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對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)與思考范文1

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)；政策建議

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸發(fā)展為新型的金融業(yè)，朝著多元化方向飛速的發(fā)展，在生產(chǎn)消費(fèi)上占有重要的位置，并且對(duì)所有的金融業(yè)都會(huì)帶來(lái)一定的影響。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融是采取互聯(lián)網(wǎng)和金融有效結(jié)合的特征，因此所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)性也會(huì)不斷的增加，同時(shí)也給預(yù)防工作帶來(lái)更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，引起了社會(huì)各界的重視，要做好提前防范工作。對(duì)此，本篇文章主要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)做出合理的分析，并且將其主要類(lèi)型進(jìn)行總結(jié)，從而提出合理化建議來(lái)預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的概念及判斷

目前，沒(méi)有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)有著明確的定義，然而為了避免互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)單位首先要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的特征做好準(zhǔn)確的判定。通常情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融簡(jiǎn)單的說(shuō)屬于金融機(jī)構(gòu)，亦或以互聯(lián)網(wǎng)作為渠道，通過(guò)利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)作為支撐對(duì)象，從而形成各種形式的金融活動(dòng)。互聯(lián)網(wǎng)金融作為以往金融和互聯(lián)網(wǎng)之間一起結(jié)合的形式存在的新型業(yè)態(tài)，其主要特征包含很多方面，如很好的開(kāi)放性、能夠分享等特點(diǎn)，從而讓金融產(chǎn)品以及服務(wù)質(zhì)量逐漸的擴(kuò)大、規(guī)模也在朝著大幅度的趨勢(shì)發(fā)展。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)有著很多的種類(lèi)，比如支付類(lèi)、理財(cái)類(lèi)等，并且這些產(chǎn)品逐漸朝著以前金融業(yè)務(wù)的主要方向發(fā)展。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)和所有金融業(yè)的相關(guān)總量之間進(jìn)行詳細(xì)的比較，可以得知互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)是可以控制的。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融還在剛起步的發(fā)展時(shí)期，尤其是針對(duì)某些開(kāi)始實(shí)行的金融業(yè)態(tài)的相關(guān)總量還小，例如通過(guò)支付寶作為第三方支付、將余額寶作為網(wǎng)上理財(cái)?shù)人a(chǎn)生的業(yè)務(wù)量和以往業(yè)務(wù)量之間進(jìn)行比較，還是處于較小的狀態(tài)。然而，相關(guān)單位應(yīng)當(dāng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)引起高度的重視，主要體現(xiàn)在以下兩方面：一方面是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷的發(fā)展，大量的擴(kuò)大領(lǐng)域范圍，業(yè)務(wù)量呈現(xiàn)出大幅度上升的趨勢(shì)，有著很強(qiáng)的影響力；另一方面，是由于目前沒(méi)有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融做好適當(dāng)?shù)囊?guī)范，尤其是針對(duì)某些先咋市場(chǎng)中占有份額，然后在“亡羊補(bǔ)牢”的思想，從而沒(méi)有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所存在風(fēng)險(xiǎn)做好充分的考慮，形成“先發(fā)展后治理”的這種思想意識(shí)存在較多的隱患。除此之外，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融具有一定的普惠性，所以逐漸形成了受眾面廣、傳送速度很快的趨勢(shì)，倘若處理不恰當(dāng)就很容易出現(xiàn)連鎖反應(yīng)，嚴(yán)重的可能會(huì)對(duì)整個(gè)金融行業(yè)帶來(lái)很大的影響。

二、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要類(lèi)型

和以往金融風(fēng)險(xiǎn)之間進(jìn)行對(duì)比，可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)除了比以往金融風(fēng)險(xiǎn)的程度嚴(yán)重之外，還會(huì)面臨一些特別的風(fēng)險(xiǎn)，因此讓監(jiān)管工作的難度增加。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾種類(lèi)型：(一)業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)該風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在以下兩點(diǎn)：第一，目前互聯(lián)網(wǎng)金融提供方通常都是非金融行業(yè)進(jìn)入，這樣就會(huì)讓他們沒(méi)有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做到正確的認(rèn)知，對(duì)業(yè)務(wù)管理沒(méi)有加以重視，尤其是沒(méi)有將管理制度落實(shí)到實(shí)際工作中。例如，某些網(wǎng)貸單位沒(méi)有將風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金預(yù)留出來(lái)，并且網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品大部分都是宣傳高預(yù)期回報(bào)而沒(méi)有做好風(fēng)險(xiǎn)提示工作，還有一些第三方支付在辦理新用戶(hù)注冊(cè)的時(shí)候沒(méi)有復(fù)雜的程序，還存在某些P2P機(jī)構(gòu)承擔(dān)籌資的職能，而且資金也沒(méi)有限制，存在風(fēng)險(xiǎn)隱患，從而致使公司跑路的情況出現(xiàn)；第二，在市場(chǎng)的不斷變革下，因?yàn)闆](méi)有較好的預(yù)防措施而發(fā)生的資金安全風(fēng)險(xiǎn)等，例如通過(guò)第三方支付所出現(xiàn)延遲的情況處于時(shí)滯的狀態(tài)，倘若管理不恰當(dāng)，就會(huì)加劇流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的概率。還有某些信用業(yè)務(wù)里面還出現(xiàn)第三方墊款的情況，這樣也會(huì)讓面臨信用隱患。(二)法律政策互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)全新定制的業(yè)務(wù)，并沒(méi)有根據(jù)市場(chǎng)、資金、交易者、電子合同的具體情況制定相關(guān)的法律保護(hù)交易。現(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)在進(jìn)行交易支付的過(guò)程中通常都是采用電子支付的形式進(jìn)行交易，還有由交易雙方針對(duì)交易情況進(jìn)行擬訂的書(shū)面合同。

三、應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的政策建議

(一)建立完善針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)權(quán)益保護(hù)機(jī)制即使互聯(lián)網(wǎng)金融中存在較小的業(yè)務(wù)量，但是有著較強(qiáng)的參與面，大部分消費(fèi)人員都沒(méi)有對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行充分的認(rèn)識(shí)，還有一部分沒(méi)有建立自身的權(quán)益保護(hù)，因此相關(guān)單位應(yīng)當(dāng)將消費(fèi)利益的保護(hù)做好合理的強(qiáng)化。相關(guān)單位應(yīng)當(dāng)依據(jù)恰當(dāng)?shù)募夹g(shù)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)理念等形式，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提示做好全面的掌握，讓交易能夠具有一定的安全性。相關(guān)單位應(yīng)當(dāng)深入明確相應(yīng)的權(quán)利以及責(zé)任意識(shí)，從而可以給消費(fèi)人員提供合理的保障，加強(qiáng)消費(fèi)人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的判斷水平。(二)提出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展政策金融行業(yè)在不斷完善的過(guò)程中，讓金融行業(yè)又朝著新臺(tái)階邁進(jìn)了一步，它的普及能夠?yàn)榻鹑跇I(yè)的發(fā)展帶來(lái)益處。相關(guān)單位在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行研究的時(shí)候，同樣也應(yīng)當(dāng)對(duì)目前社會(huì)發(fā)展的情況做好適當(dāng)?shù)恼莆眨罁?jù)和該金融有關(guān)行業(yè)的管理形式，從相應(yīng)行業(yè)做出合理的分析，并且依據(jù)相應(yīng)的內(nèi)容而實(shí)施合理的管理模式。

四、結(jié)束語(yǔ)

相關(guān)單位對(duì)互聯(lián)網(wǎng)交易中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)性做好適當(dāng)?shù)奶崾荆I(yíng)造出一份和諧、安全的交易場(chǎng)所。相關(guān)單位將責(zé)任、義務(wù)等工作有效的落實(shí)工作中，對(duì)相關(guān)部門(mén)的監(jiān)管責(zé)任進(jìn)行確定，不斷的引導(dǎo)消費(fèi)者能夠準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、并且采取相應(yīng)的預(yù)防手段的同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)確保消費(fèi)人員可以獲得合法的權(quán)益。相關(guān)單位采取對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、用戶(hù)信息等方面做出適當(dāng)?shù)南拗疲瑥亩軌蚴够ヂ?lián)網(wǎng)金融所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)得到相應(yīng)的預(yù)防，最終達(dá)到互諒網(wǎng)金融業(yè)可以和諧、健康的發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

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對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)與思考范文2

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；小微企業(yè)；融資

在當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，以新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐的金融手段得到了快速的發(fā)展。新的金融支付手段得以涌現(xiàn)。依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融資手段，由于具有快速性有效性和公開(kāi)性等特點(diǎn)，同時(shí)還具有傳統(tǒng)的融資方式所沒(méi)有的優(yōu)勢(shì)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融成為了小微企業(yè)獲得有效貸款的重要途徑。由于小微企業(yè)的生存周期較短，傳統(tǒng)的金融行業(yè)和金融機(jī)構(gòu)，基于風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題不愿意為微企業(yè)投放貸款。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，正好給了小微企業(yè)融資以新的機(jī)會(huì)。相對(duì)于以往的金融行業(yè)貸款渠道來(lái)說(shuō)，它是一種極大的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)運(yùn)用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)通信技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要概念

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是依托于互聯(lián)網(wǎng)的一種新的融資手段，其主體行為是與傳統(tǒng)的金融行為類(lèi)似的放貸行為，其實(shí)現(xiàn)方式為互聯(lián)網(wǎng)為媒介、傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)為主體。而貸款的發(fā)放對(duì)象，相對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，比較寬泛。也正是基于互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融成為了傳統(tǒng)金融業(yè)的有效補(bǔ)充，不但改變了傳統(tǒng)金融業(yè)所不能覆蓋所有行業(yè)的缺點(diǎn)，同時(shí)，還為一些新興企業(yè)，例如小微企業(yè)提供了有效的資金支持，提高了小微企業(yè)的生存能力和生存空間。互聯(lián)網(wǎng)金融的概念以及互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，最早可以追溯到本世紀(jì)初。互聯(lián)網(wǎng)金融的概念主要誕生于金融行業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)相對(duì)發(fā)達(dá)的歐美國(guó)家。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，不但彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的缺陷，同時(shí)也為金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展提供了新的嘗試和有益的經(jīng)驗(yàn)支持。按照互聯(lián)網(wǎng)金融的理念，以及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展規(guī)劃。互聯(lián)網(wǎng)金融將成為一種普遍的融資手段，將為更多的企業(yè)提供良好完善的資金支持，并且其資金規(guī)模將會(huì)逐漸超越傳統(tǒng)的金融行業(yè)。由此可見(jiàn)，我們只有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融引起足夠的重視，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念有正確的認(rèn)識(shí)，才能推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)取得良好的應(yīng)用和發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的主要優(yōu)點(diǎn)分析1.互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了大數(shù)據(jù)手段的運(yùn)用。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融行業(yè)如果想實(shí)現(xiàn)快速健康的發(fā)展，就要學(xué)會(huì)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行全面的分析和整理，并將數(shù)據(jù)進(jìn)行分類(lèi)歸納和總結(jié)，只有掌握了這一技術(shù)，才能在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代立于不敗之地。結(jié)合金融行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理實(shí)際，以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的先進(jìn)性和時(shí)代特點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了對(duì)大數(shù)據(jù)手段的有效運(yùn)用，提出了先進(jìn)的數(shù)據(jù)分析和整理概念，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)金融數(shù)據(jù)進(jìn)行了全面的整理分析和挖掘，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了有力的支持。2.互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融行業(yè)有著本質(zhì)的區(qū)別。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠取得長(zhǎng)足的發(fā)展，原因在于互聯(lián)網(wǎng)金融將服務(wù)對(duì)象列為廣大普通百姓，形成了與傳統(tǒng)金融的有效區(qū)分，傳統(tǒng)金融行業(yè)將服務(wù)確定為20%的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融則將傳統(tǒng)金融行業(yè)所不覆蓋的80%的普通用戶(hù)作為了主要的服務(wù)對(duì)象，極大地?cái)U(kuò)大了服務(wù)范圍，提高了服務(wù)的有效性。3.互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)更加高效針對(duì)性更強(qiáng)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融主要依靠計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行處理，其操作流程相對(duì)簡(jiǎn)單，業(yè)務(wù)處理的速度也比較快，最重要的是銀行的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)相對(duì)來(lái)說(shuō)比較完善，比傳統(tǒng)的人工處理要顯得效率高，并且準(zhǔn)確率較高，極大地解決了金融服務(wù)的有效性和便捷化問(wèn)題，使銀行變成了簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)處理中心，提高了信貸的發(fā)放速度。4.互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)成本將會(huì)越來(lái)越低。由于互聯(lián)網(wǎng)金融利用了計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)作為主要的服務(wù)手段，使得信貸的審批和發(fā)放均采用了線(xiàn)上審批和線(xiàn)上發(fā)放的方式，既節(jié)約了審核時(shí)間又緩解了審核過(guò)程中出現(xiàn)的各種問(wèn)題，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的審批速度非常快。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可以實(shí)現(xiàn)多項(xiàng)貸款的審批，以及多個(gè)信貸任務(wù)的審批，提高了信貸的審批速度。實(shí)現(xiàn)了信貸審批以及金融服務(wù)的快速化有效化和低成本化。

二、小微企業(yè)在融資過(guò)程中存在的主要問(wèn)題

1.小微企業(yè)由于規(guī)模較小，并且信譽(yù)等級(jí)比較低，在具體的融資過(guò)程中，融資方式比較單一，除了依靠企業(yè)的自有資金以外，主要的融資方式為社會(huì)融資。以及融資風(fēng)險(xiǎn)比較大的社會(huì)非金融機(jī)構(gòu)的融資。現(xiàn)有的融資方式不但工資效果不理想，還使得小微企業(yè)的融資存在較大的困難。2.和大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)在融資過(guò)程中，不但融資方式相對(duì)單一，而且融資成本相對(duì)較高，由于小微企業(yè)獲得的融資資金多數(shù)都為社會(huì)非金融機(jī)構(gòu)所提供的資金，為了得到這些資金，小微企業(yè)不得不按照資金提供方的要求付出較多的融資成本。從目前小微企業(yè)獲得的社會(huì)資本來(lái)看，其中較大比例的為利息相對(duì)較高的高利貸。這些資金存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，如果小微企業(yè)控制不好，將會(huì)因?yàn)槿谫Y而對(duì)企業(yè)產(chǎn)生較大影響，從而給企業(yè)帶來(lái)較大的經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)重時(shí)會(huì)導(dǎo)致小微企業(yè)倒閉。3.小微企業(yè)在信貸中存在的問(wèn)題，除了與小微企業(yè)的自身經(jīng)營(yíng)管理狀況有著直接關(guān)系以外，還與現(xiàn)有的金融體系以及融資制度有著直接的關(guān)系。雖然小微企業(yè)的數(shù)量眾多，但是從目前國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的信貸發(fā)放以及新的制度來(lái)看，現(xiàn)有的金融制度均向大中型企業(yè)傾斜，對(duì)小微企業(yè)的融資需求關(guān)注度不夠，導(dǎo)致了小微企業(yè)的融資存在較大的困難，也正是因?yàn)檫@一原因，小微企業(yè)在具體的融資過(guò)程中受到了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的歧視。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新

一般認(rèn)為有有下列幾種方式1.互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)直接對(duì)接。基于小微企業(yè)的融資需求，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為小微企業(yè)提供了針對(duì)性較強(qiáng)的融資方式，只需要小微企業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提供相關(guān)的融資需求報(bào)告，并由互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)小微企業(yè)的融資需求以及基本信息進(jìn)行全面的審核。審核通過(guò)之后，由互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)針對(duì)小微企業(yè)的現(xiàn)狀和資金需求，有針對(duì)性的發(fā)放貸款，既解決了小微企業(yè)的資金需求問(wèn)題，同時(shí)也提高了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)服務(wù)的針對(duì)性。2.互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)創(chuàng)了新的大數(shù)據(jù)融資模式。由于目前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)獲得了大數(shù)據(jù)手段依托，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)貸款申請(qǐng)以及貸款信息的批量審核，通過(guò)批量審核可以實(shí)現(xiàn)同時(shí)對(duì)多家小微企業(yè)進(jìn)行貸款審批和發(fā)放，既提高了貸款的審核和發(fā)放速度，又提高了貸款的審批效率，使得互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的貸款朝著系統(tǒng)化和網(wǎng)絡(luò)化的方向發(fā)展。3.大眾籌資融資模式。小微企業(yè)利用社會(huì)性網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)及互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，選擇其他的服務(wù)機(jī)構(gòu)，或者具有能力，金融平臺(tái)進(jìn)行針對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)，使小微企業(yè)能夠獲得多家金融平臺(tái)的貸款，這種融資模式稱(chēng)為眾籌模式。4.以電子金融機(jī)構(gòu)門(mén)戶(hù)為代表的融資方式。。所謂門(mén)戶(hù)融資主要是小微企業(yè)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)手段快速的獲得融資的一種方式，其網(wǎng)絡(luò)手段可以概括為，電話(huà)銀行自助銀行，以及其他的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)手段。5.獨(dú)立于銀行之外的第三方支付。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，第三方支付成為了一種安全的支付方式，對(duì)現(xiàn)有的支付方式和擔(dān)保方式提出了挑戰(zhàn)，同時(shí)，隨著第三方支付的逐漸應(yīng)用和規(guī)范，第三方支付已經(jīng)成為了一種普遍實(shí)行的支付方式。6.以傳統(tǒng)銀行為基礎(chǔ)的新式的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的出現(xiàn)，使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)到了互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，許多傳統(tǒng)的金融行業(yè)都開(kāi)始了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)業(yè)務(wù)的拓展。許多傳統(tǒng)的商業(yè)銀行利用現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)模式，開(kāi)發(fā)出了新的行之有效的網(wǎng)絡(luò)融資手段，既彌補(bǔ)了原有的融資方式的缺點(diǎn)，又實(shí)現(xiàn)了新的融資方式的發(fā)展，使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有力的搶占了互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)份額。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融要互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中所必須解決的問(wèn)題

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的融資風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題不可忽視。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在信貸審批以及信貸發(fā)放上的速度比較快，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的整體發(fā)展環(huán)境相對(duì)復(fù)雜，互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)以及小微企業(yè)存在一定的不確定性，一旦小微企業(yè)提供了虛假信息沒(méi)有得到及時(shí)的糾正，或者小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)倒閉等情況，將會(huì)嚴(yán)重的危害其他投資者的利益。2.互聯(lián)網(wǎng)金融不能形成對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的過(guò)分依賴(lài)。互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是現(xiàn)有金融模式的一種轉(zhuǎn)變和創(chuàng)新，雖然利用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)構(gòu)建了新的互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)。但是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)經(jīng)營(yíng)管理的核心是金融行為，而不是互聯(lián)網(wǎng)行為，只有認(rèn)清這一點(diǎn)，并在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的發(fā)展中充分肯定并突出金融的主體地位，才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融走得更遠(yuǎn)。通過(guò)本文的分析可知，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中，形成了對(duì)小微企業(yè)的有力幫助，既解決了小微企業(yè)的融資問(wèn)題，同時(shí)也降低了小微企業(yè)的融資成本，還提高了小微企業(yè)的融資效率。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的融資手段，其規(guī)范性和風(fēng)險(xiǎn)性應(yīng)該引起我們的足夠重視，在下一步的發(fā)展中，只有加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的引導(dǎo)，才能提高互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展質(zhì)量，使互聯(lián)網(wǎng)金融為小微企業(yè)提供更加完善的融資服務(wù)。

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對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)與思考范文3

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；證券業(yè)；影響；對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/ki.16723198.2016.14.042

互聯(lián)網(wǎng)金融最大特征是它不再以傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)為中介，而是通過(guò)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)和產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于傳統(tǒng)金融的監(jiān)管體系之外，使得相比傳統(tǒng)的金融活動(dòng)具有更低的交易成本，同時(shí)極大地提高了市場(chǎng)效率。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是基于良好的發(fā)展環(huán)境，正是由于我國(guó)監(jiān)管層鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展、采取容忍性的監(jiān)管原則，使得互聯(lián)網(wǎng)金融可以有一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也為我國(guó)證券業(yè)帶來(lái)了巨大的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

1互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)證券業(yè)影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不僅可以像傳統(tǒng)金融業(yè)那樣促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是相比傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融還能夠極大程度地降低交易成本，達(dá)到融資目的，這對(duì)我國(guó)證券業(yè)的發(fā)展造成了很大的影響。

1.1證券行業(yè)價(jià)值實(shí)現(xiàn)發(fā)生改變

互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的虛擬性特征，使得證券業(yè)的價(jià)值創(chuàng)造更加快速，從而引起價(jià)值的擴(kuò)張。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融使得金融產(chǎn)品和服務(wù)的交易結(jié)構(gòu)和交易主體發(fā)生了一定程度的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融使金融變得更加民主化，導(dǎo)致證券業(yè)傳統(tǒng)的價(jià)值實(shí)現(xiàn)和創(chuàng)造方式在本質(zhì)上發(fā)生了一定程度的改變。一方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在減少信息不對(duì)稱(chēng)上起到了巨大的作用，同時(shí)很大程度上節(jié)約了金融交易的中間成本。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使得金融業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)由傳統(tǒng)的金字塔型變成了扁平型，這使得參與者可以在進(jìn)行決策時(shí)基于對(duì)稱(chēng)化的信息，減少信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的不利影響，提高了金融服務(wù)的民主化和有效性，使得證券業(yè)的服務(wù)邊界進(jìn)一步擴(kuò)大。

同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了證券業(yè)非現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)戶(hù)，為證券業(yè)帶來(lái)了新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。另外，基于互聯(lián)網(wǎng)的移動(dòng)客戶(hù)端能為客戶(hù)提供更為方便快捷的金融服務(wù)，對(duì)優(yōu)化證券業(yè)服務(wù)質(zhì)量和效率起到了很大的作用，也是證券業(yè)新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)之一。隨著電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)和第三方支付的發(fā)展和服務(wù)的完善，這些網(wǎng)絡(luò)信息將產(chǎn)生大量的有價(jià)值的數(shù)據(jù)，通過(guò)神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)和云計(jì)算等理念對(duì)這些信息進(jìn)行分析處理，證券業(yè)將獲得豐富的信息，使其成為證券業(yè)的戰(zhàn)略資產(chǎn)之一。

1.2財(cái)務(wù)管理和證券經(jīng)紀(jì)渠道發(fā)生改變

隨著證券業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的不斷融合，證券業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)渠道得到了極大地拓展，同時(shí)優(yōu)化了目前的財(cái)務(wù)管理和經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)模式，使得服務(wù)邊界可以進(jìn)一步擴(kuò)大。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了證券業(yè)網(wǎng)絡(luò)開(kāi)戶(hù)和網(wǎng)上銷(xiāo)售，但是這也使得證券業(yè)失去了原有的地域和物聯(lián)網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，使得其傭金比例不斷下降。另一方面，其資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)和新產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)的地位受互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)得到了很大的提升，使得證券業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)模式向理財(cái)業(yè)務(wù)和信用中介的業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變。可以斷定，在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)，證券業(yè)的主要財(cái)富管理和經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)將依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)，這將使得證券業(yè)的目標(biāo)群體更加大眾化，客戶(hù)需求也將趨于多樣化，同時(shí)便隨著客戶(hù)群體的擴(kuò)充，客戶(hù)個(gè)性化的服務(wù)需求必然增加。客戶(hù)消費(fèi)模式和習(xí)慣的不斷變化要求證券業(yè)應(yīng)該實(shí)現(xiàn)以客戶(hù)需求為中心的服務(wù)模式的轉(zhuǎn)型。這意味著證券業(yè)企業(yè)需要對(duì)其組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行重構(gòu)、加強(qiáng)各業(yè)務(wù)部分之間的協(xié)作，只有這樣才能不斷地跟上客戶(hù)需求變化的步伐，促進(jìn)自身發(fā)展。

1.3弱化了證券業(yè)金融中介的功能

傳統(tǒng)金融模式下，金融中介的存在主要是由于客戶(hù)缺乏專(zhuān)門(mén)的金融知識(shí)和技術(shù)，也無(wú)法實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，但是金融中介具有上述的能力可以有效地降低交易成本和專(zhuān)業(yè)化管理，同時(shí)金融中介能夠一定程度上消除投資者和融資者之間的信息不對(duì)稱(chēng)和由于信息不對(duì)稱(chēng)引起的道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，金融中介的主要功能是信息媒介和資本媒介，這兩個(gè)功能的實(shí)現(xiàn)依托于其信息的收集和處理能力，但是信息的收集和處理是互聯(lián)網(wǎng)最大的優(yōu)勢(shì)。甚至在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下，資金的供求雙方可以直接避開(kāi)金融中介直接進(jìn)行匹配，使得資源配置效率進(jìn)一步提高。因此互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必然弱化證券業(yè)的金融中介地位。

2證券業(yè)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融建議

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以快速發(fā)展，受到大量投資者的青睞，是因?yàn)槠鋵?duì)傳統(tǒng)金融業(yè)做出了巨大的顛覆，使得基于互聯(lián)網(wǎng)的金融交易成本大大降低，很大程度上較少了信息不對(duì)稱(chēng)。正是互聯(lián)網(wǎng)金融的這兩大特性，使得證券業(yè)遭到了很大的沖擊，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融加速了證券業(yè)價(jià)值增長(zhǎng)，另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)為傳統(tǒng)證券業(yè)帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)、導(dǎo)致了傳統(tǒng)證券業(yè)一些問(wèn)題的存在。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，證券業(yè)應(yīng)該抓住機(jī)會(huì)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展需要。對(duì)于證券業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合，證券業(yè)應(yīng)該做到以下幾點(diǎn)。

2.1全面認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融背后的技術(shù)變革

證券業(yè)首先應(yīng)該實(shí)現(xiàn)思想上的全面轉(zhuǎn)變，不論是經(jīng)營(yíng)理念還是實(shí)踐經(jīng)營(yíng)，都應(yīng)該由傳統(tǒng)的思維模式轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)思維的思考模式，充分利用互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)和改變傳統(tǒng)的以物聯(lián)網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，進(jìn)一步利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)顧客群體的擴(kuò)大。另外，營(yíng)銷(xiāo)模式的轉(zhuǎn)變對(duì)證券業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合也非常重要。目前，證券業(yè)可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)社交媒體營(yíng)銷(xiāo)的方式來(lái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的方式，顧客可以更加全面地了解公司的產(chǎn)品和服務(wù)，增加客戶(hù)粘性。整體戰(zhàn)略上，證券業(yè)應(yīng)該積極開(kāi)展與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，增加雙方市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，提供更好的服務(wù)。

2.2探索與互聯(lián)網(wǎng)金融融合新模式

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的趨勢(shì)下，證券業(yè)應(yīng)該積極探索與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)新的融合模式，這是證券業(yè)未來(lái)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的必要條件。目前，證券業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合可以從網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)的創(chuàng)新著手，積極探索線(xiàn)下線(xiàn)上相結(jié)合的發(fā)展模式，改變傳統(tǒng)的物聯(lián)網(wǎng)點(diǎn)為核心的經(jīng)營(yíng)模式，線(xiàn)上業(yè)務(wù)可以主要經(jīng)營(yíng)大眾化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)模化的服務(wù)與業(yè)務(wù)，而線(xiàn)下業(yè)務(wù)可以主要側(cè)重于財(cái)富管理和綜合理財(cái)?shù)确?wù)。同時(shí)證券業(yè)可以進(jìn)一步的豐富網(wǎng)絡(luò)交易產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，構(gòu)建一個(gè)全方位的金融產(chǎn)品超市，提供一站式的金融服務(wù)。從中期戰(zhàn)略來(lái)看，證券業(yè)可以將互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用到很多其他業(yè)務(wù)中去，比如資產(chǎn)管理、投行業(yè)務(wù)、融資融券等，通過(guò)將互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，從而降低運(yùn)營(yíng)成本。從長(zhǎng)期戰(zhàn)略來(lái)說(shuō)，通過(guò)建立大數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)大量客戶(hù)的信息進(jìn)行歸類(lèi)，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析技術(shù)對(duì)大量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析處理，從而實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，充分發(fā)掘客戶(hù)的潛在需求和個(gè)人性的產(chǎn)品需求。

2.3提升服務(wù)水平和專(zhuān)業(yè)能力

隨著智能手機(jī)的普及和網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)的完善，多平臺(tái)和多市場(chǎng)并存的局面將導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將更加復(fù)雜，競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。在未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)激烈的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，證券業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力是其專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)和產(chǎn)品，想要在互聯(lián)網(wǎng)金融中脫穎而出，證券業(yè)就必須不斷改善自身的專(zhuān)業(yè)能力，增強(qiáng)其核心競(jìng)爭(zhēng)力，努力提供其服務(wù)水平。一方面，證券業(yè)應(yīng)該努力提升互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的透明度，盡可能低降低交易的中間成本和信息不對(duì)稱(chēng)程度；另一方面，證券業(yè)應(yīng)該對(duì)服務(wù)進(jìn)行整合優(yōu)化和對(duì)客戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)管理，提升客戶(hù)體驗(yàn)。同時(shí)，證券業(yè)應(yīng)該不斷對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，致力于打造一站式的金融服務(wù)平臺(tái)，滿(mǎn)足多樣化和個(gè)性化的客戶(hù)需求。

參考文獻(xiàn)

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)與思考范文4

摘要：當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得如火如荼，電子貨幣、電子支票、電子錢(qián)包等金融工具豐富了金融市場(chǎng)，余額寶、融360、好貸網(wǎng)、P2P等層出不窮的創(chuàng)新型網(wǎng)上融資模式也使得人們的投資方式更加的方便多樣。然而，在這些巨大的投資機(jī)會(huì)下隱藏的是多重的投資風(fēng)險(xiǎn)，由于金融互聯(lián)網(wǎng)化是一個(gè)新興的領(lǐng)域，目前其中牽涉的很多問(wèn)題現(xiàn)在還沒(méi)有相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范，甚至很多法律風(fēng)險(xiǎn)還沒(méi)能被充分的認(rèn)識(shí)到，比如集資詐騙、信息安全等等。這些都是需要受到充分重視并加以防范的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；法律風(fēng)險(xiǎn)；法律規(guī)制

2014年7月深圳市羅湖區(qū)人民法院判決了國(guó)內(nèi)P2P金融平臺(tái)非法吸收公眾存款罪第一案。具體案情是，鄧某于2013年5月，出資注冊(cè)成立深圳市譽(yù)東方投資管理有限公司，由鄧某任法定代表人及公司負(fù)責(zé)人，其朋友李某任運(yùn)營(yíng)總監(jiān)。2013年6月，深圳市譽(yù)東方投資管理有限公司創(chuàng)建“東方創(chuàng)投”網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)，向社會(huì)公眾推廣其P2P信貸投資模式。為了做到能及時(shí)返還投資人的本息，鄧某就決定通過(guò)其名下的企業(yè)以及其私人物業(yè)來(lái)實(shí)現(xiàn)增值利潤(rùn)反饋投資人。隨后，鄧某挪用投資人的投資款設(shè)立公司、購(gòu)置商鋪、辦公樓并以物業(yè)進(jìn)行抵押貸款，將利息償還投資人。后來(lái)該平臺(tái)出現(xiàn)大額的資金鏈斷裂，投資人遭受巨額損失，鄧某和李某先后到公安機(jī)關(guān)自首。最終，深圳市羅湖區(qū)人民法院依法對(duì)鄧某、李某作出判決，判決鄧某和李某犯非法吸收公眾存款罪。涉案金額達(dá)1.2億元的“東方創(chuàng)投案”轟動(dòng)一時(shí)，引發(fā)各界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)的重視與反思。

一. 互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的區(qū)別

互聯(lián)網(wǎng)金融即金融互聯(lián)網(wǎng)化，它是有別于傳統(tǒng)金融的一種創(chuàng)新金融模式。謝平教授是比較早提出互聯(lián)網(wǎng)金融概念的人，他對(duì)這個(gè)概念有比較清晰的認(rèn)識(shí)，他說(shuō)“以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等，將對(duì)人類(lèi)金融模式產(chǎn)生根本影響。可能出現(xiàn)一個(gè)既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融融資模式，我稱(chēng)之為‘互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場(chǎng)’或‘互聯(lián)網(wǎng)金融模式’。”

互聯(lián)網(wǎng)金融從本質(zhì)來(lái)說(shuō)也是金融活動(dòng)，必然屬于金融監(jiān)管的范圍內(nèi)，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域里，有很多法律問(wèn)題在現(xiàn)有的法律制度中無(wú)法找到相應(yīng)的規(guī)定，很大一部分問(wèn)題屬于空白狀態(tài)，這就導(dǎo)致實(shí)際操作中出現(xiàn)沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)定，容易出現(xiàn)混亂和糾紛。

之所以會(huì)出現(xiàn)法律空白，一方面是由于法律滯后，更有內(nèi)在和外在原因。從內(nèi)在原理看目前的互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融表現(xiàn)在價(jià)值基礎(chǔ)、商業(yè)邏輯、財(cái)務(wù)模型、經(jīng)濟(jì)原理等方面；從外在表現(xiàn)看互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)是：

第一，虛擬性。互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)無(wú)形的“網(wǎng)”，他將不同人的行為連接起來(lái)，人們不用面對(duì)面，只要點(diǎn)擊鼠標(biāo)，就可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成金融交易。這雖然方便了人們的交易行為，但是也為操作安全帶來(lái)了隱患。網(wǎng)絡(luò)的虛擬性加劇互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)完全擺脫了地理限制，業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大。但是，由于沒(méi)有和客戶(hù)實(shí)際的面對(duì)面接觸，對(duì)客戶(hù)的真實(shí)信用狀況沒(méi)法全面了解，這就加劇了信用風(fēng)險(xiǎn)。

第二，成本低。互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境下，金融活動(dòng)的參與者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成信息的識(shí)別、定價(jià)交易，這一過(guò)程可以在較短的時(shí)間內(nèi)迅速完成，而不需要設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、柜臺(tái)的操作人員，也不需要經(jīng)過(guò)中介機(jī)構(gòu)，這可以極大的節(jié)省開(kāi)支。在低成本的情況下就會(huì)有更多的人投身到互聯(lián)網(wǎng)金融中，這就造成了互聯(lián)網(wǎng)金融過(guò)熱。

第三，技術(shù)性強(qiáng)。互聯(lián)網(wǎng)金融幾乎多有的流程都需要靠電子技術(shù)來(lái)完成，包括信息的征集，數(shù)據(jù)的存取，資金的支付結(jié)算等等，這些都是通過(guò)信息技術(shù)來(lái)操作完成。然而，網(wǎng)絡(luò)安全一直以來(lái)就是一個(gè)難題，一旦遭到網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊，就可能引發(fā)信息流失或財(cái)產(chǎn)損失。互聯(lián)網(wǎng)的高技術(shù)性會(huì)加劇操作風(fēng)險(xiǎn)，帶來(lái)新的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

第四，管理難。互聯(lián)網(wǎng)的聯(lián)動(dòng)性使互聯(lián)網(wǎng)金融的各個(gè)環(huán)節(jié)具有密切的關(guān)聯(lián)性。若一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，很快就會(huì)影響到其他環(huán)節(jié)。互聯(lián)網(wǎng)金融涉及信息技術(shù)和金融等多個(gè)領(lǐng)域，其中不但有技術(shù)性問(wèn)題，也有金融專(zhuān)業(yè)的問(wèn)題，還有法律問(wèn)題，這些問(wèn)題交織起來(lái)就是的整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的問(wèn)題復(fù)雜化。同時(shí)，也要求對(duì)其中各環(huán)節(jié)做出新的規(guī)定，如主體、范圍，方式，信息披露，法律責(zé)任等等。

二. 互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)

正是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融有著以上不同于傳統(tǒng)金融的特色，而現(xiàn)在社會(huì)公眾在不充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融及其產(chǎn)品的條件下，就盲目投資，這是不合理的。互聯(lián)網(wǎng)金融中隱含著巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)，所謂互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)，主要是指由于互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)以及投資者的外部法律法規(guī)的環(huán)境發(fā)生了變化，或者是自身沒(méi)有法律依據(jù)，沒(méi)有按照合同規(guī)定有效行使權(quán)利、履行義務(wù)，從而導(dǎo)致產(chǎn)生負(fù)面法律后果的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。

（一） 信息安全的風(fēng)險(xiǎn)。信息安全是互聯(lián)網(wǎng)金融不可回避的一個(gè)問(wèn)題，也是由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性所致。信息安全的風(fēng)險(xiǎn)具體有包括個(gè)人隱私安全風(fēng)險(xiǎn)和商業(yè)信息安全風(fēng)險(xiǎn)等。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)的虛擬性，互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)主要通過(guò)信息搜集來(lái)完成征信和授信，也就是人們需要提供的信息更加完全了，這就意味著可能泄露的隱私信息更多了，造成的不良影響就會(huì)更大。一旦不恰當(dāng)?shù)倪m用或沒(méi)有妥善的保存就可能侵犯他人的隱私權(quán)或商業(yè)秘密。

（二） 財(cái)產(chǎn)安全的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融將以往的柜臺(tái)支付改為銀行支付系統(tǒng)或其他第三方支付系統(tǒng)來(lái)支付。現(xiàn)有的第三方支付平臺(tái)有支付寶、財(cái)富通、快錢(qián)、易寶等平臺(tái)，第三方支付的安全性不僅要靠第三方支付平臺(tái)的信用，還要依靠強(qiáng)大的支付系統(tǒng)，一旦一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，將會(huì)帶來(lái)巨大的財(cái)產(chǎn)損失。

（三） 非法集資的風(fēng)險(xiǎn)。P2P是Peer to Peer Lending的縮寫(xiě)，即由具有資質(zhì)的第三方作為中介平臺(tái)，借款人在平臺(tái)上發(fā)放借款標(biāo)，投資人通過(guò)競(jìng)標(biāo)向借款人發(fā)放貸款的行為。這是當(dāng)下正熱的一種貸款模式，許多大的電商通過(guò)設(shè)立這一貸款平臺(tái)滿(mǎn)足中小企業(yè)或其他實(shí)力較弱的投資者的投資需求。但是如前文案例中所述，第三方平臺(tái)可能將搜收到的資金非法占有用作其他用途，這就可能構(gòu)成刑法上的非法集資罪。不但第三方平臺(tái)的負(fù)責(zé)人要受到法律的追究，投資者也會(huì)遭受重大的損失。

（四） 虛假宣傳的風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，投資者為了更好的了解金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品，就只能通過(guò)該機(jī)構(gòu)的宣傳信息和產(chǎn)品信息。而現(xiàn)實(shí)中，很多機(jī)構(gòu)在宣傳自身和推出自己的金融產(chǎn)品時(shí)，為了獲得投資者的青睞，往往會(huì)預(yù)測(cè)收益、夸大自己產(chǎn)品的收益，這些行為如果不恰當(dāng)，都是會(huì)構(gòu)成不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為的。

（五） 追責(zé)難的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中所涉及的問(wèn)題也比較復(fù)雜，互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)性也使得社會(huì)公眾對(duì)交易信息的存儲(chǔ)難，一旦出現(xiàn)問(wèn)題不知道怎樣保留證據(jù)，并且在發(fā)生糾紛的時(shí)候很難搜集到充分的證據(jù)，這就使得他們?cè)谧非蠼灰讓?duì)方責(zé)任的時(shí)候處于不利地位。

互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新給社會(huì)公眾投資獲利帶來(lái)無(wú)限的可能，但是，其還是處于初步發(fā)展的階段，不僅概念大、范圍廣，自身發(fā)展模式尚未完全形成，配套法律制度和監(jiān)管措施也比較滯后。這就需要相關(guān)主體在進(jìn)行投資活動(dòng)前要充分認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融有哪些不同，以及這些不同會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融哪些潛在的法律風(fēng)險(xiǎn)，從而努力去防范這些風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而獲得更大的收益。（作者單位：中央民族大學(xué)法學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1]鄧建鵬：《互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)的思考》，科技與法律，2014年第3期。

[2]任祥玉：《簡(jiǎn)論互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的法律規(guī)制》，重慶科技學(xué)院學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2014 年第4期。

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)與思考范文5

一、當(dāng)前高職金融專(zhuān)業(yè)發(fā)展的SWOT分析

面對(duì)新形勢(shì)，通過(guò)對(duì)高職金融專(zhuān)業(yè)目前所處的內(nèi)外環(huán)境進(jìn)行SWOT分析，認(rèn)識(shí)自身存在的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，積極應(yīng)對(duì)機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

（一）優(yōu)勢(shì)因素分析

1.適應(yīng)行業(yè)發(fā)展需要。高職金融專(zhuān)業(yè)并非沒(méi)有優(yōu)勢(shì)可言，當(dāng)前高職人才培養(yǎng)方案設(shè)置準(zhǔn)確定位，滿(mǎn)足金融行業(yè)對(duì)基層一線(xiàn)人才的需求，人才培養(yǎng)目標(biāo)更接地氣，適應(yīng)金融行業(yè)發(fā)展需要。對(duì)專(zhuān)業(yè)設(shè)置、教學(xué)安排更匹配，特別是課程設(shè)置里增加畢業(yè)頂崗實(shí)習(xí)，把實(shí)習(xí)計(jì)入學(xué)時(shí)、學(xué)分，目的是實(shí)現(xiàn)與金融行業(yè)的零過(guò)度。

2.基本專(zhuān)業(yè)技能扎實(shí)。就業(yè)導(dǎo)向一直是高職所堅(jiān)持的培養(yǎng)目標(biāo)，金融專(zhuān)業(yè)也不例外。一是強(qiáng)調(diào)雙師型素質(zhì)教師的培養(yǎng)。教師必須對(duì)金融專(zhuān)業(yè)的最新動(dòng)態(tài)時(shí)時(shí)把握，并把最新的金融信息展示到課堂與學(xué)生共享，特別是當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+”熱點(diǎn)；二是強(qiáng)調(diào)學(xué)生基礎(chǔ)實(shí)踐技能的培養(yǎng)，要求學(xué)生掌握最基本的專(zhuān)業(yè)技能，發(fā)揮高職學(xué)生自身特點(diǎn)，以實(shí)用性為原則，培養(yǎng)能夠直接上崗的一線(xiàn)工作人員。

3.就業(yè)定位準(zhǔn)確。高職層次的金融專(zhuān)業(yè)畢業(yè)生，與金融本科、研究生不是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，不能以本科、研究生作為模板的簡(jiǎn)單地壓縮或照葫蘆畫(huà)瓢，而要有自身的定位，即定位與基層一線(xiàn)業(yè)務(wù)崗位。

4.強(qiáng)調(diào)證書(shū)化制度。高職專(zhuān)業(yè)一直以來(lái)都有在課程設(shè)置中加入職業(yè)考證課程，以考取職業(yè)資格證書(shū)作為人才培養(yǎng)目標(biāo)之一；以就業(yè)崗位所要求的執(zhí)業(yè)能力、上崗能力為主線(xiàn)搭建實(shí)驗(yàn)實(shí)踐課程體系；將金融行業(yè)的資格標(biāo)準(zhǔn)融入到每一堂課的教學(xué)內(nèi)容當(dāng)中；采取將考證、期末考核兼而有之的考核方式。高職金融也不例外，也在努力構(gòu)建和實(shí)施證書(shū)化的高職專(zhuān)業(yè)實(shí)踐教學(xué)目標(biāo)體系，提升高職金融畢業(yè)生就業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）劣勢(shì)因素分析

1.學(xué)歷層次劣勢(shì)。高職畢業(yè)生，更多的只是停留在專(zhuān)科學(xué)歷。金融專(zhuān)業(yè)的用人單位更多的把目光聚焦在重點(diǎn)院校本科生、碩士生、甚至博士生。高職的專(zhuān)科層次金融畢業(yè)生在學(xué)歷層次上就處于非常尷尬的位置。

2.理論知識(shí)劣勢(shì)。本科及以上學(xué)歷的金融專(zhuān)業(yè)畢業(yè)生在高校人才培養(yǎng)模式更注重專(zhuān)業(yè)理論學(xué)習(xí)，較為系統(tǒng)等全方位掌握金融理論知識(shí)。而高職金融專(zhuān)業(yè)則偏重于專(zhuān)業(yè)技能知識(shí)的學(xué)習(xí)。當(dāng)然這有兩個(gè)層次的教師隊(duì)伍的差異所造成的結(jié)果。另外，高等本科院校的資金投入大、設(shè)施條件好、學(xué)習(xí)環(huán)境好等，都讓相比之下處于劣勢(shì)的高職院校在知識(shí)的掌握、環(huán)境的熏陶上處于劣勢(shì)。

3.學(xué)習(xí)、思維能力劣勢(shì)。對(duì)于就讀高職的大學(xué)生，本身就是高考的相對(duì)失敗者，其學(xué)習(xí)成績(jī)、能力都比較差，思維比較狹窄。在大學(xué)學(xué)習(xí)的過(guò)程中，對(duì)知識(shí)的理解、掌握，以及對(duì)知識(shí)的接受，思維的創(chuàng)新上都比不能和本科院校的大學(xué)生相比。

（三）機(jī)遇分析

1.國(guó)家對(duì)職業(yè)教育的政策支持。當(dāng)前職業(yè)教育正趕上了好時(shí)機(jī)，上至中央，下至地方，對(duì)職業(yè)教育的支持力度有增無(wú)減，各項(xiàng)改革、各項(xiàng)投入不斷涌現(xiàn)到職業(yè)教育一線(xiàn)。這是國(guó)家整體發(fā)展戰(zhàn)略的一個(gè)有機(jī)組成部分，以進(jìn)一步發(fā)揮職業(yè)教育服務(wù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展的綜合能力。所以，在國(guó)家對(duì)職業(yè)教育的大力扶持下，高職金融專(zhuān)業(yè)的發(fā)展，將會(huì)再上一個(gè)新的高度。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展催生技能型人才需求。2013年開(kāi)始，短短幾年時(shí)間，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”來(lái)勢(shì)洶洶，金融行業(yè)的有識(shí)之士早已看到其趨勢(shì)，傳統(tǒng)行業(yè)也在積極擴(kuò)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。同時(shí)，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的相應(yīng)政策也陸續(xù)出臺(tái)。傳統(tǒng)金融企業(yè)更多傾向與高端尖金融人才，而互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，對(duì)金融人才的需求更偏好基礎(chǔ)技能型人才。這對(duì)高職金融專(zhuān)業(yè)畢業(yè)生而言，正是一次機(jī)遇。

（四）挑戰(zhàn)分析

1.就業(yè)形勢(shì)不容樂(lè)觀，金融人才供需矛盾共存。各高校的金融專(zhuān)業(yè)一直保持高入學(xué)率，畢業(yè)生人數(shù)不斷遞增，然而實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的就業(yè)人員也會(huì)加入到互聯(lián)網(wǎng)金融就業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。市場(chǎng)接納金融應(yīng)屆畢業(yè)生，特別是高職層次的應(yīng)屆畢業(yè)生相當(dāng)有限。

2.就業(yè)期望與現(xiàn)實(shí)的矛盾。高職金融專(zhuān)業(yè)的畢業(yè)生，從入學(xué)到畢業(yè)都對(duì)在金融行業(yè)就業(yè)有著較高的期望，其看中的是金融行業(yè)體面的就業(yè)環(huán)境。但是現(xiàn)實(shí)的就業(yè)壓力巨大，大部分畢業(yè)生畢業(yè)后并未能走上金融之路，即使開(kāi)始從事金融行業(yè)，最后也沒(méi)能堅(jiān)持下去。

3.專(zhuān)業(yè)技能方面。高職金融學(xué)生在校期間一般都會(huì)參與了金融行業(yè)的基本技能訓(xùn)練，通過(guò)考證獲得銀行、證券、保險(xiǎn)等金融職業(yè)資格證書(shū)，對(duì)從事一線(xiàn)崗位有一定的就業(yè)優(yōu)勢(shì)，但普通高校近年來(lái)也逐漸重視考證和技能訓(xùn)練，并利用其自身優(yōu)勢(shì)加強(qiáng)了其學(xué)生專(zhuān)業(yè)技術(shù)方面培養(yǎng)，這對(duì)高職金融專(zhuān)業(yè)畢業(yè)生構(gòu)成了一定的威脅。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”趨勢(shì)下的金融人才需求分析

從2013年互聯(lián)網(wǎng)金融所謂元年的啟動(dòng)開(kāi)始，短短幾年的時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)金融從一個(gè)跨界行業(yè)逐漸成為主流金融的一大類(lèi)，規(guī)模擴(kuò)展迅速，同時(shí)也沖擊了對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)。而我們廣東作為國(guó)家改革的前言陣地，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也不落后，橫琴、前海金融創(chuàng)新綜合實(shí)驗(yàn)區(qū)的設(shè)立，給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇與挑戰(zhàn)。一批批互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)涌現(xiàn)出來(lái)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的需求有增無(wú)減。

互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)今順應(yīng)時(shí)展的產(chǎn)物，它利用的是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通的一種新型金融服務(wù)模式，是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的融合。互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展?jié)摿薮螅刂?015年6月底，全國(guó)網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)到6.68億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為48.8%1。隨著網(wǎng)民的不斷年輕化、大眾化，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式內(nèi)容也不斷地得到創(chuàng)新和豐富。其對(duì)人才的需求，不再是傳統(tǒng)金融中對(duì)金融專(zhuān)業(yè)的單一的執(zhí)著。隨之而來(lái)的是，更迫切需要互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)與金融創(chuàng)新人才的融合，這樣才能推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式對(duì)高職金融人才培養(yǎng)提出了新要求

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式的發(fā)展不但對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)形成了沖擊，對(duì)給金融行業(yè)輸送人才的高校也產(chǎn)生了巨大的影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大趨勢(shì)下，對(duì)金融人才的要求也有了新的轉(zhuǎn)變。

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+金融”融合的思維模式

金融行業(yè)并不是一個(gè)新興行業(yè)，但互聯(lián)網(wǎng)卻是一個(gè)時(shí)髦的技術(shù)行業(yè)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的大眾化，兩者的融合是當(dāng)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的選擇，這基于兩個(gè)行業(yè)在本質(zhì)上有同一性，都是流動(dòng)性、融通性。互聯(lián)網(wǎng)金融是在業(yè)務(wù)上能同時(shí)處理相關(guān)聯(lián)的資金流與信息流。“互聯(lián)網(wǎng)+金融”需要既懂金融又懂互聯(lián)網(wǎng)的跨界復(fù)合型人才，這在于互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融其中的一點(diǎn)是用戶(hù)參與的差異性，這種差異導(dǎo)致如果只從傳統(tǒng)金融的角度去實(shí)施就會(huì)脫節(jié)；但如果全從互聯(lián)網(wǎng)角度去體驗(yàn)，在金融的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)控制上可能又會(huì)存在問(wèn)題。所以無(wú)論互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員只具備金融背景或只是互聯(lián)網(wǎng)背景，都存在局限。

（二）課程設(shè)置應(yīng)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵發(fā)展

高職金融專(zhuān)業(yè)的課程設(shè)置，不能再單一的以金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)為主，要全方位疊加互聯(lián)網(wǎng)專(zhuān)業(yè)知識(shí)。互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)源于傳統(tǒng)的行業(yè)，從中不斷繁衍出嶄新的概念和模式。在課程設(shè)置上不能只是針對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)知識(shí)、業(yè)務(wù)技能，而是需要增加基于互聯(lián)網(wǎng)金融思維的金融變革的相關(guān)課程，有效地將互聯(lián)網(wǎng)與金融課程知識(shí)的相互融合，從而讓高職學(xué)生在掌握金融業(yè)務(wù)知識(shí)和技能的基礎(chǔ)上，更要掌握互聯(lián)網(wǎng)思維、創(chuàng)新和互聯(lián)互通等能力。優(yōu)化課程設(shè)置的同時(shí)改變傳統(tǒng)教學(xué)方式，創(chuàng)造開(kāi)放的、交互性強(qiáng)的金融通才培養(yǎng)目標(biāo)。

（三）高職金融學(xué)生就業(yè)導(dǎo)向的轉(zhuǎn)變

高職金融畢業(yè)生在就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力長(zhǎng)期處于劣勢(shì)之中，互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，給高職金融專(zhuān)業(yè)帶來(lái)了機(jī)遇與挑戰(zhàn)。在人才培養(yǎng)模式上，高職金融專(zhuān)業(yè)必須要作出轉(zhuǎn)變。需要更重視與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)全方位的合作，達(dá)到雙贏的局面。在人才培養(yǎng)過(guò)程中，采取與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立訂單式合作模式。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)基層業(yè)務(wù)崗位的需求進(jìn)行針對(duì)性的培養(yǎng)。并通過(guò)引入經(jīng)驗(yàn)豐富的企業(yè)講師來(lái)彌補(bǔ)高職金融專(zhuān)業(yè)師資不足的缺陷。讓學(xué)生入校就能按照企業(yè)要求去培養(yǎng)，真正實(shí)現(xiàn)從職業(yè)教育到職業(yè)實(shí)踐的對(duì)接。

四、高職金融人才培養(yǎng)模式改革思考

通過(guò)對(duì)高職金融專(zhuān)業(yè)的SWOT分析，我們要清楚認(rèn)識(shí)到高職金融專(zhuān)業(yè)自身的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，積極面對(duì)機(jī)遇與挑戰(zhàn)，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新要求，對(duì)高職金融人才培養(yǎng)模式作出改革，開(kāi)拓一條新的路徑。

（一）培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)思維和數(shù)字化觀念

在金融專(zhuān)業(yè)學(xué)科為立足點(diǎn)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)培養(yǎng)學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)精神與思維。通過(guò)數(shù)字化校園建設(shè)，讓學(xué)生時(shí)刻融入到互聯(lián)網(wǎng)之中。這就要求掌握扎實(shí)的互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)理論及技術(shù)應(yīng)用，同時(shí)強(qiáng)調(diào)以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為主體的信息技術(shù)對(duì)金融各個(gè)行業(yè)的滲透和融合。培育具備互聯(lián)網(wǎng)視野的、能迅速介入金融業(yè)務(wù)一線(xiàn)的，能綜合運(yùn)用數(shù)字化資源、整合各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)工具、推進(jìn)金融創(chuàng)新的技術(shù)技能型的高層次人才。

（二）以技能競(jìng)賽為抓手，優(yōu)化課程設(shè)置，實(shí)現(xiàn)賽、教、學(xué)的融合

以技能競(jìng)賽為突破口，將技能競(jìng)賽與課程優(yōu)化緊密結(jié)合，為課程設(shè)置優(yōu)化提供了源源不斷的動(dòng)力。技能競(jìng)賽規(guī)程反映了金融行業(yè)最新的發(fā)展趨勢(shì)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，學(xué)校通過(guò)吸取大賽項(xiàng)目的內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)，重新修訂了人才培養(yǎng)方案和課程標(biāo)準(zhǔn)，圍繞“以賽促教，以賽促學(xué)”的教學(xué)理念，把互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)工作崗位所需的專(zhuān)業(yè)技能和要求納入到日常教學(xué)，改變教師講的就業(yè)無(wú)用、就業(yè)有用的書(shū)本沒(méi)講的滯后狀態(tài)。技能大賽都會(huì)突出關(guān)注行業(yè)崗位最新的技術(shù)規(guī)范，注重學(xué)生的職業(yè)素養(yǎng)，全方位多視角的考查師生技能、創(chuàng)新、應(yīng)變能力、溝通能力、心理素質(zhì)等。以技能競(jìng)賽為切入點(diǎn)，既能促進(jìn)專(zhuān)業(yè)課程體系的與時(shí)俱進(jìn)，又能讓高職金融專(zhuān)業(yè)廣泛接觸互聯(lián)網(wǎng)金融的最新發(fā)展趨勢(shì)，真正實(shí)現(xiàn)了技能競(jìng)賽對(duì)教學(xué)改革的導(dǎo)向作用和賽、教、學(xué)的融合。

（三）引入互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，深化校企合作

通過(guò)學(xué)校與行業(yè)合作，成立互聯(lián)網(wǎng)金融事務(wù)所，推進(jìn)校企合作的深化與融合。提高社會(huì)服務(wù)的同時(shí)，讓學(xué)生能夠參與到企業(yè)真實(shí)崗位之中，了解金融企業(yè)的基本流程，使得、學(xué)生能夠盡早走入市場(chǎng)，鍛煉學(xué)生的就業(yè)能力。同時(shí)可以采取定向訂單的培養(yǎng)模式，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)基層一線(xiàn)業(yè)務(wù)崗位的具體需求進(jìn)行針對(duì)性的培養(yǎng)，讓學(xué)生入校開(kāi)始就能按照企業(yè)要求去定位，真正實(shí)現(xiàn)從職業(yè)教育到職業(yè)實(shí)踐的對(duì)接。

（四）以金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)為著力點(diǎn)，培養(yǎng)金融業(yè)務(wù)一線(xiàn)人才

高職金融專(zhuān)業(yè)不是本科金融的壓縮餅干，不能照搬本科的人才培養(yǎng)模式，過(guò)分強(qiáng)調(diào)以掌握金融理論和實(shí)踐知識(shí)為著力點(diǎn)。而要從后端考慮，即高職金融畢業(yè)生的就業(yè)導(dǎo)向作為出發(fā)點(diǎn)。同時(shí)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，滿(mǎn)足市場(chǎng)對(duì)金融業(yè)務(wù)一線(xiàn)崗位的迫切需求。高職金融專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)模式上，在專(zhuān)業(yè)課程設(shè)置上，要更多地偏向培養(yǎng)金融營(yíng)銷(xiāo)人才。

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)與思考范文6

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)銀行 發(fā)展策略

隨著信息化時(shí)代的到來(lái)，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為主要支持的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)開(kāi)始迅速發(fā)展，并以其獨(dú)特的管理理念和運(yùn)行模式，迅速獲得了用戶(hù)的認(rèn)可。與傳統(tǒng)的銀行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在很大程度上實(shí)現(xiàn)了其中介服務(wù)的功能，而且服務(wù)更加便捷高效，能夠帶給用戶(hù)更為良好的人性化體驗(yàn)，這直接造成了傳統(tǒng)銀行業(yè)大量客戶(hù)的流失，給銀行業(yè)的發(fā)展造成了嚴(yán)重沖擊和影響。

由于現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)仍然屬于發(fā)展起步階段，還有很多不夠完善之處以及重要的技術(shù)性缺陷，尚未全部取代傳統(tǒng)銀行業(yè)，成為國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)服務(wù)的主體。為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的沖擊，傳統(tǒng)銀行業(yè)必須立足自身優(yōu)勢(shì)，制定科學(xué)的發(fā)展策略，實(shí)現(xiàn)融合式發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的含義及主要優(yōu)勢(shì)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是指以依托于云技術(shù)、支付平臺(tái)、社交網(wǎng)絡(luò)以及互聯(lián)網(wǎng)搜索引擎等一系列互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等功能的全新金融業(yè)態(tài)形式。正如前文所述，互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了與傳統(tǒng)銀行業(yè)在管理模式、資金運(yùn)行、客戶(hù)服務(wù)等方面的顯著區(qū)別。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)之中，客戶(hù)足不出戶(hù)即可滿(mǎn)足傳統(tǒng)銀行業(yè)的各項(xiàng)服務(wù)功能和需求，這就極大地影響到了傳統(tǒng)銀行業(yè)的功能和作用的發(fā)揮。

在我國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的新型產(chǎn)品比比皆是，從早期的支付寶到余額寶、安心貸再到如今的微信錢(qián)包，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的業(yè)態(tài)形式更加豐富和多樣化，用戶(hù)也由最初的觀望遲疑發(fā)展到了忠實(shí)支持。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的主要類(lèi)型

目前，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的主要業(yè)態(tài)形式有如下三種：

1.傳統(tǒng)金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化。將傳統(tǒng)的金融服務(wù)置于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)之上，是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)早期發(fā)展階段的主要特點(diǎn)，包括股票交易平臺(tái)、網(wǎng)上銀行等等，都是典型的代表。在這些產(chǎn)品之中，互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了銷(xiāo)售、服務(wù)和查詢(xún)等功能。

2.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融業(yè)務(wù)。很多從事互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)將自身的業(yè)務(wù)置于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)之上，就構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)金融的另一種主要形式，阿里巴巴集團(tuán)的支付寶就是典型的代表。通過(guò)開(kāi)通網(wǎng)上支付和第三方托管的資金交易渠道，用戶(hù)和網(wǎng)絡(luò)賣(mài)家之間實(shí)現(xiàn)了資金流通和貨物交易。

（三）P2P業(yè)務(wù)

P2P業(yè)務(wù)是金融業(yè)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的產(chǎn)物，在這種模式下，資金需求方通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)將資金需求數(shù)量及要求等借款標(biāo)的進(jìn)行，資金供給方通過(guò)競(jìng)標(biāo)的形式獲得資金提供權(quán)，實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)借貸金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化。在這種模式下，互聯(lián)網(wǎng)成為了獨(dú)立的第三方交易平臺(tái)，對(duì)借貸雙方的行為沒(méi)有干涉和管理權(quán)限。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)

國(guó)內(nèi)理論界研究認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融主要具有如下幾方面特點(diǎn)：

1.互聯(lián)網(wǎng)金融資源具有極強(qiáng)的可獲得性。傳統(tǒng)銀行業(yè)在業(yè)務(wù)服務(wù)過(guò)程中，針對(duì)于一般客戶(hù)及小型微型企業(yè)的服務(wù)需求響應(yīng)不夠及時(shí)，這部分客戶(hù)由于得不到及時(shí)回應(yīng)，往往就會(huì)轉(zhuǎn)到互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)領(lǐng)域?qū)で笾С帧Ｔ诨ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式之下，客戶(hù)可以便捷高效地通過(guò)網(wǎng)絡(luò)尋求到類(lèi)型多樣化的金融服務(wù)支持，突破了時(shí)間和地域的限制，這將大大提高互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)效率，并提高資金管理和運(yùn)行速度。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)具有信息的對(duì)等性。傳統(tǒng)的銀行業(yè)在獲得客戶(hù)信息的過(guò)程中，往往會(huì)耗費(fèi)較高的時(shí)間、人力和物力成本，客戶(hù)信息的詳細(xì)程度也會(huì)相對(duì)較高。而互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的客戶(hù)信息獲取完全可以借助網(wǎng)絡(luò)加以實(shí)現(xiàn)，且所有客戶(hù)信息之間都可以實(shí)現(xiàn)有機(jī)聯(lián)系，這就信息的透明度更高，客戶(hù)更加容易獲取。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的中介功能更為突出。在傳統(tǒng)的銀行金融服務(wù)過(guò)程中，投資方與資金需求方之間由于信息不對(duì)稱(chēng)，很難在彼此之間建立順暢高效的聯(lián)系，急需要銀行這種中介機(jī)構(gòu)搭建信息溝通的渠道和橋梁。而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)下的資金供求雙方完全可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)信息搜索、選擇、匹配及交易，中介的功能更加突出和有效，傳統(tǒng)銀行業(yè)的中介功能被迅速替代，這也成為了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)最大的沖擊力和影響力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊和影響

（一）獲得與傳統(tǒng)銀行金融業(yè)平等競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)

在傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)發(fā)展格局之下，傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢(shì)地位是難以撼動(dòng)的。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的興起，不但可以有效拓展銀行業(yè)的客戶(hù)資源和獲得渠道，極大地提高資金配置和流通效率，而且還能夠倒逼金融市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)自身改革，推動(dòng)利率市場(chǎng)化以及傳統(tǒng)銀行功能的完善和革新。借助上述優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)就獲得了與傳統(tǒng)銀行業(yè)平等競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)。

（二）對(duì)我國(guó)金融業(yè)總體發(fā)展產(chǎn)生影響

從微觀層面來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)實(shí)現(xiàn)了對(duì)傳統(tǒng)銀行發(fā)展模式的沖擊，而從宏觀層面來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的興起對(duì)金融行業(yè)監(jiān)管體系造成了直接影響，也帶動(dòng)了國(guó)內(nèi)金融行業(yè)和金融市場(chǎng)總體的改革與發(fā)展。

三、傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展策略

誠(chéng)然，現(xiàn)階段我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)仍然是一種不夠成熟的金融業(yè)態(tài)，網(wǎng)絡(luò)交易的安全技術(shù)問(wèn)題、信息保密性問(wèn)題、現(xiàn)行監(jiān)管機(jī)制的缺陷等因素，都給互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展造成了一定影響。對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的沖擊和影響，應(yīng)當(dāng)采取如下發(fā)展策略：

（一）切實(shí)轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，積極應(yīng)對(duì)沖擊影響

對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，應(yīng)對(duì)切實(shí)轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，準(zhǔn)確全面地評(píng)估互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的興起和發(fā)展對(duì)自身的沖擊和影響，并將其視為信息化時(shí)代來(lái)臨的必然趨勢(shì)。在此基礎(chǔ)上，要牢固樹(shù)立現(xiàn)代化服務(wù)理念，立足服務(wù)客戶(hù)，要建立與互聯(lián)網(wǎng)金融模式相吻合的以客戶(hù)和服務(wù)為重點(diǎn)的新興服務(wù)和管理理念，并逐步提高管理效率。

除此以外，傳統(tǒng)銀行業(yè)還應(yīng)當(dāng)有直面競(jìng)爭(zhēng)的勇氣，充分認(rèn)識(shí)到自身的優(yōu)勢(shì)所在，以更加積極的態(tài)度和方式應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的沖擊和影響。

（二）調(diào)整完善銀行業(yè)管理模式

一方面，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)對(duì)自身的業(yè)務(wù)管理模式進(jìn)行全面完善和調(diào)整，重點(diǎn)增加一些覆蓋普遍客戶(hù)及中小企業(yè)客戶(hù)的金融服務(wù)，開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品。另一方面要充分借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維，將更多的傳統(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)充分結(jié)合起來(lái)，為客戶(hù)提供更加便捷和高效的金融服務(wù)。

（三）整合已有信息，開(kāi)發(fā)客戶(hù)資源

與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)相比，傳統(tǒng)銀行業(yè)的最大優(yōu)勢(shì)在于其具有良好的客戶(hù)群體信譽(yù)基礎(chǔ)以及翔實(shí)、全面的客戶(hù)資料信息。銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)充分利用這些既有的優(yōu)勢(shì)，對(duì)客戶(hù)資料信息進(jìn)行詳細(xì)地分類(lèi)、整理和歸納，根據(jù)整理結(jié)果定制一批適合不同客戶(hù)群體需要的新型金融產(chǎn)品或服務(wù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)現(xiàn)有客戶(hù)資源的拓展和挖掘。

（四）堅(jiān)持融合發(fā)展理念

筆者認(rèn)為，無(wú)論是傳統(tǒng)銀行業(yè)還是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，最終都會(huì)殊途同歸，共同走上融合發(fā)展之路。目前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)與傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)已經(jīng)充分證明了這個(gè)論斷。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的進(jìn)一步普及以及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)監(jiān)管機(jī)制的逐步完善，傳統(tǒng)銀行業(yè)的大量服務(wù)項(xiàng)目都要借助互聯(lián)網(wǎng)得以實(shí)現(xiàn)，而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也將更多地借鑒傳統(tǒng)銀行業(yè)在信譽(yù)建設(shè)和客戶(hù)資源管理等方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，最終兩者將實(shí)現(xiàn)有機(jī)整合。

參考文獻(xiàn)

[1]馮娟娟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)策略研究.現(xiàn)代金融.2013（4）.