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個人理財的目的范文1

關鍵詞：個人理財；生命周期理論；投資規劃

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1000-8772（2013）05-0263-01

一、個人理財的定義及主要內容

個人理財，是在對個人收入、資產、負債等數據進行分析整理的基礎上，根據個人對風險的偏好和承受能力，結合預定目標運用諸如儲蓄、保險、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段管理資產和負債，合理安排資金，從而在各人風險可以接受范圍內實現資產增值的最大化的過程。

消費理財的目的是合理安排生活花銷，其實質就是使錢花得好、花得值和花得省。好鋼用在刀刃上，花錢花在關鍵處。有人揮金如土，生活依然不入流；有人花錢節儉，卻能彰顯生活質量，可見消費理財學問大，竅門多多，智慧多多。

投資理財的目的是實現個人、家庭財產的保值增值，其實質就是要解決錢“生”錢的問題。為了處理投資風險、繞過投資陷阱、識破投資騙術和增加投資收益，人們需要不斷充實理財知識，豐富理財信息，拓寬投資渠道，提高投資技能。

二、個人理財的平衡觀

個人理財主要目的不是“掘金”而是“平衡”，即實現財務的平衡。保持“財務平衡”是理財的首要目標，也是邁向財務獨立的第一步。一般來說，“財務平衡”要保證四個方面的平衡。

1 內容上的平衡。個人理財在內容上包括住房計劃、汽車計劃、子女教育計劃、資產分配計劃、保險計劃、養老計劃、退休保障計劃、遺產計劃等。理財的目的之一就是要使這些理財內容達到一個平衡，不能顧此失彼。

2 結構上的平衡。理財涉及投資，但不等同于投資，資產增值是理財的重要目的之一，但更重要的是對風險的控制和規避以及對財產或債務的梳理。所以一個穩健平衡的財務結構才是合理的，不過這個結構還是因人而異的：根據風險偏好、資產多少的不同，這個合理的結構也會不同。

3 時間上的平衡。制訂理財計劃時，按時間長短分為短期目標（1年左右）、中期目標（3m5年）、長期目標（5年以上）。如何要實現這些目標，這就需要達到時間上的平衡。時間上的平衡主要是指平衡現在和未來的消費，從而決定人的一生各個階段的生活方式，它是理財的基礎部分，也是最容易忽視的部分。

4 動態上的平衡。在人的一生當中，物資的多少、財富的多少等都是動態的、變化的，不可能是恒定的。如果只出不進，千萬家財也會毫厘不剩；如果只進不出，這樣的財富猶如糞土；只有合理平衡物資與財富的進出，貧窮也會快樂，富有會更加幸福。

三、個人理財的理論基礎及主要應用

生命周期理論是指導個人理財的核心理論之一，它從生命周期整體出發考慮理財，掌握生命周期各階段的特點，讓人們結合實際情況設計理財方案，選擇適當的理財產品，在整個人生過程中合理分配財富，實現人生效用的最大化。該理論建立在跨期最優化理論的基礎之上，核心內容是在個人或家庭一生當中有限的經濟資源約束下，求解基于終生消費（包括閑暇和遺贈）效用最大化的問題。

按照生命周期理論可把生命周期分成不同階段，每個階段有不同的理財目標。弗蘭科·莫迪利亞尼的生命周期理論把消費者一生分為三個階段：少年期、壯年期和老年期。在少年期和老年期，消費大于收入，在壯年期則收入大于消費。而Halifax把人生分為青年時期、成家立業時期、中年時期和退休時期四個階段，訂制出國金融和生活方式需要相匹配的信用卡。

根據我國的理財實踐，也有理論將生命周期分為六個階段（如下表）。通過對個人理財生命周期的分析，更能在提供個人理財服務中確切了解客戶所需，提供為客戶量身定做的理財產品和服務。

根據生命周期理論和理財實踐，消費者處于不同的生命周期階段，其理財目標也往往不同，理財的傾向也不同。一個人處于某一生命周期階段可能有很多理財需求，但在特定的階段有最重要的、迫切的理財需求，根據不同的需求選擇不同的理財工具，對理財工具進行組合。

四、結論

理財是一個貫穿人生各個階段的長期過程，切忌操之過急，應持之以恒。在未來的家庭理財安排上，所需注意的地方有：

1 關注國家通貨膨脹情況和利率變動情況，根據自己的需求和風險承受能力考慮收益率及時調整投資組合。

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商業銀行個人理財業理財產品創新

一、我國銀行業個人理財業務的發展現況以及出現的問題

自上個世紀七十年代末之后，我們國家展開深入變革，各項制度和政策都發生了很大轉變，人們的資金來源越來越多，銀行個人理財產品的品種與發行規模也隨之不斷發展壯大。總體來看，個人理財業務是我國發展的重要部分，通過這種方法，我們能夠獲得更多的利益。個人客戶理財業務最早出現在1995年左右，商行的創造意識在不斷在增強，個人管理財產的服務項目有了巨大的變動。在零四年，理財產品的種類只有一百多種。但是在一二年，僅僅商業銀行中的個人理財產品就達到了三萬多種，規模大的令人難以想象。在一三年，我國商業銀行的個人管理財產的服務項目達到了五萬多種，發行規模也增大到五十多億。從中能夠看出，我國的商業銀行的服務能力提高速度極其之快，個人管理財產的服務項目的成長也很快。

當前，我們國家商行個人管理財產的服務項目短期化趨勢不斷增強。究其原因，當前我國宏觀經濟發展復雜，CPI指數較高，銀行為增大攬儲而大規模發行超短期的個人理財產品，基于某種程度而言對于市場秩序造成干擾。為了讓銀行關于理財的市場得以有序運行，我國相關部門頒布條例，該條例明確指出對短期化的產品進行適當的限制，從此我國的超短期的銀行產品得到了一定條件的發展。根據相關數據，我們可以得出，短期化的產品更加受到居民們的青睞，短期化理財產品數量在不斷增加，但是相對較長的理財產品卻處于下滑的狀

二、發達國家以及我國香港地區的銀行個人理財業務發展情況

（一）個人理財業務在美國商業銀行發展情況

眾所周知，美國是一個發展較快的發達國家，該國的各項業務發展較成熟，該國在發展過程中用到的管理模式具有很大的價值，對其他國家而言具有很大的借鑒意義。最初美國是通過保險公司來掌管個人理財業務的發展，然后針對消費者的各種類型的需要，給予對應的投資計劃、資產評價估測咨詢等。在上世紀三、四十年代，世界發生了巨大的變動，世界格局也隨之變化，由此期間美國開始發展，居民對個人理財的需求也日益增長，美國商業銀行資產管理服務不斷發展壯大并成為其重要業務之一。在1970年左右，美國國家的商業銀行在個人理財領域的發展邁入高速發展時期。美國逐步開放利率、匯率管制，美國的金融市場得到了良好的發展。直到1990年左右，美國為了更進一步加快自身的發展，開始采取科學的、有效的措施加快的金融市場發展的步伐，在這一時期，美國用于服務顧客的各種產品得到了很好的創新。創新的產品銷售量很好，由這些創造性的產品進一步擴大個人業務產品市場。

（二）個人理財業務在日本商業銀行發展狀況

日本的個人管理財產的服務項目起源于二十世紀八十年代，那個時候，其經濟得到了很好的發展，正式因為如此，人們個人的財產也越來越多。與此同時，日本對該國的金融進行了改革，在這種改革的作用下，日本的金融業真可謂名列前茅，金融產品在很大程度上得到了提升。在日本整體的發展狀況下，日本的居民開始運用一些金融產品獲得更多的利益，增加自己的財富。在二十世紀末期，日本的經濟格局改變了，經濟得到了發展，人們開始使用個人理財業務。

三、國外銀行個人理財業務的發展對我國的經驗借鑒

發達國家和地區的銀行與時俱進，為理財業務為滿足客戶多元化的理財需求，進行產品突破與創新。例如全球范圍內，商行個人客戶理財業務專業化規模最大、個人理財業務范圍最廣泛的的花旗銀行，其綜合涉及了投資、存款、貸款、保險、子女教育、養老計劃等各個方面，在該國際性理財業務市場上始終處于優勢地位，自始至終高度強調和重視理財產品的革新。和其相反的是，我們國家商行的個人理財業務缺少深入的創新能力，造成在市場銷售的理財產品很多功能重疊交叉，基本都大同小異，我國商業銀行應該要實時掌握投資者的需要，并且結合目前市場的實際情況，一直對于產品、業務、服務加以革新。

四、我國商業銀行個人理財業務的發展策略

我們國家銀行業當前發行的個人理財產品大部分是以人民幣固定收益類型為主，由于各方面的因素，我國的個人理財產品不能夠滿足人們的正常需求，我們必須重建這些產品。要想更好的實現產品的重建，我們必須對個人理財產品進行創新，這就要求加強銀行業的革新能力的力度。其第一任務就是確定將來服務項目的發展趨勢，我們認為個人理財業務產品的發展方向主要是將產品和資產證換有效地結合在一起。這樣，銀行就不必依靠其他金融機構來發展自己的業務，該銀行可以根據自身發展的特點，按照顧客的要求設計出更加有用的個人理財業務產品。資產證換具有一些特c表現在業務復雜、管理方便、風險較大等，正是這些特點使得資產證換能夠適用于一些特殊的商業銀行。根據我國商業銀行的發展狀況，我國的相關組織已經明確指出了資產證換的具體實施方案。與此同時，我國一些商行已經推出了“類證券化”產品。從此可以看出，在不久的將來，這些產品會步入正軌，向真正資產證換產品轉變。如果將資產證換和我國的一些理財產品相結合，那么我國的商業銀行就能充分地發揮自身的創造力，更進一步促進我國商業銀行的進步與發展。

參考文獻：

[1]趙宇.新形勢下我國商業銀行如何拓展個人理財業務[J].現代經濟信息，2010.

[2]曾樂.我國商業銀行個人理財業務的法律風險及其防范研究[D].天津財經大學，2011.

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關鍵詞：個人理財服務 新變化 對策建議

金融機構個人理財服務是指銀行以自然人為服務對象，利用掌握的客戶信息與金融產品，按照客戶的實物性資產、現金收支流狀況，圍繞客戶的收入、消費、投資、風險承受能力、心理偏好等情況，制定個人財務管理計劃(如設計資產組合，調整負債結構，規避稅收等)，達到其收益預期，實現其人生的未來規劃。

個人理財服務的目的

個人理財服務的目的主要有以下幾種:一是居家生活的需要。二是人生規劃的需要。三是投資增值的需要。個人理財業務的發展過程充分體現了金融機構研究并不斷挖掘市場需求，度身定制理財產品與方案，不斷滿足、引導、培養特定客戶群體需求的功能，在此基礎上建立起銀行與客戶之間的相互信賴關系。個人理財還更多地體現金融機構差異性、價值性的特質，具有為個人優質客戶提供整體服務和附加服務的功能。

個人理財服務市場的新變化

個人理財業務與機構銀行業的界限越來越模糊。由于銀行業零售和商業業務利潤的不斷減少，非利息收入領域的競爭愈加激烈，因此導致個人理財業務與傳統機構銀行日益接近，平行發展、交替發展和業務交叉的現象不斷增加。例如，在個人理財業務的私人客戶群體中出現了機構性的需求，即投資業務專業化、投資產品復雜化，而在與傳統機構銀行業與機構客戶的關系中，一些個人化的因素也已經出現，如企業家和政府官員與銀行之間建立起私人業務關系。

信息時代的來臨對個人理財業務提出挑戰。一方面，隨著個人電腦的普及和互聯網技術的發展，新的競爭者很容易進入個人理財業務市場，這對金融機構來說無疑將面臨市場競爭的加劇，而對客戶來說則意味著更多的選擇。另一方面，信息高速公路為客戶提供了充分的信息，而計算機則為客戶快速簡潔地整理和分析這些信息提供了可能，因此，計算機互聯網技術的發展為客戶創造了追求高水平、多元化服務和資產管理方法的條件，而這對個人理財業務來說則是面臨著更大的挑戰。

同業競爭日趨激烈。我國有實力的金融機構及已經入駐的外資商業銀行都在紛紛調整策略、整合資源，聚焦優質高中端客戶，制定競爭優質客戶的策略方案，以優質客戶的需求為市場導向，依托科技信息、網絡，優化組合營銷渠道，大力打造理財優質品牌。

新形勢下我國金融機構開展個人理財服務的對策

1、不斷增強滿足客戶差異化需求的能力。金融機構要考慮目標客戶對金融產品的實際需求，分析業務的發展前景，確定市場需求規模和該項業務的市場定位，創造出適銷對路的金融產品，為客戶提供“六適”服務，即“在適當的時候，用適當的方式，以適當的價格，向適當的顧客，銷售適當的產品，收到適當的效果”。同時在綜合經營的大趨勢下，逐步實現從產品到研發創新的轉變，強化研究，大膽創新，開發滿足客戶需求的理財品種，真正實現讓客戶資產增值。

2、為客戶提供全方位理財服務。金融機構要在做好客戶細分的基礎上，重新設計和進行產品組合，針對不同層次的客戶的需求不同，設計不同的產品和服務，為客戶提供差異化的個人理財服務。同時，金融機構要根據客戶不斷增長的理財增值需求，制定優先發展投資增值型理財產品的研發與推廣策略，進一步加強與保險、證券、基金、信托、租賃、財務公司等金融同業之間的戰略合作，通過持續不斷地引進與開發收益好、流動性強的理財新品，確保理財業務內容充實，在為客戶提供更為科學的理財理念的同時，達到有效增加儲蓄存款的目的。

3、提高營銷活動針對性與效率。作為履行市場營銷支持職能的產品經理，其與前臺客戶經理的支援關系是通過“一對多”的支持構架得以實現的，即一位產品經理需要對應多個客戶經理提品方面的技術支持，同時一個客戶經理也需要從多個產品經理處獲得支持，只有這樣，才能在發揮產品經理專業化優勢的前提下通過客戶經理的多元化產品營銷，滿足客戶不同的需要，使營銷活動取得最佳效果。然而，實現產品經理與客戶經理之間的在市場營銷中的緊密協作不是能自動達成的，需要通過一套完善的制度和運行機制加以保證。為加強金融機構個人理財服務的產品開發和營銷的支持，應盡快建立個人理財的產品經理隊伍，并制定相應的制度和運行機制，加強產品經理與客戶經理在市場營銷中的協作機制，提高市場營銷的協同性與效率。

個人理財服務無疑是金融機構一個新的利潤增長點，相對于金融機構開展的其他業務來說，個人理財服務還是一片“藍海”，還有很多追逐利益的空間，所以金融機構要要改善個人理財的手段和理念，力爭在這個領域有所作為。

作者單位：廣西財經學院金融系

參考文獻：

[1]陳繼紅,鄭振歐.香港銀行業個人理財服務發展的背景及內容比較[J].金融與保險，2004, 2:9.

個人理財的目的范文4

個人理財，是指銀行在綜合分析客戶資產狀況、投資目的、個人偏好以及風險承受能力的情況下，運用特定的程序和科學的方法為客戶制定具有可操作性，切合實際的消費支出規劃，風險管理，現金規劃與保險規劃等項目。銀行提供的個人理財服務可以理解為一種綜合性的金融服務。

一、國內個人理財業務發展現狀

目前，我國個人金融理財業務雖然還處于起步階段，但據調查，有75%的居民對于個人金融理財業務有興趣，42%表示自己需要個人金融理財服務。由此可見，我國多數的居民有通過理財顧問為自己規劃理財活動的意愿。近些年，國內的商業銀行通過持續的研究和探索，已經切實的認識到了推出個人金融理財業務的重要性和必要性，各家銀行也已經將該業務作為競爭優質客戶和開發新的經濟效益增長點的重要手段。

1.個人理財產品的種類不斷豐富

近些年作為銀行理財業務主要組成部分的個人理財產品，其發展規模異常迅猛。個人理財產品也逐步由單一的固定收益型向高收益高風險型轉變，一般可分為：證券類個人理財產品，QDII理財產品，結構性人民幣理財產品，這些產品更好的結合了市場的需求。

2.個人理財產品的銷售規模增長迅速

2009年，各中、外資銀行業金融機構本外幣理財產品合計銷售總額達12100億元，比上年同期增加4144億元，增長102.4%。2011年第一季度，各中、外資銀行業金融機構理財產品銷售額達到19100億元。

3.個人理財業務的外部監管環境不斷細化

《金融機構衍生產品交易管理辦法》、《商業銀行市場風險管理指引》、《商業銀行開辦代客境外理財業務管理暫行辦法》、《關于商業銀行開展個人理財業務風險提示的通知》等規章制度的陸續出臺，從產品營銷、開發設計、信息披露、風險揭示等方面確保了個人理財業務持續健康發展。

二、制約個人理財業務發展的瓶頸

1.個人理財業務存在風險管控問題

與其他的投資項目一樣，個人金融理財業務項目在尋求高收益的過程中也必然面臨存在高風險因素的問題，而這些風險因素也有一定的表現方式以及特征，同時在這些風險因素之間也并非絕對的獨立，而是又有著一定的相互聯系，這是由銀行個人理財業務在方法、策略以及內容等方面的諸多因素所決定的。

個人金融理財業務的管控風險存在于三個方面：第一是理財產品的開發設計方面。因為個人理財業務的設計通常都是根據消費者的需要來選擇相應的金融產品的不同組合，這種產品的組合過程就相當于銀行金融理財產品創新升級的過程。但是，當前的我國銀行業金融理財產品的組合過程卻常常目光短淺，容易出現盲目照搬的情況，這種情況就使得個人理財產品在開發階段就由于產品的同質性產生了投資風險，并且也會因為侵犯其他銀行金融理財產品的專利權，而產生法律風險。第二是理財產品的投資顧問方面。在理財產品的銷售過程中，理財產品要實現良好的銷售情況需要銀行在對已有客戶進行市場細分的情況下進行，這就需要銀行能夠全面掌握目標客戶的資料，從而獲得良好的市場份額，但是目前商業銀行往往在沒有全面了解客戶的情況下急于向客戶銷售金融產品，這就容易產生相應的經營風險、信用風險及法律風險。第三是個人理財產品的市場營銷方面。個人理財產品的產生是能夠針對不同的客戶使其資產增值并達到增值的最大化，但是目前銀行卻因為急于完成短期目標從而沒有真正全面為顧客著想，這樣就容易發生因為銷售不當給銀行帶來的規范性及法律風險。

2.理財專業化水平不足問題

個人理財業務屬于技術性及知識性很強的綜合性業務，因此對理財從業人員的要求十分高，不僅要求從業人員具有相當豐富的專業理財知識及熟練地理財技能，還需要掌握市場營銷及法律等方面的相關金融業務知識，并且還要具備較強的組織協調能力、公關能力及人際交往能力。但是目前來看，符合以上標準的高素質理財人員嚴重不足。

在國外的銀行業，銀行要求專業的理財咨詢師全面了解客戶的有關資料并取得客戶的信任，并具備通過與客戶的交流來了解客戶的真正需求，從而在基金、證券、客戶信貸業務、保險及銀行存款等其他金融業務上為客戶提供最好的方案，并對所設計方案的實施進行跟蹤并及時進行反饋，從而滿足客戶的財務需求。與國外相比，國內的理財顧問大多不是十分專業，很多都是有儲蓄所員工或其他部門人員轉變成理財經理，所需要的知識儲備不是十分全面，也不可能為客戶提供很好的理財咨詢。雖然最近幾年很多的理財經理通過努力通過了AFP/CFP資格認證考試，但是也僅僅是具備基本的常識性的理財知識，知識儲備及對所掌握知識的運用相對國外專業的理財人員還有一定的差距。因此，如何選拔及培養高素質的理財經理來為客戶提供有價值的資產增值服務，成為發展理財業務過程中以及亟需解決的問題。

三、個人理財業務問題的主要對策

1.建立全面的風險管理策略

面對目前存在的諸多制約因素和問題，個人理財業務風險管理急需進行創新，以建立適當的、科學的理財業務風險管理方式。建立一個完善的個人金融理財風險管理體系，需要整體的金融體制和經濟體制共同進步來創造出良好的金融投資環境。因此不但要防范市場風險、信用風險、法律風險和操作風險，還要加強對由于銀行的原因產生的風險進行防范；不僅需要建立規范的風險管理制度，以此來提高自身風險防范能力，還需要外部宏觀金融環境的進一步完善。依照國外發達國家和地區的先進經驗，對個人金融理財風險進行防范。

個人理財的目的范文5

【關鍵詞】商業銀行 個人理財 業務發展

一、引言

近年來，隨著我國經濟的不斷發展，我國商業銀行也在不斷發展，個人理財業務也得到了一定的發展，但是和發達的國家相比，我國的商業銀行個人理財業務的發展還相對比較滯后，存在著業務規模小、品種少以及層次比較低等特點，大多數個人理財產品都不夠創新，沒有建立品牌個人產品。針對這些問題，商業銀行必須采取有效的應對措施，不斷借鑒國外成功的經驗來促進我國商業銀行個人理財業務的發展。

二、我國商業銀行個人理財業務發展現狀

（一）規模小、品種少

近年來，雖然我國商業銀行的個人理財業務得到了一定的發展，銀行推出的個人理財產品的數量在不斷增多，人們對個人理財也更加重視，個人理財產品的銷售額也在不斷增多。但是，從整體上來看，我國商業銀行個人理財業務的發展還停留在比較落后的階段，和世界平均水平存在著一定的差距。目前商業銀行個人理財業務具有規模小和品種少的特點，從商業銀行的業務收入來看，中間業務的收入比重非常低，個人理財的收入更低，占商業銀行收入的比重不到10%，而發達國家的商業銀行個人理財產品的收入比重占總經營收入的50%左右。此外，雖然商業銀行的中間業務品種有200多種，但是運用于實際中的數量卻非常少，個人理財品種更少。國外的個人理財產品的數量眾多，產品呈現多樣化的形式，個人理財的業務范圍非常廣。

（二）個人理財業務的層次低

和發達國家相比，我國商業銀行的個人理財業務的層次比較低，很多銀行提供的個人理財業務都比較簡單，技術含量非常低，例如代付代收、、轉賬等。近年來，雖然越來越多的銀行都提供了保險、信托和證券等可以真正讓客戶增值的理財服務，但是受到人們思想上的不重視，很多人都還沒有認識理財的重要性，對于這些可以真正讓自己增值收益的綜合性理財服務反而不夠信服，購買個人理財產品的人數比較少，和發達國家相比存在著非常大的差距。商業銀行的個人理財業務層次比較低，主要是缺少對個人理財重要性的宣傳，因此真正購買的人數比較少。

（三）理財產品不夠創新，缺乏品牌優勢

目前，很多商業銀行都推出來自己的理財產品，很多銀行都開辦了包括個人外匯買賣、電子銀行服務、理財咨詢、保管業務以及個人消費貸款，例如中國銀行開展了電力銀行服務、代客境外理財、匯聚寶和期權寶等，建設銀行開通了利得盈、基金買賣等，但是這些理財產品都不是銀行自主開發的，大多數都是國外一些銀行個人理財產品的翻版，是將國外的個人理財產品照搬到我國的商業銀行中。因此，我國商業銀行的個人理財產品的創新力度不夠，缺乏創新，很多產品都是國外的翻版，銀行沒有創立自己的個人理財品牌產品，缺乏品牌優勢，很難在眾多的個人理財產品中脫穎而出。商業銀行的個人理財產品并沒有按照我國市場的客戶實際需求來進行設計和開發，因此沒有形成核心競爭力，導致理財產品沒有競爭優勢。

三、促進我國商業銀行個人理財業務發展的有效措施

（一）對目標市場進行細分，準確進行市場定位

推出個人理財產品時，應該根據市場的實際需求來設計和開發個人理財產品，最終打造出符合我國市場需求的理財產品。成功的個人理財業務在開展過程中，首先應該對市場進行細分，了解市場的需求，然后對自身進行準確的市場定位，針對不同需求的客戶開發針對性的個人理財產品和，只有這樣，開發出來的個人理財產品才有自身對應的目標客戶群，在發展個人理財業務時也更具針對性，因為目標客戶是固定的，不需要和以往一樣盲目的向客戶推薦理財產品，提高理財產品營銷的成功率。商業銀行在推出一款理財產品時，首先應該準確的定位目標客戶，定位準確之后再開展全面的顧問服務，不僅可以成功營銷理財產品，還能夠提升自身的品牌形象。

（二）打造個人理財品牌，突出品牌優勢

很多商業銀行的個人理財產品最終被人們熟知，首先都是一個品牌被人們熟知，突出品牌優勢，以品牌產品帶動整個個人理財業務的發展。從發達國家的經驗來看，很多商業銀行首先都是要準確定位，找準目標客戶，在此基礎上不斷打造自身的個人理財品牌，通過個人理財品牌吸引優質的客戶，大大擴展了銀行的客戶資源。個人化服務是個人理財的核心理念，對于個人理財來說，人在不同的階段理財的目標是不一樣的，因此，對于不同年齡階段和不同類型的客戶，對其進行個性化的服務是非常必要的。在企業的發展中，品牌發揮著非常重要的作用，在商業銀行中也是一樣，銀行自有推出來品牌個人理財產品，才能真正被人們知曉，并取得人們的認同。商業銀行是非常特殊的行業，更應該樹立良好的品牌形象，通過樹立良好的品牌形象來促進銀行的發展，針對客戶的實際情況進行個性化的服務，最終促進商業銀行個人理財業務的發展。

（三）加強對個人理財產品業務的創新

創新力度不夠是制約著我國商業銀行個人理財業務發展的一個重要因素，因此，要想促進我國商業銀行個人理財業務的發展，進行創新勢在必行，由于缺乏創新，導致商業銀行推出的個人理財產品統一而簡單，不能滿足市場客戶的多樣化需求。商業銀行在創新個人理財產品的過程中，首先在設計產品和提供服務時都不能一味的模仿別人，要根據市場的調研結果開發具有特色的產品。這樣才能保證開發的產品都有目標客戶，有固定的客戶群體。為了保證產品的適用性，進行準確市場定位是非常重要的，因此需要細分客戶，根據客戶的風險偏好、年齡和收入等制定理財產品，滿足不同客戶的實際需求。最后，理財產品一定要含有一定的技術含量，要真正能為客戶帶來增值收益。

四、結語

我國商業銀行個人理財業務比較滯后，主要是由于我國很多個人理財產品都是國外個人理財產品的翻版，并不適應于我國的市場。針對這種情況，商業銀行應該對個人理財的目標市場進行細分，準確進行市場定位，打造個人理財品牌，突出品牌優勢，加強對個人理財產品業務的創新，不能一味模仿。

參考文獻

[1]張麗.我國商業銀行個人理財業務發展研究[D].山東大學，2014.

[2]符娟.我國商業銀行個人理財業務現狀研究[D].貴州財經大學，2014.

個人理財的目的范文6

[關鍵詞]“個人理財實務”課程；教學；改革

[中圖分類號]F830. 4 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432（2014）30-0150-02

應用型本科院校的辦學定位是培養應用型本科人才，區別于以科研為辦學定位的本科院校。應用型本科院校以構建滿足和適應經濟與社會發展需要的新的學科方向、專業結構、課程體系，教學內容、教學環節、教學方法和教學手段，全面提高教學水平為主要目標，培養的是具有較強社會適應能力和競爭能力的高素質應用型人才。因此，應用型本科院校要求各專業緊密結合地方特色，注重培養學生的專業實踐能力，培養應用型人才。“個人理財實務”課是針對金融保險專業的學生開設的一門重要的專業核心課程，也是綜合性和應用性非常強的一門課程。改革應用型本科院校“個人理財實務”課程的教學方式和方法對于培養金融保險專業學生的專業實踐能力具有突出的作用。

1 從人才培養目標的角度看“個人理財實務”課程教學改革的必要性

應用型本科院校對金融保險專業學生的培養目標是培養具有創新精神和良好職業道德，具備扎實的金融、保險理論知識，具有熟練的業務技能和基本管理能力以及一定的科研能力，具備考取各種金融保險從業資格的能力，能在各級各類銀行、保險公司、企業集團等單位從事管理類、營銷類、操作類崗位等相關工作，適應社會經濟與科學技術發展需要的應用型高素質專門人才。就“個人理財實務”課程的培養目標來看，其主要培養學生掌握個人理財的基礎理論知識，通過學習具備能夠從事銀行、保險公司、證券公司等金融機構一線理財從業人員的專業能力，能夠為經濟社會中的個人或家庭提供理財規劃的建議，即根據客戶的信息、財務狀況及理財目標能夠為客戶提供科學、合理的綜合性理財方案。

作為針對金融保險專業學生開設的一門重要的專業課，在傳統的教學過程中，“個人理財實務”課主要采取的教學方式是教師在講臺上講，學生在座位上被動吸收。教學手段也較為單一，基本采取講授加板書的方式，課堂氛圍較為死板，學生的積極性沒有很好地調動起來。在《被壓迫者教育學》中，教育學家弗萊雷指出，傳統的灌輸式教學方法使學生淪為被壓迫者，成為犧牲品，思維和創造精神受到極大的摧殘，這樣的教學效果可想而知；再加上書本上的理論知識本身在實際的操作中就有諸多偏差，更是讓學生難以適應社會的需要。在“個人理財實務”課程的教學過程中，如果繼續采取傳統教學方式教學，將使其教學效果與應用型本科院校對金融保險專業學生的培養目標距離越來越遠。由應用型本科院校對金融保險專業學生的培養目標及“個人理財實務”課程的培養目標可以看出，在“個人理財實務”教學中，不僅要求學生掌握個人理財的理論知識，更重要的是培養學生分析問題及解決問題的能力，即理論聯系實際的能力。應該注重培養學生的實際操作能力，即通過學習，能夠具備銀行、保險公司等金融機構個人理財業務的崗位工作的能力。因此，從人才培養目標的角度看，對“個人理財實務”課程進行教學改革勢在必行。

2 從教學方法的角度看“個人理財實務”課程教學改革的方向

教學方法是教師和學生為了實現共同的教學目標，完成共同的教學任務，在教學過程中運用的方式與手段的總稱。教學方法運用得是否科學靈活直接決定了教學效果的好壞。教學方法的種類較多，例如：講授法、討論法、直觀演示法、練習法、任務驅動法、參觀教學法等。教育家巴班斯基將教學方法分成三大類，即組織和自我組織學習認識活動的方法、激發學習和形成學習動機的方法、檢查和自我檢查教學效果的方法。“個人理財實務”課程的傳統教學方法基本采取的是講授法和討論法等，由人才培養目標的角度可以看出，這些傳統的教學方法已不適應人才培養的需要，即不能夠達到培養學生專業操作能力的目標，因此，對于應用型本科院校來講，“個人理財實務”課程教學改革的方向是在教學方法的選取方面向多樣化、靈活化轉變，向能夠最大限度地發揮學生的學習主動性轉變，向能夠體現學生在教學過程中的主體地位轉變。“個人理財實務”課程教學改革過程中可以采取的典型教學方法可以包括以下幾類。

2. 1 最普遍的教學方法――案例教學法

“個人理財實務”是一門綜合性非常強的專業課，囊括了貨幣銀行學、財務管理、證券投資學、保險學、稅收學、法學等相關課程的內容，因此，要以這些課程作為先修課程的基礎上，才能很好地掌握個人理財的相關理論知識。而這些課程的講授過程都脫離不了案例教學的方法，通過在不同章節的講授中引入不同的案例，在分析、討論案例的過程中掌握相應的知識點，這是學生最容易接受也最具可操作性的教學方法。“個人理財實務”以這些課程作為基礎，在具體規劃的內容的章節中，即現金規劃、住房規劃、保險規劃、稅收籌劃、子女教育金規劃、退休規劃、財產分配和傳承規劃中都可引入適當實例，通過對實例的分析，達到掌握規劃方法的目的。例如：在個人財務分析的內容中，可以引入不同的家庭案例，不同資產、負債、收入和支出水平的家庭，根據案例資料中的數據，讓學生做出家庭的資產負債表和現金流量表，然后對該案例家庭的各項財務比率進行計算、分析和診斷，培養學生分析問題、解決問題的實際能力。在稅收籌劃中，可以引入不同的納稅籌劃的案例，讓學生自行計算比較分析哪種籌劃方案的應納稅額最少。在退休規劃中，引入不同客戶的案例，根據案例的資料讓學生計算該客戶所需準備的退休基金、退休資金的缺口以及如何彌補該缺口。在財產分配和傳承規劃中，引入不同的離婚財產分配的案例及遺產繼承的案例，讓學生根據《婚姻法》及《繼承法》的相關規定來對案例進行分析。在課程教學的后期，可引入綜合性較強的案例，讓學生根據案例資料來幫助客戶確定理財目標、分析家庭財務狀況、提出各項理財方案。在這個過程中，應注意引導學生對相關知識的復習與啟發。案例教學法在“個人理財實務”課程的教學中運用最為廣泛，但它要求教師對于案例的選取做大量的工作，案例應該具備嚴謹性、現實性和恰當性。選取案例的工作也可以由學生自行完成，這可以較好地發揮學生學習的主動性，以及觀察問題、發現問題的能力。

2. 2 特色教學方法――項目教學法

“個人理財實務”是一門現實性非常強的課程，教學應圍繞銀行、保險等金融機構理財崗位的具體工作來進行，應該著重培養學生的實際操作能力。因此，“個人理財實務”課程的教學過程中應該多采取能夠發揮學生實際操作能力的方法，設置相應的實踐教學環節。項目教學法是可以采取的一個重要的特色教學方法。教師在相應的章節設計典型的理財實訓項目，并將該項目做出細分，由學生分組來完成。項目的確定需要教師做大量的資料收集和準備工作，也需要教師對學生完成項目的過程作出合理的安排和協調工作。例如：在住房規劃這一章，教師可以設置住房規劃的項目，在這一項目下設置多個子項目，可以包括：客戶租房與購房的財務選擇；客戶購房目標的確定；客戶還款方式的選擇等。教師提供學生完成項目的客戶資料，由學生分組確定各自的任務，確定實施方案，最后完成項目報告，由各組學生代表來做項目總結。在綜合理財方案的制定中，教師可以設置項目任務，根據不同理財階段的客戶群做綜合理財方案，即按照單身期、家庭與事業形成期、家庭與事業成長期、家庭成熟期及退休期進行分組布置項目。學生分別針對處在不同理財階段的客戶群進行實際調研，可以選取特定的客戶目標，調查其家庭財務信息及生活目標，并據此來分析該客戶家庭財務狀況及理財目標，并發放問卷來幫助該客戶確定風險偏好，幫助其構建投資組合，提供具體的理財建議，并且最終完成項目報告，由該小組代表做項目總結。在項目實施過程中，教師應該給予必要的幫助。可以看出，項目教學法是一個充分發揮學生在教學過程中的主體地位的特色教學方法，在“個人理財實務”課程的教學過程中適當采取項目教學法可以有效地提高教學效果，提升教學質量，更可以有效地實現培養學生實際操作能力的目標。

2. 3 現代化教學方法――多媒體教學法

“個人理財實務”課程因其綜合性和現實性的特點，其教學方法應該突破以往傳統的一本教材、一支粉筆、一個黑板的教學模式，積極采取現代化的教學方法，即多媒體教學法。通過多媒體可以將教學內容形象、生動地展現出來，彌補板書教學的缺陷。例如，在講到貨幣時間價值理論時，可以通過多媒體展示如何運用Excel軟件進行理財計算的操作。在講到案例資料時，可以將大量的案例數據資料顯示在多媒體課件上，節省了教學時間。也可以通過播放視頻軟件讓學生收看最前沿及最流行的理財新聞，活躍課堂氛圍。還可以讓學生根據教師布置的特定內容自行制作PPT通過多媒體現場播放，并進行講解，通過這種方式鍛煉學生的學習內容組織、歸納能力及語言表達能力。因此，多媒體教學法對“個人理財實務”課程的教學來說起到必不可少的積極作用，是一種重要的現代化教學方法。

3 從考核方式的角度看“個人理財實務”課程教學改革的途徑

由上文分析內容可以看出，“個人理財實務”課程因其人才培養目標的要求，其改革方向應從教學方法的選擇上著手，而改革的途徑就是要完善考核的方式。傳統教學考核的方式是將總成績分成兩部分，其中，平時成績占總成績的30%，期末成績占總成績的70%。平時成績的構成一般包括考勤、平時作業等方面。對于應用型本科院校來說，“個人理財實務”課程因其應用性、現實性的要求，在教學過程中注重學生實踐能力的培養。所以，在考核方式方面也應做出必要改革。考核方式是學生對該門課程學習情況的檢驗，不僅應該包括對理論知識掌握情況的檢驗，也應該包括對學生實際操作能力的檢驗。“個人理財實務”課程的考核內容應該既包括理論知識，也應該包括實踐能力。實踐能力的考核以平時成績為主，所以，應該增加平時成績的比重，將平時成績占總成績的比重提高到40%～50%，平時成績的考核范圍應該擴大，囊括出勤、課堂發言、平時作業、完成項目等內容，將學生平時表現納入到總成績的考核中，更加注重學生實際操作能力的考核，而不僅僅注重期末考試的成績。這樣可以較好地提高學生學習本門課程的主動性，重視平時知識的積累，從而避免考試前突擊復習的現象。

綜上所述，應用型本科院校開設的“個人理財實務”課程，應根據其人才培養目標的要求，充分發揮教師的作用，重視學生在教學過程中的主體地位，改革教學方法及考核方式，提高“個人理財實務”課程的教學質量，從而為經濟社會培養具有較強專業理論知識及專業操作技能的理財人才。

參考文獻：

[1] 陳惠芳. 《個人理財實務》教學實踐研究[J]. 新課程研究，2013，（6）：131.