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保險研究論文范文1

一、加快自身發(fā)展，促進經(jīng)濟全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展

和諧的社會必須要以經(jīng)濟的發(fā)展作為基礎(chǔ)。只有將社會財富的總量做大，才有條件進行合理、有效的社會再分配；只有經(jīng)濟的發(fā)展，才有社會公民的共同富裕；只有經(jīng)濟的發(fā)展，才能更好地解決歷史遺留的各種矛盾和問題。經(jīng)過20多年的改革開放，中國經(jīng)濟發(fā)生了翻天覆地的變化，而保險業(yè)作為一個朝陽產(chǎn)業(yè)，其首要任務(wù)仍然是加快發(fā)展。也只有加快自身發(fā)展，才能更好地支持和促進經(jīng)濟的全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。

1、促進三大產(chǎn)業(yè)的協(xié)調(diào)。當(dāng)前經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的失衡首先表現(xiàn)為三大產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)失衡。工業(yè)中鋼鐵、水泥、電解鋁等行業(yè)發(fā)展偏快，農(nóng)業(yè)、服務(wù)業(yè)發(fā)展偏冷。雖然上海第三產(chǎn)業(yè)在全國處于較為領(lǐng)先位置，但與世界平均水平比還有很大差距。而且占上海GDP的比重出現(xiàn)了下降的趨勢。為此，上海制定了《上海加快發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)實施綱要》，明確提出要從資源積聚和金融創(chuàng)新入手，大力發(fā)展金融業(yè)。金融是上海現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的一條短腿，而保險則是上海金融業(yè)的一條短腿。與上海銀行業(yè)比起來我們保險業(yè)還很弱小，因此，要抓住當(dāng)前有利時機，加快保險業(yè)發(fā)展，做大做強上海保險業(yè)。只有加快保險業(yè)自身發(fā)展，才能有實力更好地服務(wù)于經(jīng)濟和社會。

2、促進投資與消費的協(xié)調(diào)。投資與消費失衡也是當(dāng)前經(jīng)濟中的一個突出問題。投資過熱，消費偏冷。自去年以來，央行一直高度關(guān)注個別行業(yè)和產(chǎn)業(yè)價格，并出臺了一系列“組合拳”，也取得了一定的效果。但個別行業(yè)和產(chǎn)業(yè)的投機氛圍仍然較濃，存在泡沫成份。而個別行業(yè)和產(chǎn)業(yè)的虛熱，很大程度依靠銀行貸款。據(jù)資料，社會上“負(fù)翁”人數(shù)急劇增加。這一方面抑制了即期消費能力，使得投資與消費比例進一步拉大，另一方面這種透支行為使得“負(fù)翁”們的養(yǎng)老和健康保障受到威脅，對于經(jīng)濟和社會形成了不穩(wěn)定的因素。而保險業(yè)的發(fā)展，就有利于引導(dǎo)居民積極健康的消費，使居民能夠把短期利益與長期利益結(jié)合起來，理智消費，合理消費，維護社會的穩(wěn)定。

3、促進信貸結(jié)構(gòu)的協(xié)調(diào)。當(dāng)前我國宏觀經(jīng)濟中信貸結(jié)構(gòu)失衡的問題也比較突出。中長期貸款比例過大，短期貸款偏少。而儲蓄存款增幅不快甚至下降。這就造成銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，資產(chǎn)長期化，負(fù)債短期化。而保險尤其是壽險卻恰恰相反，其負(fù)債是長期的。加快保險業(yè)發(fā)展，有利于緩解當(dāng)前由于貸款結(jié)構(gòu)失衡對市場造成的影響。一方面通過增加保費收入，吸納社會游資，減輕由于長期貸款過大造成的通貨膨脹的潛在壓力。另一方面通過資金運用，減輕由于短期信貸收縮，政府和企業(yè)普遍感到資金鏈偏緊的壓力。

二、發(fā)揮分配職能，促進社會公平

公平是社會主義的一個核心價值取向。一個和諧的社會，必定是一個公平的社會。只有社會公平，各方面的社會關(guān)系才能融洽協(xié)調(diào)，人們的積極性、主動性和創(chuàng)造性才能充分發(fā)揮，整個社會才能和諧穩(wěn)定。2003年，全國人均GDP首次突破1000美元大關(guān)，這標(biāo)志著我國已經(jīng)進入低層次的小康社會行列。歐美、拉美等許多國家和地區(qū)的發(fā)展歷程表明，從人均GDP1000美元到3000美元是一個關(guān)鍵時期。經(jīng)濟學(xué)中生產(chǎn)與分配也是作用與反作用的關(guān)系。如果分配處理得好，能夠體現(xiàn)社會公平，就能夠進一步充分激發(fā)社會各階層的潛能，使社會各個階層的積極性和創(chuàng)造性充分調(diào)動起來，促進社會生產(chǎn)力的發(fā)展。保險在一定意義上屬于分配范疇，它對推進社會公平能夠產(chǎn)生積極作用。

1、正確處理好社會效益與經(jīng)濟效益的關(guān)系，培育和發(fā)展好涉農(nóng)保險。農(nóng)民問題是國家的根本，農(nóng)業(yè)是民生之本。構(gòu)筑一個和諧的社會首先是要人民豐衣足食。在我國，農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是弱勢群體。當(dāng)前，我國城鄉(xiāng)差距明顯，呈現(xiàn)二元化格局。城市居民的可支配收入的增長明顯快于農(nóng)村居民純收入的增長。同時，城市居民享受的養(yǎng)老、醫(yī)療的福利和補助，農(nóng)村居民卻沒有享受。農(nóng)村的各種社會矛盾日益顯現(xiàn)，農(nóng)民的生產(chǎn)積極性受到影響。黨的十六屆三中全會《決定》中“五個統(tǒng)籌”的原則和要求，已經(jīng)把“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展”作為一個重要的命題提出。當(dāng)前，保護農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，確保糧食安全，穩(wěn)定糧價，抑制通貨膨脹，是宏觀調(diào)控的重要命題。從產(chǎn)業(yè)發(fā)展的階段理論看，農(nóng)業(yè)作為第一產(chǎn)業(yè)是其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。其他產(chǎn)業(yè)得到發(fā)展后有義務(wù)反哺農(nóng)業(yè)。保險業(yè)作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，在謀求自身發(fā)展，追求自身經(jīng)濟利益的同時，應(yīng)該承擔(dān)起應(yīng)負(fù)的社會責(zé)任，服務(wù)“三農(nóng)”。上海由于市委、市政府的關(guān)心和重視，保險業(yè)一直沒有放棄對發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的探索。在中國保監(jiān)會的支持下，全國第一家農(nóng)業(yè)保險公司“上海安信農(nóng)業(yè)保險公司”去年9月正式成立。以專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司的形式，商業(yè)保險運作，政府政策支持、以險養(yǎng)險的方式，承保上海郊區(qū)農(nóng)民的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的風(fēng)險以及農(nóng)戶的家庭財產(chǎn)保險、健康險、意外險等涉農(nóng)保險。這就為建立和健全農(nóng)業(yè)保險體系做出了有益的探索。作為保險監(jiān)管部門，我們將高度重視和支持安信農(nóng)業(yè)保險公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營，同時，我們也將積極鼓勵其他保險公司積極開拓農(nóng)村市場，提供受廣大農(nóng)民歡迎的保險服務(wù)產(chǎn)品，真正使保險為最廣大人民群眾服務(wù)。

保險研究論文范文2

[關(guān)鍵詞]漁業(yè)保險漁業(yè)保險經(jīng)營主體漁業(yè)保險法規(guī)北海市

一、廣西北海市漁業(yè)保險的現(xiàn)狀

北海市地處廣西南端，北部灣東北岸。北海作為廣西壯族自治區(qū)海洋捕撈的龍頭,全區(qū)70%的漁船都集中在北海市，漁業(yè)也是北海的傳統(tǒng)優(yōu)勢和支柱性產(chǎn)業(yè)。2007年北海實現(xiàn)農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)104.26億元，比上年增長3.04%。其中漁業(yè)產(chǎn)值為54.36億，占全市農(nóng)林牧漁總產(chǎn)值的52.1%。水產(chǎn)品產(chǎn)量98.28萬噸，比上年增長1.81%。隨著漁業(yè)的快速發(fā)展，北海漁民對漁業(yè)保險的需求也更為迫切。中國漁業(yè)互保協(xié)會北海分理處下轄電建、地角、港管和潿洲等5個代辦處。截止到2007年底，轄區(qū)共有大小漁船8700多艘，其中220kw以上大功力漁船2200艘，漁業(yè)人口28萬人。近幾年來，該分理處在上級漁業(yè)主管部門、業(yè)務(wù)部門和當(dāng)?shù)卣块T的正確指導(dǎo)和支持下，認(rèn)真結(jié)合北海實際，充分發(fā)揮全體干部職工的積極性，真抓實干，努力開拓漁業(yè)互助保險，使參保漁船和漁民數(shù)量逐年提高，互保費收取額也逐年增長，2007年互保費收入突破了320萬元。

二、北海市漁業(yè)保險存在的問題

1.漁業(yè)互保投保率低，覆蓋面不全，應(yīng)對風(fēng)險能力差

北海市漁業(yè)互保十幾年實踐證明，互保為北海漁業(yè)生產(chǎn)發(fā)揮了一定的風(fēng)險保護神的角色。但是，這種作用還沒有充分發(fā)揮出來。據(jù)中國漁船船東互保協(xié)會北海分理處的統(tǒng)計資料顯示：2006年，北海漁船擁有量達8500多艘，其中小型漁船約4000艘，中型（包括以上）漁船4500多艘，長期活動在海上作業(yè)的漁民更達4萬人。可在這樣龐大的數(shù)字背后，參加互保協(xié)會的漁船竟不到600艘、漁民也不足2000人。絕大部分漁民群眾和中小型漁船未加入漁業(yè)互助風(fēng)險保障體系。漁船投保率僅為應(yīng)保漁船的13%，漁民投保率不足5%。而農(nóng)業(yè)部漁業(yè)局的統(tǒng)計數(shù)字顯示，同期我國海洋捕撈漁民和20馬力以上機動漁船入保率達22%和25%。

2.保險意識淡薄，意外事故時有發(fā)生

應(yīng)該說一個地區(qū)的漁業(yè)保險發(fā)展?fàn)顩r也取決于該地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平以及漁民保險意識。目前北海市漁民的收入普遍不高，2007年北海市人均可支配收入為12334元，而農(nóng)民純收入僅有3846元。當(dāng)?shù)亍岸嘧佣喔！钡膫鹘y(tǒng)生育觀念又根深蒂固，家庭的生活和教育支出有很大壓力。因此，大部分漁民不愿意夠買保險或無力承擔(dān)保費支出。一方面，北海市漁民不愿買保險或無力購買漁業(yè)保險；另一方面，北部灣傳統(tǒng)漁場的意外事故卻時有發(fā)生。這二者形成了強烈反差。近幾年來，北海漁船在北部灣傳統(tǒng)漁場遭到越南武裝艦船抓扣的事件時有發(fā)生。據(jù)新聞報道，2005年9月23日，廣西北海市“桂北漁82018”號和“桂北漁63055”號漁船在北部灣海域傳統(tǒng)漁場作業(yè)時，遭到越南兩艘武裝船只的追趕和槍擊。2007年7月4日，桂合漁80151號漁船在我國南沙傳統(tǒng)疆界線內(nèi)海域（東經(jīng)112°18′，北緯5°40′）生產(chǎn)時，被馬來西亞炮艇無理抓扣，船上10名船員被判監(jiān)禁6個月，漁船被沒收。此外，漁船的火災(zāi)以及碰撞事故也時有發(fā)生。

3.缺乏切實可行的地方性財政扶持制度

漁業(yè)保險是具有很強外部性的準(zhǔn)公共產(chǎn)品。高賠付率、系統(tǒng)性風(fēng)險、信息不對稱等特點，導(dǎo)致漁業(yè)保險的“市場失靈”，必須得到稅收優(yōu)惠政策才能產(chǎn)生有效的制度供給。與發(fā)達國家大幅度補貼漁業(yè)保險形成鮮明對照的是，我國政府對漁業(yè)保險的補貼歷來非常有限，對農(nóng)業(yè)保險（包括漁業(yè)保險）的稅收傾斜力度還非常不夠。目前，北海市政府還沒有出臺針對漁業(yè)保險的地方性財政扶持制度，漁業(yè)保險難以走快走遠(yuǎn)。由于漁船海上作業(yè)的高風(fēng)險，漁業(yè)保險賠付率非常高，所以北海市尚無一家商業(yè)保險公司經(jīng)營漁業(yè)保險業(yè)務(wù)。

4.地方性的漁業(yè)保險法規(guī)亟待建立

目前，北海市還沒有對漁船和漁民保險做出相應(yīng)的規(guī)定，地方性的漁業(yè)保險法規(guī)仍是空白。由此引發(fā)船東和漁民投保率低，風(fēng)險意識淡薄。一旦發(fā)生意外事故，漁船等財產(chǎn)和漁民的生命安全都未能得到及時、有效的風(fēng)險補償，不利于當(dāng)?shù)氐臐O業(yè)生產(chǎn)和社會穩(wěn)定。相比之下，漁業(yè)發(fā)達的廣東、浙江等省對漁業(yè)保險均有注明，如《浙江省漁業(yè)管理條例》規(guī)定第二十五條：漁業(yè)船舶所有者或者經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)為海上從業(yè)人員辦理人身保險。

三、推進北海市漁業(yè)保險的建議

1.建立健全漁業(yè)互助保險

針對北海市漁民投保率低，應(yīng)對風(fēng)險能力差的問題，漁業(yè)互保機構(gòu)要始終堅持以人為本，以漁民的利益為出發(fā)點，樹立“誠信”原則，在漁民遭遇自然災(zāi)害和意外事故損失后，能夠主動、迅速、合理地給予經(jīng)濟補償，充分體現(xiàn)漁業(yè)互保協(xié)會對廣大漁民的關(guān)懷和溫暖，力爭在三年內(nèi)將漁民和漁船入保率提高到30%以上。漁業(yè)互助保險機構(gòu)要以對漁民生命財產(chǎn)高度負(fù)責(zé)的態(tài)度，加強行業(yè)自律，強化內(nèi)部管理，規(guī)范和完善各項制度，提高管理能力和服務(wù)水平；要發(fā)揮互助保險扎根基層、面向漁民、服務(wù)漁業(yè)的優(yōu)勢，協(xié)助政府做好防災(zāi)減災(zāi)工作，搞好漁民安全知識普及、引導(dǎo)漁民配備安全設(shè)備、倡導(dǎo)漁船編隊生產(chǎn)，增強漁民自救能力和互救意識；協(xié)助做好災(zāi)害緊急救助，在災(zāi)害發(fā)生后，迅速開展定損理賠工作，盡快幫助受災(zāi)漁民恢復(fù)生產(chǎn)生活。

保險意識淡薄是阻礙北海市漁業(yè)保險發(fā)展的一個重要因素，因此，要從北海市漁業(yè)互助保險發(fā)展的實際出發(fā)，進一步加大宣傳力度，加大對廣大漁民群眾的安全教育力度。北海市相關(guān)漁政工作部門可以利用伏季休漁的有利時機，對漁民進行海上安全生產(chǎn)基本知識、安全操作技能和漁業(yè)安全法律法規(guī)的培訓(xùn)，進一步增強漁民的安全意識，提高安全生產(chǎn)技能，增強海上自救與互救能力，逐步提高漁民整體安全生產(chǎn)的素質(zhì)，確保漁船安全生產(chǎn)，扎實推進“平安漁場”、“和諧漁場”建設(shè)。宣傳形式可以多種多樣，2007年浙江省舉辦了“互保杯”漁民安全知識電視總決賽，題目涵蓋水產(chǎn)品質(zhì)量安全、漁業(yè)互保、漁船安全生產(chǎn)方面的知識，要求參賽選手必須是一線的漁民和養(yǎng)殖戶。既普及了漁業(yè)安全知識，又有趣味性，使他們受到了很好的教育。這種模式，北海市是可以很好地借鑒的。

2.抓住機遇，積極爭取開展政策性漁業(yè)保險試點工作

政策性漁業(yè)保險是今后我國漁業(yè)保險的發(fā)展方向，農(nóng)業(yè)部也在積極推進政策性漁業(yè)保險試點工作。自2005年以來，上海、浙江、廣東和海南等省市在漁業(yè)互助保險基礎(chǔ)上，以漁業(yè)互助保險機構(gòu)為載體開展了政策性漁業(yè)保險試點，取得了顯著成效。浙江省舟山市普陀區(qū)政策性漁業(yè)保險工作的開展，大大提高了當(dāng)?shù)貪O業(yè)安全生產(chǎn)的風(fēng)險保障力度，得到了漁區(qū)廣大干部群眾的普遍贊同。漁船、漁工入保率也有明顯提高，2006年1-11月份，共有1381艘漁船和12834名漁民參加了政策性漁業(yè)保險，獲省財政補貼201.7萬元。自2006年4月起，浙江省嵊泗縣開展了政策性互保試點工作。近兩年來，該縣的漁工雇主責(zé)任險投保面達到了98%，漁工投保由原來的人均2份提高到目前的人均10份以上，有效提高了漁民抵御風(fēng)險的能力，同時也減輕了政府部門災(zāi)后經(jīng)濟補助的壓力。北海市政府可以借鑒浙江省舟山市等漁業(yè)發(fā)達地區(qū)開展政策性漁業(yè)保險的成功經(jīng)驗，抓住機遇，積極爭取地方政策、財政支持，開展政策性漁業(yè)保險試點工作，逐步建立政策性漁業(yè)保險制度。

3.加大地方財政支持力度

由于漁業(yè)本身屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，經(jīng)濟效益不高，商業(yè)性和互的漁業(yè)保險，單靠保險的收入難以支持其自身的良性循環(huán)發(fā)展，需要政府加大投入力度和制訂特殊的政策保護措施，如實施針對投保漁民的保費補貼和針對承保機構(gòu)的業(yè)務(wù)費用貼。一方面：北海市地方財政應(yīng)針對漁業(yè)保險提供相應(yīng)的保費補貼，吸引漁業(yè)生產(chǎn)者投保，并通過自愿投保與法定投保相結(jié)合的方式，擴大投保范圍；另一方面，除了保費補貼外，政府還可以向經(jīng)營漁業(yè)保險的機構(gòu)提供一定比例的業(yè)務(wù)補貼，以提高其償付能力，增強經(jīng)營積極性。2004年寧波市象山縣政府專門撥出200萬元用于支持漁業(yè)保險，當(dāng)年該縣的漁業(yè)保險工作碩果累累。參加漁業(yè)人身保險人數(shù)由2004年的7736人上升到2005年的10002人，漁船保險由2004年的不足70艘上升到2005年的1891艘。至2005年底，全縣參加漁船財產(chǎn)保險的漁船達2366艘，共收取保費933萬元；參保船員45075人，收取保費1853萬元。共理賠3145起，理賠款1228.7萬元。他山之石尚可攻玉，那么象山縣的成功經(jīng)驗則更應(yīng)該值得我們借鑒學(xué)習(xí)，甚至是創(chuàng)新。針對目前北海市水產(chǎn)養(yǎng)殖險的空白，地方政府應(yīng)當(dāng)“兩頭扶持”：養(yǎng)殖戶購買保險時，政府給予一定的資金補貼；商業(yè)保險公司理賠達到一定風(fēng)險警戒線的時候，政府在資金上也將給予相應(yīng)的扶助。

由于北部灣經(jīng)濟區(qū)是我國政府批準(zhǔn)啟動的一個沿海開放經(jīng)濟區(qū)，國家對其發(fā)展規(guī)劃有許多扶持和優(yōu)惠政策。除了對漁業(yè)保險進行補貼外，北海市政府還可以向有關(guān)政府部門爭取對經(jīng)營漁業(yè)保險的承保機構(gòu)實行一定的稅收優(yōu)惠，如減免漁業(yè)保險承保機構(gòu)的營業(yè)稅。因此，如果政府對經(jīng)營漁業(yè)保險的承保機構(gòu)實行一定的稅收優(yōu)惠，如減免承保機構(gòu)的營業(yè)稅，那么承保機構(gòu)的稅收負(fù)擔(dān)就大大減輕了，商業(yè)性保險公司經(jīng)營漁業(yè)保險的積極性就調(diào)動起來了。

4.盡早出臺地方性漁業(yè)保險法規(guī)

國外市場經(jīng)濟發(fā)達國家的保險理論認(rèn)為，漁業(yè)保險同漁業(yè)本身一樣，帶有明顯的公益性，經(jīng)營漁業(yè)保險不能完全以盈利為目的，其政策目標(biāo)應(yīng)與國家農(nóng)業(yè)財政政策相一致，以為漁民提供風(fēng)險保障，提高漁業(yè)勞動生產(chǎn)率、保證食物供應(yīng)、穩(wěn)定市場及確保漁民生活水平等為最終目的。當(dāng)前，我國漁業(yè)正處于一個歷史上最好的發(fā)展時期，但同時也面臨加入WTO后競爭加劇的挑戰(zhàn)。為了貫徹國家“依法治漁，以法興漁”的漁業(yè)方針，我國應(yīng)當(dāng)對漁業(yè)保險的管理體制、發(fā)展資金進行立法保證。同時，對于漁業(yè)保險的經(jīng)營主體、參與主體、收益主體及相關(guān)的權(quán)利義務(wù)進行立法加以規(guī)范，并立法鼓勵商業(yè)保險機構(gòu)進入漁業(yè)保險。為了盡快改變目前北海市漁業(yè)保險無法可依的現(xiàn)狀，北海市人大應(yīng)組織漁政、工商、海洋與漁業(yè)局、保監(jiān)局、互保協(xié)會等有關(guān)單位和相關(guān)專家在依據(jù)我國《保險法》、《漁業(yè)法》等法律規(guī)定，并參照舟山、寧波等地級市制定地方性漁業(yè)保險法規(guī)的基礎(chǔ)上，結(jié)合北海市漁業(yè)保險發(fā)展所面臨的問題，盡快制定相關(guān)法律法規(guī)，明確管理機構(gòu)和相關(guān)職能，加強監(jiān)督管理，引導(dǎo)漁業(yè)保險事業(yè)健康發(fā)展。

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保險研究論文范文3

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)保險；模式選擇；保險營銷

進入21世紀(jì)后，網(wǎng)絡(luò)成了家喻戶曉的名詞，網(wǎng)絡(luò)的使用率也逐年上升。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）在京的《第21次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》的數(shù)據(jù)顯示，截至2007年底，我國網(wǎng)民總?cè)藬?shù)達到2.1億，平均每分鐘新增100多個網(wǎng)民。其中，已有20%的網(wǎng)民開始使用網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上炒股，25.5%的網(wǎng)民使用網(wǎng)絡(luò)購物。據(jù)調(diào)查，網(wǎng)絡(luò)、電視和報紙是網(wǎng)民獲取信息的主要途徑，而網(wǎng)絡(luò)是網(wǎng)民獲取信息的最主要途徑。可見，網(wǎng)絡(luò)正日益滲透到人們的日常生活中，成為具日常生活的必需品。

隨著我國入世，外資保險公司給國內(nèi)保險公司帶來了很大的壓力。事實上，外資保險公司已經(jīng)在這方面對國內(nèi)保險公司構(gòu)成了威脅。2004年北京壽險市場首次出現(xiàn)負(fù)增長，但外資保險卻保持了高增長的市場份額，從1.26%上升到6.46%。但網(wǎng)絡(luò)的便捷性給我國保險業(yè)帶來了生機，也有力地促使各個保險公司在經(jīng)營戰(zhàn)略和營銷手段上進行變革，保險公司開始逐步強化競爭和服務(wù)意識，重視管理和營銷手段的快捷性和高效性，并逐步借助網(wǎng)絡(luò)和信息化手段來開展各項業(yè)務(wù)。現(xiàn)在中國國壽、人保、平安、太平洋、新華、泰康、華泰等都先后進行了信息化改造。各保險公司紛紛采取e化戰(zhàn)略是因為網(wǎng)絡(luò)保險與普通保險相比有著以下各方面的優(yōu)勢：

一、網(wǎng)絡(luò)保險拓寬了保險業(yè)務(wù)的時間和空間

網(wǎng)絡(luò)保險可以實現(xiàn)“3A”化服務(wù)（anytime、anywhere、anyway），使得保險業(yè)務(wù)的發(fā)展突破了時間和空間的限制，實現(xiàn)了全天24小時的無間斷服務(wù)，最終達到在全球范圍內(nèi)分散風(fēng)險、獲得規(guī)模效益的目標(biāo)。同時，促使保險市場進一步向國際化、全球化的方向發(fā)展。

二、網(wǎng)絡(luò)保險降低了經(jīng)營成本和管理成本

進行網(wǎng)絡(luò)營銷，可以有效降低保險銷售費用。傳統(tǒng)的個人營銷機制是以保險公司向保險推銷員支付高額的保險銷售提成為前提的。以恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽為例，其員工的保險銷售提成可達到25%，而網(wǎng)絡(luò)營銷則不涉及此項費用。另外，由于網(wǎng)站的后期維護成本較低，相對于開設(shè)營業(yè)點的銷售成本和廣告成本如房租、傭金、薪資、印刷費、交通費、廣告費等都會大幅減少。據(jù)美國學(xué)者計算，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶出售保單或提供服務(wù)要比傳統(tǒng)營銷方式節(jié)省58-71%的費用，這在很大程度上增強了保險公司的競爭力。

三、網(wǎng)絡(luò)保險的信息豐富，可供客戶選擇，也增強了投保人與保險人之間信息的交互性

傳統(tǒng)的大眾媒體自上而下單方向地將信息傳遞給受眾，利用網(wǎng)絡(luò)開展?fàn)I銷是一種自下而上的方式，它更強調(diào)互動式的信息交流，任何人都可通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)表見解。消費者可以直接將信息和要求傳遞給市場營銷人員，大大提高了營銷過程中消費者的地位，使他們由被動的承受對象和消極的信息接受者，轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃訁⑴c者和重要的信息源。在整個過程中，保險企業(yè)與消費者保持持續(xù)的信息密集的雙向溝通和交流，讓消費者參與營銷過程的方方面面。隨著保險人對顧客了解的增多，銷售信息也將變得更加詳細(xì)和個人化，從而使服務(wù)質(zhì)量進一步地改善，真正使顧客獲得個性化、人性化的保險產(chǎn)品。

四、網(wǎng)絡(luò)保險投保公開透明，降低風(fēng)險

通過透明的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，投保人與保險人相互監(jiān)督，可以避免不同企業(yè)之間的惡意競爭，規(guī)范企業(yè)間的經(jīng)營行為，共同維護保險業(yè)的整體利益。以上優(yōu)勢使網(wǎng)絡(luò)保險在傳統(tǒng)保險模式下有了一席之地，保險業(yè)也將隨之進入網(wǎng)絡(luò)保險時代。同時，網(wǎng)絡(luò)營銷是一種全新的營銷模式，也是一種“軟性”營銷。由于保險業(yè)不需要傳統(tǒng)的物流配送體系相支持，因此具有開展網(wǎng)絡(luò)營銷的先天優(yōu)勢。在這點上，國外的保險企業(yè)起步要比我國早得多，歐美國家大量涌現(xiàn)了能夠在線提供保險咨詢和銷售保單的網(wǎng)站。目前，國內(nèi)外保險企業(yè)借助于互聯(lián)網(wǎng)開展網(wǎng)絡(luò)營銷主要有以下兩種模式：

（一）保險企業(yè)建立自己的網(wǎng)站

此種營銷模式主要是指一些有實力的保險公司通過原有的公司網(wǎng)站或另外建設(shè)一個網(wǎng)站，設(shè)立保險產(chǎn)品門店，在網(wǎng)上門店內(nèi)完成從宣傳保險產(chǎn)品到簽發(fā)保單，甚至是受理配案的整個保險業(yè)務(wù)過程。由于通過主頁來宣傳企業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)是最好的一種營銷模式，而網(wǎng)站就如同是保險企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上開設(shè)的分公司，客戶直接可以通過網(wǎng)絡(luò)詳細(xì)地了解產(chǎn)品，因此，此種營銷模式不僅能夠極大地方便客戶，使客戶從被動變主動，而且能夠節(jié)約成本，提高效率。這種模式的特點主要表現(xiàn)為：由具有較強實力的保險公司自建，銷售本公司的產(chǎn)品，在銷售保險產(chǎn)品同時，宣傳保險知識和公司形象，提供的服務(wù)流程較為全面，網(wǎng)上直接支付較為普遍。如今，平安PAl8、泰康在線、華泰的和新華人壽的等就是這一模式的典型。

（二）利用第三方保險商務(wù)平臺

第三方機構(gòu)模式是指由保險公司、保險經(jīng)紀(jì)人或人之外的機構(gòu)開設(shè)網(wǎng)上平臺，為眾多保險公司和客戶提供交易場所，并收取服務(wù)費。保險公司和顧客在這個平臺上碰面，互相促成保險合同。這種模式的特點主要表現(xiàn)為：由第三方的商業(yè)機構(gòu)建設(shè)，提供眾多保險公司的產(chǎn)品，但是不能完成理賠等業(yè)務(wù)，網(wǎng)上支付也較少涉及。易保網(wǎng)、網(wǎng)險、保網(wǎng)、買保險網(wǎng)是這一模式的典型。

1997年11月28日，我國第一家保險網(wǎng)站——中國保險信息網(wǎng)（china-）正式開通運行，并進入國際互聯(lián)網(wǎng)。同年12月，新華人壽公司在網(wǎng)上完成的第一份網(wǎng)上保單更是標(biāo)志著我國保險業(yè)已經(jīng)搭上了網(wǎng)絡(luò)快車。2000年3月9日，國內(nèi)推出首家電子商務(wù)保險網(wǎng)站——“網(wǎng)險”。該網(wǎng)站由太保北京分公司與朗絡(luò)電子商務(wù)公司合作開發(fā)，真正實現(xiàn)了“網(wǎng)上投保”。“網(wǎng)險”目前推出了包括網(wǎng)上個人和團體保險兩大類，30余個險種。保險網(wǎng)絡(luò)營銷在我國有著良好的發(fā)展前景，但是由于我國起步較晚，目前仍受到監(jiān)管不足、人力資源缺乏、前期成本高、產(chǎn)品種類少等因素的制約。因此，保險企業(yè)的營銷活動要想真正取得令人滿意的效果，還需在以下方面多加努力：

第一，轉(zhuǎn)變營銷觀念，真正以客戶為中心。網(wǎng)絡(luò)互動的特性決定了保險業(yè)開展網(wǎng)絡(luò)營銷，公司會收到大量的反饋信息，因此，公司要專門設(shè)人對這些信息進行管理，需要設(shè)立一個專門負(fù)責(zé)收集E-mail反饋分類的管理員，并在網(wǎng)站上設(shè)立留言板。

第二，進一步完善網(wǎng)絡(luò)保險環(huán)境和相關(guān)法律法規(guī)。為了保證網(wǎng)絡(luò)保險市場的正常運行，單靠行業(yè)自律是難以維持的，如何進行網(wǎng)上核保、網(wǎng)上理賠，如何防范網(wǎng)上保險欺詐等都為保險企業(yè)提出了難題。與有形物品的網(wǎng)上交易不同，保險電子商務(wù)由于保險當(dāng)事人之間的人為因素與深刻復(fù)雜的背景及利益關(guān)系，僅僅依靠網(wǎng)上運作還難以支撐網(wǎng)絡(luò)保險，如何禁止和懲處利用電子商務(wù)進行保險欺詐的行為、如何實現(xiàn)網(wǎng)上核保與網(wǎng)上理賠及支付等，我國仍有很長的一段路要走，它既需要技術(shù)、資金、管理、人才等方面的支持，也需要社會公德意識與法制意識的不斷強化。為此，政府管理部門應(yīng)加緊出臺并完善相關(guān)法律法規(guī)，加強對網(wǎng)絡(luò)保險運行機制的研究，創(chuàng)建一個誠信、公平的環(huán)境，在實踐中不斷完善監(jiān)管體系，以迎接e保險時代的到來。

第三，努力提高保險人員的素質(zhì)，加大對員工培訓(xùn)的投入。網(wǎng)絡(luò)保險要求員工有更高的業(yè)務(wù)素質(zhì)和技術(shù)水平，保險公司對員工的培訓(xùn)應(yīng)該包括業(yè)務(wù)素質(zhì)和思想道德兩個方面，這樣才能夠避免員工串通騙保的情況出現(xiàn)。目前，在我國現(xiàn)行保險體制下，保險營銷人員多數(shù)為非正式員工，按業(yè)績淘汰，他們享受不到正式員工的待遇，缺乏歸屬感，具有很高的流動性。而在美國，人隊伍雖然近百萬，但監(jiān)管體系完善，人員素質(zhì)高，行為規(guī)范，保險公司大約花費1-1.5萬美元對人進行培訓(xùn)，并且要通過包括人壽保險和個人保險的14門課程的10門考試才能獲得資格證書。日本的外勤營銷人員也要經(jīng)過完整又嚴(yán)格的教育培訓(xùn)才能獲得展業(yè)資格。所以，我國保險公司要對保險營銷人員進行系統(tǒng)、嚴(yán)格、專業(yè)的培訓(xùn)，使他們能夠進行專業(yè)化的營銷服務(wù)。

第四，創(chuàng)造網(wǎng)絡(luò)品牌，加強品牌營銷。品牌是一種心理概念，是一種基于消費者的內(nèi)心期待，由企業(yè)通過產(chǎn)品或服務(wù)表現(xiàn)而建立的穩(wěn)定的符號象征，它在很大程度上可以說是消費者情感價值的轉(zhuǎn)換替代符號。在市場轉(zhuǎn)型過程中，保險市場的競爭最終是品牌與服務(wù)的競爭，把品牌、服務(wù)和營銷機制融為一體，構(gòu)建以客戶為核心、以品牌形象為價值標(biāo)準(zhǔn)、以服務(wù)為整體功能的品牌營銷模式，可以使企業(yè)在競爭中處于不敗之地。因此，保險企業(yè)應(yīng)進行深入的客戶調(diào)查和研究，重新進行客戶定位，并開發(fā)出適合他們的新品牌產(chǎn)品。

第五，采取多渠道分銷式的營銷戰(zhàn)略。同樣的產(chǎn)品、同樣的價格，不同的分銷渠道將會產(chǎn)生不同的經(jīng)營效果。因為保險產(chǎn)品的最終售價，不僅取決于開發(fā)產(chǎn)品的成本，而且取決于流通費用的高低，同時分銷渠道選擇得好與差將決定能否有效地使產(chǎn)品大量地進入市場。因此，保險公司必須選擇既適合產(chǎn)品特性，又能滿足市場需求的分銷渠道，突破目前自銷和個人人銷售的單一模式。從美國保險業(yè)實踐經(jīng)驗來看，不但保險對象是多元的、分散的，而且險種性質(zhì)和內(nèi)容也有很大差異。目前，我國非壽險分銷渠道存在著嚴(yán)重失衡。根據(jù)中國保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，2006年1～9月，我國非壽險保險費收入1196.17億元，保險專業(yè)公司（獨立人）實現(xiàn)的保費收入僅為71.22億元，僅占全部非壽險保費收入的5.95%。保險經(jīng)紀(jì)公司實現(xiàn)保費收入78.21億元，其中，財產(chǎn)險保費62.12億元，占同期全國財產(chǎn)險保費收入的5.19%。占絕大比例的非壽險保費仍然是通過保險營銷員和保險兼業(yè)機構(gòu)渠道獲得，這與美國非壽險業(yè)獨立經(jīng)代機構(gòu)的重要地位截然不同。因此，我國非壽險業(yè)需要充分考慮保險產(chǎn)品市場化帶來的客戶需求、產(chǎn)品、市場競爭，以及企業(yè)其他層面經(jīng)營制度的變化，對當(dāng)前失衡的分銷體系結(jié)構(gòu)進行調(diào)整，逐步放棄過度依靠單一直銷模式的銷售體制。

第六，切實開展險種創(chuàng)新。險種的創(chuàng)新開發(fā)是實現(xiàn)保險公司經(jīng)營目標(biāo)的重要手段，也是保險公司開展其他業(yè)務(wù)的起點。保險公司要想在激烈的市場競爭中求得生存和發(fā)展，就必須開發(fā)出多樣化的險種，最大限度地滿足保險客戶的需求。險種創(chuàng)新主要包括：設(shè)計全新險種；舊險種組合改造；實行“拿來主義”，從海外保險市場引進成熟險種加以改造；量身定做，針對客戶自身特點制定和組合保險產(chǎn)品應(yīng)是未來險種創(chuàng)新的主要方向。只有進行成功的險種創(chuàng)新，才能滿足顧客不同需求，在日益激烈的競爭中占領(lǐng)市場。

如果我國保險業(yè)能在以上各方面下苦功夫，相信在不久的將來網(wǎng)絡(luò)保險一定能取得良好效果。但與此同時，網(wǎng)絡(luò)保險作為一種新事物，盡管有著很大的優(yōu)勢，其在國內(nèi)的發(fā)展尚處于不完善階段，仍然存在一些風(fēng)險和不足。因此，網(wǎng)絡(luò)保險盡管好處多多，但也非我們想象中的靈丹妙藥。保險業(yè)必須加大監(jiān)管力度，將傳統(tǒng)保險與網(wǎng)絡(luò)保險相結(jié)合，不斷創(chuàng)新發(fā)展。2007年市場運行的主要特點表現(xiàn)為市場平穩(wěn)健康運行，業(yè)務(wù)增長速度明顯加快。全國累計實現(xiàn)原保費收入7035.76億元，同比增長25%。全國公司總資產(chǎn)共計29003.92億元，比年初增加9272.60億元，同比增長46.99%，是2002年的4.59倍，年均增長35.62%。保險業(yè)尤其是網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)在我國有如一個正在學(xué)習(xí)走路的孩子，他的成長之路還很漫長，成長空間也很巨大。如果各保險公司既能充分利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，又能最大限度地防范網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險，那么全面e化的網(wǎng)上保險公司將成為21世紀(jì)保險業(yè)的領(lǐng)頭羊，屆時，我們也將迎來保險公司與投保客戶雙贏的良好局面。

參考文獻：

1、偰娜.21世紀(jì)的網(wǎng)絡(luò)保險營銷[J].時代金融,2007(7).

保險研究論文范文4

論文提要：我國農(nóng)村正處于劇烈的社會轉(zhuǎn)型期，農(nóng)村原有的養(yǎng)老保障體系正在被打破，而新的保障體系尚未形成。本文在此前提下設(shè)計和建立農(nóng)村社會保險基本制度框架，特別是建立農(nóng)保可轉(zhuǎn)換為城保的通道和機制，對早期農(nóng)村養(yǎng)老保障制度進行根本性改革。

我國農(nóng)村正處于劇烈的社會轉(zhuǎn)型期，農(nóng)村原有的養(yǎng)老保障體系正在被打破，而新的保障體系尚未形成，農(nóng)村大部分老年人正面臨著前所未有的生存困境，他們成為整個社會中最邊緣化和最弱勢的群體之一，這個群體的規(guī)模越來越大，已經(jīng)開始影響農(nóng)村社會的穩(wěn)定和整個國家經(jīng)濟、社會的和諧發(fā)展。

一、我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度的發(fā)展

（一）農(nóng)村養(yǎng)老保險發(fā)展現(xiàn)狀評述。1992年《縣級農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基本方案》在全國范圍內(nèi)開始推廣，經(jīng)過十多年的發(fā)展，無論在理論上還是在實踐上都取得了一定的成就，但與此同時，在實施過程中，也出現(xiàn)了一系列值得關(guān)注的問題。

1、農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的覆蓋范圍小，存在很大的發(fā)展空間。據(jù)國家統(tǒng)計局最新數(shù)據(jù)，截至2006年底，全國參加各類農(nóng)村社會養(yǎng)老保險人數(shù)為5，374萬人，其中東部地區(qū)的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度的覆蓋面已超過60%。參保人數(shù)比2002年的5，462萬人有所下降。目前，全國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基金滾存結(jié)余310億元，分散在1，905個縣市。

2、傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老保險功能正在不斷削弱，家庭養(yǎng)老面臨挑戰(zhàn)。主要問題：一是農(nóng)村家庭規(guī)模縮小、核心家庭增多、家庭養(yǎng)老功能弱化。二是農(nóng)村大量的年輕人進城打工，代際不平衡嚴(yán)重。迫于崗位的競爭壓力，忙于工作和事業(yè)，這些人無暇顧及老人；同時，這些青年夫婦較重視子女的教育和成長問題，有限的時間、精力和財力都向獨子或獨女傾斜，產(chǎn)生了“重幼輕老現(xiàn)象”，對老年父母的心理健康和實際的生活質(zhì)量都產(chǎn)生了負(fù)面影響。三是老年人平均壽命延長，患病率、傷殘率上升，自理能力下降。這一切必將加大家庭的負(fù)擔(dān)，也必將加劇年輕人消極贍養(yǎng)老人現(xiàn)象的增加。

3、農(nóng)村養(yǎng)老難于完全依賴土地保障，但土地對于多數(shù)農(nóng)民來說仍然是重要的生產(chǎn)資料。調(diào)查顯示，目前農(nóng)民家庭經(jīng)營收入中，大約40%來自第二產(chǎn)業(yè)與第三產(chǎn)業(yè)，1/4左右來自勞動收入，來自轉(zhuǎn)移性與財產(chǎn)性的收入約占純收入的5.7%。由此可見，來自土地的農(nóng)業(yè)收入已難以保證農(nóng)民的基本生活，以致養(yǎng)老更是奢望。而且現(xiàn)在土地對于多數(shù)農(nóng)民來說仍然是很重要的生產(chǎn)資料。城市化的迅猛推進使得許多農(nóng)民的承包地被大量征用，農(nóng)民所得到的只是極少的土地補償費。所以，完全依靠土地來養(yǎng)老的選擇也是不可行的。

4、老齡化加快。隨著城市化步伐的加快和農(nóng)村勞動力的輸出，越來越多的農(nóng)村青壯年人口進入城市，年齡結(jié)構(gòu)出現(xiàn)“兩頭大、中間小”的局面。隨著計劃生育政策的實施，我國農(nóng)村已出現(xiàn)家庭小型化傾向，農(nóng)民養(yǎng)老問題日益嚴(yán)峻。據(jù)2005年底開展的全國1%人口抽樣調(diào)查統(tǒng)計，全國65歲及以上的人口為10，045萬人，其中農(nóng)村約占老齡總?cè)丝诘?8%；中國農(nóng)村平均家庭戶規(guī)模降到3.27人。

(二)早期農(nóng)村養(yǎng)老保險試點地區(qū)改革。截至2006年底，全國1，905個縣，5，374多萬農(nóng)民參保，還不到應(yīng)該參保農(nóng)民總數(shù)的8%，僅有310多萬參保的農(nóng)民領(lǐng)取了養(yǎng)老金。積累保險基金310億元，這些農(nóng)保總體上屬于早期農(nóng)保性質(zhì)。總的來說，早期農(nóng)保試點工作不成功，陷入僵局，主要表現(xiàn)在三個方面：

一是覆蓋范圍小，發(fā)展嚴(yán)重不平衡。已經(jīng)籌集的農(nóng)保資金主要集中在少數(shù)幾個發(fā)達省市，多數(shù)地區(qū)難以為繼。從基金規(guī)模上看，排在前五位的是江蘇、山東、上海、浙江和北京，這五個省市的基金共計221億元，占全國農(nóng)保基金總額的71.3%。

二是管理體制不順，“民政不管，社保不接”。尤其是在中西部大多數(shù)省份，農(nóng)保管理體制至今仍沒有理順，運作也困難重重，處于進退兩難的境地。在全國1，905個農(nóng)保試點縣中，多數(shù)地方的農(nóng)保機構(gòu)還在民政部門，農(nóng)保在省級已經(jīng)移交而市縣沒有移交，依然處于“民政不管，社保不接”的局面。與此同時，很多內(nèi)地和西部省份“清理整頓”的一個通行的做法是簡單退保。

三是基金分散，管理存在流失和損耗現(xiàn)象。目前，全國310億元農(nóng)保基金分散在1，905個縣市。由于管理體制不順，全國清理整頓農(nóng)保后，農(nóng)保機構(gòu)和人員的辦公經(jīng)費、工資多數(shù)沒有納入財政預(yù)算，挪用農(nóng)保基金發(fā)工資的事情相當(dāng)普遍。據(jù)勞動和社會保障部統(tǒng)計，2005年全國31個省份中，涉及1，905個縣、2.6萬個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)保系統(tǒng)大約有干部近1萬多人。

四是老年受益保障不能兌現(xiàn)，保障水平低。很多參加早期農(nóng)保的農(nóng)民在年齡達到60歲后，每月領(lǐng)取以前規(guī)定的養(yǎng)老金的承諾不能兌現(xiàn)。

二、建立新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險

新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度，是采取個人、集體和國家等多方出資籌集養(yǎng)老基金并為老年人提供經(jīng)濟幫助和服務(wù)、保障其基本生活的一項制度，并且隨著人們生活水平的提高，養(yǎng)老金還會相應(yīng)增加。該制度的新穎性，首先在于各級政府和村集體逐步加大對農(nóng)村社會養(yǎng)老保險工作的支持和投入力度，每年安排專項資金對參保農(nóng)民進行補貼，建立農(nóng)民參保補貼制度。本文以成都為例，鑒于目前成都各區(qū)、市、縣經(jīng)濟發(fā)展水準(zhǔn)不一樣、政府財政負(fù)擔(dān)能力不一樣、農(nóng)民基本生活水平也不一樣的狀況，成都于是按照一二三圈層分類劃檔逐步推進全市農(nóng)村養(yǎng)老保險。

（一）從遠(yuǎn)郊區(qū)縣——都江堰和金堂縣來分析。金堂縣從2007年6月1日最先按規(guī)定開始在三個鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行農(nóng)民養(yǎng)老保險試點，9月1日在全縣全面推開農(nóng)民養(yǎng)老保險。2007年全縣GDP為79.1億元。農(nóng)民人均純收入為4，690元。都江堰市從2007年8月初開始，分別選取了胥家鎮(zhèn)、崇義鎮(zhèn)各兩個村進行農(nóng)民養(yǎng)老保險試點。2007年全市實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）116.2億元，農(nóng)民人均收入從2001年的3，096元增加到2007年的5，300元。兩地屬于成都市第三圈層，經(jīng)濟實力偏小。

保險研究論文范文5

在保險市場上，由于缺乏保險這個特定行業(yè)的專業(yè)知識，投保人很難理解保險條款，不知道自己的需求，不知道自己存在什么風(fēng)險，不知道購買何種保險可以更好的規(guī)避風(fēng)險，也不知道哪家公司服務(wù)好，所以不能對保險產(chǎn)品進行有效的選擇。特別是在我國，保險市場作為一個新興的行業(yè)，其發(fā)展和管理規(guī)范還不是很完善，存在很大的缺陷，很容易引起保險人和被保險人之間的糾紛，從而降低保險公司的信譽，進而影響保險行業(yè)的發(fā)展。而保險經(jīng)紀(jì)公司可以憑借自己的專業(yè)人員優(yōu)勢，對投保人的具體情況進行分析，為其選擇合適的保險產(chǎn)品，滿足其需求。同時對于保險公司而言，保險經(jīng)紀(jì)公司的出現(xiàn)，使保險人從開展售后服務(wù)、宣傳公司形象、檢驗客戶提供資料的真實性等工作中解脫出來,集中精力搞好內(nèi)部管理和市場開發(fā),從而促進其工作效率的提高。推進我國保險行業(yè)的迅速發(fā)展，并加以完善。

保險經(jīng)紀(jì)公司是保險市場上溝通保險人和被保險人的重要橋梁，保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)的發(fā)展直接影響著保險行業(yè)的發(fā)展。在歐美，保險經(jīng)紀(jì)已有上百年的發(fā)展歷史，而我國的保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展歷史短，經(jīng)驗缺乏，且由于各種原因，運營尚不規(guī)范。近年來我國保險經(jīng)紀(jì)公司雖有發(fā)展,但發(fā)展規(guī)模小且效益不理想,大部分經(jīng)紀(jì)公司仍處于虧損狀態(tài)。自第一家保險經(jīng)紀(jì)公司成立之后，2000年全國保險經(jīng)紀(jì)公司實現(xiàn)的保費收入為3億元，約占全國保費收入的0.16%，實現(xiàn)傭金收入3000萬元；2001年，實現(xiàn)保險費收入8億元，占當(dāng)年保險費總收入的0.5%，實現(xiàn)傭金收入4200萬元；2003年，通過經(jīng)紀(jì)公司實現(xiàn)的保險費為49.6億元，占全國保險費收入的1.27%，實現(xiàn)傭金收入4.43億元；2004年，通過保險經(jīng)紀(jì)公司實現(xiàn)的保險費為74.18億元，占全國保險費收入的1.72%，實現(xiàn)傭金收入7億多元；2006年，保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)共實現(xiàn)營業(yè)收入14.28億元；2007年保險經(jīng)紀(jì)公司實現(xiàn)保費收入190.58億元，占全國總保費收入的2.71％；到2008年，保險經(jīng)紀(jì)公司實現(xiàn)保費收入269.70億元，占全國總保費收入的2.76%。雖然保險經(jīng)紀(jì)的保費所占份額不斷提高，但是與歐美保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)的60％-70％相比，差距之大顯而易見。從世界保險市場上來看，保險經(jīng)紀(jì)人占有十分重要的地位，所以我國的保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展仍有很大的空間。

由于我國的保險業(yè)處于初級發(fā)展階段，保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)更是處于初級的起步階段，再加上宣傳不夠，公眾對保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)的認(rèn)知認(rèn)可程度不高，甚至誤解甚深，有時把它與違法的傳銷混為一談。所以不論是保險公司還是保險客戶對保險經(jīng)紀(jì)公司的接納程度都十分有限：一些保險公司把其看成是搶生意搶客戶的競爭對手，更無從談起保險經(jīng)紀(jì)人和保險公司形成戰(zhàn)略合作；公眾也簡單的把保險經(jīng)紀(jì)公司看作是商，并沒有認(rèn)同的它的專業(yè)服務(wù)功能。其實這些錯誤的認(rèn)識不僅僅是因為保險行業(yè)處于初級發(fā)展階段，更大程度上也與保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)本身存在的問題有關(guān)。例如，一些保險經(jīng)紀(jì)人為了完成業(yè)績指標(biāo)，騙取公眾投保；為了獲取更多地利潤，在經(jīng)營中“重發(fā)展、輕管理，重傭金、輕服務(wù)”，從而造成了保險經(jīng)紀(jì)業(yè)低水平低質(zhì)量的發(fā)展。此外，保險經(jīng)紀(jì)人公司缺乏受過足夠訓(xùn)練并且有經(jīng)驗的員工，在保險經(jīng)紀(jì)人員專業(yè)素質(zhì)不足的情況下為投保人服務(wù),一旦發(fā)生保險事故，就推委責(zé)任，不同程度地?fù)p害了投保人和保險人的利益。而且我國初生的保險經(jīng)紀(jì)公司幾乎是在沒有任何操練和演習(xí)的狀態(tài)下進入保險市場的,在這么短暫的時間內(nèi)還來不及探索出適合中國保險市場現(xiàn)階段需求的一套完善的經(jīng)營技能和管理經(jīng)驗,所以各種專業(yè)技術(shù)力量還相當(dāng)薄弱，從而嚴(yán)重制約了保險經(jīng)紀(jì)市場的發(fā)展。從監(jiān)管方面來看，社會和監(jiān)管部門的支持力度不夠，市場監(jiān)管缺乏力度，法律滯后，還沒有形成一個完善的監(jiān)管體制來規(guī)范保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)的競爭和發(fā)展。針對我國保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，提出以下思考：

1.加強保險經(jīng)紀(jì)公司的專業(yè)化管理。一是專業(yè)人才，保險經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)立足于自身培養(yǎng)、在薪酬待遇、工作環(huán)境、企業(yè)文化等方面綜合考慮，而不僅僅是從賣出多少份保險來評定。充分培養(yǎng)和造就一支高素質(zhì)的人才隊伍,從而實現(xiàn)以專業(yè)素質(zhì)去贏得社會公眾的廣泛認(rèn)可；二是誠信服務(wù),應(yīng)加強內(nèi)部自律,通過誠信優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來提升自己的職業(yè)形象,贏得社會公眾的信任。

2.加強宣傳，開展廣泛合作。保險經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)當(dāng)注重媒體的宣傳效應(yīng),同媒體保持密切的接觸和良好的關(guān)系,充分利用各種媒體,全面加大保險經(jīng)紀(jì)宣傳力度和廣度。讓保險產(chǎn)品的需求者徹底了解保險經(jīng)紀(jì)人在整個過程中的地位和作用，而且保險經(jīng)紀(jì)公司也要加強和保險公司的合作，發(fā)揮其對保險公司的展業(yè)和檢驗的替代作用，贏得雙贏。

3.完善市場監(jiān)管和社會監(jiān)督體制，強化對保險經(jīng)紀(jì)人的規(guī)范管理。從法律管理角度規(guī)范保險經(jīng)紀(jì)人，保障其行為的合法性和合格性，設(shè)立嚴(yán)格的進入行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，提高整體行業(yè)的素質(zhì)，從而規(guī)范保險經(jīng)紀(jì)市場的正規(guī)型。與此同時，還要發(fā)揮社會監(jiān)督的重要功能，建立保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)資信評級制度，并將資信評選結(jié)果公示于眾，實現(xiàn)信息的完全對稱化，讓公眾有選擇經(jīng)紀(jì)人的根據(jù)，從而逐漸淘汰非專業(yè)化的保險經(jīng)紀(jì)公司。

4.不斷的進行保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新,提供專業(yè)化服務(wù)。創(chuàng)新是一個行業(yè)取得持續(xù)發(fā)展的不竭動力，我國的保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)還處于初級階段，服務(wù)的種類比較少，雖然吸收了很多發(fā)達國家保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的模式，但是要結(jié)合我國的國情進行不斷的服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，才能及時地滿足市場多方面的風(fēng)險管理需求，同時通過提供更加專業(yè)化的服務(wù)，減少保險交易成本，提供保險市場資源配置的效率。從而實現(xiàn)我國保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)的更快發(fā)展。

【摘要】保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)在國外發(fā)達國家已有幾十年甚至上百年的歷史，而在我國仍然是一個新興行業(yè)，尚處于“初級階段”，存在很大的問題和挑戰(zhàn)。本文通過對我國保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀進行分析，結(jié)合近幾年來保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)所取得的經(jīng)營成果，提出問題和相應(yīng)的建議。

【關(guān)鍵詞】保險經(jīng)紀(jì)人專業(yè)化管理市場和社會監(jiān)督服務(wù)創(chuàng)新

參考文獻：

[1]中國保險業(yè)監(jiān)督管理委員會.2006年保險中介發(fā)展報告.

[2]楊倬妮.保險經(jīng)紀(jì)發(fā)展評價指標(biāo)體系研究.西北民族大學(xué)學(xué)報.

[3]劉曉敏.對我國保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展的研究.海南金融.

保險研究論文范文6

關(guān)于再保險人有無代位求償權(quán)，學(xué)界歷來存在兩種截然相反的觀點。一種觀點認(rèn)為保險人可以行使代位權(quán)。此觀點認(rèn)為，再保險性質(zhì)上屬于責(zé)任保險，就再保險人與原保險人的關(guān)系而言，再保險人為責(zé)任保險的保險人，而原保險人為被保險人。依照《保險法》所規(guī)定代位行使的條件考察，原保險人于賠償被保險人的損失后，再保險人取得代位求償權(quán)。[3]另一種觀點認(rèn)為再保險人無代位求償權(quán)。此種觀點主張，基于再保險的特殊性，再保險人代位權(quán)的行使，應(yīng)由原保險人為之，即原保險人以自己名義代位請求全部賠償金額，并將追償所得攤還給再保險人。因為原保險人為分散危險的需求，可能依照各種方式安排再保險合同，再保險人可能散布世界各地且人數(shù)眾多。對再保險人而言，再分別行使代位權(quán)，事實上不可能，也不經(jīng)濟；對應(yīng)負(fù)責(zé)的人（如侵權(quán)行為的加害人）而言，則會因再保險人形式代位權(quán)而疲于奔命。為求再保險人的方便，并免第三人應(yīng)訴之累，代位權(quán)的行使權(quán)人應(yīng)限原保險人得為之。至于求償所得，再由原保險人因自己及各再保險人應(yīng)負(fù)責(zé)的部分分?jǐn)偂4]

要對再保險合同有無代位求償權(quán)進行定位，先得對再保險合同的性質(zhì)進行分析。筆者贊同再保險合同的性質(zhì)為責(zé)任保險合同說，這也是學(xué)界的通說。所謂責(zé)任保險合同，是指以被保險人對第三人依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任，并在受賠償?shù)恼埱髸r，保險人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。責(zé)任保險合同以被保險人對第三人應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任作為保險標(biāo)的，是當(dāng)被保險人造成第三人財產(chǎn)損失或人身傷亡而依法負(fù)民事賠償責(zé)任并受該第三人追償時，由保險人承擔(dān)這種民事賠償責(zé)任的一種合同。其目的是實現(xiàn)法律責(zé)任的轉(zhuǎn)嫁。被保險人將共同承擔(dān)的法律責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給了保險人。這種法律責(zé)任轉(zhuǎn)嫁的目的，既為維護被保險人自身的利益，避免因承擔(dān)巨額的賠款責(zé)任而陷于困境，又為保障受害的第三人的利益，使其能夠獲得足夠的賠償。

在理解了再保險合同的性質(zhì)后來看這兩種觀點，似乎并不矛盾。第一種觀點在邏輯上沒有不妥的地方。第二種觀點否定再保險人代位求償權(quán)的理由是由再保險人行使該權(quán)利可能不便于操作和效率低下。這種分析方法在邏輯上有錯誤，先假定再保險人存在代位求償權(quán)，而再保險人行使代位求償權(quán)將導(dǎo)致訴訟成本過高，而否定在保險人的代位求償權(quán)。因此作者認(rèn)為再保險人具有代位求償權(quán)更符合邏輯，但如果由再保險人來行使代位求償權(quán)的話，確實可能不經(jīng)濟，也不便于操作，所以應(yīng)該用其他方法來解決。

我國《保險法》第44條第1款規(guī)定：“因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。”從法條的字面意思來理解，該條款沒有賦予再保險人代位求償權(quán)。但是按照保險法的原理來推論，既然再保險合同是一種責(zé)任保險合同，那么在這個合同當(dāng)中的被保險人為原保險人，而保險人為再保險人。從這個角度來理解，在保險人就可以按照《保險法》第44條的規(guī)定行使代位求償權(quán)。

誠然，如有的學(xué)者所認(rèn)為的一樣，再保險人享有代位求償權(quán)的確可能不經(jīng)濟，但再保險人享有代位求償權(quán)在某些情況下是有價值的，如當(dāng)原保險人怠于行使自己的追償權(quán)時，如果不賦予再保險人以追償權(quán)，那么再保險人的合法權(quán)益可能受到侵害。有學(xué)者主張原保險人怠于行使其代位求償權(quán)時，再保險人可依據(jù)民法和合同法的相關(guān)規(guī)定，直接向責(zé)任方行使代位權(quán)。但此代位權(quán)絕不等同于“代位求償權(quán)”；再保險人也可向法院提訟，向原保險人主張權(quán)利。[5]但責(zé)任保險的保險金的給付方式有兩種形式：一是保險人向被保險人支付，但有一限制，即必須在被保險人已向第三者支付賠償金后，以免發(fā)生被保險人取得保險后不向第三者賠償?shù)那闆r；二是保險人得到被保險人的通知后，直接向第三者支付保險金。保險人在支付保險金后，在被保險人對其他人有損害賠償請求權(quán)的情況下，保險人可以在其支付賠償金的限度內(nèi)行使保險代位權(quán)。從責(zé)任保險的保險金給付方式上我們也可以看出，責(zé)任保險合同的保險人在履行賠償義務(wù)后，對造成損害的其他責(zé)任人有保險代位權(quán)。而再保險合同是責(zé)任保險合同，因此再保險合同的再保險人有代位求償權(quán)。

認(rèn)為再保險合同具有獨立性，因而再保險合同不具有代位求償權(quán)的觀點實際上是沒有把再保險合同看作責(zé)任保險合同。討論的前提不同，因此得出的結(jié)論不同。不過，由再保險人形使代位求償權(quán)，的確可能導(dǎo)致不經(jīng)濟的情況發(fā)生。國際上的習(xí)慣做法是再保險人代位權(quán)皆由保險人行使，并將追償所得攤回再保險人。[6]筆者認(rèn)為出了這種方法之外，我國還可以規(guī)定約定代位制度，這樣再保險人和原保險人可以約定再保險人是否享有代位求償權(quán)，如果約定享有，那么再保險人就可以行使代位求償權(quán)，反之則不享有。限制的目的并不是否認(rèn)再保險人的代位求償權(quán)，而是為了促進效率，這樣是符合商事法的立法精神的。

注釋：

[1]李玉泉：保險法[M].北京：法律出版社。1997.102。

[2]再保險的性質(zhì)有原保險合同說和責(zé)任保險合同說之分。前者認(rèn)為再保險合同繼承原保險合同而來，兩者并無二致。但就再保險合同制度本身的特點來看，作者更傾向于責(zé)任保險說。

[3]陳繼堯：再保險論-當(dāng)前趨勢與型態(tài)研究。臺灣三民書局。1993.34。

[4][日]田邊康平：保險契約法臺灣財團法人保險事業(yè)發(fā)展中心出版社。1993.115。