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對醫療公司的建議范文1

目前，我國的體驗營銷環境已初步形成。我國大多數大企業也開始了實施體驗營銷的步伐，并取得一些成果，但很多企業對它的運用還不到位。然而，科學技術的發展為體驗營銷創造了良好的環境；激烈的市場競爭為體驗營銷提供了廣闊的發展空間；商品經濟日益趨向同質化促使消費者更追求個性體驗。人類進入了體驗營銷的時代，體驗營銷將會成為營銷模式的主導。

體驗營銷是以創造、引導并滿足消費者的體驗需求為目標，以服務產品為舞臺，以有形產品為載體，通過整合各種營銷方式創造忠誠顧客的一個動態過程。其核心理念是：不僅為顧客提供滿意的產品和服務，還要為他們創造有價值的體驗，真正實現顧客的理想和價值。

二、醫療器械行業的發展概述及奧博醫療器械公司簡介

（一）醫療器械行業的發展概述

醫療器械行業是知識和資金密集、多學科交叉、競爭挑戰激烈的高科技產業，是衡量國家制造業和高科技尖端水平的標準之一，也是關系到民生健康的快速發展的朝陽產業之一。高端的醫療器械市場被國外所占據，我國醫療器械行業雖然底子薄、基礎差，但近年來厚積薄發，以年增長率13%―15%的速度在加速發展。

（二）奧博醫療器械公司簡介

奧博醫療器械公司2002年成立于昆明，屬哈爾濱奧博醫療器械有限公司的第三家分公司。總公司重點研究方向為腦病物理治療設備的開發與應用，以研發腦健康設備系列產品為企業的核心產業。分公司則負責產品的營銷推廣，擴大品牌知名度和市場競爭力。昆明奧博醫療器械公司在全國二十多個省的分公司及營銷中心中，業績水平一直名列前茅。目前昆明分公司在云南區域內擁有一家醫療器械產品體驗中心：昆明云津大廈店。經過十三年的不斷完善和發展，昆明奧博醫療器械公司通過體驗中心對產品的運營和推廣已經有了相對全面的體驗營銷模式和策略，注重消費者的情感體驗及幫助顧客達到理想的健康狀態。以下筆者將從體驗營銷的三個方面來分析昆明奧博醫療器械公司的體驗營銷策略。

三、奧博醫療器械公司的體驗營銷策略及分析

（一）奧博醫療器械公司的情感式營銷策略

情感營銷策略是奧博體驗中心營銷策略的核心，讓企業和消費者之間不再只是一種簡單的買賣關系，而是一種長期的伙伴關系甚至家人關系。體驗中心的大部分消費者是中老年人，當兒女的陪伴較少再加上身體病痛的時候，他們的內心更渴望的是愛和關懷，或許只是很小的一點關心也會讓他們很感動，內心很溫暖。生活中，人們有追求美好感覺得傾向。潛在客戶面對一個產品產生潛在購買動機后，他們的購買行為還要取決于對刺激物的感覺。他們會問自己：“這個產品給自身帶來的感覺如何？是好是壞還是一般。”如果答案是好，那么顧客將會選擇更多的了解產品甚至購買。讓顧客獲得美好的感覺，是培養品牌忠誠度的關鍵。醫療器械產品的品牌繁多且大部分醫療器械產品屬于一次購買終身受用。所以奧博醫療體驗中心在重視感性成分中的品牌體驗，使信息接觸點、實物接觸點和使用接觸點的體驗方面保持了良好的一致性。

（二）奧博醫療器械公司的思考式營銷策略

對于高科技產品而言，思考式營銷方案是被普遍運用的。奧博醫療器械公司通過舉辦講座、發放健康手冊提醒人們關注自身健康、關心家人健康，意識到好的身體是幸福生活的前提條件。引發消費者的興趣，激發消費者的參與欲望，并獲得富有滿足感的體驗是營銷策略中的一個要點，也是活動策劃過程中的一個關鍵部分。但奧博體驗中心的思考營銷策略存在兩個問題：其一是健康知識講座的舉辦頻率過低，應該適當增加知識講座的次數；其二是廣告投放量小、覆蓋面窄，可以增加廣告投放的數量以及多種廣告宣傳方式。

（三）奧博醫療器械公司的關聯式營銷策略

奧博醫療器械公司實施的關聯式營銷主要是顧客通過自身感官系統的體驗來了解和認知治療儀，在醫護人員與顧客的溝通交流中建立感情，獲得顧客對企業及產品的信任。

奧博體驗中心應該進行市場細分，針對不同購買目的的顧客采用差異化的營銷體驗方式，建立消費者對產品和品牌的偏好區間，根據不同的需求為消費者提供差異化的治療服務，培養忠實顧客。

四、奧博醫療器械公司體驗營銷策略實施過程中的問題解決方案

奧博醫療器械公司自2002年成立至今，在云南已幫助兩萬多腦病患者擺脫病痛的折磨。奧博體驗中心也在不斷的發展，目前正在籌備成立第二家體驗中心。這也說明家用醫療器械發展前景是值得看好的，奧博腦復康治療儀在廣大消費者心目中是占有一定地位的。以上從3個方面分析了奧博醫療器械公司的體驗營銷策略，可以說奧博醫療器械公司的體驗營銷策略是針對實際運營而制定的，但也有以下幾點需要改進和完善：

（一）奧博醫療器械公司的情感式營銷策略建議

根據公司實際需求設計具有針對性的客戶關系管理系統，及時收集客戶信息資料，通過各個渠道對客戶的歷史數據進行分析，了解并獲得客戶的有效信息并應用到客戶服務中。利用智能的信息監管和個性化服務，建立立體化的客戶關系管理系統。

真實準確的記錄每一位前來進行治療儀體驗及產品購買的顧客信息（姓名、年齡、聯系方式、病因、治療方案、治療周期及售后反饋信息等）。在顧客暫時未決定購買但對產品持有興趣的時候，醫護人員主動聯系顧客并及時分享治療儀的最佳的使用方式；在顧客購買產品后，通過各種方式了解治療儀是否達到顧客的預期，并收集有關治療儀的疑問及對體驗中心服務的建議，切實關注消費者的需求，以消費者的體驗為導向設計服務方式和體驗環境，幫助顧客達到最佳的體驗效果。

（二）奧博醫療器械公司的思考式營銷策略建議

1、增加講座次數

奧博醫療器械體驗中心應該增加講座的頻率，不間斷的去刺激消費對個人腦健康的思考。當某個問題對消費者造成一定挑戰的時候，它會讓消費者感到迷惑但接下去也許會是著迷。

2、增加廣告投放量

建議在公司預算充足的前提下增加一定的廣告投放，同一廣告多次出現在消費者面前時會更容易引起關注，當消費者愿意花費時間來閱讀廣告里的內容時就能很大程度上促使他對腦健康的思考。而且廣告也有利于擴大奧博體驗中心的品牌影響力。

（三）奧博醫療器械公司的關聯式營銷策略建議

家用醫療器械屬于高科技產品，對性別和年齡區分以外，通過行為和心理這兩方面的因素來進行市場細分較為適宜。行為因素從顧客所追求的利益、對產品的態度、產品使用率及使用者情況幾方面進行分析；心理因素則需要了解顧客的生活方式、購買動機以及所屬的社會階層。

對醫療公司的建議范文2

周女士在1999年購買了某壽險公司一款重大疾病險，主險和附加險年交保險費合計780元，交費20年。2003年，她覺得該險種除賠付外生前不能領用，于是希望停止繼續繳納保費，轉成可以靈活取用，生前可以領到本金及利息的其它險種。

周女士辦理退保手續后，發現自己交納了5年的保費后，共3500元的本金只退還了1000多元主險的費用，附加險一分錢也沒有退。

該公司的工作人員解釋，主險退保，只能按照保險單后面標注的現金價值退還，附加險是一年一承保，所以過了一個保險年度后，就不能退保了。對于投保人來說，中途退保是不劃算的。周女士雖然是從1999年開始購買保險的，當時的保險利率還是比較高的。如果是在此時間之后購買的保險，中途退保的金額相對還要低些。

專家建議，為了減少退保損失，保障投保人的長期利益，已經購買保險的投保人最好慎重考慮退保的問題。

某保險公司新疆分公司保費部負責人說，20歲的女性投保，年交保險費只需1579元，如果是30歲的女性投保，保費就升至2026元。“像重大疾病或其它保障身故的保險產品，差距還會更大。”

記者了解到，除此以外，前兩年銀行利率的調整，也直接導致了保險費的上升。

2003年，趙女士購買了某保險公司的重大疾病保險和附加醫療保險，2004年，她因高血壓住院。出院后，保險公司雖然賠償了她2000元的醫療費，卻因她的高血壓已經達到三級，終止了她的附加醫療保險。趙女士一氣之下將在這家保險公司的產品全部退保，轉而投保另一家保險公司的重大疾病產品。可是另一家保險公司得知趙女士曾經因高血壓三期住院后，不僅不予承保醫療保險，而且對重大疾病的主險也提出加費的條件。趙女士咨詢第二家保險公司，居然直接被拒保了。

某保險公司理賠部負責人說：趙女士當初就不應該選擇退保，現在她想重新辦理同樣保障的重大疾病保險產品就很難了。因為高血壓發展到三期時，就已經導致了許多并發癥。保險公司考慮到這些已知風險，自然會抬高承保的門檻。

如何避免退保損失

專家建議，退保之前，可以考慮三種方法避免損失。

1、延期交費，如果投保人是因為經濟原因中止交費，無需慌慌張張選擇退保。按照保險的規定，投保人中途停止交費，保險單只是效力中止。兩年后，投保人仍舊沒有補交保險費，保險單才會效力終止。投保人不防利用這個時間段，考慮清楚后再決定是否退保。

2、選擇減額交清

壽險減額交清功能是指投保人將保險單的現金價值直接轉換成保額。轉換完成后，投保人無需再交納保險費。該保險單的保額、返還都按照轉換后的標準執行。舉例來說，假設投保人購買10份重大疾病保險，交了4年以后，保單的現金價值等于一次性購買一份重大疾病的錢，他選擇減額交清后，原來保障10萬元重大疾病的保險單就轉換成保障一萬的。這樣，雖然轉換后的保額也比較低，但卻保證了保險單的有效性。

對醫療公司的建議范文3

醫療衛生體系的建設受到越來越多的重視。國務院副總理也表示，要把保障性住房、基層醫療衛生服務設施等建設作為擴大內需的重點領域，以投資帶消費，以消費促增長，實現民生改善和經濟發展雙贏。

醫療投資大幅增加

在4萬億元的投資中，會有多少資金投入到基層衛生服務體系上?11月10日，衛生部新聞發言人毛群安在新聞會上表示目前還不確定。

資料顯示，2007年，全國財政醫療衛生支出1974億元，比2002年增長了1.98倍，5年年均增長24.4％。中央財政用于醫療衛生支出664.31億元，比2002年增長了17.71倍，5年年均增長79.6％。

2008年，中央財政預算安排醫療衛生支出831.58億元，同比增長25.2％，主要用于支持加強公共衛生服務體系建設。

醫療改革也正在緊鑼密鼓地進行。10月14日，國家發改委醫改“征求意見稿”，提出近期工作重點是：加快推進基本醫療保障制度建設；初步建立國家基本藥物制度；健全基層醫療衛生服務體系；促進基本公共衛生服務逐步均等化；推進公立醫院改革試點。前四項已經先后開始推廣，第五項公立醫院改革是難點，試點反映了政府積極謹慎的態度。不過，市場對該“意見稿”意見不少，期望醫改方案能夠更具操作性。

專家預計，隨著“征求意見稿”的完善和公布，未來幾年政府將推進以全民醫保為目的的新醫療體制改革，衛生費用持續快速增長將維持，并且拉動民眾的醫療消費。

醫療衛生投資的增加，將帶動醫藥行業的發展，相關上市公司也將得到進一步發展機遇。

行業景氣度仍較高

從行業來看，醫藥行業經過2007、2008年上半年的高速增長后，增速雖有所回落，但和其他行業比較，仍然顯示了較高的景氣。

2008年1～9月醫藥行業工業增加值累計增長18％，9月單月增長14.6％，較8月進一步回落了1.1個百分點。但從和其他主要消費品制造業的橫向比較來看，1―9月醫藥行業累計的工業增加值增速在消費類制造業中排名第三，高于全部制造業2.8個百分點；從單月來看排第四位，高于全部制造業3.2個百分點。

三季報顯示，醫藥行業上市公司整體業績穩定較快增長。國信證券研究報告顯示，在扣除周期性很強的原料藥子行業，以及去除個體公司對營業收入、營業外收入的較大影響并扣除短期投資收益后，不考慮稅率影響，2008年前三季度醫藥上市公司收人同比增長18％，利潤總額同比增長51％，毛利率繼續提升，期間費用率穩中有降，上市公司整體內生性增長良好。

三季報數據確立了2008年醫藥行業全年高增長趨勢。光大證券預計，2008年醫藥行業收入增長18％-20％，凈利潤增長35％-38％。

成長性和防御性特征突出

對于2009年醫藥行業的盈利增長，光大證券分析師姚杰認為，有必要調整“醫改”預期，從樂觀偏向謹慎樂觀。回顧醫藥行業2007年的恢復性增長，2008年維持高增長，其最大的基本因素是需求的擴容和政策的真空期。但是隨著2009年“新醫改”的深入，藥品價格改革、國家基本藥物制度、基層醫療機構建立等措施的推出，終端藥品需求結構的變化很可能導致部分企業盈利模式和盈利增長的不確定性。預計2009年醫藥行業盈利增速將回落，主要是2008年的高基數和行業變化帶來的不確定性所致。

分析師預計，2009年醫藥行業收入維持18％增長，盈利增長預計在25％或略低。原料藥企業盈利增速回落將會拉低2009年醫藥行業整體盈利增速。

國信證券認為，盡管2009年醫藥行業利潤增速將放緩，但成長性和防御性特征仍突出。10月份醫藥板塊指數下跌15.03％，而同期上證綜指下跌21.48％，醫藥板塊跑贏大盤6個百分點。醫藥行業估值顯示，2008～2009年平均動態市盈率分別為26倍、20倍，部分優質股票已經具有較高安全邊際，維持行業“謹慎推薦”評級。

關注龍頭公司

對比1～8月各個子行業與主要上市公司的增長和盈利水平數據，可以清晰的看到，各子行業的龍頭公司大多表現出超越行業平均的增長和盈利水平。

“隨著行業競爭秩序趨于規范，龍頭公司積累的核心優勢會愈加明顯。”分析師表示。

2009年市場對醫藥板塊的投資將更傾向優質白馬股。分析師建議繼續持有能夠超越行業平均增速、滿足市場增長預期的細分醫藥龍頭，并建議目前關注2009年穩定增長、現金流良好、估值具相對優勢的品種。光大證券建議選擇有確定性、可持續增長的公司，注意部分醫藥公司走勢分化。重點推薦“醫改”擴容直接受益的醫藥商業企業：南京醫藥(600713)、國藥股份(600511)、一致藥業(000028)、復星醫藥(600196)；普藥投資機會的華北制藥(600812)；增長確定性高的康緣藥業(600557)、千金藥業(600479)；細分龍頭科華生物(002022)、上海萊士(002252)。

南京醫藥(600713)：經過多次外延式擴張，已成長為全國第五大醫藥商業流通企業，龍頭地位日漸顯現。

公司作為國內首家醫藥流通類上市公司、全國最大的醫藥商業企業之一，以及全國藥房托管先行者，繼續實施“調整轉型，創新再造”的總體戰略，已建成了跨地域、覆蓋人口達2億的市場網絡平臺和現代藥品物流體系終端，客戶覆蓋率超過35％，成為華東地區最重要的醫藥采購供應中心。公司業務經過全面轉型，依托南京模式重新改寫醫藥產業價值鏈；盈利模式從獲取藥品差價和供應商返利的微利盈利模式轉向家電連鎖式具有定價能力的盈利模式，使公司的盈利能力和終端控制能力再上一個臺階。

康緣藥業(600557)：公司主業產品突出，七大臨床主導產品幾乎都為獨家生產，精細化營銷體系和獨到的商業戰略為產品的銷售持續上量，延長產品的成長周期以及縮短未來新產品的導入期奠定了堅實的基礎。據金元證券分析師分析，公司未來5年業績的增長是很確定的。

對醫療公司的建議范文4

壽險承保的標的是人的身體和生命，為準確地對每一位被保險人的風險狀況進行認定和評估，從而確定一個公正、合理的承保費率是每一家壽險公司在決定承擔保險風險時首先考慮的問題，這其中對每一位被保險人身體健康狀況的了解又占有極其重要的地位。因此，各家壽險公司都有自己的健康資料要求和體檢標準。這個體檢標準是由公司、行業內資深的精算師、醫師、核保師根據承保群體的保額水平、年齡分布、發病率等特點及市場的成熟度等因素來確定的。目前，在我國壽險市場上，普遍采用的是瑞士再保險公司的精算專家與核保專家在1996年根據中國市場的實際情況并參照國際經驗專門為我國制定的體檢標準與體檢項目。幾年來，各家公司根據自身的經營經驗和市場特點也進行過一些項目的調整。本文就體檢標準的確定因素、目前國內主要幾家壽險公司的體檢標準進行分析、比較，并提出應根據國人的流行病學特點、承保群體的分布和市場規模適時調整體檢標準的建議。

一、體檢標準的確定因素

（一）風險保額水平

一般來說，保額越高，公司承擔的風險就越高，對其各種風險因素（主要是健康風險因素）考慮的要素就越多，體檢標準執行的就越嚴格。同時，高保額也意味著高保費，從公司經營的成本考慮，高保費也為執行多項復雜的體檢項目奠定了基礎。另外，來自理賠部門的信息反饋也告訴我們，在惡意欺詐、騙保、騙賠的案件中，高額保件也占有相當的比重。因此，壽險公司必須根據保額水平的增加而逐漸加強并嚴格體檢標準。

（二）年齡段

不同的年齡段具有不同的健康風險點，如青少年段，多以某些惡性腫瘤、急性感染性疾病多發，而老年人則多發高血壓、冠心病、糖尿病及其他一些惡性腫瘤。故不同的年齡段，體檢標準的側重應有所不同，但總的原則是隨著增齡、健康狀況低下，體檢的項目應相應的提高，標準應更嚴格。但嚴格復雜的體檢項目并不完全適用于老年人，像抗一 HIV（人類免疫缺陷病毒）抗體檢查、運動心電圖（EM）檢查就不一定適用于老年人。

（三）同業借鑒，達成共識

在同一市場上，一家公司過于嚴格的體檢標準會使業務流向其他體檢指標相對寬松的公司，同樣，過于寬松的體檢標準也會使得公司承擔過高的經營風險，致使實際的賠付大于精算師的預算，最終人不敷出，導致破產。所以，同業間相互借鑒，取得共識，是維持市場有序競爭、持久發展的前提。當然，各家公司可根據自身的管理水平、業務規模、承保群體的特點（收入、年齡、職業特點等）進行相應項目的調整，使之更適應于本公司的發展。

（四）市場成熟度

同一區域市場上，投保人群的年齡、發病率、死亡率分布是一致的，但不同的市場則不相同。在新開辟的市場上，人們的觀念、對保險的認識、接受程度、體檢配合程度、整體的經濟水平等都相對較低，缺乏足夠的經驗數據，難以用大數法則來確定體檢標準，體檢比例低，體檢標準相對寬松。而在一個較為成熟的保險市場上，人們的保險意識、觀念普遍較強，對體檢、核保的認知度相對較高，加之經濟水平與對自身健康的重視程度均好于新生市場，體檢的配合度高，故體檢的比例也相對較高。由于有足夠的健康體檢資料和經驗數據，精算師在計算體檢標準時能夠運用大數法則來進行準確的評估，力爭通過科學、有效的數據來制定標準，從而達到最佳分散風險的目的。此時，對體檢標準、體檢項目的掌握上就相對靈活和準確。如在歐美壽險市場上，對體檢件的要求首先是提供以往相關的健康病史資料 （APS），借以了解以往的患病就診情況、接受檢查治療情況，必要時可以向被保險人的私人（家庭）醫生、社會醫療保險機構、醫療信息局了解被保險人的健康、信用狀況，然后根據需要有針對性的進行必要項目的檢查。這樣的體檢標準靈活、準確，符合壽險業個性化、人性化的服務理念，也是壽險市場日趨成熟、知性、理性的標志。

（五）整個社會的醫療體制、醫療環境

一個社會的醫療制度、醫療環境對壽險業體檢標準的確定有著重要的影響，具體表現在以下幾個方面：

1.醫療體制的經濟化、法制化、多元化為壽險公司健康資料的獲得提供了極大的便利。西方醫療體制下的私人診所、家庭醫生出于自身利益、職業道德、行業監管的考慮，也為了建立自身長久、良好的信譽，相對于公立醫院而言，一般能夠為客戶提供較為周密完善的服務和真實完整的健康資料。我們知道，承保時對健康風險因素的評估目的是對被保險人整體健康狀況的了解，被保險人長期、連續的健康資料，比僅僅一次的體檢結果有用的多。我國現行的醫療體制和醫療環境不論是從主觀上還是客觀上均不利于獲得被保險人完整的病史資料。

2.醫療服務提供者對保險公司的接受、認知、配合程度與體檢資料獲得的真實性、準確性密切相關。在國外，許多的醫療服務提供者也是保險公司經營的參與者，保險公司的贏利與否與其自身的利益密切相關。故在體檢的配合和費用的控制上與公司的要求相一致。而我國現行的體制尚不能做到這一點。

3.社會整體經濟水平及醫療費用因素。體檢標準的制定與一個社會的經濟水平、醫療費用、醫學技術、人群發病率及人們的思維、觀念密切相關。比如在歐美等國壽險公司的體檢件中，行腹部B超檢查者極少，其主要原因是因為費用較高。而在我國，腹部B超檢查的廉價和普及是眾所周知的，特別是作為普查的黑白超聲每次僅收費幾十元。再比如像運動心電圖（TM）這樣費時、費力、對搶救、監控設備要求較高的檢查在歐美壽險公司的體檢規則中很盛行，這除了該地區冠心病高發的因素外，醫療服務提供者的時間、財力、物力的富余也是一個重要原因。而我國，醫院大都存在醫務人員少，病人多，醫院多不愿意進行這樣風險大、費時間、效益少的檢查。在壽險公司自己的體檢室（體檢中心）就更不具備該項條件了，所以，運動心電圖（TM）檢查在我國較西方國家少的多。不難看出，各地發病率、經濟水平、醫學技術與習俗觀念會在很大程度上影響一個公司體檢標準、體檢水平的確定。

（六）被保險人個人素質、信用、道德水準因素

個人素質與社會的政治經濟水平、道德水準、法制監管力度及個人文化教育背景密切相關。一般說來，在一個經濟發達、保險意識強、保險的深度和密度廣泛滲透的保險市場，發生惡意欺詐、騙保、騙賠的案件較高。來自安裕再保險公司的資料顯示：在美國，平均每年每一位被保險人要為保險業欺詐和騙賠多支付200美元的保費。這除了給保險業造成損失外，還足以影響到公司的利潤和形象，保險公司不得不提高產品定價，并拿出時間、精力、財力來平息公眾輿論。所以，對承保群體的個人素質、信用、道德水準的篩選是保險公司確定體檢標準時所必須考慮的因素。

（七）保險人（業務員）因素

業務員個人利益與體檢過程直接相關。首先，業務的促成使得業務員得到傭金回報，這是其個人收入的直接來源。而體檢過程、體檢的次數及相關健康資料的索取會增加客戶身體上、心理上、時間上的不適，甚至反感，并有可能因此而失去該筆業務。其次，體檢的費用也是由業務員預付的，有些公司的保障類險種，復效、復檢的體檢費用均是由業務員來承擔的。此外，還有體檢的差旅費、點心費及在體檢過程中所花費的時間價值等等都直接影響到業務員的經濟利益，可以說，業務員的個人素質直接反映了保單的質量和公司管理制度的落實。所以，壽險公司應在體檢過程中，對業務員進行正確觀念的引導、規章制度的宣導、專業知識的灌輸、法律法規的監控等措施是在制定體檢規則時必須考慮的一個成本。

二、各公司體檢標準的比較

表1為目前我國壽險市場上，主要幾家壽險公司體檢項目起始標準列表，以目前主要的承保群體——青壯年年齡段（16~40歲）為例。

三、對目前我國壽險公司的體檢標準的調整建議

（一）根據國人的流行病學特點，對心電圖、乙肝五項、腹部B超的檢查應當從嚴。近二十年來，隨著國人生活水平的提高，生活方式及工作環境的改變，人群中高血壓、冠心病、肥胖、脂肪肝、高脂血癥的發病率明顯增加，且年齡提前。同時，我國也是乙肝的高發國家之一，無癥狀乙肝病毒攜帶者占1.2億（全球為3.5億）。據對中國人壽保險公司浙江省分公司1999／01／01—2003／04／30因健康原因加費承保的6 371件保單進行分析發現，心電圖異常為健康加費的首要原因，占19.2％，其次分別為：乙肝，14.7％；高血壓，13.7％；高脂血癥、脂肪肝，11.3％。所以，根據我國人群的發病率和流行病學特點，適時調整體檢標準實屬必須。從以上的體檢標準列表可以看出，對≤40歲的年輕群體來說，中國人壽保險公司對心電圖和腹部B超檢查的標準就定的過寬了（風險保額在100萬元以上者行心電圖檢查，200萬元以上者行腹部B超檢查，基本沿用了瑞士再保險公司的體檢標準），這樣會使得相當一部分的青年心電圖異常者、乙肝、脂肪肝群體以標準體承保進來，大大增加了公司的承保風險。而中國人壽保險公司的上海、廣州、深圳分公司就及時進行了相應項目的調整，標準定在30萬— 50萬元之間，與其他同業公司的標準基本一致。

（二）對HIV（人類免疫缺陷病毒）抗體檢查寬嚴應適當。HIV是艾滋病——獲得性免疫缺陷綜合癥（AIDS）的主要檢測指標。來自Swiss Re Life & Health 2000的資料顯示，截止2000年底，全球已感染HIV／艾滋病的人數達 3610萬人，占2000年全球主要致死原因的第四位，所占比例為4.8％，僅次于缺血性心臟病12.7％、腦血管病9.9％、急性下呼吸道感染7.1％。而艾滋病在我國并非高發，根據中國衛生部疾病控制司中國性病與艾滋病防治中心提供的數據，至2000年9月底，我國艾滋病病人總數為20 711人，占世界患病人數的0.058％。如此低的患病率再加之對壽險公司體檢成本的考慮，我國人群的HIV抗體檢查應與國外有所不同。中國人壽的體檢指標仍沿用了瑞士再保險公司的體檢標準，指標隨著增齡而逐漸嚴格。殊不知，艾滋病并不是老年人的高發病，在青年人當中累計風險保額 50萬元以上就行。HIV抗體檢查標準也太嚴格，應借鑒其他同業公司的標準，以累計風險保額在100萬元以上再行 HIV抗體測定比較合理。

（三）適當放寬對血常規檢查的標準。血常規檢查對于臨床上急性疾病的診斷具有重要意義，常常是發現疾病和評估治療效果的重要指標，而對于正常人群中的疾病的普查則五指導意義。我們承保時的體格檢查，并不同于普通的健康體檢，是對要求承保的這一特殊群體未來健康風險因素進行評估并提供評估資料的過程。因此，應參考流行病學資料提供的結果，對慢性進行性疾病、對于目前及將來仍有影響的既往疾病的檢查指標應多加注意，減少無特征性的普查指標。從表1中幾家同業公司的體檢標準看，國壽的血常規檢查定的過于嚴格。以瑞士再評點手冊及我們近年來的加費體會看，單純因血常規異常加費的情況并不多，也缺乏相應的證據，不妨參照其他同業公司的經驗，適當放寬該項指標的檢查標準。

對醫療公司的建議范文5

關鍵詞：商業健康保險：發展：問題

中圖分類號：F840.6　文獻標識碼：A　文章編號：1007-4392(2011)02-0042-03

我國商業健康保險始于20世紀80年代初國內保險業復業時期，經過20余年的發展取得一定進展，但規模仍然比較小。2009年全國健康險保費574億元，占人身險保費收入的6.7％，遠低于西方成熟市場30％的比例。

商業健康保險是否具有發展空間?目前發展不足的原因是什么?應當怎樣發展我國商業健康保險?對此，我們以天津市場為例進行了調研。

一、商業健康保險發展空間廣闊

2009年，全國共有89家保險公司經營健康險業務，提供的產品涉及疾病保險、醫療保險、護理保險、失能收入損失保險等領域。當年，我國商業醫療保險賠付金額208.75億元，占全國衛生支出的比重為1.2％，遠低于國際水平；同年我同健康保險深度為0.17％，只相當于美國商業健康保險的十分之一，保險密度為人均43元，與發達國家人均上千美元的水平更是相差甚遠。

我同商業健康保險發展緩慢，但同時經過調研認為，商業健康保險未來發展空間廣闊。

(一)基本醫療保障體系保障水平還比較低

我國以廣覆蓋、低保障為原則，建立了城鎮職工基本醫療保險、城鎮居民基本醫療保險制度和新型農村合作醫療制度，2008年實際住院的保障水平大致分別為70％、50％和38％。

目前，天津市建立了城鎮職工基本醫療保險制度和城鄉居民基本醫療保險制度，在此基礎上還開展了企業自愿參保的門(急)診大額醫療費補助制度和大額醫療費救助制度，雖然醫療保障體系已經比較完備，但仍然存在以下幾方面問題。一是覆蓋診療項目不全面。核磁共振、各類移植手術等項目等不在基本社會醫療保險報銷范圍之內；二是門診費用報銷覆蓋人群還比較少。城鎮職工只有在基本醫療保險基礎上，參與了門(急)診大額補助的，統籌基金才可以在一定范圍內報銷門(急)診費用。城鄉居民基本醫療保險的參保居民只有在一級醫院和社區醫院發生的門診費用方可報銷；三是報銷范圍和比例還比較小。一年內，門診報銷起付點是800元，城鄉居民基本醫療保險報銷上限為3000元，報銷比例不超過40％。城鎮職工基本醫療保險上限5000元，報銷比例不超過70％。城鄉居民基本醫療保險住院醫療費用報銷上限11萬元，報銷比例不超過65％。

假設天津市一位居民因心腦血管病需治療，一年內花費住院費30000元，門診費2400元。假設該居民就醫醫院為二級醫院，所花費醫藥費都在基本醫療保險報銷目錄范圍內。如果該居民為城鎮非從業居民，只能參加城鄉居民基本醫療保險，則住院費個人負擔的金額為13365元，門診費用則全部由個人負擔，兩項合計占1576.5元，占2009年我市人均可支配收入的73.66％，居民個人的負擔較重；假如該居民為在職職工，參加了城鎮職工基本醫療保險，則住院費自負5435元，加上誤工費、營養費等，住院的費用負擔仍然不輕：如果該職工所在單位還為其投保了門(急)診大額醫療費補助，則統籌基金可以報銷門診費用800元，占門診費用支出比例僅為33.33％，個人負擔比例還比較高。

(二)社會發展為商業健康保險發展提供了巨大機遇

我國醫療費用增長速度較快。2009年我國城鄉居民人均衛生費用1289元，是2004年(584元)的2.2倍。出院病人人均醫藥費5951.8元，比2004年增長35％。與此同時，商業健康保險賠付金額占全部衛生支出的比重五年間基本保持不變，2009年和2004年的比重均為1.2％。

國際經驗表明，人均衛生費用支出和商業健康保險在衛生支出中所占的比重都與一國經濟發展水平正相關。我國宏觀經濟正處在快速發展階段，衛生費用支出未來還將迅速增長，商業健康保險所占比重也有待提高。2009年國務院《關于深化醫藥衛生體制改革的意見》，商業健康保險作為基本醫療保障的補充，被列為醫療保障體系重要的組成部分，將在我國醫療保障體系中發揮越來越大的作用，面臨巨大的發展機遇。

(三)居民對于健康保險需求意愿較高

隨著居民健康意識的逐步提高和醫藥衛生費用的不斷攀升，我國居民對健康保險的需求也逐步增強，恒安標準2010年壽險指數研究報告顯示，在考慮購買人身保險的人群中，65.4％的人考慮購買醫療保險，是人身保險各類產品中最高的，此外考慮購買重大疾病保險的人占比60.4％，可以看出我國居民對于健康保險的潛在需求旺盛。

二、商業健康保險發展滯后的原因

雖然未來發展空間巨大，但目前保險公司經營健康保險的積極性還不高，主要是由于經營效益比較差。2009年，全國保險行業短期健康險的賠付率79.70％，綜合成本率110.87％。當年，全國健康保險業務的承保虧損20.55億元。同期，天津保險公司短期健康險綜合賠付率81.92％，綜合成本率已達到109.77％，健康保險盈利十分困難。在這樣的背景下，大部分壽險公司健康保險業務未列入考核指標，有些公司雖然開展了團體補充醫療保險，但主要是把補充醫療保險作為拓展其它業務的敲門磚。

健康保險業務效益不佳，原因比較復雜，既有外部環境的原因，也有保險行業自身的問題。

(一)經營風險難以控制

醫療服務提供者和投保人的道德風險還比較普遍，保險公司很難控制，造成商業健康保險經營成本居高不下。在目前我國的醫藥衛生體系下，醫院在與保險公司的關系中處于壟斷地位。且與保險公司的利益不一致。醫保雙方信息不對稱情況比較嚴重，保險公司難以查詢到被保險人的病情和用藥情況，導致保險公司對于投保人的道德風險和醫院的過度供給情況實施控制缺少必要的信息支持，難度很大。

目前被保險人全家藥費一人報銷等道德風險一定范圍內存在，推高了保險公司的賠付成本：醫療服務機構一定程度上存在的多開藥、開貴藥等過度供給行為，導致醫藥費用不斷上漲，更加劇了健康保險賠付成本的攀升。

針對這種情況，天津采取了由保險行業協會統一與各醫療機構簽署定點合作協議的方法，雖然在降低保險公司不合理賠付方面起到了較好作用，但風險控制能力仍然有限。特別是團體醫療保險的投保人不能保證都在定點醫院進行治療，保險公司對定點醫院以外的醫療機構很難管控。

(二)價格競爭激烈

目前健康保險市場價格競爭比較激烈。尤其是團體補充醫療保險領域，常常通過招投標方式承保。有些公司為了爭取業務，擴大業務規模，競相壓低保費。甚至出現一個公司前一年的虧損業務。下一年別的公司以更低價格承保的現象。也有些公司以低價取得業務，獲取客戶資源，借機開展其他業務。

(三)產品體系還不完善

健康保險產品體系不夠豐富，且產品同質化嚴重。全國健康保險險種雖然數以千計，但主要為重大疾病定額給付保險、團體補充醫療保險、住院醫療費用補償性保險和住院津貼等幾類保險。社會保險未能覆蓋、也是人民群眾迫切需求的高額醫療費用保險、護理保險、收入損失保險、綜合醫療保險以及專項醫療服務保險等基本還是空白。而主要險種之間產品條款、保險責任大都很相似。以占健康保險保費比重最高的個人長期疾病保險為例，2009年天津銷售前8名產品累計保費占比43.4％，均為重大疾病保險，保險責任均主要是發生重大疾病后一次性給付保險金。

(四)經營專業化水準不夠

目前，健康保險的營銷和管理與壽險業務類似，壽險公司營銷隊伍中，具有醫學專業背景的寥寥無幾，對投保人購買健康保險難以給予專業的指導和建議，健康保險常常作為壽險業務的附加險進行捆綁營銷，而營銷人員也常常因健康保險單筆保單保費低，傭金收入少，主動推銷健康保險的積極性不足。同時，壽險公司對于健康保險的增值服務還非常有限。

(五)數據積累不足

健康險對數據采集的要求很高。我國保險公司經營健康險時間還比較短，業務規模還比較小，各家公司自行積累的數據不足。而保險公司與醫療衛生系統的信息不能實現共享，在同業之間經營健康保險的數據也不公開，公司可以利用的歷史數據很少，產品設計基礎數據不足，定價困難，公司了解到市場有需求，也很難創新產品。

三、對策建議

從發達國家經營健康保險的經驗看來，我國健康保險業務遇到的逆向選擇、道德風險等也曾普遍存在。保險公司都是經過反復實踐探索才能實現盈利。和壽險相比，健康險經營的難度更大、要求更高，需要長期的精耕細作。針對商業健康保險目前的發展狀況，本文提出以下建議：

(一)對于商業健康保險的發展給予政策支持

以天津市保險改革實驗區的先行先試的優勢為依托，借鑒發達國家經驗，給予購買健康保險的團體和個人一定的稅收優惠，促進商業健康保險的潛在需求轉化為實際需求；對于保險公司在津投資醫療機構，養老機構和健康管理公司給予一定的政策優惠，鼓勵保險公司建立完善的健康保險產業鏈：通過給予創新產品一定的稅收優惠等措施，鼓勵保險公司開發不同類型的健康保險，進而通過政策支持推動全市健康保險探索新的經營模式，為我國健康保險業務的發展積累經驗。

(二)探索保險行業共享數據機制

以行業協會為依托，嘗試各保險公司健康保險數據共享機制，可以首先將各家公司團體醫療保險投保人賠付數據在行業內共享，以便各公司在承保和產品開發時參考。同時，嘗試與社保部門協調溝通，爭取得到社保報銷相關數據，作為保險公司承保理賠的依據。

(三)建立行業自律制度杜絕惡性價格競爭

保險公司之間為爭取業務競相壓低價格，既損害了健康保險業務的盈利能力，又破壞了保險行業的形象。建議由行業協會牽頭，制定健康保險價格有關標準和自律制度，對保險公司之間的惡性價格競爭予以處罰，以維護良好的競爭氛圍。

(四)保險公司提高專業化水平

一方面探索完善健康保險產業鏈，嘗試建立自有醫療機構、養老機構和健康管理公司等，規避目前醫藥衛生體制下難以控制的道德風險，另一方面提高自身經營的專業化水平，建立專業健康保險人才隊伍和完善的健康保險的培訓體系，提高產品設計、承保理賠以及營銷服務等業務的專業性。同時，為投保人提供包括健康管理、醫療服務、養老護理等在內的全方面的健康保險增值服務，探索對被保險人的健康危險因素進行檢測、分析、評估及預測預防，進而降低發病率和保險公司賠付成本。

對醫療公司的建議范文6

根據美國監管機構規定,管理資產超過1億美元的資產管理公司通常要在每個季度結束后的45天內提交一份美國市場股票、期權和可轉債的投資交易報告。

“股神”大舉售股套現

為籌集收購北伯靈頓鐵路公司所需的巨額資金,巴菲特的投資旗艦伯克希爾公司在去年第四季度大舉調倉,大幅減持多家公司股票。伯克希爾上月16日提交的文件顯示,該公司當季出售了所持有的26%的強生公司股票,9%的寶潔公司的股票以及34%的康菲石油公司股票。

此外,評級機構穆迪公司以及偉彭醫療的股票也都遭到伯克希爾不同程度的減持。不過,巴菲特同時也選定了新的投資對象,除了繼續增持富國銀行股票外,他還將目光瞄準零售巨擘沃爾瑪、醫療設備制造商貝迪醫療、垃圾處理企業共和服務公司等。

伯克希爾公司股東之一的YCMNet咨詢公司首席投資策略師邁克爾認為,巴菲特此輪拋售股票與收購北伯靈頓鐵路公司的交易密切相關,其當前投資組合已與美國經濟處于衰退期時期不同,“巴菲特正在買入那些更能顯著受益于經濟復蘇的公司”。

花旗股份受熱捧

美國經濟逐步復蘇及金融體系恢復正常運轉令銀行股受到了投資者的熱捧。數據顯示,截至去年第四季度末,伯克希爾持有的富國銀行股票增至3.2億股,較前一季度增加2.1%,對后者持股比例達到6.2%。目前富國銀行股價超過每股27美元,較2009年3月低點時已上漲3倍多。

不只是富國銀行,在金融危機中受損嚴重的花旗集團也受到投資大亨們的青睞。監管文件顯示,量子基金創始人喬治索羅斯、華爾街知名對沖基金經理約翰保爾森和埃里克明迪奇各自掌管的對沖基金在去年第四季度總計買入近5億股花旗集團股份,此外還有120多家對沖基金也買入了該公司股票,資金凈流入額高達12億美元。而在此輪金融危機中,花旗集團市值最高曾縮水99%。

保爾森麾下對沖基金保爾森公司去年第四季度在增持逾2億股花旗股票的同時,還增持了富國銀行、摩根大通等一系列金融股。不過,該公司小幅減持美國銀行股票至1.51億股。