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金融科技行業前景范文1

首先，金融為科技創新提供直接的資金支持。金融支持科技創新的核心是資金支持。資金支持可謂貫穿于企業科技創新過程的始終，產品的研發、生產和推廣階段都需要大量資金才可以正常運轉，而這些資金除了部分依賴政府補貼、企業自籌外，大部分需要向金融機構融資。金融機構通過不斷注入資金保證研發的持續性，縮短科技創新成果轉化期，加速科技創新成果產業化，進而加快推進科技創新的步伐。其次，金融機構利用信息收集優勢，對科技創新項目進行識別和篩選，力求創新項目的風險和收益相匹配，從而減少資源的浪費。科技創新項目普遍具有持續時間長、資金需求量大、收益滯后期長等特點。金融機構利用信息收集方面的優勢，對科技創新企業的待建項目進行全面的分析和判斷，對預估收益高、風險相對小、市場前景好的項目進行投資，以期獲得更高的回報。專業化的風險投資機構對科技創新項目的審查則更為嚴格，只有市場前景廣闊、投資回報豐厚且風險可控的項目才能獲得風險投資機構的資金支持。最后，金融業提高自身服務水平和競爭能力的訴求拉動了科技創新。隨著金融電子化和網絡化的發展，金融業越來越需要最新、最精準的機器設備和最先進的技術手段作支撐，來幫助其不斷提高服務水平并取得競爭優勢。這就要求科技創新企業和人員不斷研發新的技術和設備，從而拉動科技創新。

二、河北省金融支持科技創新企業存在的問題

河北省金融支持科技創新企業的效果還不明顯，資金問題仍是科技創新企業發展的短板。具體表現在以下三個方面。

1.銀行業金融機構的信貸門檻偏高與國內發達省市相比，河北省金融業發展相對落后。截至2013年末，河北省銀行業金融機構資產總額達到4.7萬億元，營業網點10503個，從業人數達16萬余人①。而金融業相對發達的浙江省銀行業金融機構資產總額為9.6萬億元，營業網點11667個，從業人數超過22萬人②。河北省銀行業金融機構以傳統的信貸業務為盈利手段，經營上強調信貸資金的“安全性”，規避風險的意識較強。然而，科技創新企業大多成立時間較短，缺乏信用積累，資產結構中無形資產占比較高，難以向金融機構提供有效的抵押品。因此，科技創新企業很難達到銀行業金融機構的信貸要求，也就無法獲得金融機構的信貸資金支持。在河北省科技經費籌集總額中，金融機構對科技活動的貸款占比在2003—2008年間均低于10%，不僅呈現出逐年下降的趨勢，而且遠低于企業自籌資金和政府資金在科技經費籌集總額中的占比。這表明，河北省科技經費的來源主要依賴于企業自有資金，政府投入僅僅起到一個引導作用，而金融機構的資金支持效應并未完全顯現。

2.資本市場功能未能有效發揮資本市場不僅可以滿足企業的大額資金需求，而且能夠幫助企業建立現代企業制度，實現可持續發展。美國85%的高新技術企業都通過資本市場融資。河北省科技創新企業則主要依靠自有資金和政府撥款來獲取資金，很少有企業能夠上市融資。主板市場的上市門檻高，資本規模小、盈利能力不穩定的科技創新企業只能“望市興嘆”。創業板市場雖然放寬了上市要求，但監管嚴格，真正能夠通過創業板上市融資的科技創新企業數量有限。截至2014年6月末，河北省創業板上市公司只有7家，分別是恒信移動、建新股份、先河環保、晨光生物、常山藥業、匯金股份和匯中股份，7家公司IPO籌資總額共計41.8億元①。另外，部分科技創新企業對于上市融資還存在一定的認識誤區，認為上市后企業的經營狀況和財務信息均需向社會公開，而且擔心重大經營決策要由股東大會投票表決，會喪失對企業的絕對控制權，這也構成了企業上市融資的障礙。

3.完善的風險投資機制尚未形成風險投資的特點在于對高新技術產業的創建和新技術、新產品的研發具有投資偏好，通過高風險的股權投資獲取超額收益。風險投資能夠在一定程度上緩解科技創新企業的資金缺口。然而，河北省的風險投資機構數量有限，根本無法滿足科技創新企業在前期孵化階段的融資需求，最終可能導致創新項目流產。2001年3月，河北省成立了第一家科技風險投資公司。截至2012年末，河北省本土的風險投資公司有20余家，其中民營風險投資公司占比不足三分之一。河北省風險投資尚處于起步階段，且存在投資經驗缺乏、項目評估水平較低、風險資本退出機制不完善等問題，這在很大程度上降低了風險投資機構對科技創新企業投資的積極性，進而影響了科技創新企業的發展。同時，部分風險投資機構比較關注企業的短期盈利，與創新企業收益滯后期長的特點不相稱，造成科技創新企業的經營壓力過大，也影響了企業引入風險投資的積極性。

三、金融支持科技創新企業的對策建議

科技創新是經濟增長的關鍵要素，而金融體系可以通過資金支持、項目甄別和需求拉動等多種渠道推動科技創新。河北省金融支持科技創新企業雖然取得了一些成績，但仍有許多方面有待完善。針對河北省金融支持科技創新企業存在的問題，提出如下對策與建議。

1.加大銀行業金融機構的支持力度由于銀行業金融機構內在的風險收益偏好與科技創新的需求不匹配，導致科技創新企業無法更多地取得金融機構的信貸資金支持。為了緩解資金供求雙方的這一矛盾，可從以下三方面著手：首先，針對不同類型的科技創新企業和創新項目，提供差別化的金融服務。對國家級和省級創新型試點企業，重點給予信貸支持；對國家級和省級重大科技項目、高附加值產品及關鍵技術創新項目優先給予信貸支持；對技術含量高、成長空間大、發展前景廣闊的中小型科技創新企業適當給予政策傾斜，符合條件的可以發放優惠利率貸款。其次，建立獨立的科技創新企業信用評級體系。針對科技創新企業成立時間短、預估收益高、投資風險大的特點，金融機構應將其與一般企業的信用評級區別開來，制訂專門的信用評價標準，為科技型貸款的發放提供科學的依據。最后，創新擔保方式，允許科技創新企業采用無形資產作抵押。對于科技創新企業而言，由于在創業初期固定資產價值低，難以向金融機構提供合格的抵押品。相反，科技創新企業的無形資產增值潛力大，是名副其實的核心資產。金融機構可以聯合專業化的資產評估公司，對科技型企業的無形資產進行估值，再根據企業信用評級，核定無形資產的價值和抵押率。

2.充分發揮資本市場功能，注重創業板、中小企業板市場發展與銀行業金融機構的間接融資相比，資本市場的直接融資優勢更為明顯。科技創新企業通過資本市場可以獲得長期、大額、穩定的資金來源，從而保證創新過程的持續性，加速科技成果的產業化。同時，投資者的外部監督會有效約束科技創新企業的投資行為，提高投資效率。河北省有關政府部門應加強與證券交易所的溝通和聯系，加大信息宣傳力度，培育、鼓勵并支持實力雄厚、盈利能力穩定的大型科技創新企業到主板市場上市，而資本規模小、成長性好的中小型科技創新企業則應努力抓住創業板和中小企業板市場的融資機會。

金融科技行業前景范文2

一、節能環保

氣候變化形勢嚴峻、能源危機日漸凸顯、生態環境污染加劇等諸多問題，給人類的發展和健康帶來了嚴重的危害，也在證明著，人類發展節能環保的重要性。并且，人們也已經意識到了發展節能環保的必要性，各類節能環保項目開始迅速崛起，獲得了比較好的發展前景。譬如，凈水器、空氣凈化器、節能電器、室內凈化等，如今都深受大眾關注，在市面上的需求量不斷上升，可見，現在做節能環保事業是不錯的。

二、特色餐飲

餐飲行業需求廣闊，這是不爭的事實，可是很多人也對餐飲業的發展產生了質疑，覺得競爭太大，生意難做，其實是有一定道理的。可是在競爭激烈的市場中，依舊有人能夠做餐飲成功，并且不斷發展壯大，甚至會發展成為一個眾人皆知的餐飲連鎖品牌，這又是為什么?因為他的餐飲項目有特色，在餐飲店林立的市場中能夠引起消費者的關注，所以有好的生意。

三、汽車美容

現在，汽車和房子，早已成為了標配，不僅城市中的家庭都會購買小汽車作為通行工具，就連農村，有汽車的家庭也越來越多，無論汽車價格高低，總是希望擁有一輛。汽車的不斷增多，也大大促進了汽車美容行業的發展，對于眾人而言，這是不可忽視的一個商機。

四、VR體驗行業

3D電影和2D電影相比，你比較喜歡哪一個?相信大多數人的回答都是前者，因為3D電影，讓景象更加逼真，如臨其境，觀影效果更佳。而VR體驗，就是運用VR技術，虛擬現實，讓人如臨其境，可以帶來觸覺、聽覺、視覺等方面的震撼，在當下的市場中備受推崇，做這樣的行業生意，市場潛力不容小覷。

五、教育

教育行業在現代，甚至是未來都會非常備受重視，無論是兒童、大學生、再教育，亦或是老年教育，都會受到普遍的重視，人們越來越明白知識的重要性，學歷的重要性，技術能力的重要性。

與此同時，與互聯網結合的在線教育，在近年來的行業發展里，也是突飛猛進，成了一股重要力量。

六、健康醫療

中國老齡化問題凸顯，中國老年人口越來越多，60歲以上人口比重越來越多，這也不得不使社會和國家更加注重醫療健康問題，將會帶動起醫療設備、醫藥、智能醫療、VR醫療等行業的發展。

除了老齡化問題以外，各年齡段人口對健康的重視程度也越來越高，保健、運動、健康飲食方面也備受關注。

七、新能源

我國一直很重視新能源的發展，無論從環保、政治、經濟發展各方面講，新能源的發展都是必然的。新能源一般是指在新技術基礎上加以開發利用的可再生能源，包括太陽能、生物質能、風能、地熱能、波浪能、洋流能和潮汐能，以及海洋表面與深層之間的熱循環等。

八、理財、保險

金融科技行業前景范文3

關鍵詞：科技金融;知識產權質押

中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2015（9）-0004-02

一、陜西科技金融發展情況

近幾年，在監管部門的引導和推動下，陜西轄內銀行業機構圍繞科技支行建設和知識產權質押融資業務，以科技型企業為核心目標客戶，積極探索科技型企業特色金融服務模式，取得了一定成效。主要特點：一是起步比較早。2010年在全國較早出臺了知識產權質押貸款管理辦法，開始在轄內大力推廣知識產權質押貸款業務;2013年在全國率先出臺了科技支行監管辦法，推動科技支行建設，自2013年第一家科技支行掛牌成立至今，轄內共有持牌科技支行12家。二是發展比較好。截至2015年6月末，轄內銀行業機構科技型企業貸款401億元，戶數1887家。知識產權質押融資余額達到10.3億元。三是業務品種較多。針對科技型企業輕資產、缺少抵押物的特點，各銀行機構積極進行產品創新，比如工行陜西省分行推出了“蹬羚計劃”科技金融品牌融資服務方案，浦發銀行西安分行與股權投資機構合作推出了“投聯貸”產品，長安銀行結合企業銷售情況推出了“訂單貸”產品。四是知識產權質押貸款開辦范圍較廣。全省22家銀行業機構開辦了知識產權質押貸款業務，占比逾60%，并覆蓋了幾乎所有銀行業機構類別;全省10個地市中，有7個地市的銀行業機構已經開辦該業務，占比70%。

二、陜西科技金融發展中存在的問題

雖然轄內科技金融服務水平有了一定的提升，但是在科技支行建設、知識產權質押貸款投放等方面，與實體經濟發展相比，也還存在不少的困難和問題。

（一）專業水平不足。科技型企業多為專業人才創業型企業，生產經營技術性強，產品有許多屬于“高精尖”，其面向的市場與傳統企業有較大的區別。在調研過程中，多家科技支行表示，雖然已經配備專門的營銷隊伍，但是欠缺專業化人才和知識，不熟悉科技型企業的產品和市場，難以判斷科技型企業技術的先進性和持續性，特別是在辦理知識產權質押貸款等業務時，無法對商標權和技術專利的價值和市場前景進行準確判斷，一定程度上導致經辦機構和人員心存畏懼，辦理業務熱情不高。

（二）信息不對稱。一是客戶信息不對稱。從各園區管委會獲得企業融資信息是開發科技型企業客戶的重要途徑，但多家銀行反映，通過園區管委會等官方渠道獲取的融資信息，銀行上門后，部分企業明確表示無融資需求;部分企業信息失真、少數企業信息錯誤，如存在企業地址不準確、聯系人電話錯誤等情況。二是資信信息不對稱。科技型企業大部分處于投入期、孵化期，經營管理規范性較差，財務制度不健全，銀行機構無法有效掌握企業財務、資信等情況，無法判斷企業的真實經營情況。三是價值信息不對稱。在辦理知識產權質押貸款業務時，由于缺乏專業人才和知識，銀行機構主要依賴第三方機構對知識產權進行價值評估，但市場上缺乏權威評估機構，不同評估機構對于同一知識產權評估價值經常差異較大，如某企業同一知識產權在兩家機構進行評估時，評估價格相差10倍，銀行莫衷一是。四是權屬信息不對稱。知識產權作為一種無形資產，其存在依賴于法定條件的滿足，以商標權為例，按照相關法律規定，商標權有效期限一般為10年，而在有效期內可能因訴訟、仲裁等被確定為無效、侵權，最終導致被質押商標權失效。

（三）風險緩釋措施有限。一是企業難以提供有效抵質押擔保。轄內銀行業機構針對科技企業輕資產特征，推出了無抵押的信用貸款產品，這類產品無其他風險緩釋措施，一旦出現風險，信貸資金就會損失。二是政府補償資金撬動作用有限。陜西省科技廳、財政廳建立了科技貸款風險補償基金，以科技貸款逾期最終本金損失金額的50%為限，給予銀行業機構風險補償，但是根據補償協議，一家銀行5年內獲得風險補償額上限為1000萬元，風險補償資金的撬動作用非常有限。三是知識產權變現處置困難。

（四）直接融資介入少。對于初創階段的科技企業，除從銀行獲得信貸支持外，更應嘗試從市場直接融資，但因地處內陸，轄內直接融資市場發展較慢，科技企業直接融資比例不高，較少通過私募股權投資、風險投資等機構融資;此外，通過新三板上市融資的科技企業也較少，截至6月末，轄內新三板上市企業32家，占轄內科技企業比例極低。部分銀行機構也嘗試通過“投聯貸”等方式，將創業期科技企業推薦給基金、風投等機構，為企業引入直接融資，從整體情況看，科技企業還是更多依賴銀行信貸支持，對直接融資重視和利用不夠。

（五）配套機制不到位。一是銀行考核機制不到位。根據監管要求，各銀行應給予科技支行一定的傾斜政策。但從調研情況來看，相關要求并未落到實處。如，10家設立科技支行的機構中，僅個別銀行在支行等級評定、績效考核、不良容忍等方面給予了專項優惠政策，其它大部分銀行并未傾斜，對科技支行的業績考核仍按照普通支行對待;不良容忍方面，也比照普通支行執行，未出臺相應的免責措施，影響了經辦人員的積極性。二是知識產權質押登記機制效率較低。目前，相關登記權限未下放，對知識產權進行登記質押的部門分別是國家版權局、專利局、工商總局等，相關手續需在北京辦理，程序復雜，耗時較長，登記費用較高，影響了銀行和企業辦理知識產權質押貸款的積極性。

三、對策建議

（一）提高認識。一是銀行業機構要充分認識到服務科技企業，既是支持“雙創”的具體措施，也是轉型發展、拓展新業務領域的有力契機，要克服畏難情緒，提高主動服務意識和專業水平。二是政府部門要充分認識科融結合是推動科技企業發展的有效途徑，積極牽線搭橋，向企業宣傳政策，向銀行推薦客戶。三是監管部門要把發展科技金融服務，作為解決融資難，提升普惠金融服務水平的重要措施，積極引導推動。

（二）統籌協調。建議政府相關部門，一是牽頭構建統一信息平臺，集中提供扶持政策、風險補償、企業信用、納稅、社保等相關信息，便于銀行業機構綜合判斷。二是通過互聯網搭建服務平臺，提供政策咨詢、專業輔導，以及開展相關培訓。三是進一步擴大相關風險補償基金的范圍和額度，在地市層面設立科技金融風險補償基金，進一步發揮財政資金的撬動作用。四是細化知識產權評估標準，提高評估的公允性和準確性，降低評估收費。同時建立完善識產權交易市場，有效解決知識產權處置難的問題。五是簡化知識產權質押登記手續，方便企業就近辦理知識產權登記和質押，節約時間和費用。

（三）完善機制。各銀行業機構要做好以下工作，一是對科技支行進行垂直管理，并充分考慮科技企業信貸特點，在計劃管理、資源配置、信貸審批、考核評價、激勵約束等方面實行有效的傾斜政策，適度放寬科技貸款的不良貸款容忍度。二是逐步增強科技支行獨立性，下放業務審批權限，在風險可控的前提下，簡化流程，建立科技貸款信貸審批綠色通道，提高審批效率。三是強化科技金融創新力度，針對科技型企業的不同發展階段，幫助企業發債、引入風投、基金、投行等機構，提供股權融資、傳統信貸、IPO等多元化金融服務。

（四）積極推動。監管部門要發揮引領作用，一是積極搭建銀政企三方交流合作平臺，通過組織召開座談會、融資洽談會等形式，共享信息，宣講政策，推介產品，對接需求，共同推動科技金融服務發展。二是要進一步完善統計體系。針對科技企業融資額度小、期限短、周轉快的特點，在進行數據統計時，除統計時點數外，更應統計時期數，如累收累放數等，更準確地反映銀行業機構對科技企業的支持力度。

（五）防范風險。科技企業面臨的風險種類較多，風險程度高，除了一般意義上的風險外，還有生產試驗風險、價值判斷風險、市場交易風險、權屬異議風險等。因此，各銀行業機構在辦理相關業務時，要強化貸前調查，通過認真研究企業的真實經營情況、資金情況、資信情況、市場前景等，注重分析第一還款來源，綜合考量是否給予支持;對于知識產權質押融資，可將知識產權質押與其他抵押擔保手段相結合，采用組合增信等形式，提高風險緩釋能力。

參考文獻

[1]戴彩霞.福建省科技金融服務業發展建議[J].海峽科學，2015，（3）：64-65。

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[5]張雅雯.科技金融服務機構支持科技型企業融資發展案例分析[J].現代商業，2015，（11）：64-65。

The Investigation on the Financial Services for Shaanxi’s Science and Technology

HU Ruqiang

（Shaanxi Office， China Banking Regulatory Commission， Xi’an Shaanxi 710075）

金融科技行業前景范文4

【關鍵詞】中小金融機構 手機銀行業務 技術風險 信用風險 法律風險

一、中小金融機構手機銀行業務發展概述

手機銀行又被稱作為移動銀行，是當前我國中小金融機構利用現代通訊技術，借助網絡通信平臺連接客戶手機和銀行，向客戶提供信息和金融交易服務的銀行業務方式。手機銀行的發展給我國傳統銀行業務模式帶來了巨大的沖擊。手機銀行業務最早在捷克出現，此后席卷歐美和亞洲，手機銀行已在歐洲以發展為較為完善的手機銀行體系。我國的手機銀行業務雖然發展較晚，但是手機用戶群體增長非常快，手機銀行業務發展前景廣闊，中小金融機構必須抓住這個機遇，奠定發展基礎，實現規模化發展，提升自身競爭能力。

二、中小金融機構手機銀行業務發展中存在的風險

（一）技術風險。

中小金融機構的手機銀行依靠現代信息技術，利用窄帶無線鏈路提供信息傳輸通道，這使得手機銀行的穩定性和速度難以得到保障。手機銀行業務的開展需要以通訊網絡平臺作為技術支撐，容易受到黑客的攻擊，造成用戶損失，給銀行帶來經濟損失和信譽損失。同時，中小金融機構的技術方案由不同的技術提供商提供，存在不同的技術規則和技術標準，這使得手機銀行業務存在技術選擇風險，以及信息泄露、丟失和被篡改等等風險。

（二）信用風險。

信用風險是指中小金融機構負面輿論影響而引發客戶或資金流失的風險，這將嚴重損害銀行利益和發展，一旦客戶對金融機構喪失信心，再建立信用將變得非常難，因此必須重視防范信用風險，保證服務質量。

（三）法律風險。

中小金融機構法律風險是指由于我國手機銀行業務法律制度不健全造成的風險。我國手機銀行業務發展較晚，消費者權利義務沒有具體規范，給手機銀行業務的開展造成了較大的法律障礙。手機銀行業務在保護客戶隱私和信息披露上也存在法律風險，需要重點防范。

三、中小金融機構防范手機銀行業務風險的建議

（一）選擇特定的技術支撐方案。

手機銀行的發展必須依靠現代信息技術的發展，而信息技術網絡具有風險較高的特點，致使依靠信息網絡技術的手機銀行業務運行環境較為特殊，這要求中小金融機構必須選擇特定的技術支撐方案，保障銀行業務系統安全。不可否認的是，任何技術方案都會存在或多或少的缺陷或漏洞，對于這些技術方案的不足，中小金融機構在發展手機銀行業務中必須采取安全防范技術方案來確保其正常運行。一般來說，中小金融機構可用于手機銀行業務開展過程中的技術風險防范方案具備數據完整性、保密性、操作的確定性等等，同時要配備防火墻侵入竊密檢測系統、監視控制系統和快速恢復機制等安全措施，來禁止未經授權的軟件和硬件被篡改，對登陸系統的身份進行重復鑒定，實行災難恢復和系統災難恢復，為手機銀行業務安全保駕護航。

（二）防范操作風險與金融欺詐。

對于中小金融的手機銀行業務來說，其面臨的信用風險（主要是操作風險與金融欺詐）的造成的危害是難以估計的，嚴重的時候可能引發整個銀行體系的經營風險。因此，中小金融機構必須重視防范手機銀行業務中的信用風險。一般來說，手機銀行業務信用風險造成的負面效應主要在于造作風險和金融欺詐，因此在防范手機銀行業務的信用風險的重點也在于防范操作風險和利用手機銀行進行金融欺詐的行為。手機銀行業務操作風險一般來自于金融機構內部，因此中小金融機構必須盡快完善自身的內部控制制度，嚴格操作規范和內部制約制度建設，做到權責分明。對金融欺詐風險，則要求中小金融機構要加強對銀行手機重點客戶的監控，防范其進行可疑資金操作，全面發揮中小金融機構的監控作用。

（三）完善手機銀行業務法律制度建設

我國手機銀行業務起步較晚，而中小金融機構由于基礎相比國有商業銀行來說要薄弱很多，經驗存在欠缺，我國規范手機銀行的法律制度建設也比較欠缺，較為落后。所以，我國中小金融機構在發展手機銀行業務的過程中，勢必會遭遇一定的法律風險。這是我國當前手機銀行相關的配套法律法規不夠健全的原因導致的。從手機銀行業務的實際來看，導致手機手機銀行業務的法律風險主要來自于該業務的開放式服務和非實體的虛擬經營的特殊性。因此，我國中小金融機構必須加強自我保護意識，合理利用我國當前已有的法律規范，做好防范法律風險的工作。可以說，我國中小金融機構手機銀行業務的法律法規建立和完善是我國金融法律制度的重要工作內容。結合我國現有的法律來看，規范手機銀行業務的法律規范主要包括合同法、會計法、票據法、銀行法、支付結算辦法等相關法律規范，此外因手機銀行業務還涉及銀行業務的技術管理條例，如我國的《計算機信息系統安全保護條例》等，但是僅僅依靠這些法律規定還不足以保護我國銀行機構特別是中小金融機構的手機銀行業務，需要不斷加強手機銀行法律制度建設，防范手機銀行的法律風險。

四、結語

手機銀行業務是我國中小金融機構的重要利潤增長點，雖然在發展中起步較晚，與國有商業銀行比較起來，發展也還存在較大的差距，但這恰恰是我國中小金融機構的發展空間。我國手機將銀行潛在的客戶群體非常龐大，市場前景廣闊，中小機構機構要牢牢抓住這個發展機遇，做好防范技術風險、信用風險和法律風險的措施，積極預防和應對手機銀行業務處理過程中潛在的風險，讓手機銀行業務成為中小金融機構的新興金融服務工具和平臺，為客戶提供便捷靈活和具有個性化的服務，不斷擴大中小金融機構的銀行業務，進一步擴大市場占有率和市場競爭力。

參考文獻：

[1]季愛東.銀行新中間業務與法律問題[M].中國金融出版社，2004.

金融科技行業前景范文5

關鍵詞：小微企業；融資；解決對策

在大眾創業、萬眾創新的時代背景下，小微企業具有大企業無法比擬的競爭優勢，業已成為國民經濟不可或缺的組成部分，也成為最為活躍的科技創新主體。從中央到地方，出臺了種種政策大力支持小微企業的發展，然而，融資難仍然是困擾小微企業發展的重大瓶頸問題。尤其是對于中小城市而言，小微企業的融資問題更是突出。

一、當前煙臺市小微企業融資現狀

小微企業和個體經營戶是煙臺市社會經濟發展的重要基礎和力量，在促進就業、拉動經濟增長以及穩定社會等方面起到了不可或缺的作用。2016年第一季度新設立的小微企業和個體經營戶的抽樣調查結果顯示，雖然小微企業規模較小，生產能力有限，但170家樣本單位主營業務收入均實現了穩步增長，資產規模逐步擴張，繳納稅金同比增長了53.9%。除了居高不下的用工成本、相對疲弱的市場需求等困擾小微企業發展的問題之外，融資問題以及政府財政金融支持相關政策成為小微企業最為關注的領域。煙臺市政府和各級金融機構對小微企業的融資問題傾注了極大的關注。一方面，政府出臺了一系列扶持小微企業發展、解決小微企業融資問題的政策。2012年，煙臺市政府下達文件，從加大信貸投放、拓寬融資渠道和完善服務體系等方面進一步優化小微企業的融資環境。煙臺市中小企業局聯合銀行等金融機構，重點選擇融資金額低于1000萬元且具有良好發展前景的中小企業建立信貸扶持企業庫，幫助合格合規的小微企業在盡可能短的時間內獲得授信資格。煙臺市政府還組織和開展扶助小微企業專項行動、小微企業政策宣傳月等活動，力圖為小微企業發展營造良好的政策環境。2015年代表政府的高端服務平臺———煙臺中小微企業聯合會成立，目前，其會員企業已經超過15000家。聯合會通過舉辦各種類型和層次的銀企洽談會、融資對接會等方式，為煙臺市中小微企業架構起間接融資渠道。此外，中小微企業聯合會還跟上海股權托管交易中心等5家機構達成戰略合作意向，為中小微企業帶來數十億的直接投資。煙臺市銀監局也開展了“普助小微，惠及民生”系列小微企業金融推進活動，為小微企業融資服務建立了協調共商機制。另一方面，各金融機構也積極進行金融產品創新，為小微企業撥出專項貸款額度，支持小微企業的發展。中國銀行發放貸款不僅更加向小微企業傾斜，而且更出臺了一系列優惠政策，對于500萬元以下的貸款已經無須省行審批。恒信快貸是恒豐銀行為小微企業量身打造的隨借隨還類小額信用貸款，這一金融創新產品不僅審批高效快捷，而且無需抵押擔保，辦理渠道也多樣化，能較好地解決小微企業臨時流動資金周轉需求。民生銀行面向小微企業推出了商貸通服務，其擔保方式靈活多樣，且貸款金額不設最高額限制，貸款期限最長可達10年。在各方大力支持下，截止2015年9月末，煙臺市金融機構小微企業貸款余額達到1259.31億元，較年初增加58.18億元。小微企業貸款同比增長6.42%，較各項貸款增長高0.67個百分點。小微企業貸款戶數超過27000戶，較上年同期增加4648戶。小微企業申貸獲得率達到92.84%，較上年同期上升2.47個百分點。

二、煙臺市小微企業融資瓶頸分析

雖然煙臺市小微企業融資問題得到了一定程度的緩解，融資環境有所改善，但是由于小微企業自身固有的特點和劣勢以及傳統觀念的限制等因素，融資困難仍是困擾煙臺小微企業的長期性問題，究其原因如下：

（一）小微企業經營缺少穩定性，抗風險能力低，加大了融資難度

2015年，國家統計局煙臺調查隊抽取了288家成立于2014年3月份以后的小微企業進行跟蹤監測調查。結果顯示，僅有58.35%的小微企業和個體戶正常營業，停業（歇業）12家，占全部調查樣本單位的4.17%；籌建59家，占全部調查樣本單位的20.49%；當年關閉9家，占全部調查樣本單位的3.13%；當年破產2家，占全部調查樣本單位的0.69%；其他（未找到、拒訪）38家，占全部調查樣本單位的13.19%。在正常經營的168家小微企業中，超過13%的樣本單位經營狀況比較差或者很差。小微企業大多以家庭經營、合伙經營等方式建立和發展，企業規模小，經營缺少穩定性，抗風險能力低下，這使得金融機構在沒有充足風險控制的情況下，難以向其提供資金支持。

（二）小微企業財務制度不健全，信用意識淡漠，提高了融資風險

根據國家統計局煙臺調查隊的抽查，樣本小微企業的戶均從業人數只有5人，其中，企業戶均從業人員為7人，個體戶的戶均從業人員為3人。調查結果顯示，煙臺小微企業當前主要以家庭成員經營為主。這意味著眾多小微企業根本沒有也無法建立起規范的現代企業財務制度，這不僅無法向金融機構提供有效的財務報表和相關數據，也加大了金融機構對融資監管的難度，使得金融機構對小微企業融資風險不斷上升。此外，由于小微企業經營者的個人素質不高，信用觀念和法制意識淡漠，拖欠還款以及逃債等違規現象時有發生，降低了小微企業整體信用水平，制約了小微企業的融資規模、成本和難易。

（三）小微企業間接融資渠道不暢，更難以進行直接融資

從煙臺市小微企業融資現狀看，仍以間接融資為主。但由于小微企業規模小、財務制度不健全，尤其是缺少抵押擔保，致使間接融資的渠道不暢，不僅難以獲得間接融資且融資成本高。受此限制，小微企業從資本市場上進行直接融資的可能性更近乎于零，其自身的各項財務指標和經營指標都根本無法達到股票市場、債券市場上市融資的標準。

（四）傳統行業小微企業和科技小微企業融資狀況出現分化

在融資問題上，小微企業也呈現出分化的態勢，一方面是傳統行業小微企業的舉步維艱，另一方面是科技小微企業成為風險投資和間接融資的熱點對象。對煙臺市30家信息傳輸、軟件和信息技術服務行業的小微企業調查結果顯示，不僅參與調查的小微企業營業收入高于全行業平均水平，而且這些科技小微企業的流動資金充足，企業發展后勁強，政府各項優惠政策也向科技小微企業傾斜。而傳統行業的小微企業，諸如服裝業、零售業、運輸業等，由于行業附加值低，缺少發展前景，市場競爭也更為慘烈，淘汰率居高不下，面臨融資困境。

三、煙臺市小微企業融資對策

（一）小微企業方面

有條件的小微企業應逐漸建立健全相對完善的企業財務制度，滿足融資時信息公開和各項財務指標監督要求。小微企業還應該提升自身素質，增強信用觀念，將誠信貫穿至企業經營的全過程，減少違約風險的發生。小微企業應改變當前過度依賴銀行間接融資渠道的狀況，積極拓展融資渠道，尤其是科技小微企業應探尋引入風險投資、天使投資作為重要資金來源。在恰當的時機，引入民間資本也是小微企業融資出路之一。此外，小微企業在創辦時應認真考察市場，對自己的產品經營以及發展前景有明確的認識。通常來說，銀行在發放貸款時不僅要考察企業過去的經營業績和現在的財務狀況，還要考慮未來發展前景以及還款能力，因此，那些具有發展潛力的小微企業才更有可能獲得銀行間接融資。

（二）政府方面

政府應進一步完善小微企業融資的相關地方性法規和政策，在條件許可下，構建針對小微企業的資信評級體系，已解決銀行與小微企業之間的“信息不對稱”問題。這需要政府將所掌握的小微企業相關信息進行共享，有意識的培育征信市場，面向小微企業開展信用擔保服務。政府還應架構包含財政稅收、金融、工商行政管理等在內的政策扶持體系，建立健全面向小微企業的社會化服務體系。政府還可以牽頭組建小微企業救助專項基金，應對小微企業出現的臨時性融資困難或資金周轉問題。煙臺市政府還應大力扶持各種創業創新載體，以煙臺高校和研究院所為依托，重點培育一批小微企業創業創新孵化基地，帶動小微企業的發展以及創新行為。

（三）金融機構方面

金融科技行業前景范文6

河北省金融支持科技創新企業的效果還不明顯，資金問題仍是科技創新企業發展的短板。具體表現在以下三個方面。

1.銀行業金融機構的信貸門檻偏高與國內發達省市相比，河北省金融業發展相對落后。截至2013年末，河北省銀行業金融機構資產總額達到4.7萬億元，營業網點10503個，從業人數達16萬余人①。而金融業相對發達的浙江省銀行業金融機構資產總額為9.6萬億元，營業網點11667個，從業人數超過22萬人②。河北省銀行業金融機構以傳統的信貸業務為盈利手段，經營上強調信貸資金的“安全性”，規避風險的意識較強。然而，科技創新企業大多成立時間較短，缺乏信用積累，資產結構中無形資產占比較高，難以向金融機構提供有效的抵押品。因此，科技創新企業很難達到銀行業金融機構的信貸要求，也就無法獲得金融機構的信貸資金支持。在河北省科技經費籌集總額中，金融機構對科技活動的貸款占比在2003—2008年間均低于10%，不僅呈現出逐年下降的趨勢，而且遠低于企業自籌資金和政府資金在科技經費籌集總額中的占比，如圖1所示。這表明，河北省科技經費的來源主要依賴于企業自有資金，政府投入僅僅起到一個引導作用，而金融機構的資金支持效應并未完全顯現。

2.資本市場功能未能有效發揮資本市場不僅可以滿足企業的大額資金需求，而且能夠幫助企業建立現代企業制度，實現可持續發展。美國85%的高新技術企業都通過資本市場融資。河北省科技創新企業則主要依靠自有資金和政府撥款來獲取資金，很少有企業能夠上市融資。主板市場的上市門檻高，資本規模小、盈利能力不穩定的科技創新企業只能“望市興嘆”。創業板市場雖然放寬了上市要求，但監管嚴格，真正能夠通過創業板上市融資的科技創新企業數量有限。截至2014年6月末，河北省創業板上市公司只有7家，分別是恒信移動、建新股份、先河環保、晨光生物、常山藥業、匯金股份和匯中股份，7家公司IPO籌資總額共計41.8億元①。另外，部分科技創新企業對于上市融資還存在一定的認識誤區，認為上市后企業的經營狀況和財務信息均需向社會公開，而且擔心重大經營決策要由股東大會投票表決，會喪失對企業的絕對控制權，這也構成了企業上市融資的障礙。

3.完善的風險投資機制尚未形成風險投資的特點在于對高新技術產業的創建和新技術、新產品的研發具有投資偏好，通過高風險的股權投資獲取超額收益。風險投資能夠在一定程度上緩解科技創新企業的資金缺口。然而，河北省的風險投資機構數量有限，根本無法滿足科技創新企業在前期孵化階段的融資需求，最終可能導致創新項目流產。2001年3月，河北省成立了第一家科技風險投資公司。截至2012年末，河北省本土的風險投資公司有20余家，其中民營風險投資公司占比不足三分之一。河北省風險投資尚處于起步階段，且存在投資經驗缺乏、項目評估水平較低、風險資本退出機制不完善等問題，這在很大程度上降低了風險投資機構對科技創新企業投資的積極性，進而影響了科技創新企業的發展。同時，部分風險投資機構比較關注企業的短期盈利，與創新企業收益滯后期長的特點不相稱，造成科技創新企業的經營壓力過大，也影響了企業引入風險投資的積極性。

二、金融支持科技創新企業的對策建議

科技創新是經濟增長的關鍵要素，而金融體系可以通過資金支持、項目甄別和需求拉動等多種渠道推動科技創新。河北省金融支持科技創新企業雖然取得了一些成績，但仍有許多方面有待完善。針對河北省金融支持科技創新企業存在的問題，提出如下對策與建議。

1.加大銀行業金融機構的支持力度由于銀行業金融機構內在的風險收益偏好與科技創新的需求不匹配，導致科技創新企業無法更多地取得金融機構的信貸資金支持。為了緩解資金供求雙方的這一矛盾，可從以下三方面著手：首先，針對不同類型的科技創新企業和創新項目，提供差別化的金融服務。對國家級和省級創新型試點企業，重點給予信貸支持；對國家級和省級重大科技項目、高附加值產品及關鍵技術創新項目優先給予信貸支持；對技術含量高、成長空間大、發展前景廣闊的中小型科技創新企業適當給予政策傾斜，符合條件的可以發放優惠利率貸款。其次，建立獨立的科技創新企業信用評級體系。針對科技創新企業成立時間短、預估收益高、投資風險大的特點，金融機構應將其與一般企業的信用評級區別開來，制訂專門的信用評價標準，為科技型貸款的發放提供科學的依據。最后，創新擔保方式，允許科技創新企業采用無形資產作抵押[1]。對于科技創新企業而言，由于在創業初期固定資產價值低，難以向金融機構提供合格的抵押品。相反，科技創新企業的無形資產增值潛力大，是名副其實的核心資產。金融機構可以聯合專業化的資產評估公司，對科技型企業的無形資產進行估值，再根據企業信用評級，核定無形資產的價值和抵押率。

2.充分發揮資本市場功能，注重創業板、中小企業板市場發展與銀行業金融機構的間接融資相比，資本市場的直接融資優勢更為明顯。科技創新企業通過資本市場可以獲得長期、大額、穩定的資金來源，從而保證創新過程的持續性，加速科技成果的產業化。同時，投資者的外部監督會有效約束科技創新企業的投資行為，提高投資效率。河北省有關政府部門應加強與證券交易所的溝通和聯系，加大信息宣傳力度，培育、鼓勵并支持實力雄厚、盈利能力穩定的大型科技創新企業到主板市場上市，而資本規模小、成長性好的中小型科技創新企業則應努力抓住創業板和中小企業板市場的融資機會。