資的基礎(chǔ),而信用保證是提高企業(yè)金融信譽(yù)度的有效方式,是民營企業(yè)利用率最高且效率最佳的一種支持制度,同時(shí)也是有效解決中小企業(yè)融資問題的國際通行做法。從我國的實(shí)踐情況以及發(fā)展趨勢來看,設(shè)立多層次、多形式民營經(jīng)濟(jì)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)就顯得尤為迫切。

5.建立民營企業(yè)的信用制度體系

民營企業(yè)向銀行借款時(shí),普遍存在著隨意違約、拖欠、賴賬、逃債、廢債等不講信用的現(xiàn)象。究其根源,是民營企業(yè)沒有確立相應(yīng)的信用觀念和制度。只有確立了信用觀念和制度,才能真正使民營企業(yè)履行契約和償還債務(wù),也只有確立了信用觀念和制度,才能在借款時(shí)考慮償債能力,考慮籌資規(guī)模,考慮成本約束,考慮風(fēng)險(xiǎn)概念,使民營企業(yè)的融資行為真正納入到市場經(jīng)濟(jì)的軌道中來,也惟有如此,才能提高企業(yè)間接融資的效率。因此,政府要積極推動包括民營企業(yè)在內(nèi)的企業(yè)信用制度體系的建立,明確區(qū)分企業(yè)的信用等級,使銀行可以對信用度高的民營企業(yè)減少信貸配給行為。

(二)銀行方面:加快銀行改革步伐,建立和完善民營企業(yè)間接融資體系

1.國有商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變觀念,重視對民營企業(yè)的信貸支持

真正的商業(yè)銀行是以盈利為目的的,其發(fā)放貸款的基本原則應(yīng)是唯“效益”論,而非唯“成分”論。因此,銀行在民營企業(yè)與國有企業(yè)之間應(yīng)提倡公平信貸,對于有發(fā)展?jié)摿Φ拿駹I企業(yè)同樣給予信貸支持,特別是對于經(jīng)營管理水平高、信譽(yù)好、設(shè)備技術(shù)先進(jìn)的民營企業(yè),產(chǎn)品質(zhì)量好、有特色、市場需求旺盛的民營企業(yè),以及采用高新技術(shù)成果的技術(shù)密集型民營企業(yè),銀行應(yīng)重點(diǎn)幫助他們創(chuàng)業(yè)和發(fā)展。另一方面,從經(jīng)濟(jì)與金融的關(guān)系來看,放棄一大批有發(fā)展?jié)摿Φ拿駹I企業(yè)客戶,也必然降低銀行自身的經(jīng)濟(jì)效益。

2.銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)金融體制創(chuàng)新,增加民營企業(yè)的金融服務(wù)項(xiàng)目

首先,發(fā)展融資租賃業(yè)務(wù)。融資租賃具有融資與融物相結(jié)合的特點(diǎn),出現(xiàn)問題時(shí)租賃公司可以把租賃物收回處理,因而在辦理融資時(shí),對企業(yè)資信和擔(dān)保要求不高,非常適合民營企業(yè)的需要。其次,完善票據(jù)融資業(yè)務(wù)。各商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步發(fā)展和完善我國的票據(jù)市場,廣泛開展商業(yè)匯票的承兌和貼現(xiàn)業(yè)務(wù),提高商業(yè)匯票的融資比例,促進(jìn)企業(yè)間商業(yè)信用的發(fā)展和廣泛利用,這樣既可以解決民營企業(yè)短期資金需求,又可以增加銀行的效益。再次,開發(fā)應(yīng)收賬款的抵押和出售業(yè)務(wù)。銀行可根據(jù)企業(yè)應(yīng)收賬款的質(zhì)量和期限來確定貸款利率,進(jìn)行應(yīng)收賬款的貸款業(yè)務(wù)或購買企業(yè)的應(yīng)收賬款。這種貸款利率普遍較高,對銀行來說是一種收益較高的業(yè)務(wù),不僅增加銀行的獲利空間,同時(shí)也增加了民營企業(yè)獲取貸款的機(jī)會。

(三)資本市場方面:積極發(fā)展直接融資市場,解決各層次民營企業(yè)的直接融資問題

積極開展各類票據(jù)市場業(yè)務(wù)和企業(yè)債券市場的業(yè)務(wù)。放寬民營企業(yè)市場準(zhǔn)入條件,大幅度提高非公有制經(jīng)濟(jì)直接融資能力,培育為民營企業(yè)服務(wù)的票據(jù)業(yè)務(wù)和債券業(yè)務(wù)。目前,民營企業(yè)融資過度依賴于貨幣性間接融資,不僅極大地限制了民營企業(yè)的融資規(guī)模,也增加了企業(yè)的融資難度和融資成本,而且也不利于民營企業(yè)建立現(xiàn)代企業(yè)制度,參與國際競爭,增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。因此,推進(jìn)和加快民營企業(yè)票據(jù)性融資及債務(wù)融資步伐,也是未來民營企業(yè)融資的必然趨勢。

(四)企業(yè)自身方面:提高民營企業(yè)自身素質(zhì),增強(qiáng)融資信譽(yù)度

當(dāng)前我國民營企業(yè)存在產(chǎn)權(quán)狀況不清晰、管理體制不健全、管理決策不科學(xué)、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范、報(bào)表數(shù)據(jù)不真實(shí)等現(xiàn)象。因此要提高民營企業(yè)素質(zhì),首先,必須明確界定產(chǎn)權(quán)關(guān)系,要逐步完善所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離,投資者與經(jīng)營者分離,聘用職業(yè)經(jīng)理來經(jīng)營管理企業(yè),使企業(yè)管理真正走向正規(guī)化、科學(xué)化。其次,民營企業(yè)必須完善企業(yè)內(nèi)部治理機(jī)制,確定規(guī)范的會計(jì)制度和財(cái)務(wù)制度,實(shí)行嚴(yán)格、科學(xué)的內(nèi)部監(jiān)控制度,建立符合市場經(jīng)濟(jì)要求的收益分配制度和用人制度。此外,經(jīng)營者要重視市場營銷管理,使經(jīng)營項(xiàng)目適應(yīng)市場需求,提高產(chǎn)品的科技含量,降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),提高盈利水平,保證償債能力,減少和消除不誠信經(jīng)營和違法違規(guī)行為,樹立誠信守法的經(jīng)營理念。

綜上所述,通過完善政府的融資服務(wù)體系,加快銀行改革步伐,構(gòu)建多層次資本市場,提高民營企業(yè)自身素質(zhì)等方面,可改變我國民營企業(yè)融資難的局面,從而促進(jìn)民營企業(yè)迅速發(fā)展,使他們在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮更好的作用。

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