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分紅型商業保險的收益來源范文1

家庭基本情況

年收入50萬～80萬元，有社保，未購買任何商業保險；太太廖靜32歲，全職家庭主婦，無社保，但購買了國壽康寧終身重大疾病保險(保額20萬元)。女兒2歲，尚未購買保險，夫妻打算讓她在國內讀完碩士后再工作。周先生家庭月支出2.3萬元，包括購物、美容、健身消費等，逢年過節等其他費用5萬元／年。雙方父母都有退休金。

周先生家庭現有自住房一套，市值300萬元，商鋪一套市值230萬元，租金1.2萬元／月；活期存款50萬元，定期存款80萬元，基金市值140萬元，自有企業的股權200萬元。王先生希望在2年后退休，享受提前退休的快樂。

理財目標

1　女兒在國內的大學本科、碩士階段的教育費用。

2　籌備養老金，47歲退休開始擁享金色晚年。

3　做好家庭現有資產的管理，使財產保值增值。

4　配置合適的保險產品，保障家庭財產安全和滿足健康、養老的需求。

財務目標診斷

周先生雖已45歲，但由于奔忙企業經營，晚婚晚育，孩子年幼，處于家庭的成長期，子女教育金、養老金的妥善安排和積累時間高度重疊。金融資產配置中，絕大部分是低收益的銀行存款及基金投資。人到中年應適當配置中低風險的保本收益型金融理財產品，并將部分資產投資于風險較高收益的股基、投資型保險等產品。只有進行資產的合理配置，通過平衡、組合、持續的投資才能兼顧實現各個理財目標。

養老宜動靜結合

考慮到現有家庭支出中包括孩子的費用，孩子成年后，夫妻雙方的日常支出會略為減少，但2年后退休，退休后的年支出仍較大。依照現在的生活水準，周先生家庭支出32 6J7元／年。假設通脹率為4％，籌備的養老資金收益率至少達到6％，方可抵御通脹。按40年的退休生活算，在周先生47歲退休時需籌劃892萬元的養老費用。

周先生有社保、醫保，可減少一部分自有養老資金的籌備。周太太年輕，不妨購買一份社保和醫保，構建基礎的健康和生存保障。商鋪每年14.4萬元的租金收入，是比較穩定的收入來源。綜上所述，周先生仍需自籌近400萬元的養老費用。可采用以下理財方案，見表1。

周先生企業每年收入支付了生活費用后，仍約有30萬元的結余，2年累計60萬元，與現有基金140萬元統一設立養老儲備專戶，并對現有基金產品組合進行檢測。由于養老儲備費用剛性，籌備時間短，投資的金融理財產品應側重于風險較小的穩健型產品。

按此產品組合，2年年化收益預期達到15％，中長期亦可獲得穩健的收益。退休時該養老專戶可累積至250萬元。另外可考慮配置保險年金(分紅型)產品，加上2年后周先生退休時，企業結算的股權資金和其他一些款項，完全可滿足養老需求。

子女教育費用盤算

由于孩子年幼，尚未進行任何教育和保險的規劃，應立即籌劃教育費用。高中之前的養育費用，可從家庭日常支出中支付。大學本科、碩士階段學費，可設立專戶籌劃，不妨購買躉繳型萬能險、投連險產品，該類賬戶調換便利，易于管理。更重要的是靈活性強，領取便利。按現有的大學教育費、生活費5萬元/年計算(假設學費增長率為6％)，16年后讀大學時需籌備76萬元。

建議從現有定期存款中拿出20萬元，投資萬能和投連險，按9％的投資收益即可累積孩子大學階段的教育費用。萬能險繳費靈活，支取便利，可躉繳10萬元，以補充教育費用。購買萬能險時，可為孩子附加配置保額10萬元的重疾險和醫療保險。另一部分可購買投連險，有些賬戶免初始申購費，5種不同類型的賬戶間免費轉換，網站自行操作，領取便利，見表2。

保險兼顧意外和醫療

目前周先生有社保，妻子除了20萬元的重疾險，尚未購買其他任何商業保險。作為家庭經濟支柱，周先生更應考慮買保險，尤其要購買重疾險、健康意外保險及定期壽險，并適當配置養老年金(分紅型)產品。周先生已40多歲，購買返還型重疾險等產品費用會很高，建議采用年金型保險(分紅型)附重疾險產品。周太太除已配置的重疾險，還可配置意外、醫療和養老年金(分紅型)產品來化解家庭潛在風險并取得收入，夫妻兩人的保險配置見表3和表4。

通過配置重大疾病和健康產品，保障了周先生及太太的健康需求；周先生高額的壽險和意外險配置，萬一發生不測，有40萬～140萬元的保險核賠保障，為家庭風險構建了一道堅實的防火墻。

另外夫妻兩人可考慮各購買一份分紅型的養老年金產品。周先生55歲，太太45歲開始每年各領約2萬元，既強制儲蓄，又可獲得保險公司專業投資理財的額外紅利收益。另外，周先生60歲、太太50歲(需立即購買社會保險)可從社保領取一份養老保險，還有社保醫療的保障。社會保險和商業保險的月領額至少可滿足每月養老費用支出中的50％～60％。

存款重新配置

周先生的養老保險每年投資總額近10萬元，可從活期存款中支付，2年后可從企業股權等款項中支付保費。除養老和子女教育專戶規劃外，現有的銀行存款調整如表5所示。

房產投資亦是資產保值增值的一種方式。在房產市場低迷，房價較便宜時適當購置些小戶型房產進行投資，獲得穩健的房租收益，但需測算投資回報率，如年房租收入能達到投資額的4％～10％，則可考慮投資小戶型房產。如今后房產市場有一定的投資機會，仍可考慮投資寫字樓、商鋪。在投資房產時重點是要考慮資產的流動性，固定資產的投資比例不宜過高。理財投資切忌貪婪，每年按10％的投資收益，將每年收支結余的款項按高中低風險產品的比例投資，資產會在日積月累中增長。

特別注意事項

周太太現年32歲，社保規定繳納滿15年即可在退休時領取，如原繳納過社保，當全職太太后中斷了社保的繳納，不妨現在繼續繳納社保至退休，即可擁有社保和醫療保險，老年時有一份固定的收入和醫療保障。另外，要為孩子辦理少兒社會醫療保險。

分紅型商業保險的收益來源范文2

信誠“傳家”助高凈值人士進行養老規劃

本刊記者調查發現，受金融市場波動、政策調整和企業經營風險等因素影響，國內投資者，特別是高凈值群體已將財富保障作為首要的財富目標，并且將保險作為主要保障和風險分散手段。

信誠人壽一直關注社會養老問題，專門為高凈值家庭推出專屬保險品牌“傳家”。“傳家”旗下共有兩個系列的服務，其中“傳家?致誠”以信誠“托富未來”終身壽險、信誠“金雪球”終身壽險（分紅型）等終身壽險為基礎，結合信托服務，側重為投保人身故后的安排規劃，而“傳家?致祥”則以信誠人壽的信誠“安享未來”養老年金保險C款（分紅型）、信誠“瑞享金生”年金保險（分紅型）等年金類產品為基礎，結合信托服務，可為投保人提供養老保障資產的增值和多元化的分配。其中“安享未來”特別針對中國老齡化及社會保障體系薄弱現狀，專注于發現并幫助中國消費者實現退休需求而推出。

“保險+信托”方式

客戶通過投保“傳家”系列保險產品，當發生保險理賠時，理賠金將直接進入信托，從而讓信托實質管理更早啟動和介入，為客戶提供長時間、專業化、系統化、個性化的財富保護和管理，實現養老保障金更快速的增值和更安全的管理。更重要的是，客戶可以通過信托計劃約定信托受益人在何時及何種情況下獲得信托資產，解決了傳統養老金領取不夠靈活、各個家庭成員之間分配不夠合理等方面的問題。客戶可以根據自身需求，通過設定個性化的領取條件、領取金額、領取時間、領取對象等，多元化解決家庭所有成員的養老問題。

一份規劃，兼顧全家人的養老

趙楠通過客戶的案例為記者介紹了投保人的投保過程及保險保障。

46歲的張先生是一家大型企業的高管，年收入約150萬元。張先生19歲的獨生女兒小張目前在國外讀大學。對女兒的學業和今后的生活，張先生已經做了詳細的安排。

隨著年齡的增大，張先生開始關注自身的健康，擔心家人的養老問題：如果自己身體出現健康問題，如何能夠為75歲的母親及45歲的妻子提前做好長久的養老規劃，為她們提供確定的保障？

通過對比，張先生選擇投保“傳家”系列產品中的終身壽險，并設立身故金信托計劃，約定母親和妻子為受益人。

張先生進行了如下約定：

領取比例約定：由于妻子仍有穩定的收入來源，將母親和妻子信托資產分配比例確定為6：4，體現了“傳家”中“靈活制定相關受益人，個性化定制財富分配”的功能。

母親贍養方面保障：

在養老金領取日前，如果張先生因重疾或離世不能親自照顧母親，將一次性給付100萬元的養老基金作為母親的贍養費用，在信托養老金開始領取后，如張先生離世，信托資產中60%的受益比例將分配作為母親的贍養費照顧母親終生。

夫妻領取方面約定：

（1）養老儲備約定：自夫妻年滿60歲之后，每月可從信托中領取3.1萬元作為基本生活費；年齡達到70歲之后，每月領取6萬元作為基本生活費；80歲之后可一次性領完剩余部分。并且所有未領取資金可以在生存金信托賬戶里復利生息以及進行長期投資，以獲得安全、穩定、可靠的收益。

（2）次要受益人：若妻子不幸身故，其剩余信托資產的受益權將交付給女兒。

（3）循環投保約定：若妻子在信誠人壽通過核保，投保保額不低于200萬元、保障期限不低于10年的重疾保險，則可以在其歸屬的信托資產中一次性領取100萬元的投保支持基金，體現了“對受益人健康關懷與費用支持”的功能。

趙楠介紹，“通過商業保險和家族信托的結合，信誠人壽已幫助近千名客戶完成了更為周全、人性化的養老規劃。不僅妥當規劃自身的養老，更能通過合理的安排兼顧配偶，甚至子女的養老。”

信誠人壽給張先生提供了靈活的養老金領取方式，又有效地進行了資產安排，并同時保障了穩定客觀的收益，體現出家人之間的關愛與責任。

養老規劃應以保障為主，理財為輔

保險行業是以做保障為根基的行業，保障與理財并不矛盾。保障本身就是理財，是一個很好的財富管理規劃――發生事故后通過賠償使你的財富得到保障。

分紅型商業保險的收益來源范文3

約350萬。

如果你現在年齡在35歲上下,那么“350萬”對你的意義在于,它可以使你在退休后過上有尊嚴、有品質的生活。這個數字不是想當然的結果。想想你現在的生活,要過得舒坦,養車費、日常生活費、娛樂費、物業費,再加上偶爾一次的旅游費用,全年計算下來怎么也得6萬塊,平均下來每月就是5000塊。這350萬,就是保證你在退休后能保持現在每年6萬元生活費水準的底線。

楊東海從事理財規劃師行業多年,在養老保險領域有豐富的經驗。他介紹,計算退休后所需養老金最簡單的方法是以當前的支出水平和支出結構為依據,將通貨膨脹等各種因素考慮進來之后,分析退休后的支出水平和支出結構的變化。考慮到同一個家庭或者同一個人的消費習慣往往很固定,不會因為退休有很大的改變。剩下就是一個很簡單的算術題:以6萬元為基準,假設通脹率保持在3%,壽命能夠達到80歲。25年后60歲,那時需要生活費用125,627元/年(60,000×(1+3%)24);80歲需要的費用是226,896元/年(60,000×(1+3%)44);二者取平均值再乘以20年,最后得出的結論大約是350萬元。

這么多錢從哪來?養兒防老的觀念早就OUT了。特別是現在,年齡在35歲左右的人都在過著上有老要養,下有子要教的生活,這種壓力他們體會深刻,未來當然不希望孩子過跟自己一樣的生活。最好的情況當然是能夠為未來積攢足夠的養老資金,這樣即可以讓下一代活得更輕松,也可以讓自己的退休生活更有尊嚴和品質。要想實現老年的自立,就需要從現在開始規劃。

接下來的問題是如何規劃自己的養老金?

楊東海介紹,退休后收入來源會有很大改變,由原來工資獎金等收入變為企業年金,社會保險收入以及投資所得幾個方面。考慮到中國國情,很少有人會拿到企業年金,所以這一塊盡量不要算到養老金里。因為我們的目的是不論發生任何情況,都能保證退休后獨立的,有品質的生活。這樣投資所得和存款最好也不要算到里面。因為這些也隨時可能會因為變故而支出。這樣,退休后能夠穩定而持續的獲得的收入就只有社會保險金。按照目前北京市的標準,大概每月能拿到1000元,25年后,按工資增長率3%計算,這個數值增長到2666元。而那時5000元也已變為14,583元,還有12,000元左右的缺口。這個缺口如何彌補?楊東海的建議是在退休前買一份商業保險,“保險既是存款也是投資,是兩全的計策。”

至于買哪種類型、多大額度的商業保險,這要根據自身的經濟狀況和實際需要而定。楊東海介紹,350萬主要是針對目前年收入在30萬元以上的人群計算的,這部分人群完全有能力買一份額度較高的保險,保證自己的老年生活品質,現在每年在保險領域投入8萬左右,退休后就可以每月領到1萬元左右,作為持續而穩定的現金流,對于老年生活而言無疑是最好的保障。

讓我們看一下實際的案例

李先生,35歲,北京人,私營企業主,年收入30萬,有房有車無貸款。

下面表格列出的是他現在的日常支出,以及退休后可能需要的生活費用。

李先生對退休后生活的預計是每年的花費相當于現在的86000元,通脹率假設為3%,則相當于25年后的180,065元。其每月交社保的資金并不高,預計退休后每年能夠領到的錢也就在40,000元左右,每年的缺口將近140,000元。從李先生從事的職業和目前的收入出發,楊東海給出的建議是購買一款分紅型保險,基線是退休后每月能夠從保險公司領取10,000的資金。根據具體保險細則,李先生現在每年需要繳納保費77,650元,共交20年,60歲退休時,可以每月領取10,000元,同時可以領取60萬元的累計紅利。

你可以考慮的養老保險

傳統型養老保險――一般在合同中約定好具體領取年齡、領取年限和每次領取金額。這類產品一般約定的預定利率為2.5%。此類產品適合于風險承受能力低的人群,具有專款專用、保值的特點。如果未來利率預期會下調的話,可以購買此類產品。

例如某公司的一款傳統養老保險,30歲男性,60歲領取養老金,每年繳費25500元,繳費期20年,可以在60歲每年領取5萬直至終身。

分紅型養老保險――具有傳統養老保險的功能,但多了一個享受保險公司分紅的功能。此類產品適合于風險承受能力低的人群,具有專款專用、保值的特點。保費雖然比傳統型的保險產品稍貴,但可以享受保險公司的經營利潤。

例如30歲男性,60歲領取養老金,每年繳費25000元,繳費期20年,60歲每年領取45000元,但在60歲退休時按照中等演示分紅可以領取15萬元。

萬能型保險――具有領取靈活、每年投入可變更、復利滾存、具保底收益的特點。此類產品適合于風險承受能力中低的人群,具有投保繳費、保障設定、領取等很自由的特點,可以依據客戶的自身需要來選擇購買。

分紅型商業保險的收益來源范文4

【關鍵詞】理財目標 投資組合規劃

一、確定理財目標

許先生家庭是典型的三口之家，工資收入高，月結余多，有大量存款，且正處于家庭成長期。許先生對外匯、股票等頗感興趣，有4年的投資經驗并有較強的風險承受能力。

許先生家庭的收入主要來源于薪金及利息所得，且較為穩定。股票，基金等投資性收入可能會產生負收益。在現金流出中，投資和保障性支出占比很小。現金流量充裕，但結構不合理，延緩了個人財富的較快增值。

面對日益高漲的通貨膨脹壓力，許先生家庭希望財富保值增值，并計劃對家庭成員補充商業保險，以及女兒將來出國留學。

二、投資組合規劃

針對許先生家庭的實際情況，以1:2:3:4的比例分別投資于無風險、低風險、中等風險以及高風險的理財產品較為合適。

（一）股票投資規劃

在股票投資中，將總資金分成等額2份：1份用于股票投資，其中約75%的比例用于中長期投資，剩余的25%作為預備資金，用于股市不景氣時補倉操作，或者進行短線的波段操作。另1份處于半閑置狀態用于新股申購。這樣配置的原因在于：中長線投資能夠較好的回避風險，在政策較為明朗，公司基本面可以預見的情況下，收益相對穩固；而短線投資，風險較大，但是通常能獲得額外收益，并且在短時間內套現，資金流動程度高，往往可以獲得超額收益。

借鑒基金常用的方法設立股票池，這樣可在由于大盤環境處于弱勢狀態的系統性風險或者突發的全局性利空，個股可能的風險及利空，個人決策水平等風險出現后，采取止損措施。池中的個股可以囊括大多數的板塊，例如：在通脹嚴重的情況下有自主定價權的釀酒板塊釀酒板塊；國家大力推進的醫藥板塊；整體業績優良的高端裝備板塊。

資本市場對消息的反應是十分靈敏的，因此短線之內能夠結合消息面進行選股往往能獲得較大的收益，所以可以抽出預備資金買入消息面上有極大利好的個股，往往可以獲得超額收益（楊祖人，2009）。例如，2011年2月11日，世界第一產銅大國智利發生里氏8.8級大地震，2011年2月13日地震之后滬深股市的第一個交易日，以江西銅業為首，帶領的銅陵有色、精誠銅業等一批銅礦概念股直沖漲停。

（二）基金投資規劃

根據許先生家庭風險承受能力、經濟狀況及性格等實際情況，可以以3:5:2的比例分別投資于股票型、債券型、貨幣型基金。基金分配中取得的收入暫不繳收個人所得稅，而且還免收分紅手續費和再投資手續費，可起到避稅的效果。

第一，投資股票型基金可以避免大盤上漲，投資個股下跌所造成的不利影響。將大部分基金投資于成長型股票基金，剩余小部分投資于指數基金，ETF等，雖然在短期“對價”行情中落后市場，但其長期表現看好。投資者不應進行頻繁調整，以免交易成本上升凈值表現落后大盤。

第二，債券基金在投資品種中風險適中，適合用來規避風險。2011年來受央行緊縮貨幣政策影響，債市遭遇連番調整，但伴隨悲觀預期的不斷修正，債市魅力將再次展現，特別是信用債投資價值日漸提升。現階段債券票面利率創歷史新高，一年期及以上企業債、短期融資券、中期票據的平均收益率已超越6%。

第三，貨幣型基金。貨幣市場基金一般都免收手續費、認購費、申購費、贖回費，資金進出非常方便，既降低了投資成本，又保證了流動性。當家庭風險承受能力良好時，應堅持“買舊不買新、買高不買低、就短不就長”的原則。同時，選擇“七日年化收益率”較高、獲利能力也相對較高的高收益貨幣型基金。

（三）黃金投資規劃

家庭投資黃金的主要目的是規避我國近年來高通脹，高CPI等因素而導致的貨幣貶值帶來的風險，而非投機獲利。（陳兆松，2007）一般可采取3：7的比例投資于實物黃金和紙黃金。

適合家庭投資的實物黃金和紙黃金交易在交易方式上各有優劣：出于長期收藏或饋贈親友，投資者可選擇實物黃金交易；出于短期獲得交易差價，紙黃金是最佳選擇。紙黃金交易不存在倉儲費、運輸費和鑒定費等額外的交易費用，投資成本低，不會遇到實物黃金交易通常存在的“買易賣難”的窘境。

（四）房產還貸規劃

在房產規劃中，貸款方式分為商業貸款、公積金貸款及混合貸款。首選公積金貸款，因為其不僅利率優惠，貸款額度較高還有貸款年限長、還款靈活方便等優點。房貸還款主要有等額本金及等額本息。兩種方式各有千秋：等額本金方式每月的還款本金額固定，隨時間的推移每月還款數以及利息越來越少。等額本息方式還款方式相對等額本息而言，總的利息支出較低，但是前期支付的本金和利息較多，還款負擔逐月遞減。

對于收入較高的家庭來說，應采用“等額本金還款法”效果比較理想。首先，在收入高峰期多還款，就能減少今后的還款壓力，并通過提前還款等手段來減少利息支出，且隨孩子的成長，家庭開支必將提升，因此在前期資金富裕之時多還款，為日后早做準備。其次，在如今我國通貨膨脹率高于國際溫和通脹水平的情況下，應使貨幣的當前價值應得以最大利用。

（五）教育金籌劃

教育金籌劃，可以采用教育儲蓄及基金定投方式。教育儲蓄是一種利率較高，面向在校的四年級以上的中小學生，從第一年開始定期將一筆錢存入銀行，存儲若干年達到用于支付孩子的學費及開銷費用。

基金定投，是針對沒有很多空閑時間又在未來需要大量資金的家庭，以積少成多的方式來籌得孩子高中、大學以及出國留學的教育費用。

（六）人壽保險需求

保險是一種財務的預先安排,并對所帶來的風險,使之損失最小。根據我國相關法律法規規定，居民在購買保險保障時可享受稅收優惠。

根據雙十原則法，家庭保險的保額應為年支出的10倍，合理保費應為年收入的10%。

1.為了保證養老，購買相應的重大疾病保險和帶有分紅性質的終身壽險（分紅型壽險），在規避風險的同時每年還可以獲得一定的收入及分紅的返還。

2.夫婦兩人的身安全會影響到家庭的財產安全，購買相應的商業養老保險和重大疾病保險，以達到雙重效應。

3.鑒于出國存在的風險因素，孩子未來投相應的境外留學保險。

4.災禍無情，為了保證財產安全，應該加購家財險來規避相應的風險，提高家庭整體抗風險能力。

5.針對家庭主要資產如汽車，故車險也是需要考慮和規劃的問題。

盡管本文分析的是中高風險能力家庭的投資組合情況，但對于普通家庭而言，合理地進行規劃理財同樣十分必要。目前市面上不僅具有多種的理財方式，而且每種理財方式也都針對不同的收入群體進行了更為明細的產品設計，因此能夠滿足社會大眾的理財需求。伴隨著經濟社會的不斷發展，理財知識的儲備以及理財方案的設定已經演變成為確保資金有效利用的基礎，而這也提升了理財在個人資金規劃中的重要性，可以協助個人很好的規避風險。

參考文獻

分紅型商業保險的收益來源范文5

保值，財富管理首要目標

王侯攻城略地得天下易，繼任者守成卻難。同理，財富創造、積累相對容易，而財富保值、增值、傳承過程中卻存在諸多風險，需要花費更多精力去打理。

中大君融個人理財研究中心的HNWI(中國高凈值財富個人)調查顯示，被訪的百萬富翁中，有46％的人的主要財富來源為創業期的高成長性資本積累，31％的受訪者表示財富主要來源于穩定、較高的收支結余。前者大部分財富可能都在企業中周轉，或者體現在企業股票價值上，不管存在形式如何，都只能算作紙上財富，容易隨著企業的經營狀況改變而跌宕起伏，一旦企業陷入困境個人也就隨之陷入財務危機。而對于后者，雖然財富的汲取源于辛勤的工作，但太過依賴工作收入時，就可能在其陷入職業危機時家庭也就隨之陷入困頓。看來，金字塔頂端的富裕族群同樣面臨一夜家財散盡的風險。

陳作新撰寫的《留出你過冬的糧食》為所有人上了一堂理財課，由此也引發了人們的危機防范意識。長城人壽保險股份有限公司總經理助理馬云蛟認為，財富管理的首要目標應該是財富保值。“所謂財富保值，既保證以購買力衡量的財富長期價值不出現縮水現象，又保證財富所有者現有的生活方式與社會地位在未來不受}響，確保其生活品質穩步提升，確保子女成長、退休保障及后續創富之所需。”

防火墻，富人階層最需要

保險作為財富管理工具之一，一直以區別于其他金融產品的獨特功能而受到重視。但是，對于普通收入的個人和家庭，能起到抵御可能發生的、自身經濟難以承受的風險的保險產品，對富人們來說，更像是一種錦上添花，而非雪中送炭。比如，像普通疾病的住院治療費、重大疾病診療費等，對于富人來說，根本不需要通過商業保險來轉移這些成本。比如某位公司老板曾說過：“我根本不需要為這些事情買保險，如果得了病，我的錢都夠買下一所醫院。”在國外，富人熱衷買保險的另一個目的是出于避稅的考慮。但在中國，開征遺產稅對富人們還是個較為遙遠的“威脅”，不關乎眼前利益，也就少了投保的動力。那么還有沒有一種保險產品，能與富人們的保障、理財需求更加契合呢?

馬云蛟表示，隨著金融創新向縱深發展，需要推出一款服務于高端客戶，有針對性地滿足其在財富管理過程中財富保值、傳承需要的保險產品。“能建立生活品質防線，為財富安全筑一道風險隔離帶的保險產品才是高端客戶需要的。”

儲糧，保險產品幫你忙

馬云蛟認為，建立生活品質防線的資金需要具有如下特征：盡可能少地占用整體資金；資金定時返還補充生活所需，或者補充投資；資金不領取可以保值累積；受外界環境影響較小；防線有效期越長越好。正是基于這種考慮，長城保險新推出的“長城福壽雙全年金保險”將交費期設定為6年或10年，保障年齡最高為87周歲，達到短期積累、長期保障的目的；而交費期滿后每年返還20％保額，生存金賬戶自由領取、每日復利(年利率不低于央行一年定期存款利率)計息，則既保證了穩定合理的現金流用于生活開銷和補充投資，又能讓投保人獲得財富保值的資金回報、生活品質防線穩步上升；作為在保監會登記備案的保險產品，更使得該項資金具備了受外界因素影響小的特質。

資產配置工具很多，如現金、有價證券、不動產、增值品等，保險產品只是其中一個。保險產品的最初功能是保障，這也是其他產品難以替代的。當很多保險產品追求大而全的保障、強調投資分紅功能時，福壽雙全年金險卻回歸了保險的原始面目，只提供明確的保障功能、透明的收益。

保障福壽雙全年金險除提供生存保險金、滿期保險金外，還能為投保人提供身故保障、高度殘疾保險金，起到了意外風險損失補償的目的。對于有其他保障需要的投保人，還可以根據自身需要選擇附加購買其他保障型產品。比如，為防止交費期投保人出現意外而失去繳費能力，可通過投保壽險、意外險來轉移這個風險。

收益

在保險收益方面，福壽雙全年金險合同中明確了每年返還額度以及生存金賬戶收益率，避免了不確定的投資收益。馬云蛟表示，產品設計簡單、收益透明的純保障型產品不容易引起投保人誤解，更符合投保人財富保值的需要。如果投保人希望達到財富增值的目的，可以考慮通過銀行、基金、證券等投資收益率更高的渠道來投資。

分紅型商業保險的收益來源范文6

張小姐，28歲，雜志社美術編輯，月收入4500元左右，無年終獎。其先生姓艾，28歲，在一家IT私企工作，月收入11000元左右，另有在外兼職收入每月3000元左右。艾先生入股一家做網絡廣告聯盟的公司，年終有分紅，大概30萬元左右。

二人有活期存款10萬元，股票投資15萬元，目前市值14萬元。二人在武漢有一套住房，價值20萬元左右，目前生活在北京，無自住房，房屋月租1700元，尚無小孩。每月其他生活消費支出3000元左右。

資產分析

1、家庭資產狀況分析

張小姐目前家資產總值為44萬元，45％為固定不動產，55％為流動性強的資產，暫時沒有負債。家庭的資產流動比率較高，未來風險較小。流動比率=流動性資產，每年支出=240000／56400=4.26。

2、家庭收支狀況分析

張小姐與艾先生均屬于勤奮型的人，每年家庭總收入在39萬左右，年支出5.64萬左右，支出收入比為14％，控制在50％的安全線以內。儲蓄比率=盈余做人=333600／390000=0.86，家庭每年的結余比較多，財富積累效應比較明顯。

3、家庭保障狀況分析

張小姐與艾先生除基本的社會保險外，其他投保險種少，抗風險能力較小，需要購買商業保險來作為未來家庭保障的必要補充。建議二人均購買重疾險和壽險，只有把家庭保障做好了，才能對家庭其他資產進行合理的分配投資。

4、家庭投資狀況分析

股票：投資15萬元，目前市值14萬元；

銀行存款：銀行活期存款10萬元。

張小姐一家投資結構單一，風險資產比例太大，資產安全性不高。

5、其他狀況分析

二人在武漢有一處房產，市值20萬元。在北京沒有住房，租房每年大約花費2.04萬元。

總之，這是一個勤奮型家庭，收入來源較多，但投資品種單一且大部分集中在風險資產，家庭保障情況不容樂觀，未來存在較大風險。

理財目標

1、3年之內生小孩。

2、二人都打算投保重大疾病險，或者是保障類保險。

3、今年下半年或者明年初買一輛20萬左右的私家車。

理財建議

1、建立家庭綜合保障體系

張小姐一家基本沒有商業保險，計劃未來3年內要小孩，二人正處在人生的財富上升、家庭責任加重，并開始為未來子女教育及自身養老作適當規劃的階段。艾先生作為家庭收入的頂梁柱，尤其要注重壽險、重疾險對家庭的重大保障作用。

(1)建議二人購買一定數量的期繳型重大疾病險，以最小的投入確保家庭的安全。二人均為28歲，可各購買重疾險20萬元(加上社保報銷的額度，20萬元重疾險足夠使用)，每人每年繳納保費6000元，20年繳清。

(2)夫妻二人均為家庭收入的主要來源，尤其是艾先生。建議二人各購買一份終身壽險，期繳型，20年繳清：張小姐購買30萬元的壽險，年繳7000元；艾先生購買60萬元的壽險，年繳14000元。

保障做好之后，家庭的生存風險就降低了。現在，家庭每年應繳納的保費為33000元，占家庭總收入的8％，比例比較合理，家庭負擔也不是很重。

2、生小孩計劃

張小姐二人目前有活期存款10萬元，加上年末收入結余，扣除保費，共計有存款40萬元左右。按照這樣的財富積累速度，未來3年要小孩，家庭財務完全沒有問題在北京生小孩，即使在高端醫療機構，算上營養費、日用品之類，費用10萬左右就差不多了。

至于以后小孩的教育基金規劃問題，可以逐步考慮，建議從明年開始建立子女教育金，投資上可以部分選擇風險性稍高的投資方式，用時間換空間。投資品種可以選擇債券型基金與混合型基金搭配，比例為60％債券型基金，40％混合型基金：或者選擇更偏向投資功能的某保險公司投連險

這個比例要根據市場情況進行適當調整。如果按照6％的年投資回報來計算，計劃20年積攢100萬元，則現在每個月需要投資2100元。這樣的投資方式既不會增加家庭的負擔，又可以充分利用現有的家庭結余。

3、購車計劃

因為現在汽油在不斷漲價，而且張小姐想購買的這款車主要是家用，建議購買一部排量較小的經濟型車，價格為15萬元以內(含各種稅金)。假定明年初購買，現在距離買車時問還有半年，因此將每月結余的錢部分定投為貨幣市場基金，部分作為存款，還可獲取一定的收益，

由于汽車屬于即買即損品，不會給家庭帶來任何額外資產性投資收益，因此汽車這部分資產不要占用家庭太多的現金。假定購買汽車的首付款為40％，即6萬元，剩下9萬元需要貸款。貸款9萬元，5年期，按現在利率計算，每月需要付1750元本利：這對于張小姐家庭而言是完全可以承受的。

4、適度增加風險類資產

張小姐和艾先生家庭每年節余較多，可用于財富積累的資金較多，要做好合理的分配，實現資產的良性增值。

除去保費、小孩教育基金及購車款的支出外，張小姐一家每年還可結余約250000元。投資應以風險中等偏高型產品為主，可適當增加股票及股票型基金的投資比例，提高投資收益，加快財富積累。

中高風險投資。從長線投資來看，目前股市存在歷史性的布局機會。建議選擇藍籌股或者定投股票型基金作為長線投資，不用一次性支出大筆資金，既可規避風險，同時又能享受未來股市增長的收益。

債券型基金。全球經濟全面復蘇尚需時日，近期又遭遇“流感”疫情沖擊，估計新一輪經濟刺激計劃不可避免。債券市場可能隨著降息通道的打開而面臨新的機會，企業債的發行會迎來一個高峰，打新債產品將擁有巨大的市場，可考慮選擇。