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老年商業(yè)養(yǎng)老保險范文1

［關鍵詞］老齡化;少子化;養(yǎng)老保險;廣東市場

1我國老齡化與少子化現(xiàn)象的形成與現(xiàn)狀

我國于20世紀70年代末制定的人口政策經(jīng)過30多年的嚴格實施，已取得顯著成效，中國當前面臨的主要人口問題不是人口總量的迅猛增長，而是低生育率導致的適齡勞動力不足，以及逐步顯現(xiàn)的“老齡化”與“少子化”等問題。我國人口自20世紀八九十年代開始出現(xiàn)峰值，自從人口計劃生育政策在我國推行后，出現(xiàn)了出生人口不斷減少、總和生育率不斷下降的情況，少子化在一定程度上不僅使我國人口數(shù)量不斷趨于減少，也加速了我國的老齡化進程。人口年齡結構將嚴重不合理，呈倒金字塔形，導致人口比例的失衡和人口質量的整體下降。

2少子化、老齡化問題對我國社會發(fā)展的影響

老齡化與少子化問題的形成給我國社會帶來巨大的影響和壓力，主要表現(xiàn)在如下方面:首先，計劃生育政策的強制執(zhí)行下所產生的少子化直接導致我國人口不斷減少。當未來進入嚴重的少子化社會后，人口均衡將難以恢復，人口衰退也將不可避免。其次，少子化對經(jīng)濟長期增長的影響是多方面的。勞動年齡人口的減少導致勞動力供給不足，經(jīng)濟增長后勁乏力，勢必成為抑制經(jīng)濟增長的主要因素。最后，由于人口老齡化嚴重，養(yǎng)老保險負擔本已沉重。因此我國現(xiàn)有的政府推行的社會養(yǎng)老保險制度在農村地區(qū)必將受到來自老年人養(yǎng)老問題的嚴重挑戰(zhàn)。

3廣東省某地區(qū)農村養(yǎng)老保險的現(xiàn)狀

在筆者進行調研的某村，通過走訪村部，查看相關村志和本村現(xiàn)有的人口資料等文獻，結合與村民、學校相關負責人的訪談，筆者了解到，某村現(xiàn)有住戶156戶，戶籍人口約有571人，其中60歲以上老年人口約占到13%，而0～14歲的少年兒童共有113人，約占19%，因此，根據(jù)對某村的調查發(fā)現(xiàn)，該村老齡化與少子化現(xiàn)象均比較突出。通過走訪調查發(fā)現(xiàn)，該村中青年，無論男女，外出打工現(xiàn)象盛行，絕大部分中青年男女均會選擇外出務工，以賺錢養(yǎng)家。那么該村中的養(yǎng)老和育子責任如何保障?筆者針對廣東省某地區(qū)農村的老年人希望選擇的養(yǎng)老方式進行了調查(見下圖)，其中希望依靠子女養(yǎng)老的老年人有39%，打算依靠自身養(yǎng)老的老年人有21%，打算依賴政府救濟養(yǎng)老的老年人口有10%，打算依靠養(yǎng)老保險的政策措施養(yǎng)老的老年人有27%，還有3%的老年人甚至對自己將來依靠什么方式來養(yǎng)老還很迷茫。在我國當前的養(yǎng)老保險制度的實施情況下，大多數(shù)老年人都考慮過將來的養(yǎng)老情況，但是在農村老年人群體中將養(yǎng)老寄希望于社會基本養(yǎng)老保險的比重不到28%，而希望通過其他途徑來實現(xiàn)養(yǎng)老的老年人有72%，這也反映出我國養(yǎng)老保險制度發(fā)展還不完善，農村老年人也由于自身受教育程度有限，對我國養(yǎng)老保險的作用缺乏足夠的信心。各地雖然都將農村地區(qū)老年人養(yǎng)老保險作為保險公司社會保險制度市場擴大覆蓋面的主要對象，但在這個龐大的近兩億人的群體中，老年人參保率依然偏低，養(yǎng)老保險的總體參保率僅為15%，擁有養(yǎng)老保險的不會超過3000萬人。

4存在問題的分析

4.1教育受限，老年人對于商業(yè)性社會保險的意識低

在農村地區(qū)，60歲以上的老年人群體普遍存在受教育程度低的問題，小學畢業(yè)甚至文盲等情況較多存在。這一代老齡群體對于社會養(yǎng)老保險認識度低，且傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老思想觀念深居其心。

4.2子女外出打工，過度滿足農村老人的物質需求

隨著子女進城務工，收入的持續(xù)增加提高了農民家庭生活水平，也因此，農村居民的生活條件得到不斷改善，農民生活得到較為可觀的改善，老年人的生活質量得到不同程度的改善，生活資料得以不斷地豐富。

4.3經(jīng)濟收入低的不舍心態(tài)

農村地區(qū)的老年人群體一輩子受苦受窮的經(jīng)歷，使得他們對于所獲收入的錢財比較珍視，舍不得花費每一分錢，哪怕是他們自己生病，都延續(xù)著以往的小病熬、大病扛的心態(tài)，對于養(yǎng)老未知風險的預防的金錢花費，他們就更不能接受了。

4.4商業(yè)養(yǎng)老保險難以滿足農村老人的養(yǎng)老需求

由于中國保險業(yè)的快速恢復和發(fā)展是在城市，商業(yè)養(yǎng)老保險公司忽視了農村養(yǎng)老市場的保險需求，簡單地把在城市銷售的養(yǎng)老保險產品直接運用到農村市場，難以滿足農村居民的實際需要，而且保費相對較高，大多數(shù)農民無力承受。

5農村地區(qū)養(yǎng)老保險的對策分析

5.1加大對農村養(yǎng)老保險政策的宣傳力度，增加農民參保意識

為了加強老年人群體對于商業(yè)養(yǎng)老保險的信任，我們必須加強對商業(yè)養(yǎng)老保險的宣傳力度，通過各種渠道，使農村地區(qū)老年人群體對商業(yè)養(yǎng)老保險有一個充分的了解和認識，為他們參加商業(yè)養(yǎng)老保險建立信心，之所以許多農村地區(qū)沒有購買商業(yè)養(yǎng)老保險的原因之一，就是因為人們對商業(yè)養(yǎng)老保險的不了解。另外，針對更新農村老年人的傳統(tǒng)觀念而言，他們認為依靠子女養(yǎng)老才是最穩(wěn)妥的養(yǎng)老方式。但在老齡化和少子化形勢嚴峻的今天，要加強農村老年人對于社會新形勢的認識，加強農村地區(qū)信息更新和傳播的速度，強化商業(yè)養(yǎng)老保險的概念，增加農村地區(qū)老年人對商業(yè)養(yǎng)老保險的意識，更新傳統(tǒng)養(yǎng)兒防老的觀念，深化老年人對商業(yè)養(yǎng)老保險的認識并鼓勵購買的消費行為。

5.2鼓勵發(fā)展商業(yè)保險

隨著城鎮(zhèn)化建設，農民收入逐年增加，生活水平也不斷上升，得到較大的改善，普通的社會養(yǎng)老保險提供的生活保障是農村地區(qū)尤其是老年人群體對保險失去信心的原因之一。所以要充分把握這個有利的機會來鼓勵有條件的農村居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險來滿足農村養(yǎng)老保險需求。為此，政府也應制定相關政策，支持和積極鼓勵商業(yè)養(yǎng)老保險公司積極開拓發(fā)展農村市場，建立和完善農村商業(yè)養(yǎng)老保險制度。

參考文獻:

［1］李俊華，劉均.農民工養(yǎng)老保險制度探析［J］．甘肅農業(yè)，2016(3):60.

［2］朱勇.少子老齡化背景下的我國機構養(yǎng)老問題研究［M］．成都:西南財經(jīng)大學，2012.

老年商業(yè)養(yǎng)老保險范文2

【關鍵詞】 老齡化 商業(yè)養(yǎng)老保險 投保方式

我國已經(jīng)進入老齡化社會，并面臨著人口老齡化不斷加劇的態(tài)勢。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險問題日益受到社會的關注。現(xiàn)代生活節(jié)奏日益加快，給傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老在時間、費用和家庭成員精力方面帶來了巨大的壓力，而社會養(yǎng)老也面臨著龐大的經(jīng)費不足的問題。因此，大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險成為我國應對人口老齡化的重要措施。

1 大力商業(yè)養(yǎng)老保險的必要性

養(yǎng)老保險是指國家和社會依據(jù)一定的法律和法規(guī)，為保障勞動者在達到國家規(guī)定的解除勞動義務的勞動年齡界限時，或因年老喪失勞動能力后的基本生活保障而建立的社會保險制度。根據(jù)養(yǎng)老保險的保險范圍、保險水平、實施方式不同，可以分為基本養(yǎng)老保險、企業(yè)職工補充養(yǎng)老保險和個人商業(yè)養(yǎng)老保險三個層次。其中，個人商業(yè)養(yǎng)老保險是職工個人依據(jù)收入情況和自身的需要而自愿參加的一種商業(yè)性人壽保險形式，是多層次養(yǎng)老保險體系的重要構成部分。

中國人口老齡化階段來臨以后，人口老齡化的速度的非常迅速。與其他國家相比，我國的人口老齡化有其特殊之處：第一，人口老齡化速度快，時間短，人口撫養(yǎng)率正逐步下降。第二，老齡人口的絕對數(shù)龐大。作為世界人口大國，我國是唯一的老年人口過億的國家。全國老齡委辦公室公布數(shù)據(jù)顯示，截至2011年底，中國60歲及以上老年人口已達1.85億人，占總人口的13.7%。預計到2025年，老年人口總數(shù)將超過3億。[1]第三，人口老齡化進程與經(jīng)濟發(fā)展水平不同步。許多發(fā)達國家是“先富后老”，但我國是“未富先老”。這意味著我國在經(jīng)濟發(fā)展水平不高的情況下就進入了人口老齡化時代。

雖然我國也形成了政府基本養(yǎng)老保險、企業(yè)補充養(yǎng)老保險和個人儲蓄及商業(yè)養(yǎng)老保險等層面的多支柱的養(yǎng)老保障體系，也頒布了一定的政策鼓勵企業(yè)年金、儲蓄性養(yǎng)老保險發(fā)展。但由于現(xiàn)實一些因素的制約和限制，我國企業(yè)年金覆蓋面小，沒有廣泛發(fā)揮其重要作用，而商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展嚴重滯后，在養(yǎng)老保障體系中目前幾乎沒有發(fā)揮出養(yǎng)老保障的作用。目前，我國商業(yè)養(yǎng)老保險還處于初級階段。整個保險行業(yè)保費收入占GDP的比例只有2.8%，人均保費僅431.3元，而相比之下，發(fā)達國家相關費用占GDP的10%以上，人均保費超過5000美元，即便是印度的保費的GDP占比也達到5%，人均保費100美元。[2]為了應對我國日益嚴重的人口老齡化的挑戰(zhàn)，大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險成為必要選擇。

2 我國商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展面臨的問題

盡管我國商業(yè)養(yǎng)老保險已經(jīng)起步，但是客觀存在的問題依然制約著商業(yè)養(yǎng)老保險的快速發(fā)展。

2.1 消費者投保商業(yè)養(yǎng)老保險意識淡漠

我國長期以來實行計劃經(jīng)濟體制，加之國內保險業(yè)務恢復時間不長，以至于許多消費者對養(yǎng)老保險認識度及信任度都十分有限。與全球人均投保率超過50%相比，我國居民購買商業(yè)保險率還不到5%。即使是對未來沒有安全感和保障感，絕大部分消費者仍將儲蓄作為其主要的養(yǎng)老依托，將投資目光鎖定在銀行儲蓄存款上。和儲蓄相比較，消費者購買養(yǎng)老保險的現(xiàn)實意愿還不強烈，有效需求尚未得到充分挖掘。

2.2 消費者對養(yǎng)老保險類型認識有誤

由于消費者知識有限，對保險了解不夠充分，對商業(yè)養(yǎng)老保險的認識極其有限。主要表現(xiàn)在對社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險的混淆不清。實際上，社會養(yǎng)老保險是社會保障體系的第一支柱，其主要特征是低水平，廣覆蓋。許多消費者認為自己擁有了社會保險就不再需要商業(yè)保險了。實際上社會保險只能提供一個最低保障，而商業(yè)養(yǎng)老保險則可以為其提供必要有的有益的補充，二者實際上是一個互補互益的關系，并不能相互取代。

2.3 居民對合理規(guī)劃養(yǎng)老保險的知識缺乏

有些消費者熱衷于購買一些投資類、分紅類的產品，卻忽略了保險最本質的保障功能。若為養(yǎng)老打算，首選應是具有養(yǎng)老功能的重大疾病保險等產品。同時，許多投保人購買時機不當。許多人認為現(xiàn)在還很年輕，退休養(yǎng)老是很遙遠事情。而實際上，人們年輕時，收入在增加，有充足的時間和能力積累用以養(yǎng)老的資金。當年屆不惑時隨著事業(yè)發(fā)展開始緩慢，收入增長趨于停滯，再考慮養(yǎng)老，時間、精力和財力都力不從心。當下許多年輕人卻缺乏今天為明天做準備，青年為老年時做準備的正確理財思路。

此外，一些消費者由于相關知識匱乏，不會合適的確定及的養(yǎng)老保險金額以及采取適合自身的商業(yè)養(yǎng)老保險繳費和領取知識，也導致了他們不敢輕易的投入商業(yè)養(yǎng)老保險。

3 推進商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的的對策

3.1 提高公眾商業(yè)養(yǎng)老投保意識

對于生活水平日益提高的消費者而言，尤其是對年輕人，應充分認識商業(yè)養(yǎng)老保險的理財功能，將社保和商業(yè)保險相結合是應對養(yǎng)老問題的最好方法。同時，保險公司也應當做好宣傳工作，積極做好對養(yǎng)老保險的理論指導和輿論宣傳工作，進一步提高和強化人們的自我保障意識。商業(yè)養(yǎng)老保險服務行業(yè)應該利用各種媒介及宣傳活動使其產品和服務深人人心，提過公眾投保商業(yè)養(yǎng)老保險的意識。保險公司還可以通過附加服務吸引投保人，例如養(yǎng)老保險可以為其提供免費體檢或提供免費的健康咨詢及指導。只有社會公眾的商業(yè)養(yǎng)老保險意識越來越強，才會有越來越多的公眾成為商業(yè)養(yǎng)老保險服務行業(yè)的真正消費者。

3.2 指導公眾合理配置養(yǎng)老與理財?shù)缺ｋU類型

養(yǎng)老險是投保人按期繳付保險費，到特定年限時按照約定的領取方式養(yǎng)老金。同時，有的養(yǎng)老險險種還具有分紅功能。養(yǎng)老險適合理財風格保守的人群。此外，市場上銷售的個人保險產品中，萬能險和投資連結險通過設立個人賬戶金額的領取方式，也能達到定期領取養(yǎng)老金的目的。由于現(xiàn)在進人加息的周期，傳統(tǒng)型的低利率養(yǎng)老險已不具有競爭性。

總體而言，公眾要首先用健康保險做好退休后的健康保障。對于老年人來說，醫(yī)療保健費用才是真正的大宗開銷。目前可以重點考慮重大疾病險、長期看護險和終身醫(yī)療保險這幾類長期險。由于對投保年齡都有著一定限制，年齡越大保費越高，所以需要在年輕時早做打算。其次，可以用分紅型養(yǎng)老保險為自己存下第一筆養(yǎng)老金。這樣做既可以強迫儲蓄，也可以擁有部分壽險保障。最后，可以考慮萬能壽險。萬能險是一種專門設計的滿足客戶長期投資理財需求的險種。萬能壽險偏重賬戶資金積累，而且部分提取賬戶資金的手續(xù)便捷、靈活、費用較低，因此可以用作個人養(yǎng)老金的積累和使用，此類險種比較適合收入缺乏穩(wěn)定性的中高收入人群。

3.3 指導消費者合理確定養(yǎng)老保險金額

商業(yè)養(yǎng)老保險的消費者應該根據(jù)自己的養(yǎng)老規(guī)劃來確定養(yǎng)老險的保險金額。首先，確定實際需求的養(yǎng)老金額。這取決于3個因素：壽命長短、現(xiàn)在的生活水平、通貨膨脹的預測。假如某人預計60歲退休，預期壽命為80歲，每月的支出為1500元，則其將來需要的養(yǎng)老金額為1500×12×20=36萬元。如果考慮通貨膨脹因素，就還會多一些。其次，確定老年資金需求缺口。老年的資金需求可以從社保養(yǎng)老金、企業(yè)年金、養(yǎng)老金、固定投資收益、股息分紅等渠道獲得。消費者可以根據(jù)商業(yè)養(yǎng)老金在實際所需要的養(yǎng)老金額中所占比例來確定老年資金缺口。最后，確定實際的養(yǎng)老險保額。收入水平和資金狀況決定了消費者所能承擔的養(yǎng)老保險水平。

3.4 選擇恰當?shù)睦U費方式、期限及領取方式

養(yǎng)老險的繳費方式有躉繳和期繳兩種方式。由于期繳的養(yǎng)老險相對來說具有約束消費者儲蓄的功能，所以投保人可以選擇期繳方式。由于在相同的保額水平下，繳費年限越短，總的支付金額越少。所以在經(jīng)濟能力允許的情況下，消費者可以盡量選擇較短的繳費年限。養(yǎng)老險的領取方式有躉領、期領、定額領取3種方式。躉領是在約定領取時間，把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走的方式。期領是在一段時間內每年或者每個月定期領取養(yǎng)老金。大多數(shù)消費者還是喜歡選擇期領的方式，比較符合人們的習慣。定額領取的方式和社保養(yǎng)老金相同，即在單位時間確定領取額度，直至將保險金全部領取完畢。

總之，從最終用途上看，商業(yè)養(yǎng)老保險和社會基本養(yǎng)老保險一樣，都是為了防范人們因年老帶來的種種問題，保障老年人的基本生活。筆者相信，隨著經(jīng)濟體制改革的進一步深入，人們保險意識的不斷增強，養(yǎng)老保險理財策略的逐步完善，我國商業(yè)養(yǎng)老保險行業(yè)在人口老齡化的社會背景下，將會取得重大的發(fā)展，為服務消費者，造福社會做出越來越大的貢獻。

參考文獻：

老年商業(yè)養(yǎng)老保險范文3

Abstract： China is facing the pressure of economic development caused by the aging population， age before rich， age before provision and other problems. Insurance market and the academic community has been concerned about the upsurge of pension finance for nearly ten years， but the research on the financial services for the elderly is not comprehensive. From the view of existing status of the personal pension financial products and services and the national policies and regulations， there are the function of homogenization， operation controversial， product updates can not fit to support the development of old industrial environment and other issues in a large number of

"unique" insurance products provided by the insurance company. Under the development background of the pension industry， the development of the insurance company to dispense predicament and explore individual pension financial opportunities depends on the type and function of products improving the products and marketing services and participating in creating the pension industry ecosystem. At the same time， the state should introduce relevant policies to strengthen top-level design， boost the development of personal pension financial innovation.

關鍵詞： 保險公司；養(yǎng)老金融；困境；對策

Key words： insurance companies；pension financial products；obstacles；development strategies

中圖分類號：F842.4 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2016）31-0038-04

0 引言

個人養(yǎng)老金融的定義從屬于“養(yǎng)老金融”這一概念。目前，尚未有嚴格的定義對“養(yǎng)老金融”和“個人養(yǎng)老金融”的內涵進行規(guī)范。中國養(yǎng)老金論壇提出了養(yǎng)老金融涵蓋的一系列概念，其中包括商業(yè)養(yǎng)老保險、養(yǎng)老住房反向抵押貸款、養(yǎng)老儲蓄、養(yǎng)老信托等，都是個人養(yǎng)老金融包含的內容。中國人民大學人力資源開發(fā)與管理中心孫博（2015）認為，“養(yǎng)老金融”是指圍繞社會成員各種養(yǎng)老需求所進行的金融活動的總和，包括三方面內容：一是養(yǎng)老金金融，指為儲備養(yǎng)老資產進行的一系列金融活動，包括養(yǎng)老金制度安排和養(yǎng)老金資產管理；二是養(yǎng)老服務金融，指為滿足老年人的消費需求進行的金融服務活動；三是養(yǎng)老產業(yè)金融，指為養(yǎng)老相關產業(yè)提供投融資支持的金融活動。[1]個人養(yǎng)老金融屬于此概念的第二類含義，提供個人養(yǎng)老金融產品的三大金融機構分別是商業(yè)銀行、保險公司、證券基金公司。

本文從兩個角度界定保險公司發(fā)展的“個人養(yǎng)老金融產品”的范疇。第一，從我國社會養(yǎng)老保險制度三大支柱與金融業(yè)的關系（表1）來看，保險類個人養(yǎng)老金融產品是保險公司參與其第三支柱“個人商業(yè)養(yǎng)老保險”的交集，為公眾提供自愿參加、收益獨享的養(yǎng)老保險產品，目前以壽險為主要類型。第二，國家老齡委提出的六大養(yǎng)老產業(yè)之一“老年金融理財業(yè)”，在當今大金融資產管理的思路下，養(yǎng)老保險產品更多地被納入個人終身資產管理的范圍，養(yǎng)老金融是一種以養(yǎng)老為目的的個人金融服務。三大提供個人養(yǎng)老金融產品的金融機構中，以風險管理、提供保障為目標的保險公司所提供的，即是保險類個人養(yǎng)老金融產品。概括起來，由保險公司開發(fā)的以獲得退休金、提供養(yǎng)老保障為主要目的、客戶自愿參加的商業(yè)保險，即為保險類個人養(yǎng)老金融產品，如表1所示。

保險公司發(fā)展和創(chuàng)新個人養(yǎng)老金融產品，對養(yǎng)老制度的第三支柱而言，有利于個人養(yǎng)老方式的多樣化。縱向來看，豐富了社會保障體系層次，提高了養(yǎng)老保障的整體水平。保險公司發(fā)展養(yǎng)老金融產品的重要意義還在于優(yōu)化我國金融市場結構，提升市場運行效率。在我國養(yǎng)老產業(yè)逐步發(fā)展的背景下，養(yǎng)老保險產品創(chuàng)新可以聯(lián)系與整合養(yǎng)老產業(yè)體系，成為符合現(xiàn)階段人口環(huán)境、經(jīng)濟狀況的經(jīng)濟增長點。因此，研究個人養(yǎng)老金融發(fā)展，關注保險公司創(chuàng)新個人養(yǎng)老金融產品具有重要意義。

保險市場及學術界關注養(yǎng)老金融的熱潮已有近十年之久，但針對個人養(yǎng)老金融服務的研究尚不全面。對養(yǎng)老金融的研究過程中，大多學者關注養(yǎng)老保險制度和保險資金進入養(yǎng)老產業(yè)的問題，王新星（2006）對比總結了養(yǎng)老保險制度調整前后的變化[2]，郭凱（2010）分析了養(yǎng)老保險公司的商業(yè)運營模式[3]，陳誼娜（2012）提出全面加強養(yǎng)老保險體系建設的政策建議[4]，劉永合（2015）探討老齡化背景下的保險資金如何用于養(yǎng)老產業(yè)等[5]。而個人養(yǎng)老金融產品的發(fā)展現(xiàn)狀和創(chuàng)新方向往往一筆帶過。

在針對個人養(yǎng)老金融方面，曹雪琴（2008）從現(xiàn)代養(yǎng)老金融基本模式出發(fā)，考察投保型養(yǎng)老金融發(fā)展的制度建設[6]。高林（2012）認為我國保險公司開發(fā)的養(yǎng)老型金融產品具有“同質性高”、“偏離保險優(yōu)勢理念”以及“長期護理保險發(fā)展緩慢”的缺點[7]。莫嬌（2014）從老齡化背景下的家庭持有資產的角度研究，一定程度上反映了我國家庭對保險產品的認識不足，為金融機構發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險提供未發(fā)掘的市場潛力的導向[8]。近些年，針對商業(yè)銀行拓展養(yǎng)老金融產品業(yè)務的文獻研究較為豐富。高鵬（2014）針對交通銀行、工商銀行等推出的典型理財產品對比分析，針對豐富性、創(chuàng)新性、保障功能不足等缺陷，提出商業(yè)銀行個人養(yǎng)老金融業(yè)務的未來發(fā)展對策建議[9]。馮麗英（2015）認為商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老型理財產品具有技術、客戶量、專業(yè)性等多元優(yōu)勢[10]。

可見，現(xiàn)有對養(yǎng)老金融中養(yǎng)老金制度、產業(yè)資金運用與經(jīng)營模式的研究已經(jīng)比較深入，而個人養(yǎng)老金融產品的研究成果主要集中探討商業(yè)銀行應如何發(fā)展、創(chuàng)新個人養(yǎng)老金融產品，相較而言，缺少專門研究保險公司應如何發(fā)展創(chuàng)新個人養(yǎng)老金融產品的問題，這也是本文專注研究的方向。本文從公眾養(yǎng)老觀念、政府法規(guī)政策、市場現(xiàn)有產品比較分析的角度，結合養(yǎng)老產業(yè)興起、保險資金進入養(yǎng)老產業(yè)的新環(huán)境，研究保險類養(yǎng)老金融產品發(fā)展的現(xiàn)狀、困境和機遇，并提出創(chuàng)新方向和建議。

1 保險類個人養(yǎng)老金融產品的發(fā)展現(xiàn)狀

1999年我國進入老齡化人口模式，至今老齡人口正伴隨高齡化、未富先老、未備先老的問題向經(jīng)濟發(fā)展施加壓力。據(jù)2014年國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，2014年末我國60周歲以上的人口達到21242萬人，占比15.5%，65周歲以上人口占比10.1%，都遠遠超過聯(lián)合國統(tǒng)計老齡化社會人口結構的標準（分別為10%和7%），老年撫養(yǎng)比13.7%，步入深度老齡化社會。

近年來，國家出臺相關政策引導發(fā)展養(yǎng)老金融，緩解日益沉重的養(yǎng)老負擔。養(yǎng)老金融作為養(yǎng)老服務業(yè)之一，國務院及各級政府機構提出“引導和規(guī)范商業(yè)銀行、保險公司、證券公司等金融機構開發(fā)適合老年人的理財、信貸、保險等產品”，“逐步放寬限制，鼓勵和支持保險資金投資養(yǎng)老服務領域。開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”。為發(fā)揮消費的引領作用，國家支持金融產品和服務創(chuàng)新，“鼓勵保險機構開發(fā)更多適合醫(yī)療、養(yǎng)老、文化、旅游等行業(yè)和小微企業(yè)特點的保險險種”。在此背景下，個人養(yǎng)老金融產品發(fā)展呈現(xiàn)以下特點：

1.1 養(yǎng)老保險公司快速成長

面對沉重的養(yǎng)老負擔，全國幾家大型保險公司籌建各自的養(yǎng)老金管理公司，服務于養(yǎng)老市場，經(jīng)營公司金融和個人金融業(yè)務。從平安養(yǎng)老、太平養(yǎng)老、國壽養(yǎng)老、長江養(yǎng)老保險公司營業(yè)收入趨勢來看，五年來產生數(shù)倍甚至十倍以上的增長。平安養(yǎng)老和太平養(yǎng)老分別對各自保險業(yè)務收入和原保險合同保費收入進行了統(tǒng)計。數(shù)據(jù)顯示，占據(jù)最大市場份額是平安養(yǎng)老保險股份有限公司，太平養(yǎng)老在近五年發(fā)展最為迅速，原保險合同保費收入從不足1億增長到近30億人民幣，目前占據(jù)養(yǎng)老保險公司原保險業(yè)務規(guī)模第二位。平安養(yǎng)老保險公司保險業(yè)務收入從2010年42億元，2014年數(shù)額翻一倍以上達到近89億人民幣，如圖1所示。

1.2 產品類型繁多

保費總額的迅速增長伴隨著壽險公司數(shù)量的增加，同時保險類養(yǎng)老金融產品也呈現(xiàn)多樣化的特點。由向日葵保險網(wǎng)提供的商業(yè)養(yǎng)老保險專題頁面，共列計40余家人壽保險公司提供養(yǎng)老保險產品，諸如太平洋人壽、長城人壽、泰康人壽、平安人壽、中國人壽等。每一壽險公司都向公眾提供數(shù)種保險計劃，按保障的特色分成消費型、津貼型、報銷型、紅利返還、期滿返錢、保單貸款、體檢可優(yōu)惠等十余種類型，保額十萬到五十萬不等，甚至篩選標準細致到性別，并針對不同年齡段篩選出相應適合的保險產品。

據(jù)平安養(yǎng)老、太平養(yǎng)老、國壽養(yǎng)老等大型養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金產品信息表顯示，經(jīng)人社廳函確認的養(yǎng)老金產品，國壽養(yǎng)老有21種，平安養(yǎng)老提供18種，太平養(yǎng)老提供11種，長江養(yǎng)老提供5種養(yǎng)老保障管理產品，其中產品類型包括貨幣型、債券型、債權計劃型、股票型、信托型以及混合型等。

如此看來，中國的個人商業(yè)養(yǎng)老金融產品市場正處于高度飽和、競爭激烈的狀態(tài)，細分市場的條款針對性的滿足客戶的特色需求，是一個完全競爭的有效率的市場。

1.3 新型養(yǎng)老金融產品有所突破

長期護理險是對被保險人接受長期護理服務發(fā)生的費用進行補償?shù)谋ｋU。20世紀70年代最早在美國提出。相對于已有幾百年歷史的現(xiàn)代保險業(yè)，護理保險是一種新興產品，引入我國才有10年時間，一些養(yǎng)老保險公司對護理險有所開發(fā)和嘗試。2005年1月國泰人壽保險有限責任公司推出康寧長期看護健康保險是我國商業(yè)保險市場上第一款億長期護理為主的商業(yè)性保險產品。太平洋人壽保險公司退出了“太平盛世附加老年護理保險”，信誠人壽推出了“摯愛一生”附加女性保障長期護理保險[11]?，F(xiàn)在在售的護理險還有中國人壽的“國壽信譽保險組合計劃”，依條款向被保險人提供重大疾病保險金、癌癥關懷金等保障；中國人保健康的“人保健康美滿一生保障計劃”，擁有長期護理金、健康維護金、老年護理金等多重保險責任。

“反向抵押貸款”保險是2003年時任中國房地產開發(fā)集團總裁孟曉蘇曾提議設立的，讓擁有私人房產并愿意投保的老年居民享受“抵押房產、領取年金”的壽險。我國2005年在南京山劉元老年公寓首次推出“以房養(yǎng)老”產品。2013年9月13日中國政府網(wǎng)全文公布由國務院引發(fā)的《加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》，提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”。2014年7月起，我國“以房養(yǎng)老”保險開始在北京、上海、廣州、武漢四城市試點；2015年3月，幸福人壽保險公司推出“以房養(yǎng)老”保險，截至2015年底，全國共有45戶家庭62人簽約投保這一產品。

2 保險類養(yǎng)老金融產品存在的問題

從保險類個人養(yǎng)老金融產品的市場供給來看，我國現(xiàn)有的養(yǎng)老保險公司提供大量“各具特色”的保險產品，而事實上，看似多樣的產品的功能同質化，運作頗具爭議，產品的更新不能很好契合養(yǎng)老產業(yè)發(fā)展的環(huán)境，存在的問題大致歸為以下幾個方面。

首先，傳統(tǒng)養(yǎng)老險同質性強。目前保險類個人養(yǎng)老金融產品多數(shù)是傳統(tǒng)的養(yǎng)老險，包括分紅型養(yǎng)老險、萬能型壽險和投資性質的保險。和訊網(wǎng)提供的“養(yǎng)老險”產品信息顯示，共有50種養(yǎng)老險，其中護理險2款，老年意外險1種，老年重疾險2種，其余全部為一般的補充養(yǎng)老金保險，也即傳統(tǒng)的養(yǎng)老險。傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險對保障功能、風險和收益有不同的側重，一定程度上滿足養(yǎng)老人群以收益、投資或保障為目的需求。

其次，新興產品開發(fā)不足。而市場上新興的產品類型相對偏少，護理險、重疾險以及“以房養(yǎng)老保險”或因開發(fā)難度、相關產業(yè)發(fā)展水平、市場接受程度等問題很少提供。以中國人壽保險股份有限公司的“國壽鑫裕保險組合計劃”為例，以護理保險為主險，附加分紅老年進、重疾險、意外傷害險等多項條款，被保險人須在男六十歲之前、女五十五歲之前參保，而護理險的生效必須以特定疾病為條件。護理險通常以支付一定的護理費補償為保障責任，事實上，護理險所涉及到醫(yī)療條件、房產社區(qū)、專業(yè)照護人員等現(xiàn)實因素，往往難以滿足急需照護的老人的需求，因未獲得照護、無法獲得照護而不需要護理險，即使參保也無從獲得護理費補償，這一矛盾成為開發(fā)護理險的障礙?？偟膩碚f，養(yǎng)老相關產業(yè)的發(fā)展尚未與養(yǎng)老險創(chuàng)新形成相互促進的良性循環(huán)。

另外新興產品中爭議頗多的“以房養(yǎng)老”產品，自推出以來市場參與性并不高，未能達到預期效果?！耙苑筐B(yǎng)老”主要爭議點在于，如何從法律上界定老人是房屋的產權人，房產價格如何確定等問題。楊金培（2014）認為，由于此項業(yè)務盈利性不高，對保險公司吸引力不夠，加上業(yè)務辦理流程復雜，有時可能涉及到抵押債務關系，大量保險機構采取觀望的態(tài)度。目前房地產市場并不是十分景氣，未來房地產發(fā)展前景不明朗，也在一定程度上影響保險公司推出以房養(yǎng)老產品的積極性[12]。

第三，政策缺乏針對性。國家出臺政策法規(guī)大多針對養(yǎng)老產業(yè)，缺少針對性的支持養(yǎng)老服務金融產品創(chuàng)新的政策規(guī)制。某些法規(guī)政策的實行對商業(yè)養(yǎng)老金融創(chuàng)新模式設定了一定的障礙。例如，為了約束保險公司以養(yǎng)老地產的名義銷售商品房，中國保監(jiān)會要求保險公司不得參與以及土地開發(fā)，受到政策法規(guī)的限制，養(yǎng)老地產“只租不售”的模式使得養(yǎng)老地產的回收期拉長10年甚至20年，為了規(guī)避政策限制，泰康人壽和合眾人壽通過提前銷售與仍然在建的養(yǎng)老社區(qū)掛鉤的保單，提前收回現(xiàn)金流。中國臺灣則采取“保險公司專注長期護理保險等產品設計，投資REITs買斷養(yǎng)老社區(qū)居住權，收取會員費并開發(fā)保險客戶的方式”。

3 機遇與建議

管理風險的不確定性是保險產品的主要目的，對養(yǎng)老產品來說，首要目標是保障功能的實現(xiàn)。養(yǎng)老的保障，主要是養(yǎng)老資金的保障，分紅收益提升，而且包含日常生活的保障。雖然市場已有種類繁多的具備養(yǎng)老性質的養(yǎng)老金融產品，但目前我國社會年齡結構及家庭模式、養(yǎng)老體系不完善都對商業(yè)性個人養(yǎng)老金融的發(fā)展提出更高的要求。合眾人壽董事長戴皓在2016年全國兩會提案中表示，截至2014年，我國有21億60歲以上老年人口，占人口總數(shù)的15.5%，其中將近4000萬人是失能、半失能的老人。據(jù)預測，到2035年老年人口將達到4億人，失能、半失能老人將會進一步增多，加上由于疾病、意外帶來的護理需求，失能、半失能人群對長期護理需求很高。同時，獨生子女的家庭結構、社會保障制度等問題都體現(xiàn)了建立長期護理保險制度的必要性。

因此，對照護的現(xiàn)實需求不足，受制于長期照護市場的供給低效率，而巨大潛在需求的存在說明養(yǎng)老金融發(fā)展的重要機遇正待發(fā)掘。市場應當從保險資金的保障、養(yǎng)老照護的產業(yè)化發(fā)展。保險產品的收益性、流動性提高，照護的專業(yè)化水平加強，又涉及了投資、精算人才，需要醫(yī)療、藥物、器械、護理方面知識短板的彌補。而財政部部長樓繼偉表示，尚未考慮增加長期護理險種，“十三五”期間將研究失能老人養(yǎng)老問題。在國家尚未對長期護理制度完全開展的情況下，發(fā)展長期護理險既是保險公司主營的保險產品創(chuàng)新的有益嘗試，也可作為保險公司介入養(yǎng)老地產、養(yǎng)老醫(yī)療照護產業(yè)的附屬產品。通過市場的方式開發(fā)滿足現(xiàn)代養(yǎng)老需求的產品，發(fā)揮養(yǎng)老保險的保障功能，形成相關養(yǎng)老產業(yè)和保險產品開發(fā)的相互促進，是目前養(yǎng)老金融市場現(xiàn)有的保險機構提供的養(yǎng)老產品存在類型與功能單一的弊端，缺乏具有針對性的政策導向，在養(yǎng)老產業(yè)發(fā)展的大背景下，保險公司的產品開發(fā)未能跟上養(yǎng)老產業(yè)的拓展。結合我國老年人口高齡化，照護和醫(yī)療的需求增加的現(xiàn)狀，同時保險資金進入相關領域，或是與地產、照護、醫(yī)療行業(yè)達成合作協(xié)議，有發(fā)展醫(yī)療、照護與保險結合的條件。因此，本文提出以下保險機構個人養(yǎng)老金融業(yè)務未來發(fā)展的對策建議。

3.1 產品完善

傳統(tǒng)的商業(yè)養(yǎng)老保險仍然是保險類養(yǎng)老金融產品的主流，在保險機構與地產、社區(qū)、消費等開發(fā)商的戰(zhàn)略合作，或自建完整體系的基礎上推出長期護理保險產品是主要的發(fā)展方向。對于此類養(yǎng)老金融產品的創(chuàng)新，可以從以下兩個角度進行完善。

3.1.1 產業(yè)搭載產品，產品引領產業(yè)

德國、日本將長期護理保險納入社會保障體系，美國則是由商業(yè)保險公司開發(fā)長期護理保險產品，當被保險人進入需要護理的階段，入住保險公司認可的養(yǎng)老社區(qū)，其護理費用將得到保險公司的報銷，或者保險公司直接提供護理服務。受制于保險商不得銷售地產的政策局限，“只租不售”和“可租可售”的選擇、“自建社區(qū)”和“合作開發(fā)”的選擇需要相應的政策引導、市場導向。無可爭辯的是保險公司與地產、醫(yī)療、餐飲等行業(yè)的結合，形成新的養(yǎng)老產業(yè)生態(tài)圈，向市場提供保障性養(yǎng)老生活模式是養(yǎng)老服務金融的重要創(chuàng)新方向。

我國商業(yè)保險公司可以選擇作為中介，為醫(yī)療照護服務的供需雙方提供中介服務，養(yǎng)老地點仍在家中，評估看護完成情況給予經(jīng)濟補貼。張佩等（2014）認為，護理服務作為長期護理保險開發(fā)的產品可以分散和轉移國家面臨的基本養(yǎng)老保險壓力，對促進養(yǎng)老產業(yè)的發(fā)展起到了至關重要的作用[13]。養(yǎng)老保險公司自身進行保險資金投資相關養(yǎng)老產業(yè)，可以從中篩選護理、醫(yī)療等服務的合作方，借助長期護理、專業(yè)照護的產業(yè)發(fā)展平臺，向客戶出售與本公司相關的護理險、重疾險；養(yǎng)老保險公司或可以投資養(yǎng)老社區(qū)的建設，在療養(yǎng)、度假等服務的基礎上設計養(yǎng)老金保障產品，滿足老年人更高層次的養(yǎng)老需求。同時這也對養(yǎng)老產業(yè)基礎設施建設緊跟養(yǎng)老險創(chuàng)新的步伐提出了要求。這一相互促進關系重要意義在于發(fā)揮養(yǎng)老金融產品更新、創(chuàng)新作用、推動其與養(yǎng)老產業(yè)協(xié)同發(fā)展。

3.1.2 其他服務與保險產品的結合

保險機構應在現(xiàn)有的保險產品基礎上，深入了解客戶體驗、售后和評價，了解需求方對產品的滿意度和潛在需求。不僅從產品屬性上滿足老年人收益性、安全性、流動性的保險資產要求，而且需要不斷提升客戶體驗，為養(yǎng)老人群提供專門服務，例如老年客戶減費讓利、靈活營業(yè)時間、上門服務、24小時熱線、健康顧問、法律顧問等增值服務。這要求保險機構切實落實社會責任感，回歸保險本身管理風險、降低損失的不確定性的內涵。為達到這一目的，提供需求方真正需要的、滿意的增值服務，保險機構應完善CRM客戶關系管理系統(tǒng)，產品開發(fā)保持專業(yè)化與差異化的競爭優(yōu)勢。

3.2 政策出臺

現(xiàn)階段公眾普遍缺乏養(yǎng)老規(guī)劃的意識，養(yǎng)老儲備方式也較為保守，因此，引導人們樹立養(yǎng)老金融的意識，需要依靠頂層設計推動養(yǎng)老服務金融的創(chuàng)新。

完善社會基本養(yǎng)老保險制度設計。我國社會養(yǎng)老保險體系的三大支柱中，個人儲蓄型養(yǎng)老方式作為第三支柱應發(fā)揮怎樣的作用取決于前兩大支柱的運作情況。只有國民基本養(yǎng)老保險提供給公眾的養(yǎng)老支持明確了，企業(yè)年金支柱建立、完善、發(fā)揮應有效用的前提下，個人商業(yè)養(yǎng)老保險的補充才能更好地發(fā)揮作用，對養(yǎng)老金融的創(chuàng)新才能更具備針對性、有效性。

完善養(yǎng)老產業(yè)的頂層設計。養(yǎng)老金融業(yè)本身是養(yǎng)老產業(yè)體系的重要組成部分，國家現(xiàn)有政策鼓勵民間資本進入養(yǎng)老產業(yè)，這將涉及到保險、地產、護理等多個行業(yè)，保險機構探索養(yǎng)老金融的創(chuàng)新需要結合相應行業(yè)的發(fā)展情況，匹配保險類養(yǎng)老金融產品需求和產業(yè)所能提供的相應服務。

提出針對養(yǎng)老金融發(fā)展的優(yōu)惠政策。養(yǎng)老服務金融創(chuàng)新在推廣手段、精算技術、財稅政策、關聯(lián)產業(yè)合作等方面尋求新的突破，需要國家支持政策和財稅優(yōu)惠推進產品研發(fā)、迭代，跨產業(yè)合作的制度支持。對公眾宣傳保險類商業(yè)養(yǎng)老服務金融產品的優(yōu)勢，創(chuàng)新養(yǎng)老服務金融運營模式和產品形式，市場化的同時不失政策法規(guī)的引導和規(guī)范，從而使養(yǎng)老服務金融成為社會養(yǎng)老保險的重要支柱。

注釋：

①表格根據(jù)新浪財經(jīng)報道《胡繼曄：養(yǎng)老金融將是有巨大潛力的交叉學科》整理得出，報道原文鏈接http：//.cn/meeting/2016-02-27/doc-ifxpvysv4953505.shtml。

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老年商業(yè)養(yǎng)老保險范文4

社會基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金和個人商業(yè)養(yǎng)老保險是社會養(yǎng)老保險體系的三大支柱，但在我國企業(yè)年金和個人商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展程度極低，并已引發(fā)了許多養(yǎng)老問題。本文在介紹我國養(yǎng)老體系三大支柱發(fā)展背景的基礎上，在保險意識、產品創(chuàng)新、保險服務體系、保險資金運用、政策支持等方面提出加快發(fā)展個人商業(yè)養(yǎng)老保險的對策。

【關鍵詞】

個人商業(yè)養(yǎng)老保險 社會養(yǎng)老保險體系 個人稅延型養(yǎng)老保險

自保監(jiān)會主席項俊波在“2012陸家嘴論壇”上指出“下一步保監(jiān)會將在上海率先推行個人稅延型的保險制度試點”以來，社會各界對個人稅延型養(yǎng)老保險的討論日趨激烈?！皞€稅遞延型養(yǎng)老保險”是指允許投保人在個人所得稅前列支保費，等到將來領取保險金時再繳納個人所得稅，實質上是政府為鼓勵個人購買商業(yè)養(yǎng)老保險產品而給予的稅收優(yōu)惠，旨在加快發(fā)展個人商業(yè)養(yǎng)老保險，完善我國養(yǎng)老保險體系。

一、我國養(yǎng)老保險體系三大支柱發(fā)展情況介紹

自上世紀90年代養(yǎng)老保險體系進行改革以來，我國借鑒國外建設養(yǎng)老保險體系的經(jīng)驗，已經(jīng)初步形成了養(yǎng)老保險體系的三大支柱：以政府為主導的社會基本養(yǎng)老保險、企業(yè)及職工自愿建立的企業(yè)年金以及個人商業(yè)養(yǎng)老保險。個人商業(yè)養(yǎng)老保險的保障，是在前兩個支柱的基礎上，滿足社會比較富裕的人們對更為舒適生活的高層次社會需要，屬于高端的社會保障。

總體而言，限于我國國情，“三支柱”的多層次養(yǎng)老保障體系在我國仍有許多需要改進的地方。一是現(xiàn)有的養(yǎng)老保險體系不能滿足日益增加的養(yǎng)老需求，我國已經(jīng)進入加速老齡化、人口紅利不斷降低的階段，老年人口的撫養(yǎng)比在2011年末已經(jīng)上升到122.23%，養(yǎng)老金赤字在過去五年中以約25%的年均復合增長率攀升，社會養(yǎng)老保險體系面臨著日漸沉重的壓力。 二是養(yǎng)老保險體系的三大支柱發(fā)展極不平衡，社會基本養(yǎng)老保險擠壓了第二、三支柱的發(fā)展，截至2010年底，社會基本養(yǎng)老保險金占養(yǎng)老保險金總資產的89.5%，企業(yè)年金占10.5%，個人商業(yè)養(yǎng)老保險占比更是幾乎接近于零。三是養(yǎng)老保險體系的發(fā)展深度不足，2011年社會保障資金累計結余31118億元，同年國內生產總值為471564億元，占國內生產總值的比重僅為6.6%，遠低于西方發(fā)達國家。

對以政府為主導的社會基本養(yǎng)老保險而言，雖然取得了很大的進展，但也存在著不小的問題。覆蓋面仍需擴大，公平性不足。如果不計2010年1954億元的中央財政補貼，基本養(yǎng)老保險金當期收不抵支的省份共有15個，缺口高達679億元。

對企業(yè)年金以及個人商業(yè)養(yǎng)老保險而言，發(fā)展程度低，沒有發(fā)揮出應有的作用。截至2010年底，企業(yè)年金和個人商業(yè)養(yǎng)老保險資產總額占養(yǎng)老保險金總資產比重不到11%，而同期經(jīng)合組織34個國家養(yǎng)老金總資產構成中，第二、三支柱合計占比高達80%左右。因此，第二、三支柱，特別是個人商業(yè)養(yǎng)老保險，在完善我國養(yǎng)老保險體系中應大有作為。

二、加快發(fā)展個人商業(yè)養(yǎng)老保險的對策分析

一是加大個人商業(yè)養(yǎng)老保險的宣傳力度，培育養(yǎng)老保險意識，激發(fā)商業(yè)養(yǎng)老保險的有效需求。積極的養(yǎng)老保險意識是商業(yè)養(yǎng)老保險存在和發(fā)展的基礎。一方面要積極引導人們擺脫過去一切依賴政府和單位的計劃經(jīng)濟時代觀念，也必須避免自生自滅的小農思想。另一方面，要讓人們認識到商業(yè)養(yǎng)老保險對于個人的重要性，培育保險“我為人人，人人為我”的社會互助思想。具體地說，政府、保險公司都應加大商業(yè)養(yǎng)老保險宣傳，通過舉辦大型的社會宣傳活動，讓已經(jīng)開始領取個人商業(yè)養(yǎng)老保險金的人們，向社會公眾介紹自身投保經(jīng)驗及受益情況，提升人們對個人商業(yè)養(yǎng)老保險的認識水平，將巨大的養(yǎng)老保險潛在需求轉化為現(xiàn)實需求。

二是加快產品創(chuàng)新，優(yōu)化產品結構，個人商業(yè)養(yǎng)老保險險種設計必須以人們的實際需求為導向，實現(xiàn)市場細化。在個人商業(yè)養(yǎng)老保險產品創(chuàng)新方面，保險公司應在已有的分紅險、萬能險基礎上，充分考慮銀行利率、通脹指數(shù)等因素，發(fā)揮保險精算在風險評估、管理和預測上的強項，開發(fā)出以保障為核心的多品種商業(yè)養(yǎng)老保險產品，包括根據(jù)保險資金投資收益、物價水平而調整的變額養(yǎng)老年金、保額遞增型養(yǎng)老年金等等，以達到優(yōu)化產品結構、滿足人們需求的目的。在市場細化方面，保險公司應根據(jù)不同地區(qū)不同人們對養(yǎng)老保障的需求，因需置宜，出臺側重點不同的產品，切忌保險產品一刀切。

三是完善保險服務體系，走專業(yè)化道路，切實維護投保方的利益。首先，保險公司應切實增強工作人員特別是一線銷售員工的服務意識，創(chuàng)新服務方法和手段，重視客戶反饋信息，同時結合居委會等基層組織，利用銀行、郵局等廣覆蓋的宣傳優(yōu)勢，加大商業(yè)養(yǎng)老保險知識的普及力度。其次，保險公司應強化內部控制機制，規(guī)范管理，簡化保險索賠程序，努力提高投保方的體驗評價，讓商業(yè)保險“積德保障職能”深入民心。最后，堅持走專業(yè)化道路，培訓體系建設不僅要提高員工的業(yè)務能力，更要突出道德水平和綜合素質在新的時代背景下對提高保險服務水平的重要性。

四是是綜合運用個人商業(yè)養(yǎng)老保險資金，實現(xiàn)商業(yè)養(yǎng)老保險資金投資回報穩(wěn)步增長，吸引更多的人們投保。根據(jù)中國保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)，保險投資年化收益率僅為3.6%。保險公司應充分發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險資金規(guī)模巨大和投資長期的獨特優(yōu)勢，在保持資產負債匹配的基礎上，逐步加強保險資金風險管理水平，實現(xiàn)銀行存款、債券、投資基金、股票、基礎設施建設、境外投資和房地產等多樣化的投資組合，成為資本市場上機構投資者中的一支穩(wěn)定力量，實現(xiàn)商業(yè)養(yǎng)老保險資金保值增值。

五是加大政策支持力度，推動個人商業(yè)養(yǎng)老保險稅收優(yōu)惠政策的出臺。個人稅延型養(yǎng)老保險制度擬在上海進行試點，說明我國政府、保監(jiān)會已充分認識到稅收優(yōu)惠政策對鼓勵人們參與個人商業(yè)養(yǎng)老保險的積極推動作用。但由于商業(yè)養(yǎng)老保險稅收優(yōu)惠政策關系重大，我國政府應繼續(xù)加強包括保監(jiān)會、國稅總局在內的多部委的協(xié)同合作，協(xié)調各方利益，盡快落實2008年國務院提出發(fā)展個人稅延型養(yǎng)老保險的配套政策和措施。同時，保監(jiān)會應積極貫徹國務院文件精神，明確保險公司在發(fā)展壯大第三支柱中的權利與義務，鼓勵各保險公司結合各地實際情況推出以需求導向的差異化的商業(yè)養(yǎng)老保險產品，簡化商業(yè)養(yǎng)老保險險種的審批程序，支持獨立經(jīng)營、專業(yè)化的養(yǎng)老保險機構產生和發(fā)展，為加快發(fā)展個人商業(yè)養(yǎng)老保險、完善我國社會養(yǎng)老保障體系創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

參考文獻：

老年商業(yè)養(yǎng)老保險范文5

1 延遲退休政策的背景及帶來的養(yǎng)老新需求

1.1 延遲退休政策的提出背景

截至2015年，我國人口老齡化率是14.9%，研究預計到2020年將達到19.3%，2050年我國人口老齡化率將達到38.6%。相應的，這意味著我國人口撫養(yǎng)比在逐年減少。基于中國統(tǒng)計年鑒2011―2012年的數(shù)據(jù)來計算我國人口撫養(yǎng)比，結果發(fā)現(xiàn)，2011年的總撫養(yǎng)比為34.4%，2012年我國人口總撫養(yǎng)比為34.9%，由此推算到2027年就會達到50%的臨界點，老年人撫養(yǎng)壓力加大。到2050年平均每1.3個人就要養(yǎng)一個人。隨著人口撫養(yǎng)比的逐年下降，人口紅利在2013年達到高峰之后，趨于減少，并且于2027年人口撫養(yǎng)比達到臨界點時完全消失。

人口老齡化使得企業(yè)和政府的養(yǎng)老壓力增大，養(yǎng)老金缺口危機逐漸顯現(xiàn)。有資料顯示到2033年，中國養(yǎng)老金的缺口將達到38.2萬億元，占GDP的38.7%。這將是一筆龐大的經(jīng)濟支出，對國民經(jīng)濟將會造成巨大的壓力，對于財政支出是沉重的負擔。

就在人口老齡化造成養(yǎng)老金缺口如此之大的背景下，我國政府提出延遲退休的政策。通過延長養(yǎng)老金的繳費時間，推遲養(yǎng)老金的領取時間，來增加養(yǎng)老金收入，緩解養(yǎng)老金賬戶收不抵支的現(xiàn)狀。這一政策對于緩解養(yǎng)老金壓力具有積極作用的同時，也帶來了一些養(yǎng)老需求的變化。

1.2 延遲退休引起的養(yǎng)老需求的變化

延遲退休在一定程度上確實能夠緩解養(yǎng)老金壓力，在短時間內起到彌補養(yǎng)老金缺口，以及為企業(yè)留住一些經(jīng)驗豐富的老員工有一定積極作用。對于從事腦力、技術類的工作于第三產業(yè)的老年人來說，延長工作時間增加了他們的收入，使個人價值更好地得以實現(xiàn)。

然而，對于年事已高的工作于第一、二產業(yè)的基層體力勞動者來說，延遲退休首先延長了他們的工作時間，也就同時增加了這些老年人所面臨的風險，對于身體機能本來就下降的老人來說尤為不利。其次，相比于朝氣蓬勃富有競爭力的年輕人，六十歲以上的老年人在體力腦力的消耗上都存在著各種各樣的問題，再加上目前勞動力市場上供過于求的形勢，一些企業(yè)更愿意接受年輕人，而不愿意雇用老年人。這樣就會導致老年人的再就業(yè)變得困難。另外，延遲退休后，使得一些更愿意提早退休，享受天倫之樂的老人來說，無疑使得他們的幸福感下降。

2 我國現(xiàn)有的社會、商業(yè)養(yǎng)老保險的不足

2.1 社會養(yǎng)老保險的不足

第一，繳費標準的缺陷。首先，我國以“社會平均工資”來確定保險繳費標準，并且設定了征繳的上限和下限。然而上下限的設置導致工資收入越高，繳費比例越低。造成富人少繳費，窮人多繳費的局面。這實際上更加不利于社會公平和社會總體福利的提高。其次，沒有固定單位的就業(yè)者所繳保險費高于有正規(guī)單位的就業(yè)者。個人與企業(yè)共同分擔城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險的繳費，個人工資總額的10%繳納保險費，按照最低的社會保險繳費基數(shù)計算，個人每年要繳納2000多元，其余由單位補繳。然而那些沒有固定單位的流動就業(yè)者，他們參加社會保險至少要連續(xù)繳納15年，并且每年要繳納6000多元保險費。因此，這些沒有固定的正規(guī)單位的人相當于承擔了個人繳費和單位繳費兩個部分，對于收入來源本來就微薄的群體壓力極大。由于繳費標準設計上的缺陷，致使養(yǎng)老保險廣覆蓋的目標不能真正覆蓋到最需要幫助的低收入和無收入人群。這樣底層民眾不能更多的受益，社會保障制度的功效不能全面發(fā)揮。

第二，農村養(yǎng)老保險制度不夠完善，覆蓋率低。從參保范圍來看，傳統(tǒng)養(yǎng)老保險制度實施范圍有限，覆蓋率仍然較低。原有的養(yǎng)老保險基本上覆蓋了國有企事業(yè)單位職工，然而一些偏遠地區(qū)的私企及農村地區(qū)保險覆蓋面相對較窄。雖然在養(yǎng)老保險的推廣上取得了一定的進步，但是在一些偏遠地區(qū)的農村，依然處于家庭養(yǎng)老的階段。養(yǎng)老保險意識薄弱，養(yǎng)兒防老的觀念根植太深，兒女承擔著大部分的養(yǎng)老義務。但是，家庭養(yǎng)老的不確定因素及其風險很大，倘若子女出現(xiàn)意外或者重大疾病時，老人的基本生活就很難得到保障。因此，我國農村養(yǎng)老保險制度有待完善。

第三，資本市場發(fā)展不完善，養(yǎng)老基金保值增值率低。國家規(guī)定，養(yǎng)老基金預留2個月的支付費用之后，剩余的基金可以投資于國債或者存入專門賬戶，禁止投資于金融股市等風險較大的投資領域。加上2015年的央行連續(xù)降息降準，使得養(yǎng)老金的投資收益更低，不足以抵抗通貨膨脹帶來的壓力。因此，有部分學者提出養(yǎng)老金入市，但是就目前來看，我國資本市場發(fā)展不夠平穩(wěn)，上市公司的質量較差，2015年后半年到2016年前半年股市動蕩嚴重。另外，我國證券公司出現(xiàn)操縱股市等問題，導致養(yǎng)老金入市風險依然很大，養(yǎng)老金入市久久不能放開。

2.2 商業(yè)養(yǎng)老保險的不足

第一，商業(yè)養(yǎng)老保險同質化程度高。我國目前的保險公司推出的養(yǎng)老保險險種都比較單一，而且險種設計上條款類似，同質化程度很高，缺乏創(chuàng)新。目前市場上主要有分紅型養(yǎng)老保險、投資連接型養(yǎng)老保險和萬能型養(yǎng)老保險這三大類。其中，分紅型養(yǎng)老保險占了絕大多數(shù)比例，甚至部分公司只推出了此類險種。如多家公司規(guī)定投保年齡65歲以下，最高不超過70歲；附加險的保障范圍不夠全面，主要是重大疾病保險和意外險；另外保險給付方式多采用經(jīng)濟給付，很少涉及服務性給付。

第二，商業(yè)養(yǎng)老保險專業(yè)化程度低。企業(yè)年金和員工福利計劃的開發(fā)和推廣是我國目前大多數(shù)保險公司主要的業(yè)務發(fā)展方向，各保險公司對個人商業(yè)養(yǎng)老保險險種?A開發(fā)普遍較少。目前各壽險公司業(yè)務量依然比較小，只能通過銷售其部分團體保險產品來彌補。

第三，壽險公司經(jīng)營服務水平較低。我國壽險公司在經(jīng)營方面，技術含量較低，過分依賴社會關系網(wǎng)來維持經(jīng)營。通過大量招聘營銷員來拓寬業(yè)務，導致保險人員的水平參差不齊。誤導保險消費者，損害被保險人的保險利益的現(xiàn)象層出不窮。有些保險從業(yè)人員過分考慮自己的業(yè)績，為了私人利益在理賠過程中不遵守保險業(yè)的誠信原則，服務態(tài)度和質量較差，以致很多老年人對保險產生誤解甚至反感情緒。嚴重影響了壽險公司的聲譽，降低了養(yǎng)老保險的需求。

3 養(yǎng)老保險針對延遲退休引致需求的改進及政策建議

3.1 延遲退休后社會養(yǎng)老保險改進

（1）多層次養(yǎng)老繳費方式。延遲退休對于一些就職于第二、三產業(yè)的相對低收入者，意味著要延長他們的工作時間以及養(yǎng)老保險的繳費年限，本來這些人繳納保險費數(shù)額占其家庭開銷比重較大，然而延遲退休后，使得這類人群在養(yǎng)老金的領取和繳納上更加處于劣勢。

在要通過延遲退休來緩解養(yǎng)老金虧空的政策下，更要考慮到低收入者這類弱勢群體的利益，以達到更加公平，提高社會總體福利。首先在養(yǎng)老保險繳費標準的設計上更加細化和公平化，適當給予低收入甚至無收入人群以優(yōu)惠政策，比如減少低收入者的保險費用。讓這類最需要社會養(yǎng)老保障的人更好地從中受益。這與國家想要通過延遲退休來緩解養(yǎng)老金虧空的目的并不矛盾，因為對于一些高收入者，他們的繳費年限延長所增加的養(yǎng)老金，通過漸進式延遲退休等方式，逐年積累，足以彌補現(xiàn)在的養(yǎng)老金空賬。也就是在延遲退休后應對不同群體分別設計更加公平的繳費標準，以提高社會總福利。例如可以從國家公務員、事業(yè)單位工作人員、企業(yè)職工三大群體的養(yǎng)老保險方案的繳費標準上進行細化，以適應各個群體在延遲退休后對于養(yǎng)老保險不同的需求。

（2）加快農村養(yǎng)老由家庭養(yǎng)老向社會養(yǎng)老過渡。首先，創(chuàng)新保險宣傳方式，加大宣傳力度?？梢猿闪ｍ椥〗M，對一些社會保險覆蓋不到的偏遠農村進行有效的宣講，提高農民的參保意識，從而提高社會養(yǎng)老保險在農村的覆蓋面。其次，推進政府強制性社會養(yǎng)老保險改革，使社會養(yǎng)老為主的養(yǎng)老模式真正進入農村，農民不再過度依賴家庭養(yǎng)老。另外，在一些偏遠地區(qū)的農村可以由政府給予優(yōu)惠政策，加快由家庭養(yǎng)老向社會養(yǎng)老過渡。

（3）有效投資，保值增值。拓寬投資渠道，例如在有嚴格監(jiān)管的情況下逐步推進養(yǎng)老金入市的政策，來提高投資回報率。目前我國的養(yǎng)老基金只能通過存入銀行或者購買國債的渠道投資，以致投資回報率過低。因此，政府應當適當放寬投資限制，在有監(jiān)管的情況下讓養(yǎng)老基金逐步走向資本市場。養(yǎng)老基金可以在資本市場實現(xiàn)保值增值，同時資本市場在養(yǎng)老金入市后交易更加豐富和活躍。但是，資本市場風險較大，為了更高的安全性，就需要合理運用現(xiàn)資組合理論，在保證安全性的基礎上提高收益。

3.2 延遲退休后商業(yè)養(yǎng)老保險創(chuàng)新發(fā)展

（1）養(yǎng)老保險附加險險種的創(chuàng)新。在原有保單標準基礎上進行保障范圍的拓展，提供多樣性的附加險，尤其針對延遲退休之后的養(yǎng)老新需求進行附加險種的探索，全面覆蓋被保險人的養(yǎng)老需求。有專家建議讓個人賬戶的部分風險通過保險市場來規(guī)避，商業(yè)人壽保險公司可以經(jīng)營個人賬戶，壽險公司的終身年金由投保人自愿選擇購買。雖然退休職工風險系數(shù)大，但是有風險和贏利基本上呈正比，保險公司應抓住延遲退休這一機遇，進行險種的創(chuàng)新，適時研究推出合適的個人商業(yè)年金。

老年商業(yè)養(yǎng)老保險范文6

其實，這并非蔣先生一個人的擔心與困惑。

我國人口的預期壽命正不斷延長。從20世紀50年代到如今，我國人口的平均壽命已從40歲增長到74.5歲，上海地區(qū)則已突破82歲。在享受長壽生活的同時，我們也要面臨高額的老年生活開支。如果提前退休或活得更長，再加上通貨膨脹的因素，養(yǎng)老費用將輕松超過百萬元。

社保養(yǎng)老只能“糊口”

眾所周知，我國已正式進入快速老齡化階段。未來20年，老齡人口的年均增長率將超過3%。形象地說，目前每10人中有1位老年人，而40年后，每10人中，老年人的數(shù)量會達到4個。作為“養(yǎng)老第一支柱”的社會基本養(yǎng)老保險的負擔越來越重，我國已面臨“養(yǎng)老金累積速度低于支出速度”的尷尬局面，導致社保養(yǎng)老金替代率僅能維持在30%~60%，且收入越高替代率越低。因此，人們依靠社保金養(yǎng)老可以說只能“糊口”。

另一方面，我國已全面迎來“4-2-1”家庭時代，一對夫妻贍養(yǎng)四個老人撫養(yǎng)一個孩子的家庭格局成為主流。由于人均壽命的延長，“8-4-2-1”的家庭已愈發(fā)增多。很多年輕人不僅無法贍養(yǎng)父母，一部分還需要父母的支持。養(yǎng)兒防老的時代已經(jīng)一去不復返了。

商業(yè)養(yǎng)老保險不可不備

在經(jīng)濟發(fā)達的社會，一般而言，個人養(yǎng)老保障由三部分構成，一是社會基本養(yǎng)老保險，二是企業(yè)為員工準備養(yǎng)老的企業(yè)年金，三是個人為養(yǎng)老準備的資金，包括保險、基金等。

在一個完整的養(yǎng)老計劃中，商業(yè)養(yǎng)老保險毫無疑問是堅實的基礎，具有無法替代的優(yōu)勢。首先，長期穩(wěn)健的收益和較低的投資風險是商業(yè)養(yǎng)老保險最核心的優(yōu)勢。其次，通過復利滾存計算收益的養(yǎng)老保險產品，儲備時間越久，效果越佳，“復利的魔力”能得到明顯的體現(xiàn)。第三，養(yǎng)老保險產品操作簡單，無需打理，同時能做到?？顚Ｓ茫苊赓Y金使用的不確定性。此外，終身領取型的養(yǎng)老保險能夠讓人活得越久，領得越多，可以部分緩解長壽帶來的經(jīng)濟壓力，這一特點是其他任何理財工具都無法實現(xiàn)的。

市場上商業(yè)養(yǎng)老保險種類繁多，我們建議選擇有分紅功能的產品為佳。除了固定收益以外，投保者還能享受分紅收益，抵消一定的通脹侵蝕。比如，?？等藟劢胀瞥龅摹皹窡o憂”年金保險（分紅型），就是一款典型的年金保險產品。它既能幫助客戶有效地儲備養(yǎng)老金，而且，自保單生效后自首個保單周年日開始，每年都有一定的生存給付。同時還提供保單借款服務，在不影響?zhàn)B老金儲備的前提下，為投保者解決燃眉之急。