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加快農(nóng)村信用體系建設(shè)范文1

一、農(nóng)村信用體系建設(shè)現(xiàn)狀

（一）農(nóng)戶信用檔案建設(shè)與評價情況

博州轄下兩縣一市一口岸，總?cè)丝?8.73萬余人，其中：農(nóng)業(yè)人口22.21萬余人，農(nóng)戶數(shù)8.15萬余戶。轄內(nèi)已開展農(nóng)戶信用檔案建設(shè)和建立農(nóng)戶信用評價的有，博樂市農(nóng)村信用聯(lián)社、精河縣農(nóng)村信用聯(lián)社、溫泉縣農(nóng)村信用聯(lián)社、郵政儲蓄銀行博州分行、農(nóng)業(yè)銀行博州分行和農(nóng)行博爾塔拉兵團(tuán)支行，共33個金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點；正在建立農(nóng)戶信用評價的有農(nóng)行博爾塔拉兵團(tuán)支行，共5個金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點。截至2012年4月末，全州涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)已為7.29萬戶農(nóng)戶建立經(jīng)濟(jì)檔案，占全州農(nóng)戶數(shù)的89.45%，評定信用戶5.8萬戶，占建檔農(nóng)戶的79.56%。

（二）惠農(nóng)卡的發(fā)放及授信情況

為農(nóng)戶提供方便快捷的信用服務(wù)，農(nóng)行博爾塔拉兵團(tuán)支行推廣發(fā)行“惠農(nóng)準(zhǔn)貸記卡”。截至2012年4月末，農(nóng)行博爾塔拉兵團(tuán)支行發(fā)行“惠農(nóng)卡”0.02萬張，授信0.02萬戶，發(fā)放小額農(nóng)戶貸款1990萬元。

（三）信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）建設(shè)情況

截至2012年4月末，全州已評定信用農(nóng)戶5.8萬戶，占建檔農(nóng)戶的79.56%，評定信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）分別達(dá)129、4個。

（四）農(nóng)村中小企業(yè)信用建設(shè)情況

博州涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)積極開展對農(nóng)村中小企業(yè)信用等級每年的評定工作，截至2012年4月末，全州涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)已對166戶農(nóng)村中小企業(yè)進(jìn)行了信用等級評級，全州農(nóng)村中小企業(yè)貸款余額437286萬元，分別占全州各項貸款余額和涉農(nóng)的49.51%和55.05%。

（五）農(nóng)民專業(yè)合作社信用建設(shè)情況

據(jù)調(diào)查，截至2012年4月末，博州共有農(nóng)民專業(yè)合作社22戶，有3戶在人行征信系統(tǒng)中擁有信用檔案。

二、采取措施

（一）政府推動、人行指導(dǎo)、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)參與，積極完善農(nóng)村信用體系建設(shè)機(jī)制

思想決定思路，思路決定出路。在推進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)實踐中，博州中支結(jié)合人總行《農(nóng)村信用體系建設(shè)工作指引》，制定《博州農(nóng)村信用體系建設(shè)實施方案》，明確了博州地區(qū)農(nóng)村信用社體系建設(shè)總體思路，即以“信用工程”創(chuàng)建為載體，以農(nóng)村征信體系和農(nóng)村信用宣傳為抓手，以建立、完善農(nóng)戶電子信用檔案和農(nóng)戶信用評價體系為重點，加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。同時與自治州政府溝通協(xié)調(diào)，以博州政辦發(fā)〔2009〕90號建立起了由19家成員單位組成的社會信用體系建設(shè)聯(lián)席會議制度，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，明確成員單位職責(zé)及要求，在全州建立起了以地方及農(nóng)五師黨政為服務(wù)的組織主體、以人民銀行為服務(wù)的指導(dǎo)主體、以村隊及連隊為服務(wù)的傳導(dǎo)主體、以涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)為服務(wù)的營銷主體的“四位一體”合力互動的博州農(nóng)村信用體系建設(shè)機(jī)制。

（二）積極開展農(nóng)村征信宣傳工作

博州中支通過三個方面全面推動農(nóng)村征信宣傳工作。一是構(gòu)建“三位一體”的農(nóng)村征信宣傳網(wǎng)絡(luò)體系。為全面推動博州農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，博州政府批轉(zhuǎn)了由博州中支起草了《博州農(nóng)村征信宣傳工作站創(chuàng)建實施方案》，成立了博州農(nóng)村征信宣傳工作領(lǐng)導(dǎo)小組，建立起了“縣（市）-鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）-村三位一體”的農(nóng)村征信宣傳網(wǎng)絡(luò)體系，為博州農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的有效開展構(gòu)建了堅強(qiáng)宣傳陣地。二是開展了“金融知識進(jìn)牧區(qū)，征信宣傳入草原”系列活動。博州中支組織金融機(jī)構(gòu)成立了“征信知識宣傳隊”，將農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)方面的知識帶入牧區(qū)。三是舉辦農(nóng)五師“三信工程”創(chuàng)建宣講暨“征信和金融知識進(jìn)團(tuán)場”宣傳周活動。為全面推動農(nóng)五師信用環(huán)境建設(shè)，加快農(nóng)五師“三信工程”創(chuàng)建步伐，博州中支在兵團(tuán)農(nóng)五師9個團(tuán)場開展了“三信工程”創(chuàng)建宣講活動暨“征信和金融知識進(jìn)團(tuán)場”宣傳周活動。在活動期間，舉辦了30多場專題講座、發(fā)放宣傳資料3萬余份，實現(xiàn)3000余名團(tuán)場職工與信用知識的“零距離接觸”，為農(nóng)五師開展農(nóng)牧團(tuán)場信用環(huán)境建設(shè)營造了良好的氛圍。

（三）強(qiáng)化制度建設(shè)

農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項全民的信用工程，必須有嚴(yán)密的制度來推動它的發(fā)展并防患于未然。因此博州中支制定了《全面推進(jìn)博州農(nóng)村信用工程建設(shè)實施意見》和《兵團(tuán)農(nóng)五師開展信用工程建設(shè)暫行辦法》，在博州地方以創(chuàng)建“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶”，在兵團(tuán)農(nóng)五師以創(chuàng)建“信用戶、信用連隊、信用團(tuán)場”為主要載體，以人民銀行建立的全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，健全農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信用信息征集機(jī)制，逐步建立起完整的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用檔案，建立守信激勵、失信懲戒機(jī)制和農(nóng)村信用信息共享平臺。

（四）涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)實施利率優(yōu)惠措施，積極服務(wù)“信用戶”

農(nóng)村信用體系建設(shè)工作實施以來，博州各涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)計農(nóng)戶信用評價體系，科學(xué)評出農(nóng)戶信用狀況，不斷增強(qiáng)農(nóng)戶信用意識，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有效控制信貸風(fēng)險、合理放貸提供參考依據(jù)，并對“信用戶”實施利率優(yōu)惠政策。據(jù)調(diào)查，博樂市農(nóng)村信用聯(lián)社一年期基準(zhǔn)利率為6.56%，對 “信用戶”實行上浮10%的利率優(yōu)惠政策，利率上浮空間大大低于信用評級較低的農(nóng)戶。利率優(yōu)惠政策的實施，使博州農(nóng)戶信用意識逐步提高，為博州農(nóng)村信用體系建設(shè)創(chuàng)造了良好的信用環(huán)境。

三、取得成效

（一）農(nóng)民融資難問題得到緩解

截至2012年5月末，博州有3萬戶農(nóng)戶獲得貸款，農(nóng)戶貸款面達(dá)37.43%；農(nóng)戶貸款余額185359萬元，占各項貸款余額883269萬元的20.98%，其中：農(nóng)戶小額信用貸款42589萬元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款65161萬元。

（二）農(nóng)村信用體系建設(shè)促進(jìn)了農(nóng)民增收和農(nóng)村信用社增效

在農(nóng)村信用體系建設(shè)中，作為支農(nóng)主力軍，博州農(nóng)村信用社大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、經(jīng)營專業(yè)戶貸款，有效緩解了農(nóng)民貸款難問題，促進(jìn)了農(nóng)民增收致富，集中體現(xiàn)在全州農(nóng)民人均純收入由2001年的2932元增加到2011年的8008元，高于新疆農(nóng)民人均純收入2566元。同時，全州三家農(nóng)村信用聯(lián)社近幾年以來，已連續(xù)實現(xiàn)盈利大幅攀升，實現(xiàn)了社農(nóng)聯(lián)動發(fā)展。

加快農(nóng)村信用體系建設(shè)范文2

作為一種現(xiàn)代信用制度，征信體系建設(shè)已經(jīng)開始涉足農(nóng)村地區(qū)，并成為當(dāng)前完善農(nóng)村金融體系的主要內(nèi)容。從這個背景出發(fā)，探索構(gòu)建一個適應(yīng)和服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)的征信體系，改善農(nóng)村信用環(huán)境，不斷增加對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的有效信貸資金投入，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化可持續(xù)發(fā)展，更好地促進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)，顯得尤為重要和迫切。

在當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中普遍存在“金融抑制”，農(nóng)民獲得貸款不僅難度遠(yuǎn)大于城鎮(zhèn)居民，而且貸款數(shù)量規(guī)模也遠(yuǎn)小于城鎮(zhèn)居民，這就使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中出現(xiàn)“資金饑渴癥”不可避免，直接導(dǎo)致了農(nóng)民增收缺乏資金支持。究其原因在于我國農(nóng)村金融服務(wù)體系尚不完善，農(nóng)村信用體系建設(shè)仍很薄弱，缺乏合理的農(nóng)村信用評價體系，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的又好又快發(fā)展。目前，農(nóng)村信用體系建設(shè)的整體規(guī)劃缺乏明確的制度安排，農(nóng)戶信用信息的采集、儲存、加工、使用，以及發(fā)展小額信貸相關(guān)的法律法規(guī)和政策環(huán)境欠缺，致使各地對農(nóng)村信用體系建設(shè)及參與主體定位不清、責(zé)任不明，對應(yīng)的信息采集內(nèi)容、采集程序沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。

從農(nóng)耕文明到現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，農(nóng)戶的信用已經(jīng)超越了傳統(tǒng)意義上的道德意識范疇，逐漸延伸拓展至社會規(guī)范和經(jīng)濟(jì)交易層面。我國在實行農(nóng)村后的很長時間里，農(nóng)村居民通過自有生產(chǎn)資料和勞動力資源就可完成田間耕作，解決溫飽問題。所能夠發(fā)生的農(nóng)村信用行為僅限于小規(guī)模農(nóng)副產(chǎn)品交易、小額的現(xiàn)金借用、人情往來等活動。

隨著社會進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、特色農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品深加工、綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)等一系列新型農(nóng)業(yè)合作組織極大地促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也使農(nóng)民的思想觀念和生活方式有了很大轉(zhuǎn)變。特別是農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工、農(nóng)村招商引資、鄉(xiāng)村觀光旅游、生態(tài)度假項目等新型農(nóng)村經(jīng)營方式的興起，農(nóng)戶的信用狀況呈現(xiàn)出多元化特征。但由于農(nóng)民外出務(wù)工的分散性以及農(nóng)村企業(yè)規(guī)模小、產(chǎn)品層次低，農(nóng)村信用信息仍分散在工商、稅務(wù)、電信、金融機(jī)構(gòu)等部門，大多沒有得到有效整合。

2008年，國務(wù)院明確人民銀行承擔(dān)“管理征信業(yè)、推動建立社會信用體系”職責(zé)，并牽頭建立了由17個部門參加的社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議制度。近年來，人民銀行積極推動地方政府和有關(guān)部門，研究制定農(nóng)村信用體系建設(shè)的政策與措施，牽頭成立推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)的組織協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)。在人民銀行《關(guān)于農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的指導(dǎo)意見》的指導(dǎo)下，全國各地不斷創(chuàng)新工作方式，根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村地區(qū)特色構(gòu)建了富有成效的農(nóng)村信用體系建設(shè)模式。通過加強(qiáng)信用知識宣傳、推進(jìn)農(nóng)戶電子信用檔案建設(shè)和農(nóng)戶信用評價、擴(kuò)大企業(yè)和個人征信系統(tǒng)在全國農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用、推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)信用體系建設(shè)等工作，極大地促進(jìn)了農(nóng)村小額信用貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高了農(nóng)民信用意識。

然而，農(nóng)村信用體系建設(shè)在很大程度上依托農(nóng)村小額信用貸款業(yè)務(wù)和農(nóng)村中小企業(yè)貸款進(jìn)行。在信息采集過程中，一方面缺少完整的農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)，無法對廣大農(nóng)戶信用狀況進(jìn)行及時、有效的記載和跟蹤，無法對農(nóng)戶信用信息進(jìn)行統(tǒng)一口徑的采集、統(tǒng)一指標(biāo)的評級以及對應(yīng)變化的監(jiān)測；另一方面涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)面對量大分散、情況各異的農(nóng)戶和中小企業(yè)，既要對其資信狀況進(jìn)行精準(zhǔn)評估，又要對農(nóng)戶和中小企業(yè)信用檔案進(jìn)行適時管理、及時更新、隨時監(jiān)測，很難保證農(nóng)戶和中小企業(yè)信用信息的時效性、真實性、全面性。

近年來，在地方政府的配合下，人民銀行選取部分地區(qū)開展農(nóng)村信用體系建設(shè)的試點工作，包括建立農(nóng)戶電子信用檔案、開展農(nóng)戶信用評價、支持農(nóng)戶小額信用貸款等試點內(nèi)容。以信用戶的評定為例，主要做法是積極發(fā)動農(nóng)戶信用信息采集工作，由政府主導(dǎo)，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委政府、村委會密切配合、積極參與，協(xié)助人民銀行開展農(nóng)戶信用信息采集工作。首先要組織人員深入各村委會，根據(jù)農(nóng)戶的申請情況，對農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查摸底，按照事先制定的“信用戶等級評定考察表”對農(nóng)戶的信用等級進(jìn)行評定，劃分AAA、AA或A級農(nóng)戶；然后根據(jù)不同的資信等級，對農(nóng)戶核定不同的授信額度，并建立農(nóng)戶檔案，實行一戶一檔、一戶一證，每年檢查驗收評審一次。通過對信用評級高、信譽(yù)好的農(nóng)戶在信貸政策上給予優(yōu)惠，促使廣大農(nóng)戶對自身信譽(yù)更加關(guān)注，借款到期不還、惡意逃廢債務(wù)等現(xiàn)象得到了有效遏制，部分欠貸農(nóng)戶為爭取評上信用戶，開始主動歸還拖欠多年的貸款，實現(xiàn)了“要我還貸”到“我要還貸”的根本性轉(zhuǎn)變。

加快農(nóng)村信用體系建設(shè)范文3

一、加快推進(jìn)農(nóng)村金融支付服務(wù)體系建設(shè)的重要意義

加快推進(jìn)農(nóng)村金融支付服務(wù)體系建設(shè)符合中央強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策精神,是推動金融資源要素向農(nóng)村地區(qū)配置,健全多層次、廣覆蓋的普惠性金融服務(wù)體系的重要舉措,對于完善金融基礎(chǔ)設(shè)施、促進(jìn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化,創(chuàng)新金融支付手段、促進(jìn)農(nóng)村公共服務(wù)的實現(xiàn),拓展農(nóng)村金融市場、促進(jìn)金融業(yè)繁榮發(fā)展,服務(wù)方便群眾、推動城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程等具有重要意義。對此,各級各有關(guān)部門要高度重視,從推動科學(xué)發(fā)展出發(fā),將加快推進(jìn)農(nóng)村金融支付服務(wù)體系建設(shè)工作納入重要議事日程,強(qiáng)化組織領(lǐng)導(dǎo),完善政策措施,積極推廣“壽光模式”,為廣大農(nóng)民群眾提供“身不出村存取款、足不出戶可繳費”的優(yōu)質(zhì)服務(wù),進(jìn)一步提高農(nóng)村金融支付服務(wù)整體水平,讓現(xiàn)代化金融服務(wù)惠及更多農(nóng)民。

二、基本原則

(一)科學(xué)規(guī)劃,適度競爭。根據(jù)支付結(jié)算業(yè)務(wù)量和支付需求情況,科學(xué)規(guī)劃金融支付網(wǎng)絡(luò)布局,積極推進(jìn)體系建設(shè)。在總體規(guī)劃布局的基礎(chǔ)上,讓農(nóng)民群眾自主選擇服務(wù)好、使用便捷的金融支付工具,以適度競爭促進(jìn)服務(wù)水平提升。

(二)分層實施,穩(wěn)步推進(jìn)。根據(jù)農(nóng)村行政村地理位置、人口規(guī)模、經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r等差異性,分層次配置不同的金融支付工具。2012年選擇青州、安丘、諸城3個市實施重點推進(jìn),待條件成熟后,在全市范圍內(nèi)全面鋪開。

(三)強(qiáng)化監(jiān)督,風(fēng)險可控。強(qiáng)化監(jiān)督檢查,保障金融支付體系安全運行,確保風(fēng)險可控。

三、工作目標(biāo)

(一)總體目標(biāo)。加快農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理終端布放,改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境,促進(jìn)農(nóng)村公共服務(wù)體系和金融支付服務(wù)體系一體化發(fā)展,切實解決農(nóng)村金融服務(wù)空白地區(qū)農(nóng)民取款難問題,確保在2012年底前,金融支付服務(wù)范圍覆蓋全市所有行政村。

(二)具體目標(biāo)。

1.到2012年底,涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)(農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社等)在全市所有行政村開通助農(nóng)取款服務(wù),在每個行政村至少布放1臺金融基礎(chǔ)設(shè)施(ATM、POS、電話支付終端、農(nóng)民金融自助服務(wù)終端等),提供助農(nóng)取款服務(wù)。對于人口數(shù)量多、經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的行政村,農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社要全部進(jìn)駐提供助農(nóng)取款服務(wù);對于人口數(shù)量少、經(jīng)濟(jì)相對落后的行政村,選取至少1家金融機(jī)構(gòu)提供助農(nóng)取款服務(wù)。

2.實現(xiàn)全市農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付量比2011年增長20%,農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)基本建成完善的內(nèi)部清算網(wǎng)絡(luò),能以電子方式辦理跨行支付業(yè)務(wù);農(nóng)村地區(qū)人均持卡量不少于1.4張,較2011年底增長20%;ATM、POS機(jī)具布放數(shù)量較2011年底分別增長10%和20%,分別達(dá)到1318臺和10868臺;國家各項補(bǔ)貼全部通過銀行賬戶和銀行卡發(fā)放。

四、金融機(jī)構(gòu)工作任務(wù)

縣域以下所有金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要主動承擔(dān)建設(shè)責(zé)任,明確目標(biāo)任務(wù),制定實施方案,扎實做好農(nóng)村金融支付服務(wù)體系建設(shè)工作。

(一)加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。各金融機(jī)構(gòu)要加大在農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施布放力度,增加ATM、POS、電話支付終端和農(nóng)民金融自助服務(wù)終端等金融基礎(chǔ)設(shè)施在鎮(zhèn)街和行政村的布放量,普及推廣網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和自助銀行等,有效改善銀行卡受理環(huán)境,推動銀行卡的普及應(yīng)用。農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要積極擴(kuò)大助農(nóng)取款服務(wù)點規(guī)模,其中助農(nóng)取款服務(wù)受理終端可使用普通POS機(jī)、帶硬件加密功能的電話支付終端(即農(nóng)業(yè)銀行“轉(zhuǎn)賬電話”、郵政儲蓄銀行“商易通”、農(nóng)村信用社“電話POS”)或農(nóng)村信用社“農(nóng)民金融自助服務(wù)終端”。

(二)明確量化指標(biāo)。各金融機(jī)構(gòu)要制定針對農(nóng)村市場的金融支付服務(wù)計劃,明確年度工作目標(biāo),量化建設(shè)工作指標(biāo),提供有效的農(nóng)村金融支付服務(wù)。到2012年底,農(nóng)業(yè)銀行惠農(nóng)卡發(fā)行達(dá)到82萬張,農(nóng)戶覆蓋面達(dá)到60%以上;“三農(nóng)”服務(wù)站達(dá)到3000個;

ATM投放量達(dá)到500臺,自助服務(wù)終端達(dá)到190臺;POS機(jī)投放量達(dá)到2500臺;轉(zhuǎn)賬電話投放量達(dá)到4.2萬部;個人網(wǎng)上銀行達(dá)到65萬戶,電話銀行達(dá)到75萬戶,手機(jī)銀行達(dá)到45萬戶。

農(nóng)村信用社在農(nóng)村布放農(nóng)民自助設(shè)備終端1600臺,助農(nóng)取款

POS機(jī)2000臺,萬村千鄉(xiāng)工程信息機(jī)按照市商務(wù)局確定的商戶全面布放,農(nóng)村信用社布放電話POS機(jī)6500臺、ATM取款機(jī)700臺,在農(nóng)村地區(qū)布放電子機(jī)具總量達(dá)到10800臺。

郵政儲蓄銀行以“商易通”為主要支付結(jié)算工具,以全市268處網(wǎng)點為依托,在2012年底前完成全市9600個助農(nóng)取款服務(wù)點建設(shè),實現(xiàn)服務(wù)網(wǎng)點行政村全覆蓋。

(三)做好風(fēng)險防范。要制定嚴(yán)格的日常管理和風(fēng)險控制方案,并實施嚴(yán)密跟蹤、監(jiān)督,有效防范和杜絕假幣風(fēng)險、操作風(fēng)險和資金流動風(fēng)險,促進(jìn)農(nóng)村金融支付服務(wù)體系建設(shè)安全、順利進(jìn)行。

五、扶持措施

(一)加大政策支持力度。自2012年起,財政部門在3年內(nèi)對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)新發(fā)放的5—10萬元的農(nóng)戶貸款利息收入營業(yè)稅地方留成部門給予等額補(bǔ)貼,并按該利息收入的10%計算繳納所得稅地方留成部分給予補(bǔ)貼,累計補(bǔ)貼額不超過3年內(nèi)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)電子設(shè)備投入、運行維護(hù)費用的50%。未完成量化指標(biāo)的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)不享受補(bǔ)貼。補(bǔ)貼資金從涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)因業(yè)務(wù)拓展新增加稅收地方留成部分中解決,按現(xiàn)行財政體制由市、縣(市)和市、區(qū)財政共同負(fù)擔(dān)。

(二)強(qiáng)化資源配置力度。各級各有關(guān)部門、單位要積極引導(dǎo)各類涉農(nóng)政策性財政補(bǔ)貼和農(nóng)村社會保障資金由布設(shè)網(wǎng)點的銀行機(jī)構(gòu),并通過開立銀行結(jié)算賬戶直接發(fā)放。銀行機(jī)構(gòu)的選取要重點向服務(wù)質(zhì)量高、設(shè)施布放量大和行政村覆蓋范圍廣的銀行機(jī)構(gòu)傾斜。

六、組織領(lǐng)導(dǎo)

市政府成立由分管副市長任組長,市人民銀行、銀監(jiān)分局、市金融辦、市財政局、市委農(nóng)工辦、市國稅局、市地稅局、市民政局、市人社局、市教育局、市衛(wèi)生局、市經(jīng)信委、市工商局、市農(nóng)業(yè)局、市海漁局、市糧食局、市供銷社,以及各金融機(jī)構(gòu)市級管轄行、銀聯(lián)商務(wù)分公司主要負(fù)責(zé)人組成的市農(nóng)村金融支付服務(wù)體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組,負(fù)責(zé)農(nóng)村金融支付服務(wù)體系建設(shè)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)推進(jìn)。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室,辦公室設(shè)在市人民銀行。領(lǐng)導(dǎo)小組各成員單位要各負(fù)其責(zé)、密切配合,形成工作合力,共同推進(jìn)工作開展。各縣市區(qū)也要成立相應(yīng)機(jī)構(gòu),加強(qiáng)對工作的組織領(lǐng)導(dǎo),推動農(nóng)村金融支付服務(wù)體系建設(shè)有序有力有效進(jìn)行。

加快農(nóng)村信用體系建設(shè)范文4

一、惠普金融與小額信貸

普惠金融是建立在小額信貸和微型金融基礎(chǔ)上的，是較之更為包容的金融體系，是建立起一個完整的小額信貸和微型企業(yè)服務(wù)體系，是納入整體金融發(fā)展體系中的“微型金融產(chǎn)業(yè)”。小額信貸是一種城鄉(xiāng)低收入階層為服務(wù)對象的小規(guī)模的金融服務(wù)方式。小額信貸旨在通過金融服務(wù)為貧困農(nóng)戶或微型企業(yè)提供獲得自我就業(yè)和自我發(fā)展的機(jī)會，促進(jìn)其走向自我生存和發(fā)展。它既是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新，又是一種扶貧的重要方式。

普惠金融與小額信貸的產(chǎn)生是出于一個相同目的，即為弱勢群體提供相關(guān)信貸和其他金融服務(wù)，使得他們獲得融資機(jī)會以便積累財富并減少在困難和危機(jī)下的風(fēng)險，提高社會地位及收入水平。伴隨小額信貸漸漸向微型金融發(fā)展，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)不僅僅提供小額信貸金融服務(wù)時，便演變成了普惠金融。

普惠金融和小額信貸的發(fā)展息息相關(guān)，普惠金融升華了小額信貸的扶貧理念，并更加重視向更偏遠(yuǎn)地區(qū)和貧困人群推進(jìn)金融服務(wù)和開放金融市場，不再忽視那些帶有一定扶貧性質(zhì)的金融。小額信貸與普惠金融息息相關(guān)又有差別。小額信貸實際上是普惠金融的理念和具體實踐，普惠金融是小額信貸認(rèn)識的衍生和發(fā)展，但是小額信貸不等同于普惠金融，多者在多個方面均存在不同點。

二、發(fā)展小額信貸，促進(jìn)普惠金融體系建設(shè)

1.積極構(gòu)筑多層次的小額信貸市場

多層次的小額信貸市場包括農(nóng)村信用社、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行及農(nóng)村資金互助社的構(gòu)建。

繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)村信用社在小額貸款中的作用。我國農(nóng)村信用社是為農(nóng)戶提供金融服務(wù)的主要力量，農(nóng)村信用社的發(fā)展時間長，經(jīng)驗豐富，營業(yè)網(wǎng)點多，要繼續(xù)發(fā)揮它們?yōu)檗r(nóng)村金融服務(wù)的作用，同時進(jìn)一步明確農(nóng)村信用社為“三農(nóng)”服務(wù)的思想，把農(nóng)村信用社辦成一個真正的農(nóng)村合作金融組織。發(fā)揮小額貸款公司在農(nóng)村金融服務(wù)中的作用。截止2007年10月，小額貸款公司試點省份已經(jīng)達(dá)到31個省區(qū)，全國小額貸款公司已經(jīng)有2700多家，在發(fā)放農(nóng)村小額信用貸款，促進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)中起了重大作用。

2006年底，村鎮(zhèn)銀行作為一種新型金融機(jī)構(gòu)開始出現(xiàn)。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)為我國農(nóng)村金融市場的發(fā)展注入了新鮮血液，并在一定程度上緩解了農(nóng)村金融的供需矛盾。大力發(fā)展農(nóng)村資金互助社的小額信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)村資金互助社是由社員自己入股成立的合作金融組織，不是銀行，不對外吸收存款，而是社員存款，為社員貸款，加大政府對農(nóng)村資金互助社的政策扶持力度。

2.創(chuàng)新小額信貸產(chǎn)品

首先要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期創(chuàng)新小額信貸產(chǎn)品。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已經(jīng)發(fā)生翻天覆地的變化，小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)突破“春貸秋收”傳統(tǒng)模式，按照產(chǎn)業(yè)性質(zhì)、特點和周期，放寬農(nóng)民小額貸款還貸時間。其次，要從城鄉(xiāng)一體化、供應(yīng)鏈、城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展角度思考農(nóng)村金融問題，適時創(chuàng)新產(chǎn)品。根據(jù)市場的需求特點及時進(jìn)行新產(chǎn)品的開發(fā)，適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化、多層次發(fā)展的情況。再次，要提升小額信貸的品牌效應(yīng)，創(chuàng)新營銷模式，加強(qiáng)對小額信貸品牌的主動營銷，拓展小額信貸服務(wù)范圍。貸款方式要滿足農(nóng)戶的實際需求，盡量簡化貸款程序。

3.加快建立科學(xué)合理的風(fēng)險補(bǔ)償和轉(zhuǎn)移機(jī)制

農(nóng)村小額信貸風(fēng)險大，成本高，收益率低。因此，發(fā)展小額信貸必須建立科學(xué)合理的風(fēng)險補(bǔ)償和轉(zhuǎn)移機(jī)制。大力發(fā)展農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，探索建立多方出資的小額信貸擔(dān)保基金，以保證小額信貸在經(jīng)濟(jì)上具有可持續(xù)性。加快研究建立強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)政策性保險制度，加快推進(jìn)農(nóng)村保險體系建設(shè)，特別是對商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險擴(kuò)大補(bǔ)貼額度和補(bǔ)貼范圍，切實降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險，加快農(nóng)村保險普及推廣，合理分散和轉(zhuǎn)移由此引發(fā)的農(nóng)村信貸風(fēng)險。積極借鑒國內(nèi)外經(jīng)驗，加快建立具有正向激勵作用的農(nóng)村金融長效扶持政策體系，切實提高小額信貸組織服務(wù)“三農(nóng)”的積極性和主動性。在稅收、利率等政策上對開辦機(jī)構(gòu)提供適當(dāng)減免優(yōu)惠和補(bǔ)償。

4.切實加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系

建設(shè)良好的信用環(huán)境是防范小額信貸風(fēng)險的社會信用基礎(chǔ)。充分發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，努力推進(jìn)各個層次的信用建設(shè)，完善區(qū)域信用評價體系。以金融信用環(huán)境治理為著力點，以打擊逃廢債和深化誠信宣傳教育為重點，進(jìn)一步拓展信用環(huán)境建設(shè)范圍，促進(jìn)信用村（鎮(zhèn)）建設(shè)向廣度和深度。小額信貸開辦機(jī)構(gòu)要全面記錄農(nóng)戶貸款還款情況，加強(qiáng)各類信用信息的收集和管理工作，建立、健全農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，為配合國家征信體系建設(shè)打好基礎(chǔ)，最大限度地防范農(nóng)戶信用評估失實風(fēng)險。加大對守信農(nóng)戶的支持力度，提高守信履約的道德風(fēng)險，創(chuàng)造小額信貸業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的良性社會氛圍。

完善農(nóng)村征信體系。要發(fā)展好小額信貸，就要完善農(nóng)村征信體系。小額信貸風(fēng)險中最大的是農(nóng)戶的道德風(fēng)險，如果建立一個人人講誠信的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，小額信貸組織將最大化地規(guī)避這種道德風(fēng)險。為農(nóng)村征信體系建設(shè)而加快立法，完善農(nóng)民信用信息檔案，完善農(nóng)村信用評價體系。

加快農(nóng)村信用體系建設(shè)范文5

1.農(nóng)村金融理論綜述

信貸補(bǔ)貼論是二十世紀(jì)八十年代以前農(nóng)村金融的主導(dǎo)理論。八十年代以后，農(nóng)村信貸補(bǔ)貼論逐漸被農(nóng)村金融市場論替代。農(nóng)村金融市場論特別強(qiáng)調(diào)市場所起到的調(diào)節(jié)作用，指出農(nóng)村資金機(jī)會成本較大，認(rèn)為政策性的金融會破壞市場經(jīng)濟(jì)的正常秩序，農(nóng)村的金融中介結(jié)構(gòu)可以通過利率的市場化補(bǔ)償其發(fā)生的金融成本。

金融抑制是分析發(fā)展中國家農(nóng)村金融狀況時最為常用的一個概念，農(nóng)村信貸補(bǔ)貼論和農(nóng)村金融市場論是從不同的角度來分析金融抑制產(chǎn)生的原因和解決方案。從理論角度進(jìn)行分析金融抑制可能是供給型或需求型中的任一種。

2.金融生態(tài)環(huán)境的解讀

所謂生態(tài)是指生物與環(huán)境之間或生物本身之間的相互作用、相互聯(lián)系，環(huán)境是指人類生存自然現(xiàn)象的總體，環(huán)境和生態(tài)是兩個相對獨立的名詞。金融組織為了尋求生存和發(fā)展與其自身生存環(huán)境之間長期聯(lián)系、相互作用、相互依存的過程金融生態(tài)，金融生態(tài)就是通過分工與合作而形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征的動態(tài)平衡系統(tǒng)。

3.金融生態(tài)環(huán)境的主要因素

金融業(yè)改革發(fā)展的順利進(jìn)行直接受到金融環(huán)境的影響，加強(qiáng)和改善金融生態(tài)環(huán)境是極為必要的。影響金融生態(tài)環(huán)境的主要因素包括：社會信用體系、金融機(jī)構(gòu)及信貸資金、支付清算服務(wù)體系及政府的政策及執(zhí)行等。

二、現(xiàn)階段我們國家農(nóng)村金融市場的發(fā)展?fàn)顩r

為了能夠更清晰的說明我國農(nóng)村金融市場的發(fā)展?fàn)顩r，我們以遼寧省丹東市為例從信貸資金支持狀況、農(nóng)村支付環(huán)境狀況、金融機(jī)構(gòu)設(shè)置情況及農(nóng)村信用體系建設(shè)等方面來進(jìn)行分析。

1.金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點在農(nóng)村地區(qū)的設(shè)置情況

遼寧省丹東市截止二零一三年年末共有銀行機(jī)構(gòu)十三家，營業(yè)網(wǎng)點共有二百四十個，其中城市營業(yè)網(wǎng)點數(shù)占總營業(yè)網(wǎng)點數(shù)的46%，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點則占據(jù)54%。

2.農(nóng)村信貸資金的支持情況

截止二零一二年末，遼寧省丹東市銀行各項貸款總額共計580億元，其中涉及到農(nóng)業(yè)的貸款占貸款總額的24%；涉及農(nóng)林牧漁方面的貸款占涉農(nóng)貸款總額的32%；涉農(nóng)其他方面貸款占涉農(nóng)貸款總額的68%；按貸款城鄉(xiāng)地域分類，農(nóng)村地區(qū)貸款占涉農(nóng)貸款總額的87%；城市涉農(nóng)貸款占涉農(nóng)貸款總額的13%；按貸款接受主體分類，個人涉農(nóng)貸款占涉農(nóng)貸款總額的27%；企業(yè)涉農(nóng)貸款占涉農(nóng)貸款總額的73%。

3.農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)情況

金融服務(wù)體系中的一個重要組成部分就是支付結(jié)算工作，提高農(nóng)村支付結(jié)算水平是農(nóng)村多層次的客觀需要。現(xiàn)階段農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境情況可概括為：支付系統(tǒng)等金融基礎(chǔ)設(shè)施逐步完善，但部分地區(qū)仍較為落后、農(nóng)村人均銀行支付結(jié)算賬戶擁有量較高、聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)已經(jīng)覆蓋農(nóng)村所有銀行網(wǎng)點、農(nóng)村地區(qū)的主要支付結(jié)算方式依然是現(xiàn)金、銀行卡受理市場建設(shè)發(fā)展迅速，但總體來看依然落后于城市。

4.農(nóng)村信用體系的主要做法及成效

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了舉足輕重的作用，但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長期以來存在著信用缺失的問題，這嚴(yán)重的影響了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的發(fā)展，最終造成農(nóng)民貸款難、銀行放款難的局面，嚴(yán)重的影響了農(nóng)村整體。為了改變這一被動的局面，國家發(fā)動主要金融機(jī)構(gòu)在二零零八年開始加強(qiáng)了對農(nóng)村信用體系的建設(shè)，并取得了一定的成績。

三、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中存在的問題

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布局中存在的問題

首先，農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點覆蓋率偏低。遼寧省丹東市農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點僅占自然村總數(shù)的10%，換句話說平均十個自然村才有一個銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點，農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點的數(shù)量不能夠滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。從農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點在當(dāng)?shù)氐姆植记闆r來看，大多數(shù)的銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)店多集中在經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的村鎮(zhèn)，有的經(jīng)濟(jì)落后的村鎮(zhèn)甚至沒有銀行網(wǎng)點。

其次，追求效益最大化導(dǎo)致農(nóng)村金融網(wǎng)點萎縮。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模較小是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)萎縮的一個重要原因，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點如果受業(yè)務(wù)量限制出現(xiàn)虧損，金融網(wǎng)點的應(yīng)對措施就是撤離或合并，這就制約了農(nóng)村金融市場的發(fā)展。

2.農(nóng)村信貸市場存在的問題

農(nóng)村信貸市場發(fā)展也存在著一些問題。阻礙農(nóng)村信貸市場發(fā)展的主要原因可概括為：追求利益最大化的出發(fā)點偏離了三農(nóng)主題；現(xiàn)有信貸產(chǎn)品不能滿足農(nóng)村信貸市場的需要；農(nóng)村信貸服務(wù)不完善抑制了信貸需求、信貸沒有有效的載體支撐；信貸營銷力度不夠等。

3.農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)中存在的問題

概括的說，農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)中存在的問題有：支付結(jié)算資源配備不合理而且銀行卡受理環(huán)境較差；支付服務(wù)組織較為單一，個人銀行結(jié)算賬戶用途過于簡單；支付結(jié)算體系基礎(chǔ)結(jié)算建設(shè)落后，制約了業(yè)務(wù)的開展；支付結(jié)算知識未能普及，制約了支付結(jié)算工具的使用；支付結(jié)算收費偏高，非現(xiàn)金支付結(jié)算工具難以推廣。

4.農(nóng)村信用體系建設(shè)存在的問題

農(nóng)村信用體系建設(shè)存在的問題可概括為：地方金融機(jī)構(gòu)及政府對農(nóng)村信用體系建設(shè)缺乏積極性；農(nóng)戶信息真實性難以得到保證；農(nóng)村信用評級缺乏科學(xué)性及合理性；農(nóng)村征信市場缺位嚴(yán)重；風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制不夠健全。

四、優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建議

1.農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點數(shù)量急需擴(kuò)大

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能在過分的依賴農(nóng)村信用社，銀行監(jiān)管部門應(yīng)該放寬農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入機(jī)會，鼓勵并引導(dǎo)各商業(yè)銀行積極的進(jìn)入農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)布局，鼓勵商業(yè)銀行及政策性銀行對三農(nóng)的信貸支持。另外，要逐步加強(qiáng)農(nóng)村中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建設(shè)，通過信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)來幫助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分散風(fēng)險。

2.農(nóng)村地區(qū)信貸資金的支持力度要加強(qiáng)

農(nóng)村資金的大量轉(zhuǎn)移、流走，使鄉(xiāng)鎮(zhèn)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)缺少資金，造成存款比例失衡，這對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是極為不利的。為加大農(nóng)村地區(qū)信貸資金的支持力度提出建議包括：強(qiáng)化信貸資金的支農(nóng)責(zé)任，引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開拓農(nóng)村市場；逐步完善農(nóng)村信達(dá)抵押擔(dān)保機(jī)制；各項信貸支農(nóng)政策要切實有效的落實；金融政策宣傳活動要在農(nóng)村積極的開展，推動農(nóng)村金融服務(wù)全方位覆蓋。

3.提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平

農(nóng)村金融服務(wù)的首要任務(wù)是加強(qiáng)支付服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、暢通結(jié)算匯路、優(yōu)化支付環(huán)境。提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平的具體建議包括：加快農(nóng)村信用社及郵政儲蓄銀行支付網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；銀行卡的功能要開拓創(chuàng)新；積極推動新業(yè)務(wù)、新機(jī)構(gòu)的發(fā)展；擴(kuò)大農(nóng)民工銀行開的特色服務(wù)范圍。

4.完善農(nóng)村信用體系建設(shè)

加快農(nóng)村信用體系建設(shè)范文6

本次調(diào)查選取了轄區(qū)大武口區(qū)、惠農(nóng)區(qū)、平羅縣的4個鄉(xiāng)鎮(zhèn)作為調(diào)查對象，共發(fā)放調(diào)查問卷100份，收回有效問卷97份。調(diào)查結(jié)果顯示，與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有過融資交易的調(diào)查對象81個，占樣本總數(shù)的84％．其中農(nóng)村信用社為76個，占樣本總數(shù)的78％。

(一)農(nóng)戶貸款需求情況和貸款滿足度情況。

①農(nóng)戶收入來源呈現(xiàn)多樣化。97戶農(nóng)戶中，主要收入來源按行業(yè)劃分，其中種植業(yè)占36．08％，養(yǎng)殖業(yè)占18．56％，加工、販運占15．46％，商業(yè)經(jīng)營占30．93％，外出務(wù)工占28．87％，農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營已從傳統(tǒng)單一農(nóng)業(yè)生產(chǎn)逐步轉(zhuǎn)向多元化方式。②農(nóng)戶貸款需求加大。在調(diào)查的97戶農(nóng)戶中，全部都有過借貸行為，有82戶向金融機(jī)構(gòu)申請過貸款，占樣本總數(shù)的85％，沒有在金融機(jī)構(gòu)過貸款的農(nóng)戶僅為15戶，占樣本總數(shù)的15％，有過民間借貸的農(nóng)戶47戶，占樣本總數(shù)的48％。，農(nóng)戶貸款需求Et益旺盛。③農(nóng)戶貸款的滿足度較低。調(diào)查顯示，97戶農(nóng)產(chǎn)中獲得過貸款的有82戶，占樣本總數(shù)的85％，然而借款需求完全滿足的僅有25人，占樣本總數(shù)的26％；滿足度達(dá)到80％的27人，占樣本總數(shù)的28％：滿足度在50％以下的29人，占樣本總數(shù)的30％，農(nóng)戶資金需求大而滿足度較低。

(二)農(nóng)戶借款來源、用途、額度及利率情況。

①農(nóng)戶民間借貸頻繁。發(fā)生借貸行為的82戶農(nóng)戶中，有81戶貸款主要來自農(nóng)信社，其中53戶以上有過民間借貸行為，54．64％，2011年前8個月期間民間借貸總量達(dá)到165筆248．5萬元，戶均達(dá)到3筆4．69萬元。表明現(xiàn)有農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法滿足農(nóng)戶的資金需求，農(nóng)戶轉(zhuǎn)向民間借貸，一定程度上催生了民間借貸行為的活躍。②農(nóng)戶借款用途廣泛。農(nóng)戶用于種植業(yè)的借款比例為22．62％，養(yǎng)殖業(yè)的比例為24．74％，加工、販運、商業(yè)經(jīng)營的比例為45．51％，建房、日常生活等消費的比例為7．13％。農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營呈現(xiàn)多元化，借款用途也呈現(xiàn)多樣需求。③農(nóng)戶借款頻率增加。一年內(nèi)，與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生過借貸行為的農(nóng)戶為82戶，占比84．54％，根據(jù)總的借款次數(shù)、借款金額和被調(diào)查的樣本戶總數(shù)，計算出我市農(nóng)戶年均借款次數(shù)為1．47筆／戶。目前農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款品種普遍存在期限短、金額小的特點，農(nóng)戶借款額在1—5萬元之間的比例最高，表明農(nóng)戶需要通過多次借貸或民間借貸來滿足融資需求的趨勢日益明顯。④借款利率上浮幅度大。近幾年，農(nóng)村信用社對農(nóng)戶不同擔(dān)保方式的貸款利率定價采取比較粗放的方式，多采用固定利率，上浮幅度集中在50％一120％之間。82戶農(nóng)戶中，貸款利率全部上浮，其中：上浮在50％以內(nèi)的有3戶，50％一80％之間的10戶，80％一100％之間的47戶，100％以上的22戶。農(nóng)戶認(rèn)為貸款利率偏高的占83．27％，適中的占16．73％。

(三)農(nóng)戶貸款難度增加。

有75．61％的農(nóng)戶認(rèn)為貸款難，16．8％認(rèn)為比較難，7．59％認(rèn)為不難；有57．62％的認(rèn)為貸款條件高，43．3％認(rèn)為貸款的手續(xù)繁雜，23．71％認(rèn)為貸款審批時間長；貸款未滿足的57人中，有40．2％是因為還款能力受質(zhì)疑和抵押擔(dān)保不足，28．87％是由于金融政策約束和信用社資金緊張，6．19％是貸款項目前景不被看好和用途不被認(rèn)可，5．15％有不良信用記錄。

二、制約農(nóng)戶貸款需求難以滿足的因素分析

(一)農(nóng)村金融供給主體單一。

目前，石嘴山市僅有4家涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，其中農(nóng)村信用聯(lián)社3家，村鎮(zhèn)銀行1家。3家聯(lián)社2011年上半年貸款余額81．8億元，占涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)貸款總量的比重為96．6％。農(nóng)信社在農(nóng)村地區(qū)資金供應(yīng)市場仍處于絕對壟斷地位，農(nóng)戶只能被迫接受信用社的高成本資金，或者轉(zhuǎn)向民間借貸，是目前農(nóng)戶信貸需求難以滿足的主要制約因素。

(二)農(nóng)信社利率定價機(jī)制僵化。

據(jù)調(diào)查，轄區(qū)農(nóng)村信用社貸款利率由聯(lián)社統(tǒng)一確定，基層信用社沒有利率定價的權(quán)限。這種簡單的利率式定價方法雖然方便操作，但忽視了農(nóng)村信貸市場對利率的多層次需求，限制了農(nóng)村金融服務(wù)的開展。利率的高位浮動雖然可以給信用社帶來更大利潤，但加大了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本，加重了貸款農(nóng)戶負(fù)擔(dān)

(三)農(nóng)信社涉農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新不足。

一是大額農(nóng)戶貸款；二是一些涉農(nóng)企業(yè)貸款；三是小城鎮(zhèn)建設(shè)資金；四是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金；五是助學(xué)貸款；六是中介業(yè)務(wù)。但轄區(qū)農(nóng)村信用社經(jīng)營的農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)主要是短期農(nóng)戶貸款、小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款等，這些業(yè)務(wù)貸款年限一般為1年，且金額多為l一5萬元，針對當(dāng)前農(nóng)村資金的多樣化需求，農(nóng)信社信貸產(chǎn)品創(chuàng)新明顯不足。

(四)農(nóng)村金融市場政策不完善。

農(nóng)村金融服務(wù)的供給和需求難以實現(xiàn)高水平的均衡，而當(dāng)前針對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策扶持有限，大量支農(nóng)貸款風(fēng)險難以得到補(bǔ)償，農(nóng)業(yè)保險覆蓋面低，致使農(nóng)村金融供給意愿受到限制。

(五)農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后。

目前，農(nóng)村信用體系建設(shè)相對滯后，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)信用信息還沒有納入征信系統(tǒng)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款時，對借款人資信調(diào)查的成本高，阻礙了農(nóng)村金融市場規(guī)模的擴(kuò)大。

三、對策建議

(一)強(qiáng)化對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的制度約束和政策引導(dǎo)。

建立對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的約束性法規(guī)，通過政策引導(dǎo)推動建立農(nóng)村信貸穩(wěn)定增長機(jī)制。依托政府和市場的雙重作用，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特點和新農(nóng)村建設(shè)的要求，建立金融促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的相關(guān)制度。積極發(fā)揮財政在激勵需求和結(jié)構(gòu)調(diào)整中的作用，擴(kuò)大財政扶持農(nóng)村金融的覆蓋面，引導(dǎo)金融資源向流農(nóng)村。

(二)健全貸款利率定價機(jī)制，提高農(nóng)信社貸款利率定價精細(xì)化水平。

農(nóng)村信用社要根據(jù)貸款對象、方式、擔(dān)保物、期限、信用記錄、客戶承受能力及對農(nóng)信社貢獻(xiàn)度等因素，科學(xué)合理的定價利率標(biāo)準(zhǔn)，適當(dāng)加大對鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層社貸款利率定價機(jī)制執(zhí)行過程中的自主性、靈活性。

(三)加快完善涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度。

針對當(dāng)前農(nóng)戶貸款的多樣化需求，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，完善現(xiàn)有農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等業(yè)務(wù)，在簡化貸款手續(xù)、提高貸款額度，創(chuàng)新授信和抵押擔(dān)保等方面加大力度。

(四)加快農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)，完善農(nóng)村金融供給保障補(bǔ)給政策。

加大對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的宣傳和推廣工作，積極發(fā)展農(nóng)村保險，提高農(nóng)村保險密度和保險深度。在發(fā)展政策性保險的同時，積極推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)保險、合作互助保險，充分發(fā)揮對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)償作用。