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區(qū)塊鏈技術的優(yōu)點范文1
關鍵詞：區(qū)塊鏈；跨境支付；自貿區(qū)
一、介紹
自貿區(qū)是我國推進更好水平對外開放的重要戰(zhàn)略，擁有制度創(chuàng)新的先天基因和政策優(yōu)勢。2013年設立國家上海、廣東、天津、福建4個自貿區(qū)，目前已經取得了階段性的成果。2016年又在遼寧省、浙江省、河南省、湖北省、重慶市、四川省、陜西省新設立7個自由貿易試驗區(qū)。自貿區(qū)的發(fā)展建設必然帶動對外貿易必然快速增長，作為金融基礎構架的跨境支付的需求也會日益增加。傳統(tǒng)的跨境支付體系中存在著系統(tǒng)運轉效率低下，資金往來成本高等缺點，這為在自貿區(qū)內進行跨境支付的制度創(chuàng)新提出了新的契機和要求。
傳統(tǒng)的跨境支付體系中金融市場的交易雙方需要通過大量中心化的信用中介來建立有效的信用機制。目前大部分跨境支付通過SWIFT（又稱：“環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會”）來完成交易。SWIFT其實就是國際銀行同業(yè)之間提供信用中介和信息中介機構的作用。但是基于SWIFT的跨境支付流程中存在很多問題，主要缺點在于重復性的人工業(yè)務流程，系統(tǒng)運轉效率較低，資金往來成本較高。
自由貿易試驗區(qū)擁有主要是為“國家試制度、進行制度創(chuàng)新”的有利條件。在自貿區(qū)內可以考慮采用創(chuàng)新性的區(qū)塊鏈技術實現(xiàn)跨境支付。區(qū)塊鏈分布式記賬的特點為可以提供去中心化的信任機制，在區(qū)塊鏈中的智能合約等技術具備改變金融基礎架構的能力，區(qū)塊鏈技術在跨境支付方面的應用前景不可低估。基于區(qū)塊鏈技術的跨境支付具有的溯源防偽、交易驗真、及時清算等特點將解決現(xiàn)有貿易金融網絡中的諸多痛點，利用自貿區(qū)先行先試的有利條件，在自貿區(qū)試行區(qū)塊鏈的跨境支付是一個重要的金融創(chuàng)新，它的成功經驗也必將為塑造下一代金融的基礎設施提供有益的幫助。
二、現(xiàn)有跨境支付的流程以及問題
支付是資金融通過程中的基礎環(huán)節(jié)，是實現(xiàn)自由貿易的重要保障。在自貿區(qū)的建設和發(fā)展過程中，建立便捷的跨境支付體系是非常重要的。傳統(tǒng)的跨境支付體系流程繁瑣，而且各個流程都存在很多問題。在傳統(tǒng)跨境支付流程中可以分為支付發(fā)起、資金轉移、資金交付、交易后處理四個階段，各個階段的流程和存在的問題如下。
1.支付發(fā)起
該階段涉及的主體為付款人、付款銀行。付款人通過銀行向另外一個國家或者地區(qū)的收款人發(fā)起轉賬匯款。由收款銀行履行防止洗錢/了解客戶（KYC/AML）等相關流程，然后付款銀行收集資金并收取服務費用。該階段存在主要問題在于付款人和收款人信息等都要通過重復性的人工業(yè)務流程收集和審核，效率較低。
2.資金轉移
該階段涉及的主體為付款銀行、SWIFT和收款銀行。付款銀行通過SWIFT網絡（如果銀行不是SWIFT會員可以通過行模式）發(fā)起跨境轉賬。該流程存在的問題在于通過SWIFT業(yè)務模式成本較高，麥肯錫《2016全球支付》報告數據顯示，通過行模式完成一筆跨境支付的平均成本在25美元到35美元之間。而且很多人工業(yè)務模式容易出錯，導致拒絕率高，耗時長。另外銀行需要在往來賬戶中留存資金，提高銀行的機會成本和對沖成本。
3.資金交付
該階段涉及的主體為收款銀行和收款人。收款人通過收款銀行接收通知。由收款銀行履行防止洗錢/了解客戶（KYC/AML）相關流程，再以當地貨幣形式支付收款人相應款項。存在的問題與發(fā)起階段類似，人工流程多，效率較低。
4.交易后階段
該階段涉及的主體為銀行和監(jiān)管機構。確認并支持后續(xù)交易查詢和爭議處理。根據監(jiān)管法規(guī)要求，銀行需要定期向監(jiān)管機構報送跨境支付業(yè)務信息，包括支付人身份信息、幣種信息和時間戳等信息。由于存在多種數據來源和渠道，而且合規(guī)要求較高，在向監(jiān)管機構報送信息時，需要較高的技術功能和復雜業(yè)務流程的支持，對銀行來說無疑需要承擔巨大的工作量。
三、區(qū)塊鏈技術
區(qū)塊鏈是數字加密貨幣體系的底層核心支撐技術。隨著比特幣近年來的快速發(fā)展與普及，區(qū)塊鏈技術的研究與應用也呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長態(tài)勢，是人類信用進化史上繼血親信用、貴金屬信用、央行紙幣信用之后的第四個里程碑。傳統(tǒng)跨境支付體系各個流程中都存的問題可以利用區(qū)塊鏈加以解決。區(qū)塊鏈技術的核心優(yōu)勢是去中心化，在節(jié)點無需互相信任的分布式系統(tǒng)中實現(xiàn)基于去中心化信用的點對點交易、協(xié)調與協(xié)作。這些特性對于跨境支付是非常重要的。通過區(qū)塊鏈技術可以很好地解決中心化機構（例如SWIFT）普遍存在的高成本、低效率和數據存儲不安全等問題。
國內外很多機構對已經對區(qū)塊鏈技術的快速發(fā)展的進行的研究和探討。美國納斯達克于2015年12月率先推出基于區(qū)塊鏈技術的證券交易平臺Linq，成為金融證券市場去中心化趨勢的重要里程碑。從事跨境支付和社交支付的公司Circle近期成立Circle China子公司，專注提供中國消費者與美國、歐洲之間的P2P支付。俄羅斯支付服務巨頭Qiwi目前正在開發(fā)自有的區(qū)塊鏈系統(tǒng)，旨在替代處理中心化支付稻蕕氖據庫。區(qū)塊鏈在金融支付領域的應用已經出露端倪，在自貿區(qū)試用區(qū)塊鏈技術進行跨境支付將為我國金融支付領域技術和制度進行有益的嘗試。
四、基于區(qū)塊鏈技術跨境交易
基于區(qū)塊鏈的金融支付是對現(xiàn)有的大規(guī)模分布方金融流程的創(chuàng)新應用。區(qū)塊鏈可以緩解信息不對稱的問題，為跨境支付提供金融流程的自動化。基于區(qū)塊鏈的跨境支付金融流程自動化的三個特點是：1.將紙質信用證轉換成可以自動執(zhí)行支付的智能合約；2.將匯款單據等紙質文件數字化，并以元數據的形式儲存它們；3.在每一步的交易過程創(chuàng)建所有權記錄。在自貿區(qū)內跨境交易中，區(qū)塊鏈技術改造跨境支付的各個流程和環(huán)節(jié)，為自貿區(qū)跨境支付的提供強有力的技術保障。
1.基于區(qū)塊鏈技術的支付流程
針對傳統(tǒng)基于SWIFT的跨境支付中的各種問題，基于區(qū)塊鏈技術的跨境支付在各個環(huán)節(jié)中的流程提供智能的自動化服務。
（1）支付發(fā)起
在該階段可以通過電子檔案方式建立付款人與銀行/轉賬服務商之間的信任；通過智能合約記錄付款人/收款人之間轉賬行為的權利義務關系；通過區(qū)塊鏈上的流動性提供貨幣兌換轉移的實現(xiàn)。
（2）資金轉移
在該階段通過智能合約傳輸收/付款身份、匯率、轉賬金額、日期時間、付款條件等信息，實現(xiàn)實時轉帳，無需參與，降低中間成本。監(jiān)管機構可以實時進行交易監(jiān)控，通過智能合約接收AML預警和提示。
（3）資金交付
在該階段通過智能合約資金自動存入收款人賬戶，由收款行執(zhí)行防止洗錢/了解客戶（KYC/AML）相關流程后允許收款人提取。
（4）交易后階段
區(qū)塊鏈中分布式的數據記賬功能使得支付流程的相關記錄都得以保留，監(jiān)管機構可以根據需要供后續(xù)審查。整個支付過程中當事人的身份確認、采集、驗證，交易的確認、資金的清算和轉移記錄，都要可追溯和審查。
2.基于區(qū)塊鏈技術的優(yōu)勢
（1）實現(xiàn)高速交易
傳統(tǒng)跨境支付模式中原來需要幾個工作日的交易流程現(xiàn)在可以在瞬間完成。區(qū)塊鏈模式不需要大量人工對賬操作，而應用區(qū)塊鏈的跨境支付減少了流程中的人工處理環(huán)節(jié)，大大縮短了清結算時間，可提供7x24不間斷服務。
（2）實現(xiàn)低成本交易
通過區(qū)塊鏈技術的應用，不需要中介機構的提供信用和信息的保障作用，能夠有效降低交易各環(huán)節(jié)中的直接和間接成本，使得自貿區(qū)中的快捷全球支付變得可能。對于金融機構和個人用戶來說，都可以從中獲益。使用區(qū)塊鏈技術使得低成本的跨境支付業(yè)務在自貿區(qū)中成為現(xiàn)實。
（3）實現(xiàn)便捷的合規(guī)監(jiān)管
根據世界各國金融法律法規(guī)要求，金融機構需在交易過程中需要進行了解你的客戶（KYC）的業(yè)務流程。利用區(qū)塊鏈技術建立客戶身份的電子檔案，在實現(xiàn)客戶身份信息的安全管理的同時保護用戶的隱私，可以提供快速和便捷的反洗錢監(jiān)管和合規(guī)解決方案。
3.基于區(qū)塊鏈技術跨境支付面臨的問題
基于區(qū)塊鏈技術跨境支付畢竟是一個新生事物，雖然具有很多優(yōu)點，但是真正在市場中實際運轉并形成商業(yè)模式的區(qū)塊鏈技術應用尚未出現(xiàn)。究其原因，除了來自技術自身的瓶頸和風險仍需時間檢驗之外，還存在以下幾個需市場參與者共同探索并解決的問題。
（1）政策和標準問題
區(qū)塊鏈技術應用于金融行業(yè)，需要建立創(chuàng)新的法律支撐框架，并在其基礎上實現(xiàn)行業(yè)標準。工信部《中國區(qū)塊鏈技術和應用發(fā)展白皮書》中提出了及早推動開展區(qū)塊鏈標準化工作的必要性，并確立了我國區(qū)塊鏈標準化路線圖。同時我們還要參與到政策和標準的國際化進程中，建立統(tǒng)一的國際化的區(qū)塊鏈跨境支部的標準。
（2）需建立有效的產業(yè)主體合作機制
區(qū)塊鏈產業(yè)上包含了政府、企業(yè)、行業(yè)協(xié)會等，這在客觀上增加了區(qū)塊鏈技術合作領域的復雜性和協(xié)調難度，而推動區(qū)塊鏈技術應用落地，需要政府主導，各方共同努力建立有效、持續(xù)、深入的合作機制，才能逐步解決這個問題。
五、前景與推進模式
基于區(qū)塊鏈的跨境支付作為一項新興技術，通過它可以很好地解決中心化機構（例如SWIFT）普遍存在的高成本、低效率和數據存儲不安全等問題。區(qū)塊鏈在金融支付領域的應用已經出露端倪，利用自貿區(qū)先行先試的有利條件，在自貿區(qū)內試用區(qū)塊鏈技術進行跨境支付將為我國金融支付領域技術和制度進行有益的嘗試。
我們設想基于區(qū)塊鏈跨境支付應用過程，可以經過三個階段進行推進。
首先在自貿區(qū)內的挑選區(qū)塊鏈支付的試點銀行，使用私有鏈的形式在試點銀行內進行區(qū)塊鏈支付的實驗工作。在試點銀行利用區(qū)塊鏈技術構建分布式賬簿，記錄客戶信息和交易數據。試點銀行的跨境支付交易直接連接到該銀行的私有鏈的網絡中，利用智能合約縮短了交易流程，降低交易費率。
然后在自貿區(qū)內不同銀行的私有鏈的基礎上形成一個分布式賬簿，為每個客戶在該分布式賬簿上分配數字錢包的一個地址。在客戶發(fā)起跨境交易的請求時，直接通過區(qū)塊鏈的智能合約進行跨境支部的交易。各銀行作為分布式節(jié)點共同維護賬簿，并且提供整合的金融服務。
長期目標是在自貿區(qū)內制定統(tǒng)一的區(qū)塊鏈分布式賬簿，不同銀行按照統(tǒng)一標準接入分布式賬簿系統(tǒng)，各支付系統(tǒng)的外匯和其他金融系統(tǒng)可以使用統(tǒng)一的格式進行數據交換。
通過三個階段的逐步演進，最終在自貿區(qū)中實現(xiàn)本外幣一體化結算。最終在自貿區(qū)內實現(xiàn)基于區(qū)塊鏈的跨境支付必然進一步推動自貿區(qū)內容金融一體化，為自貿區(qū)更快跟好的發(fā)展提供強大的金融助力。
參考文獻：
[1]袁勇，王飛躍.區(qū)塊鏈技術發(fā)展現(xiàn)狀與展望[J].自動化學報.2016，42（4）：481-494.
區(qū)塊鏈技術的優(yōu)點范文2
關鍵詞：中小企業(yè)；區(qū)塊鏈技術；財務管理
1區(qū)塊鏈到底為何物
現(xiàn)如今區(qū)塊鏈（Blockchain）風起云涌的發(fā)展著，那么區(qū)塊鏈是什么呢？有些國政府在《區(qū)塊鏈：分布式賬本技術》報告中解釋到：“區(qū)塊鏈是數據庫的一種。它持有很多記錄，然后把這些記錄全部放在區(qū)塊鏈中，而不是簡單地整理在紙上。通過使用加密簽名的每個區(qū)塊，可以鏈接到下一區(qū)塊。人們使用區(qū)塊鏈可以像使用賬本一樣，重要的是能夠共同分享，還可以讓符合權限的人查詢。”簡言之，區(qū)塊鏈是集分布式記賬、智能合約、共識機制等功能為一體的技術。區(qū)塊鏈最大的特點是去中心化。鑒于使用分布式的核點計算和信息存儲，任何節(jié)點的義務和權利都是同等的，沒有中心決定節(jié)點的硬件或相關管理機構，整個大的系統(tǒng)是由具備維護功能的節(jié)點配合維護系統(tǒng)中的存儲塊。其次，區(qū)塊鏈技術具有開放的功能。相關數據在區(qū)塊鏈中是對所有參與者公開的，若想查找一些信息，參與者能夠通過公開的接口查詢。再次，區(qū)塊鏈技術具備自我控制的功能。協(xié)議及規(guī)范是基于共同商量以取得一致意見形成的，因此節(jié)點上的所有數據可以在去信任的環(huán)境中自如調換。從次，區(qū)塊鏈技術具備不可篡改的功能。數據可以永久存儲區(qū)塊鏈中，除非有不小于51％的系統(tǒng)控制鏈上的節(jié)點，否則對單個節(jié)點更改是不起作用的。最后，區(qū)塊鏈技術還具備匿名的功能。節(jié)點之間調換的順序有著固定算法，所以交易雙方不需要公開身份就能讓彼此產生信任，這也無異于增強了企業(yè)信用。
2中小企業(yè)特征與現(xiàn)行財務管理模式的弊端
2．1中小企業(yè)的特征
2．1．1企業(yè)數量數不勝數，但規(guī)劃出的實體場地小，地區(qū)差異較突出中小企業(yè)的數量數不勝數，不管在大城市還是農村都有分布，但對小規(guī)模的企業(yè)而言，人才、資金、物品等資源都很有限，所以競爭力相對大企業(yè)來說并不強。此外，中小企業(yè)經濟動態(tài)數列水平會因地區(qū)不同而有所差異，如地處中東部地區(qū)的中小企業(yè)在工業(yè)總產值方面強于西部。2．1．2組織程度差，主要面向國內市場相關領域里中小企業(yè)配合程度差，內部管理制度及管理結構尚待完善，大多地方政府對中小企業(yè)的扶植和服務體系的建立都比較欠缺，加上本身資金不足，技術過時，面對國際市場的激烈競爭，中小企業(yè)適應能力較弱，由此面向國內市場的頗多。2．1．3生產靈活，勞動密集度高中小企業(yè)可以依據市場需求進行品種多樣化、小批量生產，生產方式比較靈活。又因為行業(yè)的整體技術水平落后，所以當前我國中小企業(yè)以勞動密集型產業(yè)為主，這無疑充分利用了閑置的勞動力，在促進社會就業(yè)方面起著積極作用。
2．2中小企業(yè)現(xiàn)行財務管理模式存在的弊端
2．2．1資金短缺，融資困難由于我國擔保體系尚不健全，融資制度和法律制度尚不完善，商業(yè)銀行為中小企業(yè)的融資主體，融資方式主要分為抵押貸款和擔保貸款。中小企業(yè)處于上升階段時，急需大量資金，但企業(yè)現(xiàn)有規(guī)模和抵押的資產不成比例。此外，一些中小企業(yè)負債過多，經營風險大，信用觀念淡薄，經營行為不規(guī)范，損害了中小企業(yè)的信用形象，從而使許多中小企業(yè)難以獲得銀行貸款。其次，國家對大型企業(yè)設有專門的籌資機構，而對中小企業(yè)扶持力度不夠，頒布的優(yōu)惠政策較少，這也使很多中小企業(yè)融資困難。2．2．2管理理念傳統(tǒng)，機制不健全中小企業(yè)劃出的實體規(guī)模小，這使財產所有者一人獨攬了企業(yè)的所有權和經營權，但由于管理者缺少相對應地財務管理理念，僅憑經驗和感覺行事，很難做到真正地科學決策。財務管理這一工作在中小企業(yè)的管理中并非處于核心位置，與之相反地卻是，在大型企業(yè)中財務管理的核心地位體現(xiàn)得很明確。并且在現(xiàn)如今的市場經濟環(huán)境下，中小企業(yè)要想順應時展，企業(yè)目標和財務管理目標應當具有一致性。然而中小企業(yè)僅把它作為一般管理機構，這無非制約了企業(yè)發(fā)展。2．2．3管理制度尚且不夠完善，財務分析欠科學合理大多中小企業(yè)缺乏完好的財務管理制度，沒有嚴謹地遵從我國現(xiàn)行的《會計法》和《會計準則》的相關要求制定合乎科學的財務管理制度。員工在處理財務管理工作時無章可循，僅憑自己的經驗操作。更有企業(yè)任人唯親，財務崗位均由具有血緣關系的人員擔任，職務間缺乏制衡，難以建立有效的管理和監(jiān)督機制，無法保證財務信息的真實性。并且在當今這個社會，大部分中小企業(yè)的財務報表缺乏真實性和準確性，對財務分析的方法也不夠科學，所以不能很好的把握企業(yè)運行狀況。2．2．4財務控制薄弱在我國中小企業(yè)中，財務控制薄弱的現(xiàn)象是普遍存在的。首先，企業(yè)現(xiàn)金管理不嚴，導致資金閑置或短缺，大量資金未能參與生產周轉，其用于投入到與生產無關的不動產的現(xiàn)象此起彼伏。其次，存貨控制不規(guī)范，沒經過細致地調查就進行生產，導致存貨占用大量資金。最后，成本費用核算不嚴格，導致資金投入沒有產生最大效益。2．2．5重數據、輕信息，出現(xiàn)信息孤島中小企業(yè)往往不能很好地適應宏觀市場經濟環(huán)境，所以一般從外部引進通用的財務軟件來實現(xiàn)財務管理的信息化，但這些軟件的實用性和針對性都不夠高。同時，由于財務人員的專業(yè)素質不夠高，不能熟練地操作這些財務軟件，無法完全發(fā)揮這些軟件的價值。此外，大量財務人員埋頭于核算，財務信息不能實現(xiàn)共享，企業(yè)內外部銜接能力不強，使得中小企業(yè)財務管理信息化水平長期偏低。
3區(qū)塊鏈技術對中小企業(yè)財務管理的影響
3．1區(qū)塊鏈技術有利于提高中小企業(yè)對財務管理風險的靈敏度
區(qū)塊鏈可實時監(jiān)控智能合約的狀態(tài)，智能合約生成時，無需中介的參與自動執(zhí)行，這樣能夠避免中小企業(yè)賒賬給客戶，資金卻不能及時收回的情況。智能合約還可以通過整合大數據和預測分析來增加會計流程的智能。結合大數據，智能合約可以在被動式到預測式變革之上進行分層，以提高風險靈敏度，降低中小企業(yè)經營風險，規(guī)范經營行為，增強信用意識和樹立信用形象，從而使中小企業(yè)在銀行中獲得更多貸款良機，以解決資金短缺和融資難問題。
3．2區(qū)塊鏈技術有利于健全中小企業(yè)體制機制，做到科學決策
區(qū)塊鏈能夠通過其獨有的共識機制，在很短時間內完成對交易的驗證和確認。只要利益沒有關聯(lián)的節(jié)點能夠實現(xiàn)共同的認識，我們就可以確定全網對此也能夠達成共同認識。若中小企業(yè)應區(qū)塊鏈技術于財務管理中，財務信息將會公之于眾，一旦被外部人員發(fā)現(xiàn)信息存在問題，則對該企業(yè)產生不利影響。正因如此，應用其技術有利于督促中小企業(yè)完善體制機制，并通過區(qū)塊鏈技術可以宏觀了解到其他企業(yè)的財務狀況，使其做到真正的財務科學。
3．3區(qū)塊鏈技術有利于提高中小企業(yè)財務信息的真實性、準確性
在區(qū)塊鏈的世界里，大家共同維護一個分布式賬本，所有的交易數據無法篡改。這原理就和微信群類似，群里記錄的是聊天信息，聊天信息是不能篡改的，區(qū)塊鏈也一樣存在著“聊天信息”，不同的是這些信息在區(qū)塊鏈的世界里稱作“交易”。企業(yè)用區(qū)塊鏈保存這些歷史交易則不容易被篡改，所以應用該技術不僅有利于中小企業(yè)之間相互制衡監(jiān)督，更能保證財務信息的真實可靠。
3．4區(qū)塊鏈技術有利于增強中小企業(yè)財務控制力、降低資金運作成本
區(qū)塊鏈可以實行點對點的交易，無論企業(yè)還是個人都能運行一個區(qū)塊鏈節(jié)點，基本上沒有使用限制，只要使用者下載一個關于區(qū)塊鏈的網絡客戶端就能使用，區(qū)塊鏈網絡還可以統(tǒng)籌于點對點的價值轉移清算與結算，保證了成本費用核算的準確性，增強了企業(yè)財務控制能力，同時它會不斷運行，以此提高賬本及時更新的效率。除此之外，有著區(qū)塊鏈技術的數字貨幣能直接進行點對點的支付，減少了銀行這一中間環(huán)節(jié)的操作，節(jié)約手續(xù)費的同時也降低了資金運作成本。
3．5區(qū)塊鏈技術運用到中小企業(yè)財務管理中不利于財務數據的更改
在區(qū)塊鏈中，企業(yè)想要更改鏈中的數據幾乎不可能。當企業(yè)在對財務數據進行搜集整理時，萬一數據資料輸送的地址不正確，對企業(yè)來說就會造成重大損失。原因是哈希值在每個區(qū)塊中都有所不同，同時哈希值的輸出會被之前的區(qū)塊引用，這就會導致企業(yè)不能在區(qū)塊鏈的中間調換區(qū)塊，所以當輸入錯的財務數據，又沒有及時發(fā)現(xiàn)時，會使公開的財務數據難以更改，不具有真實性。
3．6區(qū)塊鏈技術難以做到信息監(jiān)管平衡，不利于中小企業(yè)機密信息的保護
區(qū)塊鏈由于通過節(jié)點自由選擇中心和數據不能被篡改等特點，在很大程限上讓信息透明公開，這在教育、公共服務等領域是非常有利的，但對于企業(yè)而言，涉及行業(yè)機密的信息并不希望公開化，若使用該技術則容易被競爭對手獲知相關信息，怎樣保證相關信息不被泄露，正是區(qū)塊鏈技術所需要完善的地方。
3．7區(qū)塊鏈技術的延遲性，不利于中小企業(yè)時間成本的節(jié)省
區(qū)塊鏈技術具有延遲性，原因在于交易時要被網絡上大多數節(jié)點得知這一情況，中間大約需要花上十分鐘，并且還要等大部分節(jié)點驗證認同這筆交易后才算成功。所以中小企業(yè)把數據傳輸到區(qū)塊鏈中會耗時很多，增加了時間成本。
參考文獻
［1］唐文劍，呂雯，黃浩．區(qū)塊鏈技術將如何重新定義世界［M］．北京：機械工業(yè)出版社，2016．
［2］章劉成，于琳琳．區(qū)塊鏈技術對審計的影響［J］．中國農業(yè)會計，2018，（1）．
區(qū)塊鏈技術的優(yōu)點范文3
物聯(lián)網
現(xiàn)今有84億件物品互相連結，遠大于全球人口數;不只是桌電、筆電或手機等3C產品相互鏈接，還有物流公司用智慧掃描儀做智慧物流，這是可以改變消費者與企業(yè)的趨勢，但存在資安風險的問題。
智慧城市
這項趨勢的成敗取決于數據量跟數據是否足夠，這有賴于政府部門與民營企業(yè)的合作;此外，發(fā)展中的5G網絡是全世界通用的規(guī)格，如果產品被一個智慧城市采用，將可以應用在全世界的智慧城市。
AR與VR
增強現(xiàn)實(AR)與虛擬現(xiàn)實(VR)，這兩個技術最近開始降價跟提升質量，走向大眾市場，F(xiàn)B發(fā)表了頭戴式VR設備Oculus Go，售價只要200美元;微軟也發(fā)表了VR系統(tǒng)，可搭配HTC、三星與ACER等品牌的硬件使用。VR應用一開始以電玩為主，現(xiàn)在的應用卻超越電玩，例如可以用來教學，像他靠著VR設備，把家里的插頭電線完成配線，就像有水電技師在教學一樣。
區(qū)塊鏈
這項技術本質是編譯碼跟加解密，可以有效加密信息。區(qū)塊鏈有很多不同應用方式，美國幾乎所有科技公司都在嘗試如何應用，最常見的應用是比特幣跟其他加密貨幣的交易。
語音識別
語音識別是通用的無屏幕接口，可以迅速地整合在各項工具上，在智能設備跟手機上很好用，而Amazon的智能喇叭Echo現(xiàn)在發(fā)展到第三代，可以開關智能電燈、開口詢問就能搜尋信息等。這項產業(yè)有個很大優(yōu)點，就是發(fā)展技術的公司都打算把這項技術商品化，像是google、Amazon跟蘋果的語音識別技術都可透過授權，使用在其他業(yè)者的硬件服務上。
人工智能
人工智能(AI)需要被教育，匯入很多信息才能進化，進而產生一些意想不到的結果。AI影響幅度很大，例如媒體業(yè)，現(xiàn)在計算機跟機器人可以寫出很好的文章，而且1小時產出好幾百篇，成本也低。AI對經濟發(fā)展會產生劇烈影響，很多知識產業(yè)跟白領工作也可能被機器人取代。但他對于AI的態(tài)度很正面，這會讓生活更好，例如自駕車絕對比人駕車更安全。
區(qū)塊鏈技術的優(yōu)點范文4
關鍵詞：新工科；非計算機專業(yè)；計算機基礎課程；教學改革
引言
隨著大數據、云計算、區(qū)塊鏈等技術的快速發(fā)展和廣泛應用，以技術創(chuàng)新為驅動的產業(yè)變革和社會變革正席卷而來。為主動應對新一輪科技革命和產業(yè)變革，以及一系列國家戰(zhàn)略，2017年2月以來，教育部積極推進新工科建設，先后形成了“復旦共識”、“天大行動”和“北京指南”，并了《關于開展新工科研究與實踐的通知》、《關于推進新工科研究與實踐項目的通知》等一系列通知，要求推進“新工科”建設［1］［2］。新工科強化了對所有學生開設計算機課程的必要性，強化了計算機課程教學目標的思想性和實用性，強化了對計算機應用的理解和實踐，強化了計算機課程跨學科創(chuàng)新能力培養(yǎng)要求［3］。因此，如何根據不同專業(yè)人才培養(yǎng)的定位和學生基礎，開展?jié)M足不同專業(yè)類別的需求，更好地實現(xiàn)交叉融合的非計算機專業(yè)計算機基礎課程教學改革勢在必行。
1非計算機專業(yè)計算機基礎課程教學現(xiàn)狀
1997年，教育部關于《加強工科非計算機專業(yè)計算機基礎教學工作的幾點意見》正式，明確了計算機基礎教學在高等教育中的重要地位。經過20多年的發(fā)展歷史，計算機基礎課程已經成為非計算機專業(yè)高等教育的重要組成部分，在學生綜合素質、創(chuàng)新能力培養(yǎng)方面發(fā)揮著重要作用。但是，在實際教學中存在著不少問題，主要表現(xiàn)為以下幾點：（1）重統(tǒng)一講授，輕專業(yè)差別目前各非計算機專業(yè)在選擇計算機基礎課程時，大都采用《大學計算機基礎》＋程序設計語言的培養(yǎng)模式。根據不同的專業(yè)特點，程序設計課程可選擇C語言、VB語言或者VFP語言。但是同一門課程在面向不同專業(yè)的講授過程中，一般都采用統(tǒng)一的教學內容，很少考慮學生的專業(yè)差別。（2）重步調一致，輕學生差異作為面向全國招生的高校，由于經濟發(fā)展的地域差異，大學新生的計算機水平存在著明顯的非“同一起點”現(xiàn)象。但在實際授課過程中，大部分課程都采用“一刀切”的教學方式，從而出現(xiàn)了基礎好的學生“吃不飽”，基礎差的學生“吃不了”的現(xiàn)象，不能滿足不同層次學生的學習需求。（3）重線下授課，輕線上輔助在課程講授過程中，著重關注線下課堂集中授課，對線上課程僅限于推薦學習，沒有納入到考核評價范疇，從而出現(xiàn)了形同虛設，學生不重視的局面，沒有充分發(fā)揮線上課程的輔助效用。
2新工科背景下的計算機基礎課程的改革
相對于傳統(tǒng)的工科人才，未來新興產業(yè)和新經濟需要的是工程實踐能力強、創(chuàng)新能力強、具備國際競爭力的高素質復合型“新工科”人才。他們不僅在某一學科專業(yè)上學業(yè)精深，還應具有“學科交叉融合”的特征；不僅能運用所掌握的知識解決現(xiàn)有的問題，還有能力學習新知識、新技術以解決未來發(fā)展出現(xiàn)的問題，對未來技術和產業(yè)起到引領作用［4］。因此，《新工科研究與實踐項目指南》（“北京指南”）中提到要更加注重模式創(chuàng)新，“探索工程教育信息化教學改革，推進信息技術與工程教育深度融合，創(chuàng)新‘互聯(lián)網＋’環(huán)境下工程教育教學方法，提升工程教育效果［5］。
2．1教學內容的改革
在學習計算機知識的過程中，非計算機專業(yè)學生的思維方式不同于計算機專業(yè)的學生，其對計算機課程學習有其自身的需求［6］。因此，在新工科的背景下，必須針對非計算機專業(yè)學生的需求和學習特點，選擇合適的教學內容。
2．1．1基本知識與前沿技術并重信息技術的發(fā)展日新月異，這就要求計算機基礎課程內容不斷更新，尤其是“大學計算機基礎”課程。作為向非計算機專業(yè)學生提供計算機基本知識、能力、素質方面教育的公共基礎課程，“大學計算機基礎”課程在教學內容上不斷改進，如圖1所示。圖1《大學計算機基礎》課程教學內容改革尤其是2019年，考慮到新生信息化水平的不斷提高，將學生均有所了解的Windows7操作系統(tǒng)及Office操作改為僅在實驗課上練習，而新增加了數據結構、程序設計基礎（Python語言入門）以及云計算、大數據、人工智能和區(qū)塊鏈技術，實現(xiàn)了基礎知識和前沿技術并重。
2．1．2通識內容與專業(yè)需求并重為了滿足不同專業(yè)類別需求，更好地實現(xiàn)計算機與各專業(yè)的交叉融合，程序設計課程中在講授通識內容的基礎上，針對不同的專業(yè)，設置不同的和專業(yè)相關的例題，提高了學生利用計算機解決專業(yè)問題的能力。例如在石油工程專業(yè)的“VB程序設計”課程中，除了各專業(yè)通用的基礎例題外，還增加了利用Weibull預測模型與乙型水驅曲線的聯(lián)解法進行可采儲量計算的專業(yè)例題，實現(xiàn)了通識內容與專業(yè)需求并重，如表1和圖2、圖3所示。
2．1．3基礎培養(yǎng)與拓展訓練并重為了避免出現(xiàn)了基礎好的學生“吃不飽”，基礎差的學生“吃不了”的現(xiàn)象，滿足不同層次學生的學習需求，在教學內圖3文本文件中的油田開發(fā)數據容安排上，基礎性必須掌握的內容采用傳統(tǒng)的課堂講授方法，而拓展性的內容，則主要以線上課程課后學習或者實驗課拓展性訓練的方式進行。例如在《VB程序設計》實驗課程中，制定了驗證型、設計型和綜合型的多層次實驗教學方案，如表2所示。驗證型實驗使學生掌握基本知識點，設計型實驗培養(yǎng)學生計算思維能力，綜合型實驗培養(yǎng)學生創(chuàng)新能力，實現(xiàn)了基礎培養(yǎng)和拓展訓練并重。（2）評價體系改革高效合理的考核評價體系可以有效地培養(yǎng)學生正確的學習方式、提高學生的學習興趣、激發(fā)學生的學習積極性和主動性。線上與線下并重隨著網絡技術的發(fā)展和數字時代的到來，線上學習已成為學習者學習知識的重要途徑。線上學習方式突破了時間和空間的限制，具有自主、交互和開放性等優(yōu)點。目前計算機基礎課程主要采用學校的在線課程平臺、PTA程序設計類實驗輔助教學平臺和中國大學MOOC等方式進行線上學習。學生可以通過在線平臺進行預習、復習、答疑，從而使大部分同學站在同一起跑線上。此外，《大學計算機基礎》課程在線平臺提供了擴展性的閱讀和測試；《VB程序設計》課程利用在線課程平臺依照進度作業(yè)，幫助學生查缺補漏以及鞏固所學的知識；《C程序設計》課程利用PTA平臺進行實驗內容練習。為了避免學生半途而廢，學生觀看視頻、進行測試以及提交作業(yè)、進行實驗強化訓練都會占一定的平時成績。此外，對于基礎較好的學生，可以通過中國大學Mooc進行拓展性學習，保證學生可以“吃得飽”。通過線上線下結合，實現(xiàn)了學生的分層教學和管理，滿足了不同層次學生的學習需求。過程管理與傳統(tǒng)考試并重為了避免學生考前突擊，重分數輕能力，在計算機基礎課程中，均采用了過程化管理方式。總成績＝平時成績（10％）＋期中考試成績（20％）＋期末考試成績（70％）。其中平時成績包括平時出勤、課堂表現(xiàn)、平時作業(yè)等；期中考試主要進行階段性考察，讓學生了解自己前期的學習效果，以免到學期末才發(fā)現(xiàn)問題，但為時已晚；期末考試進行學生對課程的全面考察。期中考試和期末考試均采用上機考試方式，使學生平時更注重上機實踐，計算機操作能力和計算思維能力得到了提高。輔導答疑也是過程化管理的一個重要環(huán)節(jié)，是課堂教學的繼續(xù)，能了解學生對所學知識的掌握情況。計算機基礎課程除了實驗課課上答疑、答疑室答疑，還提供了在線課程、電子郵件、QQ、微信等多種答疑方式，實現(xiàn)了立體化全天候答疑，確保學生遇到問題時能夠得到及時解決。
3關于教學改革的幾點思考
（1）目前學生課外時間利用在線課程平臺觀看學習視頻、進行測試和作業(yè)練習，但教師只能看到最終結果，無法了解學生是否認真觀看視頻，測試和作業(yè)練習是否獨立完成。以后可將測試或作業(yè)改為課上統(tǒng)一進行，由于學時有限，題目可以少而精。（2）教師是教學過程的執(zhí)行者，教師個人素養(yǎng)的提高對整個教學改革具有重要保障作用。Mooc不但可以為學生提供免費的優(yōu)質課程，也為教師提供了一個優(yōu)質的學習平臺。教師可以在線觀看其他教師的教學過程，進行教學反思，在實踐中將開放教育資源引入到課堂教學中。通過實踐、學習、反思、再實踐的螺旋上升過程，不斷促進自身信息素養(yǎng)的提高，從而保證改革的順利開展。
區(qū)塊鏈技術的優(yōu)點范文5
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二、我國移動支付迅速發(fā)展的成因
1.現(xiàn)代科技手段提供物質基礎
根據技術接受模型（TAM），一項技術創(chuàng)新被應用后，消費者是否接受與使用主要取決于兩個因素：技術的感知有用性與感知易用性。前者是指消費者使用該技術創(chuàng)新能感知可能為自己的生產生活帶來效用的提升；后者是指消費者正常使用該項技術創(chuàng)新需要投入時間、精力進行學習的難易程度（Davis，1989）。〔2〕現(xiàn)代通訊技術、互聯(lián)網技術和大數據技術的不斷突破與發(fā)展是移動支付發(fā)展的物質基礎，如綁定手機與手機密碼、采用手機指紋等技術為移動支付的產生和被消費者迅速接受提供了物質技術條件。當前金融科技正致力于通過不同的技術手段改變人們的生產生活方式，只有當用戶真正感受到技術進步帶來生產生活的方便與易用才會逐漸接受并持續(xù)使用，比如伴隨近場支付所需技術的不斷突破和發(fā)展，在加密技術、數字簽名技術與合適的APP幫助下，消費者只需一部手機就能輕松完成生活中的各種支付場景：付電話費、公交卡充值、水電煤氣繳費、火車票訂購、網上購物支付、線下購物支付、打車等。“手機在手，支付無憂”毫不夸張，移動支付因此呈井噴式發(fā)展態(tài)勢，由一個革命性概念變成迅速普及的支付方式。
2.市場強大需求的助推
根據整合型技術接受與使用模型（UTAUT）對TAM模型與TAM2模型的拓展，綜合分析一項技術創(chuàng)新被應用后給消費者帶來的績效期望、努力期望、社會影響與便利情況等（Venkatesh，2000）〔3〕，可以較為全面地分析消費者接受與使用移動支付為其帶來的諸多效用，也能夠表明移動支付的確迎合了市場需求。分布式支付場景的出現(xiàn)、電子商務的發(fā)展以及支付方式的多元化，要求支付系統(tǒng)24小時不間斷運行，以滿足廣大消費者隨時隨地購物和支付的需求。移動支付自身的高效便捷性迎合了現(xiàn)代社會追求方便快捷的需求，填補了傳統(tǒng)支付留下的效率空白，所以滿足了國內支付市場客觀變化的需求。與傳統(tǒng)支付手段相比，移動支付縮短約10%-40%的交易時間成為各方追逐競爭的主要動因。對消費者而言，高效、便捷是實現(xiàn)體驗式消費的有效途徑；對商家而言，不僅縮短交易時間、增加交易額，更重要的是加快了資本循環(huán)與周轉，提高了商家的經濟效益與效率；對跨境支付而言，移動支付的優(yōu)勢更明顯，全球支付市場都青睞效率高的移動支付。相對而言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行基于其風險最小化原則設計支付系統(tǒng)，因靈活性不高，支付效率偏低，滿足不了快速支付的需求。移動支付順勢而為，填補了傳統(tǒng)支付留下的效率空白。
3.支付清算體系創(chuàng)新推動
根據創(chuàng)新擴散理論，創(chuàng)新具有相對優(yōu)勢以及復雜性、兼容性、可試驗性與可觀察性等特征，它們將直接影響用戶采用新技術與否的態(tài)度。尤其是相對優(yōu)勢明顯的創(chuàng)新項目，即新技術創(chuàng)新應用能夠給用戶帶來降低交易成本并提升交易效率的好處（Rogers，1995）。〔4〕與其他支付方式相比，移動支付是創(chuàng)新性應用，順應了當前我國支付清算體系創(chuàng)新與發(fā)展的需要。我國支付清算體系發(fā)展的關鍵在創(chuàng)新，創(chuàng)新不僅可以提升支付系統(tǒng)的效率和適用范圍，促使非現(xiàn)金支付市場發(fā)生結構性變化，更重要的是創(chuàng)新可以使清算體系在金融體系中發(fā)揮更重要的作用。而在一些欠發(fā)達國家和地區(qū)，由于傳統(tǒng)支付市場發(fā)展不足，很多人得不到銀行服務或者金融機構本身服務能力不足，這為移動支付提供了巨大發(fā)展與創(chuàng)新空間。在整個亞洲市場，移動支付發(fā)展非常迅速，約占全球市場份額的60%左右，中國、韓國、日本等均呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢。
近幾年來國內各大機構為了角逐移動支付這一支付藍海紛紛投入巨資加大其研發(fā)力度，不斷推出創(chuàng)新性產品以滿足市場需求。比如不同類型金融支付機構相繼推出了非接觸式支付卡：中國工商銀行與百盛集團共同發(fā)行了牡丹百盛信用卡等移動支付方式，以適應支付清算體系的創(chuàng)新需求。同時其平滑無縫的操作兼容性將支付與物流整合為一體，電商公司將購買、支付和送貨整合為一次性完成，節(jié)省時間，提升用戶購物體驗，有助于用戶對移動支付的持續(xù)使用，而且可以利用大數據分析消費者偏好，再向消費者精準推薦偏好產品與服務，既可以有效培育顧客對產品與服務的忠誠度，又可有效拓展自己的客源，增加消費者使用移動支付的頻率；隨著數據加密和唯一識別碼技術的運用還能夠有效地保護用戶的隱私與資金安全，而且區(qū)塊鏈和分布式總賬技術將實現(xiàn)整個交易系統(tǒng)更安全。上述創(chuàng)新技術的運用極大地推動了我國移動支付的飛速發(fā)展。
4.政府重視與支持下的制度保障
良好的市場秩序是一國經濟社會良性快速發(fā)展的前提，為此，需要政府制定完善的政策措施，提供良好的制度保障。為了加快供給側結構調整與經濟發(fā)展方式轉變，我國出臺了一系列政策措施促進現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展，尤其是普惠式金融、互聯(lián)網、移動通信等新興產業(yè)的發(fā)展。而移動支付制度創(chuàng)新有助于加快一國普惠金融、包容性發(fā)展、微金融發(fā)展及非現(xiàn)金支付的發(fā)展；移動支付在加快電子商務與網絡經濟發(fā)展的同時也有助于“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，有效增加就業(yè)，進一步提升金融業(yè)服務質量與效率，更好地服務于我國實體經濟，增強我國經濟整體實力與競爭力。但是，S著移動支付內涵向移動金融、互聯(lián)網金融領域的不斷延伸，在鼓勵移動支付創(chuàng)新的同時，監(jiān)管機構必須對其進行合理監(jiān)管，適時界定移動支付的創(chuàng)新邊界，推動移動支付產業(yè)健康發(fā)展。為此，2015年1月央行了《關于推動移動金融技術創(chuàng)新健康發(fā)展的指導意見》，規(guī)定自2015年6月1日起，境內符合條件的機構可以申請“銀行卡清算業(yè)務許可證”；2015年7月18日，中國人民銀行、工信部、公安部等十部委聯(lián)合的《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》被稱為互聯(lián)網金融行業(yè)的“基本法”；2015年7月31日，中國人民銀行公布了《非銀行支付機構網絡支付業(yè)務管理辦法（征求意見稿）》；2016年3月18日，中國人民銀行與發(fā)改委了《關于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》，等等。
三、我國移動支付的發(fā)展前景
上述有利因素相互疊加共同推動了我國移動支付的快速發(fā)展，使之不僅成為支付清算領域創(chuàng)新發(fā)展的重要源頭，而且成為引領全球移動支付的“風向標”，發(fā)展前景非常廣闊。
1.移動支付多元化發(fā)展、業(yè)務持續(xù)性增長
移動支付產品多元化發(fā)展且業(yè)務持續(xù)性增長將成為我國移動支付市場的“新常態(tài)”。隨著現(xiàn)代通信技術、互聯(lián)網技術以及大數據技術的快速發(fā)展，移動支付產業(yè)在全球飛速發(fā)展，給人們生產生活帶來極大便利。目前國內移動支付巨頭如微信支付、支付寶、百度錢包等通過采取投入大量資金補貼用戶與商家的辦法爭奪移動支付“藍海”。2016年2月蘋果公司的Apple Pay進入國內市場，引發(fā)華為、小米等手機巨頭開啟自身移動支付的公測。基于移動支付服務便捷、高效，順應社會經濟發(fā)展和支付市場發(fā)展需求的優(yōu)勢，國內移動支付產品從傳統(tǒng)遠程支付、二維碼支付、NFC近場支付、藍牙支付、聲波支付到外接刷卡器等，基本形成了多元化格局。根據Gartner的數據顯示，2012-2017年，全球移動交易總量和價值年平均增長率可達到35%，全球移動支付市場規(guī)模2017年將達到7210億美元，用戶數將超過45億。①
我國早在2013底國內手機網民已超過5億，同比增長20%左右，占總網民數的40%；手機支付用戶達到125億，同比增長126%，占手機網民總量的75%。2015年，我國大約有一半網民，接近358億人使用移動設備進行支付，比2014年增加近70%。全球著名市場研究集團益普索（Ipsos）聯(lián)合支付寶的《2013年中國消費者如何看待移動支付報告》顯示，已有86%的受訪用戶嘗試過移動購物，移動領域將成為支付與電商的核心市場。②中國人民銀行的《2013年支付系統(tǒng)運行總體情況》則表明，2013年全國移動支付業(yè)務量達1674億筆，交易額964萬億元，同比分別增長213%和318%。另據中國人民銀行2014年提供的數據顯示，全國移動支付業(yè)務量為4524億筆，交易額達2259萬億，同比分別增長170%和134%。中國人民銀行《2014年支付體系運行總體情況》..《2015年支付系統(tǒng)運行總體情況》提供的數據表明，2015年我國移動支付業(yè)務達13837億筆，交易金額為10822萬億元，同比分別增長20586%和37906%。2015年中國支付體系運行總體情況..而根據比達數據中心的《2015年度我國第三方移動支付市場研究報告》，2015年第三方移動支付市場交易總規(guī)模達931萬億元，其中支付寶和財付通兩家占據了移動支付90%以上市場份額。第三方支付：先清牌照再發(fā)展.http：//.cn/money/bank/bank_hydt /2016-04-18/doc-ifxriqqx2917793.shtml.支付寶2017年1月4日的2016年中國人全民賬單數據也顯示：移動互聯(lián)網已成為國人生活方式非常重要的一部分。2016年，使用了支付寶的實名用戶有45億，71%的支付筆數發(fā)生在移動端，有10億多人次使用“指尖上的公共服務”。其中80后、90后是移動支付的主流人群，80后人均支付金額超過12萬元，90后使用移動支付的人數占比高達91%。〔5〕
2.移動支付客戶粘性將進一步提高
從數據分析看，移動支付客戶粘性將進一步凸顯，有替代傳統(tǒng)電子支付的發(fā)展趨勢。移動支付客戶粘性也即移動支付客戶持續(xù)使用問題，Oliver（1980）的研究認為，用戶是否再次購買某種產品或持續(xù)使用某種服務的關鍵在于其對產品或服務的滿意度。〔6〕移動支付在全球范圍的快速發(fā)展，以及通過不斷推出新產品滿足客戶體驗式消費需求的模式，將助推移動支付客戶粘性進一步凸顯，從而有替代傳統(tǒng)電子支付的發(fā)展趨勢。在美國，移動支付雖然早期發(fā)展相對比較慢，但電子支付與移動支付領域的收益卻占全部支付收益的35%左右，到2018年移動支付收益可能與傳統(tǒng)支付收益平分秋色。而在發(fā)展中國家，消費的能力越來越強，消費更趨年輕化。年輕人熱衷新技術，靈活求變，愿意體驗全球支付的創(chuàng)新與服務，尤其偏愛移動支付帶來的便利，智能手機的出現(xiàn)使“閃付”“當面付”等便捷支付方式受到青睞。
進入21世紀以來，我國移動支付機構、傳統(tǒng)金融機構、銀行卡清算組織以及互聯(lián)網企業(yè)等參與各方適時推出了方便民眾生產生活的支付服務，如與打車、商場、醫(yī)院、旅游、餐飲等消費類行業(yè)的商戶合作，引導消費者逐漸從傳統(tǒng)支付方式轉向移動支付方式。目前國內比較典型的支付方式是通過掃描二維碼、綁定賬號等以支付寶、微信進行支付，蘋果公司最近也在中國市場推出了Apple Pay，這些方便民眾生產生活的移動支付方式的迅速發(fā)展，將最終成為主流支付方式，提升消費者的忠誠度，進一步增加移動支付客戶粘性。
3.移動支付正在成為一種全新商業(yè)模式
移動支付已經被電商、銀行和支付機構等作為新商業(yè)模式，成為迅速占領市場的“利器”。根據情境理論分析，互聯(lián)網、大數據及電商是一種全新消費情境，具有突破地理、時空限制等優(yōu)點，極大地簡化了消費環(huán)節(jié)，并在很大程度上解決了消費時信息非對稱問題，提升了用戶消費的可得性與時效性（Belk & Ajzen，1975）。〔7〕支付是資金流動的一種方式，而資金流動是經濟活動最直接的反應。電商、銀行、第三方支付機構等利用大數據技術分析資金流動，提高了精準掌握客戶消費偏好和消費習慣的能力，有利于根據大數據分析結果進行精準營銷。這意味著移動支付存在的意義不僅僅是提供資金往來流通服務，更重要的是，電商、銀行等機構可以進一步深挖支付數據所蘊藏的其他信息，有針對性地提供其他增值服務。
從發(fā)展趨勢上看，未來支付發(fā)展空間不在支付本身，更多的在于衍生業(yè)務，這也是電商平臺為什么要大力推廣支付業(yè)務的重要原因，因為電商可以借此打通購物、支付、郵遞、金融等服務。移動支付作為支付行業(yè)最具有競爭力和潛力的支付方式，無疑成為電商、銀行等機構大力推廣與爭奪蠶食的蛋糕。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的數字化趨勢明顯加快，新型非銀行支付中介也在快速銀行化，二者都在角逐主導未來移動銀行的地位。不管結果如何，未來主導移動支付的機構必是大量利用手機、大數據、云計算和實時支付體系的綜合性機構，移動支付業(yè)務必然是新型金融生態(tài)體系的核心服務內容，誰在移動支付市場拔得頭籌，都將擁有占領和開發(fā)的“利器”。
4.支付場景與服務成為未來移動支付主戰(zhàn)場
未來移動支付發(fā)展的強有力引擎在其消費服務場景，市場競爭將逐漸轉向支付場景與服務的爭奪。國內早期移動支付的競爭主要是入口之爭。2011年5月，中國人民銀行正式實施了非金融機構支付業(yè)務許可證制度，首批發(fā)放27家第三方支付牌照。從每年發(fā)放牌照的數量看，2011-2015年發(fā)放的牌照數分別為101家、96家、53家、19家和1家，從中可以看出2011年與2012年是高峰期，之后明顯放緩，2015年只發(fā)放了1家牌照。隨著牌照發(fā)放的收緊，2016年以來，支付牌照收購案頻發(fā)。2016年2月，小米科技6億元左右購買捷付睿通65%股權；2016年5月，新大陸68億元收購國通星驛；2016年8月，美的集團3億元左右購買深圳神州通付50%股權，恒大集團57億元收購廣西集付通；2016年9月，唯品會4億元左右收購浙江貝付；2016年10月，鍵橋通訊945億元購買上海即富45%股權。經過幾年的跑馬圈地，國內移動支付入口之爭基本告一段落，初步形成了我國移動支付的市場格局。
隨著國內移動支付產業(yè)的快速發(fā)展，以及支付市場格局的初步形成，國內移動支付巨頭正在將競爭重點逐漸從一開始的線上轉向線下以及線上線下互動，大力拓展移動支付線下應用場景。國內居民日常生產生活中使用移動支付的場所也越來越多。進一步的，阿里巴巴在積極打造其商業(yè)生態(tài)圈的一個重要組成部分――場景化支付；支付寶正在積極布局線下移動支付場景，加強線下超市、便利店、餐廳等日常消費場景中移動支付的應用；為了搶占市場，支付寶甚至為線下商戶免費安裝掃碼槍，費率也比其他傳統(tǒng)線下支付工具更低；此外，支付寶還積極布局海外移動支付應用場景，適時推出了支付寶退稅等便民服務，同時與萬豪集團展開合作，開拓酒店移動支付場景，萬豪集團分布于全球的多家酒店陸續(xù)推出了支付寶服務。國內移動支付的另一巨頭騰訊金融也不甘示弱，積極布局移動支付場景與服務，2015年初騰訊金融與便利店品牌7-11開展合作；2015年6月，與中石油簽署合作協(xié)議，雙方在移動支付、互聯(lián)網金融及O2O等業(yè)務領域開展大力合作；2015年7月，財付通宣布QQ錢包與滴滴打車合作，滴滴打車App正式接入QQ錢包支付，全國多數城市用戶可使用QQ錢包支付打車費用。此外，京東支付等也在積極拓展自己的移動支付場景服務業(yè)務。
四、我國移動支付發(fā)展面臨的風險與挑戰(zhàn)
移動支付的發(fā)展一方面加快了我國金融深化進程，方便了民眾的生產生活方式；另一方面移動支付尚屬新生事物，在密碼管理、通信安全，備付金管理、無牌照支付機構的禁止與取締、相關法律法規(guī)完善等方面還存在一定不足，可能面臨諸多風險，比如預授權沖正交易、預授權套現(xiàn)、跨境移機套現(xiàn)、各種套碼造假行為不斷升級、商戶收不到結算資金等違法違規(guī)事件時有發(fā)生，使移動支付的安全與健康發(fā)展成為監(jiān)管機構、第三方支付機構、消費者等利益相關群體共同關注的問題。
1.移動支付的負外部性凸顯
負外部性主要是指某經濟主體行為的活動給他人或社會帶來損失，而且無需為此承擔成本（劉越，2010）。〔8〕支付從來不是支付本身的事情，一方面消M者購買商品或服務后需以資金流動這一進程作為終結；另一方面支付又是商家、支付機構、銀行等分析消費者行為的起點。縱觀移動支付發(fā)展進程，與其他商品和服務市場相比，移動支付市場最顯著的特征是其負外部性突出。一旦移動支付機構的風險增加，不但可以在支付系統(tǒng)本身快速傳導與擴散，而且往往會迅速波及生產、消費等實體經濟。目前我國的移動支付機構已經不是原來意義上的第三方相對中立的機構，為集團內部服務的趨勢已愈加明顯，這顯示一定的“系統(tǒng)重要性”。如果風險累積一旦達到臨界點后爆發(fā)，可能影響整個企業(yè)集團，嚴重的可能波及其他產業(yè)或全社會。科學、合理地監(jiān)管移動支付，促進其健康有序發(fā)展，不但不是背離市場在資源配置中發(fā)揮決定性作用，而且是防控市場化風險的必要補充。
2.無牌照移動支付機構依然存在
支付業(yè)務順利運轉不僅是支付市場本身的內在需要，還關乎廣大消費者的資金安全，乃至金融市場的穩(wěn)定與秩序。根據感知風險理論，由于信息非對稱與復雜的行為情緒等，用戶很難準確預測消費行為對其帶來的效用水平，可能出現(xiàn)用戶實際消費效用低于預期的問題，若用戶在消費決策時或消費過程中感知到這種風險的存在將影響其正常使用。Jacoby等（1972）將感知風險分為社會風險、績效風險、經濟風險、心理風險與身體風險五個維度。〔9〕目前我國監(jiān)管機構對支付業(yè)務實行特別許可制度，只有符合《非金融機構支付服務管理辦法》規(guī)定的機構方可獲得支付業(yè)務許可證，開展支付業(yè)務。但事實上現(xiàn)實中一些沒有取得支付業(yè)務許可證的機構也在開展支付業(yè)務，給移動支付市場的正常發(fā)展帶來一定隱患，一些商務平臺也曾經因為支付問題給客戶帶來風險。無牌支付機構由于無需遵循監(jiān)管機構的監(jiān)管要求，無需承擔制度遵守成本，給正規(guī)持牌支付機構帶來了不小的沖擊，造成劣幣驅逐良幣效應，嚴重影響了我國移動支付市場的正常秩序，不利于其良性、有序、健康發(fā)展。由于沒有監(jiān)管機構對其監(jiān)管，無牌支付機構在硬件設施建設和管理方面都可能不會有足夠的投入，一旦出現(xiàn)問題，客戶資金安全便存在很高的風險。如何取締無牌照移動支付機構是當前我國移動支付市場亟待解決的重要問題。
3.行業(yè)規(guī)范及相關法律制度不健全
制度包括正式制度與非正式制度。制度可以保證良好的經濟秩序，是經濟社會健康發(fā)展的重要保證。作為我國金融業(yè)的一個新興市場，到目前為止，全國尚沒有統(tǒng)一的移動支付行業(yè)標準，以至于市場上有多種移動支付平臺，浪費了大量資源，尤其是平臺之間不能開展有效溝通與合作，阻礙了整個移動支付產業(yè)鏈的大規(guī)模有序拓展。而且移動支付涉及環(huán)節(jié)比較多，如支付企業(yè)、銀行、手機運營商、軟件運營商、電信運營商等，但多方參與者之間并未形成可持續(xù)、各方共贏的利益分配格局以及明晰的權責分擔機制，造成業(yè)務拓展和競爭局限于低水平“跑馬圈地”階段，形成一條完整成熟的產業(yè)鏈的道路還比較漫長。
另外，相關法律法規(guī)不健全是我國移動支付市場監(jiān)管面臨的最大問題。法律由于沒有明確規(guī)定移動支付交易中各方的權利與義務及交易中滯留資金的安全管理、證據確認和責任承擔等，更沒有建立良好高效的糾紛解決機制，消費者的隱私權、財產權、舉證權等權利無法得到有效保護。
4.客戶備付金安全事件頻發(fā)
2015年底，我國第三方支付沉淀資金總量已經超過2000億元人民幣，比2014年增長60%。盡管中國人民銀行的《支付機構客戶備付金存管辦法》規(guī)定：“任何單位和個人不得擅自挪用、占用、借用客戶備付金、不得擅自以客戶備付金為他人提供擔保”，但是支付機構挪用客戶備付金，造成資金鏈斷裂的重大事件時有發(fā)生。對此，2015年12月28日，中國人民銀行了《非銀行支付機構網絡支付業(yè)務管理辦法》，表示將改革客戶備付金存管制度，整頓支付機構參與銀行間資金清算和各類跨業(yè)經營活動，切實保障客戶資金和信息安全。
近期，監(jiān)管機構根據中國人民銀行現(xiàn)有規(guī)定，分別注銷了部分違反備付金規(guī)定的移動支付機構，但如何有效管理備付金問題仍然沒有從制度層面得到有效解決。目前，支付機構幾乎都是同時與多家銀行在備付金存管上進行合作，其中支付寶合作的銀行多達24家，這既不利于風險控制也不利于監(jiān)管。探討備付金集中管理制度建設應是當下監(jiān)管機構和移動支付業(yè)界需要共同考慮的重要問題之一。
五、健全移動支付監(jiān)管體系的對策建議
1.在規(guī)范中發(fā)展，在發(fā)展中規(guī)范
可以預見，為了參與競爭以及進一步拓展市場，移動支付領域將不斷開展業(yè)務創(chuàng)新并實現(xiàn)產品創(chuàng)新以吸引更多潛在客戶。移動支付發(fā)展實踐也說明，伴隨移動支付的快速發(fā)展，有可能出現(xiàn)各種違法違規(guī)行為損害消費者利益，若不能采取有效措施控制勢必制約移動支付的進一步發(fā)展。所以在大力鼓勵移動支付創(chuàng)新的同時，監(jiān)管機構也要嚴格履行職責，適時界定移動支付創(chuàng)新邊界。2016年3月5日總理在政府工作報告中提出要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網金融，業(yè)內人士認為政府工作報告連續(xù)三年提及互聯(lián)網金融并且態(tài)度不斷轉變，由“促進發(fā)展”到“規(guī)范發(fā)展”，顯示了中央政府對發(fā)展與監(jiān)管的高度重視。未來監(jiān)管層在跟蹤互聯(lián)網金融發(fā)展一段時間后，應重點關注和推進行業(yè)規(guī)范發(fā)展，避免出現(xiàn)系統(tǒng)性風險或風險的大范圍傳導。
2.構建良好的監(jiān)管制度，監(jiān)管當局應有所作為
良好的移動支付監(jiān)管制度的確立不僅不會抑制移動支付的創(chuàng)新和發(fā)展，而且可以確保移動支付健康、有序、可持續(xù)發(fā)展。對于移動支付這一新業(yè)態(tài)除了應給予必要的發(fā)展空間，還應做到金融風險可控，避免危及國內金融穩(wěn)定與發(fā)展。對此移動支付的監(jiān)管主體――中國人民銀行和其他各金融管理當局應有所作為。移動支付行業(yè)提供的主要是資金支付結算和清算功能，其本身屬于中國人民銀行的法定職責范疇，所以應統(tǒng)籌協(xié)調監(jiān)管職責，適當借鑒國外監(jiān)管模式，細化各監(jiān)管主體的監(jiān)管職責，消解移動支付交叉業(yè)務的監(jiān)管真空，對移動支付業(yè)務進行全面監(jiān)管。其他各監(jiān)管機構應充分利用大數據技術，實時連續(xù)跟蹤監(jiān)測移動支付類別、業(yè)務規(guī)模、違法違規(guī)事件等稻藎從中分析總結移動支付的特征與發(fā)展趨勢，為將來明確是否監(jiān)管或如何監(jiān)管提供充分的數據支撐。〔10〕
3.構建互聯(lián)網金融監(jiān)管框架體系與移動支付產業(yè)統(tǒng)一標準
為了規(guī)范我國互聯(lián)網金融健康發(fā)展，相關法律制度已陸續(xù)出臺。2015年7月18日，中國人民銀行等十部委的《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》正式將互聯(lián)網金融納入監(jiān)管框架，明確了各類互聯(lián)網金融活動的邊界，規(guī)定了互聯(lián)網金融主要業(yè)態(tài)的監(jiān)管職能分工，從而標志著我國互聯(lián)網金融監(jiān)管框架的初步形成。2015年12月又了《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，要求各省市地區(qū)金融辦、工商局、公安局等相關機構加強對P2P網貸的監(jiān)管力度。
除此而外，應充分考慮我國移動支付發(fā)展的實際情況，在合理借鑒國外移動支付標準的基礎上，制定適合我國移動支付的統(tǒng)一標準。該標準除了應涉及13.56MHZ SIM PASS和2.4GHZ RFID-SIM標準、安全標準、終端標準外，還應包括整個產業(yè)鏈上各環(huán)節(jié)的協(xié)調、管理、監(jiān)督等。同時國家相關部門應聯(lián)合移動支付產業(yè)各參與方建立統(tǒng)一的產業(yè)標準。在現(xiàn)有監(jiān)管體系架構基礎上逐漸完善行業(yè)監(jiān)管，繼續(xù)加大力度指導行業(yè)有序健康發(fā)展，合理解決支付市場違規(guī)問題，營造有序健康的受理環(huán)境，進一步加快形成助推移動支付產業(yè)升級的長效法律機制。
4.強化行業(yè)自律
移動支付行業(yè)管理協(xié)會是監(jiān)管部門有效監(jiān)管的補充，有助于實現(xiàn)對移動支付的全方位監(jiān)管。一般而言，一個行業(yè)進入創(chuàng)新活躍期后，行業(yè)協(xié)會等自律組織是最初的市場秩序維護者，可以根據行業(yè)發(fā)展程度及出現(xiàn)的問題，自發(fā)發(fā)揮準監(jiān)管職責，制定科學、及時、有針對性的行業(yè)標準，運用市場化手段約束并規(guī)范移動支付行業(yè)的創(chuàng)新行為。因此，行業(yè)自律組織應利用自身信息優(yōu)勢及時制定并逐步完善統(tǒng)一的行業(yè)標準。一旦形成統(tǒng)一標準，將大大減少行業(yè)發(fā)展中的欺詐、套利等亂象。除此以外，行業(yè)自律協(xié)會可以加大宣傳教育力度，提升消費者對移動支付的認知水平，使消費者能夠區(qū)分合法機構與非法機構，認識第三方支付機構與銀行支付的差別；認識支付賬戶與銀行賬戶之間的區(qū)別，知曉支付機構不是銀行，第三方支付只是支付市場的補充者；認識獲得第三方支付牌照的機構與非持牌支付機構的差別等。〔11〕
5.鼓勵參與主體共同解決支付中存在的安全隱患
建立良好的移動支付生態(tài)環(huán)境只靠一兩家參與主體是不現(xiàn)實的，只有所有的參與主體通力合作才有可能做大做強整個產業(yè)，實現(xiàn)互利共贏。目前我國移動支付產業(yè)鏈包括芯片廠商、銀聯(lián)、銀行、電信運營商及第三方支付機構等，尚未形成完整產業(yè)鏈。各參與主體應加強自身建設，做好移動支付產業(yè)鏈上的每一個環(huán)節(jié)，進而利用大數據、云計算等技術優(yōu)勢實現(xiàn)資源共享，聯(lián)手共筑安全防火墻，實現(xiàn)合作共贏。
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