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金融學(xué)和金融科技的區(qū)別范文1
1．1金融學(xué)案例對比式教學(xué)法的精神實質(zhì)
一是平等開放式討論。平等開放式討論表現(xiàn)為教師扮演與傳統(tǒng)教學(xué)不同的角色。教師賦予學(xué)生課堂的話語權(quán)，成為學(xué)生發(fā)言的傾聽者，使學(xué)生敢于、樂于表達自己的觀點;教師激發(fā)學(xué)生繼續(xù)思考，充當(dāng)學(xué)生發(fā)言的溝通者，促進學(xué)生激烈辯論;學(xué)生思考與討論的引導(dǎo)者，確保課堂討論熱烈和主題始終鎖定教學(xué)目標(biāo)，保障教學(xué)有序進行。二是多元發(fā)散的思維方式。金融學(xué)案例對比式教學(xué)法是以學(xué)生為中心的參與式學(xué)習(xí)，教師在課堂上不是為了提供答案，而是營造氛圍，使學(xué)生獲取知識來源由傳統(tǒng)的教師講授拓展至案例自學(xué)、團隊協(xié)作和教師的點評、總結(jié)。教學(xué)不再限于金融學(xué)的基礎(chǔ)理論與知識，重點在于培養(yǎng)學(xué)生由“學(xué)會”向“會學(xué)”轉(zhuǎn)變，重視得出結(jié)論的思維過程、解決問題的方法與技巧。教師反復(fù)強調(diào)并使學(xué)生明白:面對同樣的金融情景，永遠不會有標(biāo)準(zhǔn)答案，答案因而是開放的、發(fā)展的和動態(tài)的，不同答案的差異在于與情景的匹配程度，讓學(xué)生改變定向思維習(xí)慣。三是學(xué)生的主體能動性。金融學(xué)案例對比式教學(xué)法突出學(xué)生在教學(xué)中的主體地位，強調(diào)要發(fā)揮學(xué)生的主觀能動性。考慮到學(xué)生的興趣點、關(guān)注點和學(xué)生課堂積極性的調(diào)動，除了自我編寫案例，教師往往會向?qū)W生征集案例。只有意識到課堂教學(xué)中的主人翁地位，充分發(fā)揮能動性，學(xué)生才能主動搜集資料提供符合要求和感興趣的案例供教師選擇。
1．2金融學(xué)案例對比式教學(xué)法的理論基礎(chǔ)
建構(gòu)主義學(xué)者提出“情境”“協(xié)作”“會話”和“意義構(gòu)建”四要素，認為學(xué)習(xí)是在一定社會文化背景下借助其他人(包括教師和學(xué)習(xí)伙伴)的幫助，通過人際間的協(xié)作活動而實現(xiàn)的意義建構(gòu)過程，強調(diào)知識的主動因素。金融學(xué)案例教學(xué)是指教育者遵循金融學(xué)教學(xué)目的要求，以真實事件為基礎(chǔ)撰寫的金融案例為素材，將學(xué)生引入一個特定情景中，通過組織學(xué)生對案例的閱讀、思考、分析、討論和交流等活動，以達到啟迪學(xué)生思維、培養(yǎng)其發(fā)現(xiàn)、分析和解決問題能力的啟發(fā)式教學(xué)方法。案例應(yīng)達到運用語言和多種視聽手段真實描述特定金融活動情景要求，以便學(xué)生站在當(dāng)事人的角度，對金融活動、金融現(xiàn)象進行分析或解釋，并提出方案。它不是通常的例子，二者的區(qū)別在于后者沒有懸念，只是純粹為支撐或理解某一觀點。金融學(xué)案例對比式教學(xué)法以案例教學(xué)為基礎(chǔ)，注重教學(xué)過程中不同類型、不同時期、不同國家(尤其是中外)的案例比較。因而通過有利于學(xué)生對金融學(xué)知識進行有意義建構(gòu)的多個案例情景，在教師的啟發(fā)下，學(xué)生組成團隊主動進行資料搜集、比較分析和協(xié)作學(xué)習(xí)，借助討論，根據(jù)間接經(jīng)驗建構(gòu)出有關(guān)知識的意義。因此體現(xiàn)現(xiàn)代教育理念的建構(gòu)主義學(xué)習(xí)理論成為金融學(xué)案例對比式教學(xué)法的理論基礎(chǔ)。
2金融學(xué)案例對比式教學(xué)法的SWOT分析
2．1優(yōu)勢分析(StrengthAnalysis)
2．1．1有利于學(xué)生學(xué)習(xí)主動性積極性的調(diào)動
為了讓枯燥的金融學(xué)理論變得生動，案例對比式教學(xué)法針對性地引入實際發(fā)生的金融現(xiàn)象，讓學(xué)生充當(dāng)主角，揚長避短研究案例，提出觀點，相互切磋，并鼓勵、引導(dǎo)與教師平等辯論。同時利用案例的比較分析、點評與總結(jié)，使學(xué)生意識到在同一金融理論或思想指導(dǎo)下，背景不同，時期不同，解決問題的方法和技巧也不同。這些都能夠激發(fā)了學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。
2．1．2有利于學(xué)生思維能力與合作精神的培養(yǎng)
在學(xué)習(xí)金融學(xué)課程前，學(xué)生大多具備政治經(jīng)濟學(xué)、微觀經(jīng)濟學(xué)和宏觀經(jīng)濟學(xué)等知識，而金融學(xué)中的貨幣、信用、通貨膨脹等內(nèi)容是前面課程相關(guān)內(nèi)容的深化，因此運用金融學(xué)案例對比式教學(xué)法容易激發(fā)學(xué)生聯(lián)想，對比以前課程的論述，甚至讓學(xué)生發(fā)散到更多學(xué)科知識，進而培養(yǎng)學(xué)生多學(xué)科多視角思考經(jīng)濟現(xiàn)象。金融學(xué)案例對比式教學(xué)法采用的案例，大多背景復(fù)雜、知識集成性強、跨度大，學(xué)生憑一己之力難以完成案例的閱讀、研究尤其是比較分析，必須主動進行組合通過團隊合作取長補短，方可高質(zhì)量展開。
2．1．3有利于教師教學(xué)能力的提升
金融學(xué)案例對比式教學(xué)法體現(xiàn)了教學(xué)目標(biāo)的全局性、教學(xué)內(nèi)容的實踐性、教學(xué)過程的主動性和教學(xué)活動的創(chuàng)造性的有機統(tǒng)一。這要求教師必須采用綜合性強、適用性廣的典型案例，及時回答學(xué)生形形的問題，合理引導(dǎo)學(xué)生討論，科學(xué)高效點評總結(jié)學(xué)生的對策，確保教學(xué)活動熱烈有序。這些構(gòu)成對教師教學(xué)能力的全面挑戰(zhàn)，應(yīng)對挑戰(zhàn)促使教師準(zhǔn)確把握快速發(fā)展的金融學(xué)理論脈絡(luò)，提高對金融現(xiàn)象的關(guān)注度，深化對貨幣政策、金融機構(gòu)運行和金融改革等現(xiàn)實背后的理論認識，熟練駕馭課堂的技巧。
2．2劣勢分析(WeaknessAnalysis)
2．2．1建立案例教學(xué)庫的難度大
目前我國高校金融學(xué)案例教學(xué)庫主要由任課教師創(chuàng)立。無論是金融學(xué)教材及其教輔資料，還是各高校金融學(xué)及其相關(guān)課程教學(xué)網(wǎng)站案例庫，絕大多數(shù)是國外案例，且時效性不強。為實現(xiàn)案例的三大功能，我國金融學(xué)案例庫應(yīng)包含一定數(shù)量的國內(nèi)典型案例。因此，精簡、更新國外案例，選擇、增加編寫相當(dāng)數(shù)量可與國際案例比較、鑒別和啟迪的綜合型與時效強國內(nèi)典型金融案例，成為建立對比式教學(xué)金融學(xué)案例庫的難題。
2．2．2傳統(tǒng)文化背景與教育體制所形成的障礙
案例對比式教學(xué)法強調(diào)個人主義、推理的力量、論辯、自我表現(xiàn)，鼓勵質(zhì)疑權(quán)威，這與西方社會推崇個人奮斗、寬容失敗、鼓勵冒險、自由、喜歡坦率直言的文化傳統(tǒng)和文化環(huán)境相一致。我國中庸思想影響深遠，傳統(tǒng)文化倡導(dǎo)尊長、禮貌與謙遜，當(dāng)面懷疑他人觀點，甚至質(zhì)疑被認為是不禮貌的。目前教育體制仍為應(yīng)試體制，強調(diào)知識的理解與掌握，而“傳道授業(yè)解惑”的師道觀和教育觀，增加了大學(xué)生對基于能力中心的案例對比式教學(xué)法的不適應(yīng)。傳統(tǒng)文化背景與教育體制使我國金融學(xué)案例對比式教學(xué)難以出現(xiàn)西方課堂上學(xué)生公開挑戰(zhàn)彼此觀點和質(zhì)疑教師的活潑高效情形。
2．2．3耗時長與不適宜大班教學(xué)的限制
案例對比式教學(xué)法達到預(yù)期效果的前提是學(xué)生深入到案例的討論比較中，這不可避免產(chǎn)生知識傳授效率低耗用時間長的后果。本科金融學(xué)課程的總學(xué)時一般48學(xué)時左右，以貨幣資金運動、信用活動及金融市場和金融機構(gòu)為載體，以貨幣政策和金融調(diào)控為手段講授金融的基礎(chǔ)理論和基礎(chǔ)知識，而學(xué)生缺乏必要的實踐經(jīng)歷，既有學(xué)時難以保證每章主要內(nèi)容運用案例對比式教學(xué)法。以金融市場為例，先必須花一定的時間講清楚金融資產(chǎn)等專業(yè)強的內(nèi)容方可進行案例對比式教學(xué)法。同時為保證討論比較的充分性和學(xué)生的參與性，20人左右的小班選擇這一方式效果最好。我國高校教學(xué)課時減少容易增加難的困境和金融學(xué)大班教學(xué)的實際情況，不利于案例對比式教學(xué)的實施。
2．3機會分析(OpportunitiesAnalysis)
2．3．1為高等教育改革的共識提供了機遇
隨著高校教育國際化進程的加快和教育部質(zhì)量工程的推進，教育改革的力度不斷加大，更要求課程授課情景化和擬真性，利用、創(chuàng)造條件帶領(lǐng)學(xué)生參與社會實踐，促進知識應(yīng)用于實踐。與此相適應(yīng)，金融學(xué)案例對比式教學(xué)法日益受到高校、院系領(lǐng)導(dǎo)的普遍重視，在科研立項、經(jīng)費保障、人員支持等方面受到照顧，這有助于形成濃厚的教研氛圍。隨著用人單位招聘對實踐經(jīng)驗者優(yōu)先的普遍推行，高校為適應(yīng)用人單位的要求，在培養(yǎng)學(xué)生的過程中必須積累實踐經(jīng)驗。重視實踐教學(xué)逐漸成為高校的共識，而金融學(xué)案例對比式教學(xué)法可促使大學(xué)生重視和獲得實踐經(jīng)驗。這為案例對比式教學(xué)法提供了良好的土壤。
2．3．2案例渠道拓寬，搜集編寫便利
美國金融危機、歐債危機的相繼發(fā)生，對政府、金融機構(gòu)和投資者留下了深刻印象，也形成了許多學(xué)生感興趣的案例。如何趨利避害，眾說紛紜，正是案例分析和比較的極好話題。同時隨著市場經(jīng)濟的推進，投資理財問題的大量涌現(xiàn)，金融學(xué)日益受到全社會的廣泛關(guān)注，廣播、電視、報紙等傳播媒體圍繞股票債券等金融投資開設(shè)專欄節(jié)目，利用網(wǎng)絡(luò)開設(shè)投資咨詢服務(wù);高等教育國際合作的拓寬與加強，國內(nèi)高校吸收國外金融學(xué)案例對比式教學(xué)法研究的最新成果更容易。這些為金融學(xué)案例收集和編寫提供了素材和經(jīng)驗，有利于案例對比式教學(xué)法的順利開展。
2．3．3教育經(jīng)費持續(xù)追加，教學(xué)形式多樣化
隨著國家教育中長期規(guī)劃的頒布和近些年的執(zhí)行情況，我國財政性教育投入占GDP的比例呈增長趨勢，目前已達到4%，這為金融學(xué)案例對比式教學(xué)奠定了物質(zhì)基礎(chǔ)。搜集資料、邀請專家學(xué)者和實踐性教學(xué)環(huán)節(jié)等都需要資金，而各級政府對教學(xué)科研經(jīng)費投入的持續(xù)增長，在金融學(xué)教學(xué)過程中無論是學(xué)生還是教師都將受益匪淺。案例對比式教學(xué)法實踐和研究的深入，在課堂討論之外，諸如小組討論、辯論會、情景模擬、學(xué)生自行準(zhǔn)備案例與教師討論等教學(xué)形式都可被引入，使這一教學(xué)法在形式上更加多樣，為鞏固、提升教學(xué)效果創(chuàng)造了條件。
2．4威脅分析(ThreatsAnalysis)
2．4．1保障制度措施缺失
制度的建立是推動金融學(xué)案例對比式教學(xué)法的可靠保證。目前有關(guān)案例對比式教學(xué)法工作量核算、案例對比式教學(xué)法質(zhì)量評估和案例對比式的案例資源庫建設(shè)以及案例對比式教學(xué)法經(jīng)費保障等一系列深層次問題的制度舉措?yún)T乏，嚴重挫傷采用這一教學(xué)法的教師熱情和積極性，加劇他們對克服案例對比式教學(xué)法高風(fēng)險的巨大付出而沒有回報的擔(dān)憂。比如可能因?qū)W生不適應(yīng)而影響教學(xué)評價和教學(xué)進度，甚至不利于教學(xué)薪酬和職稱評定。
2．4．2投入不足和師資力量薄弱
與單純的課堂討論不同，金融學(xué)案例對比式教學(xué)法需要較好的軟硬件環(huán)境。比如計算機房成為專業(yè)實驗室不可或缺的部分，還應(yīng)配備必要的軟件以保障較好地模擬實際金融運行，目前教學(xué)設(shè)施還難以達到基本要求。這一教學(xué)法要求教師既具備豐富的理論知識和較高的學(xué)術(shù)水準(zhǔn)，又具有較強的實踐能力和高超的駕馭課堂能力。同時滿足兩方面要求的教師通常不愿意留在高校，導(dǎo)致高素質(zhì)教師流失。部分高校教師資源不足，不能有針對性的對教師進行實踐方面培訓(xùn)。師資現(xiàn)狀堪憂。
2．4．3實踐存在偏差
由于對金融學(xué)案例對比式教學(xué)法與傳統(tǒng)教學(xué)的關(guān)系認識不當(dāng)和前者的理論實質(zhì)認識模糊，教學(xué)出現(xiàn)如下情形:一些教師引入金融學(xué)案例，視案例比較為理論講解的必要環(huán)節(jié)，甚至等同舉例教學(xué);一些教師過多使用案例對比式教學(xué)法，忽視甚至拋棄傳統(tǒng)講授法，導(dǎo)致學(xué)生的金融理論體系不完整。在課堂上使用案例時，或者表現(xiàn)為包辦，案例展開全過程容不得學(xué)生的質(zhì)疑，難以吸引學(xué)生積極參與;或者放任，聽而不評，聽而不言，缺乏引導(dǎo)作用。完整的案例對比式教學(xué)法過程因而缺失，學(xué)生誤認為其與案例教學(xué)、舉例教學(xué)大同小異，課堂吸引力不強。
3完善金融學(xué)案例對比式教學(xué)法的思考
3．1夯實教學(xué)基礎(chǔ)，正確對待傳統(tǒng)教學(xué)
個人思維與能力的形成離不開相應(yīng)的理論知識的掌握這一基本前提，只有掌握基礎(chǔ)理論知識才可能達到預(yù)期的金融學(xué)案例對比式教學(xué)法效果。一些理論知識難以通過案例對比式教學(xué)法展開，事實上片面推行案例對比式教學(xué)法必然造成學(xué)生無法掌握金融學(xué)的知識結(jié)構(gòu)全貌，也無法嚴謹專業(yè)到位地分析現(xiàn)實問題，從而難以滿足招聘單位的人才要求。考慮到目前緊張的金融學(xué)課程學(xué)時，以總學(xué)時的三分之一左右將課程最重要和學(xué)生必須運用的教學(xué)內(nèi)容通過案例對比式教學(xué)法完成較適宜。因此，教師在實施案例對比式教學(xué)法前，應(yīng)采取有效措施使學(xué)生掌握案例必備的金融學(xué)理論知識。
3．2強化案例資源庫建設(shè)和金融學(xué)科教師培訓(xùn)
高等教育的主管部門的重大項目應(yīng)向金融學(xué)案例編寫傾斜，加大相關(guān)項目立項和推進的力度;高校間應(yīng)盡快建立交流合作機制，共同開發(fā)建設(shè)金融學(xué)案例資源庫，實現(xiàn)資源共享;以本土金融案例為基礎(chǔ)，結(jié)合境外案例，拓展案例源泉，通過比較分析提升案例資源庫編寫質(zhì)量。建議組建教授牽頭、中青年教師搭配的金融學(xué)案例對比式教學(xué)法團隊，邀請實踐經(jīng)驗豐富、金融理論功底深厚的專家與知名人士參與教師培訓(xùn)，選派有潛力的主動性強教師到案例對比式教學(xué)法效果明顯的國外高校研修，創(chuàng)造條件讓教師開展這一教學(xué)法的研究，獎勵教師到金融機構(gòu)掛職鍛煉。
3．3促使學(xué)生更新觀念，改變學(xué)生的考核機制
鑒于國內(nèi)大學(xué)生對金融學(xué)案例對比式教學(xué)法的不完全適應(yīng)，高校應(yīng)多途徑宣傳這一教學(xué)的必要性和作用，促使學(xué)生解放單一的被動接受知識的傳統(tǒng)思想，善于通過主動學(xué)習(xí)和獨立思考而掌握知識、提升能力;教師因勢利導(dǎo)學(xué)生掌握基本的溝通技巧，學(xué)會扼要突出重點地論證自己的觀點，理性辯論和科學(xué)對待不同的意見或質(zhì)疑，營造案例對比式教學(xué)法適宜的文化氛圍。為了使學(xué)生自由組合的團隊活動、學(xué)生考試制度和考試內(nèi)容的確定、學(xué)生成績的評分標(biāo)準(zhǔn)等與案例對比式教學(xué)法的進行緊密聯(lián)系，教師應(yīng)強調(diào)學(xué)生的課前準(zhǔn)備，引導(dǎo)學(xué)生的課堂討論與監(jiān)督學(xué)生的課后總結(jié)，在學(xué)生考核方面強化學(xué)生平常表現(xiàn)的跟蹤與記錄，大幅度提升課堂表現(xiàn)占金融學(xué)課程成績的比重，減少學(xué)生教學(xué)過程中的搭便車行為。
3．4加快強制度建設(shè)，激發(fā)教師工作熱情
金融學(xué)和金融科技的區(qū)別范文2
關(guān)鍵詞:金融工程師;人才培養(yǎng);創(chuàng)新;專業(yè)建設(shè)
中圖分類號:G520文獻標(biāo)志碼:A文章編號:1673-291X(2010)01-0123-02
金融工程是20世紀80年代末90年代初首先在西方國家出現(xiàn)的,是一門創(chuàng)造性的運用各種金融工具和策略來解決金融財務(wù)問題的新興的金融學(xué)科。它將工程思維引入金融科學(xué)的研究,綜合地運用各種工程技術(shù)的方法(主要有數(shù)學(xué)建模、數(shù)值計算、網(wǎng)絡(luò)圖解、仿真模擬、分解與組合等),設(shè)計、開發(fā)和實施新型的金融產(chǎn)品,創(chuàng)造性地解決各種金融問題。其成果金融產(chǎn)品既包括原生和衍生的金融商品,也包括金融服務(wù)和解決金融問題的手段和策略。其創(chuàng)新和創(chuàng)造性既意味著金融領(lǐng)域思想和思維的飛躍,也意味著對已有觀念的重新理解與運用,以及對現(xiàn)有產(chǎn)品進行的分解與組合。金融工程的出現(xiàn),標(biāo)志著金融科學(xué)已走向工程化的階段。
一、金融工程的特點
作為一門前沿學(xué)科,金融工程融合了經(jīng)濟學(xué)、金融學(xué)和投資學(xué)的相關(guān)理論,同時又吸收了數(shù)學(xué)、運籌學(xué)和系統(tǒng)科學(xué)的精華。從理論上講,它是一門融現(xiàn)代金融學(xué)、信息技術(shù)與工程方法于一體的交叉性學(xué)科;從教學(xué)方面講,它是一門由現(xiàn)代金融理論支撐、以實務(wù)操作為導(dǎo)向的高科技金融學(xué)科。金融工程具有以下特點:
1.金融工程具有應(yīng)用型交叉學(xué)科的基本特征。金融工程集合了金融學(xué)的基礎(chǔ)理論和工程學(xué)的基本分析方法而又具備自己的特征――強調(diào)學(xué)科間的相互滲透和交叉。除了運用數(shù)學(xué)和統(tǒng)計學(xué)知識為主要分析手段外,金融工程還引入了最新的計算機技術(shù)、仿真技術(shù)、人工神經(jīng)網(wǎng)等前沿技術(shù),也用到了決策科學(xué)和系統(tǒng)科學(xué)的有關(guān)理論。
2.金融工程是一門具有量化特色的學(xué)科,重視模型化和最優(yōu)化。金融工程的一個突出特點就是廣泛運用定量分析的方法來解決金融實務(wù)中的各類問題。量化分析的第一步是把沒有數(shù)量特征的各種實際對象轉(zhuǎn)變成具有數(shù)量特征和某種相關(guān)關(guān)系的變量。在數(shù)學(xué)模型提出來后,接下來的任務(wù)就是針對不同類型的模型進行分析、求解、推導(dǎo)和論證。
3.金融工程重視創(chuàng)新思維。創(chuàng)新是金融工程的靈魂,金融工程的創(chuàng)造性特點主要體現(xiàn)在兩個方面:一是運用各種工程分析手段對收益和風(fēng)險特征進行量化、分解和組合,創(chuàng)造性地改變收益和風(fēng)險結(jié)構(gòu),實現(xiàn)新型金融工具的引入和運用;二是通過對各類金融要素的重新組合和創(chuàng)造性的變革實現(xiàn)解決方案的優(yōu)化、市場范圍的拓展和金融服務(wù)的創(chuàng)新。
二、金融工程教學(xué)的人才培養(yǎng)目標(biāo)
對于金融工程專業(yè)的學(xué)生培養(yǎng),首先要有一個合理的定位。根據(jù)金融工程的特點和國內(nèi)金融市場發(fā)展現(xiàn)狀,中國金融工程專業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)應(yīng)立足于使學(xué)生熟練地運用已有的金融產(chǎn)品定價和風(fēng)險管理模型,并具有一定的金融產(chǎn)品開發(fā)能力的應(yīng)用型人才。
1.金融工程的專業(yè)人才應(yīng)該具有比較扎實的經(jīng)濟、金融理論基礎(chǔ),尤其要系統(tǒng)掌握現(xiàn)代金融經(jīng)濟學(xué)的基本理論。熟練掌握金融工程的基本理論框架,熟悉公司財務(wù)、金融市場與證券投資以及銀行經(jīng)營管理等方面的理論知識,具有相應(yīng)的基本運作技能。
2.金融工程的專業(yè)人才應(yīng)該熟悉與金融工程學(xué)科相關(guān)的原理性知識,并有較高的數(shù)學(xué)、統(tǒng)計學(xué)、外語與計算機操作水平。具備扎實的數(shù)理分析基礎(chǔ)和運用數(shù)學(xué)模型的能力,能夠?qū)鹑凇⒔?jīng)濟問題進行科學(xué)的分析和處理;能夠熟練地使用計算機進行信息處理。為了適應(yīng)國際金融市場的激烈競爭,金融工程的專業(yè)人才應(yīng)該具備較高的外語水平,還應(yīng)該熟悉會計、稅務(wù)等方面的原理性知識。
3.金融工程的專業(yè)人才應(yīng)該具備一定的從事金融實務(wù)工作的能力。能夠靈活運用掌握的理論知識和技術(shù)方法開展工作,進行調(diào)查研究、分析和解決實際問題,從事資產(chǎn)評估、風(fēng)險管理以及金融產(chǎn)品設(shè)計與開發(fā)等方面的實務(wù)工作。
4.金融工程的專業(yè)人才應(yīng)該具有較強的市場經(jīng)濟意識、創(chuàng)新思維能力和社會適應(yīng)能力。金融工程的產(chǎn)生和發(fā)展是與金融市場密不可分的,金融工程研究開發(fā)的每一項結(jié)果,都是為了滿足金融市場的需要,而推出的一項創(chuàng)新的金融產(chǎn)品,這就要求金融工程的專業(yè)人才具有金融創(chuàng)新的意識和思維。
三、教學(xué)課程設(shè)計
1.強調(diào)基礎(chǔ)的經(jīng)濟金融理論教學(xué),培養(yǎng)學(xué)生具備扎實的經(jīng)濟金融理論素質(zhì)。金融工程本科專業(yè)的設(shè)置必須立足于經(jīng)濟金融理論,這是培養(yǎng)合格的金融工程專業(yè)本科生的基石,這些理論應(yīng)包括基礎(chǔ)的經(jīng)濟學(xué)、金融學(xué)、管理學(xué)等學(xué)科以及一定的現(xiàn)代金融理論,如開設(shè)貨幣銀行學(xué)、國際金融、公司財務(wù)、投資學(xué)、金融經(jīng)濟學(xué)、金融風(fēng)險管理等課程。另外,還應(yīng)輔之以保險、稅收、金融法等方面的知識。
2.適度開設(shè)數(shù)學(xué)類課程,培養(yǎng)學(xué)生掌握比較全面的數(shù)學(xué)和統(tǒng)計學(xué)的技能。為培養(yǎng)各類專門的金融工程人才,使學(xué)生掌握比較全面的數(shù)學(xué)和統(tǒng)計學(xué)的技能已經(jīng)成為必需。為此我們開設(shè)了微分方程與動態(tài)經(jīng)濟學(xué)、概率論基礎(chǔ)、數(shù)理統(tǒng)計、運籌學(xué)、應(yīng)用隨機過程、金融時間序列分析等課程,此外還有隨機分析、決策分析、經(jīng)濟數(shù)學(xué)模型等課程供學(xué)生選修。這些課程的教學(xué)大綱不僅體現(xiàn)數(shù)學(xué)課程本身的內(nèi)容,而且充分結(jié)合金融工程的需要,強調(diào)數(shù)學(xué)方法在金融領(lǐng)域的應(yīng)用。
3.體現(xiàn)金融計算、數(shù)學(xué)建模的重要性,培養(yǎng)學(xué)生具備數(shù)值計算、建模技巧及數(shù)據(jù)分析能力。通過使用計算機及軟件對金融數(shù)據(jù)進行分析,研究金融運行規(guī)律是當(dāng)今金融信息全球化的重要手段,為此我們設(shè)置了如數(shù)值計算、經(jīng)濟數(shù)學(xué)模型、計算機C語言程序設(shè)計、數(shù)據(jù)分析應(yīng)用軟件、金融實證分析等課程,培養(yǎng)學(xué)生能夠從復(fù)雜的金融環(huán)境中分析出關(guān)鍵因素并設(shè)計建模方案的基本素質(zhì),以及具備通過數(shù)值計算對金融問題進行數(shù)據(jù)分析和檢驗解決問題的可能方案的能力。
4.構(gòu)建金融工程的專門化課程,培養(yǎng)學(xué)生成為復(fù)合型的金融工程人才。圍繞金融工程我們開設(shè)了如衍生金融工具、金融工程學(xué)、金融工程案例和應(yīng)用、金融風(fēng)險的量化分析、金融產(chǎn)品設(shè)計與開發(fā)等課程,學(xué)生可以通過教學(xué)了解金融工程的核心以及運用相關(guān)金融工具和策略解決金融問題。
四、應(yīng)用型為主的金融工程教育
從學(xué)科性質(zhì)來看,金融工程屬于應(yīng)用型的學(xué)科,這一性質(zhì)決定了在金融工程學(xué)科建設(shè)中,必須充分強調(diào)實際應(yīng)用能力的教育和培養(yǎng)。
1.開設(shè)實踐類和信息類課程。利用金融實驗室進行金融市場、金融交易模擬實踐;采用分散性現(xiàn)場參觀與觀摩的形式感受真實交易的氛圍;通過互聯(lián)網(wǎng)訪問中央銀行、大型商業(yè)銀行網(wǎng)站,了解金融中介業(yè)務(wù)運作。實踐性教學(xué)的目的是增強本課程理論與實踐結(jié)合的緊密程度,增加學(xué)生對所學(xué)知識的感性認識,培養(yǎng)學(xué)生的實踐能力和知識技能的應(yīng)用能力。引導(dǎo)學(xué)生養(yǎng)成通過網(wǎng)絡(luò)、媒體積極吸收市場、經(jīng)濟和技術(shù)信息的習(xí)慣。
2.重視實際的技術(shù)能力培養(yǎng),這主要是指諸如SAS和Matlab等課程的開設(shè)。金融工程的大部分問題都需要通過軟件技術(shù)加以解決,比如:數(shù)學(xué)建模、數(shù)值計算、網(wǎng)絡(luò)圖解、仿真模擬等,因而技術(shù)能力也反映了學(xué)生在實際工作中的應(yīng)用水平。在國外的金融工程人才培養(yǎng)中,不少大學(xué)將Matlab作為必修課之一,從而保證學(xué)生能迅速的將金融問題轉(zhuǎn)化為技術(shù)問題并加以解決。
3.強化案例教學(xué)。案例教學(xué)有助于鞏固和提高學(xué)生基礎(chǔ)理論知識,拓寬學(xué)生的視野,培養(yǎng)學(xué)生的動手能力、實踐能力和應(yīng)用能力。不僅如此,案例教學(xué)對于培養(yǎng)對金融工程至關(guān)重要的“創(chuàng)造性”的思維,也是非常有用的。在數(shù)十年的發(fā)展過程中,金融工程應(yīng)用已經(jīng)積累了很多創(chuàng)造性地解決金融問題的案例,這些案例一定程度上是一種思想財富。案例教學(xué)是學(xué)習(xí)、培養(yǎng)和提高這種能力的重要組成部分。
4.積極發(fā)展實習(xí)教學(xué)。在美國,是否提供實習(xí)機會,使許多開展金融工程教育的學(xué)校吸引優(yōu)秀生源的重要手段之一。事實上,在中國,由于金融人才的缺乏,金融工程的實習(xí)教學(xué)對于學(xué)校和實業(yè)界來說是一個雙贏的策略,學(xué)校應(yīng)加強同實業(yè)界的交流與合作,為學(xué)生提供實習(xí)機會。
五、金融工程師職業(yè)教育和創(chuàng)新思維培養(yǎng)
金融工程師的稱謂起始于20世紀80年代初的倫敦金融界,區(qū)別于傳統(tǒng)的金融理論研究和金融市場分析人員,金融工程師更加注重金融市場交易與金融工具的可操作性,將最新的科技手段、規(guī)模化處理方式(工程方法)應(yīng)用到金融市場上,創(chuàng)造出新的金融產(chǎn)品、交易方式,從而為金融市場的參與者贏取利潤、規(guī)避風(fēng)險或完善服務(wù)。金融工程師通常受雇于投資銀行、商業(yè)銀行、證券公司、金融中介機構(gòu)以及非金融性質(zhì)的公司。
因為金融工程師具有一系列專業(yè)化的、僅憑技術(shù)所無法達到的素質(zhì),并且由于金融創(chuàng)新的速度超過了市場產(chǎn)生稱職金融工程師的能力,金融工程師總體上是供不應(yīng)求。其就業(yè)機會顯得格外光明,并且毫無疑問,其工作帶來了豐厚的回報。加強金融工程師的職業(yè)教育已成為現(xiàn)代金融發(fā)展的一種趨勢。
金融工程自身的特點要求一定的創(chuàng)新能力。首先,金融工程的基本職能是創(chuàng)造,就是在金融市場中根據(jù)客戶的需要來創(chuàng)造新的產(chǎn)品已實現(xiàn)收益和規(guī)避風(fēng)險。其次,由于金融工程師要解決的問題往往超出個人的知識基礎(chǔ)而需要進行小組工作,以處理復(fù)雜的金融、法律、稅收、會計、產(chǎn)業(yè)、計算技術(shù)、市場營銷等方面的問題,因此,作為小組核心的金融工程師,合作的精神、溝通的技巧和協(xié)調(diào)的能力是必備要素之一。
總之,在金融工程領(lǐng)域的教學(xué)和科研過程中,從發(fā)展的趨勢來看,金融工程將不僅僅作為一門技術(shù)性的學(xué)科,而是將逐漸成為一種創(chuàng)新和開放的思想方法,日益滲透到金融、經(jīng)濟乃至社會生活中。
參考文獻:
[1]金融工程[M].宋逢明,等,譯.北京:清華大學(xué)出版社,1998.
金融學(xué)和金融科技的區(qū)別范文3
關(guān)鍵詞 酶；生物質(zhì)；基因；金融；金融實物
中圖分類號 Q554.6 文獻標(biāo)識碼 A 文章編號 1007-5739（2013）11-0067-02
對自然界中任何事物人們都習(xí)慣于對其有一個因果關(guān)系的了解，否則，人們對它就沒有完成徹底認識或完整了解。若不能給自己一個信服的解釋，人類就在某一方面沒有獲得解脫和自由，還得繼續(xù)對其進行探索，直到弄清楚它的因果關(guān)系。對酶這一生物質(zhì)的認識就停留在“知其然，而不知其所以然”的階段。酶，是生物體產(chǎn)生的具有活性的蛋白質(zhì)，它可以高效、專一地催化特定的化學(xué)反應(yīng)，并具有反應(yīng)條件溫和、反應(yīng)產(chǎn)物容易純化等優(yōu)點[1]，它的存在和運用為人類的生存和發(fā)展發(fā)揮了具大的作用，當(dāng)然，它也是整個生物界必不可少的生物質(zhì)。但這一起催化作用的“服務(wù)性”物質(zhì)為什么存在？為誰而存在？存在的機制是什么？涉及到這樣的問題，人們似乎很難作出有根有據(jù)的客觀明了的回答。眾所周知，金融學(xué)是人類社會中設(shè)計演繹出的一門服務(wù)性工作體系或?qū)W科。金融是貨幣流通和信用活動以及與之相聯(lián)系的經(jīng)濟活動的總稱，它包括廣義和狹義的金融2個方面。前者泛指一切與金融貨幣的發(fā)行、保管、兌換、結(jié)算、融通有關(guān)的經(jīng)濟活動，甚至包括金銀的買賣；后者專指信用貨幣的流通[2]。著名經(jīng)濟學(xué)家麥金農(nóng)也曾經(jīng)說過：“金融是當(dāng)今世界經(jīng)濟發(fā)展的推動機”。那么，酶的運作和金融的運作有相同或相通的原理和機制嗎？如何體現(xiàn)它們的異同點呢？
1 酶和金融的“實物”比較
1.1 存在和產(chǎn)生的機制
酶存在于生物體中，由生物體自主自控產(chǎn)生，其種類的多少及單個種類的產(chǎn)量由單個生物系統(tǒng)動態(tài)調(diào)控。人類對生物酶的認識和應(yīng)用有一個過程，從各種生化反應(yīng)中知道有那么一種特殊性物質(zhì)，能促進和加快各自特定的生化反應(yīng)，但在未發(fā)生生化反應(yīng)的或沒有生物活性的生物質(zhì)器官和組織中卻沒有它的存在場所。在當(dāng)今的分子生物學(xué)的發(fā)掘和審視中，有“一個基因一個酶”的客觀存在。基因，生物的遺傳物質(zhì)；基因，是遺傳物質(zhì)的一個基本單員組分。說明酶肯定是生命的重要組成部分，而且是神秘的組成部分，是一種動態(tài)的、潛在的且為應(yīng)生化反應(yīng)而生的生物質(zhì)。生物體與酶之間到底屬于一種什么樣的關(guān)系呢？是不是生物與生俱來就伴隨著酶的存在？凡是生命不論其所處在低端還是高端都有酶的存在嗎？沒有酶，生命就不能存在嗎？筆者認為不盡然，最原初的生命體可能沒有酶的參與，酶的產(chǎn)生和參與生命體活動是較高端生命才具備的生命體系的附屬服務(wù)性體系。總之，其存在和表現(xiàn)的方式至今還讓人類難以徹底的解析和掌握。金融的“實物”有很多種，最常見、最基礎(chǔ)的當(dāng)屬金融貨幣，金融是人類社會發(fā)展到高級階段才產(chǎn)生的一種助力和加快物流的運作方式，它有自己載體實物——金融貨幣，顧名思義，最早就是用金子來融合、推動人類社會中與人有密切關(guān)系關(guān)系的物質(zhì)，可以斷定，原始的人類社會是沒有金融現(xiàn)象和金融意識的，隨著人類社會的不斷發(fā)展變化，金融意識才慢慢產(chǎn)生，金融實物和金融體系才相應(yīng)形成和完善。總之，它是人類生活變化運動的助推器。金融貨幣存在于人類社會中，由人類設(shè)計并使用它；但它不具有生物活性，不是人體的生物組成部分；而酶在這一點上與金融貨幣截然不同，酶是有生物活性的生物質(zhì)，雖然它不形成酶“組織”或酶“器官”。人類社會，不論早期或發(fā)達的后期，沒有金融貨幣或沒有金融活動，短期內(nèi)人類也不會滅亡，當(dāng)然，這會嚴重阻滯人類群體的發(fā)展。不同的社會階段其金融狀況有一定的差別，其內(nèi)容、形式由當(dāng)時人類社會的經(jīng)濟情形決定。
1.2 功能性的體現(xiàn)及其存在的必要性
酶是所有生物體的生化反應(yīng)的絕對參與者，是生物質(zhì)性質(zhì)的“服務(wù)式”實物中介，沒有酶的參與，生物（生命）的存在和運作（生長發(fā)育）就不能進行，酶是生物體生命活動的必須條件，為什么生物體的生化反應(yīng)必須要第三者酶的參與，用人類自身的思維和語言還難以對此作出因果關(guān)系的解釋。也許是能量的投放，也許是物物識別的需要，也許是生物質(zhì)生命活動。金融貨幣是啟動和促進人類社會的一切與生命生存有關(guān)的經(jīng)濟活動，它是非生物質(zhì)性質(zhì)的“服務(wù)”式象征物中介，其目的是保障和完善人類生命的存在和運作，它是與人類社會共存亡的行為體系。
1.3 種類及其相互之間的關(guān)系
酶是具有生物活性的蛋白質(zhì)，屬于生物質(zhì)類。按照其個體結(jié)構(gòu)劃分有2 500種以上，依其功能劃分，自然界中可分為六大類：水解酶類、氧化還原酶類、異構(gòu)酶類、轉(zhuǎn)移酶類、裂解酶類、連接酶類，它們作用的對象是各類不同的生物質(zhì)，包括DNA、RNA。金融實物（如貨幣）是人類在生物體系外選擇、設(shè)計、制作的物體，是非生物質(zhì)，沒有生物活性。根據(jù)不同的人類種群，金融實物——“貨幣”種類有100種以上，按貨幣的質(zhì)地統(tǒng)計，大概有5～6類，即紙幣類、黃金類、債券類、信用卡類、股票類、支票類。它的直接作用對象是人類，間接調(diào)控對象是各種與人類生存有關(guān)的物質(zhì)。
現(xiàn)代科學(xué)已闡明，一個基因?qū)?yīng)地產(chǎn)生自身的酶，意即生物的核心遺傳物質(zhì)的基本構(gòu)成單元都有自己的酶。如此看來，基因也有其獨立主體性，不妨稱之為“生命單元”。酶與金融實物雖然都是服務(wù)物質(zhì)，但兩者有質(zhì)的區(qū)別：酶，是原生態(tài)的生物質(zhì)；而金融實物則是具有象征價值的非生物質(zhì)。同時，科學(xué)實踐證明：各種酶有絕對的作用專一性，相互之間不能替代；而金融實物（如貨幣）因為其被賦予了生物價值的象征性虛擬物，某些強勢幣種則具有通用性，各種貨幣與通用貨幣間可以按一定的比例進行兌換，而后在不同的國家依然保持其服務(wù)功能。簡言之，酶，是原始低、端生物層面的生物質(zhì)“貨幣”，而金融貨幣則是現(xiàn)代高端生物體（個體和群體）的有象征價值的非生物質(zhì)虛擬物。
1.4 酶的內(nèi)容和形式?jīng)Q定于生物界的范圍和內(nèi)涵
生物世界有了擴大或延伸，其酶的種類自然也有相應(yīng)的新種類，總之，生物決定酶的一切，人類若脫離客觀存在的生物而發(fā)展酶的產(chǎn)業(yè)那是行不通的。金融是與人類社會息息相關(guān)的共存之體，人類社會的不斷發(fā)展變化，其交往和經(jīng)濟活動有新的形式和機制，金融是開啟經(jīng)濟活動的鑰匙，其形式和標(biāo)志物“貨幣。
1.5 酶是一種能專一地活化底物，具有很強的專一性
酶是一種能專一地活化底物，此種催化作用有很強的專一性：反應(yīng)的專一性、底物的專一性、立體的專一性，與非催化反應(yīng)相比，酶催化的反應(yīng)速度，一般能提高108～1 012倍，最高可達1 014倍。金融體系是完全服務(wù)性的工具體系，其作用范圍有很強的局域性，特別是局域性（國家或地區(qū)）的貨幣起作用的是特定的國家或地區(qū)，當(dāng)然目前也有通用貨幣（如美元），但這是有附加條件的，那就是經(jīng)人類運作后的兌換機制。可以推斷，有金融貨幣起作用的經(jīng)濟活動能很順利快速完成物質(zhì)的轉(zhuǎn)移和交換，若沒有金融貨幣的參與，物質(zhì)的轉(zhuǎn)移和交換根本無法完成。
2 生物酶的金融工具角色及發(fā)展展望
從上面兩者的比較可以得出這樣的認識，生物酶在生命系統(tǒng)中參與遺傳生化反應(yīng)所起的催化角色就是金融工具（如貨幣）在人類社會中扮演的角色。前者啟動、促進新生物質(zhì)的形成、轉(zhuǎn)化等；后者是推動物質(zhì)（生物質(zhì)和非生物質(zhì)）的流動、交換以達到進一步的轉(zhuǎn)化和消化。酶和金融工具承載著生物體和人的信息，它的運作使得被作用客體（生物質(zhì)或非生物質(zhì)）以它們特有的方式產(chǎn)生了作用——新物質(zhì)的生成和變動、轉(zhuǎn)化。其實，酶就是生物質(zhì)世界的“認可貨幣”，它的產(chǎn)生和運作動力、動機全是由生物體系調(diào)控，雖然人類的眼光很難直觀有形地感覺并理會酶的運作過程，也許這就是生命世界神奇之處，人作為生物個體要把生命的運作過程看過透徹也許是不可能的。
簡而言之，酶作為生命生化活動中的“貨幣”，生物體通過這樣的貨幣進行自身的一切生化、遺傳活動，它是為生命的存在、運作而生，沒有生物體就沒有生物酶，而沒有酶的生物體就難以存在，特別是高等生命。可以肯定：酶，不是簡單的一種物質(zhì)，而是生命系統(tǒng)中的一個組分，一個鏈節(jié)；不能把它從生命整體割裂開來看，一定要緊密結(jié)合生命體來體會。
在基因工程、蛋白質(zhì)工程等方面，也開展了改造酶、開發(fā)新酶的研究[3-6]，生物傳感器的研究也取得一些進展[1]。基于本文對酶的新認識，對于發(fā)現(xiàn)、開發(fā)新酶方面有了更直接的指導(dǎo)意義，有什么樣的生物世界就有什么樣的酶及其運作原理，掌握了酶的運作過程就能充分了解和掌控了某些生命活動。
3 參考文獻
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金融學(xué)和金融科技的區(qū)別范文4
厘清“互聯(lián)網(wǎng)金融”與“金融互聯(lián)網(wǎng)”兩個基本概念并進行比較分析，不僅能回答上述問題，有助于我們理解圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融的各種爭論，而且還能幫助我們處理好互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的關(guān)系并思謀二者未來的發(fā)展，非常必要而且具有現(xiàn)實意義。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)涵各不相同
其實，目前國際上尚無機構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融做出權(quán)威統(tǒng)一的定義，國內(nèi)研究中比較主流的觀點以謝平教授（2012）提出的區(qū)別于直接融資和間接融資的第三種融資方式，即“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”為代表，他對這種模式的定義是“支付便捷，超級集中支付系統(tǒng)和個體移動支付統(tǒng)一；信息處理和風(fēng)險評估通過網(wǎng)絡(luò)化方式進行，市場信息不對稱程度非常低；資金供需雙方在資金期限匹配、風(fēng)險分擔(dān)等上的成本非常低，可以直接交易；銀行、券商和交易所等金融中介都不起作用，貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易以及券款支付直接在網(wǎng)上進行。市場充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態(tài)，可以達到與現(xiàn)在資本市場直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，在促進經(jīng)濟增長的同時，還能大幅減少交易成本”[1]。在這個模式設(shè)想里，很重要的一點是，這個模式要摒棄金融中介的存在，它試圖改變的其實是市場參與的主體和形式。
基于此，筆者認為，區(qū)分“互聯(lián)網(wǎng)金融”與“金融互聯(lián)網(wǎng)”，目前最好的角度就是從行為主體和參與形式來理解。所謂互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)電商等非金融機構(gòu)依托于支付技術(shù)、云計算、大數(shù)據(jù)和社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)工具和手段，介入金融領(lǐng)域，從而提供更多的金融服務(wù)，主要形式包括第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸、基提供論文寫作和寫作服務(wù)lunwen. 1KEJI AN. COM,歡迎您的光臨于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺、眾籌、網(wǎng)絡(luò)保險和金融理財產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售等模式。而金融互聯(lián)網(wǎng)（也被稱為金融互聯(lián)網(wǎng)化），則指的是傳統(tǒng)金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)自我革新和自我變革，從而提升效率，降低成本，其參與形式表現(xiàn)在利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行數(shù)據(jù)的處理，采用電腦、手機、移動終端等新的交易渠道、開辦電子商務(wù)等。前者是互聯(lián)網(wǎng)公司從事創(chuàng)新型金融業(yè)務(wù)，而后者則是傳統(tǒng)金融機構(gòu)將自身業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化（見表1）。在這種區(qū)分界定下，二者的差異表現(xiàn)在很多方面。
表1 “互聯(lián)網(wǎng)金融”與“金融互聯(lián)網(wǎng)”的行為主體和參與形式
（一）衍生的背景不同
互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)為代表的新技術(shù)對人們?nèi)粘Ｉ畹臐B透、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟與電子商務(wù)的快速發(fā)展和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)逐漸不能夠滿足客戶需求的背景下，產(chǎn)生的一種具有互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”為特征的新興金融業(yè)態(tài)；金融互聯(lián)網(wǎng)固然離不開網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用，但促其發(fā)展更直接的動因則是日趨激烈的同業(yè)競爭、互聯(lián)網(wǎng)金融強勢發(fā)展所帶來的巨大沖擊和金融脫媒的壓力，通過進軍互聯(lián)網(wǎng)，以實現(xiàn)傳統(tǒng)金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化與增值化。
（二）現(xiàn)實定位不同
互聯(lián)網(wǎng)金融定位于“平臺金融”、“平臺經(jīng)濟”，在平臺經(jīng)濟理念下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過搭建、開放網(wǎng)絡(luò)金融平臺，可以使客戶通過平臺實現(xiàn)在線融資、現(xiàn)金管理和跨行支付等功能；而金融互聯(lián)網(wǎng)的定位則是“渠道”，目前金融互聯(lián)網(wǎng)的步伐多是開設(shè)網(wǎng)上銀行、產(chǎn)品上線、進行數(shù)據(jù)處理和開辦電子商務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)在其中發(fā)揮的只是渠道的作用，最終不過是延伸或增加了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的交易渠道。
（三）資源配置特點不同
互聯(lián)網(wǎng)金融模式中資源配置的特點是去中介化，即資金供需信息直接在網(wǎng)上并匹配，供需雙方不再需要銀行或交易所等中介機構(gòu)撮合，可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，信息更加對稱，市場更充分有效，從而接近一般均衡定理所描述的無金融中介狀態(tài)。而金融互聯(lián)網(wǎng)模式中傳統(tǒng)金融機構(gòu)雖然發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，但始終無法改變其作為專門從事貨幣信用活動中介組織的特定身份。
（四）創(chuàng)新內(nèi)容不同
由于國內(nèi)金融監(jiān)管的要求和金融產(chǎn)品創(chuàng)新本身的復(fù)雜性，目前國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融主要還是基于服務(wù)手段和方式的創(chuàng)新，很難做到金融產(chǎn)品上的創(chuàng)新。而在金融互聯(lián)網(wǎng)進程中，一直以來作為金融創(chuàng)新的主體的傳統(tǒng)金融機構(gòu)，不僅可以創(chuàng)新服務(wù)手段和服務(wù)方式，更在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面大有用武空間。
（五）監(jiān)管要求不同
在監(jiān)管要求和力度上，互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)遠未在同一層面之上。互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展中一方面由于業(yè)務(wù)涉及央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、工信部、商務(wù)部等多個監(jiān)管部門，另一方面由于業(yè)務(wù)創(chuàng)新速度快，缺乏現(xiàn)成的行業(yè)法規(guī)，導(dǎo)致目前在風(fēng)險控制、技術(shù)安全隱患等方面監(jiān)管缺位，風(fēng)險隱憂值得關(guān)注。而傳統(tǒng)金融機構(gòu)作為金融互聯(lián)網(wǎng)的主體，明確由銀監(jiān)會和央行監(jiān)管，在貸款業(yè)務(wù)、支付結(jié)算等方面有多個明文法規(guī)和一系列明確要求，監(jiān)管相對成熟。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)各有競爭優(yōu)勢
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的比較優(yōu)勢
1.龐大的網(wǎng)絡(luò)用戶群。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心第31次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》數(shù)據(jù)，截至2012年12月底，我國上網(wǎng)用戶數(shù)量為5.64億，位居世界第一位，互聯(lián)網(wǎng)普及率為42.1%。時隔半年，截止到2013年6月底，該中心公布第32次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》數(shù)據(jù)顯示，中國網(wǎng)民數(shù)量已達到5.91億，較2012年底增加2656萬人；互聯(lián)網(wǎng)普及率為44.1%，較2012年底提升了2.0個百分點，數(shù)據(jù)短期內(nèi)的快速增長，顯示出人們對互聯(lián)網(wǎng)越來越依賴，也意味著互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模經(jīng)濟潛力巨大。（見圖1）
來源：中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心《第32次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》2013.7
圖1 中國網(wǎng)民規(guī)模與互聯(lián)網(wǎng)普及率
2.開放的資源平臺。互聯(lián)網(wǎng)金融搭建的資源平臺是開放的，一方面是資源的開放，在這個平臺上實現(xiàn)了資源的共享；另一方面，是對參與主體的開放，運算力強大的電子系統(tǒng)可以 將客戶拓展的邊際成本削減至幾乎為零，“二八定律”成立的前提也隨之消失，因而，以往被傳統(tǒng)金融機構(gòu)所忽視甚至所排斥的80%的中小客戶可以進入平臺，真正參與金融活動，這一點使得互聯(lián)網(wǎng)金融更具有普惠金融、民主金融的意義。
3.海量的信息和數(shù)據(jù)。互聯(lián)網(wǎng)金融通過電子商務(wù)平臺和第三方支付組織在運營中積累了大量的客戶交易信息和信用數(shù)據(jù)，進而構(gòu)建起互聯(lián)網(wǎng)信用評價體系和信用數(shù)據(jù)庫，可以識別中小客戶的信用情況，消除融資中信息不對稱的障礙。例如，阿里巴巴通過淘寶、天貓等平臺形成的數(shù)據(jù)，可以解決用戶的信用評級、風(fēng)險評估等問題，再通過阿里金融體系為符合條件的商家發(fā)放貸款。未來互聯(lián)網(wǎng)金融還可以依托海量的信息，利用云計算將消費者的財產(chǎn)狀況、消費習(xí)慣等數(shù)據(jù)進行分析，從中挖掘商業(yè)價值，智能滿足用戶需求。
4.便捷和高效的服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，尊重客戶體驗，以客戶體驗為主導(dǎo)，一切都是為了使客戶能夠更便捷、更高效、更低成本的完成交易；同時，智能搜索引擎通過對信息的組織、排序和檢索，能有針對性地自動匹配需求，大幅提高信息搜集效率。在這種方式下，信息充分透明，定價完全競爭，大幅度提升了服務(wù)的效率。
（二）金融互聯(lián)網(wǎng)的比較優(yōu)勢
1.雄厚的資金實力。互聯(lián)網(wǎng)是真正“燒錢”的領(lǐng)域，為了爭奪市場、積累客戶、開發(fā)后臺技術(shù)，前期往往需要大量的投入，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)就是因為投入難以為繼而不知所終。金融互聯(lián)網(wǎng)的行為主體是銀行等傳統(tǒng)金提供論文寫作和寫作服務(wù)lunwen. 1KEJI AN. COM,歡迎您的光臨融機構(gòu)，在其業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化的過程中，無論是做網(wǎng)上銀行、手機銀行還是開發(fā)電子商務(wù)，其雄厚的資金實力都足以支撐各項投入，這一點互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是難以匹敵的。
2.良好的信用品牌。銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)經(jīng)過長期的發(fā)展運營，積累了極高的公信力，在用戶心中的地位根深蒂固，相比較近年互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)頻繁發(fā)生的“卷款跑路”現(xiàn)象，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的誠信品牌無疑可以為金融互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展吸引更豐富更穩(wěn)定的客戶資源。
3.較高的風(fēng)險管理能力。金融業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等等構(gòu)成了復(fù)雜多變的風(fēng)險環(huán)境，傳統(tǒng)金融機構(gòu)在實踐中不斷優(yōu)化風(fēng)險管理流程，建立并完善風(fēng)險控制指標(biāo)體系，健全各項風(fēng)險控制規(guī)章制度，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融難以企及的風(fēng)險防控優(yōu)勢。
4.得天獨厚的政策保護。表現(xiàn)在監(jiān)管部門嚴格管制市場進入，行業(yè)準(zhǔn)入門檻高。譬如現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定：“設(shè)立全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣”。從目前來看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲取銀行牌照的難度很大。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)是競合與共生的商業(yè)生態(tài)
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)是“競爭+合作”的關(guān)系
互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)有著千絲萬縷的聯(lián)系。互聯(lián)網(wǎng)金融通過發(fā)揮“鯰魚效應(yīng)”，在理念和觀念上對傳統(tǒng)金融機構(gòu)帶來沖擊，激發(fā)金融互聯(lián)網(wǎng)的崛起和發(fā)展；金融互聯(lián)網(wǎng)則打通了銀行卡賬戶與第三方支付賬戶資金的雙向互轉(zhuǎn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融搭建的支付平臺提供了強有力的支撐。在業(yè)務(wù)上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)著力在傳統(tǒng)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的盲區(qū)小微企業(yè)和個體貸款方面，與金融互聯(lián)網(wǎng)布局高端客戶形成錯位營銷，共同發(fā)展的態(tài)勢。
同時，互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)各自的跨界實踐或者說競爭也越來越多。互聯(lián)網(wǎng)金融毋庸贅述，第三方支付、微型貸款、金融產(chǎn)品代銷、余額寶等都已經(jīng)有很成型的產(chǎn)品；金融互聯(lián)網(wǎng)方面包括手機銀行、微信支付、遠程理財?shù)葎?chuàng)新也不少，特別是網(wǎng)上商城，譬如建行的融通商務(wù)、交行的交博匯、民生的民生電商等都做得風(fēng)生水起。應(yīng)當(dāng)看到，不論是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融，還是金融企業(yè)進入互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，謀求的都是協(xié)同效應(yīng)，而非簡單多元化。互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)不是簡單取代和顛覆的關(guān)系，更多的則是“競爭+合作”的關(guān)系。
（二）基于合作實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)的共生共贏
從長期看，資本短缺、是否有能力提升安全和穩(wěn)定性制約著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，而對海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，整合與分析的能力的嚴重欠缺則是金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中的瓶頸，未來只有充分發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢，打造合作互惠的模式，才是互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)突破局限、共生共贏的發(fā)展之路。
1.共享數(shù)據(jù)資源與客戶信息。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)從電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域積累了豐富的客戶資源與交易信息；金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)過多年的運營，與交通業(yè)、制造業(yè)、物流業(yè)、零售業(yè)等行業(yè)龍頭企業(yè)建立了長期的緊密合作關(guān)系。雙方可以有條件的資源共享、優(yōu)勢互補，在一定程度上實現(xiàn)交叉銷售。
2.聯(lián)合做大做強貸款業(yè)務(wù)。首先，是小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，其需求量巨大，與大企業(yè)信貸相比，能帶來更高的利差收益，成為時下亟待開發(fā)的信貸市場。其次，是消費信貸業(yè)務(wù)，未來10年我國個人或家庭貸款購房、買車、婚慶、游學(xué)仍有巨大的市場需求。加強互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)之間的合作，借助互聯(lián)網(wǎng)金融積累提供論文寫作和寫作服務(wù)lunwen. 1KEJI AN. COM,歡迎您的光臨的海量信用交易數(shù)據(jù)和客戶評價、快速的市場應(yīng)變能力，可以有效發(fā)掘新客戶群，拓展信貸業(yè)務(wù)；同時充分發(fā)揮金融互聯(lián)網(wǎng)雄厚的資本實力、監(jiān)管賦予的吸收存款的能力和零售信貸風(fēng)險管理能力，通過強強聯(lián)合，可以實現(xiàn)共贏。
3.合作開發(fā)全新的支付工具。在目前線上支付、包括傳統(tǒng)銀行線下支付相對飽和情況下，開發(fā)全新的支付工具可以是互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)合作的又一個切入點。包括移動支付、二維碼支付、O2O（Online To Offline，即線上篩選服務(wù)，線下交易支付）等，在新技術(shù)日新月異的今天，通過合作開發(fā)全新的支付工具，使支付更加人性化，為客戶提供超一流支付服務(wù)，這方面前景廣闊。
4.共同開拓大眾理財市場。目前銀行重點布局高凈值客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)能力僅限于“屌絲”階層，而國內(nèi)廣大的中產(chǎn)階級特別是他們的財富管理和投資理財需求則屬于銀行和互聯(lián)網(wǎng)能力都不能顧及的真空地段。加強互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)之間的合作，將互聯(lián) 網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)信息、支付渠道與金融互聯(lián)網(wǎng)的專業(yè)能力和產(chǎn)品相結(jié)合，在大眾理財市場會有非常廣闊的未來。
參考文獻
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金融學(xué)和金融科技的區(qū)別范文5
一、金融支持科技創(chuàng)新的作用機理
首先，金融為科技創(chuàng)新提供直接的資金支持。金融支持科技創(chuàng)新的核心是資金支持。資金支持可謂貫穿于企業(yè)科技創(chuàng)新過程的始終，產(chǎn)品的研發(fā)、生產(chǎn)和推廣階段都需要大量資金才可以正常運轉(zhuǎn)，而這些資金除了部分依賴政府補貼、企業(yè)自籌外，大部分需要向金融機構(gòu)融資。金融機構(gòu)通過不斷注入資金保證研發(fā)的持續(xù)性，縮短科技創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化期，加速科技創(chuàng)新成果產(chǎn)業(yè)化，進而加快推進科技創(chuàng)新的步伐。
其次，金融機構(gòu)利用信息收集優(yōu)勢，對科技創(chuàng)新項目進行識別和篩選，力求創(chuàng)新項目的風(fēng)險和收益相匹配，從而減少資源的浪費。科技創(chuàng)新項目普遍具有持續(xù)時間長、資金需求量大、收益滯后期長等特點。金融機構(gòu)利用信息收集方面的優(yōu)勢，對科技創(chuàng)新企業(yè)的待建項目進行全面的分析和判斷，對預(yù)估收益高、風(fēng)險相對小、市場前景好的項目進行投資，以期獲得更高的回報。專業(yè)化的風(fēng)險投資機構(gòu)對科技創(chuàng)新項目的審查則更為嚴格，只有市場前景廣闊、投資回報豐厚且風(fēng)險可控的項目才能獲得風(fēng)險投資機構(gòu)的資金支持。
最后，金融業(yè)提高自身服務(wù)水平和競爭能力的訴求拉動了科技創(chuàng)新。隨著金融電子化和網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展，金融業(yè)越來越需要最新、最精準(zhǔn)的機器設(shè)備和最先進的技術(shù)手段作支撐，來幫助其不斷提高服務(wù)水平并取得競爭優(yōu)勢。這就要求科技創(chuàng)新企業(yè)和人員不斷研發(fā)新的技術(shù)和設(shè)備，從而拉動科技創(chuàng)新。
二、河北省金融支持科技創(chuàng)新企業(yè)存在的問題
河北省金融支持科技創(chuàng)新企業(yè)的效果還不明顯，資金問題仍是科技創(chuàng)新企業(yè)發(fā)展的短板。具體表現(xiàn)在以下三個方面。
1.銀行業(yè)金融機構(gòu)的信貸門檻偏高
與國內(nèi)發(fā)達省市相比，河北省金融業(yè)發(fā)展相對落后。截至2013年末，河北省銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額達到4.7萬億元，營業(yè)網(wǎng)點10503個，從業(yè)人數(shù)達16萬余人。而金融業(yè)相對發(fā)達的浙江省銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額為9.6萬億元，營業(yè)網(wǎng)點11667個，從業(yè)人數(shù)超過22萬人。河北省銀行業(yè)金融機構(gòu)以傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)為盈利手段，經(jīng)營上強調(diào)信貸資金的“安全性”，規(guī)避風(fēng)險的意識較強。然而，科技創(chuàng)新企業(yè)大多成立時間較短，缺乏信用積累，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中無形資產(chǎn)占比較高，難以向金融機構(gòu)提供有效的抵押品。因此，科技創(chuàng)新企業(yè)很難達到銀行業(yè)金融機構(gòu)的信貸要求，也就無法獲得金融機構(gòu)的信貸資金支持。在河北省科技經(jīng)費籌集總額中，金融機構(gòu)對科技活動的貸款占比在2003-2008年間均低于10%，不僅呈現(xiàn)出逐年下降的趨勢，而且遠低于企業(yè)自籌資金和政府資金在科技經(jīng)費籌集總額中的占比，如圖1所示。這表明，河北省科技經(jīng)費的來源主要依賴于企業(yè)自有資金，政府投入僅僅起到一個引導(dǎo)作用，而金融機構(gòu)的資金支持效應(yīng)并未完全顯現(xiàn)。
2.資本市場功能未能有效發(fā)揮
資本市場不僅可以滿足企業(yè)的大額資金需求，而且能夠幫助企業(yè)建立現(xiàn)代企業(yè)制度，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。美國85%的高新技術(shù)企業(yè)都通過資本市場融資。河北省科技創(chuàng)新企業(yè)則主要依靠自有資金和政府撥款來獲取資金，很少有企業(yè)能夠上市融資。主板市場的上市門檻高，資本規(guī)模小、盈利能力不穩(wěn)定的科技創(chuàng)新企業(yè)只能“望市興嘆”。創(chuàng)業(yè)板市場雖然放寬了上市要求，但監(jiān)管嚴格，真正能夠通過創(chuàng)業(yè)板上市融資的科技創(chuàng)新企業(yè)數(shù)量有限。截至2014年6月末，河北省創(chuàng)業(yè)板上市公司只有7家，分別是恒信移動、建新股份、先河環(huán)保、晨光生物、常山藥業(yè)、匯金股份和匯中股份，7家公司IPO籌資總額共計41.8億元。另外，部分科技創(chuàng)新企業(yè)對于上市融資還存在一定的認識誤區(qū)，認為上市后企業(yè)的經(jīng)營狀況和財務(wù)信息均需向社會公開，而且擔(dān)心重大經(jīng)營決策要由股東大會投票表決，會喪失對企業(yè)的絕對控制權(quán)，這也構(gòu)成了企業(yè)上市融資的障礙。
1.完善的風(fēng)險投資機制尚未形成
風(fēng)險投資的特點在于對高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)建和新技術(shù)、新產(chǎn)品的研發(fā)具有投資偏好，通過高風(fēng)險的股權(quán)投資獲取超額收益。風(fēng)險投資能夠在一定程度上緩解科技創(chuàng)新企業(yè)的資金缺口。然而，河北省的風(fēng)險投資機構(gòu)數(shù)量有限，根本無法滿足科技創(chuàng)新企業(yè)在前期孵化階段的融資需求，最終可能導(dǎo)致創(chuàng)新項目流產(chǎn)。2001年3月，河北省成立了第一家科技風(fēng)險投資公司。截至2012年末，河北省本土的風(fēng)險投資公司有20余家，其中民營風(fēng)險投資公司占比不足三分之一。河北省風(fēng)險投資尚處于起步階段，且存在投資經(jīng)驗缺乏、項目評估水平較低、風(fēng)險資本退出機制不完善等問題，這在很大程度上降低了風(fēng)險投資機構(gòu)對科技創(chuàng)新企業(yè)投資的積極性，進而影響了科技創(chuàng)新企業(yè)的發(fā)展。同時，部分風(fēng)險投資機構(gòu)比較關(guān)注企業(yè)的短期盈利，與創(chuàng)新企業(yè)收益滯后期長的特點不相稱，造成科技創(chuàng)新企業(yè)的經(jīng)營壓力過大，也影響了企業(yè)引入風(fēng)險投資的積極性。
三、金融支持科技創(chuàng)新企業(yè)的對策建議
科技創(chuàng)新是經(jīng)濟增長的關(guān)鍵要素，而金融體系可以通過資金支持、項目甄別和需求拉動等多種渠道推動科技創(chuàng)新。河北省金融支持科技創(chuàng)新企業(yè)雖然取得了一些成績，但仍有許多方面有待完善。針對河北省金融支持科技創(chuàng)新企業(yè)存在的問題，提出如下對策與建議。
1.加大銀行業(yè)金融機構(gòu)的支持力度
由于銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)在的風(fēng)險收益偏好與科技創(chuàng)新的需求不匹配，導(dǎo)致科技創(chuàng)新企業(yè)無法更多地取得金融機構(gòu)的信貸資金支持。為了緩解資金供求雙方的這一矛盾，可從以下三方面著手:首先，針對不同類型的科技創(chuàng)新企業(yè)和創(chuàng)新項目，提供差別化的金融服務(wù)。對國家級和省級創(chuàng)新型試點企業(yè)，重點給予信貸支持;對國家級和省級重大科技項目、高附加值產(chǎn)品及關(guān)鍵技術(shù)創(chuàng)新項目優(yōu)先給予信貸支持;對技術(shù)含量高、成長空間大、發(fā)展前景廣闊的中小型科技創(chuàng)新企業(yè)適當(dāng)給予政策傾斜，符合條件的可以發(fā)放優(yōu)惠利率貸款。其次，建立獨立的科技創(chuàng)新企業(yè)信用評級體系。針對科技創(chuàng)新企業(yè)成立時間短、預(yù)估收益高、投資風(fēng)險大的特點，金融機構(gòu)應(yīng)將其與一般企業(yè)的信用評級區(qū)別開來，制訂專門的信用評價標(biāo)準(zhǔn)，為科技型貸款的發(fā)放提供科學(xué)的依據(jù)。最后，創(chuàng)新?lián)７绞剑试S科技創(chuàng)新企業(yè)采用無形資產(chǎn)作抵押。對于科技創(chuàng)新企業(yè)而言，由于在創(chuàng)業(yè)初期固定資產(chǎn)價值低，難以向金融機構(gòu)提供合格的抵押品。相反，科技創(chuàng)新企業(yè)的無形資產(chǎn)增值潛力大，是名副其實的核心資產(chǎn)。金融機構(gòu)可以聯(lián)合專業(yè)化的資產(chǎn)評估公司，對科技型企業(yè)的無形資產(chǎn)進行估值，再根據(jù)企業(yè)信用評級，核定無形資產(chǎn)的價值和抵押率。
2.充分發(fā)揮資本市場功能,注重創(chuàng)業(yè)板、中小企業(yè)板市場發(fā)展
與銀行業(yè)金融機構(gòu)的間接融資相比，資本市場的直接融資優(yōu)勢更為明顯。科技創(chuàng)新企業(yè)通過資本市場可以獲得長期、大額、穩(wěn)定的資金來源，從而保證創(chuàng)新過程的持續(xù)性，加速科技成果的產(chǎn)業(yè)化。同時，投資者的外部監(jiān)督會有效約束科技創(chuàng)新企業(yè)的投資行為，提高投資效率。河北省有關(guān)政府部門應(yīng)加強與證券交易所的溝通和聯(lián)系，加大信息宣傳力度，培育、鼓勵并支持實力雄厚、盈利能力穩(wěn)定的大型科技創(chuàng)新企業(yè)到主板市場上市，而資本規(guī)模小、成長性好的中小型科技創(chuàng)新企業(yè)則應(yīng)努力抓住創(chuàng)業(yè)板和中小企業(yè)板市場的融資機會。
3.建立完善的風(fēng)險投資機制
風(fēng)險投資機構(gòu)一方面憑借其信息優(yōu)勢，在眾多的科技創(chuàng)新項目中甄別出最優(yōu)項目，向其提供資金支持;另一方面利用其豐富的企業(yè)經(jīng)營實踐經(jīng)驗，為科技創(chuàng)新企業(yè)提供最佳的管理和運營模式。因此，恰當(dāng)、適量地尋求風(fēng)險投資的支持，有助于科技創(chuàng)新企業(yè)的健康發(fā)展。具體對策包括:其一，風(fēng)險資本的籌集，在監(jiān)管到位、風(fēng)險可控的前提下，可以由政府部門牽頭，同時吸引金融機構(gòu)、大型國企甚至個人閑散資金加入。其二，逐步增加民間資本在風(fēng)險投資中所占的比重，提高風(fēng)險投資的民營化程度，使民間金融成為科技創(chuàng)新金融支持體系的重要補充。其三，創(chuàng)新風(fēng)險投資模式。天使投資作為風(fēng)險投資的一部分，通常由個人投資者對小型初創(chuàng)企業(yè)或者具有獨創(chuàng)性的項目進行一次性的前期投資。天使投資的存在，彌補了風(fēng)險投資只對大型企業(yè)或是有巨大發(fā)展?jié)摿Φ捻椖窟M行投資的局限性，它可以對一個有構(gòu)思、有創(chuàng)意的小的科技項目進行投資。積極創(chuàng)建類似天使投資的風(fēng)險投資新模式，有助于更好地推動科技創(chuàng)新。
金融學(xué)和金融科技的區(qū)別范文6
關(guān)鍵詞：金融消費者；金融消費權(quán)益保護；法律規(guī)制
中圖分類號： F830 文獻標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-2265（2013）05-0043-05
由美國次貸危機引發(fā)的全球金融危機對世界經(jīng)濟、金融甚至社會都造成了嚴重沖擊和破壞，各國、各經(jīng)濟體及國際組織都在積極應(yīng)對危機并從中吸取教訓(xùn)。人們普遍認識到了金融消費者權(quán)益保護對于維護金融體系長期安全穩(wěn)定的重要意義。積極采取措施加強對金融消費者的保護已經(jīng)成為后危機時代金融改革和金融立法的核心內(nèi)容之一。我國應(yīng)當(dāng)充分借鑒有關(guān)國家和國際組織在金融消費者權(quán)益保護方面的成功經(jīng)驗，加強法律規(guī)制，切實提高金融消費者權(quán)益保護水平。
一、金融消費者權(quán)益保護的基本理論依據(jù)
在20世紀以來的金融監(jiān)管制度演變中，消費者保護作為金融監(jiān)管目標(biāo)經(jīng)歷了從無到有、不斷發(fā)展的過程。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管是微觀審慎監(jiān)管，其首要目標(biāo)是保護金融機構(gòu)和金融體系安全。隨著金融業(yè)和金融消費的發(fā)展，現(xiàn)代金融監(jiān)管的目標(biāo)逐漸擴延。具有代表性的是英國經(jīng)濟學(xué)家泰勒（M.Talyor）提出的“雙峰”理論，認為金融監(jiān)管應(yīng)有兩個并行的目標(biāo)：一是審慎監(jiān)管目標(biāo)，旨在保護金融機構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營和金融體系的穩(wěn)定，防止發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險；二是保護金融消費者權(quán)益目標(biāo)，通過對金融機構(gòu)經(jīng)營行為的監(jiān)管，防止和減少金融消費者受到欺詐和不公平待遇。國際證監(jiān)會組織將保護投資者合法權(quán)益明確列于三大監(jiān)管目標(biāo)首位。經(jīng)合組織（OECD）在討論加強各成員國金融市場合作的會議中，專門將保護金融消費者權(quán)益列為四個基本目標(biāo)之一。
有的學(xué)者從行為金融學(xué)角度分析保護金融消費者權(quán)益的必要性，認為金融交易中存在的信息不對稱、認知偏差、羊群行為等問題，使得金融消費者難以依靠自身的力量來維護其合法權(quán)益。因此，監(jiān)管部門必須維護金融消費者合法權(quán)益，對金融機構(gòu)和消費者實施平等保護。
二、國際金融消費者權(quán)益保護的經(jīng)驗借鑒
（一）美國
20世紀60年代以來，美國先后出臺了一系列以保護消費者權(quán)利為主旨的金融立法，如《誠實信貸法》、《消費者信用保護法》、《公平信貸報告法》、《平等信貸機會法》、《房屋抵押貸款披露法》、《金融隱私權(quán)法》、《據(jù)實披露存款資料法》等。依據(jù)這些法律，金融機構(gòu)在服務(wù)中必須履行誠實守信、保護消費者的金融隱私、向客戶充分披露賬戶信息等義務(wù)。1999年《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》在放松管制的同時，也增加了大量關(guān)于隱私權(quán)、ATM服務(wù)、社區(qū)再投資、保險營銷中的消費者保護等方面的條款。2010年通過了《多德—弗蘭克華爾街改革和消費者保護法案》、成立了消費者金融保護署（CFPA），將目前分散在美聯(lián)儲、證券交易委員會、聯(lián)邦貿(mào)易委員會等機構(gòu)的監(jiān)管職權(quán)集中到消費者金融保護署，致力于保護美國金融消費者權(quán)益免受不公平金融產(chǎn)品和金融服務(wù)濫用的侵害，從而將金融消費者權(quán)益的保護提升到一個前所未有的高度，進一步擴充了金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)職權(quán)范圍，實現(xiàn)了對金融消費者權(quán)益比較全面而深入的保護。
（二）英國
英國金融消費者權(quán)益保護體系是由多個組織共同組成的，包括金融服務(wù)管理局、金融巡視員服務(wù)公司、金融消費者教育局、消費者賠償計劃、金融服務(wù)賠償計劃。英國于2000年頒布的《金融服務(wù)與市場法》明確規(guī)定金融服務(wù)管理局（FSA）負責(zé)監(jiān)管各項金融服務(wù)，并設(shè)立單一申訴專員為金融服務(wù)消費者提供保障，大力推行消費者教育，要求各金融機構(gòu)保證自己金融產(chǎn)品的高度透明性等。在2005年FSA的《關(guān)于金融服務(wù)投訴指引》中，詳細列舉了消費者對金融機構(gòu)的服務(wù)或產(chǎn)品可以及不能投訴的主要情形。2006年FSA出臺了新的《金融機構(gòu)業(yè)務(wù)原則》，其中的“公平對待、無誤導(dǎo)的方式向消費者傳達信息、公平處理利益沖突、保證自己的建議和決定的適當(dāng)性、對消費者的財產(chǎn)提供足夠保護”五條原則涉及消費者權(quán)益保護。2010年制定的《消費者投訴處理辦法》，規(guī)定了處理消費者投訴的措施、程序及責(zé)任。同時，英國主要銀行及房屋貸款協(xié)會公會都同意遵守《銀行業(yè)守則》。行業(yè)自律性規(guī)則著眼于降低監(jiān)管者和金融機構(gòu)的成本，為金融機構(gòu)贏得了更多消費者的認可與信任。
（三）加拿大
加拿大金融消費者權(quán)益保護立法比較完善。聯(lián)邦層面法律包括《銀行法》、《存款保險公司法》等，省級層面也有較完善的消費者保護法律。加拿大是最早制定金融消費者保護專門立法的國家之一。2001年6月通過了《加拿大金融消費者管理局法案》，規(guī)定了金融消費者管理局的職責(zé)、監(jiān)管和保護對象、工作措施等內(nèi)容，有效促進了金融消費者權(quán)益保護。
（四）澳大利亞
澳大利亞于2002年3月頒布的《金融服務(wù)改革法令》對金融消費者保護作了具體規(guī)定。該法令以消費者為改革指導(dǎo)原則，目標(biāo)在于建立一個可以加強保障消費者及促進市場健全性的監(jiān)管架構(gòu)。與消費者權(quán)益關(guān)系最密切的就是證券及投資事務(wù)委員會，這是澳大利亞金融體系中負責(zé)監(jiān)管金融體系市場健全性、保障金融消費者權(quán)益的專門機構(gòu)。
澳大利亞的自律體系與英國相似。澳大利亞銀行公會頒布《銀行營運守則》，對金融市場的運行作出規(guī)范指引。此外銀行公會還為消費者提供教材和各類銀行業(yè)務(wù)的介紹手冊等，幫助消費者擴充金融知識，合理進行金融消費。
（五）日本
日本的金融消費者權(quán)益保護法律主要包括《金融商品銷售法》、《消費者契約法》、《金融商品交易法》、《貸金業(yè)法》、《分期付款銷售法》等。《金融商品銷售法》規(guī)定了金融商品銷售者的說明義務(wù)、銷售的適合性義務(wù)等，《金融商品交易法》完善了投資者保護規(guī)則。
（六）我國港臺地區(qū)
2011年6月，中國臺灣通過了《金融消費者保護法》，明確了金融消費者的概念，建立了“金融消費爭議評議中心”，其裁決相當(dāng)于民事判決，具有法定約束力。
2012年6月，中國香港成立了金融糾紛調(diào)解中心，采取“先調(diào)解后仲裁”的方式解決金融糾紛，其裁決具有法定約束力。
（七）世界銀行、二十國集團
金融消費者權(quán)益保護不但越來越受到各國立法者重視，也引起了相關(guān)國際組織的關(guān)注，特別是2008年國際金融危機之后，經(jīng)合組織、世界銀行開始研究金融消費者保護問題。
2011年6月，世界銀行了《金融消費者保護的良好實踐》，提出了普遍適用于大部分金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的良好經(jīng)驗，認為一個有效的金融消費者保護機制應(yīng)當(dāng)包括以下方面：金融消費者保護機構(gòu)、披露和金融產(chǎn)品銷售、消費者賬戶的管理和維護、隱私與數(shù)據(jù)保護、爭議解決機制、保障和補償計劃、消費者教育、競爭。
2011年10月，G20巴黎峰會通過了OECD起草的《金融消費者保護高級原則》，規(guī)定了十項基本原則，指導(dǎo)各國對其金融消費者保護框架進行評估和改進。這些原則涵蓋了法律、規(guī)制與監(jiān)管框架，監(jiān)管主體的作用，公平、公正對待消費者，披露和透明度，金融教育和金融意識，金融服務(wù)提供者及其機構(gòu)的責(zé)任意識，保護消費者資產(chǎn)免受欺騙和誤導(dǎo)，保護消費者數(shù)據(jù)和隱私，投訴處理和救濟，競爭等范疇。
英國、美國、澳大利亞、加拿大等發(fā)達國家在保護金融消費者權(quán)益方面的做法以及世界銀行、經(jīng)合組織的經(jīng)驗，值得我們認真借鑒。
第一，制定完善的金融消費者權(quán)益保護法律。消費者權(quán)益保護較好的國家大都制定了專門的消費者權(quán)益保護法律法規(guī)，明確把金融消費者權(quán)益保護納入法律調(diào)整范圍，對金融機構(gòu)的行為進行規(guī)范和約束，規(guī)定保護的基本原則和基本制度，并為具體規(guī)則的制定留出足夠空間。這為消費者權(quán)益保護打下了良好的制度基礎(chǔ)。
第二，設(shè)立專門的金融消費權(quán)益保護機構(gòu)。美國、英國、加拿大、澳大利亞等國家都建立了專門的保護機構(gòu)，這為我們提供了新的思路——我國可通過設(shè)立專業(yè)性機構(gòu)對金融消費者的權(quán)益進行保護，這歸根結(jié)底也是對金融市場的一種保護。
第三，完善金融消費糾紛解決機制。發(fā)達國家普遍重視金融消費糾紛解決機制和補償機制的完善，特別是建立各種訴訟替代機制，以適應(yīng)金融市場的發(fā)展需要。
第四，強化金融機構(gòu)的保護義務(wù)。金融機構(gòu)應(yīng)合法規(guī)范經(jīng)營，在信息披露、隱私保護、財產(chǎn)維護等方面自覺保護消費者合法權(quán)益。
第五，充分發(fā)揮行業(yè)自律組織的作用。行業(yè)組織作為消費者與金融機構(gòu)之間的橋梁紐帶，對糾紛的處理和消費者的保護有時能起到更好的效果。英國、加拿大等國家和中國臺灣、香港地區(qū)的行業(yè)組織對此提供了很好的借鑒經(jīng)驗。
三、我國金融消費者權(quán)益保護法律體系建設(shè)中存在的突出問題及其影響
（一）立法指導(dǎo)思想存在偏差
我國傳統(tǒng)金融立法指導(dǎo)思想常常側(cè)重于維護金融機構(gòu)的安全與利益，而忽視消費者權(quán)益保護，沒有將維護金融安全穩(wěn)定與保護金融消費者權(quán)益聯(lián)系起來。現(xiàn)行的金融法律如《商業(yè)銀行法》、《保險法》、《證券法》等，出發(fā)點都側(cè)重于維護金融機構(gòu)的安全與利益，對金融消費者在購買金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)過程中應(yīng)當(dāng)享有的各種權(quán)利缺乏明確規(guī)定，沒有體現(xiàn)“雙峰”監(jiān)管目標(biāo)。
（二）法律體系不健全
目前我國對金融消費者保護的法律體系主要包括《消費者權(quán)益保護法》、《民法通則》、《合同法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《保險法》、《證券法》等法律行政法規(guī)以及“一行三會”制定的大量行政規(guī)章和文件。上述法律體系主要存在以下問題：
1. 缺乏專門立法。我國消費者保護的法律基礎(chǔ)是《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》，但該法頒布較早、有很大局限性，主要適用于普通商品的消費，不能適用金融產(chǎn)品和服務(wù)的特殊性，對金融消費者保護的適用性并不強。因此，我國缺少一部專門的《金融消費者保護法》。
2.法律保護缺乏可操作性。盡管《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《證券法》、《保險法》都將保護金融消費者合法權(quán)益作為立法目的，但其規(guī)定過于籠統(tǒng)，涉及內(nèi)容不夠明確，缺乏具體有效措施，實際操作性不強，效果有限。
3. 履職法規(guī)層級太低。雖然人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會已分別設(shè)立了金融消費者權(quán)益機構(gòu)，但是現(xiàn)有法規(guī)并未明確賦予金融監(jiān)管機構(gòu)保護金融消費者權(quán)益的職責(zé)，履職的法規(guī)依據(jù)不明確。相關(guān)部門規(guī)章雖然數(shù)量眾多，但效力層次較低，難以有效發(fā)揮作用。
（三）法律體系不健全的影響
1. 缺乏法律強制約束。金融機構(gòu)在注重自身業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，往往忽視對金融消費者的保護。對金融產(chǎn)品的風(fēng)險、金融服務(wù)收費項目和標(biāo)準(zhǔn)等披露不充分而誤導(dǎo)消費，對客戶個人信息保護不力而發(fā)生泄露，糾紛處理機制不健全而導(dǎo)致糾紛久拖不決等問題時有發(fā)生。目前，負責(zé)金融消費者保護的機構(gòu)主要是消費者協(xié)會和各金融監(jiān)管機構(gòu)。就消費者協(xié)會而言，由于《消費者權(quán)益保護法》的內(nèi)容不能適應(yīng)保護金融消費者權(quán)益的需要，而且其工作人員普遍缺乏金融專業(yè)知識，所以對金融消費者的保護非常薄弱。在我國“一行三會”的監(jiān)管體制下，金融監(jiān)管機構(gòu)的目標(biāo)主要是維護金融體系安全和穩(wěn)定，對保護金融消費者權(quán)益與維護金融安全穩(wěn)定的關(guān)系認識不足，對金融消費者的保護工作并沒有給予足夠的重視，對金融機構(gòu)履行金融消費者權(quán)益保護義務(wù)監(jiān)督不力。
2. 信息披露制度不完善。由于金融機構(gòu)和消費者雙方的信息不對稱，金融機構(gòu)在進行交易時只片面宣傳產(chǎn)品的優(yōu)勢和收益，而忽視或弱化對其風(fēng)險的提示，信息披露的內(nèi)容不全面，侵犯了消費者的知情權(quán)，導(dǎo)致客戶損失案件時有發(fā)生。金融機構(gòu)信息披露不及時、方式少，導(dǎo)致消費者不能及時了解金融產(chǎn)品及金融業(yè)的發(fā)展動態(tài)、難以理性管理和預(yù)期購買金融產(chǎn)品以及合理規(guī)劃投資方案。
3. 投訴處理機制不健全。盡管“一行三會”均已開始實施金融消費者權(quán)益保護工作，建立了各自的金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)，但是各機構(gòu)如何有效運作尚在摸索階段，能夠發(fā)揮多大作用尚待實踐檢驗。在保護機構(gòu)分設(shè)的情況下，協(xié)調(diào)處理跨市場、跨行業(yè)金融產(chǎn)品與服務(wù)涉及的消費者保護問題比較困難。因此，“一行三會”亟待建立金融消費權(quán)益保護協(xié)調(diào)機制。此外，金融機構(gòu)對業(yè)內(nèi)經(jīng)常發(fā)生的侵權(quán)行為尚沒有建立補償機制和標(biāo)準(zhǔn)，法院審理這類侵權(quán)糾紛時也沒有權(quán)威性司法解釋或判例可供參考，亟待建立健全金融消費者的投訴處理機制與補償機制。
4. 行業(yè)自律機制尚未建立。由于各金融機構(gòu)的經(jīng)營目的是盈利，其將更多的注意力集中在了行業(yè)利益上，機構(gòu)內(nèi)部自律約束制度缺乏，導(dǎo)致侵犯金融消費者權(quán)益現(xiàn)象時有發(fā)生。各金融行業(yè)協(xié)會也側(cè)重于對金融機構(gòu)服務(wù)和對同業(yè)競爭的規(guī)范，對金融消費者的保護重視不夠。
四、加強金融消費者權(quán)益保護的建議
（一）完善金融消費者權(quán)益保護立法
將金融消費者權(quán)益保護明確納入金融監(jiān)管目標(biāo)，探索建立審慎監(jiān)管與消費者保護并重的目標(biāo)體系。既要通過培育公平的競爭秩序促進金融業(yè)健康發(fā)展來維護消費者的根本利益，也應(yīng)通過直接的規(guī)制和完善的救濟手段保障消費者的具體權(quán)益。
一是對《消費者權(quán)益保護法》進行修改，可以考慮專設(shè)章節(jié)或增加新條款，突出對金融服務(wù)關(guān)系與金融消費者權(quán)益的調(diào)整，增強對金融消費權(quán)益保護的適應(yīng)性。重新修訂《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險法》等有關(guān)金融法規(guī)，增加對金融消費者權(quán)益的保護條款，提高有效性和可操作性，賦予金融消費者應(yīng)有的權(quán)利義務(wù)。二是借鑒美英日等國家和國際組織的先進經(jīng)驗，制定關(guān)于金融消費者權(quán)益保護方面的專門法律法規(guī)，完善金融法律體系。三是在條件成熟時研究制定《金融消費者權(quán)益保護法》，實現(xiàn)金融消費者權(quán)益保護有法可依。
（二）有效發(fā)揮金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)的職能作用
金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)建設(shè)已經(jīng)引起了我國政府的重視，截至2012年8月底，人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會已分別設(shè)立了金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)，這是一個巨大進步。但隨著國內(nèi)金融業(yè)一體化的發(fā)展，分別設(shè)立金融消費保護機構(gòu)的做法，不利于形成合力，建議賦予中央銀行金融消費者保護局在制定執(zhí)行金融消費者權(quán)益保護法律制度、協(xié)調(diào)跨市場跨行業(yè)保護等方面更廣泛的權(quán)力。
（三）強化金融機構(gòu)的消費者權(quán)益保護義務(wù)
應(yīng)通過立法強化金融機構(gòu)對消費者合法權(quán)益的保護義務(wù)。一是要保證金融機構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量和安全性，除應(yīng)符合國家的相關(guān)規(guī)定和行業(yè)的明示服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)外，還應(yīng)保障消費者賬戶、資金、信息的安全性。二是強化金融機構(gòu)信息披露義務(wù)。應(yīng)完善信息披露相關(guān)立法，提高金融機構(gòu)銷售金融產(chǎn)品的透明度，履行告知義務(wù)；對于信息披露不準(zhǔn)確、不真實、不完全、不及時，甚至欺騙消費者的行為，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。三是加強對金融機構(gòu)從業(yè)人員的職業(yè)道德教育和業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，倡導(dǎo)誠信經(jīng)營，打造良好的金融消費環(huán)境，保障消費者的知情選擇權(quán)。四是在金融機構(gòu)內(nèi)部設(shè)立專門部門負責(zé)金融消費者投訴處理，完善消費者爭議解決機制與程序，力爭在初期化解有關(guān)糾紛和矛盾。在各級消費者協(xié)會內(nèi)設(shè)立金融爭議調(diào)解專業(yè)委員會，發(fā)揮消費者協(xié)會在金融消費爭議解決中的獨特作用，加大對金融消費者的支持力度和金融機構(gòu)的監(jiān)督力度。
（四）建立健全金融消費者權(quán)益保護合作和投訴處理機制
在現(xiàn)行“一行三會”的框架下，建議建立三個層面的金融消費者權(quán)益保護組織體系：政府職能機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會等民間組織和消費者權(quán)益保護的國際組織。一是加強各金融監(jiān)管機構(gòu)之間的協(xié)調(diào)，建立金融消費者權(quán)益保護的合作機制，實現(xiàn)“一行三會”在金融消費者權(quán)益保護工作方面的協(xié)作和信息共享。各金融監(jiān)管部門的金融消費者保護局應(yīng)明確投訴受理范圍、受理程序、調(diào)查處理程序及期限等問題，確保投訴得到迅速公正解決。可以參照美聯(lián)儲的做法建立消費者投訴信息數(shù)據(jù)庫，根據(jù)投訴的次數(shù)和金額大小進行分類管理，通過定期的信息甄別分析，為立法和增強金融消費者權(quán)益保護工作的針對性提供參考。二是強化地方各級消協(xié)的金融專業(yè)化隊伍建設(shè)，同時發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會、證券業(yè)協(xié)會和保險業(yè)協(xié)會的作用，加強行業(yè)自律組織建設(shè)，進一步健全金融消費者保護的自律機制，為金融消費者的投訴和糾紛提供一個自律性的協(xié)調(diào)或調(diào)節(jié)機制。三是積極參加金融消費者權(quán)益保護的國際交流與合作，學(xué)習(xí)借鑒國外的成功經(jīng)驗和做法。
鑒于金融消費者在金融消費爭議中處于弱勢地位，應(yīng)借鑒行政訴訟制度和境外消費者爭議的特殊制度設(shè)計，在消費者投訴程序設(shè)置方面，遵循“先內(nèi)部解決、不能達到滿意結(jié)果時才訴諸外部程序處理”的原則，有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)推動非訴訟解決方式的制度化，重視協(xié)商、調(diào)解、仲裁等非訴訟方式，降低成本。同時，建立區(qū)別于一般民事訴訟程序的消費者訴訟制度，包括賦予消費者組織的資格、賦予消費者公益訴訟主體資格、確立消費者訴訟對同類產(chǎn)品的普遍約束力、為消費者訴訟設(shè)計特殊的程序與證據(jù)規(guī)則等，努力改變金融消費者在訴訟中的弱勢地位，保護金融消費者的合法權(quán)益。
（五）加強對金融消費者的宣傳教育，提高自我保護能力
加強對金融消費者的宣傳教育一直是世界各國和國際組織關(guān)注的重點。國外經(jīng)驗表明，法律和組織保障與金融知識教育是實現(xiàn)金融消費者權(quán)益保護的重要途徑。因此，我國要加強對金融消費者的宣傳教育：一是充分利用新聞媒體等渠道廣泛宣傳金融知識，提高社會公眾的金融知識水平；二是金融監(jiān)管機構(gòu)或消費者保護機構(gòu)應(yīng)把金融消費者教育活動作為一項重要工作。可以借鑒國外經(jīng)驗，在監(jiān)管機構(gòu)及各金融機構(gòu)內(nèi)部設(shè)立專門的消費者金融知識教育基地或培訓(xùn)中心，推動金融知識的普及。通過宣傳教育，增強消費者的金融風(fēng)險防范意識和風(fēng)險識別能力，樹立理性的金融消費觀，自覺抵制金融違法行為，維護自身合法權(quán)益。
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